© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №4/842)Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски. Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
СУД ПРИНЯЛ РЕШЕНИЯ О БАНКРОТСТВЕ БАНКА ТОРГОВОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ И ЛИКВИДАЦИИ КБ «ФЛОРА-МОСКВА» 15.01.2019 Арбитражный суд Москвы на заседании 15 января объявил резолютивную часть решения о признании Банка Торгового Финансирования несостоятельным (банкротом). Об этом сообщает Агентство по страхованию вкладов, которое назначено конкурсным управляющим. Лицензия у Банка Торгового Финансирования была отозвана 28 сентября 2018 года. «Бизнес-модель БТФ в значительной степени была ориентирована на обслуживание интересов его акционеров и связанных лиц... Кредитование данных заемщиков привело к образованию на балансе банка значительного объема неработающих активов, включая недвижимое имущество, учтенное по завышенной стоимости… Банком систематически проводились непрозрачные для надзорного органа сделки, направленные на сокрытие реального объема принимаемых кредитных рисков», — пояснял Центробанк. В декабре регулятор сообщил, что в действиях должностных лиц БТФ были обнаружены признаки осуществления операций, направленных на вывод активов банка путем приобретения недвижимого имущества по завышенной стоимости. Кроме того, в БТФ были выявлены мошеннические действия с вкладами физических лиц. В ноябре ЦБ опубликовал данные, согласно которым отрицательная разница между активами и обязательствами Банка Торгового Финансирования на дату отзыва лицензии составляла около 82 млн рублей. Арбитражный суд Москвы во вторник, 15 января, также огласил резолютивную часть решения о введении процедуры принудительной ликвидации в отношении банка «Флора-Москва». Ликвидатором назначено АСВ. Этот банк лишился лицензии 5 октября 2018 года. До этого он на протяжении длительного времени находился в поле зрения ЦБ из-за проведения транзитных и сомнительных операций, связанных с выводом денежных средств за рубеж и (или) их обналичиванием. «В условиях неоднократного применения регулятором мер воздействия, направленных на пресечение вовлеченности банка в сомнительную деятельность его клиентов, эффективность работы кредитной организации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма оставалась на низком уровне», — подчеркивали в Центробанке. MOODY'S: АКТИВИЗАЦИЯ СОВКОМБАНКА НА РЫНКЕ M&A НЕСЕТ В СЕБЕ ПОТЕНЦИАЛЬНЫЕ РИСКИ 14.01.2019 Бизнес Совкомбанка в случае продолжения активной стратегии на рынке слияний и поглощений может столкнуться с потенциальными рисками, следует из отчета международного рейтингового агентства Moody's, имеющегося в распоряжении РИА Новости. "Негативная корректировка к оценке устойчивого в целом финансового положения Совкомбанка призвана отразить его возросшие аппетиты к сделкам слияния и поглощения. Несмотря на то, что у банка имеется положительная история заключения таких сделок в предыдущие годы, что привело к улучшению диверсификации бизнеса и усилению позиции банка на рынке, мы считаем, что подобная стратегия ускоренного роста (в случае ее продолжения) несет в себе возможные риски, особенно в потенциально нестабильной макроэкономической среде", — говорится в отчете. В марте прошлого года было объявлено о договоренности акционеров о слиянии Росевробанка и Совкомбанка. благодаря чему Совкомбанк получил несколько новых бизнес-направлений, каждое из которых может расти на 20-30% в год. Кроме Росевробанка, к Совкомбанку были ранее присоединены банк "СКИБ", череповецкий Меткомбанк и "Гаранти Банк — Москва". Кроме того, Совкомбанк купил банк "Пойдем!" у Агентства по страхованию вкладов в ноябре 2016 года за 382 миллиона рублей. Позже банк продал этот пакет акций. Совкомбанк — универсальный банк, по данным БИР-Аналитик, занимавший на 1 декабря 2018 года 15-е место среди российских банков с активами в размере 999,6 миллиарда рублей. СУД РАССМОТРИТ КАССАЦИЮ ЭКС-ГЛАВЫ ПСБ АНАНЬЕВА НА ЗАКОННОСТЬ ПРИКАЗОВ ЦБ О САНАЦИИ 16.01.2019 Арбитражный суд Московского округа рассмотрит кассационную жалобу бывшего председателя правления Промсвязьбанка (ПСБ) и одного из его бывших бенефициаров Дмитрия Ананьева на решения двух судебных инстанций, признавших законным приказ ЦБ РФ о назначении в ПСБ временной администрации и другие акты регулятора в рамках санации. Арбитраж Москвы в июне отклонил требование Ананьева, поданное от лица ранее подконтрольного ему банка, признать незаконным приказ ЦБ РФ от 15 декабря 2017 года о назначении в Промсвязьбанк временной администрации. Суд первой инстанции тогда оставил без рассмотрения два других требования Ананьева — о незаконности предписания ЦБ от 11 декабря 2017 года о доформировании резервов и о незаконности приказа регулятора от 12 января 2018 года об уменьшении уставного капитала Промсвязьбанка до 1 рубля. Суд согласился с доводами ЦБ, который просил суд отклонить требование Ананьева, касающееся приказа о назначении временной администрации. По словам юриста, Центробанк выявил факты недооценки риска по 46 заемщикам-юрлицам, а отчетность банка не отражала его реального финансового состояния. Как отметил ответчик, максимальное значение капитала кредитной организации за год составляло более 161 миллиарда рублей, а после доформирования резервов эта величина составила всего 53,6 миллиарда рублей, снизившись на 66,7%, что является основанием для ввода временной администрации. В отношении двух других требований Ананьева — по предписанию о доформировании резервов и приказу об уменьшении уставного капитала — представитель Банка России заявил ходатайства об оставлении их без рассмотрения. Как пояснил ответчик, бывший руководитель кредитной организации имеет право представлять банк только в двух случаях — при оспаривании приказов о назначении временной администрации и об отзыве лицензии. Представитель Ананьева в суде первой инстанции заявлял, что ЦБ в декабре 2017 года предписал Промсвязьбанку доначислить резервы на 104 миллиарда рублей. По словам заявителя, предписание было выпущено для создания формального повода, чтобы ввести временную администрацию. Как заявил юрист Ананьева, по оценке самого Промсвязьбанка, подтвержденной независимым аудитом, доформирования резервов не требовалось. Девятый арбитражный апелляционный суд в сентябре отклонил апелляцию Ананьева на решение арбитражного суда Москвы, после чего оно вступило в законную силу. «ПРОМСВЯЗЬБАНК»: ГОТОВ К ОТКЛЮЧЕНИЮ 15.01.2019 В последнее время все чаще говорится о возможном прекращении работы платежных систем MasterCard и Visa на территории Российской Федерации. Причины все те же - американские санкции, но теперь и российские банки дали ответ на возможный вопрос отключения. Первым стал «Промсвязьбанк». Представители банка заявили, что банк начал подготовку к отключению от обслуживания Visa и MasterCard, которое может случиться в будущем. Впрочем, даже если этого не произойдет, банк первым среди своих конкурентов решил быть готовым в любой ситуации. Согласно заявлению председателя правления «Промсвязьбанка» Петра Фрадкова, сделанного для издания «Ведомости», тестирование в настоящий момент идет сразу по нескольким направлениям. Так, обеспечительные депозиты в обеих международных системах были сведены до минимального количества, доля валютных активов и пассивов снизилась, но для окончательного решения требуется официальное заявление представителей платежных систем о судьбе работы в России. В настоящее время для банка сотрудничество с MasterCard и Visa не прекращалось, так как официального повода для этого нет. По заявлению Фрадкова, коллеги из данных систем также настроены на продолжение совместной работы. Кроме того, в число приоритетных задач банка было поставлено усиление работы по платежной системе «Мир», действующей на территории России. Данная система была придумана в качестве национальной альтернативы для MasterCard и Visa весной 2015 года, когда американские санкции в отношении России заставили руководство данных платежных систем перестать сотрудничать с целым рядом банков России. Причиной стала аннексия Крыма Россией, поэтому банки, сотрудничающие с этой спорной по западным меркам территорией первыми стали жертвами платежных репрессий. «Промсвязьбанк» был выбран российским правительством в качестве опорного банка страны, который будет получать большинство крупных государственных контрактов и заказов в сфере оборонной промышленности. Данное решение сразу повысило статус банка. «Промсвязьбанк» стал первым среди российских банков, не только рассмотревшим вероятность отключения от Visa и MasterCard из-за усиления санкций США, но и инициировавшим проверку на случай развития реальной ситуации в данном направлении. Эксперты отрасли отметили, что для самого банка это может быть непросто, ведь при подобном раскладе из-за отсутствия связи с международными платежными