ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №222/817)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

В УКРАИНСКУЮ "ДОЧКУ" РОССИЙСКОГО ВТБ БАНКА ВВЕЛИ ВРЕМЕННУЮ АДМИНИСТРАЦИЮ

28.11.2018

Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) Украины начал процедуру вывода с рынка ПАО "ВТБ Банк" путем введения временной администрации сроком на один месяц - с 28 ноября по 27 декабря 2018 года. Об этом сообщается в среду на сайте фонда.

"Временным администратором кредитного учреждения назначена Юлия Заболотная", - сказано в сообщении.

ФГВФЛФонд отмечает, что начало и порядок выплаты вкладчикам гарантированной суммы будут обнародованы дополнительно на его сайте.

Национальный банк Украины (НБУ) 27 ноября отнес АО "ВТБ Банк" к категории неплатежеспособных. В НБУ напомнили, что "в связи со снижением объема ликвидности и ухудшением финансового состояния" 13 ноября 2018 года ВТБ Банк был отнесен в категорию проблемных, "тогда же был установлен срок для принятия ВТБ Банком плана мероприятий по приведению своей деятельности в соответствие с требованиями законодательства". Решение о признании банка неплатежеспособным регулятор обосновал "отсутствием реальных действий со стороны владельцев" и нарушением требований банковского законодательства страны.

В Нацбанке добавили, что эта ситуация не повлияет на стабильность банковского сектора Украины, поскольку доля банка "составляет 0,6 процента от чистых активов платежеспособных банков". "На сегодня ликвидность банковского сектора составляет около 75 млрд гривен ($2,7 млрд), что является достаточным для его надлежащего и бесперебойного функционирования", - указали в НБУ.

По данным НБУ, 97% вкладчиков АО "ВТБ Банк" (59,108 тыс. лиц) получат вклады в полном объеме, поскольку их размер не превышает гарантированную ФГВФЛ сумму в 200 тыс. гривен (примерно $7 тыс.). Более крупные вклады будут возмещены в пределах указанной суммы. Всего ФГВФЛ обеспечит выплату гарантированной суммы в объеме 942,7 млн гривен (свыше $33 млн). По состоянию на 1 октября 2018 года сумма средств клиентов на балансе банка составляла 3,676 млрд гривен ($131 млн), в том числе срочные депозиты физлиц - 1,55 млрд гривен и текущие счета физлиц - 0,42 млрд гривен.

ВТБ Банк (ранее - банк "Мрия", который принадлежал нынешнему президенту Петру Порошенко) основан в 1992 году. Его основным акционером является ОАО "Банк ВТБ" (РФ, 99,9959%). Согласно данным НБУ, на 1 октября 2018 года по размеру чистых активов ВТБ Банк занимал 25 место (7,582 млрд грн) среди 82 действовавших в стране банков.

В начале сентября 2018 года Апелляционный суд Киева постановил арестовать акции дочерних предприятий ВТБ, Проминвестбанка и Сбербанка на Украине по иску экс-главы правления Приватбанка Александра Дубилета и представителей еще 17 компаний, имевших активы в Крыму, о признании решения Международного арбитражного суда в Гааге. Соответствующее решение 5 сентября обнародовано в Едином государственном реестре судебный решений Украины. В начале ноября "ВТБ Банк" приостановил платежи и ввел ограничение на снятие наличных денег.

Во вторник в ВТБ заявили, что могут обратиться в международный суд для взыскания с президента Украины Петра Порошенко денежных средств, потраченных на покупку у него банка "Мрия" в 2006 году. В заявлении кредитного учреждения говорится, что сентябрьское решение Апелляционного суда Киева по иску компаний предпринимателя Игоря Коломойского против России фактически парализовало работу украинской "дочки" банка. В ВТБ назвали решения судов Украины в отношении его активов попыткой узаконить рейдерский захват.

Также в заявлении банка отмечалось, что действия Коломойского только "усиливают противозаконные санкции, которые руководство Украины ввело в марте 2017 года против российских банков". В банке подчеркнули, что руководство Украины несет полную ответственность за ущерб вкладчикам и бизнесу ВТБ, который могут нанести действия Коломойского.

«ТАСС»

ВТБ СОБИРАЛСЯ ДО КОНЦА 2019-ГО РАССЧИТАТЬСЯ С ВКЛАДЧИКАМИ НА УКРАИНЕ И ПОКИНУТЬ РЫНОК

28.11.2018

ВТБ планировал выполнить все обязательства перед вкладчиками своего дочернего банка на Украине, но из-за судебных ограничений теперь не может сделать этого, заявил глава госбанка Андрей Костин, выступая на форуме «Россия зовет!».

«Не скрывая, нам говорили, чтобы вас не было больше на Украине. Ну, хорошо, мы готовы, только дайте нам цивилизованно уйти. Мы за последние годы вернули примерно 800 миллионов долларов депозитов населению. В общем-то осталось сегодня корпоративных и частных депозитов на сумму 100 миллионов долларов. Небольшая сумма, мы готовы были рассчитаться, до конца следующего года мы планировали это сделать. Нам не дали», — констатировал Костин.

Нацбанк Украины поместил «дочку» ВТБ в категорию неплатежеспособных банков

Такое решение было принято в связи с уменьшением объема ликвидности ВТБ Банка и последующим ухудшением его финансового состояния в течение последнего месяца.

Апелляционный суд Киева 5 сентября арестовал акции украинских «дочек» Сбербанка, ВТБ и ВЭБа. Структурам российских госбанков запретили ликвидировать или реорганизовывать юрлица, а также отчуждать любое имущество. По словам Костина, это вызвало у банка «ВТБ Украина» проблемы с ликвидностью.

«Конечно, в этих условиях мы были честными перед нашими клиентами. Сказали: «Не надо больше денег в банк приносить, не надо депозиты размещать в наш банк», потому что мы в общем-то чувствовали себя очень неуверенно долгое время», — отметил глава госбанка.

Второй дочерний банк ВТБ на Украине — БМ-Банк прекратил свою деятельность в ноябре, сдав лицензию.

«BANKI.RU»

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10764624&r1=rss&r2=yandex.news

КОСТИН ЗАЯВИЛ ОБ ОТСУТСТВИИ У ВТБ "АППЕТИТА И КАПИТАЛА" ДЛЯ ПОКУПКИ АЛЬФА-БАНКА

28.11.2018

ВТБ не планирует покупать Альфа-банк или доли в нем, нет ни аппетита, ни запаса капитала для этого, сообщил президент - председатель правления ВТБ Андрей Костин журналистам в кулуарах форума "ВТБ Капитала" "Россия зовет!".

"Я вам абсолютно честно скажу: мы не покупаем Альфа-банк... в ближайшие три года, по крайней мере", - сказал Костин.

Слухи о покупке ВТБ Альфа-банка появились с переходом туда Владимира Верхошинского. Летом этого года он занял пост главного управляющего директора Альфа-банка, до этого курировал розницу в ВТБ.

"Как обмен активами (между ВТБ и Альфа-банком - ИФ)? Только обмен сотрудниками. У нас Верхошинский ушел, и сразу начались слухи на ровном месте", - заявил Костин.

"У Миши Фридмана не бывает чужих людей. (...) Верхошинский очень талантливый, молодой сотрудник, (...) вырос в достаточно взрослого самостоятельного работника. У нас он был не на первой, на второй роли, и вдруг ему предлагают такой рост. Я всегда поддерживаю человека, у которого есть лифт, пусть он в нем едет", - добавил глава ВТБ.

Он подчеркнул, что Верхошинский не является "человеком ВТБ". "Мне Фридман позвонил и сказал, что если ты будешь против, то я его не буду брать. Я сказал: "Нет, Миш, я не буду против, потому что у человека есть перспектива стать практически первым лицом". Поэтому абсолютно не наш он человек, у нас отличные отношения с ним. Ну и что? У него есть своя карьера, он предан своей организации должен быть", - заявил Костин.

Он отметил, что Альфа-банк является своеобразной визитной карточкой частного банкинга в России. "Он нужен, я думаю, для всех, он нам не мешает, он хороший банк, у него есть своя ниша, он неплохо работает. У них своя абсолютно деловая культура, и очень сложной будет консолидация, потому что там абсолютно по-другому все устроено", - добавил глава ВТБ.

Основными акционерами Альфа-банка являются через ABH Holdings Михаил Фридман, Герман Хан, Алексей Кузьмичев, Петр Авен, Андрей Косогов, Mark Foundation for Cancer Research и UniCredit S.p.A.

«ИНТЕРФАКС»

https://www.interfax.ru/business/639880

БРЕМЯ САНАЦИИ: ПОЧЕМУ АБСОЛЮТ БАНКУ СНОВА НЕОБХОДИМА ДОКАПИТАЛИЗАЦИЯ

29.11.2018

Акционеры Абсолют Банка, которому рейтинговое агентство Moody's неделю назад снизило рейтинг с В1 до B2, запланировали вновь докапитализировать банк. Вопрос о докапитализации на 6 млрд руб. вынесен на внеочередное собрание акционеров 27 декабря, следует из решения совета директоров Абсолют Банка. Предыдущая докапитализация на такую же сумму была проведена в августе 2018 года.

Допэмиссию акций Абсолют Банка должны будут выкупить действующие акционеры (суммарно контролируют почти 100% акций банка) — УК «Трансфингруп», УК «Тринфико», ЗАО «Лидер» и ПАО «Объединенные кредитные системы», связанные с учрежденным РЖД негосударственным пенсионным фондом «Благосостояние». НПФ сейчас находится в процессе акционирования, после чего у него появятся новые собственники — 50% минус одна акция будет владеть Газпромбанк, структура Россельхозбанка — ООО «РСХБ Управление активами» — получит 19,5%, а РЖД сохранят долю в размере 25% плюс одна акция.

В ходе новой допэмиссии ценные бумаги планируется выкупать по цене 26,74 руб. за акцию (на основании оценки ЗАО «Российская оценка»). Исходя из увеличенного капитала (вырастет на 31,4%, до 9,4 млрд руб.) стоимость банка оценена в 25,1 млрд руб., в ходе предыдущей докапитализации банк оценивался немногим меньше — в 24,8 млрд руб.

Абсолют Банк ожидает, что процесс докапитализации на 6 млрд руб. завершится весной 2019 года. Ожидается ли изменение долей акционеров по итогам выкупа допэмиссии, в банке не сообщили, отметив, что акционеры будут принимать решение о выкупе акций непосредственно перед началом их эмиссии. «Акционеры увеличивают капитал банка последовательно — для реализации целей и задач утвержденной стратегии», — пояснила РБК председатель правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова.

Докапитализация Абсолют Банку в основном требуется из-за Балтинвестбанка, взятого группой на санацию в конце 2015 года, и введения нового стандарта отчетности МСФО 9, потребовавшего единовременного увеличения отчислений под обесценение кредитов.

Из-за перехода на новые стандарты Абсолют Банк лишился на конец 2017 года 65% капитала, писали в своем исследовании аналитики рейтингового агентства Fitch. Новый стандарт вводит понятия «кредиты второй стадии» (необесцененные кредиты, но с существенным увеличением кредитного риска) и «кредиты третьей стадии» (обесцененные). По МСФО 9 у Абсолют Банка суммарные показатели чистых (за вычетом резервов) кредитов второй и третьей стадий достигли 539% от капитала, подсчитывали летом в Fitch. Причина таких показателей — санируемый Балтинвестбанк, без его учета отношение кредитов второй и третьей стадий за вычетом резервов к капиталу Абсолют Банка было бы на уровне 90% капитала, комментировали в банке, отмечая, что уровень покрытия резервами таких кредитов у группы выше, чем в среднем по рынку.

Рейтинговое агентство Moody's 21 ноября понизило кредитный рейтинг Абсолют Банка с B1 до B2, аргументировав это снижением совокупных показателей достаточности капитала группы Абсолют Банка из-за досоздания резервов по проблемным кредитам Балтинвестбанка в 2017 году и внедрением МСФО 9 в январе 2018 года. При этом агентство не исключило возможности дальнейшего снижения рейтингов банка из-за неопределенности с источниками дополнительного капитала.

Moody's понизило рейтинг Абсолют Банка по трем основным причинам: низкий уровень достаточности капитала группы по МСФО — 3,2%, увеличение проблемных кредитов группы по МСФО в первом полугодии 2018 года до уровня 18,1% от портфеля (против 15,7% на 31 декабря 2017 года) и убыточные результаты на уровне группы (чистый убыток по итогам первого полугодия 2018 года — 1,05 млрд руб. против 1,7 млрд руб. за январь—июнь 2017 года), рассказала РБК аналитик Moody’s Светлана Павлова.

По ее мнению, ожидаемых 6 млрд руб​. докапитализации будет недостаточно для того, чтобы уровень достаточности капитала группы вернулся на комфортный уровень. Однако в прогноз Moody's на 2019 год заложен еще один источник поддержки капитала Абсолют Банка на сумму, значительно превышающую 6 млрд руб., отметила она. С учетом этих ожиданий Абсолют Банк сможет соответствовать присвоенному ему рейтингу на уровне B2, заключила эксперт рейтингового агентства.

Балтинвестбанк, принадлежавший нескольким физлицам, в том числе Вадиму Егиазарову (27,8%), работавшему в 1990-х годах советником президента КамАЗа, и принцу Михаэлю фон Лихтенштейну (15%), попал под санацию в декабре 2015 года. Проблемы банка связывали с уходом нескольких крупных корпоративных клиентов. Тогда дыра в капитале банка оценивалась в 20 млрд руб. Санатором был выбран Абсолют Банк, получивший от ЦБ на спасение банка около 32 млрд руб. Но проблемы Балтинвестбанка оказались значительнее из-за наличия плохих активов — с тех пор он генерирует убытки. Согласно отчетности за первое полугодие 2018 года, убытки банка достигли 2,29 млрд руб. при активах 58,26 млрд руб. При кредитном портфеле на 43,5 млрд руб. банк был вынужден отправить в резервы 26,7 млрд руб., что превышает 50% от объема всех выданных кредитов.

Хватит ли ожидаемых средств от акционеров для дальнейшей реализации стратегии Абсолют Банка — сказать сложно, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин. «Акционеры ежегодно докапитализируют Абсолют Банк, однако во многом положительный эффект от капитальных вливаний нивелируется расходами на резервирование», — пояснил он. По словам аналитика, текущая работа банка над развитием розничного направления «безусловно, является положительным моментом».

В настоящее время Абсолют Банк в рамках стратегии развития сокращает объем корпоративного кредитования и наращивает розницу, в основном ипотечное кредитование. Объем розничных кредитов банка, по предварительным данным на 30 сентября 2018 года, увеличился на 26,6%, до 99 млрд руб., из них на ипотеку приходится 84,6 млрд руб. Кредитный портфель юридическим лицам за этот период сократился со 102,7 млрд руб. в начале года до 82,3 млрд руб. Банк сосредоточился в корпоративном блоке на обслуживании компаний и контрагентов ОАО «РЖД».

