ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №242/837)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

РОССЕЛЬХОЗБАНК ВЫПЛАТИТ СТРАХОВЫЕ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДЧИКАМ РУССОБАНКА

26.12.2018

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выбрало Россельхозбанк агентом для выплаты страхового возмещения вкладчикам Руссобанка (г. Москва), у которого ранее ЦБ РФ отозвал лицензию. Об этом сообщается в пресс-релизе агентства.

"27 декабря 2018 года агентство начнет прием заявлений о выплате страхового возмещения по счетам (вкладам) и иных необходимых документов, а также выплаты вкладчикам кредитной организации АО АКБ "Руссобанк" через АО "Россельхозбанк", действующее от имени агентства и за его счет в качестве банка-агента", - говорится в сообщении.

Общий объем выплат составит около 150 млн рублей, за которыми обратятся порядка 1,1 тыс. вкладчиков.

Банк России приказом от 21 декабря 2018 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у московского Руссобанка, являющегося участником системы страхования вкладов. Согласно данным отчетности, по величине активов на 1 декабря кредитная организация занимала 268-е место в банковской системе РФ.

«ТАСС»

СУД РАССМОТРИТ ДЕЛО О ЛИКВИДАЦИИ МОСКОВСКОГО РУССКОГО ИПОТЕЧНОГО БАНКА

27.12.2018

Арбитражный суд Москвы рассмотрит 8 февраля заявление Центрального банка (ЦБ) РФ о принудительной ликвидации АКБ ООО «Русский ипотечный банк», сообщили РАПСИ в суде.

Регулятор 23 ноября отозвал у этой кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Такое решение было принято в связи с неисполнением организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов ЦБ РФ.

Также регулятор сообщил о случаях нарушения требований ФЗ «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По информации ЦБ, руководители и собственники банка не приняли действенных мер по нормализации его деятельности. «Более того, в действиях менеджмента усматриваются признаки недобросовестного поведения, а именно признаки вывода из банка активов с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков», - говорится в сообщении.

В ноябре в связи с оттоком значительной части клиентской базы (порядка 50% средств юридических лиц) произошло резкое ухудшение финансового состояния КБ «Русский ипотечный банк», связанное с острым дефицитом ликвидности, отметил ЦБ.

ЦБ РФ три раза в течение 2018 года применял в отношении Русского ипотечного банка меры надзорного воздействия, в том числе дважды вводил ограничения на привлечение денежных средств физических лиц.

Русский ипотечный банк является участником системы страхования вкладов.

«РАПСИ»

СУД ОТКАЗАЛ В АРЕСТЕ ИМУЩЕСТВА ЭКС-РУКОВОДСТВА БАНКА "ЕВРОКОММЕРЦ" НА 4,8 МЛРД РУБ

27.12.2018

Арбитражный суд Москвы отклонил заявление Агентства по страхованию вкладов (АСВ) об аресте имущества шести контролировавших банк «Еврокоммерц» лиц на сумму 4,8 миллиарда рублей, говорится в определении суда.

Обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество не связаны с предметом спора о взыскании с ответчиков солидарно денежных средств, отметил арбитраж. «Конкурсным управляющим не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что ответчиками предпринимаются какие-либо действия по отчуждению имущества, как и не указан перечень движимого и недвижимого имущества, на которое должен быть наложен арест», — говорится в определении. Доводы АСВ носят, по мнению суда, предположительный и вероятностный характер.

Заявление об аресте имущества было направлено в суд в рамках иска АСВ о взыскании 4,8 миллиарда рублей с бывших руководителей банка «Еврокоммерц».

В ходе конкурсного производства было установлено, что с 1 октября 2013 года по 23 октября 2015 года контролирующими банк лицами совершались действия по безвозмездному отчуждению в пользу неустановленных лиц приобретенных банком облигаций федерального займа. Также выявлены случаи «фиктивного приобретения банком облигаций федерального займа» и приобретения недвижимого имущества по завышенной стоимости.

В результате указанных действий контролирующих банк лиц произошло существенное ухудшение финансового положения кредитной организации, что явилось причиной невозможности удовлетворения требований кредиторов в полном объеме, сообщило АСВ. Кроме того, руководителями банка не были приняты предусмотренные законами «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и «О несостоятельности (банкротстве)» меры по предупреждению банкротства КБ «Еврокоммерц».

Указанные обстоятельства являются, по мнению АСВ, основанием для привлечения контролирующих банк лиц к субсидиарной ответственности.

Арбитражный суд Москвы 11 декабря 2015 года удовлетворил заявление Центрального банка (ЦБ) России о признании банкротом банка «Еврокоммерц».

Банк России 23 октября 2015 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Еврокоммерца. По информации регулятора, в рамках надзора за деятельностью банка установлены существенная недооценка кредитных рисков и представление недостоверной отчетности. В сообщении говорится, что надлежащая оценка кредитного риска по требованию надзорного органа выявила полную утрату собственных средств (капитала) банка.

Отмечается, что деятельность кредитной организации была ориентирована на проведение сомнительных транзитных операций в крупных объемах. При этом руководители и собственники банка не предприняли действенных мер по нормализации его деятельности, сообщил ЦБ.

Согласно данным регулятора, по величине активов банк «Еврокоммерц» на 1 октября 2015 года занимал 251-ое место в банковской системе РФ. Банк является участником системы страхования вкладов.

«РАПСИ»

ДЕРЖАТЕЛИ КРЕДИТНЫХ НОТ «ТРАСТА» ОБРАТИЛИСЬ В ЕСПЧ

26.12.2018

Европейский суд по правам человека (ЕСПЧ) зарегистрировал три жалобы держателей кредитных нот ПАО Национальный банк «Траст».

Об этом сообщают «Ведомости» со ссылкой на базу данных ЕСПЧ и адвоката Светлану Львову, представляющую интересы держателей кредитных нот.

Напомним, вкладчики «Траста» по совету его сотрудников в 2009-2014 годах приобретали кредитные ноты в качестве более доходной альтернативы депозитам. В конце 2014 года обязательства по кредитным нотам были списаны из-за принятого решения о санации «Траста». Держатели кредитных нот попытались вернуть деньги, обратившись в суд, но он встал на сторону банка.

Отметим, что держатели кредитных нот «Траста» уже обращались в ЕСПЧ, но по трём жалобам пришёл отказ, по четвёртой - ответа до сих пор нет.

«САМИНВЕСТОР»

В НОЯБРЕ НОРМАТИВЫ ЦБ НАРУШИЛИ 18 КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

27.12.2018

Значения обязательных нормативов в ноябре нарушили 18 банков. Об этом свидетельствуют данные отчетности, размещенной на сайте Банка России. Отметим, что 15 банков, нарушивших нормативы, находятся в процессе финансового оздоровления, а у одного из банков уже в декабре была отозвана лицензия.

Ростовский Донхлеббанк, попадающий в список нарушителей второй месяц подряд, в конце ноября нарушал норматив мгновенной ликвидности (Н2) в течение двух дней, а уже 21 декабря у банка была отозвана лицензия.

В список нарушителей нормативов также вошел РТС-Банк, зарегистрированный в Тольятти. В ноябре банком на протяжении 16 дней не соблюдались нормативы достаточности базового и основного капитала (Н1.1 и Н1.2). Указанные нормативы нарушались в период со 2 по 21 ноября.

Также норматив достаточности собственных средств (Н1.0) нарушила московская небанковская кредитная организация «Русское Финансовое Общество», обязательное требование не выполнялось в течение одного дня.

В список нарушителей нормативов по традиции попали и кредитные организации, проходящие процедуру санации. По закону ЦБ имеет право не применять к таким банкам меры воздействия.

Полный перечень банков и нарушенных ими нормативов представлен в таблице. Значения в ячейках — количество дней в ноябре, на протяжении которых кредитная организация нарушала тот или иной норматив. Цветом в таблице выделены банки, проходящие процедуру финансового оздоровления.

«BANKI.RU»

КРИМИНАЛЬНАЯ СТРАХОВКА: В ЧЕМ ГЕНПРОКУРАТУРА УПРЕКАЕТ ЦЕНТРОБАНК

26.12.2018

Страховая отрасль криминализирована, за два года на этом рынке выявлено более 5 тыс. преступлений, пришла к выводу Генпрокуратура после проверки. Масштаб проблем дестабилизирует рынок, надзор со стороны ЦБ признан недостаточным

Генпрокуратура указывает, что Центробанк не направлял в органы прокуратуры материалы о фальсификации отчетности страховыми компаниями, у которых впоследствии были отозваны лицензии. Кураторы от ЦБ оставляли без приоритетного внимания жалобы граждан на страховщиков на рынке ОСАГО, страхования ответственности на туристическом рынке и в долевом строительстве. По десяткам фактов неисполнения страховщиками предписаний ЦБ инициировал административное преследование только в отношении организаций, а не должностных лиц.

Генпрокуратура проводила проверку страхового сектора на территории 34 регионов, говорится в письме. По ее итогам выявлено свыше 2,6 тыс. нарушений закона, «в том числе многочисленные случаи необоснованных отказов в выплате страхового возмещения и несоблюдения сроков их перечисления».

До настоящего момента Генпрокуратура критиковала только действия ЦБ по надзору в банковском секторе. Так, через прокуратуру пытался оспорить результаты конкурса по выбору санатора банка «Траст» Альфа-банк. Тогда прокуратура провела проверку, однако дальше технических правок документов ЦБ дело не пошло. Прецедентом стало опротестование Генпрокуратурой двух решений ЦБ по банку «Югра», основным бенефициаром которого являлся бизнесмен Алексей Хотин, — введения временной администрации и моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Ведомство посчитало решения ЦБ безосновательными и рекомендовало приостановить деятельность временной администрации и осуществление страховых выплат вкладчикам. ЦБ в ответ направил Генпрокуратуре материалы, обосновывающие позицию Банка России в отношении «Югры» защитой интересов вкладчиков и кредиторов.

ЦБ будет обязан отреагировать на выявленные Генпрокуратурой на страховом рынке правонарушения и описать, что будет сделано для их предотвращения в дальнейшем, обрисовывает развитие событий партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров. «Могут, например, отчитаться, что кому-то сделали выговор, а кого-то и уволили», — допускает эксперт. С другой стороны, ЦБ как мегарегулятор финансового сектора вполне может не согласиться с мнением прокуратуры, вопрос в том, насколько это будет мотивированно. «Если поступило 1 тыс. обращений, а отреагировали на 100 — спорить сложно», а в случае претензий к оценке финансового состояния страховщика «ЦБ вполне может акцентировать внимание на том, что в этом он разбирается лучше», отмечает Александров.

Генпрокуратура вправе в рамках проверок выносить предписания и требовать устранения нарушений, они обязательны для исполнения, говорит партнер юридической компании «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Несмотря на свои широкие полномочия, ЦБ не исполнять такие решения прокуратуры просто не может, каким бы на этот счет не было мнение его руководства, отмечает эксперт. Для самого ЦБ как для организации существенных последствий, скорее всего, не будет, указывает Горбунов, также допуская, что ощутимые последствия могут наступить для должностных лиц — от дисциплинарной до уголовной, если будет доказана, например, халатность, которая привела к крупному или особо крупному ущербу или нарушению интересов общества или государства (ст. 293 УК РФ).

«Я не думаю, что это какая-то атака на Банк России», — отмечает политолог Татьяна Становая. «Сейчас складывается тренд, когда каждое ведомство пытается выслужиться перед Кремлем и выбирает для этого социально значимые темы, чтобы показать свою дееспособность, эффективность и что они действуют в контексте социальной повестки», — заключает она.

«РБК»

ГЕНПРОКУРАТУРА ПОЛУЧИЛА СИГНАЛ НА АСВ

26.12.2018

Качество работы Агентства по страхованию вкладов с банками, по тем или иным причинам лишенными лицензий, в последнее время вызывает все больше вопросов, причем, в ряде случаев в действиях сотрудников АСВ могут быть усмотрены признаки откровенно уголовных преступлений.

Так, в начале месяца с иском против АСВ обратился «Открытие Холдинг», бывший основной акционер банка «ФК Открытие», проходящего в настоящее время санацию. Суть спора, к разрешению которого приступил Арбитражный суд Москвы, поясняет РИА Новости. В 2014 году «Открытие Холдинг» был выбран инвестором первой санации банка «Траст», на эти цели он получил заем от АСВ в 28 миллиардов рублей. Эту же сумму истец в качестве займа передал банку «Траст» на улучшение ликвидности. А в мае этого года «Открытие Холдинг» одновременно получил уведомление от банка «Траст» о прекращении его обязательств перед истцом и от банка «Рост» о том, что АСВ передало ему права требования по договору займа между АСВ и холдингом на 28 миллиардов рублей. Проще говоря, у холдинга списали его права на 28 миллиардов, но оставили требования к нему на ту же сумму. Такие действия АСВ в холдинге назвали недобросовестными и ущемляющими его интересы. Представитель АСВ заявил агентству, что нарушений прав истца не усматривает. Теперь «Открытие Холдинг» пытается с помощью арбитража донести до сведения АСВ мысль о том, что «выставлять» компанию на 28 миллиардов на ровном месте, мягко говоря, недопустимо.

А вот другое коммерческое предприятие, чьи счета были открыты в «Русском международном банке» попавшем под управление АСВ, изучив обстоятельства этого конкурсного управления, посчитало необходимым обратиться напрямую к Генеральному прокурору. В письме на имя Юрия Чайки (копия заявления имеется в редакции - НСН) зафиксированы факты грубейшего нарушения требований законодательства, которые, как считают авторы обращения, повлекли за собой нарушения прав и самой кредитной организации, и ее кредиторов, которым, судя по размаху действий представителя АСВ, не видать возврата средств как своих ушей.

В подтверждение авторы обращения к Генеральному прокурору приводят суммы произведенных представителем АСВ расходов. Так, при установленном лимите расходов на оплату услуг третьих лиц чуть менее 3,8 млн рублей реальные расходы превысили 233,5 млн. Таким образом, превышение или растрата составила почти 230 млн рублей! Только по статье «другие расходы» проведено без малого 12 млн, что, как утверждается в письме на имя Юрия Чайки, не может быть обосновано разумными причинами.

Нарушения такого рода со стороны сотрудников АСВ «абсолютно системны», - заявил НСН глава Союза вкладчиков России Николай Николаев. Он привел еще один пример: «конкурсный управляющий в банке «Югра» запросил 50 млн рублей на публикацию сведений о ходе процедуры банкротства банка на три месяца». И еще столько же и на тот же срок – на хранение архивных материалов.

Кроме того, «представители АСВ нанимают самых дорогих юристов Москвы, стоимость услуг которых составляет 8 тысяч рублей в час», - отметил собеседник НСН. – «Это не просто нарушения, это их вид деятельности»,- заключил г-н Николаев.

Тем временем, жертвы нового «вида деятельности» АСВ настоятельно просят Генпрокуратуру рассмотреть эти истории с точки зрения Уголовного кодекса РФ, на предмет наличия в действиях должностных лиц АСВ признаков преступления, предусмотренного статьей 160 «Присвоение или растрата». И, разумеется, возместить Агентством по страхованию вкладов причиненный его сотрудниками ущерб.

«НСН»

АУКЦИОН НА ОСОБЫХ УСЛОВИЯХ

27.12.2018

Минфин разместил короткие ОФЗ в небольшом объеме.

В среду Минфин разместил весь предложенный выпуск ОФЗ. Инвесторам были предложены трехлетние облигации объемом всего 7,3 млрд руб. «Успех последнего в этом году аукциона Минфина определялся тем, что министерство предложило наиболее "короткие" бумаги, к которым спрос со стороны рынка все еще удерживается»,— отметил главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. При трехкратном превышении спроса (около 20 млрд руб.) над предложением доходность облигаций составила 8,3% годовых. При этом Минфин заплатил небольшую премию — на вторичном рынке доходность подобных бумаг составляет 8,1% годовых. «Учитывая фактор конца года, данный аукцион фактически был использован якорным инвестором для размещения свободной ликвидности на длинные новогодние праздники»,— не исключает управляющий по анализу банковского и финансового рынков Промсвязьбанка Дмитрий Грицкевич.

Из заявленного в четвертом квартале планового размещения облигаций на 310 млрд руб. правительству удалось реализовать меньше половины, всего на 149 млрд руб. В итоге годовой план был выполнен всего на 62% (номинальная стоимость размещенных облигаций составила чуть более 1 трлн руб.). На следующий год заложен «более напряженный план по займам», признавал министр финансов Антон Силуанов. По его словам, многое будет зависеть от того, будет ли реализована угроза введения со стороны США санкций в отношении нового российского госдолга, и это «нервирует» инвесторов. По данным Банка России, вложения нерезидентов в ОФЗ к 1 декабря опустились ниже 1,8 трлн руб., достигнув доли до 24,7% — минимального уровня с июня 2016 года. С начала года их вложения сократились более чем на 430 млрд руб. «Надеемся на то, что те инвесторы, которые хотели выйти, вышли»,— говорил господин Силуанов.

Однако участники рынка настроены менее оптимистично. «В следующем году Минфину вряд ли удастся выполнить свой план заимствований в 2,4 трлн руб. Более вероятным видятся годовые объемы размещения в 1–1,3 трлн руб.»,— оценивает господин Покатович. По его мнению, выход нерезидентов из ОФЗ продолжится, а остановка этого процесса возможна лишь в случае нейтрализации геополитического риска. Впрочем, выход нерезидентов будет более плавным, а давление на рынок будет более ограниченным, считает эксперт.

При этом иностранных инвесторов, выходящих из ОФЗ, замещали российские банки и некредитные финансовые организации (НФО), которые являлись основными нетто-покупателями на вторичном рынке. Среди НФО в течение года активно наращивали долю ОФЗ в своих портфелях пенсионные фонды (см. “Ъ” от 31 октября). Объяснялось это необходимостью проходить обязательные стресс-тесты. В итоге доля облигаций и ВЭБа в активах НПФ по обязательному пенсионному обеспечению достигла к концу сентября 37%, или 1 трлн руб. (при общем объеме рынка ОФЗ 6,6 трлн руб., см. “Ъ” от 25 октября).

Однако спрос со стороны внутренних инвесторов не бесконечен. Тем более что в последнее время покупки ОФЗ с целью получения доходности все менее интересны НПФ. «Сейчас не самое удачное время для приобретения ОФЗ в портфель — рынок падает, рубль дешевеет, ставка ЦБ повышается»,— говорит глава инвестиционного департамента НПФ «Сафмар» Андрей Есин. В аукционах фонд также не участвует. «Нет премии»,— жалуется топ-менеджер НПФ. В таких условиях, чтобы выполнять повышенные обязательства по заимствованиям, Минфину придется повышать доходность госбумаг.

«КОММЕРСАНТЪ»

МИНФИН НА 40% НЕ ВЫПОЛНИЛ ПЛАН НА 2018 ГОД ПО РАЗМЕЩЕНИЮ ГОСДОЛГА

27.12.2018

Минфину удалось разместить в 2018 году облигаций федерального займа (ОФЗ) чуть более чем на 1 трлн руб. Это 60,3% от запланированных изначально 1,66 трлн руб., или 59,3% от размещенного в 2017 году объема.

Последний в этом году аукцион состоялся 26 декабря, на нем Минфин реализовал весь предложенный объем выпуска с погашением в декабре 2021 года на 7,29 млрд руб. под 8,3% годовых. Спрос на ОФЗ превысил 19,9 млрд руб., следует из сообщения ведомства. Минфин не стал предлагать на этом аукционе большой объем и длинные бумаги, после того как 19 декабря из 25 млрд руб. смог разместить лишь 13%.

Аукцион удалось удачно провести благодаря тому, что предложенные ставки выпуска ОФЗ более-менее соответствовали представлениям рынка о том, где они должны находиться, объяснил главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. Кроме того, локальные инвесторы предъявляют повышенный спрос на краткосрочные инвестиции, добавляет старший стратег «ВТБ Капитала» Максим Коровин. «Мы думаем, что это в основном со стороны пенсионных фондов и страховых компаний», — отметил он.

В текущем году Минфину удалось реализовать большую часть госдолга в первом полугодии 2018 года, когда этому способствовала конъюнктура. Проблемы начались в апреле, когда «с российского рынка начали уходить иностранные инвесторы, после того как санкции против «Русала» показали возможность распространения санкций и на госдолг», — напоминает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.

В 2018 году доля нерезидентов в ОФЗ впервые с августа 2016 года опустилась ниже 25%. По данный ЦБ, этот показатель на 1 ноября 2018 года составил 24,4%, тогда как на 1 апреля достигал 33,7%. В обзоре финансовой стабильности ЦБ за второй—третий кварталы 2018 года говорится, что иностранные инвесторы стали хуже оценивать риски России на фоне общего роста рыночной волатильности на развивающихся рынках и на фоне публикации в США серии законопроектов о новых антироссийских санкциях.

Из-за массовой распродажи российского госдолга нерезидентами восемь раз за год Минфин просто не стал проводить аукционы, которые традиционно проводятся по средам. Но и многие объявленные аукционы оказались провальными, поскольку Минфин предпочитал занимать меньше планируемого, но не переплачивать инвесторам.

В начале декабря глава департамента госдолга и государственных финансовых активов Минфина Константин Вышковский говорил на облигационном конгрессе, что Минфин придерживается тактики непредоставления значительных премий на аукционах по размещению ОФЗ. В то же время он отметил, что при принятии решений по удовлетворению заявок на аукционах не может быть механического подхода, во внимание принимается целый ряд факторов (цитата по ТАСС).

Последние аукционы показали, что у инвесторов (в основном в этой роли сейчас выступают российские банки) отсутствует спрос на ОФЗ, так как участники рынка готовы покупать новые бумаги лишь с премией ко вторичному рынку, но Минфин не всегда ее предоставляет, отмечает Порывай. «Этому есть несколько причин. Во-первых, сама практика регулярного предоставления премии — тупиковая, так как участники рынка каждый раз будут просить все больше и больше. Во-вторых, у Минфина в принципе нет необходимости в размещении бумаг, так как бюджет находится в профиците», — добавил он.

В следующем году Минфину также вряд ли удастся выполнить свой план заимствований в 2,4 трлн руб., считает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. «Более вероятными видятся годовые объемы размещения в 1–1,3 трлн руб. Также полагаем, что выход нерезидентов из ОФЗ продолжится. На наш взгляд, остановка этого процесса возможна лишь в случае нейтрализации геополитического риска в отношении РФ», — сказал он. В следующем году, по оценкам «БКС Премьер», выход нерезидентов будет носить более плавный характер и давление на рынок со стороны этого процесса будет ограниченным.

«РБК»

СИЛУАНОВ РАССКАЗАЛ О ПЛАНИРУЕМЫХ ОБЪЕМАХ ЗАИМСТВОВАНИЙ НА 2019 ГОД

27.12.2018

Минфин принял решение об увеличении в 2019 году объема заимствований для финансирования нацпроектов, ведомство сможет занять не меньший объем средств, чем в 2018 году, заявил первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов в интервью телеканалу «Россия 24».

«Мы не выполнили в полном объеме программу наших заимствований, хотя заняли больше, чем в прошлом году, – более триллиона рублей, заняли с нашего рынка. В первую очередь, это рублевые облигации. В следующем году у нас планы более амбициозные, потому что мы специально приняли решение об увеличении заимствования для финансирования нацпроектов. Уверен, что мы сможет взять как минимум такой же уровень, как в текущем году, а то и больше», — сказал он.

В конце ноября Силуанов предупреждал, что Минфин в 2018 году не сможет выполнить план по внутренним займам. Позже он говорил, что выполнить план по займам в полном объеме в 2019 году тоже будет сложно, но ничего невозможного нет. По его словам, Минфин планирует более активно работать на рынке ОФЗ для населения, а также может использовать остатки, которые скопились на казначейских счетах, в случае нехватки ресурсов.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

ЧЕГО ЖДУТ ФИНАНСИСТЫ ОТ 2019 ГОДА

26.12.2018

2018 год не оправдал ожиданий. Санкции весной захлопнули окно для размещений, вспоминали участники финансового форума «Ведомостей», нервозность и волатильность не отпускали рынки почти весь год. Осенью тучи немного рассеялись, но 2019 год тоже будет непростым.

ПАВЕЛ ИСАЕВ, ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ВИЦЕ-ПРЕЗИДЕНТ ГАЗПРОМБАНКА. Для рынка еврооблигаций 2018 год начался очень активно, а потом, как взрыв атомной бомбы, – санкции в отношении UC Rusal, «Реновы», [Олега] Дерипаски и [Виктора] Вексельберга. На рынках воцарилось молчание. Рынки подстраивались под новые реалии и начали открываться только в ноябре. Думаю, что до конца года мы ничего больше не увидим. Международные рынки в этом году для российских заемщиков были закрыты.

На локальном рынке происходило то же самое, но с задержкой. Начали суперактивно I квартал и даже продолжили после ядерного взрыва до начала лета. Потом волатильность накрыла рынки, и сделки возобновились только в октябре. В итоге эмиссия будет вдвое меньше, чем в прошлом году.

Резюме: в целом на развивающихся рынках инвесторы потеряли деньги, в России – может быть, в маленьком плюсе. Чем меньше активности они проявляли, тем больше мог оказаться этот маленький плюс. Большинство тех, кто активно работал на рынке, потеряли.

ПРОГНОЗ. Базовые ставки по долларам будут расти, поэтому, если хотите сделку в долларах, делайте в I квартале. То же самое и с рублями: инфляция на подъеме, есть риски санкций и снижения цен на нефть, ЦБ снижать ключевую ставку в следующем году не будет, а приподнять на 25 б. п. может*. В юанях займы тоже дешевле не будут. Поэтому следите за окнами и размещайте в I квартале.

ИРАКЛИ МТИБЕЛИШВИЛИ, ПРЕДСЕДАТЕЛЬ КОРПОРАТИВНОГО И ИНВЕСТИЦИОННОГО БАНКА В РЕГИОНЕ CEEMEA (ЦЕНТРАЛЬНАЯ И ВОСТОЧНАЯ ЕВРОПА, БЛИЖНИЙ ВОСТОК И АФРИКА) CITI. 2018 год был печальным во всех отношениях. Активность была очень низкой как на долговом, так и на акционерном рынках. В среднем Россия в нормальный год получает примерно $100 млрд внешнего капитала: приблизительно $50 млрд – еврооблигации, $40 млрд – банковское финансирование и $10 млрд – это акционерный капитал. 2014 год был ужасным – рынок получил 15–20% от этой суммы, 2015-й был чуть получше, 2016-й был хорошим, а 2017 год был очень близким к нормальному, особенно для рынков акционерного капитала. Но наступило 6 апреля 2018 г., и все изменилось. Одни иностранные инвесторы понесли потери, других напугала слишком высокая неопределенность. И инвесторы предпочли не рисковать.

ПРОГНОЗ. Очень сложно прогнозировать. Нет предпосылок для снижения ставок в долларах, и мы ждем 2–3 повышения ставки ФРС в 2019 г.

Монетарные власти еврозоны тоже постепенно сворачивают программу количественного смягчения. Повлияет также Brexit, но все-таки евро – это некий островок стабильности, так как политика ЕЦБ очень прозрачна и предсказуема. Что касается рублевых ставок, то факторы, влияющие на них, и политика Банка России тоже понятны. ЦБ старается держать реальные ставки на уровне от 4 до 5,5%, что позволяет банкам создавать капитал и оставаться в более-менее здоровой форме при сохранении целевого уровня инфляции. В следующем году есть вероятность повышения ключевой ставки ЦБ при ускорении инфляции*.

АЛЕКСЕЙ ПАНФИЛОВ, ПРЕЗИДЕНТ ФПК «ГАРАНТ-ИНВЕСТ». Ситуация на открытых рынках очень нестабильна. Хотя в ноябре испуг от событий августа – начала сентября начал понемногу проходить. Мы видим осторожный оптимизм.

Банковское кредитование продолжит дополняться облигациями. Например, «Гарант-инвест» 23,5 года жил только на банковском кредитовании, а полтора года назад начал делать первые шаги в сторону открытых рынков.

Мы понимаем, что нужно начинать с рублевых облигаций, но для нас это первый шаг. Думаю, что в ближайшее время мы запустим ЗПИФ недвижимости. Кроме того, мы собираемся делать секьюритизацию под залог недвижимости, редевелопментом которой мы занимаемся, чтобы обеспечить инвесторам хорошую доходность.

Я за то, чтобы на рынке появлялось больше инструментов. Должно пройти 2–3 года, чтобы наши граждане поняли, что финансовые инструменты интереснее банковских депозитов. Мы уже видим, что порой наши облигации покупают по 10 000–20 000 руб., и таких людей все больше. Средний чек по бондам – около 150 000 руб. для розничных частных лиц, а для профессиональных инвесторов: физлиц – 10–20 млн руб., юрлиц – 50–100 млн. У ЗПИФа, который мы будем делать для квалифицированных инвесторов, средний чек будет 3–5 млн руб. Есть также программа совместных инвестиций с покупкой недвижимости для реконструкции – там средний чек частного инвестора – 1 млрд руб.

ПРОГНОЗ. Долларовые ставки для российских эмитентов будут расти. Ставки по рублевым кредитам банков для первоклассных заемщиков, думаю, будут в пределах 9%, а вот доходности облигаций будут расти до весны-лета 2019 г. Дальше мы ожидаем небольшого снижения.

АЛИНА СЫЧЕВА, УПРАВЛЯЮЩИЙ ДИРЕКТОР SOVA CAPITAL LIMITED. 2017 год был идеальным: 28 сделок на рынке акционерного капитала почти на $8 млрд. И 2018 год выглядел очень перспективно – до 6 апреля. А потом пришлось переиграть очень многое. Американцы выстрелили в тот момент, когда открываются окна для размещений. Сейчас это уже не окна, а форточки. К июню рынок более-менее стабилизировался и можно было думать о размещениях, хотя инвесторы еще не были готовы рисковать. Ноябрь – снова классическое окно для размещения. Было несколько сделок на долговом рынке, надеюсь, что эта тенденция продолжится в следующем году.

В основном деньги привлекали для рефинансирования, особенно те, кто хотел зафиксировать ставки на фоне их роста в США. Те, у кого была подушка ликвидности, использовали ее, чтобы скупить на рынке свои просевшие бумаги.

ПРОГНОЗ. Есть такая пословица: на развивающихся рынках «больше чем на три года вперед не прогнозируют». А сейчас сложно прогнозировать дальше одного квартала следующего года. Помимо изменения ставок ФРС есть несколько событий, которые повлияют на развитие ситуации на мировых рынках, например назначенный на 29 марта [2019 г.] Brexit. Клиентов мы готовим к тому, что ставки будут расти и на ближайшие пару месяцев нашей парадигмой будет управление долгом и рефинансирование.

Прогнозы даны на момент выступления 20 ноября, 14 декабря ЦБ поднял ключевую ставку на 0,25 п. п. до 7,75%.

«ВЕДОМОСТИ»

ЖАДНОСТЬ ПОБЕЖДАЕТ

27.12.2018

Сергей Хотимский, первый заместитель председателя правления Совкомбанка: «Меры, которые принимает регулятор, не всегда борются с реальными рисками»

Устойчивость банковской системы несравнимо выше, чем в 2008 и 2013 гг. Качество капитала совершенно другое и благодаря деньгам, которые были влиты в систему государством, и благодаря тому, что заработали банки. Можно рассматривать текущую ситуацию как стартовую точку для нормального функционирования банковской системы.

Проблема в другом – в подавленном инвестиционном климате из-за санкций и внутренних проблем. Нельзя сказать, что нет инвестиционных проектов и для них не нужны кредиты. Но за деньгами приходят инвесторы недостаточно высокого кредитного качества, а компании с хорошей финансовой ситуацией очень осторожны. Рынок начинает привыкать к этому. Крупнейшие компании почти не реинвестируют прибыль. Иногда даже публично говорят: «Мы больше ни рубля в Россию не инвестируем» – и весь свободный денежный поток направляют на дивиденды. Это влияет на инвестиционный климат сильнее любых санкций. Нам не нужны проблемы извне, мы сами их создадим, если не запустится инвестиционный цикл, если флагманы нашей экономики не начнут к своей стране относиться по-другому.

«ВЕДОМОСТИ»

РУБЛЬ БЕЗ СВЯЗИ

27.12.2018

Экономист Денис Иконников — о том, почему падает нацвалюта и как сохранить деньги на фоне роста цен.

С начала 2018 года рубль ослаб на 20% к доллару — это было самое сильное падение с 2015 года, когда нацвалюта снизилась на 29,5%. Такая динамика наблюдается на многих развивающихся рынках.

Индекс MSCI Emerging Market Currency, который соотносит 26 валют развивающихся стран мира к доллару, понизился более чем на 4% в 2018 году — до минимума середины 2017 года. Среди его компонентов наибольшее снижение наблюдалось у рубля, турецкой лиры (-40%) и аргентинского песо (падение вдвое). Индекс DXY, который оценивает отношение доллара к шести ключевым валютам развитых стран мира, вырос на 4,9% с начала года в основном благодаря четырем повышениям ставки ФРС США. Они приводят к укреплению американской валюты.

Главной причиной ослабления рубля в 2018 году стали две волны санкций. 11 апреля доллар подорожал на 6,4%, индекс Московской биржи упал на 8,3%. Вторая волна пришлась на 8 августа, когда США анонсировали ограничения на новые выпуски российского госдолга. Несмотря на то что меры не вступали в силу мгновенно и впоследствии были перенесены на 2019 год, уже 10 августа официальный курс рубля был понижен на 4,2%.

Российская валюта слабела также на фоне снижения привлекательности операций carry-trade, с помощью которых иностранные инвесторы могли зарабатывать за счет разницы процентных ставок ФРС США и ЦБ РФ. На этом фоне доля нерезидентов в российских ОФЗ уменьшилась с максимума 34,5% в марте, когда спред между ставками составлял 6 п.п., до 24,7% в ноябре при спреде 5,25 п.п. Иностранных инвесторов подстегивает к выходу и возможность ввода санкций на российский госдолг. Теперь растет популярность операций carry-trade с облигациями в турецких лирах, потому что в 2018 году ставка Центробанка Турции подскочила с 8 до 24% годовых.

Не помогло рублю и повышение цен на нефть — за первые девять месяцев 2018-го они прибавили более 25%. Во многом это связано с работой бюджетного правила, которое заключается в скупке валюты Центробанком при достижении баррелем нефти отметки выше $40. Причем объем покупок увеличивается вместе с ростом цен на нефть, что сглаживает колебания курса. Если до 2017 года связь рубля и нефти была сильной, то с введением бюджетного правила она исчезла.

В начале 2019 года рубль, вероятно, продолжит снижение. Это связано с повышением НДС до 20%, а также с возобновлением покупки валюты российским регулятором на открытом рынке, которая была прервана в сентябре 2018-го. Стойкий тренд на укрепление рубля ожидается не ранее II квартала 2019 года без учета возможного ввода санкций, которые способны привести к снижению российской валюты по аналогии с апрелем и августом 2018 года.

Ожидается, что поддержку рублю окажет повышение ключевой ставки ЦБ РФ на заседаниях 8 февраля или 22 марта. Российскому регулятору придется пойти на ужесточение монетарной политики, чтобы сдержать рост цен: по прогнозу ЦБ РФ, в марте–апреле годовая инфляция ускорится до 5,5–6%, что предполагает повышение ставки ЦБ РФ на 25–50 базисных пунктов на одном из следующих заседаний. Кроме того, поддержку валютам развивающихся стран мира может оказать то, что ФРС США планирует лишь два повышения процентной ставки в 2019 году вместо трех, планируемых ранее.

То же самое с евро. Еще полгода назад ожидалось существенное укрепление евро в преддверии первого с 2011 года роста ставки Европейского центрального банка. Вероятность этого события снизилась, поскольку в ноябре годовая инфляция в этом регионе опустилась до 1,9%, что ниже целевого уровня 2%. А темпы роста ВВП в III квартале замедлились до минимального с 2016 года уровня в 1,6% год к году.

В условиях ослабления рубля неразумно конвертировать все средства в валюту. Безусловно, необходимо разместить часть капитала в валютные инструменты, однако есть и другие способы сохранить деньги. К ним могут относиться акции российских экспортно ориентированных компаний, которые получают дополнительную выручку в рублях от ослабления валюты. Эти компании сосредоточены в секторах нефти и газа, металлов и добычи, удобрений и других. Причем рост бумаг компаний из этих секторов зачастую наблюдается в году, следующем за годом ослабления рубля. Инвесторы видят существенное увеличение показателей компаний в годовых отчетах на фоне ослабления курса в предыдущем году и увеличивают позиции в акциях.

«ИЗВЕСТИЯ»

СИЛУАНОВ НЕ УВИДЕЛ ОСНОВАНИЙ ДЛЯ НЕСТАБИЛЬНОСТИ КУРСА РУБЛЯ В 2019 ГОДУ

27.12.2018

Первый вице-премьер — министр финансов Антон Силуанов заявил, что нет оснований для нестабильности курса рубля в 2019 году. Об этом он рассказал в интервью «России 1».

Он отметил, что в 2018 году на курс рубля оказали влияние выход иностранных инвесторов «из наших бумаг» и отток капитала.

«В следующем году, надеюсь, что таких оттоков в таких объемах не будет происходить. Поэтому базовых оснований говорить о нестабильности национальной валюты нет», — заявил он.

Силуанов добавил, что отказ от использования доллара в международных расчетах не будет затрагивать население России, так как ограничений в том, в каких валютах россиянам хранить сбережения, не будет.

В середине декабря аналитики Bank of America Merrill Lynch выпустили прогноз, посвященный российской экономике, согласно которому курс рубля в 2019 году ожидается на уровне 62 руб., а рост ВВП составит 1,2% (аналитики рассчитали сценарий при цене на нефть в $100 за баррель).

«РБК»

КАК НОВАЯ ПОЛИТИКА ЦБ И ФРС СКАЖЕТСЯ НА КУРСЕ РУБЛЯ

26.12.2018

В конце года регуляторы США и России начали разворачивать свою политику. Одно ведомство намекнуло на незначительное смягчение, другое — на ужесточение. Как действия центробанков в итоге скажутся на курсе рубля?

К концу 2018 года в денежно-кредитной политике мировых центральных банков произошел фундаментальный сдвиг. Это касается как Банка России, так и американского регулятора.

В течение всего года Федеральная резервная система (ФРС) США планомерно ужесточала свою денежно-кредитную политику. Апогеем ужесточения стало 3 октября, когда глава Федрезерва Джером Пауэлл сказал, что «мы можем превысить нейтральный уровень, но на данный момент мы, возможно, слишком далеки от нейтральности». Нейтральный уровень означает, что денежно-кредитная политика не оказывает ни ускоряющего, ни замедляющего влияния на экономику страны. Если ставка ниже нейтрального уровня, то проводится стимулирующая денежно-кредитная политика, если выше нейтрального — жесткая.

Однако позже, в начале ноября, заместитель Пауэлла Ричард Кларида заявил, что ФРС может остановить цикл повышения ставки на нейтральном уровне, а спустя месяц сам Пауэлл сказал, что, по его мнению, процентные ставки находятся «чуть ниже» нейтрального уровня. То есть, по сути, регулятор дал новый сигнал участникам рынка — диаметрально противоположный тому, что был в октябре.

Сигналы регулятора тут же отразились в динамике 10-летних US Treasuries, доходность которых упала с почти 3,2% до 2,8% годовых. И впервые за очень долгое время рынок увидел инверсию кривой доходности. В один прекрасный момент доходность 5-летних бумаг стала ниже, чем 2-летних. Строго говоря, инверсию констатируют по другим типам бондов — 10-летним и 2-летним. И такая классическая инверсия — один из самых надежных признаков грядущей рецессии. Если ставки по длинным бумагам выше, чем по коротким, это означает, что участники рынка ожидают снижение ставок в будущем.

Девятнадцатого декабря ФРС США приняла решение повысить ключевую ставку на 0,25 процентных пунктов, и это решение было ожидаемым. Но главное — американский регулятор подтвердил сигналы, данные ранее рынку. ФРС скорректировала так называемую точечную диаграмму, которая отражает видение членов комитета по ставке в определенный момент времени. Теперь в Федрезерве ждут двух шагов по повышению ставки в 2019 году, а не трех, как раньше. Однако участники рынка ждали большего, некоторые полагали, что Пауэлл намекнет на то, что цикл повышения ставок вообще близок к завершению. Регулятор заверил, что продолжит сокращение баланса. То, что ФРС США может приостановить сокращение баланса, стало еще одной надеждой, которая не оправдалась. Разочарование участников рынка риторикой ФРС привело к тому, что прошедшая неделя стала одной из самых плохих для индекса S&P: он снизился на 7,05%.

Сюрприз преподнес и Центральный банк России, подняв ставку на заседании в декабре. Большинство аналитиков, опрошенных Bloomberg, полагали, что регулятор оставит ставку неизменной. Однако ЦБ сделал упреждающий шаг, так как полагает, что в начале года инфляция вырастет в том числе из-за возможного увеличения НДС. Кроме того, ЦБ собирается возобновить покупки валюты на рынке в рамках бюджетного правила. Это окажет давление на российский рубль, но более высокая ставка — это способ защитить валюту. Регулятор заявляет, что это не начало цикла повышения ставок, однако если угроза повышения инфляции и инфляционных ожиданий сохранится, то в следующем году рост ставки может продолжиться.