системами вернуть полностью все свои депозиты банк попросту не сможет. Банк уже заявил, что в подобный ситуации вкладчики получат свои деньги в полном объеме, так как для этого были созданы запасы валютной ликвидности. «ВОСТОЧНЫЙ» РЕЗЕРВ 16.01.2019 Банк получил предписание ЦБ по провизиям и рассрочку. ЦБ по итогам проверки банка «Восточный», формально завершившейся 30 августа, а де-факто в декабре 2018 года, вынес кредитной организации предписание о доформировании резервов примерно на 20 млрд руб., сообщил “Ъ” источник, близкий к ЦБ, а также привел схожую информацию источник в банке. По данным одного собеседника, с момента действия с 1 октября 2018 года плана восстановления финансовой устойчивости из этой суммы банк в конце 2018 года уже досоздал резервы на 6,8 млрд руб., соответственно, ему остается доформировать по кредитам юрлицам и вложениям в ценные бумаги еще около 13 млрд руб. Другой собеседник считает точкой отчета формирования резервов 1 января 2019 года (с этой даты у банка действует график формирования резервов). По его словам, начиная с этой даты банку нужно доформировать 13,2 млрд руб. резервов. График формирования резервов предполагает, что банк будет зарабатывать в среднем около 750 млн руб. в месяц в течение 2019 года и первой половины 2020 года. Практически всю эту прибыль банк будет отчислять в резервы. Таким образом, банк за полтора года создаст провизии по всем проблемным активам лишь за счет прибыли. Однако «Восточный» также с начала 2018 года планирует провести допэмиссию акций на 5 млрд руб., которая позволит банку соблюдать нормативы с учетом надбавок и иметь запас капитала. Ее сроки ранее все время отодвигались. Однако, по информации трех источников “Ъ”, оба ключевых акционера (фонды Baring Vostok и предприниматель Артем Аветисян) на встрече с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной договорились о ее переносе на апрель 2019 года. Сделано это было для того, чтобы господин Аветисян мог поучаствовать в допэмиссии. Но даже если сделать этого к апрелю он не сможет, то всю эмиссию готовы выкупить фонды Baring Vostok. В ЦБ не комментируют действующие банки. В пресс-службе банка «Восточный» подтвердили, что «разработан план-график по формированию дополнительных резервов в ближайшие 18 месяцев», который был согласован с ЦБ в декабре 2018 года. «Так как банк стабильно прибыльный, то этот план выполним,— отмечают там.— В частности, планируемая прибыль, исходя из финансовых результатов, по итогам 2018 года ожидается в размере около 10 млрд руб., прибыль в ближайшие 18 месяцев составит еще около 15 млрд руб.». Эксперты считают, что при описанном сценарии «Восточный» сможет выполнить предписание ЦБ. По данным российской отчетности, банк за девять месяцев 2018 года заработал 12 млрд руб. прибыли до создания резервов и уплаты налогов, что эквивалентно 16 млрд руб. в год, отметил младший вице-президент рейтингового агентства Moody’s Петр Паклин. «По нашим оценкам, доходы банка в 2019 году останутся как минимум на таком же уровне и будут достаточными для создания резервов против ожидаемых потерь,— говорит господин Паклин,— а также провизий по старым корпоративным ссудам и непрофильным активам». При этом эксперты указывают на необычную лояльность регулятора к банку «Восточный». «Самые известные случаи длительных рассрочек по резервам — это Промсвязьбанк и Бинбанк, им регулятор давал такую возможность в течение как минимум года до санации,— отмечает независимый банковский эксперт Кирилл Лукашук.— По сути, это был шанс на самооздоровление». Однако в последнее время ЦБ не склонен идти на подобные меры, особенно в отношении частных игроков, поэтому рассрочку в 18 месяцев можно назвать крайне лояльным шагом, заключает он. ГРЕФ ПРИЗВАЛ ПРАВИТЕЛЬСТВО НЕ БОРОТЬСЯ С КРУПНЫМИ ИГРОКАМИ 16.01.2019 Государство не должно бороться с крупными игроками, необходимо поддерживать слабые компании, заявил глава Сбербанка Герман Греф в ходе выступления на Гайдаровском форуме. «Мощный такой антилоббистский ресурс должен быть сконцентрирован в правительстве, которое должно не бороться с крупными игроками, такими, как мы. Мы опять пытаемся бороться, мы говорим, что сейчас опять задавим каких-то крупных игроков. Помогайте слабым, не надо давить первых игроков, мы не монополия, мы развиваем наши сервисы в абсолютно конкурентном пространстве, никто им не мешал прийти на эти рынки всем остальным, сегодня они открыты», — сказал Греф. Греф подчеркнул, что его пугает стремление министерств и госкорпораций участвовать в проектах даже в случае отсутствия необходимых компетенций. «Гонка министерств, (которые хотят – RNS) занять соответствующие площадки монопольные и гонка крупных игроков, госкорпораций, занять какие-то площадки, зачастую не имея никакой компетенции даже в этом. Мы потом с этим как-нибудь справимся, но сейчас надо забить, получить права единого участника или единого исполнителя, закрепить их как можно больше, окопаться внутри этой площадки, и никого туда не пускать», — добавил он. ПОВТОРИТЬ ПО ПЯТЬДЕСЯТ 15.01.2019 Российский банковский рынок может сократиться на 10 процентов. Банки в этом году незначительно поднимут ставки по депозитам и кредитам, прогнозируют аналитики. Продолжится отзыв лицензий - эксперты ожидают, что рынок в 2019 году могут покинуть еще 50 банков. Фото: REUTERS/Sergei Karpukhin Фото: REUTERS/Sergei Karpukhin Фото: REUTERS/Sergei Karpukhin В 2019 году ставки по депозитам могут незначительно подрасти, но этот рост в среднем по сектору вряд ли превысит один процентный пункт, поскольку наиболее активные действия банков по борьбе за вкладчиков пришлись на вторую половину 2018 года, говорит вице-президент - старший кредитный эксперт международного рейтингового агентства Moody’s Ольга Ульянова. "В попытке сохранить маржинальность своего бизнеса банки также будут поднимать ставки и по кредитам, но эта тенденция будет гораздо менее выраженной и в любом случае будет по времени отставать от цикла роста депозитных ставок", - указывает она. По мнению замдиректора группы банковских рейтингов АКРА Ирины Носовой, ставки по кредитам и депозитам в 2019 году будут расти в основном из-за неопределенности развития экономики на фоне ужесточения санкций, а также связанных с этим действий Банка России. Без масштабных внешних шоков ставки в 2019 году едва ли вырастут более чем на один процентный пункт, соглашается младший директор по банковским рейтингам агентства "Эксперт РА" Иван Уклеин. По его словам, конкуренция между банками за ограниченное количество платежеспособных клиентов обострилась, а "дорогие" вклады банки привлекать не хотят в условиях профицита ликвидности. По мнению Ульяновой, динамика отзывов банковских лицензий в 2019 году будет близка к наблюдаемой в 2018-м. "Регулятор может отзывать по две - четыре банковские лицензии в месяц, прежде всего у малых банков, причем мы не исключаем, что увеличится количество банков, желающих сдать лицензию добровольно после выполнения всех обязательств перед кредиторами и вкладчиками", - говорит она. Тенденция на добровольное закрытие банков или их переход в статус небанковской кредитной организации или микрофинансовой компании, по мнению Ульяновой, должна усилиться на фоне все возрастающей конкуренции со стороны крупных (прежде всего государственных) игроков, распространения финтех-компаний, а также роста расходов на соблюдение требований ЦБ даже в условиях введения пропорционального регулирования. Одновременно деятельность ФКБС в 2019 году будет, очевидно, сконцентрирована на банках, переданных ему в 2017 году, включая работу с банком плохих активов, отмечает эксперт. Ульянова не ожидает новых "поступлений" в фонд со стороны действующих крупных банков в 2019 году. По оценке Носовой и Уклеина, в 2019 году может быть отозвано около 50 банковских лицензий, это 10 процентов рынка. Согласно обзорам "Эксперт РА", из оставшихся менее чем пятисот банков еще не менее 150 находятся в кризисе бизнес-модели. Но в целом если не материализуются какие-либо серьезные негативные макроэкономические или геополитические сценарии, то в 2019 году ситуация в банковском секторе будет складываться в умеренно позитивном ключе. Это прежде всего найдет свое отражение в постепенном улучшении качества кредитных портфелей банков и некотором (хотя и умеренном) росте их капитальной базы, считает Ульянова. По мнению эксперта, продолжится и консолидация сектора в форме слияний и присоединений, этот тренд диктуется потребностью в повышении эффективности деятельности. "А вот дальнейшее огосударствление сектора, скорее всего, затормозится и в любом случае не будет происходить в тех масштабах, которые мы наблюдали в 2017-2018 годах. Это связано как с тем, что государственные банки уже набрали огромную критическую массу в части доли банковского рынка в абсолютном большинстве бизнес-сегментов, так и со все более критическим