ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №229/824)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

СТАЛИ ИЗВЕСТНЫ НОВЫЕ ПОДРОБНОСТИ В ДЕЛЕ «ЮГРЫ»

7.12.2018

В деле, предваряющем отзыв лицензии банка «Югра», появились новые подробности. В редакцию «Ленты.ру» поступили документы, из которых следует, что предыдущие владельцы и администрация банка предлагали ЦБ план финансового оздоровления «Югры» и регулятор с ним ознакомился.

Письмо, включающее в себя план оздоровления банка, подписанное собственником «Югры» Алексеем Хотиным, на имя председателя Центрального банка Эльвиры Набиуллиной и генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрия Исаева было получено адресатами 27 июля 2017 года, о чем на подлинниках документов стоят официальные отметки об их передаче. Несмотря на это, на следующий день, 28 июля, регулятор отозвал у банка лицензию и назначил временную администрацию в лице ЦБ.

В письме Алексей Хотин писал, что акционеры банка совместно с привлеченной аудиторской компанией разработали план финансового оздоровления банка. Учитывая то, что банк уже находился с 10 июля под управлением временной администрации, акционеры не могли предложить документ от имени кредитной организации, однако, ссылаясь на знания реальной ситуации в «Югре», считали свой план способным «обеспечить финансовую стабильность банка». Акционеры были уверены, что предложенный план позволит рассчитаться со всеми клиентами и вернуть средства, потраченные АСВ на выплату страхового возмещения без ущерба для государственного бюджета, и таким образом предотвратит утрату активов банка. Владельцы были готовы доработать план с учетом замечаний регулятора.

В апреле 2018 года стало известно, что ЦБ в ответе Государственной Думе по поводу обстоятельств, связанных с банком «Югра», не сообщил парламентариям о том, что 17 июля 2017 года принял отчетность банка, признав ее достоверной. Комментируя эту ситуацию, глава Союза вкладчиков России Николай Николаев обратил внимание депутатов на то, что ЦБ утаил от парламента информацию об утверждении плана участия АСВ в мерах по предупреждению банкротства «Югры». А в сентябре 2018 года Николаев сделал заявление о том, что при отзыве лицензии у банка «Югра» имели место «манипуляции с датами».

20 сентября Союз вкладчиков России обратился к спикеру Государственной Думы РФ Вячеславу Володину с открытым письмом, в котором просил инициировать парламентское расследование в отношении действий Центрального банка при отзыве лицензий у кредитных организаций. А в октябре были опубликованы документы об устойчивости «Югры» до ввода временной администрации.

«LENTA.RU»

СУД СНЯЛ АРЕСТ С ИМУЩЕСТВА ПРОМИНВЕСТБАНКА

7.12.2018

Киевский апелляционный суд снял арест с имущества ПАО "Проминвестбанк" (ПИБ, Киев), который был наложен в рамках решения Апелляционного суда Киева от 5 сентября 2018 года об аресте акций украинских "дочек" российских банков с участием государства.

Как сообщается на веб-сайте финучреждения, соответствующее решение было принято 6 декабря 2018 года.

"Законные интересы ПАО "Проминвестбанк" по указанному делу восстановлены в полном объеме. Банк и в дальнейшем будет защищать свои интересы и интересы вкладчиков всеми доступным способами в рамках действующего законодательства Украины", - указанно в сообщении.

Как сообщалось, Апелляционный суд Киева 5 сентября решил наложить арест на акции украинских "дочек" российских банков с участием государства: ВТБ, Проминвестбанка и Сбербанка (все – Киев). Это определение было принято в связи с заявлением об обеспечении иска экс-главы правления ПриватБанка Александра Дубилета и еще 17 компаний, имевших активы в Крыму, о признании и выполнении решения Международного арбитражного суда в Гааге (Permanent Court of Arbitration) от 2 мая о взыскании с РФ компенсации за недвижимое имущество.

Среди истцов, в частности, компании "Аэробуд", "Крым Девелопмент", "Нива-тур", "УБК-Инвест", "Эдельвейс-2000", ЧП "Планета", "Приватофис", "Приватлэнд", "Дан-Панорама", "Санаторий Энергетик", КУА "Финансовый капитал" и КУА "Финансовый вектор".

Определением суда от 5 сентября ВТБ, Проминвестбанку и Сбербанку также было запрещено осуществлять ликвидацию или реорганизацию юридического лица, осуществлять любые действия, направленные на отчуждение принадлежащего банкам движимого и недвижимого имущества, в том числе, по договорам купли-продажи, обмена, дарения и т.д.

Указанное выше разбирательство в Гааге было инициировано истцами против РФ 19 июня 2015 года на основании соглашения между правительствами РФ и Украины от 27 ноября 1998 года о защите инвестиций российско-украинского двустороннего инвестдоговора (ДИД) и в соответствии с регламентом Комиссии ООН по праву международной торговли (UNCITRAL).

Истцы утверждали, что РФ нарушила свои обязательства путем принятия с августа 2014 года мер, которые препятствовали их инвестициям в находящиеся в Крыму объекты недвижимости и в конечном счете привели к экспроприации этих инвестиций.

Согласно материалам дела, Гаагский арбитраж присудил истцам суммарно около $130,5 млн компенсации за недвижимость, $9,2 млн компенсации расходов на судебный процесс, а также проценты на указанные суммы по ставке 12-мес. LIBOR+1% сложных процентов ежегодно.

Киевский апелляционный суд начал функционировать 3 октября 2018 года. Он был учрежден вместо ликвидированных в соответствии с указом президента от 29 декабря 2017 года Апелляционного суда Киева и Апелляционного суда Киевской области.

«ИНТЕРФАКС-УКРАИНА»

КИЕВСКИЙ СУД СНЯЛ АРЕСТ С ИМУЩЕСТВА ПРОМИНВЕСТБАНКА

7.12.2018

Киевский апелляционный суд удовлетворил жалобу украинской «дочки» ВЭБ.РФ Проминвестбанка и снял арест с ее имущества, сообщила пресс-служба кредитной организации.

«4 декабря 2018 года Киевский апелляционный суд удовлетворил жалобу ПАО “Проминвестбанк”, признал неправомерными действия и отменил постановление … об открытии исполнительного производства о принудительном исполнении решения Апелляционного суда города Киева от 5 сентября 2018 года по заявлению ООО “Приватофис”. Впоследствии, 6 декабря 2018 года, этим же судом удовлетворена жалоба ПАО “Проминвестбанк”, отменено постановление частного исполнителя и снят арест с имущества банка», — говорится в сообщении.

В Проминвестбанке отметили, что интересы организации были восстановлены в полном объеме. Кредитная организация намерена и в дальнейшем защищать собственные интересы, а также интересы вкладчиком всеми дозволенными действующим украинским законодательством способами.

5 сентября Киевский апелляционный суд арестовал акции Проминвестбанка и украинских «дочек» Сбербанка и ВТБ. Арест был наложен по иску компаний, связываемых с украинским бизнесменом Игорем Коломойским. Иск подан во исполнение решения Арбитражного суда Гааги от 2 мая о взыскании с России компенсации за «отобранную» в Крыму недвижимость.

Впоследствии ВЭБ.РФ инициировал в международном арбитраже инвестиционный спор с Украиной из-за ареста акций Поминвестбанка.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

"ВЕДОМОСТИ": АСВ ЗАЙМЕТСЯ ПРОДАЖЕЙ АКТИВОВ РУХНУВШИХ БАНКОВ

10.12.2018

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) откроет в Москве офис продаж активов банков, которые перешли под контроль агентства после отзыва у них лицензий. Об этом в понедельник сообщил гендиректор АСВ Юрий Исаев газете "Ведомости".

"Мы хотим быстрее и эффективнее распродавать все имеющиеся у нас активы. По сравнению с прошлым годом процент удовлетворения требований кредиторов банков с отозванной лицензией вырос, но очевидно, что эту тенденцию нужно поддерживать", - цитирует издание слова Исаева.

Ранее сообщалось, что АСВ ведет разработку портала для реализации имущества банков при их ликвидации и банкротстве "Витрина активов". Кроме того, АСВ планировали продавать активы через площадку одного из крупнейших операторов на рынке реализации активов - Российский аукционный дом (компания аккредитована при Росимуществе и Минобороны).

