ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №232/827)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

СУД ОСТАВИЛ В СИЛЕ РЕШЕНИЕ О БАНКРОТСТВЕ БАНКА "ЮГРА"

13.12.2018

Девятый арбитражный апелляционный суд оставил в силе решение суда, которым банк "Югра" признается банкротом.

"Решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения", - передает слова председательствующего судьи РИА Новости.

В конце сентября кредитную организацию, входящую в топ-30 российских банков, признали банкротом. Тогда же функции конкурсного управляющего были возложены на Агентство по страхованию вкладов.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ЦБ РФ ОБНАРУЖИЛ ПРИЗНАКИ ВЫВОДА АКТИВОВ ИЗ "К2 БАНКА" И "БАНКА ТОРГОВОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ"

11.12.2018

Банк России обнаружил признаки вывода активов из "Банка торгового финансирования" (БТФ), сообщает регулятор. Банк России отозвал лицензию у БТФ с 28 сентября в связи с неисполнением банком требований законодательства РФ и нормативных актов ЦБ, а также принимая во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

"Временная администрация по управлению АО КБ "БТФ"… в ходе проведения обследования его финансового состояния установила в действиях должностных лиц банка признаки осуществления операций, направленных на вывод активов банка путем приобретения недвижимого имущества по завышенной стоимости", — говорится в сообщении.

Банк России сообщил, что направил информацию о финансовых операциях руководства банка, имеющих признаки уголовно наказуемых деяний, в Генпрокуратуру, МВД и СКР для рассмотрения и принятия процессуальных решений. Также регулятор 30 ноября направил в Арбитражный суд Москвы заявление о признании банка банкротом. Рассмотрение дела назначено на 13 декабря.

Ранее ЦБ также сообщал, что бизнес-модель БТФ в значительной степени была ориентирована на обслуживание интересов его акционеров и связанных лиц. Ссудная задолженность компаний, прямо или косвенно связанных с конечными бенефициарами кредитной организации, достигала порядка 45% от кредитного портфеля. Кредитование этих заемщиков привело к образованию на балансе банка значительного объема неработающих активов, включая недвижимое имущество, учтенное по завышенной стоимости.

Банк России ранее неоднократно применял в отношении БТФ меры надзорного воздействия, в том числе дважды вводил ограничения на привлечение денежных средств физических лиц. По величине активов, согласно данным ЦБ, банк на 1 сентября 2018 года занимал 292-е место в банковской системе РФ.

Также регулятор обнаружил признаки вывода активов из "К2 банка" (Черкесск, Карачаево-Черкесия) путем приобретения низколиквидных ценных бумаг и предоставления необоснованных гарантий.

Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у банка с 31 августа. По данным ЦБ, "К2 банк" был монопродуктовой кредитной организацией, бизнес-модель которой концентрировалась на предоставлении банковских гарантий с привлечением узкого круга посредников на нерыночных и не соответствующих обычаям делового оборота условиях. ЦБ также отмечал, что портфель гарантий, выданных банком, на 1 августа 2018 года составил 9,5 миллиарда рублей, более чем в пять раз превысив размер его собственных средств.

"Временная администрация по управлению "К2 банком"… в ходе проведения обследования его финансового состояния установила в действиях должностных лиц банка признаки действий, направленных на вывод активов посредством приобретения низколиквидных ценных бумаг, а также предоставления банковских гарантий компаниям, имеющим сомнительную платежеспособность либо заведомо не обладающим способностью исполнить свои обязательства", — говорится в сообщении.

Арбитражный суд Карачаево-Черкесии признал кредитную организацию банкротом 13 ноября. Банк России направил информацию о финансовых операциях руководства банка, имеющих признаки уголовно наказуемых деяний, в Генпрокуратуру, МВД и СКР для рассмотрения и принятия процессуальных решений.

Формальный подход к оценке деятельности принципалов привел к существенному занижению принятых банком кредитных рисков по предоставленным гарантиям, а выполнение требований ЦБ об устранении нарушений выявило значительное сокращение размера собственных средств (капитала) банка и наличие оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства, что создало реальную угрозу интересам кредиторов, также ранее отмечал ЦБ.

По состоянию на конец ноября регулятор оценивал активы кредитной организации в 1,246 миллиарда рублей, обязательства — в 2,323 миллиарда. Таким образом, "дыра" в капитале банка превысила 1 миллиард рублей.

«ПРАЙМ»

ПРОКУРАТУРА ПРИМОРЬЯ СДЕЛАЛА ЗАЯВЛЕНИЕ, КАСАЮЩЕЕСЯ АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКОГО БАНКА

12.12.2018

Прокуратура Приморского края сообщила, что «в связи с многочисленными жалобами граждан о неисполнении договора купли-продажи простых векселей ООО «ФТК» разработан проект искового заявления для обращения в суд лиц, пострадавших от таких действий».

«В органы прокуратуры края поступают многочисленные обращения местных жителей, которые считают незаконными действия одного из банков при отказе в оплате векселя, — говорится в сообщении надзорного органа. — Все обратившиеся граждане в разное время заключили договор купли-продажи простого векселя ООО «ФТК». В соответствии со ст. 456 Гражданского кодекса Российской Федерации продавец обязан передать покупателю товар, предусмотренный договором купли-продажи. При этом во многих случаях на момент заключения такого договора операционный офис банка не располагал оригиналом векселя (была лишь сканированная копия векселя), и в день заключения договора купли-продажи  фактически оригинал векселя гражданами не получен. Таким образом, не передав покупателю товар, продавец существенно нарушил свои договорные обязательства, что на основании ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для расторжения договора».

Речь идет о соглашении, заключенном между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк»» и ООО «ФТК» («Финансово-торговая компания») 1 августа 2015 г., о взаимодействии по реализации векселей. В соответствии с соглашением ПАО «АТБ» приобретал векселя компании, являясь первичным векселедержателем, в последующем отчуждал их третьим лицам по индоссаменту. Стороны также договорились, что банк будет осуществлять функции домицилиата в отношении векселей ООО «ФТК», для чего компания обязалась заблаговременно предоставить сумму в размере платежа по векселям, выпущенным ООО «ФТК», а банк, указанный в векселе в качестве домицилиата, по поручению ООО «ФТК», от его имени и за его счет при наступлении срока платежа оплачивал предъявляемый вексель. В дальнейшем реализация ПАО «АТБ» векселей ООО «ФТК» производилась преимущественно физическим лицам, ранее являвшимся вкладчиками банка. В том числе и жителям Приморского края. Все клиенты ПАО «АТБ» денежные средства от покупки векселей ООО «ФТК» не получили ввиду прекращения выплат банком. Сумма не выплаченных клиентам банка денежных средств по векселям ООО «ФТК» составляет более 4 млрд руб.

Напомним, что в настоящее время в отношении АТБ введена процедура санации. В сентябре капитал банка был увеличен на 9 млрд руб., свыше 99,9% акций оказалось под контролем ЦБ. Схема докапитализации стала первой частью предпродажной подготовки. Второй, как ранее говорили представители ЦБ, регулятор должен был решить две проблемы. Это иски, связанные с векселями компании «ФТК», которые продавал АТБ, а также вопросы клиентов по субординированным облигациям.

«KONKURENT.RU»

АКЦИОНЕРА ЛИШЕННОГО ЛИЦЕНЗИИ «ЗЛАТКОМБАНКА» ЗАДЕРЖАЛИ ПО ПОДОЗРЕНИЮ В КРАЖЕ 34 МЛН РУБ. И 1,5 МЛН ЕВРО

12.12.2018

Акционера столичного «Златкомбанка» лишенного в начале декабря лицензии, задержали по подозрению в мошенничестве в особо крупном размере. Об этом Агентству городских новостей «Москва» сообщил источник в правоохранительных органах.

«По подозрению в совершении преступления задержан акционер организации и генеральный директор ООО «ПСК Эльта» Александр Родимов. У него изъята часть похищенных средств», - сказал собеседник агентства.

В отношении подозреваемого возбуждено уголовное дело о мошенничестве в особо крупном размере, ведется расследование.

Ранее источник сообщил Агентству «Москва», что в МВД обратилась представитель «Златкомбанка» и сообщила, что 5 декабря она получила устное распоряжение от акционера банка подготовить 1,5 млн евро и 80 тыс. долл. для проведения валютно-обменной операций.

Инкассация завезла деньги в офис банка. О прибытии средств доложили акционеру, и вечером тот забрал из кассы около 1,6 млн евро, 80 тыс. долл. и 34 млн руб. После этого он пришел в кассу и уговорил работницу идти домой, сославшись на то, что сделка перенесена на утро. Однако на следующий день акционер не явился, денег и документов от него не поступило. Клиенты также не пришли.

Ранее ЦБ РФ отозвал лицензию на осуществление банковских операций у московского «Златкомбанка» и назначил в кредитной организации временную администрацию. В регуляторе пояснили, что организация систематически занижала величину принимаемого кредитного риска, в связи с чем ЦБ РФ неоднократно предъявлял требования о досоздании резервов на возможные потери. Кроме того, в деятельности «Златкомбанка» прослеживались признаки недобросовестных действий руководства по выводу ликвидных активов с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков.

«АГЕНТСТВО МОСКВА»

СУД ЛИКВИДИРОВАЛ СВЯЗАННЫЙ С БЫВШИМ МЭРОМ ВОЛГОГРАДА БАНК

12.12.2018

Арбитражный суд Волгоградской области удовлетворил иск Центрального банка России о ликвидации волгоградского банка КОР, совладельцем которого является бывший мэр Волгограда Евгений Ищенко.

Заседание суда состоялось сегодня, иск был удовлетворен в полном объеме.

Банк КОР, работавший с 4 ноября 1992 года, имел девять структурных подразделений, офисы в Волгоградской области и Москве. Чистый убыток финучреждения по итогам прошлого года на 1 января 2018 года составил 48,5 млн рублей; капитал банка на эту же дату составил 500 млн рублей, сообщил ТАСС со ссылкой на базу СПАРК. По данным базы, членом совета директоров и совладельцем АО "АКБ "КОР" с 2009 года является Евгений Ищенко, возглавлявший с 2003 по 2006 год городскую администрацию Волгограда.

Центральный банк России 5 октября отозвал лицензию на осуществление банковских операций у АО "АКБ "КОР". Решение принято в связи с неоднократным нарушением требований федерального закона "O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". "Кроме того, во II квартале 2018 года резко возрос объем проводимых банком сомнительных транзитных операций", - указано в пресс-релизе, опубликованном на сайте Центробанка. В КОР была введена временная администрация.

"От лица всего коллектива заявляю, что банк никогда не был вовлечён в какую либо нелегальную деятельность [...] У банка достаточно средств, чтобы погасить все обязательства как перед вкладчиками, так и перед юридическими лицами. Когда это произойдет, зависит теперь только от временной администрации", - сказал Евгений Ищенко, слова которого 6 октября привело сетевое издание V1.ru.

Тогда же он заявил, что, "не соглашаясь с действиями Центрального банка, мы оставляем за собой право оспаривать его действия".

24 августа Волгоградский областной суд признал законным решение областного избиркома об отказе бывшему мэру Волгограда Евгению Ищенко в регистрации в качестве кандидата в депутаты Госдумы. Ищенко заявил о намерении обжаловать это решение, однако 7 сентября Верховный суд отказал ему в иске к волгоградскому избиркому.

Банком-агентом по выплатам банка КОР 11 октября было назначено ПАО "Почта банк". Выплаты страхового возмещения банка составят около 443 млн рублей, сообщило Агентство по страхованию вкладов.

По состоянию на 23.40 мск сайт АО "АКБ "КОР" (www.bankcor.ru) недоступен. Комментариев от Евгения Ищенко или его представителей о решении Арбитражного суда Волгоградской области не поступало.

Как сообщал "Кавказский узел", Центральный банк России 21 сентября аннулировал лицензию на банковские операции у волгоградского банка "Михайловский Промжилстройбанк". Решение было принято в связи с намерением акционеров банка его ликвидировать.

ПРИМЕЧАНИЕ: "Экс-мэр Волгограда Ищенко обжаловал вынесенный ему в 2007 году приговор", "Волгоградский избирком отказал Ищенко в регистрации кандидатом в Госдуму", "Работники "Красного Октября" пожаловались на задержки зарплаты".

«КАВКАЗСКИЙ УЗЕЛ»

ЗА УКРАИНСКИМ ВТБ ВЫСТРОИЛАСЬ ОЧЕРЕДЬ

13.12.2018

На активы и обязательства банка претендуют три крупных игрока.

Несколько квалифицированных лиц из перечня Национального банка Украины (НБУ) проявили свою заинтересованность в выводе с рынка «ВТБ Украина», говорится в сообщении ФГВ. «ВТБ Украина» был признан неплатежеспособным в конце ноября (см. “Ъ” от 28 ноября). По результатам конкурса победителю могут быть переданы активы и обязательства неплатежеспособного банка или продан весь банк. В ответ на запрос “Ъ” в ФГВ отказались добавить детали к официальному сообщению.

В перечне НБУ, с которым ознакомился “Ъ”, значатся Универсал-банк, Кредобанк, Мотор-банк, ТАСкомбанк, ПУМБ, Альфа-банк, Асвио-банк, КИБ. Ни один из них не ответил на запрос “Ъ”. Собеседники, близкие к НБУ, уточняют, что реальные заявки подали ПУМБ, Альфа-банк, ТАСкомбанк. Эту информацию подтвердили несколько источников, близких к банкам. ПУМБ принадлежит украинскому олигарху Ринату Ахметову, ТАСкомбанк — бизнесмену Сергею Тигипко. Украинский Альфа-банк входит в «Альфа-Групп», которая зарегистрирована за рубежом, но имеет одноименный российский банк.