отношением к разрастанию доли государства в секторе как со стороны участников рынка, так и со стороны антимонопольных органов и даже ЦБ", - отмечает Ульянова. По словам Носовой, в 2019 году банки будут вкладывать свободные средства в низкорискованные активы, что, с одной стороны, негативно отразится на рентабельности сектора, а с другой - поддержит достаточность капитала. Но многим банкам некуда размещать привлеченные средства: рост корпоративного сектора ограничен (конкуренция за крупный бизнес очень высока, а прослойка качественных заемщиков в малом и среднем бизнесе достаточно узка), говорит Уклеин. «БОМБА ЗАМЕДЛЕННОГО ДЕЙСТВИЯ»: ЧТО НЕ ТАК С БАНКАМИ 15.01.2019 Эксперты: до 2024 года в год будет уходить 5-7% банков. Одна из основных проблем России в финансовом секторе — избыточная доля государства, заявил в ходе своего выступления на Гайдаровском форуме на сессии «Развитие и перспективы финансового сектора в России» ведущий научный сотрудник лаборатории структурных исследований РАНХиГС Юрий Данилов. По словам эксперта, к числу основных проблем относятся также низкий уровень конкуренции, ведущий к снижению качества финансовых услуг и к росту транзакционных издержек потребителей, недостаточность поступлений в сектор долгосрочных финансовых ресурсов, а также низкокачественная структура сектора. По мнению Юрия Данилова, в данный момент наблюдается слишком «высокая доля валютного рынка при низкой доле фондового рынка и опасный рост доли нерыночных выпусков корпоративных облигаций». Основная цель регулятора на российском финансовом рынке — стабильность. Но эта цель противоречит конкуренции, заявляет эксперт. Развивать же эффективную финансовую конкуренцию возможно только, если использовать гибкие методы, считает Данилов. При этом вместо запуска системы индивидуального пенсионного капитала (ИПК), которая не позволит привлечь большое количество средств на российский финансовый рынок, гораздо эффективнее было бы развивать индивидуальные пенсионные счета, полагает Данилов. Также в ближайшее время необходимо развивать новые формы защиты инвесторов - в частности, через создание компенсационных фондов, без которых многие брокерские компании не хотят работать на рынке, продолжает он. Давно «назрела и перезрела» и реформа надзора: введение мотивированного суждения, говорит Данилов. Предполагается, что этот инструмент позволит выявить схемы, с помощью которых банки обходят законы. При этом в некоторых аспектах регулятор уже применяет мотивированное суждение — в частности, анализируя связанные стороны банков. Не самый оптимистичный прогноз относительно будущего банковского сектора оказался и у гендиректора Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Екатерины Трофимовой. Российский финансовый сектор не является драйвером экономического роста в России, считает эксперт. При этом, по оценкам АКРА, доля прямого и непрямого участия государства в банковской системе превысила 70%. По некоторым оценкам это может быть даже 75%, отметила Трофимова. «Конкуренция ужесточается, роль госбанков растет, «расчистка» продолжается», — заявила Трофимова. «Говоря про расчистку банковского сектора, за последние несколько лет мы видели выпадание из банковской системы примерно десяти с небольшим процентов каждый год. Сейчас, на ближайшие пять лет, мы прогнозируем, что процесс будет продолжаться, хотя, наверное, его самая острая фаза прошла», — сказала эксперт. Примерно 5-7% банков по тем или иным причинам будут уходить с рынка. Больше по экономическим причинам, «меньше по, так скажем, причинам ведения недобросовестной деятельности», говорит она. Алексей Ведев, заведующий лабораторией структурных исследований РАНХиГС, говорит, что очень много вопросов хочется задать регулятору, и в целом не понятно, что в итоге пытаются построить в результате расчистки банковского сектора. Значит ли это, что останется всего несколько госбанков? К тому же не понятно, что, например, будет с доступной ипотекой, учитывая, что рост номинальных доходов населения остается на уровне 2-3%, говорит эксперт. «Это же бомба замедленного действия, которая очень скоро взорвется», — говорит Ведев. Учитывая рост НДС до 20% и другие налоговые новации этого года, опрошенные ранее «Газетой.Ru» эксперты отмечали, что реальные доходы населения могут даже уйти в минус. Защищаться от нападок экспертов пришлось присутствующему на сессии председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. Он попытался успокоить присутствующих: сейчас «может быть и не хорошо, но завтра будет лучше». В частности, в защиту регулятора он отметил, что ЦБ смог обуздать инфляцию. Впрочем, учитывая, что в 2019 году ЦБ, очевидно, не сможет удержать рост цен в пределах целевого уровня в 4%, похвала эта в данный момент кажется более чем сомнительной. Сам регулятор прогнозирует, что в 2019 году инфляция может составить 5-5,5%. На вопросы от экспертов, зачем законодатели с этого года запретили уличные табло с курсами в обменных пунктах, Аксаков отметил, что уличные табло очень часто вводили в заблуждение, когда на улице курс валют был один, а в помещении другой. «Я приехал из командировки в Америку: депутатов туда еще пускают, там их (уличных табло с курсами) тоже нет», — попытался отшутиться Аксаков. При этом упрек в том, что количество банкоматов в России снижается, то есть падает доступность финансовых услуг в России, депутат объяснил в том числе развитием цифровизации. МЕДВЕДЕВ: США СВОИМИ ДЕЙСТВИЯМИ САМИ ПОСТОЯННО ДАЮТ ПОДПИТКУ ИДЕЕ О ДЕДОЛЛАРИЗАЦИИ 15.01.2019 США своими действиями сами постоянно дают подпитку идее о дедолларизации. Об этом заявил премьер-министр РФ Дмитрий Медведев, выступая на пленарном заседании Гайдаровского форума. "Мы по-прежнему имеем дело с так называемой непомерной привилегией доллара, о которой говорил когда-то еще Жискар д'Эстен", - сказал премьер. "Страна, денежная единица которой является ключевой резервной валютой, она сама же разрушает и доверие к ней. Вот в этом, наверное, и парадокс нынешней ситуации. И парадокс в том, что идея о дедолларизации получает постоянные стимулы и от самого эмитента", - подчеркнул Медведев. Он отметил, что США "до предела накачивают свой государственный долг". По его словам, Соединенные Штаты пытаются в значительной степени переложить свои внутренние экономические и политические риски на других участников мировой экономики. "Применительно к той ситуации, о которой так образно сказал глава Федеральной резервной системы США, имею в виду фразу про свет в комнате, я бы мог добавить, что свет в этой комнате не просто погас, а его сознательно выключил сам хозяин комнаты. Просто настроение у него такое в этот момент было. И с этим все мы вынуждены иметь дело", - сказал Медведев. По его мнению, приемлемой такую политику назвать трудно. "Мы видим, что ответная реакция складывается в ряде случаев ситуативно и не без проблем. Но для того, чтобы действовать, не обязательно ждать каких-либо событий", - добавил он. По словам Медведева, тенденция отказа от доллара в мире будет только нарастать. "Очевидно, что тенденция по снижению зависимости национальных экономик от доллара будет только нарастать. Такие экономические действия (как санкции и протекционизм) самого мощного игрока на экономической арене (США) только усиливают напряжение", - отметил глава кабмина. Глава правительства напомнил, что Россия и Евросоюз обсуждали, как оградить от санкций свои экономические связи с Ираном из-за ситуации с выходом США из ядерной сделки. Еврокомиссия подготовила пакет мер по расширению использования евро в стратегических отраслях по причине растущих политических и валютных рисков долларовой зоны, отметил он. Медведев подчеркнул, что Россия также постепенно расширяет использование рубля и других валют во внешнеторговых расчетах. "Мы серьезно сократили свои вложения в американские казначейские облигации, кстати, недавний выпуск российских еврооблигаций был сделан в евро - все это следствие вот такой агрессивной, и прямо скажем, зачастую просто бестолковой экономической политики Соединенных Штатов", - заявил он. Гайдаровский форум - ежегодная международная научно-практическая конференция в области экономики, проводится с 2010 года. Организаторами форума выступают Российская академия народного хозяйства и государственной службы при президенте (РАНХиГС), Институт экономической политики имени Е.