ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №182/777)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ВТБ ЗАКРЫЛ СДЕЛКУ ПО ПОКУПКЕ 85 ПРОЦЕНТОВ АКЦИЙ БАНКА "ВОЗРОЖДЕНИЕ"

3.10.2018

Банк ВТБ приобрел контрольный пакет акций, 85 процентов, банка "Возрождение". О закрытии этой сделки с фондом Bonum Capital сообщила пресс-служба ВТБ. Центробанк сделку согласовал.

Предложение о выкупе пакетов обыкновенных акций будет направлено миноритарным акционерам "Возрождения". Воспользоваться им можно будет до января будущего года.

Полная интеграция двух банков завершится в 2020 году.

Ожидается, что основные сервисы и продукты банка "Возрождение" сохранятся. При этом он сможет усилить позиции на рынке Московской области. Его команда будет сохранена, заверяют в ВТБ.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

СУД ПРИЗНАЛ БАНКРОТОМ ЛИШЕННЫЙ ЛИЦЕНЗИИ ТАГИЛБАНК

3.10.2018

Арбитражный суд Свердловской области в среду постановил признать Тагилбанк банкротом и открыть в нем конкурсное производство, сообщается в картотеке арбитражных дел.

"Признать должника банкротом и открыть конкурсное производство", – говорится в документах суда.

Заявление Банка России о признании банкротом Тагилбанка было зарегистрировано 3 сентября. Сумма исковых требований составляла 103,49 миллиона рублей.

Банк России отозвал лицензию у Тагилбанка 20 июля. Как отмечал регулятор, деятельность банка на протяжении длительного времени являлась убыточной из-за низкой эффективности использовавшейся бизнес-модели. Кроме того, регулятором было установлено наличие на балансе кредитной организации имущества, учтенного по существенно завышенной стоимости.

Объективное отражение стоимости указанных активов по требованию надзорного органа выявило ухудшение финансовых показателей Тагилбанка, свидетельствующее о наличии в его деятельности основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) и, как следствие, реальной угрозы интересам его кредиторов и вкладчиков, также отмечал ЦБ.

«РИА НОВОСТИ»

 

РОССИЙСКИЕ ГОСБАНКИ ПОДДЕРЖАТ НА УКРАИНЕ

3.10.2018

Их активы оказались под угрозой.

Апелляционный суд Киева выдал исполнительные листы на взыскание с РФ около $140 млн во исполнение решения арбитража Гааги о взыскании с России компенсации за имущество в Крыму по иску ряда компаний Игоря Коломойского. В сентябре суд в рамках обеспечения исполнения гаагского решения арестовал акции украинских Сбербанка, ВТБ и Проминвестбанка («дочка» ВЭБа), а также наложен запрет на отчуждение их активов (см. “Ъ” от 13 сентября).

Юристы допускают, что после выдачи исполнительных листов может быть начато обращение взыскания на активы российских госбанков на Украине. «Должником является РФ, а, значит, взыскивать нужно активы России, а не российских юрлиц, поскольку иное противоречит сложившейся международной практике. Однако, учитывая, что киевский суд ранее счел возможным наложить арест на украинские активы российских госбанков, значит, он допускает обращение на них взыскания,— отмечает партнер юрфирмы Herbert Smith Freehills Алексей Панич.— Поэтому нельзя исключать, что сейчас начнется процедура реального исполнения решения гаагского арбитража и реализации активов». Юрист добавляет, что российские банки могут попросить о приостановлении исполнения. «Если оспорить арест и обращение взыскания на эти активы в Верховном суде Украины российским банкам не удастся, у них остаются варианты обращения в инвестарбитраж или даже в Страсбургский суд»,— указывает он. 14 сентября ВЭБ заявил об инициировании спора против Украины о незаконной экспроприации инвестиций.

Однако первый зампред НБУ Екатерина Рожкова неожиданно высказалась против ареста активов дочерних структур российских банков: «Я не хочу комментировать решение суда, потому что оно очень неоднозначно: если речь идет о чистых активах ответчиков, то это капитал, но никак не кредиты, потому что это не деньги банка, а средства, причитающиеся вкладчикам. В любом случае банки подали апелляцию, посмотрим, чем все закончится». Регулятор считает, что «надо идти цивилизованным путем и позволить банкам с российским капиталом рассчитаться с кредиторами и покинуть наш рынок». Участники рынка и эксперты восприняли эту позицию как готовность поддержать банки в суде.

Как пояснили “Ъ” в НБУ, на этапе наложения обеспечительных мер дочерние структуры российских госбанков были вынуждены приостановить процесс сворачивания бизнеса. «Это делали и ВТБ, и ПИБ, и даже немного Сбербанк, который до последнего надеялся, что может быть продан»,— отметили там. На данный момент в НБУ нет документов для согласования приобретения долей этих банков. Относительно судебного спора в НБУ заявили, что «не являются стороной процесса».

Однако это не исключает привлечения НБУ в дело в качестве третьей стороны, указывают эксперты. Все три банка пытаются оспорить решение Киевского апелляционного суда, до рассмотрения их жалоб дело еще не дошло.

По данным отчетности на 1 сентября, активы украинских Сбербанка составляли 33,3 млрд гривен ($1,18 млрд), ВТБ — 8,2 млрд гривен ($290 млн), ПИБа — 18,17 млрд гривен ($640 млн). В сумме это $2 млрд, что значительно больше суммы взыскания по исполнительному листу — $140 млн. «Однако, если данная сумма распределится неравномерно или же взыскание будет обращено на наиболее ликвидные активы, у банков могут возникнуть сложности с выплатами вкладчикам, что нежелательно для НБУ, так как может посеять панику в системе в целом,— говорит аналитик "Алор брокер" Алексей Антонов.— Скорее всего, именно по этой причине НБУ встал на сторону "дочек" российских госбанков».

Пока ни один из перечисленных банков не испытывает сложностей с исполнением обязательств. Об этом сообщили в Сбербанке и ВТБ и колл-центре ПИБа. При этом в пресс-службе ВТБ отметили, что считают необходимым вмешательство НБУ в сложившуюся ситуацию. Именно регулятор, подчеркнули там, может оценить все последствия данной ситуации для банковской системы и вкладчиков.

«КОММЕРСАНТЪ»

THE BELL: ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИИ ГОТОВИТ ПЛАН ОТКАЗА ОТ ДОЛЛАРА

3.10.2018

Правительство России разрабатывает проект по дедолларизации экономики страны. Как рассказали источники The Bell, проект готовится на основании предложений главы ВТБ Андрея Костина. По словам одного из собеседников издания, документ «через одну-две недели должен утвердить премьер Дмитрий Медведев».

Источник в одном из ведомств, участвующих в обсуждении вопроса, рассказал, что план правительства не предусматривает никаких ограничительных или запретительных мер, «запрета расчетов в долларах не будет». Он уточнил, что упор будет сделан на создание возможностей для расчетов в национальных валютах и облегчение валютного контроля.

Также один из собеседников The Bell отметил, что в обсуждении плана участвуют ЦБ, ВТБ и другие крупнейшие банки, а также экспортеры. По его словам, цель правительства — создать удобные механизмы, которые позволят бизнесу без лишних потерь осуществлять расчеты в любых валютах.

Напомним, глава ВТБ Андрей Костин представил план по дедолларизации экономики. Он предполагает ускоренный переход в расчетах с иностранными государствами по экспортно-импортным операциям на национальные валюты и перевод адресов крупнейших холдингов России в российскую юрисдикцию. Идеи господина Костина поддержали глава Минэкономики Максим Орешкин и замминистра финансов Алексей Моисеев.

Позже господин Костин заявил, что его предложения в целом поддержал и президент России Владимир Путин. Глава ВТБ при этом отмечал, что процесс дедолларизации займет не менее пяти лет.

«КОММЕРСАНТЪ»

ПРАВИТЕЛЬСТВО НЕ ПЛАНИРУЕТ ОТКАЗАТЬСЯ ОТ РАСЧЕТОВ В ДОЛЛАРАХ

3.10.2018

Правительство РФ прорабатывает вопрос снижения зависимости экономики от доллара, в том числе путем стимулирования расчетов в нацвалютах, но планов полностью отказаться от доллара нет, заявили в пресс-службе правительства, комментируя публикации в СМИ.

"У правительства нет планов по отказу от долларовых расчетов, запрета на хождение доллара, каких-либо других ограничений. Такое не обсуждается. Вместе с тем правительство, его финансово-экономический блок прорабатывают вопрос снижения зависимости нашей экономики от американской валюты, в том числе за счет создания стимулов и механизмов для перехода внешнеторговых расчетов на национальные валюты. Работа в этом направлении не связана с какими-либо личными инициативами, высказываемыми на различных площадках, и отражает стратегическую линию правительства", — отметили в пресс-службе.

Ранее глава банка ВТБ Андрей Костин заявил РИА Новости, что предлагает постепенно переходить на заключение контрактов в различных отраслях, в том числе по вооружениям, в национальных валютах, оценивает длительность такого перехода минимум в пять лет.

Пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков позже отметил, что дедолларизация российской экономики является длительным и скрупулезным трудом, однако определенная тенденция по расширению объемов использования расчетов в нацвалютах наблюдается уже сейчас.

В среду ряд СМИ со ссылкой на издание The Bell сообщили о том, что правительство России якобы разрабатывает проект по дедолларизации экономики страны на основе предложений Костина, и этот документ через одну-две недели якобы должен утвердить премьер Дмитрий Медведев.

«РИА НОВОСТИ»

КАК ПОВЛИЯЕТ НА РУБЛЬ ДЕДОЛЛАРИЗАЦИЯ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ

2.10.2018

Мнение Ярослава Лисоволика, программного директора Валдайского клуба.

Дедолларизация российской экономики является сложным процессом, но уже наблюдаются тенденции к расширению использования национальных валют в расчетах с международными партнерами, заявил ТАСС пресс-секретарь президента России Дмитрий Песков.

Дедолларизация экономики действительно выгодна нашей стране по нескольким направлениям. Есть дедолларизация, связанная с международными расчетами России, есть дедолларизация, связанная со снижением роли доллара в финансовых операциях внутри страны, в том числе с точки зрения использования доллара населением.

Если мы берем международные расчеты, то использование национальной валюты для России выгодно тем, что это отчасти снижает издержки, связанные с конвертацией в другие валюты, в том числе в доллар. Одновременно есть возможность расширить использование национальной валюты в международной сфере среди ключевых партнеров, что с течением времени может дать определенный импульс спросу на рублевые активы и рубли со стороны зарубежных стран.