По информации “Ъ”, никто из инвесторов не рассматривает вариант покупки всего банка. О результатах конкурса будет объявлено в ближайшее время. При этом в ФГВ решили не проводить конкурс по выбору банков-агентов для выплат страхового возмещения вкладчикам ВТБ из-за юридических рисков. Последние связаны с наложением ареста на имущество и акции банка в рамках исполнения решения арбитража Гааги (см. “Ъ” от 13 сентября).

По словам юриста по банковскому законодательству Украины Александра Ярецкого, при передаче активов и обязательств обычно выигрывает тот игрок, который хочет меньше всего дополнительных средств. «Активы и обязательства передаются бесплатно, но на случай нехватки активов для удовлетворения обязательств банк может запросить дополнительное финансирование,— поясняет эксперт.— Побеждает обычно тот, у кого запросы меньше».

В пресс-службе ВТБ “Ъ” сообщили, что группа не распоряжается активами, пассивами и акциями банка. Действия временной администрации там не комментируют. По данным на 1 ноября, активы «ВТБ Украина», согласно национальной отчетности, составляли 7,58 млрд гривен (17,7 млрд руб.). «Среди них основная часть — кредиты украинским предприятиям, которые фактически не обслуживались, есть ряд крупных заемщиков в процессе банкротства, отмечает один из источников “Ъ”.— Но одно дело платить "дочке" опального российского банка, совсем другое — местным олигархам». По словам собеседников “Ъ”, на текущий момент из трех указанных претендентов на получение активов и обязательств ВТБ шансы имеет Ринат Ахметов и его ПУМБ. «Он самый богатый человек Украины, и при этом, в отличие от Сергея Тигипко, не имеет проблем с нынешней властью,— говорит один из источников “Ъ” на украинском рынке.— Альфа-банку в свое время, после покупки Укрсоцбанка, рекомендовали "сбавить пыл" и прекратить приобретение активов».

Впрочем, вне зависимости от получателя украинских активов и обязательств ВТБ, юридические риски остаются. «На данный момент банк не отчуждал никаких активов с момента наложения ареста, он просто перешел под управление Фонда гарантирования вкладов,— говорит Александр Ярецкий.— Однако при передаче фондом активов и обязательств в иной банк возникает риск несоблюдения судебного решения, оспаривания передачи и пр.». Самый очевидный выход, считает управляющий партнер УК «Право и бизнес» Александр Пахомов, это снятие ареста с целью дальнейшего отчуждения имущества в пользу принимающего банка. Но снятие ареста, равно как и его наложение, должно быть подтверждено судом.

«КОММЕРСАНТЪ»

ВЭБ ПРЕДЛОЖИЛ ПЕРЕДАТЬ СВЯЗЬ-БАНК НА БАЛАНС ОБОРОННОГО БАНКА

13.12.2018

Покупателя на банк ВЭБ безуспешно искал несколько лет.

ВЭБ готов передать Связь-банк на баланс государственного Промсвязьбанка, который планируется сделать опорным банком для работы с оборонным заказом. Такое предложение госкорпорация уже сделала ЦБ и Минфину, рассказал глава ВЭБа Игорь Шувалов, передает «Интерфакс».

«Обсуждение о передаче банка на баланс Промсвязьбанка ведется», — цитирует РБК пресс-службу ЦБ.

Связь-банк перешел на баланс ВЭБа 10 лет назад. Банк стал одной из жертв кризиса 2008 года и перешел в госкорпорацию на санацию (то же самое произошло с банком «Глобэкс»). В 2016 году, после того, как пост главы ВЭБа занял Сергей Горьков, банки начали готовить к продаже, однако покупатель на них так и не нашелся. В апреле было принято решение о присоединении «Глобэкса» к Связь-банку.

Государство выделило на санацию Связь-банка и «Глобэкса» более 212 млрд рублей в виде депозитов ЦБ, которые впоследствии были конвертированы в облигации ВЭБа.

«FORBES»

ВЭБ НАШЕЛ ПОКУПАТЕЛЯ НА СВЯЗЬ-БАНК

12.12.2018

Он может быть передан Промсвязьбанку.

«Отнюдь не очевидно, что мероприятия по Связь-банку и «Глобэксу» приведут к успешным результатам. Особенно трудно обстоят дела со Связь-банком. Оцениваемый процент возврата кредитов Связь-банка составляет 15–17%», – говорил в 2009 г. возглавлявший тогда ВЭБ Владимир Дмитриев. Связь-банк и «Глобэкс» достались ВЭБу в кризис 2008–2009 гг., а спустя 10 лет госкорпорация объединила их и, кажется, придумала, как от них избавиться.

«ВЭБ предложил Минфину и ЦБ передать Связь-банк на баланс Промсвязьбанка», – заявил в среду председатель госкорпорации Игорь Шувалов. Такая сделка обсуждается, сообщила пресс-служба ЦБ. Промсвязьбанк, по словам его представителя, проводит финансовую оценку «дочки» ВЭБа. Обсуждаемые условия сделки ни одна из сторон не раскрывает.

В ноябре Связь-банк объявил о том, что завершил присоединение «Глобэкса». Объединение позволит снизить затраты на 2,5–3 млрд руб., говорил прежний руководитель госкорпорации Сергей Горьков. Объединенный банк планировалось продать до 2020 г. Исходя из данных на 1 октября его активы могли составить 348 млрд руб., капитал – 40,5 млрд, средства физлиц – 122 млрд (24-е место по активам, по данным «Интерфакс ЦЭА»).

Потенциальные претенденты на покупку Связь-банка и «Глобэкса» были, но ВЭБу не удавалось договориться с ними о цене. Переговоры осложнялись тем, что ВЭБ был должен Центробанку 212 млрд руб. – столько он получил от регулятора на санацию обоих банков. Представители ВЭБа и ЦБ не стали комментировать, что будет с этим долгом в случае перехода Связь-банка к Промсвязьбанку.

ВЭБ очень долго пытался найти применение своим дочерним банкам. С 2010 г. на базе Связь-банка планировалось создать Почтовый банк с участием «Почты России», но выбрать партнера не удалось. В итоге «Почта России» сделала банк с ВТБ. После этого появился и тоже остался на бумаге другой план: «Глобэкс» присоединит 1–2 региональных банка и займется льготным ипотечным кредитованием. В 2016 г. ВЭБ планировал отдать банки Агентству по страхованию вкладов, чтобы оно объединило их с дочерним «Российским капиталом».

Провалился и план создать на базе Связь-банка и «Глобэкса» опорный банк для оборонно-промышленного сектора – им в итоге стал Промсвязьбанк, также санированный в декабре прошлого года. Такой выбор Минфин объяснял тем, что у Промсвязьбанка большая филиальная сеть.

Идея передачи Связь-банка на баланс Промсвязьбанка выглядит как поддержка ВЭБа, который уже давно и пока безрезультатно ищет покупателя на этот актив, считает аналитик Fitch Александр Данилов. Выход из непрофильных банковских активов, одним из которых и является объединенный Связь-банк, стоит на повестке дня у ВЭБа не первый год, соглашается аналитик Moody’s Лев Дорф. Очевидно, что в сегодняшних условиях найти рыночного покупателя на данный актив маловероятно и возможный выход из сложившейся ситуации – передать его на баланс другого крупного банка, находящегося под контролем государства, замечает Дорф.

Для государства, которое выступает акционером обоих банков, большой разницы нет и можно рассматривать это как перекладывание из одного кармана в другой, говорит Данилов. Какими будут изменения для банков, если сделка состоится, сказать сложно – все зависит от условий, продолжает аналитик: «Также преждевременно говорить и о том, с каким потенциальным размером проблемных активов придется иметь дело Промсвязьбанку в случае передачи ему Связь-банка».

В мае ЦБ уже докапитализировал Промсвязьбанк на 243 млрд руб., в ноябре Росимущество – на 5 млрд руб. До конца года Промсвязьбанк получит еще 20 млрд руб. «Банк уже достаточно хорошо докапитализирован в 2018 г. Более того, это было два решения: решение весеннего изменения бюджета и осеннего. Поэтому, в принципе, залог прочности достаточно хороший уже дан», – цитировал «Интерфакс» предправления Промсвязьбанка Петра Фрадкова.

Банк обсуждает с правительством возможность докапитализации в 2019 г., но «пока такой острой необходимости нет», говорил он. «Сумма появилась, но она пока слишком необсужденная, чтобы ее озвучивать», – сказал замминистра финансов Алексей Моисеев. Окончательную цифру можно будет назвать, когда наблюдательный совет банка примет стратегию банка, добавил он.

«ВЕДОМОСТИ»

СВЯЗЬ-БАНК НА СДАЧУ: КАК ВЭБ ИЗБАВИТСЯ ОТ НЕНУЖНОГО АКТИВА

12.12.2018

ВЭБ предложил Министерству финансов и Центробанку передать Связь-банк на баланс опорного банка для кредитования гособоронзаказа — Промсвязьбанка (ПСБ), сообщил глава госкорпорации Игорь Шувалов.

«Такое обсуждение (о передаче Связь-банка на баланс Промсвязьбанка. — РБК) ведется», — подтвердили РБК в пресс-службе Банка России. Промсвязьбанк проводит финансовую оценку Связь-банка, пояснили в пресс-службе ПСБ.

В конце ноября завершилась процедура объединения Связь-банка с банком «Глобэкс». Оба попали на баланс ВЭБа для санации во время кризиса 2008 года. На оздоровление банков ЦБ выделил в общей сложности 212,6 млрд руб. в виде депозитов, в 2014 году ВЭБ конвертировал их в облигации.

ВЭБ пытался продать банки по отдельности, но покупателей не нашел. В итоге было решено объединить их. Бывший глава ВЭБа Сергей Горьков весной 2018 года говорил, что организация не хочет видеть в своей структуре банки, но признал, что время для их продажи неподходящее. Объединение двух банков, имеющих на балансе проблемные активы, позволит сократить расходы на 2,5–3 млрд руб., объяснял Горьков.

Слияние банков проводилось на лицензии Связь-банка, так как у него больше розничных клиентов — свыше 300 тыс. против 70–80 тыс. у «Глобэкса». На конец 2017 года суммарный капитал организаций оценивался примерно в 50 млрд руб. Благодаря объединению общее количество точек продаж у Связь-банка увеличилось почти на 30%, до 127. Также сообщалось, что Связь-банк откажется от бренда «Глобэкс», все отделения будут работать под единым названием.

В рэнкинге «Интерфакс-ЦЭА» Связь-банк занимает 33-е место, «Глобэкс» — 68-е. Активы двух банков после объединения должны составить около 348 млрд руб. Данных за четвертый квартал 2018 года, в котором они должны учитываться как одна организация, пока нет.

До кризиса 2008 года владельцами Связь-банка были «РТК-Лизинг» (24,95%), УК «Достояние» (19,16%), компании «Химтэк» (7,79%), ООО «Спецресурс» (19,1%), совладельцами были «Связьинвест», «Ростелеком», «Центральный телеграф». Банк обслуживал 98% расчетов «Почты России». По оценке ВЭБа, во время кризиса Связь-банк, считавшийся опорным для отрасли связи, потерял 30 млрд руб. на операциях с ценными бумагами.

Банк «Глобэкс» до кризиса 2008 года принадлежал известному банкиру Анатолию Мотылеву и входил в 50 крупнейших по активам. Во время кризиса столкнулся с паническим оттоком вкладов и был спасен государством. Зампред ЦБ Дмитрий Тулин тогда рассказывал, что «Глобэкс» — абсолютный чемпион по фальсификации отчетности, у него «нарисованный» капитал, а значительная часть кредитов выдана на финансирование недвижимости, принадлежащей Мотылеву.

ВЭБ давно искал покупателей на Связь-банк, и, видимо, сейчас государство решило помочь ему в этом, предположил старший директор Fitch Александр Данилов. Как это решение отразится на Промсвязьбанке, в том числе на качестве его активов, предсказать трудно, сказал он, все будет зависеть от условий сделки.

Учитывая проблемность Связь-банка, вряд ли на рынке найдется большое количество потенциальных покупателей, отметил инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. «Очевидно, что им может быть лишь банк с государственным участием», — сказал эксперт. В БКС не видят в этой сделке существенного интереса для Промсвязьбанка и полагают, что это решение имеет скорее волевое, чем экономическое обоснование.

«Вероятнее всего, Промсвязьбанк не будет поддерживать две банковские лицензии, поэтому если решение о передаче будет принято, то в течение двух лет Связь-банк присоединят к Промсвязьбанку», — считает управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев.

Что касается проблемных активов, которые были на балансе «Глобэкса», возможно, часть из них будет передана в банк непрофильных активов либо Промсвязьбанк получит дополнительные средства в капитал, предположил он.

«РБК»

СБЕРБАНК ДАЛ ПРОГНОЗ НА 2019 ГОД

13.12.2018

Чистая прибыль госбанка в следующем году вырастет более чем на 10%.

В следующем году Сбербанк планирует увеличить чистую прибыль больше чем 10%, говорится в презентации его финансового директора Александра Морозова ко дню аналитика, который госбанк провел в среду.

За девять месяцев 2018 г. Сбербанк заработал 655 млрд руб. чистой прибыли по международным стандартам. Банк планирует, что его рентабельность капитала в 2019 г. будет на уровне выше 20%, такая же цель была и на этот год.

Сбербанк ждет, что его чистая процентная маржа в следующем году, как и в 2018 г., будет выше 5,5%. В то же время Морозов предупредил, что она будет снижаться. Комиссионные доходы вырастут на 14–16% в следующем году – в основном за счет операций с банковскими картами, а также за счет брокерских услуг и расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, ожидает Сбербанк. На этот год банк закладывал более высокий рост комиссионного дохода – на уровне 16–19%.

