ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №177/772)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

СУД ПРИЗНАЛ БАНК "ЮГРА" БАНКРОТОМ

25.09.2018

Арбитражный суд Москвы во вторник по заявлению ЦБ РФ признал несостоятельным (банкротом) банк "Югра", передал корреспондент "Интерфакса" из суда.

Суд открыл конкурсное производство в отношении должника сроком на один год и утвердил конкурсным управляющим госкорпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ).

Суд отклонил ходатайства представителя учредителей банка о проведении экспертизы для определения рыночной стоимости активов банка по состоянию на дату отзыва лицензии, а также об истребовании у ЦБ РФ и временной администрации некоторых документов.

Представители ЦБ РФ, временной администрации и АСВ выступили против удовлетворения ходатайств.

Представитель ЦБ, выступая на заседании, ссылалась на вступившие в силу судебные акты, касающиеся дела о банкротстве "Югры". Речь идет о законности введения временной администрации в банк и об отзыве лицензии. В рамках этих дел, сказала она, исследовались и "признаны реальными" данные Банка России. По ее мнению, данные ходатайства "не являются правомерными и ведут к затягиванию процесса".

Представитель ЦБ РФ в начале заседания сообщила, что активы банка на дату отзыва лицензии составляли 196,7 млрд рублей, а обязательства - 198,3 млрд рублей. Разница составляла 1,6 млрд рублей. По данным временной администрации, активы на ту же дату составили 56,3 млрд рублей, обязательства - 199,3 млрд рублей. "Дыра" в капитале составляла 143 млрд рублей.

По данным представителя учредителей банка, активы "Югры" на дату отзыва лицензии составляли 232,5 млрд рублей, а обязательства - 196,5 млрд рублей.

Ранее сообщалось, что на 28 июля 2017 года "дыра" в капитале "Югры" оценивалась в 2 млрд рублей, на 8 сентября - в 86,1 млрд рублей. Тогда отрицательная разница между активами и обязательствами выросла из-за переоценки кредитного портфеля, который сократился на 140,7 млрд рублей - до 21,6 млрд рублей.

ЦБ с 10 июля 2017 года ввел временную администрацию в лице Агентства по страхованию вкладов в банк "Югра" и мораторий на удовлетворение требований кредиторов (что является страховым случаем). Лицензию у "Югры" ЦБ отозвал с 28 июля 2017 года.

Крах "Югры" стал крупнейшим страховым случаем в истории РФ с выплатами вкладчикам около 173 млрд рублей.

Ранее, в мае, Арбитражный суд Московского округа оставил без удовлетворения кассационную жалобу бывшего руководства банка "Югра" о законности ввода в кредитную организацию временной администрации и моратория на удовлетворение требований кредиторов. Верховный суд РФ 24 сентября отказал в пересмотре дела.

Арбитражный суд Московского округа 20 августа подтвердил решение судов нижестоящих инстанций о законности отзыва у "Югры" лицензии на осуществление банковских операций.

Банк "Югра", основным собственником которого являлся бизнесмен Алексей Хотин, на конец первого квартала 2017 года занимал 33-е место по размеру активов и 12-е место по объему средств физлиц в рэнкинге "Интерфакс-100".

«ИНТЕРФАКС»

АКТИВЫ «ЮГРЫ» СТРЕМЯТСЯ К НУЛЮ

25.09.2018

«Дыра» в капитале банка выросла до 143 млрд рублей.

На заседании Арбитражного суда Москвы, рассматривающего банкротство банка «Югра», представитель Банка России заявил, что «дыра» в его капитале составила около 143 млрд руб. Об этом сообщили информационные агентства, присутствовавшие на заседании. «По результатам обследования временной администрации обязательства составляют около 199,3 млрд руб., активы — около 56,3 млрд руб.»,— передает слова представителя ЦБ «РИА Новости».

Таким образом, по оценке Банка России, выполняющего в настоящее время функции временной администрации в банке «Югра», за последний год «дыра» в капитале банка выросла почти в два раза (на 8 сентября 2017 года оценивалась в 86,1 млрд руб.).

Причем год назад отрицательная разница между активами и обязательствами, по данным «Интерфакса», выросла из-за переоценки кредитного портфеля, который сократился более чем в два раза — со 162,2 млрд руб. до 78,3 млрд руб. С даты отзыва лицензии (28 июля 2017 года) отрицательный капитал вырос более чем в 70 раз.

Вместе с тем, как передает «РИА Новости», представитель акционеров банка «Югра» не согласился с расчетами временной администрации. «Активы были больше, чем те цифры, на которые безосновательно ссылаются временная администрация и Центробанк»,— сказал представитель «Югры». По его словам, на 28 июля 2017 года стоимость имущества банка составляла более 232,5 млрд руб., а обязательства — около 196,5 млрд руб.

Отзыв лицензии у банка «Югра» стал крупнейшим страховым случаем в истории РФ — выплаты вкладчикам составили около 173 млрд руб. При этом банк, основным собственником которого являлся бизнесмен Алексей Хотин, на конец первого квартала 2017 года занимал 33-е место по размеру активов в рэнкинге «Интерфакс-100».

«КОММЕРСАНТЪ»

ВТБ ПОКУПАЕТ БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ»

25.09.2018

Совет директоров ВТБ принял решение о приобретении 85% акций «Возрождения» и выкупе оставшихся 15% у миноритариев. По словам главы банка Андрея Костина, ВТБ расширяет охват клиентов в некоторых регионах за счет небольших банков

ВТБ покупает банк «Возрождение». Раньше его контролировал Дмитрий Ананьев, бывший собственник санированного Промсвязьбанка. Совет директоров ВТБ принял решение о приобретении 85% акций «Возрождения» и выкупе оставшихся 15% акций у миноритариев.

Как отмечается в сообщении ВТБ, покупка будет проведена «по цене не выше определенной на основании отчета оценщика». Сумма не раскрывается. Зачем ВТБ покупка банка «Возрождение», глава ВТБ Андрей Костин объяснял в интервью Business FM в рамках Восточного экономического форума:

— Вы знаете, мы не покупаем большие банки теперь. У нас есть сейчас на примете три-четыре небольших банка, а все вместе составляют небольшую долю абсолютно банковского рынка. Но мы считаем, что у нас есть такие региональные точки, где мы слабее представлены, чем в других регионах, или, конечно, чем в Москве, безусловно. Московский регион к ним относится, кстати, мы там серьезно проигрываем нашим конкурентам по объему бизнеса. В этом плане, допустим, банк «Возрождение» — это, по-моему, порядка 700 тысяч клиентов, физических лиц, это большое количество малого и среднего бизнеса. Вот мы небольшими такими инъекциями или вкраплениями будем, наверное, смотреть на небольшие банки там, где мы можем сразу получить достаточно серьезную позицию. Мы, когда покупали давно еще, в 2006-м или 2005-м, Промстройбанк в Петербурге, это позволило нам сразу занять долю, сопоставимую со Сбербанком, за счет покупки этого банка. Плюс банк был местный. Знаете, питерцы, у них же есть такое свое, они очень любили этот Промстройбанк. И нам удалось сохранить это все: клиентуру и прочее. А потом мы в России готовы расширяться, я же сказал уже об этом, что как раз это наша главная территория сегодня. Мы более сегодня, может быть, аккуратны в развитии нашей международной сети, особенно на Западе, там потихонечку сворачиваем. А в России год удачный. Я уже говорил, у нас прибыли растут, бизнес растет.

Во вторник Арбитражный суд Москвы снял арест с 36% акций банка «Возрождение». Они были арестованы по иску временной администрации Промсвязьбанка к десяти иностранным компаниям, в том числе нидерландской Promsvyaz Capital, через которую Дмитрий и Алексей Ананьевы ранее контролировали банк. Суд удовлетворил ходатайство о снятии ареста после того, как ВТБ предоставил гарантии на 4 млрд рублей.

«BFM.RU»

ДЕЛА «ТАУРУСА» ОКАЗАЛИСЬ НЕПОДСУДНЫ

26.09.2018

Как стало известно “Ъ”, Тверской районный суд, а вслед за ним и Мосгорсуд вернули в Генпрокуратуру на исправление ошибок сразу три уголовных дела, связанных с хищениями из разорившегося более трех лет назад банка «Таурус».

Два дела, фигуранты которых признали свою вину, должны были рассматривать в особом порядке, а третье, по которому проходит теневой хозяин банка Аугустин Моралес-Эскомилья,— в обычном. Однако суды решили, что во всех трех случаях были допущены существенные нарушения УПК.

Уголовное дело о хищениях и махинациях со средствами банка «Таурус» было возбуждено ГСУ СКР в феврале 2016 года, на следующий день после подачи заявления представителями АСВ как правопреемника рухнувшего за год до этого банка. Изначально шла речь о покушении на особо крупное мошенничество (ст. 30 и ч. 4 ст. 159 УК РФ) — попытке украсть около 505 млн руб. средств обязательного страхования вкладов. Догадываясь о грядущем отзыве лицензии за проведение высокорискованной кредитной политики, участие в сомнительных транзитных операциях, вывод средств за рубеж и т. д., аферисты, по версии следствия, решили нажиться и на крахе банке. Они якобы заранее изготовили фиктивные документы об открытии около 400 вкладов физическим лицам. Каждый из них составлял около 1,4 млн руб., ту максимальную сумму страхового возмещения, на которую может рассчитывать от АСВ вкладчик разорившегося банка.

Позже в рамках уже этого расследования были возбуждены уголовные дела по фактам выдачи заведомо невозвратных кредитов как физическим, так и юридическим лицам по поддельным документам. Изначально речь шла об общей сумме ущерба в размере 1,1 млрд руб., из которых часть приходилась как раз на кредиты под земельные участки, эпизод с которыми первым и был направлен в суд. Между тем следователи пока расследуют остальные, сумма ущерба по которым составляет около 800 млн руб. по кредитным аферам и до полумиллиарда — о попытке обмануть АСВ. Отметим, что владельцем и фактическим руководителем банка «Таурус» до конца 2014 года являлся бизнесмен Валерий Толкачев, пошедший свидетелем по делу. Само финансовое учреждение имело богатую историю, будучи созданным еще в 1990 году на базе Челябинского облуправления Агропромышленного банка СССР под названием Челябинский коммерческий земельный банк. Позже его собственником стал Россельхозбанк, который в 2011 году продал его физическим лицам во главе с господином Толкачевым. Когда последний якобы решил продать свою долю в кредитном учреждении, то этим, как ранее заявляли в СКР, решили воспользоваться Андрей Подгорнов, Аугустин Моралес-Эскомилья, Игорь Рич и Наталья Норимова. Первый стал предправления и членом совета директоров, а второй — якобы теневым владельцем. Завязывать знакомства и привлекать средства ему помогала не только звучная фамилия, не вяжущаяся с его образом коренного москвича, так и его насыщенная биография, в которой есть упоминание помимо ряда громких судебных процессов участия в автомобильных гонках на Lamborghini с занятием призовых мест. Как предполагают следователи, именно он с помощью Игоря Рича подыскал и обеспечил назначение в «Таурус» ряда своих людей. Интересно, что ранее Игорь Рич, как и Аугустин Моралес-Эскомилья, якобы являлся совладельцем также обанкротившегося Смартбанка, а Наталья Норимова являлась одно время и. о. предправления также лопнувшего банка «Аскания Траст». Кроме того, по некоторым данным, Наталья Норимова и одна из других фигуранток хищений в «Таурусе» Татьяна Русина сейчас являются обвиняемыми по еще одному уголовному делу — о хищениях нескольких сотен миллионов рублей в Вологдабанке,— которое расследуется следователями СКР в Санкт-Петербурге и формально не связано с московскими расследованиями. Надо отметить, что представители АСВ подавали заявления и о других возможных хищениях в «Таурусе», а также возможном преднамеренном банкротстве банка (ст. 196 УК РФ).

«Мотив, которым руководствовались обвиняемые, действительно не обозначен, а якобы похищенные деньги не найдены»,— сказал “Ъ” один из защитников обвиняемых, отметив, что, по мнению следствия, часть фигурантов пошли на многомиллионные хищения лишь из желания получать в банке зарплату. При этом перед прокуратурой и СКР сейчас стоит практически невыполнимая задача — за один месяц исправить все ранее допущенные ошибки. В противном случае речь может идти об освобождении находящихся в СИЗО или под домашними арестами обвиняемых, так как у них уже истекают предельные сроки содержания под стражей, установленные законом. Впрочем, адвокаты не исключают, что СКР может обвинить их в итоге в организации оргпреступного сообщества или участии в нем (ст. 210 УК РФ) — особо тяжком преступлении, по которому под стражей до суда можно содержать 18 месяцев.

