ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №238/833)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ЦЕНТРОБАНК ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИИ У ДВУХ БАНКОВ

21.12.2018

Банк России отозвал лицензии у ростовского Донхлеббанка и московского Руссобанка, сообщается на сайте регулятора.

По данным ЦБ, Донхлеббанк занимался финансированием строительных проектов группы компаний, принадлежащих его основному собственнику. Из-за возникших трудностей с некоторыми проектами у кредитной организации образовался значительный объем проблемных активов.

Капитал банка снизился, из-за чего стало возможно банкротство, появилась угроза интересам его кредиторов и вкладчиков.

Кроме того, в ЦБ заявили, что руководство Донхлеббанка поступало недобросовестно, выводя ликвидные активы с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков. Эту информацию передадут правоохранительным органам.

Банк России за год четыре раза применял меры надзорного воздействия, дважды вводил ограничения на привлечение денежных средств физлиц.

Донхлеббанк — участник системы страхования вкладов. По величине активов, он занимал 294-е место в банковской системе.

Лицензии также лишился московский Руссобанк.

По данным ЦБ, руководство кредитной организации нарушало законодательство в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части выявления и представления информации в уполномоченный орган по операциям, подлежащим обязательному контролю.

Кроме того, банк проводил сомнительные транзитные операции, отмечает регулятор.

ЦБ четыре раза за год применял в отношении Руссобанка меры надзорного воздействия.

Банк — участник системы страхования вкладов. По величине активов, он занимал 268-е место в банковской системе.

«РИА НОВОСТИ»

ПРОМСВЯЗЬБАНК ПОДАЛ РЕКОРДНЫЙ ИСК К БЫВШИМ ВЛАДЕЛЬЦАМ И МЕНЕДЖЕРАМ

21.12.2018

Банк требует 282 млрд рублей за то, что его деньгами оплачивались долги братьев Ананьевых.

Промсвязьбанк подал иск в Арбитражный суд Москвы к бывшим основным владельцам братьям Дмитрию и Алексею Ананьеву и экс-руководству банка на 282,2 млрд руб., следует из искового заявления.

Промсвязьбанк оценил долю каждого из братьев Ананьевых и компании Promsvyaz Capital B. V. (она среди ответчиков), через которую они контролировали банк, в нанесенном ему ущербе в 88 млрд руб., говорится в иске. Это совпадает с размером оказанной банку финансовой помощи. Взыскать с каждого он просит в пределах 282,2 млрд руб. (ответственность всех ответчиков солидарная).

Среди ответчиков бывший зампред правления Промсвязьбанка Андрей Жупанов, зампреды правления Алексей Иодко, отвечавший за HR, Владимир Мамакин (финансовый блок), Татьяна Волошкина (отвечала за работу с вип-клиентами) – доля каждого из них в ущербе – 12,8 млрд руб., взыскать банк просит до 41 млрд, Владимир Шаталов (малый и средний бизнес, (ущерб и лимит требований 16,8 млрд руб. и 54 млрд), Евгений Козеренко (корпоративный блок, 4,2 млрд руб. и 13,5 млрд), руководитель блока финансовых рынков Дмитрий Иванов (23,9 млрд руб. и 76,7 млрд), Александр Афанасьев, возглавлявший департамент проектного финансирования (4,8 и 15,4 млрд руб.), а также Иван Пидлужный (47,4 и 152,1 млрд) и Сергей Муравьев (0,75 и 2,4 млрд), должности которых в иске не указывается.

Промсвязьбанк намерен взыскать с них убытки, причиненные банку. От ряда сделок они составили 194,2 млрд руб., установила временная администрация ЦБ. Кроме того, банку была оказана финансовая помощь и он хочет взыскать за это 88 млрд руб.

В исковом заявлении указано, что ответственность за убытки несут члены правления, а также любые лица, в том числе не входящие в органы правления, но имевшие полномочия действовать от лица банка и имевшие возможность формировать волю банка. Шаталов, Муравьев, Козеренко, Пидлужный и Иванов совершали сделки от имени Промсвязьбанка по доверенности, и эти сделки причинили ему убытки, считает банк. К остальным – Жупанову, Иодко, Дмитрию Ананьеву, Мамакину и Волошкиной – иски поданы как к бывшим членам правления.

Представитель Промсвязьбанка подтвердил, что банк подал такой иск. «По мнению банка, указанные лица своими неосмотрительными и неразумными действиями причинили банку ущерб. Промсвязбанк совместно с Банком России проводит последовательную работу по возврату активов, выведенных бывшими собственниками из контура банка за границу», – сообщил он.

«ВЕДОМОСТИ»

АРБИТРАЖ ПРИЗНАЛ УРАЛТРАНСБАНК БАНКРОТОМ

20.12.2018

Свердловский арбитраж по иску Центробанка признал Уралтрансбанк банкротом и постановил открыть конкурсное производство.

Напомним, 25 октября ЦБ отозвал у Уралтрансбанка лицензию по причине существенного снижения размера собственных средств (капитала) банка и несоблюдения обязательных нормативов ЦБ.

С 6 ноября вкладчикам лопнувшего банка начали выплачивать страховые возмещения. Подать заявление на их получение можно в офисах Сбербанка, который выступает банком-агентом. Согласно реестру обязательств, за выплатой страхового возмещения на общую сумму около 7,25 млрд рублей могут обратиться 32,7 тыс. вкладчиков. В том числе около 2,2 тыс. вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности, на сумму около 240,8 млн рублей.

«ЕВРОПЕЙСКО-АЗИАТСКИЕ НОВОСТИ»

ДОРОГОЕ ПИСЬМО БЫВШЕМУ ПАРТНЕРУ

21.12.2018

Хакерская рассылка от имени «Юнистрима» добралась до Грузии.

Как стало известно “Ъ”, 14 декабря была совершена успешная атака на банк группы ВТБ — «ВТБ Грузия», злоумышленники вывели несколько сотен тысяч долларов. Сейчас идет расследование инцидента, которое показало, что хакеры проникли в сеть банка через фишинговое письмо, полученное от бывшего партнера «ВТБ Грузия» Юнистрим-банка, рассказывает знакомый с деталями расследования собеседник “Ъ”. В Юнистрим-банке “Ъ” лишь сообщили: «"ВТБ Грузия" к нам не обращался, слухи мы не комментируем».

«ВТБ Грузия» стал первой реальной жертвой хакерской атаки на Юнистрим-банк. 19 и 21 ноября с взломанного злоумышленниками почтового сервера Юнистрим-банка рассылались фишинговые письма с вредоносом по адресной книге кредитной организации. Учитывая, что основной бизнес банка — денежные переводы «Юнистрим», в том числе и трансграничные, рассылка прошла по большому числу адресатов. По ноябрьским рассылкам решения компании задетектировали более 200 попыток запуска вредоноса из полученных писем, детектирование срабатывало в семи странах, отмечают в «Лаборатории Касперского».

Юнистрим-банк — небольшой по размеру активов (267-е место) специализированный столичный банк, в который из Юниаструм-банка был выведен бизнес по осуществлению денежных переводов физических лиц (без открытия текущего счета). Сегодня это основное направление деятельности Юнистрим-банка. Собственниками являются председатель совета директоров банка Гагик Закарян и член совета директоров Георгий Писков с долями по 50%

О рассылках с вирусами рынок дважды предупреждал ФинЦЕРТ (специализированное подразделение Банка России) в своих бюллетенях, там же были рекомендации по противодействию угрозе (см. “Ъ” от 23 ноября). Однако «ВТБ Грузия» не является членом информационного обмена с ФинЦЕРТ, бюллетень он не получал и не имел оснований с подозрением отнестись к письму от «Юнистрима», отмечают эксперты. «Непростые геополитические отношения России с другими странами осложняют возможность подключения к ФинЦЕРТ и получения рассылок от российского регулятора»,— отмечает консультант по интернет-безопасности Cisco Алексей Лукацкий.

Как партнеры банка «Юнистрим» дважды за неделю получили вредоносную почтовую рассылку

Как партнеры банка «Юнистрим» дважды за неделю получили вредоносную почтовую рассылку

По словам экспертов по кибербезопасности, обычно расследование инцидента длится несколько месяцев. И если по итогам факт проникновения в банк через письмо Юнистрим-банка будет доказан, то это может иметь серьезные последствия для всего рынка денежных переводов в целом. «Необходимо понимать, что Грузия является одним из наиболее популярных направлений трансграничных переводов (входит в топ-5),— рассуждает предправления НП НПС Алма Обаева.— Подобные инциденты могут привести к потере части рынка как у самого "Юнистрима", так и у других систем переводов. В глазах иностранных партнеров такая ситуация не может не отразиться на рынке российских денежных переводов, причем не только в Грузии».

По ее мнению, если будет доказано, что «ВТБ Грузия» потерял средства именно по вине «Юнистрима», то платежной системе следует компенсировать потери. Но только если исходить из понятий порядочности, предупреждают юристы. «По российскому праву оба банка являются равными партнерами, оба обязаны защищаться от хакерских атак и потому о какой-либо компенсации тут речи быть не может»,— отметил управляющий партнер «Ренессанс-Lex» Георгий Хурошвили.

Эксперты по информационной безопасности предполагают, что «ВТБ Грузия» может оказаться не единственной жертвой хакерской атаки на Юнистрим-банк. «Выявить всех получателей рассылки не так просто, это возможно лишь в случае, когда рассылка делалась через почтовую программу,— отмечет Алексей Лукацкий.— При этом в используемый злоумышленниками вредонос мог быть встроен специальный модуль, который самостоятельно делает рассылку, и тогда следы атаки отследить сложнее». В любом случае необходимо активное участие Юнистрим-банка в выявлении всех получателей рассылки и предотвращении дальнейших хищений.

«КОММЕРСАНТЪ»

ВТБ ОТСТРАНИЛ АЛЕКСЕЯ АНАНЬЕВА ОТ УПРАВЛЕНИЯ «ТЕХНОСЕРВОМ»

21.12.2018

Банк обвинил основателя компании в грубых ошибках и нарушении договоренностей.

Основатель и гендиректор «Техносерва» Алексей Ананьев отстранен от управления компанией. Представитель ВТБ сообщил «Ведомостям», что новым руководителем компании стал старший вице-президент этого банка Дмитрий Трошенков.

Специализирующийся на системной интеграции и разработке программного обеспечения «Техносерв» – последний крупный актив бывшего совладельца Промсвязьбанка Алексея Ананьева. После того как ЦБ в конце прошлого года забрал Промсвязьбанк у братьев Ананьевых в Фонд консолидации банковского сектора, они поделили бизнес. Дмитрию отошли контрольный пакет банка «Возрождение» (впоследствии продан ВТБ) и ряд других активов, а Алексею – «Техносерв», входивший в 2017 г. в пятерку крупнейших российских IT-компаний по версии CNews Analytics с выручкой 50,8 млрд руб.

В июне ВТБ приобрел у Ананьева 40% акций «Техносерва». Еще 60% акций Алексей Ананьев владел через «ТС-холдинг» (49,99%) и «Ризус-проект» (10,01%), но заложил ВТБ принадлежащие «ТС-холдингу» акции, чтобы кредитовать операционную деятельность интегратора. В октябре Ананьев уступил пост председателя совета директоров «Техносерва» старшему вице-президенту ВТБ Сергею Баранову.

«Алексей Ананьев и его менеджмент допустили ряд грубых ошибок, доведя компанию до предбанкротного состояния: задержки выплаты заработной платы, увеличение размера кредиторской задолженности, неспособность работать с банковским долгом. Все это довело «Техносерв» до критического состояния. Кроме того, Алексей Ананьев нарушил соглашения, подписанные между акционерами и являвшиеся юридически обязывающими», – утверждает представитель ВТБ. В чем заключаются ошибки Ананьева, он не объяснил и другие детали не раскрыл.

Алексей Ананьев заявил «Ведомостям»: «Всегда строго соблюдал и соблюдаю все достигнутые с ВТБ договоренности и всегда открыт для диалога. Поэтому мне очень жаль, что ВТБ счел возможным без обсуждения и вразрез с нашими договоренностями отстранить меня от управления компанией».

Банк планирует договориться со всеми кредиторами «о реструктуризации задолженности, стабилизации работы компании и выводе из предбанкротного состояния», объяснил его представитель. Назвать размер задолженности «Техносерва» представитель ВТБ отказался. Источники «Ведомостей» в компаниях-партнерах говорят, что долги «Техносерва» перед контрагентами могут составлять несколько миллиардов рублей. Представители ВТБ и «Техносерва» отказались комментировать суммы долгов.

При этом ВТБ сам был крупным заказчиком «Техносерва». Как следует из материалов СПАРК, в 2015 г. они заключили контракты на $132,5 млн (поставка продуктов IBM, Hewlett-Packard, Symantec) и на 168,1 млн руб. на внедрение системы предотвращения мошенничества RSA Transaction Monitoring. В 2017 г. – на сумму около $52 млн (поставка продуктов Nutanix, Yadro) и IT-услуг на сумму около 267 млн руб.

Но ВТБ не намерен ограничиваться отстранением Ананьева от управления. Банк решил взыскать с него залоги, чтобы срочно урегулировать проблемы компании, говорят в ВТБ. Если это произойдет, банк консолидирует почти 90% акций «Техносерва». Вопрос о судьбе залога Ананьев оставил без комментариев.

Банк может потребовать залог только при условии, что компания не обслуживает кредит, объясняет партнер аудиторской компании BDO Денис Тарадов. Избежать потери своей доли Ананьев может, выплатив накопившиеся по кредиту долги, указывает он. Если Ананьев этого не сделает, стороны могут подписать соглашение сторон, по которому заложенная доля перейдет банку в счет долга, а если Ананьев откажется от соглашения, ВТБ может обратиться в суд, перечисляет варианты Тарадов. Партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Дмитрий Степанов отмечает, что по договору залога обычно нельзя напрямую забрать долю, если в документе это не прописано: в большинстве случаев по договору нужно сначала выставить долю на торги.

«ВЕДОМОСТИ»

УРОЖАЙНЫЙ ДЕКАБРЬ: ЗА ЧТО ЦБ ОТЗЫВАЕТ ЛИЦЕНЗИИ БАНКОВ

21.12.2018

Центробанк не снижает темпов отзыва лицензий у банков, занимающихся незаконными финансовыми операциями. В пятницу отозваны лицензии у «Руссобанка» и «Донхлеббанка». Они занимались выводом денег за рубеж. Зачистка банковского сектора продолжается.

Декабрь стал «урожайным» на отзыв лицензий. С 6 декабря Банк России на своем сайте сообщил об аннулировании лицензии на проведение банковских операций московского «Экономикс-банка». Сообщается, что решение было аннулировано в связи с решением банка о прекращении деятельности в порядке добровольной ликвидации.

Также Центробанк принял решение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у московского Златкомбанка.

Кроме того, ЦБ заподозрил руководство «Московского вексельного банка» в том, что оно могло осуществлять операции, направленные на преднамеренное банкротство кредитной организации, сообщало РИА «Новости» со ссылкой на ЦБ. Отмечается, что эти операции выявила временная администрация банка.

Согласно сообщению регулятора, руководители «Московского вексельного банка» могли намеренно покупать низколиквидные ценные бумаги, чтобы способствовать банкротству банка.

Как сообщали СМИ, в ноябре Центральный банк России обнаружил скупщиков крупных сумм валюты и заподозрил мошенничество. Одни и те же люди приобретают в российских банках крупные суммы валюты и никогда ее не продают.

Сделки проводят физлица, они покупают валюту на крупные суммы, не менее ста тысяч долларов за один раз. При этом не продают ее, даже если курс рубля для этого выгодный. Сделки проходят регулярно, иногда ежедневно. Операции сомнительны, предупредил ЦБ банки в своем письме.

Клиенты, чьи данные фигурируют в документах банка, на самом деле не покупали в нем валюту, подчеркивает регулятор.

Настоящие клиенты банков не знали, что от их имени приобретаются огромные суммы наличной валюты.

«По обращениям Банка России правоохранительные органы проводили выборочные опросы серийных покупателей валюты. Опрошенные граждане заявляли, что они не покупали наличную валюту в эти дни в офисах этих банков либо покупали ее, но не в таких суммах», — приводит слова представителя ЦБ издание.

ЦБ также изучил видеозаписи из отделений банков и выяснил, что кассиры передают валюту таким покупателям в банковских упаковках без пересчета. «Банки ограничиваются фиксированием в анкетах клиентов стандартных сведений — личные накопления, зарплата, доходы от предпринимательской деятельности — без документального подтверждения и сопоставления с суммами операций», — указал ЦБ.

Иными словами, проверка источников происхождения средств, на которые покупается валюта, проводится формально.

По мнению регулятора, все указывает на то, что сделки проводятся для снабжения наличными нелегальных обменников, работающих на теневой сектор экономики. В обменники обращаются лица со значительными суммами неинкассированной выручки, указывает ЦБ в письме. По словам источника издания, конечными заказчиками валюты являются торгово-оптовые предприятия и рынки. Если раньше они сами покупали валюту у банков, проводивших такие операции, то в 2018 году такая возможность исчезла — ЦБ отобрал у этих финучреждений лицензии.

Основная работа по оздоровлению банковской системы завершилась, заявляла в феврале этого года глава Банка России Эльвира Набиуллина. «Банк России в 2017 году был вынужден отозвать лицензии чуть более чем у 50 банков, что почти в два раза меньше, чем в 2016 и 2015 годах. Нам пришлось принять при этом три крупных решения. В этом году ЦБ развернул новый механизм санации через структуру ЦБ — Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Под такую санацию попали три крупных частных банка (имеется в виду санация «Открытие», Бинбанка и Промсвязьбанка — «Газета.Ru»)», — сказала она.

Какое-то время политика оздоровления будет продолжаться. В конце 2017 года глава ЦБ говорила, что речь идет о двух годах, в течение которых регулятор продолжит отзывать лицензии. «После этого мы хотели бы перейти к ситуации, когда случаи отзыва и санации будут единичными, исключительными», — говорила Набиуллина.

В июне правительство внесло в Госдуму законопроект о повышении штрафов для банков за проведение сомнительных операций — размер штрафа может достигать 1% от уставного капитала. Авторы законопроекта указали, что применение меры в виде штрафа пока не достигает цели адекватного воздействия на банки, в деятельности которых выявлены системные ошибки.

«ГАЗЕТА.RU»

МОЖЕТ ЛИ TELEGRAM-КАНАЛ УБИТЬ БАНК?

21.12.2018

Участники банковского рынка научились по-новому объяснять свои бизнес-проблемы.

2018-й, конечно, не установит рекорд по количеству банков, покинувших рынок. На 14 декабря лицензии лишились 58 игроков, еще 16 сдали ее добровольно. Напомню, в 2016 году число ушедших было близко к сотне. Однако в 2018-м окончательно сформировался очевидный тренд: мало кто из кредитных организаций может теперь уйти с рынка незаметно в соцсетях. Примерно 80% отзывов банковских лицензий сопровождаются как минимум одним постом в профильном Telegram-канале. А лучше двумя. Да еще и с подробным рассказом про темное прошлое менеджеров и владельцев. Для торжественных похорон сухого пресс-релиза ЦБ и молчания уже недостаточно.

Игроки это поняли и тоже взяли на вооружение. Если бизнес зашатался, подбирать сложные объяснения не обязательно. Можно все свалить на шумиху в Telegram-каналах. Один из примеров — отзыв лицензии у небольшого Русского Ипотечного Банка в ноябре. Впервые кредитная организация официально обвинила в своих проблемах именно групповые чаты. 15 ноября на ее сайте появился пресс-релиз с такой формулировкой:

«Русский Ипотечный Банк сообщает о том, что в последнее время столкнулся с волной негативных публикаций о банке в Интернете, в том числе в социальных сетях, на различных форумах и анонимных Telegram-каналах. Это вызвало массовое снятие и вывод денежных средств клиентами банка со своих счетов. В сложившейся ситуации осуществлять операционную деятельность банка, в том числе с использованием каналов дистанционного обслуживания, в нормальном режиме не представляется возможным».

В нормальный режим Русский Ипотечный Банк так и не вернулся, а вопрос остался: может ли Telegram-канал стать «киллером» кредитной организации?

На первый взгляд, хроника событий эту версию подтверждает. За несколько дней до проблем в РИБе в анонимных Telegram-каналах появились посты о внезапной проверке в банке и о том, что он находится «на пороге кладбища». Публикации прочитали около 80 тыс. человек. Форум Банки.ру тоже оживился. Пользователи действительно обсуждали, что «РИБка всё», и рассказывали о снятии денег со счетов и вкладов.

На 1 октября объем депозитов физлиц в Русском Ипотечном Банке составлял 8,2 млрд рублей. В случае паники «вынести» такой банк несложно. Но давайте будем честны: Telegram-каналы, как и вкладчики, не убивали Русский Ипотечный Банк. ЦБ в своем релизе указывал, что в ноябре из РИБа утекло порядка 50% средств юрлиц, что вызвало острый дефицит ликвидности. На 30 июня 2018 года 38% средств юрлиц в банке приходилось на десять крупнейших клиентов. Иными словами, банк могли разорить десяток компаний. Кому они подконтрольны? Ответ на вопрос теперь могут искать временная администрация и, возможно, правоохранители.

Редкий банк сейчас не сталкивается с нападками именно в Telegram-каналах. Заупокойную начинают читать независимо от системной значимости, красоты в отчетности или репутации акционеров. Взять хотя бы сентябрьский технический сбой в Московском Кредитном Банке. Почти недельный простой Telegram-гуру объясняли финансовыми проблемами банка и его передачей в собственность «Роснефти». Вспомним и обсуждение «продажи» Альфа-Банка, которую все утомились опровергать.

Что может спасти от Telegram-«киллеров»? Во-первых, открытость. Если пресс-служба и менеджмент банка не готовы «отрабатывать негатив», домыслы в мессенджерах превратятся в статьи с доказательствами в СМИ, а также в вопросы регулятору, которые зададут журналисты.

Во-вторых, сильный акционер или сильный клиент. То есть тот, кто будет готов оказать финансовую поддержку банку в нужный момент. Даже если банк не «кэптивный» и ведет реальный бизнес, от проблем с ликвидностью он не застрахован.

На самом деле обе рекомендации были применимы, когда никакого Telegram не существовало. А значит, это подтверждает промежуточный вывод, который касался только РИБа: анонимные каналы не убивают кредитные организации. Просто разговор о банках превратился в разговор «вокруг банков». Кто от этого выиграл?

Клиенты могут узнать то, что никогда не увидят за скучной отчетностью. Правда, придется самим отделять информационные зерна от плевел. Банки могут нетривиально «мочить» конкурентов или объяснять свои проблемы негативными постами в Telegram. Но такая активность потребует дополнительных расходов на пиар и работу с имиджем. И только анонимные Telegram-авторы могут просто наслаждаться происходящим.

«BANKI.RU»

ГОТОВЬТЕСЬ К ХУДШЕМУ, НАДЕЙТЕСЬ НА ЛУЧШЕЕ

21.12.2018

Экономисты меняют свои прогнозы на 2019 год в худшую сторону. Что их напугало?

Случилось многое. К новому, 2019 году Россия подошла, окруженная многими проблемами: санкции, налоги, снижение цен на нефть, угроза замедления глобального экономического роста. «Заметным фактором, который может повлиять на будущее экономики, являются курс национальной валюты, цены на нефть и снижение экспортно-импортной активности российских предприятий. Пока все эти факторы показывают негативную динамику», — говорит руководитель управления торговых стратегий Dukascopy Bank SA Даниил Егоров.

«Российская экономика сейчас оказалась в некоем «замкнутом круге», когда один негативный фактор провоцирует следующий, — отмечает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. — Так, в частности, санкционное давление на Россию приводит к оттоку капитала с нашего рынка, что, в свою очередь, приводит к виткам девальвации рубля. А это, в свою очередь, влияет на ускорение инфляционных процессов, поскольку служит пусковым крючком для разгона роста цен на продукцию. В следующем году этот процесс будет усугубляться ужесточением налоговой политики в виде повышения ставки НДС с 18% до 20%, что неминуемо скажется и на ценах, и на падении покупательского спроса. Притом что в последние годы именно потребительский спрос является основным драйвером роста отечественной экономики. Помимо чисто экономических причин, промышленность, прежде всего обрабатывающие производства, испытывает серьезнейшее давление в виде прямых санкций».

Сбербанк ожидает курс рубля на уровне 65—70 рублей за доллар в 2019—2020 годах, и это хуже ожиданий стратегии до 2020 года, заявила вице-президент Сбербанка Екатерина Латыпова. Это второе ухудшение прогноза за год, в предыдущий раз это было сделано в августе, когда Сбербанк прогнозировал курс в 66,5 рубля за доллар в 2019 году и 67 рублей — в 2020-м.

«Наш прогноз курса рубля отражает уже реализовавшиеся риски, а также ожидаемый эффект от возобновления покупок в рамках бюджетного правила с начала следующего года», — пояснили порталу Банки.ру в пресс-службе Сбербанка. «Слабый рубль обусловлен в некоторых случаях санкциями, политической неопределенностью, это фактор, связанный с внешнеэкономической деятельностью, цены на нефть сейчас не такие плохие, но тем не менее у нас курс слабый», — поясняет заведующий лабораторией математического моделирования экономических процессов Института прикладных экономических исследований РАНХиГС Андрей Полбин.

Риски дальнейшего снижения рубля остаются на довольно высоком уровне, считает глава департамента управления активами General Invest Денис Горев, поскольку сохраняются «основные факторы, ведущие к замедлению российской экономики, — снижение цен на энергоносители и рост санкционных рисков».

Есть еще один фактор, играющий против рубля, — это текущая политика ФРС, направленная на сжатие глобальной долларовой ликвидности. «В уходящем году это уже привело к значительному снижению валют практически всех развивающихся стран, а в 2019-м — планируется еще более масштабным», — говорит руководитель управления аналитических исследований УК «Уралсиб» Александр Головцов. Правда, по его мнению, движение курса будет плавным за счет регулирования объема валютных интервенций Центробанка для Минфина.

В итоге курс рубля может оказаться еще слабее, чем предсказывает Сбербанк. Если санкционная риторика будет усиливаться, то мы увидим ослабление рубля вплоть до 70—75 рублей за доллар, полагает руководитель отдела операций на финансовых рынках банка «Восточный» Константин Кочергин.

«BANKI.RU»

ПЯТЬ СПОСОБОВ ЗАРАБОТАТЬ В 2019 ГОДУ

21.12.2018

Наступающий год будет сложным и неспокойным для финансового рынка, обещают аналитики. Банки.ру рассказывает о том, как сохранить и приумножить свои сбережения в 2019 году.

БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ. Вклады — самый популярный инструмент у российских граждан. В этом году за 11 месяцев их объем вырос с января на 4,5% (без учета валютной переоценки), до 27 трлн рублей. В ценных бумагах россияне хранят в несколько раз меньше — около 5 трлн рублей.

И все это несмотря на крайне низкую доходность, которая в этом году позволила обогнать лишь номинальную инфляцию. В начале года средняя ставка в топ-30 банках по вкладам сроком от шести месяцев до года была около 5,64%, к июлю она упала ниже 5% годовых.

Сейчас, по данным ЦБ, средняя ставка в крупнейших банках вернулась на уровень декабря 2017 года. А по данным портала Банки.ру, открыть вклад сейчас можно под 7% и даже 8% годовых. Стоит ли спешить в банк за высокими процентами, или лучше подождать дальнейшего роста ставок? По словам начальника отдела анализа рынков «Открытие Брокера» Константина Бушуева, текущая ситуация в экономике вынудила ЦБ РФ повысить ключевую ставку, что приведет к росту доходностей вкладов. «На этом фоне, вероятно, стоит ждать дальнейшего небольшого роста доходности банковских вкладов. После того как в январе — феврале годовая инфляция достигнет своих локальных максимумов, можно будет ждать снижения ставок вкладов», — считает эксперт. Впрочем, с учетом ожиданий аналитиков, прогнозирующих разгон инфляции до 5—6%, реальная доходность рублевых банковских вкладов в 2019 году может опять оказаться низкой.

Сабина Хасанова, аналитик портала Банки.ру: «Если не будет резких движений ключевой ставки, то доходность по вкладам достигнет максимума к середине 2019 года и перевалит за 8% даже у крупнейших банков. Так что торопиться не стоит. Но можно воспользоваться «новогодними» предложениями банков и, например, разместить свободные средства на краткосрочных депозитах (1—3 месяца) или накопительных/карточных счетах с процентом на остаток. Затем, оценив ситуацию со ставками, уже можно открыть и «длинный» вклад, зафиксировав выгодную ставку на максимальный период. После инфляционного пика в первом полугодии 2019-го ЦБ ожидает постепенного возврата инфляции к целевому значению в 4% к 2020 году, а значит, ставки по вкладам могут снова начать снижаться».

ДОЛЛАР VS ЗОЛОТО. Купив доллары на бирже в январе, сейчас можно было бы зафиксировать доходность в нацвалюте выше 17%, а выбрав евро, вы увеличили бы свои рублевые накопления примерно на 13%. Размещать валюту в банках в начале года особого смысла не было: от силы вклад в долларах добавил бы еще один процентный пункт, а в евро — и того меньше. Сейчас ситуация поменялась, и ставки по вкладам в американской валюте сроком на год уже приблизились к 4%. Для тех, кто верит в силу доллара, это неплохая возможность заработать, особенно учитывая ожидания дальнейшего ослабления рубля.

Аргументы тех, кто считает, что в 2019-м за доллар придется отдавать выше 70 рублей, достаточно весомы: это и рецессия российской экономики, и возобновление покупок валюты ЦБ, и, наконец, общее неприятие инвесторами развивающихся рынков. С другой стороны, неизвестно, что будет происходить с американским рынком в следующем году. Бывший глава ФРС Алан Гринспен недавно призвал инвесторов спасаться бегством, предрекая экономике США возврат в состояние 1970-х и начала 1980-х годов, когда разгон инфляции наложился на рост безработицы. В качестве защитных активов инвесторы могут использовать казначейские бумаги (UST), доходность которых может продолжить расти.

В то же время разумно подумать о диверсификации валютных сбережений. Некоторые аналитики ожидают, что в следующем году курс евро к доллару будет укрепляться. Относительную стабильность к американской валюте в этом году продемонстрировали швейцарский франк и иена. Они могут выступать в роли «защитного актива» наряду с золотом.

Инвестиции в драгметалл в этом году хотя и показали отрицательный результат (с начала года стоимость тройской унции упала почти на 4%), но, как считают опрошенные Банки.ру эксперты, в следующем году инвесторам стоит разместить часть активов в золото. «Золото зачастую обладает низкой или отрицательной корреляцией с традиционными классами активов и может выполнять в портфеле роль страховки на случай экономических, финансовых или геополитических потрясений», — поясняет руководитель отдела управления акциями УК «Открытие» Виталий Исаков. По прогнозам банка ABN Amro, к 2020 году унция золота подорожает до 1 500 долларов. Цена на него вырастет в случае ослабления доллара, снижения доходности по UST и увеличения спроса на драгоценные металлы, полагают эксперты.

ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ОБЛИГАЦИИ. «В свете падения курса рубля примерно на 17% и спада на рынке рублевых облигаций из-за угроз санкций США в отношении госдолга РФ вложения в рублевые депозиты и рублевые облигации дали отрицательную реальную доходность и стали разочарованием года», — сетует аналитик БКС Сергей Суверов. Хотя еще в начале года доходности ряда ОФЗ существенно обгоняли банковские вклады, но санкции и последовавшее за ними бегство нерезидентов уронили цены на долговые бумаги. Индекс RGBITR снизился, его доходность поднялась с января на 1,4 п. п. до 8,67% годовых.

Сейчас многие ОФЗ, еще в начале года стоившие выше 100%, торгуются по 92—94% от номинала. Таким образом, несмотря на сравнительно неплохую купонную доходность, заработать больше банковских вкладчиков у инвесторов в гособлигации не получилось. «Из-за оттока нерезидентов их цены, несколько перегретые в начале года, упали, и с учетом обесценения рубля убытки держателей в долларовом выражении составили более 10%, даже несмотря на внушительный, более 7% в рублях, купон», — говорит начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко.

Сейчас доходность многих длинных ОФЗ выглядит очень привлекательно (8,4—8,7% годовых), однако трейдеры и управляющие сокращают позиции по долгосрочным бумагам, предпочитая покупать 3—6-летние бумаги. Их доходности вполне сопоставимы с длинными выпусками (например, на последнем аукционе ОФЗ 26214 «ушли» под 8,01%), но риски по ним в случае новых санкций и роста ставок ниже. В крайнем случае, можно дождаться погашения. Ващенко также рекомендует покупать облигации с плавающим купоном и/или индексируемым номиналом и производные инструменты на них. Как бы то ни было, они точно позволят обогнать инфляцию, рассуждает он.

НЕ ВСЕ ПИФЫ ОДИНАКОВО ДОХОДНЫ. Падение доходности вкладов вплоть до осени стало для многих поводом подумать об альтернативных источниках вложений. На Мосбирже говорят о рекордных темпах роста клиентской базы (с начала года число уникальных клиентов выросло на 36%), только в ИИС граждане принесли около 50 млрд рублей, а объем средств в открытых ПИФах вырос на 44% до 311 млрд рублей.

Из-за падения цен на российские бонды доходность крупных ПИФов облигаций (с активами от 100 млн рублей) оказалась на уровне вкладов. Лучшие управляющие заработали максимум 6—7%, а некоторые вообще показали 1—3%. Это сказалось на настроениях вкладчиков, которые с августа начали забирать из них деньги: всего за последние четыре месяца отток составил свыше 13 млрд рублей.

Зато почти все фонды, инвестировавшие в валютные инструменты, показали двузначную доходность. Доходность ПИФов еврооблигаций — от 10% до 17%. Больше них доходности только у фондов нефтегазового сектора, что, в общем-то, и не удивительно, учитывая рост отраслевого индекса Мосбиржи с начала года на 32%. Обогнать бенчмарк смогли только четыре фонда, лучшая доходность — у нефтегазового ПИФа ВТБ: 38%.

Если нефтяные цены останутся хотя бы на текущем уровне, то у многих представителей ТЭКа есть неплохие шансы повторить рекорд этого года. Особенно учитывая их сильные финансовые показатели. А значит, фонды, инвестирующие в сырьевой сектор, вновь могут показать хорошую доходность. Среди изгоев в следующем году ПИФы потребительского сектора, телекоммуникаций и электроэнергетики.

АКЦИИ РОССИЙСКИХ И АМЕРИКАНСКИХ ЭМИТЕНТОВ. Для инвесторов в акции 2018-й стал годом неоправданных надежд. Американский рынок обновил максимум, но после этого потерял 15%. С начала года индекс широкого рынка S&P 500 уже в минусе примерно на 5%. «Главное разочарование — технологический сектор. Котировки Facebook с годовых максимумов упали на 39%, NVidia — на 53%, Netflix — на 37%», — говорит Виталий Исаков.

Российские бумаги также не радуют: кроме нефтегазового сектора и металлургов, все остальные «фишки» принесли убытки. Котировки акций Сбербанка с января просели на 20%, в сентябре обновив годовой минимум — 165,9 рубля. Очень плохо себя чувствовал потребительский сектор.

В следующем году для российских инвесторов также будет сложное время: хотя наш фондовый рынок остается самым дешевым в мире, но надеяться на глобальный рост в условиях новых санкций и снижения доходов населения не приходится. Это не исключает роста стоимости бумаг каких-то отдельных крупных компаний, например, за счет программ выкупа своих акций. Кроме того, как советует аналитик БКС Сергей Суверов, стоит посмотреть на недооцененные акции РФ с высокой дивидендной доходностью. По оценкам ITI Capital, в следующем году средняя дивидендная доходность может составить 7%.

Что касается американского рынка, то, как отмечают эксперты, инвесторам стоит сосредоточиться на компаниях с хорошими фундаментальными показателями, котировки которых последнее время снижались. «Среди отраслевых секторов отметим медицинские услуги, производителей продуктов питания и напитков, розничную торговлю и потребительский сектор, нефтегазовые корпорации, технологии и медиа, а также страхование. В будущем году мы ожидаем активных слияний и поглощений в этих секторах», — рассказал стратег ITI Capital Искандер Луцко. Он ожидает позитивной динамики от американского рынка и в следующем году, прогнозируя рост S&P 500 на 20% до 3 000 пунктов.

«BANKI.RU»

"ЗОЛОТАЯ" МАГИЯ. КАК У КЛИЕНТОВ СБЕРБАНКА ПРОПАЛИ ДЕНЬГИ С МЕТАЛЛИЧЕСКИХ СЧЕТОВ

21.12.2018

Клиенты Сбербанка столкнулись с потерей средств с обезличенных металлических счетов. Это следует из сообщений на различных форумах. По словам экспертов, вкладчикам необходимо обращаться в суд и полицию. И то не факт, что пострадавшим удастся вернуть свои деньги.

Пользователь под ником Vilga на форуме banki.ru 15 декабря сообщила о том, что её деньги с обезличенного металлического счёта в госбанке пропали, когда она обратилась в кредитную организацию за реализацией золота, приобретённого 12 лет назад.

— 15 мая 2006 года я заключила договор обезличенного металлического счёта (ОМС) со Сбербанком путём приобретения 155 граммов золота, — пишет Vilga. — Целью инвестиций было гарантированное сохранение имеющихся средств. 29 октября 2018 года я решила реализовать металл по цене покупки банка, предъявила кредитной организации договор, приложение к нему, приходный кассовый ордер. Я рассчитывала продать золото на сумму 99 665 рублей. В Сбербанке мне сообщили, что номера моего счёта ОМС не существует. Выяснилось, что на меня открыт другой — подложный — счёт, на котором тоже лежат 155 граммов золота, который, согласно выписке с 15 февраля 2006 года по 29 октября 2018-го, был реализован (закрыт) 4 сентября 2007 года.

Vilga отметила, что направила семь обращений на горячую линию госбанка, где указала, что второй счёт не мог быть ею закрыт, так как она его не открывала. Средства с открытого счёта, как указала Vilga, кредитная организация ей не выдала.

— Я, человек пенсионного возраста, помня о том, что в связи с инфляцией денежные средства со временем обесцениваются (денежная реформа 1998 года), рассчитывала к выходу на пенсию сохранить средства, вложив их в золото — открыв счёт ОМС в самом крупном банке России. И вот что в итоге получила.

С похожей проблемой три года назад столкнулся Артём Рогов. В обращении на сайте Ассоциации российских банков он рассказал, что открыл два обезличенных металлических счета в Сбербанке в городе Северск, купив серебро и палладий. С его счетов было списано 3500 граммов серебра и 51,7 грамма палладия, Артём узнал об этом из СМС-сообщения.

— Я обратился в кредитную организацию, и её консультант меня заверила, что без моего участия списания невозможны, убедила меня, что средства в сохранности, а система дала сбой, — пишет Артём. — Детализацию движения средств по обезличенным металлическим счетам мне не предоставили.

В пресс-службе Роспотребнадзора запрос Лайфа о том, что делать пострадавшим, адресовали Центробанку. В пресс-службе Банка России не ответили на вопросы Лайфа, как гражданам вернуть пропавшие с их обезличенных металлических счетов средства.

Без письменного распоряжения клиента кредитная организация не вправе распоряжаться его металлическими вкладами, отметил зампредседателя коллегии адвокатов "Де-юре" Антон Пуляев.

По словам юриста компании "Финшок" Лоллы Кирилловой, пострадавшим необходимо обращаться в суд.

В суде пострадавшим нужно предоставить свой договор об открытии металлического счета, указала Лолла Кириллова. Банк же обязан предъявить свои доказательства — в частности, что граждане сняли средства с обезличенных счетов, что должно подтверждаться их подписями. Если банк не сделает это, он проиграет суд и должен будет вернуть клиентам деньги.

Управляющий партнёр аудиторской компании "2К" Тамара Касьянова советует пострадавшим также написать заявление в полицию о пропаже средств с обезличенного металлического счёта.

Часто люди обнаруживают на своём счёте нолик вместо золота, серебра или палладия в результате мошеннических действий, констатировала Лолла Кириллова. Уязвимое звено здесь — мобильный банк, подключённый к счёту клиента, добавила она.

— Хакеры могут получить доступ к вашим паролям, — отметила Лолла Кириллова. — Банк здесь винить сложно, он не обогащается в результате незаконного списания. Кредитные организации при отказе пострадавшим в выдаче средств ссылаются примерно на следующее: операция подключения этой услуги совершена с использованием карты и подтверждена вводом ПИН-кода. Далее через систему "Банк онлайн" "якобы" совершена операция безналичного перевода с обезличенного металлического счёта на карту этого же человека. Ну а потом с карты жертвы осуществляется перевод на "пластик" иных лиц. Всё это подтверждено персональными средствами доступа (к ним относятся реквизиты карты, ПИН-код, логин для входа в веб-версию или мобильное приложение системы "Банк онлайн", временные и постоянные пароли), которые являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Для определения личности клиентов в приложениях банки используют не сверку паспорта и лиц граждан, а номер мобильного, логин, постоянный и одноразовые пароли, приходящие на телефон, указала Лолла Кириллова. Выиграть дело в таком случае, особенно если вы обратились поздно, не в течение первых 24 часов с момента списания, практически невозможно. Клиент при заключении договора соглашается с тем, что применяемые методы определения его личности являются достаточными и подтверждают права банка на проведение операций, пояснила она.

Впрочем, кража средств с обезличенного металлического счёта — достаточно редкое явление, добавила Тамара Касьянова. Очень велики риски обнаружения клиентом пропажи денег с вклада, пояснила она. А это не играет на руку мошенникам. С ней согласна замдиректора аналитического департамента "Альпари" Наталья Мильчакова. По её словам, в мире таких ситуаций практически не происходит, но в России подобные случаи имеют место быть.

Чтобы сохранить средства на обезличенном металлическом счёте в сохранности, необходимо написать заявление, что операции по нему, в частности списание металла с вклада, должны осуществляться только в том внутреннем структурном подразделении банка, где открыт счёт, и по предъявлении клиентом паспорта, советует Лолла Кириллова.

Перед открытием металлического счёта стоит подумать — средства на нём не застрахованы государством и при банкротстве банка их не возместят. Так что риски потерять деньги в золоте, серебре или палладии в любом случае высоки.

«LIFE»

ДЕПОЗИТНАЯ ВЬЮГА

21.12.2018

Декабрь традиционно является месяцем наибольшего количества сезонных предложений вкладов от банков. Насколько выгодны эти предложения сейчас?

Несмотря на рост доходности рублевых вкладов в течение нескольких последних месяцев, 2018 год заканчивается в России без двузначных ставок по депозитам. Тем не менее банки не унывают и по своему обыкновению массово запустили сезонные предложения, приуроченные к Новому году.

Согласно базе данных Банки.ру, на текущий момент ставки по вкладам в России доходят до 9% годовых. Наиболее выгодные предложения идут «рука об руку» либо с дополнительными продуктами (ИСЖ, НСЖ), либо с дополнительными условиями (например, одновременное получение карты рассрочки).

Именно в преддверии Нового года наиболее доходным предложением для вас, возможно, окажется сезонный вклад. Обычно он позволяет получить повышенный процент у банков, которые не предлагают особо высокие ставки по вкладам в другое время.

Ставки по «зимним» сезонным вкладам сейчас доходят до 8,5% годовых. В качестве сезонных портал Банки.ру рассматривал новые депозиты, срок открытия по которым установлен в течение зимы 2018—2019 годов, а также вклады с «новогодними» названиями (в эту категорию могли попасть и продленные с осени предложения).

В нашей подборке представлены вклады как для новых, так и для действующих клиентов банков, за исключением депозитов с лестничным начислением процентов. Некоторые из перечисленных депозитов действуют только до конца 2018 года.

Вклад «Зимний Петербург online» от банка «Санкт-Петербург» занял первую строчку нашего «хит-парада» сезонных предложений. Следует отметить, что это не новый депозит, он действует в банке еще с 18 октября (до 31 января 2018 года). Вклад может быть открыт только в интернет-банке, но доступен и новым клиентам — для этого достаточно открыть счет в офисе банка, зачислить на него средства и в тот же день открыть данный депозит в системе онлайн-банкинга.

Существует и «офлайновый» вклад «Зимний Петербург», его новый клиент может сразу открыть в офисе банка. Максимальная ставка по такому депозиту будет пониже — на уровне 8,1% годовых.

Второе и третье место нашего рэнкинга разделили депозиты сразу от двух банков, которые имеют одинаковую максимальную доходность — 8,25% годовых. При этом «Новогодний максимум» Интерпрогрессбанка дает такую доходность при размещении от 10 тыс. рублей на год, а вклад «Новогодний» от Вокбанка — при размещении от 100 тыс. рублей на 450 дней.

Условия по вкладам актуальны на момент написания статьи — 20 декабря 2018 года, 15:00 мск.

Для некоторых регионов открытие конкретного вклада может быть недоступно, либо такой вклад может иметь отличные от заявленных условия.

Следует отметить, что в десятку лучших депозитов не попал «Рождественский-VIP» от Восточного Банка, несмотря на максимальную доходность в 8,4% годовых. Открытие данного вклада доступно далеко не каждому: для получения этой ставки на вклад необходимо положить 30 млн рублей на два года.

Тем не менее в рэнкинг вошел аналогичный вклад банка без приставки «VIP». Максимальная доходность по нему всего на 0,3 процентного пункта ниже, но минимальная сумма взноса при этом значительно приятнее — от 650 тыс. рублей, также на два года.

«В среднем около 10—15% от общего объема вкладов приходится в нашем банке на вклады сегмента VIP», — говорит директор департамента специализированного бизнеса банка «Восточный» Дмитрий Бенийчук.

Сезонные вклады любых видов крайне востребованы клиентами, отмечает он.

«Когда в линейке появляются сезонные вклады, более 70% депозитов составляют именно они, — указывает Бенийчук. — Также в последнее время большую популярность среди клиентов набирают комплексные продукты, которые позволяют диверсифицировать свои вложения по целям, срокам и валютам, а также получить дополнительный бонус ко вкладу».

Примечательно, что в этом декабре на «площадке» сезонных вкладов не видно уже знакомых участников зимнего депозитного «представления». Впрочем, некоторые из них закрыли этот «гештальт» еще текущей осенью.

Еще один явно заметный тренд — практически полное отсутствие «зимних» депозитов от крупнейших игроков рынка в числе лидеров. Большие кредитные организации, по сути, совсем недавно начали активно привлекать вкладчиков дорогими «сезонками», но, видимо, набрали уже достаточно ликвидности в прошлые сезоны. Либо же выйдут на рынок ближе к праздникам или сразу после них.

Впрочем, в Сбербанке обозревателю Банки.ру пояснили, что специально к Новому году приурочили вклад «Без паспорта». Его можно открыть вплоть до конца января 2019 года. Вклад предусматривает максимально 7% годовых — при размещении свыше 50 тыс. рублей на год. Вклад доступен всем держателям банковских карт Сбербанка, подключенных к СМС-сервису «Мобильный банк» (за исключением корпоративных карт), в интернет-банке и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн», а также в банкоматах и терминалах Сбербанка — при наличии технической возможности. В принципе, до конца действия вклада еще можно успеть получить карту банка для последующего открытия депозита.

«В декабре многие банки, в том числе и крупнейшие, ввели сезонные вклады с повышенной ставкой. Чаще всего это сберегательные вклады без возможности пополнения и частичного снятия, с выплатой процентов в конце срока. Свободные денежные средства лучше всего разместить на депозит, который принесет доход до 8,5% годовых. Если же вы планировали потратить накопления на что-то другое — сделать ремонт, совершить путешествие, приобрести новый автомобиль, — то лучше осуществить задуманное. Ставки по вкладам сейчас не настолько выгодны, чтобы отложить все дела на год и отнести деньги в банк», — советует руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Прошина.

В качестве удобного варианта она предлагает открыть сейчас сезонный вклад с возможностью пополнения, чтобы зафиксировать привлекательную ставку, а затем в течение срока его действия вносить свободные денежные средства на счет.

Россияне продолжают проявлять повышенный интерес к сезонным депозитам, особенно накануне самого любимого жителями нашей страны праздника, говорят банкиры.

По этой причине часть линейки осенних сезонных вкладов «планомерно» перетекает в «зимние» предложения банков.

«Мы уже несколько лет наблюдаем положительную динамику. Например, есть определенная группа клиентов, которые перекладывают деньги из одного сезонного вклада в другой. Это наши постоянные клиенты, которые выбирают именно сезонные депозиты, — рассказывает заместитель председателя правления, директор департамента клиентского обслуживания СДМ-Банка Елена Волкоедова. — Почему? Их, безусловно, привлекают условия, которые обычно чуть интереснее рынка. Кроме этого, у каждого нашего сезонного вклада всегда есть дополнительный бонус в виде подарка».

Волкоедова указывает, что с каждым сезоном банк «прирастает» на 15—20% новых вкладчиков, в том числе благодаря специальным сезонным предложениям.

Популярность сезонных, особенно «зимних» вкладов, подтверждают и в других банках.

Например, в «Русском Стандарте» отмечают, что самый большой оборот средств вкладчиков приходится на IV квартал (не только в банке, но и в целом на рынке). Здесь играют роль как сезонное увеличение заработка, например предновогодние премии и тринадцатая зарплата, так совокупность других факторов.

«Любые вклады с повышенной процентной ставкой востребованы населением. Уже сформировалась целая прослойка клиентов, которые регулярно просматривают банковские предложения на предмет уровня ставок и выбирают максимальные. Сезонные предложения попадают в эту же категорию, — комментирует инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. — Причем после повышения ключевой ставки Банком России в прошлую пятницу новогодние предложения могут стать еще более интересными».

По его словам, во втором полугодии 2018 года ключевая ставка была поднята ЦБ дважды, что положительно отразилось на динамике депозитов в сравнении с прошлым периодом. «С точки зрения сезонности, помимо классических депозитов, есть и другие решения, в том числе программы с высокой фиксированной ставкой, — обращает внимание Бахтин. — Также текущую рыночную ситуацию можно использовать для набора отдельных интересных идей. Например, в свете высоких инфляционных ожиданий все более актуальной становится облигация ОФЗ-ИН, где номинал привязан к инфляции».

«BANKI.RU»

ВСЕ БЕЗ УМА ОТ ФРС. СТОИТ ЛИ ПОКУПАТЬ АМЕРИКАНСКИЕ АКЦИИ ВО ВРЕМЯ ОБВАЛА

20.12.2018

Решение Федрезерва США повысить ставку было ожидаемым, однако рынки отреагировали на него обвалом. Что напугало инвесторов в риторике ФРС и как им поступить со своими вложениями?

По итогам двухдневного заседания 19 декабря ФРС приняла решение поднять ключевую ставку на 25 базисных пунктов. Казалось бы, никаких сюрпризов для рынка, но по мировым биржам сразу же прокатилась волна распродаж.

Американские индексы все как один завершили торговую сессию 19 декабря в отрицательной зоне. Индекс Dow Jones упал по итогам торгов в среду на 1,5%, до 23 323 пунктов, опустившись до минимума с сентября 2017 года. Индекс S&P 500 снизился на 1,5%, до 2506 пунктов — на таком уровне он в последний раз находился в августе 2017 года. Nasdaq Composite упал на 2,2%, до 6636 пунктов, то есть до минимума октября прошлого года.

Вслед за американским рынком распродажи перекинулись и на Московскую биржу. На открытии торгов 20 декабря индекс Мосбиржи упал на 1,5%, до 2322 пунктов, а долларовый индикатор РТС — на 1,32%, до 1085 пунктов.

Для инвесторов стала неожиданностью риторика главы ФРС Джерома Пауэлла. Рынки надеялись на то, что в 2019 году американский регулятор будет проводить более мягкую монетарную политику. «ФРС сейчас закладывает на 2019 год два повышения процентной ставки вместо трех, ожидаемых ранее. Также регулятор понизил уровень нейтральных долгосрочных ставок с 3% до 2,75%, что позволяет говорить о том, что текущие ставки США фактически находятся у нижней границы нейтрального диапазона», — поясняет главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

В связи с повышенной волатильностью на фондовом рынке США инвесторы явно рассчитывали на более мягкую монетарную политику в 2019 году, считает генеральный директор «УК Спутник — Управление капиталом» Александр Лосев. «Рынок надеялся, что ФРС смягчится, так как в предыдущие годы при решении о ставке факторы в пользу фондового рынка были важнее, чем в пользу экономики. Но новая администрация так не считает, и правильно делает. Пауэлл даже не упомянул коррекцию на рынке в итоговом коммюнике», — отмечает финансист.

ФРС приняла единственно верное решение, и надеяться на сильное смягчение монетарной политики в следующем году было бы глупо, соглашается начальник департамента торговых операций ИК «Фридом Финанс» Игорь Клюшнев.

«Регулятор так резко менять политику не будет и не должен. Федрезерв отслеживает макропоказатели, которые сейчас в полном порядке. Учитывая это, паника, скорее всего, связана с критикой Дональда Трампа в отношении ФРС, который убедил некоторых своими регулярными твитами, что Пауэлл не ведает, что творит. Но еще раз: это совсем не так», — убежден эксперт.

В ближайшее время американские рынки могут начать сдержанное восстановление, так что у инвесторов сейчас есть возможность приобрести нужные активы по низким ценам, считает Антон Покатович. По его мнению, волна распродаж не будет набирать обороты, а настроения инвесторов, скорее всего, начнут адаптироваться к изменению политики ФРС.

По словам Игоря Клюшнева, до конца года не должно произойти каких-либо экстраординарных событий, поэтому рынки скоро успокоятся. «По акциям многих компаний сформировались привлекательные для покупки уровни. Считаю, что на текущих уровнях рынок найдет поддержку, а в начале 2019 года индекс S&P 500 будет торговаться в диапазоне от 2600 до 2800 пунктов. Волатильность будет наблюдаться в течение сезона отчетов, но не думаю, что S&P 500 опустится ниже 2600 пунктов, так как немало компаний представят сильные данные», — объясняет Клюшнев.

Александр Лосев, в свою очередь, настроен более пессимистично. «Коррекция, скорее всего, продолжится, у меня нет иллюзий. И инвесторам лучше убегать на развивающиеся рынки и искать что-то там», — говорит финансист. Он отмечает, что потенциал роста ВВП США практически исчерпан, и дальнейший разогрев американской экономики может привести к кризису, предотвратить который своими действиями и пытается ФРС.

«Это уже не время инвесторов, это время реального сектора. Теперь для инвесторов, которые решат остаться на американском рынке, будут интересны только компании, занимающиеся вооружением, так как на них выделена большая часть бюджета США», — считает Лосев.

В текущей ситуации на мировых рынках инвесторам стоит подумать о защите и, например, разместить какую-то долю денежных средств в долларах США, советует заместитель генерального директора по инвестициям Национальной управляющей компании Андрей Вальехо-Роман. Также, по его мнению, можно присмотреться к бумагам из защитных секторов экономики США, то есть компаний, обслуживающих коммунальное хозяйство, производящих товары первой необходимости и так далее.

«К инвестированию в развивающиеся рынки, наверное, стоит отнестись осторожно, поскольку их динамика будет существенно зависеть от силы или слабости доллара к остальным мировым валютам», — заключает он.

«FORBES»

ПЕРВЫЕ В РОССИИ ЗЕЛЕНЫЕ ОБЛИГАЦИИ РАЗМЕЩЕНЫ НА МОСКОВСКОЙ БИРЖЕ

20.12.2018

"Ресурсосбережение ХМАО" 19 декабря разместило на Московской бирже первые в России зеленые облигации общей номинальной стоимостью 1,1 миллиарда рублей, сообщает торговая площадка.

Зеленые облигации — это ценные бумаги, средства от размещения которых направляются на инвестиции в экологические проекты.

"Девятнадцатого декабря 2018 года компания "Ресурсосбережение ХМАО" разместило на Московской бирже первые в России зеленые облигации общей номинальной стоимостью 1,1 миллиарда рублей с доходностью при размещении 9,76%. Купон облигаций привязан к инфляции и ключевой ставке Банка России", — говорится в сообщении.

Согласно заключению Rating-Agentur Expert RA использование привлекаемых средств ООО "Ресурсосбережение ХМАО" будет осуществляться в соответствии с добровольными принципами зеленых облигаций (Green Bond Principles 2018), разработанными Международной ассоциацией рынков капитала (ICMA).

Процесс отбора проектов для дальнейшей реализации компанией в рамках зеленого финансирования, соответствует принципам зеленых облигаций, отмечает биржа. Проекты, реализуемые компанией, попадают в категорию проектов по экологически эффективному управлению отходами и применению производственных технологий и процессов, направленных на сокращение вредного воздействия на окружающую среду.

Управление средствами в рамках проекта также отвечает принципам зеленых облигаций: распоряжение средствами от данного выпуска облигаций будет осуществляться под контролем специального финансового института — представителя владельцев облигаций и в соответствии с целевым назначением привлеченного зеленого финансирования.

Средства от размещения облигаций будут направлены на финансирование концессионного проекта создания комплексного межмуниципального полигона для размещения, обезвреживания и обработки ТКО для городов Нефтеюганска, Пыть-Яха и поселений Нефтеюганского района. "Ресурсосбережение ХМАО" планирует ежеквартально и ежегодно публиковать отчеты о целевом использовании средств в рамках реализации проекта, а также об общем влиянии данных инвестиций на показатели устойчивости. Компания также взяла на себя обязательство сообщать о воздействии проектов на окружающую среду через соответствующие показатели воздействия.

«ПРАЙМ»

КАКИМ БЫЛ 2018 ГОД ДЛЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА КОЛЛЕКТИВНЫХ ИНВЕСТИЦИЙ

20.12.2018

Индустрия управления активами довольна уходящим годом. Но следующий год будет непростым, признавали управляющие во время «Финансового форума» «Ведомостей», призывая людей к осторожности.

АННА КУЗНЕЦОВА, член правления – управляющий директор по фондовому рынку, Московская биржа: «Отечественный фондовый рынок провожает этот год несколькими рекордами, которые поставили частные инвесторы. Статистика весьма красноречивая. Более полумиллиона человек открыли брокерские счета и начали инвестировать – такого притока не было за все предыдущие три года! Количество зарегистрированных на бирже счетов населения достигло 2,7 млн.

Получив доступ к торгам, многие люди стали активно переводить свои сбережения из депозитов в более доходные инструменты фондового рынка. В этом году свыше 15% всех новых размещений корпоративных облигаций выкупили частные инвесторы. Это 185 млрд руб. Еще на 73,3 млрд руб. россияне приобрели государственные облигации (ОФЗ).

Другой рекорд – число открытых индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) за год удвоилось и составило 556 000. При этом если в 2015 г., когда ИИС только появились, их открывали в основном владельцы брокерских счетов, то сейчас 55% счетов принадлежат новичкам рынка. Около 40% ИИС являются активными, т. е. их владельцы регулярно совершают сделки. Оборот на счетах ИИС в 2018 г. превысил 400 млрд руб., что в 1,5 раза больше, чем годом ранее.

Структура портфеля у держателей ИИС в меру рискованная: на облигации приходится 47%, акции занимают 50%, оставшиеся 3% вложены в ETF (биржевые инвестиционные фонды). Последние особенно полюбились частным инвесторам, так как помогают эффективно диверсифицировать вложения. Торги ETF в 2018-м выросли более чем вдвое – до 20,3 млрд руб. Позитивная динамика наблюдается и в ПИФах: с начала года эти фонды привлекли 88,5 млрд руб.

В 2018 г. появился новый инструмент, ориентированный на пассивных инвесторов, – биржевой паевой инвестиционный фонд (БПИФ). Это аналог зарубежного ETF, выпущенный по российскому праву и в российской юрисдикции. На Московской бирже торгуются два таких БПИФа: от УК «Сбербанк управление активами» на индекс Мосбиржи и УК «Альфа-капитал» на акции глобальных технологических компаний. ETF и другие инструменты пассивных инвестиций – разумный выбор для частного инвестора.

Рост интереса граждан к биржевому рынку обусловлен несколькими факторами. Во-первых, цифровизацией финансовых услуг. Сейчас открыть брокерский счет можно онлайн всего за несколько минут, и на этот канал приходится порядка 70% новых регистраций (против 25% в 2017 г.). Для совершения сделок теперь достаточно иметь обычный смартфон.

Во-вторых, снижение ставок по вкладам мотивирует граждан искать более доходные способы вложения средств.

В-третьих, государство активно стимулирует рост частных инвесторов с помощью выгодных налоговых льгот, освобождая или частично возвращая НДФЛ при долгосрочных вложениях в акции или облигации.

Активный рост индустрии частных инвесторов в России вселяет надежду, что в новом году фондовый рынок сможет обновить рекорды 2018-го.»

АНДРЕЙ ЗВЕЗДОЧКИН, генеральный директор, «Атон»: «Для российского рынка управления активами 2018 год был в целом успешным.

На рынок пришло много новых клиентов, расширились возможности для инвесторов. Притоку новых активов способствовали как снижающиеся ставки по банковским депозитам, так и хорошие доходности в предыдущие годы по основным стратегиям управления активами в облигациях и акциях.

Но к концу 2018 г. позитивные факторы начали разворачиваться в обратную сторону. Значительная часть активов в мире оказалась в отрицательной зоне. У инвесторов будет уже не так много поводов для радости, когда они будут смотреть свои ежегодные отчеты.»

ВАСИЛИЙ ИЛЛАРИОНОВ, управляющий директор, «Сбербанк управление активами»: «Сейчас индустрия коллективных инвестиций выглядит очень консервативно: клиенты в основном сидят в облигациях. Они тоже подвержены рискам волатильности, связанной, например, с санкциями, но не ожидается серьезных рисков по корпоративным заемщикам первого-второго эшелона. Облигации быстро отскакивают, клиенты сохраняют свои инвестиции и получают достаточно хорошую доходность. Например, даже после кризиса декабря 2014 г. цены на облигации за четыре месяца почти вернулись к уровню, который был до скачка курса доллара. Возможна некоторая волатильность, но в целом клиенты не будут нести больших убытков, и у них появится возможность зафиксировать доходность надолго, скажем, на 5 лет, что невозможно для депозитов.

В сентябре «Сбербанк управление активами» запустил первый биржевой ПИФ на индекс Мосбиржи. Мы довольны торгами, оборот – около 6 млн руб. в день, и он растет. Мы планируем расширять эту линейку – запустить фонды на американские акции, на акции Европы и других развитых и развивающихся рынков. А также менять модель продаж: будем продавать не отдельный фонд облигаций или акций, а модельные портфели, состоящие из нескольких фондов.»

СЕРГЕЙ ЛУКЬЯНОВ, вице-президент, «ФК Открытие»; председатель совета директоров, УК «Открытие»: «Индустрия коллективных инвестиций ожила. Идет приток капитала, в первую очередь в фонды облигаций, благодаря в том числе снижению ставок по депозитам. Однако и фонды акций за III квартал совершили значительный рывок благодаря нестабильности на рынке облигаций. Это очень здорово, что появляются инвесторы, которые отдают деньги в пассивное управление, так как среднесрочные и долгосрочные инвесторы – основа стабильности рынка.

На рынке появились первые биржевые паевые инвестиционные фонды. Они позволяют снизить издержки инвесторов. При покупке обычного ПИФа у агентов приходится платить комиссию, которая составляет около 1% за вход и за выход, в то время как при покупке биржевого ПИФа комиссии составляют сотые доли процента, что дает прибавку инвестору в доходности в 1–2% годовых.»

Налоговый вычет до 400 000 руб. от внесенной на ИИС суммы (т. е. бюджет возвращает 52 000 руб.) повышает привлекательность этого инструмента, но чем активнее он развивается, тем дороже обходится бюджету. Государство, естественно, этим недовольно, и эта льгота может оказаться под угрозой отмены.

Как ее защитить? Например, сделать так, чтобы люди активнее пользовались вторым типом вычета – «на доход» (освобождение от НДФЛ дохода по ИИС). Для этого можно было бы повысить сумму, вносимую на такой тип счета, хотя бы до 2 млн руб. (с 1 млн). Тогда появится класс людей, которые будут заинтересованы в сбережении и долгосрочном инвестировании больших денег, и это не потребует дотаций от государства.

Чтобы повысить привлекательность второго типа счета, можно также разрешить при необходимости временно изымать деньги со счета без потери права на налоговую льготу (например, на обучение детей, лечение и т. п.) при условии, что эта сумма будет позже возвращена на счет. Кроме того, можно разрешить переносить возможность пополнения счета на год-два, что будет удобно для молодых людей, заканчивающих вузы, а также разрешить вносить валюту – дать возможность без дополнительной комиссии за конвертацию вложить валютные сбережения.

«ВЕДОМОСТИ»

ГОСДУМА ОТКАЗАЛАСЬ ОГРАНИЧИВАТЬ РАЗОВЫЕ ВЛОЖЕНИЯ В КРАУДФАНДИНГ

20.12.2018

Ограничения по вложению средств неквалифицированных инвесторов в один проект удалены из последней версии законопроекта об инвестиционных (краудфандинговых) платформах, остались только ограничения по инвестициям в течение года, сообщил один из авторов законопроекта, глава комитета Госдумы по финансовым рискам Анатолий Аксаков. «В последнем варианте законопроекта мы отказались от цифры 100 тыс. руб. для одного проекта. Мы сохранили цифру 600 тыс. руб. в течение года», — сказал он в эфире телеканала РБК.

«Ограничения вложений в один проект могут легко обходиться с помощью подставных лиц, поэтому мы решили не создавать условий для этих нарушений. Главное — это годовой лимит. Если человек хочет в один проект вложить все 600 тысяч, мы считаем, что не надо его ограничивать», — пояснил Аксаков РБК причины такого решения.

В первом квартале 2019 года Госдума будет обсуждать законопроект, который установит на законодательном уровне определение квалифицированного, неквалифицированного и профессионального инвестора, добавил глава комитета по финрынкам. Порядок установления критериев квалификации уже есть в действующем законодательстве. «Но, с моей точки зрения, они [критерии] достаточно размыты, нечетки, поэтому как раз в первом квартале мы этот вопрос тоже попытаемся отрегулировать», — подчеркнул Аксаков, отметив, что определение квалификации должно проводиться удаленно с помощью тестов.

Законопроект о регулировании краудфандинговых платформ, вводящий ограничения на инвестиции неквалифицированных инвесторов, готовится для рассмотрения Госдумой во втором чтении, писал ранее РБК. Его планируют рассмотреть в январе 2019 года, сообщал ранее Аксаков. Документ не ограничивает размер инвестиций в социальные или благотворительные проекты, он касается только частных инвесторов, вкладывающих средства в коммерческие проекты.

В настоящее время физические лица чаще всего инвестируют в один проект по 5–10 тыс. руб., говорил глава крупнейшей в России p2b-платформы Penenza.ru Дмитрий Пангин. Но бывают, по его словам, и единоразовые вложения в 600 тыс. руб. По данным Российской ассоциации криптоиндустрии и блокчейна (РАКИБ), в ICO проекты через краудфандинговые платформы частный инвестор вкладывает около 1–3 млн руб. в год.

ЦБ считает, что вложение инвестиций посредством краудфандинговых (инвестиционных) платформ является высокорискованным и может привести к потере всех инвестируемых денежных средств в полном объеме. «С целью принятия неквалифицированными инвесторами таких рисков и вводится ограничение по объему инвестирования в течение одного года — не более 600 тыс. руб.», — ранее объяснили РБК в пресс-службе Банка России. ​

На просьбу РБК прокомментировать снятие ограничений для разовых вложений в пресс-службе регулятора заявили, что позиция Банка России будет высказана в ходе обсуждения законопроекта в Госдуме.

По данным Банка России, в 2017 году рынок краудфандинга в России вырос в два раза, достигнув 11,2 млрд руб. Большую часть рынка занимает сегмент B2B (займы компаниям или юрлицу юрлицом или ИП) с объемом 9,3 млрд руб. (плюс 81,5% к уровню 2016 года). Самым быстрорастущим сегментом является предоставление займов частными лицами юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Этот сегмент вырос более чем в три раза, до 1,55 млрд руб. Средняя сумма сделки — около 300 тыс. руб. на человека, средняя сумма займа — чуть более 900 тыс. руб. в адрес одного юридического лица.

В сегменте краудинвестинга (привлечение денег юрлицом в обмен на долю в капитале, конвертируемые займы и т.д.) объемы в 10 раз меньше. В 2017 году они снизились на 52,4%, до 153,2 млн руб. Средняя сумма на финансирование одного проекта составила 8,1 млн руб., деньги за год привлекли 19 компаний.

ЦБ составляет оценку на основе совместного мониторинга с площадками, добровольно предоставляющими отчетность регулятору. Поэтому оценка охватывает не весь рынок.

«РБК»

ПАНИКА В РОССИИ: ЗА НАМИ СЛЕДЯТ БАНКИ И НАЛОГОВАЯ

21.12.2018

В 2018 году россияне почувствовали себя «под колпаком», совершая безналичные платежи. Налоговая служба и банки успокаивали, что ФНС не будет отслеживать все банковские переводы и автоматически облагать их налогом. Но граждане все чаще сталкиваются с тем, что кредитные учреждения блокируют банковский перевод на небольшую сумму и просят объяснить его назначение. Учитывая другие налоговые инициативы российских властей, опасения россиян кажутся не беспочвенными.

Карточные переводы россиян под угрозой. «Газете.Ru» стали известны случаи, когда банки стали отказывать в переводе средств клиентов (от физлица к физлицу) даже на небольшие суммы — около 5 тысяч рублей. В частности, клиенты банков все чаще сталкиваются с тем, что банковские служащие перезванивают и просят разъяснить, кому и зачем сделан этот перевод и без достаточного, по мнению кредитного учреждения экономического обоснования, отказывают в переводе.

О том, что с такой проблемой столкнулись клиенты Бинбанка, Тинькофф-банка и Сбербанка, писали и другие СМИ. Например, по сведениям «Известий», кредитные организации стали требовать от клиентов обоснований экономического смысла операций даже на небольшие суммы — в пределах 1 тыс. рублей. Если граждане отказываются предоставить кредитной организации документы, объясняющие эти транзакции, их карту или счет могли заблокировать.

То, что переводы с карточки на карточку могут стать объектом пристального внимания, россияне предполагают уже давно.

Панические слухи, что налоговики будут отслеживать каждый банковский перевод и обложат всех поборами, возникли этим летом. Так, россияне беспокоились, что налоговая будет взыскивать налоги от любых поступивших на их счета денег.

Они могут квалифицироваться как доход и облагаться налогом, беспокоились россияне в социальных сетях, делясь способами избежать пристального внимания Федеральной налоговой службы (ФНС). При этом пользователи делились своим опытом, как «не попасться на крючок» налоговой и советовали друг другу в назначении платежа по карточкам писать «Отдаю долг» или «Подарок». В этом случае налоговая якобы не смогла бы предъявить претензии.

Банкиры и ФНС заверили тогда, что оснований для паники у россиян нет.

Запросить информацию о счетах, вкладах и электронных кошельках физлиц налоговые органы могут только при проведении проверок, пояснила, в частности, налоговая служба.

«Например, гражданин направил заявление о получении налогового вычета за покупку квартиры, не имея официального дохода. В этом случае налоговая может заинтересоваться поступлениями на счета такого налогоплательщика», — отмечала служба.

ФНС в своем письме от 6 июня 2018 года №ЕД-4-2/10885 даже специально дала разъяснения о том, что переводы физических лиц с карты на карту не будут автоматически считаться налогооблагаемым доходом. Опрошенные «Газетой.Ru» банкиры также в один голос уверяли, что на кредитные организации давно возложена обязанность представлять налоговым органам на основании мотивированного запроса справки о наличии счетов физических лиц в банке, остатках денежных средств на таких счетах, а также предоставлять выписки об операциях на таких счетах.

Однако россиян это не успокоило.

Эксперты также называют опасения граждан, которые неофициально работают и получают оплату на карточку, совсем не беспочвенными.

Как отмечает управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский, если через банковские переводы граждане регулярно получают денежные средства в счет оплаты тех или иных услуг, то отследить частоту этих переводов и периодичность банкам и ФНС не составит особых усилий.

«В таком случае гражданам необходимо будет либо признать свой статус самозанятого и войти в число честных налогоплательщиков. Тем более, что государство с нового года в ряде российских регионов (Москве, Московской области, Калужской области и Республике Татарстан – «Газета.Ru») внедрит пилотный проект по функционированию специального приложения на телефон для отчисления от 4% до 6% от заработка в пользу налоговиков, либо прекратить подозрительные операции или перевести их в статус хаотичных. Иными словами, делать все, чтобы это не выглядело как регулярные переводы на одну и ту же сумму», — говорит эксперт.

То, что сейчас банки начали запрашивать дополнительную информацию по переводам, эксперты объясняют желанием финансовых организаций противостоять нелегальным схемам — например, уходу от уплаты налогов.

Чиновники всеми силами сейчас пытаются заставить граждан отчислять больше средств.

Так, с 2019 года повышается НДС с 18 до 20%. А в законе о налогобложении самозанятых предусмотрены штрафы для граждан, которые получат статус самозанятого, но решат скрыть какие-то операции, например, нарушив условия выставления чека. При первом таком нарушении можно будет отделаться 20% штрафом от суммы, на которую был выписан чек, при повторном — на 100%.

Впрочем, как поясняет аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов, случаи, когда финансовые службы банка просят объяснить назначение платежа, могут также объясняться желанием банков контролировать сомнительные операции.

«Дело в том, что в рамках соблюдения антиотмывочного законодательства все кредитные организации обязаны выявлять вызывающие подозрения операций, аналогично они обязаны отслеживать признаки транзакций мошеннического характера», — говорит эксперт.

Большинство транзакций обрабатываются с помощью ПО, которое выявляет риски, объясняет эксперт. При этом анализ данных ведет по огромному количеству операций.

По данным ЦБ, к концу второго квартала 2018 года количество действующих банковских карт оценивалось в 265,6 млн штук, в Москве их более 51 млн. При этом ежедневно россияне совершают с их помощью миллионы операций, говорит Антонов.

Согласно информации, предоставленной Национальной системой платежных карт, за десять месяцев 2018 года россияне переводили с карты на карту в 1,5 раза чаще, чем за весь прошлый год: количество переводов составило 653 млн. При этом средний чек переводов составил 5 629 рублей.

Поскольку технологии время от времени дают сбой, то в такой ситуации без каких бы то ни было видимых причин банк может заблокировать осуществление операции или даже счет, говорит Антонов.

Когда банки без достаточных на то оснований требуют у клиентов документы, обосновывающие происхождение средств или назначение небольшого платежа, можно говорить о «перегибах», добавляет он.

При этом Банк России ранее прокомментировал, что ЦБ не согласен с этой практикой и рекомендовал обращаться в интернет-приемную регулятора, отмечает Антонов.

«ГАЗЕТА.RU»

ВЫГОДНЫЙ ВКЛАД: КАК ПОВЫШАЮТ ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ В РАЗНЫХ СТРАНАХ

21.12.2018

Интересные практики в области повышения финансовой грамотности населения есть не только в странах Европы, но и в Китае и Индии, где необходимо заполнить пробел в знаниях в максимально короткие сроки.

Тема финансовой грамотности сейчас актуальна в России как никогда. Совместный проект Минфина и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» стартовал в 2011 году и на сегодняшний день активно реализует программу мероприятий. Информационная поддержка населения, методическая литература для школьников, форумы и тематические порталы планомерно вводят в нашу жизнь основы бюджетирования, профессиональную банковскую лексику и многообразие финансовых инструментов. Активное содействие государству оказывают крупнейшие банки страны, продвигая идею необходимости финансово грамотного населения на своем уровне. Масштабы мероприятия сродни подготовке к Олимпийским играм. И, конечно, без вопросов и скепсиса по поводу его целесообразности не обходится. Интересуют сомневающихся в основном два момента: зачем это нужно и возможно ли реализовать такую программу эффективно в рамках огромной страны с активно развивающейся экономикой.

Одна из основных целей финансового ликбеза — защита населения от финансовых ошибок и повышение общего уровня экономического развития. Это возможность рассказать и показать гражданам конкретно взятого государства, как эффективно управлять своими активами в существующих условиях, как не потерять сбережения и на чем при этом заработать.

И это не домыслы, а опыт стран, где программы по повышению финансовой грамотности реализуются ни один десяток лет. Например, в Германии ежегодно отмечают «День экономии» (Weltspartag). Изначально идея праздника возникла в Италии, и день этот именуется международным, но в Германии праздник отчасти играет роль национальной программы, ведь таким необычным образом государство не только поощряет разумное потребление, но и воспитывает подрастающее финансово грамотное поколение. В этот день дети могут «разместить» в банке небольшие суммы, накопленные за год, а за это получить сувениры в качестве поощрения разумного финансового поведения. Также в школах проводятся тематические уроки, а для старшего поколения выпускается путеводитель по финансовой грамотности.

Еще один прекрасный пример финансового образования — Нидерланды, где еще в конце 1970-х было принято решение о формировании Национального института по информированию составления семейного бюджета. А в 2008 году в стране была запущена первая волна реализации национальной стратегии по финансовому образованию, которая затронула все слои населения.

В числе стран, которые с национальным размахом уделяют внимание вопросам финансовой грамотности, можно смело назвать США. На сегодняшний день действует уже третья волна национальной стратегии и помимо государства в процесс вовлечены и частные некоммерческие организации, и правозащитные группы, основной целью которых является повышение уровня осведомленности граждан. В рамках защиты прав потребителей финансовых услуг было создано специальное бюро, а также Фонд защиты клиентов при Комиссии по срочной биржевой торговле. Большим плюсом программы является ее охват: от школьников до пожилых людей, учитывая интересы и уровень знаний не только простых граждан, но и владельцев малого бизнеса.

Примеры Европы и США могут навести на мысль о том, что финансовая грамотность — приоритет экономически развитых стран. Но это совершенно не так. Развивающийся рынок как никто другой заинтересован в программах по финансовому образованию. Бразилия в рамках Национальной программы (ENEF), стартовавшей в 2010 году, работает как со школьниками посредством образовательных дисциплин, так и со взрослым населением. Знания в области финансов можно получать, практически не отходя от рабочего места: семинары и обучающие программы разработаны с учетом максимально комфортного доступа. К странам с высокой активностью по вопросам финансового образования также относятся Индия и Китай, где образовательные программы призваны заполнить пробел знаний населения в максимально короткие сроки.

Помимо государства в вопросах повышения финансовой грамотности огромную поддержку оказывают крупные финансовые организации. Так, компания Visa проводит ряд образовательных мероприятий в Кении, Южной Африке, Индии и Восточной Европе, а для подрастающего поколения при поддержке компании была выпущена видеоигра по мотивам чемпионата мира по футболу, главной целью которой является в доступной форме объяснить детям основы финансового планирования.

Кажется, что мир практически синхронно решает вопрос повышения (а зачастую самого существования) финансовой грамотности населения. И вне зависимости от уровня и темпов экономического развития делает это стремительно и по всем фронтам. Опыт европейских стран, которые интуитивно сделали это в числе первых (взять хотя бы шведский Lagom — принцип разумности во всем, включая потребление), наглядно доказывает позитивное влияние финансовой осведомленности граждан на уровень экономики страны. А нетривиальный подход к подаче информации (комиксы, компьютерные игры, приложения) помогает проще усвоить принципы и основные понятия мира финансов.

«FORBES»

БАНК НЕ ИСПОЛНИЛ ДОЛГ

21.12.2018

Клиент банка лишен права на ошибки при погашении кредита - ответственность за любую из них тщательно прописана в договоре и стоит дорого. Об ошибках самого банка в договоре не говорится вообще - подразумевается, что их быть не может в принципе. Но жизнь куда богаче банковских инструкций.

Поэтому очередное решение Верховного суда по спору добросовестного клиента и банка очень поучительно.

Суть истории в следующем - житель Рязани взял кредит в банке, в залог оставил документы на автомобиль. Выплачивал кредит аккуратно по 14 тысяч рублей в месяц. По окончании выплат попросил вернуть документы на машину. Но ему отказали, заявив, что он - должник. При проверке выяснилось, что последний платеж был направлен не на погашение его кредита, а на погашение займа совершенно незнакомого гражданина. Ошиблась сотрудница банка, которая в графе "назначение платежа" спутала цифры и указала неверный номер кредитного договора. После чего деньги ушли на счет абсолютно постороннего человека.

Все попытки гражданина решить проблему с банком ни к чему не привели. Банк долго (почти два года) молчал, а потом выставил человеку счет на сто тысяч рублей, доказывая, что гражданин - злостный должник и сведения о нем банк направил в несколько бюро кредитных историй.

Пришлось человеку идти в суд с иском, в котором он попросил вернуть документы на машину, выплатить моральный ущерб, штраф и сообщить в кредитные бюро, что он не должник.

Райсуд встал на сторону гражданина. Он распорядился вернуть истцу ПТС. Его обязательства по кредитному договору суд посчитал исполненными. И еще суд велел банку направить в кредитные бюро информацию с требованием исключить гражданина из списка недобросовестных заемщиков. А еще взыскал с банка штраф и моральный ущерб. Банк в свое оправдание заявил, что под заявлением о перечислении денег на счет постороннего человека истец расписался - банк просто исполнил волю клиента.

Недовольный банк обратился в областной суд, где нашел полное понимание. Апелляция решение коллег отменила и приняла новое решение: гражданину отказать.

Теперь пришлось уже истцу обращаться дальше. Верховный суд РФ не согласился с выводами областного суда. Вот что увидела в деле Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда.

Долг у истца образовался потому, что последний платеж ушел незнакомому гражданину. Из-за последнего незаплаченного взноса появился долг, и банк на него начислял пеню. Спустя два года долг превысил сто тысяч рублей. Районный суд заявил, что банк "допустил неправомерное зачисление денежных средств в погашение другого кредита". Но о долге банк клиенту не сказал, а стал начислять срочные проценты и проценты на просроченный долг, добавляя неустойку.

Областной суд все эти выводы перечеркнул. По его мнению, ошибки при оформлении "не являются основанием для неисполнения таких поручений". Облсуд не нашел факта "неправомерных действий банка".

Верховный суд с этим не согласился. По мнению суда, для правильного разрешения спора суд должен был установить, какие действия банка по платежному поручению "будут являться надлежащим исполнением принятых на себя обязательств".

Вот еще что заметил Верховный суд - его коллеги из облсуда сделали вывод, что сотрудница банка сформировала заявление о переводе денег от имени истца по представленным им лично реквизитам. Но этот вывод, подчеркнул ВС, не подтверждается материалами дела. В деле нет информации, какие именно реквизиты платежа представил наш герой. Судя по иску гражданина, ошибку при заполнении реквизитов платежного поручения допустил сотрудник банка. А апелляция в нарушение закона (ст. 198 ГК) это утверждение не проверила.

Верховный суд напомнил коллегам нормы Гражданского кодекса, в которых говорится о добросовестном поведении сторон. Эти нормы высокий суд привел к тому, что банк, видя образовавшуюся у добросовестного клиента задолженность по последнему платежу, не счел нужным сообщить гражданину об этом и очень долго ждал. В результате человек о своих проблемах узнал спустя два года, когда сумма долга перед банком выросла с 14 до 100 тысяч рублей.

Верховный суд отменил решение областного суда и велел ему пересмотреть дело.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ШИРЕ СЕТЬ

21.12.2018

Как технологии многоуровневого маркетинга работают на мошенников в интернете.

По оценке ЦБ, печально знаменитая «Кэшбери» стала одной из крупнейших финансовых пирамид последних лет. Вкладчиками компании могли стать десятки тысяч человек, а их ущерб оценивается более чем в 3 млрд руб. «Кэшбери» позиционировала себя как площадка для взаимного кредитования физлиц и инвестиций в микрозаймы. Инвесторам обещали баснословный доход — до 600% годовых. На деле же средства в «Кэшбери» поступали только за счет вложений новых инвесторов, экономической деятельности компания не вела, никаких реальных активов не имела. В начале ноября она приостановила деятельность. Счета были заморожены, деньги не выплачивались. Организаторы пирамиды обвиняли СМИ в «травле» и обещали начать выплаты, как только все уляжется. Датой возобновления расчетов с вкладчиками называлось 1 декабря, но выплаты так и не начались.

При этом нести заявления в полицию инвесторы проекта не спешат. В ЦБ потока жалоб от пострадавших также не наблюдается. Единичные заявления фиксирует Фонд по защите прав вкладчиков и акционеров. Вероятно, инвесторы «Кэшбери» все еще надеются вернуть средства. Ведь предполагаемый организатор пирамиды — ее лицо и вдохновитель Артур Варданян — обещает в каждом своем новом ролике на Youtube многократно приумножить вложенное в новом проекте. Теперь это будет инновационная криптовалютная платформа GDC, под которую уже заготовлено с десяток свежих британских и европейских регистрационных документов.

В комментариях к завораживающим видеоблогам господина Варданяна преобладают благодарности («Кэшбери — это земной рай! Артур, спасибо вам за этот проект!»), проклятия в адрес СМИ и ЦБ, а также призывы объединиться в трудное для компании время, дружно вложившись в GDC. На сайте свежей пирамиды вывешен счетчик: «До открытия проекта осталось Х дней Х часов Х минут». И несколько сюрреалистических слоганов, среди которых и такой: «Объединение МЛМ и блокчейн-технологии — беспрецедентное событие финансовой эпохи». И здесь господин Варданян не солгал. Классический сетевой маркетинг — Multilevel Marketing (МЛМ) — проник в интернет, мутировал и начал триумфально косить ряды неподготовленных граждан.

Датой рождения МЛМ принято считать 1945 год, когда была создана компания Nutrilite Products, работавшая по новой сетевой модели. Суть достаточно проста: продажи объединены с рекрутингом. Дистрибуторы зарабатывают не столько на продаже продукта клиентам, сколько на привлечении новых дистрибуторов (рефералов — от слова «referral», участник партнерской программы, который регистрируется по рекомендации другого участника). Чем больше рефералов, чем шире сеть, тем больше доход ее лидера (спонсора).

Новый тип онлайн-МЛМ-бизнеса называется «матричным». В отличие от классического подхода, здесь никакого продукта может вообще не быть. По сути, продаются места в реферальной сети, так называемой матрице. Купив за скромную сумму несколько мест, участник затем может продать их следующим привлеченным рефералам. И так далее. Организатор сети получает прибыль с каждого реферала.

Зазывалы, вовлекающие клиентов в такие проекты, называются рефоводами, хотя на форумах чаще используется слово «лоховоды». В русском сегменте интернета уже появилась целая армия таких людей.

Работают они, как правило, сразу на несколько проектов. Так, несколько обнаруженных “Ъ” в Facebook представительниц сообщества вовлекали клиентов одновременно и в «Кэшбери», и в криптопроект PlatinCoin, и в некие инвестфонды «Автомайн» и «Евробит», параллельно распространяя БАДы и даже ивановское постельное белье. Рефоводы не скрывают, что зарабатывают не на инвестициях, а на построении матрицы.

Они прекрасно знают, что имеют дело с пирамидами, и отдают себе отчет, куда зовут своих многочисленных «френдов» из соцсетей.

Чтобы «клиент пошел», необходимо много и постоянно разговаривать с людьми, рекомендуют реферальщицы из матричного проекта Tirus LTD в своем видеоблоге. Нужно писать во все доступные мессенджеры. Искренне интересоваться собеседником. Задавать личные вопросы. «Впаривание, втюхивание» не работают. Не стоит приглашать в матричный бизнес сразу же при первом контакте. Первая встреча существует для того, чтобы назначить вторую и третью. Необходим личный контакт, общение голосом. Пусть даже по Skype. Переписка — как прелюдия к очной встрече. Очень хорошие результаты дает переманивание рефералов из одного проекта в другой. Люди опытные, но неудовлетворенные полученным финансовым результатом — лучшая клиентура.

Привлекать людей в сообщества в соцсетях, которые обещают «научить зарабатывать миллионы за месяц», очень просто, считает руководитель отдела SMM компании «Ситимобил» Владислав Кузьменко. «Гораздо проще, чем в сообщества брендов или тематические группы, даже просто развлекательные. Здесь работают законы, ровно противоположные тем, что существуют в классическом продвижении в интернете»,— указывает он.

Рецепт прост. Берется самый эффективный рекламный формат в конкретной соцсети (чаще всего это пост в ленте). Создаются креативы самого отвратительного качества, в которых обязательно показывается человек, который уже заработал 1 млн руб. «за 24 минуты после того, как подписался на ресурс». Креатив снабжается текстом с большим количеством эмодзи. Далее пост распространяется на широкую аудиторию, особенно выделяя тех, кто подписан на бизнес-паблики с мемами. При этом удерживать людей в таких сообществах достаточно легко: нужно постоянно публиковать выдуманные правила жизни, рассказывать «рабочие» кейсы, иногда — отзывы о том, как замечательно помог продукт (курс, контент в паблике и т. д.).

Словом, три главных правила таких стратегий — обещать золотые горы, делать это плохо и забыть про совесть, резюмирует Владислав Кузьменко.

Другой способ заработка на мошеннических проектах — инвестиции в хайпы. Хайп (HYIP) — аббревиатура от английского High Yield Investment Program. По сути, это те же пирамиды. Чем больше клиентов вложат денег, тем больше заработают организаторы. Инвесторы в хайпы тоже отлично знают, в чем дело. И понимают, что скам — закрытие проекта и исчезновение его админов с деньгами — неизбежен. Их мастерство не в том, чтобы привлечь как можно больше «лохов» в проект, а в том, чтобы вовремя вывести средства с прибылью. Прежде чем вложиться в хайп, они анализируют его и прикидывают, сколько осталось до скама. Не всегда прогнозы сбываются, и серийные «хайполовы» теряют деньги. Однако профессионалы хайп-инвестиций закладывают это в свой бизнес-план. Талантливые хайп-бизнесмены почти никогда не остаются внакладе.

Зачастую делают бизнес на привлечении клиентов в пирамиды нового поколения женщины за пятьдесят, рассказывают источники “Ъ”, знакомые с ситуацией. «К 50 годам эти женщины остаются без работы. Уволили, сократили. Найти новое место практически нереально. При этом они полны энергии, они могут двигать горы. Где им еще найти себе применение? Они и идут в сетевой бизнес. И часто достигают успеха»,— рассказывает один из собеседников “Ъ”.

Среди них, действительно, встречаются настоящие таланты. Например, Марина Б. Возраст — 50+. 30 лет отработала в строительной отрасли. Опыт в матричном бизнесе — восемь лет. Марина — профессиональный рефовод, ведет восемь тематических групп в соцсетях и блог на YouTube. Занималась в том числе и привлечением клиентов в матрицу «Кэшбери». За два последних месяца работы компании вывела со счета €2 тыс. Их она заработала по реферальной программе. Первоначальный ее взнос составил 19 тыс. руб. Своим последователям Марина рекомендует брать сразу несколько проектов, не вкладывать в них значительных сумм, не привлекать для этого заемных средств. Мониторить историю проекта, останавливаться на долгоиграющих пирамидах. Сейчас Марина набирает «паству» для участия в некоем «проекте о недвижимости». Его она считает настоящим бриллиантом, серьезным бизнесом, в котором можно зарабатывать. Вход — $170. За заполнение одной матрицы новыми клиентами платят $1 тыс. Каждый новый реферал, приходящий по рекомендации из матрицы, стоит $6.

Единственный в России профессиональный криптодетектив Владимир Дьяков в прошлой жизни занимался розыском пропавших банковских активов. Теперь он, организовав агентство Crypto Detective, мониторит российских клиентов по заказу западных компаний, а в свободное от работы время изучает и разоблачает мошеннические проекты в интернете.

Накануне скама «Кэшбери» Владимир Дьяков зафиксировал: в закрытой группе «ВКонтакте», где собирались инвесторы проекта, состояло 186 тыс. участников. «У них была закрытая инструкция, что для участников выше 13-го уровня (одна из ступеней в иерархии пирамиды.— “Ъ”) есть обязанность выезжать на любое мероприятие компании в России, где бы оно ни было. Если ты не едешь, тебя штрафуют и понижают уровень»,— говорит он. Сам господин Варданян в своих блогах сообщал, что на последнюю встречу «Кэшбери» в Сочи (кстати, она проходила в том же месте, где Банк России проводил форум Finopolis) приехало около 6 тыс. человек. Господин Дьяков полагает, что это люди, которые смогли в «Кэшбери» заработать. По его оценке, 12–13-й уровни присваивались участникам, привлекшим в пирамиду не менее 10 млн руб. «Получается, что денег в системе было гораздо больше, чем сейчас говорят. Это минимум 6 млрд руб.»,— оценивает он. А если учесть, что значительная часть средств вкладывалась за счет заемных денег, то масштаб катастрофы выглядит очень серьезным.

Ежедневно в интернете возникают все новые пирамиды. Особенно часто — основанные на инвестициях в криптовалюты. «Блокчейн как будто бы создан для построения пирамид. Смарт-контракты очень удобны для реферальных программ,— поясняет господин Дьяков.— Тот, кто сверху, контролирует тех, кто внизу: на каждый поступающий условный электронный рубль, допустим, десять условных электронных копеек падает обратно в его кошелек. Это избавляет руководителей процесса от необходимости делать выплаты вручную, вести какие-то базы данных».

Законодательных методов борьбы с таким явлением пока нет. Нет состава преступления, нет доказательств, нет возможности разыскать организатора.

А чаще всего — нет и пострадавших, которые до последнего верят, что организаторы мошеннических проектов вернут им вложенные средства. Но, как говорит практикующий психолог Андрей Кёниг (см. интервью), даже понимание того, что их обманули, зачастую не приводит к отказу от участия в других пирамидах. Иррациональная вера в «успешный успех» и с небес свалившееся богатство — свойство, на котором будут зарабатывать все новые и новые Мавроди. До старта нового проекта Артура Варданяна осталось меньше двух месяцев.

«КОММЕРСАНТЪ»

«ОСНОВНАЯ ПРИЧИНА ВОВЛЕЧЕНИЯ ЛЮДЕЙ В ПИРАМИДЫ — АБСОЛЮТНО ИРРАЦИОНАЛЬНАЯ ВЕРА»

21.12.2018

Кто и как участвует в строительстве финансовых пирамид, рассказывает психолог Андрей Кёниг.

Это прежде всего авантюристы. Они карабкаются наверх, пытаясь добраться до первого лица пирамиды. Такие были даже у Мавроди. Они понимают, чем рискуют. Вложения в пирамиду для них возможность двигаться в нужном направлении.

Чтобы строить под собой сети, матрицы, нужны совершенно определенные качества. Это харизма, смелость, умение говорить. Это хорошее знание человеческой психологии, умение «видеть насквозь» и манипулировать людьми. Умение вселять веру в неудачников. Успеха в этом бизнесе чаще достигают женщины. Они умело эксплуатируют не только свое природное чутье по отношению к людям, но и свою привлекательность. Это работает не только в отношении мужчин, но и в отношении женщин, которые начинают видеть в таком лидере образец для подражания.

Часть сетевой модели бизнеса — полная вовлеченность. Нет никакого личного пространства. Лидеры МЛМ работают по 24 часа в сутки. Они все время разруливают какие-то вопросы, решают какие-то проблемы. Когда под тобой сетка из 10 тыс. человек, то 1 тыс. из них каждый день пытается тебе дозвониться. На это нужно где-то брать энергию. Именно поэтому чаще всего успехов в сетевом бизнесе добиваются люди одинокие, у которых нет семьи. У них есть возможность не растрачивать энергию ни на что другое, кроме своей сетки.

С моей точки зрения, это, скорее, «недоменеджеры». Хороший менеджер в традиционном бизнесе умеет делегировать полномочия, чтобы освободить себе время. Здесь же все наоборот. МЛМ-лидеры пытаются заполнить работой все свое время, поэтому привлекают еще, еще, еще людей.

Большинство — люди тревожные, с претензиями к миру, с иррациональным типом мышления. Я вообще думаю, что основная причина вовлечения людей в пирамиды — это не рациональное ожидание денег, а абсолютно иррациональная вера. Кто-то поверил в продукт, кто-то поверил человеку, который его привлек, кто-то поверил в идею, кто-то поверил в удачу. И таких людей немало. Как правило, они неуспешны, им трудно, они не могут рационально строить свою жизнь, взвешенно принимать решения. Они действуют, основываясь на эмоциях, на доверии, ощущениях, интуиции. Сетевая структура для них отдушина, очередная попытка доказать себе: «Да, я нормальный. Я не хуже других. Я тоже могу иметь успех, моя жизнь тоже для чего-то нужна, важна». В общем-то, это вопрос самореализации.

Кроме того, в сетевом бизнесе очень важна тусовка. Этого нет, например, у индивидуального предпринимателя, который в основном конкурирует. А в МЛМ, в пирамидальной структуре не нужно толкаться. Здесь у каждого есть ниша. А окружающие — соратники, сподвижники, группа поддержки. Тусовка всегда тебе рада. В тебе заинтересованы, тебе улыбаются, тебя обнимают. У вас есть общие ритуалы. Всегда есть темы для разговоров, поддержка.

В сетевой тусовке не имеют значения ни возраст, ни пол, ни образование. Все зависит от тебя. Если ты хорошо работал, ты получаешь, условно, золотого шмеля. И ты круче того, у кого шмель серебряный.

У каждого есть возможность стать лидером. Тут задействуются и педагогические способности, и родительские инстинкты. В этой системе на самом деле много хорошего. За исключением одного: математическая ее модель беспощадна. Очень много людей, которые не зарабатывают в сетевом бизнесе, а тратят. Они не уходят только потому, что им очень нравится сама система. Вся эта поддержка и человеческая теплота. Но к деньгам, к заработку это не имеет отношения.

В интернете модель принципиально не меняется. Просто человеческая харизма заменяется технологичными подходами, потому что охват больше. Аудитория больше, а требования у нее намного ниже. Например, вебинары, как правило, гораздо слабее, примитивнее, проще очных семинаров. Это поверхностная, упрощенная модель. Но она привычна интернет-аудитории. В классическом МЛМ нужно собрать в зале тысячу человек, провести мероприятие, вместе попеть гимны, похлопать и потопать, поделать групповые упражнения, задать задачки, и только тогда народ заведется. В интернете же понадобится всего полчаса, чтобы загрузить людей красивыми картинками и графиками, и все, они уже завелись.

Люди, вливающиеся в пирамиды в офлайне и онлайне – это разные люди. Люди, которые могут конвертировать общение в контакты и извлекать из них прибыль, как правило, предпочитают общаться лично, живьем.

В интернете обычно активны те, кто в живых коммуникациях успехов не достигает.

Они могут, например, писать великолепные тексты, прикладывать к ним великолепные картинки, снимать прекрасные ролики про жизнь, а общаться они не умеют.

Интернет-аудитории же необходимо дать некую иллюзию активности. Она с удовольствием будет подписываться, рассылать сообщения, создавать ощущение живой деятельности. Если мотивировать деньгами — например, разошлешь сто сообщений, получишь сто рублей,— тем более. Все мы понимаем, что чем больше вовлекающих сообщений человек шлет по своему кругу контактов и за его пределами, тем больше у него шансов нарваться на грубость. Тебя оскорбляют, банят, а ты терпи, рассылай, приглашай, вовлекай. Вырабатывается упорство, нечувствительность к критике. Особых успехов в этом достигают те, у кого изначально эмпатия снижена. То есть это не те люди, которые востребованы в классической МЛМ-модели.

Вообще, это разные жанры. Классический МЛМ предполагает обработку как можно большего количества любых контактов. В интернете же существует таргетинг. Сообщения, которые не должны к тебе попасть, к тебе и не попадут. Потому что ты нецелевая аудитория проекта.

Как работает таргетинг на интернет-пирамиды? Если я — москвич, мужчина 40 лет с высшим образованием, очень активен в соцсетях — забиваю в Google «пылесос», то есть очень высокая вероятность, что я буду искать пылесос и в «Яндексе». Соответственно, высока и вероятность того, что мне в почте подкинут готовую ссылку «Пылесосы в "Яндексе"». Если я получу ссылку на магазин, скажем, «Пылесосы.ру», то, скорее всего, я там задержусь — не зря же я искал пылесосы в поисковиках.

Если я хожу и ищу повсюду пылесос уже три года, то наиболее вероятно, что у меня просто нет денег приобрести его. Значит, мне можно предложить какой-то проект, где я могу эти деньги заработать. Ко мне будут лететь сообщения, ссылки, которые будут содержать определенные выражения, слова. Например, так: «Надоело брать кредиты на бытовую технику? Хватит брать деньги у банков, возьми их у людей, которые готовы их тебе дать!»

Мои поиски пылесоса — это мои следы в интернете, по которым рано или поздно в меня выстрелят прямым попаданием какие-нибудь финансовые мошенники.

Это история уже не про человека, а про «следы человека». И она будет усложняться и становиться изощреннее с каждым годом. Любое наше действие в интернете будет поводом для маркетингового предложения. Что с этим делать? Включать фильтры в собственной голове.

«КОММЕРСАНТЪ»

КАК ОХОТЯТСЯ НА ФИНАНСОВЫЕ ПИРАМИДЫ

21.12.2018

Рассказывает директор департамента по противодействию недобросовестным практикам на финансовом рынке ЦБ Валерий Лях.

«Кэшбери» не возникла из ниоткуда. Это часть целой индустрии, деятельность которой в последнее время стала очень заметной. Эти люди работают серийно. Проекты запускаются параллельно, веерно. В сущности, мы боремся не с таким уж большим количеством организаторов пирамид. Их ограниченное количество, мы видим это и по «почерку», и анализируя денежным методом — определяя постоянные пути движения денег от физлица к физлицу и устанавливая связи между ними. Так, например, при проверке одного из каналов вывода средств, поступающих из реферальной сети «Кэшбери» (порядка 50 счетов), было установлено, что только за последние два месяца существования проекта по ним прошло более 740 млн руб.

Выявлять в интернете проекты с первичными признаками финансовых пирамид нам помогают информационные технологии, позволяющие обрабатывать неструктурированную информацию. Такой алгоритм ведет себя как живой потребитель: делает запросы в поисковые системы, мониторит социальные сети. На эти запросы реагируют системы интернет-маркетинга — всплывают рекламные баннеры. Алгоритм переходит по ссылкам, получает информацию, анализирует ее (в том числе и по картинкам). Например, определяет, имеется ли на сайте информация о лицензии компании, ее экономической деятельности, сверяет данные с информацией на сайте ЦБ. И на основе этого анализа с высокой степенью вероятности определяет, является ли проект финансовой пирамидой.

Результат предоставляется в баллах. Алгоритм обладает способностью к обучению. Если он ошибается в своем выводе, оператор (это уже живой человек, специалист департамента) «объясняет», в чем ошибка, и в дальнейшем алгоритм ее уже не повторит. Это система, которую мы создаем, обучаем и постоянно дорабатываем.

Если проект содержит признаки финансовой пирамиды, мы начинаем с ним работать. Описываем эти признаки, направляем первичные материалы в правоохранительные органы, в ФАС — чтобы максимально быстро прекратить распространение информации о проекте в интернете. Заблокировать сайт может только Роскомнадзор после соответствующего решения суда. Процедура не быстрая, но действовать иначе не позволяет законодательство. Далее начинается сбор доказательств. Определяется круг участников, отношения между ними, анализируются денежные потоки. Информация предоставляется правоохранителям.

Инфраструктура интернета позволяет создавать подобные проекты быстро и очень недорого. Чтобы раскрутить пирамиду, нужно порядка двух месяцев и бюджет в 500–700 тыс. руб., большая часть из которых уходит на маркетинг. Раскруткой таких проектов, как правило, тоже занимаются одни и те же люди. Многие из них ранее работали в онлайн-казино, в нелегальном форексе. Основная их задача — наращивать трафик, который напрямую конвертируется в деньги. По сути, мы видим борьбу за финансовый рынок нефинансовыми методами — при помощи социальной инженерии и информационных технологий. Эти люди знают, что работают на создание пирамиды. И часть тех, кого они вовлекают, тоже это знают. Я говорю о лудоманах, о тех, кто не может контролировать свою потребность в азартной игре.

Страдает же от деятельности таких групп общество в целом. И финансовый рынок, потому что наносится ущерб его деловой репутации, статусу добросовестной отрасли. И граждане, которые помимо прямого финансового ущерба получают ущерб социальный. Люди теряют друзей и знакомых. Кончается внутрисоциальное доверие и поддержка. А это самое страшное. Но они больше следуют своей интуиции, чем профессиональным советам.

«КОММЕРСАНТЪ»

ТРИУМФАЛЬНОЕ ШЕСТВИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ПО РОССИИ XIX ВЕКА

21.12.2018

До эпохи реформ Александра II в России не было классических банков – существовали либо государственные и муниципальные кредитные учреждения, либо «банкирские дома», представлявшие собой, в сущности, семейные заведения разбогатевших ростовщиков.

Первый в отечественной истории банк в привычной нам форме, то есть в виде акционерного объединения частных капиталов, возник лишь в июле 1864 года. Новый банк назывался просто и без затей – Санкт-Петербургский частный коммерческий банк. Среди учредителей, собравших 5 млн руб. серебром уставного капитала, лидировали воротилы столичного бизнеса – Георг Бранд и Григорий Елисеев. Первый, по отзывам современников, «сухой и надменный немец», являлся крупной фигурой на Санкт-Петербургской бирже. Главный его компаньон, купец Елисеев, напротив, внешне представлял собой типично русского торгового человека с окладистой бородой. Он возглавлял семейный бизнес, о размахе которого даже сегодня напоминают знаменитые «елисеевские» магазины.

В прошении к министру финансов Бранд и Елисеев обосновывали необходимость создания «при здешней бирже частного банка, как в видах пользы для биржи, так и вообще для поддержки и развития торговли всего государства». На тот момент в Российской империи не существовало специального законодательства о частных банках – новое кредитное учреждение создавалось как обычное акционерное общество, однако проект его устава с подачи главы минфина обсуждался Государственным советом, а затем утверждался лично царем. Первопроходец среди «частных коммерческих банков» начал свою деятельность успешно – его акционеры получили внушающие оптимизм дивиденды в размере 8,6%, 10,2% и 11,4% за первые три года соответственно. Успех объяснялся как востребованностью банковских услуг столичным бизнесом, так и поддержкой первого акционерного банка со стороны высших властей – пятую часть его акций на 1 млн руб. серебром приобрел Госбанк Российской империи.

Санкт-Петербургский коммерческий банк и его устав стали образцом для дальнейшего создания кредитных учреждений такого рода. Вторым стал возникший в Москве в 1866 году Купеческий банк (на фото) с уставным капиталом 1,26 млн руб. серебром. Среди его акционеров были как глава Госбанка барон Штиглиц, так и лидеры московского бизнеса, например, купец Павел Третьяков, создатель знаменитой художественной галереи.

За пять лет с 1864 года возникает шесть акционерных банков – три в Петербурге и по одному в Москве, Киеве и Харькове. Затем начинается настоящий бум – в 1870 году учреждают еще 6 акционерных банков, в 1871 году – аж 10, в 1872 году – уже 11. Помимо Петербурга и Москвы, где за эти годы возникло соответственно 6 и 5 кредитных учреждений крупного частного капитала, семь акционерных банков появляются на территории современной Украины, четыре – на территории русской части Польши, три – в Прибалтике, по одному – в Закавказье и Молдавии. На территории «великорусских» губерний помимо 11 банков двух столиц возникают акционерные кредитные учреждения в Екатеринбурге, Орле, Нижнем Новгороде, Рязани и Костроме.

В 1873 году по всей Российской империи действует уже 39 акционерных банков с совокупным капиталом 378 млн руб. (для сравнения: все прямые налоги за тот год принесли в царскую казну всего 96 млн руб.) Однако в том же 1873 году частные банки крупного капитала сталкиваются с первым кризисом. Первопроходцем здесь также становится самое первое учреждение такого рода – Санкт-Петербургский частный коммерческий банк. Из-за банкротства нескольких крупных клиентов и начавшейся паники вкладчиков банк теряет огромные средства. Только за май 1873 года с его счетов снимают 8,5 млн руб., а цена его акций на бирже падает в пять раз! От неминуемого банкротства первенца акционерного банкинга спасет экстренный кредит, выданный государством.

«ПРОФИЛЬ»

МИНФИН ДОПУСТИЛ ВВЕДЕНИЕ ЕДИНОЙ ЦИФРОВОЙ ВАЛЮТЫ В ЕАЭС В 2020-2021 ГОДУ

21.12.2018

Минфин видит возможность введения в 2020-2021 годах в ЕАЭС единой цифровой валюты по аналогии с ЭКЮ - валютой, которая использовалась в европейской валютной системе в 1979-1998 годах, заявил журналистам замминистра финансов Алексей Моисеев.

«Понимаете, поскольку у нас пять членов в ЕАЭС, соответственно переговоры с ними займут весь 2019 год, и, наверное, ввод в 2020-2021 году», - сказал он, отвечая на вопрос, что он думает о перспективе ввода в ЕАЭС цифровой валюты по аналогии с ЭКЮ.

Моисеев отметил, что Минфин «все такие вещи очень внимательно изучаем не только с ЕАЭС, но и другими ключевыми торговыми партнерами».

«Это хорошая идея, будем её развивать. Она поддержана многими сторонами и некоторыми странами. Надо двигаться в этом направлении. Неизбежно надо двигаться в этом направлении, потому что сложности в расчетах нарастают. Количество организаций, которые находятся под санкциями тоже нарастает. Мы слышим обещания, что сейчас ещё (будут санкции - прим. RNS). Соответственно , мы должны реагировать на это путем создания надёжных систем международных расчетов, которые не завязаны на американский доллар», - заключил он.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.