Цель по стоимости риска (отчисления в резервы к общему портфелю) на 2019 г. осталась такой же, как и на 2018 г.: 130 базисных пунктов (б. п.). Этот показатель подвержен валютной волатильности, говорится в презентации. В то же время Морозов подчеркнул, что валютный риск в системе существенно снизился, по его словам, в экономике есть тренд на дедолларизацию, это касается как снижения валютного кредитования юрлиц, так и снижения сбережений населения и компаний в долларах. Сбербанк выдает валютные кредиты лишь компаниям-экспортерам, подчеркнул Морозов. По его мнению, Сбербанк подготовлен к валютным колебаниям лучше, чем система в целом.

Сбербанк также планирует, что в 2019 г. достаточность его базового капитала (CET1) будет на уровне выше 12,5% (на 2018 г. цель была выше 11,5%). Другой важный показатель для Сбербанка – это соотношение расходов к доходам: в следующем году оно должно быть на уровне 34–34,5% (ниже 35% для 2018 г.).

Все цели на 2018 г. банк выполнил, говорит Морозов. Он подчеркнул, что все прогнозы на 2019 г. в части капитала включают показатели турецкой «дочки» Сбербанка Denizbank, тем не менее Сбербанк рассчитывает закрыть сделку по ее продаже Emirates NBD до конца I квартала 2019 г.

Что касается всего банковского сектора, то Сбербанк ожидает, что кредиты компаниям вырастут в 2019 г. на 5–7% (на столько хочет вырасти и Сбербанк), а населению – на 15–18%. Сбербанк считает, что сможет нарастить кредиты физлицам лучше, чем рынок, причем в основном за счет ипотеки, подчеркивает Морозов. В следующем году корпоративные депозиты будут расти быстрее, чем депозиты физлиц: 8–11% против 5–7%. Сбербанк планирует увеличивать средства компаний быстрее остальных, физлиц – быть в соответствии с сектором.

Курс рубля, по прогнозу Сбербанка, в 2019–2020 гг. будет на уровне 65–70 руб. за доллар, следует из презентации его директора департамента стратегии и развития Екатерины Латыповой. Инфляция будет на уровне 4–5%, цена нефти марки Urals – на уровне $60–65 за баррель, рост ВВП – в пределах 1,4–2% .

«ВЕДОМОСТИ»

ЭКС-МИНИСТР ПРИЗВАЛ ВКЛАДЧИКОВ ПОДАВАТЬ ЖАЛОБЫ НА АСВ

13.12.2018

Бывший министр экономики РФ Андрей Нечаев поддержал справедливость претензий вкладчиков к Агентству по страхованию вкладов.

Вкладчики проблемных российских банков, в лице Союза вкладчиков России, столкнувшиеся с невозможностью возврата в полном объеме всех своих средств, обвинили Агентство по страхованию вкладов в том, что оно из защитника их интересов фактически превратилось во врага. Насколько справедливы такие обвинения в адрес АСВ, в интервью НСН рассказал бывший министр экономики РФ Андрей Нечаев.

- Каковы наиболее распространенные нарушения со стороны конкурсных управляющих АСВ?

- Вы же понимаете, что управляющие АСВ свою бизнес-деятельность не афишируют. Но, несомненно, она присутствует. Это вопрос профессионализма и личной порядочности каждого управляющего. Например, мы периодически сталкиваемся с разными результатами по компенсации. Обычно гарантированную по закону сумму (1,4 млн рублей - НСН) выплачивают всегда. А, вот, скажем в «АйМаниБанк» (лишен лицензии 05 октября 2016 г.), конкурсный управляющий АСВ сверх того практически ничего не выплатил.

- Тогда, кому вкладчикам жаловаться на действия АСВ, если они видят в этих действиях нарушение своих прав? В Центробанк? Но АСВ его плоть от плоти…

- Зависит от того, какого рода эти нарушения. Если они связаны с нерадивостью представителей Агентства, то, конечно, надо жаловаться в Центральный банк. А если они имеют элементы какого-то криминала, тогда надо всем жаловаться в правоохранительные органы.

- А обращение в Центробанк даст какие-то результаты, учитывая, что это связанные организации?

- Вопрос риторический…

- Как в принципе должна функционировать такая структура как АСВ и как добиться, чтобы не было таких случаев, когда управляющие АСВ начинают строить «бизнес на банкротстве»?

- АСВ, как структура, по замыслу и по тем законодательным нормам, которые ее регулируют, она, как бы, нормальная. А на деле… Ну, любой гаишник знает, что брать взятки нельзя, нехорошо. Но берет. То же самое и здесь, это вопрос в том числе наличия некоего общественного контроля, который у нас, конечно, очень неразвит. И вопрос неких моральных ценностей в обществе. До тех пор, пока у человека есть возможность что-то делить, чем-то управлять и т.д., у него всегда будут появляться коррупционные соблазны. Дальше, повторяю, вопрос морального и нравственного выбора и отношения ко всему этому общества в целом, ну, и вопрос общественного контроля. Нужно, чтобы общественные советы при ведомствах формировали не начальник ведомств, а гражданское общество и его профильные институты.

«НСН»

ТАЙНЫЕ ПОКУПАТЕЛИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

12.12.2018

Центробанк с начала следующего года для выявления нарушения прав потребителей планирует использовать инструменты «контрольная закупка» и «тайный покупатель». По мнению экспертов, поведенческий надзор может помочь снять ряд проблем, возникающих у клиентов в банках и страховых компаниях. Но для борьбы с нелегальными финансовыми организациями и пирамидами требуются другие эффективные инструменты, которые пока не найдены.

В первую очередь «контрольные закупки» и «тайный покупатель» должны помочь преодолеть мисселинг, то есть намеренное введение в заблуждение потребителя финансовой услуги. Об этом рассказал сегодня, 12 декабря на пресс-конференции в Екатеринбурге руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

«Инструмент «контрольной закупки» будет применяться там, где больше всего проблем, где больше риск для потребителя быть введенным в заблуждение. В первую очередь для борьбы с мисселингом, поскольку другого способа выявить такое злоупотребление нет. Делать контрольные закупки будут имеющие специальную квалификацию сотрудники Банка России, поскольку это надзорное мероприятие. Проводиться оно будет по необходимости и зависеть от числа жалоб на конкретную компанию в конкретном регионе», — отметил М. Мамута.

В целом поведенческий надзор включает в себя работу с жалобами и обращениями. В 2017 году в Банк России поступило порядка 250 тыс. претензий. В этом году их будет больше, поскольку за 10 месяцев, по данным ЦБ РФ, прирост уже составил 5%.

«Если есть подозрение на нарушение, с компанией проводится соответствующая работа, некое расследование. Если нарушение подтверждается, компания получает предписание на устранение, а если нарушение подпадает по КоАП, то ещё и штраф. В подавляющем большинстве случаев права потребителей удается восстановить», — отметил М. Мамута.

Конкретный механизм проведения контрольных закупок и отправки тайных покупателей представитель Банка России раскрывать не стал, сославшись на секретность методики. Теоретически количество сотрудников в территориальном подразделении ограничено, и при необходимости их всех можно научиться идентифицировать. Так что, если финансовая организация захочет продолжать нарушать закон, она сможет нейтрализовать опасность «тайного покупателя», например, изменив сценарий продаж.

Но в целом эксперты, одобрительно отзываются об инициативе ЦБ РФ.

«Это, безусловно, полезное средство для защиты потребителей на финансовом рынке, так как далеко не все виды правонарушений фиксируются в ходе традиционных проверок. Навязывание добровольных услуг, неинформирование о рисках, утаивание существенных особенностей услуг — наиболее проблемные зоны сегодня. Именно здесь может помочь контрольная закупка», — отметил управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин.

Кроме того, позитивным, с его точки зрения, является тот факт, что некоторые финансовые ассоциации и СРО готовы проводить контрольные закупки. Так, например, Ассоциация Форекс-дилеров предусмотрела ее в собственном регламенте проведения проверок и уже применяет ее на практике.

При этом эксперт отметил, что каждый метод контроля имеет свои ограничения. В частности, Банку России в соответствии с существующей нормативной базой вряд ли удастся широко использовать «тайного покупателя» для выявления финансовых пирамид, которые формально не относятся к финансовому рынку.

«Он скорее для банков и страховых компаний и дает возможность отследить то, что другими способами отследить нельзя. Действительно ли правильно продают услугу, информируют ли клиента о возможных рисках, не вводят ли клиента в заблуждение», — заметил Марат Сафиулин.

Кроме того, в связи с развитием технологий, например, увеличением доли дистанционных продаж, контрольные мероприятия будут совершенствоваться и развиваться. Так, вероятно, большинство контрольных закупок будет совершаться через интернет.

Не стоит забывать, что многое зависит от самого потребителя финансовой услуги. Михаил Мамута напомнил, что есть способ уменьшить вероятность быть обманутым злоумышленником. Сейчас Банк России принимает аудио- и видеофайлы при оформлении жалобы в электронной приемной.

«Поэтому если у вас есть подозрение, что вас пытаются ввести в заблуждение, предложите сотруднику финансовой организации записать ваш разговор. С вероятностью 99% нарушения не произойдет», — заключил М. Мамута.

Аналитики отмечают, что выявление нарушения — это одна часть работы надзорного органа. Другая часть — это реагирование и соответствующее наказание. Оно должно быть не только неотвратимым, но и скорым.

«Чтобы институт поведенческого надзора заработал, нужно резко увеличить скорость принятия решений Центральным банком. Например, сейчас есть ООО «Интел», которое собирает деньги пенсионеров под 56%. Само ООО не регулируется ЦБ, но в составе группы есть МКК «Хрусталь», входящее в реестр ЦБ РФ. Наличие этого МКК позволяет «Интелу» легально размещать рекламу в газетах. МКК имеют право привлекать только средства юридических лиц, и в рекламе это мелко указано, но на деле деньги несут обычные пенсионеры. Те же жулики в рекламе пишут, что «сбережения застрахованы» в страховой компании «Орбита» (тоже лицензированная ЦБ РФ организация). На деле же договор между «Интелом» и «Орбитой» не касается возврата сбережений граждан. И вот уже несколько месяцев данная схема продолжает работать, несмотря на многочисленные жалобы в ЦБ РФ и ФАС», — рассказал независимый эксперт, экономист Олег Анисимов.

Таким образом, новый поведенческий надзор Банка России может стать надежным инструментом для решения определенного круга проблем потребителей финансовых услуг. Можно надеяться, что применение тайных покупателей и контрольных закупок поможет ускорить реагирование регулятора на выявленные проблемы.

«УРАЛБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ»

ПОЧЕМУ СТОИТ ЖДАТЬ ПОВЫШЕНИЯ КЛЮЧЕВОЙ СТАВКИ В РОССИИ

12.12.2018

Скорее всего, Банк России уже смирился с необходимостью еще одного повышения ключевой ставки. Вопрос лишь в том, когда оно состоится: на декабрьском заседании или в первом квартале 2019 года.

С прошлого заседания Центробанка, по итогам которого ключевая ставка не изменилась, прошло два месяца. Сейчас можно констатировать, что за это время не прибавилось определенности относительно масштаба возможного скачка инфляции в 2019 году.

Регулятор сейчас проводит нейтральную денежно-кредитную политику, и соответствующий ей диапазон реальной ставки (ключевая ставка минус инфляция) лежит в границах 2-3%, о чем не раз заявляла глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

В первую неделю декабря инфляция поднялась выше отметки 3,9%, а сейчас уже, вероятно, достигла целевого показателя Банка России в 4%. Ключевая ставка после повышения в сентябре остается на уровне 7,5% годовых. Таким образом, в настоящее время значение реальной ставки приблизительно равно 3,5%.

Однако при принятии решений регулятор руководствуется не только текущей ситуацией, но и прогнозом по динамике инфляции. Скорее всего, этот показатель незначительно превысит целевой уровень ЦБ уже в этом году, приблизившись к отметке 4,2% в конце декабря.

В пользу этого предположения свидетельствуют последние данные по инфляционным ожиданиям населения, предоставленные агентством «инФОМ». Величина ощущаемой потребителями инфляции продолжает расти, двигаясь в сторону показателя 10%.

В 2019 году свой вклад в ускорение инфляции внесет повышение НДС. По расчетам Центробанка, эта мера станет временным фактором, который единоразово прибавит к инфляции 1 процентный пункт. Не будем забывать и про две волны девальвации рубля в апреле и августе, эффект от которых закладывается в рост цен с большим лагом.

В последних «трендах» Центробанк отмечал снижение волатильности рубля, несмотря на обвал рынка нефти и резко возросшую волатильность на мировых рынках. Однако возобновление покупок валюты для Минфина с 15 января, которое многие сторонники повышения ставки считают своим главным аргументом, явно не добавит рублю уверенности.

В совокупности с общими проинфляционными рисками, о которых ЦБ напоминает во всех своих обзорах, неопределенностью на топливном рынке после окончания соглашения с нефтяниками в марте реализовавшееся ослабление рубля добавит к показателю инфляции еще от 0,2-0,5 п. п. Простая арифметика говорит нам, что к концу первого квартала 2019 года инфляция может взлететь до 5,4-5,7%. Это понизит реальную процентную ставку до 1,8-2,1%, что соответствует нижней границе нейтральной монетарной политики или верхней границе мягкой.

Впрочем, все это было известно еще в октябре, когда регулятор взял паузу в изменении ключевой ставки. С того момента ситуация развивалась по сценарию ЦБ, инфляция шагала по траектории, примерно соответствующей целевому уровню, волатильность на локальном финансовом рынке утихла, а рубль оставался непоколебим благодаря гигантскому профициту текущего счета и отмене покупок валюты на открытом рынке. Но при этом российская валюта не укреплялась из-за довлеющей санкционной угрозы.

Неопределенность, связанная с новыми санкциями США, зависла над российской экономикой и никак не хочет разрешиться. Пока конфигурация ограничительных мер непонятна, оценить их влияние на инфляцию очень сложно.

В такой ситуации напрашивается еще одна пауза в изменении ключевой ставки, чтобы дождаться реализации основных рисков и тогда уже действовать по ситуации. Может, эта точка зрения и верна, но, на мой взгляд, Центробанк при принятии решения 14 декабря будет опасаться ситуации, когда придется бежать за набравшим ход паровозом. Между тем Эльвира Набиуллина обычно старается предупредить возможные риски заранее, зачастую действуя довольно консервативно.

Когда регулятор принимал решение в октябре, он ожидал реализации основной санкционной угрозы к середине декабря: введение второго раунда санкций по «делу Скрипалей» и ограничительных мер против рынка ОФЗ и российских госбанков. Это позволяло развести негативные факторы на временной шкале: санкции в декабре, а эффект от повышения НДС — в марте 2019 года.

Но введение санкций, вероятно, сдвигается на следующий год, поэтому риски могут накладываться друг на друга и провоцировать разгон инфляции значительно сильнее, чем оценивает сам ЦБ. А главное, эффект этого скачка цен рискует оказаться более долгоиграющим, чем предполагается.

Сюда можно добавить возросшую волатильность мировых рынков и эффект от возобновления покупок валюты для Минфина на рынке. Последний, вероятно, оценен ЦБ и заложен в ожиданиях по инфляции. Однако ситуация может пойти не по плану, если на покупки валюты будут накладываться распродажи ОФЗ в случае принятия соответствующих санкций.

Скорее всего, ЦБ уже смирился с необходимостью еще одного повышения ставки, вопрос только когда: на декабрьском заседании или в первом квартале 2019 года. Однако если поднимать ставку по факту свершившихся событий — под вопросом может оказаться и размер повышения, ведь «технических» 25 базисных пунктов в этом случае может не хватить. Вместе с тем решительные действия на заседании в декабре могут смягчить эффект от будущего шока, а главное, быстро его купировать, даже если для этого потребуется довести ставку до 8% к концу первого квартала следующего года.

Разговоры о том, что повышение ставки в условиях снижения потребительского спроса и низких темпов роста экономики — это неправильно, на мой взгляд, в корне не верны. Ставки в экономике уже выросли, не дожидаясь решения Центробанка.

Максимальная ставка по депозитам увеличилась на 1,3 п. п. с минимумов июня и почти на 0,5 п. п. — с октябрьского заседания ЦБ. Ставки по кредитам также перешли в рост, а ипотечное кредитование начало замедляться.

Ставки денежного рынка сейчас свидетельствуют о повышении ключевой ставки на ближайшем заседании на 25 б. п. Более долгосрочные инструменты, например фьючерсы на RUONIA, закладывают от 1 до 2 повышений к концу первого квартала 2019 года. Консенсус-прогноз инвестиционных банков предполагает, что ключевая ставка к концу марта 2019 года окажется выше, чем сейчас.

Так что влияния на экономику возможное повышение ставки в декабре практически не окажет.

В одном из последних обзоров регулятор отмечал, что волатильность на финансовых рынках стран, чьи центробанки занимали жесткую позицию во время сентябрьского шока, была значительно ниже (к ним относится и Россия). Под удар попали рынки стран, правительства которых, по мнению инвесторов, могли оказывать на центробанки давление, чтобы не допустить замедления роста.

Рублю возможное повышение ставки может оказать поддержку, так как по итогам заседания Центробанк, вероятно, еще объявит о возобновлении покупок валюты с 15 января, что воспринимается инвесторами умеренно негативно. Рынок ОФЗ, скорее всего, практически не отреагирует на повышение ставки, так как оно уже полностью заложено в кривую доходностей. Долговой рынок находится в ожидании решения по санкциям, и к другим факторам он почти равнодушен.

«FORBES»

ЦБ ПОМЕШАЛ МИНФИНУ УСПЕШНО РАЗМЕСТИТЬ ОФЗ

13.12.2018

Инвесторы осторожничают перед заседанием по ключевой ставке.

В среду, 12 декабря, Минфин провел два аукциона ОФЗ, но разместил бумаги только на 13,6 млрд руб. из предложенных 21,2 млрд.

На первом аукционе — по размещению трехлетних ОФЗ с фиксированным купоном — министерство продало бумаги на 8,9 млрд руб. из 16,2 млрд со средневзвешенной доходностью 8,35% годовых. Спрос на бумаги составил 40,5 млрд руб.

Второй аукцион прошел успешнее, но и предложение было меньше: 4-летние бумаги с переменным купоном Минфин разместил на 4,7 млрд из 5 млрд руб. Спрос составил 14,1 млрд руб., средневзвешенная доходность – 7,75%.

К 17.45 мск трехлетние и четырехлетние ОФЗ торговались на Московской бирже с доходностью 8,31% и 7,73% соответственно.

Инвесторы ждут ускорения инфляции и повышения ключевой ставки на заседании ЦБ 14 декабря и поэтому просят повышенную премию, говорит главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин: и рост инфляции, и повышение ставки могут привести к росту доходностей. Кроме того, давление на рынок могло увеличиться из-за того, что Минфин начал наращивать предложение бумаг, добавляет аналитик. Если в ноябре Минфин за месяц предлагал ОФЗ на 60 млрд руб., то сейчас только за первые две недели декабря он уже предложил бумаги на 46 млрд руб.

У рынка нет уверенности в том, что ЦБ решит в пятницу – повысит ключевую ставку или же оставит без изменений, напоминает руководитель аналитического блока УК «Ингосстрах-инвестиции» Евгений Воробьев. «Скорее всего, участники аукциона решили не рисковать и выставили заявки с премией», – резюмирует он.

Из-за неопределенности со ставкой инвесторы осторожничают и просят премию, Минфин же по-прежнему готов занимать только по рыночным ценам, согласен заместитель гендиректора по активным операциям «Велес капитала» Евгений Шиленков. «Можно допустить, что министерство не ждет повышения ключевой ставки в эту пятницу», – полагает он.

«ВЕДОМОСТИ»

РУБЛЬ УСТАЛ ПАДАТЬ: КАКОЙ КУРС ВОЗЬМЕТ РОССИЯ

13.12.2018

Эксперты дали прогноз по курсу рубля.

В последнее время российская валюта укрепляется, и серьезных рисков для рубля до конца года эксперты не видят.

Так, официальный курс доллара, по данным ЦБ расчетами на завтра, 13 декабря, составил 66,42 рубля за американский доллар. С начала декабря доллар торгуется в районе 66-67 рублей, ни разу не достигнув уровня 67 рублей.

«В последние недели рубль консолидируется в широком диапазоне, постепенно сокращая амплитуду разнонаправленных движений. Реакция как на позитивные, так и на негативные сигналы с внешних рынков остается достаточно сдержанной», — комментирует ситуацию Дмитрий Бабин, аналитик БКС «Брокер».

Минфин, который еще недавно вынужден был отменять аукционы, разместил в среду, 13 декабря, ОФЗ-ПД с постоянным купонным доходом выпуска N25083 (с погашением 15 декабря 2021 года) на сумму 16,2 млрд рублей, сообщается в релизе на сайте ведомства. При этом спрос на аукционе достиг 40,5 млрд рублей. Средневзвешенная доходность выпуска составила 8,35% годовых.

Минфин разместился удачнее, чем в прошлые разы, говорит Артем Деев, ведущий аналитик Amarkets.

При этом с 19 декабря на ежемесячной основе будут предлагаться ОФЗ с номинальной стоимостью, индексируемой в соответствии с индексом потребительских цен. Эксперты считает, что спрос на них будет выше, чем на стандартные ОФЗ.

К тому со следующей недели начинается налоговый период, который окажет поддержку курсу рубля до конца года, говорится в обзоре Росбанка.

Оказать влияние на российскую валюту может решение Банка России по ключевой ставке. Заседание намечено на 14 декабря.

Опрошенные «Газетой.Ru» эксперты заявили, что ЦБ будет выбирать между двух основных вариантов: повысить ставку на 0,25 п.п. или сохранить ее на неизменном уровне 7,5%.

При этом решение ЦБ повысить ставку может способствовать укреплению рубля, полагает Дмитрий Бабин. Так, повышение доходности рублевых активов из-за роста ставки стимулирует спрос на рубль со стороны нерезидентов.

Впрочем, не все считают, что, подняв ключевую ставку, Банк России даст стимул к укреплению рубля.

Заседание ЦБ в эту пятницу будет интересно не только решением по ключевой ставке, сколько возможным сообщением о возобновлении операций в рамках валютного правила с начала 2019 года, говорит Михаил Мащенко, аналитик социальной сети для инвесторов eToro в России и СНГ.

В августе на фоне турбулентности на рынках ЦБ принял решение не осуществлять покупку иностранной валюты на внутреннем рынке в рамках реализации механизма бюджетного правила. Это привело к укреплению рубля.

«Одна лишь новость о скором старте покупок иностранной валюты на рынке способна ослабить рубль до 67 рублей за доллар и продолжить оказывать негативное влияние уже по факту воплощения планов в жизнь, лишая курс возможности в полной мере отыгрывать положительные информационные поводы, например, о росте нефтяных цен», — поясняет Мащенко.

Однако в отсутствии новых санкций и ужесточения геополитических рисков курс, вероятнее всего, продолжит торговаться в этом году в диапазоне 66-68 рублей за доллар, считает Мащенко.

Сейчас доллар устоялся в диапазоне 65-68 руб. за американскую валюту, и из него российскую валюту могут вывести исключительно шоковые факторы, говорит Анастасия Соснова, аналитик «Фридом Финанс».

И до Нового года предпосылок для возникновения «шоков» не просматривается, разве что внешние рынки слегка лихорадит из-за неопределенности ситуации с урегулированием торгового конфликта между США и Китаем, добавляет эксперт.

«До Нового года сохранится устойчивый коридор от 64 до 68 рублей за доллар, так что ничего существенного с рублем в ближайшие пару недель уже не произойдет. При этом ажиотажа не будет: население и бизнес давно нужные объемы валюты закупили», — говорит Петр Пушкарев, шеф-аналитик Tele Trade.

Роман Блинов, руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра», также считает, что хотя под Новый год мы не увидим новых антирекордов, но в следующем году российской валюте придется нелегко.

Сбербанк уже ухудшил прогноз по курсу рубля и инфляции на 2019-2020 годы.

Сейчас Сбербанк ожидает курс рубля в 2019-2020 годах на уровне 65-70 рублей за доллар, что хуже ожиданий стратегии до 2020 года. Ранее Сбербанк прогнозировал курс на уровне 66,5 рубля за доллар в 2019 году и 67 рублей в 2020 году, сообщалось в отчете банка по международным стандартам финансовой отчетности за второй квартал 2018 года.

«ГАЗЕТА.RU»

АНАЛИТИК РАССКАЗАЛА, СКОЛЬКО СТОИЛ БЫ РУБЛЬ БЕЗ САНКЦИЙ

13.12.2018

Заместитель директора аналитического департамента "Альпари" Наталья Мильчакова в своей статье для "Российской газеты" порассуждала о том, сколько стоили бы доллар и евро, если бы против России не вводили санкции с 2014 года по настоящий момент.

По оценке аналитика, курс рубля к американской валюте составлял бы не более 45 рублей, а справедливая цена евро находилась на отметке около 51-52 рублей. Мильчакова отметила, что такая ситуация на валютном рынке складывалась бы даже на фоне подешевевшей нефти.

Если бы в 2018 году санкций не было, но Минфин России продолжал покупать валюту в тех же объемах, что и годом ранее, "американец" мог бы стоить 60-62 рубля, а евро – 70-72 рубля. Без закупок валюты, подчеркивает эксперт, мы могли бы увидеть доллар на уровне 55 рублей и евро ниже 70 рублей.

Мильчакова добавила, что при нынешнем раскладе курс рубля может ослабнуть во второй половине месяца. Это произойдет в том случае, если 19 декабря ФРС США повысит процентную ставку. Если Вашингтон до конца декабря не введет новых антироссийских санкций, это будет позитивом для курса национальной валюты, сказала замдиректора "Альпари".

«МОСКОВСКИЙ КОМСОМОЛЕЦ»

ХУЖЕ ТРЕНДА: ПОЧЕМУ РУБЛЬ ОСЛАБЕЛ В 2018 ГОДУ ПОСЛЕ ДВУХ ЛЕТ РОСТА

13.12.2018

По состоянию на 12 декабря с начала года рубль подешевел к доллару на 13% и торговался на уровне 66,3 руб. за доллар (на 17:30 мск). Начинал год рубль на отсечке 57,2.

Скорее всего, российская валюта так и завершит 2018 год в диапазоне 65–67 руб. за доллар. И это будет означать, что после двух лет роста (который скорее следует называть тяжелым восстановлением после 44-процентного обвала в 2014 году) рубль вновь окажется в минусе по итогам года.

Но дешевеют и все валюты emerging markets. Наилучшие результаты с начала года показывают пока гонконгский доллар и тайский бат — их номинальные курсы по отношению к доллару США практически не изменились с начала года. Хуже, чем у рубля, динамика в 2018 году у валют ЮАР, Бразилии, Турции и Аргентины (от -13,5 до -50%).