«КОММЕРСАНТЪ»

СБЕРБАНК НЕ ПЛАНИРУЕТ СДАВАТЬ ЛИЦЕНЗИЮ УКРАИНСКОЙ «ДОЧКИ»

26.09.2018

Сбербанк не планирует сокращать бизнес на Украине с последующей сдачей лицензии, это крайне невыгодно, сообщил журналистам первый заместитель председателя правления Сбербанка Лев Хасис.

«Сужать, … сушить бизнес с последующей сдачей лицензии, как нам предлагают, мы не хотим, потому что это крайне невыгодно. Кроме того, с учетом того санкционного режима, который на Украине введен в отношении российских банков, это абсолютно бесперспективная история, потому что, даже если представить себе, что мы бы прекратили деятельность банка, заплатили бы по всем обязательствам перед клиентами и собрали бы все деньги с должников, то даже и в этом случае забрать свои деньги мы все равно не сможем, потому что санкции, введенные Украиной против России, запрещают движение денег с Украины в сторону российских банков. Поэтому сдача лицензии, о которой вы говорите, она для нас не имеет никаких перспектив, поэтому мы такой вариант не очень рассматриваем», — сказал он.

Хасис добавил, что единственная разумная тактика для Сбербанка на Украине – это продолжать деятельность банка, продолжать обслуживание клиентов, продолжать выполнение всех регуляторных нормативов и совместно с Национальным банком Украины (НБУ) искать решение, каким образом Сбербанк может продать украинскую «дочку» приемлемому для Национального банка Украины (НБУ) покупателю.

21 сентября НБУ сообщил, что снова отказал белорусскому Паритетбанку в согласовании покупки дочерней кредитной организации Сбербанка.

В НБУ отметили, что комитет по вопросам надзора и регулирования деятельности банков и платежных систем НБУ принял решение из-за непредоставления организацией необходимых документов и информации, которая бы подтверждала соответствие заявителя требованиям украинского законодательства.

Ранее, 21 декабря прошлого года, Паритетбанк направил НБУ официальную заявку на приобретение украинской «дочки» Сбербанка. Регулятор отказал белорусской кредитной организации в марте 2018 года, 25 июня Паритетбанк сообщил о том, что снова подал документы.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

FITCH ВИДИТ УГРОЗУ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ НА 3,5 ТРЛН РУБЛЕЙ

25.09.2018

Fitch оценило потенциальные проблемы российских банков в 3,5 трлн рублей. К ним относятся обесцененные кредиты, фонд плохих долгов и предстоящие отзывы лицензий. Так как прибыль среди игроков распределяется неравномерно, кому-то может потребоваться докапитализация, считают эксперты.

Рейтинговое агентство Fitch оценило потенциальный проблемы в банковском секторе в 3,5 трлн рублей и назвало такой большой объем проблем одним из рисков банковского сектора, следует из презентации компании (есть у Forbes).

Банки могут самостоятельно работать с довольно большим объемом этих проблем, так как дорезервная прибыль сектора составляет около 2 трлн рублей в год, указывают в агентстве Fitch. Это достаточно высокая цифра, но прибыль среди игроков распределяется неравномерно и может приходиться на те банки, у которых проблем меньше всего, говорит Данилов. Например, по итогам 2017 года банковский сектор заработал 790 млрд рублей, прибыль в 1,6 трлн рублей показали 420 банков, из этой прибыли только 674 млрд рублей приходится на Сбербанк.

Большая часть потенциальных проблем, на которую приходится около 2 трлн рублей, вызвана кредитами третьей категории качества, которые не покрыты резервами. Эти данные Fitch взял из международной отчетности банков на основе статьи МСФО 9. В эту категорию попадают корпоративные и розничные кредиты с просрочкой свыше 90 дней, а также иные займы, где есть существенные признаки обесценения. Это может вызвать необходимость существенной реструктуризации или списания части задолженности, банкротство заемщика и так далее, поясняет старший директор группы по анализу финансовых организаций агентства Fitch Александр Данилов.

МСФО 9 — это стандарт международной финансовой отчетности, который был создан для предотвращения кризиса 2008 года, когда банки медлили с признанием токсичных активов. Этот стандарт обязует банки отражать не только случившиеся потери, но и возможные, по которым кредитным организациям придется создать резерв на весь срок жизни займа. На новый стандарт по признанию рисков российская банковская система перешла с 1 января 2018 года, и эффект от его начального введения был отражен в отчетности за первый квартал этого года.

Вторая проблема — это отрицательный капитал банка плохих долгов в объеме 800 млрд рублей, которые Fitch оценил, подсчитав отрицательные капиталы банков, на базе которых будет создан фонд проблемных активов. ЦБ и не собирается его рекапитализировать, но поскольку он выступает основным кредитором фонда, то под вопросом находится возвратность этих средств, говорит Данилов.

Третья проблема — это расходы на расчистку банковского сектора. Отзывы лицензий продолжаются, и если с рынка уйдет еще около 150 банков с суммарной рыночной долей в 2% и средней «дырой» в активах в 40%, то на это потребуется еще около 600 млрд рублей, подсчитали в Fitch. В конечном счете расплата с вкладчиками упавших банков происходит за счет кредитов от ЦБ в случае нехватки средств фонда, отмечает Данилов.

В среднем от перехода на МСФО 9 банки потеряли порядка 4% капитала, подсчитало агентство Fitch на основе данных отчетности за первый квартал. Но у пяти банков негативный эффект был существенно выше рынка. Рекордсмен по потерям — «Абсолют Банк» потерял 65% капитала, после чего его акционерам пришлось проводить вливание на 6 млрд рублей. Более 40% капитала потерял Россельхозбанк, более 20% утратили банки «Зенит», «Тинькофф» и «Восточный».

Как отмечает Fitch, у большинства банков покрытие резервами третьей стадии кредитов по МСФО 9 составляет в медиане 66%, но у отдельных кредитных организаций оно ниже среднего — это «Альфа-Банк», ВТБ, МКБ, ГПБ.

В пресс-релизе ЦБ говорится: «У банков еще сохранился груз активов сомнительного качества, сформировавшийся в кризисные периоды. Именно эти активы и могут в дальнейшем способствовать увеличению стоимости риска. Кроме того, дополнительное резервирование может потребоваться по кредитам, выданным связанным с банком сторонам — как показывает практика, качество таких кредитов может завышаться».

Для 100% покрытия проблемных и безнадежных кредитов, если предположить, что стоимость залога равна нулю, потребовалось бы 2,7 трлн рублей, подсчитал на основе данных Банка России на 1 июля старший аналитик по финансовым рынкам Райффайзенбанка Денис Порывай.

«Это примерно двухлетняя прибыль всей банковской системы, что составляет 28,5% от собственных средств. Разовое резервирование привело бы к снижению достаточности капитала (показателя Н1.0) по системе с 12,2% до 7,86%, что ниже минимально допустимого уровня в 8%», — говорит Порывай. Иными словами, некоторым банкам потребовалась бы докапитализация.

Докапитализация проходит постепенно. Ежемесячно на резервы уходит 100-150 млрд рублей, такую же сумму составляет и чистая прибыль банков, отмечает Порывай. Из этого следует, что для резервирования проблем банков потребуется около трех лет, учитывая, что прибыль банковского сектора составляет в год примерно 0,8-1 трлн рублей. «Но банки обычно не направляют всю прибыль на резервы — часть средств уходит на развитие бизнеса. Поэтому резервирование проблемы может затянуться на период до пяти лет», — считает Порывай.

По мнению руководителя департамента финансовых рейтингов НРА Карины Артемьевой, перечисленные Fitch проблемы относятся к разным плоскостям. Самая насущная проблема — это резервирование плохих кредитов и капитал банковской системы, соглашается Артемьева. «Помимо того, что с января 2018 года банки перешли на МСФО 9, по российской отчетности у банков постоянно увеличивается буфер капитала на 0,675 в год уже третий год подряд. Тут можно сказать, что проблема резервирования и потери капитала для некоторых игроков может вылиться в отзыв лицензии, если акционеры откажут им в помощи или капитал не будет прирастать за счет прибыли», — констатирует Артемьева.

Банк плохих долгов стоит относить к проблемной задолженности, на резервирование которой не нужен моментальный капитал, считает она. «С точки зрения регулирования никаких требований о срочной докапитализации для них нет — можно вспомнить пример с банком плохих долгов, сформированном на базе Банка Москвы», — отмечает Артемьева.

Что касается отзыва лицензий, то АСВ давно не публикует достаточность собственных средств фонда страхования, но известно, что ЦБ выдает кредиты АСВ на деятельность по работе с обанкротившимися банками, заключает Артемьева.

«FORBES»

FITCH НАЗВАЛ РИСКИ ДЛЯ ИНОСТРАНЦЕВ ОТ САНКЦИЙ США ПРОТИВ БАНКОВ ИЗ РОССИИ

25.09.2018

Аналитики Fitch назвали три основных риска для иностранцев в случае введения США ограничений на валютные транзакции для российских госбанков. Это проблемы с выплатами их долгов, оплатой контрактов и потери от обвала цен на акции.

Международное рейтинговое агентство Fitch выделило три основных риска для иностранных контрагентов и инвесторов в случае возможного введения Соединенными Штатами новых санкций, предусматривающих блокировку счетов одного или нескольких российских госбанков. Это следует из презентации Fitch к конференции «Прогноз по макроэкономической ситуации и банковскому сектору».

Речь идет о двух законопроектах, находящихся на рассмотрении в конгрессе США, — внесенном в январе DETER Act и августовском проекте «адских» санкций (bill from hell), направленном на расширение набора мер в действующем законе «О противодействии противникам Америки посредством санкций». Эти проекты угрожают введением санкций против Сбербанка, Внешэкономбанка, ВТБ, Газпромбанка, Промсвязьбанка и Россельхозбанка.

Первый риск для иностранных контрагентов, по мнению Fitch, в случае блокировки и/или наложения ограничений на использование корсчетов в США — проблемы у российских банков с выплатами по внешним долгам. Это $60 млрд, причем примерно половина из них приходится на рыночные долги — евробонды и синдицированные кредиты. «Это не стоит сравнивать с тем же «Русалом» (попал под санкции в апреле. — РБК), у которого было евробондов на $1,6 млрд, и то было довольно много шума. Здесь $60 млрд», — сказал старший директор Fitch Александр Данилов в ходе конференции.

«Даже если какой-то частью из этих долгов опосредованно владеют российские юрлица, все равно правила для них действуют как для внешних обязательств», — отметил он.

Второй риск — своевременное обслуживание внешних российских контрактов, в том числе и за поставки энергоносителей, напоминают в Fitch. Соответственно, возникают вопросы, как осуществлять расчеты за поставки газа, какие появляются угрозы для всех поставок и прочее, подчеркнул Данилов.

Третий риск для иностранных инвесторов — убытки от отрицательной переоценки акций и облигаций в случае введения санкций, заключил эксперт.

В Fitch обратили внимание еще на один важный момент — «не столько экономически-финансового характера, сколько политического». Речь идет о противоречии с прежними высказываниями американской администрации о том, что санкции не направлены против простых людей. «Если же реализуется сценарий блокировки корсчетов, то это создаст проблемы по обслуживанию вообще всех валютных обязательств, для всех лиц, в том числе и для населения», — указывает Данилов.

В то же время в Fitch считают, что в случае реализации самого жесткого сценария с ограничением на обслуживание валютных обязательств, в том числе депозитов, банкам могут помочь государственная поддержка и поддержка от ЦБ — например, как это было в 2014 году, когда Центробанк предоставлял банкам валютную ликвидность с помощью аукционов РЕПО.

«РБК»

АГЕНТЫ ПОД ПРИКРЫТИЕМ: ЦБ РАСШИРЯЕТ ПОЛЕ ДЛЯ КОНТРОЛЬНОЙ ЗАКУПКИ

26.09.2018

Сотрудники регулятора будут приобретать не только вклады, но и страховые и инвестиционные продукты.

ЦБ обратил внимание на продажу в банках сложных продуктов. Чтобы контролировать, как кредитные организации представляют потенциальным клиентам рисковые инструменты, регулятор расширяет функционал «тайных покупателей», рассказал «Известиям» Михаил Мамута. Так, сотрудники регулятора теперь будут проверять оформление инвестиционного страхования жизни, добавили в пресс-службе Банка России. Речь идет о контроле преддоговорной стадии продаж.

В последнее время распространилась такая недобросовестная практика, как мисселинг, то есть реализация одних инструментов под видом других, отметил представитель регулятора. Обычно это делается путем некорректного информирования или намеренного введения в заблуждение клиента, пояснили в ЦБ. Фокус внимания регулятора направлен, прежде всего, на борьбу с недобросовестными практиками продаж, отметил представитель Банка России.

Механизм «тайного покупателя» в ЦБ существует четыре месяца. Изначально он был создан для проверок того, как банки привлекают вклады населения. Однако контрольную закупку регулятор провел лишь один раз, отметил Михаил Мамута. Он не уточнил, когда начнется проверка реализации страховых и инвестиционных продуктов.

По данным ЦБ, в I квартале на страхование жизни приходилась почти четверть всего российского рынка таких услуг. Объем собранных взносов достиг 92,2 млрд рублей. 72,1% из них пришлись именно на ИСЖ (на 5,6 п.п. больше, чем в прошлом году).

Использование «тайных покупателей» — один из самых эффективных методов исследования, который позволяет увидеть реальную ситуацию с точки зрения клиента, а не просто получить официальную информацию от финансового учреждения, отметил вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк. Он считает, что такой регулярный мониторинг со стороны ЦБ оздоравливает рынок. При этом важно, чтобы у «покупателей» были четкие алгоритмы работы, которые позволят им верно интерпретировать ответы консультантов в точках продаж, указал эксперт.

Многие нарушения прав потребителей финансовых услуг можно выявить только методом «тайного покупателя», ведь из отчетности банков и страховых компаний подобные нарушения никак не видны, отметил и управляющий директор по страховым рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. Сейчас фиксируется довольно много претензий со стороны граждан в отношении инвестиционного страхования жизни. Люди, особенно пожилого возраста, не всегда понимают смысл этого продукта и считают, что это аналог банковского вклада, пояснил эксперт. Например, если «тайный покупатель» поймет, что ему пытаются продать страховой продукт под видом депозита, это будет поводом для пристального внимания со стороны регулятора к банку, который осуществляет такую практику, резюмировал Алексей Янин. ЦБ может попросить устранить нарушения или провести внеплановую проверку.

Метод «тайного покупателя» активно применяется в других странах, например в европейских государствах и США. Но там с его помощью проверяют не кредитные организации, а торговые точки. В России достаточно развито банковское регулирование и надзор: кредитные организации передают в ЦБ множество форм отчетности ежедневно. Однако регулятор добивается права использовать мотивированное суждение: делать выводы о нарушении банками определенных нормативов на основе косвенных признаков. Институт «тайных покупателей» выполняет роль дополнительного инструмента, не привязанного к отчетности, но позволяющего Банку России защищать права потребителей.

«ИЗВЕСТИЯ»

ОРЕШКИН БЫЛ ПРАВ. ИГРОКИ РЫНКА СОГЛАСИЛИСЬ С ПРОГНОЗОМ ГЛАВЫ МИНЭКА ОТНОСИТЕЛЬНО КУРСА РУБЛЯ

25.09.2018

По словам инвесторов, несмотря на колебания и различный новостной фон, фундаментальных причин для сильного ослабления рубля нет. Поэтому прогноз Орешкина, что рубль будет укрепляться, оказался верным. Отчасти слова министра тоже повлияли на движение российской валюты вверх.

Рубль выглядит устойчивым на фоне валют развивающихся стран. Об этом заявил Владимиру Путину глава Минэкономразвития Максим Орешкин. Он доложил президенту об итогах первого полугодия.

«Цифры, в принципе, нормальные. На первое полугодие рост ВВП 1,6%. Важные события у нас происходят на внешних рынках. Если посмотреть на то, что сейчас происходит в экономиках стран с развивающейся экономикой, то там события очень волатильные. Валюты таких стран, как Аргентина, Турция, с начала года подешевели в два раза к американскому доллару. И на этом фоне российский рубль, который с начала года тоже несколько подешевел, он подешевел к корзине евро/доллар примерно на 15%, на этом фоне он выглядит, конечно, на фоне тех валют очень устойчиво».

Ранее Максим Орешкин в интервью Business FM на вопрос, стоит ли сейчас продавать доллары и покупать рубли, ответил «да». Это было 11 сентября, когда доллар уже пробил отметку в 70. Прошедшие две недели показали, что министр экономики был прав, рубль укрепился до 65. Мы опросили игроков: послушались ли вы Орешкина?

Евгений Коган, президент компании «Московские партнеры» : «Когда господин Орешкин говорил о том, что, наверное, пора перекладываться из доллара в рубль, честно говоря, я писал о том же. Я писал о том, что я не верю, что рубль улетит на 80 и так далее, потому что для рубля, скорее, органическая цена при текущих уровнях цены на нефть и прочих прелестях — это, скорее, все-таки 58-61, но никак не 80. Я об этом и писал, что, ребята, на уровне 67-65, я полагаю, надо держать фьючерсы на рост доллара. И на уровне где-то примерно 69 я писал, что я закрыл с прибылью позиции и пока решил подождать. Я не стал становиться в шорт по доллару, знаете, не хочу рисковать лишний раз. Но позиции прибыльные закрыл, это правда».

Эксперт инвесткомпании «Финам» Василий Олейник слова Орешкина о крепком рубле называет словесной интервенцией: «Как человек биржевой индустрии, чьи-либо мнения никогда не слушаю, я сам объективно оцениваю ситуацию. И, конечно, с господином Орешкиным в тот момент грех было не согласиться, и все это прекрасно понимают, что курс рубля перепродан. И заявления господина Орешкина действительно повлияли на фондовый рынок. Некоего рода это называется словесной, или вербальной, интервенцией, как хотите. В тот момент, конечно, мы сидели и на этих новостях, конечно, все-таки действовали и продавали частично доллары, потому что такие заявления со стороны первых лиц приводят к движениям. Насколько глубокое, сейчас да, мы видим, на 7-8% рубль укрепился после этих заявлений. Но я думаю, что здесь много факторов слилось».

Гендиректор инвестпартнерства «Ван Дер Блэк» Станислав Машагин говорит, что, несмотря на колебания и новости, фундаментально ничего за последние четыре года не изменилось: «Я как опытный валютный спекулянт последний год держу все свои средства в рублях и, собственно, радуюсь этому. Спокойно к этому отношусь, поскольку были достаточно большие колебания до этого, а сейчас их сложно ожидать. Есть многие экономисты, которые из года в год говорят, что будет падение рубля очередное. Есть объективные факторы, которые говорят, что колебания колебаниями, новости новостями, а фундаментально принципиально ничего не меняется за последние четыре года».

Ситуация на рынке российских гособлигаций выглядит устойчивой, несмотря на отток средств нерезидентов. Об этом Орешкин также рассказал Путину.

«BFM.RU»

ПОВЕСЕЛИЛСЯ — И ХВАТИТ: КОГДА РУХНЕТ РУБЛЬ

26.09.2018

Победное восстановление рубля, наблюдавшееся на этой неделе, может быть остановлено. В среду — заседание ФРС США, на котором ставка может быть поднята, и российская валюта начнет проседать. Американскому регулятору нет дела до Москвы, просто у США растет экономика и вместе с ней инфляция.

Российский рынок замер в ожидании очередного заседания Федеральной резервной системы США. Мероприятие запланировано на среду.

Не исключено, что Комитет по открытым рынкам (FOMC) ФРС на этом заседании объявит о повышении базовой процентной ставки. В том, что она будет повышена, уже мало кто из наблюдателей сомневается.

В этом случае ставка вырастет до 2,25% годовых, прогнозируют подавляющее большинство экспертов. Более того, есть риск, что ставка будет повышена на 0,5%. На такую возможность тоже указывают ряд экспертов. Правда, вероятность этого действия невелика.

Ожидается также, что ФРС даст сигнал о готовности продолжить подъем ставки еще раз в этом году. Возможно, это произойдет в декабре. На предыдущем заседании FOMC, состоявшемся 31 июля — 1 августа, регулятор дал понять, что намерен поднять ставку еще дважды, помимо предыдущих двух повышений.

Напомним, какой была ситуация со ставкой в последние годы. В конце 2015-го ФРС повысила базовую процентную ставку с околонулевого уровня на уровень 0,25%, впервые почти за 10 лет.

В 2016 году ставка была поднята один раз на уровень 0,5-0,75%., в 2017 году ставка росла трижды. С 2018 года ставка была повышена дважды, в марте и июне. А в 2019 году американский ЦБ дал понять, что может увеличить ставку трижды.

ФРС повышает ставки, обычно объясняя это ускорением роста инфляции по мере роста экономики. И желанием контролировать безработицу. Для этого у ФРС есть четкие ориентиры. Таргет по инфляции — 2%, по безработице — 5%. То есть это те ориентиры, при достижении которых ФРС просто будет обязана пересматривать ставку.

Между тем сейчас ситуация по этим двум показателям не идеальна. Консенсус-прогноз экспертов, опрошенных The Wall Street Journal, предполагает, что темпы роста ВВП США в текущем году достигнут 3%.  С ростом экономики и вследствие проведенной налоговой реформы в рост пошли и цены. Как прогнозируют эксперты, инфляция в США останется выше 2% до конца 2020 года. Это требует от Федрезерва дальнейшего подъема ставки.

Безработица в США также выше таргета. Согласно прогнозу аналитиков, она может снизиться до 3,6%, но это произойдет не раньше середины 2019 года. Если это случится, то уровень безработицы станет минимальным почти за 50 последних лет.

Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», разошлись в прогнозах относительно грядущих действий ФРС и, самое главное, последствий того или иного решения американского регулятора на российский фондовый и валютный рынки России.

«Повышение ставки ФРС уже давно не новость для рынка, потому влияние на рубль от этого шага регулятора США если и будет, то очень краткосрочным», — считает Ольга Прохорова, эксперт «Международного Финансового Центра».

Более жестко увязывает взаимосвязь курса рубля и значение ставки ФРС Андрей Перекальский, аналитик компании «ФинИст». По его мнению, если ФРС поднимет ставку и, тем более, намекнет на возможность еще одного повышения в этом году, это «создаст дополнительное давление на экономики развивающихся стран и устойчивый переток капиталов из высокодоходных и рисковых активов в долларовые инструменты».

«Такое решение американского Федрезерва снизит котировки сырьевых активов (в частности, нефти) и негативно скажется на доходах стран-экспортеров сырья. И, естественно, на курсах сырьевых валют по отношению к американскому доллару. Все это способно прервать восстановление рубля по отношению к доллару и евро», — говорит Перекальский.

Инвесторы ожидают от ФРС явного намека на увеличение процентной ставки в декабре, которое должно стать четвертым в этом году, и теперь все зависит от убедительности ФРС, согласен Михаил Мащенко, аналитик социальной сети для инвесторов eToro в России и СНГ.

«Укрепление доллара может прервать «ралли» по рублю и откатить курс к уровню в 66,30 за доллар», — прогнозирует Мащенко.

Эксперты предупреждают, что сейчас восстанавливается корреляция курса рубля с нефтяными ценам. «Корреляция восстановилась в минувшие дни после обновления экстремумов по Brent выше психологической отметки $80 за баррель, удерживающей покупателей с мая текущего года», — говорит Прохорова из МФЦ.

Дальнейшее укрепление нефти с целью $85-88 за баррель будет оказывать поддержку рублю, уточняет Прохорова.

Есть основания полагать, что в ближайшиедни укрепление рубля прекратится, возражает Перекальский. Фундаментальных факторов для его поддержки почти нет, временные факторы (например, покупка рублей экспортерами под налоговый период) уже отыграны. «Напротив, фундаментальные факторы, действующие против рубля, сохранились, в том числе угроза жестких санкций со стороны США в ноябре», — говорит Перекальский.

После чего свободно конвертируемые валюты (в частности, доллар США) возобновят свой рост.

«После преодоления отметки в 66 руб. 60 коп. за доллар падение рубля ускорится. И к концу октября оно может достичь отметки 69,75 — 70 руб. за доллар», — прогнозирует Перекальский.

«Именно фактор санкций, а не политика ФРС, оказывает на рубль наибольшее влияние, поскольку эффект от них резкий, непредвиденный», — говорит Прохорова.

Она добавляет, что сюрпризов можно ждать не только от ФРС США, но и от родного Центробанка, который может возобновить закупки валюты в резервы. И это станет очередным ударом по рублю.

Важной точкой разворота в паре USD/RUB является уровень 64,44 рубля за доллар — с него возможно возобновление роста пары к отметкам 68-70, уточняет Прохорова.

Особенно пристальным внимание будет к тому, повысит ли ФРС свои прогнозы по ставкам в 2019 году, утверждает Джон Харди, главный валютный стратег Saxo Bank. «И стоит ли ждать повышения в декабре? Рынок по-прежнему остается на 25 базисных пунктов ниже этого прогноза», — говорит Харди.

«ГАЗЕТА.RU»

НЕГАТИВНЫЕ ПРОГНОЗЫ НЕ ПОДТВЕРДИЛИСЬ: РУБЛЮ ПРОДЛИЛИ РОСТ

26.09.2018

Анна Кокорева, заместитель директора аналитического департамента Альпари, специально для "Российской газеты":

- После повышения ключевой процентной ставки Банком России и временного отказа от покупки валюты на внутреннем рынке рубль наконец-то начал укрепляться. Эта тенденция может продолжиться до конца месяца и перенестись на начало октября, ситуация на рынке благоприятная.

Во-первых, новостной фон, связанный с санкциями, сошел на нет. Эта ситуация временная, так как Конгресс США в ближайшие два месяца все же примет решение по законопроекту и введет санкции в том или ином виде. Но пока этот фактор перестал давить на рубль. Инвесторы ждут развязки.

Во-вторых, Министерство финансов РФ временно, до конца года, отказалось от покупки валюты на внутреннем рынке для пополнения фонда. Это событие имеет существенное значение, так как в совокупности с паникой, возникшей на рынке после анонсирования законопроекта о новых санкциях, действия ведомства усиливали падение рубля. Кроме того, интервенции министерства нивелировали весь позитивный эффект от роста цен на нефть. Приостановка Банком России покупки валюты увеличила предложение на рынке на 6 миллиардов долларов в месяц. Объем покупок валюты ЦБ для Минфина на рынке с момента приостановки операций до конца текущего года составил бы 25-27 миллиардов долларов. Мы все помним, что ранее рубль очень остро реагировал на любые изменения в цене барреля, однако с введением бюджетного правила корреляция между двумя активами исчезла. Теперь же, когда интервенции отсутствуют, у рубля больше шансов на рост.

В-третьих, позитивная ситуация сложилась на рынке нефти. Участники сделки ОПЕК+ с лихвой исполняют ее условия и не торопятся перераспределять квоты несмотря на то, что спрос высокий и задел для увеличения добычи есть. Если рост продолжится и дальше, в район 90 долларов за баррель нефти марки Brent, то на фоне отсутствия покупок валюты Минфином, рублевые пары продолжат снижаться.

В-четвертых, важную поддержку рублю оказывает стабилизация валют стран с развивающимися экономиками. Рубль выглядит гораздо лучше нежели валюты таких стран как Аргентина, Турция, ЮАР, Индия и Бразилия.

Ну, и, конечно, не стоит забывать про денежно-кредитную политику Банка России, которая в последние месяцы заметно ужесточилась. Банк повысил ставку и в случае необходимости продолжит делать это и дальше. Увеличение инфляционных рисков сделало риторику регулятора более жесткой. В этом и следующем году инфляция будет расти ускоренными темпами, что заставило Центробанк РФ пересмотреть свои прогнозы по данному показателю. Поскольку инфляция стоит во главе угла всей политики ЦБ РФ, то жесткая риторика сохранится до конца года, стимулируя укрепление рубля.

Единственный фактор, который в ближайшие две недели может затормозить рост, это итоги заседания ФРС США. Если Федрезерв повысит ставку, то реакция доллара не заставит себя ждать и обернется падением валют развивающихся стран. Поскольку спекулянты частично заложили свои ожидания в текущие котировки, мы предполагаем, что рост доллара продлится недолго. Таким образом, по нашим прогнозам, на конец сентября — начало октября доллар будет торговаться в коридоре 64-65 рублей, а евро — в диапазоне 75,5-76,5 рубля.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

В БОРЬБЕ С ДОЛЛАРОМ СТРАДАЮТ ДЕПОЗИТЫ

26.09.2018

Один Андрей Костин может задать столько вопросов, что и сто мудрецов не ответят. Мнение журналиста Игоря Моисеева.

За последний месяц глава ВТБ стал на финансовом рынке ньюсмейкером номер один — сначала как автор хоррора о выплате валютным вкладчикам их сбережений рублями, а потом как автор перспективного плана по дедолларизации. Что интересно, в обоих случаях его инициативы активно опровергались и уточнялись первыми лицами российской экономики. Эльвира Набиуллина и Максим Орешкин уже заверили всех интересующихся, что долларов в стране должно хватить на выплаты вкладчикам не только ВТБ, если банк вдруг попадет под санкции, но и всех остальных кредитных организаций, сколько бы их ни осталось с не отозванными еще лицензиями. И хватить должно не только долларов. То есть: не волнуйтесь, граждане. Пока хватит всем. А вот план по дедолларизации был недвусмысленно поддержан заявлениями не только ключевых фигур финансово-экономического блока, но даже министром иностранных дел Сергеем Лавровым.

Здесь можно вспомнить, что в июле, когда Андрей Костин попросил Владимира Путина поддержать проект предложений по расширению использования рубля в международных расчетах, «чтобы развивать российский рынок по размещению еврооблигаций, акций и созданию других деривативных инструментов, которые сегодня только на Западе используются», он предложил поручить правительству и ЦБ рассмотреть инициативы ВТБ.

Видимо, соответствующие указания и поручения президентом были даны. Иначе оговорка Костина про расчеты в рублях по долларовым депозитам должна была встретить гораздо более жесткую реакцию. А так для главы ВТБ все прошло практически без последствий: все же понимают, что он не просто радеет за государство, но и радеет, заручившись высочайшим одобрением. А то, что при рубке леса летят щепки, — так здесь это неизбежно.

В сентябре, кажется, уже все российские официальные экономические деятели высказались в поддержку ухода от расчетов в долларах. Эльвира Набиуллина сообщила, что ЦБ проводит политику дедолларизации и будет ее продолжать. В качестве практических шагов регулятор еще в июле вывел российские резервы из американских облигаций. Глава Минэкономразвития Максим Орешкин поддержал «многие предложения» Андрея Костина. О том же ранее говорил и замминистра финансов Алексей Моисеев. Из тех, кто пока публично не поддержал анафему доллару, можно вспомнить Антона Силуанова и Германа Грефа, но и их мнение после того, как свою позицию озвучил президент, может скорректироваться.

Поэтому вдвойне интересно наблюдать, как в противоход властям действуют клиенты российских банков. По данным ЦБ на 1 сентября, рост валютных вкладов граждан в российских банках, включая счета «до востребования», составил с начала года 10,9%. При этом семь процентных пунктов из этой динамики — результат одного августа. Рублевые вклады при этом выросли с начала года на 3,9%, а в августе уменьшились на 0,4%.

Чуть лучше ситуация с депозитами юридических лиц. Здесь тоже банки показывают высокий рост валютных пассивов (8,4% с начала года, из которых 7% в августе), но одновременно еще больший — рублевых (соответственно 15,3% и 6,4%).

В любом случае, от долларов, как видно, никто из юрлиц тоже избавляться не спешит. Это тем более показательно, что хозяйствующие субъекты должны быть, по идее, главными проводниками государственного императива по расчетам в национальных валютах. Но пока не очень получается. Хотя, если в этих цифрах (в том числе по рублевым счетам) действительно отражена тенденция возврата российских капиталов из-за рубежа, это должно только радовать всех политически грамотных россиян.

Кстати, в связи с результатами последних выборов и проводящейся дедолларизационной кампанией могут всерьез обеспокоиться вкладчики Хабаровского края и Владимирской области. Потому что один из однопартийцев избранных там губернаторов, депутат Госдумы Василий Власов, предлагал назначить пилотные регионы, где можно будет убрать из оборота доллар и посмотреть на результат. Между российскими контрагентами расчеты в долларах упразднены, но, если начнут искать с пристрастием, обязательно найдут валютные депозиты. Страшного, конечно, не допустят, но нервы потрепать могут.

«BANKI.RU»

#ОДЕНЬГАХПРОСТО: КУДА ВЛОЖИТЬ 100 ТЫСЯЧ, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ МИЛЛИОН

26.09.2018

Без сомнения, многие читатели Банки.ру при большом желании могут накопить 100 тыс. рублей. А вот как превратить эту сумму в миллион — другой вопрос.

Антиквариат, ценные бумаги, профессиональное обучение, собственный бизнес… Разберем, что из перечисленных инструментов поможет увеличить ваши накопления в 10 раз.

1. ЦЕННЫЕ БУМАГИ. На валюте у вас вряд ли получится «сделать» миллион рублей из 100 тысяч. Такие деньги обычно поднимают на ценных бумагах, причем с помощью спекуляций. Для этого вам понадобится надежный брокер, который сможет обеспечить вас кредитным плечом. Без так называемого «плеча» будет сложно, так как 100 тыс. рублей — слишком маленькая сумма для покупки ценных бумаг.

Приведем пример: на 100 тыс. рублей вы купили акции Газпрома, которые выросли на 5%, и доход получился совсем небольшой. Благодаря кредиту, полученному от брокера, вы сможете купить акций на миллион рублей и заметно увеличить свой капитал. Стоит помнить о том, что акции могут не вырасти и тогда кредит брокеру придется отдавать из собственного кармана. Также эксперты не советуют доверять историям про мощные заработки на международном финансовом рынке Forex. Это настоящая рулетка.

2. КРИПТОВАЛЮТЫ. Еще один возможный способ заработать в 10 раз больше — вложиться в биткоин или любую другую криптовалюту, которая, по вашему мнению, должна в скором времени вырасти. Мы все слышали истории людей, которые купили биткоин за копейки, а продали в десятки раз дороже. В течение 2—3 лет рынок криптовалют претерпел серьезные изменения. Помимо любопытных программистов, теперь туда вкладываются крупные инвесторы. Наряду с этим также увеличилось количество криптовалют. Вместо нескольких десятков их число перевалило за тысячу. Но стоит помнить, что это также очень рискованная стратегия и вы можете потерять гораздо больше, чем приобрести. Тот же биткоин подешевел с максимумов 2017 года в три раза.

3. АНТИКВАРИАТ. Тут надо хорошо разбираться в истории искусства, а не только иметь коммерческую хватку. Интересным способом для инвестиций являются старые монеты. Сегодня в Интернете довольно много ресурсов, где можно приобрести монеты дешевле их истинной стоимости. Разбирающиеся в этом люди покупают монеты с целью последующей перепродажи на аукционе спустя 5—7 лет. За это время цена может возрасти в связи с ростом цены на драгоценные металлы и редкостью конкретного экземпляра. Но вероятность того, что 100 тысяч увеличатся в 10 раз, крайне мала.

4. КОФЕ НА ВЫНОС. Себестоимость кофе в бумажном стаканчике варьируется от 6 до 30 рублей за штуку, и никого не смущает тот факт, что мы покупаем его в десятки раз дороже. Перед тем как открыться, нужно определить месторасположение кофейни с недорогой арендой (забудьте о городах-миллионниках). Самой затратной покупкой станет кофемашина, но для начала вы можете купить подержанный вариант. При должной экономии вы с большим трудом, но уложитесь в 100 тыс. рублей. Стоит помнить о том, что конкуренция на этом рынке достаточно велика и вам придется постараться, чтобы найти незанятую точку.

Если в процессе вы поймете, что не укладываетесь в 100 тысяч, но уверены в своей задумке, то всегда можно подобрать кредит онлайн на создание собственного бизнеса.

5. ОБРАЗОВАНИЕ. Инвестиции в образование — понятный, но опять же достаточно рискованный способ обогащения. Вам может хватить 100 тысяч, чтобы выучиться на программиста, но удастся ли после этого найти работу по профилю и в десятки раз увеличить свой капитал — зависит от самого человека.

Если обучение стоит больше 100 тыс. рублей, но вы точно знаете, что с помощью новых навыков покроете все расходы, то, возможно, стоит задуматься над кредитом на образование.

Много раз звучал тезис, что не нужно вкладываться в изучение иностранных языков. Уже сейчас рынок переводчиков сильно переполнен, и потребность в них постепенно отпадает. Эксперты склоняются к мнению, что через 3—5 лет технологии перевода настолько усовершенствуются, что перевод будет осуществляться в режиме онлайн.

6. СТАРТАПЫ. Следите за рынком стартапов. Для юной компании даже 100 тысяч будут не лишними, а у вас появится возможность в будущем стать частью гиганта наподобие Apple (+47% за год) или Amazon (+106% за год). Начинающих и перспективных можно найти на бирже стартапов, которая представляет собой площадку в Интернете, где каждый желающий может разместить объявление о своем бизнес-проекте, а потенциальные инвесторы среди всего многообразия могут выбрать перспективный проект, после чего инвестировать в стартап.

При краудинвестинге вы можете получить процент с доходов проекта, возврат вложенной суммы с процентами или долю в компании.

7. ЗДОРОВЬЕ.  Здесь речь пойдет о способе, который не позволит вам заработать миллион, но даст возможность реализовать все вышеперечисленные методы обогащения. Стоит помнить, что любые болезни — это деньги, выброшенные на ветер, которые можно было бы потратить на куда более приятные вещи, чем лекарства и больницы. Операции, медикаменты, различные медицинские исследования и лечебные процедуры стоят дорого, поэтому стоит заранее подумать о медицинском страховании.

«BANKI.RU»

КАРТЫ-КАННИБАЛЫ

26.09.2018

Карты рассрочки уже изменили рынок POS-кредитования и в перспективе двух-трех лет могут каннибализировать другие кредитные продукты. К такому мнению пришли участники круглого стола Банки.ру «Карты рассрочки: альтернатива или новый рынок?»

В августе произошел резкий рост выдач кредитных карт, и это связано с тем, что крупные игроки стали заменять привычные POS-кредиты картами рассрочки, отметил исполнительный директор, начальник управления развития банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов.

«Что касается POS-кредитования, то эмитенты подменили один инструмент другим. Вместо обычных POS-кредитов стали оформлять эти рассрочки. Это привело к тому, что в августе резко увеличились выдачи кредитных карт, но рынок-то не изменился, мы сколько выдавали карт, столько и выдаем, просто поменялся инструмент выдачи. Это перекладывание из одной корзинки в другую», — считает Курганов. Он рассказал, что «Ренессанс Кредит» сейчас тестирует карту рассрочки в Санкт-Петербурге. «Для нас это новое направление, проект находится в тестовой стадии. Что из этого получится — посмотрим», — сообщил он.

Дмитрий Курганов также отметил, что не считает карту рассрочки новым для рынка продуктом. «Это гениальный маркетинговый ход: взять изменить схему расчета платежа и убедить клиентов, что это новый продукт. В моем понимании, это такая же кредитная карта, с несколько иной схемой расчета платежа. «Отъела» ли эта новая кредитная категория долю у кредитных карт? Я бы сказал, что нет, она просто дополнила существующие варианты кредитных карт», — указал представитель «Ренессанс Кредита».

Хоум Кредит Банк традиционно был сфокусирован на рынке POS-кредитования, а теперь успешно выдает карты рассрочки, рассказал директор департамента карточных продуктов Хоум Кредит Банка Михаил Жигунов. «Фокус всегда был на POS-кредитах. До момента создания карты рассрочки у нас была хорошая кредитная карта. Но сейчас мы выдаем в десятки раз больше карт рассрочки, чем обычных кредиток. Августовский оборот по картам рассрочки у нас составил порядка 2 миллиардов рублей. Причем от кредиток карта рассрочки ничего не отняла», — отметил он. «Можно сказать, что благодаря картам рассрочки POS становится доступен в новых категориях: это одежда, обувь, небольшая электроника, спортивные и детские товары. Фактически это новый POS-ligt», — добавил Жигунов. Средний чек при POS-кредитовании составляет 30 тыс., по кредитной карте — 5—8 тысяч, по карте рассрочки — 15—16 тыс. рублей. «Когда карты рассрочки будут занимать существенную долю рынка кредитных карт — 15—20%, — тогда можно будет оценить их влияние. Но для этого надо, чтобы большее количество банков предлагало этот продукт», — сказал он.

Альфа-Банк запустил карту рассрочки, предварительно изучив, не будет ли она представлять опасность для потребительского кредитования. «Прежде чем запустить карту рассрочки, мы анализировали, нужна ли она нам и есть ли опасность каннибализации. Изучение клиентского поведения позволило нам принять решение о таких картах. Мы увидели, что значительная часть клиентов из года в год берет один и тот же кредит, чтобы сделать покупку. Собственно, эти люди и являются получателями карты», — рассказал директор по партнерам розничного бизнеса Альфа-Банка Даниил Поколодный. «Цель была также с помощью этой карты дать возможность купить товар в рассрочку там, где нет места для выдачи POS-кредита», — добавил он.

Существующие карты рассрочки не предназначены для крупных покупок, напомнил директор телекоммуникационных и финансовых услуг объединенной компании «Связной|Евросеть» Антон Павлов. «Мы не видим большой доли продаж по картам рассрочки. Это легко объяснимо, ведь сегмент мобильного ретейла имеет достаточно высокий средний чек, и большая часть клиентов предпочитает брать рассрочку на длительный период — 18—24 месяца. По существующим продуктам такого срока не существует. POS существует более десяти лет и достаточно развит, карты рассрочки не в состоянии перекрыть POS-кредит», — высказал он свое мнение.

Главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков обратил внимание на то, что POS-кредитование достаточно неудобно с точки зрения организации процесса. «Это место, где стоит сотрудник, а ведь там можно было бы поставить дополнительную витрину. Это время, которое требуется для оформления, 20—30 минут. И это время нашего драгоценного клиента. Я не теряю надежду, что через пару лет вы начнете сотрудничать с нами», — заявил он.

Спиваков считает, что через два-три года карты рассрочки станут заменой POS-кредитов. «Под угрозой в первую очередь рынок POS-кредитования, так как очень неудобно, заходя в магазин, каждый раз отдельно получать кредит», — объяснил он свой прогноз.

Карты рассрочки очень сильно изменились с момента своего выхода на рынок и теперь представляют собой некий гибрид, отметил директор по продажам карты рассрочки «Совесть» (Киви Банк) Дмитрий Соколов.

«За прошедшие два года продукт сильно изменился, теперь это карточка рассрочки, у которой есть большое количество различных опций. Модель, которую мы для себя видим, — это аналог онлайн-игры. У клиентов есть возможность получить карточку с базовыми функциями и делать покупки в сети партнеров. Но, чтобы расширить аудиторию, мы предложили клиенту, если у него есть такая потребность, снять наличные или воспользоваться картой вне партнерской сети или увеличить срок рассрочки. Это некий новый уровень для карточек рассрочки, который мы пытаемся развивать», — рассказал Соколов. Другим же участникам рынка он в шутку посоветовал не ввязываться в подобные проекты: «Это дорого, хлопотно, поэтому не лезьте».

«BANKI.RU»

ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ ЗАЙМЕТСЯ ДИАГНОЗАМИ

26.09.2018

В России создается оператор для хранения биомедицинских данных граждан.

На прошлой неделе участники ассоциации и представители Минздрава, медицинского и страхового сообщества провели первое совещание по теме упорядочивания оборота биомедицинских данных.

Как ожидается, применение искусственного интеллекта в медицине позволит улучшить диагностику заболеваний и автоматизировать рутинные процедуры, такие как анализ рентгеновских снимков и данных УЗИ, а также оптимизировать логистику пациентов в клиниках.

Предполагается, что оборот деперсонализированных биомедицинских данных монополизирует единый оператор, к ним будут допущены разработчики систем искусственного интеллекта в медицине. Ожидаемый эффект от деятельности оператора — рост российских стартапов в области искусственного интеллекта.

Ключевой вопрос — собственность деперсонализированных данных. «Если эти данные станут относительно дорогими, реальную возможность использования получат не отечественные стартапы, а иностранные игроки в сфере искусственного интеллекта», — говорит источник издания. По мнению члена наблюдательного совета ассоциации «Национальная база медицинских знаний» Игоря Горбунова, страховщики — прямые перспективные пользователи такой системы: «Создание риск-офисов на основе больших биомедицинских данных позволит внедрить принципиально новые сервисы для клиентов, адаптивные тарифные планы, основанные на просчитанных рекомендациях для бизнеса».

Аналитической поддержкой оператора займется национальный риск-офис — проект по управлению социальными и экономическими рисками страны, созданием которого сейчас занят Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Как рассказал вице-президент ВСС Максим Данилов, страховщики сейчас вообще не имеют доступа к медданным. «Даже если пациент не против такого доступа, медсообщество игнорирует его право распоряжаться персональными данными о своем здоровье», — говорит он. Возможную будущую практику работы системы он описывает так: данные хранятся у оператора, если гражданин дает право на их анализ для построения предиктивных моделей, то силами риск-офиса они моделируются, на их основании можно будет формировать индивидуальные программы страхования жизни или планы лечения.

Срок создания баз данных по группе наиболее распространенных заболеваний может занять от трех до пяти лет.

«КОММЕРСАНТЪ»

ОБМАНИ МЕНЯ: КАК ХАКЕРЫ ОБХОДЯТ СИСТЕМЫ БИОМЕТРИЧЕСКОЙ ЗАЩИТЫ

25.09.2018

Биометрические системы становятся распространенным способом защиты пользовательских данных. Но их разработчикам стоит учесть, что идентификация по уникальным физиологическим параметрам не дает стопроцентной защиты от хакерских атак.

В 2018 году в России был принят закон о создании Единой биометрической системы. Он разрешил кредитным организациям (а в перспективе и другим компаниям) использовать биометрию при удаленной идентификации клиентов. Звучит многообещающе, но только не с точки зрения информационной безопасности.

Согласно действующему ранее законодательству финансовые организации были обязаны подтверждать личность своих клиентов, требуя паспорт при личном присутствии в отделении. Это тормозило развитие финансовых сервисов в регионах, удаленных населенных пунктах или в случае, когда физическое присутствие потенциального клиента невозможно, например, по причине болезни. Удаленная идентификация с помощью биометрии должна была решить эту проблему.

Существует три способа идентификации личности человека. Во-первых, мы можем убедиться, что он знает нечто секретное (например, кодовое слово или PIN) — это самый распространенный и недорогой в реализации механизм, который, однако, является и самым незащищенным. Узнать пароль несложно — редко кто следует правилам выбора надежных сочетаний символов. Вторым способом проверки является контроль владения некой неповторимой вещью (например, смарт-картой, ключом или штрих-кодом). Это более надежный и более дорогой способ аутентификации.

Наконец, третий способ — это проверить, что человек обладает какой-то уникальной физической, биологической, физиологической или поведенческой характеристикой (например, отпечатками пальцев или радужной оболочкой глаза). Именно этот метод сегодня набирает популярность, так как считается, что, помимо удобства для пользователя, он является и более защищенным. Но это не совсем так.

Если у пользователя украли пароль, это не смертельно — его можно заменить. Украденные карта или токен тоже подлежат восстановлению. А вот биометрический фактор уникален — ни при каких обстоятельствах вы не сможете изменить отпечатки пальцев, голос, глаза или расположение вен на руке. Это самые популярные методы биометрической идентификации, из которых в банках будут применяться пока только голос и геометрия лица. Среди других присущих человеку особенностей можно назвать почерк, в том числе и клавиатурный, запах, электроэнцефалограмму мозга и электрокардиограмму сердца, походку, и даже геометрию ягодиц, которая, оказывается, тоже уникальна.

В принципе, биометрия действительно решает многие классические проблемы. Традиционный вариант проверки личности клиента по кодовому слову и т.п. давно уже перестал хоть как-то защищать от мошенников. По данным исследования Opus Research A New Authentication Paradigm: Call Center Security without Compromising Customer Experience, 65% банковских клиентов не удовлетворены проверкой по паролю и кодовому слову при звонках в колл-центр. 49% клиентов считает, что проверка слишком долгая (от 40 до 90 секунд). 74% хотя бы раз не получили доступа к своим данным из-за того, что не прошли проверку и не смогли подтвердить свою личность стандартным способом. Может ли биометрия помочь в этих случаях?

Полагая, что биометрия сделает жизнь удобнее и безопаснее, мы начинаем ее активно внедрять, не взвесив все за и против. Что может угрожать биометрическим системам? Проблема в том, что «потерянные» голос или данные геометрии лица использовать снова будет невозможно. Разумеется, «потерять» их не так просто: они специальным образом преобразуются и затем хранятся в специальном хранилище.

В фантастических фильмах плохие парни отрезают пальцы, записывают голос, делают 3D-маски лица или муляжи ладони. Эти варианты атаки действительно существуют, но они направлены только на систему считывания биометрических данных. На самом деле векторов атак гораздо больше. Например, можно сломать сам считыватель, и что бы ему ни предъявляли, он будет выдавать ошибку. Можно вмешаться в работу системы верификации и поменять решение системы на нужное злоумышленникам. Можно взломать хранилище биометрических профилей и внести новые, а также подменить/уничтожить существующие данные по нужным людям. И это, пожалуй, самый опасный вариант для любой схемы биометрии.

Всего существует около полутора десятков способов взломать систему биометрической идентификации, и выбор наиболее удобных из них зависит от конкретных задач, стоящих перед хакерами. Если нужно дискредитировать всю систему, то атака будет направлена на хранилище биометрических профилей. Если нужно заставить систему принять «правильное» решение, то эффективнее атаковать систему верификации. Когда действия злоумышленников направлены на конкретного человека, то логичнее синтезировать его голос и видео. Существующие технологии уже позволяют, имея запись голоса или видео любого человека, синтезировать его речь или наложить его лицо на другую видеозапись.

Предлагаемая в России Единая биометрическая система (ЕБС) в своем роде уникальна: проектов такого масштаба в мире немного, и поэтому к их проектированию, особенно с точки зрения оценки актуальных угроз, подходить надо очень серьезно. Обнаруженные ошибки в такой системе надо будет устранять в масштабах всей страны. Апелляция к опыту хранения информации в системе биометрических паспортов не совсем корректна. Биометрические паспорта — это действительно защищенное хранилище, но к нему имеют доступ очень ограниченное число лиц. В основном это государственные органы — ФНС, ФМС, пограничная служба, МВД, ФСБ. Когда же мы говорим об удаленной идентификации, которую строят ЦБ и «Ростелеком», то к ней будет получать доступ гораздо большее количество организаций. По скромной оценке, их число будет измеряться несколькими сотнями, а то и тысячами, а значит, число точек проникновения в эту базу многократно увеличится.

При этом сами граждане подготовлены к переходу на биометрические технологии: они активно используют технологии распознавания лиц или отпечатков пальцев на мобильных устройствах при оплате в AppStore или Google Play. Более того, согласно отчету «Cisco Customer Experience Research. Automotive Industry», проведенному Cisco в 10 странах, включая Россию, 60% граждан готовы предоставлять свои биометрические персональные данные, если это позволит усилить защиту их автомобиля, например, от угона или при дистанционном управлении отдельными функциями.

Сегодня, при активном PR биометрических технологий, о безопасности их применения в масштабах государства говорят мало. Возможно, это делается для того, чтобы не обозначить слабые зоны и не дать злоумышленникам подготовиться к атакам. Однако принцип «безопасность через незнание» в данном случае не работает. Необходимо широкое обсуждение механизмов защиты такой базы. Если ее взломают даже один раз, это подорвет доверие ко всей системе биометрической идентификации в России не только сейчас, но и в будущем.

Другая проблема связана с реализацией всей схемы удаленной идентификации. Во-первых, для того чтобы снять с клиента банка биометрический профиль, необходимо иметь достаточно мощное оборудование и специализированные комнаты. Механизм примерно тот же, что и при снятии биометрических данных при подготовке загранпаспортов. А поскольку в законе о внесении изменений в 115-ФЗ говорится не только о биометрии лица, но и о голосе, здесь потребуется еще и изолированное помещение, где бы отсутствовали любые посторонние звуки. А значит, первоначальная идентификация все равно потребует от пользователя явиться в определенное место, которое в регионах может находиться далеко от его места жительства. Но если образец записи будет создан в идеальных условиях, то при идентификации пользователя с помощью мобильного посторонние шумы или помехи некачественной связи могут привести к тому, что система не распознает его.

Разумеется, у биометрии есть безусловные преимущества, и при правильном ее использовании она действительно может сделать оказание различных услуг гораздо более удобным. Но при этом надо трезво оценивать все последствия для себя лично. Разумная осторожность никогда не бывает лишней.

«FORBES»

ПОДОЗРИТЕЛЬНЫЕ ОПЕРАЦИИ: В КАКИХ СЛУЧАЯХ БАНКИ ТЕПЕРЬ МОГУТ ПРИОСТАНАВЛИВАТЬ ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ?

26.09.2018

Если возникнут сомнения, что владелец счета действительно давал согласие на транзакцию, она может быть заблокирована на два дня. Соответствующий закон вступает в силу 26 сентября. Защитит ли он клиентов банка от мошенничества и может ли добавить сложностей?

Два года назад редактор Business FM Максим Васильков попал в неприятную ситуацию: сначала у него украли телефон и банковскую карту, а затем злоумышленник с этой карты накупил телефонов на 200 тысяч рублей:

«Это было сделано в четыре часа ночи, соответственно, без моего ведома. Уведомлений на телефон я не получил. Вся эта ситуация разрешилась благодаря юристам, которые подсказали, что есть закон «О национальной платежной системе», по которому эти деньги можно вернуть, если написать заявление не позже чем сутки после нелицензированных операций, что, собственно, я и сделал. Но сама операция была нестандартной, то есть я никогда в четыре часа ночи не покупал на 200 тысяч, практически обнуляя свой собственный счет на такие большие суммы».

Не редкость и обратные ситуации, когда счастливый обладатель банковской карты, оказавшись за рубежом, расплачивается ей, а банк карту блокирует в целях безопасности: нестандартная операция. И вместо того чтобы заблокировать только эту операцию, банк вынужден блокировать всю карту.

Таких историй множество. Клиенту подобная ситуация может доставить лишние хлопоты, если наличных в зарубежной поездке немного и карт других нет.

У бизнеса проблемы посерьезнее. Допустим, преступники получили доступ к компьютеру бухгалтера компании и наделали проводок на перевод денежных средств. Получив такие правильно оформленные проводки, формально банк не имеет права их не исполнить. Он обязан перевести денежные средства, даже если система контроля указывает на риск мошенничества, говорит директор по методологии и стандартизации Positive Technologies Дмитрий Кузнецов: «Все, что он сейчас может сделать, — сработала антифродовая система, приостановить обработку сначала на небольшой срок, связаться с вами, и если вы отзываете эти операции, говорите, что они мошеннические, то он их не выполняет. Но это не всегда работает. Для того чтобы это работало, банк должен применять антифродовую систему, которая стоит определенных денег, и далеко не все банки готовы в это вкладываться. В итоге клиенты небольших банков оказываются незащищенными от мошеннических операций. Сейчас Центральный банк фактически обязывает банки использовать антифродовые системы и со своей стороны защищать своего клиента от мошеннических операций».

Если знать, как часто блокируются счета, например во исполнение 115-го Федерального закона, возникает логичный вопрос: а нет ли риска, что банки будут, так сказать, злоупотреблять? Эксперты уверяют, что нет. Однако людям дела стоит помнить, что заблокировать платеж теперь могут и по такой причине. Хотя, как показывает исследование крупнейшего российского банка, некоторым клиентам удается расплачиваться картой на миллионы рублей за рубежом. Без лишних вопросов.

Накануне Сбербанк рассказал о самых крупных тратах россиян за границей этим летом. Самую дорогую покупку совершил наш соотечественник в торговом центре на Гавайях в США — сразу более чем на 7 млн рублей. Самый дорогой ужин обошелся более чем в 3 млн рублей и был оплачен во Франции одной транзакцией. Но самый фантастический, видимо, вечер провел 39-летний житель Санкт-Петербурга в Монте-Карло, за который успел потратить в казино свыше 33 млн рублей. Все это — по картам Сбербанка. Почему такие транзакции не вызвали вопросы у кредитного учреждения, видимо, уже другая история. Возможно, не каждому клиенту можно задавать неудобные вопросы. В конце концов, риски у всех разные.

«BFM.RU»

ВАМ ПОЗВОНЯТ: В РОССИИ ВСТУПИЛ В СИЛУ ЗАКОН О ВРЕМЕННОЙ БЛОКИРОВКЕ КАРТ

26.09.2018

В среду, 26 сентября, вступил в силу новый закон, позволяющий банкам временно блокировать сомнительные операции по картам, а также приостанавливать действие самих карт на срок до двух рабочих дней. Предполагается, что нововведение поможет защитить россиян от действий мошенников, однако не исключено, что в некоторых случаях последние, напротив, попробуют воспользоваться изменениями в законодательстве. Как будет работать новый механизм и что нужно знать, чтобы не стать жертвой аферистов, — в материале «Известий».

Федеральный закон 167-ФЗ был подписан президентом России 27 июня 2018 года и вступает в силу спустя положенные 90 дней. Он предполагает внесение поправок сразу в несколько действующих законодательных актов «в части противодействия хищению денежных средств», указывается в его названии. В том числе изменения затронут законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке» и «О национальной платежной системе» — к нему относится большая часть пунктов нового документа.

Его главная задача — обеспечить клиентам отечественных банков (причем как физическим, так и юридическим лицам) дополнительную защиту от кибермошенников.

Новые нормы предписывают финансовым организациям следить за операциями по картам и по умолчанию блокировать те, которые кажутся им сомнительными. В первую очередь речь идет о временной блокировке отдельной операции, но в целом банки вправе временно заблокировать и саму карту.

После этого сотрудники банка обязаны сразу связаться с ее владельцем, сообщить о блокировке и попросить подтвердить совершение операции. Как только подтверждение будет получено, блокировку тут же снимут и средства со счета спишут. Если выяснится, что владелец карты об операции ничего не знал, она будет отклонена. Если же связаться с держателем карты для подтверждения не получится, блокировку всё равно снимут и средства переведут, но только через два рабочих дня.

«Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», — говорится в части 5(1) ст. 3 закона «О платежных системах» (пункт вступит в силу 26 сентября).

Для юридических лиц главное новшество заключается в том, что они теперь смогут приостановить операцию по переводу средств уже после того, как было сделано списание. Для этого нужно будет сообщить о несанкционированной операции, после чего банк должен связаться с банком-получателем. Зачисление средств на другой счет будет заблокировано на пять дней, в течение которых получатель платежа должен будет предоставить подтверждающие документы. Об этом говорится в ст. 11 того же «Закона о национальной платежной системе».

Кроме того, всю информацию обо всех попытках получить незаконный доступ к средствам клиентов банки должны будут передавать ЦБ, который для этого создаст собственную базу данных. Информация из нее смогут получать в том числе представители банковского сектора и платежных систем.

Фактически новый документ узаконивает на федеральном уровне процедуры, которые и без того так или иначе предпринимали большинство крупных банковских организаций.

Так, начальник управления мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Владимир Бакулин в ответ на запрос «Известий» пояснил, что никаких принципиальных изменений в рабочие процессы вносить не потребуется, поскольку в организации «очень давно налажен процесс мониторинга операций наших клиентов». Об этом же изданию заявили и в ВТБ.

— ВТБ действует строго в соответствии с законодательством РФ. Вводимые изменения не окажут существенных изменений на актуальные процессы работы банка. В настоящее время для выявления подозрительных операций ВТБ использует круглосуточный мониторинг платежей, — отмечается в сообщении пресс-службы ВТБ.

По закону общий для всех перечень критериев сомнительных переводов разрабатывает Центробанк. Банки, в свою очередь, должны будут разработать собственные процедуры мониторинга операций, которые, возможно, осуществляются без согласия клиента.

В большинстве случаев, опять же, подобные внутренние процедуры у крупных банков существовали и ранее. В частности, в Альфа-банке говорят, что «таких критериев у банка гораздо больше, чем описано у ЦБ», отмечая, что информация не публикуется в целях безопасности. Пресс-служба ВТБ уточняет, что организация использует около 800 различных правил мониторинга для выявления операций, совершенных без согласия клиентов.

В самом тексте документа указываются только общие принципы — так, процедуры мониторинга, согласно документу, должны быть основаны «на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности)».

Проще говоря, подозрения может (и, скорее всего, будет) вызвать всё, что отличается от обычного поведения владельца. Например, если до сих пор этой картой пользовались только для проведения платежей по безналу или для совершения небольших операций на сумму 100–150 рублей в день, то снятие крупной суммы наличных или просто покупка на большую сумму в магазине (особенно если до этого покупки в нем не совершались) посчитают подозрительными.

Кроме того, никто не отменял и географический фактор: например, если вы только что платили в московском ресторане, а через час кто-то попытался совершить операцию из Индии, с Дальнего Востока или из Европы, этот платеж, скорее всего, заблокируют.

Вероятнее всего, мошенники воспользуются лазейкой, связанной с потенциальной угрозой блокировки карты, а также тем, что формально у банков появился дополнительный повод для звонка, рассчитывая на то, что большинство клиентов, даже если слышали о нововведениях, подробно их не изучали.

Их повышенную активность эксперты зафиксировали еще в начале сентября, до вступления закона в силу. Так, эксперты «Российской газеты» описывают сценарий, при котором людям рассылались SMS с угрозой блокировки карты. Отправителем значится Банк России, однако никаких данных по счету в сообщениях не содержится: получателю предлагается лишь номер телефона, по которому нужно позвонить, чтобы узнать подробности (нужно ли говорить, что звонить в этом случае нужно не по указанному в подозрительному сообщении номеру, а для начала в собственный банк). 

Похожую схему, при которой злоумышленники пытаются получить информацию о карте, ссылаясь на действие нового (но еще не вступившего в силу) закона в телефонном разговоре, также описывает онлайн-журнал «Т-Ж», издание Тинькофф Банка.

В первую очередь, как правило, аферистов интересуют данные, которые можно использовать для получения доступа к средствам: PIN-код, cvc-код, расположенный на обороте, а также пароль из SMS-подтверждения, а вариантов «исполнения» может быть довольно много. Действуя якобы от имени банка или ЦБ, мошенники могут предложить избежать блокировки карты или, наоборот, пригрозить блокировкой на более длительный срок в случае, если клиент откажется предоставлять информацию.

Здесь важно не только знать, что конкретно предусматривает новый закон, но и помнить о соблюдении базовых принципов финансовой безопасности. Например, банки никогда не просят называть PIN-коды, cvc-коды и пароли из телефонных уведомлений — напротив, они не устают напоминать клиентам о том, что делать этого не следует ни при каких обстоятельствах. Если у вас запрашивают эту информацию, есть все основания полагать, что с вами говорит мошенник.

Если у вас возникли малейшие подозрения, откажитесь предоставлять информацию — лучше прервать разговор с реальным сотрудником банка, чтобы потом самому перезвонить на «горячую линию» и уточнить информацию, чем из вежливости предоставить доступ к своим деньгам мошеннику.

Кроме того, через два рабочих дня, если не последует реакции от клиента, операция всё равно будет разблокирована — то есть, скажем, если вам угрожают блокировкой на более длительный срок (и речь идет именно о ситуации, предусмотренной этим законом), вероятнее всего, с вами разговаривает мошенник.

Нововведения, правда, имеют и оборотную сторону: помните, что теперь банк по закону не обязан блокировать трансакцию больше чем на два рабочих дня, и не затягивайте с ответом, если вы операцию не совершали. Потому что в случае вашего молчания ее всё равно проведут и денег вы лишитесь.

Способ связи должен оговариваться в договоре с банком, но чаще всего используется стандартизированная схема из нескольких шагов.

— Первое — это, конечно, звонок. Если дозвониться до клиента не удается, то после блокировки карты мы направляем клиенту SMS и e-mail. Сейчас прорабатываем вопрос о добавлении push-уведомлений, — объясняет Владимир Бакулин, начальник управления мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка.

В ВТБ используется примерно тот же набор — SMS, push-уведомления, а также сообщения в системе онлайн-банкинга и звонки из контакт-центра. Правда, как уточняют в пресс-службе, при необходимости банк может также запросить у клиента документы для подтверждения операции, прежде чем провести платеж.

Еще одна зона риска — вероятность если не технических ошибок, то несостыковок, связанных с человеческим фактором. Например, вы действительно могли решиться на большую спонтанную трату (впрочем, возможно, в этом случае блокировка даст вам дополнительное время на то, чтобы еще раз просчитать все за и против). Или заплатили за обед в центре Москвы, откуда прямиком отправились в аэропорт — и через несколько часов уже платили из другого города или даже из другой страны.

Всё это системе может показаться подозрительным, и вы неожиданно обнаружите, что ваша карта оказалась заблокированной в поездке — поскольку пока точно неизвестно, насколько оперативно банки смогут связываться с клиентами после блокировки и окажетесь ли вы в зоне доступа в нужный момент, лучше на всякий случай иметь при себе или вторую карту, или немного наличных. Или предупредить банк о своей поездке заранее — в некоторых организациях сделать это можно через приложение или интернет-банк.

А вот юридическим лицам стоит помнить про пункт 5 статьи 11 закона «О национальной платежной системе» — в нем подчеркивается, что, в случае если банк действовал четко по предусмотренной документом процедуре, никакой ответственности за возможные финансовые потери со стороны клиента он не несет. Поэтому пользоваться новыми возможностями по возврату средств на счет нужно с осторожностью — и внимательно следить за уведомлениями, которые поступают от финансовой организации.

«ИЗВЕСТИЯ»

БАНКИ БУДУТ ПО СВОЕМУ УСМОТРЕНИЮ БЛОКИРОВАТЬ СОМНИТЕЛЬНЫЕ ОПЕРАЦИИ

26.09.2018

С сегодняшнего дня, 26 сентября, вступает в силу закон, согласно которому российские банки будут блокировать сомнительные операции и карты клиентов. При этом банки будут применять собственные критерии для определения сомнительных операций, помимо тех, которые установлены Центробанком, указывается в сообщении на сайте Госдумы.

"В настоящее время не существует универсального для всех банков перечня основных признаков совершения перевода без согласия плательщика. Поэтому закон предусматривает право для кредитных организаций в зависимости от специфики их деятельности устанавливать свои признаки совершения несанкционированной плательщиком операции", - говорится в сообщении. При этом обязательные признаки совершения перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России, поясняют в Госдуме.

Российские банки смогут приостановить любой денежный перевод либо заблокировать карту, электронные кошельки, мобильные приложения, если будут выявлены признаки совершения операции без согласия владельца. Новые правила помогут защитить средства от хищения мошенниками.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

КАК ИЗБЕЖАТЬ УТЕЧКИ ВАЖНОЙ ПЕРСОНАЛЬНОЙ ИНФОРМАЦИИ

25.09.2018

Беспечность или невнимательность могут открыть мошенникам доступ к вашим деньгам.

Часто ли вы задумываетесь о том, как взаимодействуете с внешним миром? Ведь одно дело поделиться чем-то в приватном разговоре, где нет посредников, и совсем другое – участвовать в электронной переписке, обмениваться сообщениями через мессенджеры и прочие программы.

По данным InfoWatch, мировой объем утечек информации в 2017 г. увеличился более чем в четыре раза. Подавляющая часть утечек, 86%, была связана с кражей персональных данных (64,8%) и финансовой информации (21,1%).

По опыту LEON Family Office, одна из основных причин подобных утечек – беспечность пользователей. Очевидно и то, что целевой аудиторией мошенников, как правило, становятся состоятельные пользователи (ведь они тоже люди, пользующиеся мобильной связью, интернетом, иногда даже социальными сетями и другими благами современного мира).

Давайте разберемся, что такое «утечка информации». Это ситуация, когда злоумышленник, получив информацию о кличке любимой собаки, годе рождения или девичьей фамилии, может использовать ее для входа в личную почту, учетную запись и аналогичные хранилища данных пользователя. Получив к ним доступ, можно добраться до более чувствительной информации – банковских карт, логинов и паролей в платежных системах (например, PayPal), корпоративных документов и проч. На практике это происходит следующим образом. Как правило, при регистрации в той или иной системе обмена данными пользователю требуется указать контактную почту, на которую автоматически высылается ссылка для активации, которая позволяет в ряде случаев заходить в личный кабинет, менять пароль и т. п. Но и без подобных ссылок личная почта может содержать переписку, где указаны логины и пароли для входа в личные кабинеты с различных ресурсов. Таким образом, получается, что система распознает пользователя, хотя под его учетными данными скрывается другой человек.

Мы часто сталкиваемся на практике с подобными случаями. Например, в ходе переговоров наш клиент предоставил контрагенту свой почтовый адрес, но ошибся в одном знаке (для примера, указал [email protected] вместо [email protected]). В результате письмо с конфиденциальной информацией было направлено его полному тезке, о котором ни клиенты, ни мы ничего не знали.

Письмо удалось успешно отозвать, но стоит ли говорить, что после этого эпизода мы провели полную диагностику использования клиентом его персональной информации. Такая диагностика основана на практических ошибках, с которыми мы наиболее часто встречались за время работы нашего семейного офиса.

«ВЕДОМОСТИ»

ПОДСТАВИЛ БЫВШИЙ

26.09.2018

За первое полугодие 2018 года компании потеряли в три раза больше данных от действий инсайдеров, чем от хакерских атак. К таким результатам пришли аналитики компании InfoWatch.

"Картина утечек меняется, на первый план выходят инциденты с участием инсайдеров", — отмечает Сергей Хайрук, аналитик InfoWatch. Впервые с 2004 года объемы скомпрометированной в мире информации сократились более чем в три раза — с 7,8 миллиарда записей в первой половине 2017 года до 2,4 миллиарда записей в 2018-м. В частности, объем информации, скомпрометированной по вине хакерских и иных атак под воздействием внешнего нарушителя, уменьшился в 10 раз до 0,5 миллиарда записей. При этом в результате нарушений внутри организаций пострадали более 1,5 миллиарда записей данных, включая персональные и платежные.

Количественно на внутренних нарушителей пришлось две трети случаев утечки информации в первой половине 2018 года — 651 инцидент. По вине внешнего злоумышленника произошло 358 утечек. "Результаты исследования показывают, что наибольший риск компрометации информации сегодня связан с умышленными утечками, воздействием изнутри. Непреднамеренные утечки чаще всего автоматически фиксируются системой, но в случае с умышленными действиями инсайдера, который располагает достаточным технологическим и временным ресурсом, предотвратить утечку данных сложнее", — говорит Хайрук.

Чаще всего виновниками утечек становятся рядовые сотрудники, в том числе бывшие — 56 процентов, в то время как на долю руководителей и системных администраторов приходится около 4 процентов инцидентов. В остальных случаях утечек виноваты подрядчики и хакеры.

В компании PwC также отмечают, что главные риски бизнеса связаны с сотрудниками компании: "Технологии могут быть сколь угодно продвинутыми, но главная угроза сети компании — социальная инженерия, или искусство "взлома" отдельного человека. Одна из самых распространенных форм этого киберпреступления — фишинг, или попытка выудить у отдельного сотрудника данные, которые помогут при взломе всей сети. Злоумышленники могут получить доступ к личным учетным записям работников, где содержится важная информация для бизнеса. Такие атаки весьма эффективны, поскольку сотрудники нередко принимают электронную почту или сообщения с вредоносными вложениями за обычную рассылку".

Большую часть объема утечек составляет наиболее чувствительная информация — персональные и платежные данные — на них приходится около 90 процентов инцидентов.

Доля умышленных утечек остается стабильно высокой в финансовом секторе, промышленности, государственных и муниципальных учреждениях. Злоумышленников в первую очередь интересует коммерческая тайна, например, зарплатные ведомости, трудовые договора и любые другие документы ограниченного доступа. "Ущерб в десятки миллионов долларов и 765 миллионов пострадавших — таковы итоги кибератак, жертвами которых во II квартале 2018 года стали частные пользователи, — говорит аналитик Positive Technologies Ольга Зиненко. — Многие компании уделяют недостаточно внимания защите обрабатываемой информации, что делает ее легкой добычей даже для низкоквалифицированных хакеров. Полученные данные затем продаются на теневом рынке".

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

РЕГУЛЯТОР НАПИШЕТ СМС

26.09.2018

ЦБ готов информировать банки об атаках быстрее.

ЦБ намерен проработать вопрос об информировании кредитных организаций об инцидентах, когда необходима моментальная реакция службы информационной безопасности банка. Об этом сообщил замглавы департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев на конференции-семинаре Банка России совместно с Академией информационных систем, Ассоциацией АБИСС. Обсуждая с регулятором особенности платформы АСОИ, банки указали, что в настоящее время в личный кабинет «сыпется» как критически важная информация (например, когда через банк выводят похищенные деньги), так и информационные бюллетени ЦБ и т. д.

АСОИ — новая платформа для оперативного обмена ЦБ с банками. До недавнего времени взаимодействие банков с ФинЦЕРТ происходило по электронной почте. Однако уже 2 июля участники рынка получили от регулятора письма с инструкцией по работе с платформой. По задумке ЦБ, АСОИ должна быть информационно-сервисным порталом участников, автоматизировать обработку сведений об инцидентах, позволить вести базу по уязвимостям, архив расследования инцидентов и т. д. Информацию от ФинЦЕРТ банки-участники получают в личном кабинете (см. “Ъ” от 2 августа).

По словам главы управления информбезопасности ОТП-банка Сергея Чернокозинского, банки получают в АСОИ от ЦБ до десяти сообщений в день. «Специалисты банка не могут сидеть у компьютера и до бесконечности нажимать F5, чтобы обновить информацию в личном кабинете и выявить требующую немедленного реагирования»,— сетовали банкиры на конгрессе. Примером медленного оповещения может служить ситуация с ПИР-банком. Во время атаки на него злоумышленники вывели 58 млн руб. через 22 банка. Само хищение произошло 3 июля вечером. Банки, на счета в которых хакеры вывели средства, получили информацию лишь в 16:00 на следующий день, но не все увидели ее сразу. Притом что в случае атак счет идет на минуты, отмечают эксперты.

Наиболее простым решением проблемы могло бы стать СМС-информирование, считают банкиры. Впрочем, многие уверены, что необходим более гибкий подход. По словам главы управления информбезопасности «Ренессанс-кредита» Дмитрия Стурова, оптимально было бы наличие возможности самостоятельно настраивать способ получения информации в зависимости от ее критичности: не требующую оперативного реагирования можно через ЛК АСОИ или электронную почту, более оперативную — СМС или мессенджеры. «При этом СМС нужно как сигнал, чтобы заглянуть в личный кабинет или прочесть имейл»,— отметил он. Подобная система оповещения уже выстроена у многих компаний, специализирующихся на информбезопасности. По словам директора центра мониторинга и реагирования на кибератаки Solar JSOC Владимира Дрюкова, в их компании информация о базовых атаках отправляется заказчикам по почте, для извещения о более критичных угрозах используются уведомления через СМС или мессенджеры. «В случае критичных, массовых или развивающихся атак мы пытаемся проинформировать заказчика по телефону с постепенной эскалацией звонка на вышестоящие контактные лица при недозвоне»,— добавил он.

По словам начальника управления информационной безопасности Златкомбанка Александра Виноградова, идея оперативного оповещения банков, в том числе в виде СМС, замечательная, однако она будет функционировать лишь при работе ФинЦЕРТ в режиме 24/7, а не только в официальные рабочие часы. Артем Сычев в ответ на запрос “Ъ” пообещал, что ФинЦЕРТ, когда будет готов, перейдет на такой режим работы.

«КОММЕРСАНТЪ»

СМИ УЗНАЛИ О ВОЗМОЖНОМ СЛИЯНИИ ШВЕЙЦАРСКОГО UBS С DEUTSCHE BANK

26.09.2018

Deutsche Bank обсуждает возможность слияния с крупнейшим швейцарским банком UBS. Вопрос поднимался на переговорах по объединению финансового конгломерата с его основным конкурентом в ФРГ Commerzbank, выяснила Handelsblatt.

Крупнейший банк Германии Deutsche Bank наряду с возможным слиянием со своим основным конкурентом в ФРГ, вторым по величине банком в стране Commerzbank, рассматривает вопрос объединения с другими финансовыми организациями, сообщает немецкая газета Handelsblatt со ссылкой на собеседников в финансовых кругах. По ее данным, этой осенью представители Deutsche Bank обсудили возможность слияния с крупнейшим швейцарским банком UBS.

Вопрос, по информации источников издания, был поднят на ежегодном собрании акционеров Deutsche Bank в середине сентября. На нем наблюдательный совет банка обсудил стратегию кредитной организации и обговорил целый ряд сценариев, некоторые из которых включали в себя слияние Deutsche Bank с различными партнерами. Больше всего внимания во время презентации стратеги кредитной организации уделили возможному слиянию немецкого банка с его основным конкурентом в Германии, банком Commerzbank, а также предполагаемому объединению со швейцарским банком UBS.

О возможном слиянии крупнейшего немецкого банка с Commerzbank со ссылкой на собственные источники еще в июне сообщил Bloomberg. Такая сделка, как указывали собеседники агентства, может помочь обоим финансовым концернам выйти из затяжного кризиса. Позже, в сентябре, Bloomberg узнал о том, что реализацию подобного объединения поддерживает и правительство Германии.

Однако акционеры такому сценарию, как указывало агентство, были не рады. Из-за продолжающегося снижения стоимости акций Deutsche Bank они, опасаясь дополнительного сокращения своей доли, выражали недовольство перспективами слияния. С начала года капитализация финансовой организации упала на 39%, опустившись до уровня в €19,9 млрд. В аналогичной ситуации оказался и Commerzbank — его капитализация с начала 2018 года упала на 24%, оказавшись на уровне €11,9 млрд.

Вариант слияния с UBS «выделяется с экономической точки зрения», говорят источники Handelsblatt. Швейцарская кредитная организация и Deutsche Bank «хорошо дополняют друг друга в области инвестиционного банкинга и управления капиталом», отмечают источники. Но в реальности, по их мнению, скорее всего, Deutsche Bank объединится с Commerzbank, а не UBS. Последний после финансового кризиса сосредоточился на управлении активами и к настоящему времени уже преодолел все последствия, в то время как Deutsche Bank находится только в середине пути к своему восстановлению. Таким образом, при слиянии крупнейший немецкий банк явно станет младшим партнером, отмечает Handelsblatt.

«РБК»

ОРАКУЛ ИЗ ОМАХИ. ИСТОРИЯ УСПЕХА УОРРЕНА БАФФЕТА

25.09.2018

Инвестиционные способности Уоррена Баффета давно стали объектом культа. Быть может, секрет его успеха кроется не в сверхъестественном чутье, а беспрекословном следовании нескольким простым правилам?

Свою первую инвестицию Баффет сделал в 11 лет, когда, накопив $120 и зарегистрировав свою сестру в качестве партнера, купил три акции Cities Service Preferred по $38,25 за штуку. Акции тут же упали в цене на треть, и Уоррен с радостью избавился от «неудачной покупки», как только они отросли обратно до $40. Как же горько ему было увидеть после этого стремительный пятикратный рост акции, из которой он уже вышел.

Этот случай многому научил маленького Уоррена, и впоследствии он часто называл его одним из самых важных уроков, который он получил, — быть терпеливым и не торопиться выходить из инвестиции, в которую веришь.

Когда Гарвард отказал Баффету в поступлении на MBA, посчитав его слишком молодым, юноша поступил в Университет Колумбии и познакомился там со знаменитым инвестором Бенджамином Грэмом. Грэм стал ментором и кумиром двадцатилетнего Баффета, а принципами из его книги «Разумный инвестор» Баффет руководствуется и по сей день. Какое-то время они работали вместе, но со временем их подходы начали немного различаться. Баффет уделял большое внимание менеджменту компаний, в то время как для Грэма самым важным компонентом анализа была отчетность.

В 1956 году Баффет решил основать свою собственную управляющую компанию с капиталом $105 000. Почти все деньги вложили инвесторы из Омахи, поверившие в Баффета, сам он ограничился взносом в $100. Уже через год Buffett Associates управляла активами на $300 000. Баффет не брал комиссию за управление, а получал четвертую часть всего дохода, превышавшего 4%. К 1972 году его $100 превратились в $1 млн, сейчас компания Баффета Berkshire Hathaway входит в топ-5 крупнейших компаний индекса S&P-500, наряду с Apple, Alphabet и Amazon.

Возможно, секрет Баффета в том, что он никогда не изменял своим нехитрым правилам:

1. Не теряйте деньги. Подход к инвестициям как к казино недопустим. Всегда делайте свою домашнюю работу перед тем, как вложить свои деньги. Инвестируйте только в те компании, которые вы изучили и в бизнесе которых вы досконально разобрались.

2. Никогда не забывайте правило №1.

3. Успешный инвестор не фокусируется на мнении большинства или противостоянии этому мнению.

4. Никогда не инвестируйте в то, чего не понимаете. Баффет известен тем, что он не инвестирует в технологии, потому что считает, что не понимает их. Единственное исключение — акции Apple.

5. Если у компании хороший растущий бизнес, значит цена ее акции в итоге тоже вырастет. Баффет согласен с Грэмом в том, что, покупая акцию компании, инвестор становится ее совладельцем и поэтому должен быть уверен в ее долгосрочном росте. А для этого он должен проверять, насколько стабильна операционная деятельность, какую операционную прибыль и денежный поток генерирует компания, является ли она лидером в своем сегменте и насколько профессионален ее менеджмент. Если капитализация компании меньше, чем бизнес, которым она занимается, Баффет точно обратит на нее внимание.

6. Рынок может быть неправ.

7. Лучше купить отличную компанию за справедливую цену, чем среднюю со скидкой.

8. Любимый инвестиционный период — вечность. Сколько нужно держать акцию в своем инвестиционном портфеле? Баффет считает, что, если вы не уверены в том, что хотите владеть акцией десять лет, не нужно ее покупать даже на десять минут.

9. Иногда самое правильное — ничего не делать. Иными словами, не бойтесь отказываться от неподходящих инвестиций.

Идеи для инвестиций Уоррен Баффет часто находит в обычной жизни. Один из знаменитых примеров — Coca-Cola. Будучи большим любителем газировки, Баффет долгое время был верен Pepsi — вплоть до того момента, пока не попробовал вишневую колу. Он вспомнил, как сдавал в детстве банки из-под газировки — почти все они были из-под Coca-Cola. В конце концов, попросите любого человека, не раздумывая, назвать бренд газировки. В большинстве случаев ответ будет — Coca–Cola.

Заинтересовавшись, Баффет погрузился в 80-летнюю историю Coca-Cola. Финансовые аналитики часто фокусируются не больше, чем на паре предыдущих кварталов — возможно, в этом одна из причин того, что Баффет успешнее многих из них. Оказалось, что Coca–Cola — это всего лишь сироп и вода в банке, и компания зарабатывает 80 центов на каждом долларе. Баффет обнаружил, что продажи Coca-Cola росли каждый год на протяжении последних 80 лет. За эти годы произошло многое: Великая Депрессия, две мировые войны, но одно было неизменно: Coca–Cola была любимым напитком американцев и ее продажи увеличивались. Баффет задал себе простой вопрос: сколько человек будут покупать Coca-Colа через пять, десять, пятьдесят лет? Ответ, к которому он пришел, его удовлетворил.

Чутье Баффета (или, как его называют, Оракула из Омахи) не подвело, и эта инвестиция стала одной из самых успешных в его карьере. Акция Coca-Cola стоила тогда меньше $5. С тех пор компания подорожала в десять раз, исправно платя дивиденды. Недавно в Китае, где инвестиционные способности Баффета почти возводят в культ, выпустили ограниченное количество вишневой Coca-Cola с его портретом.

Что же сейчас находится на балансе Berkshire Hathaway? Компания не забывает о риск-менеджменте и держит достаточно большую сумму на расчетном счете и в виде краткосрочных казначейских облигаций США. Эта сумма равна почти двум третям вложений в акции. Эта подушка безопасности позволит Баффету докупить акции любимых компаний в подходящий момент — когда на фондовом рынке произойдет обвал. В офисе Баффета на стенах висят старые обложки журнала Times времен 1907 года и Великой Депрессии. В документальном фильме, снятом каналом HBO, Баффет признался, что хотел повесить на стены дни ужасной паники на фондовом рынке как напоминание о том, что в этом мире возможно все. В политике Berkshire Hathaway говорится, что за редкими исключениями она не планирует становиться владельцем более 10% акций той или иной компаний. В этом году в портфеле Баффета можно встретить несколько сотен имен.

Рынок акций США в настоящий момент находится в одном из самых длинных циклов роста, и рано или поздно наступит коррекция. Будет интересно посмотреть, как с ним справится Уоррен Баффет.

«FORBES»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.