Поиск
Наши проекты

Наш дайджест составлен из наиболее свежих и интересных новостей банковской и государственной сферы. Он позволит заинтересованным читателям быть в курсе последних новостей про деятельность Агентства по Страхованию Вкладов, банкиров и деятелей государственной...

Экспертный видео-канал «БЕЗ КУПЮР» - это нерецензированные и некупированные мнения авторитетных экспертов в области экономики, финансов и права по решению актуальных проблем банковских вкладчиков.

Информационно-аналитическая система позволяет учитывать множество факторов, влияющих на результаты деятельности кредитных организаций, что решает задачи получения достоверной картины текущего финансового состояния банков и прогнозирования развития ситуации...

ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №179/774)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.


 

ЦБ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИЮ У "БАНКА ТОРГОВОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ"

28.09.2018

Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у московского "Банка торгового финансирования", сообщается на сайте регулятора в пятницу.

В релизе поясняется, что "бизнес-модель АО КБ "БТФ" в значительной степени была ориентирована на обслуживание интересов его акционеров и связанных лиц. Ссудная задолженность компаний, прямо или косвенно связанных с конечными бенефициарами кредитной организации, составляла порядка 45% от кредитного портфеля".

Кредитование этих заемщиков привело к образованию на балансе банка значительного объема неработающих активов, в том числе — недвижимое имущество, которое было учтено по завышенной стоимости.

"Кроме того, банком систематически проводились непрозрачные для надзорного органа сделки, направленные на сокрытие реального объема принимаемых кредитных рисков и обеспечение формального соблюдения пруденциальных норм деятельности", — поясняет ЦБ.

Банк России неоднократно (6 раз в течение последних 12 месяцев) применял в отношении кредитной организации  меры надзорного воздействия, в том числе дважды были введены ограничения на привлечение денежных средств граждан.

АО КБ "БТФ" — участник системы страхования вкладов. Отзыв лицензии вляется страховым случаем, по которому  законом предусмотрена выплата страхового возмещения вкладчикам банка, в том числе индивидуальным предпринимателям, в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн рублей в совокупности на одного вкладчика. Выплаты начнутся 12 октября.

По данным БИР Аналитик, на 1 августа 2018 года банк занимал 306 место в банковской системе РФ с собственным капиталом в размере 675,4 млн рублей, активы составляли 3,5 млрд рублей, вклады населения — 2,3 млрд рублей.

«ПРАЙМ»


АО «КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «БАНК ТОРГОВОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» (СПРАВКА BANKI.RU)

27.08.2018

АО «КБ «Банк торгового финансирования» — небольшой по размеру активов столичный банк, ориентированный на обслуживание, кредитование и торговое финансирование корпоративных клиентов, привлечение средств граждан во вклады. Основным источником фондирования выступают средства физических лиц. Бенефициары — группа физических лиц, в том числе топ-менеджмент банка.

Банк учрежден в 1992 году в Москве. До 2001 года был известен как КБ «Фили», а с приходом новых владельцев получил наименование, отражающее основное направление бизнеса, — «Банк Торгового Финансирования» (БТФ). С ноября 2004 года входит в систему страхования вкладов физических лиц. В июне 2014 года организационно-правовая форма была изменена на ЗАО, а в мае 2017 года — на АО. В январе 2016 года объем уставного капитала был увеличен на 300 млн и на отчетную дату составляет 490 млн рублей.

В структуре участников указаны семь закрытых акционерных обществ, а конечными собственниками банка выступают член совета директоров Сергей Воробьев (61,22%), гражданин Королевства Нидерландов Элис Снатерсе (6,98%), председатель совета директоров Ваган Брутян (6,83%), гражданин Канады Фади Мишель Сааб (6,79%), член совета директоров Левон Исраэлян (6,14%), гражданин Канады Мишель Ханна (6,10%), Наталья Воробьева (5,94%).

Корпоративным клиентам банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, кредитование и торговое финансирование, банковские гарантии, размещение средств (депозиты, векселя), конверсионные операции, инкассацию, корпоративные карты (MasterCard), зарплатные проекты, торговый эквайринг, дистанционное обслуживание, международные операции и валютный контроль. В числе клиентов банка ЗАО «Аэрокосмический мониторинг и технологии», ОАО «Жуковский машиностроительный завод», ОАО «Сельскохозяйственное предприятие «Правда», ООО «Аксон», ООО «Гарант-Информ», ООО «Демьяновские мануфактуры», ООО «Комплект-Ресурс», ООО «Нордмеер», ООО «Фудлэнд» и др.

Частным клиентам дотсупно РКО, линейка вкладов, кредитование (потребительские, вексельные кредиты, кредитные линии, овердрафт), пластиковые карты (MasterCard), денежные переводы (Western Union, «Золотая Корона», Blizko, Contact), валютно-обменные операции, банковские сейфы, инкассация, дистанционное обслуживание.

Объем нетто-активов кредитной организации сократился с начала года на 16,8% (или 591,1 млн рублей), составив 2,9 млрд рублей на 01.07.2018.

Cнижение валюты баланса в первую очередь обусловлено оттоком средств физических лиц, который привел к сокращению ресурсной базы банка. В активной части баланса основное сокращение коснулось статей совокупного кредитного портфеля и прочих активов.

Структура пассивов кредитной организации слабо диверсифицирована по источникам привлечения и отличается крайне высокой зависимостью от средств физических лиц, доля которых на отчетную дату составила 78,8% от общего объема нетто-пассивов кредитной организации.

Основной объем активов кредитной организации приходится на статью кредитного портфеля, которая на отчетную дату формирует 80,6% нетто-активов. На отчетную дату величина совокупного кредитного портфеля финучреждения составляет 2,4 млрд рублей.

«BANKI.RU»


ВЫПЛАТЫ ВКЛАДЧИКАМ БАНКА ТОРГОВОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ НАЧНУТСЯ НЕ ПОЗДНЕЕ 12 ОКТЯБРЯ

28.09.2018

Выплаты вкладчикам московского Банка торгового финансирования (БТФ) начнутся не позднее 12 октября 2018 года, сообщает Агентство по страхования вкладов (АСВ).

Банки-агенты будут отобраны на конкурсной основе не позднее 4 октября.

Сегодня, 28 сентября, Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Банка торгового финансирования. Согласно данным отчетности, по величине активов по состоянию на 1 сентября 2018 года банк занимал 292-е место в банковской системе России.

«RAMBLER NEWS SERVICE»


АСВ: СОБСТВЕННИКИ БАНКОВ-БАНКРОТОВ НАНЕСЛИ УЩЕРБ НА 1,2 ТРЛН РУБЛЕЙ

27.09.2018

Бывшие руководители, собственники и бенефициары признанных банкротами финансовых организаций или банков своим действиями причинили ущерб на 1,2 трлн руб. Об этом сообщило Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Директор департамента сопровождения уголовного судопроизводства АСВ Александр Попелюх отметил, что агентство проводит «большую работу» по уголовному преследованию лиц за хищение имущества ликвидируемых банков и иных связанных с этим преступлений. Неправомерные действия собственников и менеджмента банков — это основание для привлечения их, как к уголовной, так и к гражданско-правовой ответственности.

За весь период деятельности АСВ с 2004 года правоохранительные органы возбудили около 700 уголовных дел, связанных с причинением ущерба действиями собственников банков, руководителей и работников. Судаы вынесли 122 обвинительных приговора, при этом большая часть уголовных дел и приговоров возбуждена и вынесена в 2014–2018 годах.

По словам Попелюха, за весь период работы АСВ провело ликвидационные процедуры в отношении более 680 финансовых организаций, большинство из которых признаны банкротами. Сейчас ликвидационные мероприятия проводятся в отношении 342 кредитных организаций, 34 НПФ и 16 страховых организаций.

«ПРАВО.РУ»


ВОЗВРАЩЕНИЕ СБЕРКАССЫ. ЦБ ПЕРЕКРОИЛ РЕЙТИНГ FORBES

28.09.2018

В 2017 году из рейтинга Forbes «200 крупнейших частных компаний» выбыли сразу пять банков и одна страховая компания. Причиной тому — усиление роли государства на финансовом рынке и запуск нового механизма санации банков.

Роль государства в финансовом секторе неумолимо растет, и это нашло отражение в ежегодном рейтинге Forbes «200 крупнейших частных компаний». За 2017 год из него выбыли сразу четыре некогда ключевых игрока: «Открытие Холдинг», который в прошлогоднем списке занимал 23-е место, «Росгосстрах» (53-е место), Промсвязьбанк (62-е место), Рост-банк (138-е место) и Бинбанк (176-е место). Все эти финансовые организации объединяет одно: в конце 2017 года они стали первыми, на ком Центробанк решил опробовать новую систему оздоровления с использованием собственного Фонда консолидации банковского сектора.

