ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №8/846)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

О РЕАЛИЗАЦИИ МЕР ПО ПОВЫШЕНИЮ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ ПАО «МИНБАНК»

22.01.2019

Банк России утвердил План участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства Публичного акционерного общества «Московский Индустриальный банк» ПАО «МИнБанк» (рег. № 912, г. Москва) (далее — Банк).

В рамках мер, направленных на обеспечение непрерывности деятельности Банка на рынке банковских услуг и на повышение его финансовой устойчивости, планируется участие Банка России в качестве инвестора с использованием денежных средств Фонда консолидации банковского сектора. В качестве первоочередных мер предусмотрено предоставление Банку средств на поддержание ликвидности со стороны Банка России.

С целью осуществления всех необходимых мероприятий для оказания поддержки Банку приказом Банка России от 22.01.2019 № ОД-109 функции временной администрации по управлению Банком возложены с 22.01.2019 на ООО «Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора».

Совет директоров Банка России принял решение о гарантировании непрерывности деятельности Банка в течение срока реализации плана участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства Банка.

Решение об осуществлении мер по предупреждению банкротства было принято в связи с неспособностью Банка самостоятельно преодолеть финансовые трудности, с которыми он сталкивался в последние несколько лет. Проблемы Банка были вызваны, главным образом, его глубокой вовлеченностью в финансирование неэффективных инвестиционных проектов в области строительства, промышленности и операций с недвижимостью. В результате значительная часть активов Банка утратила ликвидность и перестала приносить доход. Признание обесценения таких активов привело к резкому снижению капитала Банка и нарушению предельных значений обязательных нормативов.

Банк занимает 33-е место по размеру активов среди российских банков (активы Банка составили 320,5 млрд рублей на 01.01.2019), имеет большое количество клиентов из числа физических и юридических лиц, включая малые и средние предприятия, бюджетные и общественные организации во многих регионах страны.

Банк продолжает работу в обычном режиме, исполняя свои обязательства и совершая новые сделки. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится.

«ЦБ РФ»

ЦБ ВЗЯЛ НА САНАЦИЮ МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК

22.01.2019

ЦБ объявил о санации Московского Индустриального банка (МИнБ), занимающего 33-е место по объему активов среди российских банков. Санация будет проводиться за счет подконтрольного ЦБ Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). «В качестве первоочередных мер предусмотрено предоставление Банку средств на поддержание ликвидности со стороны Банка России», — говорится в сообщении.

Со вторника, 22 января функции временной администрации возложены на управляющую компанию ФКБС.

При этом совет директоров ЦБ принял решение о гарантировании непрерывности работы банка. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится. Банк «имеет большое количество клиентов из числа физических и юридических лиц», отмечает ЦБ, в том числе малые и средние предприятия, бюджетные и общественные организации во многих регионах.

Решение о санации было принято «в связи с неспособностью банка самостоятельно преодолеть финансовые трудности, с которыми он сталкивался в последние несколько лет». Как отмечает ЦБ, проблемы банка были вызваны его «глубокой вовлеченностью» в финансирование «неэффективных инвестиционных проектов в области строительства, промышленности и операций с недвижимостью». Значительная часть активов Московского Индустриального банка перестала приносить доход и утратила ликвидность. Обесценение активов привело к резкому снижению капитала банка и нарушению предельных значений обязательных нормативов.

Акционерная структура банка достаточно размыта. Основные владельцы кредитной организации — президент банка Абубакар Арсамаков и его семья (совокупная доля владения — 12,42%). Доли других акционеров не превышают 10%.

В октябре агентство Fitch в обзоре российского банковского сектора за 8 месяцев указывало, что МИнБ — один из четырех банков, не являющихся системно значимыми (наряду с «Восточным», Уральским банком реконструкции и развития и СКБ-банком), которые, выполняя минимальные требования к достаточности капитала, не соблюдали требования с учетом надбавок. Причем МИнб (как и все перечисленные банки, кроме «Восточного»), был и в аналогичном июньском обзоре Fitch. «Неспособность выполнить требования ЦБ к концу квартала может привести к ограничениям по выплате дивидендов, но не станет основанием для отзыва лицензии», — отмечали аналитики Fitch.

У МИнБ в залоге по кредиту на 640 млн рублей были более трехсот еще не построенных квартир в жилищных комплексах «Видный город», «Лайково», «Митино О2», «Опалиха О3» и «Солнечная система-2» Это проекты компаний, входящих в одного из крупнейших застройщиков Подмосковья Urban Group, в которых с лета введено конкурсное управление в связи с банкротством. При этом заемщиками выступали компании ООО «Стройнедвижимость» и ООО «Инжстройтехнология». Как писал «Коммерсантъ» со ссылкой на осведомленные источники, два этих ООО контролируются бенефициарами Urban Group. В банке отмечали, что МИнБ не является кредитором застройщиков, входящих в Urban Group, а кредит обслуживается «своевременно и в полном объеме».

Санация Московского Индустриального банка — это шестой случай, когда ЦБ приходится напрямую выступать инвестором, предотвращая банкротство банка с помощью средств ФКБС. До этого такая схема применялась при санации «ФК Открытие», Бинбанка, Промсвязьбанка, Азиатско-Тихоокеанского банка и банка «Советский».

«FORBES»

МОСОБЛБАНК ОГРАНИЧИЛ СНЯТИЕ СРЕДСТВ С НЕКОТОРЫХ ВКЛАДОВ

22.01.2019

Он проверяет депозиты, оформленные непосредственно перед передачей банка на санацию.

Мособлбанк временно ограничил снятие средств с вкладов с погашением в 2019 и 2020 гг. Об этом «Ведомостям» сообщил представитель банка.

Ограничения касаются только вкладов, открытых в конце 2013 – начале 2014 гг., т. е. непосредственно перед тем, как Мособлбанк был отправлен на санацию. Его финансовым оздоровлением с 2014 г. занимается СМП-банк братьев Аркадия и Бориса Ротенбергов.

«ВЕДОМОСТИ»

МОСОБЛБАНК СНОВА СЕЛ ЗА «ТЕТРАДКИ»

22.01.2019

Банк требует от клиентов оригиналы документов.

С начала 2019 года клиенты Мособлбанка начали массово жаловаться на невозможность пополнения вкладов, открытых в 2014 году на пять лет. Сотрудники отделений невозможность пополнения вкладов объясняют клиентам «техническим сбоем в программном обеспечении». Переводы из других банков на вклады через несколько дней возвращаются обратно в банк, из которого был совершен перевод. Также клиенты жалуются на невозможность забрать депозиты, сроки по которым истекли в этом году.

«В настоящий момент верификация проводится для сегмента вкладов с датой закрытия в 2019 году и далее,— отвечает на эти жалобы официальный представитель Мособлбанка на форуме Banki.ru.— Решение о проведении операций будет приниматься по каждому вкладу и связанным с ним счетам по итогам прохождения верификации». Чтобы получить деньги или пополнить вклад, клиент должен предоставить банку оригинал договора вклада в бумажном виде, а также оригинал платежного или кассового документа, подтверждающего внесение денежных средств при первичном заключении договора.

Мособлбанк остается рекордсменом по объему так называемой «тетрадки», то есть неучтенных в официальной бухгалтерии вкладов. В ходе его санации (начата в 2014 году СМП-банком) были выявлены забалансовые вклады на 76 млрд руб.

В пресс-службе СМП-банка “Ъ” заявили, что «приостановка проведения операций по некоторым депозитам и связанным с ними счетам» обусловлена тем, что Мособлбанк находится в процессе санации и проводит «верификацию вкладов» физических лиц, оформленных до начала процедуры финансового оздоровления. «Этот процесс идет непрерывно и необходим, чтобы исключить возможность недобросовестных действий со стороны третьих лиц»,— заверили в банке. О каких именно действиях идет речь, там не уточнили. На вопрос, опасаются ли в СМП-банке, что эти вкладчики являются забалансовыми, там отвечать отказались.

Между тем еще в мае 2016 года Мособлбанк отчитался о том, что процедура проверки остатков по счетам клиентов и их соответствия заключенным договорам успешно завершена. Тогда банк сообщал, что на момент начала санации под блокировку попало около 185 тыс. счетов с остатками на сумму примерно 94 млрд руб., что составляло «почти 100% всей базы пассивов физических лиц банка». Банк восстановил клиентам 110 млн руб., неучтенных ранее средств.

Если у клиента есть договор и платежные поручения — требования клиента подлежат безусловному исполнению незамедлительно, добавляет партнер FMG Group Николай Коленчук. «Платежные поручения из другого банка с отметкой об исполнении также подойдут в качестве доказательства финансовых отношений с банком,— продолжает он.— В противном случае у вкладчика есть все основания для обращения в суд и в ЦБ РФ».

В то же время, по словам партнера коллегии адвокатов «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игоря Дубова, действующее законодательство не обязывает вкладчиков предъявлять какие-либо документы, кроме паспорта, чтобы забрать свои средства или пополнить депозит. Как правило, уточняет юрист, полный пакет документов требует Агентство по страхованию вкладов (АСВ) для осуществления выплат вкладчикам банков, лишившихся лицензий, при выявлении забаланса, а не действующие игроки.

«КОММЕРСАНТЪ»

СУД ЛИКВИДИРОВАЛ БАНК «РИАЛ-КРЕДИТ»

21.01.2019

АСГМ принял решение ликвидировать банк «Риал-кредит» (дело № А40-265626/2018).

В октябре прошлого года ЦБ отозвал лицензию у кредитной организации «Риал-кредит», которая находилась на 417-м месте в банковской системе России и не была застрахована. В банке тогда нашли нарушения закона и низкокачественные активы. Эту меру применили, потому что кредитный портфель организации был меньше 17% от всех активов и был низкокачественным: почти половина выданных ссуд была проблемной и безнадежной.

Менеджмент «Риал-кредита» выводил деньги и обналичивал их, утверждал регулятор. Особенно участились нарушения в 3 квартале 2018 года, накануне отзыва лицензии. Банк не был участником системы страхования вкладов, поэтому его вкладчики не могут рассчитывать на компенсации от АСВ.

«ПРАВО.RU»

ЭКС-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ БАНКА "МОСКВА" ОБЖАЛОВАЛ ПРИКАЗ ОБ ОТЗЫВЕ ЛИЦЕНЗИИ

21.01.2019

Бывший председатель правления ПАО «Региональный акционерный коммерческий банк «Москва» Игорь Сиротинин подал иск о признании незаконным приказа Центрального банка (ЦБ) РФ об отзыве у организации лицензии, говорится в определении Арбитражного суда Москвы.

Заявление суд рассмотрит 19 февраля.

Ранее столичный арбитраж назначил на 14 февраля рассмотрение заявления ЦБ РФ о принудительной ликвидации банка «Москва».

Регулятор 14 ноября 2018 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у этой кредитной организации.

Такое решение было принято в связи с неисполнением организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России. Также ЦБ сообщил о нарушениях в течение одного года требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с ФЗ «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По информации регулятора, во втором квартале прошлого года объем осуществлявшихся банком «Москва» сомнительных транзитных операций многократно возрос, из них порядка половины объема составляли операции, связанные с теневой продажей розничными торговыми предприятиями наличной выручки третьим лицам.

Как считает ЦБ РФ, «ряд обстоятельств свидетельствовал о целенаправленном вовлечении кредитной организации в проведение сомнительных операций и отсутствии у ее руководства и собственников намерений принимать действенные меры, направленные на прекращение такой деятельности».

Банк «Москва» является участником системы страхования вкладов.

«РАПСИ»

СУД 20 МАРТА РАССМОТРИТ ДЕЛО О БАНКРОТСТВЕ МОСКОВСКОГО РУССКОГО ИПОТЕЧНОГО БАНКА

21.01.2019

Арбитражный суд Москвы назначил на 20 марта рассмотрение заявления Центрального банка (ЦБ) РФ о признании банкротом АКБ ООО «Русский ипотечный банк», сообщили РАПСИ в суде.

Ранее столичный арбитраж назначил на 8 февраля рассмотрение иска регулятора о принудительной ликвидации Русского ипотечного банка.

ЦБ РФ 23 ноября 2018 года отозвал у этой кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Такое решение было принято в связи с неисполнением организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов ЦБ РФ. Также регулятор сообщил о случаях нарушения требований ФЗ «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По информации ЦБ, руководители и собственники банка не приняли действенных мер по нормализации его деятельности. «Более того, в действиях менеджмента усматриваются признаки недобросовестного поведения, а именно признаки вывода из банка активов с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков», - говорится в сообщении.

В ноябре 2018 года в связи с оттоком значительной части клиентской базы (порядка 50% средств юридических лиц) произошло резкое ухудшение финансового состояния КБ «Русский ипотечный банк», связанное с острым дефицитом ликвидности, отметил ЦБ.

ЦБ РФ три раза в течение 2018 года применял в отношении Русского ипотечного банка меры надзорного воздействия, в том числе дважды вводил ограничения на привлечение денежных средств физических лиц.

Русский ипотечный банк является участником системы страхования вкладов.

«РАПСИ»

FITCH: АНОМАЛЬНАЯ ПРИБЫЛЬ ВТБ – РЕЗУЛЬТАТ СДЕЛКИ С «СОГАЗОМ»

22.01.2019

Госбанк в ноябре заработал примерно на 50 млрд рублей больше обычного.

ВТБ в ноябре получил необычно высокую чистую прибыль – 69 млрд руб., сообщает агентство Fitch Ratings, отмечая, что «это могло быть обусловлено получением прибыли от продажи «ВТБ страхования», говорится в обзоре агентства по российскому банковскому сектору за 11 месяцев 2018 г.

«Для ВТБ прибыль почти в 70 млрд руб. за месяц – это очень много», – считает директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин. Он отмечает, что прибыль госбанка в ноябре значительно превысила среднемесячный результат с начала 2018 г.: за 10 месяцев ВТБ заработал около 140 млрд руб., то есть порядка 10–15 млрд руб. в месяц. Лопахин объясняет такой скачок прибыли вкладом от продажи страховой дочки «Согазу».

В мае прошлого года группа ВТБ и «Согаз» подписали соглашение об объединении страхового бизнеса, в октябре сделка была закрыта. Объединенная компания будет работать под брендом «Согаз». Председатель правления ВТБ Андрей Костин рассказывал, что ВТБ получит в объединенной компании 10%, а также оценил прибыль от сделки в десятки миллиардов рублей. Сумму сделки стороны не раскрывали.

Сделка по продаже «ВТБ страхование» действительно состоялась в ноябре и оказала влияние на финансовые результаты банка, подтвердил «Ведомостям» представитель ВТБ, но точные параметры сделки он не назвал, пообещав раскрыть «при публикации годовой отчетности группы». По его словам, это произойдет в конце февраля – начале марта.

«ВЕДОМОСТИ»

АСВ ЗАПОДОЗРИЛИ В СГОВОРЕ

22.01.2019

4 февраля ВС рассмотрит дело о торгах по продаже 100% акций банка «Пойдем!», принадлежавшего обанкротившемуся Пробизнесбанку. Организатором торгов выступало АСВ как конкурсный управляющий банкрота.

Первоначальные и повторные торги с начальной ценой в 771,9 млн руб. не состоялись, и в итоге акции были проданы 22 ноября 2016 года Совкомбанку за 382 млн руб. Два кредитора Пробизнесбанка обжаловали банкротные торги, считая, что они проведены с нарушениями и при злоупотреблении правом со стороны АСВ, покупателя и оператора электронной площадки, что привело к ограничению доступа других лиц к торгам и существенному снижению цены продажи банка.

Арбитражные суды отклонили иск, признав пропущенным срок исковой давности и отсутствие нарушений со стороны АСВ. Но по жалобе одного из кредиторов (ООО «Автоцентр») ВС передал дело в коллегию. По мнению кредитора, срок давности не пропущен, участникам были даны «недопустимо короткие сроки для подачи заявок» (полтора дня), а проекты договоров купли-продажи и задатка не были опубликованы на Федресурсе. Кроме того, истец считает торги притворными, а Совкомбанк ненастоящим покупателем, так как он почти не менял совет директоров «Пойдем!», назначенный АСВ, а через два месяца продал 75% акций банка лицам, связанным с агентством. К ним заявитель относит бывших топ-менеджеров банка «Российский капитал», который на тот момент на 100% принадлежал АСВ. По мнению «Автоцентра», эти граждане не могли сами участвовать в торгах из-за конфликта интересов. «Такого запрета в законе нет, но аффилированность может говорить о недобросовестности организатора торгов»,— отмечает Дмитрий Якушев из АБ «Андрей Городисский и партнеры».

По данным на сайте ЦБ на 31 августа 2018 года, крупнейшим акционером банка «Пойдем!» с пакетом в 33,5% стал Валерий Кузовлев и другие бывшие менеджеры «Российского капитала»— Михаил Березов, Владимир Воейков. Леонид Бацев и Инна Рябова (входили в состав топ-менеджмента «Пойдем!»), а также Наталья Вароди, Дмитрий Дякин. «Российский капитал» возглавлял Михаил Валерьевич Кузовлев, но является ли он родственником Валерия Кузовлева неизвестно. При этом в отчетности Совкомбанка по МСФО за 2016 год, когда состоялась сделка, покупка и продажа акций КБ «Пойдем!» вообще не отражена.

В пресс-службе АСВ “Ъ” сообщили, что принадлежавшие Пробизнесбанку акции банка «Пойдем!» были реализованы в порядке, предусмотренном законом и согласованном кредиторами банка. «Кредитор Пробизнесбанка оспаривает состоявшиеся торги и их результаты, однако его доводы судами трех инстанций не были признаны в должной мере убедительными»,— отметили там. В пресс-службе «Пойдем!» заявили “Ъ”, что Совкомбанк купил акции банка в ходе торгов, на официальной площадке АСВ, затем с прибылью перепродал эти акции, стоимость приобретения акций Совкомбанком была рыночной на тот момент. В Совкомбанке сообщили “Ъ”, что не согласны с утверждением истца о нарушениях в проведении торгов, о притворном характере сделки.

По словам юристов, дело по оспариванию продажи имущества банка-банкрота является беспрецедентным в ВС. «Также впервые в ВС будет рассматриваться соответствие поведения АСВ требованиям добросовестности при заключении сделок»,— подчеркивает Радик Лотфуллин из Saveliev, Batanov & Partners. Шансы на победу кредитора довольно высоки — экономколлегия удовлетворяет жалобы в 96,7% случаев, добавляет он. Дмитрий Якушев уточняет, что для отмены торгов должны быть установлены серьезные нарушения: «Ими могут быть неразмещение документации и слишком короткий срок для подачи заявок, если это ограничило доступ к торгам».

Если ВС отменит торги, это повлечет недействительность сделки по продаже акций. «Вернуть акции банкроту можно через иск об истребовании имущества у последних покупателей, который должно подать АСВ»,— замечает Радик Лотфуллин. В случае успешного возврата акций «Пойдем!» в конкурсную массу, банкрот получит банк с совершенно иными финансовыми показателями. По словам директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Руслана Коршунова, на 1 декабря 2018 года размер активов «Пойдем!» по РСБУ составил 18,2 млрд руб. (+22,5% по сравнению с двумя годами ранее), величина собственных средств — 3,1 млрд руб. (+42,4%). Или можно потребовать рыночную стоимость акций с Совкомбанка, если доказать его недобросовестность, говорит Дмитрий Якушев.

«КОММЕРСАНТЪ»

НАЗВАНЫ УСЛОВИЯ ДЛЯ РЕЗКОГО ОСЛАБЛЕНИЯ РУБЛЯ

22.01.2019

Александр Егоров, валютный стратег ГК TeleTrade, специально для "Российской газеты":

За первые три недели 2019 года российский рубль заметно укрепился. Курс доллара потерял около 3,5 рубля, рухнув почти на пять процентов от максимумов декабря 2018 года. Евро снизился на 4,5 рубля, что в процентном отношении составляет 5,5 процента от декабрьских пиков.

Во время этого усиления на локальном валютном рынке сложился как краткосрочный, так и среднесрочный тренд в пользу рубля. Но стоит отметить, что национальная валюта достигла значимых ценовых уровней, где, вероятно, наступит фаза консолидации. Во вторник вполне возможно продолжение торговли около отметок 66,4 рубля и 75,5 рубля для доллара и евро соответственно.

До конца этой недели доллар будет торговаться в диапазоне 65,5-66,8 рубля, евро, по всей видимости, не выйдет за границы 74,7-76,4 рубля. Но тяготение к нижним границам более вероятно на фоне налоговых платежей, пик которых придется на 25 января. Конвертация валютной выручки экспортерами для уплаты НДПИ, НДС, акцизов и иных обязательных платежей циклически поддерживает курс национальной валюты в конце месяца.

Покупки валюты Банком России, стартовавшие 15 января, не оказывают значимого негативного эффекта на стоимость рубля. Циклическое нарастание профицита платежного баланса при росте цен на нефть обеспечивает входящий поток валюты от экспортеров. Возродивший интерес к российским ОФЗ также поддерживает усиление национальной валюты. И при этом риски новых санкций со стороны США пока не пугают участников рынка и частично учтены в текущих ценах.

Международное рейтинговое агентство S&P подтвердило инвестиционные рейтинги России со стабильным прогнозом. Несмотря на рост цен и давление на потребительский рынок, общая макроэкономическая обстановка в России воспринимается как стабильная.

Сегодня официально стартует экономический форум в Давосе. Запланирован ряд двухсторонних встреч, в том числе, министров энергетики РФ и Саудовской Аравии по реализации сделки ОПЕК+, что может придать очередной импульс на рынке нефти.

После затишья на валютном рынке в понедельник в связи с празднованием Дня Мартина Лютера Кинга, активность на Московской бирже возрастет. А в четверг состоится заседание Европейского центрального банка по монетарной политике, что может скорректировать курс евро на международном рынке Forex.

Все это неизбежно найдет отражение на локальном рынке. При этом российский рубль сохранит уверенные позиции против основных мировых валют.

Сценарий резкого ослабления рубля в текущих условиях маловероятен. И только "суперадские" санкции США или внезапное падение нефтяных цен, или кардинальный пересмотр отношения к активам развивающихся рынков со стороны глобальных игроков могут изменить складывающиеся перспективы российского рубля.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ГЛАВА МОСБИРЖИ ПРЕДЛОЖИЛ ЗОЛОТО В КАЧЕСТВЕ АЛЬТЕРНАТИВЫ ДОЛЛАРУ ДЛЯ ИНВЕСТИЦИЙ

21.01.2019

Глава Московской биржи Александр Афанасьев предложил российское золото в качестве альтернативы американскому доллару для инвестиций, об этом он заявил, выступая в Госдуме.

"Известно, что существует целый ряд сверхконсервативных инвесторов, которые приобретают доллары и кладут их под подушку, полагая, что это очень надежно. Я лично так не считаю. Но такие люди есть", — сказал Афанасьев.

"Давайте предложим альтернативу американскому доллару в виде российского золота. Действительно, оно у нас торгуется, но торгуется с металлических счетов, они не защищены АСВ. Физические лица любят потрогать такого рода продукт, как золото", — добавил он.

По словам Афанасьева, в тех странах, в которых отказывались от НДС, который сейчас мешает развитию этого продукта, там в разы моментально вырастал этот рынок. Это Китай, Сингапур, страны ЕС — Германия, Швейцария, почти все штаты США когда-то прошли через это, отметил он.

По прогнозу Союза золотопромышленников общее производство золота в России в 2018 году составит 328 тонн (+3,3%), в том числе 285 тонн (+5,3%) составит первичный металл — добыча и попутное извлечение.

Как сообщалось, Банк России в течение 2018 года, также, как и годом ранее, регулярно закупал монетарное золото для пополнения золотовалютных резервов, и на 1 января 2019 года его запасы выросли на 274 тонны до 2112 тонн. За 2017 год запасы золота в резервах РФ выросли на 224 тонны до 1838 тонн.

Таким образом ЦБ РФ в 2018 году купил более 80% от всего ожидаемого годового производства драгоценного металла, или 96% — добытого из недр, и потенциальным инвесторам остаётся чуть более 10 тонн российского золота '18.

«ПРАЙМ»

ПОКУПАЙ, ПОКА НЕ ПОДОРОЖАЛО

21.01.2019

Инвестиционные фонды наращивают вложения в золото.

Активы биржевых индексных фондов, инвестирующих в золото, обновили пятилетний максимум. По данным агентства Bloomberg, по итогам торгов пятницы они выросли почти на 15 тонн, до 2253 тонн. Это максимальное значение с 22 апреля 2013 года. За три месяца уверенного роста активы фондов увеличились на 164 тонны, только с начала этого года рост составил 43 тонны. Основной прирост пришелся на крупнейший в мире биржевой фонд SPDR Gold Trust, активы которого выросли за три месяца на 78 тонн, достигнув почти 810 тонн. При этом цены на золото за этот период выросли на 5%, до $1280 за унцию и находятся вблизи полугодового максимума.

Увеличению инвестиционного спроса на драгоценный металл способствовали опасения инвесторов относительно перспектив мировой экономики. В понедельник МВФ опубликовал новую оценку роста мировой экономики в 2019 году, которую снизил с 3,8% до 3,5%. Об ожиданиях замедления темпов роста из-за торгового противостояния между США и Китаем свидетельствуют данные январского опроса портфельных управляющих, проведенного аналитиками Bank of America (BofA) Merrill Lynch (см. “Ъ” от 16 января). По слова управляющего директора «Сбербанк Управление активами» Евгения Линчика, золото традиционно рассматривается инвесторами в качестве «тихой гавани», в которой можно переждать периоды резкого роста волатильности на мировых фондовых рынках и опасений инвесторов относительно замедления темпов роста мировой экономики. «В начале января рассчитываемый Ситибанком "индекс паники" достиг критических значений. Поэтому не удивительно, что какие-то инвесторы увеличили вложение в золото»,— отмечает партнер FP Wealth Solutions Алексей Дебелов.

Подстегнули интерес инвесторов к драгоценному металлу и снизившиеся опасения относительно роста ставок в США. 9 января ФРС опубликовала протокол декабрьского заседания, в котором отмечались растущие риски для темпов повышения базовой ставки в стране. На следующий день глава ФРС Джером Пауэлл на заседании Экономического клуба в Вашингтоне подтвердил, что теперь регулятору стоит стать более «терпеливым и гибким» в своей кредитно-денежной политике. Мягкая риторика американского регулятора сказалась на ожиданиях инвесторов относительно темпов роста ставки в 2019 году. Если в самом конце прошлого года на рынке ждали два повышения ставки, то теперь ожидания сместились в сторону меньшего количества подъемов. По данным консенсус-прогноза Bloomberg, наибольшая вероятность повышения ставки ФРС в 2019 году достигает лишь 27%, и то на заседании в сентябре. «Судя по текущим ожиданиям рынка, ставка ФРС не будет повышена в текущем году. Соответственно, риск роста инфляции в США вполне реален, что позитивно влияет на котировки золота»,— отмечает руководитель аналитического блока «Ингосстрах-Инвестиции» Евгений Воробьев.

В ближайшие дни инвесторы будут следить за продолжающимся в США шатдауном, который привел к самой долгой в истории частичной остановке работы правительства и всех госслужб из-за отсутствия финансирования. Рейтинговое агентство Fitch уже предупредило о рисках для кредитоспособности США, отметив, что, если он затянется, страна рискует потерять наивысший рейтинг AAA. «Это не первый шатдаун в США, который, как правило, не особенно важен для рынков, хотя политическая нестабильность и может вызывать некоторую тревогу, а значит, привести к росту спроса на защитные активы»,— отмечает аналитик «Альфа-капитал» Дарья Желаннова.

Впрочем, продолжительного роста цен на металл аналитики не ждут. По словам старшего аналитика «БКС Капитал» Сергея Суверова, дальнейшая динамика цен на золото будет определяться темпами инфляции в ведущих странах, а также геополитическими факторами. «Федрезерв, скорее всего, сделает от одного до двух повышений в этом году, что может заставить цены на золото приостановить рост. А вкупе с успешной торговой сделкой США и Китая спрос и цены на драгоценный металл могут значительно снизиться»,— отмечает инвестиционный аналитик UFG Wealth Management Евгений Пундровский.

«КОММЕРСАНТЪ»

МИНФИН ПРИЗВАЛ ФОНДОВЫЙ РЫНОК НЕ ЖДАТЬ ИНОСТРАННЫХ ИНВЕСТОРОВ

21.01.2019

Возвращения иностранных инвесторов на российский рынок можно не ждать, предупредил замминистра финансов Алексей Моисеев. По его мнению, в таких условиях финансовая отрасль должна опираться на внутренние ресурсы — частных инвесторов из России.

Заместитель министра финансов Алексей Моисеев заявил, что в ближайшей перспективе не стоит ждать масштабного притока средств иностранных инвесторов на российский рынок, поэтому Центробанку и правительству следует заняться стимулированием активности внутренних игроков — повышением их финансовой грамотности и доверия к финрынку.

«Я не ожидаю, что в какой-то обозримый срок к нам снова придут в больших количествах хедж-фонды и другие портфельные инвесторы и деньги из других стран, как это было в далекие годы», — цитирует Моисеева «Интерфакс». По его словам, у России, кроме развития внутренних частных инвестиций, «другого выбора нет».

Отток иностранных инвесторов с российского рынка демонстрирует статистика по суверенному долгу. В ноябре 2018 доля нерезидентов в ОФЗ снизилась с 25% до 24,7%, или на 9 млрд рублей, хотя сам госдолг вырос на 51 млрд рублей, до 7,287 трлн рублей. Пик доли нерезидентов приходился на февраль 2018 года — 33,9% при объеме госдолга в 6,693 трлн рублей.

На конец декабря Московская биржа зарегистрировала почти 700 000 индивидуальных инвестсчетов (ИИС). По статистике биржи на конец ноября 2018 года, всего с 2015 года на фондовый рынок пришли около 1 млн новых частных инвесторов. Всего на ноябрь прошлого года было зарегистрировано 2,6 млн счетов физических лиц, из которых 524 000 совершили хотя бы одну сделку на фондовом рынке в течение 2018 года.

Чаще всего россияне инвестируют через ИИС в акции — их доля в портфелях инвестсчетов на конец октября 2018 года составила 50%. На государственные облигации приходится 27,4%, на корпоративные облигации — 19,4%, на биржевые фонды — 3,2%.

Как вспоминает старший аналитик «БКС Капитал» Сергей Суверов, ранее для привлечения внутренних частных инвесторов Минфин проводил размещение «ОФЗ для населения». Были и народные IPO — не всегда, правда, успешные. «Возможности для привлечения частных инвесторов на финансовый рынок есть, для этого достаточно перетока туда средств из депозитов населения. Если же этого не удастся сделать, риски состоят в срыве программы заимствований на 2019 год и еще большем снижении ликвидности вторичного рынка российских акций», — опасается эксперт.

По словам руководителя отдела управления акциями УК «Открытие» Виталия Исакова, если даже частных инвесторов не удастся привлечь на российский фондовый рынок, существенных рисков для него быть не должно. Финансист отмечает, что риски обычно возникают из-за метания «горячих денег», которые сначала способствуют росту цен на активы выше фундаментально оправданных уровней, а затем резко «выходят» из ценных бумаг, вызывая обвальное движение котировок.

«В нашей стране, как и на многих других развивающихся рынках, роль «горячих денег» выполняет иностранный капитал, который в последние годы разлюбил Россию на фоне санкций, угроз еще более жестких санкций, слабого роста экономики и других причин. Однако ценовая динамика последних лет дает основания предположить, что «прививка» санкциями делает российский рынок акций более устойчивым, и своя база инвесторов, готовых «выкупать» просадки рынка, успешно работает, чему помогает постепенный рост фундаментальных финансовых показателей российского рынка. Среднегодовой темп роста прибыли на акцию для индекса Мосбиржи за последние 15 лет составляет 13,7%, дивидендов на акцию —16,7%», — объясняет Исаков.

Однако руководитель инвестиционного департамента UFG Wealth Management Алексей Потапов считает, что угроза, которую несет в себе отсутствие иностранных инвесторов, вполне очевидна — недоинвестирование в экономике ведет к более медленному экономическому росту по сравнению с теоретически возможным. Также продолжается отток капитала и еще большее огосударствление экономики, поскольку лишь государство в таких условиях способно инвестировать сколько-нибудь значимые суммы в развитие, указывает Потапов. В результате российский частный инвестор по-прежнему будет интересоваться иностранными валютами и более развитыми финансовыми рынками других стран.

21 января глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме, посетовала на низкую долю институциональных инвесторов на российском финансовом рынке, тогда как именно эти игроки формируют длинные деньги и создают устойчивость рынка к внешним шокам. Она также отметила важность запуска ИПК на пенсионном рынке — капитала, который граждане будут отчислять со своей зарплаты для формирования части будущей пенсии.

«FORBES»

КАК РАЗБОГАТЕТЬ НА МЕЛОЧИ?

21.01.2019

В Интернете гуляет объявление о продаже 50-копеечной монеты за 90 тыс. руб. Что такого ценного в монете, которую пытаются продать за сумму, превышающую её номинал в 180 тыс. раз?

Эта монета – перепутка. Так называются денежные знаки, имеющие в оформлении элемент, создававшийся для какой-то другой монеты. Обратную сторону монеты (реверс) 2007 г. выпуска ошибочно проштамповали штемпелем 5-копеечной монеты (у него диаметр меньше). Поэтому на реверсе у полтинника широкий двойной кант . Таких монеток-перепуток пока обнаружено только 3 – отсюда и высокая цена на интернет-аукционах.

Бракованные монеты можно обнаружить в любом кошельке. Чаще всего попадаются перевёртыши – это когда реверс монеты повёрнут на какой-то угол относительно аверса (передней стороны) . Наиболее ценные с поворотами 90 и 180◦ стоят до 1000 руб.

Односторонний чекан (проштампована лишь одна сторона монеты)  встречается реже, стоит до 10 тыс. руб.

Выкус (брак заготовки монеты, как будто от неё откусили кусок) , к сожалению, легко подделывается. Но с настоящим выкусом монеты стоят до 1000 руб.

Двойной удар (дефект из-за двойного удара штемпеля по заготовке)  у коллекционеров оценивается в широком диапазоне – от 5 до 30 тыс. руб.

Смещение вставки (она расположена не по центру монеты)  встречается на биметаллических 10-рублёвых монетах. Чем больше смещение, тем больше цена – до 10 тыс. руб.

Кроме бракованных к редким относятся и нетиражные выпуски – когда изготавливают новые штемпеля, чеканят пробную серию, а затем решают больше не тиражировать. К таким относится редкая 5-копеечная монета 1999 г. выпуска . Цена – от 300 тыс. руб.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

КАК НАЧАТЬ ИНВЕСТИРОВАТЬ И НЕ ОСТАТЬСЯ БЕЗ ШТАНОВ. ИНСТРУКЦИЯ ДЛЯ ЧАЙНИКОВ

22.01.2019

На форекс-дилерах свет клином не сошелся. Ели хочется поспекулировать на ценных бумагах, то такой доступ могут предоставить другие участники финансового рынка – брокеры. Однако и тут возможны риски, поэтому необходимо всегда помнить ряд нехитрых правил.

Начинающие инвесторы под впечатлением от успехов своих коллег или знакомых в погоне за легкими деньгами, как правило, тут же пускаются покупать валюту, акции или ценные металлы. Зачастую даже не понимая, что это значит, не осознавая риски и вкладывая в это свои последние средства.

С другой стороны, такой порыв уже можно расценивать как первый шаг к финансовой грамотности. То есть человек понимает, что свободные деньги не должны лежать мертвым грузом под матрасом или на банковской карточке, а должны работать и приносить доход.

В целом уровень финансовой грамотности россиян оставляет желать лучшего. По данным Центробанка (ЦБ), только каждая четвертая семья в стране ведет письменный учет доходов и расходов (в США – около 50–60%). И только треть россиян делают хоть что-то, чтобы обеспечить себе более-менее достойную старость и не жить на одну пенсию.

О финансовой безграмотности свидетельствует и то, как легкомысленно россияне относятся к кредитам. Более 20% считают, что небольшая просрочка выплат не страшна. А 37% заявляют, что кредит и вовсе возвращать не обязательно, если потерял работу, заболел, развелся или переехал. Каждый пятый респондент признался, что выплаты по кредиту занимают более 30% доходов, у подавляющей части из них – более 50%.

Естественно, жить надо по средствам. И если их все же не хватает, то необходимо разобраться, почему. В этом и поможет письменный учет доходов и расходов. Он выявит все «черные дыры», которые поглощают деньги. Таковой может оказаться ежедневный ритуал пить кофе в кафе за углом. Несущественная на первый взгляд стоимость 200 рублей превращается в 5600 рублей в месяц, или 67 тысяч рублей в год. Учет расходов также может продемонстрировать, что пора бы уже заняться повышением своих доходов. Увы, возможно, для этого потребуется сменить город или даже страну.

Далее эксперты советуют поделить все свои доходы на три части. Под доходами понимается не только зарплата, но и пособия, плата от сдачи недвижимости и т. д. Первая часть должна покрывать все текущие расходы, без которых никак не обойтись.

Вторая часть страховая, или, как ее еще называют, «подушка безопасности». Для чего она нужна? В жизни всегда случаются непредвиденные обстоятельства. Мы можем внезапно потерять работу или заболеть. В такие моменты, если «подушка» отсутствует, люди начинают забирать свои средства из всех ценных бумаг, выплачивая штрафы и теряя накопленные проценты. Поэтому, перед тем как начать инвестировать, следует позаботиться о «подушке безопасности». Она должна быть равна трехмесячному, а лучше шестимесячному объему расходов. Считается, что трех–шести месяцев вполне достаточно, чтобы найти новую работу или поправиться после тяжелой болезни. Еще одно важное условие – «подушка» всегда должна быть под рукой, на отдельном счету или депозите, пусть под маленьким процентом, но условия которого позволяют в любое время снять деньги.

И наконец, третья, инвестиционная часть. Деньги «на будущее». Считается, что в эту часть нужно откладывать не менее 10% своих доходов, но тут все строго индивидуально. Еще часть экспертов рекомендует задуматься о страховании жизни на случай инвалидности, серьезного заболевания или смерти. В последнем случае выплаты пойдут детям или престарелым родителям.

Самый простой способ инвестирования – это положить деньги на банковский депозит. По данным ЦБ, население в целом имеет в своем распоряжении 34 трлн рублей, и 75% из них находятся именно в банках. Еще 11% – на руках, то есть это те люди, которые даже банкам не верят. И это самое неразумное, что может сделать человек со своими средствами. Остальные инструменты инвестирования не особо популярны в России.

Тем не менее специалисты не рекомендуют останавливаться только на депозитах, так как проценты по ним зачастую ниже уровня инфляции. И выходит, что если номинально ваши деньги на счетах увеличиваются, то в реальности они сокращаются, так как обесцениваются и теряют свою прежнюю покупательную способность. То есть если, скажем, вы положили деньги в Сбербанк под 6% годовых, а инфляция была на уровне 10%, то вы потеряли 4%. Согласно статистике, с 2001 по 2017 год ситуация с вкладами чаще всего была именно таковой: за эти годы цены выросли в 4,9 раза, а депозиты – только в 3,7 раза.

Конечно, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует выплату до 1,4 млн рублей в случае банкротства банка. И это делает депозиты привлекательными. Но и тут бывают риски. Например, на фоне чистки банковского сектора обнаружилась проблема так называемых забалансовых вкладчиков. Это когда банк берет ваши деньги, выдает вам договор, но в своем балансе их не отражает. И получается, что АСВ не может вас найти в реестре вкладчиков. Конечно, можно обратиться в суд, но не каждый захочет.

Хорошей инвестицией считается та, доход по которой превышает инфляцию, а не та, что приносит сверхдоход. Последнее обычно обещают финансовые пирамиды и иного рода мошенники. Чтобы начать инвестировать, достаточно 30–50 тысяч рублей.

Получить доступ к иного рода ценным бумагам поможет хороший брокер. Как его выбрать? «Выбирайте брокера из первой десятки крупнейших, список опубликован на сайте Московской биржи, – советует директор Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ Николай Берзон. – Это компании, которые пережили кризис 1998 года, кризис 2008 года и кризис 2014 года».

В первую очередь эксперты советуют обратить внимание на облигации федерального займа (ОФЗ). Это облигации, которые выпускает Министерство финансов, гарантия понадежнее любого коммерческого банка. И доходность они приносят большую, чем депозиты. Зачастую банки сами покупают ОФЗ на те деньги, которые им приносит население. Они выдают депозиты под, допустим, 6%, покупают на них ОФЗ и зарабатывают 9% годовых. Разницу оставляют себе. Так не лучше ли самому забрать эти 3%?

Кроме того, специально для обычных граждан Минфин выпускает так называемые ОФЗ для физических лиц. Ставка по ним чуть выше, а вложить можно от 30 тысяч рублей. Но есть и недостаток – эту облигацию никак нельзя продать в течение трех лет.

Существует еще один любопытный инструмент – это индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Он примечателен тем, что дает налоговые льготы работающим гражданам, получающим официальную зарплату. Допустим, если вы через ИИС покупаете те же ОФЗ, то по истечении года получаете 8% дохода по ОФЗ, идете в налоговую и подаете декларацию, чтобы вас освободили от НДФЛ. И затем получаете налоговый вычет 13%, хотя там есть некоторые ограничения по суммам.

Конечно, можно покупать и другие бумаги, но если вы пока себе не доверяете, то можно обратиться к профессионалам и вложиться в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), которыми управляют квалифицированные специалисты. Однако при выборе подходящего продукта не стоит верить рекламе ПИФов, которая показывает их рост в наилучшие периоды. Для этого надо залезть в отчетность, но и те цифры не гарантируют аналогичный доход в будущем.

Часть профессионалов относятся к ним скептично. «Сам по себе институт ПИФов практически себя изжил в нашей стране, хотя некоторые утверждают обратное, – считает руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра» Роман Блинов. – С точки зрения его природы, то как институт массовых, коллективных частных инвестиций в российские активы и российскую экономику, наверное, все выглядит как минимум не так, как бы всем нам хотелось».

Однако даже после вычета налогов они все еще приносят доходы своим пайщикам по размеру больше, чем банковские депозиты. «ПИФы все еще привлекательны с точки зрения диверсификации инвестиций, – заметила ведущий аналитик ООО «Эксперт плюс» Мария Сальникова. – Доходность, как всегда, выше банковских вкладов, надежность, как и ранее, зависит от выбранных инструментов». Поскольку в 2019 году ожидается замедление роста экономики, доходность ПИФов может не оправдать ожиданий, и тогда придется держать их дольше, чем планировалось.

Кроме того, всегда можно самостоятельно выбирать ценные бумаги. Акции считаются более рискованными и доходными, а облигации и золото – более надежными. Вариантов гораздо больше. Эксперты советуют выбирать их сообразно возрасту инвестора. Молодые люди могут позволить себе больше риска. Если инвестору 30 лет, то 30% инвестиционных средств вложить в облигации, а 70% – в акции. И наоборот, если его возраст приближается к 70 годам.

В этом нелегком выборе стоит помнить главное правило инвесторов – «не держать яйца в одной корзине». Это значит, что не нужно хранить все свои сбережения в одном банке или в одной акции. Специалисты советуют покупать сразу несколько бумаг нескольких компаний. Потому что, как правило, только одна или две из них «выстреливают» и доходы по ним покрывают убытки по всем остальным и позволяют оставаться в плюсе.

«ПРОФИЛЬ»

В РОССИИ ВЫПУСТИЛИ ОКОЛО 53 МЛН КАРТ «МИР»

21.01.2019

В России выпустили уже порядка 53 млн платежных карт «Мир». Об этом в ходе выступления в Госдуме рассказала глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

По ее словам, в России завершилась работа по формированию национальной инфраструктуры финансового рынка и развитию платежной карты «Мир». В настоящее время 14% платежей на российском рынке производится с использованием карты «Мир», пишет RNS. Кроме того, функционирует система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России — внутренний аналог SWIFT.

СПФС создали в России в ответ на риски возможного отключения российских банков от международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей SWIFT. В настоящее время к ней подключены больше 10,8 тыс. крупнейших организаций более чем в 200 странах мира. Председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков в ноябре 2018 года заявил, что СПФС уже обогнала по популярности SWIFT.

Как напоминает сайт kp.ru, национальная система платежных карт (НСПК), ставшая оператором платежной системы «Мир», была создана в июле 2014 года. Все 100% акций НСПК принадлежат Банку России.

«ИЗВЕСТИЯ»

ALIPAY УДВОИТ СЕТЬ ПРИЕМА ПЛАТЕЖЕЙ В РОССИИ

22.01.2019

Тинькофф Банк подключит свою эквайринговую сеть из 30 тыс. торговых точек к приему платежей через китайский сервис Alipay (входит в аффилированную с Alibaba Group финтех-компанию Ant Financial Services). Об этом РБК сообщили в пресс-службе кредитной организации.

В настоящее время платежи через Alipay принимают 25 тыс. торговых точек в России, а услуги по эквайрингу осуществляют ВТБ, «Русский стандарт», Промсвязьбанк, «МОБИ.Деньги» и Модульбанк.

В первые три месяца Тинькофф Банк подключит к Alipay около 5 тыс. POS-терминалов, а в последующие месяцы платежи китайского сервиса смогут принимать все 30 тыс. обслуживаемых банком торговых точек.

Alipay появился в России в апреле 2017 года. Сервис не оказывает услуги российским гражданам, его клиенты — иностранцы, в основном китайские туристы. На рассмотрении Госдумы сейчас находится законопроект, который введет запрет на обслуживание россиян иностранными платежными сервисами.

Количество ежемесячных пользователей Alipay в России составляет около 100 тыс. человек. Клиент Alipay в среднем тратит за поездку несколько десятков тысяч рублей. За последний год число китайских туристов в России выросло на 15%, до 1,7 млн человек.

Сейчас по всей России к Alipay подключено более 25 тыс. магазинов, в том числе продуктовый ретейл, люксовые торговые точки и универмаги, магазины duty free в Москве, Санкт-Петербурге и других городах, рестораны быстрого питания, а также сети парфюмерии и косметики.

Тинькофф Банк начнет подключать к Alipay магазины, расположенные в местах концентрации китайских туристов, пояснили в банке. Это Москва и города «Золотого кольца», Санкт-Петербург, Иркутск и озеро Байкал, Владивосток и другие города Дальнего Востока.

Можно будет констатировать, что у Alipay «достаточно хорошее покрытие в России», когда у сервиса в стране будет около 50 тыс. активных торговых точек, принимающих не менее одного платежа в неделю, сказал директор по развитию Alipay в России Богдан Задорожный.

В Тинькофф Банке не ответили на вопрос РБК об ожидаемых доходах от партнерства. Комиссии в банке зависят от оборота. При минимальном обороте от 100 тыс. руб. она составляет 1,99%, от 150 тыс. руб. — 1,79%, а от 250 тыс. руб. — 1,59%.

«РБК»

ЦБ ПРОСТИМУЛИРУЕТ БАНКОВСКИЕ ПЕРЕВОДЫ

21.01.2019

И инвестиции институциональных инвесторов.

Как заявила в понедельник на парламентских слушаниях Эльвира Набиуллина, пока система быстрых платежей «будет работать для ограниченного круга клиентов, с учетом того, что банкам необходимо адаптировать свои операционные системы» (цитата по «РИА Новости»). Через месяц, в конце февраля, ее услуги будут доступны «для всех клиентов тех банков, которые подключаются к системе быстрых платежей», пояснила глава ЦБ. По словам главы ЦБ, остальные банки будут присоединяться поэтапно. Причем «подключение к системе быстрых платежей должно стать обязательным, в первую очередь для системно значимых банков. Соответствующие изменения в законодательство уже направлены в Госдуму», отметила госпожа Набиуллина. В ЦБ рассчитывают, что присоединение системно значимых банков к СБП произойдет до конца года.

Как считает Эльвира Набиуллина, «система избавит людей от заградительных комиссий при переводе средств между банками» (цитата по «Интерфаксу»).

В первый год функционирования ЦБ не собирается брать с банков комиссии за услуги. Со следующего года предполагается, что тарифы для банков составят 0,5–3 руб.

Как считает госпожа Набиуллина, «это позволит банкам установить низкие тарифы для своих клиентов, ниже действующих сегодня». При этом ЦБ и ФАС будут контролировать тарифы.

Фактически такое решение радикально меняет правила игры на рынке банковских переводов, где в настоящее время монополистом является Сбербанк. В первом полугодии 2018 года он осуществил 94% переводов, на остальных участников рынка (с учетом банковских групп — 229) приходится лишь 6% рынка банковских розничных денежных переводов (см. “Ъ” от 15 января). При этом по заявлению в начале января первого зампреда правления Сбербанка Александра Ведяхина в кулуарах Гайдаровского форума, банк пока не планирует присоединяться к СБП. Впрочем, по его словам, Сбербанк «находится в диалоге с Центробанком».

Одновременно Банк России собирается стимулировать институциональных инвесторов (НПФ и страховые компании) вкладывать «длинные деньги» в российскую экономику. Как считает глава ЦБ, «их доля на финансовом рынке чрезвычайно мала». Действительно, исходя из информации, размещенной на сайте ЦБ, долю вложений НПФ в корпоративные облигации можно оценить менее чем в 15%, в гособлигации — менее 10%. При этом в публичные акции пенсионные фонды вложили менее 2% своих активов. При этом в последний год наметилась тенденция увеличения вложений НПФ в госбумаги на фоне высоких требований регулятора для прохождения стресс-тестов (см. “Ъ” от 30 ноября 2018 года). Как заявила госпожа Набиуллина, ЦБ планирует в ближайшие годы «расширить перечень разрешенных активов для негосударственных пенсионных фондов и страховщиков, устранить барьеры для проектов государственно-частного партнерства».

Поступления в существующую систему обязательного пенсионного страхования (ОПС) заморожены с 2014 года. И в последние пять лет происходит в основном перераспределение накоплений от государственной управляющей компании (ВЭБ) в пользу частных НПФ, радикально не увеличивая общий инвестиционный потенциал. По словам Эльвиры Набиуллиной, ЦБ считает «приоритетом на ближайшее время внедрение индивидуального пенсионного капитала, который должен вдохнуть новую жизнь в систему пенсионных накоплений». «И эта система должна быть удобной для гражданина, ей можно будет управлять дистанционно через онлайн-сервисы»,— подчеркнула глава ЦБ. При этом работодатели смогут софинансировать взносы работника, получая за это налоговые льготы. Однако до последнего времени запуск ИПК постоянно переносится. Есть планы рассмотреть соответствующее законодательство по ИПК до конца года, а запустить систему с начала следующего года (см. “Ъ” от 18 января).

«КОММЕРСАНТЪ»

БОЛЬШОЙ ИДЕЙНЫЙ СПОР ЦБ И СБЕРБАНКА

21.01.2019

Центробанк намерен решить проблему монополии на рынке быстрых переводов, заявила Эльвира Набиуллина. Глава регулятора не стала уточнять, о какой монополии идет речь. Впрочем, это и не требуется.

По данным ЦБ, как недавно писал «Коммерсантъ», 94% рынка быстрых платежей принадлежат Сбербанку. Его мобильным приложением пользуются более 40 миллионов россиян. Это больше половины всего экономически активного населения.

Даже если не знать статистику, кажется, что карта Сбербанка есть у всех: у школьника, которому родители кладут на нее деньги на карманные расходы, у его репетитора, который получает на карту деньги за уроки, у таксиста, с которым можно легко расплатиться за поездку. Список можно продолжать бесконечно. Но ЦБ хочет покончить с монополией.

Сейчас регулятор создает собственную систему быстрых платежей, к которой обяжет подключиться все банки. По сути, одна монополия может смениться на другую, прогнозирует директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков:

«Для того чтобы система эффективно работала, должна быть нормальная конкурентная среда. Если бы у нас на этом рынке было несколько реальных участников, очевидно, и комиссии бы снижались, и качество услуги росло бы. А так никаких мотивов для того, чтобы качество услуги для клиентов улучшалось, не видно, любая монополия не стремится к развитию».

Этот спор носит идеологический характер. С одной стороны, на Сбербанк приходятся примерно 70% финансового рынка страны. И столько же процентов россиян, по данным самого банка, пользуются его услугами.

Сбербанк, у которого больше 14 тысяч отделений, о себе скромно пишет на официальном сайте: «Сбербанк сегодня — это кровеносная система российской экономики». Но с другой стороны, он всегда был главным банком страны, и он первый, кто создал такую систему переводов для россиян. Она простая для пользователя и действительно хорошо работает. У нее, как и у любой системы, бывают сбои, но, к чести банка, они не такие уж и масштабные, и их быстро устраняют. И все это в том числе и личная заслуга Германа Грефа, который 11 лет назад принял дела в совсем другом состоянии.

Для сравнения: в мире есть естественная монополия Microsoft, бороться с ней можно сколько угодно, но ничего лучшего пока не придумали. Другое дело, что Сбербанк хорошо зарабатывает на переводах, замечает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий:

«Сбербанк на переводах денег физлицами за 2018 год заработал 37,8 млрд рублей, а доходы от переводов без открытия банковских счетов составили 9,4 млрд рублей, то есть около 50 млрд рублей в сумме, при том что чисто комиссионный доход за все операции клиентов Сбербанка в 2018 году составил 429 млрд рублей. То есть у Сбербанка может быть забрана весьма солидная часть пирога».

Забавно то, что ЦБ свою обязательную систему только создает, а у Сбербанка она уже несколько лет успешно работает. Причем в рамках одного региона переводы между физлицами бесплатные, ЦБ же будет брать комиссию, которую банки явно переложат на клиентов.

Но и этим нововведения, вероятно, не закончатся. Частные банки заговорили и о зарплатном рабстве, которое, по их мнению, до сих пор существует. И, естественно, тоже напомнили о Сбербанке, потому что половина работающих россиян получает зарплату на его карты. И все та же система ЦБ, возможно, поможет ситуацию поменять. На ее основе можно создать единый расчетный центр, чтобы перечислять зарплату на любой счет.

Теоретически в этом большом идейном споре больше шансов у ЦБ как у регулятора. Но что если система будет создана, все к ней подключатся, а граждане все равно отдадут предпочтение Сбербанку? Не из вредности, а потому что привычно и удобно.

«BFM.RU»

МИНФИН ПРЕДЛОЖИЛ ЗАСТРАХОВАТЬ СЧЕТА ТСЖ

22.01.2019

Министерство финансов РФ планирует расширить систему страхования вкладов на счета ТСЖ.

Таким образом, коллективно собранные жильцами средства будут защищены на случай, если у банка отзовут лицензию. Об этом сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев в интервью ТАСС.

По его словам, готового законопроекта по этому поводу пока нет, но он, возможно, будет написан и внесен в думу уже в этом году. Защитить коллективные счета ТСЖ, по мнению Моисеева, важнее, чем, к примеру, распространить систему страхования вкладов на обезличенные металлические счета (такую идею высказывал глава думского комитета по финансовому рынку Алексей Аксаков).