Изменения в политиках центральных банков, которые произошли в конце года, могут оказать существенное влияние на курс рубля. Замедление ужесточения денежно-кредитной политики ФРС и более жесткие упреждающие шаги российского ЦБ приводят к увеличению процентного дифференциала ставок. Разница ставок привлекает инвесторов возможностью зарабатывать на операциях керри-трейд, суть которых в покупке инструментов в российских рублях, приносящих доход, близкий к ставке ЦБ (7,75% годовых), и фондированием в валюте по ставке, близкой к ставке ФРС (2,5%). Как кажется, это не даст курсу рубля значительно ослабнуть.

В целом при возросшем дифференциале ставок национальная валюта могла бы укрепиться, но мешать этому будет бюджетное правило, в рамках которого ЦБ возобновит в январе покупку валюты в Фонд национального благосостояния, а также существенное снижение цен на нефть. Для курса рубля благоприятно среднее значение около $55 за баррель, но цена ниже $50 за баррель, скорее всего, будет оказывать давление.

Введение бюджетного правила снизило зависимость динамики валютной пары от цен на нефть, однако усилило другую зависимость — от денежных потоков. Теперь на курс рубля влияет и приток/отток средств на рынок ОФЗ. И если санкции будут ужесточаться, а отток средств с рынка ОФЗ продолжится, то это может оказать дополнительное давление на рубль. С другой стороны, если угроза введения новых санкций минует, то дифференциал ставок станет магнитом для нерезидентов, и мы увидим приток средств на российский рынок и укрепление рубля, уже несмотря на действие бюджетного правила.

«FORBES»

БЮДЖЕТНЫЙ КРИЗИС В США ПОМОЖЕТ РУБЛЮ ОТСРОЧКОЙ САНКЦИЙ

27.12.2018

Владимир Рожанковский, LIFA, эксперт "Международного финансового центра", специально для "Российской газеты":

Мировые рынки крайне подавлены событиями в Вашингтоне, о которых мы еще поговорим. Для игроков на российских торговых площадках в этой ситуации особый риск будет представлять дешевеющая нефть.

Все понимают, что если Федеральная резервная система США доведет ситуацию до биржевой паники, то риски рецессии в первой экономике мира многократно возрастут. А во время рецессии спрос на энергоносители по определению снизится. В прогнозах ОПЕК это не учитывалось - значит, это пресловутый нефтяной "черный лебедь". Доллар может впервые с 10 сентября этого года коснуться отметки 70 рублей и уйти выше.

Мы разделяем мнение Минэкономразвития, что начало года будет очень сложным периодом для российской экономики. Кроме того, в промежуток январских праздников имеются курсовые риски, связанные с тем, что Банк России не участвует в рыночных операциях и, по сути, не "присматривает" за рынком. Для разнообразных спекулянтов это - дополнительный стимул "пошалить", поэтому не исключаю, что первый рабочий день нового года мы встретим при курсе заведомо выше 70 рублей за доллар (в качестве вербального ориентира назовем цифру 72 рубля).

Также в нашем базовом прогнозе до конца декабря у рубля есть высокий шанс протестировать отметку 79,60-79,80 за евро. Как мы уже раньше писали, в ситуации глобального финансового стресса нас сможет поддержать золото, поскольку мы ожидаем, что Китай и Индия традиционно усилят физические покупки металла, связанные с годовой цикличностью: в Китае физическое золото скупают накануне празднования Нового года по лунному календарю (начнется пятого февраля), а в Индии - в преддверии сезона свадеб (начинается в декабре). Рассчитывать на помощь нефти в этой ситуации не приходится.

Что касается событий в Вашингтоне, то консенсус у глобальных (в том числе, англоязычных) аналитиков, исходя из прежнего опыта, состоит в том, что сегодня, 27 декабря, компромисс по бюджету между президентом и Конгрессом (состоит из Сената и Палаты представителей) найден не будет.

Трамп поставил жесткий ультиматум, и теперь демократы из Палаты представителей сочтут своим долгом из принципа голосовать против ассигнований на "мексиканскую стену" (или забор, как предложил уточнить Трамп).

В ситуации, когда демократов в Палате теперь большинство, мы получаем классический импассе (тупик), который пока непонятно как преодолеть. Поэтому шатдаун (приостановка деятельности государственных учреждений при несогласии в распределении и принятии бюджета) имеет большой риск продлиться не только в первой декаде января, но и гораздо дольше - в феврале как минимум.

Опять же, исходя из опыта прошлых лет, эта ситуация какого-то непоправимого ущерба доллару и экономике США не наносит. Закрыто лишь 25 процентов государственных учреждений - как правило, это некритичные имиджево-рекреационные услуги.

На мой взгляд, основной нервирующий инвесторов компонент этой поднадоевшей истории - непредсказуемость дальнейшего развития событий. Ведь Сенат в этот раз проголосовал ЗА новый бюджет. И спустя сутки - когда Трамп уже размещал триумфальные праздничные твиты, а рынки возрадовались быстрому решению проблемы и были готовы играть на повышение - пришла обескураживающая новость о том, что Палата представителей проголосовала ПРОТИВ. Преждевременные оповещения об очередной "победе" - это вообще бич президентской новостной ленты.

Обычно люди всегда хотят знать, а как это повлияет на нас, на наш рубль? Притом, вопрос этот рутинно задают даже применительно к событиям, заведомо не имеющим к нам никакого отношения. В этом случае с бюджетным кризисом в США я был склонен ответить категорически: "Никак!". Однако, поразмыслив, все же пришел к выводу, что определенное влияние будет иметь место. Речь идет о санкциях.

Санкции весь уходящий год оказывали большое давление на рубль и вырвались в разряд факторов первоочередного влияния на отечественную валюту. Так вот, во время правительственного шатдауна в США шансы на принятие нового пакета антироссийских санкций ничтожны. Так что у нас может оказаться в запасе еще месяц-другой передышки.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

«НАСЕЛЕНИЕ ПОДДЕРЖИВАЕТ ИДЕЮ ДЕДОЛЛАРИЗАЦИИ»

27.12.2018

Несмотря на рост ставок по валютным вкладам, россияне поддерживают идею дедолларизации — около 90% накоплений граждане хранят в рублях, заявил в интервью «Известиям» заместитель председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

Основным фактором, повлиявшим на движение ставок по валютным депозитам, стало повышение ключевой ставки Центробанка. После того как она выросла, банки начали увеличивать и доходность по вкладам. ВТБ реагирует на изменения рынка, мы должны предлагать клиентам конкурентные условия размещения средств. Поэтому осенью мы увеличили доходность по валютным вкладам в среднем на 0,4–0,75 п.п.

Кстати, наши клиенты большую часть средств привыкли держать в рублях. Мы недавно проводили анализ предпочтений вкладчиков: так вот, в массовом сегменте 91% накоплений физлица хранят именно в рублях, и с начала года эта цифра возросла на 2%.

Даже с учетом повышения доходности по валютным вкладам значительного притока иностранной валюты у нас нет. Люди, конечно, диверсифицируют свои сбережения, но активно растут именно рублевые накопления. Так что можно говорить, что население поддерживает идею дедолларизации и переходит в национальную валюту.

Уход из вкладов, в том числе валютных, можно объяснить и тем, что на рынке ценных бумаг сейчас есть более доходные инструменты, чем депозиты. Например, облигации. Это уже становится тенденцией: только в нашем банке по итогам текущего года портфель ценных бумаг клиентов увеличится на 250 млрд рублей.

В основном это клиенты сегмента «Привилегия» и Privatebanking, у которых уровень дохода, конечно, выше среднего. Но сейчас мы активно цифровизируем брокерское обслуживание и хотим, чтобы простые продукты, например, облигации, стали доступны и начинающим инвесторам в других сегментах. Если ставки на рынке начнут снижаться, эти бумаги будут существенно выгоднее депозита. Например, уже сейчас есть предложения с доходностью 8,5–9% годовых. Предлагать такие продукты можно дистанционно — через мобильное и интернет-приложения. Финансовая грамотность россиян растет: им интересны уже не только вклады. Но при этом очень важно профессионально оценивать свои риски.

Искусственный интеллект в розничном бизнесе сегодня выполняет функции  робота-коллектора. Это обучаемый алгоритм, который работает у нас около трех месяцев. Он обзванивает клиентов, идентифицирует их — просит представиться, назвать дату рождения. Потом напоминает о задолженности.

Он распознает речь, убеждает совершить платеж, фиксирует и вносит обещание погасить задолженность в систему. Пока он эффективен на небольших периодах просрочки. Среднее время разговора составляет 1–1,5 минуты, что сопоставимо с разговором с оператором. Если сотрудник производит около 200 звонков в день, то для робота это число практически не ограничено. Этот искусственный интеллект может в сотни раз обогнать человека по продуктивности и существенно сэкономить человеческие ресурсы. При этом робот учится и с каждым разом все лучше распознает человеческую речь. Интересно, что процент контактности с клиентами у робота не хуже, чем у оператора, но пока наш алгоритм более доверчив. Он чаще интерпретирует слова клиента как готовность к оплате.

Есть еще одна сфера, где мы используем искусственный интеллект — борьба с мошенничеством. Это важная тема и не только в контексте нашей работы: люди должны понимать и свою ответственность, насколько важно соблюдать рекомендации банка.

Типичные ошибки: кто-то пишет пин-код на обороте банковской карты или носит ее в паспорте, а потом все это вместе теряет. Довольно распространены звонки или сообщения мошенников с вопросами раскрыть паспортные данные, продиктовать номер карты, CVV-код или раскрыть тот, который приходит в SMS.

Как с этим бороться?  Постоянно повышая финансовую грамотность населения. Помните, что банк никогда не спросит у своего клиента полный номер карты, CVV-номер и точно никогда не потребует продиктовать код из SMS. Мы ведь изначально владеем этой информацией, и для обслуживания она не нужна. Наша система отслеживает все операции по счетам клиентов, и если мы видим нетипичные с их стороны действия, можем временно заблокировать карту для предотвращения несанкционированного списания средств. Банк обязательно проверит у самого клиента, совершил ли он эту операцию. Понимаем, что иногда это неудобно, но безопасность ваших денег гораздо важнее. И обязательно убедитесь, что вам звонят именно из банка. Лучше возьмите паузу, перезвоните по официальному номеру, указанному на сайте или на вашей карте, и уточните детали.

Кроме того, мошенники также могут получить SIM-карту другого человека. Поэтому здесь нужно быть особенно внимательными и реагировать на случаи, когда у вас вдруг перестал работать сотовый телефон, причем не из-за отсутствия денег. Мы сейчас договариваемся с операторами связи о том, чтобы нас информировали о смене SIM-карты клиента. Кроме того, мы хотим добиться «периода охлаждения»: чтобы в течение какого-то времени после ее замены на этот номер не приходили SMS от банка. Это заметно осложнит работу мошенников, а клиент успеет разобраться в возникшей проблеме.

В этом году ВТБ купил три региональных банка. Приобретения «Возрождения», Саровбизнесбанка и Запсибкомбанка объединены общей идеей – укреплением рыночных позиций в ряде регионов с большим потенциалом роста. Все эти банки имеют ярко выраженный региональный характер с доминирующей зоной присутствия: Московская, Нижегородская и Тюменская области, Ханты-Мансийский, Ямало-Ненецкий автономный округа. Прежде всего, это отразится на нашей клиентской базе и филиальной сети и будет способствовать их существенному расширению. Покупка нескольких игроков позволит группе ВТБ увеличить и свою долю на рынках указанных регионов по привлечению средств физлиц — до 15%, по кредитованию физлиц — до 21%. Клиентов тоже станет больше: в этом году мы увеличим их число на 1 млн человек только за счет приобретений.

Консолидация в банковском секторе — современный рыночный тренд, характерный не только для России. Благодаря ей банки могут снижать издержки и активнее внедрять новые технологии, а значит – делать свои услуги интереснее и доступнее. Наш сектор сейчас — один из самых конкурентных в российской экономике. Даже с учетом укрупнения в нем остается достаточно сильных игроков, готовых серьезно бороться за клиентов.

На мой взгляд, оздоровление банковского рынка — полезный процесс, который помогает привести сектор в порядок. Сейчас на нем несколько десятков по-настоящему значимых игроков. И все конкурируют за персонал, за клиентов и по тарифам. При этом вы сами видите, насколько значительный у нас за последние годы прогресс по ценам, услугам и цифровизации банковских услуг. Россия в контексте использования цифровых технологий на фоне других стран развивается гораздо быстрее.

«ИЗВЕСТИЯ»

ГЛАВА БАНКА «ОТКРЫТИЕ» РАССКАЗАЛ ОБ ИСТОРИЧЕСКОМ МИНИМУМЕ ВАЛЮТЫ НА СЧЕТАХ РОССИЯН

26.12.2018

Объем иностранной валюты на счетах россиян достиг исторически низкого уровня и составил примерно 85 миллиардов долларов, рассказал телеканалу «Россия-24» глава банка «Открытие» Михаил Задорнов

По его словам, банк зафиксировал в статистике всей банковской системы минимальный за последние 10 лет объем долларов и евро на счетах вкладчиков. Общая сумма валют при переводе в доллары составляет 84-85 миллиардов.

Задорнов связывает снижение объемов валют на счетах россиян с тем, что рубль перестал обесцениваться и сообщениями о новых санкциях США против России.

По данным Bloomberg, в августе с валютных счетов Сбербанка россияне сняли 1,2 миллиарда долларов из-за опасений перед новыми американскими ограничениями против российских банков.

В сентябре глава ВТБ Андрей Костин заявил, что разработал план по отказу от доллара. Как рассказал Костин, президент России Владимир Путин поддержал его инициативу. Позже Минфин России также поддержал его план. Сам глава государства говорил в конце ноября, что страна не уходит от доллара, а доллар уходит от нее, поэтому Россия «вынуждена» от него отказаться.

Власти России к 2024 году собираются отменить обязательный возврат в Россию выручки экспортеров, которые рассчитываются в рублях, а также разработают другие меры поддержки рубля.

«СНОБ»

ЗАПАД САНКЦИЯМИ СОЗДАЛ В РОССИИ "РУБЛЕВЫЙ ТРЕНД"

26.12.2018

Объем валютных счетов россиян снизился до исторически низкого уровня по целому ряду причин, в том числе из-за стабилизации рубля. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Александр Щелканов.

"Рекордное сокращение валютных счетов россиян связано с целым рядом условий, наложившихся друг на друга. Определенную роль сыграла стабилизация курса рубля, в большой мере влияние на процесс оказала вся санкционная история, в которую Россию поневоле втянули почти пять лет назад. К примеру, в августе-сентябре этого года со стороны руководства банка ВТБ пошли заявления, что в случае санкций рублевые вклады будут возвращены в полной мере – естественно, это сформировало определенные настроения у населения.

Сегодня в принципе расти валютным вкладам в России не на чем. Процентные ставки в банках по валютным депозитам существенно ниже, чем по рублевым, потому рассчитывать на прибыль от таких вложений не приходится. С другой стороны, в России, как в любой цивилизованной стране, все расчеты переведены на национальную валюту, а значит спрос на иностранную возникает лишь по необходимости, он минимален", - отмечает аналитик.

Глава банка "Открытие" Михаил Задорнов заявил, что объем валютных счетов россиян находится на исторически низком значении. "Мы не фиксируем [тренд на дедолларизацию], хотя мы видим по статистике всей банковской системы, что сейчас на счетах российских граждан в банковской системе минимальная за последние, наверное, лет 10 сумма долларов и евро, она примерно сейчас измеряется 85-$84 млрд, если мы в доллары переведем разные валюты. Это исторически очень низкая сумма, и это связано явно не только с тем, что рубль перестал обесцениваться", - сказал Задорнов.

"Очень большое влияние на настроения вкладчиков оказывают угроза Запада, связанные с введением новых санкций. Гораздо спокойнее держать сбережения в российской валюте и в российском банке, нежели в результате очередных политических игр Запада внезапно оказаться их заложником – счет в западном банке могут заморозить, иностранную валюту запретить к выдаче или случатся другие неприятности. Отсюда и тренды последних лет, связанные с поддержкой рубля и повышенным к нему доверием.

Тем более, что российские власти этому способствуют – ведут активную политику по минимизации роли доллара во внутренних расчетах и банковских операциях. Ведь все, кто хотел вывести деньги из российских банков, уже это сделали, после чего система стабилизировалась, привыкла к новым условиям и сформировала другие тренды. Потому и ажиотажа вокруг купли-продажи иностранной валюты, конвертации счетов мы не наблюдаем", - подчеркивает эксперт.

Ранее генеральный директор УК "Альфа-Капитал" Ирина Кривошеева рассказала: инвесторы больше не видят смысла держать деньги за рубежом. Если раньше тренд был однозначным и порядка 70% капитала состоятельных частных инвесторов находилось в иностранных юрисдикциях, то в 2018 году впервые наблюдается ощутимый возврат средств в Россию. Этому, по мнению Кривошеевой, способствует и появление новых инструментов на рынке, и создание удобной инфраструктуры для инвестирования крупного капитала.

Переток еще был связан с амнистией капитала, деофшоризацией. Сказалось некоторое напряжение клиентов из-за того, что в иностранных банках к ним точечно ужесточаются требования со стороны комплаенса (службы внутреннего контроля за соблюдением норм законодательства) из-за санкций. На сегодняшний день многие частные инвесторы с суммами условно до пяти миллионов долларов, не видят смысла держать там эти деньги. Они возвращают капитал в РФ и доверяют местным участникам рынка.

"Российские власти взяли активный курс на деофшоризацию капиталов – это удачный ход, который уже привлекает в страну капиталы. Фактически – возвращает их в родную юрисдикцию - тем более, что созданы комфортные офшоры и в РФ. Раньше россияне стремились вывести средства в западные банки, но санкционное противостояние все изменило. Фактически банки Европы, США и ряда других стран в любой момент могут заморозить "подозрительные" счета россиян по распоряжению американского минфина или просто в санкционном рвении. Вернуть эти средства будет крайне сложно.

Инвесторы возвращают средства в Россию, и самое время этим воспользоваться – инвестактивность в стране все еще на низком уровне, нужна "перезагрузка". Это означает проведение комплекса мероприятий, который сделает вложение денег в нашей стране более привлекательным, такая задача вполне выполнима. Российским средствам на Западе некомфортно, они переводятся в безопасную юрисдикцию РФ - деньги есть, их просто нужно заставить работать.

Тем более, что для повышения инвестиционной привлекательности страны сделано уже достаточно много. Стратегии, дорожные карты и планы мероприятий работают, это наглядно доказано. К примеру, согласно знаменитому мировому рейтингу Всемирного Банка Doing business, Россия вышла со 120 строчки переместилась на 31-ю. Целью ставится попасть в Топ-20, так что еще есть к чему стремиться, но и уже достигнутые результаты, определенно, впечатляют", - заключает Александр Щелканов.

«ЭКОНОМИКА СЕГОДНЯ»

ГРЕФ ЗАЯВИЛ О СПАДЕ ВОЛНЫ СЛУХОВ ОБ УГРОЗЕ ВАЛЮТНЫМ ВКЛАДАМ

27.12.2018

Слухи о последствиях возможных новых санкций США против России и российских банков, вызвавшие тревогу среди вкладчиков в начале осени, улеглись, поведение клиентов вернулось в норму, заявил глава Сбербанка Герман Греф.

"Уже с ноября фиксируем приток вкладов, ну, и такая волна, которая была связана в первую очередь с каким-то ожиданием санкций, потом вот эта тема дедолларизации, которая превратилась почему-то в тему угрозы валютным вкладам, она ушла сейчас, конечно", - сказал Греф в интервью "России 24".

"Волна слухов улеглась. Сейчас все поведение наших клиентов вошло в самое обычное русло", - заявил банкир.

Как сообщалось, совокупный объем средств физлиц на балансе Сбербанка по РСБУ сократился в ноябре на 0,3% - до 12,38 трлн рублей. В то же время объем срочных вкладов вырос на 190 млрд рублей, в том числе на $300 млн увеличились валютные вклады. Общее сокращение пассивов от населения произошло за счет средств на текущих счетах.

«ИНТЕРФАКС»

МАКСИМАЛЬНАЯ СТАВКА ТОП-10 БАНКОВ ПО РУБЛЕВЫМ ВКЛАДАМ ВЫРОСЛА ДО 7,4%

27.12.2018

Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях за вторую декаду декабря составила около 7,4% против 7,38% за первую декаду. Такая информация приводится в сообщении пресс-службы ЦБ.

Уровень максимальной ставки сейчас самый высокий более чем за год (в последний раз такое же, как сейчас, значение ставки было зафиксировано по итогам первой декады ноября 2017-го). Непрерывный, за исключением одного случая стагнации, рост максимальной ставки наблюдается с августа этого года.

Минимальное за всю историю наблюдений ЦБ (с середины 2009 года) значение показателя было зафиксировано в первой декаде июня текущего года — 6,05%.

На пиковой отметке 15,635% максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам находилась в конце декабря 2014 года — после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 процентного пункта, до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке.

Напомним, в середине декабря этого года ключевая ставка Банка России была повышена на 0,25 п. п., до 7,75% годовых, что стало вторым повышением ставки в текущем году (до этого, в середине сентября, Центробанк повысил ставку тоже на 0,25 п. п. впервые с декабря 2014 года).

В десятку банков с наибольшим объемом рублевых вкладов населения входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

Уточним, что Совкомбанк вернулся в этот список, после того как начиная со второй декады сентября этого года был вытеснен из топ-десятки Московским Кредитным Банком. В ноябре этого года был завершен процесс объединения Совкомбанка и РосЕвроБанка.

Объектом особого внимания ЦБ являются случаи превышения кредитными организациями максимальной ставки топ-10 банков более чем на 2 п. п. (в период с конца декабря 2014 года по конец ноября 2017-го допускалось превышение на более существенную величину — 3,5 п. п.).

Кроме того, ЦБ рассчитывает среднее значение максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения, — базовый уровень доходности вкладов. К этому уровню с середины 2015 года привязан размер взносов в фонд страхования вкладов (см. значения, установленные в качестве ориентира на декабрь).

«BANKI.RU»

ПОЧЕМУ ВТОРИЧКА СТАНОВИТСЯ РЫНКОМ ПРОДАВЦА

27.12.2018

За год средняя стоимость вторичной недвижимости в Москве выросла на 10%, подсчитали аналитики сервиса объявлений ЦИАН. Быстрее всего дорожают квартиры на юго-востоке столицы и в Новой Москве – за 12 месяцев они прибавили в стоимости 12-17%. Эксперты это объясняют строительством станций метро, а также объектов социальной инфраструктуры.

В целом же, цены растут вслед за повышением спроса. По данным компании «Инком-Недвижимость», в октябре было заключено на 25% больше сделок, чем в том месяце год назад. По сравнению с сентябрем проданных квартир стало также больше на четверть. Эксперты отмечают, что вторичный рынок Москвы перестает быть рынком покупателя и понемногу становится рынком продавца, пишет газета «Коммерсант».

Причин такого тренда несколько. Активно покупать квартиры стали из-за того, что ипотека стала доступной. Причем, сократился разрыв в стоимости кредита для готового и строящегося жилья. Раньше разница в условиях фактически выталкивала заемщиков на первичный рынок, а теперь у людей есть выбор. Причем, с одной стороны ипотека в этом году подешевела, а с другой – ставки по ипотечным кредитам в сентябре стали расти вслед за повышением ключевой ставки ЦБ. Это подстегнуло людей не ждать снижения цен и ставок, а выходить на сделку именно сейчас.

Еще один фактор – это скачки курсов рубля и опасения, что из-за санкций госбанки не смогут проводить операции в долларах. Вкладчики забрали деньги и часть вложили в недвижимость. В компании «Инком» сообщили, что 20% ее клиентов покупают жилье, чтобы сберечь накопления. Годом ранее таких сделок почти не было.

В уходящем году специалисты заметили новый тренд – в некоторых случаях новостройки оказались дороже квартир того же класса на вторичном рынке.

При этом у первичных квартир есть ряд серьезных минусов. Во-первых, есть риск стать обманутым дольщиком. Во-вторых, вкладываясь в первичку, особенно на ранних этапах строительства, надо запастись терпением. Панельный дом возводится примерно год, монолитный – полтора-два года. Это если повезло, и застройщик не обанкротился. Еще возможно, придется ждать, пока к дому подведут все коммуникации. С получением ключей начинается новая головная боль – это ремонт, который требует денег, сил и времени. И еще целый год, а то и два в новом доме жить сложно, особенно с маленькими детьми, из-за шума от дрелей.

Что же произошло? Из-за ужесточения законодательства застройщиков вскоре станет меньше. Только в Москве более 30 компаний уже лишились возможности привлекать средства дольщиков из-за того, что не открыли счета в уполномоченных банках. А в следующем году застройщикам придется вообще строить либо на собственные средства либо на банковские кредиты, что приведет, согласно ряду прогнозов, к росту стоимости новостроек на 10-15%. И ряд компаний заранее стали постепенно повышать цены. Вот и получилось, что приобретать квартиры в старом фонде вдруг оказалось выгоднее, чем в новом.

«ЭХО МОСКВЫ»

ВАЛЮТНАЯ ВЫРУЧКА

26.12.2018

Финансист Ярослав Кабаков — о самых доходных вложениях 2018 года.

2018 год близится к концу и уже пора подводить его итоги, в том числе для российских частных инвесторов. Принято считать, что для них он выдался непростым: мир вступил в эпоху глобальных торговых войн, в отношении России и отдельных отечественных компаний вводились санкции, порой довольно жесткие, курс рубля дважды — в апреле и августе — падал, фондовые рынки лихорадило, причем не только в России, но и во всем мире.

Всё это, безусловно, так. Однако подобные события по большому счету все-таки более важны для тех инвесторов, которые активно торгуют на рынке. С точки зрения тех, кто формирует сбережения, тем более на длительную перспективу, важнее «сухой остаток» — сколько удалось заработать за год и с чем в итоге остался инвестор.

Начнем с простейшего, но тем не менее крайне популярного у россиян способа вложения средств — покупки валюты. В середине декабря прошлого года официальный курс доллара был на уровне 58,9 рубля, евро — 66,4 рубля, в середине декабря 2018-го — 66,4 рубля и 75,4 рубля соответственно. Нетрудно подсчитать, что вложения в доллар за год принесли 12,7%, а в евро 13,5%. По сравнению с рублевыми депозитами это более чем достойная доходность. По данным Банка России, в декабре прошлого года в 30 крупнейших кредитных организациях средневзвешенная доходность по вкладам на срок до года составляла 5,23% годовых, по депозитам на 1–3 года — 6,28% годовых.

Есть, правда, один нюанс. При вложениях в валюту возникают накладные расходы. При обмене наличных существует разница между курсом покупки и продажи (спред) — для долларов, например, это около трех рублей. При конвертации через банковские карты спреды схожи, что сильно влияет на доходность соответствующих вложений. В случае с долларом она с упомянутых выше 12,7% за год опускается примерно до 7,45%.

Гораздо меньшие издержки возникают при покупке валюты через брокерский счет на бирже — в этом случае спреды в буквальном смысле слова копеечные. Если бы инвестор в прошлом декабре провел покупку через биржу, да еще сразу после этого разместил доллары на банковский депозит (тогда ставки по вкладам в долларах на срок до года были в районе 0,8% годовых), доходность его вложений в пересчете на рубли за 12 месяцев могла бы составить около 13,5%.

Но такая тактика означала бы предвидение значительных пертурбаций на фондовом рынке. Год назад мало что предвещало подобное развитие событий. Для любителей валютных сбережений гораздо привлекательнее выглядел вариант покупки еврооблигаций, доходность которых была значительно выше, чем у долларовых депозитов. Однако повышение ставки ФРС США и введение санкций против России в 2018 году сыграли с владельцами таких бумаг злую шутку.

Так, например, цены на государственные долларовые облигации Минфина РФ с погашением в 2023 году с середины декабря прошлого года по середину нынешнего подешевели с 8,5% до 1,9% от номинальной стоимости. Для долгосрочных инвесторов это не стало проблемой: за год они получили более чем 4,5-процентную прибыль в валюте в виде купонных выплат, а по итогам у них остались на руках бумаги с очень неплохой доходностью к погашению 4,4% годовых. Вместе с тем, вздумай инвестор тогда купить эти облигации, а сейчас продать, он бы получил убыток в 1,56% (это в долларах, конечно, в рублях всё равно бы получился хороший плюс).

Схожим образом складывалась ситуация и на рынке рублевых бумаг. Скажем, облигации федерального займа (ОФЗ) с погашением в конце 2021 года с середины декабря 2017-го подешевели с 99,6% до 97% от номинала, в течение года инвесторы получили около 7% на вложенные средства в виде купонных выплат и бумаги с доходностью к погашению 8,32% годовых. Вместе с тем продажа этих бумаг сейчас означала бы фиксацию доходности от всей операции на уровне 4,42% годовых, то есть ниже, чем у депозитов.

И, наконец, рынок акций. Мировые фондовые индексы в этом году падали: американский S&P500 с середины декабря 2017 года по середину декабря 2018-го потерял 3%, немецкий DAX — 17%, французский CAC40 — 10%, британский FTSE100 — 7%, японский NIKKEI — 6%. На этом фоне российский рынок акций вел себя на удивление неплохо. «Долларовый» индекс РТС потерял за то же время менее 3%, в рублях же доходность вышла весьма приличной: индекс Московской биржи прибавил 10,4%.

И это при том, что сильно подвели акции банков, как обычно, наиболее чувствительные к санкционной риторике. Индекс финансового рынка Мосбиржи рухнул на 29,9%, тогда как, например, индекс нефтегазового сектора прибавил 32,2%. Здесь можно было бы, конечно, сказать о том, что о готовящихся новых пакетах антироссийских санкций в прошлом декабре не слышал разве что глухой и разумному инвестору следовало бы держаться подальше от акций отечественных банков — но это уже из серии рассуждений о сладкой жизни при наличии инсайдерской информации о содержимом прикупа.

«ИЗВЕСТИЯ»

ФИНАНСОВЫЕ ПРОДУКТЫ БУДУТ ПРОДАВАТЬ ПО ОСОБЫМ СЦЕНАРИЯМ

27.12.2018

Банк России рекомендовал финансовым организациям использовать при продаже продуктов физическим лицам сценарии (скрипты) взаимодействия с потребителем, соответствующие лучшим практикам защиты их прав и интересов.

Разработать типовые скрипты продажи небанковских финансовых продуктов должны будут саморегулируемые организации (СРО). Соответствующее информационное письмо регулятор направил во все финансовые организации.

Предполагается, что типовые скрипты обяжут максимально полно информировать потребителей об особенностях и рисках финансового продукта. При этом не должно быть признаков навязывания продукта клиенту. Продавец должен ясно обозначить сроки действия договора, условия его досрочного расторжения, а также рассказать клиенту о порядке возврата средств при отказе от заключенной сделки. Для каждого вида финансового продукта СРО рекомендовано составить отдельный сценарий.

"Мы считаем недопустимым введение потребителя в заблуждение, злоупотребление его доверием, - пояснил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. - Это не только создает репутационные риски для конкретной отрасли, но может оказать влияние на уровень доверия граждан к финансовому рынку в целом. Новые требования к сценариям продаж призваны предупредить подобные проблемы".

Банкам, выступающим в качестве агентов некредитных финансовых организаций, регулятор также рекомендует руководствоваться утвержденными СРО сценариями взаимодействия с потребителями. Чаще всего банковским каналом продаж пользуются страховые компании: по данным "Эксперт РА", его доля в этом году выросла почти до 38 процентов в совокупном объеме собранных страховых взносов.

В ЦБ РФ не раз выражали обеспокоенность в отношении продаж небанковских финансовых продуктов клиентам без должного информирования об их особенностях и рисках по ним. В основном это касается инвестиционного страхования жизни. Это сложный продукт, и покупая его через банк, клиенты не всегда понимают, что это не вклад - средства по продукту не застрахованы, а доходность по инструменту не может быть гарантирована.

Всероссийский союз страховщиков разработал внутренний стандарт продаж кредитного и инвестиционного страхования жизни. В соответствии с ним обязательства по продукту несет страховая компания, а не банк, продавший продукт. При его покупке клиент получит памятку, в которой будет прописан порядок расторжения договора, условия "периода охлаждения", в течение которого клиент может вернуть уплаченную премию без потерь, прописан порядок внесения регулярных платежей по договору.

В рекомендациях ЦБ РФ об использовании скриптов продаж регулятор обращает внимание участников рынка на то, что в качестве посредников при продаже финансовых продуктов предпочтительно привлекать только некредитные либо кредитные финансовые организации.

В начале декабря стандарт защиты прав и интересов физлиц представила Ассоциация российских банков. Как отмечается в сообщении ассоциации, он сможет обеспечить соответствие типовых сценариев продаж общим принципам защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг. В стандарте прописаны конкретные принципы, которыми следует руководствоваться при продаже финансовых продуктов физическим лицам. Это отсутствие признаков навязывания финансового продукта и надлежащее информирование граждан о предлагаемом финансовом продукте.

Сами потребители чаще всего жалуются на банки: в октябре Банк России получил 10,8 тысячи таких обращений. Это почти на четверть больше, чем в сентябре. Почти 40 процентов жалоб на банки связаны с потребительским кредитованием.

На некредитные финансовые организации потребители направили 6,6 тысячи жалоб, что также почти на четверть больше, чем в сентябре. При этом регулятор фиксирует значительное снижение количества обращений по этому сегменту в долгосрочной перспективе: за 10 месяцев 2018 года их стало на четверть меньше, чем за аналогичный период прошлого года.

В октябре выросло число жалоб на страховщиков, до 3,6 тысячи. Большинство из них связано с ОСАГО и применением коэффициента бонус-малус.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ЗОЛОТО ОТВЯЗАЛОСЬ ОТ ДОЛЛАРА

26.12.2018

Инфляция подстегнула спрос на драгметалл.

26 декабря, по данным агентства Reuters, котировки золота на мировом рынке поднимались до отметки $1276,55 за тройскую унцию, максимального значения с 19 июня. Это на 0,6% выше закрытия понедельника. Уверенный рост цен продолжается шестую неделю подряд, за это время золото подорожало на 6,4%. Сопоставимое снижение продемонстрировали и котировки других драгоценных металлов. Стоимость серебра поднималась до отметки $15,16 за унцию, что на 8,4% выше значений середины месяца.

Возвращение цен к многомесячным максимумам происходит на фоне обвала на рынках акций. По данным агентства Bloomberg, за последние два месяца основные мировые индексы потеряли 5–20%, причем худшую динамику продемонстрировали европейские и американские индексы, снизившиеся на 15–19%. В итоге индекс Dow Jones опустился до отметки 21,8 тыс. пунктов, минимального значения с сентября 2017 года. Медвежья игра на рынках акций ведется из-за сохраняющейся угрозы торговых войн и провоцируемого ими замедления темпов роста мировой экономики. Об этом свидетельствует декабрьский опрос управляющих, проведенный аналитиками Bank of America Merrill Lynch, в котором управляющие инвестфондами указывали эти угрозы в числе главных рисков (см. “Ъ” от 19 декабря). По словам директора по инвестициям April Capital Дмитрия Скворцова, золото является традиционным защитным активом, спрос на который традиционно «растет на фоне снижения спроса на риск».

Поддержку ценам на золото оказывают и усилившиеся в последние месяцы инфляционные ожидания.

«По прогнозам ведущих инвестиционных домов, сильный рынок труда в США должен поддержать высокий уровень потребительского спроса в стране, тем самым подстегнув инфляцию»,— отмечает старший аналитик «Райффайзен Капитала» София Кирсанова.

В таких условиях инвесторы активно наращивают вложения в «золотые» фонды. По данным агентства Bloomberg, суммарные активы «золотых» ETF достигли 2186,5 т — максимума с 29 июня. Непрерывный рост активов продолжается третий месяц подряд, и за это время они выросли более чем на 100 т, причем половина прироста пришлась на последние три недели.

Участники рынка ожидают дальнейшего повышения стоимости металла.

По словам аналитика рынка сырьевых товаров Julius Baer Карстен Менке, цены на золото находятся на начальном этапе долгосрочного восстановления на фоне нормализации настроений в секторе.

«Высокий спрос на активы "тихой гавани" на фоне роста рисков торможения мировой экономики и ускорения инфляции в начале следующего десятилетия станет важным этапом периода роста,— отмечает господин Менке.— Увеличение инвестиционного спроса приведет к отвязке стоимости золота от курса доллара, снижению зависимости цены на драгоценный металл от решений американского Центробанка и обеспечению более устойчивой динамики».

«КОММЕРСАНТЪ»

ЦБ АННУЛИРОВАЛ ЛИЦЕНЗИИ ФОРЕКС-ДИЛЕРОВ "ТЕЛЕТРЕЙД", "ФОРЕКС КЛУБ" И "АЛЬПАРИ ФОРЕКС"

27.12.2018

Банк России аннулировал лицензии у пяти форекс-дилеров, в том числе у таких крупных как "Альпари Форекс", "Телетрейд Групп" и "Форекс Клуб", сообщается в материалах регулятора.

В них указывается, что основанием для принятия таких решений послужили "неоднократные в течение одного года нарушения требований законодательства Российской Федерации о ценных бумагах".

Также аннулированы лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности форекс-дилера у "Фикс Трейд", финансового агентства "Милком инвест" и "Трастфорекс".

как отмечается в сообщении регулятора, компании должны "прекратить осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, за исключением совершения действий, связанных с прекращением обязательств перед клиентами, возникших при осуществлении профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, и обеспечить возврат имущества клиентам в срок до 27.01.2019".

«ПРАЙМ»

ВЕЛИКИЙ ОБВАЛ

27.12.2018

Большая часть 2018 года сопровождалась панихидой по биткоину и рынку криптовалют в целом. После стремительного, обезоружившего всех скептиков взлета прошлой зимой, курс первой цифровой валюты неумолимо падал на протяжении многих месяцев, утянув за собой все остальные монеты. Непоколебимая вера инвесторов в революционную технологию блокчейн и деньги будущего обратилась сначала в панику и недоумение, а затем в злость и отторжение. И тем не менее хоронить биткоин пока рано. Итоги криптовалютной лихорадки — в материале «Ленты.ру».

На протяжении всего года курс первой цифровой валюты методично пробивал психологические отметки одну за другой — 17, 15, 12, 10, 8, 6 — и наконец 4 тысячи долларов. В итоге биткоин установил годовой минимум на уровне 3 242 долларов. Получается, что со времен исторического максимума в 20 тысяч долларов, достигнутого в декабре 2017 года, курс валюты упал более чем на 80 процентов. Остальные криптовалюты (альткоины) постигла еще более печальная участь. Так, падение курса Ethereum (ETH), некогда второй по капитализации монеты, составило около 95 процентов; Ripple (XRP) упал на 93 процента; Bitcoin Cash (BCH) — на 99 процентов; EOS — на 92 процента. Совокупная капитализация рынка криптовалют также потеряла почти 90 процентов — на уровне около 130 миллиардов долларов она последний раз находилась в августе 2017 года.

Для обывателей и неквалифицированных инвесторов такая бешеная волатильность выглядит по-настоящему пугающей, однако эксперты сохраняют хладнокровие. «На наших глазах разворачивается банальный хайп-цикл. Еще в XX веке Ричард Вайкофф, признанный эксперт Уолл-стрит и обладатель огромного состояния, заработанного на трейдинге, утверждал, что все рынки проходят стадии накопления и распределения, провоцируемые крупными игроками, обладающими всеми ресурсами для создания трендов», — говорит Георгий Романов — трейдер, входящий в топ-10 на TradingView, автор Telegram-канала RomanovTrade. И на сегодняшний день, по мнению экспертов, биткоин находится в завершающей фазе падения и постепенно переходит в фазу накопления.

Для тех, кто пришел на рынок впервые на хайпе 2017 года, столь затяжная коррекция оказалась неприятным сюрпризом, однако старожилы помнят времена и похуже. По словам Романова, нынешний «медвежий» рынок не идет ни в какое сравнение с коррекцией 2014 года.

«Во-первых, тогда в рынок были вовлечены в основном гики (люди, увлеченные высокими технологиями — прим. «Ленты.ру»). Во-вторых, тогда случилось самое болезненное событие в истории — банкротство биржи Mt.Gox, на которой торговалось 90 процентов всех биткоинов. Злоумышленники в один момент украли 700 тысяч монет, и девять из десяти трейдеров остались ни с чем», — вспоминает он.

Романов обращает внимание на то, что поведение толпы и тогда, и сейчас абсолютно идентично. Люди фиксируют убытки и прочат биткоину обвал до 100 долларов, а затем и вовсе до нуля. Тем не менее история показывает, что рынок всегда идет против мнения большинства. «Цена достигает неожиданных высот, и люди готовы вложить последние деньги, брать кредиты и продавать имущество. Биткоин за 20 тысяч долларов кажется им не таким уж дорогим. Почему тогда они не горят желанием покупать его со скидкой 80 процентов?» — задается вопросом трейдер.

Повторение цикла 2013-2015 годов можно увидеть на графике курса биткоина к доллару в логарифмическом масштабе. «Если открыть график на недельном таймфрейме, видно, что данная фрактальность уже отыграла себя на 60 процентов, и практически нет сомнений, что цена и дальше будет следовать истории. А история нам говорит, что ценовой минимум будет сформирован у 200-периодной скользящей средней (200МА), которой цена уже коснулась, после чего должен последовать отскок в зону активной торговли приблизительно на уровне 4800 долларов и дальнейший переход биткоина в фазу накопления», — прогнозирует Андрей Соболев.

Хотя эксперты и не ожидают резкой смены тренда, они солидарны в том, что сейчас у рынка криптовалют куда больше причин для роста, чем для дальнейшего падения. Глава Blockforce Capital Эрик Эрвин подчеркивает, что падение рынка цифровых денег в 2018 году никак не отражается на перспективах индустрии. Это подтверждает тот факт, что события 2018 года не отпугнули институциональных инвесторов от криптоотрасли — как раз наоборот. Многие крупные банки, такие как Goldman Sachs, Morgan Stanley, Citigroup, планируют запустить криптовалютные фьючерсы, деривативы или просто предоставить своим клиентам доступ к цифровым деньгам. В этом же году стартап Circle, основным инвестором которого выступает Goldman Sachs, приобрел одну из ведущих криптовалютных бирж Poloniex.

Впервые фьючерсы на биткоин начали торговаться 11 декабря 2017 года на Чикагской бирже опционов (СВОЕ), а буквально через неделю — на Чикагской товарной бирже (CME). Спустя год для этого созрели и другие игроки. Одно из главных грядущих событий в мире криптовалют — то, что оператор Нью-Йоркской фондовой биржи Intercontinental Exchange (ICE) готовится запустить платформу для крупных инвесторов Bakkt. Первым ее продуктом станут фьючерсы на биткоин с физической поставкой актива. Пока запуск запланирован на 24 января 2019 года, однако есть вероятность, что он может быть перенесен из-за задержки необходимых разрешений от Комиссии по торговле товарными фьючерсами США (CFTC).

Несмотря на то что почва для вливания больших денег в крипторынок уже практически готова, отрасли еще предстоит столкнуться с множеством трудностей. В частности, остается актуальным вопрос государственного регулирования блокчейн-отрасли — в большинстве стран статус цифровых валют по-прежнему до конца не определен. И хотя правовое регулирование в целом противоречит самой идее криптовалют, его отсутствие на данном этапе дает скорее негативный эффект. Криптоотрасль часто позиционируют как главный шаг к созданию новой экономической системы, но мир к ней еще не готов. Это значит, что криптовалютам так или иначе придется вписаться в уже существующую экономическую реальность, поскольку маргинальный статус отрасли не сможет привлечь крупные капиталы, а значит — будет тормозить ее популяризацию и развитие.

Ярким примером нехватки регулирования и надзора являются проблемы с безопасностью криптовалютных бирж. Согласно отчету CipherTrace, за первые девять месяцев 2018 года с торговых площадок было похищено криптовалюты на 927 миллионов долларов. Больше всех пострадали биржи Coincheck (похищено 553 миллиона долларов) и Bitgrail (похищено 170 миллионов долларов). Летом хакерским атакам подверглись южнокорейские биржи Bithumb и Coinrail, сумма ущерба составила 30 и 37 миллионов долларов соответственно, а в сентябре 60 миллионов долларов потеряла японская биржа Zaif. Также в начале года были распространены фишинговые мобильные приложения крупных бирж, которые воровали данные клиентов. Например, в Google Play было сразу четыре приложения биржи Poloniex, и ни одно из них не было официальным.

Настоящая анархия в первой половине 2018 года творилась на рынке ICO. Повальный интерес к криптоиндустрии спровоцировал взрывной рост различных скам-проектов (от английского scam — мошенничество, «кидалово»). Новомодный аналог IPO, когда компания привлекает средства, распределяя между инвесторами собственные токены, которые впоследствии могут выйти на биржу с перспективой роста стоимости, оказался благодатной почвой для мошенников. Все это кончилось тем, что крупнейшие социальные сети — Facebook, Instagram, Google, Twitter, Snapchat, Baidu, Weibo — выкатили запрет на любую рекламу ICO, что, несомненно, нанесло удар по всей индустрии.

Согласно исследованию аналитической компании Diar, за девять месяцев 2018 года ICO-проекты в общей сложности потеряли почти 6 миллиардов долларов. На сегодняшний день около 70 процентов всех токенов стоят гораздо дешевле, чем на момент первичного размещения. На этом фоне набирают популярность альтернативные формы привлечения инвестиций. Например, STO (Security Token Offering) — принципиальное его отличие от ICO заключается в том, что стоимость токенов подкреплена ценными бумагами, а не одними лишь обещаниями основателей проекта. Инвестирование в ICO хоть и сулит космическую прибыль (примером может послужить рост стоимости NXT, ETH, IOTA), но по статистике лишь 8 процентов проектов добираются до биржевых торгов.

Самым хайповым ICO в 2018 году, несомненно, стала платформа Telegram Open Network (TON) — стартап Павла Дурова собрал рекордные 1,7 миллиарда долларов, отказавшись от публичного размещения за ненадобностью. Создатели намереваются встроить платежную систему на основе TON в мессенджер Telegram, а в перспективе внедрять ее и в другие сервисы и социальные сети. Среди инвесторов, по сообщениям СМИ, фигурировали миллиардер Роман Абрамович, основатель Qiwi Сергей Солонин и основатель «Вимм-Билль-Данн» Давид Якобашвили. Кроме того, деньги вложили крупные инвесторы Кремниевой долины, в частности — Sequoia Capital. Запуск платформы может стать одним из главных событий в истории индустрии.

Несмотря на ряд проблем, криптоотрасль имеет неплохие перспективы для дальнейшего роста. Однако ситуация осложняется общим упадком мировой экономики и тем, что сейчас лихорадит все рынки. Одни считают, что на время кризиса криптовалюты станут для инвесторов условной тихой гаванью, другие же уверены, что они, наоборот, будут стремиться уйти от рисков и отдадут предпочтение традиционным инвестиционным инструментам. Как будет на самом деле — неизвестно, однако аналитики рейтингового агентства Weiss Ratings утверждают, что сейчас хорошее время для приобретения криптовалюты. И на это есть несколько объективных причин.

Схлынувший хайп стабилизировал рынок и снизил волатильность, это отпугнуло дилетантов, но привлекло внимание банкиров и крупных фондов, которые могут существенно повлиять на стоимость цифровых активов. Сейчас на рынке остались в основном те, кто будет держать криптовалюту несмотря ни на какие падения, а значит, группе крупных игроков, заинтересованных в обвале курса, нет особого смысла продолжать гнать цену вниз. В то же время цифровые валюты повсеместно становятся привычным явлением, их все меньше воспринимают исключительно как средство для покупки оружия, наркотиков и рабов или как угрозу мировой экономической стабильности.

«LENTA.RU»

ВТБ ОПРЕДЕЛИЛ, КАК ИМЯ ВЛИЯЕТ НА ФИНАНСОВОЕ БЛАГОПОЛУЧИЕ ЧЕЛОВЕКА

26.12.2018

Группа ВТБ провела исследование, проанализировав депозитные и кредитные продукты своих клиентов, и определила, каким образом связаны финансовое состояние человека и его имя.

Результаты исследования показали, что среди мужчин лидерами по сумме средств на банковском счете являются клиенты с именами Сергей, Александр и Владимир. Самыми состоятельными среди женщин оказались Елены, Татьяны и Ольги. Также в ТОП-10 вошли вкладчики с именами Андрей, Ирина, Алексей и Наталья. Кстати, в рейтинге "самых прибыльных" месяцев рождения клиентов, согласно аналитике, лидируют январь и август.

А вот по объёму оформленных кредитов Александры опередили Сергеев, выйдя на первое место. Тройку лидеров замкнули Алексеи. Среди женщин чаще всего одалживают у банка Ольги, Ирины и Натальи. В первую десятку рейтинга также вошли следующие имена: Елена, Андрей, Татьяна и Дмитрий. Чаще всего кредиты берут клиенты, рождённые в январе и мае, а вот наибольшая сумма задолженности - у заёмщиков, появившихся на свет в мае и июне.

"Исследование базировалось на анализе клиентской базы розничного бизнеса ВТБ. И хотя оно носит, скорее, шуточный и предновогодний характер, его результаты могут быть весьма репрезентативны - ведь сегодня мы обслуживаем около 12 миллионов клиентов. Поздравляем всех с наступающими праздниками и желаем финансово благополучного Нового года!", - отметил старший вице-президент ВТБ Андрей Осипов.

«МОЙ ГОРОД ЧЕБОКСАРЫ»

СПАСТИСЬ ОТ РАЗОРЕНИЯ: КАК БАНКИ БУДУТ ЗАЩИЩАТЬ ДЕНЬГИ КОМПАНИЙ

27.12.2018

Теперь в России будут страховать не только деньги вкладчиков или индивидуальных предпринимателей, но и компаний.

С января 2019 года страхование вкладов будет распространяться на средства малого бизнеса в банках. Раньше в случае краха кредитной организации выплаты гарантировались только физлицам и индивидуальным предпринимателям.

На компенсацию смогут рассчитывать юрлица, которые относятся к малым и микропредприятиям. Их перечень регламентируется законом «О развитии малого и среднего предпринимательства РФ». Малыми предприятиями в России считаются компании с годовым доходом менее 800 млн рублей. Для микропредприятий этот показатель еще ниже — 120 млн. Численность сотрудников должна составлять меньше 100 и 15 человек соответственно. Кроме того, существуют ограничения для акционеров таких компаний. Доля госструктур, общественных или религиозных организаций в капитале не должна превышать 25%. Небольшая фирма также не должна контролироваться другими юрлицами, в том числе иностранными, их доля в капитале может быть не более 49%.

Гарантии АСВ распространятся на средства, которые хранятся на депозитах и счетах, открытых в российской и иностранной валюте. Максимальный размер страхового покрытия такой же, как для физлиц и индивидуальных предпринимателей, — 1,4 млн рублей в одном банке.

Право на выплаты возникает при наступлении страхового случая. Им считается отзыв или аннулирование лицензии, а также введение моратория ЦБ на исполнение требований кредиторов. В банке начинает работать временная администрация, которая формирует перечень обязательств кредитной организации. Чтобы средства юрлиц учитывались, на дату наступления страхового случая компании должны числиться в реестресубъектов малого и среднего предпринимательства.

В течение пяти дней после наступления страхового случая Агентство по страхованию вкладов должно распространить всю информацию, которая касается приема заявлений клиентов банков. При подаче обращения в АСВ фирма должна подтвердить, что она относится к субъектам малого предпринимательства. Не ранее чем через 14 дней после страхового случая АСВ начинает осуществлять выплаты через банки-агенты. Компенсацию можно забрать в течение трех рабочих дней после подачи заявления в АСВ. Возврат средств возможен только в рублях, деньги перечисляются на счет компании, открытый в другой кредитной организации.

Если фирма держала в банке больше средств, чем предусматривает страховое покрытие, она может претендовать на выплату остатков в ходе его банкротства или ликвидации. В результате этой процедуры будет оценено и реализовано все доступное имущество кредитной организации. Деньги попадут в конкурсную массу для распределения между всеми кредиторами. Малые предприятия будут входить в третью очередь кредиторов, то есть получат возмещение только после вкладчиков и сотрудников банка.

«BANKIR.RU»

РАЗВОДЫ-2018. КАК МОШЕННИКИ ОБМАНЫВАЛИ РОССИЯН В ЭТОМ ГОДУ?

27.12.2018

Весь год мошенники придумывали новые схемы хищения денег доверчивых граждан и модернизировали старые. Какие способы обмана популяризовали аферисты в 2018 году, рассказывает АиФ.ru.

СФОТОГРАФИРОВАЛИ КАРТОЧКУ, УКРАЛИ СИМ-КАРТУ, ОБЧИСТИЛИ СЧЕТ. Мошенничества с банковскими картами — одни из самых популярных вот уже несколько лет. Оно и понятно, ведь россияне все чаще предпочитают безнал, а для аферистов это шанс анонимно поживиться деньгами.

Вот одна из нашумевших историй этого года. У москвича Никиты А. на вечеринке выкрали сим-карту и банковскую карточку. Причем сделали это злоумышленники блестяще: чтобы усыпить бдительность молодого человека, они не тронули ни его мобильный телефон, ни кошелек. Аферисты вставили сим-карту в свой смартфон, установили на него мобильное приложение банка, карточкой которого пользовался Никита, ввели в него данные этой карты, получили доступ в личный кабинет. Никаких других идентификаторов для входа в чужой онлайн-банк не понадобилось: только сим-карта (на номер которой приходит код для подтверждения входа) и номер карточки. Но это еще не все. В мобильном приложении злоумышленники поменяли пин-код, после чего обналичили банковский счет.

В итоге 363 тысячи рублей сняли аферисты, а всего молодой человек «попал» на 400 тысяч рублей. Дело в том, что похищенная карточка была кредитной. Почти 40 тысяч рублей — это комиссия за снятие денег в банкомате, за что кредитная организация еще и каждый день начисляет проценты.

Избежать ситуации, с которой столкнулся Никита А., можно, установив на сим-карту пин-код. Это четырехзначный пароль, который выдается при оформлении сим-карты. По умолчанию у всех операторов он выглядит следующим образом: 0000.

ПРОГРАММЫ-ПАРАЗИТЫ. Кстати, передавать аферистам данные с чужого смартфона могут и специальные программы-паразиты. Это, например, может быть инструмент для загрузки историй из Instagram, онлайн-игры и так далее. Все они перехватывали логины и пароли мобильного банка, а также смс-сообщения с кодами. Приложения могут также выводить на экран смартфона поддельные формы ввода логина и пароля. Как только пользователь их вводит, сведения перенаправляются мошенникам, а те опустошают счета.

Устанавливайте на смартфон только проверенные, официальные приложения. И регулярно их обновляйте.

ОХОТНИКИ ЗА БАНКОВСКИМИ ДАННЫМИ. Конфиденциальная информация с банковской карты (а также паспортные данные и кодовое слово) всегда вызывала повышенный интерес у аферистов. Владея ей, злоумышленники с легкостью получают доступ к деньгам своих жертв. И они год от года модернизируют способы получения этой информации.

В этом году претерпела изменения самая популярная схема — обзвон. Аферисты связываются с владельцами пластиковых карт, представляются сотрудниками финансовой организации, имитируя манеру общения банковской службы поддержки, и выманивают у граждан конфиденциальную информацию. А дальше — дело техники: деньги с банковских счетов граждан перетекают на счета злоумышленников.

«Злоумышленники максимально достоверно имитируют стиль общения реальной службы поддержки, сообщая, что по счету вашей карты, вероятно, проведены сомнительные операции, и предлагают либо посетить ближайшее отделение банка, либо для экономии времени отправить СМС на номер 900 (служебный номер Сбербанка) якобы для подтверждения, что это вы и ваш телефон и счет не используется в сомнительных операциях третьих лиц», — рассказывает Telegram-канал «Адские бабки».

После того как владелец банковской карты отправляет СМС-сообщение, с его счета списываются деньги. Трюк в том, что мошенники используют специальный веб-интерфейс для подмены реального телефонного номера на любой другой (в данном случае — номер службы поддержки банка).

Запомните — никогда и никому, даже настоящим сотрудникам банка, нельзя сообщать данные пластиковой карты. Единственное исключение — это ее номер (для денежных переводов). А вот если у вас просят срок действия или трехзначный CVC-код или кодовое слово, будьте уверены — по ту сторону провода мошенники.

«ЛИПОВЫЕ» МЕССЕНДЖЕРЫ. Некоторые мошенники для своих целей уже не используют телефонные звонки. Они перешли на мессенджеры, где представляются сотрудниками банка. Вот такая история, по данным Генеральной прокуратуры, случилась с жительницей Калуги:

«Установлено, что на телефон потерпевшей через одно из популярных приложений мессенджеров поступило сообщение от неизвестного отправителя. Вместо номера сотового телефона отправителя отображалась эмблема крупного банковского учреждения. В тексте сообщалось, что со счета женщины якобы заказано списание крупной суммы денежных средств для оплаты покупок на интернет-сайте. Потерпевшей также предлагалось обратиться в службу безопасности банка, если она не совершала таких покупок. Женщина набрала указанный в сообщении номер телефона. На звонок ответил мужчина, который представился сотрудником единой службы безопасности всех банков России», — говорится в материалах Генпрокуратуры.

Этот мужчина проинструктировал женщину, что она должна сделать в мобильном приложении, и в итоге с ее счета исчезли 240 тысяч рублей.

ПРЕДАТЕЛЬСКИЙ ЧЕК. Может показаться удивительным, но банковские «пираты» стали использовать для своих целей чеки из супермаркетов, которые покупатели так часто оставляют в прикассовой зоне.

А ведь если расплачиваться картой, то в чеке публикуется информация с последними четырьмя цифрами кредитки и фамилией и именем владельца. Конечно, имея только эти данные, аферисты не смогут украсть деньги со счета. Но ведь это только первая часть их плана. Злоумышленник может узнать номер вашего телефона (подойти на улице и слезно попросить позвонить маме, потому что его телефон разрядился), а потом уже звонить вам под видом банковского работника и вытягивать из вас ту самую конфиденциальную информацию.

Никогда не оставляйте чек в магазине. В конце концов, он может пригодиться вам, если дома обнаружится, что вы купили просроченный продукт.

КУПОНЫ С РАЗВОДОМ. А еще этим летом Россию буквально накрыл аттракцион неслыханной щедрости от супермаркетов, ресторанов, авиаперевозчиков и т.д. Все они якобы обещали купоны на 1000 — 5000 рублей.

Сообщения об аттракционе массово рассылались в популярных мессенджерах и содержали ссылку, перейдя по которой каждый видел примерно следующее: «Поздравляем! Вы выиграли купон на 1000 рублей!».

На сайте, посередине экрана яркая полоска с оставшимися купонами. Их не очень много — 85, а если на сайте задержаться на некоторое время, можно заметить, что количество купонов постепенно сокращается. Но меньше 8 штук их число не становилось. Да и если перейти по ссылке с другого гаджета, число купонов было прежним — 85. Рассчитано это было на то, что пришедший за халявой пользователь потеряет бдительность, не попытается найти отзывы об акции, а бросится выполнять условия конкурса. Да, купон просто так забрать нельзя: надо принять участие в небольшом опросе, а еще разослать приглашение 30 людям — друзьям, родственникам, коллегам.

После того, как квест по рассылке будет пройден, счастливчик, выигравший купон на 1000 рублей, направлялся на финальную страницу, собственно, за своим призом. Но заветные 1000 рублей в ресторане быстрого питания никто не получил — вместо этого приходили сообщения, что купоны закончились.

Все самое интересное начинается после — ссылки, по которым проходили падкие на халяву граждане, были вредоносными. Переход по ним означает заражение смартфона программой, которая откроет мошенникам доступ к вашему гаджету и, соответственно, к мобильному банковскому приложению. Проще говоря, злоумышленники смогут оперативно опустошить ваш счет.

Наша читательница Светлана С. перешла по такой ссылке с мобильного телефона, а ей предложили ввести свои ФИО и данные банковской карты (номер, срок действия, CVC-код), якобы для перевода денежного номинала выигрыша. Если бы девушка не заподозрила подвох, мошенники, получив данные ее карточки, могли бы расплачиваться ее деньгами в интернет-магазинах.

Чтобы не стать жертвой мошенников, прежде всего нужно помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Перед тем, как перейти по ссылке с очень заманчивым предложением о купоне на несколько тысяч рублей, не поленитесь зайти на сайт магазина/ресторана/авиаперевозчика и убедиться, правда ли он является организатором аттракциона неслыханной щедрости. Также можно позвонить на телефон горячей линии, который обычно начинается с 8-800.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

КАК ТЕНЕВОЙ ЗАРАБОТОК МЕДЛЕННО ПЕРЕПОЛЗ ОТ ЧАСТНЫХ БАНКОВ К ГОСБАНКАМ

26.12.2018

Михаил Жуховицкий, на своей странице в Facebook о банковской системе современной России. Как приход Эльвиры Набиуллиной изменил банковскую систему и почему АСВ должен был обанкротиться много раз, убив всю экономику РФ. Авторская стилистика и орфография сохранены.

Раньше идеальным инструментом для массовых кидков были банки. С 2013, с прихода Набиуллиной, банковская лицензия стала обременением.

ЦБ резко повышали обязательные резервы банка, количество и глубина проверок банков пошли вверх. С коррупцией стало тяжелее. Раньше проверки спокойно закрывались за бабки. А в условиях, когда в ЦБ различные отделы дублируют функции друг друга, кому-то одному бабки уже стало не занести. Конечно, сотрудники ЦБ бабло охотно брали. И очень много всего обещали. Но вот поддержка уже была только на словах, на результаты они никак не влияли.

Однако, чтобы понять и принять эту реальность, многим потребовалось пару лет. Такова была привычка, что всё можно решить за деньги. Были и совсем забавные случаи: бабки собирали бывшие сотрудники, которые в ЦБ уже не работали и фактического влияния там не имели. Проверить, работает ли ещё человек в ЦБ невозможно, т.к. данные эти ни в налоговой, ни где-то ещё не светятся и не пробиваются.

Такой вот бизнес у людей был. Гонять по банкам, слушать про проблемы, понтоваться, обещать закрыть проверку, взять бабки. Развести руками, если не прокатило. Если прокатило, сказать, что это всё благодаря им.

Так же, кстати, поступало и большинство решал из силовых структур: их работа сводилась к тому, чтобы взять бабки, а потом подсвечивать ситуацию и делать умное лицо. Красивый, дорогой цирк, дающий только моральное удовлетворение тому, кто отдал деньги. Что-то типа гадалок, но с погонами.

Зарабатывать привычные объемы денег банкиры уже не могли. Налик\конва\транзит все перетекли сначала в крупные, системообразующие банки, а потом и совсем в госбанки. У них ЦБ лицензию отнять никаким образом не может. Если мелкий банк засекут на нале, то после третьего предписания центробанка отъём лицензии. А вот условному Сберу предписания могут пачками катать хоть каждый день во всех регионах, ничего ему не будет. Плюс, хорошие лимиты на снятие нала и прочие операции были и есть только в банках топ-20. Поэтому, весь теневой заработок медленно переполз от частных банков к госам.

Дальше те банкиры, кто были потупее или посовестливее, просто потеряли бизнес. Не выдерживали нормативы ликвидности. Приходили ЦБшники, говорили: а у вас живых денег своих мало. Докидывайте резервы. А взять их неоткуда. И всё. Хана банку.

Другие банкиры резко переквалифицировали работу своих учреждений: воткнули двойную систему учёта. То, что называлось «тетрадками». Нарисовали максимально высокие проценты по вкладам и начали привлекать деньги населения. Некоторые сделали из этого настоящий конвейер: одни ребята скупили 11 банков под пылесос, другой, лидер отрасли, вообще больше 40 штук, группа лайф - 8 шт.

Начали массово завозить «экспатов» на позиции зампредов и другие ключевые посты. Приезжает иностранный Вася, который клерчил у себя где-то в банке в тихой стране. Его назначение на руководящую должность в банке быстренько протаскивали в ЦБ. Благо, реальный стаж заграничных сотрудников ЦБшники никак не проверяли. И, условно, начальника отделения банка из какой-нибудь деревушки Польши ставили тут зампредом.

Дальше Вася воодушевленный своей высокой зарплатой в РФ не глядя подписывал документы, тарифы. Начинался пылесос денег.

Когда назначалась проверка ЦБ, экспаты уезжали на родину, получив золотой парашют. Естественно, ни на какие дальнейшие разъяснения их потом в РФ ни ЦБ, ни следственный комитет, вытащить уже не мог. Это было частью изначальной договоренности.

Аналогично и с российскими банкирами, которые успели получить зарубежные гражданства и вовремя свалить. Ни одной штуки до сих пор на родину никто не вернул и закрыл. Выдворяли из других стран только тех, кто не озадачился получением гражданства, а сидел в чужой стране на птичьих правах.

Допустим, Александр Гительсон, который в РФ прихватил 2 млрд, уехал в Австрию просто по обычному внж, который нужно ежегодно продлевать. Его, естественно, австрийцы выдали России. Гительсон тихо ныкался в охотничьем домике в лесу, когда документы по внж просрочились. Спасибо Александру, на его примере и на примерах других «смертников», остальные поняли, что ВНЖ – это мало. Поэтому, нормальные ребята готовились сильно заранее: перекидывали семью, брали местные активы, легализовывали средства в новой стране, оформляли, как минимум, пмж. А лучше, гражданства. Вот с такой подушкой безопасности уже и жгли спокойно банки оптом на родине.

Дальше дело техники. Поставить вклады по 15-25% в рублях и максимально быстро заспамить рекламой все общественные места. Пару лет подряд главными рекламодателями в метро и на всем общественном транспорте были именно банки. Одна банковская помойка сменялась другой. С каждого плаката на нас смотрел Брюсс Виллис и банк Траст.

Пылесос работает ограниченное время, около года. Поэтому, массовая реклама – это главный залог успеха.

Система была выгодна всем. Банкиры высасывали деньги и отваливали по-человечески доживать старость и растить свою семью на новых берега:, в цивильных Лондонах, США и проч. ЦБшники кормились на согласовании позиций экспатов и «незамечании» пылесосов. Вкладчики, кто перечислял бабки на вклады с других счетов, получали потом свои деньги от АСВ. Перечисляли, допустим, 1.2 млн рублей. Получали 1.4 млн, с учётом процента по договору.

Агентство по страхованию вкладов на пару лет вообще стала главной пилильней страны, похлеще нефтяных монополий. Святая мекка, где за короткое время появилось множество миллиардеров.

Именно АСВ решали, какие активы сколько стоят в банках, потерявших лицензии. И способствовали реализации в нужные руки. Тащили всё, что можно и нельзя. Бездонная кормушка, в которой был печатный станок.

Теоретически, АСВ должен был обанкротиться много раз, убив всю экономику РФ. Их создание заявлялось, как коммерческой структуры. Фактически, как только они расходовали деньги, выдавая вкладчикам, им сразу же печатали любую новую сумму. Никакой коммерции тут нет, только расходы и разгон инфляции.

Написать хотел совсем о другом, про кэшберри и футбольную школу, укравшую 1 млрд рублей, но получился отдельный пост про маленькую, уже ушедшую, эпоху.

«КЛЕРК»

ПАУЭЛЛ ОСТАНЕТСЯ НА ПОСТУ ГЛАВЫ ФРС США, НЕСМОТРЯ НА КРИТИКУ ТРАМПА, УВЕРЕНЫ В БЕЛОМ ДОМЕ

26.12.2018

Джером Пауэлл останется во главе Федеральной резервной системы (ФРС) США, несмотря на недовольство его работой президента страны Дональда Трампа, заявил газете The Wall Street Journal глава комитета экономических советников при Белом доме Кевин Хассетт.

"Президент выразил политические разногласия с Джеромом Пауэллом, но Пауэлл с вероятностью в 100% продолжит работу. Президент не намерен увольнять Джерома Пауэлла", — сказал Хассетт.

Ранее агентство Блумберг со ссылкой на источники сообщило, что Дональд Трамп рассматривает возможность увольнения Пауэлла, так как разочарован очередным повышением учетной ставки. Позднее министр финансов США Стивен Мнучин процитировал в своем Twitter высказывание Трампа о том, что он никогда не предлагал уволить главу Федрезерва.

Трамп уже неоднократно критиковал ФРС за повышение ставки, заявляя, что это может повредить экономическому росту.

ФРС США на последнем в этом году заседании, проходившем 18-19 декабря, ожидаемо приняла решение повысить базовую процентную ставку до 2,25-2,5% с 2-2,25% годовых. Это уже четвертое повышение в текущем году. При этом в следующем году регулятор спрогнозировал еще два повышения ставки, в то время как большинство наблюдателей ожидали одного. Повышение ставок в банковской системе удорожает стоимость заемных средств и тем самым негативно влияет на биржевые обороты.

«ПРАЙМ»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.