29 августа прошлого года регулятор объявил о передаче на санацию в ФКБС банка «ФК Открытие», крупнейшего актива «Открытие Холдинга». Согласно рэнкингу «Интерфакс-100», по итогам первого полугодия 2017 года «ФК Открытие» занимал седьмое место в банковской системе страны по величине активов (2,45 трлн рублей) и шестое — по объему привлеченных средств населения (573, 8 млрд рублей). Это был первый случай санации банка, входящего в перечень системно значимых кредитных организаций. Одновременно под оздоровление попал и бывший лидер на рынке ОСАГО — компания «Росгосстрах», входившая в одну с «ФК Открытие» банковскую группу.

В сентябре на санацию в ЦБ отправился Бинбанк (12-е место по активам, 1,12 трлн рублей, по данным «Интерфакс-100» на второй квартал 2017 года) и входящий в его группу Рост-банк, а в декабре — Промсвязьбанк (9-е место по активам, 1,2 трлн рублей по итогам третьего квартала 2017 года). Поскольку закон о санации через ФКБС предполагает, что в случае выявления «дыры» в капитале банка участие его акционеров размывается до 1 рубля, все четыре кредитные организации в итоге перешли под контроль ЦБ.

Санация частных гигантов существенно изменила расстановку сил на банковском рынке. «В 2017 году доля госбанков в активах банковской системы выросла с 63% до почти 71%», — оценила результаты оздоровления младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина.

По ее мнению, в 2018 году тенденция к усилению роли банков с госучастием сохранится — как в связи с ростом их активов, так и в силу потенциального увеличения количества банков на санации в ФКБС. «За период с 1 августа 2017 года по 1 августа 2018 года активы всей банковской системы прибавили 13%, тогда как активы банков с госучастием — 14%. Очевидно, что основной вклад в рост сектора внесли именно госбанки», — говорит аналитик.

В результате крупнейшим частным банком в стране стал Альфа-банк — владеющая им компания ABH Holdings сохранила за собой 27-е место в рейтинге Forbes. Вместе с тем улучшил свои позиции МКБ Романа Авдеева — единственный выживший участник предполагаемого «Московского кольца» частных банков. За год он переместился с 63-й на 62-ю строчку.

Поднялся в рейтинге и Совкомбанк братьев Хотимских — на сей раз он занял 100-е место по сравнению с 103-м годом ранее, но наиболее впечатляющий взлет показал Тинькофф-банк — с 142-го на 117-ое место. Перемещение этих кредитных организаций в рейтинге обусловлено не только выбыванием крупных конкурентов, но и бизнес-стратегией, позволившей обоим банкам значительно увеличить выручку.

Скорее всего, в последний раз в список вошел банк «Возрождение», занявший 118-е место. По данным ЦБ на конец осени 2017 года, контролирующая доля в нем принадлежала структурам братьев Алексея и Дмитрия Ананьевых, бывших владельцев Промсвязьбанка. В августе стало известно о продаже «Возрождения» группе ВТБ, ее президент Андрей Костин недавно заявил, что сделка может состояться уже в октябре. Таким образом, на один госбанк в России станет больше.

Также в этом году в рейтинг попал банк «Восточный Экспресс» — ему досталось 187-е место.

Остальные банки-участники рейтинга показали нисходящую динамику: АБ «Россия» опустился с 126-го на 134-е место, «Русский Стандарт» — с 131-го на 160-е место, банк «Санкт-Петербург» — с 140-го на 159-е место, СМП Банк — с 169-го на 173-е место, а «Уралсиб» и вовсе выбыл из списка (в прошлом году — 172-е место).

«FORBES


DEUTSCHE BANK ПРИЗНАЛ РУБЛЬ ОДНОЙ ИЗ САМЫХ НЕДООЦЕНЕННЫХ ВАЛЮТ

28.09.2018

Рубль входит в тройку самых недооцененных мировых валют по методике оценки поведенческого равновесного валютного курса (Behavioral Equilibrium Exchange Rate, BEER) Deutsche Bank.

Он на 15% слабее своего «справедливого курса», указывает экономист банка Кристиан Ветошка. В обзоре банка (есть у РБК) аналитик прогнозирует укрепление российской валюты до 60 руб. за доллар. В последний раз российская валюта торговалась на таком уровне 4 апреля, за два дня до очередного раунда американских санкций против российских миллиардеров и их компаний.

Методику BEER разработали в 1999 году британские экономисты Питер Кларк и Рональд Макдоналд. Она позволяет отслеживать расхождения между реальным валютным курсом и макроэкономическими показателями страны, такими как инфляция, производительность и т.д. Для оценки валюты по отношению к корзине валют валютные пары взвешиваются по доле во внешней торговле.

Модель Deutsche Bank охватила 31 валюту — десять оказались переоценены и 21 недооценена. Помимо рубля в тройку антилидеров вошли турецкая лира (-46,2%) и колумбийский песо (-22,2%). В топ-5 чрезмерно сильных валют вошли чешская крона, южнокорейская вона, тайский бат, доллар и швейцарский франк. Доллар переоценен примерно на 7%, следует из обзора банка.

Как отмечается в исследовании, поддержку рублю оказывает группа факторов: позиция Центробанка, высокая реальная ставка и валютные резервы, предстоящее увеличение корреляции с нефтью и приостановка закупки валюты в рамках бюджетного правила.

Решение Центробанка о повышении ставки до 7,5% (на такой шаг регулятор пошел впервые с 2014 года) было выдержано в ястребином стиле, что подразумевает возможность дальнейшего повышения ставки в этом году в случае неожиданного ценового давления, отмечают авторы. Инфляция на уровне 3% по-прежнему значительно ниже целевого показателя (4%) и достигнет его к началу 2019 года. Краткосрочная реальная ставка составляет 3,5–4%, и решительность Центробанка должна оказать поддержку курсу в ближайшие месяцы.

Приостановка закупок валюты по бюджетному правилу до конца года сыграла для укрепления рубля такую же важную роль, как и повышение ставки, отмечается в документе. Решение не закупать валюту на $26 млрд снимает с рубля значительное давление. При этом, по оценке эксперта банка, сейчас курс рубля на 40% ниже уровня, который подразумевает его долгосрочная корреляция с ценой на нефть. Корреляция уменьшилась с начала года главным образом из-за бюджетного правила, однако поскольку закупка валюты прекратилась, она должна увеличиться, что создает предпосылки для укрепления рубля.

Макроэкономическая стабильность также оказывает поддержку рублю, говорится в обзоре. Россия остается в числе развивающихся рынков, наименее подверженных внешним шокам. Среди сильных сторон российской экономики — высокие реальные ставки, положительное сальдо текущего счета, хороший бюджетный баланс и высокий коэффициент резервного покрытия. «Мы ожидаем, что рубль обойдет своих визави по развивающимся рынкам, особенно в период чрезмерных стрессов для emerging markets», — пишет Ветошка.

Санкционная риторика несет главную и чуть ли не единственную угрозу рублю, особенно в преддверии ноябрьских выборов в США, считает экономист. Продолжающаяся неопределенность отрицательно сказывается на настроениях участников рынка. Американские инвесторы, скорее всего, воздержатся от инвестиций в российские активы, заключает аналитик.

Конгресс США вряд ли примет новые санкции против России, включая ограничения в отношении ОФЗ, до промежуточных выборов 6 ноября, сообщил в четверг Bloomberg со ссылкой на свои источники. Палата представителей, вероятно, уйдет на каникулы в конце этой недели, а до этого срока голосования по законопроектам о санкциях против России не запланировано, отмечает агентство. Сенат США, однако, на каникулы не уйдет и может принять законопроект о санкциях до выборов, но без одобрения палаты представителей на стол к президенту США Дональду Трампу документ не попадает.

«РБК»


ВСЛЕД ЗА ЧЕРНЫМ ЗОЛОТОМ. РУБЛЬ ВНОВЬ СТАЛ ЗАВИСЕТЬ ОТ ЦЕН НА НЕФТЬ

27.09.2018

Альфа-Банк обратил внимание на увеличение зависимости рубля от нефтяных цен на фоне приостановки покупки валюты Центробанком. Но говорить о возвращении рубля к рыночным значениям пока рано.

Зависимость курса рубля к доллару от динамики нефтяных цен начинает расти на фоне решения ЦБ не закупать валюту для Минфина по бюджетному правилу на открытом рынке, констатируют в обзоре от 27 сентября эксперты из Альфа-Банка — главный экономист Наталия Орлова и директор по операциям на валютном рынке Александр Красный.

С начала сентября рубль укрепился на 2,4%, при этом на неделе с 17 по 23 сентября его курс стабилизировался в диапазоне 65,5-66,2 рубля за доллар, что произошло во многом благодаря растущим ценам на нефть, говорится в обзоре банка. Стоимость нефти Brent с начала осени выросла с $77,98 за баррель до $81,36 за баррель, или на 4,3%.

Свою лепту вносит и налоговый период — этот фактор сейчас оказывает заметное воздействие на валютный курс благодаря решению ЦБ заморозить покупки валюты, считают эксперты Альфа-Банка.

Банк России принял решение с 23 августа не покупать валюту для Минфина в рамках бюджетного правила. Хотя министр финансов Антон Силуанов говорил, что в случае дальнейшего укрепления рубля регулятор может вернуться на рынок, первый зампред ЦБ Ксения Юдаева отмечала, что Банк России твердо решил не покупать валюту для Минфина до конца года.

Корреляция курса рубля и цен на нефть снижалась более двух лет, а после введения очередного пакета антироссийских санкций 6 апреля уровень соответствия между колебаниями рубля и котировками нефти сократился с 44% до 17%, писал в начале сентября РБК со ссылкой на данные Bloomberg по 120-дневной корреляции.

По словам Наталии Орловой, рубль сейчас принимает равновесные значения, которые соответствуют фундаментальным факторам, и негативных последствий у восстановления зависимости рубля от нефтяных цен сейчас нет.

Среди целей бюджетного правила — это обеспечение доходов и расходов бюджета при изменяющемся сочетании курса рубля и нефтяных цен, а также пополнение резервов, напоминает генеральный директор УК «Спутник — управление капиталом» Александр Лосев. По его мнению, прекращение закупок валюты Центробанком на открытом рынке сделали курс рубля «более рыночным».

Но российская валюта все равно остается очень слабой, учитывая тот факт, что денежная база (совокупность обязательств Центрального банка, создающих денежную массу) при объеме 10,3 трлн рублей подкреплена золотовалютными резервами в трое большем размере — на $462 млрд, добавляет Лосев.

«Если считать рубль функцией нескольких переменных, таких как нефть, процентные ставки и объем интервенций, то обнуление одной переменной, то есть интервенций ЦБ, автоматически увеличивает влияние всех остальных. Поэтому кажется, что корреляция рубля и нефти выросла, хотя это может быть всего лишь совпадением, и на рубль больше влияет величина разницы в процентных ставках, внешний валютный рынок и действия монетарных властей по предоставлению ликвидности», — предположил финансист.

Руководитель операций на валютном и денежном рынке Металлинвестбанка Сергей Романчук отмечает, что пока рано делать выводы о восстановлении устойчивой корреляции между рублем и нефтью.

«На рубль помимо нефти могут влиять и другие факторы — как ситуация на развивающихся рынках, так и внутренняя динамика, связанная с ослаблением ажиотажного спроса на валюту и большим спокойствием относительно возможных последствий новых санкций. Но если эта корреляция устойчивая, то можно ожидать, что своего пика она достигнет к декабрю, однако потом будет снижаться на ожиданиях возвращения ЦБ с интервенциями на рынок, которые будут зависеть от цены на нефть», — рассуждает финансист.

Также рынок должен учитывать, что чем больше ЦБ тянет время с покупкой валюты для Минфина, тем больше он потом купит долларов для восстановления своих резервов, предупреждает Романчук.

«FORBES»


ЗАЧЕМ ЦЕНТРОБАНКУ 300 ТОНН ДОЛЛАРОВ НАЛИЧНЫМИ?

28.09.2018

За последние 3,5 года Банк России увеличил свой в­алютный резерв в кэше с 1,5 млрд до 30 млрд долларов. Сергей Хестанов, доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС.

Сайт ЦБ РФ - кладезь информации. Один из моих коллег-финансистов нашёл на нём данные, которые раньше не афишировались. После объявления санкций Банк России начал увеличивать долю международных резервов, сформированную в наличной валюте - долларах, евро, швейцарских франках, британских фунтах, юанях. И сегодня в этой «бумажной заначке» уже 6% резервов ЦБ - целых 300 тонн разноцветных казначейских билетов. Воображение рисует десятки единиц техники, которая понадобилась бы, чтобы доставить такую массу денег в Россию (120 самолётов или 60 КамАЗов, по подсчётам «АиФ»). Но по меркам международных финансов, сумма совсем не космическая. До 10% резервов страны в наличных - это нормально. Интереснее другое: зачем наш ЦБ стал их наращивать? Ведь такая «кубышка» не приносит дохода, а её создание, наоборот, стоит денег.

Первая версия: Банк России хочет сэкономить на размещении на иностранных счетах франков и евро. Европейские банки берут за хранение этих валют плату по так называемой отрицательной процент­ной ставке, но по депозитам в долларах ставка везде положительная. Сколько в резервах разной наличной валюты, ЦБ не р­ассказывает, и выгодность такой политики оценить невозможно.

Версия вторая: опасение сверхтяжёлых санкций со стороны США. Наличка станет для российских банков спасательным кругом, если им «заморозят» зарубежные счета, как Ирану в 1979 г.

И наконец, третья версия, связанная со второй: создание резерва, позволяющего рассчитаться по валютным вкладам банкам, которых коснётся «заморозка». Сумма таких вкладов в РФ - 83-87 млрд долларов. Если учесть, что все банки под санкции не попадут, накопленной суммы хватит, чтобы вернуть вкладчикам их доллары.

Жаль, что, если поделить эти 30 млрд долларов на 140 млн жителей РФ, каждому достанется лишь по 200 долл.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»


БАНКИ ЗАПАСАЮТСЯ НАЛИЧНЫМИ ЕВРО. В ЧЕМ ПРИЧИНА И ЧТО ДЕЛАТЬ ДЕРЖАТЕЛЯМ ДОЛЛАРОВЫХ ВКЛАДОВ?

28.09.2018

Только в июле банки ввезли в страну более 2 млрд. Компании все чаще используют европейскую валюту. Владельцы долларовых депозитов в раздумьях: стоит ли перевести их в евро, купить облигации, обналичить или ничего не предпринимать?

У московского врача Сергея Кондратьева есть грин-карта. У него в США живут родственники, и он часто туда летает. Есть у него и депозит в американской валюте. Но сейчас Сергея интересует чисто русский вопрос: что делать? Он, как и многие, наслушался пугающих прогнозов, что доллары в стране запретят и конвертируют их в рубли по невыгодному курсу.

Вероятность этого, конечно, в районе статистической погрешности, тем более что деньги врач держит в российской «дочке» американского банка. Поэтому можно особо не опасаться и не делать ничего. Но москвич волнуется. Снимать не очень хочется, переводить в рубли тоже, а конвертировать в евро — это затраты.

Одно время банки очень рекомендовали своим премиум-клиентам покупать еврооблигации. В том числе и госбанки. Вместо депозитов. Главный плюс — это, конечно, доходность, в разы выше, чем у вклада. Главный минус — риск. Евробонды — рыночный инструмент. Их стоимость, в отличие от депозита, может поменяться.

Если США все-таки введут самые жесткие санкции против госбанков, облигации подешевеют. Причем, не только у госбанков. Так как это будут санкции не только против них, но и против всей финансовой системы России. Точно так же подешевеют и правительственные долговые бумаги. И все-таки, держать деньги в евроблигациях лучше, высказывает свое мнение президент компании «Московские партнеры» Евгений Коган. «Держать долларовые вклады в банках — это верх непрофессионализма и глупости, поскольку любой долларовый вклад в банке — это процент-полтора доходности, если вам дают два, это уже замечательно. А еврооблигации в этот момент дают четыре, пять и более процентов годовых. Причем совсем неплохого качества, часто гораздо более высокие, чем рейтинг этого банка и надежность этого банка. Поэтому держать долларовые депозиты так же глупо, как пытаться полетать без специального аппарата».

За последние годы ЦБ и банки накопили десятки миллиардов долларов наличными. Делали это явно для того, чтобы перестраховаться и смягчить последствие жестких санкций.

 Сейчас из статистики регулятора следует, что банки активно запасаются и наличными евро. Только в июле они ввезли в страну больше двух миллиардов.

Это, как объясняют аналитики, связано с желанием бизнеса. Все больше компаний уходят из доллара в европейскую валюту. Это относится и к крупным корпорациям. Как недавно сообщал Reutеrs, «Сургутнефтегаз» попросил своих партнеров перейти на расчеты в евро. Раз была долларизация, то почему бы не быть евроизации? Тем более что до рублеизации и даже до юанизации нам еще очень далеко.

Вот и московский врач Сергей Кондратьев под конец разговора сказал, что все-таки переведет доллары в евро, хоть и с потерями, но так ему надежнее. А в самом конце беседы добавил: лучше все-таки сниму и подожду до ноября. Посмотрит, что там придумают конгрессмены, и тогда уже окончательно решит. Не исключено, что к тому времени появится какая-нибудь новая дилемма.

«BFM.RU»


РОССИЯ ТЕРЯЕТ ДЕНЬГИ: КАК ИНОСТРАНЦЫ БЕГУТ ИЗ СТРАНЫ

28.09.2018

Доля нерезидентов во внутреннем российском долге упала до минимума с 2016 года.

Доля нерезидентов в номинальном объеме выпущенных облигаций федерального займа по итогам августа опустилась до 26,6%. Это минимальный показатель с 2016 года. Максимум (34,5%) был зафиксирован 1 апреля этого года. Об этом свидетельствуют данные Банка России.

В денежном выражении у иностранцев на 1 сентября было ОФЗ на 1,908 трлн руб. За август они сбросили бумаг на 98 миллиардов, а 1 апреля сокращение составило 443 млрд руб. Это меньше предварительных оценок, которые давали руководители ЦБ.

Напомним, что именно в апреле начался массовый выход нерезидентов из российских бумаг, вызванный введением США санкций против Олега Дерипаски и Виктора Вексельберга и их компаний. Новый виток паники начался в августе, после того, как в конгресс США был внесен законопроект, запрещающий американским инвесторам покупку новых выпусков российских долговых бумаг.

Минфин, ЦБ и Минэкономразвития уверяют, что нет ничего критичного в том, что иностранцы распродают ОФЗ.

«Мы же смотрим не за долей, мы же смотрим за ситуацией на рынке. Ситуация на этом рынке достаточно спокойная. Несмотря на то, что доля снижается, при этом доходности несколько снизились, но есть покупатели», — заявила на днях первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.

Поскольку нет никаких сильных скачков на рынке, то, с точки зрения финансовой стабильности, она не видит «каких-то серьезных проблем в этой ситуации».

Глава Минэкономразвития Максим Орешкин в ходе рабочей встречи с президентом Владимиром Путиным признал, что «у нас идет отток капитала с рынка государственных ценных бумаг». «За последние несколько месяцев потеряно порядка 300 млрд рублей, иностранные инвесторы вывели. Но это все позволяет балансировать, и в целом ситуация устойчивая», — заявил Орешкин.

Но волатильность на рынке уже заставляет Минфин корректировать свою долговую политику. Ведомство отменило несколько аукционов по размещению ОФЗ. В частности, не состоялись аукционы 18 и 26 сентября.

Кроме того, в этом году Минфин не будет выходить на рынок внешних заимствований. «Уже в любом случае октябрь близок. Мы, как правило, заимствуем до зимы. Плюс мы знаем, что ликвидности, связанной с устойчивым положением федерального бюджета, достаточно, чтобы вообще отказаться от заимствований», — сказал замминистра финансов Сергей Сторчак.

Пока макроэкономическая ситуация складывается так, что Минфин может вообще не занимать денег. Профицит бюджета за январь-август составил 1,962 трлн руб. На этом уровне (около 2% ВВП) он, вероятнее всего, останется и по тогам года. Следующие три года также прогнозируются профицитными.

Цены на нефть держатся на максимумах с 2014 года (26 сентября баррель Brent стоил $81,4), а ослабление рубля дает дополнительный приток средств в госказну и резервы. На начало октября Минфин аккумулирует на казначейском счете, приобретенной в рамках бюджетного правила, валюты примерно на 2,4 трлн руб.

Возможные санкции в отношении госдолга, тем не менее, остаются фактором, нервирующим инвесторов. Особенно с учетом того, что в следующие три года планируется нарастить внутренние заимствования. Они составят 1,705 трлн руб. в следующем году, 1,8 трлн руб. в 2020-м и 1,578 трлн руб. в 2021 году.

В августовском выпуске «Обзора финансовых рынков», который делает ЦБ, подчеркивалось, что внутреннего спроса инвесторов на ОФЗ будет достаточно для размещения запланированных выпусков облигаций.

Министр финансов Антон Силуанов в свою очередь отмечает, что ведомство в случае каких-то проблем на рынке просто не будет брать в долг.

«Мы не собираемся осуществлять займы по доходностям, которые не устраивают Российскую Федерацию. Эта же политика продолжится и в следующем году», — сказал министр.

По его словам, у Минфина сохраняется достаточный объем остатков средств бюджета, чтобы обеспечить финансирование расходов, которые предусмотрены на 2019 и 2020 годы.

А в случае панических продаж ЦБ и Минфин говорят, что будут выкупать ОФЗ с рынка. Замминистра финансов Владимира Колычева отмечал, что «если мы увидим какой-то экстремальный стресс, когда за очень короткий период времени уровень предложения и спроса на рынке облигаций будет очень сильно дебалансирован, то могут рассматриваться и операции на вторичном рынке» (цитата по Reuters).

Аналитики говорят, что санкции на госдолг станут проблемой. Это приведет к дальнейшему выходу нерезидентов и в худшем сценарии может спровоцировать отток до 500 млрд руб. и сокращение доли нерезидентов до минимумов, зафиксированных во втором квартале 2015 года, когда их доля достигала 18%, оценивает риски Валерий Безуглов, аналитик ИК «Фридом Финанс».

При этом он считает, что данный отток вполне может быть выкуплен локальными НПФ, а также регулятором в лице ЦБ, который в середине сентября заявлял о возможности скупки ОФЗ в случае «стрессового сценария».

Риск введения санкций в виде запрета на владение новым госдолгом России для резидентов США – очевиден, велик и, эмоционально, уже принят Западным миром, говорит Андрей Хохрин, начальник Управления по работе с состоятельными клиентами ИК «Церих Кэпитал Менеджмент». Так что размещать даже внутренний госдолг уже сейчас придется, опираясь в основном на отечественных инвесторов.

Хорошего в этом мало, но на внешнем рынке Россия и так уже почти не занимает деньги, думается, и внутренний долг переживет отсутствие внешних инвесторов, полагает он.

Эксперт также надеется на то, что на российский рынок придут средства незападных инвесторов из Китая, Индии, арабских и латиноамериканских стран.

В банковской системе РФ наблюдается существенный профицит ликвидности в объеме более 4 трлн руб., что создает возможность для продолжения финансирования размещений ОФЗ со стороны банковского сектора, указывает Дмитрий Дорофеев, портфельным управляющий УК «Альфа-капитал».

Сейчас ЦБ абсорбирует ликвидность, предлагая банкам депозиты с текущей максимальной ставкой 7,5% годовых. Примерно такую же доходность дают ОФЗ.

Чтобы стимулировать покупку ОФЗ регулятору следует сократить предложение в ходе депозитных аукционов, полагает Артур Навроцкий, начальник отдела анализа долговых рынков ИК «Велес Капитал». Но здесь появляются риски, что деньги отправятся на валютный рынок, добавляет он.

В случае обострения санкций и усиления внешнего давления Минфин может заметно снизить объемы размещений, тогда как в случае стабилизации отношений ведомство сможет без особых усилий выполнить программу заимствований, заложенной в бюджет, полагает Дмитрий Дорофеев.

Главный вопрос в данном случае – устроят ли ведомство ставки заимствования в 2019 году, соглашается Безуглов. В случае, если цены на нефть будут оставаться в диапазоне $65-75, выполнение плана заимствований вновь может стать необязательным».

«ГАЗЕТА.RU»


НА ЧЕМ МОЖНО ЗАРАБОТАТЬ В ОКТЯБРЕ И КОГДА ПОКУПАТЬ ДОЛЛАРЫ

28.09.2018

«За последние двадцать лет рубль постоянно слабел к иностранным валютам. Эта тенденция может сохраниться и в дальнейшем, так как из-за структуры российской экономики нашему государству выгодна дешевая национальная валюта,»-Михаил Рытик, аналитик Forex Club, специально для "Российской газеты".

Однако в ближайшей перспективе динамика российской валюты будет напрямую зависеть от мировых цен на нефть. В последнее время они растут, приближаясь к рекордным с 2014 года уровням, а это оказывает положительное влияние на курс рубля.

И в среднесрочной перспективе у цен на "черное золото" тоже есть серьезный поддерживающий фактор — это возможное сокращение поставок нефти из Ирана. Как ранее заявляли власти США, в их планах — принудить Иран сократить экспорт нефти до нуля. Уже сейчас отмечается сокращение объемов поставки.

А в ноябре вступят в силу новые экономические санкции США против Ирана, которые нанесут серьезный удар по экономике страны. Нужно иметь в виду, что американская сторона не собирается останавливаться на достигнутом. Она планирует и в дальнейшем вводить новые ограничительные меры.

Эти меры будут повышать геополитическую напряженность и способствовать росту цен на нефть. А также на активы, которые традиционно рассматриваются как защитные: золото и швейцарский франк. И если покупать наличные франки стоит только в случае поездки в Швейцарию на отдых, то приобретение золота, например, в виде металлических счетов или инвестиционных монет, в долгосрочной перспективе может быть весьма выгодным. Важно только иметь в виду, что на металлические счета не распространяется гарантия Агентства по страхованию вкладов. А это значит, что их можно открывать только в самых надежных банках.

Возвращаясь к валюте, стоит отметить, что если ранее участники рынка опасались каких-либо сюрпризов от ФРС США, то недавнее заседание регулятора показало, что Федрезерв не собирается делать ничего экстраординарного. Ставка ФРС была повышена на ожидаемые 0,25 п.п. И регулятор подтвердил свои планы провести четыре раунда по увеличению ставки до конца года. Вместе с тем, ФРС обратила внимание на то, что ее волнует обострение торговых конфликтов в мире, однако негативного эффекта для финансовых рынков от этого она пока не замечает. Таким образом, внешние факторы могут стать большим подспорьем для укрепления российской валюты в ближайшее время.

Кроме того, российский ЦБ сейчас проводит политику, которая направлена на поддержание курса рубля. В частности, увеличение ставки и отказ от покупок валюты на внутреннем рынке для нужд Минфина до конца года дали хороший задел для стабильности курса. На этом фоне можно ожидать, что в октябре курс доллара по отношению к рублю снизится до 64,5-65 рублей, а курс евро снизится до 76-76,5 рубля. Учитывая все эти факторы, можно рассматривать покупку долларов или евро в ближайшее время в качестве самых простых и долгосрочных инвестиций.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»


ТУЧА НАД УОЛЛ-СТРИТ. СТОИТ ЛИ СЕЙЧАС ПОКУПАТЬ АМЕРИКАНСКИЕ АКЦИИ

28.09.2018

Индекс S&P 500 сейчас находится вблизи исторических максимумов, и в обозримой перспективе можно ожидать роста волатильности и новую волну коррекции на фондовом рынке США. Что делать частному инвестору в таких условиях?

Фондовый рынок США принято считать местом, где сбываются мечты, в том числе и среди российских инвесторов. На американских биржах торгуется более 5000 акций из 11 секторов экономики и ADR зарубежных компаний, а также примерно 1800 биржевых фондов (ETF). Индекс широкого рынка S&P 500 охватывает около 500 крупнейших по капитализации эмитентов, большинство из которых — транснациональные корпорации.

Многие из них стали частью повседневной жизни многих людей, достаточно упомянуть только смартфоны от Apple, ленту в Facebook, стаканчик кофе из Starbucks. Если следовать заветам Уоррена Баффета, то предприятия с понятным бизнесом являются лучшим вариантом для «разумного инвестора».

Но в текущих условиях торопиться с активными покупками американских акций вряд ли стоит. Индекс S&P 500 сейчас находится вблизи исторических максимумов, и в обозримой перспективе с высокой вероятностью можно прогнозировать рост волатильности и новую волну коррекции на фондовом рынке США.

Основной фактор, играющий против активных инвестиций в американские акции, — это цикл монетарного ужесточения ФРС, которая взяла за правило увеличивать ключевую ставку на 25 базисных пунктов раз в квартал. Добавим к этому усилившиеся риски торговых войн и валютный кризис на развивающихся рынках, который стал «первой ласточкой», указывающей на дисбалансы финансовой системы.

Одновременно растет доходность американских облигаций Казначейства (Treasuries), то есть, по сути, рыночные процентные ставки в США. Доходность двухлетних бумаг уже несколько месяцев превышает дивидендную доходность S&P 500, что делает американские акции менее привлекательными по сравнению с гособлигациями.

Разгону волатильности будут способствовать и промежуточные выборы в США, который пройдут 6 ноября. Есть существенный риск, что Конгресс станет полностью подконтрольным демократам, в результате чего усилится политический раскол в стране. Это может раскачать мировые рынки.

В качестве среднесрочной цели по индексу S&P 500 я бы обозначила уровень в 2650-2550 пунктов при нынешнем значении свыше 2900 пунктов. При этом о грядущей смене тренда и признаках рецессии в США говорить еще рано. Американская экономика устойчиво развивается, а Федрезерв достаточно осторожно подходит к процессу повышения ставок. Согласно оценкам исследовательской организации FactSet, по итогам 2018 году можно рассчитывать на прирост консолидированной прибыли на акцию S&P 500 на 20,6% год к году, а в 2019 году — на 10,3%.

Для снижения рисков, связанных с ростом ставок ФРС, стоит придерживаться простых правил:

— избегать акций предприятий с высокой долговой нагрузкой и слабыми операционными показателями и бумаг с завышенными мультипликаторами;

— с опаской относиться к традиционным дивидендным секторам;

— искать интересные долгосрочные истории и бумаги-бенефициары роста ставок.

Бумаги, которые можно покупать в расчете на долгосрочный рост, менее зависимы от колебаний экономических циклов и ориентированы на прорывные идеи. Отдельные акции уже неплохо просели в цене — большая часть внешних негативных факторов отыграна их котировками, и потенциал дальнейшего падения носит ограниченный характер.

К таким акциям можно отнести, например, бумаги Facebook. Компания является безусловным лидером на рынке новых медиа, отличается финансовой устойчивостью и постоянно внедряет инновации. Принадлежащий ей сервис Instagram пользуется популярностью среди молодежи, число его пользователей достигло 1 млрд. Впереди — монетизация мессенджера WhatsApp.

Не менее интересный вариант — производитель полупроводников Micron Technology. В последнее время инвесторы обеспокоились возможным перенасыщением рынка микрочипов и риском полноценной торговой войны с Китаем, которая ударит по экспорту продукции Micron. Но по факту перед нами компания с сильными балансовыми показателями, серьезными перспективами роста доходов и низкими мультипликаторами. Весной корпорация объявила о программе выкупа акций на $10 млрд. Также стоит отметить сдвиг спроса на рынке чипов и полупроводников в сторону более дорогих решений — в облачном, мобильном и автосегментах.

Еще одна привлекательная бумага, торгующаяся на рынке США, это акция Alibaba Group — лидера в сфере электронной коммерции в КНР. Население Китая превышает 1,4 млрд человек, при этом интернетом пользуются 57% граждан. Для сравнения — в США речь идет о 83% населения. Это открывает широкие перспективы для электронной коммерции в Поднебесной. Помимо этого, Alibab осуществляет экспансию за пределы страны, в том числе в Индию, население которой составляет около 1,3 млрд человек.

На американском рынке можно найти и «защитные» акции, которые менее подвержены колебаниям в турбулентных условиях. Прежде всего, это бумаги традиционных фармацевтических компаний и производителей товаров первой необходимости.

Стоит обратить внимание и на акции американских банков. Балансы многих финансовых организаций сконструированы так, что при росте ставок увеличивается процентная маржа, а значит, и процентный доход. По совокупности факторов, включая рыночные мультипликаторы, интересно выгладят акции Citigroup. Хорошим вложением кажутся и бумаги JPMorgan & Chase, хотя сейчас эти акции явно перегреты.

Несмотря на рост ставок ФРС, совсем сбрасывать со счета дивидендные истории все же не стоит, ведь это неплохая альтернатива банковским депозитам. Можно присмотреться к акциям телеком-гиганта AT&T, ретейлера Macy’s и лидера американского автопрома General Motors. Их дивидендная доходность составляет весьма солидные 4-6%. Однако прежде чем покупать эти акции, нужно дождаться их просадки. Одновременно вырастет их дивидендная доходность.

Среди биржевых фондов (ETF) стоит обратить внимание на Vanguard Total World Stock, портфель которого включает в себя 8109 бумаг компаний из развитых и развивающихся стран. В секторальном разрезе довольно популярен фонд биотехнологических компаний iShares Nasdaq Biotechnology — эта индустрия может пережить второй ренессанс на фоне старения населения в развитых странах. Зарабатывать на дивидендах позволяют бумаги фондов SPDR S&P Dividend и Vanguard High Dividend Yield. Есть и совсем «локальные» идеи, например, инвестиции в сферу искусственного интеллекта, но эти сектора рынка требуют внимательного изучения, основанного на анализе фундаментальных факторов.

«FORBES»


ДОСУДЕБНАЯ ЗАЩИТА. С КАКИМИ ПРОБЛЕМАМИ МОЖНО ПРИЙТИ К ФИНАНСОВОМУ ОМБУДСМЕНУ

27.09.2018

Основной задачей нового института должна стать помощь гражданам в урегулировании некрупных споров с банками, страховыми, МФО в досудебном порядке. Как именно это будет работать?

С 3 сентября в России официально заработал новый институт. В соответствии с законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в Москве открылась приемная финансового омбудсмена. Скоро все россияне, неудовлетворенные действиями кредитных, страховых, микрофинансовых организаций и ломбардов, должны будут идти с претензиями не в суд, а к омбудсмену. Насколько полезной окажется новая структура, покажет время, хотя уже сегодня понятно, кому она сможет помочь, а кому — сильно испортить жизнь.

Основной задачей российского финансового омбудсмена должна стать помощь гражданам в урегулировании некрупных споров с банками, страховыми, МФО в досудебном порядке. Установлен и «потолок» компетенции правозащитника — 500 000 рублей. То есть с претензиями на меньшую сумму граждане в обязательном порядке сначала должны обратиться к омбудсмену, и лишь в случае несогласия с решением уполномоченного можно идти в суд и там его оспаривать. Для физлиц-потребителей финансовых продуктов и услуг обращение к омбудсмену будет бесплатным.

На первом этапе, с 1 июня 2019 года, финансовый омбудсмен будет работать со спорами в секторе ОСАГО, связанными с несогласием россиян c вердиктами страховых компаний по выплатам в результате дорожно-транспортных происшествий. С 28 ноября 2019 года влияние омбудсмена распространится на все виды страхования, с 1 января 2020 года — на микрофинансовые организации, а с 1 января 2021 года — на банки, ломбарды, пенсионные фонды и кредитные кооперативы.

Передача дел, связанных с урегулированием споров по недоплатам по ОСАГО, в аппарат финансового омбудсмена, по идее, положительно скажется на карманах и кошельках граждан.

Во-первых, по закону, такие споры омбудсмен должен разрешать быстро — в течение 15 (максимум 25) дней. Во вторых, решения уполномоченного будут прогнозируемы и прозрачны, так как сформируется единообразная практика — в отличие от текущей ситуации, когда разные судьи или суды разбирают схожие споры по-разному и, что интересно, все — в рамках действующего законодательства.

Выиграют и страховые компании, которые в случае принятия омбудсменом решения по спору не в их пользу должны будут доплатить истцу только озвученную в претензии «дельту». Сейчас же, если суд встает на сторону гражданина, страховая компания несет все внесудебные расходы, плюс страховщик обязан вернуть истцу недоплату и сверх того выплатить штраф в размере 50% от этой суммы.

В плюсе окажутся суды, с плеч которых снимут приличную нагрузку: сегодня в некоторых регионах каждое второе обращение граждан связано со спорами по ОСАГО. В 2017 году, по некоторым оценкам, потребители финансовых услуг направили в суды почти 400 000 исков.

Как обычно, если кто-то выигрывает, то кто-то проигрывает. В истории с финансовым омбудсменом в числе последних — юридические компании, из сферы деятельности которых выпадают небольшие по суммам дела. И больше всего от этого пострадают так называемые автоюристы, чей бизнес построен по схеме «выкупил долг перед страховой — обратился в суд — выиграл — получил приличную сумму денег».

Сегодня объем рынка автоюристов оценить трудно, но из текущей официальной статистики крупнейших страховых компаний можно сделать вывод, что в ряде регионов до 60% выплат по ОСАГО осуществляются по решению судов, при этом до 10% всех сумм уходят цессионариям, то есть тем, кто выкупил права требования.

Для сравнения: еще в 2012 году этот показатель не превышал 15%.

По приблизительным оценкам, с введением института финансового омбудсмена и нового порядка рассмотрения споров по ОСАГО на сумму до 500 000 рублей рынок «автоюридических услуг» просядет как минимум вдвое.

Более точные прогнозы можно будет делать, когда станет понятен размер платежа за обращение к финансовому омбудсмену со стороны юридических компаний — пока в законе лишь прописана такая возможность.

Финансовый омбудсмен поможет гражданам урегулировать весь спектр разногласий с кредитными организациями в пределах полумиллиона рублей. Это и споры о вкладах, которые банки отказываются выплачивать, о непонятно как и зачем списанных деньгах со счетов граждан, о начислении процентов и о самой сумме долга.

К финансовому омбудсмену можно будет обращаться, если кредитная организация в одностороннем порядке изменила условия кредитного договора или депозита или же несправедливо пересчитала долг в рамках его реструктуризации.

Исходя из общей практики, споры с банками относительно редки, и основную их массу составляют как раз претензии именно по сумме долга. Это связано с тем, что не у всех кредитных организаций, к сожалению, типовые договоры разработаны в идеальном соответствии с действующим законодательством, не все банки и МФО заинтересованы в длительном сотрудничестве с клиентом.

Нередки случаи, когда кредитное учреждение в одностороннем порядке меняет какие-то существенные условия договора, вдруг пересчитывает проценты или непрозрачным образом рассчитывает реструктуризацию долгов. Раньше с этими претензиями граждане шли в суды, теперь же все это уходит в компетенцию финансового омбудсмена.

Теоретически закон о финансовом омбудсмене должен дисциплинировать организации финансово-кредитного сектора и стимулировать их не нарушать действующие нормы права.

Дело в том, что аппарат уполномоченного будет содержаться на взносы страховых, банков, МФО, ломбардов — всех, кто войдет в реестр организаций, сотрудничающих со службой финансового омбудсмена.

Точная формула расчета суммы взносов пока не выведена, но уже понятно, что в ее базу ляжет принцип «кто больше нарушает, то больше платит». Таким образом, те компании, за которыми зафиксировано больше проколов, заплатят больше, чем добросовестные заимодавцы. В Великобритании, например, банки делают отчисления в зависимости от количества открытых счетов, а каждая жалоба от потребителей обходится организации в £500.

Ближайшие месяцы служба финансового омбудсмена будет функционировать в тестовом режиме. И один из важнейших вопросов, ответ на который определит дальнейшую судьбу новации, заключается в правильной организации работы аппарата омбудсмена.

Ведь пока из закона следует, что уполномоченный территориально находится в Москве и разбирает обращения граждан со всей страны, причем в суперкороткие сроки. Огромное количество работы потребует немаленького штата сотрудников. В той же Великобритании ежегодно к финансовому омбудсмену поступает до 1 млн обращений и только на их приеме заняты более сотни служащих.

Еще один скользкий момент связан с возможностью рассмотрения омбудсменом дел как в отсутствие, так и в присутствии сторон. Ясно, что бывают споры, в которых «явка» обязательна, но также очевидно, что для рядового россиянина, живущего на периферии, визит в Москву практически невозможен.

С этой точки зрения логично было бы открыть представительства финансового омбудсмена в каждом регионе. Понятно, что пока этого не стоит ждать, так как многое зависит от финансирования работы аппарата, но в итоге институт омбудсмена все равно к этому придет.

«FORBES»


БИОМЕТРИИ НЕ ХВАТАЕТ МОБИЛЬНОСТИ

28.09.2018

Криптографическая защита не помещается в смартфоны.

Как стало известно “Ъ”, серьезной проблемой предоставления услуг гражданам на основании ранее сданных биометрических данных стала ограниченная возможность использования мобильных устройств для верификации клиента. В первую очередь — из-за необходимости применения средств криптографической защиты.

Сбор биометрических данных населения стартовал в банках в начале июля (см. “Ъ” от 2 июля). Сданные биометрические данные (образ лица и голос) направляются в единую биометрическую систему. В дальнейшем для получения банковской услуги человеку достаточно пройти авторизацию в единой системе идентификации и аутентификации и подтвердить свои данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или компьютера с камерой и микрофоном.

Мобильное приложение, которое будет устанавливать клиент на своих гаджетах для верификации и получения дистанционных банковских услуг, сейчас разрабатывает «Ростелеком». Его представление предварительно планируется на середину октября. Однако с размещением этого приложения в PlayMarket и AppStore возникли проблемы.

«Приложение защищено криптографией, то есть Apple и Google должны дать согласие на внедрение черного ящика в свои магазины приложений,— поясняет “Ъ” эксперт, близкий к "Ростелекому".— И если от Google такое согласие получено, то с Apple переговоры все еще ведутся».

Если переговоры с Apple не увенчаются успехом, то счастливые обладатели айфонов не смогут пройти верификацию через мобильные устройства и будут вынуждены при обращении в банки делать это только с компьютера или планшета через веб-приложение.

Впрочем, остаются и другие сложности с использованием биометрии. По словам консультанта по интернет-безопасности компании Cisco Алексея Лукацкого, срок сертификации средств шифрования в ФСБ обычно длиннее времени жизни пользовательского и банковского ПО. Такое несовпадение по времени приводит либо к использованию несертифицированной, но самой последней версии ПО, либо к работе с устаревшим, но обладающим сертификатом программным обеспечением. В данном случае обновление версий операционных систем потребует оперативной пересертификации программы в ФСБ. Артем Сычев заверил “Ъ”, что проблемы не возникнет. Однако сейчас сертификация занимает не менее года.

Проблемы порождают и разночтения в нормативных документах. По словам Алексея Лукацкого, есть установленные нормативными документами требования ФСБ для средств криптографической защиты (СКЗИ), которые непросто выполнить на платформах Macbook, iOS и т. п. «В соответствии с действующими документами ФСБ при наличии доступа нарушителя к исходным кодам операционной системы (а такая возможность есть для Linux и Android), на которой будет запускаться биометрическое ПО, сертификация возможно только по классу КА, что невозможно выполнить»,— отмечает господин Лукацкий. Однако Банк России в указании 4859-У, определяя перечень угроз при работе с биометрическими данными, счел достаточным более низкий уровень защищенности — КС1. Еще один нормативный документ ФСБ, по словам экспертов, требует поэкземплярного учета СКЗИ. «Однако при скачивании приложения для верификации с мобильных телефонов обеспечить поэкземплярный учет невозможно, как и невозможно обеспечить СКЗИ класса выше КС1 на мобильном устройстве»,— отметил директор по управлению рисками Почта-банка Святослав Емельянов.

По словам правозащитников, подобный подход явно ущемляет права банковских клиентов. «Когда человек сдает биометрию, он рассчитывает с ее помощью оперативно получать доступ к банковским услугам,— рассуждает руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.— И о том, что приложение не будет функционировать на его телефоне, он должен быть проинформирован в момент сдачи биометрии, а не постфактум». Так же как он должен быть заранее и подробно проинформирован о рисках, в том числе — получения доступа злоумышленников к его биометрическим данным, резюмировал он.

«КОММЕРСАНТЪ»


«МИР» — ВОКРУГ: ЧИСЛО ОПЕРАЦИЙ ПО НАЦКАРТЕ ВЫРОСЛО В 2,6 РАЗА

28.09.2018

Россияне всё чаще используют российский «пластик» как основной для совершения привычных покупок.

В январе–июне 2018 года по сравнению с июлем–декабрем 2017-го количество операций по национальным картам выросло на 296 млн, или в 2,6 раза — до 479,4 млн, сообщили «Известиям» в НСПК. С января по июнь прошлого года по картам «Мир» было зафиксировано всего лишь 16 млн трансакций, так как бюджетников и пенсионеров на тот момент еще не перевели на национальный «пластик».

С начала второго полугодия 2017-го практически вдвое увеличилось количество выпущенных карт «Мир». Сейчас они уже принимаются в нашей стране повсеместно и вошли в ежедневную жизнь россиян, которые всё чаще используют национальную платежную систему как основную для совершения привычных покупок, пояснили в НСПК. Там добавили, что на этот момент выпущено 43 млн карт «Мир», к концу года их количество составит 54 млн.

Интерес к картам «Мир» проявляют не только бюджетные и коммерческие организации, но и обычные клиенты, отметили в пресс-службе ВТБ. Там добавили, что популярности нацкарты способствует широкая сеть приема на территории России.

При этом россияне чаще используют карты «Мир» для оплаты товаров и услуг, а не для получения наличных. Доля операций по снятию денег в июле 2017 года составляла 37,3%, а в июне этого года показатель упал до 20,7%. Граждане всё чаще предпочитают безналичный расчет. Это связано с развитием технологий и повышением финансовой грамотности населения, пояснили в пресс-службе Новикомбанка. В кредитной организации отметили, что сейчас банковская карта — такой же неотъемлемый элемент жизни, как интернет или мобильный телефон.

Средний чек по операциям с помощью карт «Мир» снизился по всем категориям операций, кроме трансакций на АЗС и в кафе. Это значит, что россияне всё чаще расплачиваются национальной картой за мелкие покупки, указала управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова. Например, в супермаркетах средний чек во втором полугодии 2017-го составлял 589,2 рубля, а в первые шесть месяцев этого года — 561 рубль. В аптеках — 1270 рублей и 674 рубля соответственно. В магазинах одежды средний чек снизился с 3577 рублей до 3073 рублей.

К концу года НСПК займет 30% рынка по эмиссии карт, не исключает замдиректора аналитического департамента «Альпари» Наталья Мильчакова. Сейчас доля «дочки» ЦБ в секторе платежных систем составляет 17%. Успех карты «Мир» в Новикомбанке объясняют тем, что она обладает не только стандартным платежным функционалом, но и используется для предоставления госуслуг и реализации социальной составляющей — например, по карте можно записаться к врачу. Всё это делает «Мир» более привлекательным по сравнению с картами международных платежных систем. Но российский «пластик» сейчас не принимают за рубежом, в этом он проигрывает Visa и MasterCard, добавила Тамара Касьянова.

«ИЗВЕСТИЯ»


ПРОКУРАТУРА ПОДАЛА ИСК С ТРЕБОВАНИЕМ ЗАБЛОКИРОВАТЬ САЙТЫ «КЭШБЕРИ»

27.09.2018

В один из районных судов Ростова-на-Дону 24 сентября подан иск о блокировке сайтов, принадлежащих группе компаний «Кшэбери», — cashbery.com и кэшбери.рф. Об этом сообщил РБК официальный представитель Генпрокуратуры Александр Куренной.

По его словам, иск подан на основании полученной от ЦБ информации. Куренной отметил, что у компании нет лицензии, которая позволяла бы работать на финансовом рынке, но она продолжает привлекать деньги. «Может пострадать неограниченный круг лиц», — заключил он.

26 сентября ЦБ разослал по редакциям СМИ заявление, в котором сообщил, что выявил «одну из самых масштабных финансовых пирамид» за последние годы, которая развернула свою деятельность практически по всей стране. Речь шла о группе компаний — российских и иностранных — под брендом «Кэшбери».

Как рассказал директор департамента противодействия недобросовестным практикам регулятора Валерий Лях, группе удалось вовлечь в «проект» несколько десятков тысяч человек. По его словам, «Кэшбери» строит работу на принципах сетевого маркетинга, обещает завышенную доходность, ведет агрессивную рекламу в СМИ и соцсетях — все это признаки классической финансовой пирамиды.

ЦБ пожаловался на «Кэшбери» в Генпрокуратуру и МВД, отметил Лях. Так регулятор решил предостеречь от работы с «Кэшбери» – просто остановить деятельность этих компаний он не может, поскольку у них нет лицензий Банка России.

«Кэшбери» опубликовала на своей странице «В контакте» сообщение, в котором подчеркнула, что регулятор не обвинял ее в создании финансовой пирамиды. «Если они [ЦБ] что-то официально заявляют, то публикуют в своей прессе, а уже потом СМИ подхватывают то, что они заявляли. Про "Кэшбери" они ничего не говорили и никуда никакие документы не подавали», – отметила компания.

«ВЕДОМОСТИ»


УРОК С КУПЮРАМИ

27.09.2018

День финансовой грамотности Центробанк РФ проводит раз в год. В нынешнем году в Симферополе его посетили около полутысячи крымчан - от совсем юных, едва отличающих деньги от цветных бумажек, до слушателей Школы активного долголетия.

Чтобы научиться тратить деньги, не нужно оканчивать финансовые вузы - было бы что тратить. Но для этого и необходимо грамотно планировать свой бюджет. Для людей среднего и старшего возраста эта задача посильная, поэтому познавательные лекции в игровой форме, а также конкурсы и викторины ЦБ ориентированы в основном на школьников. Им только предстоит научиться распределять заработанные средства.

Сотрудники Центробанка подготовили лекции об использовании различных платежных инструментов, уроки правильного расчета кредита и формирования семейного бюджета. Посетители смогли увидеть обширную коллекцию монет и банкнот, а заодно и то, во что превращаются после уничтожения изношенные купюры. На одном из стендов подробно рассказали обо всех защитных элементах дензнаков разного номинала.

- На сайте ЦБ можно скачать в мобильный телефон специальное приложение, которое не только безошибочно определит подлинность купюры, но и превратит ее в 3D картинку, - рассказывает сотрудница Центробанка. - Если поднести телефон, например, к пятитысячной, на экране можно увидеть автомобили, движущиеся по мосту через реку Амур в Хабаровске.

- Мне очень понравилась экскурсия, - признается семиклассница Юлиана Марченко. - Много полезного для себя узнала: например, как написать финансовый план. Для меня эта тема оказалась самой интересной. Кроме того, узнала о видах мошенничества, например, как вести себя в ситуации, если кто-то просит перечислить деньги родственникам. Знаю теперь, как пользоваться банкоматом и на что обратить внимание, чтобы пин-код твоей карты не украли мошенники.

Групповую экскурсию провели и для посетителей Школы активного долголетия, которая работает в селе Мирное Симферопольского района.

По словам администратора школы Елены Бойко, помимо компьютерной и правовой грамотности, у посетителей учреждения планируют повышать уровень еще и финансовой.

- Мы пригласили специалистов Центробанка, чтобы они провели цикл лекций, - говорит она. - К сожалению, пожилые люди в группе риска и порой подписывают документы, не понимая, что в них содержится, а потом начинаются проблемы. Так зачастую бывает при обращении в микрофинансовые организации, где просто драконовские проценты по займам.

У пенсионеров тема мошенничества одна из самых популярных. Стать его жертвой не хочется в любом возрасте, но в силу естественных причин у пожилых людей вероятность попасть на крючок больше, чем у молодежи. И хотя мошеннические схемы, применяемые сейчас в Крыму, уже имеют многолетнюю выдержку, люди продолжают на них попадаться. Сотрудники Центробанка говорят, что наиболее распространенной остается смс-рассылка о блокировании платежной карты с просьбой срочно сообщить пин-код для снятия блокировки. А также навязывание торговых услуг: спустя несколько дней после покупки, например, медицинского прибора, торговый представитель предлагает докупить какое-нибудь оборудование.

Количество жалоб на мошенничество уже несколько лет подряд в Крыму остается практически неизменным. Связывают это в первую очередь с высоким уровнем финансовой грамотности крымчан. Несмотря на то, что день открытых дверей регулятор банковского рынка организует ежегодно, уроки и лекции по финансовой грамотности уже третий год постоянно проводят в школах и вузах полуострова. Причем не только столичных - регулярными стали выезды, например, в сельские школы: уже охватили занятиями 14 районов и 11 городов. Кроме того, проводят онлайн уроки финансовой грамотности, к которым может подключится любой пользователь, в том числе и школы. Тематика самая разнообразная - от семейного бюджета и первого финплана до кибер-мошенничества.

Помогают Центробанку волонтеры финансового рынка. Это начинание в Крыму в стадии зарождения, но желающие стать финансовыми помощниками регулятора уже есть.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»


В GOOGLE PLAY STORE ОБНАРУЖИЛИ ПРИЛОЖЕНИЕ-БАНКОВСКИЙ ТРОЯН

28.09.2018

Приложение QRecorder для записи телефонных звонков из Google Play Store оказалось банковским трояном, похищающим учетные данные пользователей для входа в интернет-банк. Об этом сообщает ресурс BleepingComputer со ссылкой на специалиста по безопасности ESET Лукаса Стефанко.

Приложение действительно записывало звонки, поэтому у пользователей не возникало никаких подозрений. Во время запуска банковских приложений, троян выдавал фишинговый экран конкретного банка, собирая персональные данные, пароли и перехватывая СМС-сообщения для аутентификации.

Анализ показал, что приложение было нацелено на банки Германии, Польши и Чехии, используя фишинг-страницы таких банков, как Raiffeisen Bank, ČSOB, Česká Spořitelna, AirBank, mBank, Equa, ING, Bawag, Fio Banka, Oberbank и Bank Austria.

Вредоносное приложение было скачано пользователями 10 тыс. раз. Чешские СМИ сообщают о двух крупных жертвах приложения, потерявших около 11 тыс. евро. Тем не менее, приложение, возможно, украло меньшие суммы у других жертв.

QRecorder первоначально было законным приложением, что объясняет количество загрузок, а вредоносная составляющая была добавлена в последнее обновление, сообщил технический директор ESET Мирослав Дворжак.

«BANKI.RU»


ГЛАВА ДЕПАРТАМЕНТА БАНКОВСКОГО НАДЗОРА УШЛА ИЗ ЦБ

28.09.2018

Директор департамента банковского надзора Банка России Анна Орленко с 28 сентября покинет свой пост, сообщает регулятор.

В сообщении также говорится, что она «продолжит карьеру вне Банка России».

Орленко пришла на должность руководителя департамента банковского надзора ЦБ в декабре 2015 года, ранее работала заместителем начальника главного управления Банка России по Центральному федеральному округу. Ее предшественник на этом посту Рубен Амирьянц перешел на работу в Агентство по страхованию вкладов.

В августе прошлого года Орленко вошла в состав временной администрации санированного ЦБ банка «ФК Открытие», где занимала пост заместителя главы временной администрации Дмитрия Пожидаева.

В сентябре Пожидаева перевели на управление Бинбанком, а его место заняла Майя Судакова, главный экономист отдела по работе с ликвидируемыми организациями главного управления ЦБ по ЦФО. При этом источники РБК отмечали, что фактически ​руководила всем процессом санации банка именно Орленко.

Однако с приходом в «Открытие» команды Михаила Задорнова и постепенным переводом его команды из ВТБ в новый банк Орленко вернулась на работу обратно в ЦБ, на пост главы департамента банковского надзора.

«РБК»


ЧЕМ БЕДНЕЕ СЕМЬЯ, ТЕМ БОЛЬШЕ ВЛАСТЬ ЖЕНЩИНЫ

28.09.2018

В советское время финансовая власть в семье чаще принадлежала женщине, но была не наградой, а бременем. Сейчас все больше семей выбирают раздельный бюджет. Как зависят от денег отношения в семье?

В российских семьях в основном принято совместно управлять финансами. При этом решения по крупным покупкам, как правило, принимают мужчины, а ежедневными тратами управляют женщины.

«По нашим опросам, 50% семей финансовые решения принимают совместно. Если возникают потенциально спорные ситуации, то одна треть оставляет право конечного решения за женщиной, одна треть — за мужчиной, и еще одна треть опрошенных не может определиться, муж и жена перекладывают ответственность друг на друга. Решения по повседневным покупкам принимают по большей части женщины, а что касается крупных приобретений, например автомобилей или техники, здесь право решения чаще за мужчинами. Но это также связано с тем, что они более осведомлены в подобных вопросах», — говорит заместитель заведующего кафедрой факультета социальных наук НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова.

Совместное управление бюджетом — признак здоровых отношений в семье, построенных на доверии, считает читатель Банки.ру Антон Сомов. «Наш семейный бюджет строится на прозрачности и взаимном доверии. Он общий, но делится на три части: безналичный (за который отвечает жена), наличный (за который отвечаю я) и накопления. Повседневные траты записываем в тетрадь и озвучиваем их вслух. Всегда стараемся тратить меньше, чем зарабатываем, в повседневной жизни и заранее определять примерный бюджет каждого отпуска. Накопления очень важны на незапланированные экстренные траты, которые невозможно предвидеть», — рассказал он.

По словам Диляры Ибрагимовой, России присущи традиции женского доминирования в финансовых вопросах. «В советское время идеальным мужем был тот, кто приносил зарплату, отдавал ее жене, а она выдавала ему на расходы. В целом же вероятность женского доминирования выше при небольшом уровне доходов. Когда доходы невелики, то есть две стратегии: либо начинать экономить, либо искать дополнительные источники доходов. Первая более характерна для женщин, вторая — для мужчин. В ситуации, когда доходы невелики, управление финансами становится скорее бременем, нежели наградой», — отмечает она.

Итак, чем беднее семья, тем выше вероятность женского правления. Тогда как вероятность мужского правления возрастает при большой разнице между доходами мужчины и женщины. То есть если в паре он зарабатывает деньги, она занимается домашним хозяйством, то власть, скорее всего, будет у мужчины. «Но опять же есть и скрытая власть, которая выражается в манипулировании», — говорит Ибрагимова.

«В моей семье денежными потоками всегда управляла мать. В советское время у нее были связи среди работников торговли, благодаря которым семья ни в чем не нуждалась. А в 90-е она занялась бизнесом, и в то время, когда отцу не выплачивали зарплату, она была основным кормильцем», — поделилась воспоминаниями сотрудница редакции Банки.ру.

Тенденцией нашего времени является то, что все больше семей выбирают раздельный бюджет. При такой модели управления супруги либо «скидываются» на общие расходы, а оставшейся частью распоряжаются по своему усмотрению, либо распределяют статьи расходов, также оставляя часть дохода для себя. «Это связано с трансформацией семейно-брачных отношений, распространенностью гражданских и гостевых браков, а также тенденцией к индивидуализации», — указывает Диляра Ибрагимова.

При таком виде бюджета супруги могут даже не знать о размере заработка друг друга

«У нас с мужем раздельный бюджет, у каждого свой собственный бизнес и свои увлечения. Я не знаю, сколько зарабатывает он, а он, соответственно, не знает, сколько зарабатываю я. Мы помогаем друг другу, если один из нас сталкивается с проблемами на работе. У нас нет четкого разделения по покупке продуктов, тратам на отпуск и досуг. Из-за этого иногда случаются конфликты, но в целом мы не испытываем по этому поводу сильных неудобств и счастливы в браке более 20 лет. Когда я понимаю, что на протяжении нескольких месяцев много тратила на продукты, то прошу его заняться этим. Если бы у меня был выбор, я бы предпочла, чтобы всеми финансовыми вопросами занимался муж, но он не из тех, кто умеет правильно распределять траты, а я не готова отказываться от привычного мне уровня жизни», — рассказала о своем опыте читательница Банки.ру Наталья Удальцова.

В вопросах управления финансами нет правильных и неправильных моделей, говорит Диляра Ибрагимова. Главное, чтобы супруги не боялись обсуждать эти вопросы. «Деньги — одна из табуированных тем для разговоров даже в семье, так как она окутана множеством самых разных норм, как должно быть и как не должно. Говорить на тему денег необходимо с самого первого дня серьезных отношений. Это позволит избежать множества проблем в семейной жизни», — советует она.

«BANKI.RU»


 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

 

По каким вопросам нужно обращаться к нам

Наши партнеры
Яндекс.Метрика