"Что касается металлических счетов - надо смотреть, насколько это вообще кому-то надо. Эти счета достаточно сконцентрированы - по сути, мы должны будем вводить некий продукт для всей банковской системы, хотя он предлагается всего полдюжиной банков", - заявил Алексей Моисеев.

Окончательного решения вопроса о том, какова будет сумма страхового покрытия для счетов ТСЖ, пока нет. Сейчас в стране действуют две "планки" страхового покрытия - 1,4 миллиона рублей для вкладов физических лиц, индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего бизнеса и 10 миллионов рублей для владельцев эскроу-счетов (счетов, с которых бенефициар не может снять деньги до выполнения им прописанных в договоре обязательств).

"Что касается счетов ТСЖ - планка в 10 миллионов рублей достаточно высокая. Надо посмотреть на средний размер этих счетов, как мы обычно делаем. Откуда взялась цифра 1,4 миллиона рублей? Это цифра, которая покрывает больше 90 процентов всех счетов граждан. Не хотелось бы "плодить" планки, поэтому будем притягивать либо к одной, либо к другой. У меня ощущение, что это будет ближе к 1,4 миллиона - все-таки деньги на счетах ТСЖ не задерживаются, они там собираются и быстро расходуются", - рассказал Моисеев.

Напомним, с 1 января 2019 года введено обязательное страхование вкладов и счетов субъектов малого и среднего предпринимательства. Ранее система страхования работала только со вкладами физических лиц, и в волну отзыва банковских лицензий многие небольшие предприятия остались вовсе без оборотных средств и вынуждены были либо экстренно искать другие варианты финансирования, либо ликвидировать бизнес. Сумма страхового покрытия в 1,4 миллиона рублей невелика, но по словам самих предпринимателей, он способна обеспечить жизнедеятельность компании хотя бы на то время, пока ее владелец ищет новые источники финансирования.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ЧАСТНЫЕ БАНКИ ПРИДУМАЛИ, КАК ПОБОРОТЬ ЗАРПЛАТНОЕ РАБСТВО

21.01.2019

Зарплатное рабство до сих пор есть, подавляющее большинство работников по-прежнему привязаны к одному банку – как правило, с государственным участием, заявил на парламентских слушаниях в Госдуме зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин.

Формально в 2014 г. депутаты внесли изменения в Трудовой кодекс, которые позволяют работнику выбирать банк, на счет в котором он хочет получать зарплату, но на практике эта норма не работает, говорит Сенин. Отмене зарплатного рабства мешает излишняя бюрократия, считает предправления «Тинькофф банка» Оливер Хьюз: для того чтобы получить зарплату на другую карту, нужно ходить в бухгалтерию, это дополнительная нагрузка на нее, и работник не всегда может добиться своего.

Кроме того, продолжает Хьюз, другие банки злоупотребляют своим положением на рынке и предлагают в обмен на зарплатные проекты более низкие ставки по корпоративным кредитам. В результате у госбанков аккумулируются не просто средства населения, но и информация об экономическом положении граждан, их финансовом поведении и предпочтениях, перечисляет Сенин.

На счета в Сбербанке поступает более 50% зарплат россиян, рассказал в выступлении зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов.

Кардинальное решение – это внедрение единой системы выплат заработной платы, основанной на централизованном зарплатном реестре, предложил Сенин. Частично такой функционал уже есть в Системе быстрых платежей (СБП) Банка России, указывает он.

Единый расчетный центр, с помощью которого можно будет перечислять зарплату на любой счет, можно создать на базе Национальной системы платежных карт (НСПК, операционно-клиринговый центр для СБП) или Московской биржи, считает Хьюз.

За реестр высказался и Панферов: автоматическая система избавит работника от необходимости идти куда-то с заявлением о переводе зарплаты, что зачастую может стать эмоциональным барьером.

Первый зампред ЦБ Сергей Швецов после слушаний отказался от любых комментариев. ЦБ изучит вопрос, связанный с т. н. «зарплатным рабством», дополнительные комментарии преждевременны, сообщил представитель регулятора. Московская биржа технологически способна реализовать такую задачу, сообщил представитель биржи. «У нас уже есть много наработок в рамках проекта маркетплейс: с помощью технологий удаленной идентификации мы сможем открыть и вести счета каждому работающему россиянину», – добавил он. «Ведомости» направили запросы в Сбербанк и НСПК.

«ВЕДОМОСТИ»

ЗАМГЛАВЫ МИНФИНА: МФО ДОЛЖНЫ ПОСТЕПЕННО ПЕРЕЙТИ В РАЗРЯД БАНКОВ С БАЗОВОЙ ЛИЦЕНЗИЕЙ

22.01.2019

Микрофинансовые организации в перспективе 10 следующих лет должны перейти в разряд банков с базовой лицензией. Такое мнение в интервью ТАСС высказал замминистра финансов РФ Алексей Моисеев.

"Мы должны исключить "серые" и "черные" микрофинансовые организации. Я считаю, что микрофинансовые организации должны постепенно, в горизонте 10 лет, мигрировать в область банков с базовой лицензией. Существующие сейчас "полубанки" и "недобанки" - очень странная вещь, поскольку в части защиты средств граждан мы проседаем", - сказал Моисеев.

Он пояснил, что сейчас МФО могут привлекать средства граждан, не страхуя эти деньги.

"И у нас сейчас возникает такое регуляторное "месиво" - МФО пишут условия договора маленьким шрифтом, мы заставляем их писать большим, все эти мелкие изменения накручиваются одно на другое. А по большому счету нужно просто сближать регулирование МФО и банков", - добавил Моисеев.

ЦБ РФ с 2018 года начал вводить пропорциональное регулирование банковского сектора. Предусматривается создание многоуровневой банковской системы в России: банки, обладающие универсальной лицензией (требования к минимальному капиталу в размере 1 млрд руб.) и банки с базовой лицензией (минимальный размер собственных средств составит 300 млн руб.).

Банки с универсальной лицензией могут осуществлять полный спектр банковских операций и должны будут соблюдать полный перечень нормативных требований. К кредитным организациям с базовой лицензией применяется упрощенное регулирование, они не могут проводить операции с иностранными юридическими лицами, иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с иностранными физическими лицами.

«ТАСС»

В GROUP-IB ЗАЯВИЛИ О КРАЖЕ ХАКЕРАМИ ИЗ БАНКОВ РОССИИ ПОЧТИ 3 МЛРД РУБ.

22.01.2019

С октября 2017 года по октябрь 2018 года киберпреступники украли в России почти 3 млрд руб. Об этом сообщил «РИА Новости» глава и основатель Group-IB Илья Сачков.

«За период 2017–2018 годов точные цифры убытков на территории России от финансовых преступлений, связанных с атаками на интернет-банкинг, платежные системы и целевыми атаками на банки, составили 2,9 млрд руб.», — сказал он. По словам Сачкова, в среднем в России каждый месяц жертвами киберограблений оказывались один или два банка. Он также уточнил, что средний ущерб от одного успешного киберограбления составляет 132 млн руб.

Число кибератак возросло, поскольку «классическая» преступность стала инвестировать в новые технологии и разработки в области криптовалют, пояснил Сачков.

В ноябре эксперты компании Group-IB зафиксировали массовую рассылку вредоносных писем, направленных в несколько десятков российских банков под видом официальных сообщений ЦБ. Стиль и оформление писем были почти идентичны сообщениям регулятора, однако они были отправлены с поддельного адреса. Получателями фишинговых писем стали не менее 52 банков в России. Информацию о фишинговой рассылке подтвердили в «Лаборатории Касперского».

«РБК»

МАРАТ САФИУЛИН: ИНВЕСТИЦИОННОЕ МОШЕННИЧЕСТВО МУТИРУЕТ И СТАНОВИТСЯ ОПАСНЕЕ

21.01.2019

Управляющий Федеральным общественно-государственным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин рассказал ИАА «УралБизнесКонсалтинг» о специфике современного инвестиционного мошенничества и о сложностях борьбы с ним.

Инвестиционное мошенничество - это вид финансового мошенничества, которое подразумевает что преступник привлекает деньги людей под фейковые обещания высокого или сверхвысокого дохода, используя инструментарий социальной инженерии. Он существенно отличается от технологичного финансового мошенничества, например, с несанкционированным использованием карточных счетов, с мобильным банкингом. Чаще всего мы сталкиваемся с инвестиционным мошенничеством в форме финансовых пирамид.

Сегодня мы столкнулись с новой генерацией инвестиционного мошенничества. Первая и самая мощная волна пирамид на финансовом рынке прошлась по нашей стране в начале 90-х годов. Та волна возникла на фоне взрывной либерализации финансовой системы и неготовности населения к новым правилам жизни. Затем был всплеск 2008-2009 годов, спровоцированный мировым финансовым кризисом. В 2013-2014 годах у мошенников появились новые инструменты в связи с расцветом недобросовестных микрофинансовых институтов. Сейчас мы наблюдаем четвёртое «пришествие» инвестиционного мошенничества.

Это вызвано комплексом причин. Финансовая — снижение доходности стандартных инструментов инвестирования, в первую очередь вкладов. Социально психологическая — история с криптовалютой. Любому обывателю в мире теперь известно, что существуют инструменты, которые в течение года могут давать доходность в тысячи процентов. 2018 год прошел под знаком снижения стоимости криптовалют, однако это мало кого отрезвило. Теоретическая возможность сказочно обогатиться устойчиво ложится в картину мира человека. Он смотрит на прошедшие графики и думает, что упустил возможность обогатиться, но оставляет себе подобный шанс в будущем. В данном случае повысилась вера населения в иррациональные возможности заработка.

Благоприятные условия для мошенников создает глобализация финансовых рынков. Она, с одной стороны, является благом для людей и экономики, а с другой — позволяет мошеннику предлагать свой «инвестиционный продукт» потребителям в любой точке мира. Практически нет никаких технических проблем с перечислениями денег в самый далекий уголок земного шара, а вот пресечение такой деятельности сопряжено с серьезными трансграничными сложностями. То есть глобализация — благо для потребителей и мошенников и проблема для надзорных и правоохранительных органов. Соответственно, задача ближайшего времени — «глобализовать» систему противодействия мошенникам.

Финансовую вольницу начали понемногу ограничивать еще с середины 90-х годов, значительно были расширены полномочия надзорных органов. В это время была создана система государственного лицензирования. Тогда же начались разговоры о необходимости принятия «антипирамидных» законодательных актов, однако реализовать эту идею удалось только в 2016 году, когда были приняты соответствующие статьи в УК и КоАП.

В значительной степени законодательную активность простимулировала МММ-2011. В своем новом воплощении МММ действовала, открыто декларируя принципы своей работы. Участников новой схемы и, соответственно, пострадавших было меньше, чем у МММ 90-х годов, но можно точно говорить, что счет шел на сотни тысяч людей. МММ-2011 не скрывала, что является финансовой пирамидой, но государство так и не смогло предъявить обвинений Сергею Мавроди. После этого активизировалась законодательная работа, и был в 2016 году принят законопроект, который определил ответственность за привлечение денежных средств граждан при отсутствии законной инвестиционной деятельности с этими деньгами.

С точки зрения пресечения недобросовестной деятельности, это было важным решением. До этого момента практически все действия правоохранителей основывались на статье «Мошенничество», для которой нужны пострадавшие. Нет пострадавших — нет мошенничества. Все знают, что человек обманывает, обещая 100% годовых. Все понимают, что он их никуда не вкладывает, а просто кладет себе в карман. Но пока он платит проценты, никто никаких обвинений ему предъявить не может. К моменту, когда мошенник прекращает свою деятельность и появляются пострадавшие, все собранные с граждан деньги уже надежно спрятаны от правоохранительных органов. В результате многие мошенники получают реальные тюремные сроки, но украденных денег почти никогда найти не удается.

С введением новых статей появилась возможность прекращать деятельность организации до того, как появляются пострадавшие. К сожалению, пока эта статья применяется очень редко. Для возбуждения дела необходима информация о том, что компания привлекла деньги, и куда она их потратила. Нужно иметь подтверждение того, что она их не инвестировала.

Мы еще в конце прошлого года обращались в Госдуму и в Банк России с предложением переделать эти статьи. Мошенники могут легко обходить данную правовую норму, временно размещая средства, например, в государственные облигации. Затем в какой-то момент они эти деньги обналичивают или переводят туда, где они недоступны правоохранительным органам. Или могут создать какое-нибудь реальное предприятие и направлять в него несколько процентов от собранных средств, демонстрируя проверяющим органам свою инвестиционную деятельность.

Здесь стоит присмотреться к опыту республики Казахстан, в которой статья в УК о инвестиционных пирамидах появилась раньше, чем у нас. Там необходимы не просто инвестиции, а такие инвестиции, которые обеспечат выполнение принятых на себя обязательств. То есть пообещал инвесторам 100% — будь готов объяснить надзорным и правоохранительным органам, как ты эти обязательства планируешь выполнить. На наш взгляд, такой подход должен быть реализован и у нас. Это даст возможность пресекать деятельность большинства пирамид, которые имеют официальный статус.

Уверен, что уровень ответственности в «антипирамидных» статьях в нашей стране недостаточный. Если человек сбежал с чужими деньгами, он получает до 10 лет тюрьмы. Если он организовал преступное сообщество, то срок может доходить до 20 лет. А если человека арестовывают в процессе совершения аналогичной противоправной деятельности в момент сбора средств, то ему грозит максимум до 6 лет.

Ответственность должна хотя бы примерно соответствовать социальной опасности криминального деяния. Да, преступника арестовали до того, как появились пострадавшие, но это не значит, что человек в два раза менее опасен, в два раза менее наказуем, чем через день после того, как закрылась сама пирамида. Кстати, жертв в финансовой пирамиде, деятельность которой была пресечена по «антипирамидной» статье, а также финансовый ущерб может быть не меньше, чем в случае зафиксированного мошенничества.

Сегодня в судебной практике люди, которых правоохранительные органы задерживают по статье «Мошенничество», нередко пытаются переквалифицировать свое деяние со 159 статьи на 172.2. в надежде получить более легкое наказание. Суды, как правило, отказывают им в этих просьбах. Но в целом излишний либерализм «антипирамидных» статей делает их менее полезными для правоохранительных органов.

Например, ситуация с «Кэшбери». Вероятно, дело будет открыто по статье 172.2, если судить о последовательности действий. И получится, что ответственность организаторов одной из крупнейших финансовых пирамид, вред от которой может исчисляться многими миллиардами рублей, будет ограничена 6 годами лишения свободы. Это, наверное, не совсем справедливо, поскольку, например, руководители региональных мошеннических кредитных кооперативов получают по 10 лет.

В законе «О рекламе» есть специальные разделы о рекламе финансовых услуг и услуг на рынке ценных бумаг. В них реализован верный подход: размещать рекламу могут только лицензированные компании. В рекламе должна быть информация о том, кто эту услугу оказывает, запрещена публикация процентов и действует ряд других ограничений. Но преступники обходят их с легкостью, что мы наблюдали на примере «Кэшбери» и многих других пирамид, которые активно рекламируются.

Нелицензированным компаниям закрыт доступ к традиционной рекламе, но если есть «дружественная» организация, которая имеет хоть какую-то лицензию, как правило, в микрокредитной сфере, то это служит пропуском к публикации чего угодно и где угодно. Здесь существуют реальные законодательные пробелы, которые нужно ликвидировать. Право размещать рекламу для привлечения денег граждан должны иметь только те организации, у которых есть лицензия именно на такое привлечение. Это потребует дополнительных проверочных действий от рекламораспространителя, но это необходимо сделать.

Я приведу еще пример. Есть в Москве нелицензированная компания «Интел», которая занимается якобы инвестиционной деятельностью на фармацевтическом рынке. Она активно размещает в московской прессе рекламу инвестиций с доходностью до 56% годовых. Речь идет о газетах, которые раздаются в метро и раскладываются по почтовым ящикам, то есть однозначно ориентированных на обычных москвичей. Но поскольку у компании нет лицензии на привлечение денег населения, то внизу петитом написано, что денежные средства принимаются только от юридических лиц. Естественно, на эту надпись никто, кроме проверяющих органов, внимания не обратит. Все прекрасно понимают, что реклама ориентирована исключительно на граждан, а, соответственно, и опасна для граждан. Но рекламораспространителю, оказывается, вполне достаточной этой, по сути, ложной фразы. На наш взгляд, это проявление безответственности рекламных служб.

Ни одно общество не может жить, руководствуясь исключительно формальными требованиями закона. Не все разнообразие жизненных ситуаций может быть описано в нормативных актах. Бизнес не может быть свободным ни от деловой этики, ни от общечеловеческой морали. Мы, кстати, видим положительные примеры социально ответственного поведения СМИ. Тот же «Интел» смог разместить свою рекламу только в четырех из одиннадцати окружных газет. В том числе не смог он себя прорекламировать в округе, где компания принимает деньги.

Важно осознавать, что социальная ответственность — это не благотворительность, а условие для нормального долгосрочного развития бизнеса. Рано или поздно безответственное поведение приведет к негативным тенденциям. Например, если 100 человек, увидев рекламу, вложили в финансовую пирамиду в среднем по 100 тыс. руб., значит 100 читателей вашей газеты потеряли 10 млн руб. То есть на 10 млн рублей уменьшится финансовая отдача добросовестных рекламодателей. Вот такой масштаб бедствия для бизнеса СМИ.

К сожалению, упомянутая нами компания «Интел» с начала января закрыла свой офис, и граждане, большинство из которых пенсионеры, не могут получить свои деньги. По всей видимости, лопнула очередная финансовая пирамида. Если это так, я считаю справедливым, чтобы ответственность понесли все те рекламораспространители, которые зарабатывали на размещении заведомо опасной для кошельков граждан информации. Вряд ли сегодня может идти речь о юридической ответственности, но репутационные издержки они могут и должны понести. Но во многом это зависит от позиции делового сообщества.

Самый простой путь — это бойкот рекламораспространителей, которые размещают рекламу недобросовестных компаний, со стороны легальных финансовых институтов. Получается парадоксальная ситуация, когда в одной газете несколько легальных финансовых институтов конкурируют за вкладчиков, предлагая 8-13% годовых, и тут же идет яркая, хорошо прописанная реклама инвестиций под 60%. Стоит ли конкурировать в таком окружении? Уверен: если финансовые институты или их ассоциации только начнут разговор о возможности бойкота подобных изданий, рекламораспространители моментально начнут терять интерес к финансовым авантюристам.

Мошенник прекрасно осведомлен обо всех законодательных решениях, о реализуемых в обществе программах по повышению финансовой грамотности и, естественно, придумывает новые финансовые пирамиды с учетом всех норм, ограничений и просветительской деятельности. С другой стороны, «иммунитет» у граждан иногда не вырабатывается в силу устройства человеческой психики.

На самом деле мы (в том числе — хорошо образованные «мы») редко совершаем рациональные поступки. Человек чаще использует свои мыслительные способности не для того, чтобы ориентироваться в окружающей действительности, а чтобы объяснять себе и другим, почему он принял то или иное решение. А решения он обычно принимает исходя из своих потребностей, желаний, эмоций, чувств — интуитивно. А потом это интуитивное решение наш мозг облекает в псевдорациональную форму.

Финансовая пирамида, как правило, обещает не просто деньги, а принципиально иной образ жизни — счастье, возможность самореализации, финансовую (и не только финансовую) свободу. После того, как человек оказывается эмоционально замотивированным, мошеннику очень просто «впарить» ему любую (пусть даже с большими изъянами) рациональную схему, объясняющую путь к этому «счастью». У самого же гражданина останется полное ощущение того, что он все сам четко рационально просчитал.

Большинство пострадавших в «Кэшбери» и других пирамидах — это люди с высшим образованием. Они читают финансовые издания, они в большинстве своем хорошо знают про финансовые риски. Как ни парадоксально, в зоне «пирамидного риска» находятся именно они, а не финансово неграмотные люди, которые по большей части — вне финансового рынка и на него вряд ли когда-либо придут. Они в принципе не интересуются инвестициями, а просто зарабатывают деньги и тратят их. А те, кто отдают средства в пирамиду, в значительной степени погружены в проблематику. Они изучали вопрос инвестиций, хорошо знают о проблеме финансового мошенничества.

Можно выделить группы риска среди потенциальной аудитории финансовых пирамид.  В первую очередь это те, кто попадал в такую ситуацию раньше. Можно сказать, это легко внушаемые, доверчивые люди — 14%. Вторая очень большая группа — по некоторым социологическим данным, порядка 15% населения России — это люди, склонные к риску. У них существует мотивация отыграться, как в казино. Третья группа — люди, реально оставшиеся без работы, вышедшие на пенсию. У них неплохие интеллектуальные способности, которые освободились от рутинной деятельности. Они хотят заработать собственным умом и «знают», что у некоторых людей это получается. Своим родственникам они объясняют, что «так все уже зарабатывают» и ссылаются на картинки красивой жизни людей, демонстрируемые в пирамиде.

Всеобщая интернетизация населения планеты предопределила уход мошенников в сеть. Интернет позволяет мошенникам, во-первых, значительно удешевить доступ к аудитории, во-вторых, значительно повысить разнообразие «инвестиционных предложений» (вплоть до составления индивидуальных схем) и, в-третьих, затруднить возможности для пресечения их деятельности.

Естественно, в пирамидных схемах активно используется тема цифровых активов. В современных мошеннических легендах очень часто используются термины «криптовалюта», «майнинг», ICO. Однако для реального выпуска «крипты» нужны большие финансовые и временные затраты, а мелкий мошенник на это не пойти не может. Поэтому в большинстве мошеннических проектов криптовалюты существуют только как приманка для инвесторов. Есть лозунг, а валюты и не существует.

Мошенник всегда там, где он может встретить клиента. Бум социальных сетей он использует гораздо эффективнее, чем легальные участники рынка. В этом отношении показателен пример «Кэшбери». Компания сумела обеспечить себе полное информационное превосходство в некоторых очень популярных социальных сетях. Любой критический пост тут же тонул в нескончаемом потоке восторженных отзывов, которые организованно генерировали участники пирамиды.

«Кэшбери» очень результативно использовала технологии сетевого маркетинга. Четко выстроенная система реферальных вознаграждений и коммуникаций между участниками в значительной степени предопределила вовлечение в пирамиду десятков тысяч людей.

Маркетинг «Кэшбери» был в целом хорошо продуман и включал в себя самые разнообразные формы. В частности, активно стали использоваться забытые с 90-х годов презентации. «Излучающие счастье» инвесторы, брызги шампанского, менеджеры 15 уровня, приехавшие на «Феррари», — все это оказывало сильнейшее эмоциональное впечатление не только на участников мероприятий, но и на тех людей, которые видели видеоотчет о нем.

«УРАЛБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ»

ГД РАССМОТРИТ ЗАКОНОПРОЕКТ О ДОСУДЕБНОЙ БЛОКИРОВКЕ САЙТОВ С РЕКЛАМОЙ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД

21.01.2019

Государственная дума в феврале-марте 2019 года может окончательно принять законопроект о досудебной блокировке сайтов, на которых содержится реклама финансовых пирамид. Об этом в понедельник, 21 января, сообщил руководитель комитета нижней палаты парламента по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Он (законопроект. — Ред.) сегодня на комитете рассматривается, комитете по информационной политике. Надеюсь, что там поддержат, значит, в ближайшее время он будет рассмотрен. В феврале, может быть, в марте, мы его примем окончательно», — цитирует Аксакова «РИА Новости».

Законопроект предполагает досудебную блокировку интернет-ресурсов, которые рекламируют финпирамиды, вводят клиентов финансовых организаций в заблуждение содержанием, оформлением или сходством доменных имен, а также предлагают финансовые услуги, которые оказывать не вправе. В рамках проекта предлагается наделить Центробанк правом принимать решение о включении этих сайтов в единый реестр доменных имен и сетевых адресов, содержащих запрещенную информацию, для их последующей возможной блокировки.

Финансовая пирамида — это структура, в которой доход извлекается путем формирования денежных поступлений от привлечения все большего количества инвесторов. Доход распределяется в первую очередь между участниками финансовой пирамиды, которые вступили в нее самыми первыми. Основной чертой пирамиды является то, что вкладчикам обещается высокая доходность по их вкладам.

27 декабря Роскомнадзор направил хостинг-провайдеру сайтов группы «Кэшбери» уведомление с требованием заблокировать два ее интернет-ресурса: «кэшбери.рф» и cashbery.com. Перед этим, 28 сентября, Генпрокуратура получила материалы от ЦБ о признаках финансовой пирамиды в «Кэшбери» и подала исковое заявление с просьбой признать запрещенной информацию на двух сайтах в суд по месту регистрации компании в Ростове-на-Дону.

«ИЗВЕСТИЯ»

МОЖНО ЛИ НА РУССКИХ СКАЗКАХ ВОСПИТАТЬ ИЗ РЕБЕНКА МИЛЛИОНЕРА

21.01.2019

Чему учат русские народные сказки? Доброте, смекалке, вере в чудо, справедливости. А помогают ли они сформировать в ребенке основы финансовой грамотности? Зампред ЦБ Сергей Швецов считает, что нет, и даже более — они вредны. Так стоит ли продолжать читать детям сказки на ночь?

«Даже в условиях определенной финансовой грамотности люди все равно будут делать неправильные вещи. Мы детям рассказываем про золотую рыбку, про щуку. Вот смотрите: старший брат работает — он дурак, средний брат работает — дурак, младший сидит на печи, дальше он ловит щуку — у него все хорошо. Это с детства переходит с возрастом в плоскость отношений с финансовым рынком. Поэтому надо сказки менять, понимаете. Мы должны отказаться от этого бэкграунда — обучать детей халяве. Это очень важно», — заявил на днях первый зампред Банка России Сергей Швецов.

Как ни странно, господин Швецов абсолютно прав. Во всяком случае, в том, что россияне столь падки на те или иные финансовые пирамиды, заманчивые пути обогащения — немаловажную роль сыграла вера в чудо, стойкую прививку которой они получили в детстве, слушая и читая народные сказки.

Интересно, что во времена советской власти этот вид просвещения и развития детей всячески поощрялся. Сказки печатались большими тиражами. Это первое, с чем знакомился ребенок в своей сознательной жизни. Позволю себе высказать такую «крамольную» мысль: без веры в чудо не могла бы существовать и сама идеология советского государства. Ведь и коммунизм тоже был своеобразной доброй сказкой для населения «Страны Советов».

Государство стремилось учить своих юных граждан коллективизму, тому, что общественное выше личного, а преданность Родине и партии — это то, ради чего можно и жизнь отдать. Еще живо поколение, для которого боярин, купец, поп — это, как правило, отрицательные персонажи и в сказках, и в реальности. Cпекулянт и фарцовщик были для народа и власти врагами. Для тех, кому это сложно понять, поясню, что так в советские времена называли людей, которые в той или иной мере проявляли деловую хватку и стремились к заработку.

В сказках и образы животных несут на себе определенную смысловую нагрузку — в них легко угадать определенные типажи людей. Так, медведь обычно хороший и добрый, заяц — немного трусливый, но тоже ничего, а вот лиса всегда плохая. Она хитрая какая-то, может обмануть и предать.

Европейский аэропорт, у большой стеклянной стены с видом на летное поле стоят мальчик и девочка 5-6 лет. Они только что познакомились и коротают время, пока родители заняты своими делами. «Ты в какой гостинице жил, — спрашивает девочка. — Сколько звезд?» «Три», — отвечает парень. «У нас целых пять», — говорит она с чувством превосходства. Этот тон хорошо слышит мальчик и понимает его.

Это совершенно другие дети. Богатство, зажиточная жизнь, стремление к тому, как живут другие. Это тот мотив, который делает детские души и ум открытыми для первых уроков финансовой грамотности. Но это совершенно не то, что вы можете найти в рекомендованных учебниках и доступных материалах. Это не сама «наука» с ее нудными для ребенка «премудростями» и совершенно незнакомыми словами. Это должна быть только база, фундамент! Это должна быть сдобренная почва, на которой потом взойдут отличные «всходы» современного отношения к деньгам.

Не существует сказок про инвестиции, да и про финансовую грамотность тоже. И не должно быть! Есть только сказки хорошие и плохие. Например, возьмем сказку про Иванушку-дурачка. Самый ленивый из трех братьев оказывается в финале этой истории победителем. Причем как в прямом, так и в переносном смысле: он единственный остался жив, загубив двух других своих братьев — в принципе, хороших и работящих ребят. Отдельные эпизоды этой сказки заставляют меня даже съежиться и подумать о том, стоит ли вообще читать это детям.

Вот, например, как Иванушка пас овец: «Принялся дурачок пасти; видит, что овцы разбрелись по полю, давай их ловить да глаза выдирать. Всех переловил, всем глаза выдолбил, собрал стадо в одну кучу и сидит себе радехонек, словно дело сделал».

Что делать? Вообще не читать детям сказки? Нет и еще раз нет. В них заложен культурный код русского человека, и его не следует терять. Возможно, что просто рядом должен быть умный наставник, который вначале сделает правильный выбор, а потом прокомментирует все, как нужно, создаст у ребенка необходимый настрой и понимание, свяжет все услышанное с реальностью современной жизни.

Возьмем другой пример: пушкинская «Сказка о попе и о работнике его Балде». Можно просто прочитать ее ребенку, восхищаясь слогом гения и изобретательностью героя. Это хорошо лет до 5. А потом нужно обязательно разговаривать, если вы хотите заложить основы для развития будущего Баффета.

Например, было бы здорово спросить ребенка о том, в чем была главная ошибка попа? Оказывается, в том, что понадеялся он на «русский авось». Это может привести к большим проблемам. Расскажите своим детям понятные случаи из своей жизни, когда авось сыграл с вами плохую шутку. Время от времени возвращайтесь к этому в своей повседневной жизни, повторяя и напоминая об этой беде, которая может привести даже к смерти, как это случилось с жадным попом.

Поговорите с ребенком и о самом Балде. Сколько ему могло быть лет? Могли ли быть у него семья, родители, близкие люди? Почему он ушел на год на заработки за три «щелчка по лбу» попа? Разве это разумно? Ведь нужны деньги на жизнь, подарки детям, одежду, визиты к хорошему врачу и так далее. Такой прекрасный работник, как Балда, мог бы за это время хорошо заработать в другом месте.

Думаю, в таких беседах очень хорошей «параллелью» с реальностью, знакомством ребенка с миром денег может стать образ дерева. Ведь недостаточно просто воткнуть черенок в землю, чтобы появились абрикосы или, скажем, яблоки, и мы могли их срывать с ветки и есть. Нужно еще долгое время профессионально за ним ухаживать. А потом можно и продать фрукты, а на эти деньги купить, например, конструктор «Лего» или смартфон.

Очень важно, читая сказки, обратить внимание на то, как зарабатывает себе на жизнь тот или иной герой, может ли он содержать семью, иметь квартиру или дом, возить детей на море. Например, кто такой купец и что он делает для этого.

Жили старик со старухой у самого синего моря... Трудно им, наверное, жилось. Что делал старик? А старуха? Они уже пожилые люди и могли бы не работать, как наша бабушка. Но в те времена старым людям пенсию не платили, а сами они не смогли себе отложить на старость. Что такое «отложить» (накопить) деньги? Отвечая на этот вопрос, хорошо бы рассказать что-нибудь из своей жизни.

Например, может состояться такой разговор: мы сейчас живем в квартире, которую снимаем. Он не наша, но мы с мамой (папой) каждый месяц понемногу откладываем и через 3-5 лет сможем купить новую большую квартиру, и у тебя, сынок, будет своя комната.

Как правило, русские народные сказки прекрасны. Но! Читать их нужно не только с интонацией, чтобы ребенку было интересно, но и со своими небольшими комментариями. Пару предложений, не больше, которые покажут ребенку отношение отца или матери к тому или иному герою. Только чуть-чуть, не переборщите! Это «чуть-чуть», умноженное на количество сказок, со временем даст отличный результат.

Большой потенциал сказок в развитии финансовой грамотности в России замечен давно. Были даже попытки своеобразного творчества в этой сфере. Например, в одном таком «шедевре» рассказывается о том, как жила-была себе добрая старушка, которая хранила свои сбережения в стеклянной банке. И вот добрый человек надоумил ее прийти в Сбербанк, где ее встретили чуть ли не с хлебом и солью, и теперь она вместо стеклянной банки имеет счет в надежном финансовом институте.

Сделать сказку для детей попытался в прошлом году и один из крупнейших банков мира — HSBС. Там сделали ставку на классику: в новой версии Золушка не должна идти на бал и зависеть от прихоти принца. Женщина должна быть самостоятельна и сама строить свое будущее. Она взяла кредит в банке и создала свой успешный бизнес: открыла сеть магазинов чудной спортивной обуви.

Выводы из всей этой истории у меня такие: чтобы наши дети стали успешными и финансово независимыми, а многие из них даже встали вровень с таким гением инвестирования, как Уоррен Баффет, нужно читать им классические русские и зарубежные сказки. Только следует иметь в виду, что лучше быть в это время рядом с ребенком и обсуждать с ним прочитанное, чтобы он на всю жизнь сделал правильные выводы. Все в наших руках!

«FORBES»

ПОЧЕМУ ЕВРОПА ОТКАЗЫВАЕТСЯ ОТ КУПЮРЫ В 500 ЕВРО

22.01.2019

27 января центральные банки еврозоны перестанут выдавать купюры достоинством 500 евро, начав изымать их из обращения. Исключение будет сделано — в силу технических причин — для центральных банков Германии и Австрии, которые продолжат выпускать эти банкноты вплоть до 26 апреля. Чем провинилась эта купюра и что делать россиянам, у которых она есть?

Причина — именно в ее ценности. Это одна из самых дорогих купюр в мире, которая равняется 572 долларам США, 450 фунтам стерлингов или 563 швейцарским франкам. Конечно, в мире есть намного более «весомые» банкноты. Например, 10 000 брунейских долларов (9 623 доллара США), или 10 000 сингапурских долларов (7 318 долларов США), или хотя бы 1 000 швейцарских франков (1 016 долларов США). Но у более скромного евро есть перед ними громадное преимущество: масштаб распространения. Это официальная валюта 23 стран с общим населением около 343 млн человек. Число наличных евро в обороте намного превышает число наличных долларов США. Именно это стало главной проблемой единой валюты.

Что такое миллион долларов наличными? Это 10 тыс. банкнот по 100 долларов США, они весят около 10 кг и могут поместиться в один портфель-дипломат. Вы вполне можете унести его с собой. Правда, вряд ли получится сделать это незаметно. Другое дело, если вы соберете эту сумму купюрами по 500 евро. Они будут весить чуть более 2,2 кг и легко уместятся даже в женской сумке. Согласитесь, намного удобнее.

Преступники думают так же. Никогда ранее у них не было такой удобной валюты. Да, раньше были крупные номиналы немецких марок, а сейчас, как мы видим, есть брунейские доллары. Достаточно одной пачки самых «старших» банкнот брунейских долларов — и 1 млн американских долларов у вас в кармане, в прямом и переносном смысле. Только где их взять и что с ними потом делать?

Купюра в 500 евро — главное средство платежа в криминальной экономике. Терроризм, наркоторговля, торговля людьми, коррупция высокого полета — вот сферы, где в основном циркулируют эти банкноты. В 2010 году британское Агентство по борьбе с организованной преступностью (Serious and Organized Crime Agency, SOCA, подразделение МВД Соединенного Королевства) опубликовало доклад, в котором заявило: «90% купюр номиналом 500 евро, проданных в Великобритании, находятся в руках организованной преступности. Анализ движения этих купюр на протяжении восьми месяцев показал, что практически без исключений они были использованы для отмывания денег, предоставляя кеш главным преступным группировкам».

Конечно, есть еще банки и частные сбережения, но последнее, как правило, касается стран вне еврозоны (о чем мы скажем позже). В Испании купюра в 500 евро в начале 2000-х годов получила хлесткое прозвище Bin Laden. По двум причинам: во-первых, из-за связи с криминалом (в особенности с терроризмом), а во-вторых, в силу своей «мистической» природы. Все про нее слышали, но никому не удавалось ее заполучить в свои руки — в точности как лидера «Аль-Каиды» (до поры до времени).

То, что это прозвище прикрепилось к банкноте именно в Испании, поразительно. Ведь в этой стране сосредоточено 20—25% всех банкнот в 500 евро. Хотя до эпохи евро крупнейшим номиналом в Испании были 10 000 песет, что чуть больше нынешних 60 евро. К слову сказать, испанская полиция, как и британская, также использует купюры в 500 евро, чтобы следить за криминальным миром.

Действительно, большинство европейцев никогда в жизни не видели эту крупную купюру. Банкоматы Италии, например, заряжены банкнотами в 20 и 50 евро. В более богатом Люксембурге вам могут в случае крупной суммы выдать и банкноту в 100 евро, но это максимум. Даже вид купюры в 200 евро в большинстве европейских магазинов вызывает переполох. В одном из чатов сайта Tripadvisor турист рассказывает, как оказался в бельгийском городке Генте с тремя купюрами по 200 евро, и ни один магазин и ресторан не соглашался их принять. «Мне потребовался не один час, чтобы найти банк, который в итоге согласился бы разменять их на более мелкие купюры, — пишет турист. — Служащий отксерил мой паспорт. Всем своим видом мне показывали, что делают мне величайшее одолжение».

В 2016 году в Школе управления имени Джона Ф. Кеннеди (Гарвардский университет) вышло исследование, посвященное роли «старших» купюр в нелегальной экономике. Эксперты оценили объем криминальной экономики по всему миру в 2 трлн долларов в год. Объем коррупции — еще в 1 трлн. По их мнению, существенно уменьшить эти цифры довольно легко. «Наше предложение — убрать купюры наибольшего достоинства, такие как 500 евро, 100 долларов, 1 000 швейцарских франков и 50 фунтов стерлингов, — пишут авторы доклада. — Такие купюры — излюбленное средство платежа тех, кто занимается незаконной деятельностью, поскольку они обеспечивают анонимность платежей, а также относительно удобны в транспортировке. Отказавшись от использования купюр самого высокого номинала, мы усложним жизнь тем, кто уклоняется от уплаты налогов, причастен к финансовым преступлениям, финансированию терроризма и коррупции. Не имея возможности использовать купюры высокого номинала, те, кто занимается незаконной деятельностью — кого мы называем «плохими парнями», — столкнутся с более высокими затратами и более высоким риском обнаружения. Отказываясь от купюр высокого достоинства, мы ломаем их «бизнес-модель».

Будучи мировой резервной валютой, евро широко распространен за пределами еврозоны. Примерно 20—25% всех банкнот циркулирует за границами монетарного союза, в первую очередь, конечно, в соседних странах. Спрос на наличные евро резко вырос в странах Восточной Европы во время кризиса 2008 года. Эта наличность так преимущественно и осталась на руках иностранцев. В данном случае речь идет о другой важной и совершенно легальной функции купюр большого достоинства — средства накопления.

Так, значительная часть купюр в 500 евро, выпущенных в Австрии, осела в балканских странах. По оценкам Bundesbank (центральный банк Германии), 70% выпущенных в Германии купюр в 500 евро в период с 2002 по 2009 год находятся за пределами еврозоны, причем почти половина — в России. В основном наличные евро, хранящиеся в российских банках и под российскими матрасами, — это купюры достоинством 100, 200 и 500 евро. Так что сводить функцию купюр в 500 евро исключительно к финансированию криминала не стоит. Это просто соблазн, на который толкает преступный мир такая крупная банкнота.

Криминальный потенциал купюры в 500 евро ни для кого не стал сюрпризом. Дебаты о необходимости введения купюры такого большого достоинства начались не вчера. Они ведутся с 1996 года. До эпохи евро в Европе было несколько стран, где в обороте ходили купюры большого номинала. Так, существовали банкноты в 5 000 австрийских шиллингов (в пересчете 363 евро), 1 000 голландских гульденов (454 евро), а также 1 000 марок ФРГ (511 евро). Еще в трех странах — Италии, Люксембурге и Бельгии — были купюры, превосходящие по номиналу текущие 200 евро.

Когда при обсуждении наличной формы будущей единой валюты были озвучены сомнения относительно необходимости вводить купюру в 500 евро из-за потенциального криминального риска, представители этих шести стран почувствовали себя оскорбленными. Они обратили внимание именно на функцию накопления, присущую крупным банкнотам. Дескать, не все люди доверяют банкам, поэтому мы не должны лишать их удобной возможности хранить сбережения в наличной форме. Собственно, благодаря их большинству (изначально в еврозону входили 11 государств, из них в шести были купюры номиналом крупнее нынешних 200 евро) купюра в 500 евро и вошла в оборот со всеми остальными наличными евро с начала 2002 года. Об этом рассказывает Антти Хейнонен, который отвечал за наличное денежное обращение в Банке Финляндии с 1993 года, а в 1998—2008 годах возглавлял дирекцию банкнот в Европейском центральном банке. То есть отвечал за создание наличных евро.

Правда, надо учесть, что у крупных денег старой Европы просто не было такого преступного потенциала в силу их меньшей распространенности. К концу 2000 года в ходу были 89,2 млн банкнот по 1 000 немецких марок, 13,3 млн банкнот по 1 000 голландских гульденов и почти 14 млн купюр по 5 000 австрийских шиллингов. За первые полгода существования наличных евро, к 1 июля 2002 года, было напечатано более 371 млн купюр по 500 евро.

Своего пикового значения количество самых крупных европейских купюр достигло в декабре 2015 года — 613,6 млн штук. Купюры в 500 евро составляют менее 3% от общего числа купюр, но по стоимости это около 30% всех наличных евро.

Законное платежное средство

За 17 лет существования наличных евро было выпущено две серии банкнот. В первую вошли семь номиналов: 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 евро. Вторая серия, получившая название «Европа», состоит из шести номинаций: две самые «старшие», 100 и 200 евро, увидят свет в 2019 году. А вот купюры в 500 евро в новой серии уже не будет. Решение об этом было принято в конце 2015 года. Самые свежие из существующих 500-евровых купюр были напечатаны еще в 2014-м. Причем в течение 2012 и 2013 годов не было напечатано ни одной такой купюры.

В 2016 году было принято решение, которое вступает в силу с 27 января 2019 года: центральные банки прекращают выдавать наличные в 500 евро. Таким образом, они постепенно будут изымать эту купюру из обращения.

При этом на своем сайте ЕЦБ пишет: «Существующие банкноты в 500 евро будут оставаться законным платежным средством, поэтому вы можете и далее использовать их как средство оплаты и накопления. Точно так же банки, пункты обмена валюты и другие коммерческие организации могут продолжать оборот существующих банкнот. Как и все номиналы банкнот евро, банкнота в 500 евро всегда сохраняет свою ценность и может быть обменена в национальном центральном банке в любое время».

Правда, надо понимать, что это касается лишь стран еврозоны. В некоторых государствах за ее пределами купюра в 500 евро находится под запретом: вы не сможете ее обменять. Имейте это в виду, планируя свои поездки. На данный момент это касается Великобритании и Дании.

В апреле 2010 года обменные пункты и банки в Великобритании получили запрет совершать обменные операции с купюрами в 500 евро. Причина — в том самом расследовании SOCA, о котором мы упоминали выше. Согласно этому расследованию, 90% таких купюр обслуживают криминальную деятельность. Сегодня несколько крупнейших банков страны могут принять такие купюры к обмену или для зачисления на счет в виде исключения, но только от своих клиентов. От тех, кого банк знает и кому сможет задать дополнительные вопросы, если купюра окажется замешена в нехороших делах. В чате сайта Tripadvisоr пишут, что если очень повезет, то можно найти и обменный пункт, где примут такую купюру. Правда, при этом перепишут все данные вашего паспорта, а также предложат сильно заниженный обменный курс.

В сентябре 2018 года парламент Дании принял решение не принимать к обмену или в качестве платежа купюры достоинством 500 евро. Решение было принято в связи со скандалом с Danske Bank, крупнейшим банком страны, который оказался вовлечен в отмывание денег, приходивших из банков Эстонии в 2007—2015 годах. Этот скандал привел к увольнению генерального директора банка Томаса Боргена после того, как он признал, что не в состоянии даже предварительно оценить, сколько денег из Восточной Европы было отмыто через Danske Bank. «Купюру в 500 евро в основном используют для экономических преступлений или отмывания денег на международном уровне», — объяснил решение парламента представитель датской Народной партии Ханс Кристиан Скибби.

Впрочем, у этого решения есть и противники. Так, по мнению советника председателя Банка Германии Карла-Людвига Тиле, принятое европейскими монетарными властями решение несет в себе риск, что «кусочек за кусочком умирает свобода».

Антти Хейнонен, отвечавший за наличные деньги в ЕЦБ вплоть до 2008 года, более аргументирован в своей критике. Он говорит, что именно эти крупные банкноты, которые сегодня называют неблагонадежными, спасли финансовую систему еврозоны во время глобального кризиса 2007—2008 годов. У такой крупной купюры, напоминает он, есть еще одна функция — стабилизировать валюту во время экономического кризиса.

После крушения Lehman Brothers, когда пошатнулось доверие к банковской системе в целом, народ в Европе ринулся в банки, чтобы снять там свои накопления. Именно наличие таких дорогих купюр в хранилищах, уверяет Хейнонен, позволило банкам выполнить обязательства перед клиентами и не рухнуть самим. «Мы не смогли бы управлять крахом такого масштаба без банкноты в 500 евро», — говорил Хейнонен в интервью Wall Street Journal. Объясняя, что банкноты меньшего номинала закончились бы довольно быстро, вызвав панику сначала у клиентов, а потом и во всей банковской системе.

Кстати, после кризиса национальные центральные банки ЕС резко увеличили свои запасы банкнот в 500 евро — на случай, если произойдет аналогичная ситуация. Теперь этого козыря у банков не будет. Устоит ли евро при следующем кризисе?

Пора ли паниковать россиянам, обладающим злополучными купюрами? Стоит ли срочно их сдавать? Видимо, нет. Опрошенные нами банки подтвердили, что не собираются как-либо ограничивать прием этих купюр. «Альфа-Банк обслуживает без ограничений клиентов, желающих внести на свой счет наличные в банкнотах номиналом 500 евро или обменять их на рубли», — сообщила директор по наличному денежному обращению Альфа-Банка Надежда Малюх.

«Сбербанк не обладает официальной информацией, предписывающей ограничить прием купюр номиналом 500 евро как по валютно-обменным операциям, так и при внесении купюр данного номинала на депозит или счет, открытый в евро», — ответили в пресс-службе Сбербанка.

В свою очередь, в ВТБ ответили, что банк «продолжает прием купюр номиналом 500 евро для размещения на банковский счет или депозит, а также их обмен без каких-либо ограничений».

«BANKI.RU»

ЗАКАТ ОФШОРОВ: БИЗНЕС ПОСТАВИЛИ ПЕРЕД ВЫБОРОМ

21.01.2019

Популярные офшоры ужесточили требования к бизнесу и поставили его перед выбором: покидать их или создавать там полноценные офисы. О закате островных офшоров пишут в своем исследовании аналитики PwC.

С нового года в ряде островных государств с низкими налоговыми ставками заработали законы, обязывающие компании вести реальную деятельность. То есть теперь невозможно переводить доходы компаниям, у которых нет офиса и сотрудников на территории этих государств. Это Багамские острова, Сейшелы, Бермуды, Британские Виргинские острова (BVI), Кайманы, Маврикий.

Заработал и автоматический обмен налоговой информацией между странами. Банки требуют данные о происхождении капитала. Россия ввела правила о контролируемых иностранных компаниях и фактическом получателе дохода.

Ситуацию комментирует управляющий партнер юридической фирмы Bryan Cave Leighton Paisner Андрей Гольцблат:

«Я бы не сказал, что эпоха островных, условно, офшоров подходит к концу. Режим оперирования в этих зонах будет более жесткий, с одной стороны. С другой, для россиян, которые уже определились со своим налоговым резидентством и которые выбрали все-таки налоговое не резидентство не России, сейчас, естественно, возникнет дилемма: переходить на прозрачность в офшоре, оставаясь при этом неналоговым резидентом в России или все-таки возвращаться в Россию, декларировать прозрачный КИК. Ответ, наверное, очевиден. В этом выборе, скорее всего, большинство останется за пределами России, оставаясь неналоговым резидентом. Будет руководство все-таки режимом КИКа и прозрачностью, поскольку это, наверное, меньшее зло, по их мнению, нежели возвращаться в Россию. Ведь преимущество офшора не в том, что он непрозрачен, а в том, что там налоговый режим более комфортный. Даже если надо там создать собственный орган управления, кстати, у многих он там есть, это не такая большая плата за те налоговые послабления, которые существуют в этих юрисдикциях».

По данным ЦБ, в 2017 году самой популярной транзитной юрисдикции — Кипру — досталось 58% прямых инвестиций из России за рубеж и только 30% пришли в Россию с этого острова, отмечают «Ведомости». Кстати, Кипр правила для бизнеса еще не ужесточил.

«BFM.RU»

МИЛЛИАРДЫ ДЛЯ ЕДИНИЦ. КАК 26 ЧЕЛОВЕК ОКАЗАЛИСЬ БОГАЧЕ 1/2 НАСЕЛЕНИЯ ЗЕМЛИ

21.01.2019

26 супербогатых людей мира имеют ровно столько же денег, сколько и 3,8 млрд жителей планеты.

Богатые богатеют, а бедные беднеют – эту избитую истину подтвердило исследование благотворительной организации Oxfam, которое было опубликовано в преддверии Всемирного экономического форума в Давосе. Согласно ему, за прошлый год капиталы богатейших людей мира увеличились на 12%, в то время как совокупныедоходы беднейших людей планеты, наоборот, уменьшились на 11%. В результате состояние 26 миллиардеров сравнялось с доходами 3,8 млрд человек.

В докладе приведена также масса другой интересной статистики. Так, годовой бюджет здравоохранения Эфиопии, страны с населением 105 млн человек, в 100 раз (!) меньше состояния богатейшего человека Земли Джеффа Безоса, основателя и владельца Amazon (его капитал оценивают в 112 млрд долл.).

В Бразилии 10% самых богатых граждан платят меньше налогов, чем 10% самых бедных. Кстати, в целом по планете налоги на физических лиц сократились  со среднемировых 62% в 1970 году до 38% в 2013 году.

Во многих странах достойное образование или качественное здравоохранение стало роскошью, которую могут позволить себе только богатые, говорится в исследовании.

«Каждый день 10 тысяч человек умирают из-за отсутствия доступа к недорогому медицинскому обслуживанию. В развивающихся странах вероятность смерти ребенка из бедной семьи в возрасте до 5 лет в два раза выше, чем у ребенка из богатой семьи. В таких странах, как Кения, ребенок из богатой семьи будет тратить на образование вдвое больше времени, чем ребенок из бедной семьи». В прилегающих к пустыне Сахара странах 37% жителей испытывают недостаток питьевой воды, а 67% - электричества.

Комментируя результаты исследования директор Oxfam Винни Бьянийма заявила: «Люди по всему миру злы и разочарованы. Правительства должны добиться реальных изменений, обеспечив, чтобы корпорации и богатые люди платили свою справедливую долю налогов и инвестировали эти деньги в бесплатное здравоохранение и образование».

«Oxfam трудно назвать надежным источником, поскольку у этой компании нет репутации серьезного исследователя темы имущественного неравенства. Все-таки это благотворительная, а не финансовая организация», — говорит АиФ.ru старший научный сотрудник Института прикладных экономических исследований (ИПЭИ) РАНХиГС Иван Любимов. Слабое место этого исследования - отсутствие достоверных данных о том, сколько денег есть у беднейших слоев населения Земли. 

«Имеются только оценки. Тем не менее, более известные международные организации говорят о примерно таких же тенденциях», - признает эксперт.

Так, согласно исследованию ООН, проведенному в 103 странах мира, в которых проживает 75% населения планеты, 23,5% жителей этих стран живут за чертой бедности, а еще 612 млн – в «исключительной бедности».

Беднейшими регионами мира оказалась Африка южнее Сахары (в нищете живут 58% населения) и Южная Азия (31%).

В России, согласно исследованиям Института социально-экономического развития территорий РАН, за последние 30 лет совокупные реальные доходы низкообеспеченных россиян(более 57 млн чел.) упали на 20%, у 40% людей со средними доходами (почти 46 млн чел.) они выросли лишь на 15%, в то время, как верхний 1% стал жить в десятки раз лучше. К столетию революции 1917 года неравенство вернулось к уровню 1905 года — причем на 10% самых богатых граждан России приходится больше половины всех доходов.

Богатые инвестируют свои доходы для того, чтобы получить еще большие доходы, говорит Любимов. «У них есть возможность пользовать лучшими экспертными оценками финансового рынка для того, чтобы находить проекты, которые в перспективе могут принести сотни процентов прибыли. Поэтому капитал миллиардеров растет гораздо быстрее капитала обычных людей, которые в лучшем случае могут положить свои деньги на банковский счет с доходностью в 1% годовых. Что касается беднейших людей планеты, у них и вовсе нет денег, которые можно было бы куда-то вложить».

Свою роль в растущем имущественном неравенстве играют и налоги. Во многих странах нет прогрессивного налогообложения — когда чем больше доходов у человека, тем больше он платит государству.

«Это характерно не только для развивающихся стран, но и для развитых, например для США. В ЕС всё наоборот», — отмечает эксперт. Тем не менее, бедное население убеждают выбирать такую политику, которая оставляет невыгодное для них налогообложение.

При этом Любимов обращает внимание на то, что в конце XX века в мире произошла качественная перемена в самом способе воспроизводства класса богатых. Если в начале прошлого столетия состояния передавались по наследству, то со скачком развития технологий в конце века возникло множество новых сфер экономики, ниши в которых начали занимать образованные представители среднего класса.

 «Они находили новые идеи, первыми развивали их и за счет этого создавали свое состояние», — говорит эксперт. Таким образом, вместо денег их стартовым капиталом были знания. «Тот же Цукерберг вырос в средней по достатку семье, зато учился в одном из лучших американских колледжей, куда его приняли благодаря таланту».

Кто же эти 26 человек, которым принадлежит столько же денег, сколько и 3,8 млрд беднейших жителей планеты?

В топе списка – сразу 12 граждан США, в том числе вся первая тройка – владелец Amazon Джефф Безос, глава Microsoft Билл Гейтс и финансист Уоррен Баффет. Им суммарно принадлежит почти $300 млрд.

Кроме того, в число 26 богатейших людей мира вошли 5 китайцев. Правда, самый богатый житель КНР владелец Tencent Ма Хуатен занимает лишь 17 строчку ($45,3 млрд). Третьей по количеству своих граждан в числе богатейших людей мира стала Франция – два миллиардера. Самый богатый гражданин России, по версии Forbes, Владимир Лисин – только 57-й в рейтинге этого медиа ($19 млрд), соответственно, в «элиту элит» он не попал. Зато там есть переехавший из России в США Сергей Брин, один из основателей Google (13-е место $47,5 млрд).

Больше всего среди первых 26 миллиардеров мира представителей IT-индустрии – сразу 7 человек. Остальные сферы деятельности разделились равномерно – три человека, заработавших состояние на недвижимости, три – на ритейле, два (братья Кох) – на оружии. Что интересно, среди самых богатых – всего один нефтяник – индиец Мукеш Амбани ($40,1 млрд).

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.