Интересно, что пока тройка наихудших валют развивающихся стран в точности повторяет прошлогоднюю: бразильский реал, турецкая лира и аргентинский песо. Разница в том, что в 2018 году эти валюты падают в разы сильнее.

Сводный индекс валют развивающихся рынков MSCI Emerging Markets Currency Index, фиксирующий динамику 26 валют к американскому доллару, в 2018 году снизился на 4,6% после роста два года подряд.

Все валюты развивающихся рынков, в том числе и рубль, в 2018 году испытывали давление глобальных трендов мировой экономики — ужесточения монетарной политики США и торговых войн, говорит РБК главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

Федеральная резервная система (ФРС) США трижды повышала ставки в 2018 году и, возможно, сделает это в четвертый раз на декабрьском заседании. Повышение ставок в США, как правило, приводит к удорожанию доллара и перетоку капиталов с развивающихся рынков в американские активы. В этом году индекс доллара (DXY), отражающий стоимость доллара относительно основных валют, укрепился на 5,3% после снижения почти на 10% за прошлый год.

«Снижение валют emerging markets, безусловно, связано с ростом долларовых ставок и сокращением баланса ФРС (Федеральный резерв фактически распродает финансовые активы, скупленные во время кризиса, с целью нормализации долгосрочных ставок. — РБК). В первую очередь на эти факторы отреагировали страны с высоким уровнем краткосрочного долларового долга и низкими золотовалютными резервами», — отмечает главный экономист Nordea Bank Татьяна Евдокимова.

Например, развивающиеся страны, чьи валюты в 2018 году обрушились на 30–50%, — Турция и Аргентина — действительно характеризуются относительно скудными валютными резервами и/или значительным уровнем долларовых долгов.

Дело не только и не столько в политике ФРС и сильном долларе, указывает The Financial Times: на развивающихся рынках проявились собственные проблемы, не связанные напрямую с курсом доллара. Укрепление доллара может коррелировать со стрессом на развивающихся рынках, но не оно является причиной, пишет FT. В свою очередь, Bloomberg перечисляет несколько сюжетов, которые в 2018 году влияли на развивающиеся рынки:

-торговая война США и Китая на фоне замедления китайской экономики;

-перспективы урегулирования на Корейском полуострове в результате исторических встреч лидера КНДР Ким Чен Ына с президентом США Дональдом Трампом и президентом Южной Кореи;

-турецкий валютный кризис и экономическая политика Реджепа Тайипа Эрдогана;

-эскалация санкций США в отношении России;

-убийство саудовского журналиста Джамаля Хашкаджи;

-победа кандидатов-популистов на президентских выборах в Бразилии и Мексике;

-предоставление Международным валютным фондом кредитной линии Аргентине на $56 млрд;

-дефолт Венесуэлы по внешним долгам.

Аналитики уже отмечали, что помимо общей динамики валют emerging markets на курс рубля влияют цены на нефть и геополитика. Но если раньше рост/падение нефтяных котировок коррелировало с ростом/падением курса рубля, то теперь на первый план вышел фактор санкций.

Специфический для России фактор в виде санкционных рисков был преобладающим в этом году, говорит Покатович. «Соотношение вклада в ослабление рубля трендов, которые применимы ко всем валютам emerging markets, и специфических факторов — порядка 30 к 70%», — оценил эксперт.

Основным фактором динамики рубля в 2018 году были санкции, подтверждает Татьяна Евдокимова. Они остаются основным риск-фактором и на следующий год, добавляет она.

Кроме ужесточающейся политики ФРС США и санкций вклад в ослабление рубля в 2018 году вносили закупки Минфином валюты в рамках бюджетного правила, отметил макроаналитик Райффайзенбанка Станислав Мурашов. «Весь этот год Минфин продолжал покупать валюту, что сказывалось на ослаблении рубля, как и санкции и ожидание их ужесточения. До конца года Минфин приостановил закупки валюты, рубль немного стабилизировался», — сказал Мурашов. В 2019 году влияние санкционной риторики продолжится, плюс фундаментально негативное влияние будет оказывать возобновление интервенций Минфина на открытом рынке, прогнозирует эксперт.

-Если по окончании периода санкционной отсрочки в конце первого квартала 2019 года последует существенное ужесточение санкций США, а нефтяные котировки сохранятся на уровне $65–70 за баррель, средний курс доллара за 2019 год будет в диапазоне 65–67 руб., говорит Антон Покатович. Оптимистичный сценарий предполагает рост нефтяных котировок до $75–78 и укрепление рубля до 63,5–65,5 руб.

-Прогноз Райффайзенбанка на 2019 год — порядка 70 руб. за доллар, говорит Станислав Мурашов.

-«Наш прогноз на конец 2019 года — 65 руб. в паре с долларом и 80 в паре с евро», — указывает Татьяна Евдокимова.

-Оптимистичнее на рубль смотрят аналитики американских банков: по мнению Bank of America Merrill Lynch, курс доллара в 2019 году в среднем составит 62 руб. Аналитики Morgan Stanley тоже прогнозируют 62 руб. за доллар в четвертом квартале 2019 года (это подразумевает рост на 11% к уровню конца 2018 года). «Высокие доходности [российских госбумаг], хороший платежный баланс России и разумная денежно-кредитная и бюджетная политика должны поддержать валюту. В то же время «хвостовой» риск санкций остается постоянной угрозой для инвесторов», — написали они в обзоре 25 ноября.

«РБК»

«ПОКА НЕФТЬ ВЫШЕ 40 ДОЛЛАРОВ, СЕРЬЕЗНЫХ ПОТРЯСЕНИЙ ДЛЯ НАШЕЙ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ НЕ БУДЕТ»

13.12.2018

Независимый аналитик, экс-глава аналитического департамента Sberbank CIB Александр Кудрин — о будущем росте цен и о том, что будет влиять на курс рубля в 2019 году.

Сейчас инфляция на уровне 3,8%, но шансы на то, что мы преодолеем таргет ЦБ до конца года, достаточно велики. Думаю, что уйдем к 4—4,1%. Нельзя исключать, что это ускорение станет дополнительным аргументом для ЦБ, чтобы повысить ставку уже на ближайшем заседании (14 декабря. — Прим. Банки.ру).

Является ли эта инфляция долгосрочным риском — вопрос спорный. Думаю, всплеск цен будет кратковременным, и в конце 2019 года инфляция снова опустится ниже 4%. Говорить, что инфляция — существенный риск для экономики в текущих условиях, я бы не стал. Значительного ускорения ВВП ждать не стоит, но где-то в пределах прогнозируемых правительством 1,5—1,8% рост мы увидим.

Рецепт экономического роста, основанный на потреблении, уже не работает. Потому что доходы граждан в реальном выражении не растут уже который год. И надеяться на смену этого тренда в ближайшее время вряд ли стоит. Тем не менее повышение производительности труда может привести к заметному прогрессу и более существенному росту экономики. Для этого нужны инвестиции компаний в модернизацию производства, новые проекты. Но это медленный путь, эволюционный. Не получится решить эту проблему за год или два.

Существует проблема невысокой инвестиционной активности. Ситуация остается неоднородной. Тем не менее примеры успешных инвестиций существуют. Если говорить не о государственном, а о частном секторе, то здесь инвестиции более эффективны. Особенно если говорить о затратах, которые приводят к повышению эффективности производства. Любая компания заинтересована в том, чтобы максимизировать прибыль.

— Как это соотносится с растущим выводом капитала из России?

Оборотная сторона растущего профицита счета текущих операций - это рост оттока капитала. То есть если, например, экспортер получил выручку в долларах или евро и оставил на счетах валюту, то это методически считается оттоком капитала. Это абсолютно техническая вещь.

Рынок уже ждет возобновления валютных интервенций ЦБ в интересах Минфина, и поэтому какой-то острой реакции я не ожидаю. Шока не будет. Тем более что в первом и четвертом кварталах счет текущих операций остается сильным за счет сезонного фактора. Экспортеры получают больше валютной выручки с наступлением осени и зимы, так как продают больше нефти и газа. Этот приток долларов и евро с лихвой компенсирует покупки ЦБ. Другое дело, если ЦБ откажется от покупок валюты в январе и возобновит интервенции, скажем, в феврале, то для рубля это будет хорошей новостью.

Поведение американской валюты напрямую зависит от того, как рынок будет реагировать на повышение ставок ФРС и насколько оно будет значительным. Но если выбирать между валютами, то я бы сделал ставку на евро. Европейская валюта выглядит крепче, и если сейчас ее курс к доллару находится где-то в районе 1,13—1,14, то к середине следующего года евро может подорожать до 1,16—1,18 доллара. Хотя многое будет зависеть от того, как пойдет Brexit.

Конечно, с точки зрения сохранения сбережений инвестора обычно интересует процентная ставка. Доходность долларовых инструментов сейчас растет. Вы, наверное, обратили внимание, как изменились банковские ставки по долларовым депозитам. Разумнее хранить накопления в корзине валют.

Последнее время рубль стал менее зависим от нефти. Но это временно, потому что в отсутствие ЦБ на рынке скопился запас валютной ликвидности. В следующем году придется больше внимания уделять новостям из Саудовской Аравии, оценивать заявления ОПЕК. Но пока нефть выше 40 долларов, серьезных потрясений для нашей финансовой системы не будет.

Санкции уже заложены в ценах на акции и облигации. Как только против России принимается новый пакет, следует шок, но затем рынок постепенно восстанавливается. Отток средств нерезидентов больше связан с общим трендом бегства в долларовые активы. Если бы иностранцы были на 100% уверены в том, что санкции будут введены, да еще и в самом жестком варианте, то у нас в ОФЗ их доля была не 25%, а ноль. А вот если нефть упадет до 40 долларов, это станет настоящим испытанием не только для финансового рынка, но и для всей экономики.

Помимо сбережений в валюте и банковских вкладов все больше людей выбирают государственные облигации. В надежности данного инструмента сомневаться не приходится, но рыночные риски в нем, безусловно, присутствуют. Есть риск новых санкций, и его никто не отменял. Есть риск со стороны регулятора, который может продолжить повышать ставку, и это сдвинет доходности. Но есть еще и риск со стороны Минфина, который, напомню, планирует в следующем году разместить бумаги на 2,5 триллиона рублей. Но если посмотреть на успехи ведомства в этом году, то пока они привлекли около триллиона. Будет ли спрос на сумму в два с половиной раза большую?

Скорее всего, занимать слишком дорого Минфин не станет, и планы заимствований будут скорректированы. У нас профицитный бюджет, и значительная часть выручки от размещения ОФЗ идет на покупку валюты для Фонда национального благосостояния. От части госзаймов мы можем легко отказаться, скорректировав бюджетное правило. А чтобы рефинансировать предыдущие заимствования, правительству достаточно разместить в следующем году облигации на 800 миллионов рублей. Это можно сделать, опираясь только на спрос со стороны российских институциональных инвесторов.

Пока на рынке такая неопределенность, разумно отдавать предпочтение коротким облигациям. Даже бумаги со сроком погашения от года до двух лет дают хорошую премию к ключевой ставке. Даже если она вырастет, то эта премия все равно сохранится. Я не думаю, что повышение ставки сильно повлияет на их стоимость. А с учетом того, что ситуация с ликвидностью в будущем году улучшится, на волне спроса облигации еще могут вырасти в цене.

Некоторые инвесторы уже перемещают длинные выпуски в портфели до погашения. Частному инвестору, наверное, точно не стоит их покупать. А если они уже есть в портфеле, то лучше немного сократить позиции.

«BANKI.RU»

ПРО ЦЕНТЫ И РУБЛИ

13.12.2018

Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по вкладам в рублях поднялась до 7,36 процента — максимального уровня с конца 2017 года. Заметно прибавили в доходности и долларовые депозиты. В отдельных банках разместить американскую валюту во вклад сейчас можно под 4 процента годовых. И это не предел.

У ставок есть потенциал для повышения, уверены опрошенные "Российской газетой" эксперты. По их мнению, рост вполне может продолжиться до весны.

Банки поднимают проценты по вкладам вслед за повышением Банком России ключевой ставки и запасаясь ликвидностью для страховки от оттока депозитов (он был зафиксирован в сентябре). Слишком быстрое снижение доходности депозитов сделало их непривлекательными. У облигаций федерального займа, к примеру, соотношение риск/доходность было лучше, отмечает Алексей Коренев, аналитик "Финам". В результате банки стали терять ресурсную базу. Некоторые еще в августе — до того, как регулятор принял решение о повышении ставки, — увеличили проценты по вкладам. Чуть позже за ними последовали и остальные.

Крупные банки заметно повысили ставки не только по рублевым, но и по долларовым вкладам.

Сбербанк объявил, что готов размещать средства населения в американской валюте под максимальные 2 процента.

Диапазон повышения ставок базовой линейки вкладов там составил 0,04-0,35 процентного пункта. Второй по величине банк — ВТБ — увеличивал ставки по долларовым вкладам дважды. Во второй раз, в конце октября, повышение составило 0,25-0,7 процентного пункта. В итоге максимальная доходность по таким депозитам в банке достигла 3,5 процента.

Росту ставок по вкладам в американской валюте способствовало повышение базовой ставки Федрезервом США (в сентябре она выросла на 0,25 процентных пункта, до 2-2,25 процента годовых). Для банков в случае с долларовыми вкладами ставка ФРС США такой же индикатор, как ключевая ставка ЦБ по рублевым инструментам. Стоимость фондирования в долларах растет, поэтому кредитные организации повышают проценты по вкладам в этой валюте.

Впрочем, некоторые российские банки обошлись формальным увеличением ставок по долларовым депозитам. "У банков разные источники фондирования, — поясняет доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС Сергей Хестанов. — Банкам с иностранным участием, например, получить доступ к долларовой ликвидности проще, чем российским госбанкам. То есть задача привлечь максимальный объем долларов от населения для них не так важна. Из-за этого может наблюдаться и разница в ставках по депозитам".

В октябре рублевые вклады населения в банках показали уверенный рост. Минэкономразвития в свежем выпуске мониторинга "Картина экономики" вчера отметило, что приток таких депозитов ускорился до 244 миллиардов рублей по сравнению с 41 миллиардом рублей в сентябре и 92 миллиардами в августе.

По валютным вкладам в октябре продолжала сохраняться негативная динамика. Однако темп оттока по сравнению с предыдущими месяцами снизился более чем в два раза.

По мнению экспертов, рост доходности вкладов продолжится. В пятницу 14 декабря ЦБ, вероятно, примет решение об очередном повышении ключевой ставки до 7,75 процента. На этом уровне она может быть зафиксирована до конца третьего квартала 2019 года, говорит Антон Покатович, главный аналитик "БКС Премьер". В этом случае средневзвешенные ставки по вкладам будут формироваться вблизи уровней 7,7 процента. При существенном усилении внешних (например, геополитических) рисков и внутренних факторов (инфляции) ключевая ставка может быть повышена еще 1-2 раза в 2018 году. Тогда ставки по вкладам вырастут до 8-8,5 процента.

Даже если регулятор на ближайшем заседании не повысит ставку, а отложит это решение на первый квартал следующего года, банки будут закладывать его в свои бизнес-модели. Это будет означать рост ставок как по депозитам, так и по кредитам, уточняет Алексей Коренев. До весны доходность вкладов, по его прогнозам, может прибавить еще 0,3-0,5 процентного пункта.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ВСЕ ЛИЧНОЕ СТАНОВИТСЯ ЯВНЫМ

13.12.2018

О работе Альфа-банка с клиентами.

Забота Альфа-банка о клиентах-предпринимателях несколько озадачила самих клиентов. В письме, которое они получили в конце ноября, банк настоятельно рекомендует им при платежах с личных карт подробно расшифровывать назначение трансакции. Например, «Безвозмездная помощь супруге», «Оплата за обучение сына», поясняет банк. В письме отмечается, что при подобной расшифровке «вы снимете вопросы банка». При переводах с карты на карту граждан все банки позволяют клиенту (если он захочет) указать назначение платежа, настоятельно рекомендовал заполнять эту графу лишь Альфа-банк. В отличие от бизнесовых переводов, где подробную расшифровку настоятельно рекомендуют все банки.

В Альфа-банке “Ъ” пояснили, что данная рассылка является одной из многих по повышению финансовой грамотности малого бизнеса и рекомендации в ней — это разъяснения требований регулятора и законодательства. Их цель — «лояльность клиентов, которые понимают, как правильно работать со счетом, чтобы не иметь в дальнейшем вопросов от банка и ФНС». При этом физлицам подобные сообщения не направлялись, так как письма касаются норм регулятора в отношении банковских операций индивидуальных предпринимателей и юрлиц.

Между тем, рекомендации хотя и были направлены клиентам-ИП, но, по сути, касаются расчетов частных лиц с частными лицами. Когда человек оказывает безвозмездную помощь супруге, он действует явно не в предпринимательских интересах. И потому возникает закономерный вопрос: откуда интерес к личным переводам ИП?

История про ФНС, увы, малоубедительна. Глава ФНС Михаил Мишустин в интервью неоднократно отмечал, что нет и не будет обложения НДФЛ всех переводов физлиц. Кроме того, налоговиков может интересовать исключительно получатель денег. Какой счет для получения предпринимательских средств, налоговикам также не важно — лишь бы налоги заплатил.

И получается, что интересант у расшифровки один — Альфа-банк. Эксперты отмечают, что пояснения к платежам могут позволить банку продемонстрировать регулятору качественную работу комплаенс, когда банк видит экономический смысл трансакций. Еще один возможный вариант — намерение побудить ИП все предпринимательские расчеты вести строго с предпринимательского счета. Хотя это и не важно ФНС, но самому банку важно: тут для ИП тарифы от 1080 руб. в месяц или же 1% от входящих сумм, тогда как у физлиц обслуживание при выполнении ряда условий может быть и бесплатным. А расшифровка в Р2Р-переводах как раз и позволит выявить банку бизнесовые трансакции на личную карту, а там уже побудить предпринимателя вести все рабочие расчеты с бизнес-карты.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЦБ: В РОССИИ СТРЕМИТЕЛЬНО РАСТЕТ ОБЪЕМ ПЕРЕВОДОВ С КАРТЫ НА КАРТУ

12.12.2018

В сентябре общий объем этих транзакций составил 19,2 триллиона рублей.

Центробанк сообщил, что с января по сентябрь 2018 года объем переводов с карты на карту превысил сумму за весь 2017 год.

Объем таких транзакций в сентябре этого года составил 19,2 триллиона рублей. В Банке России отметили, что популярность переводов с карты на карту в стране быстро набирает обороты.

За первые девять месяцев 2018 года владельцы выпущенных в России банковских карт совершили свыше 23,1 миллиарда операций на территории страны и за рубежом. Общая сумма этих операций составила 53,5 триллиона рублей.

По данным Центробанка, с января по сентябрь россияне оплатили банковской картой товары и услуги на сумму порядка 14,93 триллиона рублей. Также владельцы карт обналичили 19,376 триллиона рублей.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

В РОССИИ — БУМ ПЕРЕВОДОВ С КАРТЫ НА КАРТУ

13.12.2018

Если следовать данным ЦБ, с января по сентябрь 2018 года россияне перевели с карты на карту более 19 трлн рублей. Может ли появление такой статистики именно сейчас преследовать определенные цели? Кому она адресована?

Только за период с января по сентябрь россияне перевели с карты на карту более 19 трлн рублей. Это больше, чем за весь предыдущий год, свидетельствует статистика Банка России. Хотя доля этого сегмента в общем количестве операций по картам физлиц пока не так велика — 13%, отмечается в сообщении регулятора. О чем может говорить появление этой статистики сейчас?

Тот факт, что такой инструмент стал очень популярен, не вызывает сомнения, ведь это очень удобно. В большинстве случаев такие переводы проходят довольно быстро, стоят относительно недорого.

Появление такого сообщения именно в это время, скорее всего, адресовано аналитикам, считает главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин:

«Эта история имеет значение в том, что касается скорости денежного обращения. Рост популярности безналичных денег может привести к ускорению инфляционных процессов без дополнительной эмиссии денежных средств Центральным Банком. Например, в каком-то смысле я как аналитик могу быть аудиторией для этого сообщения. И совершенно, мне кажется, это не значит, что существенная часть операций сможет классифицироваться как уклонение от уплаты налогов. Насколько мне известно, подавляющая часть переводов является переводами собственных средств близким родственникам или кому-то еще. Это не бизнес, точнее, не только бизнес, а разделить эти операции крайне непросто. Переводите вы кому-то, потому что вы возвращаете долг, или потому что он ваш родственник, или потому что вы заплатили за какую-то услугу — установить факт перевода за репетиторство нетривиально. И просто факт получения на карточку приличного количества переводов даже от разных физических лиц не является очевидным доказательством занятия репетиторством без уплаты налога и без покупки соответствующего патента. Это непростая процедура».

В преддверии введения новых правил для самозанятых хочется понять: есть ли риск, у тех, кто активно использует переводы с карты на карту, оказаться в списке тех, к кому могут появиться дополнительное вопросы? По мнению экспертов, обработка и анализ такой огромной базы с переводами процесс сложный и дорогостоящий.

Могли ли такие сведения собираться в этом году и анализироваться? Вероятность этого невысока, считает партнер адвокатского бюро «А2» Михаил Александров:

«Никто не будет делать аналитику и пытаться с людей взыскивать что-то прошлое. Скорее, если будут делать, то аналитику уже того, что будет дальше проводиться. Я полагаю, что сначала все-таки начнут с регионов, где начат эксперимент с самозанятыми. Возможно, ЦБ сейчас опубликовал эту статистику, чтобы лишний раз привлечь внимание к тому, что эта сфера достаточно объемна и это не просто какой-то закон и попытки государства ужимать налоги с нескольких сотен или тысяч самозанятых граждан, а сфера очень большая».

Тем не менее стоит помнить, что сведения о всех переводах банки обязаны передавать в Росфинмониторинг, а тот обменивается данными, например, с налоговой.

Тем, кто часто переводит средства своим родственникам и близким можно обезопасить себя, указывая подробно назначение платежа. Ну а тем, кто удобным способом получает доход и при этом не платит с него налог, стоит помнить о рисках. В конце концов, это нарушение закона, и то, когда новые технологии обеспечат его выполнение, всего лишь вопрос времени.

«BFM.RU»

НЕ ХВАТАЕТ НИ НАЛИЧНЫХ, НИ БЕЗНАЛИЧНЫХ

13.12.2018

Операции по картам замедлили рост.

Согласно данным ЦБ об операциях по платежным картам за девять месяцев 2018 года, число карт, по которым была совершена хотя бы одна операция, превысило 172,5 млн. Это на 15% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Всего с января по сентябрь граждане совершили 23,1 млрд трансакций на общую сумму 53,5 трлн руб., что на 35,5% в штучном и 25% в денежном эквиваленте больше, чем годом ранее. «Число операций по картам растет, а сумма снижается, это означает, что россияне все чаще используют карты в своих повседневных тратах,— отмечает вице-президент Почта-банка Григорий Бабаджанян.— Однако часть граждан по-прежнему предпочитают снимать наличные».

Действительно, как и ранее, среди всех карточных операций наибольшую долю составило снятие наличных, на него приходится более 36,2% в общем объеме операций (против 43,8% годом ранее). За три квартала граждане сняли с карт более 19,3 трлн руб., что является историческим рекордом.

Объем операций по снятию наличных за девять месяцев вырос на 3,3% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Квартальный прирост данного показателя оказался самым низким за всю историю наблюдений — 0,6%. В то же время доля объемов безналичных операций выросла до исторического максимума — 28% и составила 14,9 трлн руб. Но ее прирост также продемонстрировал самую низкую динамику квартал к кварталу за все время наблюдений — 5,6%, ранее данные показатель находился в диапазоне 9–26%. «В этом году замедление темпов прироста операций по снятию наличных и безналичных платежей особенно заметно, поскольку в июле реальные располагаемые доходы населения в сравнении с июнем сократились на 4,7%,— отмечает главный аналитик "БКС Премьер" Антон Покатович.— У населения попросту стало меньше средств».

Существенный прирост в годовом выражении демонстрирует объем средств, переводимых гражданами с карты на карту. По итогам сентября совокупный объем таких транcакций составил 19,2 трлн руб. (чуть менее 36% от общего объема операций), тогда как за весь 2017 год этот показатель составлял 19,05 трлн руб. В Сбербанке, на который приходится наибольший объем переводов между гражданами, сообщили, что основная причина — простота и удобство выполнения переводов, а также все большее проникновение безналичных операций в повседневную жизнь клиентов. Впрочем, в третьем квартале 2018 года объем переводов физлиц по картам также снизился на 2,7% (до 6,735 трлн руб.) по сравнению со вторым кварталом, когда он впервые превысил объем операций по снятию наличных.

Эксперты прогнозируют, что постепенно доля безналичных операций все же значительно вырастет и превысит объемы снимаемых денежных средств. «В ближайшие годы доля наличных операций будет уменьшаться с ростом количества продавцов услуг и товаров, предоставляющих своим клиентам возможность безналичной оплаты»,— полагает господин Бабаджанян. По словам Антона Покатовича, темпы роста операций по снятию наличных в перспективе ближайших трех лет могут составлять порядка 1,7% год к году, в то время как объемы операций по безналичной оплате будут расти вблизи 30%. «При сохранении данных условий роста ожидаем, что в 2020 году доля операций по безналичной оплате может превысить долю операций по снятию наличных»,— резюмирует он.

«КОММЕРСАНТЪ»

БИТВА ПОЛОВ: ВКЛАД — ЖЕНЩИНА, ИНВЕСТИЦИЯ — МУЖЧИНА

13.12.2018

У финансового рынка России есть ярко выраженные гендерные различия.

Портрет среднестатистического клиента инвестиционных компаний и банков отличается по половому признаку. Большая часть клиентов инвестиционных компаний — мужчины в возрасте от 40 лет, а рядом традиционных банковских продуктов пользуются в большей степени женщины.

Статистика использования финансовых продуктов говорит о том, что мужчины стараются приумножить деньги, а женщины — потратить или сберечь на депозите. Связано ли это с разрывом в уровне доходов или с тем, что в нашей культуре женщинам не пристало думать о заработках?

Заниматься приумножением капитала могут позволить себе преимущественно активные мужчины, имеющие собственный бизнес, в возрасте 40 лет и старше.

«Если говорить про инвестиции, то основная наша целевая аудитория — это мужчины от 40 лет, семейные. Они четко понимают свои цели и следят за бюджетом, у них есть финансовый план. Чаще всего это люди, которые обладают свободным временем, нередко у них имеется собственный бизнес. Они активны, занимаются спортом, открыты ко всему новому, технически продвинуты», — рассказывает директор по маркетингу компании «БКС Брокер» Елена Преподобная. По ее словам, перевес в сторону мужчин никак не связан с тем, что женщины по сравнению с мужчинами, как правило, зарабатывают меньше.

По данным RLMS-HSE (российский мониторинг экономического положения и здоровья населения НИУ ВШЭ), в среднем разница зарплат у мужчин и женщин в России составляет 25%. Научный сотрудник Лаборатории сравнительных социальных исследований НИУ ВШЭ Наталья Соболева говорит, что имеет место как дискриминация, так и самодискриминация. «Женщины зарабатывают меньше мужчин, и тут можно говорить как о дискриминации, так и о самодискриминации. Женщины зачастую меньше готовы вкладываться в свою карьеру, занимать какие-то должности из-за того, что может быть сложно совмещать работу и семью. По этой причине женщины чаще соглашаются на работу с более низкой зарплатой, чтобы иметь возможность управляться со всеми своими обязанностями», — указывает она.

«Инвесторов-мужчин, конечно, больше, подтверждает шеф-аналитик ГК TeleTrade Петр Пушкарев. «Точной статистики на этот счет мы не ведем, но могу судить по аудитории публичных мастер-классов, которые я проводил в самых разных городах России: посетителей-мужчин там порядка 70%. Но я не сказал бы, по опыту общения с клиентами, что у женщин ниже уровень финансовой грамотности: скорее, даже наоборот, он в среднем выше. Выше у женщин и усидчивость, торговая дисциплина, они менее «жадные» и более расчетливые или бережливые к деньгам», — отмечает Пушкарев.

Муж взял в долг крупную сумму денег и не смог ее вернуть. Расплачиваться пришлось деньгами с вклада, открытого женой. Чем рискуют «вторые половины» тех, кто пускается в финансовые авантюры.

Исторически сложилось так, что на фондовом рынке работают в основном мужчины. По статистике, мужчин-трейдеров в России 77%, а женщин всего 23%.

«В нашей стране традиционно, в большинстве семей, мужчины являются ответственными за финансовое положение, они думают больше о том, как обеспечить свою семью, как заработать и приумножить. Женщина, как правило, больше озабочена «внутренней» стороной семьи — чтобы все были сыты, одеты, обуты и так далее. Поэтому если и те и другие решили инвестировать, то акцент в известной формуле «сохранить и приумножить» мужчины делают на втором слове, а женщины — на первом. В результате женщины значительно реже рискуют и чаще совершают прибыльные сделки. Согласно статистике, за положенным по закону налоговым вычетом за индивидуальный инвестиционный счет женщины обращаются значительно чаще, в то время как абсолютное большинство инвесторов-мужчин либо не знают о такой возможности, либо пренебрегают ею», — говорит руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. По ее словам, во многих странах Западной Европы и США соотношение мужчин и женщин на финансовых рынках примерно равное. По мнению аналитика, это тоже во многом связано именно с положением женщин в семье и обществе, а также их ролью в традиционном укладе жизни. «Уверена, что в Саудовской Аравии женщин-инвесторов единицы, если вообще они есть», — добавляет Френкель.

Картина совершенно меняется, если посмотреть на традиционные банковские продукты. Как правило, доля женщин — держателей депозитов выше, чем мужчин, примерно на 10 процентных пунктов. Так, в банках «Русский Стандарт», «Ренессанс Кредит», «Восточный» соотношение женщин и мужчин в общем количестве вкладчиков составляет примерно 60 на 40. Объясняется это тем, что, как правило, женщины несут ответственность за семейный бюджет. Поэтому они открывают вклады, куда помещают в том числе семейные сбережения.

Мужчины ведут бизнес, занимаются инвестициями, а женщины тратят деньги. Опираясь на такую статистику, банки разрабатывают свои рекламные кампании, говорит основатель маркетингового агентства Qmarketing Роман Кумар Виас. «Реклама про открытие счета юрлиц направлена в основном на предпринимателей-мужчин, поэтому зачастую в ней фигурируют женские образы, которые изображают офисных леди. Депозиты — это очень часто счастливая семья, так уж повелось, поскольку свободные деньги у людей в России появляются уже в более осознанном возрасте. Инвестиционные продукты, которые направлены на людей с большим риск-фактором, отыгрывают образы богатства и маскулинности, так как их основная аудитория — это как раз свободные мужчины, у которых есть лишние средства», — объясняет он.

В «Русском Стандарте» рассказали, что ориентируются на женскую аудиторию в рекламе и продвижении своих накопительных продуктов, используя мягкие, семейные образы. «Например, сейчас для рекламы сезонного вклада «Новогодний доход» с максимальной ставкой 8% использован образ милого снеговичка», — сообщили в банке.

В банке «Ренессанс Кредит» отмечают, что именно женщины чаще совершают покупки и на них ориентируется банк, предлагая продукты в сфере ретейла.

«В целом доля женщин среди клиентов банков всегда достаточно высокая. Если говорить о сфере ретейла, то здесь девушки составляют подавляющее большинство потребителей: именно они чаще совершают покупки и пользуются различными услугами. Наш банк — один из активных игроков розничного бизнеса, поэтому данный фактор влияет и на нас», — говорит исполнительный директор, начальник управления по развитию дистанционного бизнеса и продвижению банковских продуктов «Ренессанс Кредит» Алексей Грибков. Банк старается учитывать эту гендерную особенность.

«Везде присутствует какой-то нюанс, ориентированный на женскую аудиторию. Например, в нашем кол-центре «трудится» робот-мужчина Роман. Определяя акционные категории в рамках нашей бонусной программы, мы ориентируемся на области, популярные у женщин: косметика, ювелирные украшения, кафе и рестораны, развлечения, товары для детей и тому подобное. Что касается рекламных имиджей, то тут банк стремится использовать образы, приятные женскому глазу: либо это мужские образы, либо трогательные семейные, либо близкие девушкам с точки зрения эмоций», — указал Грибков.

Все дело в природной предрасположенности. Мужчины нуждаются в риске, а женщины — в стабильности, поэтому первые идут на фондовый рынок, а вторые складывают деньги на депозит, считает генеральный директор финансовой компании «Мани Фанни» Александр Шустов.

«На мой взгляд, такое положение во многом объясняется склонностью к консервативному и рискованному подходу в работе со сбережениями. Мужчины больше склонны к риску, для них важен не столько результат инвестирования, сколько азарт, работа на финансовых рынках в чем-то сродни охоте. Не исключаю, что здесь срабатывают на уровне подсознания некие первобытные триггеры, которые в обществе блокируются нормами морали и этикета. Для женщин значительно важнее стабильность, преобладает желание сохранить чувство защищенности, нежели жажда риска. Думаю, что загадка кроется в неких гендерных фенотипах, сформированных под влиянием как генетических, так и социальных факторов в процессе воспитания. Речь не об устоявшихся стереотипах, а именно о влиянии не зависящих от конкретного человека факторов, которые в процессе становления его как личности формируют его представления о том, каким образом он, в частности, распоряжается своим имуществом и денежными средствами. Не секрет, что мы все в процессе социализации во многом копируем поведение других, более успешных людей, стремясь при этом перенять не столько их манеру поведения или принципы взаимодействия с миром, сколько приобщиться к их успеху, повторить его. Если для молодых людей такими примерами для подражания являются добивающиеся успеха в схватке — неважно, с кем: с медведем или с инвестиционным фондом, — они будут стремиться к тому, чтобы стать именно такими. Девушкам же в европейском обществе традиционно прививаются другие ценности, в частности уже упомянутая стабильность, достаток. Отсюда, скорее всего, и приверженность к рискованным и консервативным инвестициям», — заключает Шустов.

«BANKI.RU»

ЦБ БУДЕТ РЕГИСТРИРОВАТЬ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ И ДЕПОЗИТНЫЕ СЕРТИФИКАТЫ

11.12.2018

Центральный банк России вскоре начнет регистрировать выдаваемые сберегательные и депозитные сертификаты и их условия. Об этом сообщила пресс-служба регулятора. Соответствующее положение также опубликовано на сайте ЦБ.

«Согласно новым правилам, теперь разрешается выдача только именных сертификатов, которые удостоверяют факт внесения клиентом суммы вклада на обозначенных банком условиях. Выдача сертификатов на предъявителя отныне запрещена Гражданским кодексом РФ. Состав реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов устанавливает Банк России», — говорится в сообщении.

Сертификат должен содержать указание на зарегистрированные условия, в соответствии с которыми он выдан, права владельца сертификата и обязательства банка-эмитента. В частности, в сертификате фиксируется право или его отсутствие вкладчика на получение вложенных средств и начисленных процентов по требованию до истечения срока, на который выдан сертификат.

ЦБ будет регистрировать условия выдачи сберегательных или депозитных сертификатов, представленных на основании перечня документов и при отсутствии причин для отказа. Сведения о зарегистрированных условиях будут доступны на сайте Банка России. Документ также определяет возможности и порядок установления процентных ставок по сертификатам и порядок раскрытия информации об условиях выдачи.

Документ вступает в силу через десять дней с момента официального опубликования.

«BANKI.RU»

ОНЛАЙН-ПЛАТЕЖИ ПОД ОСОБЫМ КОНТРОЛЕМ

12.12.2018

В законодательстве может появиться понятие «платежный агрегатор». Что предлагают авторы поправок и заметит ли разницу пользователь?

В законодательство впервые планируется ввести понятие платежного агрегатора, пишет РБК. Через них сейчас проводятся платежи в интернете, например при покупке билетов в кино или каких-то товаров. Самые популярные агрегаторы — «Яндекс.Касса» и Robokassa.

Согласно поправкам, внесенным в Госдуму, агрегаторы должны будут заключать договоры с интернет-магазинами от имени кредитной организации — банка или НКО. Их обяжут проверять своих контрагентов, участвовать в урегулировании спорных операций и соблюдать требования безопасности при переводе денежных средств.

Впрочем, это они делают и сейчас, объясняет директор по развитию платежных решений производителя онлайн-касс «Эвотор» Заурбек Бесолов:

— Де-факто то, что предлагается отрегулировать, уже состоялось. Оно в той или иной мере прописано в правилах международных платежных систем. За последние четыре-пять лет фактически рынок к этому пришел самостоятельно. Идентификация со стороны агрегаторов обсуждается по требованию банков-эквайеров, а агрегатор является, по сути, информационно-технологическим партнером, который обеспечивает работоспособность платежного окна для приема оплаты.

— Обычный пользователь заметит разницу?

— Пользователь как покупатель интернет-магазина этого не заметит, а вот на пользователе с точки зрения самого интернет-магазина это может сказаться. То есть это может сказаться с точки зрения времени подключения интернет-оплаты, оно может чуть увеличиться, но не существенно, и может увеличиться с точки зрения стоимости услуги интернет-эквайринга. Вот я боюсь, что услуга и ее стоимость могут подорожать.

На рынке существует две модели работы агрегаторов. Одни аккумулируют на своем счете платежи физических лиц за товары и услуги, а потом перечисляют их интернет-магазинам, оставляя себе комиссию. Вторые предоставляют только технологическую платформу, а все платежи идут через банки, минуя сами агрегаторы.

По словам экспертов, у нечистоплотных агрегаторов есть возможность скрывать в своем трафике транзакции нелегальных в России видов деятельности, таких как, например, азартные игры и незаконные финансовые сервисы. Также поправки направлены и на защиту денежных средств клиентов, которые нельзя будет арестовать в случае возникновения проблем у платежного агрегатора, например при наложении штрафов или его банкротстве.

Однако президент Национальной ассоциации дистанционной торговли Александр Иванов сомневается, что нужно усиливать контроль за онлайн-платежами:

 «Поправки нужны исключительно с одной-единственной целью — с фискальной. Нужны они кому-нибудь из граждан России и защищают ли от чего-то? Наверное, нет, но позволяют государству контролировать наши расходы, чтобы мы случайно не пронесли деньги мимо их кармана. А пострадают ли при этом мошенники? Нет, не пострадают, с ними все будет хорошо. Разумеется, найдутся другие варианты решения их проблем. Они свои проблемы решат. Я бы еще сказал, что тут очень важный момент: это очередное обременение для бизнеса, и не все понимают, что это обременение для бизнеса перекладывается на карманы граждан».

В агрегаторе «Яндекс.Касса» заявили: если поправки вступят в силу, кредитным организациям и их партнерам придется понести дополнительные расходы. Крупнейшие агрегаторы рассчитывают, что закон еще будет обсуждаться.

«BFM.RU»

НОВЫЙ ЦИФРОВОЙ МИР. В КРЫМУ ВЫПУСТЯТ КАРТЫ-ИДЕНТИФИКАТОРЫ

12.12.2018

Крым станет территорией цифрового развития — вскоре банковские карты на полуострове можно будет использовать и как идентификатор личности, чтобы получать с его помощью не только финансовые, но и медуслуги. Как выяснил Лайф, речь идёт о "пластике", который специально под эти цели выпустит одна из крупнейших кредитных организаций региона — банк РНКБ. Впрочем, есть нюанс: если карту потерять, то персональные данные владельца могут получить мошенники.

Люди будут оплачивать этими карточками проезд, использовать их как социальный "пластик" и медицинский полис. Об этом Лайфу рассказал председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. По словам экспертов, карты-идентификаторы будут удобны — их владельцам не придётся носить с собой многочисленные бумажные документы.

Как отметил Анатолий Аксаков, соответствующие изменения будут внесены в законопроект о регулировании цифровых платформ, который в ближайшее время будет внесён на рассмотрение Госдумы. Он уточнил, что карты РНКБ станут идентификаторами, социальными и медицинскими картами. По ним можно будет записаться к врачу и оплатить онлайн-билеты в театр, проезд на транспорте. При этом РНКБ уже технологически подготовился к этому процессу.

— Пилот РНКБ отработает в Евпатории, Ялте, Армянске, а потом эта схема пойдёт по всему Крыму, — пояснил Анатолий Аксаков. — Всего будет выпущено около одного миллиона карт, которые станут идентификаторами личности. В дальнейшем опыт Крыма будет распространён на всю Россию.

В РНКБ Лайфу подтвердили, что готовятся к эмиссии "пластика", который станет идентификатором личности. Как уточнили в кредитной организации, сначала россияне смогут оплачивать этими картами проезд общественного транспорта.

— Данный этап пилотного проекта планируется завершить в 2019 году, — пояснили в РНКБ. — В дальнейшем к карте будут подключены другие нефинансовые услуги и сервисы. В перспективе "пластик" может быть использован в любых социальных проектах, являться как платёжным инструментом, так и идентификатором личности. Массовая эмиссия этого "пластика" запланирована на следующий год. Новация соответствует мировой практике.

Объединение различных документов — банковской карты, паспорта, проездного и полиса — будет удобно для россиян, уверены в пресс-службе "Новикомбанка". В кредитной организации пояснили, что в этом случае отпадает необходимость носить с собой многочисленные свидетельства, чтобы подтвердить свою личность, оплатить проезд, получить медицинские услуги. Карты-идентификаторы упростят процедуру выдачи кредитов и получение госуслуг: вся информация о человеке будет собрана на "пластике", который нужно будет для этого предоставить сотруднику банка или МФЦ, считают в "Новикомбанке". Там добавили, что карты-идентификаторы будут способствовать развитию электронного документооборота, который избавит граждан от необходимости лично посещать различные инстанции.

Впрочем, есть риск, что клиент потеряет карту — тогда его персональные данные могут попасть в руки мошенников, опасается руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. В "Новикомбанке" согласны с этим. В кредитной организации также не исключили, что "пластик"-идентификатор может выйти из строя при использовании. Поэтому должны быть разработаны эффективные методы защиты информации, находящейся на карте, налажена быстрая блокировка и перевыпуск карты, считают в "Новикомбанке". "Пластик"-идентификатор должен блокироваться за секунды, чтобы в случае утери карты граждане не пострадали, уверена старший аналитик "Альпари" Анна Кокорева. Однако есть опасения, что люди пожилого возраста не будут пользоваться "баном", добавила она.

В перспективе опыт РНКБ будут перенимать другие кредитные организации России, уверен советник председателя правления ассоциации "Финансовые инновации" Мурад Салихов. В топ-40 банков по активам, за исключением "Открытия", не ответили на запрос о том, будут ли они выпускать карты-идентификаторы в перспективе. Начальник управления трансакционного бизнеса банка "Открытие" Дмитрий Бочеров уточнил, что кредитная организация пока не планирует эмиссии такого "пластика", потому что это требует больших ресурсов на создание и запуск, а финансовый эффект от новации пока не очевиден.

По оценкам зампреда "Локо-банка" Андрея Люшина, на проект банки могут выделить "миллиарды рублей". Но эти затраты окупятся, считает Андрей Люшин, в том числе за счёт наращивания клиентской базы в рамках проекта и повышения лояльности вкладчиков. С ним согласна управляющий партнёр аудиторской компании 2К Тамара Касьянова. По словам эксперта, россияне захотят оформить карты-идентификаторы, а в ходе обслуживания в банке обратят внимание на другие продукты, услуги и сервисы.

«LIFE.RU»

БЕЗ SWIFT НЕ ОСТАНЕМСЯ

12.12.2018

Уход с поста главы организации не изменит ее политику в отношении к России.

Сегодня гендиректор международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей SWIFT, семь лет ее возглавлявший, Готтфрид Лейббрандт сообщил о принятом решении уйти в отставку. Об этом он заявил агентству Bloomberg. Как сообщил агентству сам господин Лейббрандт и подтвердили “Ъ” эксперты, обсуждавшие с СЕО SWIFT его уход, решение не имеет политической подоплеки. «В беседе со мной Готтфрид говорил, что хочет двигаться дальше, в его планах — заняться научной работой,— отметил собеседник “Ъ”.— Он запланировал уход заранее и, как и хотел, своевременно о нем сообщил».

Господин Лейббрандт уведомил правление организации из 25 членов о своем уходе в среду утром, и теперь SWIFT придется подыскивать нового главу. Свой пост Готтфрид Лейббрандт покинет в июне 2019 года. «SWIFT находится совершенно в другом состоянии, чем была семь лет назад,— комментирует свой уход господин Лейббрандт.— Всегда наступает время передать правление и написать новую главу. Я думаю, сейчас, несомненно, то самое время».

Как следует из сообщений на сайте «Россвифт», господин Лейббрандт всегда был и остается человеком, который отстаивал политический нейтралитет SWIFT. В то же время эксперты уверены, что с уходом господина Лейббрандта политика в отношении России в SWIFT не изменится. «Проработав 25 лет в иностранных банках и организациях, я считаю, что ничего радикального произойти не должно,— считает замдиректора депозитария Россельхозбанка Алексей Федотов.— Безусловно, СЕО играет какую-то роль. Но поведение компании определяется ее корпоративной культурой, позицией наблюдательного совета». Понятно, что были случаи, когда в случае кризиса менялся СЕО для решения задач, но в большинстве случаев политическая направленность всегда контролируется такими структурами, тут есть корпоративная память, и радикальных изменений быть не должно, отмечает он.

Даже при самом негативном сценарии, если смена СЕО приведет и к смене политики в отношении России, вплоть до отключения системы SWIFT (а угрозы такие звучат регулярно, последний раз в марте 2018 года в связи с «делом Скрипалей»), то катастрофы не случится, хотя финансовой системе будет нелегко. «В такой ситуации будет возможно использовать системы банков-корреспондентов, полной изоляции не произойдет, однако это сильно замедлит общение»,— отметил Алексей Федотов.

«КОММЕРСАНТЪ»

СБЕРБАНК ВТЯНУЛ В ИГРУ НА БОНУСЫ «СПАСИБО» 1,6 МЛН РОССИЯН

12.12.2018

Число потраченных и выигранных участниками бонусов госбанк не раскрывает.

В последние годы многие крупные банки активно применяют игровые форматы в маркетинге финансовых услуг, затягивая в квесты и конкурсы сотни тысяч людей. Среди них Сбербанк. Игровая кампания «Империя Спасибо» стартовала 3 сентября, и по 11 декабря в ней приняли участие 1 611 834 человека, сообщает пресс-служба Сбербанка.

Игра позволяет участникам программы лояльности «Спасибо от Сбербанка» заработать дополнительные бонусы «Спасибо» и потратить накопленные ранее.

Игра проводится Сбербанком в сотрудничестве с Mastercard. Принять в ней участие могут владельцы карт банка любых платежных систем, но держатели Mastercard имеют дополнительные возможности, указывает представитель «Центра программ лояльности» – оператора программы «Спасибо от Сбербанка». На сайте игры «Империя Спасибо» пользователь совершает ходы, открывая клетки виртуальных территорий. Первые три хода приветственные, совершают бесплатно, за каждый следующий шаг участник платит 50 бонусов «Спасибо», что эквивалентно 50 руб. Если же игрок пользуется картой Mastercard, то за каждые потраченные по ней в торговых точках 1000 руб. получает один бесплатный ход.

В клетках могут находиться призы от «Спасибо от Сбербанка» (от 10 до 3 млн бонусов), Mastercard и партнеров программы или право на повышенное начисление бонусов за траты в определенных товарных категориях.

Сбербанк отказался раскрыть «Ведомостям», какое количество ранее накопленных «Спасибо» потратили участники игры на оплату ходов и общую сумму начисленных в игре бонусов. Представитель «Центра программ лояльности» лишь сообщил, что в общей сложности участники игры уже совершили почти 27,8 млн ходов и получили 21,5 млн призов, а два пользователя – житель Москвы и девушка из Санкт-Петербурга – выиграли по 3 млн бонусов. По его словам, общий призовой фонд кампании «Империя Спасибо», которая продлится до 31 января, составляет 500 млн бонусов.

Сбербанк играет с клиентами не впервые. Игровой формат акций вызывает большой интерес как со стороны участников, так и со стороны партнеров «Спасибо от Сбербанка», утверждает гендиректор «Центра программ лояльности» Андрей Писарев. По его словам, наполнение игры и подходы к сегментации клиентов все время совершенствуются: в «Империи» карта с призами настроена под предпочтения каждого участника. «Такой подход позволяет партнерам банка получать больше новых лояльных клиентов – порой на несколько порядков выше, чем, например, если бы они просто разослали свои предложения по СМС», – рассказывает Писарев.

По данным «Центра программ лояльности», пользователи, которые выигрывают призы в «Империи Спасибо», совершают в два раза больше покупок у партнеров программы.

Другие банки, в частности Тинькофф банк, «Русский стандарт», также охотно применяют игровые форматы для привлечения внимания клиентов к услугам банка, наращивания транзакционной активности держателей платежных карт, повышения их лояльности.

Геймификация — новый тренд, утверждают банкиры. «Через игровые механики мы рассказываем разным аудиториям про принцип работы банковского продукта и про сам продукт. Игра дает гораздо более тесное взаимодействие с пользователем, которого нет в других каналах, и если механика, результат или сообщение покажутся ему интересными, он поделится этим с друзьями», — рассказывает вице-президент Тинькофф банка Кирилл Бобров. В краткосрочной перспективе, по его словам, это дает банку рост продажи конкретных продуктов.

Банк «Русский стандарт» регулярно проводит сезонные и тематические квесты для держателей карт. В такой игре клиенту нужно сделать ряд шагов, чтобы получить главный или поощрительный приз. «Принципы геймификации активно используются для увеличения транзакционной активности по кредитным картам, что приводит, в том числе, к росту утилизации кредитного лимита. В среднем в каждом квесте участвуют 700 000 человек», — утверждает представитель банка «Русский стандарт».

На этой неделе банк «Уралсиб» объявил о проведении с 17 по 23 декабря акции для держателей своих карт «Большая игра. Новогодний бум», в которой нужно выполнять определенные задания, с призами для финалистов до 200 000 руб.

По словам банкиров, в период проведения подобных акций и квестов транзакции их участников увеличиваются в среднем на 40% и более.

«ВЕДОМОСТИ»

ГРЕФ НАЗВАЛ ПРИЧИНЫ ОТСУТСТВИЯ КЕШБЭКА У СБЕРБАНКА

13.12.2018

Сбербанк не планирует вводить систему кешбэка, потому что банку такого масштаба она принесет большие убытки. Об этом в ходе встречи с сотрудниками кредитной организации рассказал ее глава Герман Греф, передает корреспондент РБК.

Отвечая на вопрос, почему банк не меняет бонусы по своей программе лояльности «Спасибо» на реальные деньги, Греф отметил, что в настоящее время организация не наладила маркетинговые механизмы, которые позволили бы проводить такие операции без больших убытков для самого банка. Программа «Спасибо», заверил он, будет развиваться и совершенствоваться.

«Если делать то, что декларируют, то весь продукт становится убыточным. Программа «Спасибо» для нас генерит сегодня большой убыток. Она убыточна. Мы платим по программе «Спасибо» в этом году больше 25 млрд руб. Это большие средства. Мы будем ее совершенствовать, но пока кешбэк в деньгах со всеми возможными механизмами по сокращению издержек мы не считаем правильным путем для банка нашего имиджа и нашего размера», — пояснил глава кредитной организации.

Говоря о различных предложениях банков, Герман Греф сказал, что в настоящее время на рынке достаточно много «не совсем честных продуктов». Декларируемые банками льготы сильно отличаются от реальных, подчеркнул он. По этому поводу Сбербанк даже проводил переговоры с ЦБ.

«Превратились в эпидемию продукты, которые не являются честными для клиента. Декларируются высокие ставки по вкладам со сложной математикой. Приведенные ставки в разы меньше, чем наши продукты, допустим с декларируемой честной ставкой», — заявил он.

Такая же история, по словам Грефа, происходит и с кешбэком.

«В моем понимании это называется просто «мошенничество». И для нас был большой выбор, применять ли какие-то маркетинговые механики или все-таки оставаться честным и надежным банком. Мы решили, что лучше будем бороться с этими маркетинговыми механиками, но сами не пойдем этим путем, иногда даже проигрывая в маркетинговых активностях», — заключил Греф.

Сбербанк запустил процедуру обмена бонусов «Спасибо» на рубли

ФИНАНСЫ

Программу кешбэка предлагает своим клиентам множество российских банков. Среди них Альфа-банк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, ВТБ, Unicredit, «Уралсиб», «Русский стандарт» и другие. По картам этих кредитных организаций можно вернуть от 1% до 12% от совершенных покупок. Программа лояльности «Спасибо от Сбербанка» работает по другому принципу: ее пользователи получают (по различным видам платежей) бонусы в размере от 0,5% до 10% от суммы совершенных по карте покупок. Полученными бонусами можно расплачиваться у партнеров программы в зависимости от уровня привилегий. Самый высший уровень — «Больше, чем с​пасибо» — позволяет обменивать бонусы на рубли.

«РБК»

СБЕРБАНК ОПРОВЕРГ УБЫТОЧНОСТЬ ПРОГРАММЫ «СПАСИБО»

13.12.2018

Программа «Спасибо» от Сбербанка с 2017 года является прибыльной, сообщили в пресс-службе Сбербанка.

«Расходы банка на программу в 2018 году составляют 25 млрд рублей, но с 2017 года программа прибыльна. При этом, в 2018 году мы увеличили показатели прибыли больше чем в 4 раза с прогнозом по прибыли на конец года в 1,2 млрд рублей», — говорится в сообщении.

Ранее Греф заявил, что банк продолжит развивать программу «Спасибо», несмотря на то, что она приносит убыток.

«Программа “Спасибо” для нас имеет сегодня большой убыток. По программе “Спасибо”, если я правильно помню, заплатим больше 25 млрд. Это большие средства. Мы будем это совершенствовать», — говорил глава Сбербанка.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.