Поиск
Наши проекты

Наш дайджест составлен из наиболее свежих и интересных новостей банковской и государственной сферы. Он позволит заинтересованным читателям быть в курсе последних новостей про деятельность Агентства по Страхованию Вкладов, банкиров и деятелей государственной...

Экспертный видео-канал «БЕЗ КУПЮР» - это нерецензированные и некупированные мнения авторитетных экспертов в области экономики, финансов и права по решению актуальных проблем банковских вкладчиков.

Клиенты банков по-прежнему остаются экономически слабой стороной в правоотношениях с кредитными организациями и нуждаются в особой защите, связанной, в первую очередь, с повышением требований к прозрачности деятельности российских кредитных организаций...

ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №220/815)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.


 

ЦБ: "ДЫРА" В КАПИТАЛЕ ВОСТСИБТРАНСКОМБАНКА СОСТАВИЛА 206 МЛН РУБ

26.11.2018

Совокупная разница между величиной обязательств и активов лишившегося лицензии "Восточно-Сибирского транспортного коммерческого банка" (Востсибтранскомбанк, Иркутск) составила 206 миллионов рублей, следует из материалов Банка России.

Регулятор оценивает активы кредитной организации в 2,076 миллиарда рублей, обязательства — в 2,282 миллиарда рублей.

Банк России с 19 октября отозвал лицензию у Востсибтранскомбанка в связи с неисполнением требований законодательства РФ и нормативных актов ЦБ, значением всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) ниже 2%. По данным регулятора, проблемы у банка возникли вследствие незначительного запаса собственных средств (капитала) и отсутствия источников их увеличения для покрытия убытков, связанных с низким качеством кредитного портфеля. В связи с этим банк долгое время проводил "схемные" сделки, направленные на поддержание размера капитала и формальное соблюдение пруденциальных норм.

Кроме того, кредитная организация проводила фиктивные операции для сокрытия значительной недостачи денежных средств в кассе и вывода высоколиквидных активов в размере более 130 миллионов рублей с ущербом для кредиторов и вкладчиков. Формирование по требованию надзорного органа необходимых резервов на возможные потери по фактически отсутствующим активам выявило утрату капитала банка на 98% и снижение нормативов достаточности собственных средств до критических значений.

При этом ЦБ девять раз за последние 12 месяцев применял к Востсибтранскомбанку меры надзорного воздействия, в том числе дважды вводил ограничения на привлечение денежных средств населения.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/finance/20181126/829476583.html

АРБИТРАЖ НАЧАЛ ДЕЛО О БАНКРОТСТВЕ УРАЛЬСКОГО БАНКА, КОТОРЫЙ ОБСЛУЖИВАЛ БЮДЖЕТНИКОВ

27.11.2018

Центральный банк РФ добился суда по банкротству «Уральского транспортного банка» (УТБ), у которого в октябре была отозвана лицензия. 26 ноября Свердловский арбитраж принял заявление регулятора к производству.

Первое заседание по банкротному иску пройдет 19 декабря, говорится в материалах, опубликованных в электронной картотеке дел. В качестве третьих лиц к делу привлечено «Агентство по страхованию вкладов».

ЦБ запретил УТБ заниматься банковской деятельностью после того, как банк около года пытался безуспешно пройти процедуру финансового оздоровления. В сентябре аналитики подсчитали, что кредитная организация 18 месяцев подряд нарушала обязательные нормативы, установленные ЦБ.

6 ноября Сбербанк начал страховые возмещения вкладчикам УТБ. Всего за выплатами около 7,25 млрд рублей в течение года могут обратиться порядка 32,7 тысячи клиентов. «URA.RU» сообщало, что в банке обслуживалось большое количество бюджетников.

«URA.RU»

https://ura.news/news/1052360995

ВТБ ПРИГРОЗИЛ ПОРОШЕНКО СУДОМ ИЗ-ЗА СИТУАЦИИ С УКРАИНСКОЙ «ДОЧКОЙ»

27.11.2018

ВТБ может обратиться в международный суд для взыскания с украинского президента Петра Порошенко денежных средств, потраченных в 2006 г. на покупку у него украинского банка «Мрия». Об этом говорится в заявлении банковской группы. «Хотели бы также напомнить Петру Порошенко, что ВТБ (Украина) был построен на базе банка "Мрия", которым он владел и который группа ВТБ приобрела у него в 2006 г.», – отмечается в заявлении.

ВТБ назвал решения украинских судов в отношении дочерних банков группы узакониванием попытки рейдерского захвата. «В сентябре Апелляционный суд Киева в рамках производства по признанию и приведению в исполнение на территории Украины решения международного арбитражного суда в Гааге по иску компаний группы (Игоря) Коломойского против России проявил правовой нигилизм и, признав активы ВТБ (Украина) имуществом России на Украине, вынес решение об аресте акций и активов банка ВТБ (Украина)», – уточняет ВТБ. По мнению банковской группы, решение апелляционного суда парализовало работу дочерних банков на Украине. ВТБ оспорил решение, однако рассмотрение жалоб в суде «необоснованно затягивается», говорится в заявлении. Из-за политической ангажированности судов Украины решения по жалобам непредсказуемы, считают в группе. По мнению ВТБ, такая ситуация «лишает надежды на справедливый суд», на сохранение бизнеса на Украине.

Действия украинского бизнесмена Игоря Коломойского и противозаконные санкции, введенные украинскими властями в марте прошлого года, свидетельствуют о том, что Украина «фактически поощряет рейдерство своего олигарха», считают в ВТБ. «Коломойскому к этому не привыкать. Он не в первый раз оставляет их без средств к существованию, «национализируя» у миллионов вкладчиков кровно заработанные ими деньги», – отмечается в заявлении. Теперь бизнесмен хочет добраться и до денег украинцев, находящихся на счетах в российских банках, включая ВТБ (Украина), говорится в сообщении.

ВТБ возложил ответственность за происходящее с активами российских банков на Украине на руководство этой страны. Банковская группа заявила, что выполняет все обязательства перед клиентами на украинской территории.

Банк «Мрия» был учрежден в 1992 г. В 2006 г. ВТБ купил 98% акций банка за $70 млн. На момент сделки акционерами банка были Петр и Алексей Порошенко, Игорь Кононенко, Олег Зимин и Олег Свинарчук. После ВТБ объединил банк «Мрия» с украинской «дочкой». Объединенный банк получил название «ВТБ банк» (Украина). По состоянию на начало этого года «ВТБ банк» (Украина) занимал 16-е место по размеру активов среди 84 украинских банков.

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/news/2018/11/27/787585-vtb

«ГЛОБЭКС» ОСТАЛСЯ НА «СВЯЗИ»

27.11.2018

Объединение банков ВЭБа завершено.

Связь-банк 26 ноября завершил процесс реорганизации — он присоединил к себе банк «Глобэкс» и стал его правопреемником по всем обязательствам, сообщили в кредитной организации. Филиалы «Глобэкса» вошли в сеть Связь-банка, в результате количество точек его продаж увеличилось почти на 30%, до 127. По итогам трех кварталов Связь-банк занимал 34-е место по величине активов, «Глобэкс» — 61-е место. Объединенный банк по этому показателю, по оценке “Ъ”, обгонит Тинькофф-банк, «Восточный», Минбанк, УБРиР, Новикомбанк, СМП-банк и «Российский капитал» и займет 26-е место.

ВЭБ планировал продать «Глобэкс» и Связь-банк к первому кварталу 2018 года, но найти покупателя не удалось. Поиск осложняло низкое качество активов «Глобэкса». На конец 2017 года, по данным источников “Ъ”, проблемными были активы на 65 млрд руб., или почти половину от всех активов банка. В итоге правление госкорпорации отказалось от идеи продажи дочерних структур и решило объединить их (см. “Ъ” от 22 марта).

По информации источников “Ъ”, члены правления Связь-банка останутся на своих местах. «Глобэкс» присоединяется как центральный филиал Связь-банка. Часть правления «Глобэкса» перейдет на работу в качестве руководителей этого филиала. Глава «Глобэкса» Валерий Овсянников, по словам одного из собеседников, «с высокой вероятностью» покинет банк. Пресс-служба Связь-банка сообщила “Ъ”, что «глобальные перестановки» в связи с объединением банков не планируются. «По мере принятия кадровых решений о них будет сообщено дополнительно»,— заявили в банке.

Пресс-службы ВЭБа и Связь-банка не ответили на вопрос о финансовых показателях банка. Отчетность Связь-банка и «Глобэкса» доступна лишь по итогам трех кварталов. Если исходить из этих данных, то в результате объединения гросс-активы Связь-банка составили бы около 407 млрд руб., а нетто-активы 382 млрд руб., подсчитала ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. Ссудный портфель составил бы около 288 млрд руб., при этом около 11% (31,6 млрд руб.) пришлось бы на проблемную задолженность.

Уставный капитал объединенного банка будет увеличен путем выпуска дополнительных акций общей номинальной стоимостью 17,8 млрд руб. за счет 10 млрд руб. уставного капитала присоединенного «Глобэкса», 4,2 млрд руб. его эмиссионного дохода и 3,5 млрд руб. нераспределенной прибыли Связь-банка, следует из отчетности последнего. Таким образом, уставный капитал составит около 54,7 млрд руб. При этом из-за непокрытого убытка прошлых лет у Связь-банка и отрицательного финансового результата у «Глобэкса» по итогам трех кварталов 2018 года балансовый капитал объединенного банка на 1 октября был бы значительно ниже — 40,7 млрд руб., указывает Ксения Балясова.

Несмотря на положительный финансовый результат Связь-банка за три квартала 2018 года — он заработал 1,4 млрд руб. прибыли,— убытки «Глобэкса» в размере почти 7 млрд руб. сделают убыточным объединенный банк. «В то же время с 1 октября до момента фактического объединения мог произойти ряд событий, который оказал бы существенное влияние на финансовые показатели объединенного банка,— указывает госпожа Балясова.— Это могли быть, например, досоздание резервов или же выкуп проблемных активов собственником».

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3812235

ЭКС-ГЛАВА ПРОМСВЯЗЬБАНКА ОБЖАЛОВАЛ РЕШЕНИЯ О ЗАКОННОСТИ ЕГО САНАЦИИ

27.11.2018

Бывший председатель правления Промсвязьбанка Дмитрий Ананьев подал кассационную жалобу на решения двух судебных инстанций, признавших законным приказ Банка России о назначении в банке временной администрации и другие акты ЦБ по его санации. Об этом сообщает «Интерфакс» со ссылкой на решение суда.

Указывается, что кассационная жалоба поступила в Арбитражный суд Москвы 26 ноября, она будет передана в Арбитражный суд Московского округа.

В июле Арбитражный суд Москвы отказал Ананьеву в признании недействительным предписаний Банка России. Девятый арбитражный апелляционный суд оставил без изменения это решение, а апелляционную жалобу — без удовлетворения.

В конце мая зампред ЦБ Василий Поздышев заявил о завершении санации Промсвязьбанка. По его словам, банк был докапитализирован на 243 млрд руб. (средства перешли на баланс банка в виде облигаций федерального займа), с его баланса сняли санируемый Автовазбанк и основную часть непрофильных и санируемых активов. Также было решено сделать банк специализирующимся на кредитовании компаний Оборонно-промышленного комплекса (ОПК).

До санации Промсвязьбанк принадлежал Дмитрию и Алексею Ананьевым.

«РБК»

https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5bfcf56d9a794746dc79cef5

ОЩАДБАНК ОТСУДИЛ У РОССИИ 1,3 МИЛЛИАРДА ДОЛЛАРОВ

26.11.2018

Арбитражный суд в Париже принял решение удовлетворить требование о компенсации убытков украинскому Ощадбанку, причиненных в результате аннексии Крыма со стороны России. Об этом сообщает пресс-служба банка.

«Сумма возмещения составит 1,3 миллиарда долларов США плюс проценты, которые будут начисляться с момента вынесения решения до момента фактической компенсации. Согласно статье 32 Арбитражного регламента Комиссии Организации Объединенных Наций по праву международной торговли в 1976 году, арбитражное решение является окончательным и обязательным для сторон. Стороны обязаны выполнять арбитражное решение без промедления. Решение арбитража в пользу Ощадбанка стало результатом более чем четырехлетних усилий команды Ощадбанка и его юридических советников – компании Quinn Emanuel Urquhart & Sullivan, LLP и украинского юридического советника Астерс Консалт», – говорится в сообщении.

В России пока не комментировали это заявление украинского банка.

27 марта 2017 года в Международном коммерческом арбитражном суде начались слушания по иску Ощадбанка против России за утрату активов в Крыму.

В августе 2016 года назначенный Кремлем глава Крыма Сергей Аксенов заявил, что крымские власти не признают решений международных судов по вопросу о «национализации» активов Ощадбанка.

По мнению Аксенова, «национализация» активов была оправдана, так как они используются для обеспечения фонда защиты вкладчиков и компенсации вкладов крымчан в Ощадбанк, которые, по его словам «исчезли» в 2014 году после аннексии.

Ощадбанк является одним из крупнейших украинских банков, который по состоянию на март 2014 года имел крупнейшую банковскую сеть в Автономной Республике Крым.

«МЕРИДИАН СЕВАСТОПОЛЬ»

http://meridian.in.ua/news/38151.html

НЕОЖИДАННЫЙ КАДР ВТБ

27.11.2018

Продавать розничные продукты доверили экс-главе Московского банка Сбербанка.

О том, что в ВТБ появится новый член правления, рассказали “Ъ” несколько источников, знакомых с ситуацией. «После того как Владимир Верхошинский летом этого года ушел из ВТБ, чтобы занять пост СЕО Альфа-банка, ему искали замену,— рассказывает один из собеседников “Ъ”.— В итоге эту позицию займет экс-глава Московского банка Сбербанка Олег Смирнов». По словам другого собеседника “Ъ”, он будет подчиняться непосредственно зампреду правления ВТБ Анатолию Печатникову, который глобально курирует розничный бизнес, при этом Олег Смирнов сконцентрируется на продажах.

В ВТБ “Ъ” подтвердили, что Олег Смирнов перешел на работу в группу. На данный момент он занимает должность советника президента банка, в случае утверждения наблюдательным советом ВТБ и согласования ЦБ он будет назначен членом правления, отметили там. В рамках розничного бизнеса ВТБ Олег Смирнов будет отвечать за розничный цифровой бизнес, продажи в дистанционных каналах и сети отделений банка, автокредитование, ипотеку, а также развитие розничного бизнеса в дочерних компаниях, уточнили в ВТБ.

Олег Смирнов покинул Сбербанк в октябре этого года в должности вице-президента, предправления Московского территориального банка Сбербанка. До этого господин Смирнов более 20 лет проработал в различных структурах данной кредитной организации. В частности в 2007 году он возглавил дочерний банк Сбербанка в Казахстане, в 2012-м — Среднерусский территориальный банк Сбербанка, в июне 2013 года возглавил Московский банк.

По словам руководителя финансовой практики компании «Морган Хант Экзекьютив Серч» Марии Янковской, учитывая, сколько лет господин Смирнов проработал в структурах Сбербанка, его переход в группу ВТБ стал неожиданностью для рынка. «Не так много "сберовцев" переходило в ВТБ, тем более сотрудников такого высокого уровня,— отмечает она.— Олег Смирнов считается сильным управленцем, способным централизовать функции, работать в географически распределенной структуре». По словам главы совета директоров TopContact Артура Шамилова, в ВТБ на данную позицию искали именно сильного организатора, поскольку сейчас в банке происходит много трансформационных процессов.

Бывшие коллеги господина Смирнова уверены, что, хотя он не имеет опыта непосредственно в рознице, поставленные задачи ему по силам. Врио губернатора Липецкой области Игорь Артамонов, руководивший Среднерусским банком сразу после господина Смирнова, охарактеризовал его как «профессионала», от которого он принял «хорошую, ровную организацию»: «Что до розницы, то люди из команды Германа Грефа могут справляться с самыми разнообразными задачами». Розница — новый вызов для Олега Смирнова, но он прошел хорошую школу в Сбербанке, при этом руководство любым территориальным банком, в особенности Московским банком, предполагает глубокое вовлечение в бизнес, в том числе и розничный, указывает собеседник “Ъ” в Сбербанке. На Московский банк Сбербанка приходится около 35% всего бизнеса банка, и розница в нем играет важную роль, поэтому у Олега Смирнова имеется необходимый опыт, добавляет господин Шамилов. Помимо возможности попробовать себя в новом качестве, Олег Смирнов получил и повышение — он войдет в правление ВТБ, чего так и не смог добиться в Сбербанке.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3812230

БАНКАМ РАЗРЕШИЛИ НЕ РАСКРЫВАТЬ ИНФОРМАЦИЮ

27.11.2018

Российским банкам, кредитным организациям и небанковским кредитным организациям, в отношении которых действуют ограничительные меры, принятые иностранными государствами, разрешили не раскрывать информацию, подлежащую раскрытию. Но при этом такая информация должна быть предоставлена в Банк России.

Соответствующие постановления №1403, №1404 и №1405 подписаны премьер-министром правительства РФ Дмитрием Медведевым.

Существующая сегодня в России система раскрытия информации о корпоративных данных опережает международные стандарты прозрачности и открытости. Однако для того, чтобы противодействовать незаконному санкционного давлению, кредитные учреждения и получили право не раскрывать информацию. При этом Банку России рекомендуется также не раскрывать полученную от банков и кредитных организаций информацию.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2018/11/27/bankam-razreshili-ne-raskryvat-informaciiu.html

КОСТИН НЕ ВИДИТ СЕРЬЕЗНЫХ УГРОЗ ДЛЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В СЛУЧАЕ НОВЫХ САНКЦИЙ

27.11.2018

Глава ВТБ Андрей Костин не видит серьезных угроз для банковского сектора России в случае введения новых санкций, об этом Костин заявил в ходе выступления на форуме Финансового университета.

«Я каких-то сегодня серьезных угроз для банковского сектора даже в условиях новых каких-то ограничительных мер...Я все-таки считаю, что в целом банковский сектор достаточно сегодня надёжен для того, чтобы работать и обеспечивать экономический рост», - сказал он.

По словам Костина, финансовый сектор является объектом «особых нападок со стороны, прежде всего, США». По мнению Костина, санкций в отношении России по иранскому сценарию «не должно быть».

«Я думаю, что тотальных санкций по иранскому сценарию не должно быть. А так отряд у нас в 500 российских банков, я думаю, справится с этими проблемами. Хотя, конечно, санкции не могут не сказываться», - добавил Костин.

В конце октября Костин завил, что российским компаниям и банкам в нынешней ситуации необходимо думать над тем, каким образом защитить свои финансовые и партнерские взаимоотношения от возможного воздействия санкций в отношении финансовых институтов. Он отмечал, что в связи с этим разрабатываются «некоторые меры, направленные на развитие расчетов в других валютах, в частности, в рубле».

«RAMBLER NEWS SERVICE»

https://rns.online/finance/Kostin-ne-vidit-sereznih-ugroz-dlya-bankovskogo-sektora-v-sluchae-novih-sanktsii--2018-11-27/

МИНФИН ВПЕРВЫЕ ЗА ПЯТЬ ЛЕТ РЕШИЛ ЗАНЯТЬ В ЕВРО

27.11.2018

Министерство финансов открыло книгу заявок по размещению евробондов, номинированных в евро, сообщили РБК два источника на финансовом рынке. Предыдущий раз евробонды в евро Россия размещала пять лет назад.

Евробонды размещаются сроком на семь лет с ожидаемой доходностью 3% годовых. Размещение планируется завершить в начале следующей недели, сказал один из источников. Объем выпуска пока не определен.

В марте 2018 года после размещения двух выпусков евробондов на $4 млрд. министр финансов Антон Силуанов не исключал, что в этом году Россия вновь выйдет на международный рынок заимствований, в том числе взяв в долг в других валютах.

Предыдущий выпуск евробондов был осуществлен еще до апрельских санкций США, впервые затронувших российские публичные компании — UC Rusal и En+ Олега Дерипаски и вызвавших панику среди инвесторов, которые в массовом порядке начали выходить из ОФЗ.

В ходе мартовского размещения Минфин предложил инвесторам новые 11-летние суверенные еврооблигации в объеме $1,5 млрд с доходностью 4,625% и евробонды дополнительного выпуска «Россия-2047» на $2,5 млрд с доходностью 5,25%. Цена размещения одной облигации в первом случае составила 97,863% от номинальной стоимости, во втором — 99,991% от номинала.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/27/11/2018/5bfd0f3c9a7947510b41b7b7

ЧТО БУДЕТ С РУБЛЕМ, ЕВРО И ДОЛЛАРОМ В ДЕКАБРЕ? ВАЛЮТНЫЙ ПРОГНОЗ

27.11.2018

АиФ.ru пообщался с финансовыми экспертами и выяснил, что последний месяц года принесет рублю.

Конец года — обычно не самое удачное для российской валюты время. Вспомнить хотя бы декабрь 2014 года, когда курсы евро и доллара достигли рекордных максимумов. А что ждет рубль в этом декабре? Этот вопрос АиФ.ru задал финансовым экспертам.

ОЛЕГ БОГДАНОВ, финансовый аналитик: «Главная интрига на российском валютном рынке в декабре – это решение Центробанка по покупке валюты для Минфина в рамках бюджетного правила. От этого и будет зависеть курс рубля.

Если регулятор решит продлить мораторий на покупку иностранной валюты, тогда укрепление рубля продолжится, даже несмотря на внешнюю конъюнктуру, динамику цен на нефть и состояние глобального финансового рынка. В этом случае курс доллара может составить 63 рубля.

Если же ЦБР решит возобновить покупку валюты, то рубль начнет сдавать позиции. К доллару он может снова упасть до уровня 68-69. Как заявляли в Центробанке, это решение будет зависеть от ситуации с финансовыми рисками в российской экономике. При высоких рисках ЦБ воздержится от выполнения этой части бюджетного правила. Скорее всего, решение о покупке валюты Центробанк примет на очередном заседании 14 декабря».

ВАСИЛИЙ КАРПУНИН, начальник отдела экспертов фондового рынка инвестиционной компании «БКС Брокер»: «Несмотря на то, что рубль в последние недели абсолютно отвязался от цен на нефть и никак на них не реагирует, в среднесрочной перспективе динамика сырья остается ключевым драйвером для курса доллара.

В этом плане важнейшим событием в следующем месяце станет заседание ОПЕК, которое состоится 6 декабря. Есть предпосылки к тому, что члены картеля могут обсудить возможность повторного коллективного снижения добычи в 2019 г. Подобный сценарий оказал бы позитивное влияние на нефтяные котировки и рубль.

Что касается санкционного фактора, который является вторым важнейшим драйвером движения для национальной валюты, то каких-то негативных сюрпризов в базовом сценарии не ожидается. Конгресс США, вероятно, перенесет все обсуждения по потенциальному расширению ограничений в отношении РФ на следующий год. В то же время в декабре ожидается локальный пик выплат по внешнему долгу (в два раза выше ноябрьского уровня), преимущественно корпоративному, так что спрос на валюту в декабре может быть повышенным. Весьма вероятен подъем курса доллару к 66,5-68,5 рубля».

МИХАИЛ КРЫЛОВ, руководитель аналитического отдела финансовой компании «Golden Hills – КапиталЪ АМ»: «Рубль обычно снижается на ожиданиях закреплении цен на нефть в районе 60-70 долларов за баррель Brent. Сырье вряд ли вернется к 80 долларам за баррель, так как ОПЕК+ будет сложно сохранить ограничения на добычу.

К тревожным признакам возможного падения рубля относятся снижение стандартов выдачи кредитов и стабильно высокие инфляционные ожидания населения (около 9%).

Кроме того, доля иностранных инвесторов на рынке рублевого госзайма все еще пугающе велика. Около 24%. И могут быть печальные последствия, если она дальше убавится до 21%. Если нерезиденты станут еще активнее продавать ОФЗ (облигации федерального займа — прим. ред.), это приведет к избытку рублевой ликвидности. И, соответственно, к ослаблению курса национальной валюты.

В результате доллар может вырасти до 70 рублей в том числе и потому, что ФРС США повышает ставки. Евро может подорожать до 77 рублей».

Директор экспертной группы Veta ДМИТРИЙ ЖАРСКИЙ: «В декабре рынки будут ждать четвертого повышения ставки ФРС США. И это главный ослабляющий рубль (и другие валюты развивающихся рынков) фактор.

Впрочем, несколько дней назад уверенность в жесткой денежно-кредитной политике ФРС поубавилась, когда выступили вице-председатель ФРС Ричард Кларида и Глава ФРБ Далласа Роберт Каплан. Ричард предупредил о замедлении роста мировой экономики, а Роберт отметил замедление роста экономик Европы и Китая, и рынки восприняли это как сигнал к тому, что в цикле повышения ставки может быть сделана пауза.

Рубль отреагировал на это укреплением, на фоне ожидания ослабления монетарной политики Федрезерва инвесторы вновь показали готовность работать с более высокими рисками и доходностями: российский Минфин провел два успешных аукциона, разместив ОФЗ на 20 миллиардов рублей. И эти размещения были лучшими с августа, что может говорить о том, что спрос на наши облигации и на облигации других развивающихся рынков вернулся.

На таком фоне можно было бы говорить об укреплении рубля в декабре, если бы санкции, инфляция и возможный дефицит бюджета в связи со снижением цен на нефть не перекрывали позитивные новости. Новые санкции, которые регулярно анонсируют США, сильно пугают инвесторов. Инфляция ожидается выше прогнозных значений. Снижение цен на нефть связано с пока не работающими санкциями против Ирана и с тем, что члены ОПЕК+ не слишком добросовестно выполняют соглашение об ограничении добычи (всего на 78%).

В таком случае можно рекомендовать использовать любое укрепление рубля для покупки доллара с долгосрочной целью 70 рублей за доллар. Декабрь, скорее всего, даст возможность купить доллар немного дешевле 65 рублей».

АРТЕМ ДЕЕВ, ведущий аналитик инвестиционной компании Amarkets: «В декабре рубль рискует оказаться под давлением нескольких факторов. Особое место среди них занимает обвал рынка нефти, а также неизбежное принятие против РФ очередного пакета финансово-экономических санкций со стороны США.

Напомню, рынок нефти валится из-за все более очевидного риска переизбытка сырья в мировой экономике. Поскольку уровень добычи в Саудовской Аравии, США и России остается на рекордных уровнях, а Иран смог обеспечить свои поставки вопреки американским санкциям, предложение сырья продолжит расти, обрекая нефть на еще большие потери. Разумеется, подобная динамика сырьевых котировок обязательно скажется на девальвации рубля.

Вопрос санкций против России, вероятно, будет отложен до следующего года. Однако, несмотря на это, ближе к концу 2018 года инвесторам все же придется смириться с тем фактом, что их не миновать. Ухудшение настроений спровоцирует еще одну волну оттока капитала и приведет к дополнительному давлению на рубль.

Кроме того, против рубля будет действовать и повышенный спрос на доллар на фоне ожидаемого в декабре повышения ставки ФРС. Не стоит забывать и про сезонный спрос на валюту со стороны домохозяйств, а также значительные международные платежи РФ, требующие предварительной конверсии рублей в евро и доллары. Таким образом, к концу года доллар может вырасти до 70 рублей, евро — приблизиться к 80 рублям».

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

http://www.aif.ru/money/economy/chto_budet_s_rublem_evro_i_dollarom_v_dekabre_valyutnyy_prognoz

ПОСЛЕДСТВИЯ КЕРЧЕНСКИХ СОБЫТИЙ: ЧЕГО ОПАСАЕТСЯ ДЕЛОВОЕ СООБЩЕСТВО И ЧТО БУДЕТ С РУБЛЕМ?

26.11.2018

О возможных последствиях рассказало агентство Bloomberg. Между тем после инцидента в Керченском проливе российская валюта заметно дешевеет.

Верховная рада утвердила введение военного положения в граничащих с Россией областях. Оно будет действовать 30 дней.

Bloomberg отреагировало на события в Керченском проливе материалом о возможном росте мировых цен на зерно. Агентство напомнило, что из-за неурожаев и торговой войны США и Китая стоимость пшеницы выросла на 20%, и предположило, что транспортные риски в Черном море могут привести к такому же результату.

Хотя о блокировке пролива речь пока не идет. Но если это действительно случится, то у Украины возникнут проблемы, рассказывает политолог Евгений Копатько:

«Блокада для украинских судов Азовского моря может очень серьезно нарушить хозяйственную деятельность. Особенно это касается портов Бердянска и Мариуполя, откуда идет большой экспорт зерна и продуктов, изделий из металла. Могу сказать одно: Украина сейчас апеллирует к западному сообществу, а Российская Федерация будет предоставлять, очевидно, те аргументы и факты по поводу того, что была провокация».

Украина наряду с Россией, США и Аргентиной — один из крупнейших экспортеров зерна. Но кроме Мариуполя у страны есть и другие порты, в том числе на Черном море. Можно ли туда переправить потоки украинского зерна?

Борис Кушнирук, глава экспертного совета Украинского аналитического центра:

«Можно направить. По логистике это, безусловно, ухудшает ситуацию, потому что это дополнительные траты и дополнительная нагрузка на существующие мощности, которые есть в Ильичевске. Порт Николаева еще есть, через который идет зерно».

Bloomberg также отмечает большую роль России в поставках зерна на мировой рынок. И, поскольку страна не прекратит экспортировать пшеницу, агентство делает вывод, что риски для этого рынка незначительные.

Американские СМИ рассказали и о других экономических последствиях инцидента в Керченском проливе. В частности, упали государственные бумаги Украины. Соседняя заметка агентства — российские активы тоже подешевели. Рубль в течение понедельника снизился примерно на 1,5%, гривна — менее чем на 1%.

Когда ждать отскока рубля и какие риски ожидают нацвалюту, комментирует главный аналитик Промсвязьбанка Богдан Зварич:

«Спрос на рубль еще в начале дня был, и это поддерживало рубль, однако ко второй половине дня продажи все-таки возобладали, и мы увидели уход американской валюты выше уровня 67 рублей за доллар. Если же говорить о дальнейшей динамике, во-первых, стоит отметить, что, если смотреть с фундаментальной точки зрения, даже после снижения цен на нефть есть определенный потенциал к укреплению рубля, но рост рисков может сказаться. Я не исключаю, что доллар в ближайшее время может попытаться продолжить восходящую динамику. Если же ситуация успокоится и мы не увидим какого-то существенного ухудшения, роста рисков новых санкций, то достаточно быстро американская валюта может откатить к уровням конца прошлой недели».

Вечером 26 ноября курс доллара составил 67 рублей, что почти на рубль выше уровня закрытия предыдущих торгов.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/400650

МОРЕ ПРИТОПИЛО РЫНОК

27.11.2018

Инвесторы припомнили России все геополитические риски.

В понедельник торги российский фондовый рынок завершил резким снижением котировок. Ведущие российские индексы по итогам дня потеряли 1,4–2,6%. В ходе торговой сессии индекс Московской биржи достигал отметки 2284,30 пункта — минимального значения с 30 октября. По итогам дня индекс остановился на отметке 2308,5 пункта. Индекс РТС обновил минимум с 13 сентября, опустившись до отметки 1084,17 пункта. В результате российские фондовые индикаторы оказались в числе аутсайдеров. Сопоставимую динамику продемонстрировал только китайский индекс SSE Composite, снизившийся на 2,6%. Ведущие европейские индексы выросли в понедельник на 1,2–2,8%. По состоянию на 20:30 американские индексы выросли на 1,2–1,5%.

Таким образом, российский рынок продемонстрировал зависимость от геополитической ситуации вокруг Азовского моря. В минувшее воскресенье три корабля ВМС Украины предприняли попытку прорыва в Азовское море из Черного, но были принудительно остановлены российскими пограничниками и отбуксированы в Керчь. «Несмотря на то что действия российской стороны в отношении украинских кораблей были обоснованны, поскольку имело место вторжение в территориальные воды РФ, инвесторы опасаются, что Совбез ООН расценит ситуацию иначе, что повлечет за собой новые санкции»,— отмечает старший аналитик УК «Райффайзен Капитал» София Кирсанова.

Впрочем, столь резкого падения котировок могло и не быть, если бы не обвал цен на нефть. На прошлой неделе они впервые в этом году опустились ниже уровня $60 за баррель. По данным Reuters, в пятницу цена североморской нефти Brent падала до $58,4 за баррель, минимума с 26 октября 2017 года. Всего за семь недель непрерывного снижения она опустилась на 32%. Однако это почти не сказывалось на российском рынке. «Последние недели российский рынок двигали в основном надежды на перенос очередных антироссийских санкций на следующий год,— говорит директор по инвестициям April Capital Дмитрий Скворцов.— Однако произошедшее в Азовском море повышает риски усиления санкционного давления на Россию, а потому игнорировать обвал цен на нефть нет смысла».

Обострение отношений с Украиной и падение цен на нефть оказало негативное влияние и на российскую валюту.

Курс доллара на Московской бирже по итогам основных торгов закрылся возле 67,08 руб./$, что на 90 коп. выше закрытия пятницы. Курс евро вырос за день более чем на 1 руб., до 76,05 руб./€. По словам главы центра макроэкономического анализа Альфа-банка Наталии Орловой, рынки нервно реагируют на ситуацию, поскольку в конце этой недели должна состояться встреча президентов Путина и Трампа. «На Украине в конце марта 2019 года состоятся президентские выборы, и рост градуса напряженности может быть первым сигналом электорального цикла — в этом случае это может быть не последняя плохая новость и противостояние продолжит усиливаться»,— отмечает она.

По мнению ведущего аналитика Нордеа-банка Дениса Давыдова, повышение вероятности введения дополнительных санкций может привести к ослаблению рубля в паре с долларом до уровня 67–68 руб./$. Если же нежелательного развития событий не произойдет, а нефтяные котировки смогут подняться от годовых минимумов — рубль имеет шансы вернуться в ближайшее время к отметке ниже 67 руб./$, считает начальник отдела операций на денежном рынке казначейства банка «Возрождение» Михаил Берулава.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3812247

КЛИЕНТЫ БАНКОВ ПРЕДПОЧЛИ КОРОТКИЕ ВАЛЮТНЫЕ ВКЛАДЫ

26.11.2018

Клиенты банков выбирают короткие валютные вклады — в ущерб длинным. Как пишет РБК, в октябре выросла доля валютных вкладов сроком до года. Это произошло на фоне подъема ставок по долларовым депозитам, после того как банки столкнулись с оттоком валютных вкладов.

Как говорят эксперты, когда банки в борьбе за ликвидность вынуждены повышать ставки, часто они предлагают более выгодные условия именно на короткие сроки, чтобы не увеличивать стоимость обслуживания портфеля в долгосрочной перспективе. Клиенты предпочитают не фиксировать ставку на долгий период, ожидая более выгодных предложений до конца года.

Почему клиенты банков стали выбирать не длинные, а короткие вклады? Объясняет советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие-брокер» Сергей Хестанов:

«Поведение вкладчиков достаточно хорошо отражает ожидания относительно динамики процентных ставок. Соответственно, в условиях, когда вкладчики ожидают сохранения стабильного уровня или даже снижения процентной ставки, как правило, предпочтение отдается достаточно длинным, по возможности пополняемым вкладам. Наоборот, когда грамотные вкладчики ожидают роста процентных ставок, они предпочитают вклады с достаточно коротким временем. Тот факт, что в последнее время популярность краткосрочных вкладов резко возросла, говорит о том, что ожидания роста процентных ставок достаточно сильны. Чаще всего подобного рода ожидания оправдываются. Для банков это означает, что, скорее всего, многие вкладчики закроют свои долгосрочные вклады, причем весьма вероятно, что закроют их даже до истечения времени действия. Это создаст определенные неудобства для тех служб банка, которые занимаются формированием валютных пассивов, но вряд ли станет причиной каких-либо потрясений».

В среднем ставки по долларовым вкладам сейчас на уровне 3,5%. Насколько выгодны такие вклады? Комментирует старший аналитик БКС Сергей Суверов:

«Для населения долларовые вклады дают возможность, во-первых, получить положительную доходность с точки зрения инфляции долларовых инструментов. Инфляция сейчас составляет в долларах примерно 2% в Америке, а депозиты дают уже около 3%, то есть получаем реальную положительную доходность доллара. Во-вторых, с учетом рисков девальвации, наверное, это разумная стратегия — часть инвестиций откладывать именно в валютных инструментах для того, чтобы иметь более устойчивую корзину и с точки зрения рублей, и с точки зрения валют».

Доля валютных вкладов населения сроком от месяца до года составляет почти треть от общей суммы валютных вкладов — впервые за два с половиной года.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/400595

КАК ЛЕГКО ЗАРАБОТАТЬ НА БАНКОВСКИХ ВКЛАДАХ

26.11.2018

Депозит – один из самых надежных инструментов защиты, сбережения и накопления средств.

Размещение депозита в банке – один из признаков финансовой грамотности человека. Именно депозит может стать способом не только накопления и сбережения денег, но и средством заработка. На сегодняшний день банковский вклад является одним из самых надежных инструментов защиты, сбережения и накопления.

Вклады на короткий срок (до года) могут помочь заработать, на длинный – накопить, пополняемые вклады позволят ускорить процесс накопления, мультивалютные – застраховать сбережения от колебаний курсов валют. Почти всегда найдется случай, когда точно стоит подумать об открытии депозита. Вы можете открыть любой из вкладов: рублевый, валютный, мультивалютный, пополняемый, с капитализацией процентов и т.д. Однако стоит знать: чем больше опций предусмотрено вкладом, тем меньшую процентную ставку вам предложит банк.

Доходность по рублевым вкладам практически всегда выше, чем по сбережениям в иностранной валюте. Если вам периодически нужны иностранные деньги или вы хотите стратегически защитить свои сбережения, рекомендуется открывать вклады в нескольких валютах (мультивалютные вклады) – риски будут распределены, а снижение стоимости одной валюты будет компенсировано ростом другой. Более ощутимую выгоду можно получить от сезонных вкладов – депозитов, которые предлагаются к открытию в период праздников или в определенное время года, – как правило, ставки по ним являются максимальными.

Важно учитывать порядок начисления и выплаты процентов: он может быть ежемесячным, ежеквартальным, полугодовым или годовым. При выборе регулярного начисления дохода ставка по вкладу окажется немного меньше – чем чаще выплаты, тем ниже ставка. Ряд банковских вкладов имеют опцию, позволяющую во время сбережения денег периодически забирать часть из них. В таком случае вклад не закрывается, а всего лишь снижается сумма, на которую начисляется доход.

Многие россияне с помощью вклада копят на первый взнос на ипотеку, машину или просто на отпуск. Если вам нужен первоначальный взнос на ипотеку, то важен каждый заработанный или потраченный рубль. И чем дальше, тем больше накопленная сумма и тем больше можно на ней заработать. На этот случай у некоторых банков есть целевые депозиты, но и обычный тут вполне подойдет.

Депозит дисциплинирует. Если вы не знаете, куда вложить накопленные деньги, то есть большой риск их потратить впустую. Также регулярное внесение средств на депозит позволяет сымитировать платежи по кредиту. Возможно, такое «упражнение» будет полезно людям, планирующим получение кредита. Для формирования привычки к сбережению средств можно прибегнуть к следующим действиям. Во-первых, вы можете оформить платежное поручение, чтобы ваш зарплатный банк каждый месяц перечислял на этот счет определенную сумму. Во-вторых, вклад в таком случае лучше выбрать с минимальной стартовой суммой. Это психологический трюк: даже если у вас совсем нет денег, то из банка вы выйдете с приятным ощущением того, что уже начали копить. И, в-третьих, в таком случае лучше выбрать депозит, с которого нельзя снять средства без потери процентов. Многие банки применяют к своим вкладчикам, которые решили закрыть вклад досрочно, штрафные санкции в виде снижения процентной ставки по вкладу «До востребования». Данное условие обязательно прописано в договоре вклада. Для закрытия вклада вам необходимо предъявить сотруднику банка договор на размещение средств и паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность). Вам просто будет жаль заработанных денег, что может стать хорошим стимулом не тратить деньги с депозита до конца срока.

Если вы забыли вовремя закрыть вклад, он автоматически будет продлен на новый срок по условиям, предусмотренным в вашем договоре. Здесь может быть несколько вариантов: вклад продлевается по прежней процентной ставке, по увеличенной, по сниженной или по практически нулевой ставке «До востребования». При необходимости вы в любой момент можете забрать деньги и с этого вклада.

Все банковские вклады в России в пределах 1,4 млн руб. застрахованы государством. Вы можете быть уверены в том, что получите свои деньги обратно, даже если банк лишится лицензии. Чего нельзя сказать о небанковских предложениях по вкладам или сберегательных сертификатах. Если вам предлагают поместить свои средства под проценты различные «небанковские» организации, прежде чем расстаться с деньгами, хорошо подумайте о последствиях – вернуть такие средства будет весьма проблематично, а зачастую просто невозможно.

Выбирайте надежные банки и надежные вклады. Если ваши сбережения превышают 1,4 млн руб., то их можно разместить в нескольких банках, тем самым диверсифицировав свои риски.        

«НЕЗАВИСИМАЯ ГАЗЕТА»

http://www.ng.ru/vision/2018-11-26/4_7448_investment.html

СТРАХОВАНИЕ ПО-ЧЕРНОМУ: КАК БАНКИ ВВОДЯТ В ЗАБЛУЖДЕНИЕ ПОКУПАТЕЛЕЙ ИСЖ

27.11.2018

Инвестиционное страхование жизни продолжает набирать обороты, показывая кратный рост страховых премий из года в год. Это значит, что банки активно наращивают продажи полисов ИСЖ среди клиентов. При этом в погоне за прибылью они не чураются намеренного искажения информации о продукте.

По данным Банка России, в этом году число жалоб физлиц на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) увеличилось в два раза. Большая часть претензий покупателей полисов относится к неполной или искаженной информации об этом финансовом продукте, которую предоставляют банки-продавцы.

Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) изучила сайты крупнейших кредитных организаций на предмет корректности информации об инвестиционном страховании жизни. Для исследования были выбраны банки из топ-20 в рейтинге «Банки.Ру». В выборку вошли Сбербанк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Банк Хоум Кредит, «Русский стандарт», банк «Восточный», «Уралсиб», Московский кредитный банк, ЮниКредит Банк.

Сайты анализировались по следующим критериям:

— обещание в будущем доходности вложений, в том числе основанной на реальных показателях в прошлом;

— размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной — способом, затрудняющим ее визуальное восприятие;

— наличие информации о гарантиях надежности инвестиций.

По итогам мониторинга выяснилось, что семь из девяти банков (за исключением Сбербанка и Райффайзенбанка) обещают гарантированный доход по инвестиционному страхованию жизни, при этом сразу восемь кредитных организаций (кроме Сбербанка) говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.

К примеру, в отличие от депозитов, доходность по инвестиционному страхованию жизни в определенные промежутки времени может быть нулевой. Согласно данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 годах трехлетним договорам ИСЖ составила чуть больше 3% годовых, а по пятилетним — всего 2,4%. Также в отношении инвестиционного страхования жизни не действует система страхования вкладов, предполагающая 100%-й возврат средств (до 1,4 млн рублей) в случае банкротства кредитной организации.

Обещание гарантированной доходности и недостаточное предоставление информации об условиях ИСЖ — например, о невозможности забрать раньше срока всю сумму целиком — могут иметь весьма негативные финансовые последствия для потребителей.

В ходе исследования КонфОП выявил опасную тенденцию. Некоторые банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада. Например, в Россельхозбанке ИСЖ заявлено в линейке депозитов (вклад «Надежное будущее»). Отдельно по инвестиционному страхованию жизни информация отсутствует. Лишь внизу страницы, под отдельной сноской, говорится, что открытие этого вклада возможно только при одновременной покупке полиса ИСЖ.

Аналогичная ситуация наблюдается в Банке Хоум Кредит, где инвестиционное страхование жизни «зашито» во вклад «Инвестиционный». Более подробная информация о страховом продукте также отсутствует.

В банке «Восточный» ИСЖ предлагают под видом вклада «Осенний». Только после перехода по ссылке потребитель узнает, что этот вклад можно открыть при одновременной покупке полиса инвестиционного страхования жизни.

В ЮниКредит Банке открыть вклад «Для жизни» можно только тем, кто оформил программу накопительного или инвестиционного страхования.

Есть еще один важный момент: на сайте всех банков присутствует логотип АСВ «Вклады застрахованы». Это создает у потребителей иллюзию того, что эта система распространяет свое действие и на программы ИСЖ.

Продажа невзначай

По наблюдениям КонфОП, часто жертвами страховых продаж становятся пенсионеры, многие из которых не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности. Нам известны истории, когда люди думали, что открывали вклад, а на самом деле подписывали договор инвестиционного страхования жизни.

На практике эти продажи выглядят следующим образом: пенсионер приходит продлевать договор вклада, а менеджер предлагает ему вложить деньги в другую программу под более высокий процент, «забывая» при этом сказать, что это не вклад, а инвестиционное страхование жизни. О рисках такого финансового продукта клиента, как правило, не предупреждают.

Учитывая многократный рост объемов страховых премий по ИСЖ — с 56 млрд рублей в 2015 году до 212 млрд рублей в 2017-м, масштаб проблемы очевиден. И он будет нарастать: за первую половину 2018 года этот показатель составил уже 138 млрд рублей. Это позволяет предложить, что рекорды прошлого года будут побиты.

Возможно, ситуацию могло бы улучшить распространение 14-дневного периода охлаждения на программы инвестиционного страхования жизни, а также прямой запрет кредитным организациям предлагать ИСЖ под видом вклада и использовать другие виды мисселинга при этих продажах.

«FORBES»

http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/369629-strahovanie-po-chernomu-kak-banki-vvodyat-v-zabluzhdenie-pokupateley

ВЫЙДЕТ БЛОКОМ: БАНКИ ТРЕБУЮТ ОБОСНОВАНИЯ ПЕРЕВОДОВ НА ТЫСЯЧУ РУБЛЕЙ

27.11.2018

Банки стали требовать от клиентов обоснований экономического смысла операций на небольшие суммы — в пределах 1 тыс. рублей.

Клиентам российских кредитных организаций в этом месяце стали звонить сотрудники служб финансового мониторинга банков и требовать от них предоставить различные документы по операциям на суммы в пределах 1 тыс. рублей. Как правило, это p2p-переводы, то есть перечисления между гражданами.

Москвичке Анастасии позвонили из Бинбанка и сообщили, что ее кредитную карту аннулируют, если она не объяснит экономический смысл операций с «пластика» на сумму 1 тыс. рублей.

— Специалист колл-центра перечислила все бумаги, которые нужно перекинуть ей в WhatsApp. Там было письменное обоснование экономического смысла перевода средств, документы, подтверждающие происхождение денежных средств (расширенная выписка со вклада), письменное пояснение целей расходования денежных средств с карты, — рассказала «Известиям» Анастасия. — На сбор документов мне отвели три дня.

В итоге кредитная карта пострадавшей не была заблокирована, поскольку в банке работает ее знакомый, который помог урегулировать ситуацию.

С похожей проблемой столкнулся и москвич Николай. Он делал перевод на 1 тыс. рублей с карты Сбербанка на «пластик» Альфа-банка. Операция вызвала вопросы у службы финмониторинга Сбербанка. После долгих разбирательств и предоставления документов, подтверждающих экономический смысл трансакции, перевод всё-таки был сделан. Но Николай с тех пор не пользуется услугами госбанка.

А москвича Виталия Тинькофф-банк попросил предоставить фотографии карт, с которых на его «пластик» была переведена 1 тыс. рублей. Фрод-мониторинг кредитной организации хотел убедиться, что перечисления не являются мошенническими. «Пластик» молодого человека был заблокирован, пока он не предоставил изображения карт.

В пресс-службе ЦБ уточнили, что в рамках противодействия мошенничеству банк обязан приостановить операцию и связаться с клиентом, только если сочтет, что трансакция содержит признаки, указывающие на вероятность ее совершения без согласия владельца средств. Таким признаком может быть в том числе несоответствие суммы и периодичности переводов типовому платежному поведению клиента, пояснили в пресс-службе Банка России. Но в этом случае кредитная организация не должна выяснять происхождение средств или назначение платежа, указали представители регулятора. Всё, что ей необходимо, — это получить от клиента подтверждение отправления денег или отказ от операции, пояснили они.

— К нам не поступали жалобы на массовую блокировку кредитными организациями перечислений между гражданами, — отметили в пресс-службе регулятора. — Если клиенты банков сталкиваются с подобного рода проблемами, ЦБ рекомендует подавать жалобы в интернет-приемную.

Политика банков направлена на пресечение различных нелегальных схем, рассказал финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека. По его словам, усиление внимания к p2p-переводам на суммы в пределах 1 тыс.рублей может объясняться тем, что такие операции в последнее время стали чаще использоваться при ведении торговой деятельности и оказании услуг, превратившись для многих мелких предпринимателей в аналог эквайринга, который создает удобную почву для ухода от налогов.

Максимум, что может потребовать банк от клиента, — это устное подтверждение по звонку, что трансакцию совершал действительно он, отметил советник предправления ассоциации «Финансовые инновации» Мурад Салихов. Никаких документов по p2p-переводам банк не вправе запрашивать, добавил он. Требуя от граждан бумаг по p2p-переводам, банки нарушают установленные законодательные нормы, подчеркнул эксперт. Он считает, что клиентам можно обращаться с жалобами не только в ЦБ, но и в суд.

Банки борются с незаконными трансакциями в рамках противодействия отмыванию денежных средств и финансированию терроризма. По действующему законодательству, кредитные организации информируют Росфинмониторинг обо всех операциях на сумму свыше 600 тыс. рублей. Правила противодействия нелегальным трансакциям кредитные организации разрабатывают самостоятельно и в соответствии с ними могут потребовать от клиента документов, которые подтверждают платежи на 600 тыс. рублей, указал зампред Локо-банка Андрей Люшин.

Замглавы Росфинмониторинга Павел Ливадный не ответил на вопрос «Известий» о блокировке банками p2p-переводов на сумму 1 тыс. рублей. Как сообщил «Известиям» источник, близкий к Росфинмониторингу, финразведке не известно, что правила противодействия нелегальным операциям банков предполагают возможность требовать от граждан пояснения по переводам на сумму в пределах столь маленькой суммы. Собеседник уточнил, что Росфинмониторинг не в курсе практики, когда кредитные организации обещают заблокировать счет или карту, если клиент не предоставит обоснование экономического смысла по мелким p2p-переводам.

Объем перечислений между гражданами за январь–октябрь 2018 года составил 3,7 млрд рублей, в полтора раза превысив показатель за аналогичный период прошлого года.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/816701/anastasiia-alekseevskikh/vyidet-blokom-banki-trebuiut-obosnovaniia-perevodov-na-tysiachu-rublei?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop

В СБЕРБАНКЕ ОПРОВЕРГЛИ МАССОВУЮ БЛОКИРОВКУ КАРТ ИЗ-ЗА НЕБОЛЬШИХ ПЛАТЕЖЕЙ

27.11.2018

Сбербанку неизвестно о массовых блокировках карт или счетов клиентов, сообщили "Российской газете" в крупнейшей кредитной организации страны.

"В Сбербанке работает система защиты клиентов от мошенничества. Если операция вызывает сомнения, то к клиенту могут обратиться за подтверждением. Если клиент подтверждает операцию, она проводится. Также банк должен выполнять и требования законодательства по противодействию отмыванию денег. Напомним, что критерии проверки финансовых операций клиентов строго закреплены в законодательстве и бытовые переводы между гражданами не входят в периметр контроля", - подчеркнули в банке.

Напомним, ранее в СМИ появилась информация о том, что крупные российские банки, в том числе и Сбербанк, стали требовать от клиентов обосновать переводы на тысячу рублей. Как написала газета "Известия", в противном случае клиентам грозили заблокировать карты.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2018/11/27/v-sberbanke-oprovergli-massovuiu-blokirovku-kart-iz-za-nebolshih-platezhej.html

ОТВЕРЖЕННЫЕ: КОМУ ОТКАЗЫВАЮТ РОССИЙСКИЕ БАНКИ

27.11.2018

Стать нежеланным клиентом банка можно при разных обстоятельствах. И даже плохая кредитная история здесь ни при чем. Отношения с кредитными организациями могут быть испорчены из-за «темного» прошлого или сурового настоящего.

...Полтора года назад Виталий освободился из колонии и переехал в Свердловскую область. На зону его привела одна из самых «гибких», то есть трактуемых предельно широко, статей Уголовного кодекса — 280-я («Публичные призывы к осуществлению экстремистской деятельности»). «За писанину в Интернете», — коротко объясняет собеседник Банки.ру причину своего тюремного срока. Отсидев год, Виталий решил вернуться к прежней жизни. Но оказалось, что для финансовой системы России он больше не существует. Старые счета в банках были заблокированы. С открытием новых тоже не складывалось.

«Я обращался во многие банки. В первую очередь в Сбербанк. Там отказали. Потом в Райффайзенбанк. Там мне карту выдали, но тут же заблокировали. В Альфа-Банк обращался — не выдали, и даже в «Тинькофф», — перечисляет мужчина. По его словам, в кредитных организациях ему говорили, что «не обслуживают экстремистов». По сути, Виталий уже понес наказание за свои действия, но ни один банк в России в расчет это не берет.

Российское законодательство гибко подходит к вопросам банковского обслуживания. Согласно Гражданскому кодексу, любая кредитная организация обязана заключить договор банковского счета с клиентом. А закон «О банковской деятельности» дает человеку или организации право открывать любое количество счетов. Это право можно отстоять в суде. Правда, возможности клиента упираются в массу оговорок.

Во-первых, открытие счета возможно «на условиях» банка. Во-вторых, есть масса правовых актов, делающих отказ обоснованным. В-третьих, кредитная организация имеет право не давать по этому поводу никаких разъяснений.

История Виталия стала поводом для проверки того, как банки относятся к клиентам с судимостью. По закону после отбытия наказания судимость человека считается погашенной. Она окончательно снимается спустя некоторое время. Например, для преступлений небольшой и средней тяжести срок составляет три года.

«Наличие погашенной, но не снятой судимости не является причиной отказа клиенту в открытии продукта или оказании услуги. Однако может служить одним из сдерживающих факторов при открытии продукта или поводом для повышенного внимания при оказании услуги по уже имеющемуся продукту», — отмечают в Тинькофф Банке.

Проблема Виталия еще и в том, что его персональные данные находятся в так называемом черном списке Росфинмониторинга. Ведомство ведет этот перечень в рамках «антиотмывочного» закона. На сайте указано, что исключение человека из черного списка возможно в случае его смерти, отмены решения суда или снятия судимости. В банках не объяснили, может ли это быть причиной для отказа в открытии счета или выпуска карты. Там лишь подчеркнули, что даже такие клиенты могут совершать операции до 10 тыс. рублей в месяц.

«Практика показывает, что службы безопасности банков не допускают открытие новых счетов для лиц, которые находятся в реестре экстремистов. Это фактически закрывает таким гражданам доступ к рынку банковских услуг», — отмечает партнер юридической фирмы Trendlaw Владимир Ефремов.

Для кредитной организации действительно имеет значение срок давности уголовного наказания, его тяжесть и как оно соотносится с банковской услугой, поясняет топ-менеджер одного из банков.

«Если просто приходит клиент открывать вклад — да ради бога. Никто так глубоко копать не будет. Но могут быть вопросы при открытии счета юрлица. Если есть совокупность факторов — была судимость, сейчас человек похож на массового директора, открывает счет для фирмы по адресу массовой регистрации — тогда да, будет отказ. Если это кредит, то тоже будет более тщательная проверка. Но именно совокупность факторов будет иметь значение», — говорит собеседник Банки.ру.

Не меньше вопросов у банкиров вызывают лица, попавшие в так называемый список «отказников». Это «сомнительные» клиенты, которым хотя бы раз не одобряли открытие счета или проведение операции. О таких фактах кредитные организации обязаны сообщать в Росфинмониторинг. Ведомство собирает информацию и с помощью ЦБ доводит ее до других игроков.

Служба безопасности любого банка, в который перейдет такой клиент, возьмет его на контроль, считает Ефремов. В кредитных организациях дипломатично отмечают, что попадание в черный список не может быть единственным основанием для отказа клиенту. В Сбербанке, например, сослались на разъяснения, которые давал ЦБ.

Решение кредитной организации будет зависеть от того, по какой причине клиент оказался в реестре «отказников». В системе видно, когда был отказ, сколько было отказов и почему, перечисляет представитель банка.

«Вы можете туда попасть, если у вас был отказ в открытии счета. Это не критично, а если десять отказов, то банк уже задумается. Но на самом деле это такая цепная реакция. Подстраховываются многие, потому что регулятора боятся. Отказ в открытии счета — человек еще не успел ничего сделать, и ему отказали. А вот если ему отказали в проведении операции — значит, эту операцию посчитали сомнительной, это уже хуже», — поясняет собеседник Банки.ру.

С весны 2018 года в России заработал механизм реабилитации для тех, кто попал в черные списки банков. Заявления рассматривают в том числе специальные комиссии при ЦБ. На тот момент в стране было примерно полмиллиона таких клиентов.

Особая прослойка клиентов — люди без российского гражданства. По данным НАФИ, 76% мигрантов имеют доступ к финансовым услугам. Правда, спектр банковских продуктов для них сильно ограничен.

Согласно тому же исследованию, больше половины клиентов из этой группы пользуются картами и совершают переводы. Как правило, в открытии вкладов им тоже не отказывают. А вот с кредитами все сложнее. Потребительские ссуды есть только у 9% лиц без российского гражданства, кредитки — у 7%.

На выдачу займа может повлиять миграционный статус человека: регистрация вызовет меньше доверия у банка, чем вид на жительство. В кредитных организациях утверждают, что это не так. В ответах на запрос Банки.ру пресс-службы банков сообщали, что лица без гражданства могут претендовать на любые продукты или услуги. «Миграционный статус не единственный параметр, который учитывается при скоринге, но он имеет значение», — отмечает аналитик одного из банков.

Не вызывают энтузиазма и лояльности у банков и клиенты, прошедшие процедуру персонального банкротства. Таких в России более 50 тыс. человек.

Механизм запустился относительно недавно — в октябре 2015 года. Предполагалось, что закон о банкротстве физлиц будет иметь «социальную направленность». Однако норма защищает и кредиторов. Освобождение от обязательств имеет последствия. Согласно закону, в течение пяти лет после окончания процедуры человек обязан сообщать о своем статусе при обращении в каждую финансовую организацию. Кроме того, те же банки могут проверить, является ли клиент фигурантом реестра банкротов.

Если верить сообщениям на форумах, кредиторы не слишком лояльны к таким клиентам.

«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы, банкрот безопасен. Ведь теперь он никак не сможет списать долги и будет платить, стараясь вылезти из ямы. Но, нет...», — писала на форуме Банки.ру Марина Ефимова из небольшого городка Волосово в Ленинградской области.

Банки.ру ранее разбирался, как банки относятся к освободившимся от долгов. Представители Альфа-Банка, «Ак Барса» и «Восточного» тогда сообщали, что у них нет ограничений на открытие текущих счетов и дебетовых карт банкротам. Однако клиент вряд ли сможет рассчитывать на оформление кредитных продуктов — различных займов или кредитных карт. С тех пор позиции финансовых организаций вряд ли изменились. Например, в Тинькофф Банке отметили, что обанкротившийся гражданин «не может пользоваться продуктами и услугами до истечения срока в пять лет».

Если опираться на статистику ЦБ, уровень доступности финансовых услуг в России достаточно высок. Свыше 98% взрослого населения могут получить хотя бы один продукт из списка базовых. Если смотреть по категориям, цифры получаются более скромные. Платежными услугами с помощью банковских счетов могут пользоваться 81% взрослых россиян, вклады доступны 72% граждан, а кредиты — 70%.

Хотя российское законодательство прямо не отрезает физических лиц от финансовых услуг, банки умело манипулируют нормами права. У кредитных организаций своя логика: есть допустимый уровень риска, а также требования регулятора. Есть и сотрудники «на местах», ограниченные скриптами и внутренними распоряжениями. Что остается делать клиенту, который не вписывается в стандартные рамки? Требовать от банка оформить отказ в письменном виде и искать справедливости выше — в ЦБ или судах.

«BANKI.RU»

http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10754087

ЦЕНТРОБАНК ПОСЛУШАЛСЯ ОЛЕГА ТИНЬКОВА

27.11.2018

Денежные переводы в системе ЦБ в 2019 году будут бесплатны для банков.

«Мы, конечно же, хотим ноль», – ответил основатель «Тинькофф банка» Олег Тиньков в октябре на форуме Finopolis первому зампреду ЦБ Ольге Скоробогатовой, поинтересовавшейся, какую комиссию хотят банки в Системе быстрых платежей (СБП).

Эта платформа, создание которой курирует Скоробогатова, позволит физическим лицам делать межбанковские переводы между счетами – почти любыми, не только карточными. Чтобы отправить платеж, нужно будет знать лишь номер телефона получателя денег. Система в будущем позволит совершать платежи в пользу компаний и госорганов.

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/11/27/787563-tsentrobank-poslushalsya-tinkova

ШЕСТЬ ФУТБОЛИСТОВ ПОЛУЧАТ 180 ТЫС РУБ ЗА ВОЛОКИТУ В ДЕЛЕ О ХИЩЕНИИ ДЕНЕГ БАНКОМ

26.11.2018

Мосгорсуд удовлетворил иск шести российских футболистов о волоките при расследовании уголовного дела о хищении в банке "Замоскворецкий" денег c их счетов, передает корреспондент РАПСИ из зала суда.

Административные истцы Евгений Алдонин, Дмитрий Кириченко, Андрей Каряка, Дмитрий Хохлов, Дмитрий Сычев и Юрий Никифоров получат по 30 тысяч рублей каждый компенсации с Министерства финансов РФ за нарушение права на судопроизводство в разумный срок. Также Минфин возместит футболистам расходы по оплате госпошлины.

Пострадавшие футболисты были недовольны сроком расследования уголовного дела о хищении их средств и отсутствием действий по аресту имущества, которое, предположительно, было куплено с помощью их денег.

Как рассказал юрист Александр Бурчук, представляющий интересы спортсменов, по делу была обнаружена недвижимость и счета офшорных компаний, куда, возможно, выводили похищенные средства. "Но никто имущество не арестовывает. Для нас важен сам факт взыскания и нашей правоты", — добавил юрист.

По словам представителей административных истцов, на счетах футболистов хранилось чуть более 350 миллионов рублей, а разумная компенсация за волокиту при расследовании уголовного дела должна была составить 35 миллионов рублей (10% от данной суммы — прим. ред.).

Бывший председатель правления и совладелец банка "Замоскворецкий" Илья Бударин скрывался от следственных органов, в связи с чем был объявлен в розыск. Предпринимателя подозревали в хищении 2,5 миллиарда рублей у вкладчиков банка.

Правоохранительные органы задержали Бударина в конце августа. Таганский суд Москвы арестовал банкира по обвинению в растрате средств банка в особо крупном размере (часть 4 статьи 160 УК РФ).

«РАПСИ»

http://www.rapsinews.ru/international_news/20181126/291673597.html

ЗАЧЕМ ЦБ УБИВАЕТ РЫНОК МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ

27.11.2018

Центробанк продолжает борьбу с рынком микрофинансирования. Мнение Александра Дунаева, сооснователя, операционного директора (COO) финтех-компании ID Finance.

В октябре он провел сразу две атаки. Во-первых, заявил, что участники рынка будут обязаны рассчитывать показатели долговой нагрузки для заемщиков в случае, если сумма займа превышает 10 тыс. рублей. Во-вторых, подготовил поправки к законам о потребительском кредитовании и о микрофинансовых организациях, которые ограничивают максимальную ставку уровнем 1% в день с июля 2019 года и полную стоимость займа до полуторакратного размера в 2020 году.

Враг, который наживается на бедных и неимущих, если не повержен, то как минимум растерян и не знает, что делать. Примерно так, вероятно, Центробанк видит свою миссию, когда вводит меры, чтобы зачистить сектор. На деле же получается совсем по-другому: Центробанк борется не с мироедами и ростовщиками, а с населением страны. Тем более что, по словам представителей самого Центробанка, у граждан практически нет жалоб на размер ставки. По статистике ЦБ, таких заявлений не больше 2%. Более половины всех жалоб приходится на действия коллекторов, которые имеют такое же отношение к МФО, как к банкам или ЦБ. Средний показатель удовлетворенности компаний на рынке микрофинансирования составляет порядка 70—75%. Такая доля клиентов оценивают сервис либо хорошо, либо отлично. Выходит, Центробанк и население по-разному смотрят на эту отрасль.

Противоречивый сектор микрозаймов вообще очень удобен для популизма. Это та кнопка, которую можно легко нажимать в любой момент, чтобы набрать политические очки. И нажатие ее чаще всего сигнализирует не о том, что на рынке микрофинансирования проблемы, а о том, что у чиновников неприятности. Обычно это выборы, но бывают и нештатные ситуации. Тут же из пыльных чуланов выскакивают эксперты, которые напоминают, что, например, в Великобритании несколько лет назад снизили ставку для микрофинансовых компаний до 0,8% в день — и ничего. Но забывают сказать про разницу финансовой системы двух стран, про разные возможности доступа к капиталу и институциональному фондированию, про уровень жизни населения и объемы накоплений. Наконец, про несоизмеримые банковские секторы двух стран. Даже средний чек в секторе займов до зарплаты (PDL) сильно разнится: в Великобритании он выше примерно в два раза, чем в России, что сказывается на себестоимости продукта.

Высокие ставки на микрофинансовом рынке продиктованы отнюдь не жадностью акционеров и нерабочими скоринговыми моделями. В первую очередь на ставки влияет стоимость фондирования. Маржинальность микрофинансового бизнеса при текущих условиях не превышает 7—8%. Это, на секундочку, меньше, чем у ресторанного бизнеса. С введением этих поправок бизнес займов до зарплаты перестанет быть маржинальным вовсе. Все это знает ЦБ. По его собственным подсчетам, убыточными станут более 75% компаний на рынке PDL. И это, похоже, еще очень оптимистичный прогноз.

Люди обращаются в МФО не потому, что финансово неграмотны, а совсем по другим причинам: им не дают кредит в банках, до этих банков они не могут добраться или им такой банковский кредит неудобен — его нужно дожидаться в течение нескольких суток. У 20—25% населения нет доступа к банковскому кредитованию, а банки продолжают сокращать представительства в регионах. Эти люди пока могут обращаться в МФО, но скоро такой возможности не будет.

Точнее, такая возможность будет, но уже в нелегальном поле. Спрос на микрофинансовые услуги не исчезнет и породит огромный серый рынок, который будет работать по каким-то другим правилам или вообще без правил. Но решать эту проблему будет уже не Центробанк, а другие ведомства. В этом, вероятно, и состоит смысл всех нововведений. Деятельность регулятора похожа на уловку, чтобы выдавить несколько миллионов людей из своей зоны ответственности. Банкам эти люди тоже неинтересны: себестоимость банковских кредитов намного выше, они могут выдавать небольшие суммы только в убыток. В стране есть несколько миллионов людей, с которыми вообще никто не хочет связываться.

Этих людей становится все больше: Центробанк ужесточает регулирование не только МФО, но и банков, которые теперь будут обслуживать все меньшее количество клиентов. Реальные доходы населения падают несколько лет подряд, накопления сокращаются, а потребности в кредитах, наоборот, возрастают. Качество портфеля микрофинансовых организаций растет: с усовершенствованием технологий и скоринга снижается уровень просрочки, а доля займов до зарплаты — самого рискованного сегмента в общей структуре — снижается. Сейчас она не превышает четверти всего портфеля.

В таких условиях лучше не ломать рынок, который эволюционирует уже несколько лет, становясь флагманом, тестирующим самые передовые финансово-технологические решения, а попытаться сделать так, чтобы он лучше работал. Надзор за сектором, без сомнения, необходим. И у ЦБ уже есть правильные шаги — сокращение полной стоимости кредита.

Рынок сам предлагает этот, в общем, нелегкий, но необходимый путь: ограничить полную стоимость займа на уровне 100% (вместо действующих 300%). Это даже более жесткая мера, чем то, что пытается внедрить ЦБ. Она защитит заемщиков и не позволит им попасть в долговую яму. Она же позволит свести на нет социальное недовольство сервисами и остаться на рынке ответственным и технологичным компаниям, как того хочет регулятор. Рассматриваемое же сейчас нерыночное ограничение ставок может разрушить рынок МФО безвозвратно.

«BANKI.RU»

http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10752779

СЕРГЕЙ ГОЛОВАНОВ: «СТРАШНЫЕ РУССКИЕ ХАКЕРЫ СУЩЕСТВУЮТ»

27.11.2018

«Кибертерроризма в истории еще не было. Но человеческая натура такова, что исключать этого нельзя; тем более технически это возможно», — говорит ведущий антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. В интервью «БИЗНЕС Online» он рассказал, какие «приметы» позволяют экспертам определить национальность киберпреступников, как интерес хакеров от банков и их вкладчиков сместился к POS-терминалам и почему «чипованные» карты и бесконтактные платежи телефоном не поддаются взлому.

Инциденты в банках происходили всегда. Естественно, с ними научились бороться, и основные подвижки произошли за последние годы. В конце 1990-х — начале 2000-х годов все инциденты в финансовых учреждениях были, скажем так, точечными. Но это было свойственно всему миру, так что о российской специфике говорить не приходится. Действительно, были хакеры, которые что-то взламывали, крали деньги, их ловили.

В 2013 году произошел перелом, когда появились специализации, массовые атаки, совершенные несколькими киберпреступниками. Банки — это большая система, в разных частях которой можно найти уязвимые элементы. Например, если удалось взломать компьютер, отвечающий за онлайн-банкинг, то он вдруг начинал отдавать команды на перевод денег, хотя пользователь не был залогинен. Второй пример: банкомат внезапно начинает выдавать деньги.

Массовые атаки на банки появились в начале 2010-х в Восточной Европе, а вскоре докатились и до России. Хакеры понимают, что отдельно взятый банк не готов отражать атаку в одиночку. Если раньше банки работали по принципу каждый сам за себя, то теперь защищаются общим щитом. Так появился FinCERT — уважаемая структура при Центробанке. 

Однако все равно бывают угрозы, которых не так просто избежать. Например, если банк что-то отдает на аутсорсинг, то есть вероятность, что недобросовестные подрядчики оставят «закладки» во внутренней системе организации, через которые злоумышленники могут делать что угодно.

Сначала, чтобы предотвратить киберугрозы, от регуляторов поступали только рекомендации, а затем — требования, которым банки обязаны следовать, чтобы не лишиться лицензии. Это было уже в 2014–2015 годах.

В 2018 году на базе Сбербанка появилась платформа, которая позволила кредитным компаниям делиться друг с другом информацией об инцидентах. Важно отметить, что в 1990-е организации старались скрывать данные об атаках, а теперь, после массовых хакерских атак по всему миру, решили, что обеспечить кибербезопасность можно только совместно. Таким образом, в этом году мы пришли к ситуации, когда банки научились защищаться от хакеров. Согласно статистике FinCERT, количество инцидентов снижается.

Мы считаем, что в области кибербезопасности взаимодействие крайне важно. Если произошел инцидент, компания о нем рассказала, то мы и другие производители защитных решений оперативно обновляем базу, чтобы защита стала сильнее.

Хакер покупает корпоративный продукт, начинает тестировать, включает все функции и пытается его обойти. При тестировании он запускает вредоносную программу, антивирус ее блокирует, после этого злоумышленник что-то в ней меняет. В момент, когда наше защитное решение заблокировало вирус, к нам в «облако» поступила информация об этой вредоносной программе. Допустим, хакеру удалось создать свой вирус так, чтобы «обмануть» антивирус на конкретном компьютере, но логика принятия решений находится уже на стороне машинного обучения в «облаке». Этот барьер не обойти так просто, так как у злоумышленника нет к нему доступа. Можно привести аналогию: человек написал какую-то работу и начинает ее видоизменять, чтобы антиплагиат не срабатывал. Вот он ставит точки, запятые и доходит до результата, когда антиплагиат действительно не срабатывает. Но если сравнить начальный и конечный варианты, то можно проследить определенную логику, которой руководствовался человек. Та же история с попытками обойти антивирусные программы.

Атаки на финансовый сектор делятся на несколько типов: атаки на физических и юридических лиц, а также атаки на финансовые учреждения. Причем финансовые учреждения — это не обязательно банки, могут быть процессинговые центры, кафе, которые принимают карты, и даже электронные деньги, но это уже отдельный разговор. Также интересная тема — ставки на спорт, букмекерские конторы. Раньше это было популярно на Западе, теперь добралось и до нас.

В 1990–2000-е годы в основном от злоумышленников страдали пользователи. Тогда и системы безопасности были другими. Но даже сейчас в некоторых странах мира не понимают, зачем при входе в онлайн-банкинг приходит SMS с одноразовым паролем. В 2000-х годах таких систем безопасности, конечно, не было, максимум требовалось ввести логин и пароль. То же самое касалось юрлиц. Только у избранных были USB-ключи для бухгалтерии, а сейчас это воспринимается как данность. Поэтому большинство атак было на физических лиц, причем такая тенденция наблюдалась во всем мире. Особенно массовым это явление стало в 2008–2009 годах.

Далее появились атаки на бухгалтерию, когда подменяли реквизиты в платежах. Причем первые такие вирусы атаковали электронные кошельки. Никто же не запоминал их номера, чаще всего их хранили в текстовом файле. Так, вирусы наблюдали, когда пользователь нажимал Ctrl+C, искали порядок из трех букв и цифры. А если находили, то меняли цифры, когда человек нажимал Ctrl+V. Если бухгалтер не сверялся с записанным, то собственноручно переводил деньги мошенникам. Первые атаки на бухгалтерию были в 2009–2011 годах,  а сами банки начали атаковать в 2012–2013 годах.

Сейчас интересное явление — атаки на POS-терминалы, которые начались в 2013–2014 годах и участились за последние два года. Банки атакуют реже, поскольку они уже выработали надежную систему кибербезопасности. А вот всякие кафе, магазины, барбершопы тоже принимают карты и при этом мало думают о защите. На современной карте есть чип и магнитная полоса, существует возможность бесконтактной оплаты. Магнитную полосу легко скопировать и сделать клон карты. В итоге вам в три часа ночи может прийти сообщение, что где-то на Филиппинах со счета сняли все ваши деньги. Клиенты тут же требуют у банков вернуть деньги. Тогда начинают разбираться и выяснять, где могли пересекаться клиенты, обратившиеся с похожими жалобами. Конечно, сначала ищут скиммеры на банкоматах. Если платежная система подтверждает, что все клиенты пользовались одним банкоматом около какого-либо метро в определенный промежуток времени, то деньги возвращают. А если нет, то продолжают искать и, например, выясняют, что все пострадавшие пересекались полгода назад в одном ресторане. Может оказаться, что официант приносил счет, карта не срабатывала, тогда он прокатывал ее магнитной полосой, копию которой, как я уже сказал, очень легко сделать.

Принципы работы чипов и беспроводной оплаты основаны на очень сильной математике. Причем клонирование чипов — это уже из области фантастики. Да, сделать можно, но для этого потребуется завод. То же самое касается бесконтактной оплаты и оплаты посредством мобильных телефонов. Там математика еще жестче: подходов, которые могли бы позволить снимать деньги, нет. Есть закон Мура, который гласит, что вычислительные мощности на планете Земля удваиваются примерно за три года. В соответствии с этим законом идет расчет: есть математическая модель, которую можно будет взломать за 10 тысяч лет. Да, ты можешь взломать путем перебора или генетического алгоритма, но взлом займет 10 тысяч лет.

Также все эти разговоры о мужчинах в метро с платежными терминалами, которые прикладывают их к сумкам и пытаются украсть деньги, не больше, чем параноидальные слухи. Да, таким способом украсть деньги можно. Но надо понимать, что просто так платежный терминал не купишь, должен быть счет в банке, а для этого нужно быть хотя бы ИП, что подразумевает регистрацию в Росреестре, налоговую отчетность и т. д. Злоумышленнику придется потратить слишком много усилий, и найти его будет довольно просто. Так что ни одного подобного инцидента не было.

Да, с карточек деньги крадут. Но это происходит, когда что-то пошло не так. Важно соблюдать элементарные правила безопасности — не сообщать никому никакие данные своей карты, а при вводе пин-кода закрываться ладонью, ведь за спиной может кто-то стоять, отвлечет чем-то и заберет карту. Очень много примеров, когда карта просто физически находилась у злоумышленника. Или, например, злоумышленники подходили к банкоматам и предлагали пенсионерам подключить мобильный банк. Тогда они подключали свой номер телефона, а позже выводили деньги. Или еще один пример: банкомат не отдает карту. Тут выходит мужчина и обещает помочь, советует позвонить в банк. Человек звонит, а злоумышленник в это время открывает защелку, забирает карту и уходит. Учитывая, что он стоял за спиной и подсмотрел пин-код, то все деньги достались ему. Да, можно украсть деньги с карты, но это сложнее, чем вытащить кошелек к наличными.

Банки учатся на своих ошибках: если один раз открыли письмо с вирусом, то второй раз не станут. Сейчас существуют специальные защитные решения, которые помогают блокировать письма с вредоносными ссылками.

Не могу сказать, какие виды атаки на банки самые массовые. Но расскажу один из последних интересных случаев. Он произошел в Латинской Америке. Все было, как в фильме «Хакеры». Банк ограблен, но на каждом месте преступления остаются следы. Так мы ходили по следам от одного компьютера к другому и в итоге пришли на крышу, где стоял телекоммуникационный шкаф, он раздавал корпоративный Wi-Fi. Там обнаружили некое устройство, через которое злоумышленники подключались к компьютерам, а уже оттуда легко было допрыгнуть до сети, которая отвечает за финансы, а затем подобрать ключ к системе, которая отвечает за транзакции. Но! Главное, чтобы все это сделать, кто-то должен был пройти на крышу, вскрыть этот ящик и установить устройство. Но тут уже начинается работа службы безопасности, к ней мы не имеем отношения.

Суть в том, что хакеры всегда оставляют следы, которые со временем затираются. Если инцидент начался больше года назад, то, скорее всего, следов уже не осталось. В случае с банкоматами есть максимум три часа, после чего система начнет перезаписывать данные вместо старых.

Наибольшую опасность представляют вирусы со «спящей составляющей». Это когда злоумышленник старается подобрать пароль, но делает это раз в день или в неделю, что не улавливается системами безопасности. В случае с массовым перебором паролей сразу ясно, что что-то идет не так. Поэтому «спящая составляющая» — это теоретическая проблема, которую никто не знает, как решить. Самый долгий известный нам случай длился три года — от момента заражения до регистрации инцидента.

Нужно понимать, откуда берутся спящие вирусы. Обычно это касается всякого рода шпионских историй, а не хакеров, которые мечтают ограбить банк. Злоумышленники в этом случае просто собирают информацию, это называется финансовой разведкой.

Периодически бывают случаи, когда можно понять, кто стоял за атакой. Например, среди специалистов безопасности есть жаргон, который периодически всплывает в вирусах. Например, у слова «закладка» есть смысл, который поймут профессионалы в сфере кибербезопасности. Если человек в вирусе использовал это слово, то он явно появился не с улицы. Но если вы считаете, что «закладка» — это приспособление, чтобы помечать в книге страницы, то вы точно не имеете никакого отношения к специалистам. Соответственно, есть такие вирусы, на которые смотришь и сразу понимаешь, кто их сделал. Другой пример — автор одного вируса использовал в нем слово «ботан»: «Ботан начал работу» и «Ботан завершил работу». Мы долго гуглили, но потом поняли, что это персонажи из «Звездных войн» — это инопланетная раса, которая помогала повстанцам украсть чертежи Звезды Смерти у империи.

А еще есть национальные признаки, который связаны с образом мышления, недаром в «Википедии» есть статьи с названиями «Китайский код» и «Индусский код». Нас очень удивляют азиаты: что у них происходит в голове, чтобы писать вирус именно так? Например, если при написании программы надо что-то повторить 100 раз, то, соответственно, нужен счетчик от 1 до 100. Но азиаты идут другим путем. В их коде написано примерно так: «Если счетчик равен 1, то делать это», «Если счетчик равен 2, то делать это» и т. д. Зачем? Вместо трех строчек сделали триста. Мы спрашивали их об этом. Оказалось, что большие корпорации платят им за количество строчек кода.

Русскоговорящих хакеров выдает, например, слово «закладка», которое я уже вспоминал. А вообще есть много других особенностей. Но так, как они, код не пишет никто в мире. Плюс если крадут деньги, то это тоже наверняка воришка, который говорит на русском. Когда мы разбираем его вредоносную программу, то она зашифрована и упакована 10 разными способами, одним словом, сделано все для того, чтобы затруднить работу экспертов по кибербезопасности. Но в конце концов мы проходим весь этот путь и узнаем, что вирус крадет деньги с какого-то русского электронного кошелька, а заодно пароли от «аськи», бесплатного браузера и почтового клиента TheBat.

Страшные русские хакеры существуют. Есть такое понятие «сцена» — это тусовка специалистов по информационной безопасности. Русские там очень котируются. Посмотрите, кто побеждает на олимпиадах по программированию, вы увидите, что есть три математические школы: Китай, Америка и Россия. Именно оттуда выходят люди, разбирающиеся в программировании. А дальше все зависит от того, как у них складывается жизнь.

Есть вундеркинды, которые делают за пять секунд то, что я буду делать неделю. Обычно у них есть несколько путей в жизни. Кто-то из них преподает, становится профессором, даже не важно, остаются они в России или уезжают.

Почему становятся хакерами? Чаще всего из-за того, что в жизни что-то пошло не так. Когда у этих повзрослевших мальчиков-отличников вдруг что-то случается, например, жена заболела, с работы уволили, он сидит и думает, что надо как-то выбираться. И вот этот победитель олимпиады по программированию идет на встречу одноклассников, которые в свое время свернули не на ту дорожку. К сожалению, потом обратно с нее вернуться обратно практически нельзя.

Легко ли поймать хакера? Тут можно вернуться к вопросу о том, можно ли взломать беспроводные платежи. Поэтому поймать можно, но когда и как — это уже нюансы. Опять же смотря какой хакер. Если это просто человек, который скачал в интернете инструкцию по взлому банкомата с помощью топора и флешки, это одна история. Понятно, что таких задерживают быстро. Но есть такие хакеры, которых ищут годами. Поэтому крайне важно международное сотрудничество правоохранительных органов. Но если хакеры все делают безошибочно, то поймать их довольно тяжело. Впрочем, все люди совершают ошибки, поэтому из маленьких недочетов в конце концов набирается критическая масса, когда становится ясно, кто этот человек, откуда он и что делает. Но это уже работа правоохранительных органов.

«БИЗНЕС ONLINE»

https://www.business-gazeta.ru/article/403937

ПРОЛЕТАРСКАЯ ДЕНЬГА: КАК РОДИЛСЯ СОВЕТСКИЙ ЧЕРВОНЕЦ

27.11.2018

96 лет назад, 27 ноября 1922 года, поступила в обращение первая валюта Советской России — червонец. С его появлением связано становление новой страны — от страдающей экономики военного коммунизма к новой экономической политике и росту мощного государства.

К концу Гражданской войны Россия представляла собой печальное зрелище — экономика страны была разрушена гражданской войной, рубль обесценился. Перед советским правительством стояла задача восстановить денежное обращение и преодолеть гиперинфляцию.

Для ликвидации большого разнообразия денежных знаков в конце 1921 года провели деноминацию, то есть обменяли старые деньги на новые.

Все виды денег обменивались на «денежные знаки РСФСР» образца 1922 года по соотношению 1 новый рубль за 10 тысяч старых рублей. Вскоре пришлось провести еще одну деноминацию: новый рубль равнялся уже 1 миллиону прежних рублей.

Новые «советские знаки» или «совзнаки» не были устойчивой валютой, а, скорее, денежными суррогатами, и все быстрее обесценивались. В народе тогда распевали такие куплеты: «В магазинах — чудеса, появилась колбаса. Прибегаю я в буфет (ни копейки денег нет): «Разменяйте десять миллионов!».

На XI съезде РКП(б) было принято решение не обменивать старые деньги, а создать советскую твердую валюту на основе золотого обеспечения денег. Конечно, инициатором денежной реформы, в результате которой появился червонец, был Владимир Ленин. В 1921 году вождь мечтал: «Когда мы победим в мировом масштабе, мы, думается мне, сделаем из золота общественные отхожие места на улицах нескольких самых больших городов мира», — следует из собрания сочинений (том 36). И вместе с тем «беречь надо в РСФСР золото, продавать его подороже, покупать на него товары подешевле. С волками жить — по-волчьи выть» (том 44).

Создали же и «запустили» червонец нарком финансов Григорий Сокольников и его консультант Владимир Тарновский.

Свое название червонец получил благодаря высокопробному виду золота или, как раньше его называли, «червонному золоту». Однако название это отнюдь не было революционным, ведь червонцы — золотые монеты царской России.

В Наркомате финансов предлагали тогда и другие названия, например, федерал, гривна и целковый, но они не прижились, пишет историк Марат Глейзер.

Червонцы представляли собой кредитные деньги и не являлись платежным средством. На их лицевой стороне поместили надпись: «Банковый билет подлежит размену на золото. Начало размена устанавливается особым правительственным актом. Банковые билеты обеспечиваются в полном размере золотом, драгоценными металлами, устойчивой иностранной валютой и прочими активами Госбанка». Червонцы называли белыми из-за того, что одна сторона билета оставалась белой.

Поступили в обращение билеты Государственного банка РСФСР достоинством в 1, 3, 5, 10, 25 и 50 червонцев. Один бумажный «банковый билет» — червонец имел золотое обеспечение в 1 золотник 78,24 доли чистого золота или дореволюционные десять рублей.

Первое время клиенты Госбанка не знали, что делать с червонцами и при получении их из касс тут же разменивали на совзнаки. Однако благодаря золотому обеспечению, червонцы впоследствии стали фактически платежным средством.

Интересно, что в 1922 году червонцы поступили в обращение далеко не по всей стране. На Дальнем Востоке, например, в обращении находились японские иены и дореволюционные золотые и серебряные монеты.

В 1923 году была выпущена золотая монета, которую в народе прозвали «червонец-сеятель» из-за изображения на оборотной стороне. Монеты были пущены в обращение в ограниченном количестве. Правительство обещало свободный обмен бумажных червонцев на золотые по номиналу после особого решения, которое так и не последовало. Весной того же года царская золотая монета и иностранная валюта были запрещены в обороте как средство платежа — наступила монополия червонца. Летом на его долю приходилось уже свыше 80% всего денежного обращения.

«Некоторые думали, что это делается для внешнего мира, что приятно иметь свою пролетарскую деньгу, на которой вместо изжитого лица Николая II — крестьянин, вместо короны — фабрика и плуг; это радует пролетарское сердце. Но основная цель этой меры другая: мы решили для себя, что, если червонец бумажный поскользнется, мы объявляем: бумажный червонец обмениваем на золотой и этим мы поддерживаем реальную стоимость бумажного червонца», — вспоминал начальник валютного управления Наркомфина СССР Илья Шлейфер.

Западные страны отказывались принимать монеты с советской символикой. Тогда были отчеканены монеты образца времен Николая II — именно такими монетами Советский Союз расплачивался с заграницей, а не советскими червонцами. С 1924 по 1926 год советский червонец котировался на мировых валютных площадках, в том числе в Нью-Йорке и Лондоне. Тогда, однако, шутили, что курс червонца основывается на «Капитале» Маркса, и что еврей решил назвать сына Червонцем, чтобы тот быстро рос.

В 1925 году создан новый пробный червонец. Большая редкость, потому что всего в мире известны пять экземпляров: одна монета медная и четыре золотые. В апреле 2008 пробный медный червонец-сеятель был продан на аукционе за 5 млн рублей при начальной стоимости 1 млн рублей.

Золотой червонец в дизайне 1923 года вновь был выпущен в 1975 году и чеканился до 1982 года. Сейчас «сеятель» — одна из основных инвестиционных монет Банка России.

Червонцы находились в обращении в СССР до денежной реформы 1947 года. На смену пришел рубль — в денежном обороте появились билеты Госбанка достоинством в 10, 25, 50 и 100 рублей.

«ГАЗЕТА.RU»

https://www.gazeta.ru/business/2018/11/27/12073399.shtml

ЦБ ВЫПУСТИЛ КИЛОГРАММОВУЮ СЕРЕБРЯНУЮ МОНЕТУ

27.11.2018

Памятная серебряная монета весом 1 килограмм выпущена Центробанком. Об этом сообщается в пресс-релизе регулятора.

Она посвящена участникам финального этапа общероссийского голосования по выбору символов для банкнот номиналами 200  и 2000 рублей.

На лицевой стороне монеты расположено рельефное изображение Государственного герба Российской Федерации, имеются надписи: "РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ", "БАНК РОССИИ". На оборотной - символы городов и регионов- финалистов общероссийского голосования, в частности, Петрозаводска, Дальнего Востока, Иркутска, Казани, Сочи, Севастополя, Волгограда, Нижнего Новгорода, Владимира и Сергиева Посада.

Номинал монеты - 100 рублей. Она выпущена тиражом всего в 75 штук.

Изготовлены монеты на Санкт-Петербургском монетном дворе.

"Выпускаемая монета является законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации и обязательна к приему по номиналу во все виды платежей без всяких ограничений",- говорится в сообщении регулятора.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2018/11/27/cb-vypustil-kilogrammovuiu-serebrianuiu-monetu.html

В ПАРАГВАЕ ПРИ ПОДДЕРЖКЕ ПРАВИТЕЛЬСТВА ПОСТРОЯТ КРУПНЕЙШИЙ ЦЕНТР МАЙНИНГА

27.11.2018

Правительство Парагвая заключило договор о возведении крупнейшего в мировых масштабах дата-центра, в котором будет размещено оборудование для майнинга криптовалют. Строительством объекта будет заниматься южнокорейская компания Commons Foundation.

Дата-центр будет возводиться на пяти земельных участках, общая площадь которых составляет 50 000 кв м. Они уже выделены правительством Парагвая. Участки сосредоточены на небольшом расстоянии от гидроэлектростанции Итайпу, которая будет обеспечивать оборудование дата-центра электроэнергией. В дополнение к майнинговой ферме на базе дата-центра будет создана криптовалютная биржа.

Средства на строительство частично будут привлекаться через IEO – первичное биржевое предложение. Commons Foundation пообещала вкладчикам хорошие дивиденды. От прибыли, полученной на криптобирже, инвесторы получат до 70%, а от прибыли, полученной в результате майнинга, на оплату вознаграждения уйдет 30% в токенах MicroBitcoin.

Со своей стороны правительство Парагвая в лице вице-президента Хуго Веласкеса Морено пообещало включить для Commons Foundation льготный режим развития проекта, который носит название «Золотая жила». Для этого даже прозвучали обещания пересмотреть некоторые положения конституции. О других деталях проекта, как и о сроках его реализации, пока ничего не сообщается.

«COINDUCK»

https://coinduck.ru/news/mining-news/v-paragvae-pri-podderzhke-pravitelstva-postroyat-krupneyshiy-tsentr-mayninga/

 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте info@zvi2015.ru или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: nss@zvi2015.ru. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

 

Наши партнеры
Яндекс.Метрика