Предполагалось, что на первом этапе АСВ будет предлагать на продажу имущество, находящееся на его балансе. В дальнейшем механизм будет использоваться для продажи имущества банков, находящегося на балансе кредиторов. При этом активы, связанные со сделками, имеющими противоправные признаки или другие сложные истории, предлагаться к продаже не будут.

«ТАСС»

РУБЛЬ И НЕФТЬ РЕЗКО УКРЕПИЛИСЬ НА НОВОСТЯХ О СДЕЛКЕ В ОПЕК

7.12.2018

Картель готов сократить добычу на 800 тысяч баррелей в сутки.

После почти двух дней переговоров участники Организации стран-экспортеров нефти (ОПЕК) договорились сократить уровень добычи в 2019 году, передает Bloomberg со ссылкой на участников встречи картеля в Вене.

После появления новостей о сделке нефтеэкпортеров котировки нефти резко укрепились — рост нефти марки Brent превышал 5% (до $63 за баррель), WTI выросла на 4,5% (до $53,6 за баррель). Укрепился и курс рубля. Российская валюта по сравнению со вчерашним закрытием выросла к доллару на 79 копеек к 18:00 мск (до 66,07 руб.), к евро – на 87 копеек (до 75,23 руб.)

Страны ОПЕК сократят добычу нефти на 800 тысяч баррелей в сутки, а нефтедобывающие страны, не входящие в картель – на 400 тысяч баррелей. Россия согласилась сократить добычу на 2% от уровня октября 2018 года (т.е. на 230 тысяч баррелей в сутки).

Из стран, входящих в ОПЕК, против сокращения добычи выступал Иран, в отношении которого введены санкции США. В итоге Исламская республика добилась для себя права не сокращать добычу. Как отмечает Bloomberg, посредником в этом спорном вопросе между Ираном и Саудовской Аравией, неформальным лидером ОПЕК, стала Россия.

В качестве базового уровня для сокращения, от которого будут отталкиваться страны-экспортеры – уровень добычи в октябре. Соглашение рассчитано на полгода, с возможностью пересмотра параметров в апреле.

Снижение уровня добычи — мера, которой страны-экспортеры нефти хотят стабилизировать ситуацию на рынке, столкнувшемся в последние недели с падением котировок. Нефть марки Brent с начала октября подешевела более чем на $20 за баррель (на пике она стоила $86). Впервые такой инструмент стабилизации нефтяного рынка страны-члены ОПЕК и не входящие в организацию экспортеры (формат ОПЕК+) был использован в ноябре 2016 года. Тогда было заключено соглашение о сокращении добычи нефти на 1,8 млн баррелей в сутки (вклад России — сокращение на 300 тысяч баррелей).

«FORBES»

НАСЕЛЕНИЕ ДОРОГО ОБОШЛОСЬ СБЕРБАНКУ

10.12.2018

Банк теряет дешевые средства на текущих счетах граждан.

Крупнейший российский банк опубликовал в пятницу отчетность за ноябрь по российским стандартам (РСБУ). Согласно ей, по расчетам “Ъ”, средства населения в Сбербанке сократились за месяц на 11 млрд руб. и составили 12,03 трлн руб. При этом срочные вклады физлиц выросли за месяц на 2%, или на 190 млрд руб., до 9,55 трлн руб., а средства на текущих счетах сократились на 7,5%, на 201 млрд руб., и составили 2,48 трлн руб. Всего за одиннадцать месяцев года вклады в Сбербанке выросли на 4,6%, а текущие средства населения сократились на 0,2%. До этого Сбербанк терял средства населения в сентябре — тогда физлица вывели 187 млрд руб. (см. “Ъ” от 26 октября).

Существенный прирост объема вкладов в ноябре, вероятно, связан с акцией «Зеленый день», которую Сбербанк проводил в середине месяца в честь своего дня рождения. Тогда банк в течение двух дней привлекал вклады населения под высокую ставку 7,5% годовых. До этого максимальная ставка составляла 7,15% в рамках временного промовклада, а максимальная ставка среди вкладов базовой линейки оставалась на уровне 5,15%. Для сравнения: по данным Банка России, во второй декаде ноября средняя максимальная ставка в десяти крупнейших банках по объему вкладов составила 7,3%. Влияние этой акции сложно недооценить — как пояснили в пресс-службе Сбербанка, население в рамках «Зеленого дня» заключило более 380 тыс. договоров вкладов на сумму свыше 240 млрд руб.

В то же время эксперты сходятся во мнении, что отток средств с текущих счетов граждан может быть тоже связан с этой акцией. Вероятно, население просто конвертировало средства с текущих счетов в депозиты, пользуясь предложением повышенной ставки, считает аналитик Fitch Антон Лопатин. «Сбербанк в последние месяцы не только повышал ставки по вкладам, но и стал снова активно использовать акционные и сезонные предложения, что, по всей видимости, позволило сохранить часть вкладчиков, которые рассматривали альтернативы,— соглашается генеральный директор аналитического агентства "Бизнесдром" Павел Самиев.— Полагаю, что на те же сезонные вклады перетекали средства с депозитов, открытых ранее с более низкими ставками, а также часть средств с текущих счетов». В пресс-службе Сбербанка, в свою очередь, сообщили, что сокращение средств на счетах банковских карт (на них приходится основная часть текущих средств физлиц) связано с «разовым отражением завершения расчетов с международными платежными системами в начале ноября».

Для банка рост объема вкладов при одновременном сокращении средств на текущих счетах означает сохранение клиентской базы, но за счет удорожания пассивов, добавляет Павел Самиев. В целом же по банковскому сектору ситуация иная, чем у Сбербанка. Так, за десять месяцев 2018 года (более поздние данные по системе недоступны), по оценке “Ъ”, объем средств на текущих счетах физлиц вырос на 28%, а во вкладах — на 15%.

«КОММЕРСАНТЪ»

«ФК ОТКРЫТИЕ» ПОМОЖЕТ ВЫСОКОРИСКОВЫМ БОНДАМ ВЫЙТИ НА БИРЖУ

7.12.2018

Санированный в 2017 году «ФК Открытие» присматривается к нише высоходоходных бумаг на рынке инвестиционно-банковских услуг. Банк планирует организовывать размещения облигаций компаний среднего бизнеса.

Инвестблок банка «ФК Открытие» рассматривает возможность работы с компаниями среднего бизнеса по размещению бондов с доходностью выше рынка (high yield) в 2019 году, рассказал управляющий директор управления инвестиционных банковских продуктов и решений «ФК Открытие» Денис Тулинов в ходе XVI Российского облигационного конгресса. Такие бумаги считаются более рискованными, поэтому их эмитенты и предлагают потенциальным инвесторам премию к рыночной доходности.

Тулинов подчеркнул, что организация размещения таких облигаций должна быть сопряжена с предельной осторожностью. Есть произойдет дефолт заемщика — это вызовет эмоциональную реакцию у инвесторов и оттолкнет большинство участников рынка от этих бумаг, поэтому здесь очень важна аккуратность со стороны инвестбанка, заключает финансист.

«Это очень рискованные вложения, которым соответствует и их доходность. По своей рискованности вложения в high yield сопоставимы с вложением в акции», — комментирует директор отдела долгового капитала Альфа-Банк Дэвид Мэтлок.

По данным Refinitiv (подразделение Thomson Reuters) комиссии инвестиционных банков на рынке долгового капитала в России за первые 9 месяцев 2018 года составили $63,6 млн. Это на 43% выше показателя за аналогичный период прошлого года. В 2017 году средняя комиссия инвестиционных банков и компаний за организацию сделок с эмитентами долга из России составила 0,36% от суммы размещения. Для сравнения: в 2016 году организаторы сделок брали за свои услуги в среднем 0,30%, а в 2015 году — всего 0,24%. В докризисные 2013-2014 годы средний уровень комиссий составлял 0,31% и 0,32% соответственно.

Для нормально работающего бизнеса размещение облигаций по ставке 15% и даже 20% вполне реально, говорит директор по развитию компании «БондиБокс», занимающейся сделками с high yield, Егор Прокофьев. По его словам, наименее рискованными являются первые выпуски таких бондов у компаний. «То, что компания расплатится по дебютному выпуску — очень высока. Риски же последующих займов повышаются», — отмечает Прокофьев. Он уточняет, что для размещения высокорисковых бондов комиссия агента может составлять 3-5%, обычно речь идет об объемах выпуска 50-100 млн рублей. По словам управляющего директора по корпоративным рейтингам «Эксперт РА» Павла Митрофанова, объем рынка высокодоходных бондов — порядка 5 млрд рублей.

Российские компании по-разному понимают, что такое высокодоходные облигации. Одни структуры считают таковыми бумаги с премией 5-7 процентных пункта к ключевой ставке, другие подразумевают что-то более близкое к понятию «мусорные бонды» — со ставками 20% и выше, которые, правда, были зафиксированы при размещении, а не появились в ходе торгов бумагой на рынке.

Другие игроки используют формальный подход и считают инструментами high yield бумаги с кредитными рейтингами ниже инвестиционного уровня — то есть от «Ba1» и ниже у агентства Moody’s и «ВВ» и ниже — у агентств Fitch и Standard and Poor’s.

Одной из самых громких историй на рынке high yield в России стало размещение облигаций компании «Сибирский гостинец». Это предприятие из Сургута, занимающееся переработкой и продажей дикорастущих ягод, грибов и орехов, в июне 2016 года предложило инвесторам выпуск рублевых облигаций c полугодовым купоном на 150 млн рублей, а в ноябре 2017 года — еврооблигации на $2,485 млн. По рублевому займу ставка четвертого и последующих купонов составляла 17% годовых, по валютному — 8,2% для первого и последующих купонов. В результате компания допустила дефолт по обоим выпускам, и ей пришлось договариваться с инвесторами о реструктуризации.

«FORBES»

СТРАХОВАНИЮ ПРОПИШУТ РИСКИ

10.12.2018

Банкиры пытаются сохранить агентские продажи ИСЖ.

Ассоциация российских банков (АРБ) предложила внедрить новый подход к продаже ИСЖ. Банк при заключении в качестве агента договора ИСЖ осуществляет оценку риск-профайла получателя страховых услуг, на основе которой информирует клиента в письменной форме о ее результатах и дает рекомендации, следует из проекта АРБ. Документ был разработан в рамках подписанного банковскими ассоциациями и саморегулируемыми организациями на финансовом рынке меморандума о создании стандарта для борьбы с недобросовестными практиками агентских продаж (см. “Ъ” от 6 июня). Присоединение к стандарту будет добровольным.

Как пояснили “Ъ” в АРБ, предполагается, что гражданин будет заполнять специальную анкету, вопросы которой помогут определить его аппетит к риску. В частности, потребуется указать возраст, социальное положение, какую долю от дохода составляют ежемесячные взносы по продукту, готов ли клиент получать негарантированный доход и т. д. На основании ответов банк сможет определить, подходят ли клиенту те или иные инвестиционные продукты, в частности ИСЖ, и в письменном виде дать рекомендации. Если риск-профилирование покажет, что клиенту не рекомендуется ИСЖ, то для его приобретения гражданин должен будет подписать документ, что был уведомлен обо всех рисках и о том, что данный продукт ему не рекомендован.

ИСЖ с 2016 года остается драйвером роста страхового рынка. Объем страховых премий по ИСЖ ежегодно удваивается, в первом полугодии 2018 года он составил 138 млрд руб. (в целом за 2017 год — 212 млрд руб.). Более 90% договоров ИСЖ заключаются при посредничестве банков. ЦБ не выделяет жалобы граждан, связанные с введением в заблуждение и навязыванием одних финансовых услуг вместо других. Однако в случае с ИСЖ они измеряются тысячами. Если число жалоб не снизится, то регулятор может полностью запретить продажу продукта через агентов, предупреждали там (см. “Ъ” от 31 октября).

В ЦБ сообщили “Ъ”, что получили проект стандарта АРБ, он будет рассмотрен. Там отметили, что положительно оценивают инициативы, направленные на обеспечение защиты прав потребителей и ответственную реализацию банками как своих продуктов, так и партнеров.

Страховщики считают, что нововведение будет способствовать контролируемому и правильному предложению продуктов. «Сейчас менеджеры банка зачастую предлагают продукты, исходя из субъективных ощущений или размера комиссии, которую получат за продажу,— говорит вице-президент ВСС Максим Данилов.— Однако риск-профилирование незначительно повлияет на продажи ИСЖ». По его оценке, в период охлаждения (срок, в течение которого можно бесплатно отказаться от страховки) расторгают договор ИСЖ около 5–10% клиентов.

В крупных банках уверяют, что готовы работать по стандарту. В ВТБ сообщили, что данное предложение не несет никаких принципиальных изменений в работе по продаже ИСЖ. «Банк готов продолжать реализацию полисов, в том числе с учетом оценки риск-профайла получателя страховых услуг,— отметили в пресс-службе.— ВТБ всегда соблюдает правила по предоставлению полной информации о продуктах ИСЖ, а также проводит индивидуальную профессиональную консультацию клиента». По словам руководителя управления подбора стратегий СК «Сбербанк страхование жизни» Бориса Борзунова, важно, чтобы риск-метрики были едины для всех кредитных организаций.

Эксперты отмечают, что значительное число граждан сознательно откажутся от ИСЖ, если будут осведомлены обо всех особенностях продукта. «Существенный рост продаж ИСЖ связан именно с тем, что его продают как улучшенный депозит и значительная часть граждан не понимает разницы,— говорит руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.— Внедрение инструментов, которые будут принудительно фиксировать разъяснительную составляющую, сильно сократит интерес граждан к ИСЖ». Детальное ознакомление с условиями ИСЖ приведет к сокращению числа желающих приобрести данный продукт, согласен управляющий директор по рейтингам страховых компаний «Эксперт РА» Алексей Янин.

«КОММЕРСАНТЪ»

ПАЕВОЙ ОТКАТ

8.12.2018

Частные инвесторы предпочли рискованные инвестиции.

Впервые за три с половиной года российские розничные паевые фонды показали чистый отток средств. Согласно оценкам Investfunds, он составил 2,17 млрд руб. Последний более худший результат наблюдался в декабре 2014 года, когда инвесторы вывели из открытых фондов более 4 млрд руб. Впрочем, за последние годы инвесторы интенсивно вкладывали средства в ПИФ, поэтому нынешний отток немного теряется на фоне вложенных за это время более 184 млрд руб.

Вывод средств затронул в первую очередь фонды, инвестирующие средства в облигации, которые в предыдущие годы были основным источником привлечений в отрасль. Их потери составили почти 4 млрд руб., что вдвое выше оттока, зафиксированного в этих фондах месяцем раннее. Поводом для вывода средств послужило снижение доходностей фондов. По данным Investfunds, на интервале четырех месяцев стоимость паев ряда крупных фондов облигаций снизилась на 0,4–1,8%, в результате с начала года она составила всего 3–5%. Инвесторы, привыкшие к более высоким доходностям, начали уходить в другие финансовые инструменты. По оценке управляющих, часть средств была размещена на депозитах, ставки по которым заметно выросли в осенние месяцы.

Спросом у инвесторов пользуются в основном фонды акций. Причем интерес концентрируется на узком сегменте — отраслевых фондах, прежде всего высоких технологий и нефтегазового сектора. В ноябре эти фонды привлекли свыше 700 млн руб., а с начала года — почти 15 млрд руб. Основная доля пришлась на фонды под управлением «Сбербанк Управление активами» (6,2 млрд руб.) и «Альфа-Капитала» (5,8 млрд руб.). Участники рынка объясняют поведение пайщиков высокими показателями фондов. По данным Investfunds, с начала года фонды нефтегазового сектора показали прирост стоимости пая в размере 32–38%. «Рост цен на нефть и снижение курса рубля способствуют отличным финансовым результатам компаний нефтегазового сектора»,— отмечает управляющий директор «Сбербанк Управление активами» Евгений Линчик. Фонды высоких технологий подорожали менее значительно (на 8–12%), но инвесторов привлекает перспективы. «ИТ-сектор стремительно развивается, и, несмотря на недавнюю коррекцию, инвесторы ожидают высокую доходность при вложении в него»,— отмечает аналитик «Альфа-капитал» Дарья Желаннова.

При этом секторальные фонды несут в себе и большие риски, потому что при неблагоприятной рыночной конъюнктуре они падают более значительно, чем фонды широкого рынка. «Если в диверсифицированных фондах снижение акций компаний одного сектора может компенсировать рост компаний из другого, то в секторальных фондах такой возможности нет. При этом снижение может затянуться надолго»,— отмечает господин Линчик. Наглядным примером могут служить фонды энергетики, которые были лидерами роста в 2016 году, прибавив в цене 100–140%. Однако в текущем году они стали аутсайдерами, потеряв с начала года до 12%.

Поэтому при инвестировании в отраслевые фонды необходимо тщательно подойти к вопросу его выбора. По словам Евгения Линчика, для начала необходимо разобраться в специфике отрасли, в которую инвестирует фонд, включая факторы, влияющие на динамику операционной деятельности компаний, регулирование, на каких рынках географически работает компания. «Нужно аргументировать для себя, за счет чего тот или иной сектор может расти в будущем, какие факторы могут этому способствовать, а уже потом принимать инвестиционное решение»,— отмечает господин Линчик. Руководитель управления аналитических исследований УК «Уралсиб» Александр Головцов советует проанализировать историю доходности фонда и ее колебаний — отдельно и в сравнении с рыночным индексом, а также историю работы управляющих компаний. Желательно, чтобы и та, и другая охватывали хотя бы десять лет — полноценный рыночный цикл.

Не стоит вкладывать в один фонд все имеющиеся деньги, необходимо помнить о более высокой волатильности их показателей в сравнении с фондами широкого рынка. Управляющие рекомендуют держать в одном фонде не более 20% сбережений, выделенных на инвестиционные цели. «Инвестировать все деньги в одну отрасль, даже самую перспективную, слишком опасно: рано или поздно в любом рыночном цикле наступает момент, когда лидеры превращаются в аутсайдеров»,— отмечает господин Головцов.

Отраслевые фонды привлекают инвесторов тем, что позволяют сделать концентрированную ставку на определенную яркую идею, отмечает Александр Головцов. Инвесторам, желающим купить отраслевые фонды, стоит присмотреться к фондам золота и драгметаллов, отмечают управляющие, поскольку торможение мировой экономики способствует снижению реальных процентных ставок в развитых странах, что обычно поддерживает спрос на золото. «К тому же позиции финансовых инвесторов в этом драгметалле сейчас на редкость малы, оставляя большой потенциал для покупок»,— считает Александр Головцов.

После серьезной коррекции в октябре—ноябре хороший потенциал у глобального технологического сектора. В этом секторе многие эмитенты продолжают наращивать прибыль на 20% в год и более в долларовом выражении. «Стоит присмотреться к российской электроэнергетике, почти полностью заброшенной инвесторами в уходящем году. В 2019-м она может выиграть от позитивных изменений в регулировании, прежде всего для сетевых компаний. Кроме того, дивиденды по акциям ряда энергокомпаний, вероятно, превысят 13–15% от их текущей курсовой стоимости»,— оценивает господин Головцов.

Хороший потенциал роста может быть у фондов, ориентированных на потребительский сектор, который в этом году ощутимо просел. «Это будет возможно лишь в случае, если ценовые войны между ритейлерами, из-за которых снижалась маржа сектора и, соответственно, снижалась инвестиционная привлекательность, завершатся. Также важным фактором будет динамика потребительского спроса, которая может быть позитивной за счет роста реальных заработных плат»,— отмечает Дарья Желаннова.

«КОММЕРСАНТЪ»

В ГОСДУМУ ВНЕСЕН ЗАКОНОПРОЕКТ ОБ УСИЛЕНИИ КОНТРОЛЯ В СФЕРЕ ДРАГМЕТАЛЛОВ

8.12.2018

Министерство финансов России внесло в Госдуму законопроект, который предусматривает снятие ограничений на проведение государственных проверок в сфере производства, использования и обращения драгоценных металлов и драгоценных камней. Об этом сообщается на сайте правительства.

Авторы законопроекта предложили проводить в отношении юридических лиц и предпринимателей в отрасли плановые проверки два и более раза в три года.

Согласно пояснительной записке, целями законопроекта являются совершенствование госконтроля в данной сфере, совершенствование нормативно-правового регулирования в отрасли и сокращение теневого сектора рынка изделий из драгметаллов и камней.

В настоящее время государственная проверка юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в этой сфере осуществляется не чаще одного раза в три года, что дает недобросовестным участникам рынка возможность выйти из-под госконтроля за счет перерегистрации в течение трехлетнего периода.

Согласно анализу, проведенному Минфином, нелегальный объем оборота драгметаллов и камней увеличился из-за того, что государство не имеет возможности проводить более частые плановые проверки.

«РБК»

ЦБ УСИЛИТ КОНТРОЛЬ ЗА ПЛАТЕЖНЫМ РЫНКОМ

10.12.2018

Под регулирование попадут ApplePay, Alipay, MoneyGram и компании, обеспечивающие прием карт в интернете.

В пятницу, 7 декабря, в Госдуму внесены два законопроекта, регулирующие платежный рынок, авторы обоих – председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков («Справедливая Россия») и его зам единоросс Игорь Дивинский, а также Олег Николаев («Справедливая Россия», комитет по экономической политике) и член Совета Федерации от Костромской области, зампред комитета по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев. Поправки готовились больше года, активное участие в их разработке принимал ЦБ, знают два человека, знакомых с ходом подготовки проектов.

Если законодатель одобрит поправки, ЦБ будет регулировать поставщиков платежных приложений, с помощью которых можно платить привязанной к телефону или часам банковской картой ApplePay, SamsungPay, AndroidPay, а также разрабатываемый платежной системой «Мир» сервис MirPay. Россия, по данным Visa, на 1-м месте в мире по платежам через сервисы Pay.

«ВЕДОМОСТИ»

СЕРВИСАМ ALIPAY И WECHAT ЗАПРЕТЯТ ПЕРЕВОДИТЬ ДЕНЬГИ РОССИЯН

10.12.2018

Иностранным электронным платежным сервисам законодательно запретят оказывать услуги гражданам России. Если они хотят работать на рынке, придется создать кредитную организацию в России и получить лицензию ЦБ на денежные переводы.

В Госдуму 7 декабря внесен законопроект, ужесточающий контроль за деятельностью в России иностранных платежных систем (MoneyGram, Intel Express) и электронных платежных сервисов (AliPay, WeChat и других).

Законопроект вводит в законодательство новое понятие — «иностранные поставщики платежных услуг». Это зарубежная организация, имеющая право оказывать услуги по переводу денежных средств в соответствии с законодательством государства, на территории которого она зарегистрирована. Под это определение, в частности, попадают китайские электронные кошельки WeChat и AliPay.

Поправки к закону об НПС вводят прямой запрет на оказание такими сервисами услуг гражданам России. Кроме того, российские банки смогут запрашивать у них информацию для соблюдения законодательства о противодействии отмыванию доходов, а ЦБ — получать от банков документы и «иную необходимую информацию» о взаимодействии с электронными кошельками. В обычном случае банки будут работать с иностранными поставщиками платежных услуг по договорам (подлежат предоставлению в ЦБ), но если и банк, и кошелек являются участниками одной платежной системы, то переводы нерезидентам могут осуществляться без договора.

Внесенный в Госдуму законопроект также ужесточает требования к деятельности иностранных платежных систем и вводит более широкое определение этого понятия. Под иностранной платежной системой предлагается понимать «совокупность организаций, взаимодействующих в целях осуществления трансграничных переводов денежных средств» (раньше этой фразы в определении не было). В отличие от электронных кошельков у такой системы есть оператор и банки-участники, которые придерживаются правил системы, составленных в соответствии с законодательством другого государства. К числу иностранных систем, в частности, можно отнести MoneyGram, Intel Express и т.п., которые заключают соглашения с российскими банками на переводы денег физических лиц между странами.

Visa, MasterCard, American Express, китайская UnionPay или японская JCB под ужесточение законодательства не попадают — у них есть зарегистрированные в России компании-операторы, которые включены в Реестр операторов платежных систем Банка России.

ЦБ давно борется с выводом средств за рубеж. Согласно официальной статистике, с 2015 года объемы вывода упали в пять раз и по итогам 2017 года составили 96 млрд руб. За первое полугодие 2018 года вывод составил 35 млрд руб. Денежные переводы физических лиц — один из возможных каналов вывода, однако в разбивке по схемам ЦБ их в отдельную группу не выделяет. Весной регулятор заявлял, что значительный вывод средств в виде криптовалюты наблюдается через московские рынки ТЦ «Москва», ТК «Садовод» и «Фуд Сити», где 90% продавцов — китайские торговцы и производители. «Мы видим приобретение на большую часть выручки криптовалюты, которая нигде не учитывается в настоящее время. Видим моментальное направление криптовалюты путем электронной почты непосредственно на родину этих торговцев и производителей и ее конвертацию уже в местную валюту», — рассказывал директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Юрий Полупанов.

«РБК»

ЦБ ЗАГЛЯНЕТ В НЕРОССИЙСКИЕ КОШЕЛЬКИ

10.12.2018

В Госдуму внесены два значимых для платежного рынка законопроекта — о регулировании работы в России иностранных электронных кошельков и платежных систем и о работе банковских платежных агентов и платежных приложений в мобильных телефонах.

В Госдуму внесены проекты поправок к закону «О национальной платежной системе». Один (№603170–7) фактически запрещает иностранным операторам проводить электронные платежи россиян без оператора платежной системы, зарегистрированного в реестре ЦБ, и предписывает уведомлять регулятора о начале работы в качестве оператора электронных кошельков. В пояснительной записке указывается, что речь идет об изменении схемы работы в России Alipay, WeChat и т. п. Кроме того, законопроектом планируется ввести ограничения для работы в России иностранных платежных систем. Для продолжения работы придется открыть юрлицо в РФ, изменить свои правила в соответствии с российским законодательством и войти в реестр ЦБ. Как следует из пояснительной записки, речь идет о MoneyGram, Intel Express и т. д.

Второй проект поправок к тому же закону направлен на регулирование использования банками мобильных платежных приложений. Он был разработан при активном участии ЦБ. Сейчас банки не обязаны уведомлять ЦБ о начале использования Apple Pay, Samsung Pay, MirPay. Проект же вводит такую обязанность и запрет для банков давать доступ поставщикам платежных приложений к аналогам собственноручной подписи, кодам, паролям и иным сведениям, используемым для удостоверения права клиента распоряжаться денежными средствами. Кроме того, возможность использования приложения должна быть указана в договоре с клиентом с указанием всех рисков и ограничений.

Еще один важный момент документа касается платежных агрегаторов, которые на основании договоров с банками обеспечивают обработку информации по операциям с платежными картами, электронными кошельками в пользу торгово-сервисных предприятий. Таких агрегаторов в стране около 40 тыс., отмечается в пояснительной записке, их приравняют к банковским платежным агентам (БПА), за чьей деятельностью будут присматривать ФНС и ЦБ. Расчеты с гражданами такие агенты будут проводить через специальный счет. «В случае банкротства БПА средства со специального счета в конкурсную массу не включаются, арест на них также не может быть наложен,— отметила предправления НП НПС Алма Обаева.— Это крайне важная норма, так как сейчас при банкротстве такого агента средства граждан никак не защищены».

Банки, как и сейчас, продолжат работать с иностранными платежными системами на основании договоров. Информация о таких иностранных платежных системах будет в реестре Банка России, порядок предоставления и состав информации для включения в реестр будут детализированы на уровне нормативных актов регулятора. Что касается операций с электронными кошельками, то российские кошельки продолжат свое развитие. Так, законопроект предусматривает разрешить перевод средств между кошельками юрлиц и ИП. Возможность совершать платежи у иностранных граждан также сохранится. Как и сейчас, они смогут заплатить за товары и услуги в России имеющимися у них платежными инструментами через российские банки-эквайеры.

Как пояснил “Ъ” глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, цель изменений — установление контроля и в то же время защита интересов граждан. По словам директора НПА Марии Михайловой, данные новации позволят гражданам в том числе обращаться в случае проблем в ЦБ, Роспотребнадзор и т. д. Однако захотят ли иностранные игроки, которых затрагивает новое регулирование, играть по предложенным правилам — большой вопрос, добавляет эксперт. В Alipay “Ъ” сообщили, что изучают поправки к законодательству, в Samsung Electronics отказались от комментариев, в Apple, Google и WeChat на запросы “Ъ” не ответили.

Оба документа планируют ввести в действие с момента опубликования. При этом банкам дается полгода на информирование ЦБ о заключенных с иностранными поставщиками платежных услуг договорах и 270 дней на прекращение трансграничных переводов денежных средств физических лиц в рамках иностранных платежных систем и информация об операторах которых не включена реестр ЦБ. Иностранцам же дается 180 дней на приведение своей деятельности в соответствие с новыми требованиями. Также полгода дается банкам на информирование регулятора о поставщиках платежных приложений.

«КОММЕРСАНТЪ»

«ЕСЛИ КЛИЕНТУ ЗАДАЮТ МНОГО ВОПРОСОВ, ОН УХОДИТ»

7.12.2018

Банки всего мира идут по пути ужесточения работы с клиентскими средствами – в попытке закрыть коридоры для перетоков коррупционных и преступных денег. Как контролировать небольшие суммы, чем закручивание гаек для самозанятых может обернуться для банков, кто стоит за хакерскими атаками на финансовые институты, – «Газете.Ru» рассказал председатель совета директоров банка «Юнистрим» Гагик Закарян.

Наша финансово-промышленная группа называется Gx2, мы начинали в 1991 году в Москве после окончания Московского авиационного института. Еще в институтские времена, в конце 1980-х, мы с Георгием Писковым работали с научными лабораториями и инженерными вузами. А первые наши проекты были связаны в основном с импортом компьютеров и бытовой техники, их устанавливали в вузах.

В 1991 году была создана группа, включающая, в том числе, инвестиционные компании, одна из них – «Юниаструм холдинг». После того, как в 2008 году мы продали банк «Юниаструм», холдинг переименовали. Параллельно создавали финансовые институты, в 2001 году появилась система переводов, а в 2006 году — банк «Юнистрим».

За эти годы мы стали национально значимой платежной системой, в начале деятельности занимали лидирующую позицию по объемам переводов в России и СНГ. И сейчас доля рынка остается высокой – около 30% в России, по трансграничным переводам из России – 28%. В Киргизии доля на рынке исходящих переводов составляет около 40%, в Армении — 90 %, есть страны с долей в 15-30%. Сейчас работаем в более 50 странах, наиболее активно развиваем переводы в Израиле, Великобритании, Чехии, Греции.

В Великобритании у нас европейская лицензия, которая позволяет развивать бизнес и в других странах. Мы делаем упор на онлайн-переводы, за последние 2 года 90% оборота британской компании уже вывели на онлайн. Большие объемы переводов из Великобритании совершаются в балтийские и азиатские страны. У «Юнистрим» успешное сотрудничество и хорошие партнерские отношения и в Израиле, так как мы предлагаем выгодные продукты, которые интересны нашим партнерам. В Греции, как и в Великобритании, у нас свое представительство.

В 2001 году в Армении был создан «Юнибанк», который успешно развивается в розничном направлении. В последние 7 лет банк в основном специализируется на POS- и карточных кредитах. На нашу долю приходится почти 30% от рынка розничного кредитования – свыше 350 тыс. розничных клиентов. Кстати, мы провели первое IPO на Nasdaq OMX Armenia и привлекли более 200 инвесторов.

Также в группе есть промышленные предприятия, например, производство чая, ювелирных и серебряных изделий, алюминиевой пробки для бутылок, проектный институт, а также авиакомпания, которая предоставляет европейским и другим лоукостерам в операционный лизинг среднемагистральные самолеты – пока у нас пять бортов, но есть планы по расширению. Кроме того в группу входит IT-компания Protobase Laboratories , которая специализируется на облачных сервисах по обслуживанию клиентов в финансовых компаниях — кредитный конвейер, платежные шлюзы, сервисы переводов и т.д. Например, сейчас завершили разработку сервиса для кредитования малого бизнеса для нашего банка в Армении.

Также в процессе завершения строительство гостницы Holiday Inn в Ереване. Гостиница находится в центре столицы – по соседству с площадью Республики.

Под управлением холдинга находится более $800 млн. активов, большая часть – в финансовой сфере.

Как банк, который концентрируется в основном на денежных переводах, «Юнистрим» в последнее время начал активно развивать бизнес-платежи – в адрес российских и зарубежных компаний. Например, живя в одной стране, можно оплатить налоги или услуги ЖКХ в другой стране. Внутри России — это погашение кредитов, мы работаем с крупнейшими розничными банками, которые заинтересованы в данной услуге, поскольку это сокращает их издержки.

Еще одно направление – оплата патентов для иностранных граждан, здесь мы в тройке лидеров. В последние годы также стали развивать расчетное обслуживание для малого бизнеса и карточное направление. У нас около 7 млн розничных клиентов и более 1,5 млн переводов в месяц. Нашим клиентам предлагаем использовать карты — особенно для онлайн-переводов (кстати карты из практически любой страны). Сейчас в мобильном приложении и на сайте банка есть возможность онлайн-переводов в более чем 30 стран. Новые страны подключаются практически каждый месяц.

У нас более 300 партнеров, среди которых — банки и розничные сети, в том числе, салоны связи для осуществления переводов. Эту базу партнеров будем наращивать . Например, в Европе начинаем подключаться к открытым API банков. Сейчас в Европе есть директива – банки открывают свои API, а провайдеры услуг могут к ним подключиться. Мы уже работаем с системой платежей SEPA и планируем подключиться к некоторым крупнейшим банкам для обеспечения сервиса переводов со счётов и карточек на счета и карты или выдачу наличных (все через нашу систему «Юнистрим»).

По банку «Юнистрим» мы в этом году планируем выйти на прибыль около 80 млн рублей. Это достаточно хороший показатель по ROE (коэффициент рентабельности капитала. – «Газета.Ru»).

Развиваться планируем за счет расширения системы денежных переводов и внедрения новых продуктов, прежде всего онлайн-переводов и бивалютных переводов. Параллельно будем развивать карточное направление, которое дает дополнительный комиссионный доход от эквайринга, включая онлайн-эквайринга. В отличие от многих других систем, у нас есть сервис трансграничных переводов как на счета, так и в наличные, поэтому мы будем предлагать нашим банкам-партнерам встраивание в их онлайн банкинг наших сервисов по платежам и переводам. Например, сейчас внедрили проект с «Почта банком», чтобы в их мобильном приложении можно было делать трансграничные переводы.

в странах, где у нас сильные позиции, ожидать большого роста невозможно. В Армении у нас доля рынка переводов из страны – 90%. Если брать в денежном выражении, то в этом году объем переводов из России в Армению вырос, а в прошлом году – упал. В разных странах динамика разная, ситуация меняется в зависимости от миграционной или экономической политики, регулирования. Бывают и политические проблемы: например, был большой объем переводов в Украину из России, Израиля, Европы, Канады.

Но с вводом санкций на российские платежные системы мы там сейчас не имеем бизнеса, хотя наша доля рынка входящих переводов на Украину последние годы до санкций составляла от 20 до 25%.

В этом году растет объем входящих переводов в Киргизию и Казахстан, а также исходящих – из Казахстана. В Таджикистане, наоборот, мы в этом году по исходящим сильно просели, что связано с конкурентной борьбой. В некоторых «коридорах» объемы падают из-за усиления нашего комплаенса – например, ужесточения требований по идентификации клиента. Отчасти из-за регуляторных требований мы теряем объемы именно по крупным переводам. Так, из Таджикистана и Киргизии часть переводов осуществляется в крупных суммах, поэтому мы проводим усиленный контроль над происхождением денег. Так что говорить о какой-то конкретной стране, на которую надо делать ставку, нельзя. Поэтому мы и расширяем коридоры, чтобы обеспечить потенциал роста. Ведь наша доля на мировом рынке переводов составляет пока всего лишь 1,5-2% .

Наш средний чек переводов в России – около $700. В среднем по рынку он выше — $800. Но мы считаем, что с большими переводами надо работать аккуратно: чем больше чек, тем больше рисков, связанных с комплаенсом и предотвращением «теневых» переводов.

Если брать европейские страны, то чек меньше российского, в некоторых странах - это около $300.

Что касается регулирования в нашей нише, то в основном нововведения связаны с идентификацией и происхождением денег. Основания для ужесточения есть: теневые, коррупционные, преступные деньги надо отсекать, поэтому все банки сейчас должны применять новые подходы. А это требует и новых технологий, потому что делать проверку такого большого потока вручную очень сложно. Кроме того, мы должны понимать, что это может привести к временным издержкам на создание систем контроля, идентификации, а также к определенному оттоку клиентов. Ведь если клиенту задают много вопросов, он уходит. И тут нужно задуматься – куда? Я думаю, регулятор тоже понимает, что это может иметь последствия в виде создания теневых структур.

С другой стороны, нельзя перед клиентом закрывать двери. Например, деньги пришли на счёт юрлица, а на второй день ушли. Это по формальным признакам относится к подозрительным операциям («транзит»). Но на самом деле может оказаться, что просто юрлицо получило долгожданный платеж от контрагента и ему срочно надо расплатиться с поставщиками. Кроме того, банки начинают следить и за переводами физлиц с карты на карту. А с вступлением в силу закона о самозанятых граждан, такое внимание может усилиться. А как отследить, кто получает деньги за пару уроков у репетитора, а кто – просто занимает соседу?

Это все новые вызовы, которые тормозят в том числе прирост числа клиентов. Но по этому пути движется весь мир, и Россия тоже должна.

В последний год усилили проверку по лимитам на день, месяц, даже год. Сейчас мы требуем юридически выверенных документов, например, о продаже квартиры. Если видим, что какие-то операции выходят за рамки традиционного бизнеса юрлица и этому объяснений нет – счет, конечно, закрываем.

В сентябре ЦБ выдал предписание об ограничении валютообменных операций. С начала этого года большая часть небольших банков, имевших офисы в ТЦ, их закрыла. Клиентская масса стала перетекать в другие банки, среди них оказались и наши офисы, где есть дополнительная опция – обмен наличной валюты. У нас появились новые клиенты, которые стали делать, в том числе, и крупные валютообменные операции, и на это обратил внимание ЦБ. Мы должны проводить идентификацию этих клиентов, внедрять новую систему контроля происхождения денег.

ЦБ предписал на 6 месяцев, чтобы мы работали по валютообменным операциям только для переводов. На бизнесе это не сказалось – доля таких операций составляла менее 10%. Это дало новый стимул к работе с бивалютными переводами – мы сделали более привлекательные тарифы, провели промоакции. И уже увеличили долю трансграничных переводов с автоматической конвертацией валюты с 20% до 45%. Параллельно, конечно, усиливаем комплаенс в плане обеспечения прозрачности работы с клиентскими деньгами.

За 18 лет нашей деятельности случаев существенного мошенничества было, может, один-два. В ноябре речь шла о попытке взлома корпоративного почтового ящика, как таковой хакерской атаки на банк или систему переводов не было. Фальшивая рассылка якобы с почтовых адресов наших сотрудников сразу была выявлена. Такие рассылки бывают и от имени других банков и компаний – вполне уважаемых.

Этот случай был необоснованно раздут в СМИ. Честно скажу, в данном случае мы подозреваем недобросовестную конкуренцию, потому что в ноябре мы выиграли один из тендеров по сотрудничеству с крупнейшей федеральной розничной сетью.

Кстати эту проблему изучает и Федеральная антимонопольная служба, потому что случаи недобросовестной конкуренции, к сожалению, в банковской сфере бывают. Один из способов – раздувание псевдопроблемы.

«ГАЗЕТА.RU»

ПЕРЕВОДЫ В ЗОНЕ РИСКА

10.12.2018

Переводы с карты на карту будут внимательно отслеживать? С нового года начнут действовать новые правила для самозанятых. Могут ли у налоговых органов возникнуть вопросы к тем клиентам банков, которые регулярно получают платежи на карту?

Банковские переводы между гражданами или переводы с карты на карту с нового года могут оказаться под пристальным вниманием. Начнут действовать новые правила для самозанятых, то есть для людей, которые ведут предпринимательскую деятельность, но перед государством не отчитываются и налоги не платят. Со следующего года они обязаны будут зарегистрироваться и платить налоги — 4% или 6%.

Переводы с карты на карту очень популярны среди россиян. Как уже сообщалось в 2018 году, они переводят таким способом больше денег, чем тратят в магазинах. В преддверии введения новых правил возникает логичный вопрос: какими переводами может заинтересоваться налоговая?

Следует понимать, что банк не отправляет сведения о своих клиентах напрямую в Федеральную налоговую службу. Но банк обязан отправлять сведения в Росфинмониторинг, а между ФНС и Росфинмониторингом есть различные соглашения по оперативному обмену информацией. Поэтому те, кто используют личный счет для получения доходов за свои услуги, то есть от предпринимательской деятельности, рано или поздно столкнутся с вопросами. Это же касается и счастливых владельцев квартир, получающих арендные платежи на свои банковские карты.

Тем же клиентам банков, кто предпринимательскую деятельность не ведет, но переводы от других клиентов банков получает, чтобы снять дополнительные риски, следует внимательно относиться к формулировке назначения платежа, говорит Наталья Петропавловская, руководитель по управлению комплаенс-рисками блока «Малый и средний бизнес» Альфа-Банка:

«Первое, на что обращает внимание банк, налоговая: источник поступления денежных средств на счет физического лица. Если этот источник является доходом физического лица, который подлежит налогообложению, соответственно, с этого дохода должен быть уплачен налог. Как банк или налоговая может понять, что за источник? В первую очередь из того, что указано в назначении платежа. Поэтому крайне важно при переводе денежных средств со счета на счет, с карты на карту обязательно указывать, за что они переводятся. Например, если физлицо получает деньги за продажу собственного имущества или, например, огурцов, выращенных на приусадебном участке, то нет необходимости оплачивать НДФЛ, во многих таких случаях физическое лицо освобождено от уплаты налогов. Желательно, чтобы это было указано в назначении, чтобы такие вопросы не возникали».

Это же касается и переводов близким родственникам, женам, мужьям, по которым не надо платить налог. Можно указать, например, что это безвозмездная материальная помощь, чтобы лишних вопросов не возникало.

Ну а тем, кто получает доход на карту, стоит отдавать себе отчет, что с него необходимо платить налог, говорит управляющий партнер Московской коллегии адвокатов «Юрасов, Ларин и партнеры» Владимир Юрасов:

«Все, что связано с личными бытовыми расходами или доходами, это не предпринимательская деятельность, не должно облагаться никаким налогом. Гражданин, который сдает в аренду свою квартиру, с точки зрения проекта закона должен быть зарегистрирован как самозанятый. С этих доходов он должен платить предусмотренные налоговым кодексом налоги. Законопроект, который практически вступил в силу, предполагает переходный период, то есть в этот период гражданин не будет наказан, то есть ни штрафы, ни какие-либо санкции. Если человек по каким-то причинам получил доход, к примеру, со сдачи квартиры, но его не обложил налогом, то первично это будет некое устное предупреждение. Но никаких санкций — ни административных, ни финансовых, ни уголовных — в отношении этого гражданина не будет».

С января самозанятые обязаны встать на учет и платить налог — 4% или 6%: ставка зависит от того, кому оказана услуга: другому гражданину или компании. Тем, кто предпринимательскую деятельность не ведет, но переводы получает, следует внимательно отнестись к назначениям платежей, это поможет снизить риски.

«BFM.RU»

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ "МИР" НАЧАЛИ ПРИНИМАТЬ В КАЗАХСТАНЕ

7.12.2018

Банк ВТБ первым в Казахстане начал принимать и обслуживать карты платежной системы "Мир". Теперь владельцы таких карт смогут узнать баланс и получить наличные в любом банкомате или кассе ВТБ, сообщает пресс-служба банка.

Воспользоваться сервисом смогут владельцы карт "Мир" любого российского банка, а наличные можно будет получить в банкоматах ВТБ в тенге. Тарификация происходит согласно внутренним тарифам кредитной организации, выпустившей карту, уточнили в пресс-службе.

"Реализованный при поддержке Национальной системы платежных карт (оператор платежной системы "Мир" - прим. ТАСС) сервис повысит финансовый комфорт клиентов российских банков, пребывающих на территории Казахстана. В настоящий момент сеть банка ВТБ (Казахстан) насчитывает 85 банкоматов и 40 пунктов выдачи наличных, расположенных во всех регионах страны", - отметил вице-президент, начальник управления развития розничного бизнеса в дочерних компаниях группы ВТБ Ильнар Шаймарданов, слова которого приводятся в пресс-релизе банка.

Поводом для создания платежной карты "Мир" стали санкции, наложенные США на Россию весной 2014 года. Из-за них 21 марта 2014 года две крупнейшие системы платежных карт Visa и MasterCard без уведомления заблокировали операции по картам некоторых российских банков. В декабре 2014 года Visa и MasterCard прекратили обслуживание банковских карт в Крыму и Севастополе (возобновили в апреле 2015 года).

Чтобы избежать повторения этого сценария, в том же 2014 году было создано акционерное общество "Национальная система платежных карт" (НСПК), перед которым были поставлены две задачи: создание центра для обработки внутрироссийских операций по картам международных платежных систем, а также выпуск и продвижение национальной платежной карты. Начиная с 2015 года, все операции по картам систем Visa и MasterCard проходят через НСПК. Тогда же была разработана и карта "Мир".

«ТАСС»

ХАКЕРЫ ЗАРАБОТАЛИ НА ТРАНСАКЦИЯХ

10.12.2018

ОПС обвиняют в хищении у банков миллиарда рублей.

По версии следствия, организатором ОПС является неработающий гражданин Украины Юрий Лысенко. По материалам дела, в период с июля по ноябрь 2014 года он вовлек в деятельность ОПС около двух десятков россиян для совместного хищения средств коммерческих банков. Следствие считает, что деньги похищались с помощью специальной программы, которая позволяла снимать их со счетов клиентов банков, а затем восстанавливала баланс за счет средств уже самих финансовых структур.

Как пояснила в суде прокурор, фигуранты могли положить на карту банка 200 тыс. руб., после чего перевести их на другую карту. Потом запускалась троянская программа, отменявшая трансакцию. Посчитав, что перевод не удался, банки возвращали на счет отправителя эти деньги, но уже из собственных средств. В результате на руках хакеров оказывалась вдвое большая сумма. Таким способом, по подсчетам следствия, было похищено более 1 млрд руб. Кроме того, говорится в деле, с марта по июль 2015 года хакеры присвоили еще более 5,7 млн руб. путем установки в различных банкоматах специальных устройств, позволяющих управлять процессом выдачи банкнот. Как было установлено следствием, в целом от действий ОПС пострадали Промсвязьбанк, банки «Зенит», «Траст», «Уралсиб» и ряд небольших кредитных учреждений, признанных теперь потерпевшими по делу.

Перед судом в итоге кроме Юрия Лысенко предстали 13 человек: Евгений Воробьев, Иван Крылов, Артем Мазуренко, Михаил Воробьев, Антон Екименко, Денис Гринев, Максим Усатов, Сергей Махничев, Николай Миловидов, Михаил Орешкин, Олег Родин, Никита Хаджибекян и Сергей Чистов. В зависимости от роли каждого прокурор просил признать их виновными по ч. 1 и ч. 2 ст. 210, ч. 4 ст. 159.6, ч. 3 ст. 30 и ч. 4 ст. 158 УК РФ (организация преступного сообщества и участие в нем; мошенничество в сфере компьютерной информации; кража). Для предполагаемого организатора ОПС Лысенко гособвинитель потребовал 15 лет колонии строгого режима, Хаджибекяна, Миловидова и Орешкина, содержавшихся, как и Лысенко, под стражей — приговорить к лишению свободы на сроки от 7 до 12 лет. Для оставшихся десяти фигурантов, которые находятся под подпиской о невыезде и на процесс приходят самостоятельно, гособвинение запросило от 6,5 лет до 10 лет колонии общего режима.

Теперь в суде должны выступить адвокаты. Поскольку большинство обвиняемых своей вины не признало, защита постарается доказать непричастность подсудимых к преступлениям. При этом адвокаты будут ссылаться на противоречия в судебной экспертизе, где утверждается, что хакеры создали на базе программ Montero и Software собственную, позволявшую отменять трансакцию при переводе денег с карты на карту. При этом, по данным защиты, сами производители программ Montero и Software в ответах на адвокатские запросы утверждали, что подобная хакерская программа не могла существовать в принципе. Причем этот тезис якобы подтвердили и российские эксперты в суде. Зато автор экспертизы, назначенной судом, для дачи пояснений на процесс так и не явился.

Также защита намерена опровергнуть обвинение Лысенко в создании ОПС, поскольку из материалов дела следует, что его предполагаемые участники до задержания в 2015 году не были знакомы друг с другом. Да и денег у них не нашли, несмотря на то что следствие утверждает, будто один лишь Юрий Лысенко присвоил не менее 800 млн руб. Впрочем, обвинение считает, что отсутствие связи между некоторыми обвиняемыми — следствие хорошей конспирации в ОПС, а деньги его организатор просто успел перевести на родину.

Между тем адвокаты, опровергая участие их подзащитных в ОПС, утверждают, что все эти данные следствию сообщил лишь пошедший на сотрудничество Антон Тестов, уже осужденный на семилетний срок. Но он, по мнению защиты, мог намеренно оговорить бывших подельников, чтобы облегчить свою участь.

«КОММЕРСАНТЪ»

ТЕХНОЛОГИЯ ГРАБЕЖА

10.12.2018

Мэр Москвы отчитался о снижении количества краж в столичном регионе. Другие области также периодически рапортуют о том, что у нас стали меньше воровать. Неужели правда?

Мэр Москвы Сергей Собянин на днях заявил, что как минимум в Белокаменной (традиционно «общипываемой» преступниками с различных сторон из-за больших просторов для «творчества») за последние годы в разы сократилось число опасных преступлений.

«За последние семь лет количество убийств в городе стало вдвое меньше, количество грабежей — в 3,5 раза, количество угонов машин — в четыре раза, количество краж квартир — в 4,5 раза», — перечислил Собянин на одном из многочисленных совещаний.

Это все прекрасно и вдохновляюще, но давайте разберемся в деталях.

Статистика — в принципе вещь капризная. Во-первых, как оказывается, по сути одни и те же показатели могут считаться отлично друг от друга не только в разных областях, но даже в разных компаниях одного профиля (это я не понаслышке знаю как составитель различных рейтингов и «сводник» различных аналитических данных). Соответственно, нет никакой уверенности в том, что одно отделение полиции на севере столицы не приписало к числу опасных преступлений что-то лишнее, а другое отделение полиции на западе столицы не посчитало часть тяжких преступлений «легкими» (причин тут может быть множество, включая недоказуемость факта того или иного преступления).

Идем далее. Ни для кого не секрет, что сейчас в России активно пропагандируется «курс на лучшую жизнь». Что это значит? Что люди в разных компаниях и организациях из различных сфер деятельности имеют свои KPI, то есть должны выполнять планы в части улучшения показателей. Многие выходцы из государственных или окологосударственных структур, включая банки, в частных разговорах жалуются на то, что с каждым годом им приходится придумывать все больше уловок, как еще сильнее улучшить имидж своего работодателя. Государственные службы (полиция, пожарные и т. д.) не исключение. И здесь мы снова упираемся в хитрую статистику, которую можно подогнать, в принципе, под любые нужды и достаточно сложно проверить с точки зрения правдивости заявленных цифр.

Однако, на мой взгляд, главный «камень преткновения» здесь совсем иной. Мэр Москвы не уточнил, что именно входит в то же «количество грабежей», а ведь с большой долей вероятности он говорил о физических грабежах. Подтверждением тому служит и обещание Собянина создать в 2019 году «систему распознавания лиц, которая будет определять преступников, которые находятся в розыске».

В это же время современные тренды воровства диктуют другую «моду» — онлайн-грабежи. От них не помогут системы распознавания лиц. Их даже посчитать-то проблематично, хотя многие пытаются. Так, компания Positive Technologies оценивает в 47% рост количества киберинцидентов во II квартале 2018 года по сравнению со II кварталом 2017 года. «Лаборатория Касперского» подсчитала, что по итогам III квартала текущего года количество попыток запуска вредоносного программного обеспечения, созданного для кражи денег через онлайн-доступ к банковским счетам, на цифровых устройствах увеличилось на 41,5% по сравнению с предыдущим трехмесячным периодом. А аналитики Group-IB только в преддверии последней «черной пятницы» обнаружили порядка 400 сайтов-клонов популярного онлайн-гипермаркета AliExpress.

Мошенники уже давно переместились в «онлайн». Домушников, карманников и прочих специалистов «ручного труда» сейчас почти нет. Они, конечно, остались, но их количество ничтожно мало по сравнению с количеством кибермошенников, которым достаточно иметь дома относительно мощный компьютер, навыки программирования и набор специфических знаний.

Некоторым современным мошенникам даже спецоборудования и умений не нужно — достаточно «прокачать» в себе психолога да купить (кстати, тоже дистанционно) нужную базу контактов. И — вуаля! — с помощью метода социальной инженерии доверчивый потребитель по звонку «представителя службы безопасности банка» диктует ему и номер своей карты, и срок ее действия, и даже трехзначный код на обороте. Этого «списка» уже достаточно для вывода энной суммы средств с карточного счета жертвы. А если она окажется настолько великодушна, что и пароли из эсэмэсок от банка продиктует, то мошенник может спокойно существовать от нескольких дней до месяца (зависит от объема украденных средств).

Чем больше технологий, новых и разных, получает мир, тем больше «ответок» придумывают кибермошенники, чтобы эти технологии взломать. Это бесконечный процесс погони «волка за зайцем», только теперь не «в лесу», обкалывая лапы елочными иголками и норовя случайно попасть в капкан, а в виртуальном пространстве, спокойно сидя на диване, хрустя чипсами и попивая газировку.

Так что по старинке обворовывать нас, конечно, стали меньше. Но в целом рисков и возможностей быть обворованными у нас стало намного больше. Вопрос: стоит ли тогда называть улучшение «офлайн»-статистики позитивным моментом?

«BANKI.RU»

НА УРАЛЕ СТАРТУЕТ «ПРОЦЕСС ВЕКА» ПО ДЕЛУ ФИНАНСОВОЙ ПИРАМИДЫ. В ДЕЛЕ 2800 ТОМОВ И 1,6 МЛРД РУБЛЕЙ

7.12.2018

Руководители екатеринбургского потребительского кооператива «Актив», признанного экспертами финансовой пирамидой, попали под суд. Александр Харин и Илья Брыляков обвиняются в том, что они собрали с доверчивых граждан 1,6 млрд рублей. Пострадали 26.5 тысяч человек. «Актив» стал международным проектом, его офисы работали в разных регионах России, а также в Белоруссии и Казахстане.

«Они обвиняются по статьям «мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, в особо крупном размере» и «легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных в результате совершения им преступления, совершенная группой лиц по предварительному сговору», — сообщила «URA.RU» Марина Канатова, старший помощник прокурора Свердловской области.

По версии следствия, сбор денег среди граждан велся с 2005 по 2010 годы. Вкладчикам обещали до 60% годовых. О подробностях деятельности финансовой пирамиды ранее писало «URA.RU».

В уголовном деле «Актива» 2800 томов, обвинительное заключение занимает более 500 томов. Только на ознакомление обвиняемых с материалами дела потребовалось два с половиной года. Дело будет рассматриваться в суде Ленинского района Екатеринбурга. По прогнозам, этот процесс может стать самым продолжительным в истории свердловской судебной практики. На то, чтобы заслушать 26,5 тысяч пострадавших, могут уйти годы.

«Это резонансное дело расследовали на протяжении долгих десяти лет из-за сложности сбора доказательной базы и очень большого количества потерпевших наиболее опытные следователи ГСУ ГУ МВД по Свердловской области. Чтобы отправить материалы в суд, понадобилось найти грузовую «ГАЗель», — рассказал «URA.RU» руководитель пресс-службы ГУ МВД по Свердловской области Валерий Горелых.

«URA.RU»

ИЗРАИЛЬ ПРИСОЕДИНИЛСЯ К ГРУППЕ ПО БОРЬБЕ С ФИНАНСОВЫМИ ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЯМИ

10.12.2018

Израиль стал членом Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), сообщается на сайте организации.

Эксперты FATF также опубликовали аудиторский отчет, посвященный ситуации в стране. Авторы доклада отметили усилия властей Израиля по борьбе с финансированием терроризма и отмыванием нелегального капитала, а также политику конфискации денег, полученных преступным путем.

Как отмечает газета Israel Hayom, вступление в организацию позволит Израилю влиять на политику FATF и разработку мер по борьбе с финансированием терроризма, улучшить международный статус государства и позиционировать израильскую экономику как безопасную для инвесторов.

FATF была создана в 1989 году по решению стран «Большой семерки». Это основной международный институт, занимающийся разработкой и внедрением международных стандартов в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. В состав организации, помимо Израиля, входят еще 35 государств. Россия присоединилась к FATF в 2003 году.

«РБК»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.