© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №212/807)Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски. Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
АСВ ОЦЕНИЛО ОБЪЕМ ВЫПЛАТ ВКЛАДЧИКАМ БАНКА "АГРОСОЮЗ" БОЛЕЕ ЧЕМ В 8 МЛРД РУБ 14.11.2018 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) оценило объем выплат вкладчикам лишенного лицензии ЦБ банка "Агросоюз" в сумму около 8,1 миллиарда рублей, сообщили в пресс-службе АСВ. "По данным поступившего из временной администрации по управлению банка "Агросоюз" реестра обязательств по состоянию на 7 ноября 2018 года, размер страховой ответственности АСВ по данному банку составляет около 8,1 миллиарда рублей", — сказали в АСВ. По величине активов, согласно данным ЦБ, "Агросоюз" на 1 октября занимал 198-е место в банковской системе РФ. Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у банка с 7 ноября в связи с неисполнением требований законодательства РФ и нормативных актов ЦБ, в том числе в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Надзорный орган также сообщал, что на протяжении текущего года неоднократно выявлял в деятельности "Агросоюза" недооценку кредитного риска и предъявлял банку требования о доформировании резервов на возможные потери по ссудной задолженности. Кроме того, банк на момент отзывы лицензии находился под санкциями США. Минфин этой страны пояснял, что санкции были введены из-за того, что банк осуществлял сделки от имени лица, находящегося под санкциями в отношении КНДР (Корейского объединенного банка развития, KUDB). Американский минфин заявлял, что у "Агросоюза" и Северной Кореи установлены "длительные отношения". В министерстве указывали, что с 2009 по 2013 год "Агросоюз" проводил миллионы долларов по сделкам через счета, принадлежащие северокорейским банкам. АСВ в понедельник также сообщало, что выплаты вкладчикам банка начнутся 19 ноября, их выполнит Сбербанк. ПАРАДОКС «ЮГРЫ» 15.11.2018 Собственники банка «Югра» никак не могут смириться с произошедшим почти полтора года назад отзывом лицензии. Алексей Хотин, основной бенефициар банка, входившего на тот момент в топ-30, пытался оспорить применение регулятором крайней надзорной меры, но проиграл в трех судебных инстанциях. Окончательно действия ЦБ были признаны обоснованными еще 20 декабря 2017 года, а 25 сентября 2018 года суд признал «Югру» банкротом, запустив процесс реализации активов для расчетов с кредиторами. Решение о банкротстве банк тоже оспаривает — апелляция назначена на 20 декабря. Однако процесс уже необратим — согласно закону о банкротстве, соответствующее решение суда вступает в силу сразу и оспаривания процесс не приостанавливают, отмечает партнер МКА «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игорь Дубов. А вот история с оспариванием отзыва лицензии может выйти на второй круг: на этой неделе Арбитражный суд города Москвы по ходатайству банка-банкрота вынес определение — назначить рассмотрение дела по вновь открывшимся обстоятельствам. С декабря прошлого года господин Хотин и его соратники провели масштабную работу по сбору самых разных документов, сопутствующих работе временной администрации в банке, и привлечению к ним внимания общественности. Именно эти документы и стали «вновь открывшимися обстоятельствами». Рассмотрение вопроса о том, достаточны ли эти обстоятельства для пересмотра ранее вынесенного решения о правомерности отзыва лицензии у банка, назначено на 10 декабря. И если суд вынесет решение в пользу истцов, спор по вопросу отзыва лицензии возобновится. Между тем банкротство будет идти своим чередом, и даже если предположить, что упорство собственника «Югры» в споре за лицензию окажется вознаграждено, вернуть банк не удастся. «Банк уже банкрот, и процесс идет, если суд примет решение, что лицензия была отозвана незаконно, то собственник "Югры" сможет требовать компенсации убытков от принятия такого решения со стороны ЦБ, но не возврата лицензии,— отмечает Игорь Дубов.— Вернуть лицензию можно оспорив и приказ о ее отзыве, и решение суда о банкротстве, что представляется совсем невероятным». Но даже если случится чудо и собственник выиграет оба процесса, то к моменту разрешения споров процедуры по банкротству будут уже частично реализованы и восстановить работоспособность банка окажется затруднительно. Поэтому встает вопрос: зачем господин Хотин тратит миллионы рублей на почти безнадежные процессы? Сам бизнесмен ответа не дает, но его знакомые говорят, что это чисто личная кампания — «вопрос чести и дело принципа доказать, что регулятор был не прав». БАНК РОССИИ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИИ У БОЛЕЕ ЧЕМ 400 БАНКОВ ЗА ПЯТЬ ЛЕТ 5.11.2018 Банк России отозвал более 400 банковских лицензий и санировал более 30 банков за последние пять лет, сообщила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, выступая на VIII конгрессе финансистов Казахстана. "За последние годы мы в России отозвали более 400 банковских лицензий, санировали более 30 банков, в том числе три очень крупных банковские группы", — сказала Набиуллина. Председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в мае говорила, что Банк России завершил основную часть работы по очищению банковского сектора РФ, полностью она будет закончена в течение двух-трех лет. По ее словам, показатели российской банковской системы свидетельствуют о ее восстановлении после событий 2014-2015 годов. Набиуллина возглавляет ЦБ с июня 2013 года, с этого момента начался процесс расчистки банковского сектора. РОССИЙСКИЕ БАНКИ ЗАРАБОТАЛИ 1,2 ТРИЛЛИОНА РУБЛЕЙ 15.11.2018 Российские банки получили за десять месяцев 2018 года прибыль в 1,2 триллиона рублей. Об этом сообщила зампред Банка России Ольга Полякова, выступая на ежегодной встрече представителей регулятора с банкирами, организованной Ассоциацией российских банков (АРБ). По словам Поляковой, с прибылью сейчас работают около 71 процента действующих банков. При этом она отметила, что просрочка по банковским кредитам малому и среднему бизнесу находится на достаточно высоком уровне - 14 процентов. Средний уровень просрочки по корпоративному сектору составляет семь процентов, добавила она. Также, по словам Поляковой, на сегодняшний день 89 банков получили базовую лицензию, еще 53 направили регулятору ходатайство о получении такой лицензии. Таким образом, практически все банки с капиталом ниже миллиарда рублей выбрали упрощенное регулирование с ограничением по ряду операций. Ранее зампред Банка России Василий Поздышев рассказывал, что по итогам девяти месяцев 2018 года прибыль банков превысила триллион рублей, что в полтора раза больше показателей за аналогичный период 2017 года. По статистике, представленной Поздышевым, кредитование экономики банками за девять месяцев 2018 года росло на 4,7 триллиона рублей (до 47,1 триллиона рублей). Это наиболее серьезный рост показателя за последние два года, говорил Поздышев. К 1 октября кредиты юрлицам достигли почти 33 триллионов рублей. Физлица с начала года получили кредитов на два триллиона рублей, отмечал Поздышев. ЦБ НАЗВАЛ КОЛИЧЕСТВО ПОЛУЧИВШИХ БАЗОВЫЕ ЛИЦЕНЗИИ БАНКОВ 15.11.2018 Базовые лицензии на сегодняшний день получили 89 кредитных организаций, еще 53 направили ходатайства о получении данных лицензий в ЦБ, сообщила зампредседателя Банка России Ольга Полякова. «Получили базовые лицензии уже 89 кредитных организаций, 53 направили нам ходатайства», - сказала она. Полякова добавила, что практически все кредитные организации, капитал которых ниже одного млрд рублей, заявили о своём желании в дальнейшем работать по базовой лицензии. ГАДАНИЕ НА КЛЮЧЕВОЙ СТАВКЕ: ЦБ МОЖЕТ НАЧАТЬ ПУБЛИКОВАТЬ ПО НЕЙ ПРОГНОЗ 15.11.2018 Такая мера позволит улучшить планирование участников финансового рынка, однако может оказать и спекулятивный эффект. Официальные прогнозы Банка России могут быть дополнены важным показателем. Как рассказал «Известиям» директор департамента денежно-кредитной политики регулятора Алексей Заботкин, Центробанк обсуждает возможность публикации возможных изменений ключевой ставки. Так уже делают национальные банки многих стран, например США. С появлением ориентира по ставке рынок сможет более эффективно осуществлять финансовое планирование, но с другой стороны, такой прогноз может стать способом управления настроениями его участников, считают эксперты. По словам Алексея Заботкина, сейчас рассматривается возможность публикации Центробанком прогноза по изменению ключевой ставки. В беседе с «Известиями» он подчеркнул, что точного решения об этом еще нет. — Окончательное решение не принято, однако дискуссия активно ведется, — сказал он «Известиям». От дальнейших комментариев директор департамента денежно-кредитной политики ЦБ воздержался. Пресс-служба регулятора также отказалась прокомментировать «Известиям» возможную концепцию — сроки, формат прогноза и другие детали. Регулятор созрел для прогнозирования ключевой ставки из-за снижения зависимости российской экономики от цен на нефть, предполагает старший директор банковской аналитической группы Fitch Ratings Александр Данилов. Прогноз по инфляции стало легче просчитывать, так как роль такого труднопредсказуемого фактора для курса рубля, как нефтяные котировки, заметно ослабла. Теперь ЦБ может более уверенно давать прогнозы по ключевой ставке как по основному инструменту регулирования потребительских цен, предполагает эксперт. Ранее в ходе обсуждения с рабочей группой при Госдуме «Основных направлений денежно-кредитной политики на 2019–2021» годы глава ЦБ Эльвира Набиуллина призвала рынок не бояться дальнейшего повышения ключевой ставки. «Как бы парадоксально это ни звучало, но более оперативное повышение ставки снижает вероятность ее более значительного повышения в будущем», — подчеркнула тогда председатель Банка России. Многие финансовые аналитики расценили это как своего рода вербальный прогноз регулятора по его политике в ближайшем будущем. По словам генерального директора управляющей компании Sputnik AM Александра Лосева, на эти слова председателя Центробанка мгновенно отреагировал рынок ОФЗ: бумаги резко подешевели. Деловое сообщество внимательно следит за заявлениями ЦБ, поэтому публикация регулятором прогнозов по своей ставке может стать инструментом управления настроениями. В том числе и в негативную сторону. Однако в то же время анонс тренда на повышение ставки в будущем может укрепить позиции рубля, даже без реального увеличения ставок. Впрочем, вряд ли ЦБ будет спекулировать такими обещаниями, так как не сбывающиеся прогнозы будут негативно отражаться на его имидже. Прогнозирование национальным банком ставки — один из ключевых индикаторов, например, на рынке США, добавил Александр Лосев. Позиция Федеральной резервной системы (ФРС) — основа для стратегического планирования не только американского, но и мирового бизнеса. Например, российские биржевые индексы, на 2/3 состоящие из экспортеров сырья, реагируют скорее на прогнозы ФРС, чем на фактическое изменение ключевой ставки российского ЦБ, говорит эксперт. По его словам, для США это эффективный инструмент, позволяющий предупредить экономических стрессы или нивелировать негативные последствия от изменений — например, инфляции или безработицы. В целом из всех национальных банков, практикующих, как и российский ЦБ, таргетирование инфляции, около половины публикуют прогноз своей ставки, утверждает руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора ЦМАКП Олег Солнцев. Например, так поступают банк Норвегии и банк Канады. Коммерческие финансовые организации самостоятельно прогнозируют изменение ключевой ставки, однако почти никогда не угадывают, поделился с «Известиями» собственной практикой один из петербургских банкиров. Несовпадение факта и собственных прогнозов как правило ведет к потерям — в случае внезапных изменений приходится либо больше платить по депозитам, либо меньше получать по кредитам. Неожиданное изменение процентной политики ЦБ ведет к экономическим стрессам — замедляются темпы кредитования, так как ни банки, ни предприятия не могут оценить, наступил благоприятный момент для заимствований или нет, соглашается Олег Солнцев. Если регулятор будет давать примерный ориентир по изменениям ставки, то бизнесу будет легче просчитать, когда выгоднее наращивать или сокращать долг, полагает эксперт. Напомним, что в середине сентября совет директоров Центробанка повысил ключевую ставку на 0,25 процентного пункта до 7,5% годовых. Это произошло впервые с 2014 года, тогда регулятор поднял ставку сначала с 9,5% до 10,5%, а через четыре дня — до 17%. Начиная с февраля 2015 года, регулятор постоянно понижал показатель. РУБЛЬ ОТВЯЗАЛСЯ ОТ НЕФТИ: ПАДЕНИЕ БУДЕТ СТРАШНЫМ 15.11.2018 Падение нефтяных котировок на пять долларов за одну торговую сессию, не привело к обвалу рубля. Никаких массовых распродаж и бегства инвесторов. Мало того, Минфин сумел даже разместить 14 ноября рублевые облигации федерального займа в полном объеме (5 млрд руб.), а спрос превысил предложение более чем в три раза. К концу торговой сессии на Мосбирже, российская валюта даже укрепилась к доллару и евро почти на один процент до 67,17 руб. за доллар и 76 руб. за евро. Фондовый индекс Мосбиржи вырос на 0,16%. Нефть тоже отскочила с минимума в районе $65 к отметке $67,3 за баррель Brent. Российские официальные лица, как всегда в периоды сильной рыночной волатильности, делали вид, что ничего особенного не происходит. Глава Минэкономразвития Максим Орешкин заявил, что экономика России и финансовый рынок более устойчивы, чем в 2014 году, несмотря на падение цен на нефть, передает РИА «Новости». «Сейчас мы видим одновременно и резкое падение краткосрочных цен на нефть, мы видим сокращение внешней задолженности — все это в целом добавляет нервозности для рынков, но по сравнению с 2014 годом, при том, что можно в определенной степени проводить параллели с этими ситуациями, финансовые рынки и экономика в целом более или менее устойчивы», — сказал Орешкин. Рубль в этом году в целом практически не двигается вслед за нефтью, отмечает Иван Копейкин, аналитик «БКС Брокер». Немалая заслуга здесь принадлежит бюджетному правилу (правительство изымает из бюджета доходы свыше $40 за баррель), политическим аспектам, связанным с санкциями, а также периодическому стремительному оттоку капитала из развивающихся стран, поясняет он. В свою очередь в последнее время поддержку в этом плане рублю оказывают все еще высокие реальные процентные ставки, и некая «отсрочка» в введении новых санкций, благодаря чему в частности в среду Минфином был успешно размещен очередной выпуск ОФЗ, добавляет аналитик. Еще в 2017 году можно было видеть, что корреляции курса рубля со стоимостью нефти просто нет, а в 2018 году она стала даже отрицательной – падение стоимости нефти могло приводить к росту курса рубля, и наоборот, соглашается Алексей Антонов, аналитик «Алор Брокер». «На валютном рынке сейчас гораздо большее значение имеют санкции, которые нам обещают США, и основная игра идет на слухах, будут ли эти санкции, и насколько жесткими они будут», — отмечает он. Рубль пользуется поддержкой со стороны санкционной темы — неготовность конгресса США инициировать соответствующие процедуры в текущем году снимает существенную часть политического риска на ближайшую перспективу, уточняет Артем Деев, ведущий аналитик Amarkets. Кроме того, по его мнению, нынешнее падение нефти воспринимается как временное многими участниками, и возврат к $70 за баррель выглядит фундаментально логичным. Он допускает также и «неявные усилия ЦБ» на валютном рынке. «Также очевидно, что против рубля нет крупной спекулятивной игры со стороны внутренних игроков, крупнейших банков», — поясняет аналитик причины текущей стойкости российской валюты. Мало кто сейчас уверен в продолжительности снижения сырьевых цен, поддерживает точку зрения коллег директор аналитического департамента «Golden Hills — КапиталЪ АМ». Но, несмотря на «отвязанность» рубля от нефти, аналитики не сомневаются, что долговременное снижение нефтяных котировок может ослабить российскую валюту. Крылов считает, что курс может упасть до 70-75 рублей за доллар. «Падающая ниже $60 нефть легко превращает профицитный бюджет в дефицитный, потому что соотношение ключевой ставки ЦБ и резервной ставки ФРС США делает неинтересной и более рисковой доходность рублевых инструментов, например, ОФЗ, и очень привлекательной доходность долларовых инструментов, например, US Treasuries», — поясняет Алексей Антонов. Да и Минфин, скорее всего, будет закупать валюту в резервы, а делать он это будет с умом, проводя интервенции и в ту, и в другую сторону, выбирая наилучшую котировку. Рубль очень быстро достигнет отметки 70 к доллару. Если же цены на нефть не будут больше падать, то вниманием инвесторов полностью завладеют санкционная тема и денежно-кредитная политика мировых центральных банков. «К концу года курс пары доллар/рубль, на мой взгляд, будет в районе 68, а евро/рубль 79-80. Одним из ключевых факторов для российской валюты этой зимой, безусловно, останется денежно-кредитная политика мировых ЦБ», — говорит Иван Копейкин. В частности, со стороны американского регулятора (Федеральной резервной системы) ожидается еще как минимум одно повышение ставок и продолжение сокращения баланса на $50 млрд в месяц, что, безусловно, будет играть на стороне американской валюты, отмечает он. Аналитик говорит, что не стоит забывать и про риски торговых войн, которые, вероятно, возобновятся уже после саммита «большой двадцатки». Встреча с участием мировых лидеров пройдет 30 ноября – 1 декабря в Буэнос-Айресе. Ожидается, что в аргентинской столице президент США Дональд Трамп проведет переговоры с председателем КНР Си Цзинпинем. Но пока никаких обнадеживающих новостей о том, что стороны могут прийти к какому-то соглашению, нет. КАК СИЛЬНО СПЕКУЛЯНТЫ ОБВАЛЯТ ЦЕНЫ НА НЕФТЬ И КУРС РУБЛЯ 15.11.2018 Мировой рынок нефти оказался во власти спекулянтов, которые активно играют на понижение котировок нефтяных фьючерсов. Это, безусловно, негативный фактор для рубля, но у российской валюты все же есть шансы укрепиться до конца года На финансовых рынках действует простое правило: «Покупай на слухах, продавай на фактах». Поэтому нет ничего удивительного в том, что новость о решении США выйти из ядерной сделки с Ираном и ввести против Тегерана экономические санкции еще в мае привела к росту цен на «черное золото», а уже в октябре котировки эталонного сорта Brent штурмовали отметку $86 за баррель. Инвесторы ожидали дефицита нефти на глобальном рынке из-за рисков снижения поставок из Исламской республики в преддверии новых ограничительных мер, вступающих в силу 5 ноября. Однако столь стремительный рост цен на энергоносители спровоцировал подорожание бензина за океаном, что явно не входило в планы администрации Трампа перед промежуточными выборами в Конгресс США. Тем не менее сентябрьские переговоры американского министра энергетики Рика Перри с коллегами из России и Саудовской Аравии, а также послабления, предоставленные Вашингтоном ряду стран, заключившим контракты на поставки нефти из Ирана, по всей видимости, не прошли даром. К настоящему моменту нефтяные котировки упали почти на 25% с октябрьских максимумов, и теперь Трамп легко может похвастаться, что смог остановить галопирующие цены на бензин. Прошедшее в минувшее воскресенье заседание мониторингового комитета ОПЕК не смогло стабилизировать ситуацию на нефтяном рынке из-за отсутствия четкой позиции картеля по планам сокращения добычи. На текущем этапе рынок нефти находится во власти спекулянтов, которые за последний месяц сформировали крупные позиции на понижение нефтяных фьючерсов. Падение стоимости барреля Brent более чем на 7% во вторник, 13 ноября, может говорить о капитуляции «быков», и без того изрядно потрепанных за последнее время. Сейчас цена эталонного сорта Brent пытается закрепиться над отметкой $65 за баррель, и если ей это удастся, то в среднесрочной перспективе мы сможем увидеть плавное восстановление котировок нефти до уровней $71-72 за баррель. Негативная конъюнктура, сложившаяся на мировых сырьевых площадках, послужила поводом для резкого ослабления курса рубля. Тем не менее стоит напомнить, что монетарные власти еще в начале этого года дали понять рынку, что сильный курс национальной валюты их не устраивает, и, запустив на полную механизмы бюджетного правила, они намеренно сдерживали динамику рубля. В результате российская валюта начала полностью игнорировать позитивные факторы, время от времени проявляющиеся на сырьевых площадках, и активно отыгрывать негатив, связанный с удешевлением нефти. Впрочем, при стабилизации нефтяных цен до конца текущего года рублю вполне по силам вернуться в диапазон 65-66 рублей по отношению к доллару. МИНФИН ПОЛНОСТЬЮ РАЗМЕСТИЛ ОФЗ НА ФОНЕ ДАННЫХ ОБ ОТСРОЧКЕ НОВЫХ САНКЦИЙ 14.11.2018 Минфин в ходе аукциона 14 ноября разместил весь запланированный объем долга — два выпуска облигаций федерального займа (ОФЗ) на 5 млрд руб. каждый. Объем спроса на бумаги первого выпуска с погашением в ноябре 2022 года составил 12,2 млрд руб., на выпуск с погашением в декабре 2021 года — 15,5 млрд руб. Средневзвешенная доходность более длинных бумаг (с плавающим купоном) составила 7,86% годовых, более коротких — 8,43%. Размещение прошло без премии. Сегодня впервые с 22 октября средние доходности ОФЗ начали снижаться — до 8,74%, свидетельствуют показатели индекса гособлигаций RGBI. В последние 20 дней они, наоборот, росли на негативной санкционной риторике из США с 8,44 до 8,89% (на 13 ноября). Размещению госдолга помогло сегодняшнее сообщение Bloomberg о том, что конгресс США не успеет утвердить законопроект о новых санкциях в отношении России до Рождества, отмечает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. До этого принятие новых санкций против госбанков и госдолга России ожидалось в ноябре. Также сильно улучшила настроение инвесторов информация, что ОПЕК+ планирует сократить добычу нефти в 2019 году, говорит Антон Покатович. «Но и без этих факторов Минфин смог бы полностью разместить оба выпуска за счет маленького объема коротких трехлетних бумаг и бумаг с плавающим купоном», — считает аналитик. Последний раз Минфину удалось разместить заявленные ОФЗ полностью почти месяц назад — 17 октября — также объемом 10 млрд руб. Доходность бумаг с погашением в конце февраля 2024 года тогда составила 8,41%. Минфин в октябре вернулся к размещению долга, после того как четыре раза подряд отменял аукционы в сентябре. Решения принимались для дальнейшей стабилизации ситуации на рынке. Всего в четвертом квартале Минфин планирует занять на рынке 310 млрд руб., в том числе 125 млрд руб. через размещение ОФЗ на срок до пяти лет включительно, 110 млрд руб. — с погашением через пять-десять лет и 75 млрд руб. со сроком от десяти лет. В третьем квартале на фоне волатильности на долговом и валютном рынках Минфину удалось занять только 201 млрд из запланированных 450 млрд руб. САНКЦИИ ПРИВЕДУТ К СОКРАЩЕНИЮ ДОЛИ ИНОСТРАНЦЕВ В ГОСДОЛГЕ РОССИИ ДО 21% 14.11.2018 В случае введения санкций в отношении новых выпусков ОФЗ присутствие иностранных инвесторов в российском госдолге уменьшится с 25,8% до 21%, прогнозирует банк Citi. Если власти США все же решатся ввести запрет на покупку новых выпусков российских гособлигаций, то доля иностранцев на рынке облигаций федерального займа (ОФЗ) может сократиться до 21% к концу 2019 года, подсчитал главный экономист банка Citi по России и СНГ Иван Чакаров. Этот прогноз оправдается в том случае, если заимствования Минфина в следующем году составят половину от объявленного плана, то есть 1,2 трлн рублей, и все новые выпуски будут выкупать резиденты — банки и НПФ, поясняет эксперт. Он напомнил, что Центробанк не раз заявлял о профиците ликвидности в банковской системе, госбанки, в свою очередь, испытывают давление со стороны правительства, а НПФ проявляют повышенный спрос на ОФЗ последние два года. По мнению Чакарова, сейчас в котировках 10-летних ОФЗ уже учтена угроза расширения санкций на новые выпуски, и если такой сценарий осуществится, то реакция рынка будет не очень сильной. Агентство АКРА ранее прогнозировало, что введение американских санкций против российского госдолга может спровоцировать выход иностранных инвесторов из 8–10% ОФЗ. По данным ЦБ, в сентябре доля нерезидентов на рынке ОФЗ снизилась с августовских 26,6% до 25,8%, при этом показатель обновил минимум ноября 2016 года, когда на иностранцев приходилось 25,6% российского госдолга. Доля нерезидентов начала снижаться после введения Минфином США санкций против ряда физических и юридических лиц из России 6 апреля этого года. По состоянию на 1 апреля доля иностранных инвесторов в российских ОФЗ достигала исторического максимума — 34,5%. В октябре экономисты BofA Merrill Lynch пришли к выводу, что введение санкций против рынка ОФЗ никак не скажется на кредитном рейтинге страны, однако приведет к росту инфляции. По их мнению, российский госдолг недооценен и справедливая доходность бумаг должна составлять 7,3-7,8%. НАБИУЛЛИНА НАЗВАЛА МЕТОДЫ БОРЬБЫ С РИСКАМИ ДЛЯ ФИНАНСОВОЙ СТАБИЛЬНОСТИ 15.11.2018 Председатель российского Центробанка Эльвира Набиуллина заявила о том, что при возможном усилении внешних шоков Банк России, по ее мнению, сможет вовремя локализовать риски финансовой стабильности. Такую позицию она выразила на конгрессе финансистов Казахстана, передает «РИА Новости». Во время выступления глава российского ЦБ также рассказала, как регулятор планирует справляться с возможными трудностями. «Мы уже не раз использовали эти инструменты и уверены в том, что сможем своевременно купировать риски финансовой стабильности в ситуации возможного усиления внешних шоков», — сказала Набиуллина. Например, одним из инструментов поддержания финансовой стабильности в России, как указала глава ЦБ, стала приостановка покупки валюты в рамках бюджетного правила. «Новые риски постоянно появляются, и нужно все время держать руку на пульсе», — отметила она. Так, для того чтобы снизить эффекты от сильных колебаний цен на нефть, по ее мнению, необходимы такие правительственные меры, как бюджетные правила. Они в итоге создадут буферы от внешних шоков, стабилизируют бюджетные расходы и, как следствие, приведут в устойчивое состояние экономику и валютный курс, пояснила председатель Банка России. В случае возникновения шоков, связанных с потоками капитала, для стабилизации ситуации, как указала Набиуллина, необходимы дополнительные инструменты по поддержанию финансовой стабильности. «В России у нас есть целый набор таких инструментов: это и автоматически включающиеся валютные свопы, аукционные инструменты предоставления валютного рефинансирования нашим банкам, это и временные регулятивные послабления для банков», — добавила глава ЦБ. Построить здоровую финансовую систему «без жесткого надзора», по ее мнению, сегодня невозможно. Однако вместе с этим, как считает Набиуллина, важно развивать регулирование. Оно, как заметила председатель Банка России, должно не только быть адекватно новым вызовам и рискам, но и развивать кредитование экономики и финансовые рынки в целом. Ранее, 13 ноября, мировые цены на нефть обвалились примерно на 7%, до уровней $55 (американская WTI) и $65 за баррель (североморская Brent). По фьючерсам WTI это было крупнейшее однодневное падение в процентах с сентября 2015 года, по фьючерсам Brent — с июля 2018 года. В целом же оба нефтяных бенчмарка с начала октября потеряли по $20. Brent к 14 ноября в процентном отношении находилась на 23% ниже октябрьского пика, WTI — на 26% ниже. В Кремле, комментируя сложившуюся ситуацию на нефтяном рынке, заявили, что внимательно за ней следят. «Определенная волатильность присутствует, но рынок есть рынок», — отмечал пресс-секретарь президента Дмитрий Песков. Министр энергетики Александр Новак в свою очередь сказал, что реагировать на «базовые колебания рынка» будет «не совсем правильно». "СПЯЩИЕ" МИЛЛИАРДЫ: НЕВОСТРЕБОВАННЫЕ ВКЛАДЫ РОССИЯН ЗАБЕРЕТ ГОСУДАРСТВО 15.11.2018 Невостребованные вклады россиян предложили направлять в бюджет государства. Такую идею высказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Клиенты банков, в течение продолжительного времени не интересовавшиеся судьбой своих вкладов, могут потерять деньги. По некоторым оценкам, общая сумма таких вкладов, включая вложения в ценные бумаги, достигает трехсот миллиардов рублей. Как восприняли инициативу в отрасли, вправе ли государство посягать на собственность граждан и как не "проспать" личные сбережения — в материале РИА Новости. Как пояснил Аксаков, законодатели пока изучают его инициативу. Но, по словам депутата, предложение передавать в казну вклады, за которыми не приходят много лет, уже оформлено — и "работа идет". Он уточнил, что объем "зависших" средств оценивается в миллиарды рублей. Впрочем, позже добавил: скорее всего, Госдума отклонит этот проект. Финансисты отнеслись к идее неоднозначно: глава Сбербанка Герман Греф счел ее "изобретением велосипеда", отметив, что в законодательстве уже есть нормы относительно того, что происходит с невостребованным имуществом. А финансовый омбудсмен Павел Медведев назвал предложение депутата "сотрясением воздуха". "Ну нельзя, по Конституции нельзя отбирать у человека собственность без суда и следствия", — подчеркнул омбудсмен. По мнению Ивана Фоменко, директора инвестиционного департамента УК "Уралсиб", законодательную инициативу можно рассматривать, но не в таком виде. "Владельцы вкладов, как и их наследники, имеют право на дивиденды от вложенной суммы, аналогично правам на любое другое имущество. Если правообладатель неизвестен, его следует объявить в официальный розыск, причем делать это должны независимые агентства, а не государство или банки, которые не заинтересованы в положительном результате поиска", — говорит Фоменко. В пример он приводит ситуацию с поиском владельцев счетов в швейцарском банке, когда вклады, оставшиеся неизвестными, спустя более чем полвека лет были направлены на помощь жертвам холокоста. "А просто экспроприация счетов некорректна по отношению к гражданам", — считает аналитик. Председатель правления банка "Веста" Виктор Жидков, комментируя инициативу, заявил, что законодатели вступают на "очень тонкий лед", так как затрагивают активы, которые в глазах граждан должны в любом случае оставаться в личной собственности и передаваться по наследству. "Сто лет этот вклад никто не востребовал, скорее всего, уже безвозвратно утеряна информация о его принадлежности, а эти деньги могут послужить на благо общества. Но что произойдет в случае ошибки? Если наследники все-таки объявятся — через 20-30-40 лет? Это принесет больше негатива для репутации государства, чем пользы от изъятия безымянных вкладов. Ведь эти деньги и так работают на экономику, они размещены в финансовых институтах. Другой вопрос, кто бенефициар выгоды от процентного дохода на эти активы", — рассуждает банкир. Юристы уверяют: российским вкладчикам беспокоиться не о чем. Счета, по которым не было движения средств многие годы, действительно считаются невостребованными, но никаких конкретных сроков для признания "невостребованности" законодательство не устанавливает. "Обычно договор с вкладчиком не предусматривает срока, в течение которого вкладчик обязан произвести какие-либо операции с банковскими счетами", — объясняет РИА Новости Владимир Анников, глава корпоративно-правового блока компании "Европейская юридическая служба". В то же время во многих банках счета нужно обязательно пролонгировать. В этом случае забытые вклады (как правило, это средства менее тысячи рублей) со временем могут "испариться": после максимально возможного количества пролонгаций средства отправляются на текущий счет, за обслуживание которого банк взимает комиссию. Комиссия в итоге "съедает" всю сумму оставшихся средств, и банк счет закрывает. Единственное, что может сделать банк с "забытым" вкладом до востребования, — перевести его на пониженную ставку с минимальными процентами, такой вариант предусматривают в договоре. "Если это вклад срочный и подходит срок его окончания, следует обратиться в банк и просто перезаключить договор. Вообще, нужно понимать, где и на каких условиях лежат деньги в банке, контролировать, что с ними происходит", — советует Анников. Если на счете положительный остаток и его владелец умер, то в течение девяти месяцев наследник вправе обратиться в банк за деньгами. Если наследники объявились потом, но не позднее, чем через три года, вопрос возврата денег решается через суд. Если же наследники так и не объявляются, банк переводит средства на специальный счет в Банке России, где деньги хранятся без начисления каких-либо процентов. Но вернуть их все равно можно — обратившись с заявлением в банк, где ранее был открыт счет. "Банк сделает запрос в ЦБ и вернет "пропавшие" деньги бывшему вкладчику, но процесс это волокитный, а главный риск здесь — обесценивание средств из-за инфляции", — объясняет Анников. Следует помнить, что разыскивать родственников умершего вкладчика (которые могут быть и не в курсе его вклада) банки не обязаны. Если есть достоверные сведения о наличии вклада, однако нет документального подтверждения, придется обращаться к нотариусу — тот вправе запросить у банка информацию о состоянии счета умершего человека. Но есть нюанс: нужно хотя бы примерно представлять, в каком банке могут храниться деньги, так как обойти с запросами все кредитные организации физически невозможно. В общем, если наследники задались целью разыскать "забытый" вклад, рано или поздно они получат свои деньги. ЖИРИНОВСКИЙ РАЗЪЯСНИЛ ПРОЦЕДУРУ ИЗЪЯТИЯ НЕВОСТРЕБОВАННЫХ ВКЛАДОВ 15.11.2018 Лидер партии ЛДПР Владимир Жириновский успокоил граждан России, обеспокоенных тем, что в Госдуме обсуждается передача невостребованных банковских вкладов в государственный бюджет. Об этом он заявил в интервью Ленте.ру. «Прежде всего, не нужно использовать слово "конфискация"», — призвал Жириновский. «Это большевики всех запугали тем, что у всех все отбирали. В данном случае речь идет об общемировой практике, когда бесхозное имущество, если владельца найти не удалось, продается с аукциона или используется как-то иначе, но при этом сохраняется запись, что такой-то гражданин имеет право на возмещение», — подчеркнул он. По словам лидера ЛДПР, «у нас таких заброшенных или забытых вкладов в банках на несколько сот миллиардов рублей». «И эти деньги лежат мертвым грузом. Они остались от криминальных разборок 1990-х, от умерших людей, от уехавших за границу, от тех, кто боится забирать вклад, потому что, возможно, эти деньги была заработаны не совсем законно», — сказал лидер партии. Эти деньги не должны просто лежать, полагает Жириновский и предлагает вложить невостребованные вклады в экономику страны. На случай, если владелец денег вдруг объявится, то «по каждому счету необходимо составлять нотариальный акт» — предлагает политик. Помимо банковских вкладов лидер ЛДПР также предлагает навести порядок с невостребованными землями сельскохозяйственного назначения, промышленными объектами и недостроенной недвижимостью. «У нас больше 50 миллионов гектар заброшены хозяевами, этих людей никто не может найти. А еще 30 миллионов гектар — вообще бесхозные. А сколько у нас промышленных объектов заброшено, сколько недостроя? Их хозяева давно не интересуются этими объектами, у них нет или денег или желания ими заниматься, многие давно уехали или в могиле. Так чего им гнить?» — вопрошает Жириновский. Ранее председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков в интервью РИА Новости, заявил, что что в Госдуме изучаются предложения передавать в бюджет РФ из банков невостребованные вклады граждан. При этом Аксаков отметил, что Госдума, скорее всего, отклонит эту инициативу. В настоящее время в России «невостребованными» считаются вклады, по которым в течение двух лет не было никакого движения. Деньги банк оставляет себе. Во Франции невостребованные вкладчиками со счетов деньги перечисляются государству через 10 лет после прекращения операций по счету, в Швейцарии — через 60 лет. ГОСДУМА ПРИОСТАНОВИЛА ВЫПЛАТЫ ПО СОВЕТСКИМ ВКЛАДАМ 15.11.2018 До 2021 года включительно компенсации по советским вкладам в Сбербанк выплачиваться не будут. Закон о продлении приостановки принят окончательно. Речь о компенсации в полном объеме сбережений, размещенных во вклады в Сбербанк до 20 июня 1991 года. Напомним, что еще в 1995 году государство взяло на себя обязательство по сохранности сбережений, помещенных в Сбербанке до указанной даты. Однако, начиная с 2003 года, ежегодно продлевается приостановка выплат. Это связано с тем, что до сих пор не разработаны нормы о порядке перевода вкладов в целевые долговые обязательства России. Ранее замглавы Минфина Алексей Моисеев обещал депутатам, что правительство РФ может до конца года представить законопроект об урегулировании обязательств по вкладам в советском Сбербанке. Раскрывать его детали до утверждения правительства он не стал. По оценке кабмина, при переводе всех гарантированных сбережений граждан в целевые долговые обязательства РФ в 2019 году на их погашение понадобилось бы 43,82 триллиона рублей, в 2020 году - 45,4 триллиона рублей, в 2021 году - 47,22 триллиона рублей. При этом проект бюджета РФ предусматривает направление в 2019-2021 годы ежегодно по 5,5 миллиарда рублей на компенсационные выплаты по вкладам в Сбербанке отдельным категориям граждан. ПОЧЕМУ РОССИЯ ПЕРЕХОДИТ НА НАЛИЧНЫЕ? 15.11.2018 Россияне стали чаще расплачиваться наличными и реже — пластиком. Это не официальная статистика, а наблюдения участников рынка. С чем связан переход? Принадлежащая Сбербанку компания «Платформа ОФД» собирает информацию с онлайн-касс. Там выяснили, как изменились с октября прошлого по октябрь нынешнего года предпочтения россиян в средствах расчетов. Сравнивали средний чек в заведениях столичного общепита. Конечно, выборка далека от репрезентативной, но общий тренд можно уловить. Вот что говорит руководитель блока коммуникаций компании «Платформа ОФД» Леонид Симаков: «Средний чек безналичной оплатой в октябре 2017 составил около 670-680 рублей. Это примерно на 14% меньше, чем в прошлом году. При этом средний чек наличными в октябре был порядка 700-710 рублей, а это уже процентов на 40 больше, чем в прошлом году за этот же период. Где-то с августа эта тенденция уже заметна, то есть, уже в августе и сентябре оплата безналом была меньше, чем в прошлом году при сравнении месячных периодов». Сами владельцы кафе и ресторанов объясняют это так: времена нынче трудные, денег у людей стало меньше, несмотря на постоянные рапорты различных ведомств о росте зарплат. Вот и приходится считать каждую копейку. За безналичные расчеты приходится платить и, соответственно, включать эти издержки в цены. С наличкой работать дешевле, и она нужна еще для закупки качественных и доступных фермерских продуктов. Ситуацию прокомментировал президент Федерации рестораторов и отельеров Игорь Бухаров: «Покупательная способность населения упала. В связи с этой ситуацией наступает момент, связанный с экономикой самого предприятия. Деньги за то, что перевели безналичное, платит ресторан эквайринговой компании, которые занимаются переводом этих средств — от 1,5 до 4%. А мы возьмем наличные и купим себе продукты на рынке. Вот и все». От безналичных расчетов отказываются не только кафе и рестораны, но и многие предприятия малого бизнеса, а также индивидуальные предприниматели. Конкретный пример. Рядом с домом недалеко от ТТК есть небольшой магазинчик, открытый круглые сутки. В прошлом году там карты принимали, в этом — уже нет. Говорят, что эквайринг нынче дорог. Но дело не только в эквайринге, объясняет директор Центра конъюнктурных исследований ВШЭ Георгий Остапкович: «Некоторые предприниматели хотят иметь кассовую ленту именно в наличности — в кэше. Потому что если по кассовой ленте проходит хоть один безналичный платеж, то с этой лентой ничего не сделаешь, а если на ленте стоят только наличные платежи, то эту кассу можно снимать и выручкой с этой лентой расплачиваться с теневыми сотрудниками. К сожалению, такие вещи сейчас начали проявляться, причем именно в сфере услуг, в торговле. Такая достаточно уверенная «теневка» пошла в строительном бизнесе». Зарплаты в конвертах — это недоплаченные налоги и страховые взносы, а также недополученная пенсия в будущем. Впрочем, похоже, многих россиян сейчас больше волнует не будущее, а настоящее. МОСКВИЧИ ОТКАЗЫВАЮТСЯ ОТ БУМАЖНЫХ ДЕНЕГ 14.11.2018 Делая покупки в магазинах, москвичи все чаще отказываются от наличных и выбирают безналичную оплату. К таким выводам после опроса горожан пришли аналитики столичного департамента информационных технологий и сервиса "Яндекс.Деньги". Как оказалось, всего лишь 11 процентов жителей столицы остались верны "дедовскому способу" и по-прежнему оплачивают товары и услуги живыми деньгами, остальные о наличных не вспоминают совсем или время от времени чередуют "бумажки" с безналом. При этом большинство продвинутых покупателей отдают предпочтение банковским картам, вдвое меньше - мобильному и интернет-банкам. Примерно каждый десятый рассчитывается с помощью сервисов бесконтактной оплаты. Новомодные технологии, что неудивительно, больше по душе молодым и активным москвичам от 18 до 30 лет. Безналичной оплатой они пользуются практически всегда. Люди же старшего поколения - несколько раз в неделю, а то и в месяц. - Новыми сервисами поначалу пользуется молодое поколение, а потом подключаются остальные, - рассказал глава аналитического управления департамента информационных технологий Иван Бутурлин. - Например, уже каждый второй москвич до 30 лет пользуется картами c технологиями PayPass и PayWave, а среди граждан старше 50 лет - только двое из десяти поменяли свои карты на бесконтактные. Почему же москвичи все чаще отказываются от наличных? В первую очередь - удобно. Об этом говорят сами горожане. Многие получают на карты стипендию или зарплату, другие попросту не хотят снимать деньги в банкомате и носить их в кошельке. Еще один стимул - кэшбэки и бонусы за покупки по "пластику". "Отказники" же свою нелюбовь к безналу объясняют просто: боятся мошенников. Плюс ко всему не желают платить комиссии. Вторая причина, объясняет генеральный директор "Яндекс.Деньги" Иван Глазачев, уже не так актуальна. "Еще несколько лет назад комиссия сопровождала большую часть онлайн-платежей. Сейчас тренд обратный: платежные сервисы сводят комиссию к минимуму, предлагая пользователям дополнительную выгоду, - отмечает он. - Комиссия обычно неизбежна в двух случаях: оплата квитанций (банковский перевод) и переводы с кредитных карт. Остальные платежи так или иначе можно совершать без комиссии, а то и с бонусом". ОДНО КАСАНИЕ: ЧИСЛО БЕСКОНТАКТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ПО «МИРУ» ВЫРОСЛО В 175 РАЗ 15.11.2018 Весомый вклад в это внесло использование российских карт как универсального проездного. По данным НСПК, количество бесконтактных карт «Мир» в III квартале 2017 года составляло 10 млн. За год оно увеличилось в 3,7 раза — до 37 млн на III квартал 2018-го. При совершении бесконтактных операций пластик прикладывается к POS-терминалу, и сумма покупки списывается с карты. За год количество таких трансакций по «Миру» увеличилось в 175 раз — с 200 тыс. до 35 млн, рассказали «Известиям» в платежной системе. По словам официальных представителей «дочки» ЦБ, и в прошлом, и в этом году граждане предпочитали оплачивать с помощью бесконтактных карт «Мир» покупки в супермаркетах, кафе и ресторанах, на заправках и в аптеках. Впрочем, в 2018-м в топ-5 наиболее популярных категорий трат вошла оплата проезда в транспорте, потеснив покупки в магазинах одежды, уточнили в НСПК. Это связано с тем, что национальный пластик стал универсальным проездным, пояснила начальник управления развития карточного бизнеса Московского кредитного банка Татьяна Брюхина. В начале июля 2018 года к приему «Мира» подключился наземный транспорт в 47 городах России, а также метрополитены в Нижнем Новгороде, Новосибирске, Самаре, Екатеринбурге и Санкт-Петербурге. «Мир» может стать универсальной транспортной картой на всей территории России, добавила Татьяна Брюхина. По ее словам, это будет вносить весомый вклад в увеличение количества бесконтактных операций по национальному пластику. Также на рост числа таких трансакций будут влиять повышение количества их выпуска, расширение числа POS-терминалов, принимающих бесконтактные карты, и программы лояльности «Мира», предполагающие возврат до 20% от суммы покупок. Взрывной рост количества бесконтактных операций по национальному пластику связан и с увеличением популярности этого способа оплаты покупок у россиян, уверены в пресс-службе Новикомбанка. Человеку проще приложить карточку к терминалу, чем искать мелочь в кошельке на приобретение хлеба или кофе с собой, пояснили в кредитной организации. Бесконтактная оплата занимает 2–3 секунды, а в ситуации, когда карту нужно вставить в терминал, — в пять раз дольше, уточнил директор по маркетингу Уральского банка реконструкции и развития Алексей Мерзляков. При покупке до 1 тыс. рублей вводить PIN-код не требуется, добавил он. При этом все же не во всех POS-терминалах можно оплатить покупки картой «Мир» в одно касание, отметила старший аналитик «Альпари» Анна Кокорева. По ее словам, это связано с тем, что в некоторых аппаратах не обновлено программное обеспечение. Для того чтобы техническое оборудование модернизировалось, нужно время, считает эксперт. Популярность карт «Мир» растет, и на это, помимо возможности расплатиться, просто приложив пластик к терминалу, влияют различные нефинансовые сервисы, констатировала Анна Кокорева. Например, по нацкарте можно записаться к врачу. Однако «Мир» до сих пор не принимают за рубежом (за исключением Армении), и это мешает НСПК составить полноценную конкуренцию международным платежным системам Visa и MasterCard, добавили в пресс-службе Новикомбанка. По мнению представителей кредитной организации, прежде всего, НСПК нужно обеспечить возможность расплачиваться нацкартой в Европе, а также на популярных туристических направлениях — в Турции, Греции, на Кипре, в Испании и Болгарии. Национальная система платежных карт — оператор системы «Мир». Ее создали в 2014 году после того, как ряд российских банков попал под действие американских санкций. Международные платежные системы Visa и MasterCard по требованию США перестали обслуживать карты, выпущенные этими кредитными организациями. НСПК объявила о начале эмиссии первых карт «Мир» 15 декабря 2015 года. КАК ЗАБЛОКИРОВАТЬ КАРТУ, ЕСЛИ БАНК НЕ ОТВЕЧАЕТ? 15.11.2018 Если ваша банковская карта попадет в руки к мошенникам, они могут поживиться деньгами с вашего счета, даже не зная пин-кода. Например, оплатить покупки в интернет-магазине. Или в обычном магазине, если в руки злоумышленникам попадется карточка с бесконтактной технологией проведения платежей PayPass. При оплате такой картой на небольшую сумму (обычно 800-1000 рублей) платежные терминалы не требуют вводить пин-код. Кроме того, полно историй, когда аферисты подсматривали пин-код владельца банковской карты, который он вводил в банкомате, а затем крали кредитку. Словом, способов поживиться чужими деньгами у мошенников предостаточно. Поэтому, как только вы обнаружили потерю пластиковой карты, нужно немедленно ее заблокировать. Вроде бы элементарное действие: позвонил на горячую линию финансовой организации, заблокировал, спи спокойно. Но, как оказывается, не все горячие линии банков работают исправно: ответа оператора можно ждать десятки минут и не дождаться (а в это время деньгами с карточки могут распоряжаться злоумышленники). С такой ситуацией недавно столкнулась корреспондент АиФ.ru: карточка пропала, а банк не подает признаков жизни. Рассказываем, что делать в таком случае. Помимо горячих линий, финансовые учреждения используют другой способ коммуникации с клиентами: чаты в МОБИЛЬНЫХ ПРИЛОЖЕНИЯХ. Там можно и карточку заблокировать, и предупредить банк о путешествии за границу (чтобы банк не принял операции в другой стране за сомнительные и сам не заблокировал карту), и выписку заказать. Но в моем случае кредитная организация не подавала признаков жизни и в чате. Практически в каждом мобильном банковском приложении есть функция блокировки карты без посредничества сотрудника банка: нажал кнопку — заблокировал карту. Но в моем случае в мобильном приложении банка такой функции не оказалось. Впрочем, мобильное приложение даже в такой ситуации может оказаться полезным: с его помощью можно перевести деньги с потерянной карточки. Хорошо, если у вас есть другой счет в этом банке: сделать перевод можно без комиссии. Хуже, если переводить придется на карту другой финансовой организации: размер комиссии может составить от 1% суммы перевода. Более оперативно финансовые организации взаимодействуют с клиентами через социальные сети. Здесь нужно опубликовать общедоступное сообщение с упоминанием банка (на Facebook, например, введите символ @ и без пробелов впишите название кредитного учреждения: социальная сеть сама предложит добавить аккаунт банка). Компании, в том числе банки, не заинтересованы в публичных скандалах и обычно стараются быстро урегулировать споры. Стоит иметь в виду, что в переписке в социальной сети сотрудники банка могут попросить вас сообщить конфиденциальную информацию: фамилию, имя, отчество, дату рождения, номер и серию паспорта, а также кодовое слово. Это, с одной стороны, логично: без этих данных финансовая организация не сможет заблокировать карточку. С другой стороны, не забывайте, что просит эту информацию сотрудник банка в социальной сети, аккаунты в которых регулярно взламываются. И к взломщикам могут попасть данные вашего паспорта и кодовое слово для операций с банковской картой. Лучше попросите, чтобы банк позвонил вам. В СБЕРБАНКЕ НАЗВАЛИ РИСКИ ПРИ УЖЕСТОЧЕНИИ РЕГУЛИРОВАНИЯ ИНВЕСТСТРАХОВАНИЯ 14.11.2018 Предложенные ЦБ РФ меры по ужесточению регулирования инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), если будут приняты в самом жестком варианте, приведут к сокращению продаж, считает старший вице-президент, руководитель блока благосостояния Сбербанка Александр Бондаренко. Об этом он заявил на форуме "Будущее страхового рынка" рейтингового агентства "Эксперт РА". Страхование жизни за счет ИСЖ, которое продается в качестве альтернативы банковским депозитам, является самым быстрорастущим сегментом страхового рынка (за 9 месяцев 2018 года рынок страхования вырос на 36% - до 342,6 млрд рублей). Однако ЦБ обеспокоен ростом жалоб клиентов на некорректные продажи ИСЖ, поэтому намерен с 2019 года ввести требования к ним, заставив страховщиков и банки с помощью памятки раскрывать клиентам информацию о рисках ИСЖ, а также данные, влияющие на доходность продукта. "По нашей оценке, если будет принята максимально жесткая редакция [указания ЦБ], вплоть до того, что надо будет проговаривать с клиентом объем комиссии, который банк конкретно получил от страховой компании за продажу ИСЖ, то это приведет к сокращению продаж. И я думаю, что рынок структурных продуктов с защитой капитала плавно уйдет от страховщиков к управляющим компаниям и брокерам, где он изначально и зародился", - сказал Бондаренко. Страховая "дочка" Сбербанка является лидером рынка страхования жизни, на компанию приходится более трети рынка (123 млрд рублей, из них ИСЖ - 79,5 млрд рублей). При этом в Сбербанке прогнозируют, что в 2019 году в рамках блока управления благосостоянием значительная часть объемов продаж структурных продуктов с защитой капитала перераспределится от компании по страхованию жизни к управляющей компании Сбербанка, сообщил Бондаренко ТАСС через представителя Сбербанка. При этом общий рост продаж таких продуктов останется двузначным, уверен он. Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс заверил, что вопрос регулирования будет обсуждаться с ЦБ. "Неделю назад я подписал от вашего общей имени (страховщиков - прим. ТАСС) Эльвире Сахипзадовне Набиуллиной (главе ЦБ РФ - прим. ТАСС) письмо с просьбой создать контактную рабочую группу из представителей Минфина, Центрального банка, страховщиков и банкиров с той целью, чтобы эти озабоченности снять. Мы не хотим подавления рынка, безусловно, мы хотим его развития цивилизованного. Я абсолютно уверен, что контактная группа между нами, банкирами и регулятором будет создана. Мы там зададим все вопросы", - сказал Юргенс. Он напомнил, что ВСС разработал стандарты по продажам ИСЖ, во многом схожие с проектом указания ЦБ [но стандарты страховщиков не распространяются на банки]. ЦБ выявил массовые факты недостаточного или выборочного информирования банками-агентами потребителей об услуге ИСЖ. В обращениях потребители отмечают, что при заключении договора были введены в заблуждение обещаниями доходности по договору ИСЖ, значительно превышающей доходность по вкладам. При этом доходность продукта не является гарантированной. Также клиенты жаловались, что продавец умолчал об условиях страхования, невыгодно отличающих ИСЖ от банковских вкладов, например, что вложенные в ИСЖ денежные средства не входят в систему гарантирования прав застрахованных лиц Агентства по страхованию вкладов (АСВ), а также о том, что деньги нельзя досрочно забрать без потерь. ЦБ подготовил ряд мер по регулированию продаж ИСЖ, среди которых - обязательное раскрытие информации по всем существенным рискам этого продукта и объяснение его отличия от вкладов, проверки продаж и возможные ограничения по продаже ИСЖ. Проект указания о раскрытии информации при продаже ИСЖ уже направлен на госрегистрацию в Минюст, сообщила журналистам замдиректора департамента страхового рынка ЦБ Светлана Никитина. Договор ИСЖ работает как страховой полис, при этом уплаченную премию (в среднем 300-500 тыс. рублей) страховщик инвестирует на фондовом рынке. В конце срока действия договора (3-5 лет) страховщик гарантирует клиенту возврат вложенной суммы плюс возможный инвестдоход, который зависит от результатов инвестирования. В последнее время банки начали предлагать клиентам полисы ИСЖ со сниженной премией (до 100 тыс. рублей). ПРОТИВ КУВАЛДЫ НЕТ ПРИЕМА: ЭТОТ ИНСТРУМЕНТ НАЗВАН САМЫМ ОПАСНЫМ ДЛЯ ВЗЛОМА БАНКОМАТОВ 14.11.2018 К такому выводу пришли эксперты Positive Technologies, изучившие сценарии логических атак. Практически все банкоматы уязвимы к утечке данных карт клиентов. Международная компания Positive Technologies, занимающаяся информационной безопасностью, пришла к выводу, что большинство банкоматов уязвимы к хищению средств и практически все — к утечке данных банковских карт клиентов. Об этом пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на исследование «Сценарии логических атак на банкоматы». Как выяснилось, простая кувалда и недюжинная физическая сила несут большую угрозу, чем логические атаки с использованием технических уязвимостей. Физический взлом позволяет злоумышленникам в считаные минуты завладеть сейфом в банкомате. Причина в том, что большинство банкоматов в России безнадежно устарели, говорит директор департамента аудита защищенности Digital Security Глеб Чербов: «Против лома нет приема. По результатам исследований банкоматы далеко не всегда настолько современны, как хотелось бы. Они разрабатывались без учета требований к информационной безопасности, были направлены на физическую защиту непосредственно денег, нежели электронной начинки, оказавшейся наиболее уязвимой. Получить доступ к управляющим компонентам и электронной начинке банкомата не представляет большого труда, можно производить атаки на внутренние процессы, управляющие выдачей наличных, таким же образом извлекать деньги из ненадежно защищенного сейфа. По большей части имеют место комбинированные атаки: злоумышленники сначала физическим образом получают доступ к электронным компонентам, а дальше воздействуют на них, чтобы получить деньги из защищенного хранилища в нижней части». Все остальные способы похищения средств из банкомата носят удаленный характер. Это интеллектуальный взлом, на который не всякий злоумышленник способен, поэтому применяются проверенные схемы, считает член Ассоциации руководителей службы информационной безопасности Александр Токаренко: — Есть случаи, когда банкоматы банально цепляли машиной и тросом, выдергивали его из здания, а дальше уже при помощи кувалды его разбивали. Дешево и сердито. Другие удаленные способы: издалека похищались данные карт, банкомат — самое дешевое и быстрое средство. Есть, конечно, экзотика, когда их подрывают. — Банкомат можно уберечь от подобных атак? — Банкоматы размещают там, где есть хотя бы какая-то охрана, чтобы его нельзя было выдернуть из помещения, дополнительно укрепляют, ставят устройства, которые помечают похищенные деньги при взломе. Службы информационной безопасности ведущих российских банков сообщают, что кувалдой опытный злоумышленник способен сломать банкомат всего за три минуты. Все новейшие разработки направлены на то, чтобы вытащить деньги из сейфа преступники не могли как можно дольше. БАНКИ ТЕРЯЮТ ДОВЕРИЕ КЛИЕНТОВ 14.11.2018 Конкуренция банкам со стороны технологических компаний усиливается: последние все чаще предлагают собственные финансовые сервисы. Как следует из исследования Bain & Company, многие клиенты в финансовых вопросах предпочитают доверять именно технологическим корпорациям. 54% клиентов доверяют по меньшей мере одной технологической компании больше, чем банкам в целом, 29% доверяют им больше, чем собственному основному банку — таковы результаты опроса, проведенного экспертами консалтинговой компании Bain & Company. В исследовании «В поисках клиентов, которые любят свой банк», основанном на опросе 152 тыс. человек из 29 стран, включая США, Великобританию, Китай, Индию, Францию, Bain & Company оценивает доверие потребителей к банкам по пяти пунктам. Как следует из результатов опроса, по всем пяти пунктам — качество, экономия времени, простота, снижение уровня беспокойства и наследие (подразумеваются хорошие инвестиции для будущих поколений) — клиенты оценили как минимум одну технологическую компанию, среди которых Apple, Google, Amazon и PayPal, выше, чем свой основной банк. Особенно сильно выигрывают технологические компании по простоте: по этому пункту банки находятся на последнем месте после этих четырех корпораций. Довольно сильно банки отстают и по критериям качества и экономии времени. Меньше всего отставание банков в том, что касается снижения уровня беспокойства и наследия: здесь их опережает лишь по одной технологической компании (PayPal и Apple соответственно). Apple является лидером сразу по трем пунктам — качеству, простоте и наследию, по экономии времени лидирует Amazon, а по снижению уровня беспокойства — PayPal. Выяснилось, что больше всего из стран, участвовавших в опросе, банкам доверяют в Японии и Швейцарии, а меньше всего — в Италии, Китае, Индии и ОАЭ. «Так как количество и масштабы технологических фирм, предлагающих финансовые услуги, а также доверие к ним растет во всем мире, традиционные банки обнаруживают, что их ключевое взаимодействие и сотрудничество с клиентами перехватили… Технологические фирмы традиционно отличаются простыми, высококачественными цифровыми предложениями, в которых нуждаются клиенты, и теперь они вступают в банковский сектор, опираясь на это доверие потребителей»,— считает Жерар дю Туа, глава подразделения Bain & Company по банковской практике и основной автор доклада. РУСЛАН ГРИНБЕРГ: «ДЕНЕГ В РОССИИ МНОГО, НО МЫ ИХ «СОЛИМ», КАК БУДТО ЖДЕМ КОНЦА СВЕТА» 15.11.2018 Фрагменты из интервью «БИЗНЕС Online» с научным руководителем Института экономики, членом-корреспондентом РАН Русланом Гринбергом. В российской экономике идет стагнационный тренд. Причем он, похоже, только укрепляется. Как его переломить? Разного рода рекомендаций по этому вопросу много. Но если отбросить крайности, доминируют две школы экономической мысли, которые предлагают разные рецепты. Одни говорят, что нужно наращивать госинвестиции и направлять их в транспортно-логистическо-инфраструктурные проекты, чтобы преодолеть наш объективно обусловленный порок, а именно несвязанность нашей необъятной территории. Я, кстати, идеологически тяготею именно к этой школе мышления. Другие говорят, что ничего этого не надо. Риски большие, что, конечно, тоже верно. Но, может быть, сейчас как раз то время, когда надо идти на риск. Интуитивно подозреваю, что в этом подходе будет меньше риска, чем ничего не делать. Но правительство наше, мне кажется, больше заботится о том, чтобы сохранить статус-кво, потому что не верит в то, что, идя на риск, оно сможет переломить ситуацию к лучшему. Или получит ситуацию, с которой потом не сможет справиться… При всех внутренних разладах и демократы, и республиканцы в США едины в своем желании и порыве доставить неприятности России. И вероятность ужесточения санкций в отношении нас есть, причем достаточно высокая. Какие для нас могут быть самые тяжелые санкции? Только одни — запрет на покупку нашей нефти, как с Ираном. Тогда можно ждать существенного ухудшения. Но они вряд ли пойдут на это, так как в этом случае и им придется туго из-за непредсказуемого поведения мировых цен на нефть… Что касается выздоровления экономики, то рано или поздно им начнут реально заниматься. Вопрос только в том, кто это будет — либерально-демократические реформаторы или адепты жестко мобилизационного типа хозяйственной жизни. Если помечтать, ведь возможен и такой вариант развития событий, когда ответственные «западники» и «почвенники», покончив с традиционной взаимной неприязнью, создадут некую гибридную модель экономического управления, призванную обеспечить конвергенцию по-российски. И тогда свершится то, чего никогда не было в России. Вместо коммунизма состоится «благосостояние для всех»… Банки, перестают быть инструментом развития экономики, становятся не точками ее роста, исключительно роста наживы. Это называется прибыль без производства. Это сейчас вообще общемировой тренд, и у нас в России он очень ярко и хорошо выражен. Есть даже такая афористичная шутка: «Что такое инвестиция? Это неудавшаяся спекуляция». И в ней, в современных условиях, есть большая доля истины. У нас не инвестируют, не вкладывают деньги, потому что, когда они окупятся и будут ли приносить прибыль — не поймешь ничего. А спекуляция — поиграл с процентами, прокрутил: бах, прибыль в кармане!.. Я хочу в связи со всеми этими пенсионными и налоговые нововведениями, отметить даже не столько определение объекта, у кого именно и чего изымать, а порочность государственной философии кубышки. Когда денег много, а в последнее время особенно много (у нас профицит бюджета, платежного баланса, внешней торговли, а покупки валюты раза в два, а то и в три превышают то, что нужно), но их не тратим, а «солим» и действуем так, как будто ждем конца света. Не мы конечно, а начальство хочет к нему подготовиться. А выглядит это смешно, потому что, может быть, этот черный день уже наступил. Вот живет семья: муж, жена, дети. Дети не обуты, не одеты, жена болеет. Живут от получки до получки, сбережений нет — порядка трех четвертей россиян примерно так и живут. И вот вдруг приходит домой папа и говорит: «Я клад нашел». Все радуются: наконец-то сможем и полечиться, и поесть вдоволь нормальных продуктов, и обуться-одеться, и детям нормальное образование дать. А папа говорит: «Нет, ребята, тратить мы ничего не будем, потому что могут наступить тяжелые времена». Собственно, в этом вся порочная суть «философии кубышки». У нас плутократическое государство, в основе которого лежит власть богатых. Но и им, при всей их власти делиться нужно. Что делать? В приличных обществах для этого введена и действует такая вещь, как прогрессивная шкала налогообложения. В Германии, например, 4% немцев дают 40% доходов бюджета. Там миллиардеров примерно столько же, сколько у нас… Вообще же, я хочу сказать, что слепое копирование Запада, несмотря на нынешнюю неприязнь к нему, у нас продолжается. И похвалы своей политике мы ищем на Западе. Особенно счастлив наш финансово-экономический блок, который там не устают хвалить за «здоровые финансы». А длительная стагнация как цена за такое здоровье, похоже, никого не волнует… Огосударствление банковского сектора— это не абсолютное зло. Главное, чтобы банк работал, вкладчики были довольны, мотивированы, гарантированно защищены. Что касается нашего банковского сектора в целом, то он у нас живет своей собственной жизнью. Он наживает деньги без производства. И это очень печально, когда деньги перестают быть средством, а становятся целью… Мы уже прилично от экспорта сельхозпродукции получаем. Куры, свиньи, мягкие сыры — уже практически всё своё. По сравнению с недавним прошлым, большой позитив. В свою очередь всё, что требует длинных денег и длительного цикла производства — тут проблемы возникают. Ведь мы, повторяю, все больше привыкаем жить только сегодняшним днём. ПОЧЕМУ РОССИЯ НЕ ГОТОВА К ВВЕДЕНИЮ БАЗОВОГО ДОХОДА 14.11.2018 Россия пока не доросла до Финляндии и Нидерландов, которые практикуют постоянные и гарантированные выплаты гражданам. В стране нужна адресная помощь бедным — это эффективнее и дешевле, чем выплата базового дохода, считают эксперты из НИУ ВШЭ и Всемирного банка. Россия пока не готова к введению базового дохода — к такому выводу пришли исследователи НИУ ВШЭ, Всемирного банка и Экспертной группы «Европейский диалог» в ходе конференции, посвященной безусловным выплатам, которая прошла 14 ноября в Москве. Базовый (безусловный) доход — концепция, согласно которой государство выплачивает гражданам на постоянной основе определенную сумму денег независимо от дохода человека, его социального статуса и других критериев. Такие выплаты, по замыслу авторов концепции, должны гарантировать гражданам минимальный уровень дохода и способствовать борьбе с бедностью в стране. Эксперименты по внедрению базового дохода в последние годы проводятся в таких странах, как Финляндия, Нидерланды и Канада. Для успешного внедрения базового дохода должны выполняться три специфических условия, которые пока не сформировались в России, отметил в ходе своего выступления член координационного совета Экспертной группы «Европейский диалог», профессор НИУ ВШЭ Евгений Гонтмахер. Во-первых, нужна высокая степень общественного согласия в отношении введения базового дохода. Во-вторых, необходимо действовать от частного к общему и избегать радикальных решений. В-третьих, требуется действенная система общественного контроля и корректировки, то есть развитые муниципалитеты, гражданское общество, свободные СМИ и самостоятельный парламент. «Базовый доход — это вопрос перераспределения накопленного богатства внутри страны. К подобной инициативе Россия пока не готова, поскольку в стране нет подобного инструмента обсуждения и принятия решения. К тому же в ней нарушены принципы справедливого распределения богатства», — пояснил корреспонденту Forbes Евгений Гонтмахер. По его словам, в авторитарных режимах, как бы ни был хорош лидер, невозможно эффективное применение механизма базового дохода, поскольку при единоличном управлении растут риски ошибок. Это замечание актуально и для России. «Мы с вами видим колоссальное количество ошибок в социальной политике. Они связаны с процедурой, с тем, что решения принимаются поспешно и кулуарно», — рассказал во время выступления Гонтмахер. С ним отчасти соглашается и ведущий экономист и руководитель группы Глобальной практики по социальной защите и рынкам труда Всемирного банка Руслан Емцов. По его словам, сейчас население России имеет дело со сложной системой социальной помощи, которая работает крайне неэффективно. «По оценкам Росстата, 15% малоимущих, а по нашим оценкам — гораздо больше, оказываются вне этой системы социальной помощи. Возможно, введение базового дохода помогло бы выйти из тупика», — отметил Емцов. Сейчас исследователи Всемирного банка изучают практики внедрения базового дохода в других странах и пытаются оценить, насколько эффективным было бы применение этого механизма в России — специальный доклад по этой теме должен появиться в следующем году. Однако уже сейчас, по предварительным результатам исследования, экспертам понятно, что ввести базовый доход в России в ближайшие годы не получится. «Простая замена существующих выплат базовым доходом приведет к потерям для существенной доли малоимущих», — считает Емцов. Свою позицию он, впрочем, так и не пояснил. Также эксперт отметил, что российское общество пока не задумывается о равенстве и психологически не готово к столь серьезным реформам. «Мы не видим сейчас существенного потенциала поддержки такого радикального изменения общественного договора в России», — говорит Емцов. По словам экономиста, на текущем этапе развития России больше подходят такие меры, как расширение поддержки бедных и увеличение ее размера, поскольку это менее затратные и более эффективные реформы, чем введение базового дохода. ГЛАВА МВФ ПРИЗВАЛА ЦЕНТРОБАНКИ ЗАДУМАТЬСЯ О ВЫПУСКЕ СВОИХ ЦИФРОВЫХ ВАЛЮТ 14.11.2018 Происходящие в современном мире перемены меняют и роль денег, спрос на наличные быстро снижается, и возможно, что уже через каких-то 20–30 лет расплатиться ими будет практически невозможно, предупреждает глава Международного валютного фонда (МВФ) Кристин Лагард. Выступая на финтех-конференции в Сингапуре, Лагард призвала центробанки разных стран уже сейчас задуматься над выпуском собственных цифровых валют. «Мы плывем по миру информации, где данные стали «новым золотом». И это значит, что и сами деньги должны меняться. Мы ждем, что они будут более удобными, возможно даже, станут выглядеть не так серьезно. Мы ждем, что они будут интегрированы с социальными сетями, легко доступны онлайн и пригодны для расчетов между отдельными людьми, в том числе микроплатежей. И, конечно же, мы ждем, что все это будет дешево, безопасно и защищено от преступников и любопытных глаз», — сказал Лагард. По ее словам, центробанки должны быть готовы заполнить брешь, возникающую в результате ухода с рынка наличных денег, так как только государство может обеспечить цифровую экономику не просто удобными, но и гарантирующими безопасность потребителей и общества в целом деньгами. В частности, по словам Лагард, эмитируемая центробанками цифровая валюта в цифровом мире могла бы стать «недорогой и эффективной» альтернативой платежам, проводимым крупными частными компаниями, и не допустить возникновения монополий. При этом такая цифровая валюта, отмечает Лагард, могла бы обеспечивать и необходимую многим законопослушным людям конфиденциальность. Ведь именно ради защиты своей личной жизни многие сейчас используют наличные деньги там, где могли бы заплатить, например, банковской картой. «Представьте себе, что люди, покупающие пиво и замороженную пиццу, чаще допускают просрочку по ипотечным кредитам, чем покупатели брокколи и минеральной воды. Что делать тому, кто жаждет пива и пиццы, но не хочет, чтобы его кредитный рейтинг снизился? Сегодня он достает наличку. А завтра? Будет ли частная платежная система подталкивать вас к прилавкам с брокколи?» — сказала Лагард. Центробанки, по словам главы МВФ, могли бы выпускать цифровые валюты, использование которых позволяло бы законопослушным пользователям сохранять свою анонимность, так как информация о плательщике не передавалась бы (за исключением оговоренных в законе случаев) никому, в том числе и властям. «Когда я покупаю пиццу и пиво, супермаркет, банк и маркетологи не знают, кто я. И государство тоже, по крайней мере по умолчанию. Контроль за отмыванием денег и финансированием терроризма может проходить в фоновом режиме. Если возникнут подозрения, завесу анонимности можно снять и провести расследование. Такой подход был бы хорош для пользователей, плох для преступников и лучше подходил бы государству по сравнению с наличными», — отметила Лагард. Глава МВФ подчеркнула, что лучшим вариантом стало бы сотрудничество (в той или иной форме) центробанков с частными компаниями, с тем чтобы именно центробанки обеспечивали проведение транзакций, а частники — работу с клиентами. Лагард также отметила, что не считает свой подход универсальным, но уверена в том, что перемены нужны: «Технология меняется, и мы должны меняться тоже. Чтобы не остаться последним листом на мертвой ветке».
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры