© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №214/809)Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски. Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
СУД НАПРАВИЛ НА ПЕРЕСМОТР РЕШЕНИЕ ПО ИСКУ «ЮГРЫ» К ЦЕНТРОБАНКУ 16.11.2018 Арбитражный суд Москвы направил на новое рассмотрение решение по иску банка «Югра» к Центробанку, следует из материалов в картотеке дел. Кредитная организация требовала отменить приказ регулятора об отзыве у нее лицензии, но в декабре прошлого года суд отклонил иск банка. «Югра» попросила пересмотреть это решение в связи с вновь открывшимися обстоятельствами, говорится в определении суда. Заседание назначено на 10 декабря. Поводом для подачи заявления на пересмотр решения суда стала публикация новых документов на сайте Союза вкладчиков — заключения ЦБ и приказов временной администрации банка «Югра» о корректировке его бухгалтерской отчетности. Об этом сообщил RNS представитель бывшего руководства «Югры». «Из документов следует, что при корректировке стоимости недвижимого имущества на балансе банка с 16,9 млрд руб. до 6 млрд руб. (то есть на сумму более 10 млрд руб.) АСВ пользовалось не заключением независимой экспертизы, а ничем не подтвержденным мнением ЦБ, который не обладает полномочиями на проведение оценочной экспертизы», — сказал собеседник агентства. ЦБ 28 июля прошлого года отозвал лицензию у «Югры». На тот момент кредитная организация занимала 29-е место в банковской системе России. В сообщении ЦБ говорилось, что банк привлекал средства населения и размещал их в активы неудовлетворительного качества. При этом кредитная организация не создавала резервов на возможные потери. «Югра» оспорила решение ЦБ об отзыве лицензии. Арбитражный суд Москвы в декабре прошлого года отклонил иск банка. Проанализировав выявленные нарушения, суд пришел к выводу, что «Югра» нарушала законодательство о банках и банковской деятельности, говорилось в резолютивной части решения суда. Доводы банка о том, что все предписания ЦБ были исполнены, суд отклонил, сославшись на то, что они «не свидетельствуют об отсутствии в действиях заявителя выявленных нарушений». АГЕНТСТВО НАЧИНАЕТ ВЫПЛАТУ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДЧИКАМ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ ООО КБ «АГРОСОЮЗ» 16.11.2018 Департамент общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (Агентство) сообщает о том, что 19 ноября 2018 года начинаются выплаты страхового возмещения вкладчикам кредитной организации ООО КБ «Агросоюз» (г. Москва). Прием заявлений и выплаты страхового возмещения вкладчикам будут осуществляться через ПАО Сбербанк, действующее от имени Агентства и за его счет в качестве банка-агента. Согласно реестру обязательств ООО КБ «Агросоюз» за выплатой страхового возмещения на сумму около 8,1 млрд руб. могут обратиться порядка 11,6 тыс. вкладчиков, в том числе 113 вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности, на сумму около 21,5 млн руб. Страховое возмещение будет выплачиваться в 9 субъектах Российской Федерации, в том числе в Москве и Московской области за выплатой страхового возмещения на сумму 2,2 млрд руб. могут обратиться 3,6 тыс. вкладчиков. АГЕНТСТВО НАЧИНАЕТ ВЫПЛАТУ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДЧИКАМ 16.11.2018 Департамент общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (Агентство) сообщает о том, что 19 ноября 2018 года начинаются выплаты страхового возмещения вкладчикам кредитной организации АО Банк Инноваций и Развития (г. Москва). Прием заявлений и выплаты страхового возмещения вкладчикам будут осуществляться через АО «Россельхозбанк», действующее от имени Агентства и за его счет в качестве банка-агента. Согласно реестру обязательств АО Банк Инноваций и Развития за выплатой страхового возмещения на сумму около 784 млн руб. могут обратиться порядка 3,5 тыс. вкладчиков, в том числе около 420 вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности, на сумму порядка 122,4 млн руб. ЦБ РФ ПОДАЛ ЗАЯВЛЕНИЕ В СУД О БАНКРОТСТВЕ МОСКОВСКОГО ИНКАРОБАНКА 19.11.2018 Центральный банк (ЦБ) России подал заявление о признании несостоятельным (банкротом) московского АО АКБ «Инкаробанк», говорится в материалах Арбитражного суда Москвы. Регулятор 31 октября отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Инкаробанка. Приоритетным направлением деятельности банка являлось кредитование физических и юридических лиц за счет привлеченных денежных средств населения (около 60% валюты баланса), сообщил ЦБ. При этом, как отметил регулятор, более половины выданных банком ссуд характеризовались сомнительным качеством. Надлежащая оценка кредитного риска по требованию надзорного органа выявила значительное снижение размера собственных средств (капитала) банка. ЦБ РФ также указал, что в целях сокрытия реального финансового положения и обеспечения формального соблюдения пруденциальных норм деятельности в течение текущего года в Инкаробанке систематически осуществлялись непрозрачные для надзорного органа (схемные) операции, направленные на искусственное поддержание величины капитала. Кроме того, в деятельности Инкаробанка прослеживались признаки недобросовестного поведения руководства, выражавшиеся в осуществлении сделок по выводу ликвидных активов с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков. Информацию о проводившихся банком операциях, имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний, ЦБ планирует направить в правоохранительные органы. Инкаробанк — участник системы страхования вкладов. Согласно данным отчетности, по величине активов на 1 октября кредитная организация занимала 340-ое место в банковской системе Российской Федерации. ЭКС-ГЛАВУ БАНКА «ГЛОБЭКС» АРЕСТОВАЛИ ИЗ-ЗА ВЫДАННОГО БРАТЬЯМ АНАНЬЕВЫМ КРЕДИТА 16.11.2018 Бывший президент банка «Глобэкс» Виталий Вавилин арестован по обвинению в растрате в особо крупном размере. Дело связано с кредитом, выданным два года назад братьям Ананьевым и не погашенном. Басманный районный суд Москвы принял решение арестовать бывшего президента и председателя правления банка «Глобэкс» Виталия Вавилина, которому инкриминируют растрату в особо крупном размере (часть 4 статьи 160 УК РФ). Вавилин будет находится под стражей как минимум до 19 января 2019 года, пишет «Коммерсантъ». По данным издания, дело Вавилина связано с кредитом на €15 млн, который в декабре 2016 года был выдан системному интегратору «Группа Техносерв» братьев Алексея F 148 и Дмитрия F 149 Ананьевых. Выдачу кредита якобы пролоббировал Вавилин. В итоге кредит возвращен не был. Сам Вавилин отрицает не только свою вину, но и существование кредита. По его словам, выдача кредита структуре Ананьевых подтверждается только копиями первичных документов. Вавилин работал в «Глобэксе» в 2009-2016 годах, потом был советником Сергея Горькова, когда тот занимал пост главы Внешэкономбанка («дочкой» которого является «Глобэкс»). После того, как Горькова на посту главы ВЭБа сменил Игорь Шувалов, Вавилин числился безработным. Братья Ананьевы после санации Промсвязьбанка, в котором они владели контрольным пакетом, решили разделить бизнес. В итоге «Группа Техносерв» отошла Алексею Ананьеву. В июне 40% одном из крупнейших системных интеграторов России купил ВТБ, а еще 49% Ананьев заложил, чтобы получить кредит на операционную деятельность. Младшему из братьев, Дмитрию Ананьеву, которому отошел банковский сегмент совместного бизнеса, пришлось из-за предписания ЦБ продать контроль в банке «Возрождение». С конца 2017 года Дмитрий Ананьев живет за границей и, как писали «Ведомости», занимается распродажей и банкротством российских активов. ВАЛЮТА НЕ МЕНЯЕТСЯ 19.11.2018 ЦБ предписал системе «Юнистрим» сосредоточиться на переводах. Внеплановая проверка, которую ЦБ проводил в «Юнистриме» с 21 июня по 30 августа, обернулась для платежной системы предписанием, ограничивающим валютообменные операции на полгода, сообщил “Ъ” источник, близкий к компании и подтвердил сотрудник надзорного блока регулятора. По данным одного из собеседников “Ъ”, ограничение введено в связи с выявленными нарушениями при идентификации клиентов, совершавших крупные валютообменные операции. Существенную долю доходов «Юнистриму» приносят операции трудовых мигрантов, которые получают зарплату в рублях и отправляют средства на родину в долларах. Причем в ряде стран СНГ обмен в конечной точке затруднен и конвертация обязательна. До начала сентября «Юнистрим» в таких случаях сначала производил классическую валютообменную операцию, а потом перевод (кассир готовил документы по двум операциям). Но запрет ЦБ сделал это невозможным. «Юнистрим» — российская национально значимая платежная система, работает с 2001 года. С 2006 года получила банковскую лицензию, но основной бизнес по-прежнему связан с денежными переводами (рыночная доля «Юнистрима» превышает 25%). По словам главы «Юнистрима» Кирилла Пальчуна, ЦБ проводил внеплановую проверку соблюдения порядка ведения кассовых операций, фактического наличия средств, в том числе иностранной валюты, а также соблюдения антиотмывочного законодательства. «По результатам банк получил предписание по доработке процедур идентификации источников происхождения денежных средств клиентов при осуществлении крупных валютообменных операций, а также ограничение на осуществление валютообменных операций, не связанных с проведением денежных переводов, до 1 марта 2019 года»,— говорит господин Пальчун. Ограничение на наличные валютообменные операции сделало невозможной работу системы по прежней схеме. «Мы приняли решение, что два продукта нужно склеить, чтобы одной операцией можно было провести перевод с конверсией на уровне системы "Юнистрима"»,— пояснил Кирилл Пальчун. Такой продукт, по его словам, повышает эффективность работы (сотрудники тратят вдвое меньше времени на оформление трансграничного перевода) и снижает операционные риски. Он был разработан около трех лет назад, но до ограничения со стороны ЦБ не предлагался активно клиентам. При этом «Юнистриму» пришлось все же отказаться от классических валютообменных операций, но, по словам господина Пальчуна, такие операции приносили «менее 10%» доходов. Однако эксперты полагают, что ограничение на валютообменные операции может быть очень чувствительным для «Юнистрима». Доходы банка за девять месяцев 2018 года от операций с наличной валютой составили 1,3 млрд руб., а расходы — 297 млн руб. Таким образом, чистый доход от операций с наличной валютой превысил 1 млрд руб., это примерно 61% от общего чистого дохода. Какая доля от этой суммы приходится именно доходы от классических валютообменных операций, из отчетности не видно. «Ограничение наличных валютообменных операций — это серьезный вызов для "Юнистрима",— полагает управляющий директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Александр Сараев.— Это потребует переформатирования процесса осуществления денежных переводов и приведет к недополучению доходов. Расходы на содержание бизнеса "Юнистрима" достаточно велики, при этом значительная часть этих расходов постоянна, падение доходной базы от валютообменных операций несет достаточно существенный риск для операционной окупаемости». Замдиректора группы рейтингов финансовых инструментов АКРА Михаил Полухин согласен, что при изменении схемы осуществления переводов в части безналичной конвертации банк может потерять часть доходов, компенсировав это вводом дополнительных комиссий. ПРИБЫЛЬ РОССИЙСКИХ БАНКОВ В ЯНВАРЕ — ОКТЯБРЕ ВЫРОСЛА В 1,7 РАЗА — ДО 1,18 ТРЛН РУБЛЕЙ 16.11.2018 Прибыль банковского сектора России в январе — октябре текущего года выросла в 1,7 раза по сравнению с аналогичным периодом 2017 года и составила 1,183 трлн руб., сообщила пресс-служба Банка России со ссылкой на доклад «О развитии банковского сектора Российской Федерации». «Прибыль банковского сектора за январь–октябрь 2018 года составила 1183 млрд рублей, превысив в 1,7 раза результат аналогичного периода прошлого года», — говорится в сообщении. Согласно документу, активы банковского сектора России за 10 месяцев увеличились на 5,846 трлн руб. и достигли 90,6 трлн руб. Прирост в основном был обеспечен за счет рублевых активов (увеличение на 7,4%, или 4,886 трлн руб.). Активы в иностранной валюте при этом сократились на 8%, или $26,3 млрд. Банковский портфель кредитов российской экономике за январь — октябрь текущего года вырос на 9,6%. Кредиты физическим лицам за 10 месяцев увеличились на 18,7%, нефинансовым организациям — на 5,9%. РОССИЯ УВЕЛИЧИЛА ВКЛАД В ГОСОБЛИГАЦИИ США ДО 14,4 МЛРД ДОЛЛАРОВ 17.11.2018 В сентябре 2018 года Россия инвестировала в государственные облигации США 322 млн долларов (21,7 млрд рублей по среднем курсу на сентябрь). Теперь общий вклад РФ в доходные американские ценные бумаги составляет $ 14,419 млрд. Это следует из отчета, размещенного 16 ноября на сайте министерства финансов США. Самым крупным вкладчиком в американские облигации остается Китай, несмотря на то, что за месяц доля снизилась на 14 млрд долларов — с 1,165 до 1,151 трлн. Вторым крупнейшим кредитором США остается Япония, которая сделала вложения в американский госдолг на 1,9 млрд долларов, доведя стоимость казначейских бумаг в своем распоряжении до 1,028 трлн долларов. Третье место занимает Бразилия, увеличившая свой пакет американских обязательств на 5 млрд долларов — c 311,9 до 316,9 млрд долларов. Стоит отметить, что в октябре 2018 года российские вложения в облигации США достигли своего минимума за последние 11 лет. Политику последовательного снижения объема вложений в американский госдолг правительство РФ начало в апреле, после введения очередного пакета американских санкций: тогда Россия сократила свой пакет американских ценных бумаг с 96,1 млрд долларов до 48,7 млрд долларов. ЗАЧЕМ РОССИЯ ВНОВЬ ПОКУПАЕТ АМЕРИКАНСКИЙ ГОСДОЛГ? 18.11.2018 Российская доля в госдолге США сокращалась с мая. При этом в сентябре Россия еще больше перераспределила свои вложения в пользу краткосрочных бумаг. Москва вновь покупает американский госдолг. По данным Минфина США, в сентябре Россия увеличила свои вложения в Treasuries почти до 14,5 млрд долларов, тогда как в августе держала американских гособлигаций на 14 млрд. При этом Россия еще больше перераспределила свои вложения в пользу краткосрочных казначейских бумаг. Таким образом, у Москвы впервые, по меньшей мере с 2011 года, стало больше коротких, чем длинных гособлигаций США. Подобные шаги были предприняты на фоне новых санкционных рисков, отмечает РБК. Именно в августе американский конгресс опубликовал законопроект о новых санкциях, а Госдеп объявил о планах ввести ограничительные меры в отношении Москвы из-за «дела Скрипалей». Почему Россия опять начала наращивать вложения в американские Treasuries, перераспределяя их в короткие бумаги? Отвечает президент компании «Московские партнеры», профессор ВШЭ Евгений Коган: — В условиях роста процентной ставки чем более длинные бумаги, в частности Treasuries, тем больше риск в плане волатильности цены. Иначе говоря, если ожидаются дальнейшие повышения процентной ставки — а судя по всему, они ожидаются — естественно, в этой ситуации разумный инвестор будет перекладываться исключительно в короткие бумаги и держать их до погашения. То есть к санкциям это имеет такое же отношение, как я к балету. — Почему Россия опять начала наращивать вложения в гособлигации США в целом и безопасно ли держать российские резервы в них? — Это сложный вопрос. В тот момент, когда Россия стала сокращать, это было понятно: опасения санкций. В данной ситуации я рискну высказать свое предположение, насколько оно реальное, покажет практика, но, видимо, по международным каналам дали понять, что до такого безобразия не дойдут. Я лично только к этому склоняюсь. Но я считаю, санкции санкциями, но есть красная черта, за которую никому нельзя переходить в отношениях с ядерной державой. Поэтому, прекрасно понимая это, видимо, американцы дали понять, что до того, чтобы заморозить активы Центрального банка, очевидно, никто не дойдет в здравом уме и трезвой памяти. И слава богу. Значит, какой-то разум приходит в этот мир. В тридцатку стран — крупнейших держателей американских гособлигаций Россия по-прежнему не входит. Она выбыла из нее в мае, после того как начала резко сокращать объем своих вложений в Treasuries. ДОЛГАЯ ДОРОГА К РУБЛЮ 19.11.2018 Финансовый аналитик Валерий Безуглов — о том, зачем России нужна дедолларизация и как реализовать этот план. Постоянное ужесточение Западом санкций против России вынуждает государство снижать роль американской валюты в национальной экономике. Это позволит смягчить последствия возможного ограничения долларовых расчетов для нескольких госбанков. Такая мера содержится в новом, пока не принятом санкционном пакете США. Правительство разработало план дедолларизации российской экономики. И хотя он не является публичным, ряд представителей власти говорили, что документ не ограничит кредитование компаний в иностранной валюте или хождение доллара в России. Прежде всего этот план нацелен на плавный переход ряда международных расчетов в национальные валюты. Например, с Китаем. Это связано с постоянным ростом товарооборота между нашими странами, который может превысить $100 млрд по итогам 2018 года, в то время как товарооборот с США — в разы меньше. В целом дедолларизация — позитивный шаг, поскольку в долгосрочной перспективе это сделает рубль более стабильной валютой. Кроме того, снижение доли американской денежной единицы в структуре импорта уменьшит инфляционные риски, которые возникают при девальвации рубля. Но чтобы достичь этой цели, нужно диверсифицировать экономику и продолжить снижать зависимость бюджета от нефтяных цен. А она по-прежнему остается на достаточно высоком уровне. В 2018 году среднегодовая цена нефти марки Brent превышает показатель 2017 года примерно на $18. В январе–октябре этого года она в среднем стоила $73 за баррель — тогда как за весь прошлый год ее средняя стоимость составила $55. Это позволит привлечь в бюджет дополнительные 2,5 трлн рублей при совокупных нефтегазовых доходах на уровне 7,2 трлн рублей. Иными словами, это 42,4% всех доходов российской казны. В итоге бюджет складывается с профицитом на 2,14 трлн рублей. То есть вклад нефти в экономику по-прежнему высок, а для эффективной работы стране нужно действовать на нескольких направлениях: это обезопасит и экономику, и рубль от резкого изменения стоимости черного золота. Дедолларизация экономики в целом пока идет медленно, но верно. По данным на 1 октября, вклады граждан и компаний в рублевом выражении достигли 41,8 трлн, из которых на долю депозитов в валюте или драгоценных металлов приходится 36%. Еще в апреле 2016 года их доля достигала 60%. Рост интереса к рублевым активам появился благодаря повышению стабильности нацвалюты. Во-первых, сказалась успешная политика ЦБ по сдерживанию инфляции: в прошлом году индекс потребительских цен впервые опустился ниже 3%. Даже несмотря на ожидаемое ускорение инфляции до 3,8–4,2% до конца года из-за девальвации рубля на фоне санкционной риторики, политика регулятора остается эффективной. Еще один фактор поддержки нашей валюты — управление золотовалютными резервами. Весьма вероятно, что Центробанк наращивал вложения в золото на фоне потенциального ужесточения санкций со стороны США. Только в третьем квартале регулятор приобрел 92,2 т золота, что стало рекордным объемом в нынешнем году. В результате в долларовом выражении золотой запас оценивается примерно в 2 тыс. т. Кроме того, инвестиции в американские гособлигации сократились в несколько раз — с $96,1 млрд до $14,9 млрд. Всё это — способы застраховать активы и обеспечить стабильность и независимость экономики. Тенденцию к дедолларизации поддерживают и нефтяные компании. 12 ноября стало известно, что Газпромнефть снизила расчеты за свое сырье в долларах с 93% до 88% и ожидает продолжения данной тенденции. Скорее всего, ближайшей заменой доллара станут евро и юань ввиду значимости европейских стран и Китая в качестве торговых партнеров России. Однако путь к снижению зависимости от доллара будет долгим: эта валюта занимает более половины мировых расчетов, а экономика всегда инерционна. Скорее всего, результат будет виден через 10–15 лет. ДОЛЛАР СКИНУЛ «САНКЦИОННЫЕ» РУБЛИ 17.11.2018 Неделя завершилась уверенным укреплением российской валюты. Начало недели не предвещало хоть какого-нибудь успеха для российской валюты. Первые два дня рубль дешевел на фоне обвала цен на нефть и в ожидании расширения американских санкций. По данным агентства Reuters, во вторник стоимость нефти Brent впервые с начала марта упала ниже уровня $65 за баррель, потеряв с начала недели более 6,7%. «Тема возможного введения нового пакета санкций США против РФ была одной из ключевых, которую обсуждали в начале недели. Эксперты активно обсуждали, в какой форме будут санкции, и старались заложить их в котировки»,— отмечает руководитель отдела операций на финансовых рынках банка «Восточный» Константин Кочергин. Однако в середине недели угроза расширения антироссийских санкций снизилась. В среду агентство Bloomberg сообщило, что Конгресс США, скорее всего, не успеет до конца текущего года рассмотреть законопроект, предусматривающий введение новых санкций в отношении России, и, вероятно, отложит голосование по этой инициативе на следующий год. «У нас нет администрации, которая на самом деле поддерживала бы это (новые санкции против России.— “Ъ”)»,— заявил сенатор Боб Менендес. Заявления конгрессменов был позитивно расценены участниками рынка. Начальник отдела операций на денежном рынке казначейства банка «Возрождение» Михаил Берулава отмечает: «Рубль и российская экономика были бы недооцененным и привлекательным объектом инвестиций, не действуй санкционный режим». «Поэтому новость об отсрочке второго раунда мер по делу Скрипаля вновь открыла возможность для краткосрочных операций carry-trade для иностранных инвесторов, даже несмотря на подешевевшую нефть»,— продолжает Михаил Берулава. Впрочем, ключевыми покупателями российской валюты стали внутренние инвесторы. «О выраженных покупках со стороны нерезидентов на российском рынке говорить нельзя, признаки усиления общего спроса на рублевую ликвидность также не читаются»,— отмечает директор по аналитике банка «ФК Открытие» Дмитрий Харлампиев. По словам начальника валютно-финансового департамента Ситибанка Дениса Коршилова, нерезиденты ведут себя тихо, много не продают и не покупают. «Если учесть, что в последнее время экспортеры много продавали валюты, можно сделать вывод, что покупали ее локальные инвесторы, накопив тем самым большие долларовые позиции. Теперь, когда опасения по введению санкций не оправдались, они активно избавляются от длинных позиций»,— рассуждает Денис Коршилов. В таких условиях участники рынка не исключают дальнейшего укрепления российской валюты, но предупреждают о неустойчивости этого роста. Дмитрий Харлампиев не исключает снижения курса доллара до уровня 65 руб./$. Однако для более агрессивной ревальвации российской валюты нужны дополнительные триггеры, которые в настоящее время аналитики не видят. «Общая картина по-прежнему остается неизменной. Санкционный режим будет сохраняться долго, на нефтяном рынке возвращение цен выше $80 за баррель исключено без очередных соглашений стран-производителей, а в начале следующего года ожидается возобновление интервенций ЦБ. Фундаментально причин для укрепления рубля немного, вопрос в том, сколько процентов от текущего курса российская валюта сможет отыграть, прежде чем краткосрочные игроки реализуют свои стратегии»,— отмечает Михаил Берулава. НИКАКИХ ДОЛЛАРОВ: ПОЧЕМУ КУРС РУБЛЯ УКРЕПИТСЯ К КОНЦУ ГОДА 16.11.2018 Росту курса российской валюты к доллару будут способствовать восстановление взаимосвязи между рублем и ценами на нефть, торговые соглашения США и Китая, а также налоговый период в России. После значительного обвала котировок на валютном, нефтяном и фондовом рынках мы, наконец, наблюдаем разворот тренда. Благодарить за это можно власти США и Китая — рубль укрепляется на фоне их переговоров о торговых соглашениях. 15 ноября официальные представители КНР уже отправили в Вашингтон свои рекомендации об условиях этих соглашений. Еще одна хорошая новость для российской экономики — восстановление цен на нефть, которая, если отталкиваться от индикаторов технического анализа, в начале этой недели был перепродана. Парадокс ситуации заключается в том, что, в отличие от других рисковых активов, таких как ОФЗ, еврооблигации и акции, российский рубль сейчас котируется без дополнительной премии за риск. Ее начали закладывать в оценку стоимости российской валюты в начале августа, после того как был объявлен второй раунд санкций в отношении России. Все это — позитивные факторы для российского рубля. У нас есть все основания предположить, что корреляция курса рубля и цен на нефть будет восстанавливаться и дальше. Это повлечет за собой укрепление российской валюты на фоне благоприятной динамики нефтяного рынка. Мы ожидаем, что к концу ноября курс доллара к рублю может опуститься до 65,5 рубля и ниже, а к концу года — до 64 рублей. В случае, если в этот период все же будет пробита отметка 66 рублей за доллар, то следующим важным уровнем поддержки станет курс 65,73 рубля за доллар. Сейчас цены на нефть продолжают падать, глобальная волатильность усиливается на фоне обвала глобальных индексов акций, но курс рубля к доллару тем не менее находится на справедливых уровнях. Это отражается в текущей рублевой цене нефти, которая составляет 4470 рублей — именно такой была стоимость барреля смеси Brent до того, как в начале августа США объявили о втором раунде санкций. До начала августа фьючерсы на Brent котировались выше отметки $70 за баррель. В начале октября нефть подорожала до $85 за баррель. При этом, несмотря на то что углеводородное сырье с середины августа по начало октября выросло в цене на 22%, средний курс российской валюты к доллару составил более 67,5 рубля. Между тем с такими ценами на нефть валютная пара доллар-рубль должна была находиться в диапазоне 62–63 рубля, то есть премия за риск на тот момент составила около 5-6 рублей (8–9%). Из этого следует, что при текущих ценах на нефть $68 за баррель и существующей премии за риск курс рубля к доллару должен составлять 71-72 рубля. В дальнейшем восстановление корреляции между ценами на нефть и курсом рубля окажет поддержку российской валюте против доллара. Сейчас взаимосвязь между обменным курсом и ценами на нефть очень слаба. 120-дневная корреляция составляет менее 10%, и мы видим тенденцию к ее дальнейшему снижению. Когда цены на нефть достигли максимума с конца 2014 года, 120-дневная корреляция курса рубля и цен на нефть составляла менее 25%. Так что уровень краткосрочной корреляции по-прежнему очень низок. Если в августе-сентябре это было обусловлено перспективой новых санкций и глобальным падением спроса на рисковые активы, то сейчас мы видим, что нерезиденты не торопятся продавать рублевые бумаги — их обнадежила отсрочка новых санкций. Впрочем, эта отсрочка ничуть не снижает угрозу введения сравнительно жестких ограничений. Помимо восстановления взаимосвязи между рублем и нефтью катализаторами укрепления российской валюты могут стать подписание новых торговых соглашений между США и Китаем во время саммита G20 в конце ноября — начале декабря и налоговые выплаты в России (налогоплательщики должны активизироваться с 25 ноября). По нашим подсчетам, совокупный объем налоговых платежей составит порядка 1,3 трлн рублей, и продажа соответствующих объемов иностранной валюты на сумму свыше $6 млрд в отсутствие спроса со стороны ЦБ должна очень позитивно повлиять на курс рубля. СДАВАЙТЕ ВАЛЮТУ 18.11.2018 Российские банки опасаются новых международных санкций в отношении России и продолжения оттока средств населения. Из-за этого они делают более привлекательными ставки по вкладам в валюте, пишут «Ведомости». «Только за первую половину ноября десять из топ-30 банков по величине портфеля привлеченных средств населения повысили доходность долларовых вкладов. Лучшие ставки у некоторых из них уже подбираются к 4% годовых», — сообщает издание. По данным «Ведомостей», ставки до 3,2-3,8% повысил ВТБ, у Сбербанка была продлена акция по вкладам «Ставка на максимум» — до 3,95% при вложении на год свыше 100 млн долларов. «Тинькофф» предлагает ставку в 2-2,5% годовых, а «Хоум-Кредит» — до 2,5%. Кроме того, «Открытие» и «Бинбанк» откроют долларовый вклад под 3,5% годовых. Как будут развиваться ставки в дальнейшем, пока неясно — их динамика будет зависеть от того, примут ли очередной пакет санкций США и в каком объеме. «Если дополнительного санкционного давления не будет, то ставки перестанут расти и даже начнут падать в следующие несколько месяцев», — сказал гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Советник по макроэкономике гендиректора компании «Открытие брокер» Сергей Хестанов, впрочем, сказал «Ведомостям», что, по его мнению, рост ставок по долларовым вкладам в ближайшее время продолжится. При том, что ранее стало известно, что Конгресс США до конца этого года не будет применять новые ограничительные меры в отношении России. Тем не менее, отток капитала из России за десять месяцев этого года вырос в три раза по сравнению с тем же периодом в 2017 году. Из страны ушло 42,2 млрд долларов. Такие данные обнародовал Центробанк РФ. Ранее регулятор повысил прогноз по оттоку капитала на 2018 год с 55 млрд до 66 млрд долларов. Эксперты отмечают, что если в рамках санкционной политики США запретит Сбербанку и ВТБ доступ к корсчетам, то запасы долларов не помогут, поскольку банки не смогут проводить инкассацию и перестанут оперировать наличной валютой. Поо мнению специалистов, в такой ситуации Центробанк может ввести требование сдавать наличную валюту по закрепленному регулятором курсу, который — весьма вероятно — будет отличаться от рыночного. «Дело в том, что тот же ЦБ еще после кризиса 2014 года оттестировал механизм управляемых торгов в стрессовой ситуации. Как бы в управляемом режиме будет предлагаться покупать валюту. Там будут ограничены участники, запрещено использование левериджа, может быть, будет отключен фьючерсный рынок. Мы не знаем, что будет, на самом деле. Какой-то курс будет, но механизмы его определения будут не такие, как сейчас», — сказал «Ридусу» аналитик ФК «Калита-Финанс» Дмитрий Голубовский. Впрочем, он подчеркнул, что едва ли такой сценарий реалистичен — запретить российским госбанкам проводить расчеты в долларах для США будет равносильно «финансовому атомному удару». «Это такой форс-мажор, на который Россия может ответить заморозкой активов американских корпораций, заморозкой дивидендных выплат по акциям, которыми владеют американцы в российских компаниях и т. д. Сценарий запрета долларовых расчетов — это война. Еще не обмен атомными ударами, но близко к тому. Это не шутки, на самом деле. Уже следующий шаг — это разрыв дипломатических отношений», — добавил он. Ранее глава ВТБ Андрей Костин сообщил, что при негативном сценарии вкладчики смогут получить свои деньги, но, вероятно, не в долларах, а рублях. «Я убежден, что все клиенты всех банков смогут получить назад свои деньги. Это принципиальный момент. Как это будет сделано, в какой валюте — это уже другой вопрос», — сказал глава ВТБ в интервью Bloomberg. В интервью Business FM позднее он уточнил, что возврат — при необходимости — будет проводиться по текущему курсу. Впрочем, есть и другой механизм — перевести конвертированные в рубли деньги на счет в другой банк, который не попал под санкции и может провести обратную конвертацию и выплатить деньги вкладчику в иностранной валюте. Впрочем, эксперты подчеркивают, что вероятность выплаты долларовых вкладов в рублях крайне мала. «Все-таки, я думаю, долларов хватит. Опять же, есть резервы и т. д. Мне кажется, вполне можно хранить долларовые депозиты, и ничего с ними в ближайшее время не будет. Доллары, в принципе, можно хранить и под подушкой, но тогда вы не получите свои 3−4% доходности. А сам доллар будет постепенно расти в долгосрочной перспективе», — сказал аналитик «БКС Экспресс» Иван Копейкин «Ридусу». БАНКИ ЗАМАНИВАЮТ ДОЛЛАР СТАВКАМИ 19.11.2018 Зачем организации привлекают валюту. «Заработал долларовый пылесос», — так обычно говорят, когда американское казначейство особо активно торгует облигациями, буквально высасывая деньги со всех рынков. Долларовый пылесос по-русски — это когда банки хотят сделать то же самое с валютой россиян. 10 кредитных организаций из тридцатки крупнейших подняли ставки по долларовым вкладам почти до рекордных 4% годовых, в их числе «Открытие», Бинбанк, СМП, Московский кредитный банк . Это потому, что им нужен наличный доллар на фоне возможных международных санкций, говорит генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев: «Конечно же, общий фон информационный — подготовка к новому пакету санкций, о котором начали говорить уже давно. В этом смысле подготовка как раз была направлена на то, чтобы снизить риск больших оттоков и хотя бы как-то привлечь, может быть, новых вкладчиков на валютные вклады. И сейчас максимального уровня ставок по долларовым депозитам за последние несколько лет мы уже достигли». Новые санкции — это возможное отключение российских банков от корсчетов. В России тогда может возникнуть дефицит валюты. Но ставки по вкладам поднимают не только поэтому. Просто сами американцы сделали доллар эффективным инструментом, отметил старший аналитик «БКС Капитал» Сергей Суверов: «Возрастает доходность долларовых активов по всему миру, в том числе растут доходности по казначейским обязательствам США, ставки репо также растут. Это связано с ужесточением монетарной политики США и политикой Федрезерва». Правда, подорожание доллара превращает его не в самый выгодный кредитный инструмент. Брать в долг в валюте россияне едва ли решатся, поэтому заработать на таких кредитах банкам будет сложнее. Да и повышение ставок по валютным вкладам — стратегия не для каждого, признает зампред правления Ланта-банка Ирина Рысь: «Все помнят проблему валютных ипотечников, например, поэтому вновь брать валютный кредит никто совершенно не хочет, особенно те, кто не связан с внешней экономической деятельностью. Поэтому валютных заемщиков сейчас нет, и взять валютные вклады у населения и просто держать их на корсчете — это невыгодно, тем более что корсчет в иностранных банках является платным». Тем не менее, это тенденция: россияне возвращаются в банки после оттока августа-сентября, когда они сняли со счетов более $2 млрд. Как ранее сообщал «Коммерсантъ FM», больше всего от этого выиграли банки с иностранным участием — им больше верят. Возможно, вкладчики действительно опасаются санкций. Хотя банковского сектора они, скорее всего, не коснутся, полагает советник по макроэкономике генерального директора Компании «Открытие Брокер» Сергей Хестанов: «Многочисленные разговоры относительно санкций и бурное обсуждение этой темы в прессе не привело к сильному росту доходностей по валютным облигациям тех банков, которые их имеют. Это является сильным косвенным признаком того, что участники долгового рынка, а, как правило, они являются более компетентными инвесторами, чем простые граждане, не верят в то, что в ближайшее время российские банки столкнутся с серьезными санкционными ограничениями». Аналитики считают, что ставки по валютным вкладам продолжат расти, если россиян продолжат пугать новыми международными ограничениями. Так что хоть один плюс в анонсированных «санкциях из ада» есть. Ранее банки повысили ставки по рублевым вкладам. После этого объем вкладов физлиц вырос более чем на 0,5% до 27-ми с небольшим трлн руб. «БОЯТЬСЯ НЕЧЕГО». РОССИЯНЕ ВОЗВРАЩАЮТСЯ В БАНКИ 17.11.2018 Россияне вернулись в банки. После оттока депозитов, который наблюдался в августе и сентябре, в октябре вклады населения снова выросли. Объем прироста в прошлом месяце был сопоставим с августовским оттоком, сообщают «Ведомости». Одна из причин — повышение банками процентных ставок. В октябре средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках выросла, превысив 7% годовых. Но это только одна причина, говорит начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий: — Рост вкладов в октябре связан отчасти с ростом процентных ставок по вкладам. Одним из факторов стало повышение ключевой ставки Центрального банка на четверть процентного пункта в сентябре, до 7,5%. Но можно отметить и второй фактор: отток вкладов из крупнейших госбанков был связан с новыми августовскими санкциями, причем не только с введенными, но и с ожидаемыми. Сейчас ситуация значительно успокоилась, и это благотворно воздействует и на рынок вкладов. Ситуация остается, конечно же, неустойчивой. Все в существенной степени зависит от того, как будет развиваться антироссийская санкционная политика. Если будет мощный удар, то тенденция сокращения вкладов, конечно же, продолжится, причем основным ударом могут стать валютные сбережения населения. — Какой самый надежный вариант, сейчас непонятно? — С подводной лодки, как известно, убежать сложно. Директор рейтингового агентства Fitch Ratings Александр Данилов, в свою очередь, положительно оценивает для вкладчиков возврат в депозиты. По его словам, бояться нечего: «А где их хранить-то, дома? Дома есть риск пожара, кражи. Ячейки — тоже бывают всякие неприятные случаи в банках. На банковском счете, во всяком случае, у вас есть вся документация, вы всегда можете доказать, что это ваши деньги. Ничего с ними не случится, если это надежные банки, а если еще покрыты системой страхования, то двойная защита. Людям вообще нечего бояться, большинству-то уж точно. Если у человека лежит небольшая сумма, которая покрыта системой страхования вкладов, то сильно вообще переживать не о чем». У депозитов компаний противоположная динамика. Корпоративные вклады в октябре, как пишут «Ведомости», снизились почти на процент, а в сентябре они росли более чем на 1,5%. СТАВКИ РАСТУТ. БАНКИ ПОВЫШАЮТ ДОХОДНОСТЬ ВАЛЮТНЫХ ВКЛАДОВ 18.11.2018 Крупнейшие российские кредитные организации улучшают условия по депозитам в валюте. В некоторых банках ставки выросли почти до 4%. Вслед за повышением ставок по рублевым вкладам российские банки увеличили привлекательность и валютных депозитов. Как сообщают «Ведомости», за первую половину ноября ставки повысили десять из топ-30 банков по величине привлеченных долларовых вкладов. В некоторых ставки подбираются к 4% годовых. Условия улучшены и по депозитам в евро. Издание называет такие действия кредитных организаций «долларовым пылесосом». Некоторые эксперты полагают, что банки таким образом запасают валютную ликвидность в ожидании новостей об очередных санкциях. Но большинство экономистов считают, что ставки не выросли, а просто нормализовались после падения. Александр Данилов, старший директор банковской аналитической группы Fitch Ratings: «Пылесосом называется то, когда банки слишком активно наращивают депозиты. Здесь речи об этом нет, повышение ставок было обусловлено тем, чтобы были оттоки в августе — сентябре, и банки просто хотят переломить этот тренд. Плюс к этому есть повышение ставок в целом по стране. Это связано с тем, что приток депозитов в целом в систему немножко замедлился. Никто активно сейчас наращивать не пытается — просто переломить тренд августа — сентября. Если люди волнуются, что их это как-то может затронуть, у ЦБ валюты 460 млрд долларов, это огромная сумма. Плюс сами банки накопили наличной валюты около 15 млрд. У ЦБ, вроде как по их раскрытиям, еще 30 млрд наличной валюты. То есть 40 с чем-то миллиардов — половину всех депозитов населению можно просто отдать. При этом надо понимать, что людям в большинстве случаев наличная валюта не нужна, валютные вклады служат просто средством защиты от девальвации. Но, когда людям надо что-то тратить, они конвертируют эту валюту в рубли. Волноваться о том, что им кто-то не даст именно доллары, во-первых, очень-очень маловероятно, что такой сценарий реализуется, а во-вторых, в большинстве случаев людям просто они не нужны». Рост вкладов населения после сентябрьского оттока подтверждает и статистика ЦБ. Зампред Центробанка Василий Поздышев ранее заявлял, что только за первые две недели октября число вкладов увеличилось на 1,2%. Эксперты, опрошенные Business FM, объясняли такую динамику ростом ставок и тем, что россияне немного успокоились. Оправданно ли это? Максим Осадчий, начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования: «Рост вкладов в октябре связан отчасти с ростом процентных ставок по вкладам. Одним из факторов стало повышение ключевой ставки Центрального банка на четверть процентного пункта в сентябре, до 7,5%. Но можно отметить и второй фактор: отток вкладов из крупнейших госбанков был связан с новыми августовскими санкциями, причем не только с введенными, но и с ожидаемыми. Сейчас ситуация значительно успокоилась, и это благотворно воздействует и на рынок вкладов. Ситуация остается, конечно же, неустойчивой. Все в существенной степени зависит от того, как будет развиваться антироссийская санкционная политика. Если будет мощный удар, то тенденция сокращения вкладов, конечно же, продолжится, причем основным ударом могут стать валютные сбережения населения». Еще в октябре ставки по долларовым вкладам в большинстве банков не превышали 2%. ГДЕ И КАК ХРАНИТЬ СВОИ ДЕНЬГИ: ВСЕ О БАНКОВСКИХ ВКЛАДАХ 19.11.2018 Почти у каждого человека рано или поздно возникает желание увеличить имеющийся у него капитал. Сделать это можно разными способами, большинство из которых связаны с высокими рисками и требуют специальных знаний – например, игра на бирже, инвестиции в недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат, покупка криптовалюты. Однако самым популярным и надежным инструментом приумножить свои деньги остается банковский вклад. ЧТО ТАКОЕ ВКЛАД? Банковский вклад — один из самых надежных способов сберечь и преумножить свои деньги. Вы передаете определенную сумму в финансовую организацию на условиях договора, а она выплачивает вам проценты за время хранения. КАКИЕ БЫВАЮТ ВКЛАДЫ? Выбор вклада зависит прежде всего от ваших целей. Условия договора могут позволить вам частично снимать деньги без потери процентов, пополнять вклад или получать проценты на банковскую карту. Срочные вклады открываются на определенный срок под конкретный процент. Досрочное снятие денег обычно ведет к потере начисленного процента. Иногда такие вклады нельзя пополнять. Процентная ставка по ним, как правило, выше и зависит от срока и суммы вклада. Если вы намерены копить деньги постепенно, ежемесячно откладывая некоторую сумму, то вам подойдет пополняемый вклад. Также вклады могут быть с капитализацией процентов. По таким вкладам проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада. Вклады до востребования открываются на бессрочной основе и без ограничений на досрочное снятие и пополнение. Процентная ставка по ним минимальная. Делятся вклады и на валютные, рублевые, мультивалютные — в зависимости от того, в каких денежных знаках вы хотите накапливать средства. Многие банки предлагают сезонные вклады, которые позволяют в течение ограниченного периода времени разместить свои сбережения на более выгодных условиях. От чего зависит доходность по вкладам? От многих факторов – валюты вклада, его опций, ситуации на рынке и в конкретном банке. Так, процентные ставки по рублевым вкладам всегда выше, чем по депозитам в долларах и евро. Что касается опций, то по вкладам с возможностью частичного снятия и льготными условиями расторжения ставка может быть ниже. Если ситуация на рынке такова, что деньги «дорожают», то банки увеличивают доходность по вкладам. Один из показателей «стоимости денег» на рынке – ключевая ставка Центробанка. Также доходность по вкладам зависит от специфики деятельности конкретного банка (розничные кредитные организации готовы платить по вкладам больше, чем банки, специализирующиеся на кредитовании бизнеса). НУЖНО ЛИ ПЛАТИТЬ НАЛОГИ С ДОХОДА ПО ВКЛАДУ? Хотя закон и предусматривает ситуации, когда вкладчику необходимо платить НДФЛ, но в абсолютном большинстве случаев доход по вкладам не облагается налогом. Налоговый кодекс предписывает владельцам рублевых вкладов уплатить НДФЛ, если процентная ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования Центробанка (с января 2016 года — ключевую ставку) на 5 процентных пунктов. По валютным вкладам платить НДФЛ нужно, если процентная ставка выше 9% годовых. Таких ставок, по мнению ЦБ РФ, по валютным вкладам в России нет. Для рублевых вкладов, открытых после 26 марта 2018 года, предел безналоговой ставки — 12,5% годовых (ключевая ставка 7,5% + 5 процентных пунктов). Однако максимальная ставка по вкладам, предлагаемая российским банками в ноябре2018 года, достигает всего 7,5-8% (по данным портала banki.ru). ЕСЛИ ЧТО-ТО ПРОИЗОЙДЕТ С БАНКОМ, ТО СМОГУ ЛИ Я ВЕРНУТЬ СРЕДСТВА ПО ВКЛАДУ? Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Вклады в таких банках застрахованы. При наступлении страхового случая АСВ через банк-агент вернет вам до 1,4 млн рублей — это максимум, который покрывает система обязательного страхования. Остальные требования к банку удовлетворяются вне системы страхования вкладов. Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. В РОССИИ ИНВЕСТОРЫ ПРЕДПОЧИТАЮТ ВКЛАДЫВАТЬСЯ В ЖИЛУЮ НЕДВИЖИМОСТЬ 19.11.2018 В России инвесторы предпочитают вкладываться в жилую недвижимость. Коммерческие объекты больше не привлекают бизнесменов. Эксперты выяснили, что за год инвесторы вложили в гостиницы, склады, торговые центры, офисы 732 млн евро. Отток иностранных средств с рынка составил 9 млн евро, хотя в прошлом году показатель достигал 800 млн евро. Данные указывают на завершение выхода инвесторов с рынка России. Из-за стремления России отказаться от доллара население в сентябре сняло с депозитов в Сбербанке и ВТБ 900 млн и 43 млн долларов. Остановить вкладчиков не помогло даже выступление главы Минфина Антона Силуанова, обещавшего не переводить накопления граждан в рубли. СМОГУТ ЛИ БРИЛЛИАНТЫ СТАТЬ ЛУЧШИМИ ДРУЗЬЯМИ ИНВЕСТОРОВ 19.11.2018 Растущий дефицит алмазов может превратить бриллианты в популярный защитный актив для инвестиций, который потеснит золото на мировом рынке. Октябрь этого года стал худшим месяцем для глобального рынка акций за семь лет: падение капитализации мировых фондовых индексов превысило $5 трлн. Экономические циклы неумолимы, и после десяти лет энергичного роста инвесторы готовятся к встрече с новым финансовым штормом. Кризис 2008 года был благополучно преодолен благодаря действиям центробанков, которые опустили процентные ставки до нуля и вкачали триллионы долларов в финансовые рынки. Однако здоровье крупнейших экономик остается хрупким, что осложняется высоким уровнем долговой нагрузки, скромными темпами роста производительности труда и демографией. Процентные ставки не успели вырасти до прежних высоких уровней, а значит, следующий финансовый пожар центробанкам и правительствам придется тушить «огнем» — под тем или иным соусом печатая деньги. И инвесторы снова будут искать защиту в антиинфляционных активах. Традиционным защитным активом является золото. В 2008-2011 годы стоимость драгоценного металла выросла с $746 до $1892 за унцию, но в 2013 году — после того, как страх отступил, — она «застряла» в диапазоне $1200-1300 за унцию. Потолок цены на золото обусловлен громадным объемом драгметалла в хранилищах центробанков и на руках у населения. Как только золото достигает очередного ценового рекорда, на рынке появляется множество продавцов. После каждого взлета в цене во время кризиса котировки золота отступают, и диапазон отступления составляет от десятков до нескольких сотен процентов. Неудачный выбор момента инвестиций может принести покупателям драгоценного металла, ищущим защиту от инфляции, крупные убытки. Интересной альтернативой золоту могут стать инвестиции в бриллианты. Драгоценные камни пока остаются скорее эмоциональной покупкой, чем объектом для инвестиций. Однако уже в ближайшем будущем технологические и финансовые инновации сделают бриллианты полноценным инвестиционным активом. Бриллианты обладают особой магией. Трудно представить себе что-то, несущее в себе большую ценность на единицу объема и веса. Кристалл размером с ноготок стоит как новый «Роллс-Ройс». Бриллианты уникально тверды не только физически, но и финансово. Стоимость эталонного камня (1 карат, высший уровень огранки, чистоты и цвета) выросла с 1960 года с $2700 до $21 000 за карат. Сто долларов, вложенные в такой бриллиант в 1960 году, сегодня обернулись бы $774, тогда как покупательная способность самой этой банкноты с тех пор упала на 88%. Бриллианты показали динамику, превосходящую показатели доллара США в 66 раз: в то время, как американская валюта теряла в среднем по 3,7% в год, бриллианты дорожали на те же 3,7% на протяжении почти 60 лет. Бриллианты драгоценны, вожделенны и стабильно растут в цене. Почему же тогда камни так и не приобрели популярность у инвесторов? Не из-за того ведь, что «бриллианты — лучшие друзья девушек», в то время как управляющие инвестициями — в основном мужчины? «Лучше бриллиант с изъяном, чем камешек без них», — говорил Конфуций. Действительно, каждый бриллиант имеет свои уникальные черты — оттенок цвета, микроскопические вкрапления и так далее. В ювелирных бриллиантах такие особенности нельзя рассмотреть невооруженным глазом, а лучшие из камней выдерживают испытание микроскопом. Но именно тот факт, что каждый бриллиант уникален, и предопределил место драгоценных камней в на женских пальцах и в ушах, а не в инвестиционных портфелях. Бриллианты не являются легко взаимозаменяемыми, их непросто оценить и продать. Крупные экземпляры стоимостью в миллионы долларов живут по законам эксклюзивных предметов искусства и продаются на аукционах Christie’s и Sotheby’s. Традиции также играют важную роль. Золото было синонимом денег на протяжении столетий — суверены предпочитали собирать налоги в золотых монетах, и тем, кто платил налоги, приходилось подстраиваться. Центробанки продолжают закупать золото для национальных резервов и по сей день, что автоматически делает его привлекательным активом для частных инвесторов. Бриллианты, наоборот, до недавнего времени оставались прерогативой королевских особ, недоступной для широких слоев населения. Наконец, бриллианты значительно более редки, чем золото. 95% природных алмазов (сырья для производства бриллиантов) добывается всего четырьмя компаниями. Две трети производства приходится на «Алросу» и De Beers, значение которых для бриллиантового рынка эквивалентно роли Boeing и Airbus для авиации. Годовое производство ювелирных бриллиантов не превышает $10 млрд, это ничтожно мало относительно размера рынка финансовых активов, достигающего $100 трлн. Алмазно-бриллиантовый рынок жестко сбалансирован между добытчиками алмазов, огранщиками и ювелирами. Когда возникнет дополнительный спрос со стороны финансового рынка, «бриллиантов для невест» может не хватить. Трудности оборота, традиции и узкий рынок ограничивали привлекательность бриллиантов в качестве объекта для инвестиций — до настоящего момента. Информационные и финансовые технологии, а также растущий дефицит добычи алмазов в ближайшем будущем превратят бриллианты в популярный инструмент для инвестиций. Транзакционные сложности уйдут в первую очередь. Помните бумажные письма и телефонные звонки через оператора? Современные технологии уже решили транзакционные проблемы во множестве отраслей, в том числе и в бриллиантовой. Драгоценные камни хорошо чувствуют себя в интернете (более 20% продаж в США происходят онлайн), а также одними из первых проявились в блокчейне — достаточно вспомнить b2b-платформу Tracr для отслеживания происхождения бриллиантов. Традиции на финансовом рынке меняются очень быстро. Активы котируемых золотых фондов (ETF) выросли с $1 млрд в 2005 году до $100 млрд всего за пять лет. Бриллианты идеально подходят для таких инструментов, как ETF, поскольку инвесторы получают профессионально сформированный портфель и избавлены от хлопот по индивидуальному отбору камней. И хотя у бриллиантов отсутствует историческая роль денег, у них есть другой сильный козырь — репутация главного символа вечной любви. Кольцо с бриллиантом означает начало новой семьи и служит катализатором в важнейшей эволюционной традиции, обеспечивающей воспроизводство человечества. Около 80% невест в развитых странах получают кольцо с бриллиантом. Китай и Индия только начинают движение по этому пути. По мере роста спроса на гигантских рынках Азии, основным фактором, влияющим и на цену, и на инвестиционный спрос на бриллианты, станет дефицит предложения. Дефицит — полезное состояние для любого защитного актива. «Покупайте землю, ее больше не производят», — советовал Марк Твен. Мировое производство алмазов подходит к истощению. По оценке Bain & Co, при сохранении органического темпа роста спроса на бриллианты (не учитывая новый инвестиционный спрос), к 2030 году разрыв между спросом и предложением превысит весь текущий годовой объем производства. Это запустит рыночный механизм регулирования дефицита: цены вырастут, а размер и качество камней в ювелирных изделиях понизится. Одновременно с сокращением производства происходит проникновение новых технологий в бриллиантовую отрасль. Потребителю больше не предлагают купить просто красивый кристалл с сертификатом его оптико-физических качеств. Скоро каждый бриллиант будет нести в себе всю историю происхождения от добычи до продажи, в том числе точную дату «рождения» после миллиарда лет в недрах. Представьте маркетинговый потенциал этих данных на рынках Азии, помешанных на нумерологии. Рост цен на все более дефицитные и технологичные бриллианты вызовет спрос на возвращение в оборот камней, находящихся в собственности у населения. Бриллианты вечны, и после несложного осмотра и сертификации могут быть заново выставлены на продажу достаточно просто. Современные онлайн-платформы и умные технологии индивидуализации, наконец, сделают процесс перепродажи бриллианта таким же простым, как и первая покупка. Это и станет поворотным моментом для рынка, когда бриллианты станут лучшими друзьями не только девушек, но и инвесторов. СЧЕТ ПО СЕЛФИ 17.11.2018 Среди большого количества направлений банкинга на низком старте находятся технологии верификации. Они позволяют клиенту один раз внести свои биометрические параметры в единую систему, а затем открывать счета и переходить из одного банка в другой, не посещая их отделения. Это полностью дистанционный банкинг, который освобождает потребителей от какой-либо территориальной привязки. Как должна проходить идеальная верификация? Физическое лицо предоставляет через специально оборудованные для сбора биометрии отделения банков свои данные (фотографируется и записывает голос) в единую биометрическую систему. Сейчас, чтобы открыть счет, человек должен физически присутствовать в отделении банка. После передачи биометрии этого не потребуется: клиент может удаленно, например, в мобильном приложении, записать голос, сделать селфи и отправить их в финансовую организацию. Банк сравнит полученные записи с данными в единой системе, и, в случае совпадения, человек будет считаться идентифицированным. Это дает клиенту полную независимость. Допустим, я живу на Дальнем Востоке, интересный мне банк физически там не представлен. Используя удаленную идентификацию, я могу открыть счет в финансовой организации в любой точке страны. Мне откроют счет и пришлют банковские карты, а мобильное приложение позволит получить полный пакет услуг. Сейчас эта технология находится в активном тестировании, передать свои данные в единую биометрическую систему уже можно. Некоторые банки готовят соответствующие интерфейсы. Но пока это проект, реализованный в ограниченном масштабе в единичных организациях, в частности, Сбербанке и Промсвязьбанке. Также развивается интеграция нескольких счетов в одном сервисе. В Европе последние несколько лет действует директива, по которой банки должны предоставлять доступ к счетам клиента третьим организациям (разумеется, с согласия клиента). Это сервисные организации, которые предоставляют удобный интерфейс для работы со счетами самых разных банков в одном месте. По сути, это некое хранилище информации, где клиент может управлять своими счетами, переводить деньги. К нам эта технология только приходит. Она дает физическим лицам удобство и независимость от банков. Это некая эффективная точка входа для клиента, единый пункт для совершения операций. Например, у меня счета в десяти банках. Я выбираю сервисную компанию, она собирает данные со всех счетов в одном интерфейсе, и уже через него я осуществляю нужные мне финансовые действия. Появление третьих компаний в сфере банкинга выводит на новый уровень конкуренцию в банковском сервисе. Если они хотят коммуницировать с клиентом, им нужно развиваться не только как финансовое учреждение, но и как технологическая компания, которая предоставляет красивый правильный интерфейс для клиента. В Европе, например, клиенту, по сути, все равно, где открыт счет, потому что банки предлагают примерно одинаковые условия. Там борьба за клиента идет через сервисы, удобные для потребителя. А работа с третьими компаниями, специализирующимися на клиентском опыте и помогающими клиенту легко общаться с несколькими финансовыми организациями одновременно, - это очень удобно. В России мы достаточно близко подошли к этому инновационному направлению банкинга. Но пока в нашей стране уровень конкуренции между банками достаточно высок. Мы еще боремся за клиента ценой. Когда конкуренция поменяет вектор, тогда сервисы станут наиболее важной составляющей. Инновации хорошо видны в сегменте бесконтактных платежей. Все больше в мире используются "умные" часы и кольца вместо контактных карт. Face ID, электронные кошельки и прочие прорывные технологии в России пока не пользуются большим спросом, но своих потребителей постепенно завоевывают. Раньше банки не уделяли большого внимания этим технологиям, не верили, что бесконтактные платежи способны сделать революцию. А что сейчас? У клиентов банков, имеющих бесконтактные карты, транзакционная активность существенно растет в сравнении с "традиционными" клиентами. Мы видим, что разница в количестве и общей сумме операций в среднем на 20-25 процентов выше. Получается, что удобство платежа - бесконтактность - существенно стимулирует клиента. Ему становится легко платить. Следующий шаг развития этих технологий - распространение электронных кошельков Google Pay и Apple Pay. Сейчас все больше клиентов, особенно в крупных городах, используют электронные кошельки. Это говорит о том, что постепенно меняется формат носителя, с помощью которого совершаются платежи. Если раньше это были наличные деньги, банковские карточки, то сейчас это еще и мобильные телефоны, "умные" часы, брелоки, кольца - все, что только можно представить. Этот тренд явно прослеживается и сейчас, на мой взгляд, мы движемся в сторону появления новых форматов. Конечно, говорить о том, что в ближайшие три-четыре года мы избавимся от банковских карт, не приходится. Это как с наличными: лет пять назад были прогнозы, что мы полностью откажемся от наличных, но не случилось. То же самое здесь: бесконтактные платежи постепенно будут набирать вес. При этом ожидается рост по каждому формату. И самих форматов станет больше - развитие технологий позволяет вставить соответствующий чип и наделить возможностью оплаты самые разные устройства. ПОСТАВИЛИ ЕМУ НА БИТ: В РОССИЮ ЕЗДЯТ МЕНЯТЬ КРИПТОВАЛЮТЫ 19.11.2018 На территории России активно идет обмен криптовалют на «обычные» деньги — зачастую на доллары. Об этом «Известиям» рассказал источник в компании из Прибалтики, сотрудники которой проводят такие сделки, а также банкир из топ-20 финансовых организаций. Оборот криптовалют в России не регулируется законодательно, однако «серый» рынок обмена этих инструментов на настоящие деньги уже есть. По оценке вице-президента РАКИБ по внедрению механизма эскроу Дениса Душнова, обороты этого рынка оцениваются в сотни миллионов долларов ежегодно. То есть суммы как минимум превышают 1 млрд рублей. По словам банкира из топ-20, иногда участники обмена «уезжают с чемоданами наличных». В России действительно существует небольшая, но вполне развитая индустрия, позволяющая обменять реальные деньги на криптовалюты и наоборот, пояснил главный исполнительный директор блокчейн-компании Bitfury в России Дмитрий Уфаев. Фактически есть несколько бирж, работающих с российскими банками, что в совокупности с нежеланием людей сообщать о подобных операциях и приводит к тому, что операции становятся «серыми», сказал он. Криптообменники делятся на два вида: офлайн и онлайн. В первом случае клиент при личной встрече передает кошелек — физический носитель, на котором записана криптовалюта. В обмен он получает обычные деньги. С помощью онлайн-платформ поступления денежных средств идут через банковский шлюз (аппаратно-программный комплекс, который позволяет автоматизировать процесс приема платежей онлайн), пояснил эксперт в сфере кибербезопасности. По словам собеседника «Известий» в банке из топ-20, обычно такие операции проводят маленькие кредитные организации, которые обслуживают теневой сектор экономики. Менять валюту в Россию едут из ближнего зарубежья. Есть страны, где этот рынок легализован, и множество фирм продают оборудование для майнинга, а также юридически сопровождают выход игроков на IСO на реальных биржах. В первую очередь это страны Европы (Германия, Эстония, Швеция, Бельгия). Однако там провести такие операции дороже, чем в России. Из-за того, что в ЕС обмен легален и его видят регуляторы и налоговые органы, участникам сделок приходится платить сбор с оборота или налог на прибыль. Во избежание таких расходов компании предпочитают обменивать криптовалюты на доллары в России, где операции не видны и государству ничего платить не нужно. Источник «Известий» в одной из таких компаний рассказал, что конвертировать криптовалюту в реальные деньги сегодня вполне свободно можно в Санкт-Петербурге. — Там выгодный курс и относительно низкие комиссии. Мы обмениваем криптовалюту на наличные доллары. Обычно едем на машине, чтобы не рисковать с таможенным досмотром в аэропорту, — сказал он. В России этот рынок пока является околокриминальным — встречались случаи отъема денег прямо в ходе сделок, подчеркнул Денис Душнов. И хотя самые громкие такие прецеденты были связаны с российскими гражданами, зарубежных бизнесменов также настораживает эта практика. По словам эксперта, российская экономика могла бы выиграть от притока иностранных капиталов через криптовалюты, но в отсутствие регулирования бюджетная система ничего не получает. В пресс-службе Минфина «Известиям» не ответили, известно ли ведомству о подобных фактах и планируется ли законодательно ограничить деятельность таких «обменных пунктов». Первые попытки легализовать криптовалюты в России появились в конце 2017 года. В январе 2018-го Госдума заслушала в первом чтении законопроект «О цифровых финансовых активах». В нем криптовалюты представили в качестве специфического товара, а майнинг — в виде предпринимательской деятельности по его «добыче». Документ отправили на доработку, и ко второму чтению он изменился до неузнаваемости: так, определение криптовалют из него исчезло. Теперь речь идет о создании неких цифровых долей в компаниях, которые те предложат инвесторам, чтобы привлечь капитал. Окончательной редакции законопроекта, как и четкого регулирования оборота цифровых валют в России, на сегодняшний день нет. Финансовые власти пока не высказывали открыто и четко свою позицию о регулировании обмена криптовалюты. Все ждут появления закона к концу 2018 года, сказал источник «Известий» в индустрии защиты информации. Сейчас большинство организаций в России, которые занимаются обменом криптовалюты, попадают под 172-ю статью УК РФ о незаконной банковской деятельности, отметил он. Именно по этой статье были выдвинуты обвинения в рамках возбужденного еще в сентябре 2017 года дела в отношении группы лиц, занимавшихся обналичиванием биткоинов, привел пример партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Основной вектор, который позволяет отследить такие действия, — перечисление больших сумм на свои счета без подтверждения источника их происхождения. Финансовые регуляторы могут расценить обмен криптовалют на деньги как действия, имеющие признаки отмывания незаконных доходов, добавил аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. Формально криптовалюты можно отнести к денежным суррогатам, а это дает основания считать деятельность обменников нелегальной, добавил Дмитрий Горбунов. По его словам, за такой обмен в особо крупном размере (более 6 млн рублей) или организованной группой по ст. 174 УК можно угодить в тюрьму на семь лет со штрафом до 1 млн рублей или на сумму дохода за пять лет. Несмотря на отсутствие законов, судебную практику и риск быть ограбленным, бизнесмены все равно обменивают криптовалюты в России. Главным образом потому, что это выгодно. По словам собеседника «Известий» в банке из топ-20, в стране обращается довольно большой объем наличной иностранной валюты, которая и участвует в такого рода операциях. Дальнейший путь этих средств отследить крайне сложно. «ИЗВЕСТИЯ» ГРЕФ ЗАЯВИЛ, ЧТО РОССИЯНЕ СТАЛИ БОЛЬШЕ ЗАРАБАТЫВАТЬ И ТРАТИТЬ 18.11.2018 Глава Сбербанка Герман Греф заявил об изменении модели поведения россиян на рынке со сберегательной на потребительскую. Греф связал увеличение трат россиян с тем, что «немножко больше стало уверенности в этом году, нежели в прошлом». «Сберегательная модель поведения в прошлом году изменилась, люди стали больше сберегать, чем тратить, а в этом году люди стали больше брать потребительских кредитов, стали тратить. <...> Растут заработные платы, доходы населения», – сказал он. Греф отметил, что, несмотря на то, что внутренний спрос «ниже, чем хотелось бы», тем не менее он, по оценке экономиста, растет, передает ТАСС. Напомним, что в октябре Сбербанк проанализировал доходы работающих пенсионеров, сделав вывод, что средний уровень их заработка составляет 32 тысячи рублей, а с учетом пенсии средний размер ежемесячного дохода работающих пенсионеров – 46 тысяч рублей. При этом, по данным Росстата, среднестатистический житель России в октябре получал 42,4 тысячи рублей. Ранее эксперты сообщали, что в августе российские вкладчики, опасаясь новых санкций со стороны США,забрали из Сбербанка $1,1 млрд. В то же время в банке подчеркнули, чтоприток валютных средств юридических лиц за сентябрь составил около $1,5 млрд. И ГРЯНУЛ ВЗЛОМ 18.11.2018 Атаки хакеров на российские банки могут усилиться перед новогодними праздниками, рассказали "Российской газете" специалисты по кибербезопасности. Массовую рассылку электронных писем с вредоносным содержанием утром 15 ноября зафиксировала Group-IB, международная компания, специализирующаяся на предотвращении кибератак. Хакеры их проводили с фейкового адреса Банка России, копируя стиль и оформление официальных рассылок регулятора. В приложении к письмам содержался файл с инструментом-загрузчиком, которым пользуются хакеры для проникновения во внутреннюю систему банка. Group-IB называет отправителями рассылки хакерскую группировку Silence. Эта атака не была единственной за последнее время. 23 октября, по данным Group-IB, группировка MoneyTaker отправляла похожие письма с поддельного адреса ФинЦЕРТ (это структурное подразделение департамента информационной безопасности Банка России). Аналитики считают, что образцы документов ЦБ хакеры получили из ранее скомпрометированных почтовых ящиков сотрудников банков. В ЦБ сообщили, что знают об атаках 23 октября и 15 ноября, а все участники информационного обмена с ФинЦЕРТ предупреждены о метках компрометации. Получателями рассылки 15 ноября стали минимум 52 российских и пять зарубежных банков, отмечают в Group-IB. Пока нельзя сказать, у кого хакеры успешно "увели" деньги, но минимум в двух случаях защита была пробита, а загрузчик Silence успешно установился в банковскую инфраструктуру, рассказал руководитель отдела динамического анализа вредоносного кода Group-IB Рустам Миркасымов. Получение 15 ноября фишинговых писем, похожих на письма ЦБ, подтвердили "РГ" в Сбербанке, банке "Открытие" и Райффайзенбанке. Схожие по структуре письма с вредоносным содержанием приходили не только от имени ЦБ, но и с доменов, похожих на другой банк средней величины, рассказал "РГ" собеседник в одном из банков топ-40. Представители всех перечисленных выше банков заявили, что ущерба и потерь от попыток атаки им удалось избежать - защитные системы заблокировали рассылку, до загрузки файла из письма дело не доходило. В банке ВТБ заявили, что пользователи почтовой системы не получали вредоносных рассылок 15 ноября. Еще в десяти крупных и средних банках либо отказались от комментариев, либо не ответили на вопросы "РГ" об атаках. Хакерские атаки на российские банки идут постоянно, еще одна целевая атака фиксировалась 1 ноября, говорит Миркасымов. Упоминание госорганизации в подобных случаях - частая практика, причем качественно подделанное письмо бывает трудно отличить от настоящего, отмечает ведущий антивирусный эксперт "Лаборатории Касперского" Сергей Голованов. По его словам, самые крупные волны подобных атак отмечались в 2015 и 2016 году. Массовые рассылки фишинговых писем происходят часто, но уже не приносят хакерам нужных результатов - защита банков с тех пор повысилась, утверждает он. Оба эксперта по кибербезопасности ожидают всплеска хакерских атак на банки в декабре. Это традиционное явление, характерное и для июня - июля, говорит Голованов. В сезоны праздников и отпусков многих сотрудников нет на работе и атака может долго оставаться незамеченной. Кроме того, в это время люди начинают больше тратить, что повышает шансы похитить больше денег. С недавнего времени хакеры MoneyTaker атакуют не только системы межбанковских переводов, но и начали проводить атаки на банкоматы, предупреждает Миркасымов. Хакеры из Silence предпочитают только банкоматы и системы карточного процессинга, но обе группировки любят выводить деньги в выходные, когда банки реагируют на инциденты медленнее, отмечает эксперт. По его словам, однажды за выходные в одном из российских банков участники Silence вывели порядка 32 миллионов рублей. Для защиты от атак банкам надо постоянно повышать киберграмотность сотрудников, говорит Голованов. Не стоит открывать вложения из писем в "подозрительных" форматах (исполняемые файлы или архивы странного типа), добавляет Миркасымов. Кроме того, банкам следует использовать более продвинутые технологии защиты от атак. По оценкам многих экспертов, доход хакеров от атак на банки перекрыл суммарный заработок от остальных способов хищений. Ущерб финансовых организаций от целевых атак в прошлом году вырос на 300 процентов. Один из примеров: в июле 2016 года к банкомату First Bank на окраине Тайбэя подошел мужчина в маске. Он позвонил кому-то по телефону, и банкомат тут же выдал всю наличность. То же происходило у четырех десятков других банкоматов First Bank - преступники выпотрошили их на 2,2 миллиона долларов и скрылись. Корпусы банкоматов не повреждены, накладные устройства - скиммеры - не использовались. У бандитов с собой не было даже банковских карт. Это результат так называемой логической или "бесконтактной" атаки на банкоматы. Специалисты в Интерполе, считают, что к этому причастна преступная группа Cobalt. На их счету атаки на банки в 14 странах Европы и Азии. МОШЕННИКИ ВЗЯЛИСЬ ЗА ОПРОСЫ 18.11.2018 В Рунете набирает обороты новый вид мошенничества - оплачиваемые опросы. Пользователи стали получать по электронной почте спам-рассылку, в которой им предлагается заработать на участии в "грандиозном" опросе или викторине. Указанная в письме ссылка ведет на сайт (их адреса могут меняться), где за ответы на несколько несложных вопросов человеку обещают выплатить как минимум 75 тысяч рублей от крупных спонсоров. А если случится так, что денежная премия ему не выпадет, ему гарантируется скидка на покупку тех или иных товаров. Вопросы, как потом выяснится, действительно очень простые: "Какие часы (автомобиль, напиток, парфюм, телефон, банк) вы бы выбрали?" и короткий список брендов. В конце опроса пользователь узнает размер персонального вознаграждения, которое ему полагается. Однако для того, чтобы получить выплату, необходимо совершить небольшой "закрепительный платеж" - в пределах 150 рублей. Для "немедленной" отправки денег пользователю предложат ввести реквизиты банковской карты, включая трехзначный секретный код. Мошенники уверяют, что "закрепительный платеж" необходим для подтверждения личности пользователя и вся сумма списания будет возвращена вместе с премией за участие в опросе. Для убедительности на сайтах есть отзывы счастливчиков, которые якобы уже получили вознаграждение. Это классический случай социальной инженерии с манипулированием базовыми эмоциями - желанием быстро и много заработать, отмечает Ярослав Бабин, руководитель отдела исследований безопасности банковских систем Positive Technologies. Участники такого опроса как минимум рискуют потерять те самые 150 рублей, составляющие "закрепительный платеж", а как максимум - передать злоумышленникам данные своей карты, откуда они в последующем могут списать более значительные суммы. Более того, собранные с платежных карт данные могут быть успешно перепроданы в дарквебе - через веб-сайты, спрятанные от глаз обычных пользователей интернета. Это второй по популярности для купли или продажи на теневом киберрынке тип данных, поясняет Бабин. Тимур Баязитов, юрист правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры", советует обратить внимание на некоторые нюансы в оформлении сайтов и в содержании пользовательских соглашений. Как и на всех ресурсах подобного типа, реальные условия акции изложены в труднодоступных местах и выполнены однообразным шрифтом без каких-либо выделений, отмечает Баязитов. После красочных обещаний моментального перевода вознаграждения в несколько десятков тысяч рублей в заголовке страницы следует информация, что участник опроса получает либо денежное вознаграждение, либо скидку на покупку чего-либо. В пользовательском соглашении, однако, можно прочесть, что все высказывания на сайте по поводу получения доходов - всего лишь предположения. "Понятно, что это никак не согласуется с обещаниями моментального денежного перевода на заголовке страницы. Организатор "опроса" скромно умалчивает о том, что получение такого дохода не гарантировано. Суд в таком случае, скорее всего, обоснованно придет к выводу, что сведения о получении денежных доходов не соответствуют действительности и вводят участника "опроса" в заблуждение, таким образом, недобросовестным способом стимулируя его на перевод денежных средств", - подчеркивает Баязитов. Еще интересен пункт, в котором говорится, что участник "опроса" обязуется не предъявлять никаких требований имущественного и другого характера администрации сайта. Доверчивый пользователь наверняка подумает, что утратил право на обращение в суд и махнет на все рукой. Однако согласно законодательству РФ отказ от права на обращение в суд недействителен (например, об этом говорится в пункте 2 статьи 3 ГПК РФ). Такое условие соглашения ничтожно, и возможность предъявления требований к администрации сайта есть. Хотя стоит учитывать, что на сайте отсутствуют сведения в отношении организатора опроса, а подпункт 3 пункта 2 статьи 131 ГПК РФ предусматривает обязанность указания в исковом заявлении при его подаче в суд наименования и места нахождения ответчика. Если участник опроса понес финансовые потери, переведя "закрепительный платеж" и не получив обещанного вознаграждения", правильно будет обратиться в МВД с заявлением о совершении преступления, предусмотренного статьей 159 УК РФ ("Мошенничество"). После этого при возбуждении уголовного дела и до окончания судебного следствия у человека будет возможность обратиться в суд с иском согласно пункту 2 статьи 44 УПК РФ ("Гражданский истец") либо согласно пункту 3 статьи 31 ГПК РФ, если иск не был предъявлен или не был разрешен при производстве уголовного дела. Но лучше все-таки вообще не иметь дело с подозрительными ресурсами. Для того чтобы не попасться на уловки мошенников, специалисты, во-первых, рекомендуют обязательно проверять в поисковых системах (Google или Яндекс) отзывы о домене (например, с помощью запроса "имядомена.ру отзывы"). При отсутствии ссылок или наличии отрицательных отзывов лучше отказаться от участия в таких опросах, советует Ярослав Бабин. Во-вторых, стоит обратить внимание на грамматические и орфографические ошибки в текстах - их наличие может говорить о некачественном или даже нелегитимном сервисе. Третий "маячок" - ссылки, которые никуда не ведут, контакты, по которым нельзя ни с кем связаться. Нельзя сбрасывать со счетов собственные ощущения: если вам по какой-то причине кажется, что вы попали на мошеннический сайт, то, безусловно, лучше покинуть эту страницу. Лучше не открывать письма и не переходить по ссылкам от неизвестных адресатов, которые кажутся подозрительными, отмечает в свою очередь старший спам-аналитик "Лаборатории Касперского" Мария Вергелис. Если возникла ситуация, что письмо с предложением принять участие в опросе пришло от имени крупной компании, но адрес отправителя не совпадает с официальным - это верный знак того, что ничего хорошего по ссылке вас не ждет. На самом сайте можно сверить приведенные данные с государственными реестрами и выяснить, что такой компании на самом деле не существует. "Важно понимать, что если что-то кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, то скорее всего, это неправда", - резюмирует Варгелис. В ГРУЗИИ АННУЛИРУЮТ ДОЛГИ БОЛЕЕ 600 ТЫСЯЧ ЖИТЕЛЕЙ ПЕРЕД БАНКАМИ 19.11.2018 Финансовые задолженности более 600 тыс. жителей Грузии на сумму свыше $500 млн будут аннулированы, заявил премьер-министр Грузии Мамука Бахтадзе. По его словам, в эту категорию вошли почти 150 тыс. социально незащищенных граждан и десятки тысяч лиц с ограниченными возможностями. Как уточнил премьер, речь идет о финансовых обязательствах граждан перед банками, онлайн-организациями и различными финансовыми институтами. Процесс обнуления задолженностей начнется 15 декабря и будет закончен 31 декабря. «Соглашение об обнулении задолженностей этих 600 тыс. граждан уже принято, однако работа продолжается и параллельно с присоединением к нашей инициативе других финансовых организаций, число граждан, освобожденных от долгов, еще увеличится»,— цитирует господина Бахтадзе агентство Interpress News. КАНАДА ЗАПУСТИТ В ОБРАЩЕНИЕ КУПЮРУ С ВЕРТИКАЛЬНЫМ ИЗОБРАЖЕНИЕМ 16.11.2018 В Канаде будет запущена в обращение купюра номиналом 10 канадских долларов с вертикальным дизайном. Об этом сообщается на сайте Банка Канады. На купюре изображена Виола Десмонд, которая боролась с расовой сегрегацией в стране в XX веке. Телеканал CBC уточняет, что церемония запуска новой банкноты состоится 19 ноября в музее прав человека в Виннипеге, который будет изображен на другой стороне купюры. Десмонд получила известность после инцидента в кинотеатре в 1946 году в Новой Шотландии. Женщина собиралась купить билет в партер, где обычно сидела белая публика, однако в кассе ей продали билет на балкон. Десмонд все равно попыталась сесть в партере, после чего была задержана полицией. Расовую сегрегацию в Новой Шотландии законодательно запретили в 1956 году. В начале ноября стало известно, что Банк Англии планирует запустить новую банкноту достоинством £50. Купюра будет посвящена вкладу Британии в науку. До 14 декабря граждане могут предложить ученого для изображения на банкноте.
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры