© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №192/787)Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски. Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
ВКЛАДЧИКИ МЕЖДУНАРОДНОГО БАНКА САНКТ-ПЕТЕРБУРГА МОГУТ ПРЕТЕНДОВАТЬ НА 16,5 МЛРД РУБЛЕЙ 16.10.2018 Общая сумма страховых выплат вкладчикам Международного банка Санкт-Петербурга (МБСП), где по решению Центробанка РФ введена временная администрация, составит около 16,5 млрд рублей, сообщил ТАСС представитель Агентства по страхованию вкладов (АСВ) во вторник. "По предварительным данным, размер страховой ответственности Агентства составит около 16,5 млрд рублей", - сообщил он. Центробанк РФ возложил на АСВ функции временной администрации банка, чье финансовое положение регулятор счел неустойчивым. Одновременно ЦБ ввел трехмесячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов МБСП. АСВ предстоит оценить состояние кредитного портфеля и качество активов банка. Окончательный объем и структура подлежащего выплате страхового возмещения будут установлены при составлении реестра обязательств банка перед вкладчиками. Это произойдет не позднее 22 октября, а выплаты начнутся не позднее 29 октября 2018 года. По итогам внеплановой тематической проверки МБСП, завершившейся 8 октября, ЦБ сообщил о слабых финансовых показателях банка. 11 октября, рейтинговое агентство "Эксперт РА" понизило кредитный рейтинг МБСП на три ступени с негативным прогнозом. "Как показывает практика, после введения временной администрации высока вероятность отзыва лицензии. Случаев последующей передачи банка на санацию крайне мало", - сказала ТАСС ведущий аналитик "Эксперт РА" по банковским рейтингам Екатерина Михлина. "Если нарушения (в работе банка в ходе работы временной администрации - прим.ТАСС) будут выявлены, высока вероятность отзыва лицензии у банка", - согласен аналитик ГК "Финам" Алексей Коренев. На балансе МБСП имеется существенный объем недорезервированных проблемных активов, после досоздания резервов по ним по требованию Центробанка капитал банка мог сократиться более чем на 30%, считает Михлина. 525 МЛН ДОЛГОВ И ВКЛАДЧИКИ – В КРЕДИТОРАХ: ДЕЛО ЭКС-ГЛАВЫ «ТАТФОНДБАНКА» 17.10.2018 Дело о банкротстве Роберта Мусина. Полномочия Роберта Мусина как главы правления некогда крупнейшего банка Татарии, где доля республики превышала 40%, прекратились с марта 2017 года — даты отзыва лицензии. В апреле банк был обанкрочен и задолжал на сегодня своим бывшим клиентам более 158 млрд рублей. По фактам нарушений закона в ТФБ возбуждено несколько уголовных дел, в том числе и в отношении Роберта Мусина. С января 2018 года он находится по ним под домашним арестом, а почти весь 2017 год провел в СИЗО, что не помешало ему заработать за прошлый год 8,9 млн рублей. Помимо этого, в отношении экс-банкира была начата процедура банкротства, в которой уже перешли к процедуре реализации имущества. На последнем собрании кредиторов, прошедшем в октябре 2018 года, прозвучало, что общая сумма требований кредиторов, включенных в реестр, составляет 525 113 846,58 рубля. Из них на ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» приходится 356 292 589,42 рубля (67,85%), на ООО «АИДА и Д», которое также является банкротом, — 157 341 844,63 рублей (29,96%) и на банкрота ПАО «ИнтехБанк» — 4 911 817,28 рубля (0,94%). В начале октября в суд поступило заявление от бывшей вкладчицы ТФБ Зульфии С., которая требует включить в реестр кредиторов сумму 67 923 566,42 рубля. Суд оставил ходатайство без движения, дав время на устранение недочетов. «В нарушении п.3 ч.1 ст.126 АПК РФ к заявлению не приложены документы, подтверждающие обстоятельства, на которых заявитель основывает свои требования (договор банковского вклада, письмо к/у ПАО ТФБ о включении в реестр 1 очереди, паспортные данные, судебные акты относительно положения банка на момент заключения договора вклада — 08.12.2016 года). Между тем заявитель в приложении к заявлению указал «договор банковского вклада, письмо к/у ПАО ТФБ о включении в реестр 1 очереди, паспортные данные, судебные акты относительно положения банка на момент заключения договора вклада — 08.12.2016 года, доказательства направления копии заявления к/у Мусина Р.Р. и должнику», однако судом указанные документы в почтовом отправлении не были обнаружены», — отмечается в определении суда. Действия жительницы Набережных Челнов могут послужить примером и для остальных бывших клиентов банка — кредиторов ТФБ, которых на сегодня уже установлено свыше 18 тысяч. ВКЛАДЧИКАМ АО «АКБ «КОР» И АО КБ «ФЛОРА-МОСКВА» ВЫПЛАТЯТ ПОЧТИ 500 МЛН РУБ 17.10.2018 17 октября вкладчикам кредитных организаций АО «АКБ «КОР» (Волгоград) и АО КБ «Флора-Москва» (Москва) начнут выплачивать страховое возмещение. Порядка 1,33 тыс. клиентов АО «АКБ «КОР» выплатят около 443 млн рублей. При этом для 400 вкладчиков АО КБ «Флора-Москва» предусмотрено порядка 43 млн рублей. Прием заявлений и выплаты страхового возмещения клиентам будут осуществляться через ПАО «Почта Банк», действующее от имени Агентства по страхованию вкладов и за его счет в качестве банка-агента. После окончания срока прием заявлений и выплата возмещения будут продолжены либо через банк-агент, либо будут осуществляться непосредственно Агентством до дня завершения ликвидационных процедур. Ранее сообщалось, что поскольку АО «АКБ «КОР» и АО КБ «Флора-Москва» являются участниками системы обязательного страхования вкладов (№ 295 и № 938 по реестру), каждый вкладчик имеет право на получение в установленные сроки страхового возмещения. НАЧАЛАСЬ РАСПРОДАЖА ИМУЩЕСТВА БЫВШЕГО СОВЛАДЕЛЬЦА ВНЕШПРОМБАНКА 17.10.2018 Началась распродажа имущества Георгия Беджамова, бывшего совладельца Внешпромбанка, где сгорели десятки миллиардов рублей вкладчиков, включая самых статусных Финансовый управляющий экс-совладельца Внешпромбанка Георгия Беджамова Любовь Киреева выставила на торги его имущество, которое находится в залоге у ВТБ, сообщается на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Его кредиторы – ВТБ и Внешпромбанк, говорится в сообщении. В июле суд признал Беджамова банкротом по иску «ВТБ 24» (с 2018 г. присоединен к ВТБ) и открыл процедуру реализации имущества сроком на полгода. АСВ ПЛАНИРУЕТ ПОГАСИТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПЕРЕД ЦБ К 2022-2023 ГГ 17.10.2018 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) планирует к 2022-2023 году погасить задолженность перед Центробанком РФ, заявил заместитель генерального директора АСВ Георгий Агапцев. "В настоящий момент наша задача, и мы думаем, что мы где-то к 2022-2023 году ее выполним, — мы должны будем погасить свою задолженность перед Банком России, который нас финансировал на проведение выплат по страхованию вкладов", — сказал он, выступая на конференции "Плехановский форум: актуальный диалог". КОЖАНОЕ КРЕСЛО БАНКИРА 17.10.2018 Пока работает формула too rich for jail («слишком богатый для тюрьмы»), будут надуваться новые банковские пузыри. Мнение Максима Осадчего, начальника аналитического управления БКФ. В своей новой книге Skin in the Game (буквально «Кожа в игре», в русском переводе «Рискуя собственной шкурой») Нассим Талеб, автор бестселлера Black Swan («Черный лебедь»), указывает на важность отрицательной обратной связи для стабилизации социальных систем — наличия «кожи в игре» (правда, в книге Талеба термин «отрицательная обратная связь» не упоминается). Термин «кожа в игре» Талеб обосновывает легендой, рассказанной Геродотом: судья Сисамн за взятку вынес несправедливый приговор, и персидский царь Камбис велел содрать с него кожу. Этой кожей царь приказал обтянуть судейское кресло, а судьей назначил сына Сисамна, повелев ему помнить, сидя на каком кресле он судит. Это, разумеется, варварский, хотя и чрезвычайно эффективный метод. Камбис — это вам не «мягкотелый» Сталин. Представьте, что бы произошло с нашей судебной системой в случае реализации такого метода. Крах банков «московского кольца» наглядно продемонстрировал хрупкость банковской системы России. Одна из наиболее важных причин этой хрупкости, неустойчивости — безответственность владельцев и топ-менеджмента банков, особенно крупных. Владельцы или топы потерпевших крах средних или малых банков, занимавшиеся криминальной деятельностью, имеют шанс оказаться за решеткой. Примеров много: Анджей Мальчевский из Мособлбанка, Сергей Магин, Матвей Урин, Дмитрий Леус… Только что на Украине был задержан по запросу России «серийный» банкир Алексей Алякин. Но чтобы за решетку попал владелец или топ потерпевшего крах крупного банка — такое дело не слыхано и не видано. Государство затратило на санацию трех банков «московского кольца» («Открытие», Бинбанк и Промсвязьбанк) около 2 трлн рублей. Так, на 1 сентября 2018 года ЦБ разместил в банке «Траст», который санировался банком «Открытие» с 26 декабря 2014 года до 15 марта 2018 года, депозит сроком свыше трех лет на сумму 1,3 трлн рублей. За что «Трасту» такой почет? Потому что он используется как мусорный банк для токсичных активов «кольца». Кроме того, к «Трасту» присоединили другой плохой банк — Рост Банк, санировавшийся Бинбанком. В самом банке «Открытие» ЦБ разместил депозит сроком свыше трех лет на сумму 107 млрд рублей. Промсвязьбанк засекретил свою отчетность, но по последней опубликованной отчетности — на 1 августа 2018 года — видно, что ЦБ разместил в нем депозит сроком от одного года до трех лет на сумму 210 млрд рублей. Криминальность схем, применявшихся в этих банках ранее, не вызывает сомнения. Чего стоит исчезновение из Промсвязьбанка 500 досье по кредитам, выданным связанным с ним компаниям, на сумму около 109 млрд рублей. Эти досье были обнаружены следствием только через три месяца в помещении бизнес-центра «Максима плаза». Суть криминальной схемы, примененной банками «кольца», состояла в следующем: банки получали возможность неправомерного использования средств как клиентов банков, так и пенсионных фондов, контролируемых входящими в «кольцо» структурами, для финансирования бизнес-проектов (в первую очередь девелоперских) собственников структур «московского кольца». Тем не менее бывший владелец «Открытия» Вадим Беляев и бывшие владельцы Промсвязьбанка братья Ананьевы — в Лондоне. Причем отнюдь не в розыске. Также в «кольцо» были вплетены и структуры Бориса Минца, в первую очередь его пенсионный фонд «Будущее». Минц с семейством также благополучно переехал в Лондон. Вероятно, существует определенный уровень богатства, когда банкстер обретает иммунитет по отношению к российским законам. Я спросил у сотрудника банка «Траст» еще до санации: зачем банк раздувается, как лягушка? Почему банк ведет столь агрессивную политику на рынке вкладов? Помните навязчивую рекламу с Брюсом Уиллисом «Траст — он как я, только банк»? Он ответил: чтобы стать too big to fail (слишком большим, чтобы разориться). Что это значит для банкстера? Стать too rich for jail (слишком богатым для тюрьмы). Пока будут появляться примеры такой безнаказанности, будут надуваться новые банковские пузыри. ГОСДУМА ИЗМЕНЯЕТ ПОРЯДОК ИСЧИСЛЕНИЯ ШТРАФОВ ДЛЯ БАНКОВ 16.10.2018 Госдума приняла в первом чтении законопроект, изменяющий порядок исчисления штрафов, налагаемых Центробанком на кредитные организации, передает корреспондент «Росбалта». Согласно проекту, штрафы предлагается исчислять не от минимального размера уставного капитала банка, как сейчас, а от размера собственных средств (капитала) кредитной организации. Предусматривается, что Центробанк сможет взыскивать штраф в размере до 0,1% размера собственных средств (капитала) банка. До 1% штраф возрастет в случае неисполнения банком в установленный срок предписаний Центробанком об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также, если эти нарушения или операции и сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), говорится в документе. На такую же сумму будут штрафовать в том случае, если головная кредитная организация банковской группы не исполняет предписания Центробанка об устранении нарушений, связанных с участием в банковской группе и т. д. По данным ЦБ, в первом полугодии 2017 года объем сомнительных операций клиентов банков только по выводу денег за рубеж и их обналичиванию более чем в 4000 раз превысил размер штрафов, взысканных с банков по нынешней схеме. ЦБ ПОДДЕРЖИТ БАНКИ ПРИ УГРОЗАХ ДЛЯ ФИНАНСОВОЙ СТАБИЛЬНОСТИ 16.10.2018 Банк России готов задействовать все инструменты по поддержке финансовой стабильности в случае появления угроз для нее. Об этом заявила первый зампред ЦБ РФ Ксения Юдаева на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации. По ее словам, арсенал мер поддержки увеличился за последние годы и доказал свою эффективность на практике. Речь идет о предоставлении банкам валютной ликвидности через инструменты валютного рефинансирования, а также рублевого рефинансирования, уточнила Юдаева. Также при острой необходимости регулятор готов вводить другие формы послаблений, в частности, осуществлять покупки на рынках отдельных активов. Перечисленные меры относятся к реакции на риски в случае, если они возникнут в ближайшем будущем, добавила Юдаева. При этом усилившиеся в августе-сентябре колебания на финансовых рынках почти не оказали влияния на деятельность российского банковского сектора, считают в ЦБ. По словам Юдаевой, банки имеют "определенную подушку безопасности", подавляющее большинство кредитных организаций даже при реализации рискового сценария способны соблюдать нормативы и продолжать работу без регуляторных послаблений. S&P НАЗВАЛО КЛЮЧЕВЫЕ ПОЗИТИВНЫЕ И НЕГАТИВНЫЕ ФАКТОРЫ ДЛЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ 17.10.2018 На развитии банковского сектора РФ в настоящий момент позитивно сказываются ставший более устойчивым экономический рост, стабилизация качества активов и снижение склонности банков к принятию рисков, а негативное влияние оказывают сложная операционная среда, медленное урегулирование проблемных кредитов, усиление конкуренции и снижение готовности правительства предоставлять поддержку частным банкам. На эти факторы обращают внимание аналитики рейтингового агентства S&P Global Ratings в отчете «Оценка отраслевых и страновых рисков банковского сектора: Российская Федерация». S&P относит банковский сектор России к группе 8 по уровню отраслевых и страновых рисков. Оценка (Banking Industry Country Risk Assessment — BICRA) дается по десятибалльной шкале, в соответствии с которой к группе 1 относятся страны с наименее высокими рисками, к группе 10 — страны с наиболее высокими рисками. Помимо России к группе 8 относятся Грузия и Казахстан; в аналитических целях в группу сопоставимых стран также включаются Индонезия и Болгария (группа 7), Азербайджан, Турция и Узбекистан (группа 9) и Бразилия (группа 6). Методология присвоения рейтингов банкам предполагает использование оценок экономического и отраслевого риска для определения базового уровня рейтинга, на основе которого присваивается кредитный рейтинг эмитента. Базовый уровень рейтинга банков, действующих только в Российской Федерации, — «bb-». В отчете S&P перечисляются основные факторы, определяющие риски банковского сектора РФ. Так, в качестве позитивного момента отмечается, что экономический рост в России стал более устойчивым по отношению к внешним стрессовым ситуациям благодаря гибкому обменному курсу и взвешенной фискальной политике. S&P ожидает, что ВВП страны в среднем будет расти темпами до 1,75% в 2019—2021 годах в результате роста мировой экономики, повышения цен на нефть и небольшого увеличения внутреннего спроса, что обусловит повышение темпов роста в банковском секторе, следует из отчета. По мнению аналитиков, умеренное повышение темпов экономического роста, а также меры, принимаемые банками для реструктуризации и урегулирования значительного объема проблемных кредитов, будут способствовать дальнейшей стабилизации показателей качества активов в банковском секторе. По прогнозам S&P, рост кредитования продолжится в 2018—2019 годах, что обусловит улучшение показателей прибыльности банковского сектора. Также предполагается, что склонность российских банков к принятию рисков будет умеренной в ближайшие два года благодаря тому, что банки будут учитывать опыт, полученный в период предыдущих кризисов. Стабильность базы депозитов имеет большое значение для стабильности ресурсной базы российского банковского сектора с учетом ограниченного доступа банков к внешним финансовым рынкам. К негативным факторам агентство относит в первую очередь сложную операционную среду, следует из отчета. «Операционная среда для российских банков останется сложной, поскольку медленное восстановление основных макроэкономических факторов будет и в дальнейшем ограничивать рост бизнеса и его прибыльность, а геополитическая напряженность и неопределенность в отношении режима санкций будут еще больше ограничивать доверие участников рынка к банковскому сектору», — поясняют эксперты. Они полагают, что усиление конкуренции и давление на маржу будут негативно влиять на банковский сектор. Медленное урегулирование значительного объема проблемных и реструктурированных кредитов, в совокупности составляющих около 20%, будет оказывать дополнительное давление на показатели прибыльности и капитализации банковского сектора. Восстановление банковского сектора будет длительным и неравномерным, предупреждают аналитики. Также они прогнозируют снижение готовности правительства предоставлять поддержку частным банкам и увеличение числа небольших банков, которые по мере усиления конкуренции в секторе будут вынуждены объединиться с более сильными или уйти с рынка. ПУТИН ОЦЕНИЛ ВКЛАД ПРАВИТЕЛЬСТВА И ЦБ В СОХРАНЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ 16.10.2018 Президент России Владимир Путин отметил вклад правительства и Центробанка в сохранение экономической стабильности в стране. Об этом он заявил 16 октября на совещании по экономическим вопросам. «Сохраняется устойчивость финансового рынка, в том числе благодаря совместным действиям правительства и Центрального банка. У нас золотовалютные резервы выросли с начала этого года на 5,7% и составляют уже $459 млрд», — отметил глава государства. Стенограмма совещания опубликована на сайте Кремля. Кроме того, президент обратил внимание на позитивную ситуацию в российской экономике по ключевым параметрам. Так, рост промышленного производства за восемь месяцев составил 3,1%, а обрабатывающее производство выросло на 3,8%. По грузообороту транспорта и розничной торговли показатели роста составили 3% и 2,7% соответственно. «Всё это — важные индикаторы не только деловой активности, но и потребительского спроса российских семей», — подчеркнул российский лидер. Помимо этого, Путин заявил, что в России сохраняются низкие значения инфляции и безработицы. По итогам августа безработица снизилась до 4,6% и теперь находится на рекордно низком уровне, а рост цен в годовом выражении в сентябре составил 3,4%, отметил президент. Ранее Путин призвал участников совещания обеспечить более высокие темпы роста зарплат у населения и отнес эту задачу к ряду системных. ДОЛЛАРУ ПРЕДРЕКЛИ ПЯТЬ ЛЕТ ПАДЕНИЯ 16.10.2018 Американскую валюту ждет настоящий обвал по отношению к ключевым валютам – евро и иене. Такой прогноз делает один из гуру валютного рынка Ульф Линдал. И он абсолютно выбивается из ожиданий многих экономистов, которые верят в силу доллара. Почему теория Линдала имеет право на существование и выиграет ли Россия в случае реализации его пророчеств? Ульф Линдал, главный исполнительный директор A.G. Bisset Associates с 40-летним опытом работы на валютном рынке, выступил с прогнозом обвала доллара на 41% к евро и на 33% к иене к 2024 году. Это идет вразрез с медианным прогнозом аналитиков, опрошенных Bloomberg, которые ожидают, наоборот, продолжения укрепления американской валюты. Так, сегодня евро стоит в районе 1,15–1,16 доллара, аналитики Bloomberg ждут падения евро к 2022 году до 1,28 доллара, а Линдал уверен в росте курса евро до двух долларов. Если сейчас за доллар дают 111 иен, то через пять лет будут давать всего 75 иен, считает валютный эксперт. Прогноз Линдала, что американскую валюту ждет долгосрочное падение, основан на теории цикличности курса доллара: с 1970-х годов доллар повторяет 15-летний цикл падения и роста. Исходя из этой теории, очередное падение доллара уже началось в 2017 году. Надо сказать, что теория Линдала о цикличности доллара поддерживается не всеми. По его словам, поначалу инвесторы скептически оценивают новость о 15-летнем цикле доллара, сомневаясь в том, что такие циклы существуют. Даже несмотря на то, что они признают другие модели и бизнес-циклы, говорит Линдал в своем отчете. Невозможность для многих понять эту логику колебаний доллара вместе с потенциальной коррекцией рынка акций создает «самый рискованный инвестиционный климат за 45 лет» для неамериканских инвесторов, которые недостаточно захеджированы от разворота валют, считает экономист. Однако график, составленный Bisset, показывает, что с 1970 года курс доллара к евро упал на 55% за девять лет, а затем вырос на 95% за следующие пять лет. Второй цикл, по Линдалу, начался в 1985 году: за 10 лет курс доллара упал на 60%, затем в течение шести лет вырос на 67%. Третий цикл стартовал в 2001 году с падения курса доллара, который продолжался вплоть до 2008 года (минус 45%). После снова начался период укрепления доллара до середины 2017 года (плюс 45%). Однако с прошлого года, считает Линдал, начался новый, четвертый, цикл. Как всегда, новый цикл начинается с падения – в сентябре 2017-го доллар обвалился к евро на целых 9%. По прогнозу эксперта, за шесть лет американская валюта потеряет 53% к евро. Неужели действительно для доллара наступают тяжелые времена? Этого вполне можно ожидать. Против него в долгосрочном периоде будут играть наметившиеся изменения как в глобальной, так и в американской экономике. «Наступающая эпоха международных торговых войн и тенденция к обратной репатриации промышленного производства из Азии в США являются аргументами к сокращению объемов международной торговли Соединенных Штатов со всем остальным миром. Это значит, что в ближайшие годы значение доллара как основной валюты внешнеторговых расчетов должно сокращаться. По-видимому, вслед за этим в какой-то мере начнут падать и объемы международного кредитования в долларах. Все эти взаимосвязанные факторы должны сыграть в пользу второй резервной валюты, то есть в пользу евро», – считает старший риск-менеджер ИК «Алго Капитал» Виталий Манжос. Вполне возможно, что эта тенденция наложится на долгосрочные экономические циклы, наличие которых не стоит отрицать, добавляет он. Между тем политика ФРС, направленная на повышение ставки, играет в пользу американского доллара, то есть ведет к его укреплению. «Однако если мы говорим о периоде в пять–шесть лет, то за это время текущая монетарная политика ФРС может успеть поменяться, и не единожды», – замечает Манжос. Рост доллара в этом году застал многих врасплох, согласен Александр Купцикевич из FxPro. Если бы Штаты налево и направо не стали угрожать в этом году тарифами, то доллар мог бы оказаться совершенно в другой реальности, например снижался бы, как он часто это делает в периоды бурного синхронного роста в ключевых мировых регионах, считает он. Торговая же война вызвала резкий спад деловых настроений во многих регионах. «Благодаря действиям Трампа политика США стала менее предсказуемой. И одним из главных побочных эффектов его политики является рост доллара. Даже публичное давление на ФРС и угрозы в манипулировании курсами валют Китая, Японии и еврозоны пока не способны ослабить доллар. На деле мы видим, что инвесторы бегут из валют стран-экспортеров, делая ставку на ужесточение политики ФРС в свете роста внутренней инфляции из-за вводимых тарифов», – говорит Купцикевич. Самое печальное, что Трамп делает долгосрочное прогнозирование совершенно бесполезным. Те же торговые конфликты могут так же внезапно завершиться, как и начались, говорит Купцикевич. Однако он все-таки считает, что в ближайшие годы американская валюта останется под давлением и будет снижаться по отношению к основным конкурентам. Однако к российскому рублю такие прогнозы не имеют никакого отношения. Российскую валюту нельзя пока отнести к главным конкурентам американской. Рубль по-прежнему уязвим для доллара из-за санкций, которые Запад пока не отменяет, а, наоборот, вводит новые, говорит эксперт. Если заглянуть в прошлое, то за три неполных десятилетия российский рубль обесценился по отношению к американской валюте в 36 278 раз, посчитал Манжос. Коммерческий курс впервые был установлен 1 ноября 1990 года – 1,8 рубля за доллар. Текущий курс доллара на бирже ММВБ составляет около 65,3 рубля, с учетом деноминации 1998 года – 65 300 рублей. «Россию постепенно вырезают из мировой экономики. Делают это медленно, чтобы минимально навредить США и Европе. Это подавляет экономический потенциал страны. Инвестиции извне были важнейшим источником роста в предыдущие годы, а теперь остаются лишь внутренние резервы для оплаты мегапроектов», – говорит Купцикевич. «Скорее всего, в долгосрочном периоде рубль продолжит свой исторический нисходящий тренд по отношению к американской валюте. По уже сложившейся традиции такое ослабление может иметь обвальный характер в связи с возможными будущими экономическими и политическими неурядицами. В этом плане доллар США продолжит играть для россиян роль условно «безинфляционного» актива», – считает Манжос. Ослабление доллара к евро все же может принести пользу России при реализации плана по дедолларизации, курс на которую взяли российские власти. Во-первых, вслед за падением доллара Линдал ждет распродажи акций и роста цен на сырьевые активы. А на экспорте сырья Россия может вполне неплохо зарабатывать. Во-вторых, если прогноз серьезного ослабления доллара сбудется, то евро может стать более привлекательным активом. А значит, и в сбережениях, и при международных расчетах россияне смогут активней уходить от доллара к евро. Российский ЦБ, кстати, ожидает, что через три–пять лет доля вкладов в американской валюте сократится с 20% до 10–12%, что сделает финансовую систему более стабильной. В последние месяцы уже наблюдается отток из долларовых вкладов. Однако причин этого процесса довольно много. Текущий отток валюты из банков можно легко объяснить неправильным освещением дедолларизации в СМИ. Здесь могла сказаться неправильная интерпретация заявления главы ВТБ о том, что в случае жестких ноябрьских санкций валютные вклады населения якобы будут пересчитаны в рубли по произвольному курсу. Кроме того, инвесторы все чаще выбирают еврооблигации как источник более высокой доходности в валюте, тогда как у валютных депозитов хронически низкие ставки, отмечает Купцикевич. Кроме того, ЦБ уже вводит для банков меры, которые делают валютные вклады менее привлекательными, и этот курс, вероятно, будет продолжен. «Скорее всего, для вкладчиков будут осознанно созданы такие условия, при которых держать доллары на банковских депозитах окажется невыгодным. В этом плане прогноз ЦБ можно воспринимать одновременно и как обозначенный целевой уровень, которого регулятор будет добиваться», – говорит Манжос. ИЗГНАНИЕ ДОЛЛАРА 16.10.2018 Как достичь дедолларизации? Не пугая бедных российских граждан, что им что-то запретят или отнимут в наличных долларах и валютных вкладах? Один из ответов заранее известен - стабилизировать рубль и нормализовать кредитный процент до 3-4 процентов. Мнение Якова Миркина, заведующего отделом международных рынков капитала Института мировой экономики и международных отношений РАН. Между кризисами 1998 и 2008 годов, 2008 и 2014 годов накопление иностранной валюты в России сокращалось, а рубль, наоборот, расцветал. Мы все верили, что вот он - час пришел, и мы получили свою стабильную валюту. Но наступала очередная взрывная девальвация, и вновь в Россию приходил доллар - все больше и больше. В этом и есть вопрос. Как добиться дедолларизации не временной, между очередными скачками рубля вниз, а надолго или даже навсегда? Как, если рубль находится четверть века в падении, вместе с такими же бедолагами? За 1995-2018 годы рубль обесценился в 14 раз к доллару, бразильский реал - в 4 раза, аргентинский песо - в 26 раз, мексиканский песо - в 2,5 раза, турецкая лира - в 105 раз. Мы - в тренде. Мы - как Турция, как Бразилия, как большая развивающаяся страна со всеми ее дисбалансами. Как выпрыгнуть из этой бесконечной девальвации, загоняющей доллары и евро внутрь России? Ответ и простой, и сложный. Можно сколько угодно поощрять "рублевизацию" - налогами, нормативами, запретами или, наоборот, послаблениями для бизнеса и населения. Но по-настоящему стабилизировать рубль, дать ему волю во внутреннем обороте можно, только перейдя к политике стимулирования устойчивого роста выше среднемировых темпов. К стратегии на возврат к универсальной - вместо преимущественно сырьевой - экономике. Тысяча рецептов и мировой опыт хорошо известны. Без такого курса истинная "дедолларизация", реальное, без дураков импортозамещение - так же возможны, как мост из Петербурга в Москву. Когда доля России в мировом номинальном ВВП станет хотя бы 4-5 процентов, тогда рубль станет заметен в глобальных финансах. Сегодня, когда мы весим только 1,9 процента мировой экономики, шансов почти нет. Почему доллар, как резервная валюта N 1, занимает 50-60 процентов глобальных финансов, а евро, вторая валюта - 20-30? Не только в силу традиции. Но еще и потому, что доля США в мировом номинальном ВВП больше 24 процентов, еврозоны - 16. Почему британский фунт - третий по применению? Его доля - 4-5 процентов глобальных финансов. Ответ - не только как воспоминание о всесильном фунте, игравшем в конце XIX века роль нынешнего доллара. Но еще и потому, что Соединенное Королевство создает 3,3 процента глобального ВВП и является вторым, после США, ядром глобальных финансов. Лондон и британские офшоры - один из краеугольных камней мировой финансовой индустрии. А наша доля в глобальных финансовых активах никогда не превышала одного процента, сегодня - 0,4-0,5. Крайне мало для настоящей дедолларизации. Что позволяет Китаю так рваться вперед с юанем? Ответ простой - растущая роль Китая в мировой экономике. Его доля в глобальном ВВП в 1990 году - 1,7 процента, в 2017 году уже 15. Китай, кроме того, еще и большая финансовая машина. Ее доля в мировых финансах тоже постоянно растет. В 2016 году денежная масса Китая в долларовом выражении уже достигла 133 процентов. Значит, можно и о международном юане подумать. Юань проталкивается Китаем с начала 2010-х. Очень выгодно эмитировать валюту для использования где-то там за рубежом. Экспортировать деньги против реальных товаров. Чистая эмиссионная прибыль. Как результат, доля юаня потихоньку растет. Когда-нибудь придется бороться в России и с "юанизацией". Уже сейчас наличный юань внедрен в повседневный оборот на Дальнем Востоке. А российские банки закупают наличку в юанях так же, как они это делают с долларами и евро. Есть только один способ дедолларизации - быть большим, устойчивым, растущим, играть на опережение не только в реальной экономике, но и в финансах. Вместо маленькой лодчонки - таков сегодня наш финансовый сектор, строить большую машину. Так, чтобы остались дурным воспоминанием и низкая монетизация, и бедный кредит, и космический процент. Чтобы забылись и кэрри-трейд, и пляшущий рубль, и вечно угрожающая инфляция. А пока - ждем. Ждем и верим заявлениям, что дедолларизация не затронет валютные вклады населения. Это 5,5 триллиона рублей против рублевых на 27 триллиона. Верим, что останутся в целости счета бизнеса в валюте - на 7,3 триллиона. Ждем, что никто не тронет наличных накоплений в долларах. Их по меньшей мере несколько десятков миллиардов. Россия - один из крупнейших потребителей в мире 50- и 100-долларовых банкнот. Верим, что не будет новых ограничений, чтобы купить, продать, ввезти - вывезти наличный доллар. А что еще ждем? Ждем, что государство будет верно сегодняшним своим обещаниям - не трогать, не запрещать, не отнимать. Что оно прервет плохую кредитную историю XX века. Госзаймы, по которым терялись деньги, конфискационные денежные реформы, потери сбережений от ценовых взрывов - все это еще в памяти. Мы ждем, что в будущие кризисы (а они будут заноситься в Россию) - государство не пойдет по пути Аргентины, Кипра, Греции и других стран, вводя ограничения на операции населения с валютой. Но самое главное, мы ждем, что будет выполнено ключевое обещание - экономический рост с темпами выше среднемировых. Только он может гарантировать, что слова "дедолларизация" или "валютные ограничения" забудутся как плохой сон. А что же мы будем обсуждать? Насколько успешней стал рубль в международном обороте и как это выгодно России. СМИ: ВКЛАДЧИКИ «ЗАСТАВИЛИ» ЦБ РФ ВКЛЮЧИТЬ ПЕЧАТНЫЙ СТАНОК 16.10.2018 Центробанк РФ резко нарастил вливания рублей в банковскую систему, компенсируя отток вкладов физических лиц, который продолжался 2 месяца подряд. По итогам сентября регулятор предоставил банкам 363 млрд рублей в виде кредитов по фиксированной ставке и под залог нерыночных активов, сообщает Finanz. Общая задолженность банковского сектора перед ЦБ за месяц выросла на 13% и достигла 3,128 трлн рублей. Кредитные вливания за счет «печатного станка» в полном объеме ушли на покрытие оттока розничных клиентов, которые за август—сентябрь забрали 266 млрд рублей с рублевых депозитов и $1,7 млрд (112 млрд рублей по текущему курсу) — с валютных. Главной жертвой «валютного кровопускания» стал Сбербанк, потерявший, по собственным данным, $1 млрд в августе и 0,9 млрд в сентябре. Как констатирует директор аналитического департамента «Локо-Инвест» Кирилл Тремасов, статистика ЦБ показывает, что «мы переживаем мини-кризис в банковском секторе». «В последнее десятилетие у нас было два эпизода масштабного оттока банковских вкладов — в 2008-м и 2014 годах. Оба происходили на фоне девальвации рубля и роста опасений относительно устойчивости банковского сектора. Сейчас третий такой эпизод, начавшийся в августе, после того, как в Конгресс США был внесен законопроект, предусматривающий санкции на российские госбанки», — отмечает эксперт. Если отток валютных депозитов можно объяснить растущим интересом состоятельных россиян к евробондам, доходность которых выше, чем у вкладов, то вывод рублевых сбережений — «это однозначный индикатор падения доверия к банковскому сектору, что всегда происходит в период кризисов», подытожил Тремасов. ЭКОНОМИСТЫ ПРЕДУПРЕДИЛИ О ДЕФИЦИТЕ РУБЛЕЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ 17.10.2018 Ключевым фактором поддержки курса рубля в среду будет продолжающийся налоговый период, повышающий спрос на российскую валюту, считают опрошенные "Российской газетой" аналитики. В целом рубль чувствует себя достаточно уверенно, говорит начальник управления разработки стратегии СМП-банка Анатолий Салтыков. "Этому способствует продолжающийся налоговый период и продажа валюты экспортерами, которая ему сопутствует. Еще один фактор - стабилизация цены на нефть на уровне около 80 долларов за баррель", - говорит он. Поводов для падения нефтяных котировок сейчас не наблюдается, поэтому цены на сырье в ближайшей перспективе будут поддерживать российскую валюту, считает аналитик. Одновременно с этим наблюдается некоторое смягчение риторики президента США Дональда Трампа в отношении России и ослабление доллара по отношению к основным мировым валютам, добавляет Салтыков. По его прогнозу, исходя из комплекса перечисленных факторов, сегодня можно ожидать укрепления российской валюты примерно до 65 рублей за доллар. Кроме того, 17 октября российский Минфин проведет аукцион по размещению ОФЗ на 10 миллиардов рублей (в два раза больше, чем предлагал неделю назад). "Аукцион будет носить зондирующий характер. С учетом умеренной стабилизации долгового рынка РФ можно ожидать, что министерству удастся занять планируемый объем. Также если спрос участников аукциона снова превысит предложение, позитивный импульс может наблюдаться и в курсе рубля", - полагает главный аналитик "БКС Премьер" Антон Покатович. По его мнению, курс национальной валюты до конца недели будет пребывать в диапазоне 64,9-66,5 рубля за доллар. Уровень валютной ликвидности на финансовом рынке стабилизировался, сейчас присутствует больше рисков возникновения дефицита рублей в банковской системе, считает начальник аналитического управления банка "Зенит" Владимир Евстифеев. Некоторые риски дефицита рублевой ликвидности могут формироваться на фоне оттока клиентских депозитов из банков, соглашается Покатович. Но в ближайшие месяцы в условиях повышения ставок банками этот процесс замедлится и трансформируется в умеренной приток средств во вклады, продолжает он. У Банка России, как и у Минфина, есть необходимый набор инструментов по предоставлению ликвидности банкам - по итогам сентября ЦБ предоставил им 363 миллиарда рублей кредитов по фиксированной ставке и под залог нерыночных активов. Объем предоставленной ликвидности по бюджетному каналу составил более триллиона рублей, оценивает Покатович. По краткосрочным прогнозам, с 17 по 23 октября банкам будет предоставлено 2,038 триллиона рублей ликвидности, добавляет он. "С учетом прозрачности действий ЦБ мы не ожидаем возникновения существенных проблем с ликвидностью в банковском секторе в ближайшей перспективе", - говорит Покатович. ДЕНЕЖНЫЙ ЗАТОР. СТОИТ ЛИ РОССИИ ОТКАЗЫВАТЬСЯ ОТ ЗАЕМНЫХ СРЕДСТВ 17.10.2018 Минфин отменил уже несколько аукционов по продаже внутреннего долга. Откуда появились «лишние деньги» в экономике и почему сейчас невыгодно брать взаймы? Несмотря на существенное ухудшение отношений с Западом, особенно после 2014 года, или, возможно, благодаря этим обстоятельствам российская экономика перешла к новой модели функционирования, которую можно кратко описать как «стабильность превыше всего». Как мы хорошо знаем, стоимость нефти — это залог положительного развития для многих компонентов российской экономики: бюджета, предприятий, банков. Сейчас динамика нефтяных цен выглядит неплохо. Можно даже предположить, что нет необходимости в их росте до $100 за баррель или даже выше. Складывается парадоксальная для современной России ситуация: деньги некуда вкладывать. Банковская система испытывает хронический избыток ликвидности, который теоретически мог бы пойти на финансирование дефицита бюджета и помочь финансированию государственных программ, направленных на повышение темпов роста экономики. Но ключевая ставка настолько привлекательна, что размещение банковской ликвидности на депозиты в Банке России или в его облигации приносит практически тот же доход, что платит Минфин. В ОФЗ деньги нужно вкладывать на годы, а в ЦБ их можно отдать на несколько дней, в крайнем случае месяцев. Более того, и Минфин неожиданно оказался в забытой за последние четыре года ситуации, когда средства из Фонда национального благосостояния (ФНБ) больше не нужно тратить на финансирование бюджетного дефицита, а наоборот, необходимо найти способ перевести дополнительные доходы в валюту и при этом не разбалансировать валютный рынок. Дефицит бюджета буквально за полгода-год превратился в профицит, и возникает резонный вопрос: а нужно ли вообще заимствовать деньги на рынке, если задачи покрывать дефицит уже больше нет? Нужно отметить, что рынок государственного долга выполняет важную макроэкономическую функцию формирования долгосрочных процентных ставок. Но как показал достаточно короткий кризисный период (последние 3-4 месяца), ставки по ОФЗ движутся синхронно вверх или вниз в зависимости от появления/исчезновения новых санкционных угроз либо повышения ставки Банком России. Таким образом, на сегодняшний день есть только две «государственные» ставки: «короткая», основанная на ключевой ставке ЦБ, и «длинная» (в основном для иностранных инвесторов), базирующаяся на оценке премии за риск Минфина против риска госбанков. При этом неизвестно, какой риск для иностранцев более существенный — госбанков или Минфина. В любом случае при инфляции 3-5% государственные заимствования под 8% годовых и выше являются весьма дорогим удовольствием. Особенно когда казна быстро пополняется деньгами от растущей нефти. В этой связи Минфин и принимает раз за разом решения о признании некоторых аукционов несостоявшимися. Вероятно, рынок будет пребывать в «летаргическом сне», зажатый с одной стороны высокой ключевой ставкой, а с другой — высокой ценой на нефть, приносящей бюджету дополнительные доходы. В такой ситуации ни иностранцы, напуганные возможными санкциями против госдолга, ни банки, комфортно хранящие средства на счетах в ЦБ, ни сам Минфин, без труда решающий бюджетные проблемы, не заинтересованы в том, чтобы рынок расширялся. Остается вопрос: а нужен ли рынок госдолга в условиях, когда страна может решать свои бюджетные проблемы за счет сырьевого экспорта (текущих доходов или накопленных фондов)? Подсказку можно найти в ситуации, сложившейся в Саудовской Аравии, когда после падения цен на нефть в 2014 году страна, не желая девальвировать национальную валюту и снижать уровень жизни населения, была вынуждена финансировать резко выросший дефицит бюджета за счет быстрого наращивания государственного долга. В этом контексте остается открытым вопрос, какой инструмент больше подходит для стабилизации в условиях неблагоприятного изменения внешней конъюнктуры — девальвация или рост госдолга. Первый — проще и быстрее, но болезненнее, второй — сложнее и имеет длительные последствия, но значительно более мягкий для населения. Так или иначе, поддержание рынка ОФЗ в боевом состоянии является жизненной необходимостью, как показал опыт 2014-2017 годов. ПО БОЛЬШОМУ ИНВЕСТСЧЕТУ 16.10.2018 Объем внутреннего рынка корпоративных облигаций в первом полугодии 2018 года вырос на 14 процентов - до 11,7 триллиона рублей. При этом число эмитентов корпоративных облигаций сокращается: на организованном рынке их уже 334 против 338 годом ранее, показывают данные НАУФОР. Ключевым периодом для рынка корпоративных облигаций будет октябрь-ноябрь, когда в США пройдут промежуточные выборы в конгресс и прояснится судьба законодательных инициатив по новым ограничениям для РФ. "Если санкции будут достаточно мягкими и не затронут отечественные банки и нефтегазовые компании, то есть надежда на существенное восстановление рынка в декабре", - полагает Андрей Кочетков, ведущий аналитик "Открытие Брокер". Если до апреля рынок корпоративных облигаций выглядел весьма перспективным, то введение санкций против компаний Виктора Вексельберга и Олега Дерипаски с последовавшей затем турбулентностью на валютном рынке, снизили интерес инвесторов к этому финансовому инструменту. Последовавшая в августе новая волна повышенной волатильности в рубле и уже не первый раз возникающие у минфина трудности с размещением новых выпусков ОФЗ окончательно добили оптимистичные настроения у инвесторов. "На подходе новая волна санкций, которая, весьма вероятно, существенно затронет отечественный финансовый рынок. Определенную поддержку рынку облигаций оказало повышение ЦБ ключевой ставки на сентябрьском заседании, что, впрочем, не изменило ситуацию в корне, - отмечает Алексей Коренев, аналитик ГК "ФИНАМ". - Перспективы рынка корпоративных облигаций до конца года будут зависеть от того, какой именно набор мер будут содержать в себе новые антироссийские санкции, выхода которых ждем в начале ноября". Если давление на отечественную финансовую систему продолжится или, тем более, усилится, то это отразится и на рынке корпоративного займа. Если санкции окажутся не столь серьезными, можно ожидать заметного оживления и возвращения на рынок корпоративных бондов заметной части инвесторов, ушедших с рынка за последние полгода. Тенденции на рынке корпоративных облигаций повторяют динамику рынка ОФЗ. Некоторое восстановление было в середине лета, но затем ситуация вновь ухудшилась в августе, где и остается до сих пор. Рост инфляционных ожиданий с последующим повышением ставки ЦБ РФ также внес свои коррективы. Соответственно, доходности увеличились на 100-125 базисных пунктов по сравнению с зимними месяцами. "Это не означает, что интереса к долговым инструментам нет. В 2018 году, как и в предыдущие, наблюдается ощутимый рост числа индивидуальных инвестиционных счетов. Как правило, многие новички на рынке инвестиций интересуются стратегиями с доходностью выше депозитов в банке и сравнительно низкими рисками, - Андрей Кочетков. - Первым выбором для них являются ОФЗ, но для менее консервативных частных инвесторов возможности расширяются за счет корпоративных облигаций, которые при схожем риске на 50-100 базисных пунктов более доходны, чем государственные ОФЗ". Сейчас происходит процесс перестройки рынка, потому что с августа была новая волна доходности ОФЗ. Инвесторам нужно время, чтобы привыкнуть к новому уровню процентных ставок, полагает Дмитрий Дорофеев, портфельный управляющий УК "Альфа-Капитал": "Думаю, к концу года мы увеличим рост размещения, в особенности со стороны субъектов РФ, но в целом такого ажиотажного спроса и предложения, как было в том году, когда ставки были ниже, чем сейчас, мы не увидим. Главный фактор, который влияет на все, - геополитика. Если ее убрать, можно рассчитывать на снижение ставок в будущем и активизацию активности эмитентов корпоративных облигаций". ИССЛЕДОВАНИЕ: ГЛАВНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ СТРАХИ И ПРЕДУБЕЖДЕНИЯ РОССИЯН 17.10.2018 Переплата, высокие ставки и невыплата кредита в связи с потерей здоровья или работы, а также возможные убытки и собственные ошибки при инвестировании являются главными финансовыми страхами россиян. К такому выводу пришла краудлендинговая платформа Penenza.ru по итогам своего исследования. В случае с кредитами люди больше всего боятся переплаты по ним, высокой ставки и мошенничества со стороны кредитной организации. Когда кредит уже получен и его нужно погашать, самым большим страхом являются потенциальные проблемы со здоровьем и/или работой, которые не позволят совершать выплаты по займу. На втором месте среди страхов заемщиков — опоздания при оплате процентов. Инвесторы ожидаемо больше всего боятся возможных убытков, в том числе из-за собственных ошибок из-за незнания и неопытности и опять-таки мошенничества. Что касается отношения к инвестициям, то люди готовы вкладывать средства и считают это обязательным, но основной проблемой называют нехватку денег. В ходе исследования выяснилось, что россияне все-таки охотнее берут кредиты, чем инвестируют. Почти 70% опрошенных брали кредиты, тогда как вкладывали только 42% опрошенных. Те, кто уже брал кредиты ранее, относятся к ним лучше — только 30% оценивают займы негативно, тогда как в общей массе негативно относящихся к кредитам почти 40%. ТЕЛЕФОНОМ ПО БАНКОМАТУ: СНЯТЬ ДЕНЬГИ МОЖНО БУДЕТ С ПОМОЩЬЮ СМАРТФОНА 17.10.2018 Бесконтактные платежи и переводы в терминалах по приему и выдаче наличных сократят время на операцию на 1,5 минуты, посчитали эксперты. Крупнейшие кредитные организации запускают возможность совершения операций в банкоматах при помощи Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay. Чтобы совершить платеж или перевод, клиенту достаточно приложить смартфон к специальному NFC-ридеру терминала. Операции проходят в одно касание. В Тинькофф-банке и Альфа-банке «Известиям» сообщили, что уже протестировали и внедрили возможность совершения таких трансакций. Опция доступна более чем в 382 терминалах Тинькофф-банка и в 400 — Альфа-банка. Таким образом, сейчас такая услуга есть в 782 банкоматах из 203 тыс. по всей России. До конца года Альфа-банк планирует переоборудовать под бесконтактные операции еще 700 аппаратов. Всего принимать переводы и платежи со смартфонов будут 2,4 тыс. из 3,7 тыс. банкоматов этой кредитной организации. Сбербанк и банк «Русский стандарт» сейчас тестируют бесконтактные операции со смартфонов в своих банкоматах. В ВТБ, банке «Открытие», Московском кредитном банке, Почта-банке и Уральском банке реконструкции и развития «Известиям» сообщили, что трансакции с помощью Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay будут доступны в их банкоматах в 2019 году. В терминалах по снятию наличных большинства опрошенных «Известиями» кредитных организаций с помощью смартфона можно будет совершать те же операции, что и с обычной картой. В одно касание будут доступны переводы между счетами, внесение и снятие наличных, оплата услуг. Впрочем, в Сбербанке бесконтактным путем нельзя будет сменить пин-код на карте, а в Почта-банке при помощи Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay можно будет только вносить и снимать наличные. Примеру крупнейших банков последуют и другие кредитные организации, которые хотят заполучить новых клиентов и удержать действующих, считает советник предправления ассоциации «Финансовые инновации» Мурад Салихов. Бесконтактные банкоматы значительно экономят время клиента по сравнению с трансакциями, совершаемыми с помощью карты, отметили в пресс-службе ВТБ. Операции со смартфоном позволят сократить время пользования банкоматом примерно на 1,5 минуты, именно столько требуется терминалу на считывание карты и на последующие операции, добавил Мурад Салихов. В Сбербанке отметили, что такие операции безопаснее: клиент не забудет карту в банкомате. Особенно бесконтактные терминалы нужны клиентам, которые привыкли платить с помощью телефона, добавил начальник управления по развитию систем самообслуживания блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Максим Дерешин. По прогнозам замдиректора аналитического департамента «Альпари» Натальи Мильчаковой, в 2020 году более половины платежей будет совершаться с помощью смартфона. По ее словам, уже сейчас 35% клиентов банков предпочитают расплачиваться бесконтактным способом. В течение двух-трех лет распространение банкоматов нового поколения будет практически повсеместным, полагает директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов. По словам представителей Почта-банка, для переоборудования банкоматов под бесконтактные операции достаточно оснастить АТМ NFC-ридером. Максим Дерешин отметил, что затраты кредитных организаций на это несущественны. Стоимость одного NFC-ридера составляет 24 тыс. рублей. Операции с помощью смартфонов в банкоматах распространены в мире, в том числе в США и странах Евросоюза. #ОДЕНЬГАХПРОСТО: 10 ПРИЧИН ОТКРЫТЬ ПРЕМИАЛЬНУЮ БАНКОВСКУЮ КАРТУ 17.10.2018 Многие жители нашей страны ошибочно считают, что премиальная банковская карта — только для богачей. Но на самом деле они просто путают понятия. Для богачей — VIP-карты, то есть карты, которые выдаются VIP-клиентам (чтобы стать таким клиентом, нужно держать в банке далеко не один миллион рублей). К премиальным же сейчас относят карты, известные как «золотые» и «платиновые». И вот они-то стоят совсем не баснословных денег, зато дают множество привилегий. В среднем обслуживание «золотой» карты (Visa Gold, Mastercard Gold) обходится в 3—6 тыс. рублей в год, «платиновой» (Platinum) — 6—10 тыс. в год. Частично или полностью сумма годового обслуживания может быть «отбита» за счет различных бонусов, положенных за оплату пластиком. Итак, пять причин открыть премиальную карту. БОЛЕЕ ВЫСОКИЕ БОНУСЫ. Премиальная карта, как и классическая, может иметь cash back, проценты на остаток по счету или обе эти «функции». Но недаром этот продукт дороже, ведь и бонусы по нему также выше. Иногда разница может быть двукратной — когда по классической карте кешбэк достигает 5%, по такой же премиальной — 10%. Максимальная сумма cash back по «премиалке» тоже будет увеличена. ПРОХОДКА В БИЗНЕС-ЗАЛЫ АЭРОПОРТОВ. Премиальная карта, как правило, предполагает одновременную выдачу Priority Pass (или ее аналога — Lounge Key). Это заветная карточка, держатель которой может попасть в бизнес-залы (бизнес-лаунджи) аэропортов в России и других странах. В таком зале держатель карты может перекусить, выпить чая, посмотреть телевизор и отдохнуть в удобных креслах под кондиционером перед полетом. Количество проходок по Priority Pass ограниченно, в среднем оно составляет 2—6 входов в лаундж в месяц. Проходки можно «тратить» на родных и друзей, если вы летите с ними. СПЕЦИАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ПО ВКЛАДАМ И КРЕДИТАМ. В некоторых банках премиальный клиент может открыть продукты по более выгодной ставке (в рамках премиальной продуктовой линейки): вклад подороже, а потребительский кредит подешевлe. В среднем разница ставки по сравнению с непремиальным клиентом составит 0,5—1 процентный пункт. Конечно, и минимальные суммы для кредита и вклада тут будут выше. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ СКИДКИ. Особые бонусы и акции предлагает не только сам банк, выпустивший вам карту, но также платежная система, указанная на карте. Например, у Visa и Mastercard существуют собственные программы поощрения премиальных держателей карт. В рамках таких программ вы можете купить билеты в кино, театр или музей с большой скидкой или получить приглашение на закрытое мероприятие — например, без очереди бесплатно попасть на популярную выставку либо посмотреть футбольный матч со звездой. ПОМОЩЬ В ПУТЕШЕСТВИЯХ. Платежные системы предоставляют не только бонусы, но и полезные услуги, которые могут выручить вас в поездках по России и за рубежом. Держателям «золотых» карт обычно доступны экстренный перевыпуск карты и получение наличных с карточного счета в сотнях тысяч точек по всему миру, а также помощь в медицинских и юридических вопросах. Держатели «платиновых» карт, помимо этого, получают страховку от потери, кражи и повреждения приобретенных по карточке товаров. В ряде случаев на такие товары также будет действовать расширенная гарантия. Еще пять причин получить премиальную карту: — персональный менеджер, которому можно позвонить в любое время; — возможность обслуживаться в отдельных банковских зонах без очередей; — льготный курс обмена валют; — страховка для выезжающих за рубеж (единоличная или на всю семью); — консьерж-сервис от платежной системы (для заказа столика в ресторане или билета на концерт). Обратите внимание: не каждая карта, называемая премиальной, а также имеющая «золотой» или «платиновый» цвет, по-настоящему является премиальной. Иногда банки используют такое позиционирование своих карт как маркетинговый ход. Тогда карта выглядит как премиальная, но полагающихся по ней преимуществ не имеет. В некоторых банках премиальная карта будет выдана при открытии премиального пакета банковских услуг. БЛОКИРОВКИ БАНКОВСКИХ КАРТ УСИЛИЛИСЬ: ЧЕГО НЕЛЬЗЯ ДЕЛАТЬ СО СВОИМИ ДЕНЬГАМИ 16.10.2018 Банковская система защищает потребителей от мошенников и заботится о безопасности населения. Однако с неожиданными блокировками часто сталкиваются обычные граждане, которым такая «забота» лишь добавляет проблем. Во второй половине 2018 года рынок безналичных расчетов, которым управляют банки, претерпел серьезные изменения. Раньше кредитные организации и так имели право отказывать клиенту в переводе средств с его счета, а сейчас их полномочия расширились не только в этой сфере, но и в части зачисления средств на счет. Правда, последнее больше касается бизнеса: ему будет сложнее «отмывать» нелегальные деньги и скрываться от неуплаты налогов. А вот столкнуться с блокировкой карты в самый неподходящий момент может каждый. Дело в том, что даже самые безобидные на первый взгляд операции могут вызвать подозрения «бдительных» банкиров. В зоне риска оказываются те, кто совершает крупную покупку, перевод или снятие средств на большую сумму, расплачивается с помощью карточки за границей. Обычно все эти финансовые действия среднестатистические россияне совершают нечасто: на покупку надо накопить, а отпуск случается один-два раза в год. Неординарность операции — главная зацепка для «умной» системы безопасности банков (говоря техническим языком, системы форд-мониторинга), которая начинает думать, что в этих случаях сработали мошенники, взломавшие счет добропорядочного клиента, и чтобы защитить его — блокирует транзакцию. То же самое может произойти и с электронными кошельками, и с мобильными приложениями. Мошенники действительно в последнее время работают активно: за первое полугодие текущего года в семь раз выросло число кибермошенничеств. А в 2017 году, по данным Центробанка, было осуществлено более 317 тыс. несанкционированных операций с использованием платежных карт, выпущенных на территории России. Всего злоумышленники похитили со счетов россиян около 1 млрд рублей. Однако зачастую контрдействия банков бьют совсем не в цель. Случаев блокировки карт «ни за что ни про что» множество, но справедливости ради отметим, что делятся клиенты банков в соцсетях и историями спасения собственных денег благодаря банкам. «Чего только не придумают мошенники! Как-то понадобились мне срочно наличные, немного — заплатить за ремонт обуви. Иду по торговому центру в спешке и смотрю: в углу стоит банкомат моего банка, раньше я им не пользовался. Ввожу быстро пин-код, хватаю деньги, карточку, кладу в карман и вдруг врезаюсь в мужика. Короче, обнаружил я, что этот мужик у меня свистнул карточку, через 10 минут, благодаря звонку из банка. Оказывается, на банкомате стояла маленькая камера, которая сняла мой пин-код (рукой-то я не прикрывал его второпях), и мошенники собирались снять все деньги с карты, а банк вовремя заблокировал снятие», — рассказывает историю с хеппи-эндом житель Подмосковья Василий. Камеры на банкоматах — лишь один из множества способов мошенничества. Взламывают злоумышленники с помощью вируса телефоны или компьютеры, которые помнят персональные банковские данные владельца, чтобы получить доступ к его счетам. Вирус может приходить и в присланных на электронный почтовый ящик письмах: они могут быть как будто от налоговой службы, ГИБДД или других структур. Иногда мошенники сообщают о выигрыше приза и просят «счастливчиков» дать номер карты и телефона для перечисления средств. Кроме того, часто подозрения у банков вызывает география платежей: если с утра вы расплачивались за кофе в одной точке планеты, а вечером заказываете доставку еды в другой, это уже повод заблокировать карту. Во всех описанных ситуациях и им подобных банк действует по одному и тому же алгоритму: сначала блокирует карту, действуя оперативно, и лишь потом ставит в известность клиента и звонит, чтобы уточнить, в курсе ли владелец счета совершаемой транзакции. Причем блокировать карты теперь могут по закону на срок до двух рабочих дней: за это время банкиры должны разобраться в проблеме и возобновить работу карты. Таким образом, даже в случае ложной тревоги клиент может остаться без пользования картой. Например, если банк до него не смог дозвониться, что возможно по объективным причинам: связь не ловила, телефон разрядился и прочее. Это крайне неудобно! Примечательно, что до недавнего времени не существовало универсального перечня признаков, по которым банки могли распознать мошенническую операцию. Недавно Центробанк опубликовал рекомендации, состоящие из трех блоков. Во-первых, блокировка карты произойдет, если счет, на который направляется перевод, содержится в базе данных случаев переводов без согласия клиента. У ЦБ есть целая база, в которой содержатся данные о злоумышленниках, которых уличали или подозревают в хищении средств. Во-вторых, поводом для приостановления операции будет совершение его с устройства (или с помощью устройства), содержащегося в базе данных случаев переводов без согласия клиента. То есть если в онлайн-банк держателя карты зашли по его логину и паролю, но с устройства, которое уже было замечено как мошенническое, то транзакцию не пропустят. В-третьих, подозрения у банков вызывают нетипичные операции, о которых мы говорили выше: когда человек внезапно снимает большую сумму или расплачивается с территории не своей страны проживания. Подобные операции банки блокировали еще до вступления закона в силу, теперь же им позволено блокировать не только сами карты, но и электронные средства платежа, например мобильные приложения банков. Сомнения у финансовой организации может вызвать и нетипичность операционной системы мобильного устройства — например, когда клиент постоянно пользовался мобильным банковским приложением на операционной системе Android — и вдруг начинает использовать IOS. Эксперты по-разному оценивают эффективность нововведения о блокировке карт, выделяя как неоспоримые плюсы вступившего недавно в силу закона, так и его весомые минусы. «С этим законом все как обычно: хотим как лучше, но что-то идет не по плану. Временная блокировка карт с подозрительными транзакциями — мера не самая удобная для клиента и держателя карты, но, судя по всему, иных мер защиты от мошенников разработать не получается», — говорит руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. По его словам, рекомендации по определению подозрительных операций похожи на те, что используются в западных банках. «Но там и доля безналичного оборота намного выше, чем в нашей стране, а практически все транзакции прозрачны, на каждую из них есть подтверждающий документ. В России же на первых порах применения западного опыта защиты клиентов мы не увидим прорыва в лучшую сторону, и ошибки со стороны надзорных органов и блокировки без повода будут», — предупреждает эксперт. Аналитики также обращают внимание на то, что стремление властей узаконить ограничения на движение средств граждан может означать ужесточение контроля над безналичным оборотом денежной массы. «Безналичная денежная масса, так широко распространенная в развитых экономиках, в основе своей имеет легитимное происхождение, — рассуждает Блинов. — В развивающихся экономиках, таких как наша, оборачиваются огромные суммы неучтенной наличности. Поэтому власти и стараются ужесточить контроль и обелить экономику, но в погоне за «чистотой эксперимента» могут пострадать и обычные добропорядочные граждане». Шеф-аналитик ГК TeleTrade Петр Пушкарев в беседе с «МК» оценил изменения, которые произошли после вступления в силу закона о блокировках. «Раньше банки тоже могли останавливать транзакции, защищая клиентов от мошенников, а себя — от уплаты неустойки. Сейчас изменилось то, что операцию и карту через два дня обязательно разблокируют, даже если до клиента банк не дозвонился. И это очень правильно! Раньше разблокировки приходилось порой ждать месяц или идти в офис банка», — рассказывает финансист. Эксперт рассказал, что однажды банк спас его от потери внушительной суммы. «У меня был случай, когда «за меня» пытались оплатить покупку на сумму $750 через сайт известной сети американских супермаркетов, а все потому, что магазин не запрашивал sms о подтверждении покупки. Банк разобрался, покупку позже отменил, деньги вернули, но по-разному могло закончиться», — поведал Пушкарев. И закончил свой рассказ конкретным советом всем пользователям банковских карт: «Подключите в вашем банке дополнительную опцию полного запрета платежа по карте, если интернет-сайт, обрабатывающий платеж, не перенаправляет вас автоматически сперва на форму с sms-подтверждением платежа. Если вы платите в необычном для себя месте или речь о крупной сумме, то держите телефон, привязанный к вашей карте, наготове — чтобы не пропустить звонок из банка. Но если карту вам все же заблокировали, звоните только по официальному телефону банка, который указан на сайте. Будьте осторожны: мошенники уже приноровились рассылать собственные sms «для разблокировки», чтобы обманутые клиенты перезванивали на их номера с платной дорогущей минутой разговора, прибегают и к другим уловкам». Как избежать блокировки карт: советы экспертов 1. Никому не сообщайте данные карты, а также пароли, логины, кодовые слова для входа в электронные сервисы банка. 2. В случае выезда за границу или другой город предупредите банк об этом. 3. Сохраните в списке контактов номер своего банка и Центробанка, чтобы в случае необходимости связаться с ними. А банку сообщите свой актуальный телефонный номер. 4. Старайтесь не заходить в мобильный и онлайн-банк с чужих гаджетов. 5. Крупные суммы снимайте не через банкомат, а через отделение кредитной организации. СБЕРБАНК НАЧИНАЕТ ОБМЕН БОНУСОВ «СПАСИБО» НА РУБЛИ 17.10.2018 С 17 октября клиенты Сбербанка впервые получают возможность обменивать накопленные по картам банка бонусы «Спасибо» на рубли, сообщила пресс-служба Центра программ лояльности – оператора программы «Спасибо от Сбербанка». Предложить клиентам Сбербанка такую возможность обещал в начале июня президент банка Герман Греф. Прежде бонусы можно было тратить только у партнеров Сбербанка и оплачивать ими отдельные услуги банка. Однако возможность превратить скопившиеся на бонусном счете «Спасибо» в рубли банк предоставил только самым активным пользователям карт – тем, кто к октябрю достиг высшего уровня привилегий «Больше, чем спасибо». Обменивать бонусы «Спасибо» на рубли можно с 17 октября – с момента, когда происходит обновление уровней для участников программы, поясняет гендиректор «Центра программ лояльности» Андрей Писарев. По его словам, перевод денег на счет клиента банка занимает максимум 7 рабочих дней. Провести обмен можно на сайте программы или в мобильном приложении, уточнила пресс-служба. Сегодня в программе «Спасибо от Сбербанка» участвуют более 34 млн человек. Вопрос «Ведомостей», сколько из них на сегодняшний день достигли уровня «Больше, чем спасибо», остался без ответа. Писарев лишь сообщил, что «трансформация программы в уровни привилегий получила положительный отклик у пользователей» и «распределение пользователей по уровням превзошло ожидания». Клиентов высшего уровня привилегий условия обмена могут несколько огорчить. Обычное списание бонусов «Спасибо» при покупках у партнеров происходит по курсу 1 бонус равен 1 рублю. Но при обмене Сбербанк будет платить за 1 бонус лишь 50 коп. Кроме того, можно будет конвертировать в рубли не более 10 000 бонусов в месяц. Об этом сообщила пресс-служба программы. Возможность обмена бонусов на деньги в банковских программах лояльности встречается часто. «Бонусный кэшбэк предусматривает именно эту опцию как основной путь востребования начисленной выгоды», — указывает главный эксперт Frank RG Дмитрий Тарасов. К примеру, как вариант, конвертировать начисления по бонусной (балльной) программе в деньги на счет карты по курсу 1 к 1 клиентам позволяют банк «Хоум кредит» (программа «Польза»), «Русский стандарт» (RS Cashback), Бинбанк, Промсвязьбанк, «Восточный». Но в ВТБ такой возможности нет. Об этом сообщили «Ведомостям» представители банков. При конвертации в бонусном кэшбэке в основном банки используют курс 1 к 1, чтобы не запутывать и не разочаровывать клиента, отмечает Тарасов. Конвертация происходит в личном кабинете в мобильном или интернет-банках, деньги зачисляются на карту. По словам представителя «Русского стандарта», по его программе конвертировать в рубли можно минимум 3000 бонусов, верхний предел не ограничен. Также некоторые банки предлагают компенсировать бонусами ранее совершенную покупку, возвращая рублями на счет карты потраченную на сумму. Для этого на сайте банка или в мобильном приложении выбирается нужная покупка. Такая опция имеется, к примеру у Альфа-банка (Альфа-карта), банка «Открытие». При этом банки могут применять округления или иные приемы, снижающие ценность бонусов. Например, компенсация может идти только частями с шагом по 3000 бонусов, а если нужно компенсировать покупку стоимостью 4500 рублей, то неизбежны потери, предупреждает Тарасов. МФО ИДУТ ПРОТИВ БАНКОВ 17.10.2018 Микрофинансовые компании стали снижать ставки привлечения денег от населения. В противовес банкам, которые повышают ставки по вкладам, микрофинансовые компании их снижают. Тенденция сохранится в долгосрочной перспективе, прогнозируют микрофинансисты. Борьба за деньги вкладчиков вынуждает банки второй месяц подряд повышать ставки по депозитам физлиц. Это уже успели сделать как минимум половина игроков из топ-10 крупнейших кредитных организаций. При этом причина не только в ужесточении монетарной политики ЦБ в середине сентября, но и в оттоке депозитов в августе–сентябре. Вопреки тренду в банковском сегменте финансового рынка, микрофинансисты (микрофинансовые компании, МФК) ставки снижают. Об этом рассказывают News.ru сразу несколько крупных участников рынка. Доходность постепенно уменьшается с начала этого года. Формирование ставок в банках и МФК происходит по-разному, поэтому тренды в этих сегментах не всегда совпадают, отмечает гендиректор МФК «Городская Сберкасса» Александр Мамонов. Доходность инвестирования в микрофинансовые компании больше ориентирована на спрос и предложение рынка для крупных инвесторов, готовых к повышенному риску и более высокой доходности. Ставки на рынке инвестиций в МФК не зависят от решений ЦБ по ключевой ставке, а формируются самим рынком, поясняет PR-директор компании «Рефинансируй.рф» Олег Федорченко. Причём рынок МФО, которым можно привлекать деньги населения, пока очень мал — всего чуть более 60 компаний, напоминает Федорченко. Но дело не только в этом, убеждён гендиректор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов. Микрофинансисты стоят в стороне от банковских трендов ещё и потому, что годами сталкиваются со всё более жёстким регулированием по сравнению с банками. Только за последние пару лет появились требования к размеру капитала, риск-менеджменту, этические стандарты работы, ограничения максимального процента по кредиту и количества договоров займа на одного заёмщика, напоминает Шустов. Впрочем, пока разрыв между ставками привлечения вкладов в банках и инвестиций в МФК по-прежнему большой, отмечают Федорченко и Шустов. Сейчас вложения в микрофинансовые компании приносят порядка 20% годовых (при инвестициях на срок от 12 месяцев), а вклад в банке можно открыть под 6–7%. По данным ЦБ, максимальная средняя ставка по вкладам в топ-10 банков повысилась в третьей декаде сентября до 6,71%. Скорее всего, под давлением регулирования ставка для инвесторов МФО в долгосрочной перспективе продолжит снижаться, прогнозирует Александр Шустов. Рынок становится всё более прозрачным, удобным и понятным для клиентов, и ставки по микрозаймам опускаются, а значит, обеспечить доходность вложений, которая была два-три года назад, уже не получится. В текущих реалиях о повышении ставок речи не идёт, соглашается гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков. Доходность у МФК будет постепенно снижаться — на 1–2% в ближайший год, однако резких падений не будет, прогнозирует Александр Мамонов. Но в краткосрочном плане ставки привлечения инвестиций в МФО могут «замереть» или даже пойти в рост, убеждён Олег Федорченко. Ведь на микрофинансовом рынке по-прежнему остро стоит вопрос фондирования, компаниям нужны оборотные средства для того, чтобы продолжать кредитование населения. ГЛАВА ФОНДА ПО ЗАЩИТЕ ВКЛАДЧИКОВ: УЧАСТНИКАМ "КЭШБЕРИ" НУЖНО ГОТОВИТЬСЯ К СУДАМ 16.10.2018 Инвестиционный сервис «Кэшбери», который, по оценке ЦБ, за два года умудрился собрать более 1 млрд рублей с вкладчиков по всей России, приостановил работу. Руководство сервиса, заманивавшее клиентов обещаниями до 600% годовых, винит во всем СМИ, блогеров и Центробанк, в сообщении представителя которого говорится о «признаках классической финансовой пирамиды». В прессе даже появились сообщения о том, что от волны негатива пытаются отбиваться централизованно — якобы мобилизуя вкладчиков подавать жалобы и блокировать каналы блогеров, критикующих «Кэшбери», на Youtube. Sobesednik.ru выяснил, что ждет проект и его вкаладчиков, у управляющего Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марата Сафиулина: «Кэшбери» - это классическая пирамида, у которой есть все очевидные признаки. А именно — обещание «золотых гор» в виде заоблачных процентов в 200–600% годовых. Причем это обещание гарантированной доходности, а давать такие гарантии на финансовом рынке запрещено законом. Следующий признак — это агрессивная реклама в СМИ. «Кэшбери» давало о себе хвалебные и завлекающие сообщения в соцсетях со скоростью 40–60 комментариев в час — это очень много. Кроме того, они давали рекламу на транспорте, включая метро Санкт-Петербурга и Московское центральное кольцо, даже отметились в ряде крупных СМИ. При этом никто из инвесторов не знал, во что вкладываются их деньги. В структуре группы компаний были две микрокредитные организации, но они не могли выдавать средства под такие высокие проценты — таких ставок сейчас просто нет. Когда мы позвонили в «Кэшбери» и попросили рассказать про эти микрокредитные организации, в ответ было удивление. Похоже, эти организации вообще никакой деятельности не вели, а только перекладывали деньги из кармана вновь прибывших участников тем, кто пришел раньше. Лицензия была только у одной организации, но она отозвана в сентябре. У остальных ее вообще никогда не было. Это высокотехнологичный «антибизнес», который задействовал соцсети, различные мотивационные программы для менеджеров компании, проводил целый спектр публичных мероприятий с лозунгом «Праздник каждый день». По закону даже «звездам» может грозить административное наказание, если они рекламировали финансовую пирамиду, не осознавая ее сути и возможного ущерба. Тем не менее за это может грозить штраф до 1 млн рублей. Приостановление выплат — это основной признак, что пирамида рушится. Приток новых денег приостановился, и платить больше нечем, так как никакой другой деятельности компания не ведет. Мы считаем, что могли пострадать 20–30 тысяч человек в разных регионах России. Им нужно писать заявления в полицию, готовить иски в суд. В подобных случаях после возбуждения дела составляется реестр пострадавших, имущество и средства компании арестуются, и затем из этих денег происходят выплаты вкладчикам. Но дело это небыстрое. ПОПЫТКИ ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ИЗ «КЭШБЕРИ» ОКАЗАЛИСЬ ОПАСНЫМИ 16.09.2018 После того, как деятельность группы компаний «Кэшбери» была остановлена, активизировались мошенники, которые предлагают вернуть и приумножить деньги, вложенные в финансовую пирамиду. При поиске со словами «Кэшбери» и «инвестиции» контекстная реклама от «Яндекс.Директ» выдает компании, которые обещают вернуть вложенные в «Кэшбери» средства или инвестировать с высокими процентами. Например, вернуть деньги предлагает «Центр финансовой безопасности», за которым, по информации газеты, стоит ООО «Таганский дом права» — организация с минимальным уставным капиталом и массовым юридическим адресом. По мнению экспертов, подобные услуги обещают предоставить псевдоюристы, которые только создают видимость юридической работы. Также есть предложения вернуть деньги из «Кэшбери» за счет новых высокодоходных инвестиций. С таким предложением, в частности, выступило ООО «Грант Эпос», зарегистрированное в апреле 2018 года. Уже в июне ФНС внесла в ЕГРЮЛ пометку о недействительности данных. Директор-учредитель компании Денис Ленцов за три дня оформил на себя пять юридических лиц. По словам директора департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБ Валерия Ляха, контекстная реклама предлагает пострадавшим от действий мошенников другие пирамиды, построенные по такому же принципу. В октябре председатель правления «Кэшбери» Артур Варданян заявил, что компания приостановила работу до 1 ноября. Каникулы, по его словам, планируется использовать для восстановления заблокированных счетов и создания платежной инфраструктуры, чтобы начать выполнение обязательств перед инвесторами. Ранее Центробанк увидел в «Кэшбери» признаки финансовой пирамиды. ИЗ ГРЯЗИ В КНЯЗИ: КАК ПОБЕДИТЬ ЛИЧНУЮ БЕДНОСТЬ 17.10.2018 По разным оценкам, бедных в России от 15% до 25% населения. В тот или иной период бедность ощутил каждый второй житель страны. Насколько вы близки к бедности и что предпринять, чтобы оттуда выбраться? Существует определение бедности «по доходам». Для этого берется прожиточный минимум. По состоянию на II квартал 2018 года он составляет в среднем по России 11 280 рублей для трудоспособного населения. Если ваш доход ниже этой величины, можете считать себя бедным. Стандартная семья с двумя трудоспособными и одним ребенком должна иметь доход не ниже 32 950 рублей в месяц, чтобы не попасть под определение бедняков. Но, помимо математических расчетов, существует еще бедность «по лишениям», когда вы не можете позволить себе то, что по карману вашим соотечественникам. Вот какие признаки ученые выделяют для оценки бедности «по лишениям»: -невозможность нормально питаться; -невозможность приобрести новую одежду; -невозможность приобрести товары первой необходимости; -крайне бедный набор товаров длительного пользования, а также невозможность приобрести какие бы то ни было новые товары; -невозможность оплатить любые формы занятий для детей; -недоступность приобретения необходимых медицинских услуг, лекарств и товаров; -недоступность нормальных жилищных условий (отсутствие собственного жилья и/или наличие менее 12 квадратных метров общей площади на человека); -недоступность качественных рабочих мест (низкая зарплата сопровождается отсутствием предусмотренных законодательством РФ базовых социальных гарантий); -недоступность нормального социально-психологического самочувствия в результате хронического доминирования достаточно тяжелых для человека эмоций. Кто обречен на бедность? Обратимся к исследованию НИУ ВШЭ «Бедность и неравенство в странах БРИКС» Василия Аникина и Натальи Тихоновой. Там говорится, что в России бедняками могут быть люди из совершенно различных социальных групп. Это жители сел и деревень в такой местности, где нет работы и выживать приходится за счет натурального хозяйства. Это сотрудники бюджетных организаций, которые, несмотря на имеющееся у них образование, получают низкие зарплаты. В составе работающих бедных в России очень высока доля низко- и среднеквалифицированных рабочих, составляющих 45% всех работающих бедных, а также низко- и среднеквалифицированных работников не физического труда, составляющих еще почти 20%. Четвертая категория, широко представленная в нашей стране, — бедняки из-за неблагоприятных семейных обстоятельств. Болезнь кого-то из членов семьи, развод в семье с несовершеннолетними детьми, смерть кормильца ставят людей на грань выживания. Как отмечают Аникин и Тихонова, «при низких зарплатах и слабой семейной политике под угрозой бедности многие семьи оказываются уже в силу простого наличия в них несовершеннолетних детей, а тем более при каких-либо семейных несчастьях, в частности тяжелом заболевании или даже просто плохом здоровье кого-то из членов семьи». Риск бедности в России особенно высок для семей с детьми. По данным Федеральной службы государственной статистики, в 2015 году 37% российских домохозяйств имели в своем составе несовершеннолетних детей. Среди бедных домохозяйств эта доля почти вдвое выше — 63,1%. На «острие» этого риска неполные и многодетные семьи. Еще один фактор риска — плохое здоровье. «Плохое здоровье увеличивает риск попадания в бедность «по доходам» втрое, а риск нахождения в хронической бедности — более чем в пять раз. Более чем вдвое возрастает и риск бедности в случае наличия в семье несовершеннолетних детей, причем с годами эти тенденции усиливаются», — говорится в исследовании НИУ ВШЭ. Для того чтобы выбраться из бедности, по мнению экспертов, надо пересмотреть свои установки, перестать обижаться на государство, поменять профессию или регион проживания. «Порой психологически, ментально, проще «обидеться на государство» и ждать, что что-то в стране поменяется, чем идти в ногу со временем и получать доход там, где он есть на сегодняшний день. Новые профессии появляются. Они требуют новых профессиональных навыков и знаний. То есть как один из вариантов разрешения проблемы «работающих бедняков» стоит учитывать шаг обучения новым профессиям», — считает ведущий аналитик ООО «Эксперт плюс» Мария Сальникова. Эксперт «Международного финансового центра» Ольга Прохорова предложила следующую стратегию по выходу из бедности. ОБУЧЕНИЕ. Приобретайте навыки, которые смогут выгодно выделять вас на рынке труда среди других кандидатов. Учите языки, программирование, веб-дизайн и другие необходимые в современном мире профессии. Учиться дорого? Это предубеждение. Сейчас есть много бесплатных программ и курсов, которые можно пройти удаленно, получив новые знания и, соответственно, повысив свою ценность для работодателя. ПЕРЕЕЗД. Если, трезво взглянув на ситуацию в своем регионе, вы понимаете, что перспектив для вас нет никаких, то есть отсутствуют предприятия и компании, где вы бы могли работать и расти вверх по карьерной лестнице, нет условий для открытия собственного бизнеса, нет окружения людей, которые бы своим примером мотивировали вас к большему, то переезжайте туда, где они есть. Но при этом важно понимать, что сам по себе переезд не гарантия изменения к лучшему. Это серьезное испытание, которое следует пройти, чтобы попасть в среду с большим количеством возможностей для роста, личностного и финансового. РАСПОРЯЖАЙТЕСЬ ДОСТУПНЫМИ ДЕНЬГАМИ ГРАМОТНО. Постарайтесь откладывать 10% своего дохода каждый месяц. Сумма приблизительна, она может быть как меньше, так и больше, но важно создать у себя привычку копить средства. ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ. Это правило можно отнести и к первому пункту, постоянному обучению, но стоит его детализировать. Когда есть минимальная накопленная сумма, стоит подумать об инвестировании. Деньги должны создавать новые деньги. Здесь важно сделать правильный выбор, а для этого необходимо хотя бы минимально разбираться в механизмах работы финансовых рынков и основных продуктах. Знания позволят лучше спланировать и контролировать процесс. А где контроль, там и деньги. В противном случае появляются разного рода соблазны, например вложение средств в пирамидальные схемы под высокий процент или участие в онлайн-казино, — в итоге средства будут потеряны. По данным Счетной палаты, 15% населения. То есть приблизительно 22 млн человек, или каждый седьмой, имеют доходы ниже прожиточного минимума. «Я уже говорил, что такую бедность, как у нас в стране, иметь позорно при таком уровне доходов ВВП на душу населения», — прокомментировал эту цифру глава Счетной палаты Алексей Кудрин. «В современной жизни нельзя ограничиться математическим подсчетом минимальных расходов для определения уровня бедности. Помимо доходов, нужно учитывать соответствие стандарту, принятому в обществе. То есть учитывать реальные возможности — например, получения образования, жилищные условия, возможность доступа к адекватному медицинскому обслуживанию. В Институте социального анализа и прогнозирования (ИНСАП) подсчитали, что с учетом данных факторов число бедных в России составляет примерно 36 миллионов человек, или порядка 25% населения», — указывает Олег Богданов. В исследовании ученых ВШЭ Натальи Тихоновой и Евгении Слободенюк отмечается, что в современном российском обществе бедность распространена в разы шире, чем об этом говорят данные Росстата. «Для современной России достаточно типична ситуация, когда одни люди испытывают недостаток денежных средств, но все же поддерживают общепринятый образ жизни, в то время как другие, которые, по оценкам государства, бедными не являются, в реальности не могут из-за недостаточности своих ресурсов поддерживать образ жизни, рассматриваемый как минимально приемлемый подавляющим большинством», — отмечают ученые из ВШЭ. Данные проведенных исследований свидетельствуют, что неоднократный или длительный опыт пребывания в бедности присутствует более чем у половины населения страны. РОССИЯ СНОВА СОКРАТИЛА ВЛОЖЕНИЯ В ГОСДОЛГ США 17.10.2018 В августе Россия сократила вложения в гособлигации США до $14 млрд. Такие данные приведены в опубликованной 16 октября статистике американского министерства финансов. Согласно данным за июль, вложения России в госдолг США составляли $14,9 млрд, что являлось минимумом с 2007 года. Примечательно, что в период с апреля по май 2018 года объем вложений сократился почти втрое. В марте, для сравнения, Россия имела ценных бумаг на $96 млрд. Тогда в списке держателей госдолга США РФ занимала 16-е место. Первую строчку в списке по-прежнему занимает Китай. По данным за август Пекин является обладателем американских облигаций на $1,165 трлн. Притом что в июле КНР сократила вложения в $7,7 млрд. На втором месте — Япония ($1,029 трлн), на третьем — Бразилия ($317 млрд), пишет «РИА Новости». В Совете Федерации отметили, что сокращение вложений России в госдолг США является серьезным снижением зависимости от возможных американских санкций в финансовой сфере. ИНВЕСТОРЫ БОЛЬШЕ НЕ ВЕРЯТ В РОСТ 17.10.2018 Мировой экономике угрожают торговые войны и высокие ставки. В ежемесячном международном опросе управляющих Bank of America Merrill Lynch принял участие 231 респондент, под управлением которых находятся активы общей стоимостью $646 млрд. Исследование показало, что в октябре усилились опасения инвесторов относительно перспектив мировой экономики. По данным опроса, число управляющих, уверенных в том, что в течение 2017 года темпы экономического роста замедлятся, на 38% превысило число тех, кто ждет дальнейшего ускорения. В предыдущий раз инвесторы выражали столь серьезные опасения относительно мировой экономики в ноябре 2008 года. Тогда на фоне глобального финансового кризиса пессимистов было на 40% больше, чем оптимистов. В настоящее время беспокойство у портфельных управляющих вызывают торговые противостояния между США и Китаем. На прошлой неделе президент США Дональд Трамп повторил свою угрозу ввести пошлины на импорт китайских товаров общей стоимостью $267 млрд. В таких условиях МВФ понизил свои прогнозы роста мировой экономики на 2018 и 2019 годы на 0,2 процентного пункта, до 3,7%. Нервозность усиливают опасения инвесторов относительно политики повышения ставок, проводимой центральными банками развитых стран. По результатам октябрьского опроса 21% респондентов (против 15% в сентябре) считает риски ужесточения монетарной политики наиболее опасными и с непредсказуемыми последствиями. С начала года ФРС уже трижды повышала ключевую ставку и довела ее до 2,25–2,5% годовых. Еще одно повышение участники рынка ждут в декабре и еще три повышения — в следующем году. В августе Банк Англии повысил ставку с 0,25% до 0,5%. Повысили ставки Банк России и ЦБ Турции. «Поскольку темпы роста американского ВВП находятся на высоком уровне, безработица — на минимальных, а зарплаты растут, ФРС полагает, что инфляция превысит приемлемые уровни. В связи с этим абсолютно оправданны дальнейшие повышение ставок и изъятие ликвидности с рынка»,— отмечает руководитель направления по анализу рынков «Ингосстрах-Инвестиций» Валентин Журба. По словам главного инвестиционного стратега BCS Global Markets Вячеслава Смольянинова, дальнейшее повышение ставок чревато негативными последствиями для наиболее закредитованных компаний, поскольку приведет к росту стоимости обслуживания долга и снизит маржинальность бизнеса. «Высокие ставки влияют и на потребителей, поскольку ведут к снижению его активности»,— указывает господин Смольянинов. Однако в отличие от ситуации десятилетней давности инвесторы еще не готовы избавляться от рисковых активов. В октябре количество управляющих с перевесом акций в портфелях осталось на уровне сентября (22%). «В отношении экономического роста инвесторы настроены по-медвежьи, однако не настолько агрессивно, чтобы сигнализировать о чем-либо ином, кроме как краткосрочном отскоке в рисковых активах»,— отмечает главный инвестиционный стратег BofA Merrill Lynch Майкл Хартнетт. По словам главы отдела инвестиционной стратегии дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Дмитрия Голубкова, мировые фондовые рынки находятся в той фазе глобального экономического и финансового цикла, в рамках которой цены облигаций постепенно снижаются, а цены акций по-прежнему показывают рост, которому способствует стремительный рост мировой экономики. «В данной фазе объективно инвесторы стремятся заработать на росте курсовой стоимости акций»,— отмечает господин Голубков. Портфельные управляющие готовы уже сейчас переложить деньги в консервативные инструменты, но только при более высоких ставках. По данным опроса, 35% респондентов заявили, что при доходности десятилетних казначейских облигаций США на уровне 3,51–3,75% годовых они готовы уйти из акций (в настоящее время ставка составляет чуть ниже 3,2% годовых). «Стремительный рост доходностей до уровней 3,2% не привел к массовому перетоку в облигации (одно дело говорить, что готов перейти, другое — действительно перейти), но инвесторы стали считать уже эти уровни приемлемыми и требовать еще более высоких доходностей на рынке облигаций»,— отмечает господин Смольянинов. ВЕНЕСУЭЛА ОТКАЗАЛАСЬ ОТ ПРОДАЖИ ДОЛЛАРА НА ВАЛЮТНОМ РЫНКЕ ИЗ-ЗА САНКЦИЙ 17.10.2018 Венесуэла отказалась от продажи доллара США на валютном рынке. Об этом сообщает RT со ссылкой на заявление вице-президента страны Тарека Эль-Айсами. Причиной этого решения Эль-Айсами назвал санкции США. По его словам, из-за них продолжать торговлю американским долларом невозможно. Вместо него Венесуэла будет использовать евро. Финансовая блокада страны скажется и на государственном, и на частном секторах экономики, в том числе на сельском хозяйстве и фармацевтике, подчеркнул вице-президент Венесуэлы. По его мнению, введенные США ограничительные меры показывают, «как далеко может зайти империализм в своем безумии».
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры