ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №185/780)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

 

ЦБ ЗАЯВИЛ О МАССОВОМ БАНКРОТСТВЕ ЗАЕМЩИКОВ БАНКА «ЮГРА»

8.10.2018

Компании, взявшие в банке «Югра» кредиты почти на 270 млрд руб., принимают активные меры, чтобы минимизировать «вероятность возврата средств банку как кредитору», говорится в письме первого зампреда Банка России Сергея Швецова в адрес главы комитета Госдумы по финрынкам Анатолия Аксакова от 3 октября 2018 года. В отношении этих заемщиков в массовом порядке запускается процесс ликвидации и банкротства.

К настоящему времени уже начаты процедуры ликвидации/банкротства в отношении 29 заемщиков, задолжавших банку 144,94 млрд руб.; в отношении еще 85 компаний с суммарным долгом в 125,5 млрд руб. контрагенты опубликовали сообщения о намерении предъявить иск о банкротстве, следует из письма зампреда ЦБ. Число ликвидирующихся и банкротящихся заемщиков банка выросло более чем вдвое по сравнению с ситуацией на конец февраля. Тогда, согласно данным временной администрации «Югры», таких компаний было всего 11, объем их задолженности оценивался в 65,3 млрд руб.

На 114 заемщиков — ликвидирующихся, банкротящихся и находящихся под угрозой банкротства — приходится практически весь объем задолженности по кредитному портфелю банка «Югра». По данным на конец февраля, кредитный портфель юрлиц был представлен ссудами 133 компаниям общим объемом 264 млрд руб. Вся их задолженность является просроченной, указывают в ЦБ.

Как следует из картотеки арбитражных дел, временная администрация «Югры» с момента отзыва у банка лицензии подала в суд 115 исков более чем к сотне компаний об истребовании задолженности, обращении долга на залог и об участии в процедуре банкротства в качестве кредитора. Заявления от различных юрлиц о намерении подать иск о банкротстве опубликованы в отношении 94 из этих компаний, в том числе в отношении 12 компаний, находящихся в стадии ликвидации, выяснил РБК на основе данных Единого федерального реестра юридически значимых сведений. При этом 80 заявлений были опубликованы в очень узкий временной промежуток — 19 заявлений датированы 3 мая 2018 года, 66 заявлений были опубликованы 4 мая 2018 года.

Столь слаженная работа разрозненных кредиторов в отношении должников, у которых есть еще и обязательства перед банком, безусловно, нетипична, отмечает партнер FMG Group Николай Коленчук. «Вероятность того, что эта группа требований управляется единым бенефициаром, а банкротство служит единой цели, — велика», — говорит он, напоминая, что по закону заявление о банкротстве в суд может быть подано по истечении не менее 15 дней с даты публикации заявления об этом намерении кредитора.

Первый зампред ЦБ Сергей Швецов в мартовском письме в Госдуму отмечал, что банк «Югра» фактически не осуществлял в сколько-нибудь значимых объемах кредитование физических и юридических лиц, которые были бы не связаны с собственниками банка. В ходе обследования банка еще в июле 2017 года выяснилось, что 90% кредитного портфеля «Югры» приходится на связанный с проектами собственников банка бизнес. Банк «Югра» выдавал кредиты компаниям, объемы реального бизнеса которых не соответствовали размеру кредита, средства направлялись на реализацию бизнес-проектов бывшего собственника банка Алексея Хотина, утверждалось в письме первого зампреда ЦБ. Эти выводы подтверждаются тем, что после отзыва у банка лицензии обслуживание выданных юрлицам ссуд практически было прекращено, писал Швецов. По результатам обследования финансового состояния «Югры» временная администрация в лице ЦБ установила, что справедливая стоимость активов банка составляет 51 млрд руб. при величине обязательств в 199,3 млрд руб.

Экс-председатель правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев сообщил РБК, что ему неизвестно, почему заемщики банка сейчас не платят по кредитам. До прихода нового руководства просрочка по кредитам юрлиц составляла менее 1 млрд руб., сказал он. «Банк, когда у заемщика были проблемы с платежеспособностью на фоне нестабильной ситуации в экономике в 2015–2016 годах, шел навстречу и реструктурировал кредиты, при этом проценты по кредитам платились всегда, в редких случаях с небольшой технической просрочкой», — подчеркнул Шиляев. Возможно, заемщики «Югры» обращались к назначенной ЦБ временной администрации с просьбой о реструктуризации, но она не пошла им навстречу, предположил он.

Со сделанной ЦБ оценкой масштабов кредитования бизнеса бывших собственников Шиляев категорически не согласился. Кредитный портфель банка никогда не состоял на 90% из кредитов, выданных аффилированным с собственником банка компаниям, сказал он. «Мы на постоянной основе изучали юридические документы наших заемщиков вплоть до их конечных бенефициаров, предоставляли эту информацию в ЦБ», — отметил экс-глава банка. В ходе проверок, по его словам, было установлено, что с собственником из всех заемщиков было аффилировано всего несколько компаний. «Заявления ЦБ о 90% голословны, при этом регулятор никогда не предоставлял никаких подтверждающих эту цифру документов», — заключил Шиляев.

Стоит ли за требованиями сторонних кредиторов к должникам банка «Югра» единый бенефициар, может быть выявлено при проведении процедуры банкротства — в ходе анализа сделок и контролирующих лиц должников-банкротов, говорит Коленчук. «Нормы о субсидиарной ответственности сейчас отрабатываются конкурсными управляющими по полной», — уверен он. Дополнительным подтверждением единого управления долгом может быть и выбор конкурсных управляющих из одной и той же саморегулируемой организации, пояснил юрист.

Иски, поданные третьими лицами к должникам банка, могут быть обусловлены намерением этих лиц перехватить инициативу в процедуре банкротства заемщиков «Югры», поскольку кредитор-заявитель получает право назначить собственного управляющего, объясняет партнер юридической компании «НАФКО-консультанты» Павел Иккерт. Банк «Югра», безусловно, также будет иметь основания на включение в реестр кредиторов и удовлетворение своих требований. Но в случае, если банк по объему своих требований не сможет получить большинства голосов, его контроль над процессами банкротства снизится. А в конечном итоге это приведет к снижению шансов на полное или частичное удовлетворение требований банка, предупреждает Иккерт. В то же время, если в ходе обособленных банкротств будет установлен их единый контролирующий должник, это может существенно изменить размер взысканной в пользу банка задолженности, заключает Коленчук.

ЦБ ввел временную администрацию в банк «Югра», основным бенефициаром которого являлся бизнесмен Алексей Хотин, 10 июля 2017 года. Это решение ЦБ вызвало протест Генеральной прокуратуры, которая впервые вмешалась в банковский надзор, объявив приказы ЦБ безосновательными и наносящими ущерб бюджету. На следующий день Банк России направил в Генпрокуратуру материалы, обосновывающие позицию регулятора в отношении «Югры» защитой интересов вкладчиков и кредиторов.

В итоге 28 июля ЦБ отозвал у «Югры» лицензию. На момент отзыва лицензии банк занимал 29-е место по размеру активов и 15-е место по объему вкладов. Крах этого банка стал крупнейшим страховым случаем в новейшей истории России с выплатой вкладчикам свыше 170 млрд руб. Комментируя отзыв лицензии у «Югры», глава ЦБ Эльвира Набиуллина назвала случившееся «крайне неприятным кейсом». По ее словам, собственники «Югры» создали «карманный» банк для финансирования своих проектов и при этом «крайне агрессивно» обходили ограничения регулятора. «Кредитный портфель был низкого качества, и большая часть залогового обеспечения была оформлена с признаками завышения стоимости», — пояснила Набиуллина.

Бывшее руководство банка пыталось оспорить действия ЦБ в судах. Поданное Банком России в сентябре 2017 года заявление на банкротство «Югры» было удовлетворено только через год. 25 сентября 2018 года Арбитражный суд Москвы признал банк банкротом, открыл конкурсное производство и назначил конкурсным управляющим Агентство по страхованию вкладов. Представители прежнего правления «Югры» заявили, что подадут апелляционные жалобы на это решение в вышестоящую инстанцию. «Решение суда выглядит нелогичным и тенденциозным, так как оно основывается лишь на непогрешимости ЦБ», — заявил экс-председатель правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев.

«РБК»

ЦБ САМ СЕБЕ ПОМЕШАЛ В УНИЧТОЖЕНИИ БАНКА, КОТОРЫМ РУКОВОДИТ СОРАТНИК РОССЕЛЯ

8.10.2018

Приостановка производства по делу о ликвидации «Тагилбанка» в Свердловском арбитражном суде была связана со вторым иском от Центрального банка против кредитной организации. Согласно мотивированному решению, опубликованному в картотеке дел, процесс пришлось затормозить из-за нерешенного вопроса о банкротстве компании. Теперь ЦБ ничего не мешает продолжить уничтожать уральский банк.

В материалах суда говорится, что производство по делу о ликвидации «Тагилбанка» было невозможно рассматривать, пока не было принято решение о банкротстве уральского банка. «С учетом изложенного суд полагает необходимым приостановить производство по делу по заявлению Банка России о принудительной ликвидации юридического лица до рассмотрения вопроса о признании АО „Тагилбанк“ несостоятельным (банкротом)», — говорится в решении.

3 октября свердловский арбитраж признал «Тагилбанк» банкротом, поэтому помеху можно считать устраненной. Правда, пока по делу о ликвидации никаких новых заявлений не опубликовано.

В июле ЦБ отозвал лицензию у «Тагилбанка». Официальной причиной называлось «неисполнение нижнетагильским банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность» и «создание угрозы кредиторам и вкладчикам». В августе последовал иск о ликвидации банка, в сентябре — о банкротстве из-за долга в 103,5 млн рублей. Председатель совета директоров «Тагилбанка» и один из акционеров Алексей Чеканов (считается давним другом сенатора Эдуарда Росселя) при этом заявлял «URA.RU», что все происходящее — это результат госполитики, направленной на сокращение числа банков.

«URA.Ru»

ВКЛАДЧИКАМ УКРАИНСКИХ БАНКОВ В КРЫМУ МОГУТ УВЕЛИЧИТЬ КОМПЕНСАЦИИ

5.10.2018

Потерявшим деньги на депозитах в украинских банках крымчанам могут увеличить размер компенсации со 100 тыс до 500 тыс рублей. Данную инициативу по просьбе вкладчиков рассматривают крымские законодатели, сообщил в эфире радио "Спутник в Крыму" председатель комитета по законодательству Госсовета Республики Сергей Трофимов.

Речь, по его словам, идет о вкладчиках, которые не смогли по объективным причинам собрать полный пакет необходимых документов.

"Мы сталкиваемся с ситуацией, когда украинские банковские учреждения в одностороннем порядке изменили номера счетов. Крымчане приносят оригинал договора, там указан номер счета, но на нем фактически денег не было — банки их в последний момент перевели на другие счета. Некоторые даже едут в украинские банковские учреждения, получают выписку, что у него на счете такая сумма существует, но установить факт соответствия счета, на котором есть деньги, указанному в договоре, невозможно. У кого-то договоры были автоматически пролонгированы и указана новая дата заключения после апреля 2014 года, и они уже не могли претендовать на получение суммы в полном объеме", — пояснил Трофимов.

По его данным, в Крыму насчитывается порядка 15 тыс таких вкладчиков. Общая сумма обязательств, по различным оценкам, составляет от 1,5 млрд до 3 млрд рублей. Трофимов также сообщил, что сейчас эксперты собирают необходимую информацию и готовят финансово-экономическое обоснование соответствующей законодательной инициативы.

"Было дано поручение Фонду защиты вкладчиков подготовить финансово-экономическое обоснование, какое количество таких крымчан реально было, и какое количество обязательств у них имеется на руках. Это необходимо, чтобы можно было рассчитать сумму необходимых финансовых средств, если будет возмещение не 100 тыс, а 300 тыс или 500 тыс рублей", — указал он.

Законодатель подчеркнул, что эти данные позволят "предметно проговаривать вопрос с федеральными коллегами". "Мы постараемся, чтобы интересы жителей Республики в полной мере были удовлетворены", — заключил Трофимов.

«РИА НОВОСТИ»

ГРЕФ РАССКАЗАЛ О ПОТЕРЯХ СБЕРБАНКА ПО ОФЗ ИЗ-ЗА ВОЛАТИЛЬНОСТИ ПОСЛЕДНИХ МЕСЯЦЕВ

8.10.2018

Сбербанк России из-за волатильности последних месяцев потерял "определенную сумму" на своих вложениях в ОФЗ, сообщил глава Сбербанка Герман Греф на встрече с президентом РФ Владимиром Путиным.

"У нас достаточно неплохие результаты, несмотря на волатильность, которая была в последние месяцы. Нас она, естественно, коснулась в силу того, что мы крупнейшие держатели ценных бумаг, ОФЗ, государственных ценных бумаг, и мы на этой волатильности, конечно, потеряли определенную сумму", - сказал Греф.

По его словам, в банке надеются, что "к концу года ситуация стабилизируется" и кредитная организация сможет восстановить "эти рыночные потери". "Тем не менее, последние месяцы на нашу чистую прибыль оказывает влияние волатильность портфеля, волатильность того, что происходит на рынке", - сказал Греф.

На встрече с президентом глава Сбербанка также сообщил о положительной динамике кредитного портфеля, в особенности жилищных ссуд.

"Наш портфель жилищных кредитов, ипотеки составил 3,3 триллиона рублей. Это рекордная цифра. Такой за всю историю страны не было. Сегодня порядка 30% всего покупаемого жилья уже покупается с помощью ипотечных кредитов", - сказал Греф. Он отметил, что средняя ставка по ипотеке составляет сейчас в Сбербанке 9,5%.

"Достаточно неожиданно в этом году вырос портфель автокредитов - на 32%. Хорошо растут кредитные карты. В этом году достаточно хорошая динамика по кредитам юридическим лицам. Если посмотреть портфель в целом с начала этого года, то мы выдали на 25% больше", - сказал глава Сбербанка.

«ИНТЕРФАКС»

BLOOMBERG СООБЩИЛ О НАДЕЖДАХ ВТБ НА ПОМОЩЬ ПУТИНА В СМЯГЧЕНИИ НОРМ ЦБ

5.10.2018

По данным источников Bloomberg, вопрос об отсрочке введения более жестких требований к капиталу банков планируется обсудить на встрече президента России с правительством.

Группа ВТБ и представители правительства намерены заручиться поддержкой Кремля в борьбе за изменение (на фоне санкций) сроков введения более жестких требований к капиталу системно значимых банков и рассчитывают, что Кремль поможет им переубедить Центробанк, сообщает Bloomberg.

Источники агентства говорят, что уже на следующей неделе планируется провести встречу высокопоставленных представителей правительства с президентом России Владимиром Путиным, на которой должен быть поднят вопрос о переносе сроков внедрения стандарта «Базель III». При этом сразу три собеседника Bloomberg заявили, что вмешательства властей добивается глава ВТБ Андрей Костин, по словам которого, отказ от отсрочки угрожает выплате дивидендов.

ЦБ планирует увеличить надбавки к достаточности капитала крупнейших банков России на 0,975 процентного пункта (п.п.) с января 2019 года. В результате ВТБ, по данным Bloomberg, в 2019 году нужно будет иметь достаточность капитала первого уровня не ниже 11,5%, в то время как ​с января по август 2018 года она снизилась на 0,5 п.п., до 12,1%.

«Вопрос актуален для ВТБ, потому что его запас прочности по достаточности капитала может быть «съеден» повышением буферов почти на 1% для системно значимых банков с 1 января. Чтобы соблюсти новые требования, ему может потребоваться либо капитализировать прибыль — то есть платить меньше дивидендов, либо сокращать взвешенные по риску активы», — пояснил Bloomberg аналитик Moody’s Investor Service Петр Паклин.

Пресс-секретарь президента России Дмитрий Песков не ответил на вопрос о возможности проведения встречи c Путиным. В пресс-службе ВТБ Bloomberg сообщили, что банк намерен выплачивать дивиденды в «полном соответствии» с дивидендной политикой, но, как и другие банки, ведет переговоры с ЦБ для того, чтобы найти «наиболее оптимальное решение», которое позволило бы сохранить возможность кредитовать и поддерживать экономику.

«РБК»

БАНК РОССИИ УТВЕРДИЛ ПЕРЕЧЕНЬ СИСТЕМНО ЗНАЧИМЫХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

6.10.2018

Центробанк утвердил обновленный перечень системно значимых финансовых организаций.

Число банков по сравнению с прошлым годом не изменилось, отмечает пресс-служба ЦБ. Всего в список попали 11 финансовых организаций.

В нем числятся Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, "Открытие", Юникредит Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, Росбанк и МКБ.

Всего на долю этих банков приходится более 60% совокупных активов банковского сектора России.

«ПРАЙМ»

NO DOLLARS, NO CRY: ВОЗМОЖЕН ЛИ ЗАПРЕТ ДОЛЛАРОВ В РОССИИ?

8.10.2018

На тему возможного запрета доллара говорят все – даже главе ЦБ Эльвире Набиуллиной недавно пришлось давать на этот счет пояснения. Вероятность запрета низка, но мы знаем, что дыма без огня не бывает.  Мнение Константина Воробьева, старшего вице-президента ICDI Pacific Co.

Мир переживает очередной приступ идиосинкразии на доллар и США. Виной всему, разумеется, сами Штаты и президент Дональд Трамп, который с начала этого года последовательно и методично развязывает торговые войны — с Китаем, с Евросоюзом. В середине сентября президент Еврокомиссии Жан-Клод Юнкер выступил с программной речью, суть которой в отказе от доллара в расчетах или хотя бы частичного отказа. Не только Китаю и России не нравится чрезмерное доминирование доллара в международных расчетах: Европа платит за 80% своего энергетического импорта в долларах, притом что лишь 2% этого самого импорта идет из Штатов. Причин не любить доллар и у нас достаточно, но в нашем случае это связано куда с более весомыми основаниями — с санкциями.

Пока лишь угрозы применения жестких санкций в отношении российских компаний и суверенного долга привели к серьезной девальвации рубля, всплеску инфляции, увеличению неопределенности, росту ипотечных и депозитных ставок. Банку России пришлось прибегнуть к крайним мерам — впервые за четыре с половиной года повысить ключевую ставку. Еще в июле глава ВТБ Андрей Костин на встрече с Владимиром Путиным поделился своими соображениями, как повысить долю рубля в расчетах с иностранными партнерами, а в сентябре представил целый план на этот счет: ускоренный переход на другие валюты в расчетах, возвращение российских холдингов в российскую юрисдикцию и так далее. Антисанкционная риторика набирает обороты — в преддверии окончательного объявления санкций, как ожидается в середине ноября, после промежуточных выборов в конгресс США.

Но риторика риторикой, а бизнес и монетарные власти начали всерьез готовиться. Аналитики случайно (!) обнаружили, что Банк России скопил 30 млрд долларов наличными, банки же буквально самолетами ввозили этим летом наличные евро: в июле банки ввезли в страну рекордное с 2014 года количество евро — почти на 2,1 млрд долларов по курсу на конец июля. Предыдущий раз столько наличных евро банки ввозили в конце 2014 года, когда разразился памятный финансовый кризис. Зачем столько? В случае самых страшных санкций против России не исключен вариант полного запрета хождения доллара, а значит, нужно подготовиться к тому, что валютные вкладчики потребуют от банков свои сбережения. Даже если вероятность такого сценария не велика, банки должны учесть его — на всякий случай.

На тему возможной конвертации валютных вкладов пришлось говорить не только Андрею Костину — самой главе Банка России Эльвире Набиуллиной. Ей пришлось признать, что в Банке России учитывают такую возможность и в сотрудничестве с крупнейшими банками даже подготовлен некий план Б. Правда Набиуллина поспешила успокоить вкладчиков и заявила, что «ни о какой принудительной конвертации речи не идет». Но ведь и у нас не короткая память — мы знаем, что нас часто обманывали, вспомним хотя бы тот же кризис 1998 года.

По данным ЦБ, объем долларовых вкладов физических лиц составляет 87,4 млрд долларов, юридических лиц — 161,1 млрд. Таким образом, несмотря на запасы валютной наличности, запрет на операции с долларом может обернуться и наверняка обернется серьезным кризисом. У монетарных властей достаточно инструментов, чтобы справиться с кризисом образца 2014 года, и остается надеяться, что у властей хватит опыта и мастерства, чтобы правильно ими распорядиться.

Самая уязвимая аудитория в случае валютных шоков — компании. Один из способов ухода от рисков — конвертация средств в другие валюты и вывод денежных средств из санкционных банков. Одним из вариантов перевода денежных средств являются дочки иностранных банков. Не исключен вариант, что для проведения долларовых платежей будет директивно определена группа банков.

А что делать «рядовым» инвесторам и вкладчикам? Тут стоит заранее подумать над оптимальным вариантом. Основные риски — заморозка или конвертация с дисконтом, невозможность осуществлять переводы и рассчитываться по карточкам. В качестве альтернативы могут вполне рассматриваться банковские ячейки. В самую маленькую (для хранения документов формата А4) и самую популярную ячейку, которая есть в наших банках, может поместиться 240 тыс. долларов. Есть и ячейки большего размера. Это самый безопасный вариант, если цель — сохранение капитала, поскольку наличные не приносят прибыли. Неплохой вариант перевести накопления в российский филиал зарубежного банка. При наличии зарубежного счета в банке или инвестиционной компании, а также отсутствии проблем с подтверждением происхождения денежных средств можно вывести деньги за границу.

Чтобы деньги продолжали работать, следует провести диверсификацию: возможно сократить вложения в российский суверенный долг, переложившись частично в более надежные иностранные казначейские бумаги.

Хочется верить, что худший сценарий так и останется на бумаге, а американцы в очередной раз удовлетворятся показательной поркой. Наша экономика худо-бедно интегрирована в мировую, и от заморозки долларовых расчетов пострадают не только российские физлица и компании, но и американские и европейские инвесторы и контрагенты.

Тем не менее кто предупрежден, тот вооружен. Надежды на лучший исход терять не нужно.

«BANKI.RU»

СОНИН: ПОЧЕМУ ОТКАЗ ОТ ДОЛЛАРА НЕ ПОМОЖЕТ РОССИИ

8.10.2018

Экономист Константин Сонин объяснил, почему американский доллар является самой важной валютой в мире.

По словам специалиста, доллар стал самой важной мировой валютой из-за своей надежности. Это качество ему обеспечило сочетанию двух факторов.

Первый связан с надежностью и устойчивостью политической системы Соединенных Штатов Америки. На протяжении более двух веков двухпартийная система не менялась радикально. Это обеспечило доверие к ней не только в стране, но и за ее пределами, пояснил Сонин.

Второй фактор связан с экономической системой США. На нее приходится почти 25% мирового ВВП (для сравнения — на российскую экономику приходится около 2%).

При этом важно сочетание экономической и политической устойчивости — наличия только одного фактора не достаточно. К примеру, Швейцария обладает очень стабильной и старой политической системой, однако имеет маленькую экономику относительного мирового производства. Китай, напротив, отличается большой экономикой (около 20% ВВП мира) и «юной», непрозрачной политической системой, не вызывающей доверия.

Граждане всех стран мира самостоятельно решают, в какой валюте хранить свои сбережения. Аналогичные решения принимаются на уровне правительств в отношении средств граждан, которыми они управляют. Обе стороны руководствуются одинаковыми принципами — вклады стремятся делать в надежные и ликвидные (легко обмениваемые) активы.

Дедолларизация может быть связана с желанием руководства страны укрепить отечественную валюту. Рост рублевых расчетов является залогом более эффективной денежной политики. Это не связано с текущей политической повесткой.

Другой момент связан с санкционной политикой США в отношении России. Среди всего спектра рестрикций есть и те, что связаны с ограничениями на использование американской валюты, отметил эксперт.

По мнению Сонина, переход на рубли или другие валюты в международных расчетах едва ли поможет отечественной экономике. Переход повлечет небольшие издержки, которые будут некритичны относительно объемов сделок. Однако самое важное в дедолларизации — это отказ от надежного актива (или принудительное лишение). Данный момент является дополнением к стагнации, в которой пребывает отечественная экономика в последние годы, полагает экономист.

Ранее глава ВТБ Андрей Костин представил план дедолларизации российской экономики. Его слова вызвали резонанс в обществе, поскольку граждане и компании испугались возможной принудительной конвертации долларовых счетов в рублевые. Банкир поспешил заверить, чтоб банки обладают достаточным запасом валюты для расчетов с вкладчиками.

«INFOX.RU»

https://www.infox.ru/news/282/world/economics/209345-sonin-pocemu-otkaz-ot-dollara-ne-pomozet-rossii

СИЛУАНОВ ПРИЗВАЛ ВКЛАДЧИКОВ «НЕ БЕЖАТЬ В БАНКИ И СНИМАТЬ ВАЛЮТУ»

7.10.2018

По словам первого вице-премьера и министра финансов, у правительства нет планов переводить долларовые счета в рублёвые.

Он отметил, что клиенты сами решают, в чём хранить сбережения.

«Если кто-то думает, что надо бежать в банки и скорее снимать валюту, это абсолютно не так», — цитирует Антона Силуанова ТАСС. Он добавил, что правительство либерализует внешнюю торговлю и работу внутри страны, а ограничения по использованию долларов в экономике граждан не коснутся.

В августе Силуанов заявлял, что американская валюта становится рискованным инструментом для расчётов.

«ГОВОРИТ МОСКВА»

ВАЛЮТНЫЕ ВКЛАДЫ СПАСАЮТ МЕДИАКАМПАНИЕЙ

8.10.2018

Как успокаивают россиян на фоне дедолларизации.

Воскресный прайм-тайм на федеральном ТВ — время важных правительственных сигналов. Особенно, когда сразу на двух первых кнопках звучат похожие мысли. На этот раз население успокаивали по поводу судьбы валютных вкладов. Министр финансов Антон Силуанов в программе «Москва. Кремль. Путин» канала «Россия» заявил, что с депозитами ничего не случится:

«Многие думают, что мы призываем отказаться от долларов, надо бежать в банки скорее снимать валюту. Это абсолютно не так, то есть для обычных граждан ничего не изменится. Их не заставят переходить по какому-нибудь сложному курсу на другую валюту. Таких планов в правительстве даже не обсуждалось никогда».

Примерно в то же время в эфире «Первого канала» вышло интервью главы ВТБ Андрея Костина со схожим посылом — россиянам нечего бояться. При этом тот же Костин в сентябре подогрел нервозность среди вкладчиков, заявив, что они получат свои деньги, но пока непонятно, в какой валюте. То, что теперь он на пару с Силуановым успокаивает население, выглядит как спланированная медиакампания, полагает главный редактор портала Banki.ru Наталья Романова: «Термин “дедолларизация” для многих людей может означать отказ от доллара, запрет хождения валюты, то есть действительно можно посеять панику там, где она не должна быть. Подобные ситуации требуют достаточно серьезных разъяснений и объяснений. Поэтому, конечно, можно предположить, что речь идет о достаточно синхронном и согласованном действии российских властей».

Причина ясна — только за август граждане забрали свои валютные вклады на $2 млрд. В сентябре тренд продолжился. Общих цифр еще нет, но в Сбербанке подсчитали, что лишились еще почти миллиарда. И россияне не так уж и ошибаются, забирая депозиты, считает директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики управляющей компании «Альфа-Капитал» Владимир Брагин: «Если у вас стоит задача дедолларизации экономики, то объем валютных вкладов должен снизиться. Единственный способ — если люди заберут валюту, поменяют ее на рубли и принесут рубли. Поэтому в любом случае, если вы говорите про дедолларизацию, объем активов и пассивов в долларах должен сократиться. Другой момент, что этот переход должен делаться несколько более плавно».

Впрочем, банки пока этим курсом не следуют. Октябрь они начали с повышения ставок по валютным депозитам, кое-где они доходят до небывалых 3,5%. Получается, этот продукт интересен и даже необходим финансовым организациям? Да, но только тем, кто кредитует также в иностранных деньгах, отмечает Дмитрий Емелин из Ситибанка. При этом более выгодные условия по вкладам связаны с подорожавшим долларом, а не с желанием во что бы то ни стало вернуть клиентов. «Это напрямую зависит от того, насколько активно банк кредитует своих корпоративных клиентов, которые осуществляют экспортные и импортные операции, и им нужно финансирование именно в иностранной валюте. ФРС трижды за текущий год повысил ставку по доллару.

По данным ЦБ, россияне сейчас хранят на депозитах порядка $90 млрд. Так что потери кредитных организаций от нервозности вкладчиков пока не критические. Но тенденция неприятная, раз уж бороться с ней взялись не только банкиры, но и высшие чиновники.

На фоне обсуждения судьбы валютных депозитов топ-20 крупнейших российских банков в сентябре подняли ставки по рублевым вкладам. Правда, пока предложения редко превышают отметку в 7% годовых.

«КОММЕРСАНТЪ»

СВЕЖО ПРЕДАНИЕ. СИЛУАНОВ ЗАВЕРЯЕТ, ЧТО ДЕДОЛЛАРИЗАЦИЯ НЕ КОСНЕТСЯ НАСЕЛЕНИЯ

8.10.2018

Что на самом деле следует сказать народу.

Вице-премьер Антон Силуанов в очередной раз заявил о том, что дедолларизация не коснётся населения и что не следует бежать в банки забирать долларовые вклады. Об этом поочередно твердят то Набиуллина, то Костин, то другие чиновники и провластные эксперты. Однако Силуанов, отвечающий за финансовый блок, старается, чтобы его голос по этой теме возвысился над всеми и звучал убедительно и громко. Но чем чаще и убедительней первые лица правительства заверяют россиян, что долларов их не лишат, тем больше возникает сомнений, основанных на недавних исторических параллелях, пишет телеграм-канал "Мастер пера".

Так, последний советский премьер Валентин Павлов за неделю до денежной реформы 1991 года твёрдо говорил, что реформы не будет. В итоге отменили 100 и 50- рублевые купюры, предоставив на их обмен всего три дня. В августе 1998 года сам президент Ельцин заверял, что дефолта не будет, однако дефолт сразу и грянул, а курс рубля рухнул. Можно вспомнить и другие примеры финансово- экономических обещаний российских руководителей, которые оборачивались прямо противоположными результатами.

При такой исковерканной парадигме обратной связи власти с народом высокопоставленным чиновникам следовало бы изменить содержательную часть сигналов, посылаемых обществу. Пора отказаться от прямолинейных заявлений, гарантий и обещаний, поскольку они воспринимаются населением ровно наоборот и приводят к непредсказуемым последствиям.

Силуанову в нынешней ситуации лучше бы сказать россиянам, что, мол, каждый вкладчик должен сам для себя принять решение о том, как поступить с долларовым депозитом: государство рассчитывает провести дедолларизацию мягко и не затрагивая население, но как в реалиях пойдёт такое дело, сказать трудно. Такое заявление высшего чиновника наверняка было бы оценено в народе как беспрецедентно честное и отличающееся от подобных заявлений его предшественников. Доверие к заявлению с таким содержанием наверняка оказало бы гораздо большую поддержку валютным депозитам, чем казённые и приевшиеся слова о том, что все будет хорошо.

«ИА REX»

ПОРТРЕТ ТРАМПА НА СТОРУБЛЕВКЕ

8.10.2018

Как российский план дедолларизации может значительно улучшить рубль.

Адекватные регуляторы из уже случившихся и поэтому неотменимых неприятностей могут попробовать вырастить нечто полезное — этот принцип, которым госструктуры очень часто руководствуются в своей практической деятельности (и нередко применявшийся в РФ примерно до 2005 года), видимо, начинает восстанавливать позиции в России. По крайней мере очень быстрая реакция Минфина и других профильных ведомств на достаточно случайно вспыхнувшие в стране подозрения о возможности ужесточения режима валютного контроля (а именно так экономисты именуют тот набор предполагаемых проблем, которые население склонно прямо именовать «запретом доллара») исполняется именно в этом ключе. Если на прошлой неделе в среду—четверг представители госструктур в основном обсуждали то, чего в принципе не может (то есть не должно) быть в некоем на тот еще момент гипотетическом «плане дедолларизации экономики», то в пятницу первый вице-премьер Антон Силуанов уже уверенно заявлял: план этот уже внесен в правительство (то есть по крайней мере существует) и это уже не план дедолларизации, а план полной конвертируемости рубля.

Вообще, уже в июне—июле 2018 года, когда в Минфине готовили под разные цели законопроекты, снимающие остатки валютного контроля, не снятые в 2005 году, стало очевидно, что вообще стратегию борьбы с санкциями США в этой части новое правительство видит нестандартно. Грубо ее можно описать так: «чтобы не было смысла запрещать России рассчитываться в долларах, нужно сделать рублевые расчеты столь же эффективными». Тогда же появился и законопроект Минфина, который с 2024 года предполагает отменить требование возврата валютной выручки в рублях. Очевидно, что эта идея уже есть в «плане дедолларизации», а вторую его часть Антон Силуанов изложил 5 октября: снятие зависимости РФ от доллара имеет смысл реализовывать через рост возможности конвертации рубля в любые другие валюты, в том числе, как несложно догадаться, в те же доллары в одном ряду с евро, иеной, юанем и швейцарским франком. Снижение трансакционных издержек при операциях с рублем во внешнеторговых расчетах действительно можно обеспечить лишь ростом, а не снижением уровня конвертируемости рубля. Третья же часть — возможность участия РФ в альтернативных платежных системах, например, в пока гипотетическом проекте «евро-SWIFT»: она позволяет частным компаниям рассчитываться на рынках commodities по долларовым контрактам в любой другой валюте, приемлемой для контрагента — если ему нужны именно доллары, сделать их из евро (если это контрагент из ЕС) не проблема. Наконец, предложить описанную активность в этой сфере российским госкомпаниям на уровне директив правительства — еще одна составляющая плана.

Если это единственный способ покончить с валютным контролем в РФ — хорошо, давайте напишем петицию в Конгресс США. Это работает.

«КОММЕРСАНТЪ»

ПОЛОСА РУБЛЕВОЙ НЕСТАБИЛЬНОСТИ

8.10.2018

Дорогая нефть борется с геополитикой.

Начало недели не предвещало ослабления рубля: 1 октября курс доллара впервые с 8 августа опустился ниже уровня 65 руб./$, потеряв за день более 50 коп. Укреплению российской валюты способствовали высокие цены на нефть, которые впервые с ноября 2014 года поднялись выше уровня $85 за баррель. «В условиях затишья по санкционной риторике и в отсутствие покупок валюты со стороны ЦБ рубль в полной мере отыгрывал восходящую динамику цен на нефтяном рынке»,— отмечали в начале недели аналитики Нордеа-банка.

Однако в середине недели произошел резкий рост доходности американских US Treasuries, который ударил по валютам развивающихся стран в целом и рублю в частности. В среду доходность десятилетних казначейских бумаг обновила семилетний максимум, поднявшись выше уровня 3,1% годовых. Всего за один день ставка выросла на 0,12 п. п., что стало самым сильным ростом за один день с ноября 2016 года.

По словам главного валютного стратега Saxo Bank Джона Харди, рост доходности глобальных облигаций, а также обеспокоенность инвесторов эскалацией торговой войны между США и Китаем привели к распродаже валют развивающихся стран. По данным агентства Bloomberg, курсы большинства валют развивающихся стран снизились к доллару на 0,5–2%. На российском рынке инвесторам добавили нервозности новые обвинения Москвы в кибератаках со стороны Нидерландов, Великобритании и США. «Национальная валюта продолжает испытывать проблемы каждый раз, когда политические риски возвращаются после периодов затишья»,— отмечает начальник отдела операций на денежном рынке казначейства банка «Возрождение» Михаил Берулава.

Впрочем, продажи на российском рынке были недолгими, и уже в пятницу появились покупки как со стороны внутренних, так и иностранных инвесторов, отмечают участники рынка. «Пока сложно говорить, приведут ли расследования в кибератаках к каким-либо серьезным финансовым санкциям. Поэтому более важными для российского рубля будут общерыночные тенденции, в первую очередь отношение инвесторов ко всей группе развивающихся рынков»,— отмечает главный аналитик Промсвязьбанка Михаил Поддубский. По словам старшего аналитика Альфа-банка Гельды Союнова, инвесторы будут ожидать данные по инфляции в США, которые могут повлиять на риторику представителей ФРС, выступления которых запланированы на будущей неделе. «В целом влияние макроэкономической статистики на валютный рынок сохранится в ближайшее время»,— подчеркивает господин Союнов.

Тем не менее ближе к ноябрю тема санкций вновь будет доминировать на рынке, поэтому участники рынка ждут роста волатильности. «Санкции не могут быть безграничными, поскольку Россия продолжает играть значимую роль в международных отношениях. Но США и их партнеры должны будут продемонстрировать готовность к сдерживающим РФ действиям. Соответственно, рынки будут реагировать на декларацию санкционных мер и, в то же время, на ограниченность практических действий»,— отмечает трейдер банка «Глобэкс» Сергей Четвериков. С учетом неопределенности по поводу следующих пакетов санкций и их детализации, добавляет Михаил Берулава, стоит ждать колебания курса доллара в широком диапазоне 65–69 руб./$.

«КОММЕРСАНТЪ»

МИНФИН: РУБЛЬ В 2018 Г ВРЯД ЛИ УКРЕПИТСЯ ДО УРОВНЯ 50 РУБ ЗА ДОЛЛАР

8.10.2018

Рубль в 2018 году вряд ли укрепится до уровня 50 рублей за доллар, который является справедливым курсом в отсутствие покупок валюты ЦБ РФ, заявил журналистам замглавы Минфина России Владимир Колычев.

ЦБ в середине сентября принял решение не покупать валюту для Минфина до конца года, объяснив это необходимостью повысить предсказуемость действий денежных властей и снизить волатильность финансовых рынков.

"Если вспомнить о зависимости нефти и рубля, которая раньше была, отсутствие покупок при прочих равных возвращает эту зависимость до справедливого курса, без покупок рубль крепче – где-то 50 рублей. Естественно, такого не будет", — сказал Колычев.

По его словам, возобновление покупок валюты Банком России заложено в ожидания участников рынка. "Когда вы участник финансового рынка, вы же ожидаете, и вы в свои торговые стратегии такое решение ЦБ тоже закладываете. Поэтому это, скорее всего, будет сглажено", — отметил он.

"Так же как в этом году вряд ли мы увидим уровень курса, который справедлив при текущей цене на нефть в отсутствии покупок ЦБ, так же и в следующем году вряд ли мы увидим какую-то нервозность в момент возобновления покупок", — заключил замминистра.

На прошлой неделе глава Минэкономразвития Максим Орешкин заявил, что министерство не меняет долгосрочных прогнозов курса рубля, а его текущие колебания краткосрочны. В конце сентября он заявлял, что Минэкономразвития РФ не меняет свой прогноз курса — в районе 64 рублей за доллар к концу 2018 года.

«ПРАЙМ»

ДЕПОЗИТ В ДОЛЛАРАХ ИЛИ ЕВРО: ИЗВЕСТНЫЙ ВОПРОС, НА КОТОРЫЙ НЕТ ПРАВИЛЬНОГО ОТВЕТА

8.10.2018

Банки повышают ставки по валютным вкладам. Буквально за несколько дней так поступили компании, входящие в топ-20. Зачем это делается и насколько рискуют вкладчики?

Банки повышают ставки по вкладам в валюте. В начале октября ставки подняли Райффайзенбанк, ВТБ, «Русский стандарт» и Газпромбанк, пишут «Ведомости».

Буквально за первые четыре дня месяца эти четыре банка из топ-20 улучшили условия привлечения долларов от населения. ВТБ увеличил также доходность депозитов в евро. За вклады на сумму от 3000 евро банк предлагает теперь до 0,95% годовых.

Между тем в сентябре клиенты Сбербанка забрали с валютных депозитов почти 1 млрд долларов. В августе отток валютных депозитов из Сбербанка превышал 1,1 млрд долларов. Зачем банки повышают ставки валютных вкладов?

В августе и сентябре банки столкнулись с заметным оттоком валютных депозитов. Ожидание санкций США против госбанков не заставило себя долго ждать. Страх конвертации этих вкладов в рубли и вообще отсутствие понимания, как такие серьезные санкции могут сказаться на работе госбанков, повлияли.

Люди потянулись за своими валютными сбережениями. К тому же ставки по валютным вкладам настолько низкие, что практически нет никакой разницы — держать эти деньги в банке или под условным матрасом дома. При этом эксперты оценивают как низкую вероятность подобного риска, что против семи госбанков будут введены санкции, из-за которых они будут отключены от доллара и их долларовые активы в Соединенных Штатах Америки будут заморожены.

На этом фоне повышение ставок по валютным вкладам и, в частности, введение ставки почти 1% в евро, как сделал ВТБ, может быть попыткой переориентировать клиентов. На чем банк может заработать, притом что в Европе ставки отрицательные, рассуждает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова:  «Я допускаю, что ставка начала повышаться не раньше, чем с сентября, когда стало известно про этот вид санкций. Возможно, эти семь банков начинают стимулировать [переход] из долларов в евро, потому что неизвестно, что будет, если и когда от доллара их все-таки отключат. Я думаю, что инвестиционные департаменты банков нормально работают. При желании можно найти евробонды. Если не брать еврооблигации категории perpetual, то есть вечные, субординированные, гибридные, самый ад, который можно найти, а взять обычные с погашением лет через пять-семь и взять инвестрейтинг абсолютно нормальных зарубежных эмитентов и валюту евро, то 2% доходность, даже, может, чуть выше, найти можно. Соответственно, если они 0,9% дают по депозиту и 2% с копейками будут получать, то, в принципе, чуть больше процента они заработать могут».

По данным портала Sravni.ru, в основном банки по вкладам в евро дают ставку в 0,1%, и только девять банков дают по таким вкладам ставку выше 0,5%, и то на сумму от 300 000 евро. Максимум — чуть выше 1% — предлагает Уральский банк реконструкции и развития.

Банки могут еще рассчитывать на то, что в Европе завершится количественное смягчение и ставка там будет повышена. Например, на 0,25%. Тогда доходность по еврооблигациям в евро подрастет.

Без повышения ставки валютные вклады выглядят непривлекательно для населения. Что же в таком ключе выбрать — депозит в евро или в долларах? Это известный вопрос, на который нет правильного ответа. Много событий может произойти, а срок инвестирования должен быть более долгосрочным, чтобы принимать во внимание ситуативные факторы, говорит руководитель операций Металлинвестбанка на денежном и валютном рынке Сергей Романчук: «Я вообще бы не рекомендовал переключаться на валютные сбережения, несмотря на грядущие санкции, потому что они выглядят вполне учтенными в ценах на валютном рынке. Рубль значительно слабее своих обоснованных значений. При текущей цене на нефть, которая очень высока, может вырасти еще и в конечном счете формирует большое положительное торговое сальдо, которое до поры до времени остается на счетах экспортеров, и эта выручка должна продаваться, хотя бы для уплаты налогов, в текущей ситуации Центральный банк не выкупает ее с рынка. Ну а продавать надо будет, и не факт, что найдутся покупатели на эту валюту, поэтому риски сейчас, с моей точки зрения, не симметричны. То есть вероятность того, что рубль будет укрепляться, скорее, больше, чем то, что он будет падать с точки зрения приближения к своей равновесной цене».

Если же адский законопроект Грэма, как его называют участники рынка, с санкциями против госбанков будет принят, то их введение может быть краткосрочным шоком. Но неизвестно, когда оно будет. Возможно, даже не в этом году — в силу того, что законотворческий процесс в Соединенных Штатах длительный.

Так что все это может затянуться надолго, а рубль, возможно, тем временем существенно укрепится. Вот такие риски.

«BFM.RU»

АСВ ВОССТАНОВИЛО ПРАВА ВКЛАДЧИКОВ ПО ЗАБАЛАНСОВЫМ ВКЛАДАМ НА 680 МЛН РУБЛЕЙ В 2018 ГОДУ

5.10.2018

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатит 680 млн рублей клиентам обанкротившихся в 2018 году банков, чьи вклады оказались забалансовыми, сообщили ТАСС в АСВ.

"По наступившим в 2018 году 37 страховым случаям те или иные формы серьезных нарушений в учете вкладов выявлены в двух банках. Агентством восстановлен бухгалтерский учет вкладов и, соответственно, права вкладчиков этих банков на получение страхового возмещения на сумму 680 млн рублей", - сказали в агентстве.

Как ранее сообщало АСВ, актуальность проблемы забалансовых вкладов постепенно снижается с каждым годом. Так, если в 2016 году с забалансовыми вкладами столкнулись 72,5 тыс. вкладчиков на сумму около 59,5 млрд рублей, то в 2017 эта проблема затронула около 12,1 тыс. вкладчиков на сумму около 11 млрд рублей.

В АСВ подчеркивали, что в подавляющем большинстве ликвидируемых банков не обнаруживаются признаки забалансового учета и реестр страховых выплат формируется программным путем на основании информации, содержащейся в автоматизированной банковской системе банка, а получение возмещения требует от вкладчика только предъявления удостоверяющего личность документа и происходит в короткие сроки.

«ТАСС»

ОБМАНУТЫЕ «ВКЛАДЧИКИ»: О ЧЕМ МОЛЧАТ БАНКИ

8.10.2018

В Банки.ру регулярно обращаются люди, пострадавшие от некорректности банковских продавцов, — просят помочь расторгнуть договор страхования жизни, подсунутый им вместо обычного вклада. Причем просят, когда уже сделать ничего нельзя, не потеряв денег, — когда истек двухнедельный «период охлаждения». Как не оказаться в такой ситуации?

Банки всё охотнее продают страховые продукты, так как очень неплохо на этом зарабатывают. В первом полугодии 2018 года банковские комиссии от продажи страхования жизни выросли на треть относительно того же периода 2017-го и достигли рекордных 30 млрд рублей. Но, увы, довольно часто банковские сотрудники зарабатывают на страховках некорректно — то ли по незнанию продукта, то ли из нежелания вникать в нюансы, то ли просто в погоне за легкими деньгами (комиссии огромны, а отвечать-то на претензии клиентов будут страховщики). В итоге страдаем мы — рядовые потребители финансовых услуг.

Некорректные продажи (или мисселинг) стали бичом рынка страхования жизни в 2017—2018 годах. Их называют самой серьезной опасностью для бурно растущего инвестиционного страхования жизни. Эксперты опасаются массового разочарования обманутых «вкладчиков» в страховании жизни как таковом именно из-за того, что его выдают за принципиально другой продукт. Хотя в самом страховании жизни нет абсолютно ничего плохого — только хорошее.

Из-за небрежного отношения банка к подобным комиссионным продуктам тысячи клиентов банков, пришедшие открыть вклад, оказываются страхователями, сами того не желая, а зачастую даже не зная об этом. Это было бы не так страшно, если бы народ не нес в банки последнее с уверенностью, что сможет снять деньги при первой необходимости. Пожертвовать «накапавшими» процентами при досрочном расторжении договора по вкладу клиенты, как правило, готовы, а вот лишиться части вложенного — нет. Когда вдруг выясняется, что ты не можешь получить обратно деньги без потерь до завершения срока действия договора или что тебе необходимо вносить деньги регулярно (обычно раз в год), «страхователи поневоле» начинают звонить во все колокола — пытаются расторгнуть договор, что ведет к неизбежным потерям.

Есть несколько традиционных уловок, на которые идут не совсем добросовестные продавцы в банках. О них необходимо знать, чтобы не попасться.

1. Договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — это не вклад. Продавцы часто не предупреждают об этом клиента. Историй в стиле «Я пришел открыть вклад, мне пообещали высокий процент, я согласился и лишь потом увидел, что это договор страхования» настолько много, что можно предположить: банки фактически узаконили эту простенькую ложь.

2. Из первого пункта следует, что сохранность инвестированных средств не гарантируется государством, она целиком и полностью зависит от устойчивости страховщика, а также честности его владельцев и топ-менеджмента. От устойчивости банка-продавца ИСЖ — не зависит совсем.

3. Договор страхования жизни — это долгосрочный продукт, в этом виде страхования не бывает годовых или полугодовых договоров. Это обусловлено базовыми принципами бизнеса. В ИСЖ нельзя вкладывать последние деньги, так как полностью вернуть инвестированное вы сможете только по окончании срока действия договора, то есть как минимум через три года, а чаще — через 5—7 лет.

4. Если вы все-таки захотите досрочно вернуть вложенное, то получите не изначальную сумму, а «выкупную», которая заведомо меньше внесенной. По мере увеличения вашего «стажа» по договору выкупная сумма по ИСЖ увеличивается: скажем, в первый год она может слегка превышать 50%, во второй — 60%, в третий — 87% и т. п. Таблица выкупных сумм обязательно должна содержаться в договоре. Стоит иметь в виду, что в накопительном страховании жизни, которое вам тоже могут ненавязчиво продать в банке, выкупная сумма в первые годы, как правило, гораздо меньше 50%. Это связано с особенностями формирования резервов.

5. Платеж может быть не единственным, а если не внести следующий, могут быть проблемы с возвратом инвестированных средств. Анастасия К., обратившаяся к Банки.ру за помощью, пришла в один из крупнейших банков открыть счет на свое имя, а ушла с двумя договорами страхования жизни в двух разных компаниях: один на пять лет, другой на год. «На тот момент я только месяц как прилетела из Азии, где жила долгое время вместе с сыном, в Москве работы у меня еще не было. И подписывать такой договор, зная его условия, я, конечно бы, не стала», — рассказывает Анастасия. Первый взнос по пятилетнему договору у нее составил 120 тыс. рублей. Затем выяснилось, что если она не внесет через год еще 120 тыс., первая сумма «сгорит». Зато потом Анастасии пообещали заморозить эти два взноса — получить их она, по словам сотрудников банка, смогла бы лишь в 2022 году. Такие опции созданы для того, чтобы человек получил все же не маленькую выкупную сумму, а хотя бы вложенные средства плюс инвестиционный доход. Ну и конечно, чтобы он оставался под страховой защитой в течение всего срока действия договора.

6. Часть средств идет не на инвестирование, а на страховое покрытие. Наличие страховки — это дополнительный бонус, но нужно понимать, что часть средств на страховую премию изымается из тела инвестиции.

7. Продавцы в банках часто заманивают в ИСЖ клиентов, пришедших открыть вклад, более высокими процентами, не уточняя, что это предположительная, а не гарантированная (как во вкладе) доходность. Гарантированная доходность по большинству продуктов ИСЖ равна нулю, то есть вам обеспечен простой возврат вложенных средств. Да, средняя доходность по ИСЖ выше процентов по вкладам, особенно когда ставки по вкладам снижались продолжительное время. Но доходность по ИСЖ целиком зависит от времени входа и выбранной стратегии — где-то она может превышать 30%, а где-то оказаться и вовсе отрицательной. В последнем случае вы все равно получите назад свои взносы.

Продавцы в банках также не рассказывают, что большая часть ваших средств идет в консервативное инвестирование (на то, чтобы гарантировать вам возврат первоначальной суммы, когда договор закончится), которое высокой прибыли не дает. И наконец, лишь третья часть денег инвестируется в рисковые инструменты, которые и могут принести дополнительный доход выше банковских ставок.

Страховщики, на которых в итоге и падет народный гнев, борются с мисселингом как могут. В начале лета они разработали стандарты, подразумевающие обязательное включение в договор в качестве неотъемлемой части памятки, где прописывается то, о чем продавцы обычно умалчивают. Эта памятка должна быть написана крупным шрифтом, чтобы его заметили даже те, кто обычно договоры не читают. Когда это правило будет строго исполняться банками, возможно, мисселинг пойдет на убыль. Но все же спасение утопающих всегда дело рук самих утопающих.

Как спастись «утопающему» клиенту банка? Единственный способ — читать договор от корки до корки. Причем не тот вариант, который вам дали для ознакомления, а именно тот, который вы подписываете. Известны случаи, когда в процессе оформления договора листочки потихоньку менялись. Потом подмену очень трудно доказать. Такая история, например, приключилась с другой нашей читательницей, которая тоже невольно купила страховку под видом вклада.

В договоре нужно смотреть все, но главное — вид договора (чтобы понимать, это договор вклада, открытия счета или страхования жизни) и условия его расторжения, а также ваши обязанности (там могут оказаться регулярные взносы вместо единовременного платежа) и санкции за их неисполнение (хорошо бы на старте выяснить, например, чем чревато невнесение очередной суммы). Неплохо было бы обратить внимание и на срок действия договора. Я уже не раз слышала от «пострадавших»: «Мне сказали, что договор на два года, а он, оказывается, на три!» Не верьте консультанту на слово. Он по большому счету за свои слова не отвечает, а вот написанное в договоре за вашей подписью топором не вырубишь.

Многие почему-то стесняются настаивать на своем. Между тем, если вас что-то не устраивает в тексте договора, можно потребовать его изменения. Вам будут долго рассказывать, что договор шаблонный, согласованный с банковскими юристами, изменению не подлежит и т. п. Вас могут шантажировать закрытием счета (своими ушами слышала подобный разговор в отделении одного из серьезных банков) или чем-то подобным, если вы откажетесь подписывать стандартный договор. Но в итоге банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если изменения не принципиальны, поскольку заинтересован в вас как в клиенте. Просто работники не хотят для себя лишних хлопот.

Прекрасным примером того, как нужно разговаривать с банковскими сотрудниками, стал для меня 80-летний дедок, который битый час отстаивал свои права в отделении банка (я ждала своей очереди, но быстро об этом забыла, наблюдая за процессом). Маленький, щупленький, в огромных очках с отломанной дужкой, но в пиджаке, дед, по ощущению, был в прошлом либо юристом, либо финансистом. Он сидел в кресле, сильно сгорбившись, но голос звучал уверенно и бодро.

Бороться с ним пришли все сотрудники отделения, но справиться не смогли. Первое, чему он возмутился, была как раз подмена текста договора. «Что вы мне даете подписывать? Я читал другой документ. Распечатывайте заново!» Поворчали, но распечатали. Тут он заметил, что во втором варианте не сняли галочку согласия на какие-то дополнительные услуги, и снова возмутился. «Вы подписывайте, подписывайте, галочку мы потом уберем», — попробовала «сыграть на дурачка» операционист. Не прокатило. «Что вы мне лапшу на уши вешаете? — справедливо взъярился дед. — Как вы потом ее уберете, если я подпишу документ?!»

Дед дочитал до конца и оторопел: «Подождите, тут говорится, что я получил на руки активную карту? Как я могу это подписать, если не получил?! Уберите это из договора!» Операционисты хором спели песню про юридический отдел и невозможность изменить договор. «Зовите начальника!» Пришла руководительница допофиса и начала рассказывать дотошному клиенту, что пластиковую карту он получит через неделю, но сейчас уже есть активная виртуальная карта, которой можно пользоваться. «Я могу с ней пойти в банкомат и снять деньги?» — ехидно поинтересовался дедок. «Конечно, нет!» — в голосе руководительницы прозвучало легкое презрение к деду и глупому вопросу. «Ну, значит, я не получил никакой активной карты! Меняйте договор!»

Через час операционисты сдались и стали звонить в головной офис — испрашивать разрешения убрать один пункт из договора. Я не стала дожидаться окончания истории, так как стало понятно, что вне зависимости от исхода этой конкретной ситуации дед уже победил. Он заставил повязанных скриптами банковских сотрудников отойти от шаблонов. Аргументом стали даже не специальные знания, а просто здравый смысл. Если бы все клиенты банков, страховых, НПФ, ПИФов и прочих финансовых организаций настолько осознанно подходили к заключению договора, не было бы никакого мисселинга. Ну или его было бы значительно меньше.

«BANKI.RU»

НЕ БОЙТЕСЬ ОДАЛЖИВАТЬ: НА ЧЕМ МОЖНО ЗАРАБОТАТЬ В ОКТЯБРЕ

8.10.2018

В ближайшие полгода фондовые рынки с большой вероятностью будут падать, а рубль имеет все шансы стабилизироваться. В такой ситуации перспективными выглядят вложения в долговые бумаги.

Практически все мировые регуляторы держат курс на ужесточение денежно-кредитной политики, поэтому денег в глобальной финансовой системе будет становиться все меньше, а ставки и стоимость фондирования продолжат расти. Так что в ближайшие два квартала инвесторов, видимо, ничего хорошего не ждет.

ФРС США уже трижды в этом году подняла процентную ставку и собирается сделать это еще раз в декабре. В планах на 2019 год — также не менее трех повышений. Кроме того, с октября американский регулятор начнет изымать из финансовой системы по $60 млрд в месяц, продавая активы со своего баланса. До конца года полностью свернет свою программу количественного смягчения и Европейский центробанк. Иными словами, лучшее время для рынков акций, похоже, позади.

Российский рубль за девять месяцев текущего года потерял по отношению к доллару США чуть более 14%, при этом цены на нефть за этот же период выросли почти на 24%. Повышение процентной ставки ФРС США не оказало серьезного влияния на рубль. Сейчас курс российской валюты, несмотря на высокие цены на нефть, в основном зависит от санкционной повестки, в рамках которой сохраняются риски введения ограничений со стороны США в отношении российских госбанков и рынка ОФЗ.

Тем не менее, несмотря на серьезное ослабление российской валюты в сентябре, перспективы рубля на октябрь выглядят более оптимистично. Стремление Конгресса США наказать Россию путем введения ограничений на покупку ОФЗ и запрета долларовых расчетов с российскими госбанками вполне может не воплотиться в жизнь.

26 сентября помощник министра финансов США Маршалл Биллингсли прояснил подход американских властей к новым санкциям в отношении России: ограничения должны касаться предприятий и отдельных физических лиц, но не затрагивать интересы американских инвесторов и европейских союзников. Точку зрения американского ведомства разделяют и в рейтинговом агентстве Fitch, эксперты которого считают, что санкции против российского госдолга и крупнейших банков маловероятны.

Таким образом, при сохранении благоприятной конъюнктуры на внешних финансовых и сырьевых площадках рубль в октябре вполне может обосноваться в диапазоне, соответствующем курсу 64–67 рублей за доллар.

Российский рынок рублевых облигаций в сентябре четко следовал за динамикой валютного курса, обновив двухлетний ценовой минимум на фоне ускоренной девальвации рубля в первой декаде месяца. Минфин отменял аукционы по размещению ОФЗ, а угроза введения санкций со стороны США в отношении новых выпусков российского долга становилась все более реальной в глазах инвесторов. Банк России впервые с декабря 2014 года поднял ключевую ставку, отметив при этом, что возвращение к циклу смягчения денежно-кредитной политики возможно не ранее четвертого квартала следующего года.

В настоящее время благодаря некоторому укреплению рубля долговой рынок смог полностью компенсировать потери первой половины сентября, но факторы, определяющие осторожное отношение инвесторов к ОФЗ, по-прежнему в силе. Потенциал снижения ключевой ставки в перспективе ближайших месяцев исчерпан, инфляция прошла «дно» и начинает ускоряться, а доля иностранных инвесторов на рынке госдолга все еще довольно велика, что повышает вероятность массового оттока капитала в случае введения санкций.

Несмотря на рост банковских ставок по депозитам в сентябре, спред между ними и текущими доходностями ОФЗ по-прежнему несколько шире, чем средние исторические значения. По данным ЦБ за вторую декаду сентября, максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в топ-10 банков по объему депозитов физлиц увеличилась до 6,65%. Между тем по ОФЗ с погашением через 3, 6 и 9 лет (серии 25083, 26222 и 26207) сейчас можно зафиксировать доходности на уровне 8,1%, 8,3% и 8,6% соответственно.

Давление на рынок российского валютного долга в сентябре несколько ослабло по сравнению с фронтальными распродажами августа. Впрочем, такие факторы, как динамика безрисковых долларовых ставок, ситуация на развивающихся рынках, санкции и связанная с ними неопределенность продолжили определять настроения инвесторов.

По словам министра финансов Антона Силуанова, Россия вряд ли будет проводить размещение евробондов до конца 2018 года — текущие доходности на внешнем рынке неприемлемы. Первичный рынок для российских корпоративных заемщиков также пребывает в замороженном состоянии с момента обострения санкционной истории в апреле. Максимально доступный уровень доходности на суверенной долларовой кривой (выпуск с погашением в 2047 году), как и месяц назад, достигает 5,7%.

 

В текущих условиях мы рекомендуем следовать защитной стратегии, предполагающей инвестирование в сравнительно короткие выпуски евробондов от эмитентов с высоким кредитным качеством и низким уровнем санкционного риска с целью держать их до погашения. К таким бумагам можно отнести еврооблигации «Газпрома» с погашением 6 февраля 2020 года (доходность к погашению 4,2%), «Алроса» — с погашением 3 ноября 2020 года (4,4%) и VEON — с погашением 26 апреля 2020 года (5,3%).

Хотя от рынков акций в ближайшей перспективе ничего выдающегося можно не ждать, точечные вложения, как всегда, вполне способны выстрелить. Например, стоит присмотреться к бумагам Capital One Financial Corporation (COF) — американской компании, предоставляющей диверсифицированные финансовые услуги.

Мы считаем, что акции компании выглядят недооцененными по сравнению с сектором в целом и бумагами основных конкурентов. Они обладают заметным потенциалом роста в среднесрочной перспективе. Об этом свидетельствуют успешная квартальная отчетность, благоприятная для финансового сектора политика ФРС, а также техническая картина движения котировок. С учетом фундаментальных и технических факторов акции COF на горизонте ближайших шести месяцев, согласно нашей оценке, могут подорожать на 21%.

Можно вложиться и в акции Pattern Energy Group (PEGI) — независимой компании в секторе альтернативной энергетики, занимающейся управлением ветровыми и солнечными электростанциями в ряде стран. У компании заключены долгосрочные контракты на поставку электроэнергии, причем средние сроки договоров составляют от 20 до 25 лет, поэтому у нее будут стабильные денежные потоки на протяжении многих лет. Кроме того, Pattern Energy Group постоянно увеличивает дивидендные выплаты, причем на текущий момент дивидендная доходность ее акций составляет 9,2%. Бумаги компании могут подорожать до $21,5 за акцию, что соответствует потенциалу роста в 8,6%.

Также мы бы посоветовали инвесторам обратить внимание на акции биржевого фонда ETFMG Prime Cyber Security ETF (HACK). Этот фонд отслеживает индекс Prime Cyber Defense Index и инвестирует в акции технологических и IT-компаний, занимающихся разработкой аппаратных и программных решений в области информационной безопасности.

81% вложений ETF приходится на американские компании, оставшиеся 19% − на игроков из Европы, Ближнего Востока, Африки и Азии. Кибербезопасность является одной из самых актуальных тем в последнее время, особенно в США, где власти опасаются, что хакеры будут активно вмешиваться в выборы. Согласно оценкам исследовательской фирмы Cybersecurity Ventures, ущерб для мировой экономики от киберпреступности к 2021 году достигнет $6 трлн в год. Объем мирового рынка услуг кибербезопасности, который по итогам 2017 года составил порядка $120 млрд, в ближайшие четыре года будет расти в среднем на 12-15% в год. Наша целевая цена по акциям фонда HACK на горизонте шести месяцев составляет $45, что предполагает потенциал роста почти на 13% от текущих уровней.

Неплохие возможности предлагает и рынок драгметаллов. Цена тройской унции золота в текущем году потеряла уже 10%, но следующий год для драгоценных металлов может оказаться очень хорошим. Цены на золото находятся на многомесячных минимумах на фоне динамичного укрепления американской валюты с апреля по середину августа. Отметим, что игроки заранее закладывали в динамику доллара перспективы монетарного ужесточения в США на сентябрьском и декабрьском заседаниях ФРС, поэтому американская валюта уже получила заслуженные лавры и может утратить импульс к росту в период до конца года. На таком фоне цены на золото могут предпринять отскок.

В этом свете интересен фонд iShares Gold Trust, который позволяет делать вложения в золото и показывает динамику, максимально приближенную к движению цен самого драгметалла. iShares Gold Trust выпускает акции, соответствующие долям в его чистых активах и находящиеся в листинге NYSE Arca. Мы ожидаем от бумаг этого фонда роста до отметки $12,5 в ближайшие полгода (плюс 8,5% от текущих уровней).

«FORBES»

РОССИЯНЕ ЗА 5 ЛЕТ ИНВЕСТИРОВАЛИ €155 МЛН В ГРЕЦИИ ДЛЯ ВИДА НА ЖИТЕЛЬСТВО

5.10.2018

За последние пять лет россияне вложили более €155 млн в покупку недвижимости в Греции для получения вида на жительство. Об этом сообщает «Интерфакс» со ссылкой на гендиректора управления по инвестициям Enterprise Greece Анджелу Михалополу.

В прошлом году, рассказала она, общий объем российских инвестиций по программе «Золотая виза» составил €29,8 млн. С начала этого года по август граждане России купили недвижимость на сумму €10,1 млн. Больший интерес они проявили к объектам в Салониках, Аттике и на Корфу.

Другие инвесторы за такой же период вложили в греческую экономику €4 млрд.

«Это самая высокая цифра за последние 15 лет. Движение вверх мы видим по разным видам инвестиций, и в том числе — в сфере недвижимости», — рассказали в управлении по инвестициям.

Программа «Золотая виза» позволяет иностранцам получить вид на жительство в Греции на пять лет за покупку собственности на территории республики минимум на €250 тыс. Аналогичным способом можно получить ВНЖ во многих других странах ЕС, например, в Португалии, Словакии, на Мальте.

«РБК»

ЦБ ОПУБЛИКОВАЛ КАРТУ ПУНКТОВ ДЛЯ СДАЧИ БАНКОВСКОЙ БИОМЕТРИИ

8.10.2018

Банк России разработал интерактивную карту точек обслуживания, где можно сдать биометрические данные для получения удаленного доступа к банковским услугам.

«Для получения банковских услуг с помощью удаленной идентификации необходимо один раз пройти первичную идентификацию в уполномоченном банке. Такой банк при личном присутствии физического лица проверит его паспорт и СНИЛС, зарегистрирует в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), а также снимет необходимые биометрические данные (изображение лица и голос)», — сообщает ЦБ.

Интерактивная карта позволяет выбрать пункт обслуживания для сдачи биометрии не только в столице, но и еще в 118 российских городах. Кроме адреса карта позволяет узнать часы работы офисов банков, которые предоставляют такую услугу.

После сдачи биометрии, чтобы дистанционно открыть вклад, взять кредит или воспользоваться любой другой банковской услугой, гражданам будет достаточно пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета или компьютера с использованием камеры и микрофона.

Механизм биометрической идентификации разработан «Ростелекомом» при участии ЦБ для оказания дистанционных финансовых услуг в банках. О начале его работы регулятор объявил в конце июня.

По данным ЦБ, до конца 2018 года данный сервис должны предоставлять не менее 20% подразделений уполномоченных для сбора биометрии банков в каждом регионе присутствия, к 30 июня 2019 года — 60%, до конца 2019 года —– 100%.

«РБК»

ЗВОНОК ИЗ БУДУЩЕГО. ЗАЧЕМ БАНКАМ СВОИ ОПЕРАТОРЫ СОТОВОЙ СВЯЗИ

7.10.2018

Российские банки начали активно создавать собственных виртуальных операторов сотовой связи (MVNO), и это не просто дань моде, а часть процесса эволюции банковской системы.

В последнее время крупные российские банки начали выводить на рынок собственных виртуальных операторов сотовой связи (mobile virtual network operator, MVNO). Сбербанк на днях объявил о выходе из тестового режима оператора связи «СберМобайл», еще раньше это сделал Тинькофф Банк, запустив «Тинькофф мобайл». Эти шаги можно считать логичным ответом банков на усиливающуюся конкуренцию со стороны мобильных операторов, которые проводят активную интеграцию в смежный сегмент цифровых финансовых услуг, но у этой стратегии есть и несколько неочевидных бизнес-мотивов.

Все давно уже признали тот факт, что мир становится мобильным, а молодое поколение не представляет свою жизнь за пределами дисплея смартфона. Посещение банковского отделения с паспортом в руках воспринимается молодежью как атавизм. Изменение потребительских настроений стало очевидным для банков и вынуждает их отвечать на вызовы времени все большей мобильностью. Экспансию на территорию мобильных операторов банк может осуществлять либо через прямую покупку одного из игроков рынка или выстраивание с ним долгосрочного партнерства, либо через создание собственного виртуального оператора сотовой связи.

Первый вариант сопряжен с множеством возможных ограничений, начиная от размера потенциального партнера в случае покупки до сложности в технической интеграции и получении необходимых данных об абоненте в случае со стратегическим партнерством. Поэтому грамотным решением для банков выглядит создание собственного виртуального оператора с невысоким барьером для входа в смежную индустрию и возможностью выстраивать индивидуальные продуктовые решения.

Бум запуска виртуальных операторов в банковской сфере в мире пришелся на 2000-e годы. Одним из первопроходцев стал BancoPosta (Италия) в 2007 году, который быстро занял долю более чем в 50% на национальном рынке MVNO. Equity Bank Kenya запустил аналогичный сервис в 2014 году, и ему удалось за 6 месяцев набрать базу подписчиков в 600 000 абонентов.

Bankinter Spain создал своего оператора в 2008 году и быстро добился проникновения услуги среди собственных банковских клиентов в 25%. Наиболее успешным стал продукт M-Pesa / Safaricom (группа Vodafone) в Кении, который с учетом национальных особенностей развивающегося рынка стал одним из крупнейших международных кейсов интеграции мобильной платежной системы M-Pesa и MVNO. Продукт был запущен в 2007 году и на сегодня насчитывает более 30 млн пользователей в 10 странах мира, через сервис проходит порядка 6 млрд транзакций.

Подобных историй много по всему миру, но вряд ли их можно назвать масштабными и кардинально меняющими отрасль. Только сейчас уровень технологий, проникновение онлайн-кредитования, умение работать с большими данными и окончательно изменившиеся модели потребительского поведения приоткрывают двери для настоящего успеха в этой сфере.

Если выделять мотивы, которыми могут руководствоваться банки при создании MVNO, то их можно разделить на три части: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

В первом случае MVNO для банков может быть источником дополнительного непроцентного дохода и экономии на снижении оттока клиентской базы (churn rate). Средний доход на абонента в России у мобильных операторов составляет порядка 300-350 рублей, на эту цифру могли бы ориентироваться банки, запуская виртуального мобильного оператора. MVNO обычно достается половина ежемесячного платежа за предоставление инфраструктуры.

У Сбербанка, который насчитывает порядка 140 млн клиентов-физлиц (из них 46 млн человек пользуются приложением «Сбербанк Онлайн» ежемесячно), проникновение услуги на 10% в клиентскую базу могло бы принести банку от 25 млрд до 30 млрд рублей чистого дохода ежегодно.

Учитывая, что комиссионный доход Сбербанка в 2017 году составил порядка 394 млрд рублей, мобильный оператор может обеспечить осязаемый прирост непроцентных доходов кредитной организации. Удастся ли добиться такого проникновения и абонентской базы, покажет время, но предпосылки в виде крупнейшей сети отделений делают подобную цифру вполне достижимой на горизонте 3-4 лет. Надо учитывать, что этот рынок только зарождается, и, по оценкам «TMT Консалтинг», количество абонентов MVNO в России в 2018 году составит порядка 7 млн.

Среднесрочные мотивы банков несколько сложнее. Умение делать кросс-продажи дополнительных продуктов — отдельная компетенция, которую наращивают как банки, так и мобильные операторы, навешивая на свои корневые услуги дополнительные сервисы. Удержание клиента через больший набор услуг, который привязывает его к банку и увеличивает его транзакционную активность, в среднесрочной перспективе приведет к росту доходов от этого сегмента.

По данным Allied Market Research, глобальный рынок мобильных платежей в 2016 году составил $601 млрд и к 2023 году увеличится до $4,6 трлн, при этом доля транзакций через СМС-подтверждение будет занимать существенную часть. В России ниша платежей со счетов мобильных телефонов, по оценкам InPlat, составила 42 млрд рублей в 2016 году и прирастает на 15-20% ежегодно. Интеграция MVNO с мобильным банкингом в конечном счете усилит позиции банков в сегменте мобильных платежей и позволит накопить дополнительные компетенции для формирования будущей цифровой мобильной стратегии.

Долгосрочные мотивы связаны со сбором и анализом больших данных, которые уже давно стали ежедневным инструментарием как для банков, так и для мобильных операторов. Игрок, который сможет замкнуть в собственной экосистеме данные о банковских транзакциях и о мобильном абоненте (геопозицию, наиболее часто посещаемые сайты, структуру потребления мобильного трафика), получит огромное конкурентное преимущество на рынке электронных финансовых услуг и кредитования.

Для банков MVNO при должной технической интеграции — это инструмент построения наиболее конкурентоспособной скоринговой модели. По данным Data Insight, внутрироссийские онлайн-продажи составили 945 млрд за 2017 год (на 18% больше, чем в предыдущий год). При этом доля покупок с использованием смартфона (хотя бы на каком-то этапе) составляет 59%, а в категории молодежи до 25 лет смартфон — устройство номер один для онлайн-покупок. Таким образом, усовершенствовав при помощи мобильного оператора скоринг, банк сможет предлагать пользователям электронных магазинов моментальный онлайн-кредит по номеру телефона или адресу электронной почты в процессе оплаты покупок.

Так что на горизонте 10-15 лет для нас как потребителей, скорее всего, сотрутся границы между мобильным оператором и банком.

«FORBES»

КОГДА БУДЕТ СОЗДАН ЕВРОПЕЙСКИЙ АНАЛОГ SWIFT

5.10.2018

Первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов заявил, что Россия готова присоединиться к созданию европейского аналога SWIFT. Мнение Олега Шибанова, профессора финансов Российской экономической школы.

На SWIFT довольно сильное влияние оказывают американские банки, регуляторы и даже политики, но регуляторы в большей степени. И там история такая, что в принципе, если вы надеетесь проводить платежи со странами, которые не нравятся Америке, например, с Ираном, то в этой ситуации у SWIFT может появиться непреодолимое желание блокировать не только операции такого типа, когда вы с отдельными санкционными странами взаимодействуете, а все операции этого банка. Это такое вторичное накладывание санкций, когда вроде бы европейский банк как-то с Ираном сотрудничает, и всё замечательно, но США это не нравится, и они накладывают такие ограничения. Европейская система SWIFT, которую пытаются сейчас придумать, будет системой, где не будет этого давления американских регуляторов, и не будет собственно слишком сильных финансовых отношений с кем-то ещё. Это может позволить работать с отдельно взятыми странами, которые не нравятся США.

Если нас отключат от «оригинального» SWIFT, то это может закончиться тем, что наши банки не смогут со своими американскими и европейскими партнерами проводить хорошо защищённые платежи. Если будет создана альтернативная система, тогда, по крайней мере, с европейскими банками мы будем независимо проводить операции.

Сроков создания просто нет по совершенно очевидной причине. Вам нужно сначала, чтобы большое количество европейских банков подписалось под этой историей. Пока, как я понимаю, там всё-таки весьма ограниченный спектр, как банков, так в общем-то и политиков, которые считают это совершенно необходимым. Но немецкие политики и банки уже серьезно задумались, и поэтому по мои подозрениям, в течении в худшем случае лет трех это произойдет, а в лучшем может даже несколько быстрее, но это мои оценки. То есть, правда будет так или все договорятся и продолжат использовать единый SWIFT без всякого разрыва информации – это вопрос, который только эмпирическим путем мы сможем выяснить.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

КАК НЕ СКАТИТЬСЯ ПО ФИНАНСОВОЙ ПИРАМИДЕ: ВОСЕМЬ СПОСОБОВ РАСПОЗНАТЬ МОШЕННИКОВ

8.10.2018

Следует насторожиться, если вам предлагают вложить деньги под высокие проценты, обещают легкий доход и просят привлекать в проект друзей. Инвестиционная компания может оказаться финансовой пирамидой. В рамках Международной недели инвесторов, которая проходит при поддержке Банка России и Московской биржи, «Приморская газета» рассказывает, как потенциальному инвестору распознать мошенников.

Возможно, в 90-е кто-то и сорвал куш в пирамиде, но времена и правила изменились. Сегодня финансовая пирамида — это мошенничество. Схема работает следующим образом: финансы поступают в пирамиду за счет привлечения новых участников, те вносят деньги и привлекают новых людей. Заканчивается цепочка тем, что организаторы пирамиды скрываются с деньгами обманутых вкладчиков.

Иногда организаторы финансовой пирамиды ее сути не скрывают, однако чаще всего мошенники маскируют свою деятельность. Они позиционируют себя как инвестиционное предприятие, предлагают покупку акций и облигаций, обещают вкладывать деньги в высокодоходные предприятия или криптовалюты. Другие называют пирамиду микрофинансовой организацией или даже банком и предлагают, к примеру, внести всего 20% от суммы кредита. Остальную сумму якобы оплачивает фирма за счет новых клиентов. Мошенники действуют также под видом управляющих компаний, потребительских кооперативов, известных компаний.

Первое, на что необходимо обратить внимание, — лицензия Банка России (Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг или Федеральной службы по финансовым рынкам). Если вам показывают якобы официальный документ, сверьтесь со «Справочником по кредитным организациям» и «Справочником участников финансового рынка» на сайте Банка России. 

Отсутствие лицензии уже говорит о том, что деньги в компанию вкладывать нельзя, однако есть и другие способы распознать мошенников:

-Регистрация компании накануне сбора средств, минимальный уставной капитал и единственный учредитель;

-Агрессивная реклама и публичные обещания высокого дохода;

-Заявления об отсутствии рисков и гарантирование прибыли;

-Предварительные взносы;

-Просьбы о привлечении новых участников;

-Из договора непонятно, несет ли компания ответственность перед вкладчиками;

-Отсутствие документов, подтверждающих инвестирование денег клиентов в высокодоходные предприятия: строительство, нефтедобычу и золотодобычу.

К борьбе с финансовыми пирамидами активно подключился Банк России — сегодня специальные подразделения созданы во всех федеральных округах. Поэтому если вы заметили в работе организации признаки нелегальной финансовой деятельности, передавайте информацию об этом в Интернет-приемную Банка России или в Дальневосточное ГУ Банка России по телефону: 222-09-57.

«ПРИМОРСКАЯ ГАЗЕТА»

ФИНАНСОВУЮ ПИРАМИДУ «КЭШБЕРИ» ПРОДОЛЖИЛИ РЕКЛАМИРОВАТЬ НА МЦК

6.10.2018

ЦБ объявил, что обнаружил в работе компаний, действующих под единым брендом «Кэшбери», признаки классической финансовой пирамиды и направил материалы в Генпрокуратуру и МВД. Генпрокуратура, в свою очередь, подала в суд иск о блокировке сайтов cashbery.com и кэшбери.рф. По словам директора департамента противодействия недобросовестным практикам Центробанка Валерия Ляха, суммарные потери клиентов «Кэшбери» могут составить более 1 млрд руб.

Однако на рекламной активности «инвестиционной платформы» «Кэшбери» принятые меры пока никак не сказались — реклама сервиса продолжает висеть в местах массового скопления людей, в том числе и на станциях Московского центрального кольца (МЦК).

Рекламу «Кэшбери» можно увидеть, например, на платформе станции МЦК «Шоссе энтузиастов», убедился корреспондент РБК вечером в среду, 3 октября.

Вся железнодорожная инфраструктура МЦК принадлежит РЖД, заказчиком перевозок выступает Московский метрополитен. В Московском метрополитене заявили, что не имеют никакого отношения к рекламе, размещаемой на МЦК, — эти вопросы относятся к компетенции АО «РЖД». В РЖД переадресовали вопросы РБК в рекламное агентство, разместившее рекламу.

Контракт на реализацию всех рекламных возможностей РЖД заключили с рекламным агентством «Лайса», он действует до декабря 2021 года. Агентство может размещать рекламу в поездах, на вокзалах и на путях отвода железнодорожного полотна. Представитель «Лайсы» заявил РБК, что содержание рекламных материалов «Кэшбери» не выходит за рамки действующего законодательства. Рекламируется инвестиционная платформа, представляющая собой специализированный сервис, работу которого координирует компания ООО «МКК «Варшава», объяснили в рекламном агентстве. Документы, на основании которых МКК «Варшава» осуществляет свою деятельность, соответствуют требованиям законодательства, подчеркнули в агентстве.

Число пассажиров МЦК с начала года составило 92,6 млн человек. У «Лайсы» на 30 станциях МЦК установлено 62 цифровые рекламные конструкции.

В пресс-службе Банка России РБК заявили, что вопросы, связанные с рекламой финансовых услуг, находятся в компетенции Федеральной антимонопольной службы (ФАС). ЦБ, в свою очередь, направляет в ФАС информацию, связанную с рекламой деятельности нелегальных финансовых организаций, добавил представитель регулятора. В ФАС РБК ответили, что «если будет установлено, что это запрещенный вид деятельности, то реклама такой деятельности будет под запретом». В ведомстве подчеркнули, что «тесно сотрудничают» с ЦБ, и если Банк России сталкивается с рекламой, которая, по его мнению, нарушает закон, то «соответствующие материалы направляются в ФАС».

«Кэшбери» позиционирует себя как «площадку взаимного кредитования», «выстраивающую процессы взаимодействия между инвесторами и заемщиками». На сайте cashbery.com сервис предлагает «инвестировать» средства от 1 тыс. руб. — «прокредитовать» физлиц, малый и средний бизнес, предоставить финансирование под залог движимого и недвижимого имущества, а также инвестировать в криптовалюту. Доходность, предлагаемая компанией, — до 600% годовых для займов физлицам, до 228,5% годовых — для займов предприятиям. Кроме того, сервис предлагает брать займы под 1,2–2,2% в день. В описании своей юридической модели компания подчеркивает, что каждый инвестор и заемщик «действует на свое усмотрение».

Сервис «Кэшбери» вел агрессивную рекламную кампанию в СМИ и интернете. В частности, на страницах «Кэшбери» в YouTube и во «ВКонтакте» можно найти ролики, где на мероприятиях «Кэшбери» выступают певцы Николай Басков (он исполнил гимн «Кэшбери») и Валерий Меладзе. «Кэшбери» также рекламировали популярные видеоблогеры.

Согласно информации на сайте организации, с 2016 года «Кэшбери» представляет собой группу компаний, в которую входит микрокредитная компания «Варшава», ООО «Кэшбери» (зарегистрировано в Ростове-на-Дону с фактическим адресом в Дубае) и зарегистрированная в Лондоне компания Cashbery International Limited, которая «координирует работу платформы для инвесторов».

Как объяснял Валерий Лях, «Кэшбери» строит свою деятельность на принципах сетевого маркетинга, обещает завышенную доходность, ведет агрессивную рекламу в СМИ и соцсетях, при том что признаки реальной экономической деятельности у компании отсутствуют. Число клиентов «Кэшбери» насчитывает десятки тысяч человек, Лях называет компанию одной из самых масштабных финансовых пирамид за последние годы. Сам сервис через несколько часов после заявления ЦБ о признаках финансовой пирамиды в его деятельности пытался успокоить клиентов. «Доказать что-то или обвинить «Кэшбери» они просто не смогут. Даже когда существовала МММ в 1990-е, они толком ничего не могли сделать, не говоря уже о нынешнем времени», — говорилось в сообщении в группе «Кэшбери» во «ВКонтакте» (сейчас она закрыта для людей, которые в ней не состоят).

Опрошенные РБК юристы сходятся во мнении, что рекламные агентства не обязаны снимать рекламу «Кэшбери». Дело против компании не возбуждено, были лишь сделаны заявления о том, что деятельность «Кэшбери» обладает признаками финансовой пирамиды, однако пока это только подозрения, которые не обладают юридической силой, говорит руководитель коммерческой практики BMS Law Firm Денис Фролов. Основанием для запрета рекламы может быть соответствующее решение гражданского суда, которым будут установлены соответствующие обстоятельства, исключающие возможность демонстрации сведений о «Кэшбери», отмечает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

Поскольку никаких процессуальных решений еще не принято и не установлена вина организаторов финансовой пирамиды, реклама формально соответствует требованиям законодательства, согласна замруководителя практики имущественных и обязательственных отношений юридической службы «Амулекс» Галина Гамбург. Что касается исполнителя, то право на односторонний отказ от договора у него имеется в независимости от результата расследования заявления Центробанка, добавляет она.

Агрессивная рекламная кампания — общий признак финансовой пирамиды, говорится в материалах ЦБ. Масштабную кампанию в столице и регионах проводил в начале 2010-х годов и проект «Мы можем многое» («МММ-2011», «наследник» знаменитой МММ из 1990-х годов) Сергея Мавроди. МММ сама спекулировала на понятии «финансовая пирамида» и использовала в своей рекламе предостережение о «вреде финансовых пирамид». Тогда территориальные органы ФАС возбуждали дела в отношении размещавших рекламу операторов на том основании, что в рекламе не указывалось лицо, оказывающее финансовые услуги. В некоторых случаях, например в Волгоградской области, суд удовлетворял требования прокуратуры запретить рекламу МММ — надзорные органы подавали заявления в суд именно на том основании, что проект имел признаки финансовой пирамиды.

«РБК»

ФРАНЦУЗЫ ПОТЕРЯЛИ €31 МЛН ИЗ-ЗА МАХИНАЦИЙ С БИТКОИНАМИ

7.10.2018

Держатели накопительных банковских счетов во Франции потеряли с начала 2018 года €31 млн в результате действий мошенников, которые обещали им доход от вклада денег в биткоины. Об этом пишет Le Parisien со ссылкой на представителей французского комитета по контролю за финансовыми рынками.

Всего от действий мошенников пострадали уже более 700 человек.

Отмечается, что преступники действуют с помощью телефона, размещенного на сайтах-приманках, которых уже более двухсот. Махинаторы, оперируя сложной терминологией, обещают потенциальным вкладчикам большие доходы, если они инвестируют в криптовалюту.

«BFM.RU»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.