НПФ «Благосостояние» приобрел Абсолют Банк в 2013 году у бельгийской группы KBC за €300 млн. Весной текущего года сообщалось, что РЖД, которые являются основным учредителем НПФ «Благосостояние», вели переговоры о продаже Абсолют Банка, но в итоге сделка не состоялась.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/29/11/2018/5bfe65e79a7947b4cde5e246

РОССИЯ ЗНАЕТ, ЧТО ДЕЛАТЬ ДЛЯ УКРЕПЛЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ, ЗАЯВИЛ ПУТИН

28.11.2018

Власти РФ полностью отдают себе отчет в потенциале российской банковской системы: есть сложности, но есть и успехи, в настоящее время санация банков укрепляет систему — это делается в интересах россиян, заявил президент РФ Владимир Путин.

"Мы полностью отдаём себе отчёт в том, какие потенциальные возможности наших банков, нашей банковской системы в целом, как это сопоставляется с ведущими мировыми банками, какие у них на сегодняшний день ресурсы, какие возможности, что они могут сделать и, что самое главное, как они развиваются", — сказал Путин, выступая на форуме "Россия зовёт!".

"У нас есть банки-лидеры, один из них — банк ВТБ. Мы видим и сложности, с которыми они сталкиваются, видим и их достижения и успехи", — отметил он.

По его словам, Центральный банк последовательно в течение нескольких лет занимается санацией, укреплением российской банковской системы и затрагивает интересы людей. "Но в конечном итоге делается именно в интересах граждан РФ с тем, чтобы банковская система — финансовые учреждения, где люди хранят свои сбережения, была надёжной и стабильной", — подчеркнул глава государства.

Путин напомнил, что власти приняли для этого ряд законодательных актов, которые обеспечивают интересы вкладчиков. Так, ЦБ с 2019 года разделит лицензии банков на два вида — универсальные и базовые. "Исходим из того, что региональные банки должны получить возможность более гибко работать, надеюсь, так оно и будет", — пояснил Путин.

"В целом, банковская система развивается успешно, стабильно, прибыль очень приличная", — указал он. "Поэтому мы здесь видим что происходит, и знаем, что делать дальше для укрепления нашей финансовой системы", — резюмировал президент РФ.

«РИА НОВОСТИ»

https://ria.ru/economy/20181128/1533695227.html

ОБМЕН ВАЛЮТЫ: ДОЛЛАР УХОДИТ ИЗ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ

28.11.2018

Россия не ставит перед собой цели избавиться от доллара — американская валюта уходит сама. Об этом Владимир Путин заявил, выступая на форуме «ВТБ Капитал» «Россия зовет!».

Президент подчеркнул, что независимые от доллара системы расчетов сегодня пытаются создать многие государства и нашей стране это уже удается. Например, оплата поставок С-400 в Турцию была произведена уже в нацвалютах, а на днях Минфин впервые за пять лет разместил гособлигации в евро. По словам первого вице-премьера Антона Силуанова, больше трети покупателей этих бумаг — иностранцы, они адекватно оценивают потенциал российской экономики. Впрочем, если санкции против госдолга РФ все-таки будут введены, Россия обойдется и без зарубежных покупателей, подчеркнул замглавы правительства.

Нестабильность расчетов в американской валюте вызывает желание использовать «резервные варианты» у многих стран мира, подчеркнул Владимир Путин, комментируя ситуацию с дедолларизацией российской экономики.

— У нас нет цели уходить от доллара — доллар уходит от нас, — подчеркнул российский лидер. — И те, кто принимает соответствующие решения (о введении санкций против РФ. — «Известия»), стреляют себе не в ногу, а уже чуть выше.

Долларовые активы сегодня сокращаются даже у самых крупных их держателей, констатировал президент. 70% экспорта и 30% импорта со странами Евразийского экономического союза обслуживается в рублях, привел данные Владимир Путин.

— С некоторыми странами мы активно работаем, с нашими крупнейшими торгово-экономическими партнерами, над созданием систем, которые были бы независимы от SWIFT, — добавил президент.

Как ранее сообщали «Известия», Россия участвует в разработке европейского аналога SWIFT, над созданием которого работают и другие члены «ядерной сделки» — КНР, Великобритания, Франция и Германия. С запуском этого проекта экономическое сотрудничество с Ираном продолжится в нефтегазовом и финансовом секторах, торговле, инвестициях и транспорте.

В качестве примера того, что Россия может обеспечить движение своих товаров на международных рынках и без доллара, Владимир Путин привел сделку по поставкам комплекса С-400 с Турцией.

Фактически дедолларизация российской экономики уже стартовала. Впервые за пять лет Министерство финансов разместило государственные облигации России в евро, а не в долларах. Доходность бумаг составляет 3%, погашение запланировано на 2025 год.

Минфин положительно оценил размещение госбумаг в европейской валюте, сообщил журналистам в кулуарах форума замглавы ведомства Владимир Колычев. При этом доля иностранных инвесторов в выпуске составила 75% — в основном из ЕС и Великобритании, но были инвесторы и из США. В будущем Минфин при размещении гособлигаций также планирует больше фокусироваться на европейской валюте, добавил Владимир Колычев.

Первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов отметил, что российские компании тоже могут переходить на размещение своих облигаций в евро. В целом инвесторы «адекватно оценивают ситуацию с вложениями в российские активы», и на иностранцев приходится 36–37% покупок российского госдолга, пояснил он. Однако в случае введения санкций на новые размещения российских бумаг наша страна сможет обойтись и без иностранных участников долгового рынка, добавил глава ведомства.

Впрочем, с точки зрения чисто экономических выгод для инвесторов нет принципиальной разницы между облигациями в долларах и в евро, считает эксперт Международного финансового центра Владимир Рожанковский. По его словам, обычно предпочтение отдается доллару лишь потому, что объем ликвидности в американской валюте пока примерно в шесть-семь раз выше, чем в европейской. Иными словами, проще найти деньги в долларах, чем в евро. Если Минфин убедится в том, что у выпуска в евро не появится проблем с обращением, то продолжение такой практики будет оправданно с учетом курса на дедолларизацию российской экономики, констатировал эксперт.

Банкам и бизнесу должно быть выгодно рассчитываться с контрагентами в национальных валютах, отметила глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Вместе с тем она подчеркнула, что принуждать к этому участников рынка административными методами не стоит.

— Расчеты в рублях станут привлекательными, если будет уверенность, что его покупательная способность не упадет, а инфляция будет сохраняться на низком уровне, — заявила глава регулятора.

Эльвира Набиуллина добавила, что сейчас российская денежно-кредитная политика «адекватна текущей ситуации». По ее словам, потенциальные темпы роста экономики составляют 1,5–2%.

Однако Владимир Путин в своем выступлении обратил внимание: хоть российская экономика и чувствует себя уверенно, адаптировалась к внешним шокам и создает условия для внутреннего развития, набранный темп развития необходимо наращивать.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/817754/inna-grigoreva-sergei-izotov-dmitrii-grinkevich-egor-sozaev-gurev/u-nas-net-tceli-ukhodit-ot-dollara

ВРЕМЯ ЕВРО

29.11.2018

Финансовый аналитик Анастасия Соснова — о том, почему Минфин решил выпустить облигации в валюте ЕС.

Вчера на форуме ВТБ Капитал «Россия зовет!» много говорилось о дедолларизации российской экономики. В целом она уже постепенно набирает обороты. На днях впервые за пять лет Минфин объявил о размещении семилетних облигаций, номинированных в евро. Объем составил €1 млрд с доходностью 3% годовых. Почти 73% выпуска были выкуплены инвесторами из Великобритании, а также других стран Европы, и 3% — инвесторами из США. Успех размещения наглядно показал, что интерес к российскому рынку и российским займам у инвесторов есть. В свою очередь, Минфин, учитывая положительный опыт, без сомнений собирается поддерживать этот интерес.

Ранее финансовое ведомство при выпуске еврооблигаций ориентировалось в основном на инвесторов из США. Задолженность Минфина по внешним облигационным займам по состоянию на 1 ноября 2018 года составила $35,4 млрд, и из них лишь 3% было номинировано не в долларах. Выпуск евробондов 2013 года был очень маленьким по объему – всего €750 млн. Теперь же, когда Минфин собрался более плотно заняться европейцами, объемы следующих выпусков могут стать более масштабными.

Но, возможно, дело не только в дедолларизации. Ведь Минфин нашел возможность занять по более низким ставкам и в более слабой, чем доллар, валюте, что для него довольно выгодно. Евро в последнее время сильно трясло на фоне внутриполитических противоречий, в результате курс этой валюты снизился к доллару с $1,18 до $1,13. Кроме того, проценты заимствований в самой Европе практически обнулились и сохраняются на рекордно низком уровне достаточно долго. В это же время ФРС США проводит агрессивную политику повышения ставок. Если раньше Минфин размещался под доходности 4,5%, то доходность в 3% выглядит пределом мечтаний. И недаром первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов подчеркнул, что Россия больше не собирается занимать на невыгодных условиях.

Между тем на решение попробовать разместить бумаги в евро мог повлиять и недавний успешный выпуск облигаций в валюте ЕС «Газпрома». Но кто знает, может быть предыдущее удачное размещение облигаций «РусГидро» в юанях приведет к тому, что Минфин в рамках дедоллларизации попробует выпустить бумаги и в китайской валюте. Правда, в таком случае ему придется переплатить за выход на азиатский рынок, ведь доходность там не будет составлять заветных 3%.

В любом случае пока все новые размещения в других валютах будут носить экспериментальный характер. Сейчас, между прочим, как раз очень удачное время для новаций, поскольку санкционная риторика утихла и инвесторы стали смелее покупать российские облигации. Между тем сам Минфин, который собирается завершить год с профицитом бюджета в 2,5% ВВП, не нуждается в заемных деньгах. И до сих пор Россия редко выходила на внешний рынок займов.

Кстати, у Минфина, помимо правительственного курса на дедолларизацию, был еще один повод разместиться в евро. Об этом говорит тот факт, что 24% выпуска еврооблигаций, выпущенных в валюте ЕС, приобрели российские инвесторы. Они, вероятно, опасаясь санкций, решили диверсифицировать риски и вложиться в облигации, номинированные не в долларах, а в другой денежной единице.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/817771/anastasiia-sosnova/vremia-evro

БОЛЬШЕ ПОЛОВИНЫ НОВЫХ РОССИЙСКИХ ЕВРОБОНДОВ КУПИЛИ БРИТАНЦЫ

28.11.2018

Более половины последнего выпуска российских еврооблигаций на общую сумму €1 млрд, размещенных накануне, выкупили британские инвесторы, следует из сообщения инвестиционной компании «ВТБ Капитал», выступавшей организатором размещения.

«Несмотря на высокую волатильность рынка и непростую политическую ситуацию, размещение нашло живой отклик среди европейских инвесторов (18%), в то время как инвесторы из Великобритании выкупили бóльшую часть выпуска (55%)», — цитирует пресс-служба руководителя управления рынков долгового капитала «ВТБ Капитала» Андрея Соловьева. По его словам, 24% облигаций приобрели российские инвесторы, еще 3% — инвесторы из США.

О том, что иностранные инвесторы выкупили три четверти российских евробондов, ранее рассказывал на форуме «Россия зовет» первый заместитель председателя правления ВТБ Юрий Соловьев, сообщал корреспондент РБК.

«Доля иностранных участников превысила 75% в этом размещении, что [в] очередной раз подчеркнуло большой интерес со стороны инвесторского сообщества к России как к эмитенту облигаций», — сказал Соловьев, без уточнения, гражданами каких стран были покупатели. ​

27 ноября российский Минфин предложил инвесторам семилетние облигации с доходностью 3% годовых, номинированные в евро, на общую сумму €1 млрд. Дата погашения бумаг — 4 декабря 2025 года.

В предыдущий раз российский Минфин номинировал облигации в европейской валюте в 2013 году. Бумаги под 3,625% годовых должны быть погашены в сентябре 2020 года.

Британские инвесторы и раньше проявляли интерес к российским международным облигациям. Так, например, в середине марта они выкупили 39% доразмещения выпуска суверенных еврооблигаций «Россия-2047» и 22% выпуска «Россия-2029», вложив в общей сложности в новые российские бонды $1,546 млрд. Еще 25% мартовских евробондов выкупили инвесторы из США, россияне приобрели 22%, а доля инвесторов из континентальной Европы и Азии в совокупности составила 14%.

Минфин руководствовался целым рядом причин, когда решил размещать бумаги в евро, пояснял ранее РБК старший аналитик БКС Сергей Суверов. Среди них — недавнее успешное размещение «Газпромом» евробондов в евро, перенос решения вопроса о новых американских санкциях против России на следующий год, а также стабилизация на внешнем рынке облигаций и начало снижения доходностей.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/28/11/2018/5bfe70a09a7947b93299a0af

МИНФИН ПРОЯВИЛ ГИБКОСТЬ

29.11.2018

Изменение параметров выпуска ОФЗ снизило цену.

В среду Минфин провел два аукциона по размещению ОФЗ с погашением через полтора года и пять лет. Инвесторам были предложены бумаги общим объемом 10 млрд руб. Спрос значительно превысил предложение, совокупно составив 28,763 млрд руб. В итоге Минфин смог полностью разместить оба выпуска с минимальной премией к вторичному рынку. По коротким бумагам ставка составила 7,99% годовых, а по долгосрочным — 8,72% годовых.

В этом месяце Минфин лишь один раз не смог разместить выпуск ОФЗ в полном объеме. На аукционе, состоявшемся 7 ноября, министерство реализовало только 55% предложенных бумаг (см. “Ъ” от 8 ноября). Последующие аукционы прошли в полном объеме с переподпиской, а общий объем размещений составил 35 млрд руб. Все это происходило на фоне стабилизации курса рубля и снижения ставок по российскому госдолгу. Инвесторы охотно покупали ОФЗ на фоне переноса очередной порции антироссийских санкций на следующий год.

Вчерашнее размещение прошло при менее удачных рыночных условиях. В конце минувшей недели произошел резкий рост курса доллара выше уровня 67 руб./$, затем ухудшились отношения между Россией и Украиной в связи с неудачной попыткой прорыва украинских боевых кораблей в Азовское море. По словам главного аналитика долговых рынков БК «Регион» Александра Ермака, рост волатильности на рынке ОФЗ вынудил министерство сократить общий объем размещения, а также предложить более короткий выпуск. «Минфин выбрал защитную тактику, и она оправдалась, спрос на аукционе значительно превысил предложение»,— отмечает начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко.

Минфин мог вчера привлечь и больший объем средств, считают аналитики, но тогда ему пришлось бы дать рынку премию. Но это не в его интересах. «Заимствовать на любых условиях у нас нет необходимости… Мы показали, что целый ряд аукционов… по ОФЗ был отменен, потому что мы посчитали неприемлемыми для нас те доходности, которые были предложены,— заявил, выступая на форуме "Россия зовет!", министр финансов Антон Силуанов.— Так и дальше будет продолжаться». По словам руководителя аналитического блока «Ингосстрах-Инвестиции» Евгения Воробьева, Минфин очень гибко соблюдает баланс между объемом размещения и формирующимися процентными ставками по ОФЗ.

В таких условиях участники рынка не ждут значительного увеличения объемов привлечений Минфина на первичном рынке. «Рынок живет в условиях большой неопределенности, связанной как с внешними геополитическими рисками, так и с внутренними: ускорение темпов инфляции и возможное начало повышения ключевой ставки ЦБ,— отмечает Александр Ермак.— Поэтому существенных изменений конъюнктуры ждать не приходится». По мнению Георгия Ващенко, Минфин будет и дальше гибко реагировать на ситуацию на рынке, снижая объем предложения и размещая более короткие по сроку погашения бумаги при росте курса доллара. При этом он не исключает роста стоимости заимствований к концу года в среднем на 0,25 процентного пункта.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3813845

МИНФИН НЕ ВЫПОЛНИТ УТОЧНЕННЫЙ ПЛАН ПО ОФЗ НА 2018 ГОД

28.11.2018

Министерство финансов России не выполнит уточненный план по размещению облигаций федерального займа (ОФЗ) в 2018 году. Об этом заявил первый вице-премьер и глава Минфина Антон Силуанов, передает корреспондент РБК.

«Мы, конечно, не выполним план по размещению ОФЗ изначальный, но последние аукционы показывали устойчивый спрос на наши бумаги, размещаемые на внутреннем рынке», — сказал Силуанов. Он добавил, что среди инвесторов в эти бумаги есть значительное число иностранцев.

«В нашем последнем размещении в еврооблигации 75% — иностранные инвесторы, и если говорить о наших финансовых размещениях, то тоже достаточно большой процент — более трети это финансовые инвесторы из зарубежных стран», — сказал он.

21 ноября Минфин полностью разместил на аукционе два выпуска облигаций федерального займа на сумму 10 млрд руб. каждый. Спрос на бумаги с погашением в феврале 2024 года составил 25,57 млрд руб. с доходностью 8,62% годовых. Доходность ОФЗ с погашением в декабре 2021 года составила 8,35% годовых, а спрос на бумаги — 25,5 млрд руб.

14 ноября Минфин также полностью разместил два выпуска на 10 млрд руб. По мнению аналитиков, этому помогло сообщение о том, что конгресс США не успеет утвердить законопроект о новых санкциях против России до Рождества.

«РБК»

https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5bfe76b49a7947baa5a8f287

ТОКСИЧНАЯ УКРАИНА: ПОЧЕМУ ИНВЕСТОРЫ ВЫБИРАЮТ РОССИЮ

29.11.2018

Россия, которая находится под санкциями, разместила внешний займ на 1 млрд евро под 3% годовых. Патронируемая Западом Украина занимала в октябре этого года в долларах под ставку в три раза выше. «Газета.Ru» разобралась, почему инвесторы любят Москву, а не Киев.

Иностранцы стали основными покупателями нового выпуска российских евробондов на 1 млрд евро, размещение которых состоялось в минувший вторник. Об этом сообщил журналистам замминистра финансов Владимир Колычев.

«Есть много иностранцев, в основном Европа — и континентальная, и Лондон, есть Америки немного, но мы изначально на них не ориентировались. Есть русские, примерно 1/5 русских, остальные иностранцы. Американцев до 10%, азиатов не было», — сказал он.

По словам первого зампреда ВТБ Юрия Соловьева, доля иностранных инвесторов в выпуске превысила 75%. Напомним, что компания «ВТБ Капитал» являлась организатором размещения.

Министр финансов, первый вице-премьер Антон Силуанов в ходе форума «Россия зовет!» сказал, что обсуждение перспектив нового выпуска с потенциальными инвесторами состоялось примерно за неделю до сделки, а доходности по внешним заимствованиям «нас вполне устраивают».

«Евро-выпуск» был размещен под 3% годовых со сроком погашения 4 декабря 2025 года. Минфин в своем официальном сообщении отметил, в числе «показательных результатов размещения» сохранение устойчивого спроса иностранных инвесторов на российские долговые инструменты и подтверждение способности РФ осуществлять заимствования на длительные сроки по приемлемым рыночным уровням, несмотря на не самый благоприятный внешний фон.

Фон, действительно, неблагоприятный. Помимо непрекращающегося санкционного давления, в последние дни раскручивался скандал вокруг конфликта между Россией и Украиной в Керченском проливе, в ходе которого российские пограничники задержали два украинских военных судна и буксир с экипажами.

В октябре на рынок заимствований выходила и Украина. Счет здесь с Россией такой же, как и в морском «сражении», то есть не в пользу Киева.

Украина разместила два выпуска евробондов на $2 млрд, но совсем под другие проценты. Доходность для 5-летних бумаг составила 9%, для 10-летних — 9,75%. Больше 80% облигаций купили инвесторы из США и Великобритании.

Тимур Нигматуллин, аналитик «Открытие Брокер», поясняет, что РФ размещалась в евро, а Украина — в долларах, а в этом случае ставки гораздо выше. Но и долларовые размещения обходились Москве в этом году почти в два раза дешевле, чем Киеву.

В марте Минфин разместил облигации на $1,5 млрд со сроком погашения через 11 лет («Россия-2029») и допвыпуск бумаг «Россия-2047» в объеме $2,5 млрд с доходностью 4,625% и 5,250% годовых соответственно. Основными покупателями тогда также стали иностранные инвесторы.

Такое скептическое отношение инвесторов к Украине вполне объяснимо, говорят аналитики. Суверенные рейтинги РФ — на уровне инвестиционной границы, а у Украины ниже, отмечает Тимур Нигматуллин.

Ранее S&P писали, что рейтинг Украины обусловлен высокой долговой нагрузкой госсектора и структурными недостатками в банковском секторе, геополитическими и политическими рисками. Последние перед выборами особо высоки.

«Украина с ее зависимостью от кредитов МВФ постоянно находится на грани дефолта. Если очередной транш не поступит вовремя, то страну ждет дефолт, и ее кредиторам особенно не на что будет рассчитывать — поэтому к средней ставке в 4-5% для аналогичных развивающихся стран прибавляется премия за риск», — комментирует Алексей Антонов, аналитик «Алор Брокер».

Россия занимает относительно дешево, потому что у страны большие золотовалютные резервы и невысокий внешний госдолг, указывает он.

По данным Минфина РФ, государственный внутренний долг (включая госгарантии) по состоянию на 1 ноября 2018 года составил 9,095 трлн руб. (около $136 млрд по текущему курсу). Внешние обязательства оцениваются в $47,195 млрд (3,2 трлн рублей). Это 11,6% к ВВП России 2017 года ($1,578 трлн, по оценке Всемирного банка).

Госдолг Украины, по состоянию на 31 октября, оценивался Минфином страны в $74,32 млрд, что составляет 66,2% ВВП ($112,2 млрд в 2017 году).

Проблема Украины в том, что надо много отдавать денег кредиторам. Из бюджета 2019 года на погашение долгов и выплату процентов придется потратить около 40%, говорил ранее глава Счетной палаты Валерий Пацкан.

По данным Нацбанка Украины, правительству предстоит выплатить в третьем-четвертом квартале этого года только по внешним обязательствам $1,7 млрд. В следующем году объем выплат составит почти $5 млрд.

Между тем объем международных резервов на конец октября составил $16,737 млрд, что почти на два миллиарда меньше показателя начала года, сообщает Нацбанк. Это в два с лишним раза раза меньше объема внешнего долга, который, по оценке Минфина, равнялся $37,65 млрд на конец октября.

Для сравнения: объем международных резервов России на 16 ноября составил $459,3 млрд. Этой суммы достаточно, чтобы выплатить весь госдолг. Она также покрывает почти всю внешнюю задолженность страны, включая долги банков и компаний ($467,1 млрд на 1 октября этого года, по оценке ЦБ РФ).

«Таким образом, кредиторы могут быть спокойны, что их деньги будут возвращены даже при самом неблагоприятном развитии обстоятельств», — подчеркивает Алексей Антонов.

А в случае с Украиной инвесторы справедливо требуют премию за такой риск, резюмирует он.

Россия сейчас занимает в значительной степени просто для того, чтобы сохранить присутствие на рынке и поддержать интерес инвесторов. Украина делает это по необходимости.

Она также была вынуждена пойти на выполнение жестких требований Международного валютного фонда, чтобы получить новый кредит в $3,9 млрд. Населению были повышены цены на газ на 23,5% с 1 ноября, а с 1 декабря вырастут тарифы на отопление и горячую воду. В дефицитном бюджете при этом не нашлось дополнительных средств на выплату жилищно-коммунальных субсидий гражданам.

У России бюджет будет сверстан с профицитом, а Минфин еще дополнительно накопит около 4 трлн руб. резервов. В общем, РФ на фоне Украины выглядит образцом стабильности и благополучия.

«ГАЗЕТА.RU»

https://www.gazeta.ru/business/2018/11/28/12076045.shtml

КРАСНЫЙ ДЕНЬ КАЛЕНДАРЯ

28.11.2018

При сохранении текущей ситуации на финансовых рынках Банк России считает возможным возобновить регулярные покупки валюты в рамках бюджетного правила сразу после новогодних праздников, с 15 января, заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в ходе инвестиционного форума ВТБ "Россия зовет!".

Набиуллина подтвердила, что окончательное решение будет увязано с решением по ключевой ставке 14 декабря. Как и в сентябре (когда ЦБ объявил о моратории на покупки валюты как минимум до конца года), они будут объявлены одновременно. С графиком наверстывания упущенных покупок Банк России определится уже после возобновления регулярных операций, в любом случае он растянется до 2021 года.

С сентября мораторий на покупки валюты сильно помог рублю, и поэтому он в целом стабилен, несмотря на летящие вниз цены на нефть, отмечает главный экономист "Эксперт РА" Антон Табах. Так, только в ноябре Банк России не купил долларов на более чем полтриллиона рублей. "С отменой моратория один из факторов поддержки исчезает, рубль будет более чувствителен к движениям на рынке нефти, - сказал Табах "РГ". - С другой стороны, Банк России сможет начать покупки, но не гарантирует этого, так что неопределенность сохраняется".

На заседании 14 декабря совет директоров Банка России, сказала Набиуллина, рассмотрит как повышение ставки, так и ее сохранение - таким образом, ее снижение по-прежнему исключено. Ужесточение денежно-кредитной политики на этот раз, похоже, с пониманием воспримут в правительстве. Глава минэкономразвития Максим Орешкин предупредил об опасности "кредитной накачки" экономики по примеру Турции, где масштабные инвестиции в инфраструктуру привели в 2017 году к мощному росту ВВП, но уже в этом году обернулись девальвацией лиры и двузначной инфляцией.

Повышение ставки может подстраховать рынки перед лицом новых санкций со стороны США, отложенных как минимум на начало 2019 года. Из выступлений участников форума следовало, что при крепких макроэкономических показателях (низкий уровень госдолга, отсутствие реальной необходимости в заимствованиях при профицитном бюджете, положительное сальдо текущего счета и так далее) больших потрясений они не принесут. В частности, рынок в целом справился со стрессом, вызванным угрозой введения санкций на госдолг, хотя это и стоило ему снижением доли нерезидентов до 25% и трудностями и даже паузами в размещении новых выпусков ОФЗ.

На рынке госдолга Россия сможет вовсе обойтись без спроса со стороны иностранных инвесторов, пусть даже ценой повышения стоимости заимствований, считает первый вице-премьер - министр финансов Антон Силуанов. Несмотря ни на что, иностранцы сохраняют интерес к российским ценным бумагам, это показало неожиданное, первое с 2013 года размещение минфином семилетних евробондов на один миллиард евро (небольшая сумма, впрочем, тоже неожиданна для суверенного заемщика). По словам первого зампреда ВТБ Юрия Соловьева (этот банк выступил организатором размещения), иностранные покупатели приобрели около 75% облигаций, причем 55% пришлось на британских инвесторов.

Глава Счетной палаты Алексей Кудрин был настроен наиболее критично. Он напомнил, что ранее установленные стратегические цели в экономике не были достигнуты. "Мы слышали, что кого-то пожурили за это, кто-то лишился поста министра? Я - не слышал", - посетовал он. Помимо этого и санкций причиной медленного роста экономики он назвал неэффективность госсектора, доля которого за десять лет выросла с 39 до 48 процентов.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2018/11/28/cb-obiavil-o-vozmozhnom-vozobnovlenii-pokupok-valiuty-s-15-ianvaria.html

РАЗМЕР ПЕНСИИ - ЛИЧНОЕ ДЕЛО КАЖДОГО

29.11.2018

До конца года министерство финансов должно вынести на публичное обсуждение доработанный законопроект об индивидуальном пенсионном капитале (ИПК).

Концепция реформы была разработана в 2016 году. Она предполагает, что взносы на накопительную пенсию вместо работодателя будет делать сам работник, отчисляя 6 процентов от своей зарплаты, с возможностью изменить ставку взносов или вообще отказаться от их уплаты.

Пока идут дискуссии о том, станут ли жители страны сами копить "на старость", многие это уже делают. Страховщики фиксируют рост спроса на программы инвестиционного (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ) - продукты, которые предполагают не только сохранение и приумножение средств, но также дают гарантии, обеспечивают дополнительные выплаты в случае непредвиденных событий в жизни человека или его семьи.

По итогам 9 месяцев 2018 года ИСЖ стало абсолютным лидером рынка: за январь - сентябрь сборы по нему достигли 206 миллиардов рублей. Второе место сохранило за собой кредитное страхование. Накопительные программы заняли третью строчку в рейтинге сборов страховщиков жизни. Однако, как отметил, подводя итоги трех кварталов года, глава комитета по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Чернин, накопительное страхование, несмотря на все еще относительно небольшую долю рынка, растет быстрее других сегментов.

Речь идет о долгосрочных (от трех лет) договорах с единовременными или периодическими фиксированными взносами, которые клиент обязуется платить, чтобы к нужному сроку накопить определенную сумму (дожитие). Условия такого договора традиционно предусматривают выплату крупной суммы в случае смерти застрахованного или потери им трудоспособности (рисковая составляющая). При этом страховая компания гарантирует ежегодное начисление небольшого дохода на накопления. Кроме того, большинство полисов предусматривает участие клиента в прибыли от инвестирования резервов страховой компании. Эта дополнительная доходность также ежегодно начисляется на сумму накоплений по каждому договору.

Модели по НСЖ позволяют сделать выплату как разовой (единовременной), так и рентной. Продукт можно выстроить таким образом, что если клиент дожил до окончания срока страхования, то выплата будет единовременная. Если же он боится, что в случае его смерти дети все "бездумно растратят", то выплаты можно разбить. Продукт также позволяет учесть и такие моменты, как, например, способы наследования, вывод средств из-под развода.

Клиенты страховых компаний, заключившие договор накопительного страхования на срок от 5 лет и выше в свою пользу или в пользу близких родственников, имеют право на налоговый вычет. Пока база для вычета ограничена 120 тысячами рублей. Соответственно, максимальный размер льготы составляет 15,6 тысячи рублей (эта сумма общая также для вычетов по расходам на здравоохранение, образование и добровольное пенсионное страхование). Однако в перспективе размер вычета может быть увеличен - необходимость внесения таких поправок в законодательство уже обсуждается.

Важно помнить, что взносы по накопительным программа не застрахованы государством. Поэтому гражданам рекомендуют выбирать крупные и надежные компании.

В среднем пользователями накопительных программ сегодня являются люди в возрасте 30+. Это граждане, которые сами задумываются о пенсии, либо те, у кого появляются или подрастают дети. Однако потенциал долгосрочного накопительного страхования пока используется далеко не полностью, отмечают специалисты. Граждане не готовы размещать средства на длительные сроки. Не в последнюю очередь из-за высокой инфляции в течение последних двух десятилетий, снижения курса рубля в кризисные периоды.

Еще одна причина связана со страхом, что страховая компания не выполнит свои обязательства, разорится, уйдет с рынка. Немногие знают, что даже если это происходит, страховщик не исчезает с рынка бесследно. Его страховой портфель передается другой компании, которая обязуется выполнить все прописанные в договоре с клиентом обязательства. К тому же в последнее время Банк России, являющийся регулятором страхового рынка, обращает все больше внимание на надежность страховщиков, повышая требования к капиталу, вводя кураторство над каждой компанией, увеличивая требования к предоставляемой отчетности. Таким образом, можно предполагать, что в скором времени на рынке останутся только проверенные игроки.

В частности, люди опасаются того, что накоплений по окончании действия договора не хватит на запланированную цель, что инвестированные в накопление деньги опять же съест инфляция. На этот случай некоторые страховщики предлагают своим клиентам опцию индексации страховых взносов. При повышении уровня заработка клиент может больше вносить в договор НСЖ, там самым увеличивая и инвестиционную составляющую, и страховое покрытие.

Эксперты ожидают, что в перспективе рост спроса на накопительное страхование жизни продолжится. Этому будут способствовать несколько факторов. Во-первых, государство на протяжении последних лет плавно подводит граждан к мысли о необходимости самим участвовать в формировании пенсионных накоплений для обеспечения достойного уровня жизни после выхода на пенсию. Во-вторых, у новых пенсионеров формируются потребности, которых у прежних поколений не было: активный образ жизни, хобби, путешествия, качественная одежда, разнообразное питание, дорогостоящие медикаменты. Становится понятно, то для обеспечения всех этих благ потребуется делать и свои личные накопления. Между тем привычные гражданам банковские депозиты не подразумевают "длинных" инвестиций на срок больше 10 лет, да и ставки по ним хоть и начали расти, пока остаются недостаточно высокими.

Участники рынка, кстати, уже разрабатывают накопительные программы, ориентированные на потенциальных пенсионеров из числа граждан с не самыми высокими доходами. Особенность в том, что потребность в накоплении у таких людей существует, но возможности весьма ограниченны. Исходя из этого, предполагается, что программы для них будут подразумевать возможность уплаты страховой премии в рассрочку, при этом средний размер взноса не превысит 1-2,5 тысячи рублей в месяц.

КОММЕНТАРИЙ.Евгения Волчёнкова, директор департамента разработки продуктов по индивидуальному страхованию жизни, СК "Альянс Жизнь":

- Изменения в пенсионном обеспечении, произошедшие в 2018 году, подтолкнули граждан задуматься о самостоятельном формировании финансовых накоплений "на старость". Это стимулирует увеличение спроса в сегменте накопительного и пенсионного страхования жизни. Размер государственных пенсионных выплат в России несопоставим с размером доходов работающих. По данным Росстата, в сентябре этого года размер пенсии в среднем по стране составил 13 381 рубль, то есть почти в три раза ниже среднего размера заработной платы (за вычетом НДФЛ 36 714 рублей). Как следствие, многие пенсионеры продолжают трудиться. Однако индексация их пенсий приостановлена, что лишает их возможности получения дополнительного дохода. Неработающие пенсионеры, рассматривающие государственную пенсию как основной источник дохода, несут еще большие потери.

В сложившейся ситуации накопительные страховые программы действительно могут быть альтернативным решением, которое позволит сформировать сбережения в запланированном будущем. Однако развитию этого вида препятствует историческое недоверие наших граждан к "длинным" вложениям и низкая финансовая грамотность. Столкнувшись с чередой громких банкротств банков в течение последних лет, люди часто не верят, что смогут получить выплаты по полисам через 10-20 лет. Проводить аналогии в данном случае более чем странно - страховщики стабильно выполняют свои обязательства, за все годы существования накопительного и пенсионного страхования в России проблем с выплатами не было. Но многие попросту не знакомы с очевидными преимуществами этого вида страхования, предпочитая уже знакомые и понятные сбережения "под матрасом" или банковский депозит.

Не углубляясь в суть вопроса, люди сравнивают лишь процент доходности по депозитам и гарантированную доходность программ накопительного страхования. Между тем делать это далеко не всегда корректно. Во-первых, в случае депозита средства размещаются на гораздо более короткий срок (не более 2-3 лет). Во-вторых, в случае с вкладом отсутствует не только страховая составляющая, но и возможность получить налоговый вычет, который может составлять до 15 600 рублей ежегодно. А с такой доходностью ни один депозит соперничать не может.

И наконец, программы накопительного страхования в последнее время все больше включают дополнительные пакеты льгот и привилегий. Так, например, Allianz планирует в ближайшее время предоставлять своим клиентам услуги телемедицины и медицинского куратора, который организует лечение в сложных случаях, проведет консультацию с использованием "второго мнения" у ведущих специалистов федеральных российских центров или зарубежных медиков. Таким образом, страхователям будет обеспечен быстрый доступ к профессиональной медицинской помощи, в то время как депозитным вкладчикам приходится самостоятельно заботиться о медицинском обслуживании.

При разумном подходе именно НСЖ позволяет накопить крупную сумму к пенсии при необременительных взносах. Правда, задуматься о накоплениях стоит заранее, ведь сокращение срока накоплений чревато либо увеличением суммы взносов, либо уменьшением планируемой суммы накоплений. Поэтому в Европе, где культура страхования более развита, копить "на старость" начинают уже с первой зарплаты.

В реализацию такого подхода в России пока верится с трудом, но хочется надеяться, что в ближайшей перспективе этот вид получит новый виток развития, пусть и ценой не самых простых реформ.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2018/11/28/stanut-li-rossiiane-sami-kopit-na-starost.html

НА ЭТОМ РЫНКЕ НАС НЕТ: ИНОСТРАНЦЫ БОЯТСЯ ВКЛАДЫВАТЬ В РОССИЮ

28.11.2018

Санкции против России со стороны США и ЕС отпугнули с российского рынка недвижимости иностранных инвесторов. Если в 2014 году доля зарубежных инвестиций составляла 39% от общего объема вложений, то в этом году речь может идти о 10-15%.

Базовый прогноз на этот год сопоставим с прошлогодним результатом – 13%, отмечает Knight Frank. Самая же низкая доля иностранных инвесторов на рынке недвижимости наблюдалась в 2016 году — 11% от всех инвестиций, заметил Романович.

Пока сохраняются санкции против России, у иностранцев нет стимула вкладываться в рынок недвижимости России, считает директор департамента финансовых рынков Knigh Frank Игорь Романович. Инвесторы, опасаясь негативных последствий для их бизнеса, боятся заключать сделку с российскими игроками, чьи структуры уже находятся под санкциями.

Кроме того, негативно сказывается нестабильность курса рубля. Заработать в России можно, но если курс опять просядет, то заработок инвестора обнулится.

«Если какая-то крупная компания собирается присутствовать на нашем рынке, скажем, 50 лет, то ей все равно. Если же это спекулятивный инвестор, который заходит на 3-5 лет, то ему крайне важно, что он заработает. А рубли зарубежным инвесторам не нужны», — объясняет Романович.

Согласно прогнозу Минэкономразвития, средний курс доллара в 2018 году составит 61,6 рубля, в 2019 году — 63,9 рубля. Далее он будет расти и достигнет 68 рублей в 2024 году. К 2026 году доллар будет стоить 74,7 руб.

Официальный курс доллара ЦБ на 28 ноября вырос до 66,78 руб.

Правда, в 2019 году доля иностранных вложений в российский рынок недвижимости может незначительно вырасти до 17%, говорится в материалах Knight Frank, но и такой прогноз сейчас под угрозой срыва.

Если в этом году всего бизнесмены из других стран вложили 32,5 млрд рублей при общей сумме вложений 250 млрд рублей, то в будущем в этот сектор может поступить 50 млрд в российской валюте. В 2014 году иностранцы вложили 52,1 млрд рублей.

Это очень низкие показатели. Для сравнения, доля иностранных инвестиций в коммерческую недвижимость стран Восточной Европы по итогам 9 месяцев 2018 года составила 72,19%, приводят данные аналитики компании Cushman & Wakefield.

Если говорить в целом об объеме инвестиций из-за рубежа в Россию, власти страны неоднократно заявляли, что санкционное давление на Россию не осталось незамеченным для российской экономики в целом.

«Все это привело к охлаждению инвестиционного спроса и стало основной причиной корректировки вниз в текущем году темпов роста ВВП. Мы в прогнозе ожидаем динамику по этому показателю на уровне 1,8%», — сказал ранее первый вице-премьер и министр финансов России Антон Силуанов.

Санкции привели к скачкообразному перераспределению потоков инвестиций, и сделали коммерческие проекты «карликовыми».

Очень сильно пострадал во всех крупных городах России сегмент офисной недвижимости, который, скорее всего, в ближайшие лет 5-6 останется убыточным, считает эксперт «Международного финансового центра» LIFA Владимир Рожанковский. По его словам, приоритетным инвестором в сегмент недвижимости стало государство. В 2-3 раза возрос объем военного строительства — блок-посты, здания командования флотом и авиацией, казармы и прочее. Объемы военно-строительного комплекса на следующий год запланирован в объеме 114 млрд руб. «Коммерческим строительством это назвать нельзя, но и скидывать со счетов — тоже было бы неправильно», — добавил эксперт.

Доля прямых иностранных инвестиций в Россию стремительно тает, отмечает аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.

За январь-сентябрь 2018 года ПИИ составили всего 17,2 млрд долларов против 24,1 млрд долларов за аналогичный период 2017 года. Впрочем, в 2015 году объем ПИИ был всего $6,4 млрд.

«Для сравнения, в Китай приходит около $136 млрд ежегодно, нас на фоне этого объема просто не существует. Недвижимость может быть чуть более интересна иностранцам, потому что она подешевела, но и то — приобретать недвижимость в стране нужно только если ты веришь в будущий бурный экономический рост», — поделился мнением собеседник «Газеты.Ru».

По данным Центробанка, чистый приток прямых иностранных инвестиций в РФ в 2017 году снизился на 14,3% до $27,9 млрд. В 2016 году речь шла о $32,5 млрд.

Инвесторы голосуют долларом, делая вместо прямых инвестиций — портфельные, а еще лучше — просто спекулятивные, например, carry trade в паре доллар-рубль. «Иностранцы действуют крайне осторожно, точечно, покупая недвижимость или акции отдельных предприятий, причем 3-4 эшелона, потому что тот же Сбербанк или ВТБ они предпочитают продавать на хороших новостях», — сказал аналитик.

«ГАЗЕТА.RU»

https://www.gazeta.ru/business/2018/11/26/12072613.shtml

ЧТО МЕШАЕТ ИНВЕСТИЦИОННОЙ АЛЬТЕРНАТИВЕ ВКЛАДОВ

29.11.2018

46% россиян считают банковский вклад лучшим способом сбережения. Мнение журналиста Игоря Моисеева.

Visa не так давно опубликовала исследование степени финансовой грамотности в России, согласно которому только 24% опрошенных россиян знают хотя бы один инвестиционный продукт для приумножения своих накоплений. Пользуются же такими продуктами всего 8%. При этом нужно учитывать, что исследование проводилось онлайн. То есть среди, можно сказать, наиболее активной и информированной части российского населения. Реальные цифры по всем потенциальным приобретателям инвестиционных продуктов еще ниже.

В этой связи результаты последнего опроса ВЦИОМ, где половина россиян называют банковский вклад наилучшим способом обращения со свободными деньгами, не удивляют ничуть. Как будто всегда тут стояло. Справедливости ради стоит отметить, что речь в опросе шла не о выборе между банками и какими-то иными способами сохранения или инвестирования сбережений. Выбор был всего-навсего между «потратить» и «сберегать», зато последний вариант ответа выбрали сразу 64% респондентов. И только 24% высказались за то, чтобы распорядиться всеми имеющимися деньгами сразу — сделаем ради эксперимента очень вольное допущение, что эти деньги могут быть потрачены именно на инвестиционные продукты. Смешно и неправдоподобно, конечно.

ЦБ пишет периодически в своих обзорах финансового сектора, что продукты небанковских отраслей постепенно становятся все популярнее среди физических лиц. Но реальная доля ознакомленных на практике со всем многообразием небанковских продуктов — пусть даже речь идет только о способах вложения инвестиций и сохранения сбережений — всегда не дотягивает до статистических погрешностей.

Вкладчиков не привлекают акции, потому что дивиденды низкие и нестабильные, а с реальной ситуацией в акционерном обществе его никогда не познакомят. Придется играть в угадайку. Кроме того, прививка, сделанная обществу в 90-х годах прошлого века во время приватизации, до сих пор заставляет многих держаться подальше от ценных бумаг. Вкладчиков не привлекают облигации, даже сберегательные и супернадежные. Они ненамного доходнее вкладов, возни больше, а риск выше. С падением инфляции была (и остается, хотя «низенько-низенько») надежда на развитие накопительного страхования жизни. Но где уже та таргетированная инфляция, за которую бились в ЦБ, если представители самого регулятора предупреждают о возможности ее возвращения в 2019 году к двузначным уровням? Пенсионное добровольное инвестирование, если не говорить о корпоративных программах, будет в числе дискредитированных инструментов еще очень долго.

Ветераны инвестиционного фронта между тем помнят, что даже 20 лет назад дефолт, кроме очевидных негативных последствий для экономики, имел множество побочных — в том числе остановку развития фондового рынка как площадки для инвестирования частных накоплений. Несмотря на немногочисленность ценных бумаг, до августа 1998 года граждане живо интересовались и находили возможности для покупки ГКО, доходность которых перед дефолтом доходила до 100%. Спустя несколько лет взявший очень резвый старт рынок паев ПИФов тоже был принесен в жертву политической целесообразности вместе с ЮКОСом.

Но окончательно добило все альтернативные финансовые инструменты для «физиков» создание системы страхования вкладов со 100-процентным гарантированием. Можно сказать, что она же во многом стала причиной того, что ЦБ смог «вычесать» частные банки частым гребнем без оглядки на социальный фактор. Основным негативным следствием такой формы системы страхования вкладов стала безальтернативность банковского сектора как аккумулятора сбережений. Да, здесь, может быть, не такой большой доход, но зато стабильный и гарантированный. Променять даже часть гарантированного процента от депозита на возможно высокие доходы от ценных бумаг уже больше десяти лет решается мало кто из «физиков».

Решить задачу повышения привлекательности альтернативных площадок для инвестирования сбережений без формального ухудшения условий страхований вкладов и без искусственного увеличения доходности инвестиционных инструментов трудно. Но сделать это придется — после вдруг случившейся реформы потенциальные пенсионеры будут нуждаться в максимальном просторе для решения задачи обеспечения своей старости.

«BANKI.RU»

http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10762719

КАК БУДЕТ РАБОТАТЬ ФИНАНСОВЫЙ СУПЕРМАРКЕТ ОТ ЦБ

29.11.2018

В начале 2019 года заработает пилотная версия маркетплейса, который запускает Банк России, — система онлайн-продажи финансовых продуктов разных банков и компаний, которые заключили соответствующее соглашение с регулятором. Что сейчас известно об устройстве финансового супермаркета?

У меня есть карта банка «А», и я без проблем могу открыть в нем вклад в режиме онлайн. Но если я захочу положить свои средства в банк «В», в котором у меня нет счета, то мне сначала потребуется идентифицировать себя. Для этого я могу дистанционно заказать карту этого банка, но потом мне придется посетить офис кредитной организации или встретиться с ее представителем (курьером) и подтвердить, что я — это я. И только став клиентом банка, я смогу оформить вклад онлайн. Возможно, раньше это и было удобно. Но сегодня мне хочется большего — не ходить в офис и не вставать с дивана, чтобы открыть дверь курьеру.

Первым шагом на пути к созданию такой реальности стал запуск Единой биометрической системы (ЕБС). С 1 июля 2018 года банки начали собирать биометрические данные россиян (изображение лица и запись голоса) для удаленной идентификации. В дальнейшем это позволит получать финансовые услуги онлайн в любых банках без привязки к городам. Да, придется один раз посетить офис кредитной организации и сдать биометрию, но после никуда не нужно будет ходить. Можно будет зайти на сайт банка, который предлагает самый выгодный продукт, и получить его в несколько кликов.

Однако и здесь есть место для «хочу еще проще». Например, мне хочется перевести деньги с депозита в одном банке на вклад в другой кредитной организации, и чтобы мне не пришлось для этого «бегать» по сайтам разных банков. Я не хочу следить за своими счетами и управлять ими через разные личные кабинеты.

Маркетплейс, создаваемый ЦБ, как раз пытается решить эту задачу. Его прототип был представлен в июне этого года, пилотная версия заработает в первом квартале 2019 года. Сначала на маркетплейсе будут доступны депозиты. Следующим этапом станет размещение облигаций — это может произойти в третьем квартале следующего года. Далее начнутся продажи паев паевых инвестиционных фондов, страховок и других финансовых продуктов.

Это, впрочем, не значит, что в рамках финансового супермаркета будет всего одна площадка для оформления всех услуг. Платформ, витрин и агрегаторов, позволяющих сравнивать и покупать продукты разных финансовых организаций, может быть много. Но они будут интегрированы с системой маркетплейса ЦБ. Она будет соединять продавцов и покупателей, позволять проходить аутентификацию, совершать финансовые сделки и хранить информацию о них в одном личном кабинете. Другими словами, экосистема обеспечит доступ к инфраструктуре и технологиям, необходимым для этого. В их число входит, например:

— платформа для удаленной идентификации;

— платформа регистратора финансовых транзакций, РФТ (данные о всех сделках, заключенных пользователем маркетплейса, будут храниться в реестре и личном кабинете клиента на сайте госуслуг);

— платформа быстрых платежей (ее технологии будут использованы для мгновенных и дешевых переводов средств между счетами в разных банках).

Почему это важно? Маркетплейс призван не только сэкономить время клиентов, но и разрушить географические барьеры. Больше не нужно будет выбирать подходящие продукты из того, что находится в моем регионе. Если я найду выгодный инструмент, который предлагает финансовая организация за три тысячи километров от меня, то смогу им воспользоваться в любое время.

Новая система будет актуальна в том числе для маломобильных категорий граждан и для жителей населенных пунктов с низким проникновением финансовых услуг. При этом агрегаторы финансовых услуг не будут брать комиссию с пользователей. Зарабатывать они будут на банках и страховых компаниях, которые будут платить комиссию за привлечение клиентов.

Есть ли недостатки у новой системы? Пока можно выделить два основных недочета. Во-первых, в маркетплейс попадут не все банки сразу, а значит, клиент на первых этапах работы системы увидит далеко не все предложения, доступные на рынке. Но список участников будет постепенно расти.

 

Во-вторых, когда в маркетплейсе появятся кредиты, из-за единой экосистемы людям с плохой или скудной кредитной историей будет намного сложнее получить кредит у банков-участников.

Рассмотрим весь процесс на примере открытия онлайн-вклада, потому что это первый продукт, который станет доступен на маркетплейсе. Первый шаг — сдать свои биометрические данные в офисе банка. После этого вкладчик сможет зайти на сайт-агрегатор и тут же пройти идентификацию по голосу и видео. Для этого система направит его на сайт госуслуг, где нужно будет авторизоваться и прочитать на камеру случайную последовательность цифр. При совпадении голоса и изображения система подтвердит личность вкладчика. Теперь он сможет выбрать и открыть вклад полностью дистанционно в банках, которые присоединились к проекту.

Как только клиент откроет вклад, он увидит в своем личном кабинете все детали совершенной сделки. Даже если он совершит несколько сделок на разных площадках, то вся информация о них будет аккумулироваться в одном месте. При необходимости пользователь сможет запросить выписку из реестра и использовать ее, например, в суде как документ, имеющий юридическую силу.

Сейчас Центробанк и участники рынка рассматривают две возможные конфигурации будущего маркетплейса.

Первый вариант — оператором платформы выступает Московская биржа, она обеспечивает техническую часть проекта. Функции регистратора финансовых транзакций выполняет Национальный расчетный депозитарий.

На первом этапе свои услуги россиянам предложат 14 банков: «Ак Барс», «Зенит», «ФК Открытие», «Уралсиб», «Центр-инвест», Газпромбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Связь-банк, СКБ-банк, Совкомбанк, Тинькофф-банк и Экспобанк. Но этот список будет расти.

Финансовые продукты можно будет купить через популярные агрегаторы, включая, например, Fins.Money и спецдепозитарий «Инфинитум» (в будущем займется продажей паев паевых инвестиционных фондов).

Второй вариант — оператором платформы выступает опять же Московская биржа, которая обеспечивает техническую часть проекта. Функции регистратора финансовых транзакций выполняет Национальный расчетный депозитарий. К маркетплейсу присоединятся пять витрин, где можно будет выбрать финансовые продукты.

На первом этапе свои услуги предложат те же 14 банков: «Ак Барс», «Зенит», «ФК Открытие», «Уралсиб», «Центр-инвест», Газпромбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Связь-банк, СКБ-банк, Совкомбанк, Тинькофф-банк и Экспобанк. Далее список будет расти.

«FORBES»

http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/369703-kak-budet-rabotat-finansovyy-supermarket-ot-cb

ЦЕНА СКЛЕРОЗА: В РОССИИ НЕЛЬЗЯ ГОВОРИТЬ «ИЗЪЯТИЕ ВКЛАДОВ»

29.11.2018

Как в самолете запрещено произносить слово «бомба» даже в шутку, так и нашим политикам следует запретить произносить слова «изъятие вкладов». Ущерб от паники может оказаться куда больше, чем от очередной законотворческой инициативы.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил на днях, что депутаты думают над тем, как бы передавать в бюджет невостребованные банковские вклады, а также средства «спящих» акционеров, давно не интересующихся судьбой своих ценных бумаг. Не самое страшное высказывание, которое нам пришлось выслушать за последнее время. Тем не менее эта новость может создать ряд проблем для российских банков и негативно повлиять на стабильность банковской системы. Мы живем в ситуации, когда за своими словами надо следить тщательно. Особенно если они касаются такой щекотливой темы, когда государство тем или иным образом угрожает сохранности наших накоплений.

Высказывание Анатолия Аксакова о невостребованных вкладах вполне вписывается в общую риторику наших депутатов и чиновников, в очередной раз иллюстрируя поговорку о том, что с такими друзьями и врагов не надо. Далеко не самая угрожающая инициатива, которая в случае реализации затронет совсем немногих, в реальности рискует напугать куда большее количество людей. А пугать банковских клиентов в текущей ситуации опасно. К сожалению, у властей, в том числе наших, уже есть в этом опыт: достаточно вспомнить хотя бы недавние высказывания про дедолларизацию и возможную выдачу инвалютных вкладов рублями.

«Это будет влиять на общее состояние доверия к власти, так как такая законодательная инициатива будет ассоциироваться у населения с попыткой каким-то образом лишить права собственности, которое в глазах граждан должно быть незыблемым», — считает председатель правления Веста Банка Виктор Жидков.

Сколько всего в России невостребованных вкладов — неизвестно. За последние дни прозвучали очень разные оценки — от 200 млрд рублей до 1,4 трлн. Большинство экспертов, опрошенных Банки.ру, полагают, что ближе к истине первая цифра. «На наш взгляд, сумма невостребованных вкладов составляет примерно 1% от текущего объема вкладов физлиц, что эквивалентно 200—300 миллиардам рублей, — говорит генеральный директор ООО МФК «Займер» Роман Макаров. — То есть слухи о возможной сумме более 1 триллиона рублей — преувеличение». И обычно это очень маленькие суммы. «В случае если клиент не обращается за своими средствами, то их объем, как правило, не превышает 300 рублей», — отмечает старший вице-президент, заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Светлана Деменюк.

«Основную массу невостребованных вкладов составляют вклады умерших, — рассказывает адвокат Тимур Баязитов. — Банку нецелесообразно заниматься поиском собственников или наследников такого вклада, так как сумма настолько незначительна, что не покроет затраты банка по поиску собственника и тем более наследника».

Впрочем, по мнению директора Банковского института ВШЭ Василия Солодкова, владельцы могут забыть или попросту не хотеть тратить время на закрытие вклада. «Очевидно, многие из таких вкладов образовались еще во времена СССР, когда правительство Павлова заморозило деньги граждан в Сбербанке», — предполагает Солодков.

«Разумеется, передача государству какого-либо имущества выгодна государству. Но основной вопрос здесь — конституционность такой нормы», — обращает внимание юрист международной юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов. Дело в том, что бездействие кредитора не является основанием для прекращения обязательства, а существующие нормы не вполне четко определяют, что делать с забытыми депозитами.

Хотя глава Сбербанка Герман Греф и заявил, что придумывать отдельный закон для невостребованных вкладов — это изобретать велосипед, юристы не очень поняли, что он имеет в виду. Финансовый директор юридической компании BMS Law Firm Юрий Степанов полагает, что Греф мог иметь подразумевать статью 225 ГК «Бесхозные вещи», которая, однако, не касается вкладов. Тимур Баязитов считает, что банкир имел в виду норму о выморочном имуществе.

Выморочное имущество — это такое имущество, которое после смерти владельца не перешло ни к кому из наследников и по этой причине отходит к государству. «Если вклад умершего никто не наследовал в порядке статьи 1152 ГК РФ, то есть в течение шести месяцев, и нет данных о наследниках данного имущества, то оно может быть признано выморочным наследством в соответствии со статьей 1151 ГК РФ и быть обращено в собственность Российской Федерации», — поясняет Тимур Баязитов. При этом он уточняет, что в существующих законах отсутствует норма, как именно признавать банковский вклад выморочным имуществом. Ведь по сложившейся практике выморочным имуществом, как правило, оказывается недвижимость, а чтобы признать имущество выморочным, требуется решение суда, напоминает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах.

Впрочем, есть один нюанс, не позволяющий автоматически относить невостребованные вклады к выморочному имуществу. «В соответствии с ГК РФ имеющиеся нормы о выморочном имуществе действуют только в случаях отсутствия наследников у умершего гражданина — то есть факт его смерти должен быть как минимум установлен. Сейчас предлагают совсем другое: гражданин не приходит за вкладом в течение какого-то времени — и права на этот вклад автоматически переходят государству», — говорит Дмитрий Константинов.

Иными словами, пробел в законодательстве действительно есть. Вопрос, как его устранить таким образом, чтобы не наломать дров.

Наш народ неоднократно травмирован неосторожными речами государственных мужей. Травмирована и российская банковская система. Самый сильный удар по ней нанес в 2004 году тогдашний глава финансовой разведки (и будущий премьер-министр) Виктор Зубков. «Система страхования вкладов еще не работала, и руководитель Финмониторинга сообщил, что у него есть список из 40 банков, у которых будут отозваны лицензии, — напоминает Василий Солодков. — Это заявление вызвало отток вкладов на ровном месте, в результате чего акционерам пришлось докапитализировать банки, а ЦБ — самому гарантировать банковские депозиты размером до 100 тысяч рублей на одного вкладчика».

Если Альфа-Банку тогда удалось выстоять в результате набега вкладчиков, то, например, Гута-Банк не выдержал и в результате сменил владельца, став банком ВТБ24 (сейчас ВТБ. — Прим. Банки.ру), вспоминает Антон Табах.

Несвоевременные комментарии властей на фоне нестабильных экономических условий случаются и за рубежом. «Буквально этим летом весь мир наблюдал за Турцией, усугубившей стремительный отток капитала и ослабившей национальную валюту неосторожными высказываниями президента и его давлением на свой Центробанк, — рассказывает Роман Макаров. — Центральному банку Турции пришлось доказывать свою независимость и резко поднять ключевую ставку вопреки требованиям президента. Только тогда финансовая ситуация в стране значительно улучшилась».

Примерно в это же время в России происходил отток капитала и депозитов на фоне общих проблем развивающихся рынков и введения новых санкций США. Но все это носило умеренный характер, пока в рамках разговоров о дедолларизации российской экономики не прозвучал намек, что валютные вклады, может быть, будут возвращены в рублях. «Это спровоцировало волну оттока валютных вкладов из крупных госбанков: россияне восприняли эти слова как угрозу своим вкладам в долларах США», — говорит Роман Макаров.

Конечно, нынешние «угрозы» относительно забытых вкладов не способны напугать вкладчиков в той же степени, как заявления о дедолларизации, считает Василий Солодков. Но разогреву общего фона недоверия российским банкам это способствует.

Проблема невостребованных вкладов не чисто российская. Во многих странах ее решают, причем по-разному. Различаются сроки признания вклада «бесхозным», его дальнейшая судьба, а также возможность внезапно появившегося собственника или его наследника истребовать деньги назад.

Например, в США вернуть свой вклад можно и после того, как государство уже нашло ему лучшее применение. «В США счет клиента в банке считается невостребованным, если по нему не проводилось операций более двух лет, — говорит Солодков. — В этом случае банк предлагает владельцу его забрать или начать им пользоваться. Если это не происходит, то деньги передаются в казначейство, но владелец вклада может их оттуда затребовать». Такая практика не является негативной, поскольку учитывает интересы населения и помогает банкам расчистить баланс от невостребованных обязательств, считает Макаров.

Швейцария преуспела на ниве розыска владельцев. «В Швейцарии власти начинают беспокоиться о счетах, которыми не пользовались более 60 лет, — рассказывает Василий Солодков. — В этом случае они публикуют списки владельцев, прося их или их наследников забрать эти средства. Если никто не откликается, эти деньги переходят в бюджет». Антон Табах вспоминает, что однажды в этом списке забытых вкладов оказалась запись о 5 франках, оставленных в марте 1917 года в Цюрихском кантональном банке человеком под именем Wladimir Ulyanoff.

Особый подход у Великобритании. Там такие вклады направляются на благотворительность, но это возможно только в том случае, если вклад «спал» 15 лет. Вернуть деньги после этого нельзя.

Впрочем, есть у всех этих национальных подходов и общая деталь. «Необходимо иметь в виду, что вклады в банках США, Швейцарии и иных стран Европы в большинстве своем не содержат маленькие суммы и поэтому банки могут заниматься поиском собственников и наследников без финансовых затрат», — отмечает Тимур Баязитов. Тут самое время вспомнить слова Светланы Деменюк про 300 рублей на забытых счетах в российских банках...

Но какой бы ни была сумма спящего вклада, это частная собственность. И если о ней забыли или уже некому вспоминать, то она может отойти государству, как это приняло в других странах. Просто важно сделать эту процедуру максимально безболезненной для россиян.

Что для этого надо? Во-первых, вклады должны быть невостребованы не в течение десяти лет, как предлагают сейчас, а в течение гораздо большего периода времени. «Я лично в горизонте 10—20 лет не рассматриваю вклад как невостребованный, — говорит Жидков. — Жизненные ситуации разные возникают, поэтому только несколько старейших в стране банков обладают точной информацией, сколько имеется таких невостребованных вкладов. Я слабо себе представляю, как иным способом можно это узнать. Но горизонты понятия «невостребованности» должны уходить глубоко в историю».

Во-вторых, не все забытые вклады сделаны на мелкую сумму. Пусть крупных вкладов очень мало, но они есть. «И тут уже возникает вопрос о соблюдении права частной собственности, — рассуждает Юрий Степанов. — Возможно, стоит указать конкретную сумму, при достижении которой вклад не может быть изъят».

В-третьих, гарантировать розыск и оповещение владельца вклада или наследников. «Следует разработать систему гарантированного оповещения владельца вклада или его наследников о скором истечении срока давности и запуске процедуры изъятия средств в бюджет», — предлагает Макаров. «В любом договоре есть адрес, — добавляет Солодков. — В конце концов, государство может завести единый реестр таких вкладов и публиковать имена владельцев, чтобы они или их наследники могли разыскать свои средства».

В-четвертых, необходимо определить, куда направлять изъятые деньги. Например, на покупку ОФЗ, предлагает Солодков. «Целесообразно будет установить некоторую вариативность использования этих средств, — считает Роман Макаров. — Например, ежегодно принимать решение о направлении использования изъятых средств. К примеру, в одном году использовать их для финансирования дефицита бюджета Пенсионного фонда, в другом — для докапитализации АСВ и так далее».

И наконец, в-пятых, предусмотреть возможность получить вклад даже после его изъятия. Главное, что все это можно было продумать до того, как говорить о самой инициативе. Ведь исторически сложилось так, что россияне в таких новостях сразу слышат слова «изъятие вкладов», и остальное им уже не интересно. «За любое употребление словосочетания «изъятие вкладов» вне контекста конфискаций по суду или работы приставов государевых людей и депутатов следует наказывать как за вредительство», — убежден Антон Табах.

Да и вообще, нужен ли новый законопроект сейчас, когда бюджет не слишком нуждается в дополнительных деньгах, будучи и так профицитным?

«BANKI.RU»

http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10754445

ПРОСТО О ВАЖНОМ. ЧТО ТАКОЕ МИССЕЛИНГ И КАК УЛЬЯНОВЦАМ ЕГО ИЗБЕЖАТЬ

29.11.2018

С января 2019 году в силу вступит стандарт, защищающий граждан от мисселинга – продажи одних финансовых услуг и продуктов под видом других. Первый ульяновский портал совместно с ульяновским отделением волго-вятского управления Банка России разобрались, как распознать это явление и избежать неприятных ситуаций.

О мисселинге финансовое сообщество и СМИ активно заговорили не больше года назад, явление это относительно молодое. Термин переводится с английского как «неправильная продажа», и это достаточно точная характеристика. Вы имеете дело с мисселингом, когда вам продают не тот продукт, который вам требуется, и при этом не сообщают о его важных особенностях.

Яркий пример: вы хотели открыть в банке вклад, а вам «активно продавали» инвестиционное страхование жизни, убеждая, что так будет выгоднее. Но о том, что доход может оказаться ниже ожиданий, а при досрочном снятии денег вам вернут не всю сумму, менеджер не упомянул. Независимо от того, сделал это консультант нарочно или по забывчивости, называться такая ситуация будет мисселингом. Это не значит, что сам по себе предлагаемый продукт плох – наоборот, он, несомненно, имеет свои плюсы. Но в конкретной ситуации конкретному потребителю может не подойти: просто продавец стремился сделать продажу.

Область применения термина широка – он распространяется не только на депозиты, но и на негосударственные пенсионные фонды (НПФ), микрофинасновые организации (МФО) и любые другие продажи сложных финансовых продуктов. Но специалисты отмечают, что чаще всего с мисселингом сталкиваются клиенты банков. Плохо в таких случаях не только то, что потребитель получает ненужную ему услугу – он может недооценить возможные риски продукта и потерять деньги.

Попытки продать ненужную клиенту услугу во многом удаются из-за банальной невнимательности или чрезмерного доверия потребителей банковским работникам. Поэтому важно изучить договор.

– Избежать проблем можно, внимательно читая все документы, которые дают вам на подпись. Отправляясь в финансовую организацию, желательно четко понимать, что именно вам нужно – займ, вклад или что-то еще. Обратите внимание на то, какая организация значится в договоре – возможно, банк продает вам услуги другой компании, и в дальнейшем вы будете иметь дело и разбираться именно с ней, – советует управляющий ульяновского отделения Волго-Вятского ГУ Банка России Владимир Филимонов. – Уделить внимание стоит также тому, попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов, какую вам гарантируют доходность (и гарантируют ли вообще?), срок договора и условия досрочного расторжения.

Если вы не уверены в своем выборе или, прочитав документ, не можете понять, какой продукт вам предлагают, не подписывайте их сразу, а возьмите домой – так у вас будет больше времени изучить бумаги или обратиться к другим специалистам. Проконсультировать и рассказать обо всех тонкостях договора могут юристы.

Если вы уже приобрели ненужный вам страховой продукт, который продавец выдал за банковский, не забывайте о двух «волшебных» словах: период охлаждения. В большинстве случаев в течение 14 календарных дней вы сможете расторгнуть договор страхования и вернуть деньги, никому ничего не объясняя.

Помните: доказать то, что вас ввели в заблуждение при подписанном договоре довольно сложно, и действовать придется через суд. Для подтверждения вам пригодится аудио- или видеозапись переговоров с консультантами. Но лучше не мешкать и не затягивать процесс разбирательств.

С мисселингом ведут борьбу и добросовестные участники финансового рынка, и Банк России. Для продаж полисов страхования уже разработан профессиональный стандарт, которым регулятор рекомендует пользоваться всем участникам рынка. Он вступит в силу в январе 2019 года.

С нового года при заключении любого договора страхования жизни клиентам должны будут раздавать памятки о продукте, например, в них будет прописано, что полис не является депозитом, инвестиции не защищены государством и при досрочном расторжении вкладчик может получить меньшую сумму.

В дальнейшем планируется разработать стандарты для остальных небанковских продуктов.

«ПЕРВЫЙ УЛЬЯНОВСКИЙ ПОРТАЛ»

http://1ul.ru/finance/banki/news/prosto_o_vazhnom_chto_takoe_misseling_i_kak_ulyanovcam_ego_izbezhat/

ТАМ, ГДЕ КЛОН ШУМИТ

28.11.2018

Как отличить фальшивый "банк" от настоящего и не потерять деньги.

Читатель из Белгорода написал в редакцию о том, как получил СМС с предложением выгодного вклада под 20 процентов годовых от банка "Российский кредит". Перевел 50 тысяч рублей. С тех пор от банка ни слуху ни духу. И телефон заблокирован. Автор письма беспокоился, сможет ли вернуть деньги.

К сожалению, порадовать его нечем. Банк "Российский кредит" был закрыт еще в 2015 году. И случай этот - не единичный. Названиями известных, но уже несуществующих банков часто прикрываются мошенники. Они нигде не зарегистрированы как юридические лица, поэтому разыскать их крайне сложно. Этим занимаются правоохранительные органы. Банк России передает им все сведения о махинациях, полученные в ходе надзора или от граждан. Поэтому тем, кого обманули жулики, необходимо подать заявление в полицию.

Шанс вернуть потерянные деньги невелик. Это возможно, если похищенные преступниками средства найдут и их хватит для расчетов с пострадавшими. А тем, в свою очередь, еще придется доказать, что они действительно отдали или перевели деньги мошенникам не просто так, а потому, что были обмануты.

Мошенники завлекают клиентов предложениями вкладов с высоким доходом или дешевых кредитов. Они массово рассылают СМС-сообщения и электронные письма, находя телефоны и адреса на онлайн-сервисах по подбору кредита.

"Вклад" - наверное, самый распространенный способ обмана. Часто потенциальной жертве говорят, что, поскольку в конкретном регионе нет представительства банка, надо внести комиссию за перевод средств на счет банка-партнера. Могут предложить и "кредит с обязательным страхованием", а страховой взнос… перечислить на карту частного лица. Получив деньги, мошенники перестают выходить на связь.

Могут попросить прислать сканы паспорта, заверенной копии трудовой книжки, справки о доходах по форме 2-НДФЛ, банковской карты. Нередко требуют сообщить CVC-код или пин-код карты. Если эти данные попадут в руки мошенников, они смогут похитить все деньги с банковского счета их владельца. Или оформить на его имя онлайн-займы в микрофинансовых организациях. Ему придется написать заявление в полицию и доказывать (скорее всего, через суд), что никаких займов он не брал.

- Мошенники используют бренды не только закрытых или вымышленных банков, но и действующих. Но все они применяют схожие методы, по которым их можно распознать.

- Действуют исключительно в интернете: размещают рекламу, создают сайты. Попытки "вживую" посетить офис такого "банка" обречены на неудачу: его попросту нет.

- Качество дизайна созданных мошенниками сайтов обычно низкое. Такие разделы, как "Руководство", "Наши офисы", "Контакты", могут и вовсе не открываться. Вы вряд ли найдете там информацию, которую обязаны публиковать банки: уставные документы, финансовую отчетность.

- Обычно на сайте есть скан "банковской лицензии". Но в реестре на сайте Банка России www.cbr.ru вы либо не найдете регистрационного номера, либо он окажется чужим.

- Иногда мошенники создают "клоны" сайтов действующих банков. Сравните адрес сайта в интернете с официальным адресом из реестра. Позвоните в банк (телефон - на официальном сайте) и расспросите о процентных ставках, необходимых документах и других условиях. Настоящий банк никогда не предложит вам сделать перевод через другой банк и тем более через карточный счет.

- Ставка 20 процентов годовых по вкладу, которой завлекли читателя газеты, в несколько раз выше действующих сегодня на рынке ставок. Если вам предлагают такие "сверхвыгодные" условия, вы наверняка имеете дело с мошенниками.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2018/11/28/kak-otlichit-falshivyj-bank-ot-nastoiashchego-i-ne-poteriat-dengi.html

БИОМЕТРИЯ ПОКРЫЛАСЬ ГОСТАЙНОЙ

29.11.2018

ЦБ указал ФСБ на невозможность в полном объеме выполнить требования службы по защите собираемых банками биометрических персональных данных граждан.

На прошедшем 27–28 ноября SOC-форуме первый заместитель главы департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев отметил, что сейчас нет необходимого рынку отечественного криптографического оборудования, которое может обеспечить защиту собранных у граждан биометрических данных по классу КВ. Именно такой класс защиты — на уровне гостайны — определен приказом ФСБ №378. Заместитель начальника восьмого центра ФСБ России при этом Игорь Качалин высказал надежду, что ЦБ «займет жесткую позицию» по всем средствам защиты при работе с биометрическими данными граждан.

Но банкиры подтверждают, что выполнить требования ФСБ не могут. «Чтобы шифровать направляемые в единую биометрическую систему (ЕБС) собранные образы, необходимо интегрировать в системы специальное оборудование (HSM-модуль), а после этого получить ключи сертификатов электронной подписи класса КВ»,— отметил собеседник “Ъ” в крупном банке. Ключи класса КВ выпускает только ФГУП НИИ «Восход», а порядок выдачи ключей утвердили лишь в середине октября. Как сообщили “Ъ” в «Ростелекоме», «Восход» обладает нужным количеством ключей. «Однако методики корректного встраивания HSM нет, после интеграции модуля нужно получить заключение ФСБ,— отмечает собеседник “Ъ” в другом крупном банке.— Но без методики получить заключение ФСБ нереально». По данным «Ростелекома», внедрение HSM идет в 26 банках, но нигде не закончено.

ЦБ готов предложить банкам несколько вариантов решений по информбезопасности при сборе биометрии. Как пояснил “Ъ” Артем Сычев, в настоящее время есть стандартизированное решение, которое отвечает требованиям информационной безопасности для подключения к ЕБС. «Часть кредитных организаций уже его внедрила, а часть находится в процессе,— отметил он.— Банк России совместно с ФСБ также проработал вариант облачного решения и типового решения по подключению банков к ЕБС с выполнением всех необходимых требований». По его словам, вариант облачного и типового решения по подключению банков к ЕБС является дополнительным и разрабатывается в целях снижения издержек банков. Выполнить требования по информационной безопасности банки должны к концу 2019 года, отметил господин Сычев.

Впрочем, с предлагаемыми ЦБ решениями все непросто, отмечают эксперты. По словам собеседников “Ъ” в банках, уже работающих по стандартному решению, шифрования по классу КВ нет — биометрия отправляется по шифрованному каналу, но без дополнительного шифрования на уровне КВ. Типовое решение «Ростелекома», по которому коммерческое предложение было направлено банкам несколько дней назад, еще не сертифицировано. В «Ростелекоме» “Ъ” сообщили, что их типовое решение согласовано с ФСБ и предусматривает наличие шифрования класса КВ. Облачное решение и вовсе находится на стадии проработки. «Будет несколько поставщиков облачного решения,— отмечают в "Ростелекоме".— Мы уже согласовали с ЦБ и ФСБ архитектуру облачного решения и дорожную карту по его реализации».

Банки готовы выполнить требования ФСБ, когда появится хоть одно полноценное решение. В Тинькофф-банке отмечают, что активно занимаются интеграцией HSM в процесс сбора и передачи биометрических данных клиентов в ЕБС и до 2020 года банку нужно построить процессы сбора и передачи биометрии от представителя до центрального офиса по каналам с ГОСТовой криптографией. По словам члена правления Почта-банка Святослава Емельянова, сейчас направляемые в ЕБС данные и так серьезно защищены. «Но мы готовы внедрить дополнительные механизмы и приобрести необходимое оборудование после получения требований и разъяснений со стороны соответствующих органов,— отметил он.— Сейчас важно получить единое интеграционное решение, которое позволит корректно встроить HSM в инфраструктуру банка».

Впрочем, санкций со стороны ФСБ банкам опасаться не стоит. «ФСБ, являясь одним из двух регуляторов по защите персональных данных, не имеет полномочий для проверок финансовых организаций в этой сфере. Его сотрудники не могут выйти в банк с проверкой,— отмечает консультант по интернет-безопасности Cisco Алесей Лукацкий.— Тут важна позиция ЦБ, который обещает не применять к кредитным организациям мер». Банкам остается работать и надеяться, что ЦБ с ФСБ урегулируют вопрос с информационной защитой передаваемой биометрии, иначе сбор биометрических данных придется просто остановить, заключают эксперты.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3813818

СБЕРБАНК И «ЕВРОСЕТЬ» ЗАПУСКАЮТ СЕРВИС МГНОВЕННЫХ ПЕРЕВОДОВ

29.11.2018

Наличные на карты клиентов госбанка теперь можно отправлять по номеру телефона в салонах связи.

Сбербанк и объединенная компания «Связной-Евросеть» запускают сервис мгновенных переводов наличных средств на карты клиентов банка, сообщили пресс-службы госбанка и компании. Сервис начинает работать в пятницу, 30 ноября, во всех салонах «Евросети».

Минимальная сумма одного перевода составляет 100 руб., а максимальная — 100 000 руб. Количество переводов не ограничено.

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/11/29/787880-sberbank

ПОЧЕМУ PAYPAL БЛОКИРУЕТ СЧЕТА РОССИЯН И КАК С ЭТИМ БОРОТЬСЯ?

29.11.2018

Российские пользователи жалуются на блокировку личных аккаунтов. Чтобы ее снять, сервис просит предоставить дополнительные сведения для подтверждения личности и адреса. Копии документов необходимо прислать по факсу, что вызывает дополнительное недовольство клиентов.

Главный редактор «Ридуса» Андрей Гулютин хотел купить безделушку на eBay и зарегистрировал счет на PayPal, поскольку без него покупку на этой площадке не совершить. Зарегистрировался, перевел деньги с карты, совершил покупку, но через некоторое время продавец написал, что весь свой товар продал, и вернул деньги, после чего пришло сообщение от PayPal:

«Счет ваш временно заблокирован, так как нам о вас не хватает информации, хотя я заполнял полностью предложенную ими анкету. Просим прислать по факсу, подчеркивают, скан паспорта или иных удостоверяющих документов. Я им ответил в достаточно грубой форме, что не буду отправлять по факсу, вот вам скан моего паспорта по почте, пожалуйста. Ответа не поступило никакого. Ну и буквально через некоторое время я обнаружил, что аккаунт мой заблокирован совершенно, попасть я внутрь не могу. Ни ответа ни привета я от них больше не получил».

Требование отправить личные данные факсом — верный признак того, что аккаунт PayPal уже заблокирован, рассказал другой пользователь, столкнувшийся с подобной проблемой. Особенно пользователей удивляет требование прислать копии документов по факсу, ведь в наши дни такой способ передачи информации несколько устарел.

Идентичные жалобы по поводу блокировки счетов есть на каждом крупном форуме, посвященном электронным платежам или банковским продуктам: на портале Banki.ru, на форуме Общества защиты прав потребителей, в крупном сообществе российских продавцов на eBay. Что делать тем, кто попал в подобную ситуацию, поясняет партнер юридической компании «Рустам Курмаев и партнеры» Рустам Курмаев:

«Я бы попробовал припугнуть PayPal угрозой коллективного обращения в российские правоохранительные органы. Есть статья 12 Уголовного кодекса Российской Федерации, которая говорит про действия уголовного закона в отношении лиц, совершивших преступление вне пределов РФ. Общий смысл сводится к тому, что, даже если преступление было совершено на территории иностранного государства, но в отношении российских граждан, такое преступление может расследоваться российскими правоохранительными органами».

В основном жалобы касаются счетов с небольшими остатками, поэтому пользователи, как правило, просто бросают их, предпочитая не тратить время. Что происходит с этими остатками, остается догадываться. В компании PayPal не ответили на вопросы Business FM. Тем, кто держит крупную сумму для покупок на таком аккаунте, следует помнить о внезапных рисках.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/400864

СБЕРБАНК ОТЧИТАЛСЯ О СПАСЕНИИ ОТ ХАКЕРОВ ₽32 МЛРД ВКЛАДЧИКОВ

29.11.2018

По данным Сбербанка, его система фрод-мониторинга, блокирующая подозрительные транзакции, анализирует около 150 млн операций в сутки.

Для хищения средств с банковских вкладов кибермошенники чаще всего используют методы социальной инженерии, несанкционированный доступ к деньгам они получают, играя на слабостях самих вкладчиков. Об этом говорится в отчете Сбербанка о предварительных итогах работы в сфере кибербезопасности в 2018 году.

«Киберпреступники чаще взламывают не ИТ-систему, а человека, поэтому людям необходимо знать правила кибербезопасности и следовать им на уровне привычки», — отмечает зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов, слова которого приводятся в сообщении банка.

В Сбербанке отметили, что работающая в банке система фрод-мониторинга (от английского fraud — «мошенничество») ежедневно анализирует 150 млн транзакций, блокируя подозрительные операции. При этом в 80% случаев кибермошенники прорываются к чужим деньгам именно с помощью методов социальной инженерии, в подавляющем большинстве эпизодов клиенты сами помогают мошенникам.

«86% из всех случаев социальной инженерии составили «самопереводы» денежных средств под влиянием мошенников. Самый типичный кейс «самопереводов» — обман на сайтах бесплатных объявлений. Клиент размещает объявление на сайте, от потенциального «покупателя» совершается звонок, в ходе которого клиент сам сообщает ему реквизиты своей банковской карты, зачастую даже предоставляя SMS-пароли для того, чтобы злоумышленник мог совершить все операции от имени клиента», — говорится в отчете Сбербанка.

В банке сообщили, что только с начала 2018 года система фрод-мониторинга не дала мошенникам вывести со счетов вкладчиков 32 млрд руб. Какую именно сумму мошенникам все-таки удалось вывести, в отчете не сообщается.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/29/11/2018/5bffa4499a79470bc3de89aa

«МЫ АКТИВНО РАЗВИВАЕМ СВОЙ БИЗНЕС НЕ ТОЛЬКО В БАНКАХ-ПАРТНЕРАХ, НО И В РЕТЕЙЛЕ»

29.11.2018

В СМИ появилась информация о том, что ЦБ предупредил рынок о взломе хакерами банка «Юнистрим». Как «Юнистрим» взаимодействует с Банком России в борьбе с хакерскими атаками, развивает платежные сервисы и собирается довести число клиентов до 3 млн, рассказывает председатель совета директоров «Юнистрима» Гагик ЗАКАРЯН.

Сейчас хакеры и другие киберпреступники активно пытаются придумать что-то новое, но с их происками борются все финансовые компании и институты, в том числе и «Юнистрим». У нас достаточно давно с этим ведется работа. Да, кибератаки бывают время от времени не только на нас, но и на другие большие и даже маленькие компании. Что касается нашей ситуации, действительно, была попытка сначала взломать почту, потом произошла внешняя рассылка под именами наших сотрудников. Конечно, мы это все увидели сразу же, и у нас есть соответствующие службы и соответствующие методы выявления и противодействия. Никаких финансовых потерь или технологического ущерба ни «Юнистрим», ни его партнеры не понесли.

Мы сотрудничаем с ФинЦЕРТом, который дополнительно сообщает участникам рынка об инциденте и рекомендует определенные меры. Хочу сказать, что такие уведомления от ФинЦЕРТа поступают регулярно по поводу разных банков и компаний, где происходят различные формы инцидентов.

Эта хакерская атака имела, скажем так, легкий вариант и не касалась непосредственно финансовых услуг, денежных средств или банковского программного обеспечения. То, что произошло с нами, никакого влияния на бизнес не имеет. Мы за этим наблюдаем, мы с этим боремся, чтобы это никогда не повторилось. Естественно, все банки выполнили всё, что необходимо для защиты.

Я хотел бы еще высказаться по поводу негатива. Информационные атаки с помощью заказных или фейковых новостей сейчас стали частым способом конкурентной борьбы со стороны некоторых участников рынка финансовых услуг. Мы только в этом году уже второй раз испытали это на себе. И каждый раз это вызвано определенными успехами нашей системы. Первый раз — весной этого года, когда мы начали активно работать в сети салонов «Связной», и второй раз — сейчас, когда мы недавно выиграли тендер в одной из крупнейших ретейловых сетей.

Еще раз подчеркну, что произошедшая попытка хакерства с рассылкой от имени организации в адрес других организаций — достаточно частый инцидент в последнее время. И ФинЦЕРТ всегда делает дополнительное информирование участников информобмена об этих инцидентах и необходимости принятия мер по уничтожению этих писем. Например, в ту неделю были еще две рассылки по поводу таких инцидентов в одном крупном федеральном банке и в одной крупнейшей организации. Но никто по поводу этих инцидентов и рассылок ФинЦЕРТа не поднял шумиху в СМИ.

Из приведенных в прессе сведений не соответствует правде, что банк «Восточный» расторг договор с нами или что четыре банка в СНГ прекратили сотрудничать с «Юнистримом». Я предполагаю, что это может быть инициировано недобросовестным конкурентом из платежной сферы. Потому что наши позиции на рынке по многим параметрам усиливаются, мы достаточно активно сейчас развиваем свой бизнес не только в банках-партнерах, но и в ретейле.

Однако негативная волна, спровоцированная некоторыми изданиями, не произвела нужного эффекта по снижению доверия к «Юнистриму». Финансовые результаты этой недели не хуже предыдущих. И мы очень благодарны и нашим партнерам, и, конечно же, клиентам, которые продолжают нам доверять и сотрудничать с нами.

По развитию информационной безопасности и IT-инфраструктуры мы сотрудничаем с несколькими организациями. Более того, у нас очень сильная собственная команда более чем из 50 человек. В основном все программное обеспечение мы разрабатываем сами.

С точки зрения информационной безопасности кибермошенники пробуют пробить защиту всех банков, не только нашу. Безусловно, большинство рисков мы закрываем, следим, можем вовремя обнаружить и нивелировать отрицательный эффект. Например, есть подозрения, что структуры так называемой известной преступной группы «Кобальт» начиная с августа 2018 года пытались несколько раз нас атаковать, но все попытки потерпели неудачу и не смогли нанести нам какого-либо существенного ущерба. Никто из наших клиентов и партнеров не пострадал. Это были небольшие случаи кибермошенничества через платежных агентов. Но противодействие было настолько быстрое и эффективное, что с начала октября и до сих пор никаких атак у них не получалось.

Кстати, естественно, что в банке существуют и механизмы страхования от финансовых потерь при различных формах мошенничества.

Хотелось немного прояснить вопросы отношений «Юнистрима» с регулятором. Последние годы мы, как крупнейшая платежная система Российской Федерации и на территории СНГ, достаточно активно и постоянно взаимодействуем с ЦБ по различным аспектам — по стратегии развития банка, корпоративного управления банка, новым технологиям и моделям в платежном и переводном бизнесах, по информационной безопасности, методологии и процедурам комплаенса, а также внутреннего контроля. Могу на нашем примере подтвердить, что регулятор достаточно конструктивно и оперативно реагирует на наши обращения, кроме всеми обсуждаемой возросшей активности по надзору и регулированию деятельности банков.

В начале этого года на московском рынке услуг наличного валютообмена произошли серьезные изменения. С одной стороны, существенно сократилось количество банковских офисов. С другой стороны, регулятор стал больше внимания уделять вопросам идентификации клиентов и происхождения их денежных средств. Это привело к достаточному большому притоку клиентов в наши офисы — кассовые узлы, размещенные в крупных торговых центрах и на рынках. Менеджменту банка, в том числе и ответственным за управление сетью собственных касс, действительно сразу не удалось увидеть растущие риски при проведении клиентами крупных валютно-обменных операций. Центральный банк, как я отметил, внимательно относится к контролю за нашей организацией и после проверки в июне — июле наших внутренних процедур контроля идентификации клиентов и происхождения их средств при крупных ВОО предписал принять меры по усилению и внедрению действенных и эффективных процедур идентификации, контролю и документированию происхождения средств. Учитывая, что это требует от банка серьезного технического и методологического обновления, ЦБ предписал также до 1 марта 2019 года проводить ВОО исключительно для клиентов по трансграничным денежным переводам и, соответственно, завершить внедрение необходимых систем.

Поскольку нами уже два года разрабатываются и внедряются программы бивалютных переводов (то есть перевод из одной валюты наличных денежных средств получателю в другой валюте), банк с сентября самостоятельно принял решение предлагать всем клиентам бивалютные переводы вместо проведения двух операций — наличная конвертация, а затем перевод. Это значительно, в 2—3 раза, сокращает время обслуживания и часто уменьшает финансовые и временные затраты клиентов.

Для банка это сразу решает две задачи — сокращение трудозатрат и, соответственно, себестоимости, а также возможность привлечения новых клиентов в связи с уменьшением очередей и предложением быстрого и выгодного обслуживания. С другой стороны, это оптимизация функции комплаенса (идентификации клиента и его операций), так как теперь проходит всего одна операция в одном программном обеспечении.

Могу отметить, что менеджменту удалось за три месяца не только внедрить данный продукт по всей сети, включающей 220 точек, для действующих клиентов, но и привлечь новых за счет проведенных промо и рекламных мероприятий. Поэтому мы смогли увеличить долю таких бивалютных переводов (кстати, уточню, что это переводы из рубля в более чем 20 валют стран СНГ и других стран) с 15% до 45% от общего количества переводов. А как вы знаете, мы делаем более одного миллиона переводов в месяц.

Отмечу, что стандартные моновалютные переводы (рубль-рубль, доллар-доллар) также проводятся для клиентов по их желанию (есть спрос на переводы в рублях даже в другие страны, например Киргизию, Казахстан и Армению). Между прочим, эта стратегия позволила банку также увеличить доходы от бизнеса переводов и с лихвой компенсировать потери доходов от простых ВОО, чья доля всегда была ниже 10% от общих доходов банка.

«BANKI.RU»

http://www.banki.ru/news/partners/?id=10764967

ТОЛЬКО ЧТО НАРИСОВАЛИ

28.11.2018

Сразу 20 поддельных купюр номиналом 500 евро сбыли гости из Сибири на столичной улице Пилюгина. Еще 34 тысячи фальшивых евро нашли у них полицейские в результате личного досмотра.

Официальный представитель МВД России Ирина Волк сообщила, что за сбыт фальшивых денег сотрудники уголовного розыска УВД по юго-западному административному округу столицы задержали троих мужчин в возрасте от 25 до 60 лет.

Еще одно задержание произошло уже на 7-м километре автодороги Сургут - Лянтор. По словам Ирины Волк, полицейские УМВД России по Ханты-Мансийскому автономному округу - Югре при поддержке спецназа Росгвардии остановили автомобиль, на котором передвигались шестеро жителей Сургута в возрасте от 18 до 26 лет. В салоне полицейские обнаружили 49 поддельных банкнот номиналом 5000 рублей. Были обыс­ки и в квартирах задержанных. Там тоже нашли фальшивки - 4 купюры номиналом 5000 рублей.

Пятерых задержанных арестовали, с шестого взяли обязательство о явке.

Эксперты уже выяснили, что банкноты не являются продукцией предприятия "Гознак". Купюры сделаны весьма качественно - отличить подделку можно только с помощью специальной аппаратуры, которая есть далеко не в каждом магазине. А на глаз - практически невозможно. Порой ошибаются и кассиры, оснащенные специальными аппаратами для проверки . В России такая оснащенность - 70 процентов всей торговли.

Обычно поддельные купюры изготовители продают сбытчикам в соотношении один к трем, но, бывает, требуют и вдвое меньше от номинала.

Статистика утверждает, что фальшивомонетничество занимает в преступном бизнесе третье место после торговли оружием и наркотиками. В странах СНГ каждый десятый доллар США - фальшивый. Ежегодно в России задерживают от двух до четырех десятков преступных групп, занимающихся изготовлением фальшивых денег, под суд идут от тысячи до трех тысяч преступников. Известен случай, когда в "кладовых" Госбанка России обнаружили 130 миллионов фальшивых рублей!

Как правило, криминальные умельцы выбирают те купюры, которые наиболее в ходу и достаточного номинала. Понятно, что подделывать купюры номиналом 500 рублей не особо выгодно, а пятитысячные банкноты запускать в оборот опасно - их надо сдавать оптом крупному покупателю, в простом ларьке или на рынке могут не разменять. Поэтому из всех подделок 90 процентов - именно "тысячи". И еще в большом ходу сотенные банкноты. Из иностранной валюты большим спросом пользуются сотенные купюры долларов и евро. Их ежегодно изымают в среднем по два миллиона.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2018/11/28/reg-sibfo/sibiriaki-privezli-v-moskvu-falshivye-evro.html

ГЛАВА ВТБ ПРИШЕЛ НА ЗАКРЫТЫЙ ПРИЕМ В КОСТЮМЕ ДЖЕДАЯ

29.11.2018

Главной новостью с инвестиционного форума ВТБ "Россия зовет" стало появление главы ВТБ Андрея Костина в костюме джедая.

Вчера вечером Костин на закрытом приеме для участников форума обратился к ним в образе рыцаря-джедая из "Звездных войн" Оби-Вана Кеноби. Он предстал перед инвесторами в образе Оби-Ван Кеноби, учителя Люка Скайуокера из саги "Звездные войны". В роли самого Люка на сцене появился первый заместитель правления ВТБ Юрий Соловьев. "Я приветствую вас, рыцари галактики ВТБ!" - обратился к гостям Костин. "Привет славному ордену инвест-джедаев!" - сказал Соловьев. После этого они разыграли небольшую сценку, передает РБК.

Звучали шутки про "Звезду смерти", запугивающую Республику санкциями, на экране показывали Дарта Вейдера, говорящего голосом почтальона Печкина. "Наш девиз неизменен: да пребудет с нами сила", - заключил Скайуокер после короткого диалога с Оби-Ваном.

По словам приглашенных, прием проходил в стиле и декорациях знаменитой саги, но только топ-менеджеры банка появились перед публикой в костюмах ее героев. Остальные гости были в вечерних нарядах. На прошлогоднем приеме Костин был в образе Иосифа Сталина, Соловьев - Никиты Хрущева.

К слову, с весны этого года капитализация ВТБ на Московской бирже упала на 34 процента.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2018/11/29/glava-vtb-prishel-na-zakrytyj-priem-v-kostiume-dzhedaia.html

КОРОЛИ ЛИР: ЧТО ЗНАЧИТ ДЛЯ ИНВЕСТОРОВ КОНФЛИКТ ИТАЛИИ И ЕС

29.11.2018

Итальянцы грозят выходом из зоны евро. К инвестициям в европейские активы стоит подходить с осторожностью.

В марте 2018 года в Италии прошли парламентские выборы. Традиционные политические партии потерпели поражение. Наибольшее число голосов получили «Лига Севера» — движение евроскептиков и противников иммиграционной политики Евросоюза — и популистская партия «Пять звезд», которая обещает повысить расходы бюджета. После длительных переговоров политические лидеры «Лиги» (Маттео Сальвини) и «Пяти звезд» (Луиджи Ди Майо) договорились сформировать правительство, в котором сами заняли посты вице-премьеров, отдав высший руководящий пост премьер-министра нейтральной фигуре — профессору юриспруденции Джузеппе Конте.

Новое правительство приступило к реализации предвыборных обещаний: одобрило введение минимального гарантированного дохода и снижение пенсионного возраста. Эти меры были включены в проект бюджета на 2019 год, однако на этапе согласования бюджета с Евросоюзом начались проблемы. Предыдущее правительство согласовывало план постепенного сокращения бюджетного дефицита, в 2019 году он должен был составить 0,8%. Представленный проект бюджета Италии предполагает дефицит в размере 2,4%. Несогласование бюджета страны на общеевропейском уровне станет беспрецедентным событием, которое грозит Италии набором санкций и может привести к выходу страны из зоны евро.

Увеличение бюджетного дефицита до 2,4% действительно критическое, потому что уровень госдолга Италии — один из самых больших в мире. После 2008 года показатель долг/ВВП рос на 5% в год и в 2013-м достиг 129%. Европейский центральный банк для решения долговой проблемы опустил в 2014 году до нуля ключевую процентную ставку, запустил механизм выкупа на свой баланс государственных и корпоративных облигаций. От стран с высоким уровнем долга потребовали довести бюджет до бездефицитного уровня, с тем чтобы постепенно начать расплачиваться. Однако Италии, несмотря на принятые меры экономии, в том числе непопулярное повышение пенсионного возраста, так и не удалось уменьшить долг. Он лишь стабилизировался на уровне около 130% ВВП.

Как разрешится конфликт между Италией и ЕС? Несмотря на воинственную риторику, стороны понимают, что главное — не затягивать конфликт. Доходность итальянских гособлигаций с момента выборов уже увеличилась на 1,5–2% годовых. Если инвесторов быстро не успокоить, то рост доходностей на вторичном рынке перейдет в увеличение процентных расходов бюджета. Тогда обе стороны окажутся в проигрыше: итальянские лидеры обнаружат, что предназначенные для выполнения предвыборных обещаний средства ушли на обслуживание долга.

Чиновникам Еврокомиссии, первоначально занявшим жесткую позицию (Еврокомиссия отклонила проект бюджета Италии, потребовав его доработать), также нужно подумать о поиске компромисса. Если протянуть время, то неприемлемый проект бюджета окажется свершившимся фактом из-за роста стоимости обслуживания долга, а дальше нужно будет снова садиться за стол переговоров, чтобы ограничить еще большее раздувание дефицита. Кроме того, на балансе ЕЦБ сейчас сотни миллиардов евро гособлигаций Италии и кредиты итальянским банкам. Так что в отличие от предыдущего пика европейского долгового кризиса сейчас долг Италии — в гораздо большей степени проблема кредитора, а не должника.

Наиболее вероятный сценарий: стороны смогут до конца года согласовать компромиссный вариант с дефицитом около 2%. В этом случае котировки финансовых активов покажут краткосрочное ралли. Но долгосрочным инвесторам нужно быть начеку, так как любой компромисс не будет окончательным решением проблемы.

Скорее всего, итальянский бюджет 2019 года не будет исполнен с заложенными в него показателями. Доходы окажутся меньше запланированных из-за замедления экономики, которое уже началось. И по расходам вряд ли удастся уложиться в установленные рамки из-за повышения процентных ставок, с которыми придется размещать будущие государственные займы.

ЕЦБ с 2019 года планирует прекратить покупку облигаций на свой баланс. Это означает, что Италии в любом случае придется искать на рынке покупателей на все больший объем своих долговых бумаг. На данный момент трудно предсказать, какую дополнительную премию придется предложить рыночным инвесторам и удастся ли вообще убедить их увеличить свои вложения в Италию.

Наконец, активное проникновение политических маргиналов в институты власти европейских стран — сигнал, что радикальные изменения уже не за горами. Властям ЕС нужно озаботиться окончательным решением долговой проблемы. Сделать это можно, только изменив на 180 градусов направление монетарной политики: позволить ускориться инфляции, сохранить нулевую стоимость денег, продлить программу покупки активов и таким образом увести реальные ставки еще дальше в отрицательную зону.

Несмотря на то что пока ЕЦБ обещает следовать курсу ФРС США (сначала прекратить количественное смягчение, а затем перейти к повышению ставки), инвесторы все меньше верят в то, что это возможно. Если год назад аналитики ожидали, что к концу 2019-го ставка достигнет 0,5%, то сейчас консенсус склоняется к тому, что первое повышение состоится не раньше 2020 года. Интересно, что реальная процентная ставка в октябре опустилась до нового рекордного минимума: минус 2,1%. Скорее всего, это не предел. Экономисты прогнозируют ускорение инфляции до 2,5% в ближайшее время.

Если ЕЦБ допустит временное ускорение инфляции, скажем, до 3% и одновременно, как японский Центральный банк, словесными интервенциями или реальными действиями опустит доходности по длинным итальянским облигациям до 1%, то процесс сокращения долга сдвинется с мертвой точки.

Ужесточение монетарной политики ЕЦБ может подтолкнуть Италию, а за ней и соседние страны с большим госдолгом к выходу из зоны евро с непредсказуемыми последствиями для финансового рынка и экономики всей Европы. Оба сценария — снижение реальных процентных ставок и развал еврозоны — выглядят малопривлекательно.

В ближайшей перспективе лучше избегать инвестирования в европейские активы: валюту, государственные облигации, ценные бумаги банков, особенно итальянских. По крайней мере до тех пор, пока курс евро не обновит свой 10-летний минимум (достигнут 20 декабря 2016 года) к доллару на уровне 1,0388.

«FORBES»

http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/369513-koroli-lir-chto-znachit-dlya-investorov-konflikt-italii-i-es

ПРОКУРАТУРА ДАНИИ ПРЕДЪЯВИЛА DANSKE BANK ОБВИНЕНИЯ В ОТМЫВАНИИ ДЕНЕГ

28.11.2018

Власти Дании в среду предъявили Danske Bank предварительные обвинения в нарушении датского законодательства о борьбе с отмыванием денег, говорится в сообщении банка. Обвинения предъявлены по четырем пунктам и касаются деятельности эстонского отделения Danske Bank, отмечается в сообщении. Расследование ведет прокурор Дании по серьезным экономическим и международным преступлениям.

Расследование в отношении эстонского отделения Danske Bank было начато в августе этого года, оно касается работы банка в период с 1 февраля 2007 г. по январь 2016 г. Под подозрением оказались практически все транзакции резидентов в эстонском подразделении за этот период. Расследования в отношении Danske Bank также проводят регуляторы Евросоюза и США.

Скандал разгорелся, когда выяснилось, что в указанный период через эстонский филиал Danske прошло около $230 млрд из России и других стран бывшего СССР. Значительная часть этих средств может быть классифицирована как подозрительные операции, признал датский банк. Из-за скандала у банка сменилось руководство — гендиректор и председатель совета директоров потеряли свои посты.

Исполняющий обязанности генерального директора банка Йеспер Нильсен выразил готовность сотрудничать со следствием. «В последние годы мы предприняли ряд инициатив, и сейчас ситуация совершенно отличается от того, что было на момент подозрительной деятельности в Эстонии», — заверил он.

Danske Bank — крупнейший коммерческий банк Дании, один из ведущих банков Северной Европы. Штаб-квартира кредитной организации находится в Копенгагене. Филиалы Danske Bank Group осуществляют банковскую деятельность в 14 странах мира.

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/news/2018/11/28/787792-danske-bank

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.