ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №202/797)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ЦБ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИЮ У "МЕЖДУНАРОДНОГО БАНКА САНКТ-ПЕТЕРБУРГА"

31.10.2018

Центральный банк Российской Федерации с 31 октября текущего года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у кредитной организации Международный банк Санкт-Петербурга, сообщает регулятор в среду.

Напомним, что 15 октября регулятор возложил на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) функции временной администрации по управлению Международным банком Санкт-Петербурга (МБСП) сроком на шесть месяцев. Одновременно был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов Банка МБСП (АО) сроком на три месяца.

"Проблемы в деятельности кредитной организации Банк МБСП (АО) возникли в связи с использованием рискованной бизнес-модели, в результате чего на ее балансе образовался значительный объем проблемных активов, включая производные финансовые инструменты и неподтвержденные (притворные) требования к компаниям-нерезидентам. Формирование по требованию надзорного органа резервов, адекватных принятым рискам выявило полную утрату банком собственных средств (капитала)", — сообщает в среду пресс-служба регулятора.

Напомним, что 15 октября регулятор возложил на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) функции временной администрации по управлению Международным банком Санкт-Петербурга (МБСП) сроком на шесть месяцев. Одновременно был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов Банка МБСП (АО) сроком на три месяца.

Сегодня сообщается, что АСВ провело обследование финансового положения МБСП, по итогам которого выявлен значительный дисбаланс между стоимостью активов и обязательств банка, составивший более 15,5 млрд рублей.

Банк является участником системы страхования вкладов. Отзыв лицензии — страховой случай, по которому предписана выплата страхового возмещения всем вкладчикам банка, в том числе индивидуальным предпринимателям, в размере 100% остатка средств по вкладам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности на одного человека.

По данным БИР Аналитик на 1 августа текущего года, Международный банк Санкт-Петербурга занимал 92 место в банковской системе РФ с собственными средствами в размере 8 млрд рублей, активы составляли 40,7 млрд рублей, вклады населения — 19,4 млрд рублей.

«ПРАЙМ»

АО «МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГА» (СПРАВКА BANKI.RU)

07.05.2018

Банк был зарегистрирован в ноябре 1989 года Госбанком СССР под наименованием «Ленмебельбанк». Позднее сменил название на «Петербургский Лесопромышленный Банк». С момента прихода Сергея Бажанова и его команды из Балтонэксим Банка (нынешний Балтинвестбанк) в 1999 году носит наименование «Международный Банк Санкт-Петербурга» (МБСП). С декабря 2004 года является участником системы страхования вкладов.

До 2004 года банк, наряду с Промстройбанком и Банком «Санкт-Петербург», входил в финансово-промышленный холдинг «Банкирский дом «Санкт-Петербург» известного питерского бизнесмена и чиновника Владимира Когана. В 2004—2005 годах Коган провел продажу целого ряда своих активов в Санкт-Петербурге. Промстройбанк был приобретен группой ВТБ, а Банк «Санкт-Петербург» и МБСП — менеджментом этих банков. Именно так акционером МБСП стал действовавший на тот момент председатель правления Сергей Бажанов.

В настоящее время единственным владельцем банка является его президент Сергей Бажанов* (99,23%). Ранее банк планировал возможное вхождение в капитал западных инвесторов, однако затем от этих планов отказались.

С 15 октября 2018 года функции временной администрации по управлению банком возложены на ГК АСВ сроком на шесть месяцев.

Банк располагает пятью филиалами: в Москве, Нижнем Новгороде, Волгограде, Ульяновске и Новосибирске, а также одним представительством (Московский центр ОАО «МБСП»). Среднесписочная численность сотрудников банка на 1 октября 2017 года составила 196 человек (за 2016 год — 242 человека).

Бизнес банка ориентирован на обслуживание в первую очередь крупных корпоративных клиентов. Своим корпоративным клиентам МБСП предлагает основные банковские сервисы: РКО, кредитование (в том числе услуги проектного финансирования), размещение средств в векселя, на депозиты и в депозитные сертификаты банка, операции торгового финансирования, аккредитивы и гарантии, зарплатные проекты, корпоративные карты (Visa Business), брокерское и депозитарное обслуживание и др.

Объем услуг для физических лиц ограничен. Клиентам предлагается линейка вкладов, пластиковые карты (Visa), денежные переводы, аренда сейфовых ячеек, операции с ценными бумагами, аккредитивы, обмен валюты. Кредитование физических лиц не развито.

Крупнейшим источником пассивов остаются вклады физлиц, составляющие долю в 48% на отчетную дату.

Активы нетто банка на 44,2% сформированы кредитным портфелем, еще почти по 25% в их структуре занимают статьи прочих активов (преимущественно требования по аккредитивам по иностранным операциям) и портфель ценных бумаг.

«BANKI.RU»

БАНК РОССИИ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИЮ У ИНКАРОБАНКА

31.10.2018

Банк России приказом от 31 октября 2018 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у московского Инкаробанка, являющегося участником системы страхования вкладов. Согласно данным отчетности, по величине активов на 1 октября кредитная организация занимала 340-е место в банковской системе РФ, говорится в сообщении ЦБ РФ.

По данным регулятора, приоритетным направлением деятельности банка являлось кредитование физических и юридических лиц за счет привлеченных денежных средств населения (около 60% валюты баланса). При этом более половины выданных банком ссуд характеризовались сомнительным качеством. Надлежащая оценка кредитного риска по требованию надзорного органа выявила значительное снижение размера собственных средств (капитала) банка - практически в два раза - и, как следствие, возникновение основания для осуществления мер по предупреждению банкротства, что создало реальную угрозу интересам его кредиторов и вкладчиков.

Банк России восемь раз в течение последних 12 месяцев применял в отношении Инкаробанка меры надзорного воздействия, в том числе дважды вводил ограничения и один раз - запрет на привлечение денежных средств физических лиц. При этом кредитная организация допускала нарушения ограничений на осуществление иных видов операций, введенных для защиты интересов ее кредиторов и вкладчиков, а также противодействовала проведению представителями Банка России инспекционной проверки.

Кроме того, для сокрытия реального финансового положения кредитной организации и обеспечения формального соблюдения пруденциальных норм деятельности в течение 2018 года Инкаробанк систематически осуществлял не прозрачные для надзорного органа (схемные) операции, направленные на искусственное поддержание величины капитала. В деятельности банка прослеживались признаки недобросовестного поведения руководства, выражавшиеся в проведении сделок по выводу ликвидных активов с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков. ЦБ РФ направит в правоохранительные органы информацию о проводившихся Инкаробанком операциях, имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний, отмечается в сообщении.

Одновременно регулятор аннулировал лицензию на осуществление Инкаробанком профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

В соответствии с приказом Банка России в Инкаробанк назначена временная администрация сроком действия до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Полномочия исполнительных органов кредитной организации приостановлены.

«ТАСС»

АО «АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ИНКАРОБАНК» (СПРАВКА BANKI.RU)

15.05.2018

АО «АКБ «Инкаробанк» — небольшой столичный моноофисный банк. Ориентирован на кредитование представителей торговли, финансовых и лизинговых организаций, а также компаний из сферы услуг и недвижимости.

Основным источником фондирования выступают клиентские средства, а также собственные средства банка. Кредитная организация поддерживает активность на межбанковском и валютном рынках. Контролируется физическими лицами, в том числе топ-менеджментом.

Банк был зарегистрирован в феврале 1994 года в Москве. Акционерами выступили АОЗТ «Совместное предприятие Е. К. Корпорейшн», АОЗТ «Совместное предприятие Кристар ЛТД» и АОЗТ «Каро». С марта 2005 года является участником системы страхования вкладов. В феврале 2011 года кредитная организация внедрила услугу дистанционного банковского обслуживания HandyBank. В июле 2013 года и марте 2014 года банк привлекался к административной ответственности за неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

«BANKI.RU»

ОСНОВАТЕЛЬ "СВЯЗНОЙ БАНКА" НОГОТКОВ ЗАДОЛЖАЛ СВОЕЙ ОРГАНИЗАЦИИ 435 МЛН РУБ — СУД

31.10.2018

Арбитражный суд Калужской области удовлетворил заявление АО «Связной банк» о включении долга перед ним в размере 435,3 миллиона рублей в реестр требований кредиторов своего основателя и бывшего владельца ритейлера «Связной» Максима Ноготкова, говорится в определении суда.

Ранее суд удовлетворил заявление компании Lonestar Enterprises Ltd (Британские Виргинские Острова) о включении долга перед ней в размере 1,8 миллиарда рублей в реестр признанного банкротом Ноготкова.

Областной арбитраж 19 июля признал Ноготкова несостоятельным (банкротом). Заявление о его банкротстве было направлено в суд компанией Strafor Commercial Ltd (Кипр).

В отношении должника была введена процедура реализации имущества сроком на шесть месяцев.

Финансовым управляющим имуществом Ноготкова утвержден член организации арбитражных управляющих «Содействие» Виктор Ельцов. Арбитраж обязал должника не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения о признании его банкротом, передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты.

Заседание по рассмотрению отчета финансового управляющего о результатах реализации имущества должника суд назначил на 21 декабря.

Управляющий АО «Связной банк», которое было признано судом банкротом, ранее сообщил, что установлены и включены в реестр требования более 6 тысяч кредиторов на общую сумму 12,07 миллиарда рублей. В реестр также включен долг перед кредиторами первой очереди в размере 11,9 миллиарда рублей.

В августе 2016 года управляющий рассказал, что инвентаризация имущества АО «Связной банк» выявила недостачу в размере 812,9 миллиона рублей. Основная часть недостачи приходится на «прочие активы» (604,7 миллиона рублей). По информации АСВ, недостача образовалась в связи с отсутствием на дату проведения инвентаризации подтверждающих документов (остатки по счетам на момент проведения инвентаризации не подтверждены документально).

Также в ходе проведения инвентаризации выявлено имущество, неучтенное на счетах бухгалтерского учета банка, в количестве 37 единиц (земельные участки сельскохозяйственного назначения).

Арбитражный суд Москвы 20 января 2016 года признал банкротом «Связной банк». Представитель Банка России сообщил на заседании суда, что стоимость имущества «Связного банка», по последней оценке, составляет около 12,6 миллиарда рублей, а обязательства — около 12,9 миллиарда рублей. Таким образом, имеется признак банкротства — недостаточность имущества для исполнения обязательств перед кредиторами, констатировал представитель регулятора.

Проблемы у кредитной организации начались в конце 2014 года, когда ее владелец Максим Ноготков получил уведомление о дефолте по долгу, залогом по которому выступал контрольный пакет группы компаний «Связной». Вкладчики с этого момента стали массово выводить деньги из банка. Нарушать обязательные нормативы банк начал с конца марта 2015 года. Контроль над банком в конце апреля 2015 года перешел от Ноготкова к компании North Financial Overseas Олега Малиса. Руководство «Связного банка» до последнего момента искало санатора, чтобы избежать отзыва лицензии, но так и не смогло найти его.

По данным ЦБ, по величине активов «Связной банк» на 1 ноября 2015 года занимал 150-е место в банковской системе РФ.

«РАПСИ»

ВОЗБУЖДЕНО ДЕЛО О ХИЩЕНИЯХ В "БАНКЕ ВОРОНЕЖ"

30.10.2018

Прокуратура Воронежской области взяла на контроль дело о хищениях в АО "Банк Воронеж".

Как сообщает надзорное ведомство, уголовное дело по факту мошеннических действий 26 октября возбудила следственная часть по расследованию организованной преступной деятельности ГСУ ГУ МВД России по региону.

Следствие выяснило, что с декабря 2017 года по июнь 2018-го, после того, как Банк России отозвал генеральную банковскую лицензию ОА "Банк Воронеж", сотрудники кредитной организации и иные лица по договорам купли-продажи реализовали и похитили банковское имущество на сумму не менее четырех миллиардов рублей. Среди этого имущества были объекты недвижимости, дебиторская задолженность по кредитным договорам, закладные, 440 платежных терминалов.

Вырученные от сделок 3,8 миллиарда рублей были обналичены по расходным ордерам в кассе банка.

Предварительное следствие находится под прямым надзором прокуратуры области, - сообщили в надзорном ведомстве.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

СОЮЗ ВКЛАДЧИКОВ ПРИЗВАЛ К ПАРЛАМЕНТСКОМУ РАССЛЕДОВАНИЮ РАБОТЫ ЦБ

30.10.2018

Союз вкладчиков призвал к парламентскому расследованию работы ЦБ.

Союз вкладчиков России (СВР) во вторник, 30 октября, направил всем депутатам Госдумы обращения с требованием провести парламентское расследование в отношении Центробанка. Недовольство организации, в числе прочего, вызвали действия регулятора в отношении банка «Югра». Об этом сообщается на сайте СВР.

«Мы считаем, что основным виновником ситуации, сложившейся с банком «Югра», является Центральный банк. Поэтому мы хотим, чтобы депутаты дали свою оценку ситуации, так как у них, по сути, у единственных есть возможность контролировать действия Центробанка и при необходимости инициировать парламентское расследование. Мы добьемся того, чтобы все виновные в крахе банка «Югра» и обнищании вкладчиков были найдены и наказаны», — заявил глава союза Николай Николаев.

С середины сентября СВР публикует на своем сайте документы, свидетельствующие о нарушении Центробанком законодательства в ходе назначения временной администрации в банк «Югра». 15 октября были обнародованы новые документы, в числе которых предписание ЦБ от 6 июля 2017 года. Оно обязывало администрацию банка доначислить 13,4 млрд рублей резервов до 15 часов следующего дня. Также опубликована отчетность «Югры», подтверждающая, по мнению Союза вкладчиков, финансовую устойчивость этой кредитной организации и выполнение всех нормативов накануне ввода временной администрации.

25 сентября Арбитражный суд Москвы по заявлению ЦБ признал «Югру» банкротом. До отзыва лицензии 28 июля 2017 года кредитная организация входила в топ-30 банков в России.

За несколько дней до этого Николаев от имени СВР обратился к председателю Госдумы Вячеславу Володину с открытым письмом, в котором попросил провести расследование действий Центробанка при отзыве лицензий у кредитных организаций.

«ИЗВЕСТИЯ»

МИНФИН ПРЕДЛОЖИТ ОФЗ НА 20 МЛРД РУБЛЕЙ

30.10.2018

В среду, 31 октября, Минфин разместит ОФЗ на 15 млрд руб. с погашением в 2021 г. и бумаги на 5 млрд руб. с погашением в 2029 г., сообщило ведомство. К 16.20 трехлетние ОФЗ на Московской бирже торговались с доходностью 8,25% годовых, а 11-летние – с доходностью 8,68% годовых.

В сентябре Минфин не проводил аукционы по размещению ОФЗ – на рынок ведомство вернулось лишь в начале октября, разместив трехлетние и шестилетние выпуски по 10 млрд руб. каждый. Но тогда Минфин продал только 74% выпуска шестилетних ОФЗ. Через неделю, 10 октября, Минфин полностью разместил пробный трехлетний выпуск на 5 млрд руб., а 17 октября – шестилетние бумаги на 10 млрд руб., причем без премии к рынку. На обоих аукционах спрос превышал предложение минимум втрое. На прошлой неделе, 24 октября, Минфин снова успешно разместил шестилетние ОФЗ еще на 10 млрд руб., а спрос превысил предложение в 2,5 раза. В прошлую же среду министерство попыталось выйти на рынок с бумагами с погашением в 2034 г., но неудачно: хотя Минфин предложил инвесторам длинные ОФЗ впервые с августа, разместить удалось только 42% из выпуска на 10 млрд руб. Спрос тогда составил 9,5 млрд руб.

«ВЕДОМОСТИ»

ДОЛЛАР ПРО ЗАПАС: В РОССИИ НАЛИЧНЫМИ СКОПИЛОСЬ $80 МЛРД

31.10.2018

Экономисты рассказали о перспективах дедолларизации и ответили на вопрос, в чем хранить сбережения.

Почему правительство присвоило плану по дедолларизации экономики России статус «Для служебного пользования»?  Коснутся ли эти меры валютных вкладов, оборота наличности? В чем гражданам стоит держать денежные накопления? На какие города могут повлиять засекреченные пункты правительственного плана и как он отразится на бизнесе? На эти вопросы на круглом столе «Известий» ответили ведущие экономические эксперты.

«ИЗВЕСТИЯ»: КОГДА ЛЮДИ СЛЫШАТ ПРО ДЕДОЛЛАРИЗАЦИЮ, НИКТО НЕ ДУМАЕТ ПРО РАСЧЕТЫ МЕЖДУ КОМПАНИЯМИ. ВСЕ ВОСПРИНИМАЮТ ЭТО КАК ЗАПРЕТ ИСПОЛЬЗОВАТЬ ВАЛЮТУ И ХРАНИТЬ В НЕЙ ДЕНЬГИ.

СЕРГЕЙ ХЕСТАНОВ, доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, советник по макроэкономике гендиректора «Открытие Брокер»: С одной стороны, цена вопроса не очень велика, с другой стороны, российский крупнейший банк потерял около уже около 2 млрд депозитов за два месяца — после запуска дискуссии о дедолларизации. Есть надежда, что их принесут обратно, когда паника схлынет, но в любом случае это не очень позитивно.

Несмотря на официальные лозунги, что принудительного обмена не будет, скорее всего, на валютные депозиты будет оказано некоторое давление. Вероятно, скорректируют нормы резервирования по валютным депозитам и кредитам, что дестимулирует банки их выдавать. Изменение норм резервирования — эффективный механизм, учитывая, что политика ЦБ довольно жесткая последние годы. У банков может просто пропасть интерес принимать валюту.

Внешняя дедолларизация — достаточно долгий путь. Если некоторых контрагентов мы можем сподвигнуть перезаключить контракты, то с некоторыми это либо не получится, либо придется давать ценовую премию для компенсации волатильности валютных курсов.

Если менять валюту контракта, нам придется заплатить как минимум за хеджирование валютного риска от 2 до 5%. В моменты шока это будет большая цена. Чтобы вторую сторону контракта сподвигнуть к дедолларизации, нужно будет ей заплатить крупную сумму.

ОЛЕГ ВЬЮГИН, профессор НИУ «Высшая школа экономики», член совета директоров Московской биржи: Думаю, что в свое время глава ВТБ Андрей Костин хотел сказать: «Не беспокойтесь, граждане, ваши деньги не пропадут. Если даже нас лишат возможности оперировать долларом, мы вам добавим рублей». Но граждане воспринимают это как сигнал, что они получат рубли не по рыночному курсу, а по специально созданному для этого случая.

ЯКОВ МИРКИН, профессор, доктор экономических наук, заведующий отделом международных рынков капитала ИМЭМО РАН: Розничная дедолларизация должна учитывать три важных аспекта. Первый — риски валютного кризиса, различного рода шоки. До сих пор при кризисах 1998-го, 2008-2009-го и в 2014-м власть удерживалась от ограничения валюты в стране, но никто не может дать гарантий, что этого не последует в будущем.

Второй момент — валютные вклады. Несмотря на выказывание первого вице-премьера, министра финансов господина Антона Силуанова о том, что валютные вклады не будут затронуты, это не означает, что государство как регулятор валютного рынка не будет оказывать давления на политику банков по ним. Например при помощи изменения процентов или комиссии.

Третий аспект — это наличные доллары и евро, которых накопилось много. В 2006–2010 годах казначейство США проводило исследование. Оказалось, что Россия вместе с Китаем и Аргентиной больше всех используют наличные доллары. Было объявлено, в России находится порядка $80 млрд.

Центробанк при этом не согласился с подобной цифрой. Еще по одной оценке, примерно половина этой суммы находится в Москве. Поскольку по статистике ЦБ, половина российских сделок с наличной валютой происходит именно здесь.

Это значит, что неприятные меры в отношении наличных долларов затронули бы преимущественно крупнейшие города. Сфера обращения наличной валюты несет больше неопределенностей, нежели то, что относится к вкладам. В этом направлении риски ограничений могут быть больше, чем в сфере безналичного розничного оборота валюты.

АНТОН ТАБАХ, главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА»: Варианты по ограничению наличного оборота могут быть разные. Но для населения риски носят больше теоретический характер. Изменение гражданского оборота валюты требует большого количества усилий, так что в итоге это может оказаться невыгодным.

Что касается вкладов, риски есть скорее с американской стороны, но к ним активно готовятся. Последнее время правительство и ЦБ вели себя добросовестно, помогают и высокие цены на нефть, способствующие притоку валюты в страну. Но ситуация может очень быстро измениться, если поменяется конъюнктура.

ОЛЕГ ВЬЮГИН: Мотивация дедолларизации не в том, чтобы навредить населению, которое держит депозиты в долларах или наличные. Это реакция на то, что с помощью доллара российской экономике могут нанести вред. Наверное, план заключается в том, чтобы защититься или уменьшить ущерб, если вдруг что-нибудь запретят. При таком подходе депозиты в долларах и наличные населения никому не мешают…

«ИЗВЕСТИЯ»: ПО ЗАКОНУ БАНК ИМЕЕТ ПРАВО ВЕРНУТЬ В РУБЛЯХ ВАЛЮТНЫЙ ВКЛАД?

ОЛЕГ ВЬЮГИН: Сам по себе банк не имеет права — это нарушение контракта, но если будет принято решение правительства, президент указ подпишет, то да. Мне кажется, что вся мотивация деятельности ЦБ и правительства в этой части как раз в том, чтобы минимизировать ущерб и избежать дестабилизации.

Предположим, запретят Сбербанку оперировать в долларах. Безусловно, люди побегут за вкладами, как только услышат об этом, а им их не выдают. Это может стать критическим событием внутри страны. Но в этой ситуации речь уже пойдет не об экономическом ущербе, а скорее об ущербе политической стабильности, которая у властей всегда была на первом месте.

АНТОН ТАБАХ: В каждой стране у главы ЦБ есть свой национальный «ночной кошмар». В Америке — повторение Великой депрессии. Любой глава ФРС вне зависимости от взглядов будет делать все, чтобы этого не было. В ЕЦБ, унаследованном от Бундесбанка, — страх инфляции. В Британии пунктик — выплаты по госдолгу, а у нас — стабильность банковской системы: любой ценой избежать толпы зомби-вкладчиков, бегущих в зомби-банк.

«ИЗВЕСТИЯ»: ЧТО НАС МОЖЕТ ЖДАТЬ В БЛИЖАЙШИЕ 5 И 10 ЛЕТ?

ЯКОВ МИРКИН: Мы по-прежнему находимся в точках разворота, под жестоким внешним давлением, в какой бы форме оно ни производилось: циклами, санкциями, влиянием торговых войн. Какой из четырех сценариев выберешь — то и будет. Первый — замораживание, второй — стагнация, третий — слабое шевеление, четвертый — рост.

АНТОН ТАБАХ: Относительно легко спрогнозировать глобальный тренд. В мировых расчетах роль доллара будет медленно снижаться. За последние два года он потерял около 1,5 п.п. в мировых расчетах — с 41 он опустился до 39,5, а доля евро выросла с 32 до 34, скорее всего, дальше будет похожая тенденция. Внутри страны можно стимулировать крупные компании номинировать экспортные контракты в евро. Определенные валютные риски это создаст, но они не столь велики.

СЕРГЕЙ ХЕСТАНОВ: Доллар потратил около 45 лет, чтобы занять роль ведущей резервной валюты, вытеснив фунт стерлингов. Даже если предположить, что все ускорилось вдвое, в любом случае лет 20–25 за судьбу доллара можно сильно не переживать. А до 2020–2021 годов, скорее всего, будет развиваться инерционный сценарий.

«ИЗВЕСТИЯ»

РУБЛЬ УСПЕШНО БОРЕТСЯ С ДОЛЛАРОМ, ДОСТИГШЕМ НА ФОРЕКСЕ 16-МЕСЯЧНОГО ПИКА

31.10.2018

Рубль утром среды игнорирует снижение ряда развивающихся и сырьевых валют, страдающих от обновившего многомесячные пики доллара США, и выглядит лучше аналогов за счет вернувшейся к росту нефти, а также на фоне притока экспортной выручки, который сейчас не компенсируется валютными интервенциями Центробанка.

На стороне рубля могут выступать и ожидания позитивного исхода намеченной на 11 ноября встречи президентов России и США.

В фокусе внимания локальных рынков сегодняшние аукционы ОФЗ, на которых Минфин продолжит экспериментировать с объемами и предложением разных бумаг, определяя потенциальный спрос инвесторов. На этот раз он будет размещать 3-летние и 11-летние бонды, на 15 и 5 миллиардов рублей соответственно.

Иностранные инвесторы резко замедлили бегство из российских активов после распродаж ОФЗ в августе-сентябре, вызванных усилением санкционной политики США против РФ и обострением ситуации на развивающихся рынках, однако при этом локальные участники рынка не видят заметного возвращения нерезидентов в сегмент рублевого госдолга РФ.

Подобная ситуация в том числе может балансировать реальные потоки на продажу и покупку валюты, из-за нее также могли сократиться и биржевые объемы на спотовом валютном рынке, в последнее время обычно не превышающие $3 миллиардов в день расчетами "завтра".

Пара доллар/рубль расчетами "завтра" к 10.30 МСК была вблизи 65,61, и рубль теряет пять копеек от уровней предыдущего закрытия.

Евро расчетами "завтра" сейчас у отметки 74,40, что совпадает с предыдущим биржевым закрытием.

Доллар США к корзине валют и к евро показывает минимальные изменения после достижения утром 16-месячного пика 97,06, но дорожает против ряда сырьевых и развивающихся валют

Пара евро/доллар торгуется вблизи 2,5-месячных минимумов единой валюты, текущие котировки - $1,1345.

Доллар США получил поддержку сильной американской статистики об уверенности потребителей, достигшей 18-летнего пика.

В фокусе внимания участников форекса пятничный отчет Минтруда США о состоянии американского рынка труда в октябре, а сегодня и завтра выйдут показатели деловой активности в промсекторе США (Chicago PMI, ISM Manufacturing PMI, Manufacturing PMI).

Нефть марки Brent дорожает на 1,2 процента с начала дня, и баррель сейчас оценивается в $76,78.

Цены на нефть растут утром в среду, невзирая на рост недельных запасов в США по данным Американского института нефти, но дальнейший подъем рынка ограничен увеличением предложения сырья и страхами по поводу спроса.

В фокусе внимания теперь официальная статистика о запасах в США, выходящая сегодня в 17.30 МСК.

«FINANCIAL ONE»

НАЗВАНЫ ДВА ГЛАВНЫХ РИСКА ДЛЯ РУБЛЯ

31.10.2018

В ближайшие дни курс рубля будет относительно стабилен, считают опрошенные "Российской газетой" аналитики. Однако его спокойствие строится в основном на отсутствии негативных новостей, а не на устойчивых позитивных тенденциях.

В ближайшие дни для рубля есть весьма существенный риск, говорит ведущий аналитик "Открытие Брокер" Андрей Кочетков. Это промежуточные выборы в Конгресс США (состоятся 6 ноября), которые проходят под знаком критики России и угроз очередных ограничений для нее, говорит он.

Впрочем, в последнее время фокус внимания сместился в сторону Китая и Саудовской Аравии, что пока позитивно влияет на российскую валюту, говорит Кочетков. Еще один риск для рубля может прийти со стороны нефтяного рынка.

В среду выходят официальные данные по запасам нефти в США. Рынок ожидает сокращения запасов, что может поддержать котировки. Но если прогнозы не подтвердятся, то возможна коррекция по ценам до 75 долларов за баррель Brent, говорит директор департамента операций на финансовых рынках банка "Русский стандарт" Максим Тимошенко. До конца этой недели он ожидает небольшое ослабление рубля на фоне отсутствия продаж экспортной валютной выручки, глобального снижения аппетита к риску в свете продолжающихся торговых войн, а также негативного новостного фона из еврозоны, связанного с Италией.

Кроме того, в пятницу ожидается выход трудовой статистики из США, где участники рынка ожидают роста показателей - это может укрепить позиции доллара по отношению к валютам развивающихся стран, ожидает Тимошенко. По его прогнозу, до конца недели доллар будет торговаться в диапазоне 65,4-66,2 рубля.

По мнению Кочеткова, в ближайшие дни курс рубля будет относительно спокоен. Он связывает это в первую очередь с повышенной доходностью рубля в сравнении с другими валютами развивающихся рынков. До конца недели диапазон колебаний курса может составить 64,5-66,5 рубля за доллар, считает Кочетков.

В последнее время рубль по отношению к доллару сохраняет стабильность в отсутствие внешних шоков, указывает аналитик УК "Альфа-капитал" Артем Копылов. По его мнению, до конца недели российская валюта будет находиться в диапазоне 65-66 рублей за доллар. Небольшой волатильности рубль может подвергнуться при выходе американской статистики по безработице, считает Копылов.

Но так как индекс доллара уже находится почти на годовых максимумах, движение, по его мнению, будет сдержанным. При текущем уровне цен на нефть и спросе на российские активы рубль является недооцененным среди валют других развивающихся стран, полагает аналитик.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ОТТОК ВКЛАДОВ: ЭТО ОПАСНО?

31.10.2018

Вызывает ли беспокойство ситуация на рынке вкладов? Мнение Максима Осадчего, начальника аналитического управления БКФ.

Валютные вклады населения в российских банках сокращаются второй месяц подряд: за август их объем снизился на 1,1 млрд долларов (–1,3%), за сентябрь — еще на 0,6 млрд долларов (–0,7%). Банки отреагировали на этот отток ростом процентных ставок — на рынке уже появились ставки выше 4% годовых по вкладам в долларах США.

Однако, если посмотреть на график изменения валютных вкладов за месяц в % (см. источник), то мы увидим, что это совершенно обычная и ничем не выдающаяся динамика. О каком-либо существенном оттоке валютных вкладов говорить не приходится.

Хуже выглядит ситуация на рынке вкладов в рублях.

Вклады в рублях также сокращаются второй месяц подряд (см. рис. 2): за август их объем снизился на 87,9 млрд рублей (-0,4%), за сентябрь — на 178,0 млрд рублей (-0,8%).

Но и это сокращение не является критическим. Однако следует обратить внимание на то, что сокращение вкладов в рублях, как правило, наблюдается только в январе — как реакция на резкий рост вкладов в декабре.

Помимо указанного сезонного эффекта, сокращение вкладов в рублях наблюдалось в сентябре — ноябре 2008 года, в марте 2014 года (как реакция на первую волну санкций), в сентябре — декабре 2014 года (реакция на санкции, в декабре — валютный кризис). Было еще сокращение вкладов в рублях в июле 2017 года, но всего на 0,1%.

Так что сокращение вкладов в рублях, не связанное с сезонным зимним эффектом, — это достаточно тревожный фактор. Но делать далеко идущие выводы о «кризисных явлениях в банковском секторе» на основании этого сокращения ошибочно. Тем более что отток вкладов в рублях был более чем компенсирован притоком депозитов юрлиц в рублях: за август и сентябрь они выросли на 1,1 трлн рублей, тогда как вклады населения в рублях сократились за этот период всего на 266 млрд рублей.

Причина последнего оттока вкладов населения понятна — новая волна санкций (8 августа американский конгресс анонсировал новые санкции США против РФ, первая часть которых вступила в силу 22 августа, а вторая часть вступит в силу 28 ноября), а также ожидание еще более жестких санкций. Кроме того, отток вкладов в рублях может быть обусловлен мощной девальвацией рубля из-за этой волны санкций. Также свою роль могла сыграть информационная кампания, начавшаяся в августе — бурное обсуждение перспектив дедолларизации и возможности замораживания или конвертации валютных вкладов.

Рассмотрим теперь динамику валютных вкладов за период с 2008 года по настоящее время (см. рис. 3). Их стремительный рост (с 27,6 млрд долларов на 1 февраля 2008 года до 94,2 млрд долларов на 1 марта 2014 года) был остановлен первыми санкциями. На протяжении всего санкционного периода валютные вклады стагнируют в относительно узком диапазоне в окрестности 90 млрд долларов. С перспективы десятилетия в текущей динамике нет каких-либо драматических изменений.

Динамика валютных вкладов радикально отличается от динамики вкладов в рублях (см. рис. 4). С начала 2009 года они стремительно росли, почти не заметив санкций.

В чем основная причина столь различной динамики? Она явно не в процентных ставках — и до санкций, и в санкционный период процентные ставки по валютным вкладам были существенно ниже процентных ставок по вкладам в рублях. Скорее всего, причина в различном составе вкладчиков — валютные вкладчики в среднем более богатые и финансово грамотные, «не ведущиеся» на разницу в процентных ставках, с большим объемом вкладов и, соответственно, менее защищенные АСВ. Они более чутко реагируют на конъюнктуру и располагают большими возможностями по выводу активов за рубеж.

Хотя и процентные ставки, разумеется, сыграли свою роль — после валютного кризиса 2014 года процентные ставки по валютным вкладам падали чуть ли не до нуля и пошли в рост только в этом году. Падение процентных ставок по валютным вкладам было связано со снижением спроса со стороны банков на валюту. Что, в свою очередь, отражало снижение внешнеэкономической активности российских предприятий из-за санкций.

«BANKI.RU»

САЕЧКА ЗА ИСПУГ: КАК РОССИЯНЕ ПОВЕРИЛИ В «НОВЫЙ НАЛОГ» ОТ СБЕРБАНКА

31.10.2018

Налог все-таки будет, хотя крупнейший банк здесь ни при чем. Банки.ру разбирался, что должен знать каждый клиент.

На прошлой неделе в мессенджерах и соцсетях начала расходиться информация, что с 1 января 2019 года Сбербанк якобы введет 4-процентный налог на переводы с карты на карту. В госбанке такие сообщения опровергли, назвав их «вбросом».

Сбербанк является лидером в сегменте денежных переводов между физлицами. По статистике ЦБ, в 2017 году объем операций, в том числе карточных переводов, вырос на 77% — до 19 трлн рублей. 13,6 трлн из этой суммы приходятся на Сбербанк. 68% подобных операций россияне осуществляют по картам Сбербанка.

Сбор в 4%, действительно, может появиться в России уже в 2019 году. Это будет так называемый налог на профессиональный доход. Согласно задумке, он будет взиматься с самозанятых граждан в четырех регионах страны: Москва, Московская и Калужская области, а также Татарстан. 4% от дохода придется платить тем, кто продает товары или услуги гражданам, 6% — тем, кто работает с юрлицами. Госдума уже одобрила законопроект в первом чтении.

По версии Минюста, самозанятый — это гражданин, который оказывает услуги или выполняет работы для других физлиц ради получения прибыли. Он работает в одиночку и не зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя. Пока к самозанятым относят четыре категории специалистов — репетиторов, домработниц, нянь и сиделок. В дальнейшем список профессий может быть расширен.

Большинство таких граждан сейчас трудятся в теневом секторе экономики — они фактически занимаются предпринимательской деятельностью, но не платят обязательные сборы. В правительстве предложили ввести «налог на профессиональный доход».

Сейчас самозанятые могут встать на учет в ФНС по желанию. За это они получают налоговые каникулы — освобождаются от уплаты основных сборов и подачи отчетности. Послабления продлятся до конца 2019 года. Потом самозанятым придется платить тот самый налог на профессиональный доход.

Ничего, если ФНС этого не заметит. Но ничто не мешает инспекторам вести учет неработающих граждан и проводить проверки. ФНС может направить запрос в банк, чтобы изучить финансовые операции гражданина. Если выяснится, что человек работает на себя и не зарегистрирован, то он должен будет задекларировать доход, перечислить НДФЛ, а также уплатить штраф в размере 20% от суммы, полученной от незаконных операций. При многочисленных нарушениях возможно возбуждение уголовного дела за незаконную предпринимательскую деятельность.

Проверка операций физлиц проводится только по запросу налоговой и только при наличии обоснования. Однако многие банки самостоятельно отслеживают подозрительные трансакции и могут попросить клиента объяснить происхождение средств. Они делают это, чтобы соблюдать так называемый «антиотмывочный» закон. Подозрения могут вызвать регулярные трансакции на сумму от 500 тыс. рублей в месяц. Такие проверки не имеют прямого отношения к деятельности самозанятых.

Кредитные орагнизации в России могут выступать налоговыми агентами, однако не по всем сборам. Если у банка возникнут вопросы, он потребует от вас необходимые документы, подтверждающие экономическую целесообразность трансакции. Эта информация может попасть в налоговую. И только налоговая может доначислить налоги, если докажет факт получения дохода в ходе проверки. После суда и передачи информации судебным приставам исполнительный лист уйдет в банк, который должен будет списать необходимую сумму с вашего счета в пользу государства.

«BANKI.RU»

НЕДОБРОСОВЕСТНЫЕ ПРОДАЖИ: ПОД ВИДОМ ВКЛАДОВ В БАНКАХ ПРЕДЛАГАЮТ ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

31.10.2018

ЦБ выявил подобные схемы продаж. Фактическая доходность таких полисов в последние годы была ниже депозитов. С какими рисками сталкиваются покупатели, которые до конца не разобрались в особенностях продукта?

Несколько привилегированных клиентов самых крупных российских банков признались Business FM в том, что в процессе обслуживания им предлагали в качестве альтернативы инвестиционное страхование жизни. Но происходило это так завуалированно, что не каждому удалось разобраться в особенностях этого продукта.

С 2016 года спрос на этот продукт растет ударными темпами. За первую половину 2018 года премии по ИСЖ достигли 138 млрд рублей, прирост 65%, приводят «Ведомости» данные Центробанка. Но взрывной рост продаж ИСЖ сопровождается и удвоением числа жалоб потребителей. Что смущает Центробанк, Business FM рассказал глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута: «Не сам по себе ИСЖ — это вполне интересный продукт, а то, как он продается. Некоторые виды злоупотреблений или недостаточно эффективная коммуникация с потребителем, которая приводит к тому, что потребитель не всегда полностью отдает отчет в том, что он купил, что это за продукт и каковы его особенности. Можно выделить две основные проблемы, связанные с реализацией этого продукта».

Первая проблема — это ожидаемый доход. Когда полис ИСЖ предлагают потребителю, то зачастую обещают высокий доход. Поскольку такой продукт предлагают в том числе и в банках, недобросовестные продавцы апеллируют к тому, что это выгоднее вклада.

На самом деле по уже завершенным договорам инвестиционного страхования жизни, которые закончились в прошлом году и в этом, среднегодовая доходность заметно ниже, чем по банковским вкладам. Это связано с тем, что, в отличие от банковского вклада, где процентная ставка гарантирована, доход по ИСЖ связан с результатом инвестиций, то есть зависит от поведения рынка.

Вторая проблема: не все потребители до конца понимают правила досрочного расторжения по этому продукту, продолжает Михаил Мамута.

«Стопроцентная защита капитала, то есть гарантированный возврат всей этой суммы, возникает только в случае, если человек пользовался этим полисом ровно столько времени, на сколько он был рассчитан. В среднем это от трех до пяти лет. Если возникает необходимость извлечь свои средства раньше, то выкупная сумма сильно различается. Например, в первый год она близка к нулю. Затем она может составлять 10%, позже — 30%. Такие правила сильно отличаются от тех, что действуют при изъятии банковского вклада. Безусловно, есть продавцы, которые поступают корректно и ведут себя открыто и прозрачно. Но есть и та практика, о которой я говорю, и нам, думаю, как и страховому сообществу, и банковскому сообществу, важно, чтобы в отношении такого продукта, как ИСЖ, у потребителя были правильные ожидания».

В роли агентов зачастую выступают банки, и само место общения провоцирует клиента думать, что он получает банковский продукт, а не страховой. Далеко не все банковские менеджеры спешат разубедить клиента в его заблуждениях.

В связи с выявленными схемами продаж инвестиционного страхования жизни Центробанк намерен обязать страховщиков раскрывать всю информации об особенностях этого продукта и о связанных рисках, а также обязать следить, чтобы эти требования выполняли в том числе и агенты. Все эти действия должны снизить риск неоправданных ожиданий, если продавцы не найдут пути обхода.

«BFM.RU»

ДВЕ ТРЕТИ БОГАТЫХ ГРАЖДАН РФ ХРАНЯТ ДЕНЬГИ ЗА РУБЕЖОМ

31.10.2018

Две трети состоятельных граждан России с капиталом более $1 млн предпочитают хранить свои активы за рубежом. Об этом говорится в опубликованном исследовании компании Frank RG.

В документе под названием «Private Banking в России 2018» указано, что общий объем капиталов богатых людей в РФ оценивается экспертами примерно в $455 млрд, из которых лишь $140 млрд находятся в российских банках.

«Таким образом, большая часть состояния ($315 млрд) находится за рубежом», — говорится в документе.

В начале сентября журнал Forbes опубликовал рейтинг самых богатых российских семей. Согласно данным издания, самая богатая семья в России — это Гуцериевы. Их состояние Forbes оценивает в $5,97 млрд. На втором месте находится семья Ротенбергов ($4,85 млрд), третью позицию занимают отец и сын Гапонцевы ($3,14 млрд, по данным Forbes).

«REGNUM»

ПОЧЕМУ РОССИЙСКИЕ МИЛЛИОНЕРЫ ХРАНЯТ ДЕНЬГИ ЗА РУБЕЖОМ

31.10.2018

Информацию о том, что большинство состоятельных граждан России с капиталом более $1 млн предпочитают хранить свои активы за рубежом, алтайский общественник и основатель Школы реальной политики Константин Емешин объясняет сложностью ведения учёта.

«Здесь проблема в том, что сложно вести учёт. Во-первых, в России есть банки с иностранным капиталом. Поэтому даже Сбербанк, имея активы за рубежами нашей родины, по сути размывает границы хранения.

Во-вторых, если гражданин или юрлицо оперирует валютой других стран, то тем самым вклады в валюте, даже в чисто российском банке, это есть вклад в иностранные банки. Ну и общеизвестно — санкционные риски не способствуют возврату капитала, а мотивируют к созданию резервов за рубежом», — отметил общественник.

О том, что большая часть капиталов ($315 млрд) состоятельных российских граждан находится за рубежом, известила компания Frank RG по итогам исследования «Private Banking в России 2018».

«REGNUM»

РОССИЙСКИЕ МИЛЛИОНЕРЫ ПРЕДПОЧЛИ ХРАНИТЬ В РОССИИ МЕНЬШЕ ТРЕТИ СБЕРЕЖЕНИЙ

30.10.2018

Состоятельные россияне, владеющие не менее чем $1 млн финансовых активов (в наличных деньгах, депозитах и ценных бумагах, без учета стоимости недвижимости и бизнеса), держат в российских банках около 30% своих средств, следует из исследования компании Frank RG, посвященного сегменту private banking в России. Общий объем финансовых активов эксперты Frank RG оценили в $455 млрд, из которых в России находятся $140 млрд, а $315 млрд — за рубежом.

Исследование проводилось с апреля по октябрь 2018 года на основе данных 11 российских банков и их подразделений private banking, специализирующихся на оказании услуг состоятельным клиентам. Речь идет о 27 тыс. человек.

На конец 2017 года Frank RG оценивала объем денежных средств, размещенных в сегменте private banking под управлением зарегистрированных в России банков, примерно в 7 трлн руб., или $112 млрд. По итогам первого полугодия 2018 года этот показатель вырос до 7,72 трлн руб., а к концу года вырастет на 22,3% в сопоставлении год к году и достигнет 8,67 трлн руб., прогнозируют в Frank RG.

С учетом валютной переоценки активов реальный рост будет меньше — 15,1%, говорят эксперты, отмечая, что лишь 5% этого роста обеспечил возврат капитала из-за рубежа.

Клиенты российского private banking около 60% своего портфеля держат в валютных активах, подсчитали в Frank RG. Доля валюты в структуре активов клиентов Sberbank Private Banking (подразделения Сбербанка по работе с состоятельными клиентами с порогом входа 100 млн руб.) составляет 64%. Как сообщила РБК глава Sberbank Private Banking Евгения Тюрикова, по итогам сентября 2018 года доля рублевых активов клиентов выросла до 36%, тогда как на 1 января 2018 года на разные виды иностранных валют (преимущественно доллары, евро, фунты) приходилось 72% баланса, а на рубль — около 28%. При этом портфель активов клиентов Sberbank PB в американских долларах снизился на 11 п.п. — до 46%, а доля евро увеличилась на 3 п.п., сказала Тюрикова.

В ВТБ Private Banking (порог входа — 30 млн руб.), управляющей 1,7 трлн руб. средств клиентов, наоборот, отмечают рост доли валюты в их портфеле — за третий квартал с 55 до 58,3%, сообщил РБК представитель ВТБ. На начало года доля валютных активов состоятельных клиентов составляла 53%. При этом ​73% валютных средств VIP-клиенты ВТБ размещают в долларах США. В Альфа-банке и Ситибанке отказались от комментариев, в Газпромбанке не ответили на запрос РБК.

В Frank RG отмечают явную тенденцию к росту доли валюты в портфелях состоятельных россиян. «Тот факт, что три года назад курс рубля обвалился по отношению к доллару в два раза, не мог не оказать влияния на решение состоятельных россиян хранить свои сбережения в долларах», — отмечает руководитель проекта Premium & Private Banking компании Frank RG Любовь Прокопова. За последние три года наблюдений за рынком private banking доля валютных вложений в капитале состоятельных клиентов выросла с 55 до 60%, говорит эксперт. Доля валютных вложений в депозитах выше, а в инвестиционном портфеле — 55%, добавила она.

Для состоятельных клиентов нормально размещать средства в разных валютах и юрисдикциях в целях диверсификации, говорит Любовь Прокопова. Перекос предпочтений российского клиента в пользу зарубежных банков связан не столько с проблемами отечественных банков, сколько с желанием уйти от российских рисков, отмечает она. «К сожалению, состоятельный клиент, зарабатывая деньги в России, предпочитает сохранять их за рубежом — по мнению многих клиентов, так надежнее», — говорит Прокопова.

Те, кто опасается ужесточения санкций и того, что они так или иначе затронут их бизнес, могут начать либо уже начали переводить часть капитала в Россию, говорит партнер группы по управлению персоналом и налогообложению физических лиц в России и СНГ КПМГ Донат Подниек. «Что-то подобное случилось в самом начале 2018 года, когда банки фиксировали приток капитала. Если снова будет нагнетание ситуации с санкциями, мы, возможно, снова будем наблюдать такую ситуацию», — отмечает эксперт. Однако, когда санкционная риторика стихает, деньги возвращаются обратно за рубеж — недоверие к банковской системе сохраняется, процесс оздоровления сектора не закончен и связан с прямыми рисками потери капитала, полагает он. Исключением являются госбанки, но, когда санкционная риторика ужесточается и направляется против них, держать в них свои деньги состоятельным клиентам может стать неудобно для зарубежных расчетов, предполагает Подниек.

Капитал на фоне санкций и риторики вокруг них, наоборот, из России уходит: люди боятся, что российским банкам запретят работать с долларами, а люди не хотят оставаться в рублях, говорит партнер, руководитель практики по работе с частными клиентами EY Антон Ионов. Эксперт считает, что ужесточение санкций лишь точечно скажется на возвращении капитала только тех лиц, против которых будут направлены санкции. «Население все равно видит, что риски возрастают, и они выводят деньги из России, чтобы при ухудшении ситуации иметь какой-то пакет ценных иностранных бумаг, средств в иностранной валюте, чтобы обезопасить себя», — отмечает он. Не стоит забывать и об обратном эффекте санкций: некоторые клиенты принимают решение о полной неассоциации капитала с Россией и уходят в зарубежные банки, соглашается Любовь Прокопова.

Рост сегмента private banking в России по большей части будет обусловлен новыми клиентами. «Увеличение прозрачности при предложении услуг и продуктов, понимание клиентов и профессионализм могут привлечь в private banking новых клиентов», — считает Антон Ионов.

«РБК»

ЕСТЬ ЛИ СМЫСЛ ИНВЕСТИРОВАТЬ В ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ МАРИХУАНЫ?

31.10.2018

Компания Бориса Йордана, производящая марихуану, смогла привлечь на канадской бирже 400 млн долларов. Бывший глава НТВ сейчас владеет компанией Curaleaf, которая провела IPO в Торонто. Недавно в Канаде началась легальная продажа легкого наркотика в рекреационных целях.

Гражданин Канады Игорь Серебряный рассказывает, что сам марихуану не употребляет и, когда ее легализовали, не заметил, чтобы жители массово бросились покупать легкий наркотик: те, кто курили раньше, и тогда без особых проблем его покупали. Было такое, что в день, когда начались продажи, к магазинам выстроились очереди. Но граждане стояли, скорее, ради исторического момента.

Гражданин Канады Игорь Серебряный рассказывает, что сам марихуану не употребляет и, когда ее легализовали, не заметил, чтобы жители массово бросились покупать легкий наркотик: те, кто курили раньше, и тогда без особых проблем его покупали. Было такое, что в день, когда начались продажи, к магазинам выстроились очереди. Но граждане стояли, скорее, ради исторического момента.

Через два дня в стране кончился каннабис — видимо, к этому приложили руку туристы. Марихуана продается в рекреационных целях. Справка от врача не требуется, и не нужно томным голосом произносить: «Я устал, мне 30 граммов». Достаточно доказать, что есть 18 лет. Продолжает канадец Игорь Серебряный:

«Здесь нет какого-то ажиотажного спроса. Для того, чтобы хотеть курить марихуану, нужно иметь определенный склад психики. Меня, например, как-то особо не тянет. У меня есть по крайней мере один знакомый, который утверждает, что пробовал марихуану один раз в Сиэтле, второй раз в Амстердаме, сейчас попробовал в Онтарио, и изображает с таким ученым видом знатока, проводит анализ, какая забирает лучше, какая хуже. Но все-таки, мне кажется, это в значительной части стеб, все к этому относятся с иронией».

Марихуана постепенно выходит из тени, а значит, появляется легальная и богатая индустрия. Еще летом канадский конопляный гигант Tilray провел IPO на бирже Nasdaq, причем инвесторов не смутило, что компания убыточная. Акции выросли в 13 раз, владельцы попали в список Forbes, а также в специальный рейтинг марихуановых миллиардеров и миллионеров Bloomberg.

«BFM.RU»

ЦЕНА ЛОЯЛЬНОСТИ. ВЫГОДНЫ ЛИ БОНУСНЫЕ ПРОГРАММЫ БАНКАМ И ИХ КЛИЕНТАМ

31.10.2018

Эффективность программ лояльности вызывает вопросы, причем и у банков, и у клиентов, финансовая грамотность которых постепенно растет.

Верный клиент — надежный источник дохода: привлечь нового покупателя зачастую дороже, чем удержать старого. Для сохранения клиентской базы компании по всему миру активно используют специальные бонусные программы, которые также называют программами лояльности. В агентстве Rosetta Consulting подсчитали, что клиенты, которые являются участниками программ лояльности конкретного бренда, на 90% чаще покупают выпускаемые им продукты и тратят при этом в 2-3 раза больше, чем потребители со стороны.

Специалисты из Deloitte изучили программу лояльности Amazon и пришли к выводу, что 7 млн постоянных клиентов в рамках проекта Amazon Prime приносят в 2 раза больше прибыли, чем случайные покупатели. Однако, как показывает практика, программы лояльности не являются универсальным инструментом для формирования постоянного клиентского пула. Развиваются технологии, меняются запросы покупателей, и программы лояльности также должны становиться все более гибкими, а еще лучше — максимально индивидуализированными.

Только 13% опрошенных топ-менеджеров банков, согласно опросам Forrester Consulting, довольны своими программами лояльности. Тех, кто не доволен, — в два раза больше. По подсчетам Frank Research Group, хотя бы одну программу лояльности предлагают 78% банков в России из топ-50. По большинству кэшбэк-программ возврат средств составляет менее 1%, по бонусным картам начисляется 1,5–2,5% от суммы.

Окупаемость программ лояльности с учетом всех операционных расходов составляет более 1,5 лет. Как видим, их эффективность вызывает вопросы, причем и у банков, и у клиентов, финансовая грамотность которых постепенно растет. Один мой коллега решил посчитать, что на самом деле ему приносит программа «воздушных миль». Оказалось, что практически ничего. При этом механика расчета сложная и запутанная, и эффективнее просто искать более дешевые билеты в агрегаторах.

В США люди участвуют в среднем в 13-14 программах лояльности, однако вовлеченность покупателей в такие программы не превышает 50%. Это значит, что в половине случаев клиенты не совершили ни одной покупки по спецпрограмме. Причины все те же: бонусы сложно считать, а выгода неочевидна, к тому же клиенты забывают про карту, штрих-код и другие атрибуты, которые нужно указать при совершении покупки. Еще один фактор — горизонт планирования: в условиях текущей волатильной экономики потребители склонны принимать решения, приносящие выгоду здесь и сейчас.

Тем не менее, банки активно ищут пути к лояльности клиентов. Спецпрограммы прошли путь от довольно примитивных скидок до бонусных баллов, некой валюты лояльности — от полетных милей до кэшбэка.

Первая программа с кэшбэком — родом из ретейла: в середине 1980-х американская сеть Sears решила заняться, в том числе, финансовым бизнесом и выпустила кредитку с возвратом в конце года от 1% до 5% с каждой покупки. Первая мильная программа появилась у American Airlines. Впоследствии она стала коалиционной, охватив и других авиаперевозчиков — например, British Airways. Позже к ним присоединились сети отелей, банки, IТ-компании.

Cчитается, что система лояльности, построенная на бонусах и баллах, работает более эффективно, чем скидки. Потребитель ощущает только весомую скидку — минус 1% к изначальной цене он вряд ли оценит, а вот в бонусной системе реальная скидка может быть даже меньше 1%, но, если покупатель вовлечен в программу, для него и этого будет достаточно.

В России статистики по общему числу карт лояльности нет, но представить масштабы рынка позволяют данные по отдельным брендам: например, у ретейлера X5 Retail Group более 41 млн карт, у «Аэрофлота» — более 18 млн. По данным «Ромир», карты лояльности есть у 84% россиян. Согласно подсчетам WantaGroup, 76% потребителей в России хотя бы иногда показывают карты постоянных покупателей в магазинах.

В авангарде всех изменений программ лояльности и в России, конечно же, банки, поскольку, с одной стороны, все банковские продукты в целом похожи друг на друга и им требуется маркетинговая поддержка, с другой, именно банки — держатели «больших данных» о клиентах. Аналитики консалтингового агентства Markswebb в исследовании Bank Motivation Programs 2018 насчитали 10 видов банковских программ лояльности — от накопления милей и бонусов, предоставления скидок и карт партнеров до кэшбэка, бесплатного обслуживания и повышенных процентов на остаток средств на счете.

По данным Markswebb, наиболее распространенными на российском рынке являются программы лояльности с кэшбэком, с бесплатным обслуживанием за соблюдение условий (например, объем операций по карте), а также начисление процентов на остаток.

До недавних пор самым технологичным решением банков был коалиционный подход. В США такую программу запустила еще в 2011 году American Express — программа получила название Plenti. Клиенты могут обменивать баллы внутри программы лояльности с помощью единого счета Plenti, — например, получить баллы за покупку в магазине по карте, а затем конвертировать их в деньги на оплату мобильного.

У Bank of America подобная программа называется Preffered Rewards. По ее условиям клиенты могут получать баллы практически за любые операции и продукты, будь то депозит, инвестиционные инструменты или кредит. Такой же подход применяется в глобальной программе Thank You от «Ситибанка».

Банкам проще всего создавать коалиции программ лояльности за счет достаточно технологичной платформы и Big Data. Такие программы легче масштабировать, имея развитую сеть отделений и дистанционных каналов. Клиентам удобно, а банки могут получать комиссионные от партнеров и дополнительные доходы от разных продуктов. В России подобные программы лояльности у Сбербанка, Тинькофф-банка, Альфа-банка и других.

Коалиционные программы по-прежнему неплохо работают, но в ближайшее время банкам придется поработать над их подачей. Согласно «Индексу склонности к переменам для поколения миллениалов» (2014 год), составленном компанией Viacom, для новых поколений клиентов, привыкших к смартфонам и мобильному интернету, физические отделения банков будут не нужны. Для них важнее кастомизированные предложения с индивидуальным подходом, содержащие различные «фишки», — например, элементы геймификации.

Геймификция уже есть и у банков, и у компаний из других отраслей, но этот подход пока не сильно развит. Пример — программа «Спасибо» от Сбербанка, в рамках которой клиент идет по четырем уровням, от которых зависит и система накопления баллов, и набор опций для их обмена. Каждый уровень — это набор заданий, условий, которые нужно выполнять. По похожей схеме работает программа лояльности Plazius, к которой подключены различные рестораны и кофейни, сервис такси Gett и другие. Корпорация Alphabet также планирует запустить Google Play Points с пятью уровнями: бронзовый, серебряный, золотой, платиновый и алмазный. В программе можно будет копить баллы и обменивать их на различные сервисы.

Здесь мы подходим к следующему тренду лояльности — зонтичные программы. Уже сейчас по такому принципу работает Amazon, недавно похожую программу запустил «Яндекс», планирует и Google. Принцип «зонтика» — покупаешь один сервис и можешь пользоваться другими на более выгодных условиях. Потребитель экономит на комплексе покупок, а компания получает лояльного клиента и все данные о нем.

У банков пока нет ярко выраженных «зонтиков», но сам принцип уже давно на вооружении: например, ставка по вкладу для лояльного клиента выше, ставка по кредиту — ниже, да и в целом требования к рассмотрению заявки упрощены. Можно предположить, что с еще большим распространением аналитики мы увидим креативную зонтичную программу и от банковского бренда.

Банки являются агрегаторами клиентской информации, которой становится все больше. По прогнозу PWC, к 2020 году объем «больших данных» увеличится в 20 раз. Банки, конечно же, будут принимать их в работу. Да и многие клиенты не против поделиться сведениями, если это повлечет скидки. Как отмечается в The Loyalty Report 2018, 87% опрошенных уже готовы предоставлять свои персональные данные, чтобы в будущем иметь более серьезные преференции.

На выходе получится win-win: прозрачный клиент, оставляющий на каждом шагу свой цифровой отпечаток, и банк, который знает о клиенте все и может предложить ему индивидуальные условия и скидки. Это уже перспектива ближайшего будущего: клиентам и банкам нужно время, чтобы подготовиться к большей прозрачности. В целом программа лояльности хороша для удержания клиента на время. Далее для поддержания его внимания к бренду нужны либо реальные выгоды, либо постоянное вовлечение.

«FORBES»

ЗА БИОМЕТРИЕЙ ВЫСЛАЛИ КУРЬЕРОВ

31.10.2018

Тинькофф Банк перешел от тестового к масштабному сбору биометрических данных во всех регионах России, где работают представители банка. Сбор производится курьером, который приезжает со всем необходимым оборудованием к клиенту. Опыт Тинькофф Банка показывает: стоимость оборудования для выездного сбора данных в разы дешевле.

«Используются различные модели смартфонов: основной камеры смартфона достаточно для сбора фотографии в рамках ЕБС, микрофон используется внешний», — отметили в банке. Для сбора используются смартфоны стоимостью около 20 тыс. рублей и микрофоны — от 7 тыс. рублей.

Набор для мобильного сбора в разы дешевле стационарного. По словам главы «Айтуби» Ильи Тарасова, оборудование рабочего места в отделении банка обходится примерно в 130 тыс. рублей. Кроме того, мобильный сбор также позволяет сэкономить на оборудовании специального помещения для сбора, что, как следует из письма Ассоциации банков России ЦБ, также является проблемой для многих игроков.

Регулятор всячески поддерживает мобильный сбор биометрических данных. «Такой способ сбора биометрических данных является перспективным и позволит ускорить процесс регистрации граждан в ЕБС», — отметили в ЦБ, указав, что все банки вправе его использовать.

Однако, как показал опрос банков, они пока не готовы переходить на мобильный сбор биометрии, поскольку опасаются за безопасность данных граждан, а также возможных претензий ЦБ. Банкиры сомневаются, что бытовые устройства могут обеспечить безопасный сбор биометрии, и не готовы отвечать за последствия внедрения такого решения. Кроме того, остаются вопросы качества снимаемых биометрических данных (голоса и лица) в неподготовленных помещениях.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЦБ ОЦЕНИЛ УЩЕРБ ОТ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ "КЭШБЕРИ" В 3 МЛРД РУБЛЕЙ

31.10.2018

Сумма ущерба от деятельности финансовой пирамиды "Кэшбери" может достичь 3 млрд рублей. Об этом ТАСС сообщил глава департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерий Лях.

"Сумма в 1 млрд рублей - это консервативная оценка. Но по экспертным данным, она [сумма ущерба] составляет 1-3 млрд рублей", - сказал он, отвечая на соответствующий вопрос.

Банк России в конце сентября передал в Генеральную прокуратуру и МВД информацию о группе российских и иностранных компаний, действующих под единым брендом "Кэшбери", в деятельности которых ЦБ усмотрел признаки финансовой пирамиды. По словам главы департамента противодействия недобросовестным практикам Валерия Ляха, компании группы "Кэшбери" строят свою деятельность на принципах сетевого маркетинга, обещают завышенную доходность, ведут агрессивную рекламу в СМИ и социальных сетях. Они привлекают деньги и в рублях, и в криптовалюте, но при этом признаки реальной экономической деятельности отсутствуют, а лицензии Банка России у компаний, которые предлагают финансовые услуги, нет. "Кэшбери" удалось вовлечь в свой "проект" несколько десятков тысяч человек, сделав его одной из самых масштабных финансовых пирамид", говорил Лях.

Суд в Ростове-на-Дону 16 ноября рассмотрит иск прокуратуры Ростовской области о блокировке двух сайтов "Кэшбери". 11 октября "Кэшбери" на своем канале в YouTube сообщила, что приостанавливает деятельность и вывод денег до 1 ноября.

«ТАСС»

ЭКСПЕРТ РАССКАЗАЛ, СКОЛЬКО ДЕНЕГ РОССИЯНЕ ТЕРЯЮТ ИЗ-ЗА ДЕЙСТВИЙ МОШЕННИКОВ

31.10.2018

Ежегодный ущерб от действий финансовых мошенников в РФ составляет около полутриллиона рублей, а жертвами "пирамидных" схем ежедневно становятся 27 россиян, заявил управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин на круглом столе "Финансовое мошенничество, пирамиды, недобросовестные финансовые услуги".

"Ежедневно от финансовых пирамид страдает около 27 граждан, каждый день мы фиксируем 27 жертв. Мы пытались оценить, сколько достается мошенникам, так вот, "доля криминального пирога" финансового рынка — примерно около полтриллиона рублей, по мнению опрошенных нами экспертов. То есть каждый год полтриллиона рублей уходит в оплату мошенникам", — сказал Сафиулин.

Как отмечал ранее в интервью РИА Новости директор департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБ РФ Валерий Лях, в 2015 году было выявлено 200 финансовых пирамид, в 2016 году — 180, в 2017 — 137. За 9 месяцев этого года выявлены 134 финансовые пирамиды. При этом 63 из них были созданы в форме ООО, 40 — под вывеской кредитных потребительских кооперативов, 3 — потребительских кооператива, 17 — интернет-проектов и 11 действовали в иных формах.

Лях тогда подчеркивал, что ЦБ РФ намерен развивать направление, которое касается противодействия недобросовестным практикам. По его словам, это позволит сделать неотвратимым наказание для мошенников и оперативно доводить информацию о мошеннических организациях до граждан.

«РИА НОВОСТИ»

РОССИЯНАМ ПРОСТЯТ ВЗЯТЫЕ У НЕЛЕГАЛЬНЫХ КРЕДИТОРОВ ДОЛГИ

31.10.2018

До конца года Госдума намерена принять законопроект, который запрещает нелегальным микрофинансовым организациям (МФО), так называемым «черным кредиторам», требовать возвращения кредита с жителей России. Об этом рассказал «Известиям» глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Он пояснил, что речь идет об МФО, которые не входят в реестр Центробанка. Изменения же нужны для устранения коллизии в законодательстве, которая позволяет нелицензированным МФО требовать долги, но запрещает выдавать кредиты.

Проблема усугубляется тем, что такие организации выдают кредиты под очень высокие проценты, прибегают к услугам нелегальных коллекторов и допускают целый ряд других нарушений.

В свою очередь Центробанк предлагает повысить штрафы за нелегальное кредитование, поскольку их нынешние размеры не приносят желаемого результата. Поэтому регулятор предлагает ввести за подобные нарушения уголовную ответственность, а также поднять административные штрафы.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.