Это также может работать в направлении роста значимости рубля до региональной, и в дальнейшем, возможно, до глобальной резервной валюты.

Одновременно дедолларизация может способствовать снижению зависимости от какой-то одной валюты, в данном случае, доллара, а также санкционных рисков, связанных с такой зависимостью.

Высокая долларизация — негативный фактор для прозрачности и для эффективности денежно-кредитной политики любой страны, поэтому многие государства в том числе при поддержке международных финансовых институтов пытаются повысить долю своей национальной валюты и снизить фактор долларизации.

Зачастую во многих странах высокий уровень долларизации нередко обслуживает теневой сектор экономики, поэтому наряду с мерами по дедолларизации важно принимать меры и в этом направлении, чтобы снизить размеры теневого сектора экономики, создавать для этого соответствующие стимулы.

На мой взгляд, курс на стабильную крепкую национальную валюту, которая может заменить доллар в качестве сберегательного актива, в качестве объекта для инвестирования, это правильный курс. Стабильный крепкий рубль — позитивный фактор для широких слоев населения, как с точки зрения низкой инфляции, так и с точки зрения покупательской способности доходов и сбережений граждан.

Так что я полагаю, что курс на дедолларизацию международных расчетов и внутренней экономики обоснован, но должен подкрепляться комплексом мер, в том числе направленных на то, чтобы курс рубля не испытывал чрезмерных перепадов.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

НА ПЕРВОЕ ВРЕМЯ: У БАНКОВ ЕСТЬ ЗАПАС ПРОЧНОСТИ В ВАЛЮТЕ

3.10.2018

Имеющиеся в распоряжении крупнейших финансовых организаций деньги покрывают депозиты в долларах как минимум на 20%.

Запас ликвидности позволит российским банкам выполнить обязательства по валютным вкладам. Это следует из обзора FitchRatings «Прогноз по макроэкономической ситуации и банковскому сектору России в 2018 году», «Известия» ознакомились с ним. Средства, которые можно быстро обратить в наличность, покрывают депозиты на 20% — этого хватит на то, чтобы отразить первую волну оттока денег клиентов в экстренной ситуации, пояснили в Fitch. При этом наибольшая доля валютных вкладов у российских «дочек» иностранных финансовых организаций.

Системно значимые российские банки обладают достаточным запасом ликвидности, чтобы выполнить обязательства по валютным вкладам. По данным Fitch, имеющиеся у них наличные и средства на корсчетах и краткосрочных депозитах в иностранных банках, покрывают вклады по крайней мере на 20%. Как пояснил «Известиям» старший директор группы по анализу финансовых организаций агентства Александр Данилов, оценка является очень консервативной: валютные размещения в российских банках не учитывались, чтобы исключить возможное дублирование при расчетах между ними.

Покрытие в размере 20% считается комфортным уровнем, поскольку, как показали предыдущие кризисы, в моменты очень жесткого стресса в ряде банков были оттоки средств клиентов в размере до 20%, добавил Александр Данилов. Обычно, это продолжается в течение 1–1,5 месяца. Как только проходит эта волна оттока, клиенты успокаиваются. Если же в этот момент банкам не хватает средств, отток может еще нарастать, пояснил эксперт.

Общий объем вкладов россиян, номинированных в иностранной валюте составляет 3,8 трлн рублей, отметила ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. С учетом средств на корсчете в ЦБ, в кассе и на счетах в коммерческих банках, валютная ликвидность системно значимых кредитных организаций достигает 1,7 трлн рублей, то есть покрывает депозиты на 45%, отметила эксперт. Данные приводятся без учета Промсвязьбанка, поскольку на сайте ЦБ не размещена оборотная ведомость по счетам этой кредитной организации, добавила Екатерина Щурихина.

По данным Fitch, долларизация депозитов в последние несколько лет снижалась, но у системно-значимых банков, которых всего 11, она несколько выше, чем в среднем по рынку. Так, у Сбербанка на вклады в иностранной валюте приходится около 28% от общего объема, у ВТБ и Газпромбанка — 30%, у Россельхозбанка — порядка 18%. Больше всего эта доля у «дочек» иностранных кредитных организаций: у Юникредитбанка — 50%, у Райффайзенбанка — 38%.

В пресс-службе Юникердитбанка «Известиям» заявили, что кредитная организация обладает достаточной валютной и рублевой ликвидностью, формирующейся за счет качественной клиентской базы. В Райффайзенбанке отметили, что наибольшим спросом у клиентов пользуются вклады в долларах США, и в данный момент у банка достаточный уровень валютной ликвидности.

У российских банков нет проблем с валютной ликвидностью, однако если кому-то ее будет не хватать, они всегда могу сконвертировать рубли, напомнил Александр Данилов. Если объем спроса будет большим и возникнет угроза курсу рубля, ЦБ может открыть для банков кредитную линию, как это было в 2014–2015 годах. Тогда ее лимит составил $50 млрд, и он не был выбран до конца, пояснил он.

У регулятора есть целый набор инструментов для обеспечения банков фондированием, полагает аналитик ИК «Фридом Финанс» Анастасия Соснова. По ее словам, в свете роста торгового счета и сокращения выплат по внешнему долгу у банков не должно быть проблем с валютой.

Большая часть депозитов в иностранной валюте номинирована в долларах добавил Александр Данилов. Во-первых, так сложилось исторически, во-вторых, вторая по популярности валюта — евро — пережила несколько периодов волатильности. Как отметила Анастасия Соснова, 94% валютных депозитов хранится в топ-30 банков. Одним из рисков для банковской системы остается ужесточение санкций со стороны США. В наиболее стрессовом сценарии возможно ограничение расчетов в долларах для крупнейших банков. Однако, учитывая запас прочности и возможности для свободного обмена рубля на другие валюты, рисков для депозитов нет.

«ИЗВЕСТИЯ»

#ОДЕНЬГАХПРОСТО: КАК ЗАСТАВИТЬ ДОЛЛАР РАБОТАТЬ НА ВАС?

3.10.2018

Доллар «скачет», а благодаря паре не самых аккуратных заявлений банкиров и чиновников среди россиян быстро распространились «слухи» о том, что в России грядет изъятие валюты.

Судя по опыту 1990-х, никакое изъятие или тем паче упразднение иностранных банкнот не убьет валютный рынок в России. Но если вам так будет спокойнее, то лучше перестраховаться.

Рассказываем, что делать с долларами США, и делимся топ-5 валютных вкладов.

Во-первых, не бегите срочно менять доллары, евро и других хрустящих «иностранцев» у вас на руках — панические настроения всегда ведут только к потере сбережений. Пусть ваши валютные резервы спокойно лежат.

Во-вторых, поступайте мудро — не держите все яйца в одной корзине, диверсифицируйте риски. Есть только доллары? Докупите на свободные денежные средства евро. Есть и доллары, и евро? Вложитесь в швейцарский франк (ну, или любую другую валюту, которая вам нравится, лучше растущую). Но помните «золотое правило»: хотя бы половину средств храните в той валюте, в которой получаете зарплату.

В-третьих, по возможности уточните у близких объемы их валютных запасов. Это нужно сделать не из меркантильных соображений, а чтобы оперативно иметь возможность пресечь необдуманные действия (и неизбежные материальные потери) родственников, особенно пожилых. И вовремя посоветовать им обменять или вложить деньги при резких колебаниях курса на валютном рынке.

Чтобы валюта работала, а не просто лежала у вас под матрасом или на счете, имеет смысл открыть вклад. Тем более что некоторые банки совсем недавно повысили ставки по долларовым депозитам, а банкиры и чиновники уже озвучили, что валютные вклады в любом случае будут выплачены. Причем именно в той валюте, в которой открыты. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заверила, что регулятор не думал о варианте принудительной конвертации валютных вкладов в рубли. Глава Сбербанка Герман Греф также подтвердил, что «конвертация долларовых вкладов не рассматривается даже в самых страшных сценариях».

Для вашего удобства Банки.ру выбрал топ-5 валютных вкладов до 20 тыс. долларов США. Эти вклады могут открыть не только существующие, но и новые клиенты указанных кредитных организаций. В ранжир были отобраны депозиты, максимальная ставка по которым позволяет открыть вклад на указанную сумму.

ВКЛАД «ВОСТОЧНЫЙ» ОТ БАНКА «ВОСТОЧНЫЙ» ЗА 3,55% ГОДОВЫХ. Это самый выгодный вклад в России при сумме минимального взноса до 20 тыс. долларов США. Максимальная заявленная по нему доходность предполагает размещение от 15 тыс. у. е. на 1 097 дней. Выплата процентов осуществляется ежемесячно, клиент может выбрать, будет она начисляться на счет или капитализироваться (добавляться к сумме вклада). Ставка может быть выше в случае выполнения одного из условий.

ВКЛАД «ОПТИМАЛЬНЫЙ НА 3 ГОДА» ОТ КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА ЗА 3,40% ГОДОВЫХ  Это спецпредложение — вклад можно открыть только через сайт Банки.ру. Вклад отличают достаточно небольшие (по сравнению с аналогами) сумма и срок размещения. На депозит необходимо внести сумму от 3 тыс. долларов на 1 098 дней. Еще один плюс — проценты выплачиваются ежемесячно. Однако обратите внимание, что в ряде городов этот спецвклад можно открыть только в рублях.

Существует также вклад « Оптимальный на 2 года» под 3,25% годовых.

ВКЛАД «СОХРАНИ» ОТ АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКОГО БАНКА ЗА 3,25% ГОДОВЫХ. Чтобы получить максимальную доходность по этому продукту, необходимо внести от 140 у. е. на 731 день. Выплата процентов производится в конце срока на счет банковской карты или на счет до востребования. Предусмотрены повышение процентной ставки и особые условия досрочного расторжения договора при выполнении одного из пунктов.

ВКЛАД «ЛЕГКИЙ» ОТ СВЯЗЬ-БАНКА ЗА 3,20% ГОДОВЫХ. Этот депозит открывается на сумму от 1 000 долларов США на 547 дней. Выплата процентов по нему будет осуществлена в конце срока на счет банковской карты, счет до востребования или накопительный счет.

ВКЛАД «ВОСТОРГ» ОТ БАНКА «ЗЕНИТ» ЗА 3% ГОДОВЫХ . Это тоже спецпредложение от Банки.ру. Самый бюджетный и короткий вклад в нашем рейтинге. Депозит открывается на сумму от 200 долларов США на 500 дней. Выплата процентов в конце срока идет на текущий счет, на счет банковской карты или на счет до востребования. Приятная «плюшка» — с 301-го дня можно забрать вклад без потери процентов.

Отметим, что все перечисленные депозиты не предполагают возможности пополнения и частичного снятия. Указанные условия и ставки действуют для головного офиса банка либо центрального представительства банка в регионе. Условия по своему региону лучше уточнить в самом банке.

Главное правило — размещайте на вкладе в одном банке не более суммы страхового возмещения, она равняется 1,4 млн рублей или 20 тыс. долларов США. Лучше положить на депозит немного меньше, чтобы в случае наступления страхового случая (например, отзыва лицензии у банка) вам вернули и вклад, и проценты — их сумма в совокупности не должна превышать 1,4 млн рублей или эквивалент в валюте. Помните, что cумма возмещения по вкладам, размещенным в иностранной валюте, рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если валюта все-таки «жжет карман», воспользуйтесь одним из следующих советов.

ОБМЕНИВАЙТЕ ПРАВИЛЬНО. Решив во что бы то ни стало поменять валюту на рубли, не бегите в первый попавшийся обменник. Сравните курсы в нескольких местах и помните: в точке обмена курс может меняться несколько раз в день, а доверять следует только легальным обменным пунктам (при банке или платежной системе).

ВЛОЖИТЕСЬ В ДРАГМЕТАЛЛЫ. Здесь, скорее всего, придется действовать через рубли. После обмена иностранной валюты не «складируйте» дома наличные, а откройте обезличенный металлический счет или купите золотой слиток (второй случай предполагает дополнительные расходы в виде налога и комиссии банка за хранение).

ПОМОГИТЕ ДРУЗЬЯМ. Вдруг кто-то из знакомых едет в командировку и не поменял еще деньги для личных нужд? Если валюту вы покупали значительное время назад, то сможете предложить знакомому небольшой дисконт по сравнению с текущим курсом. В конце концов, вы все равно останетесь в плюсе, если покупка валюты были осуществлена по курсу ниже сегодняшнего.

ПОТРАТЬТЕ В ПУТЕШЕСТВИИ. А может быть, вы сами давно мечтаете побывать за рубежом? Устройте себе короткий (а может, и длинный) отпуск. Так и накопленная валюта не «сгорит», и впечатления получите. Лучше ехать в ту страну, валютой которой вы уже располагаете, чтобы не «попасться» на двойной конвертации. Однако всегда мысленно «переводите» покупки за рубежом в рубли. Например, в туристических местах Европы бутылка воды часто стоит один евро, в условных единицах это немного, а вот в нашей национальной валюте по текущему курсу получится не менее 75 рублей.

«BANKI.RU»

ЗАГАДОЧНАЯ РУССКАЯ ДУША: КОПЯТ В РУБЛЯХ, ВЕРЯТ В ДОЛЛАР

3.10.2018

Более 60% россиян копят деньги в российской валюте, несмотря на то, что большинство верит в дальнейшее ослабление рубля. Эксперты считают, что россияне не переводят деньги в валюту из-за того, что ждут удачного момента для инвестирования. Впрочем, многие вообще не делают накоплений: сберегать нечего.

Две трети россиян предпочитают откладывать средства в рублях, свидетельствуют данные опроса Всероссийского центра общественного мнения (ВЦИОМ). Опрос был проведен 21 сентября среди 1600 респондентов в возрасте от 18 лет.

Согласно данным социологов, в настоящее время 66% россиян хранят свои сбережения в рублях. Только 5% респондентов держат свои сбережения в долларах, 3% — в евро.

При этом число сторонников рубля растет в последние годы. Так, на 1 октября 2017 года этот показатель составлял 64%, на 25 сентября 2016 года — 58%.

Как сообщают социологи, более половины (56%) россиян в той или иной мере следят за курсом рубля к доллару. Регулярно следят за курсом валют 19% опрошенных, а 37% делают это лишь иногда.

Интересно, что большинство россиян считает, что курс рубля по отношения к доллару будет падать.

Так, в трехмесячной перспективе респонденты прогнозируют 72 руб. за доллар, через год — 75,8 руб.

Вклады в банках россияне также предпочитают делать в российской валюте. По данным статистики Агентства по страхованию вкладов, в первом полугодии этого года, объем средств населения в банках составил 26,9 трлн рублей. Доля депозитов в иностранной валюте уменьшилась на 0,3 п.п. – с 20,6% на 1 января 2018 года до 20,3% на 1 июля 2018 года.

Эксперты удивляются таким сберегательным и инвестиционным предпочтениям россиян, поскольку рубль часто попадает «в зону турбулентности».

Так, если в начале августа курс американской валюты составлял около 62-63 рублей, то в середине сентября доллар США уже тестировал отметки в 68-69 рублей.

Ослабление российской валюты было, в частности, вызвано опасениями, что американские санкции могут распространиться на новые выпуски российского госдолга и расчеты госбанков в долларах.

Как поясняет заместитель председателя правления «Локо Банка» Андрей Люшин, хранение денежных средств в рублях намного понятнее для российских граждан из-за невысокой финансовой грамотности.

Аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов считает, что большую роль «играет некая инертность и консервативность» россиян.

Часть россиян не переводят рублевые накопления в валюту, поскольку полагают, что евро или доллар сейчас относительно дорог, покупать его невыгодно и можно будет в ближайшее время купить подешевле, говорит эксперт.

«И такой диалог в голове среднего гражданина может продолжаться много месяцев. В итоге получается, что купить валюту по «выгодному» курсу не удается никогда, рубли так и лежат в сбережениях, где их «съедает» падение курса и инфляция», — говорит Алексей Антонов.

Также россияне предпочитают сберегать в российской валюте, поскольку доходы у наших сограждан невысокие, а необходимо проводить регулярные платежи в национальной валюте - за услуги ЖКХ, питание, подготовку к школе и пр., говорит Денис Владимиров, ведущий аналитик ЦСИТ.

Когда денег не хватает на жизнь, то лишний раз не хочется терять на операциях по обмену валюты, поясняет аналитик.

В последние дни рубль укреплялся, но во вторник взял паузу, подешевев к доллару и евро на 0,3-0,4%. На 20:00 мск за доллар давали 65,4 руб., за евро – 75,6 руб.

Укрепление рубля началось после того, как Минфин США заявил о том, что против России невозможно ввести санкции по сценарию Ирана и КНДР, а информагентства сообщили, что новый санкционный пакет, скорее всего, не будет принят Конгрессом до ноября. Дополнительную поддержку российской валюте оказывают растущие цены на нефть. Так баррель марки Brent во вторник вечером стоил дороже $85.

Учитывая, что все больше финансовых институтов и энергетических агентств допускают рост цен до $100 за баррель Brent из-за санкций США против Ирана, то, если ничего сверхординарного не случится, курс доллара может в ближайшее время упасть до 62-63 рублей, говорит Константин Карпов, эксперт «БКС Брокер».

Впрочем, для значительной части россиян эти валютные страдания вовсе не важны – они вообще ничего не копят, потому что нет денег. Как сообщает ВЦИОМ, 31% россиян сообщают о том, что у них нет сбережений.

Как заявил на днях глава Счетной палаты Алексей Кудрин, выступая в Госдуме, уровень бедности в России остается высоким, несмотря на рост реальных доходов населения.

«Уровень бедности остается высоким, 19,3 миллиона человек, то есть 13,2 процента, имеют доход ниже прожиточного минимума», — отмечал чиновник.

По его словам, по итогам 2018 года в России будет впервые за последние пять лет зафиксирован рост реальных доходов. За первые восемь месяцев года они выросли на 2,6%. Но это не сильно поможет россиянам, ведь за предыдущие четыре года реальные доходы населения сократились на 11%.

«ГАЗЕТА.RU»

СЕНТЯБРЬ СТАЛ НУЛЕВЫМ МЕСЯЦЕМ

2.10.2018

От размещений облигаций отказались и Минфин, и корпоративные эмитенты.

По предварительным оценкам Cbonds, корпоративные заемщики в сентябре существенно сократили активность на внутреннем рынке публичного долга. Объем привлечения за месяц не превысил 11 млрд руб., что почти в восемь раз меньше не очень успешного августа текущего года и сентября 2017 года. Это худший результат с января 2011 года, тогда эмитенты смогли привлечь только 3 млрд руб. При этом Минфин впервые с декабря 2014 года отменил все аукционы по размещению ОФЗ «в связи с резко возросшей волатильностью на финансовом рынке».

Четыре года назад рынок оказался закрыт для размещения суверенных облигаций после того, как ЦБ последовательно поднимал ключевую ставку, доведя ее к середине декабря 2014 года до 17% годовых. В сентябре этого года Банк России также поднял ставку, правда, на символические 0,25 п. п., до 7,5% годовых. Однако это было первое повышение с декабря 2014 года. Фактически это стало ответом на рост геополитических рисков, опасения расширения торговых войн, спровоцированных США, и ожидание подъема ставок в развитых странах. В таких условиях волна распродаж прокатилась не только по финансовому рынку России, но и всех развивающихся стран. «Ожидание новых санкций со стороны США, которые могли бы затронуть госдолг России, ослабление национальной валюты и появление факторов для повышения ключевой ставки Банком России привели к существенному падению цен (в пределах 3–4 п. п. по средне- и долгосрочным выпускам) и росту доходности (в пределах 50–70 б. п.) на рынке ОФЗ в начале месяца»,— отмечает главный аналитик долговых рынков БК «Регион» Александр Ермак. Ставка по десятилетним выпускам ОФЗ взлетела выше 9,3% годовых — максимум с апреля 2016 года

«В условиях такой волатильности базовых ставок спрос на новые выпуски либо исчезает, либо инвесторы требуют повышенные премии. Для эмитентов это означает повышение ставок по сравнению со спокойным рынком. Поэтому они тоже не стремятся выходить на рынок»,— отмечает вице-президент по торговым операциям Альфа-банка Сергей Осмачек. Вместе с тем в ближайшие месяцы участники рынка ожидают восстановления активности эмитентов, поскольку рыночная конъюнктура стабилизировалась.

В отсутствие дальнейшего расширения санкций со стороны США, а также на фоне стабилизации ситуации на рынках развивающихся стран, укрепления курса рубля стоимость ОФЗ к концу сентября была уже на 0,8–1,2 п. п. выше уровня месячной давности, а доходность на 0,1–0,3 п. п. ниже. Доходность десятилетних гособлигаций опустилась до 8,4% годовых. В таких условиях Минфин принял решение вновь выйти на первичный рынок — будут размещаться два выпуска ОФЗ на 20 млрд руб. «На фоне относительной стабилизации ситуации на рынке гособлигаций следует ждать в ближайшее время открытия первичного рынка корпоративных заемщиков, в первую очередь с высоким кредитным качеством»,— указывает господин Ермак. «Скорее всего, эмитенты попробуют воспользоваться окном до конца ноября, когда заявленные санкции могут обрести уже материальную форму, и в зависимости от их суровости вызвать еще одну волну волатильности»,— отмечает Сергей Осмачек.

Оживления можно ждать и на рынке внешних заимствований, который был закрыт для российских эмитентов с апреля текущего года. В частности «Газпром» в начале октября планирует провести в Японии серию встреч в рамках размещения еврооблигаций в иенах. В марте зампред «Газпрома» Андрей Круглов заявлял о планах разместить еврооблигации в иенах на величину, эквивалентную $1 млрд. А в сентябре источники «Интерфакса» сообщали, что компания планирует клубную сделку в иенах для ограниченного числа участников.

«КОММЕРСАНТЪ»

МИНФИН ВОЗВРАЩАЕТСЯ НА РЫНОК ОФЗ

2.10.2018

Минфин сообщил, что в среду, 3 октября, разместит два выпуска ОФЗ на 10 млрд руб. каждый, с погашением в 2021 и 2024 гг.

Последний раз Минфин выходил на рынок 29 августа – тогда он смог разместить 88% выпуска на 15 млрд руб. с погашением в 2021 г. В сентябре же ведомство не провело ни одного аукциона. Паузу в месяц Минфин объяснял волатильностью на финансовом рынке и необходимостью стабилизировать ситуацию. В результате в III квартале Минфин занял в два раза меньше, чем изначально планировал: 205 млрд руб. при плане в 450 млрд руб.

Рынок ждал возвращения Минфина. Ситуация на рынке более-менее стабилизировалась, говорил главный аналитик «БКС премьера» Антон Покатович: появилось понимание, что США вряд ли будут ужесточать санкции до ноября, а это позволяет Минфину спокойно проводить аукционы весь октябрь. Кроме того, общий новостной фон на развивающихся рынках остается достаточно нейтральным, добавлял он.

Рынок в значительной степени восстановился после сентябрьских минимумов и на нем, если судить по ставкам репо, ощущается дефицит краткосрочных бумаг, говорилось в обзоре аналитика «ВТБ капитала» Максима Коровина. Минфин без вреда для текущего восстановления может предложить инвесторам короткие или среднесрочные ОФЗ на 20 млрд руб., отмечал Коровин. Чтобы вернуться на рынок, Минфин должен быть твердо уверен в спросе, добавлял начальник отдела анализа банковского и финансового рынков Промсвязьбанка Илья Ильин: «Если найдется пул инвесторов, готовых купить новый выпуск, он может решить возобновить аукционы», – подчеркивал он.

В приоритете у Минфина будут короткие бумаги до 5 лет, указывал Покатович: доходности по ним снижаются быстрее. «Длинные облигации все еще остаются под давлением, и занимать по ним будет дорогим удовольствием», – считает он. На последних аукционах в августе Минфин размещал бумаги на 3 года, обращал внимание Ильин. Так что он, скорее, предложит короткие бумаги до 5 лет, отмечал аналитик: Минфин так обычно делает в период волатильности.

Тем не менее факторы в пользу продления паузы все еще остаются в силе, предупреждали аналитики. Доходности еще не вернулись к августовским значениям, а обороты торгов на этой неделе были довольно низкими, указывал Ильин. Снижение торговой активности отметили и аналитики «ВТБ капитала»: на прошлой неделе среднедневной оборот в секции суверенного долга на Московской бирже составил 20,3 млрд против 29,7 млрд руб. неделей ранее, указано в обзоре. Негативное влияние также оказывает спад на итальянском рынке из-за дефицита бюджета, говорил Покатович: снижающийся риск-аппетит инвесторов к итальянским активам может опосредованно сказаться и на российском рынке, отмечал он, признавая, что это все же недостаточная причина для очередной отмены аукциона.

Ситуация на долговом рынке обострилась в начале августа из-за распродажи российских активов в ожидании новых санкций. По данным ЦБ, за месяц нерезиденты сократили вложения в ОФЗ на 98 млрд руб.

Однако в середине сентября ОФЗ начали дорожать. Если 22 августа, когда Минфин впервые отменил аукцион, доходность 10-летних бумаг составляла 8,64% годовых, а на пике 10 сентября достигала 9,35%, то на прошлой неделе она опустилась ниже отметки 8,5%. ОФЗ продолжали дорожать и на этой неделе: доходность 10-летних бумаг к 16.26 мск вторника снизилась до 8,43%.

Восстанавливаются и короткие бумаги. Доходность одного из 5-летних выпусков 22 августа составляла 8,37% годовых. К 10 сентября доходность этих бумаг выросла до 8,9%. Сегодня же она находилась на уровне 8,16% годовых.

До конца года Минфин сократит план заимствований на 400 млрд руб., предупредил в прошлую пятницу замминистра финансов Владимир Колычев. Вернуться к заимствованиям Минфин обещал только в случае благоприятной рыночной конъюнктуры: «Заимствовать любой ценой мы не будем», – указывал ранее первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов. В прошлую пятницу Минфин также опубликовал график аукционов ОФЗ на IV квартал 2018 г. До конца года ведомство планирует занять еще 310 млрд руб., следует из него: 125 млрд придутся на бумаги со сроком обращения до 5 лет, 110 млрд – на ОФЗ со сроком от 5 до 10 лет и еще 75 млрд – на облигации от 10 лет.

«ВЕДОМОСТИ»

СИГНАЛ К СТАБИЛИЗАЦИИ: ПОЧЕМУ МИНФИН ВОЗВРАЩАЕТСЯ НА РЫНОК ГОСДОЛГА

2.10.2018

Минфин после месячного перерыва проведет аукцион по размещению облигаций федерального займа на 20 млрд руб. За сентябрь ведомство не заняло на рынке ни рубля. Момент для возвращения выбран удачный, признают эксперты.

За последние недели ситуация на финансовых рынках для российских инструментов улучшилась: снизилась доходность ОФЗ (в среднем до 8,36%), укрепился рубль (c 70,6 руб. к доллару на максимуме 10 сентября до 65,35 руб. на 19:30 мск на торгах 2 октября). На прошлой неделе российский долговой рынок показал один из лучших результатов, уступив лишь турецкому, отмечает в своем обзоре аналитик «ВТБ Капитала» Максим Коровин: десятилетние ОФЗ опустились в доходности на 0,14 п.п. То, что в сентябре новые размещения не проводились, оказало неплохую поддержку рынку ОФЗ и привело к появлению дефицита доступных инвесторам бумаг, особенно с близкими сроками погашения, считает он.

Движение кривой доходности ОФЗ совпадает с динамикой курса рубля и во многом ею обусловлено, отмечает старший аналитик Райффайзенбанка по финансовым рынкам Денис Порывай. Инвесторы заходят в ОФЗ, видя укрепление рубля и надеясь на его продолжение. После объявления об аукционе ОФЗ всплеска в доходностях долговых бумаг не наблюдалось, цены оставались на высоком уровне, что может свидетельствовать о том, что спрос на бумаги на завтрашнем аукционе будет, прогнозирует Порывай. Вопрос лишь в премии, которую готов будет дать Минфин. Участники рынка считают, что конъюнктура для российских бумаг будет благоприятной по крайней мере до ноября, то есть до выборов в конгресс США, после которых могут быть объявлены новые санкции, добавляет эксперт.

Российский долговой рынок в последние недели действительно демонстрирует признаки восстановления, в основном это обусловлено динамикой курса рубля, согласен старший аналитик «Атона» по макроэкономике и долговым рынкам Яков Яковлев. Например, доходность девятилетних облигаций снизилась с пиковых значений начала сентября уже на 75 б.п. (примерно до 8,45%). Минфин выходит на рынок достаточно осторожно — два аукциона по 10 млрд руб. каждый, при этом с бумагами с достаточно коротким сроком погашения, указывает Яковлев. В коротких бумагах достаточно высокий спрос формируют российские инвесторы, поясняет он.

Возвращение Минфина на рынок с аукционами может оказать опосредованное позитивное влияние на курс рубля: оно укрепит веру инвесторов в наблюдаемую стабилизацию российского финансового рынка, отмечает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

В случае если Минфину удастся выполнить план по заимствованиям в четвертом квартале целиком, чистое привлечение средств по итогам года составит 758 млрд руб., подсчитал Максим Коровин. Согласно летнему скорректированному плану Минфина, предполагалось занять на рынке 1 трлн руб. Корректировка обусловлена волатильностью курса рубля: если среднегодовой курс к доллару на 1 руб. превышает значение, заложенное в бюджет, заимствования сокращаются на 70–80 млрд руб., приводит расчеты аналитик «ВТБ Капитала».

«РБК»

ЗАЩИТА НЕСВЕДУЩИХ: ПРОДУКТАМ НА ФОНДОВОМ РЫНКЕ ПРИСВОЯТ ПАСПОРТА

3.10.2018

Неквалифицированных инвесторов оградят от высокорисковых инструментов.

Центробанк предупредит россиян о рисках вложений в финансовые продукты. Для этого каждому из инструментов присвоят паспорт с информацией об опасностях инвестирования, рассказали «Известиям» в пресс-службе регулятора. Мера поможет защитить финансово неграмотных граждан: ознакомившись с документом, они будут принимать взвешенное решение, и осознавать, что хорошая доходность сопряжена с повышенным риском. В пресс-службе Банка России уточнили, что неквалифицированные инвесторы не смогут покупать продукты без паспорта. А для того, чтобы вложиться в более сложный инструмент, им придется сдавать онлайн-экзамены на Московской бирже.

В инвестиционных паспортах будет раскрыта информация о характеристиках финансовых инструментов и рисках, связанных с их использованием, пояснили «Известиям» в пресс-службе Центробанка. Требования к содержанию новых документов предполагается установить на уровне нормативного акта регулятора после принятия необходимых законодательных изменений, добавили представители ЦБ.

— Решение Банка России присвоить паспорта продуктам на фондовом рынке направлено на защиту неквалифицированных инвесторов. Такому клиенту по умолчанию смогут предлагаться только определенные наиболее понятные финансовые инструменты. Для продажи более сложных брокер или доверительный управляющий должны будут оценить степень соответствия рисков инструмента уровню понимания инвестора, — отметили в пресс-службе регулятора.

Неквалифицированные участники рынка не смогут покупать продукты без паспорта, уточнили в пресс-службе ЦБ. Для того чтобы вложиться в сложные финансовые инструменты, им придется сдать онлайн-экзамен на Московской бирже.

Каждый брокер присваивает клиенту статус, исходя из требований ЦБ. Квалифицированными признаются инвесторы, имеющие ценные бумаги как минимум на 6 млн рублей, минимум двухлетний опыт работы в организации, совершающей сделки на рынке, высшее экономическое образование или определенные квалификационные аттестаты и сертификаты, а также депозиты на сумму от 6 млн рублей. Все остальные инвесторы признаются неквалифицированными.

Сейчас непрофессиональный инвестор может видеть котировки интересующих его финансовых инструментов, однако доступ к ним ему закрыт, пояснил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Он добавил, что квалифицированный клиент может работать с любыми инструментами, но в пределах лимитов брокера.

В России зафиксировано достаточно много случаев, когда неопытные граждане проигрывали деньги на фондовых рынках. Как рассказал «Известиям» инвестор из Москвы Михаил Р., первый брокерский депозит на $10 тыс. он полностью утратил в течение двух месяцев, ориентируясь на курс акций и не учитывая новостной фон. В последующие 10 лет Михаил вложил в фондовый рынок около $100 тыс., из которых $40 тыс. потерял в течение нескольких дней на фоне падения американского рынка в 2009 году. Впоследствии накопленный опыт позволил выработать стратегию торговли и вернуть вложенные деньги. Но, как отметил инвестор, «это очень дорогое обучение».

Пользователь bybad на форуме roboforex пишет, что потерял на Forex $1 тыс. Столько же потерял другой пользователь форума под ником Maksim.

«Терял много, уже все и не вспомнишь. Иногда подобные потери происходили из-за сильной самоуверенности, что будет только так и не по-другому, а иногда и лишний раз рисковал. Так что, друзья, скажу вам так, что прежде всего только от вас зависят ваши потери», — пишет пользователь под ником Daren.

Помимо банального незнания правил игры на фондовом рынке, распространены мошеннические схемы. Например, зарегистрированные в иностранных юрисдикциях брокерские компании, не имеющие лицензии в России, обзванивают граждан и предлагают «выгодно» вложить деньги в фондовый рынок. Финансово неграмотные люди теряют сбережения без возможности обратиться в суд или к финансовым властям. Паспорт продукта — своего рода маркировка для инструментов на фондовом рынке, которая облегчит жизнь розничного инвестора и в известной степени защитит его от самых распространенных опасностей.

«ИЗВЕСТИЯ»

ЦБ ХОЧЕТ СНИЗИТЬ РАЗМЕР КРЕДИТНОГО ПЛЕЧА ФОРЕКС-ДИЛЕРОВ

2.10.2018

Сейчас оно составляет 1 к 50, а регулятор хочет довести до 1 к 30.

ЦБ может снизить размер максимального кредитного плеча, которое предлагают форекс-дилеры своим клиентам. Об этом сообщил Reuters со ссылкой на замдиректора департамента рынка ценных бумаг и товарного рынка ЦБ Ольга Шишлянникова.

Сейчас восемь официально работающих форекс-дилеров обслуживают 8000 номинальных счетов, указала Шишлянникова, на этих счетах более 1 млрд руб. остатков. Средний срок существования торгового счета составляет от 31 до 182 дней, добавляет она: «Мало активных счетов, то есть клиенты совершили несколько сделок на рынке и ушли с него, разочаровавшись».

Убытки, которые несут клиенты форекс-дилеров, в 3-4 раза превышают их доходы, указывает она: 300 млн руб. против 90 млн руб. Россияне понимают, насколько рискованный рынок форекс, только после того, как несут потери, продолжает Шишлянникова. Причем люди проигрывают не только свои сбережения, но и средства от продажи недвижимости, а также кредитные деньги. Чтобы сократить убытки граждан, ЦБ может ограничить максимальный размер кредитного плеча с 1 к 50 до 1 к 30, указала Шишлянникова.

Предложение ЦБ снизить размер кредитного плеча соотносится с политикой регуляторов европейских стран, указывает руководитель Ассоциации форекс-дилеров Евгений Машаров. «Однако в условиях незначительного периода работы регулируемого рынка форекс в России данное предложение может оттолкнуть частных инвесторов от перехода в российскую юрисдикцию и требует дополнительного обсуждения с представителями рынка», – считает он.

В мае 2017 г. ЦБ порекомендовал брокерам ограничить риски клиентов при маржинальной торговле валютой. Но максимального размера кредитного плеча регулятор вводить не стал, ограничившись рекомендациями по расчету индивидуальных ограничений для каждого клиента.

«ВЕДОМОСТИ»

ЖЕРТВЫ ЗАМОРОЗКИ. КАК БАНКОВСКИЕ КАРТЫ РОССИЯН ПОДВЕЛИ ПОД МАССОВУЮ БЛОКИРОВКУ

3.10.2018

В конце сентября у банков появились полномочия приостанавливать сомнительные операции клиентов и блокировать их карты на срок до двух рабочих дней. Для частных лиц и бизнеса это новшество чревато рядом неудобств.

Поправки к закону «О национальной платежной системе», призванные обезопасить проведение платежей и снизить риск исполнения мошеннических операций, вступили в силу. Отныне блокировка сомнительных операций физлиц и бизнеса могут стать обычной рутиной, равно как и регулярные звонки из банков.

В теории все выглядит достаточно просто. Согласно принятым поправкам, ЦБ определяет признаки совершения переводов денежных средств без согласия клиента и публикует их. В свою очередь, оператор по переводу денежных средств разрабатывает — уже на базе своих внутренних документов — собственные процедуры для своевременного выявления операций с денежными средствами, выполняемыми без согласия клиента, и сценарии реагирования на них.

Но без широкой общественной дискуссии не обошлось, и, надо отметить, что основания для этого есть. Есть опасения, что при практической реализации новых полномочий банков возникнут серьезные трудности, причем именно у клиентов, а не у операторов.

Закон предписывает операторам по переводу денежных средств, в случае выявления предположительно мошеннических операций, приостанавливать выполнение транзакции на срок до двух рабочих дней, а также блокировать использование электронного средства платежа, то есть банковской карты.

Предполагается, что банк незамедлительно свяжется с клиентом и уточнит, давал ли он согласие на перевод. Если да, то оператор продолжит исполнение операции по переводу, в противном случае транзакция будет совершена по истечении двух рабочих дней.

В отношении юридических лиц банкам предоставлено право приостанавливать зачисление денежных средств получателю на срок до пяти рабочих дней и запрашивать у получателя денежных средств документы, подтверждающие правомерность получения денег.

Логично, что в отсутствие таких документов деньги возвращаются плательщику. На деле это означает, что подобные действия со стороны оператора могут привести к срыву сроков исполнения платежей. Для контрагентов это чревато серьезными проблемами вплоть до формирования значительных убытков и срыва сроков исполнения обязательств по контрактам.

Публикация Центробанком критериев подозрительных операций означает, что недобросовестные лица могут заранее спланировать свои незаконные действия таким образом, чтобы не подпадать под них. Также можно ожидать, что банки, как это бывало и раньше, предпочтут перестраховаться и лишний раз заблокировать операцию, вызвавшую малейшие подозрения, нежели пропускать платежи без согласия клиента. Ведь пропустив такую сомнительную операцию, можно нарваться на жалобу от клиента регулятору. Соответственно, клиенты-физические лица при осуществлении операций столкнутся с большим количеством ложных срабатываний систем безопасности. Очевидно, что блокировки будут происходить в самый неожиданный и неудобный момент, например, при попытке рассчитаться за границей.

При этом блокироваться на срок до двух рабочих дней будет не только платеж, но и средство платежа, то есть банковская карта. Достаточно представить, что такая блокировка происходит в пятницу вечером, в путешествии, далеко от России, и в отсутствие связи, чтобы понять всю степень возможных неудобств.

Также неясно, каким образом банк будет идентифицировать клиента для определения, была операция совершена самим клиентом или же мошенниками. Сейчас большинство банков звонят по телефону, но телефон также может быть скомпрометирован или быть недоступен, поэтому не исключено, что банки будут просить клиентов явиться в офис с паспортом для надежной идентификации личности.

Ясно, что в описанном выше примере с клиентом-туристом посещение офиса банка — не самый доступный вариант. Даже в пределах России иногда приходится довольно долго добираться до отделения банка, особенно некрупного.

В случае с юридическими лицами также возникает ряд неурегулированных вопросов. Фактически, на банк возлагается некий суррогат судебной функции, а именно ему требуется дать оценку представляемым получателем денег документов и решить, являются ли они достаточными для совершения транзакции. При этом вспоминается вопрос из русской классики: «А судьи кто?» Кто в банке будет осуществлять такую проверку? Какой квалификацией должен обладать этот сотрудник?

Стоит отметить еще один важный момент. Банк несет перед ЦБ ответственность за осуществление мероприятий по противодействию отмыванию денежных средств и финансированию терроризма.

С высокой долей уверенности можно ожидать, что контролирующие функции будут все чаще переплетаться. Банк, осознавая, что ему не хватает двух рабочих дней на контроль операции, будет запрашивать дополнительные документы и подтверждения, теперь уже мотивируя запросы борьбой с отмыванием денежных средств.

В итоге для проведения операции клиент вынужден будет представлять все больше и больше документов в условиях, когда заранее неизвестно, что именно требуется банку. Проверкой документов, вероятно, будет заниматься персонал с не очень высокой квалификацией, не имеющий возможности и знаний, необходимых для корректного анализа каждой операции, поэтому ему проще отказать, нежели разрешить операцию.

Резюмируя вышесказанное, можно предположить, что вступление в силу закона и реализация предусмотренных в нем мер усложнят процедуру перевода денежных средств, клиенты будут испытывать все больше неудобств. Учитывая, что судебная система России не обладает, к сожалению, необходимой оперативностью для разрешения споров между клиентом и банком, внедрению поправок к закону «О национальной платежной системе» должна предшествовать разработка простого и оперативного механизма урегулирования конфликтных ситуаций, возникающих в процессе проведения платежей.

«FORBES»

СЧАСТЬЕ НА ЛИЦЕ ОПАСНО ДЛЯ ВАШЕГО КОШЕЛЬКА

3.10.2018

Банки испытывают технологии распознавания эмоций, чтобы увеличить продажи. Придется ли нам учиться следить за выражением лица, чтобы не стать объектом для атаки «продажников»?

Насколько эффективнее станут продажи, если уже во время разговора с клиентом менеджер поймет, что тот недоволен обслуживанием? Банкам уже недостаточно проникнуть в кошелек клиента, они намерены понять, что у него в душе.

Росбанк начал экспериментировать с технологией распознавания эмоций клиентов с помощью нейросетей, рассказала на конференции «Стратегия розничного бизнеса — 2019» руководитель направления исследований и впечатлений Росбанка Надежда Затонских.

«На рабочем месте сотрудника устанавливается камера, она ведет видеозапись общения сотрудника с клиентом. Видеопоток передается в нейросетку, она его анализирует и в режиме онлайн передает на рабочую станцию руководителя информацию о том, сколько времени сотрудник провел с клиентом, что он сказал, насколько эффективно. Кроме того, нейросеть анализирует эмоции клиента. Показывает, счастлив ли он был в моменте общения с сотрудником, какие эмоции испытал», — пояснила она.

«Может быть, можно было что-то продать этому клиенту, если он был особенно счастлив», — уточнила представитель банка. По ее словам, технология позволяет более эффективно работать с продажами и обучением персонала. «Вы четко понимаете, кто работал быстро, четко, качественно, а кто нет. Понимаете, на какие слова и как реагируют клиенты. Может быть, на слово «овердрафт» он отреагировал отрицательно, а на слова «давайте мы дадим вам чуть больше денег, чем вам надо» — по-другому. Если человек недоволен качеством обслуживания, недоволен продуктом, его не надо отпускать «на улицу», к нему должен подойти управляющий и разрулить ситуацию», — привела пример Затонских. «Существующие инструменты обучения не так эффективны, так как рассчитаны на абсолютно всех. А когда мы используем эту технологию, мы можем дать каждому индивидуальную рекомендацию. Например, «тебе надо поработать над речью», а тебе — «научиться делать офсейл и кросс-сейл». Таким образом мы максимально повышаем эффективность наших продаж», — отметила Затонских.

«Распознавание эмоций с помощью нейросетей может стать достаточно интересной технологией в банковской сфере. С применением данной технологии искусственный интеллект мог бы уведомлять банковского оператора о настроении клиента. Чтобы оператор мог следовать определенным инструкциям и более качественно выстроить работу с клиентом. Применение подобных технологий увеличивает объем продаж банковских продуктов, помогает удержать клиентов, привлечь новых», — говорит советник председателя правления ассоциации «Финансовые инновации» Мурад Салихов.

Эта технология может иметь хорошие перспективы при дистанционных и роботизированных продажах, считает директор цифрового бизнеса банка «Восточный» Алексей Казаков. «Например, если клиент самостоятельно оформляет продукт через мобильное приложение или устройство самообслуживания, то, идентифицируя его эмоции при получении кредитного решения, можно предложить ему более привлекательный продукт, обеспечив таким образом рост конверсии в продажи на последнем шаге. Ведь банку лучше продать менее выгодный продукт, чем не продать ничего совсем, потерять клиента», — рассуждает он.

Казаков рассказал, что банк внедрил технологию голосовой идентификации клиентов, которая также умеет распознавать эмоции. «В рамках усовершенствования дистанционной работы с клиентами еще в августе 2017 года банк «Восточный» реализовал технологию голосовой идентификации клиентов, которая работает в контактном центре. Голос человека уникален, как отпечатки пальцев и ДНК, поэтому голосовая идентификация решает сразу две задачи: упрощает взаимодействие клиентов и банка, помогает распознавать эмоции и желания клиентов, а также является препятствием для мошенников, посягающих на данные клиентов и их денежные средства», — говорит Казаков.

Технология может быть полезна, если принятие решений и реагирование тоже будут автоматизированы, считает вице-президент, директор департамента прямых продаж банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Сергей Газизов. «Например, при звонке в кол-центр можно до соединения с оператором определять настроение клиента и выстраивать скрипт не только по содержанию, но и по форме его ответов. В отделении же при личном контакте мы и так можем видеть настроение человека и отреагировать на него», — отмечает Газизов.

Однако, по его мнению, сам по себе инструмент, показывающий эмоции клиента, дополнительных продаж не принесет. «Важно, что «скрыто» в процессах. У нас, например, руководитель отделения большую часть времени проводит в зале и помогает менеджерам при общении со сложными или конфликтными клиентами. Поэтому дополнительный инструмент, сигнализирующий о недовольстве клиента, мало чем поможет: он не добавляет информации для принятия решения, не стимулирует сотрудников на другое поведение. Если у коллег это выстроено не так — возможно, им этот инструмент улучшит качество взаимодействия с клиентами», — добавляет Газизов.

Банки, которые решат внедрить технологию распознавания эмоций по лицу, должны будут спрашивать разрешение у клиентов на проведение видеосъемки, обращает внимание партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

«Использование, тем более в коммерческих целях, любого изображения граждан, в том числе получаемого посредством видеосъемки, возможно исключительно с их согласия. Исключение составляют случаи использования в государственных, общественных или иных публичных интересах. Также без разрешения можно использовать изображения граждан, полученные при съемке в публичных местах и на публичных мероприятиях. Таким образом, использование изображений граждан банком для их последующей обработки возможно исключительно с их (граждан) разрешения и никак иначе. То есть просто предупредить, что ведется съемка, недостаточно — предупреждение не дает права на обработку разговора или даже снимка/видеосъемки гражданина», — пояснил юрист.

«BANKI.RU»

ЖЕСТОКИЙ УРОК ОТ «КЭШБЕРИ». КАК РАСПОЗНАТЬ ФИНАНСОВУЮ ПИРАМИДУ

3.10.2018

Скандальное разоблачение компании «Кэшбери», которая, по версии ЦБ, оказалась банальной пирамидой, наглядно показало: когда обещают доходность в 200-300% годовых, у человека «падает планка» критического восприятия действительности.

Финансовые пирамиды нового типа ничем не отличаются от пирамид прошлого. Основные принципы, на которых они были построены триста лет назад, сохраняются и сегодня — от первых известных «Компании Индий», собиравшей деньги в 1711-1720 годы, «Компании Южных морей» (1717-1720 годы), схемы Чарльза Понци (1919-1920 годы) — до недавнего случая с «Кэшбери» в 2018 году.

Почему люди готовы отдать последние деньги в такие структуры? Ответ на этот вопрос за 300 лет также не изменился: причина в жадности, желании заработать сразу и много. Когда обещают доходность в 200-300% годовых, у человека «падает планка» критического восприятия действительности. Посчитав, что за один-два года можно решить большинство своих финансовых проблем — купить квартиру или машину, человек игнорирует все разумные доводы о том, что риски таких вложений крайне высоки, и он может потерять все вложенные деньги.

Инвестиционные тарифы «Кэшбери» предлагают доходность 220% за 400 дней при вложениях в микрозаймы физическим лицам, 260% за 400 дней — в займы для бизнеса, 300% — для инвестиций в недвижимость, от 0,5% до 1,5% в сутки — для вложений в криптовалюты. Сравнивая эти цифры со скромной ставкой депозита в 5-8%, люди оказываются во власти жадности и несут деньги в пирамиду. Мне известен реальный случай, когда человек брал кредит в банке под залог единственной квартиры для вложения денег в «Кэшбери». Что с ним стало сейчас, мне, к сожалению, не известно.

Примечательно, что вкладчиками таких пирамид становятся люди с низким уровнем финансовых знаний. В большинстве своем они не обладают информацией о стоимости денег в мире финансов.

Чтобы не попасться в подобные ловушки, нужно понимать хотя бы основные принципы экономики и знать о нескольких фундаментальных показателях. Таковыми являются ставка рефинансирования (7,5% ), ставки депозитов в крупных банках (5-7% в рублях), доходность государственных облигаций (7,5-8,5%) и ставки по потребительским кредитам (15%) и кредитным картам (30%).

Зная, что даже такие рискованные для банка инструменты как потребительские кредиты и кредитные карты, имеют ставку 15-30% годовых, можно сделать вывод, что обещание доходности в 200-300% — это абсолютно нереальные цифры, и такое могут предлагать только мошенники. Даже прямые займы в бизнес, которые сейчас есть на рынке, дают доходность порядка 24-30% годовых.

Существует несколько главных признаков, по которым можно распознать финансовую пирамиду. Основной — обещание высокой гарантированной доходности, которая существенно выше сложившейся рыночной.

При этом организация, привлекающая деньги, не имеет лицензии Банка России на привлечение денежных средств. Деньги зачастую принимаются в виде наличных, и даже в виде электронных денег типа WebMoney, Яндекс.Деньги или криптовалют.

Сама организация скрывает регистрационные сведения, свою структуру и состав руководства, или имеет регистрации в зарубежных юрисдикциях, которые трудно проверить, и не располагает собственными средствами.

Как правило, «вложение» денег оформляется договорами займа, которые составляются таким образом, что в случае краха компании вкладчику ничего не возмещается.

Это объяснимо, ведь суть пирамиды — это выплаты существующим участникам за счет поступлений от новых. Как только поток новых денег сокращается, пирамида неизбежно рушится.

Как подходить к вопросу инвестирования правильно — с тем, чтобы не потерять свои деньги, а сохранить и приумножить? Грамотный процесс инвестирования может состоять из пяти шагов: определить цели, вычислить сумму для инвестирования, определить отношение к рискам, выбрать механизмы инвестирования и подобрать инвестиционные инструменты.

В первую очередь, необходимо ответить на вопрос: зачем я инвестирую? Чего я хочу достичь своими деньгами? Постановка цели дает не только понимание ее стоимости, но и позволяет определить еще два важных параметра: горизонт и приоритет достижения, то есть те риски, которые готов брать на себя инвестор.

Отношение инвестора к рискам — это краеугольный камень правильного инвестирования. Каждый лично для себя, исходя из своей финансовой ситуации и психологической расположенности определяет, на какие риски он готов идти при достижении той или иной финансовой цели.

Выбор механизмов инвестирования — это подбор тех финансовых компаний, которым вы доверите свои деньги: банки, брокеры, страховые и управляющие компании, различные фонды и так далее. Они должны быть надежными, прозрачными и понятными для инвестора.

Только после этих шагов можно приступать к выбору конкретных инвестиционных инструментов — акций, облигаций, ETF, взаимных и хедж-фондов, структурных нот, недвижимости, прямых инвестиций в бизнес.

И, конечно, при оценке инвестиционных предложений от различных финансовых учреждений не нужно забывать сравнивать обещанную доходность с реальной доходностью имеющихся на рынке финансовых инструментов, стоимостью привлечения денег в экономике страны, со ставками по государственным облигация и ставками по кредитам.

«FORBES»

ЦБ ПОЯСНИЛ, ПОЧЕМУ НЕ ОПУБЛИКОВАЛ ИНФОРМАЦИЮ О "КЭШБЕРИ" НА СВОЕМ САЙТЕ

2.10.2018

Банк России объяснил, почему не опубликовал информацию о "Кэшбери" на своем сайте: регулятор не публикует информацию о действующих финансовых пирамидах, а направляет ее в правоохранительные органы, сообщил директор департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБ РФ Валерий Лях в рамках онлайн-марафона для начинающих инвесторов.

В конце сентября Центробанк сообщил, что регулятор передал в Генпрокуратуру и МВД информацию о группе российских и иностранных компаний, действующих под брендом "Кэшбери". Регулятор усмотрел в деятельности "Кэшбери" "явные признаки финансовой пирамиды". Таковыми представитель Центробанка назвал деятельность, основанную на принципах сетевого маркетинга, обещания завышенной доходности и агрессивную рекламу в СМИ и социальных сетях.

"Мы не публикуем информацию о действующих финансовых пирамидах на сайте Банка России. Мы сразу, выявляя информацию, направляем ее в правоохранительные органы. Наша задача в этом случае — как можно быстрее прекратить деятельность финансовых пирамид. Мы говорили о данной компании, что ее деятельность носит явные признаки финансовой пирамиды, для того, чтобы защитить потенциальных инвесторов от того, чтобы они вкладывались в компании с явными признаками финансовой пирамиды, чтобы их деньги были защищены прежде всего", — прокомментировал ситуацию с "Кэшбери" Валерий Лях.

Группа "Кэшбери" позиционирует себя как инвестиционная p2р-платформа, которая позволяет физлицу выдавать заемные средства другим физическим лицам. На сайте платформы указано, что Артур Варданян является собственником идеи и всех разработанных площадок и продуктов холдинга. В нее также входят микрокредитная компания "Варшава", ООО "Кэшбери", а также зарегистрированная в 2016 году в Великобритании PLC "Cashbery Limited". На сайте указано, что головной офис холдинга находится в Дубае.

«РИА НОВОСТИ»

ЕВГЕНИЙ БЕРНШТАМ СОБИРАЕТ ДЕНЬГИ ПО-ДОМАШНЕМУ

3.10.2018

Председатель совета директоров микрофинансовой организации (МФО) «Домашние деньги» Евгений Бернштам предлагает инвесторам МФО вложить деньги в создание новой компании.

1 октября Бернштам провел встречу с инвесторами компании по разъяснению проекта рефинансирования долгов. В соответствии с протоколом встречи кредиторам предложили вложить не менее 1,5 млн рублей в создание новой компании. Ранее им было предложено конвертировать обязательства «Домашних денег» в ее капитал, однако после того, как ЦБ исключил МФО из госреестра, такой вариант стал невозможен.

Накануне встречи инвесторы получили письма по электронной почте, в которых их информировали о начале работы совета кредиторов «Домашних денег» по организации компании «Рефинансирование долгов». Им были направлены презентация, финансовая модель проекта и анализ ее чувствительности в соответствии с различными вариантами поведения рынка. Инвесторам предлагалось подтвердить свое согласие по участию в новой компании, а также дать согласие на обработку персональных данных и указать номер паспорта, дату рождения, ИНН и сумму взноса в уставный капитал.

Как рассказал газете один из кредиторов, на встрече Бернштам не исключал случаев, когда проект может оказаться нерентабельным. При этом менеджмент новой компании может состоять из коллег, которых Бернштам будет привлекать и рекомендовать акционерам. Однако участвовать в ее повседневной работе было предложено любому инвестору, вложившему в компанию деньги. Сам Бернштам не настаивает на руководящей должности, он согласен на любую роль — советника, помощника, эксперта. «Встреча проходила с некрупными кредиторами, вряд ли кто-то захочет вложить больше 100—200 тысяч рублей», — отмечает другой собеседник. По его словам, никто не рассматривает эти инвестиции как возможность вернуть средства, вложенные в «Домашние деньги», «это новый инвестиционный проект, который может быть успешным, а может и не быть, и все это понимают». Сам Бернштам будет вкладывать в проект «по мере возможностей», однако конкретная сумма обнародована не была.

Вместе с тем, как рассказал изданию один из крупных кредиторов «Домашних денег», еще летом команда в составе 12 человек, на которых приходится около 4,5 млрд рублей обязательств МФО, начала работать над созданием новой компании. Бернштаму было предложено передать компании программное обеспечение «Домашних денег» и получить за это 25% плюс одну акцию. В сентябре компания была зарегистрирована с уставным капиталом 10 млн рублей. Ее акционерами стали восемь кредиторов (несколько из них также представляли интересы инвесторов, живущих за рубежом). Заниматься компания будет рефинансированием долгов, то есть, по сути, тем же проектом, который был предложен некрупным инвесторам, а также создаст маркетплейс по продаже кредитных портфелей. На этой неделе должно быть подписано опционное соглашение с Бернштамом и лицензионное соглашение на передачу программного обеспечения. После этого инвесторы планируют увеличить уставный капитал компании до 39 млн рублей.

«Однако сейчас у нас есть серьезные сомнения, что Бернштам подпишет данные документы, вероятно, поэтому он и развернул эту деятельность с малыми кредиторами», — отмечает собеседник издания. Но это не станет препятствием для начала работы компании в ближайшее время.

«КОММЕРСАНТЪ»

В ДОЛГ У БАНКОМАТА

2.10.2018

Появилась новая афера по хищению денег клиентов банков.

Новый вид мошенничества появился в столице. Это признали в одном из крупных банков, в офисе которого был зафиксирован один из случаев. Выглядит это как убедительный мини-спектакль. Его разыгрывает молодой мужчина в отделении банка, причем обязательно когда само финансовое учреждение уже закрыто, а работает лишь помещение с банкоматами. Зашедшие обналичить свои средства с карт ненароком выслушивают историю о сложной ситуации, в которую попал мужчина из-за так не вовремя сломавшегося банкомата. Выглядит все очень достоверно, поскольку банкоматы нередко выходят из строя и, бывает, при этом "съедают" чьи-то кредитки.

Мошенник звонит в банк, как это сделал бы в подобной ситуации любой из нас. И рассказывает оператору, что именно в этот момент у него рожает жена, а он забежал снять денег на такси, но банкомат не выдал ни денег, ни карту обратно. Хотя в действительности этого звонка и не было, разговор велся с молчащим телефоном. А слушатели - другие посетители банка. Расчет на то, что у стоящих рядом возникнет желание помочь человеку в экстренной ситуации. Причем и нужно-то ему не так много. Кстати, этот момент аферистом тоже продуман. Просит мошенник, как правило, около 2 тысяч рублей. Поскольку уголовная ответственность в подобных случаях наступает только при хищениях сумм более 2,5 тысяч рублей.

Жертвой подобной аферы на днях стал коллега корреспондента "РГ" Игорь, когда отправился вечером в офис банка возле станции метро "Китай-город". В помещении было два банкомата - дальний от входа работал, а ближний - нет. У него светился белый экран. У дальнего возились двое мужчин, возле сломанного - стоял молодой человек приличного внешнего вида. Журналист спросил его о том, кто последний. Тот ответил, что он не стоит в очереди, поскольку у него проблема - банкомат "съел" карточку. После этого мужчина стал звонить в банк и разговаривать с оператором.

"Формально действия молодого человека попадают под признаки мошенничества - хищение чужого имущества путем обмана или злоупотребления доверием, - прокомментировал "РГ" управляющий партнер юридической фирмы Роман Скляр. - Однако в силу малозначительности ущерба мошенник не будет привлечен к уголовной ответственности".

по словам юриста, обращаться в полицию все-таки следует. Поскольку, если впоследствии в течение года аферист будет пойман повторно, то против него уже смогут возбудить дело.

"Когда сам предложил и отдал деньги - это не значит, что человека не обманули, поскольку специально была создана такая ситуация, при которой добропорядочный гражданин предложил помощь. В качестве примера можно привести многочисленные фальшивые фонды помощи, которые не имеют реальной цели оказать поддержку кому-либо, а специально создаются с целью хищения пожертвований", - отметил Роман Скляр.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ХАКЕРЫ ЗАНОВО ОТКРЫЛИ ШЛЮЗ

3.10.2018

Деньги банков вывели через платежные системы.

В сентябре хакеры из группировки «Кобальт» вывели из БЖФ около $100 тыс. через шлюзы платежных систем. Подобная атака не просто не характерна для группировки, отмечают эксперты, вывода денежных средств через шлюзы платежных систем не было уже много лет. «Однако известны случаи подобного вывода средств двухлетней давности»,— отметил директор по безопасности Почта-банка Станислав Павлунин. С тех пор хакеры переключились на атаки, когда средства выводились через другие каналы, указывает глава управления информбезопасности «Ренессанс-кредита» Дмитрий Стуров. «Полагаю, связано это в первую очередь с тем, что через шлюзы платежных систем хакерам сложно вывести крупные суммы»,— отмечает он.

По словам исполнительного директора CyberPlat Владимира Кузнецова, при переводе денежных средств через шлюз платежной системы деньги могут переводиться как в режиме онлайн, так и траншами. При этом и платежная система, и банк настраивают лимиты на переводы — как на общий размер переводов в течение дня, так и на максимальную сумму перевода, на количество однотипных переводов и т. д. «Подобные двухсторонние лимиты и должны защитить банк, в том числе от несанкционированных списаний»,— отметил он. В данном случае, по словам знакомых с ситуацией источников “Ъ”, злоумышленники взломали АБС банка, увеличили установленные лимиты на перевод денежных средств и через шлюзы платежных систем вывели деньги на банковские карточки, затем обналичив их.

Вредонос попал в банк с помощью фишингового письма, которое было отправлено якобы от имени Альфа-банка. В письме банк хотел урегулировать вопрос с мошенническими трансакциями, которые якобы шли из БЖФ. В пресс-службе Альфа-банка “Ъ” сообщили, что почту Альфа-банка никто не взламывал. «Атака с почты, названием схожей с адресом известной организации, крайне распространенный хакерский прием, рассчитанный на невнимательность»,— отметили там.

Причины же возврата хакеров к старым схемам эксперты видят в том числе и в том, что платежной системе сложно увидеть несанкционированный платеж. Руководитель экспертного центра безопасности Positive Technologies Алексей Новиков отмечает, что платежной системе отличить легитимный платеж от нелегитимного довольно сложно. «В большинстве случаев только из сообщения от банка платежная система может узнать, что перевод денежных средств был совершен злоумышленниками»,— отмечает Владимир Кузнецов.

О фишинговой рассылке, с помощью которой злоумышленники проникли в банк, ФинЦЕРТ (подразделение ЦБ по информбезопасности) сообщал в своем бюллетене от 16 августа. В нем говорилось, что эксплуатируется одна из уязвимостей Microsoft и были даны рекомендации по ее устранению. «Речь шла о трояне Beacon,— отметил Алексей Новиков.— Он используется для организации удаленного доступа к рабочему компьютеру сотрудника».

Собеседник “Ъ” в правоохранительных органах отметил, что им известно о заражении еще трех кредитных организаций. «Мы выяснили, что и пострадавший банк, и других зараженных объединяют низкий уровень информационной безопасности, отсутствие российских антивирусов, лицензионного ПО, обновлений,— отметил он.— Выявить эти недочеты можно было в рамках внеплановых проверок ЦБ». Он уверен, что необходимо дать ЦБ дополнительные полномочия для внеплановых проверок информационной безопасности в банках. «Если не сделать этого, может быть волна хищений»,— предупреждают правоохранители. При этом последняя рассылка с вредоносом от «Кобальта» была зафиксирована экспертами Positive Technologies в конце сентября этого года, уже после описанной атаки.

Впрочем, в банках уверены, что и в нынешних реалиях есть возможность защититься. По словам главы управления информбезопасности ОТП-банка Сергея Чернокозинского, необходимо как минимум внимательно отслеживать все рекомендации ФинЦЕРТа. Нужна усиленная защита контура шлюзов платежных систем и ключей доступа, добавляет Дмитрий Стуров. «Существенно снизить вероятность подобных хищений может надежно построенная эшелонная система киберзащиты»,— уверен Станислав Павлунин.

«КОММЕРСАНТЪ»

ХРОНИЧЕСКИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА: ПОЧЕМУ США НЕ МОГУТ ОСТАНОВИТЬ РОСТ ГОСДОЛГА

3.10.2018

Госдолг США за прошедший фискальный год вырос более чем на $1,2 трлн — до рекордной отметки в $21,516 трлн. Американский лидер Дональд Трамп называет колоссальную долговую нагрузку наследством, доставшимся от администрации Барака Обамы. Он утверждает, что рост импортных пошлин позволит Вашингтону сократить это бремя. Однако эксперты полагают, что расчёты главы Белого дома не оправдаются из-за масштабов долга и хронического дефицита торгового баланса. По их мнению, предпосылки потенциального финансового коллапса были заложены ещё при Рональде Рейгане.

Государственный долг Соединённых Штатов за текущий фискальный год (с сентября 2017-го по октябрь 2018 года. — RT) вырос более чем на $1,2 трлн — до рекордной отметки в $21,5 трлн. Об этом сообщает The Washington Examiner со ссылкой на статистику Минфина США. Отметку в $21,5 трлн госдолг впервые преодолел в пятницу, 28 сентября.

Федеральный госдолг США включает задолженности страны иностранным государствам, инвестиционным фондам, банкам, органам управления штатов, страховым компаниям, а также сберегательные облигации США.

В 2018 году несколько стран, включая Россию, вышли из списка основных держателей ценных бумаг казначейства США — долговых обязательств, гарантируемых американским правительством.

РФ входила в число крупнейших держателей трежерис на протяжении 11 лет. Однако с начала весны 2018-го инвестиции России в американские казначейские бумаги сократились в 6,5 раза — до $14,9 млрд. Одновременно с Россией продать американские бонды решила и Турция, уменьшив свои вложения на 42% — до $28,8 млрд.

Безусловным лидером по инвестициям в госдолг США остаётся Китай, которому принадлежат облигации на сумму $1,2 трлн. Однако в июле нынешнего года Пекин сократил эти вложения на $7,7 млрд. На втором месте в списке основных вкладчиков — Япония с $1,04 трлн.

 «Следующим ожидаемым шагом будет распродажа Китаем своего запаса американских долговых облигаций. Сокращение вложений на $7,7 млрд говорит о том, что этот процесс уже начался. КНР фактически попала под вторичные санкции, связанные с мерами США против России, КНДР и Ирана. Сейчас это санкции за покупку вооружения у России», — рассказал он.

По словам Холодкова, рост доходности этих облигаций приводит к тому, что правительству нужно больше денег на выплату процентов. Это автоматически выливается в рост государственного долга.

«При Обаме госдолг вырос практически в два раза — с $10 трлн до почти $20 трлн. Хотя Трамп выдвигал лозунг о том, что Америка заморозит или даже сократит свой государственный долг, фактически ему не удаётся выполнить эту задачу», — пояснил эксперт. 

Сокращение госдолга США было представлено как одна из причин для введения администрацией Дональда Трампа новых тарифных пошлин на импортные товары. Трамп полагает, что на вырученные средства федеральные власти смогут погасить значительную часть обязательств.

«Благодаря пошлинам мы сможем начать выплачивать большие суммы от долга в размере $21 трлн, который был накоплен во многом благодаря администрации Обамы, в то же время будем уменьшать налоги для наших граждан», — написал американский лидер в своём Twitter в августе.

Однако немедленного положительного эффекта от подобной политики ожидать не стоит, поясняет Холодков. Кроме того, некоторые действия президента США могут иметь и весьма негативные последствия.

«Его налоговая реформа даёт негативный эффект с точки зрения формирования государственного бюджета уже сейчас. Доходы упали в связи с сокращением налогов, а расходы увеличиваются. Дефицит растёт. Чтобы его покрыть, власти вынуждены вновь занимать, выпуская трежерис. Чтобы обслуживать этот долг и постепенно погашать по нему проценты, американцы тратят всё больше и больше», — рассказал экономист.

Аналитики подчёркивают, что основной финансовой проблемой США является дефицит торгового баланса.

«Сильно сократить его Вашингтону не удаётся по причине того, что за длительный период глобализации очень многие отрасли американской промышленности перевели свои производства за рубеж — в страны с низкими затратами на рабочую силу, сырьё, электроэнергию. Произошла деиндустриализация Америки. Из-за этого возник хронический дефицит торгового баланса, когда в США импортируют товаров больше, чем экспортируют. Из этого вытекают все финансовые проблемы Америки, в том числе и рост государственного долга», — рассказал Холодков.

Несмотря на жёсткий протекционизм нынешней администрации, Трамп пока не в силах решить эту проблему, пояснил эксперт.

Весной Счётная палата США представила доклад, в котором утверждалось, что основной причиной роста американского госдолга стали расходы на здравоохранение. В документе сообщалось, что количество пользующихся услугами Фонда медицинского страхования американцев к 2030 году вырастет до 81 млн.

В документе также указывалось, что в 2017 году дефицит бюджета США увеличился до $666 млрд. Этот показатель ежегодно растёт вместе с госдолгом. Так, в предыдущем фискальном году сумма, на которую расходы бюджета превысили доходы, составила $587 млрд, а в 2016 году — $439 млрд.

По мнению эксперта Центра проблем безопасности РАН Константина Блохина, основу для потенциального банкротства американской финансовой системы заложил ещё президент Рональд Рейган, вступивший в гонку вооружений с Советским Союзом.

«Сейчас госдолг достиг таких масштабов, что сложно его не только уменьшить, но и просто остановить рост. Неизвестно, до какого предела эта цифра должна вырасти, чтобы привести к коллапсу экономики США. Но очевидно, что огромный ущерб будет нанесён, если ряд стран откажутся от доллара как международной валюты для торговых операций. Тогда вместе с ростом госдолга этот удар для американской экономики может оказаться фатальным», — пояснил Блохин в беседе с RT.

«RT»

БРИТАНСКИЕ БАНКИ К «БРЕКСИТУ» ГОТОВЫ

3.10.2018

Moody`s высоко оценило принятые ими меры предосторожности.

Банки Великобритании стали более устойчивыми к разного рода потрясениям, включая «Брексит». Так считает агентство Moody`s, выпустившее в понедельник, 1 октября, свой прогноз будущего банковской системы страны. Аналитики агентства исходили из того, что Британии и ЕС все же удастся договориться об установлении переходного периода, который должен последовать за формальным выходом британской экономики из состава блока в марте 2019 года. Но даже в этом случае, отмечается в докладе, экономические условия ухудшатся, а экономику страны ждет замедление.

«Снижение экономической активности, скорее всего, приведет к умеренному снижению качества активов,— приводятся в докладе слова старшего вице-президента Moody`s Алессандро Роккати.— Тем не менее высокая платежеспособность и высокое качество капитала британских банков помогут им нивелировать незапланированные потери».

Британские власти вот уже два года ведут переговоры с Брюсселем по условиям выхода Великобритании из состава ЕС, пытаясь выбить для себя наиболее выгодные условия. Пока сторонам не удается достичь компромисса, времени на обсуждения остается все меньше, а потому все реальнее становится перспектива «жесткого “Брексита”», то есть выхода из состава экономического блока без каких-либо соглашений и выстраивание отношений между сторонами на базе правил ВТО.

Как отмечает в своем докладе Moody`s, именно ожидание худшего помогло британской банковской системе подготовиться к «Брекситу» наилучшим образом. Что, впрочем, не убережет банки страны от финансовых потерь и более серьезных проблем в случае, если правительству Британии все же не удастся договориться с европейскими коллегами. Просто тогда банковская система пострадает от слишком существенного ухудшения рыночных условий.

«КОММЕРСАНТЪ»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.