Т. Гайдара и Ассоциация инновационных регионов России (АИРР). ЦБ ВЕРНУЛСЯ НА ВАЛЮТНЫЙ РЫНОК 15.01.2019 Он возобновил покупки валюты для Минфина по бюджетному правилу после четырехмесячного перерыва. Во вторник ЦБ после четырехмесячной паузы вернулся к покупке валюты на рынке по бюджетному правилу. В августе ЦБ приостановил покупки на рынке из-за резкого ослабления рубля, вместо этого он продавал Минфину валюты из своих резервов. С 15 января по 6 февраля ЦБ будет покупать валюту на 15,6 млрд руб. в день, всего – на 265,8 млрд руб. Это минимальная сумма с апреля прошлого года, когда на покупку валюты было направлено 240,7 млрд руб. В августе, когда ЦБ покинул валютный рынок, покупки должны были составить 388,3 млрд руб. в месяц и 16,7 млрд руб. в день. Инвесторы на возвращение ЦБ отреагировали минимально. К 14.00 мск доллар подорожал только на 3 коп. к закрытию предыдущих торгов и достиг 67,1 руб. Евро к этому моменту подешевел на 22 коп. и стоил 76,68 руб. ЦБР УВЕЛИЧИВАЕТ ВЛОЖЕНИЯ В КИТАЙСКИЙ ЮАНЬ ДЛЯ ДИВЕРСИФИКАЦИИ РЕЗЕРВОВ 16.01.2019 Первый зампред Банка России Ксения Юдаева сказала в среду, что доля китайского юаня в золотовалютных резервах страны растет и это общемировая тенденция, а регулятор при этом исходит из необходимости диверсификации резервов. Банк России за второй квартал 2018 года снизил вдвое долю доллара США в своих иностранных активах, которые учитываются в составе золотовалютных резервов, до 21,9 процента, перераспределив вложения в пользу китайского юаня (на около $32 миллиарда), евро (на $46 миллиардов) и японской иены (примерно на $20 миллиардов). Аналитики указывали, что объем юаней в резервах ЦБР выглядит огромным, его доля в ЗВР не соответствует ни структуре валютного рынка страны, ни структуре внешнеторговых расчетов, но может отражать политическое предпочтение России в отношении более высокой роли Китая как торгового и инвестиционного партнера в будущем. Выступая на Гайдаровском форуме в среду, Юдаева, комментируя рост вложений в китайскую валюту, сказала, что доля юаня растет в золотовалютных резервах всех стран после того, как МФВ включил юань в корзину резервных валют. "Мы видим сценарии, при которых юань более интересен... это вопрос диверсификации резервов на случаи реализации разных сценариев", — сказала Юдаева. ЦБР довел долю юаня в общей корзине до 14,7 процента к 30 июня 2018 года. Центробанк готовится к разным сценариям развития событий на финансовых рынках в 2019 году. "Мы считаем, что мы должны быть готовы к любым сценариям, поэтому мы смотрим на достаточно жесткие сценарии и готовимся именно к ним", — сказала Юдаева. Глава Минэкономразвития Максим Орешкин сказал, что власти извлекли уроки из кризиса 2014 года и когда нефть стала падать во второй половине 2018 года, внутренний рынок на это отреагировал сдержанно. "Россия стала более защищенной от внешней волатильности", — резюмировал министр. ЗАЧЕМ ЦБ ПОКУПАЕТ ИНОСТРАННУЮ ВАЛЮТУ? 15.01.2019 Одним из главных факторов, влиявших на рубль, в минувшем году оставались закупки Центробанком валюты в Фонд национального благосостояния в рамках бюджетного правила. В 2018 году курс доллара в России колебался в районе 56–69 рублей, в итоге за год американская валюта подорожала примерно на 21%. Так что в августе регулятору пришлось закупки приостановить, чтобы стабилизировать ситуацию на фоне санкционных угроз. В начале 2019 года, ЦБ возвращается с закупками на валютный рынок. ТАСС напоминает, зачем регулятор покупает валюту и почему решил этого временно не делать. Центробанк покупает валюту для Минфина — по действующему с 2017 года бюджетному правилу на это идут сверхдоходы от нефти дороже заложенных в бюджете $40 за баррель. При этом среднегодовая стоимость российской экспортной марки Urals, по данным Минфина, в 2018 году составила $70,01 за баррель, а в декабре минувшего года — $57,59. По замыслу Минфина, с его помощью российская экономика должна была снизить многолетнюю зависимость от цен на нефть и избавиться от так называемой "голландской болезни" — кризисного явления, когда бум экспорта одной из отраслей приводит к слишком сильному укреплению национальной валюты и, как следствие, негативно сказывается на других отраслях, вызывает инфляцию и рост импорта в ущерб национальной экономике. Цены на нефть остаются не единственным фактором, влияющим на курс рубля, и в августе — сентябре он отреагировал повышенной волатильностью на угрозу санкций и изменения на глобальных рынках. Тогда регулятор объяснял, что решение принято для "повышения предсказуемости действий денежных властей и снижения волатильности финансовых рынков". Впрочем, и это была не первая приостановка покупки валюты — всего в минувшему году ЦБ трижды прибегал к этой тактике. Финансовое ведомство валюту не "тратит", а вкладывает в Фонд национального благосостояния (ФНБ). В феврале 2018 года он был официально объединен с Резервным фондом. После этого создававшийся для балансировки пенсионной системы ФНБ также взял на себя функцию источника для финансирования бюджета. На 1 декабря 2018 года объем ФНБ составил 4,57 трлн рублей, или $68,55 млрд. Таким образом за год он вырос больше чем на 800 млрд рублей. Для резервов закупаются доллары, евро и фунты. И ежемесячные объемы закупок определяются по формуле, установленной правительством. При этом с 1 января 2018 года в ней учитывается не прогнозируемый, а фактически сложившийся курс рубля за предыдущий месяц. С 15 января по 6 февраля ЦБ направит на покупку валюты для Минфина 265,8 млрд рублей. То есть ежедневно это будет примерно 15,6 млрд рублей. Финансовое ведомство рассчитывает в январе на 220,6 млрд рублей дополнительных доходов от нефти. При этом те объемы валюты, которые ЦБ не выкупил за время вынужденной приостановки, он планирует закупить до конца 2021 года, рассказала ранее глава регулятора Эльвира Набиуллина. Традиционно главными (среди остальных) факторами, влияющими на курс рубля, являются: КЛЮЧЕВАЯ СТАВКА. ЦБ повышает ключевую ставку прежде всего для борьбы с инфляцией и инфляционными ожиданиями, но побочным эффектом становится укрепление рубля. Ближайшее заседание регулятора по одному из основных показателей в экономике состоится 8 февраля. ЦЕНЫ НА НЕФТЬ. Впрочем, здесь 2018 год показал, что борьба правительства с зависимостью рубля от стоимости нефти приносит успехи. Коэффициент эластичности, отражающий эту взаимосвязь, упал с почти единицы (то есть полная зависимость) в 2016 году до 0,1 весной — летом 2018 года. Эту же мысль в декабре 2018 года повторил и первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов, отметив, что российскую экономику стало гораздо меньше "колбасить" от влияния внешних факторов. Позднее, в 2019 году, он отметил, что Россия избавилась от "голландской болезни". ЗАПАДНЫЕ САНКЦИИ. Угрозы новых рестрикций традиционно вызывают панику на рынке — как упоминалось выше, в августе — сентябре они толкнули рубль вниз. Тогда речь шла о санкциях из-за обвинений в причастности России к отравлению экс-полковника ГРУ Сергея Скрипаля и его дочери Юлии Скрипаль. Впрочем, к концу минувшего года новости, что санкции откладываются, наоборот, поддержали отечественную валюту, а в начале 2019 года американские власти оказались больше заняты "шатдауном" и разногласиями вокруг финансирования строительства стены на границы с Мексикой. Но рано или поздно в США вернутся к обсуждению второго пакета санкций по "делу Скрипалей" или из-за событий в Керченском проливе, или отложенного законопроекта, который предполагает ограничение российского госдолга. СИТУАЦИЯ НА РАЗВИВАЮЩИХСЯ РЫНКАХ. В глазах международных инвесторов Россия традиционно рассматривается как часть блока "развивающихся стран". Если до апреля 2018 года индекс MSCI развивающихся валют рос к доллару, то после этого начал снижаться — и из-за повышения ставки ФРС США, и из-за развязанной США "торговой войны" против Китая. С одной стороны, возвращение регулятора на открытый рынок с учетом высокой вероятности новых американских санкций может создать давление на рубль. С другой — власти не видят риска ослабления рубля, так как закупки ЦБ из-за снижения нефтяных цен будут сравнительно небольшими. Кроме того, они могут просто компенсировать потенциал роста рубля. МИНФИН ГОТОВИТСЯ ЗАНЯТЬ 35 МЛРД РУБЛЕЙ НА ПЕРВОМ АУКЦИОНЕ В ЭТОМ ГОДУ 15.01.2019 Министерство может провести первые аукционы ОФЗ без премии к рынку. Минфин объявил параметры первых в этом году аукционов ОФЗ: в среду, 16 января, министерство проведет сразу три аукциона на 35 млрд руб. Министерство предложит инвесторам шестилетний и 11-летний выпуски по 15 млрд руб., а также 10-летний инфляционный выпуск (ОФЗ-ИН) на 5 млрд руб. К 16.30 мск шестилетний выпуск торговался на Московской бирже с доходностью 8,25% годовых, 11-летний – с доходностью 8,37%, а доходность инфляционных ОФЗ составляла 3,31% годовых. В I квартале Минфин планирует разместить ОФЗ на 450 млрд руб. В прошлом квартале министерство было вынуждено сократить план заимствований до 310 млрд руб. на IV квартал, но в итоге разместило бумаги на вдвое меньшую сумму – 149 млрд руб. Всего же в 2018 г. Минфин разместил ОФЗ чуть более чем на 1 трлн руб. В 2019 г. министерство планирует привлечь 2,4 трлн руб. Выполнять план любой ценой и занимать за счет премий Минфин в этом году по-прежнему не собирается, подчеркнул замминистра Сергей Сторчак. «Я надеюсь, что мы не будем запускать процесс повышения купонных выплат. Дешево продавать не будем, а там уж как получится. У нас нормальный стабилизационный фонд, есть источники, есть большие суммы, которые недоиспользовали федеральные органы власти, так что будем смотреть», – заявил он во вторник, 15 января (цитата по «Интерфаксу»). Рисков в невыполнении плана по размещению ОФЗ министерство не видит, добавил Сторчак: «Мы умерли в прошлом году, не добрав? Не умерли. Здесь то же самое», – указал он. ВКЛАДЧИКОВ ЗАЗЫВАЮТ ВЫСОКИМИ СТАВКАМИ 15.01.2019 Средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в 10 крупнейших российских банках в третьей декаде декабря 2018 года выросла до 7,43 процента, говорится в материалах Банка России. Показатель повторил значения начала августа 2017 года. Текущее повышение нельзя назвать значительным (во второй декаде декабря ставка была равна 7,4 процента, в первой - 7,38 процента). Подобное явление наблюдается регулярно в конце года, когда люди получают премии. Спрос на вклады повышается. "Рост ставок указывает на то, что денежное предложение, прежде всего со стороны регулятора, несколько снижается. Скорее всего, это связано с плановой борьбой с ростом инфляции, обусловленной ростом НДС", - отметил Сергей Хестанов, доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС. Регулятор предупреждал, что примет меры, сдерживающие инфляцию. Учитывая рост НДС, приходится так или иначе это давление ограничивать. При снижении предложения денег инфляция растет слабее. Оборотной стороной этого процесса является рост ценности денег, что приводит к росту процентов по вкладу. "Дальнейшее поведение регулятора зависит от того, какая будет ценовая динамика. Если в течение ближайших 1-2 месяцев повышения цен не будет, то скорее всего ставки еще немного подрастут, а затем рост прекратится", - заключил эксперт. Стопроцентно инфляцию спрогнозировать нельзя. Если же рост цен окажется больше чем 3,5 процента, не исключено, что регулятор займет еще более жесткую позицию: повысит ключевую ставку или снизит предложение денег, что порадует вкладчиков. В ПОГОНЕ ЗА СТАВКОЙ: СРЕДНИЙ РАЗМЕР ВКЛАДА В РОССИИ ВЫРОС НА 8% 16.01.2019 В 2018 году россияне держали в банках по 682,5 тыс. рублей. Как показал опрос «Известий» топ-30 кредитных организаций, темпы роста вкладов ускорились в 2018 году. В 2016-м граждане держали на депозите в банке в среднем 626 тыс. рублей, в 2017 году — 632 тыс. рублей, а в 2018-м уже 682,5 тыс. рублей. То есть за 2017 год вклады выросли всего лишь на 1%, а за 2018-й — на 8%. Это существенно больше потребительской инфляции, которая по итогам прошлого года составила 4,3%. При этом страховое покрытие сейчас составляет 1,4 млн рублей. СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ». По данным Центробанка, на 1 декабря 2018 года россияне держали во вкладах 27,2 трлн рублей, из них 5,9 трлн рублей в иностранной валюте. Год назад — всего 25,1 трлн рублей, включая 5,4 трлн в денежных единицах других стран. 90% этих средств традиционно приходится на банки из топ-30. Низкий рост размера вкладов в 2017 году связан с тем, что в тот период у населения были более популярны накопительные счета — доходность по ним превышала проценты по депозитам, отметили в Райффайзенбанке. По данным ЦБ, в мае–августе 2018 года ставки по вкладам на период до 12 месяцев были минимальными — от 5,04% до 5,2%. В таких условиях накопительный счет, позволявший иметь процент на остаток, выглядел более привлекательно — здесь ставка составляла 6–6,5% годовых. Однако во втором полугодии 2018-го на фоне роста ключевой ставки регулятора и ослабления рубля финансовые организации готовы были больше платить клиентам, приносящим деньги во вклад. К концу года проценты по депозитам в рублях достигли 8%, можно было найти акционные предложения и под 8,5%, причем в крупных, надежных организациях. Одновременно значительно выросли ставки по вкладам в валюте: в долларах за год они прибавили в среднем 1 п.п., а вот в евро почти не изменились, отметил начальник управления розничных продуктов МТС банка Евгений Шитиков. Еще в июне по долларовому вкладу до года, в среднем, можно было получить 1,85%, в сентябре уже 3,07%, по такому же счету в европейской валюте заработать можно было 0,3% и 0,4% соотвественно, следует из данных ЦБ. Дело не только в росте ставок, полагает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дружинский. Размеры депозитов увеличились на фоне повышения реальных зарплат и небольшого прироста реальных располагаемых доходов россиян в прошлом году, пояснил эксперт. По последним данным Росстата, за январь–ноябрь 2018 года заработные платы россиян выросли на 10,3%, а доходы только на 0,4%. Таким образом, сумма депозитов увеличилась не столько за счет количества вкладчиков, сколько из-за увеличения размеров денежных средств клиентов, отметил зампред правления Локо-банка Андрей Люшин. Росло и доверие к банковской системе на фоне относительного спокойствия и отсутствия громких санаций. В 2017 году лицензий лишились несколько крупных региональных банков, еще три частных кредитных организации из топ-10 прошли оздоровление через Фонд консолидации банковского сектора ЦБ. Такие события сильно влияют на информационный фон вокруг вкладов, а в 2018-м их не было, добавил Андрей Люшин. В первой половине 2019 года ставки по депозитам могут вырасти еще на 0,5 п.п. отметили опрошенные «Известиями» банкиры и аналитики. Однако тенденция на увеличение закончится ближе к концу года. Таким образом, по депозитам банки будут платить до 8,5% годовых в рублях, а инфляция ускорится до 5–5,5% из-за роста НДС, тарифов ЖКХ и цен на бензин. Рублевые вклады сейчас несколько выгоднее долларовых, но они могут растерять преимущества из-за инфляции и роста курса американской валюты, считает Андрей Люшин. Однако пока депозит в банке позволяет если не накопить, то по крайней мере сохранить рубли от обесценивания. ПОПОЛНЯЕМЫЕ ВКЛАДЫ ЗАЩИТИЛИ ОТ НЕВЫГОДНЫХ УСЛОВИЙ 15.01.2019 Недобросовестное поведение банков при привлечении средств граждан во вклады является нарушением законодательства о конкуренции. С заявлением о пресечении таких действий выступили руководитель Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Игорь Артемьев и Председатель Банка России Эльвира Набиуллина. В первую очередь нарушения, по данным надзорного органа, выявляются в отношении пополняемых вкладов. Некоторые кредитные организации обещают высокие проценты, а затем «предпринимают различные меры по ухудшению потребительских свойств ранее открытых вкладов для снижения размера своих обязательств перед вкладчиками». В том числе вводят запрет на пополнение, комиссии за внесение или ограничения сумм дополнительных взносов, снижают начисляемую на них процентную ставку, а также взимают плату за снятие или перечисление денежных средств после закрытия депозита. По мнению чиновников, изменение конъюнктуры рынка не является основанием для нарушения законодательства и неисполнения банками принятых в рамках уже заключенных договоров обязательств перед вкладчиками. «Совершение данных действий кредитными организациями может приводить к возникновению у них необоснованных преимуществ перед конкурентами. Кроме того, указанное поведение способно негативно отразиться на доверии вкладчиков к банковской системе в целом и, как следствие, создать предпосылки для социальной напряженности. ФАС намерен пресекать такие нарушения путем возбуждения и рассмотрения дел о нарушении антимонопольного законодательства на основании поступивших от клиентов обращений», – обещает Игорь Артемьев. Отметим, что именно ФАС почти в прямом смысле слова спас вкладчиков банка «Тинькофф», который под предлогом изменения рыночной конъюнктуры в одностороннем порядке снизил ставку по пополняемым вкладам (АПИ писало об этом решении – Банк «Тинькофф» обязали доначислить проценты по вкладам). Подобные нарушения были выявлены в «Юниаструм банке», «Инвестторгбанке», банке «Транспортный» и иных. В то же время опрошенные эксперты считают заявление ФАС и регулятора финансового рынка запоздалым. «Пополняемые вклады были актуальны несколько лет назад. Когда так называемые «профессиональные вкладчики» использовали выражение «забить ставку» – открыть депозит с максимальной ставкой, большим сроком и возможностью вносить дополнительные взносы. После ряда кризисов кредитные организации осознали опасность пополняемых вкладов, поэтому на сегодняшний день они предлагаются, как правило, на небольшой срок и с относительно низкой ставкой», – пояснил АПИ один из финансовых аналитиков. СПРАВКА. По данным Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), в российских банках частными лицами открыто 567 млн счетов и вкладов, общая сумма накоплений превышает 27 трлн рублей. Остаток на почти 90 процентах вкладов граждан не превышает 1,4 млн рублей, гарантированный в рамках государственной системы страхования. Примерно каждый пятый депозит является валютным. В десяти крупнейших банках открыто 86 процентов счетов и хранится 75 процентов накоплений. «Агентство правовой информации» МОНОПОЛИЯ СБЕРБАНКА НА РЫНКЕ КАРТОЧНЫХ ПЕРЕВОДОВ МОЖЕТ ЗАКОНЧИТЬСЯ 16.01.2019 Центробанк предлагает законодательно обязать все российские банки подключиться к его системе быстрых платежей (СБП). Она позволяет переводить деньги между любыми банками по номеру телефона с небольшой комиссией. Сбербанк развивает свою конкурирующую систему, и к ней подключает сторонние банки, а входить в систему регулятора до сих пор не планировал. В докладе Центробанка есть предложение законодательно обязать банки подключаться к СБП, пишет «Коммерсантъ». Этот доклад составлен по итогам анализа российского рынка карточных переводов и направлен в правительство. «У вас есть карта Сбербанка?» и «Привязана ли она к номеру телефона?» — пожалуй два самых популярных вопроса, которые обсуждаются, когда речь заходит о расчетах. Карточные переводы стали очень популярными в России. Сбербанк фактически монополист, на него приходится 94% этого рынка. Комиссии при межбанковских переводах — барьер для смены банка потребителями и перевода средств в другой банк, цитирует доклад «Ъ». Видимо, такому виду банковского рабства Центробанк решил положить конец — принудительно. Но выиграют ли от этого клиенты? Дело в том, что Сбербанк и Центробанк развивают две аналогичные конкурирующие системы быстрых платежей. Правда, в Сбербанки она уже функционирует, а регулятор должен запустить свою в этом году. В конце января к ней собирались подключиться все крупнейшие розничные банки, кроме Сбербанка. Когда летом прошлого года Центробанк объявил о запуске этой системы, Сбербанк стал подключать сторонние банки к своей системе переводов по номеру телефона. Первым стал «Тинькофф». Монополия любого вида — это плохо, но вряд ли Сбербанк лишится ее в связи с появлением системы быстрых переводов Центробанка, говорит младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский: «Появление нового игрока, пусть даже государственного, увеличит конкуренцию. Не сильно, но увеличит. Тем более, что тарифы, которые они обозначили, были довольно-таки подъемные для банков. В любом случае, в течение ближайших лет он все равно будет монополистом. Система Банка России не отлажена. Как правило, комиссии будут снижаться, но я думаю, не очень сильно, потому что Сбер — это больше половины банковской системы Российской Федерации. То есть для того, чтобы пользоваться этими переводами, нужно, как правило, иметь там счета, а эти счета уже физически есть, в отличие от всех других банков». Центробанк не будет регулировать комиссии для клиентов в своей системе, но представитель регулятора говорил о том, чтобы тарифы были разумными. Банки в этом году с системой смогут работать бесплатно, а затем ЦБ собирается взимать комиссию от 50 копеек до 6 рублей за перевод. Разумно предположить, что банки будут брать с клиентов как минимум такую комиссию. Парадокс в том, что переводы с карты на карту внутри Сбербанка между его клиентами проходят без комиссии, и многие именно для этого и держат там карту и остаток на счете. С новой системой из одной монополии квазигосударственной может получиться другая — государственная, говорит директор банковского института Высшая школа экономики Василий Солодков. «Поможет ли это удешевить переводы — вопрос сложный, потому что мы одну квазигосударственную монополию — Сбербанк — меняем на еще одну квазигосударственную, поскольку мы знаем, что у нас Центральный Банк вроде как независим, у него нет задачи получить прибыль, но по факту и по сути это все равно государственный орган, никуда не денешься. Мы, так или иначе, идем обратно к системе, где есть госплан и госснаб». Рынок платежей очень динамичный, развивается ударными темпами. За девять месяцев 2018 года его объем превысил 19 трлн рублей, что сопоставимо со всем оборотом розничной торговли в России, который за тот же период был лишь на 3 трлн больше (за те же девять месяцев он составил 22 трлн рублей). Сектор более чем привлекательный. Но есть риск, что клиенты не сильно выиграют, если принудить монополиста стать частью другой системы. «СЕРИЙНЫЕ» ОТПРАВИТЕЛИ: ПОЧЕМУ ЦБ ЗАИНТЕРЕСОВАЛИ ПЕРЕВОДЫ ЗА ГРАНИЦУ 15.01.2019 Банк России рекомендовал участникам рынка усилить контроль за сомнительными трансграничными переводами наличных без открытия банковского счета, так как предприниматели могут использовать переводы средств физлицами для оплаты контрактов на поставку товаров и тем самым избегать валютного контроля, говорится в методических рекомендациях регулятора. В ЦБ не раскрывают объемы таких переводов. О них можно судить, опираясь на общую статистику, которая учитывает как безналичные переводы, так и переводы с открытием и без открытия счета через кредитные организации, включая осуществленные через системы денежных переводов. Так, за девять месяцев 2018 года трансграничные переводы физических лиц (резидентов и нерезидентов) из России составили $34,5 млрд, говорится на сайте ЦБ. Внимание Центробанка привлекли трансграничные переводы наличных, которые с минимальными временными интервалами в течение одного дня проводят одни и те же физические лица — так называемые серийные отправители. Такие переводы, как правило, осуществляются через банковские отделения, расположенные в крупных торговых точках, где не используется контрольно-кассовая техника, или рядом с ними. «Серийные» отправители переводят суммы, превышающие обычные суммы переводов физлиц — зарплаты, подарки, материальная помощь и т.д. Часто средства отправляется нескольким получателям в одни и те же города. Целью серийных переводов может быть оплата по договору, предусматривающему поставку товара в Россию, считают в ЦБ. Подобная схема может использоваться для сокрытия предпринимательской деятельности и уклонения от учета внешнеторговых контрактов для избежания валютного контроля. ЦБ проверил отдельные банки, через которые проводились такие переводы (в сообщении регулятора они не названы), и выявил в них «недостаточный уровень противолегализационного контроля», несмотря на «наличие очевидных признаков проведения клиентами сомнительных операций». Денежные переводы через банки без открытия счета могут использоваться как для оплаты серого импорта, так и для переводов физлицами своих денег домой — в Китай или Среднюю Азию, говорит сопредседатель комитета Ассоциации российских банков по вопросам отмывания средств и комплаенс-рискам Алексей Тимошкин. Основными выгодоприобретателями подобных схем являются бизнесмены средней руки, которые переводят наличные как оплату за поставки товаров из ближнего зарубежья небольшими и средними партиями, считает партнер юридической компании «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Например, это могут быть переводы продавцов сельскохозяйственной продукции из стран СНГ, привел пример директор отдела консультирования по управлению рисками КПМГ Фаррух Абдуллаханов. Также есть вариант, когда один человек, так называемый бухгалтер группы, отправляет на родину часть зарплаты работающих в России иностранцев в адрес их семей, отметил эксперт. По словам руководителя практики имущественных и обязательственных отношений юридической компании «Амулекс» Галины Гамбург, практика переводов без открытия банковского счета не очень распространена и удобна. «При необходимости перевести большие суммы их придется дробить», — замечает эксперт. Для резидентов действует ограничение по переводам без банковского счета — в течение одного операционного дня они в сумме не должны превышать $5 тыс. Функционал крупных банков, в том числе и Сбербанка, позволяет проводить операции без открытия счета, говорит вице-президент ФБК Алексей Терехов. «Разветвленная сеть банкоматов, которые не только принимают денежные средства, но и выдают, удобный интерфейс интернет-платежей с переводом со счета на счет вполне себе позволяют осуществлять операции без открытия счета или переводить средства между физлицами», — отмечает эксперт. По его словам, стоит обратить внимание не на то, что есть плохие физлица, а на то, что банки должны ужесточить требования к физическим лицам и в том числе контролировать такие операции. «ВТБ не осуществляет трансграничные переводы наличных денежных средств без открытия банковского счета», — сказали РБК в пресс-службе банка. В Сбербанке отказались от комментариев. В Райффайзенбанке заверили, что при выполнении комплаенс-процедур банк действует в строгом соответствии с законодательством и внутренними нормативными документами. Рекомендация ЦБ не приведет к системным изменениям, говорит Алексей Тимошкин. «Банк России обращает внимание на рисковые зоны у некоторых точек продаж банков, которые находятся рядом с рынками. Нужно внимательнее относиться к таким операциям», — объясняет эксперт. Чтобы отследить подобные операции, банки могут использовать анализ больших данных, выявлять систематические операции групп клиентов и присваивать им уровни риска, говорит Фаррух Абдуллаханов. Также можно сформировать тарифную политику в зависимости от уровня рисков операций или контрагентов, добавляет он. Банки уже обязаны выявлять подозрительные операции своих клиентов, напоминает Горбунов. «При наличии единой операционной программной платформы отследить [такие операции] возможно», — считает он. Терехов не исключил, что, учитывая внимание регулятора, могут появиться дополнительные требования к физическим лицам при переводах без открытия счета — например, может быть сокращена величина таких переводов или введено требование полной идентификации отправителей средств. Если канал оплаты серого импорта через физлиц будет перекрыт, это ударит по бизнесу и какая-то часть предпринимателей будет вынуждена перейти в легальный сектор, но теневая экономика — это «подвижная субстанция». «Она постоянно ищет обходные маневры», — говорит Тимошкин. По его мнению, с точки зрения макроэкономики регуляторные ограничения «просто повышают системные издержки на ведение нелегального бизнеса». «Перекрыли один канал — появятся два других», — предрекает эксперт. Банк России назвал розничную теневую торговлю основным каналом для вторичного нелегального обращения наличности вне банковского сектора. Объем теневой розничной торговли только в Москве ЦБ оценивал в 600 млрд руб. в месяц, а крупнейшими операторами по обращению наличности, по данным регулятора, являются столичные рынки ТЦ «Москва» (Люблино), ТК «Садовод» (на юго-востоке столицы у МКАД) и «Фуд Сити» (Калужское шоссе, Новая Москва). Как сообщал в апреле 2018 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Юрий Полупанов, зачислений на счета банков там практически не наблюдается, а 90% торговых операторов — китайские производители и торговцы. В таких точках для вывода средств используются и криптовалюты, предупреждал ЦБ. ВОКРУГ ПЕРЕВОДОВ ОБОСТРИЛАСЬ РЫНОЧНАЯ СИТУАЦИЯ 16.01.2019 ЦБ рекомендовал банкам тщательнее проверять массовые переводы за рубеж. Банк России во вторник опубликовал письмо (.pdf), в котором настоятельно рекомендовал кредитным организациям в отделениях, находящихся в непосредственной близости от рынков, выявлять серийных отправителей транзитных денежных переводов. В письме ЦБ отметил, что по итогам проверок отдельных банков было выявлено проведение транзитных операций по переводам наличных без открытия счета в отделениях на рынках или близ рынков «массовым отправителям» (отправляют средства более одного раза в день). Суммы переводов превышают обычные, получатели средств от массового отправителя могут быть разные, но из одного населенного пункта. В письме ЦБ отмечает, что целью таких переводов может быть оплата по договору в рамках серого импорта. Предприниматели занимаются поставкой товаров и их перепродажей без постановки на учет в ИФНС и избегают уплаты налогов. ЦБ в письме отмечает, что проведение подобных переводов кредитными организациями «позволяет сделать вывод о недостаточном уровне организации и осуществления внутреннего контроля». В связи с этим регулятор настоятельно рекомендует банкам скорректировать процедуры «противолегализационного» контроля за переводами денежных средств, отвечающими указанным выше признакам. По словам участников рынка, в первую очередь ЦБ тут интересуют переводы торговцами из Китая и Средней Азии, которые в России реализуют товар на рынках без использования кассовой техники, а потом отправляют средства назад. Именно в розничной теневой торговле видит основной канал теневого обращения наличности и ЦБ. Как отмечал ранее директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Юрий Полупанов, особенно ярко эта проблема выражена на крупнейших рынках столицы: ТЦ «Москва» (Люблино), ТК «Садовод» (на юго-востоке столицы, у МКАД) и «Фудсити» (Калужское шоссе, Новая Москва). «По предварительным расчетам, которые мы проводили, около 600 млрд руб. обращается там в месяц. Зачислений на счета банков мы практически не наблюдаем, при этом 90% торговых операторов там — китайские производители и торговцы»,— отмечал он. По мнению директора сервиса «Золотая корона — Денежные переводы» Ивана Ситнова, письмо ЦБ может быть отголоском недавней проверки «Юнистрима» (по данным ЦБ, завершена 25 декабря, результаты не раскрываются). Впрочем, в самом банке, являющимся оператором одноименной системы денежных переводов, отмечают, что проверка была посвящена информационной безопасности. По словам предправления «Юнистрима» Кирилла Пальчуна, проводил ее ФинЦЕРТ (киберподразделение ЦБ.— “Ъ”) после недавних инцидентов с хакерскими атаками на банк (см. “Ъ” от 21 ноября 2018 года). Мнения экспертов о последствиях письма ЦБ для кредитных организаций расходятся. По словам сопредседателя комитета по ПОД/ФТ АРБ Алексея Тимошкина, письмо следует рассматривать как напоминание рынку, поскольку добросовестные игроки итак отслеживают подобные переводы. «Кроме того, системы денежных переводов, через которые проводятся платежи, выявляют подобные случаи»,— отмечает он. «Системы переводов, конечно, могут выявлять указанные схемы, анализируя операции,— отмечает Иван Ситнов.— Но система видит только операции, прошедшие через нее, банк же должен выявлять ситуации, когда один клиент через его отделения отправляет перевод через несколько систем (дробит крупную сумму)». Перед проведением перевода операция проходит проверку через внутренние системы контроля банка, где будет агрегироваться информация из разных систем денежных переводов, поясняет Кирилл Пальчун. В то же время системы переводов со своей стороны могут выявлять ситуации, когда клиент отправляет крупные суммы через несколько банков, а кредитная организация не имеет такой возможности, указывает господин Ситнов. #ОДЕНЬГАХПРОСТО: 6 ОСОБЕННОСТЕЙ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ЯЧЕЙКИ 16.01.2019 В период зимних праздников или летних отпусков найти свободный сейф в банке практически нереально. Разберем, насколько безопасны банковские ячейки и какие риски подстерегают клиентов. Банковские ячейки клиенты используют не только чтобы хранить свои сбережения и драгоценности, но и для расчета по договору, например, при покупке квартиры. Фактически банковская ячейка — это личный сейф в банке. Хранить в нем можно что угодно, кроме запрещенных предметов вроде оружия, наркотиков, взрывчатки, токсичных или радиоактивных веществ. Продукты или другие скоропортящиеся вещи в ячейке тоже хранить нельзя. Услуга аренды банковского сейфа имеет ряд важных особенностей: 1. Ваш сейф могут вскрыть, а содержимое переместить в единое закрытое хранилище банка, если вы повредите ячейку, потеряете ключ или не вернете его в срок. Когда вы решите забрать свои вещи, у вас могут потребовать компенсацию — штраф и плату за хранение по более высокому тарифу. 2. Банк может принудительно вскрыть ячейку при пожаре в хранилище, угрозе его затопления или прочих опасностях для имущества клиентов. Также ячейку могут вскрыть при обнаружении каких-либо подозрительных запахов. Вскрытие без присутствия арендатора производится комиссией с обязательным составлением описи содержимого. 3. Банкротство банка или отзыв у него лицензии не могут привести к принудительному вскрытию ячейки без ведома и согласия ее арендатора. Ограничение в 1,4 млн рублей на то, что хранится в сейфах, не распространяется. И ваши ценности в банковской ячейке не учитываются при расчете компенсации от АСВ, если у вас был счет в этом же банке. То есть содержимое сейфа не попадает на баланс банка, оставаясь собственностью клиента. В случае банкротства банка арендаторы ячеек получат к ним доступ в течение нескольких дней. 4. Арендованная ячейка может быть принудительно вскрыта правоохранительными органами без ведома владельца по постановлению суда. Кроме того, на содержимое сейфа может быть наложен арест, если оно является предметом спора. 5. При аренде банковского сейфа кредитная организация не несет ответственности за содержимое ячейки, так как не знает, что находится в ней. Банк обязуется следить только за тем, чтобы ячейкой не могли воспользоваться посторонние лица. Если требуется, чтобы кредитная организация полностью отвечала за сохранность имущества клиента, то с ней нужно заключить договор ответственного хранения. В этом случае ценности принимают и выдают по описи. Если вы кладете в ячейку деньги, банк пересчитает их и проверит подлинность. Если собираетесь хранить другое имущество, финучреждение привлечет оценщика, чтобы вписать в договор справедливую стоимость. За это придется заплатить отдельно. Зато, если из ячейки что-то пропадет, банк должен полностью компенсировать ущерб. Но такую услугу предоставляют не все кредитные организации. 6. Клиенты стараются арендовать ячейку на длительный срок, поскольку чем больше срок, тем дешевле аренда. Например, 54% клиентов Райффайзенбанка предпочитают арендовать ячейки на год, 24% выбирают более короткие сроки аренды сейфовой ячейки: от одного до трех месяцев. В банке «Восточный» клиенты также охотнее арендуют ячейки на длительный срок. По словам директора департамента специализированного бизнеса «Восточного» Дмитрия Бенийчука, чаще всего в ячейках хранят документы, ценности, а также используют их при сделках с недвижимостью. При этом в Сбербанке отмечают, что в последнее время наличные расчеты через сейфы становятся менее популярны, так как все больше клиентов используют для сделок с недвижимостью безналичные формы расчетов в банке. БУДУЩЕЕ КРИПТОВАЛЮТ: ГЛАВНЫЙ ВОПРОС ТАК И НЕ РЕШЕН 16.01.2019 Премьер-министр России Дмитрий Медведев на Гайдаровском форуме заявил, что криптовалюты хоронить рано. Как изменилась их роль за последнее время? Еще относительно недавно власти активно работали над тем, как легализовать криптовалюты. Создать правила их оборота, чтобы государство могло все контролировать. Но постепенно разговоры становились все тише, а закон о цифровых финансовых активах так и не приняли. Хотя на днях в Госдуме пообещали вернуться к нему в январе — феврале. Видимо, в преддверии этого Медведев и призвал не хоронить криптовалюты, даже несмотря на их волатильность. У криптовалют традиционно выделяли два главных функционала: возможность спекуляций — рвущийся вверх и летящий вниз курс позволяют хорошо заработать и возможность проводить финансовые операции в обход властей. Без налогов и без грабительских банковских комиссий. Продолжает сооснователь платформы для криптофондов TokenBox Владимир Смеркис: «Это достаточно дешевые платежи. Ни один банк в мире сейчас не позволит вам перевести 10 млн долларов или 20 млн долларов, заплатив при этом комиссию в 15 центов, а криптовалюта это может сделать. Безусловно, платежи все транспарентны, то есть видно, когда они были произведены, кому, и, соответственно, не может быть манипуляций задним числом. Это такая платежная сущность криптовалют». Действительно, биткоин становится все более транспарентен, и как-то американские СМИ сообщали, что преступники перестали пользоваться этой валютой, власти США давно научились вычислять владельцев таких кошельков. Анонимность была еще одним важнейшим преимуществом криптовалют. Недаром, когда в Норвегии недавно похитили жену миллионера, то выкуп потребовали не в прозрачных биткоинах, а в монеро — одной из самых анонимных на данный момент криптовалют. С другой стороны, идет и процесс легализации. Например, в Белоруссии заработала первая в СНГ криптобиржа, куда вложил деньги сын Михаила Гуцериева Саид. И теперь, как декларируется, белорусы смогут легально покупать на криптоденьги классические биржевые товары. Правда, учитывая объемы и страну, где это происходит, событие скорее идеологическое. Комментирует редактор проекта «КриптоКонсалтинг» Алена Нариньяни: «Это просто очень хороший информационный повод для инвесторов, которые вложили свои средства туда. Очень хороший информационный повод для власти. Хорошая история для местных жителей и команд компаний, которые занимаются блокчейном, криптотехнологиями. Это для них такой показатель того, что им действительно включен зеленый свет и они могут двигаться дальше». Однако не решен главный вопрос. Криптовалюту можно легализовать, но как быть с обменом на реальные деньги? То есть на тот же биткоин, конечно, можно купить в интернете массу еды, но в соседнем супермаркете его не примут. Значит, нужно, чтобы банки меняли «крипту» на традиционные, или, как говорят специалисты, фиатные валюты. Но нужно ли это банкам? И опять же сколько будет стоить эта услуга? Нужно ли это тем, кто использует валюту в тех целях, о которых они не хотят сообщать государству? То есть им тоже требуются обычные деньги, потому что только за них можно купить билет на самолет в Майами или еще куда-нибудь. Но менять криптовалюту с помощью традиционных институтов вряд кто-то из них захочет. В этом смысле ничего не поменялось, и не факт, что поменяется. Поэтому лучший комментарий к словам Медведева на том же Гайдаровском форуме прозвучал от профильного вице-премьера Максима Акимова. Финансовые сервисы, которые развиваются на этих технологиях, — вещь перспективная, а сами криптовалюты как именно валюты — безнадежная. ГЛАВА ГОЗНАКА: В РОССИИ ДАВНО НЕ ЧЕКАНЯТ МОНЕТЫ НОМИНАЛОМ 1 И 5 КОПЕЕК 15.01.2019 Мелкие монеты по-прежнему остаются в обороте, но их фактически «не видно», отметил Аркадий Трачук. В России в течение нескольких лет не изготавливают монеты номиналом 1 и 5 копеек. Об этом рассказал глава Гознака Аркадий Трачук в кулуарах Гайдаровского форума. Причиной этого он назвал отсутствие спроса на такие мелкие монеты со стороны коммерческих банков, которые определяют реальную потребность в объеме их изготовления. Судя по заказам, Гознак не чеканил эти монеты «достаточно давно», добавил он. Трачук уточнил, что мелкие монеты номиналом от 1 копейки по-прежнему остаются в обороте и являются законным платежным средством в России, однако их немного и фактически «не видно». По данным МВД, за девять месяцев прошлого года полицейские изъяли из оборота более 29,7 тысячи поддельных банкнот и монет ЦБ РФ. Самой популярной у фальшивомонетчиков стала купюра номиналом 5000 рублей. ПОМЕХУ ФИНАНСОВОЙ КУЛЬТУРЕ РОССИЯН НАШЛИ В РУССКИХ СКАЗКАХ 16.01.2019 Русские сказки про золотую рыбку и щуку, которая исполняет желания, заставляют россиян верить в легкую наживу и создают помехи для повышения финансовой культуры граждан. Об этом заявил первый заместитель председателя Центрального банка России Сергей Швецов, сообщает АГН «Москва». По его словам, даже в условиях определенной финансовой грамотности люди все равно будут поступать неправильно. «Вот смотрите: старший брат работает - он дурак, средний брат работает - дурак, младший сидит на печи, дальше он ловит щуку - у него все хорошо. Это с детства переходит с возрастом в плоскость отношений с финансовым рынком», сказал Швецов. Представитель ЦБ считает, что необходимо менять сказки и прекратить обучать детей халяве. В ноябре 2018-го платежная система Visa и компания Ipsos провели исследование, в ходе которого выяснилось, что уровень финансовой грамотности и благосостояния россиян за последний год вырос, однако граждане по-прежнему тратят свои деньги легкомысленно и не откладывают сбережений. Цель накопить на что-то имеется только у 10 процентов опрошенных, остальные конкретной цели для сбережений не имеют. РОЦИТ ВЫЯВИЛ ВСПЛЕСК ТЕЛЕФОННОГО МОШЕННИЧЕСТВА И ВОРОВСТВА ДЕНЕГ С БАНКОВСКИХ КАРТ 15.01.2019 Региональный общественный центр интернет-технологий (РОЦИТ) и специалисты горячей линии Рунета зафиксировали всплеск случаев телефонного мошенничества с последующим воровством средств с банковских карт жертв, говорится в сообщении РОЦИТ. В нем отмечается, что мошенники представляются сотрудниками несуществующей организации и под видом отмены незаконных операций выманивают данные банковских карт граждан и осуществляют с них кражу средств через различные организации. Чаще всего злоумышленники представляются службой безопасности банка или, к примеру, "единой организацией по защите от банковских преступлений". "Важно помнить, что единых служб безопасности всех банков, которые решают проблемы пользователей при несанкционированных списаниях, не существует. Кроме того, в 99,9% случаев служба безопасности банка не будет звонить вам самостоятельно, а скорее дождется вашего звонка", — подчеркивает РОЦИТ. "Списание средств происходит за счет стандартной манипуляции "операторов" вымышленных служб безопасности. Разговор начинается с того, что оператор сообщает о несанкционированном списании денежных средств с карты и, чтобы остановить эту транзакцию, ему необходимы данные о сумме на счету карты и реквизитах карты (номере, ФИО держателя, код с обратной стороны карты)", — уточняет РОЦИТ. При этом, чтобы запутать пользователя, применяются стандартные нейролингвистические приемы: проговариваются вслух разные должности и регалии сотрудников, задаются отвлеченные вопросы, отмечается в сообщении. "Получая номер или даже несколько номеров банковских карт, злоумышленнику, который уже вбил данные карты для перевода, остается получить только код из SMS, который придет пользователю для совершения операции. Мошенник в телефонном разговоре скажет, что код нужен для отмены операции по несанкционированной транзакции, но на самом деле пользователь лично сообщит код, который позволит мошеннику списать всю сумму", — говорится в сообщении. РОЦИТ подчеркивает, что код из SMS нельзя сообщать никому. По данным пострадавших, обратившихся на горячую линию Рунета, звонки могут быть совершены с номеров +74950188621, +74953633149, +74955505550, говорится в сообщении РОЦИТ.
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры