ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №9/847)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

СУД ПРИНЯЛ РЕШЕНИЕ О ПРИНУДИТЕЛЬНОЙ ЛИКВИДАЦИИ УМ-БАНКА

22.01.2019

Арбитражный суд Москвы на заседании 21 января объявил резолютивную часть решения о введении процедуры принудительной ликвидации в отношении УМ-Банка. Сообщение об этом опубликовало во вторник, 22 января, Агентство по страхованию вкладов, которое суд назначил ликвидатором.

УМ-Банк лишился лицензии 14 ноября 2018 года. В ЦБ отмечали, что «в структуре баланса банка более половины пассивов приходилось на привлеченные денежные средства населения, которые банк размещал в низкокачественные активы (порядка 70% кредитного портфеля сформированы сомнительной и безнадежной ссудной задолженностью). При этом кредитная организация систематически занижала величину принимаемого кредитного риска, в связи с чем Банк России неоднократно предъявлял требования о досоздании резервов на возможные потери». Кроме того, для сокрытия реального финансового положения и обеспечения формального соблюдения пруденциальных норм УМ-Банк в течение 2018 года осуществлял непрозрачные для надзорного органа операции, направленные на искусственное поддержание величины капитала.

В числе прочего регулятор указывал на признаки недобросовестного поведения руководства банка, а именно осуществление сделок по выводу ликвидных активов с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков.

«BANKI.RU»

ПОЧЕМУ ЦБ ЗАБРАЛ МИНБ НА САНАЦИЮ, А НЕ ЛИШИЛ ЛИЦЕНЗИИ

22.01.2019

Регулятор оценил дыру в банке в 60–100 млрд рублей, но криминала не обнаружил.

В последние несколько лет у Московского индустриального банка (МИнБ) накопились проблемы – из-за финансирования девелоперских и промышленных проектов, говорится в заявлении Центробанка. Накопленный за четыре года убыток банка составляет не менее 13 млрд руб. – при капитале 18 млрд, сообщил позже зампред ЦБ Василий Поздышев.

Совсем недавно капитал банка был много больше, но, по словам Поздышева, незадолго до санации регулятор потребовал доформировать резервы на 11 млрд руб., что МИнБ и сделал. Но и положительным его капитал будет недолго. Банку нужно создать дополнительные резервы еще на 40 млрд руб., а также зарезервировать 21 млрд руб. процентов, учтенных как доход, указал Поздышев. По предварительным оценкам, дыра в МИнБе может достигать от 60 млрд до 100 млрд руб.

ЦБ готов выдать банку до 77 млрд руб. в виде кредитов под ключевую ставку (7,75% годовых) – на поддержание ликвидности, в случае если из банка начнется отток средств клиентов. За первые две недели января отток составил 2 млрд руб., указал Поздышев, но успокоил: «На сегодняшний момент корсчет банка пока стабилен. Обычно отток начинается не в первый день после начала оздоровления, а на второй или третий день».

Собственник и президент МИнБа Абубакар Арсамаков (его семье принадлежит 12,42% акций) в течение двух лет пытался самостоятельно оздоровить банк, продолжал Поздышев: проводилась работа по реструктуризации кредитов, доформированию резервов и докапитализации банка. В 2017 г. банк получил от акционеров земельные участки на 3 млрд руб., а также 3,2 млрд руб. материальной помощи, говорится в отчетности, в 2018 г. акционер предоставил банку безвозмездное финансирование на 3,8 млрд руб.

 «Была попытка привлечь новых акционеров, в том числе связанных с государством, из различных отраслей. К сожалению, переговоры не очень удачно закончились», – цитирует ТАСС председателя совета директоров банка, ректора Финансового университета при правительстве России Михаила Эскиндарова.

Своими силами поддерживать жизнедеятельность банка собственник больше не мог, поэтому пришлось вмешаться ЦБ. У ЦБ было несколько аргументов в пользу того, чтобы забрать банк на санацию, а не отозвать лицензию, объясняет Поздышев, один из них – согласие собственника на сотрудничество. Связаться с Арсамаковым во вторник не удалось.

Также ЦБ не увидел каких-либо криминальных историй, когда собственники банка выводили бы средства на свои собственные компании, из которых средства уходили бы за границу, не было и высокой вовлеченности банка в сомнительные операции, перечисляет Поздышев.

У банка много небольших кредитов среднему бизнесу – по 5–10 млрд руб., рассказывает Поздышев: реально работающие, но низкорентабельные компании, они не могут вовремя возвращать средства из-за высокой долговой нагрузки и неудачных бизнес-решений. Корпоративный кредитный портфель банка он оценил в 183 млрд руб., из них проблемные или потенциально проблемные кредиты – в 123 млрд. Примерно 50% кредитного портфеля (216 млрд руб., по оценке ЦБ. – «Ведомости») приходилось на компании из высокорискованных отраслей (строительство и недвижимость, сельское хозяйство), указывает замдиректора группы банковских рейтингов АКРА Ирина Носова.

Банк активно привлекал средства физических лиц, всего у него вкладов на сумму порядка 200 млрд руб., из них 26 млрд – незастрахованные средства физлиц (вклады, превышающие 1,4 млн), указал Поздышев. Также в банке хранили средства различные общественные организации, негосударственные коммерческие структуры, сообщил Поздышев, всего примерно на 14 млрд руб.

МИнБ не занимался массовым кредитованием собственников и их проектов, добавил Поздышев, хотя «замкнутость на собственников превышает минимальные нормативы ЦБ». На компании владельцев банка приходится порядка 10–15% от активов и 3–5% пассивов, сказал он, не назвав компании.

«При отзыве лицензии в меньшей степени пострадали бы собственники, потеряв пассив, в большей степени пострадали бы не связанные с банком рыночные кредиторы», – полагает Поздышев. При санации же будут списаны 8 млрд руб. субординированных обязательств МИнБа, предупреждает он: 6 млрд руб. приходится на кредит Агентства по страхованию вкладов (АСВ), остальное – кредит компаний собственника. В 2015 г. МИнБ участвовал в программе докапитализации: АСВ выдало ему облигаций федерального займа на 6,3 млрд руб. Минфин и АСВ не ответили на запрос «Ведомостей».

Об инвестициях МИнБа в недвижимость известно немногое. Структуры, связанные с банком и его акционерами, могли быть инвесторами в проектах девелоперской компании «Интер групп», говорит один из бывших партнеров банка. Об этом также знают два консультанта, работавших с «Интер групп». На ее сайте сказано, что в ее портфеле 24 проекта площадью 1,2 млн кв. м в 14 регионах России. Но информация там есть лишь о двух проектах – жилых комплексах «Звезды столиц» и «Две столицы» в Санкт-Петербурге.

По данным СПАРК, «Интер групп» принадлежит несколько участков площадью более 6 га в Санкт-Петербурге. Все они заложены в МИнБе. Получить комментарии представителя «Интер групп» во вторник не удалось.

Опрошенные «Ведомостями» консультанты также вспоминают косметическую фабрику «Свобода» на Вятской улице. В 2017 г. на ее территории правительство Москвы разрешило построить почти 370 000 кв. м жилья и коммерческой недвижимости. Сама же фабрика должна быть выведена в Медведково. В августе прошлого года собеседники «Ведомостей» рассказывали, что застраивать территорию «Свободы» будет девелопер Ingrad. Представитель фабрики «Свобода» на момент публикации не ответил на запрос, представитель Ingrad от комментариев отказался.

Структура баланса МИнБа схожа с другими банками, у которых ЦБ отозвал лицензию, считает аналитик S&P Роман Рыбалкин: низкая доля просроченных кредитов (2%) при высокой доле стройки в кредитном портфеле, а фондировался банк преимущественно за счет средств физических лиц.

Для ЦБ дисбаланс в структуре активов и пассивов – это всегда триггер, говорит аналитик Национального рейтингового агентства Карина Артемьева: «Похожие случаи уже были с банками «Югра» и Инвестбанк (у обоих отозвана лицензия. – «Ведомости»): у них был такой же дисбаланс, они кредитовали в значительной степени компании собственников, их партнеров и близкого круга».

Санация банка может быть экономически выгоднее отзыва лицензии, рассуждает Артемьева: в последнем случае АСВ пришлось бы практически одномоментно делать выплаты вкладчикам. Предоставление ликвидности через Фонд консолидации банковского сектора растянуто во времени, продолжает она, также не страдают счета клиентов – юридических лиц, которым не полагается выплат от АСВ.

Санация МИнБа может занять от шести месяцев до года, предупредил Поздышев, затем банку будет найден инвестор. Пока ЦБ не планирует передавать проблемные активы МИнБа в банк «Траст», на базе которого создан фонд плохих долгов.

«ВЕДОМОСТИ»

ЦБ ПОМОЖЕТ С КАПИТАЛОМ

22.01.2019

Банк России решил отправить на санацию Московский индустриальный банк, который занимает в стране 33-е место по активам. Капитал банка после переоценки станет отрицательным, банк перейдет в собственность ЦБ, а после завершения финансового оздоровления его ждет продажа частным инвесторам.

Размер "дыры" (дисбаланса между активами и пассивами) банка составит от 60 млрд до 100 млрд рублей, сообщил зампред Банка России Василий Поздышев. Точную оценку позже назовет временная администрации, итоговая сумма инвестиций ЦБ в восстановление банка во многом зависит от поведения его заемщиков.

Поздышев объяснил, что банку потребуется досоздать резервы еще на сумму около 40 млрд рублей, 21 млрд дорезервировать по уже учтенным процентам по кредитам, которые с высокой вероятностью не будут выплачены. Капитал банка на последнюю отчетную дату составлял 29 млрд рублей - это минимальный уровень при активах на 320 млрд. Несколько дней назад, после предписания ЦБ о доформировании резервов, капитал снизился до 18 млрд. "Если суммировать все эти цифры, то дисбаланс получается в размере около 50 млрд рублей, но банку еще нужны около 30 млрд рублей капитала", - сказал Поздышев.

Примерно в том же объеме (77 млрд рублей) ЦБ готов предоставить средства на поддержание ликвидности в случае оттока клиентских средств - это заемные деньги по ставке, равной ключевой, которые должны быть возвращены в течение года. По мнению Поздышева, отток будет значительно меньше - 10-15 млрд рублей, причин досрочно забирать деньги из банка, теряя проценты, нет - регулятор поручился за все обязательства банка (кроме обязательств перед бывшими собственниками - они будут списаны, равно как субординированный кредит Агентства по страхованию вкладов на 6 млрд рублей). "Банк России выступил гарантом непрерывности деятельности МИнБа, а это значит, что клиентам бояться нечего", - согласна замдиректора группы банковских рейтингов АКРА Ирина Носова.

Исходя из отчетности на 1 декабря, на поддержание ликвидности регулятор может направить от 10 до 15 млрд рублей, что позволило бы банку иметь комфортный запас по ликвидности (более 10% привлеченных средств), считает директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Руслан Коршунов. Объемы поддержки будут сильно зависеть от активных операций банка последних двух месяцев и ситуации с вкладчиками. "После появления в СМИ информации о введении временной администрации в банк часть кредиторов потребует возврата своих средств, - говорит Коршунов. - Однако масштабы будут несущественны, так как в последние дни клиенты банка не сталкивались с проблемой выдачи средств. Кроме того, отсутствие моратория на выдачу вкладов и озвученные меры ЦБ по предоставление МИнБанку средств на поддержание ликвидности успокоит клиентов".

Поздышев назвал причины, по которым МИнБанк было решено санировать, а не лишить его лицензии, хотя ранее банки с похожим балансом выводились с рынка.

Из 200 млрд рублей вкладов 26 млрд не застрахованы (превышающие 1,4 млн руб.). Также были бы потеряны 14 млрд рублей на счетах свыше 5,5 тысячи организаций, в том числе муниципальных и некоммерческих. Среди них свыше тысячи детских садов и образовательных учреждений, около 70 медучреждений.

Портфель банка состоит в основном из кредитов работающим предприятиям, в отношении которых в случае отзыва лицензии администрация банка должна была инициировать банкротство.

"Оборачиваемость корпоративного портфеля с июня по ноябрь 2018 года упала с 15% до 4,8%, что может свидетельствовать почти об остановке поступлений платежей по кредитам юрлиц", - отмечает Коршунов.

Еще один фактор спас банк - хотя он не относится к числу системно значимых, но его уход негативно повлиял бы на экономику ряда регионов. Так, во Владимирской области на него приходится 17% всех привлеченных там средств, в Орловской области - 11%. При этом у банка сравнительно низкая (хотя и превышающая норматив) доля кредитов связанных с собственниками компаний, по оценке Поздышева - от 10 до 15% баланса.

ЦБ не выявил схемных операций и криминального вывода активов из банка (что большая редкость, но не исключает субсидиарной ответственности владельца), также он не был замечен в высокой вовлеченности в сомнительные операции. Наконец, в пользу санации сыграло согласие конечного собственника сотрудничать с Фондом консолидации банковского сектора.

Проблемы с капиталом и качеством активов у банка наблюдались несколько лет. Около половины кредитного портфеля приходилась на высокорискованные отрасли (строительство и недвижимость, а также сельское хозяйство), говорит Ирина Носова. "Убыточная деятельность с 2014 года, обусловленная регулярным досозданием резервов по проблемным активам на фоне низкой операционной эффективности, оказывала давление на капитал. При этом структура капитала сомнительна, а нормативы достаточности зачастую были близки к минимально допустимому уровню", - отмечает Носова.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ВЗЯЛСЯ ЗА СТАРОЕ: ЦБ САНИРУЕТ БАНК ИЗ ТОП-50

22.01.2019

Банк России взял на санацию еще один крупный банк. Им стал Московский индустриальный банк, занимающий 33-е место по размеру активов среди российских банков. В Госдуме говорят о том, что новых случаев санации банков из топ-50 не предвидится. При этом эксперты считают, что отзывать лицензии в 2019 году ЦБ будет так же активно, как и раньше. С рынка могут уйти в этом году около полусотни банков.

Как указывается в сообщении регулятора, поводом для решения о санации стала неспособность МИнБанка самостоятельно преодолеть финансовые трудности, с которыми он сталкивался в последние несколько лет.

Эти проблемы вызваны активным участием банка в финансировании неэффективных инвестпроектов в области строительства и промышленности, а также операциях с недвижимостью, поясняет Банк России.

«В результате значительная часть активов банка утратила ликвидность и перестала приносить доход. Признание обесценения таких активов привело к резкому снижению капитала банка и нарушению предельных значений обязательных нормативов», — поясняет Банк России.

Спасения МИнБанка — это уже шестой случай, когда Центробанк выступает инвестором с использованием механизма предоставления средств через ФКБС.

ЦБ приходится напрямую выступать инвестором, предотвращая банкротство банка. До этого такая схема применялась при санации «ФК Открытие», Бинбанка, Промсвязьбанка, Азиатско-Тихоокеанского банка и банка «Советский».

При этом рейтинговые агентства ранее указывали на проблемы в Московском индустриальном банке. Так, на конец ноября МИнБ соблюдал минимальные требования по нормативам, однако не выполнял требования по надбавкам на неконсолидированной основе, говорилось в обзоре агентства Fitch, посвященном состоянию российского банковского сектору за 11 месяцев прошлого года. При этом агентство указывало ранее, что банк не является системно значимым.

Основные владельцы МИнБанка — президент банка Абубакар Арсамаков и его семья. Их совокупная доля владения — 12,42%. Доли других акционеров не превышают 10%. Абубакар Арсамаков стоял во главе банка с 1998 года. В 2016 году он баллотировался в депутаты Государственной думы от «Справедливой России», но не прошел.

Московский индустриальный банк столкнулся со сложностями из-за того, что не вписался в существующую макроэкономическую ситуацию. Такое мнение ТАСС высказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков.

«Я думаю, что банк столкнулся с трудностями не в связи с какими-то злоупотреблениями — хорошие собственники у банка, я их знаю. Главная проблема заключалась в том, что они, скажем так, не вписались в макроэкономическую ситуацию, девальвацию рублю, некоторое макроэкономическое торможение роста ВВП, и они очень много вкладывали в индустриальные проекты», — сказал Аксаков. При этом, по его мнению, большинство активов банка могут в скором времени принести прибыль, а новых подобных случаев санации банков из топ-50 ожидать не стоит. «По моей информации, ничего такого больше не предвидится», — отметил депутат.

Между тем эксперты ожидают, что в 2019 году ЦБ в целом продолжит жесткую политику по отзыву лицензий у неугодных игроков на банковском рынке.

Напомним, Банк России с 2014 года ведет расчистку рынка и пока что не намерен останавливаться. Так, в 2014 году было отозвано 86 лицензий, в 2015-м — 93, в 2016-м — 97. В 2017 году ЦБ отозвал 46 лицензий у кредитных организаций, и, казалось, дело пошло на спад. Но в прошлом году количество отозванных лицензий выросло: 55 банков лишились права работать.

«Отзывы лицензий у банков со стороны ЦБ продолжатся, так как конечная цель — установление контроля за большинством денежных потоков в стране, доминирование госбанков на банковском рынке, наращивание активов госбанков за счет частных. Предполагается, что банковская система, на которой будут до 90% занимать крупнейшие госбанки, будет более управляемой, более устойчивой к внутренним шокам, но одновременно — тотально хрупкой перед большими внешними шоками», — резюмирует Алексей Антонов, аналитик «Алор Брокер».

По его мнению, в 2019 году лицензий лишатся как минимум еще 55 банков, и частные банки — наиболее вероятные претенденты в этот список.

«ГАЗЕТА.RU»

ПОЧЕМУ МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК ОКАЗАЛСЯ НА ГРАНИ БАНКРОТСТВА?

23.01.2019

Центробанк объявил о санации Московского индустриального банка. Регулятор готов выделить 77 млрд рублей в виде кредитов на поддержку финансовой организации.

«Каких-либо схемных или криминальных историй вывода средств в кредитовании юридических лиц» ЦБ за банком не выявил, отметил зампред ЦБ Василий Поздышев. Однако эксперты считают, что такие выводы делать рано, а «дыра» может оказаться гораздо больше.

Казалось бы, основные слабые банки с рынка уже ушли либо попали под санацию. А тут риск банкротства банка, который занимает 33-е место по активам в российской банковской системе.

Проблемы Московского индустриального банка характерны для всех банков, которые занимались инвестициями в строительную сферу. Реализовываться риски этих банков начали в 2014-2015 годах, а в основном проблема касалась региональных компаний, которые в свое время считали недвижимость самым надежным активом, говорит ведущий аналитик акселератора Fintech Lab Сергей Вильянов:

«К сожалению, в последние годы эти инвестиции, скажем так, не только не приносили серьезных доходов, но и, наоборот, эти активы сильно подешевели. Соответственно, начался так называемый балансовый разрыв, который в итоге привел к ряду региональных банкротств, о которых просто на федеральном уровне редко говорят. Типичная проблема была в том, что банк имеет огромное количество недвижимости. Он пытается продавать, но при этом, когда к этому банку обращаются со словами «да, мы готовы купить, но дайте нам ипотеку под эту недвижимость», то есть какой-то кредит под нее, банк отказывается, потому что он сам знает: это так себе обеспечение кредита. В этом замкнутом круге погиб не один региональный банк».

Московский индустриальный банк пошел под санацию. То, что у него не отозвали лицензию, — хорошая новость для тех, кто там держит деньги, как вкладчиков, так и корпоративных клиентов.

Санация — продолжение работы банка, для клиентов никаких изменений. Эксперты всегда задаются вопросом, почему одни кредитные учреждения лишаются лицензий, а других спасает государство. В данном случае банк оценили как «значимый для отдельных регионов», цитирует слова зампреда ЦБ Василия Поздышева РБК.

Среди других причин — то, что у регулятора фигурирует отсутствие вывода средств из банка. Это вопрос спорный, «дыра» может оказаться существенно больше, до 200 млрд рублей, говорит начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий:

«Скорее всего, там ситуация немногим отличается от той, которая была в массе других банков, или лишенных лицензии, или отправленных на санацию. И мы в скором времени все-таки услышим о выводе активов на сумму в десятки миллиардов рублей. Фактическим владельцем, по всей видимости, является господин Арсамаков. Такое ощущение, что это последний из могикан — я больше уже не знаю банков, которые принадлежали бы представителям чеченской диаспоры. Безусловно, этот банк был «пылесосом». Классическая схема «пылесоса», когда более двух третей пассивов составляли вклады населения и эти средства преимущественно шли на корпоративные кредиты, скорее всего связанным сторонам».

Как правило, самое интересное о работе банка становится известно после начала санации. Есть риск, что это случай не станет исключением.

«BFM.RU»

ЭКСПЕРТ ОЦЕНИЛ РИСКИ ВКЛАДЧИКОВ МИНБАНКА ПОСЛЕ САНАЦИИ

22.01.2019

Бывший вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Эльман Мехтиев заявил в беседе с «Известями», что не видит рисков для вкладчиков Московского индустриального банка (Минбанка) после начала его санации Центробанком.

Ранее 22 января ЦБ утвердил план повышения финансовой устойчивости Минбанка, который занимает 33-е место по размеру активов в банковской системе России. Отмечается, что регулятор будет участвовать в деятельности организации в качестве инвестора с целью предупредить банкротство.

«Я ни вижу риска. Более того, шаг, который указывает на то, что не вводится мораторий (на удовлетворение требований кредиторов. — Ред.), означает только одно — Банк России уверен, что вкладчики не побегут. Все уже знают, что санация Центробанка — это фактически контроль государством. А если это государственный контроль, то никакой проблемы с их средствами не будет», — считает эксперт.

С ним согласен партнер юридического бюро «Падва и Эпштейн» Павел Герасимов.

«Полагаю, что в отношении Минбанка будет тот же сценарий, что мы видели в отношении Промсвязьбанка, «Открытия» и т.д. То есть банк продолжит работу, но уже под контролем ЦБ РФ со сменой собственника. В таком случае, как показывает практика, рисков у вкладчиков не должно быть», — подчеркнул юрист.

В свою очередь, Эльман Мехтиев согласился с оценкой экс-гендиректора Аналитического кредитного рейтингового агентства Екатерины Трофимовой о том, что в 2019 году с рынка будут вынуждены уйти еще 5–6% банков.

«Дело не в количестве, а в том, что, к сожалению, большинство банков и их владельцы оказались не готовы менять бизнес-модель, когда раздались первые звоночки кризиса 2008 года. И тем более сложно менять, когда кризис уже много лет на дворе. Поэтому те, кто не осуществляет действия по смене бизнес-модели, по четкому определению того, чем они занимаются, все они находятся в зоне рисков», — заключил экс-вице-президент АРБ.

В сентябре 2018 года бывшие топ-менеджеры банка «ФК Открытие» вернули кредитной организации 840 млн рублей из более чем 1,4 млрд бонусов, полученных перед санацией банка. За год до этого Банк России решил войти в капитал Бинбанка и «Открытия» из-за серьезных проблем в обеих организациях.

«ИЗВЕСТИЯ»

ОБОРОНА БАНКА: ПСБ ВЫДАЛ КРЕДИТЫ ПО ВОЕННЫМ КОНТРАКТАМ НА 130 МЛРД РУБЛЕЙ

22.01.2019

«Промсвязьбанк» (ПСБ), ставший опорным для оборонно-промышленного комплекса (ОПК), подписал кредитные соглашения с предприятиями ОПК на сумму около 130 млрд рублей. Об этом председатель ПСБ Петр Фрадков рассказал на встрече с премьер-министром Дмитрием Медведевым.

Как напомнил глава правительства, банк «находился в сложном положении». Кредитная организация была подвергнута сначала процедуре санации, а потом было принято решение о ее докапитализации. В конце прошлого года «Промсвязьбанк» стал опорным для оборонно-промышленного комплекса страны.

— Сейчас мы подписали кредитных соглашений с предприятиями оборонно-промышленного комплекса на сумму около 130 млрд рублей, и эта работа активно продолжается, — доложил Петр Фрадков Дмитрию Медведеву. — Полностью сформировали инфраструктуру для проведения расчетов по гособоронзаказу, сформирован штат специалистов. Сейчас банк в рамках принятых вами решений берет для сопровождения контракты по гособоронзаказу и новые контракты, которые заводятся сразу на банк. Мы сопровождаем уже более 30% всех госконтрактов по гособоронзаказу страны.

Также ПСБ нарастил портфель поддержки и гарантийный кредит предприятиям малого бизнеса почти вдвое, и этот портфель составил 150 млрд рублей.

Глава «Промсвязьбанка» заверил председателя правительства, что новой команде удалось полностью восстановить финансовую стабильность организации и сейчас ее деятельность соответствует требованиям ЦБ.

— Банк имеет свою историю, поэтому сохраняет так называемую универсальную правоспособность, дающую ему возможность работать как с предприятиями промышленности, включая оборонную, так и с розницей, с обычными вкладчиками и клиентами, — отметил Дмитрий Медведев. — И, наверное, такая схема работы позволяет банку обретать лучшую устойчивость, я имею в виду присутствие в различных секторах российской экономики.

Ранее сообщалось, что на долю ПСБ приходится около 85% от общего объема военной ипотеки. За прошлый год было выдано жилищных кредитов военнослужащим более чем на 5 млрд рублей, при этом до 98% составляют ссуды на рефинансирование.

По решению правительства российские банки должны до мая передать в ПСБ первый транш кредитов в сфере оборонно-промышленного комплекса, что составляет около 70% от их общего количества. По прошлогодней оценке Минфина, ПСБ могут перейти и кредиты санкционным компаниям на общую сумму до 1 трлн рублей вместе с соответствующим капиталом.

Напомним, история восстановления финансовой стабильности кредитной организации, некогда входящей в топ-10 частных банков России, началась в конце 2017 года. Дыра в капитале оценивалась в 100–200 млрд рублей. Уже в марте прошлого года ЦБ объявил, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выкупит 99,9% акций ПСБ на сумму 113,4 млрд рублей. Спустя несколько дней банк перешел под контроль АСВ.

Минфин сообщал о докапитализации банка в 2018 году на 20 млрд рублей в дополнение к 5 млрд рублей, одобренным ранее. В 2019 году процедура может быть проведена вновь, но пока конкретных решений со стороны государства не принято.

«ИЗВЕСТИЯ»

ИСТОРИЯ САНАЦИИ БАНКОВ ЧЕРЕЗ ФОНД КОНСОЛИДАЦИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

22.01.2019

22 января 2019 года Банк России (ЦБ РФ) объявил о санации Московского индустриального банка (МИнБанк). На начало 2019 года он занимал 33-е место в России по размеру активов. В ЦБ подчеркнули, что банк продолжит работать в обычном режиме, будет исполнять свои обязательства и совершать новые сделки. Функции временной администрации возложены на Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Редакция ТАСС-ДОСЬЕ подготовила материал о санациях банков с участием ФКБС. МИнБанк стал восьмой кредитной организацией, санированной при помощи фонда.

После вступления на пост председателя ЦБ РФ в 2013 году Эльвира Набиуллина активизировала процесс оздоровления банковского сектора путем закрытия кредитных организаций, уличенных в сомнительных операциях или испытывающих финансовые проблемы. Небольшие банки начали лишать лицензий. Их вкладчикам в 2014-2017 годах. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатило возмещение на общую сумму свыше 1,7 трлн рублей. Для более крупных банков был предусмотрен механизм финансового оздоровления (санация) с участием АСВ или других кредитных учреждений. Однако их ресурсов не хватало для оздоровления банков, входящих в топ-20 по размеру активов.

В июле 2015 года премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение создать в России так называемый банк плохих долгов или банк-санатор, который бы занялся поддержкой системообразующих корпораций.

1 мая 2017 года президент РФ Владимир Путин подписал закон о создании управляющей компании, которая занялась санацией банков - Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). Эта структура на 100% принадлежит ЦБ РФ. Ее генеральным директором стал бывший глава УК "ЕФГ Управление активами" Алексей Кузнецов.

В рамках механизма санации средства на ликвидацию финансовых проблем кредитной организации выделяет государство через ЦБ РФ. Первоначально в банке вводится временная администрация, которая после окончания оценки финансового положения кредитной организации передает управление ФКБС.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится. Если временная администрация не выявит так называемую дыру (превышение обязательств над активами) в капитале санируемого банка, его текущие собственники сохранят в нем 25%, остальные акции после завершения оздоровления переходят в собственность ФКБС. В рамках санации средства на счетах топ-менеджмента оздоровляемых банков в обязательном порядке списываются для покрытия расходов ЦБ. Также от бывших руководителей кредитной организации требуют вернуть ранее полученные премии. Данный механизм выгоден клиентам банков: в случае лишения лицензий физические лица могут рассчитывать на возмещение вкладов в размере до 1,4 млн рублей, а юридические лица вообще не имели прав на возмещение через АСВ.

30 сентября 2017 года глава Банка России Эльвира Набиуллина заверила, что после завершения процедуры санации регулятор не планирует оставлять банки в государственной собственности: впоследствии они могут быть проданы на бирже. При этом большую часть средств, затраченных на санацию, регулятор планирует вернуть.

29 августа 2017 года первым банком, санированным при участии ФКБС, стал банк ФК "Открытие" (крупнейшая частная кредитная организация в России; занимала на тот момент восьмое место по размеру активов). Перед этим, на фоне понижения рейтинга Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) и слухов о возможных финансовых проблемах у банка, частные и корпоративные клиенты в июле - августе 2017 года вывели из него 528 млрд рублей. Это привело к резкому сокращению ликвидных активов банка. В октябре сообщалось, что размер дыры в капитале кредитной организации составил порядка 190 млрд рублей. 29 ноября функции управляющей администрации в "Открытии" были переданы ФКБС. 7 декабря Банк России сообщил, что докапитализирует "Открытие" на 456,2 млрд рублей. 11 декабря было объявлено, что регулятор стал владельцем 99,9% акций банка (а не 75%, что было бы возможно, если бы в капитале "Открытия" не была обнаружена дыра)

21 сентября 2017 года ЦБ запустил санацию Бинбанка (12-е место по размеру активов) с участием ФКБС. По сообщению пресс-службы Банка России, сделано это было по просьбе самих владельцев Бинбанка. Основной собственник, Микаил Шишханов, пояснил, что "не рассчитал бизнес-силы". Банк был докапитализирован на 57 млрд рублей. 1 октября 2019 года Бинбанк был присоединен к ФК "Открытие".

15 декабря 2017 года было объявлено, что под управление ФКБС переходит Промсвязьбанк (девятое место по величине активов). Дыра в его капитале оценивалась в 100-200 млрд рублей. 19 января 2018 года министр финансов РФ Антон Силуанов сообщил, что Промсвязьбанк в рамках санации будет превращен в опорный банк по гособоронзаказу и крупным госконтрактам. Впоследствии было принято решение использовать банк для господдержки российских компаний, подпавших под иностранные санкции. 21 марта 2018 года Банк России объявил, что Агентство по страхованию вкладов выкупит 99,9% акций Промсвязьбанка на сумму 113,4 млрд рублей. Спустя несколько дней, 29 марта, банк перешел во владение АСВ. 24 апреля того же года руководителем Промсвязьбанка стал экс-глава Российского экспортного центра Петр Фрадков.

22 февраля 2018 года под управление ФКБС был передан банк "Советский" (106-е место по размеру активов), санатором которого ранее являлся Татфондбанк, сам лишившийся лицензии в 2017 году. 15 марта под управление фонда перешли "Траст" (19-е место) и "Рост Банк" (15-е место), санацией которых прежде занимались "Открытие" и бывший владелец Бинбанка Микаил Шишханов. Докапитализация "Траста" и "Рост Банка" составила в общей сложности 650 млн рублей. В июле 2018 года у банка "Советский" была отозвана лицензия, а "Рост Банк" присоединен к "Трасту". На базе последнего был создан банк непрофильных активов.

26 апреля 2018 года с помощью ФКБС началась санация Азиатско-Тихоокеанского банка (АТБ; 60-е место по размеру активов). Проблемы у него начались после отзыва лицензии у дочернего ПАО "М2М Прайвет банка". 28 сентября, после докапитализации на 9 млрд рублей, ЦБ РФ стал владельцем 99,9% акций АТБ. Планируется, что банк станет первым из санированных при помощи ФКБС, который будет продан регулятором. Аукцион запланирован на 14 марта 2019 года.

«ТАСС»

КОСТИН ЗАЯВИЛ О НЕВОЗМОЖНОСТИ ПОКУПКИ АЛЬФА-БАНКА ЗА СЧЕТ БЮДЖЕТА

22.01.2019

Глава ВТБ опроверг наличие интереса к приобретению Альфа-банка. «Это точно не находится в нашей повестке», — сказал Костин в интервью CNBC.

ВТБ не заинтересован в приобретении Альфа-банка, так как это слишком крупная покупка, заявил президент-председатель правления ВТБ Андрей Костин. В интервью телеканалу CNBC в Давосе Костин опроверг возможность совершения такой сделки.

«С точки зрения «Базеля III», мы даже не располагаем достаточным капиталом для проведения такой транзакции, поэтому об этом не может быть и речи», — сказал Костин.

Глава ВТБ отверг и предположение журналиста CNBC, согласно которому средства на покупку Альфа-банка ВТБ может получить от государства.

Глава ВТБ заявил о неготовности покупать Альфа-банк в ближайшие три года

ФИНАНСЫ

«Нет, мы не финансируемся государством. Такие покупки совершаются только за счет нашей собственной прибыли, поэтому это точно не находится в нашей повестке», — сказал Костин.

В середине января 2019 года Альфа-банк раскрыл сведения об обязательной оценке своих акций. Согласно сообщению кредитной организации, по состоянию на 13 декабря 2018 года стоимость одной обыкновенной акции составляла 5764,15 руб. Таким образом, капитал банка равен 343,5 млрд руб.

В конце ноября 2018 года Костин заявил, что слухи о возможной покупке Альфа-банка начались «на ровном месте» и по крайней мере в ближайшие три года такая сделка состояться не может. Причинами этого глава ВТБ называл отсутствие у руководимого им банка необходимого капитала, а также сложность консолидации с Альфа-банком, деловая культура которого резко отличается от принятой в ВТБ. Костин также отметил тогда, что всей банковской системе России нужен крупный частный банк.

«Он нужен для всех, он нам не мешает, хороший банк, у него есть своя ниша», — отметил Костин.

Тем не менее в начале декабря в СМИ вновь появились сообщения о возможной продаже Альфа-банка, при этом среди потенциальных покупателей опять назывался ВТБ. В самом Альфа-банке заявили, что никаких переговоров о продаже не ведется.

«Мы рассматриваем появление данных слухов как попытку компрометации акционеров и руководства банка. Мы не собирались и не собираемся продавать Альфа-банк», — отмечалось в сообщении пресс-службы банка.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина, которую попросили прокомментировать сообщения о готовящейся сделке, ушла от прямого ответа на вопрос, напомнив, что ранее ЦБ поддержал инициативу ФАС об ограничении права государственных банков на покупку частных.

«РБК»

СБЕРБАНК СТАЛ ПЕРВЫМ В МИРЕ БАНКОМ ПО СИЛЕ БРЕНДА

22.01.2019

В рейтинге Brand Finance Global 500 российский банк оказался самым сильным банковским брендом в мире.

В обновленном рейтинге Brand Finance Global 500 (.pdf) перечислена десятка самых «сильных» брендов. При расчете этого показателя аналитики исходили из оценки инвестиций в маркетинг, размера акционерного капитала и результатов деятельности. На основе этих данных высчитывается результат каждой компании (максимально — 100 баллов).

Второе место в рейтинге досталось Сбербанку (93,1 балла), который оказался единственной российской организацией в топ-10 и единственным банком. Следующие позиции распределились так: Deloitte (91,2), WeChat (90,4), McDonald’s (90,3), Intel (90,3), Rolex (90), Neutrogena (90), Coca-Cola (89,9) и PwC (89,8).

«Мировое лидерство для нас является важным подтверждением правильности, выбранной нами стратегии на технологическое лидерство, развитие экосистемы продуктов и сервисов для предоставления клиентам полного спектра финансовых и нефинансовых услуг в любых жизненных ситуациях», — приводятся в поступившем в РБК сообщении банка слова Германа Грефа. В компании связали свои результаты с инвестициями в проекты развития, которые банк сделал за год.

Отдельно Brand Finance опубликовала рейтинг стоимости брендов только в финансовом секторе — Banking 500. В нем Сбербанк занял 20-е место, но оказался владельцем самого дорогого бренда среди всех российских банков. Так, ВТБ расположился на 122-й строчке, Газпромбанк — на 210-й, Альфа-банк — на 286-й, Промсвязьбанк — на 491-й. Сопоставления по силе бренда в этом документе нет.

По стоимости бренда первые 19 позиций заняли банки из Китая (в том числе первые четыре строчки), США (в том числе строчки с пятой по восьмую), Великобритании, Испании, Канады и Франции.

«РБК»

ПРОЦЕНТ ВЛАДЕНИЯ: САНАЦИЯ МИНБАНКА УВЕЛИЧИТ ГОСДОЛЮ В ФИНАНСАХ НА 2%

23.01.2019

ЦБ решился на оздоровление вопреки обещанию поддерживать только системно значимые кредитные организации.

По данным недавнего совместного исследования РАНХиГС и ЦСР, доля государства в финансовом секторе по итогам 2017 года составляла 31,6%. С 2015 года этот показатель вырос на 9% в результате перехода под контроль регулятора крупных банков — ФК «Открытие», Бинбанка и Промсвязьбанка, писали ранее «Известия». По оценке завлабораторией Института прикладных экономических исследований РАНХиГС Александра Абрамова, переход МИнБанка на санацию в ЦБ повлечет за собой увеличение этого показателя еще на 1 п.п. Эксперт ЦМАКП Ренат Ахметов считает, что доля государства в финансовом секторе может вырасти и более существенно — в пределах 1,5–2%. Впрочем, аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай полагает, что госпакет в банковском секторе практически не увеличится, поскольку МИнБанк — не самая крупная финансовая организация.

Доминирующее положение госбанков негативно сказывается на конкуренции, поэтому для регулятора целесообразно скорее избавляться от активов, а не наращивать свое присутствие, полагает Александр Абрамов. По мнению Рената Ахметова, с учетом размера и разветвленности сети Московского индустриального банка его спасение благодаря переходу под контроль ЦБ оправданно. Однако в будущем действительно ЦБ следует реализовать этот актив, так как частные финансовые организации всё же более эффективны, чем государственные, резюмировал эксперт.

Президент Владимир Путин в прошлогоднем послании Федеральному собранию говорил о необходимости продажи санируемых банков частным инвесторам после того, как завершится их санация. Намерения продать кредитные организации высказывал и регулятор.

«ИЗВЕСТИЯ»

РОССИЙСКИЙ ВНЕШНИЙ ДОЛГ БУДЕТ ЕЖЕГОДНО СНИЖАТЬСЯ, СЧИТАЕТ ЭКСПЕРТ

22.01.2019

Внешний долг РФ за прошлый год достиг десятилетнего минимума и продолжит снижаться в ближайшие годы в среднем на 50 миллиардов долларов ежегодно, заявил РИА Новости профессор факультета экономических наук ВШЭ Олег Вьюгин.

По данным ЦБ на 1 января 2019 года внешний долг России достиг минимального показателя за последние десять лет - его объем составил 453,7 миллиарда долларов. За год он снизился на 64,4 миллиарда долларов или более чем на 12%.

При этом, по данным регулятора, внешние обязательства сократили все институциональные секторы, но наибольший вклад в снижение внешнего долга страны внесли прочие секторы, задолженность которых сократилась на 32,3 миллиарда долларов.

По словам Вьюгина, сокращение внешнего долга России – вынужденный процесс, обусловленный действующими в отношении страны санкциями.

"Снижение долга происходит вынужденно. Есть обязательства компаний по срокам выплат, а получить сейчас новые займы от иностранных кредиторов за редким исключением практически невозможно. Поэтому нельзя сказать, что это естественный экономический процесс", – сказал эксперт.

«РИА НОВОСТИ»

ДОЛЛАР ВЫШЕЛ ПОБЕДИТЕЛЕМ

23.01.2019

Сопротивление оказал только российский рубль.

После сильного снижения в первые дни нового года американская валюта начала восстанавливать позиции. Во вторник индекс DXY (курс доллара относительно шести ведущих валют) вернулся к значениям четырехнедельной давности до отметки 96,50 пункта, что на 0,2% выше значений закрытия понедельника. Курс доллара к норвежской кроне вырос соответственно на 0,6% и 0,5%. Курс евро снижался к доллару США на 0,3%, до $1,1333. С 10 января, когда началось устойчивое укрепление американской валюты, индекс DXY вырос на 1,5%.

Обновление месячного максимума произошло из-за усилившихся опасений относительно разрешения торгового спора между США и Китаем. В минувшую пятницу Пекин вновь предложил увеличить импорт из США и в течение шести лет свести к нулю положительное сальдо торговли с этой страной. Однако американская сторона требует более радикальных уступок. В частности, ликвидировать дисбаланс всего за два года. «Глобальный рост американской валюты обусловлен опасениями инвесторов по поводу ухудшения торговых отношений между США и другими странами и влиянием данного процесса на мировую экономику»,— отмечает начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко.

Добавило нервозности инвесторам ухудшение прогноза по темпам роста мировой экономики со стороны МВФ. В своем январском докладе фонд снизил прогноз роста глобального ВВП на 2019 год с 3,7% (ожидавшихся в октябре) до 3,5%. На 2020 год оценка снизилась с 3,7% до 3,6%. Ключевыми рисками в МВФ также считают исход переговоров США и Китая по торговому спору, а также состояние финансовых рынков (в том числе в случае выхода Великобритании из Евросоюза без какого-либо соглашения). «Обновленные прогнозы МВФ по темпам роста мировой экономики, а также опубликованная немногим ранее статистика по замедлению темпов роста ВВП Китая в 2018 году повысили спрос международных инвесторов на защитные активы»,— отмечает директор казначейства банка «Восточный» Константин Кочергин.

На общем фоне выделялся российский рубль, который вопреки глобальному тренду не спешит терять позиции. Если в самом начале торгов на Московской бирже курс доллара поднимался до отметки 66,63 руб./$, то по итогам основной сессии закрылся на отметке 66,52 руб./$. Это всего на 22 коп. выше значения закрытия понедельника, но на 1,2 руб. ниже значений полуторанедельной давности. Сильным позициям рубля способствуют высокие цены на нефть, которые остаются выше уровня $60 за баррель, что на 15% выше значений конца прошлого года. «Добавляет привлекательности вложением в рубль отсутствие санкционной повестки, которая отодвинута на неопределенный срок ввиду продолжающегося шатдауна правительства в США»,— отмечает директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко.

Впрочем, текущую позицию российской валюты нельзя назвать устойчивой, считают аналитики. Международные инвесторы, торгующие на российском рынке, не смогут долго игнорировать глобальные риски замедления мировой экономики, поскольку оно ведет не только к укреплению американской валюты, но и повышает риски падения цен на нефть. «На фоне общего понижения аппетита инвесторов к рисковым активам и коррекции котировок на рынке нефти курс доллара на российском рынке останется в диапазоне 66–67,5 руб./$»,— оценивает Константин Кочергин.

«КОММЕРСАНТЪ»

МАКСИМАЛЬНАЯ СТАВКА ТОП-10 БАНКОВ ПО РУБЛЕВЫМ ВКЛАДАМ ПОВЫСИЛАСЬ ДО 7,55%

23.01.2019

Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях еще немного выросла, составив по итогам второй декады января 7,55% против 7,53% за первую декаду. Такие данные представила в среду пресс-служба ЦБ.

Уровень максимальной ставки сейчас самый высокий почти с начала лета 2017 года (тогда за первую декаду июня этот показатель равнялся 7,59%). Непрерывный, за исключением одного случая стагнации, рост максимальной ставки наблюдается с августа 2018-го.

Минимальное за всю историю наблюдений ЦБ (с середины 2009 года) значение показателя было зафиксировано в первой декаде июня 2018-го — 6,05%.

На пиковой отметке 15,635% максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам находилась в конце декабря 2014 года — после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 процентного пункта, до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке.

Напомним, в середине декабря 2018-го ключевая ставка Банка России была повышена на 0,25 п. п., до 7,75% годовых, что стало вторым повышением ставки в прошлом году (до этого, в середине сентября, Центробанк повысил ставку тоже на 0,25 п. п. впервые с декабря 2014 года).

В десятку банков с наибольшим объемом рублевых вкладов населения входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

Объектом особого внимания ЦБ являются случаи превышения кредитными организациями максимальной ставки топ-10 банков более чем на 2 п. п. (в период с конца декабря 2014 года по конец ноября 2017-го допускалось превышение на более существенную величину — 3,5 п. п.).

Кроме того, ЦБ рассчитывает среднее значение максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения, — базовый уровень доходности вкладов. К этому уровню с середины 2015 года привязан размер взносов в Фонд страхования вкладов (см. значения, установленные в качестве ориентира на январь).

«BANKI.RU»

КАК ВЛАДИМИРЦЫ ТРАТЯТ И КОПЯТ ДЕНЬГИ?

23.01.2019

За курсом рубля и прогнозами по инфляции в наше время следят даже самые равнодушные к экономике люди, потому что и курс, и общая инфляция непосредственно сказываются на состоянии наших кошельков. Эта публикация - о тенденциях в финансовой сфере Владимирской области.

Одна из последних новостей с РБК («в январе-феврале Минфин направит на закупки валюты больше 265 млрд рублей») не обещает курсу рубля ничего хорошего: дополнительный спрос на валюту - всегда фактор давления на наш пусть и свободно плавающий курс и соответственно на инфляцию, что особенно важно.

Надежда Калашникова, управляющий Отделением Владимир Банка России, поясняет: «На инфляцию влияет множество факторов, в том числе ключевая ставка, которую в последний раз повысили 14 декабря прошлого года. Устанавливая ключевую ставку, Банк России учитывает уровень неопределенности внешних факторов. В том числе, конечно, курсы валют и цены на нефть». Ну а целью словесных интервенций Банка России наш эксперт называет «закрепление инфляционных ожиданий граждан и бизнеса на определенном уровне».

Когда, например, компания формирует бизнес-план, она обязательно закладывает в него свои инфляционные ожидания. Когда обычный человек решает, брать ему кредит, покупать что-то или продавать, он также анализирует перспективы. То есть инфляционные ожидания - это реальная картина того, как население по факту оценивает инфляцию. Важно, чтобы они недалеко уходили от таргета Банка России, - подчеркнула Калашникова.

Однако решения ЦБ по ключевой ставке в регионах проявляются по-разному. Об этом перед Новым годом на пресс-конференции сказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

«ВВ» поинтересовались у Надежды Калашниковой: инфляция во Владимирской области на конец прошлого года выглядела лучше или хуже общероссийской? Оказалось, в регионе общий рост цен в ноябре, увы, превысил показатель по России (4,3% против 3,8%). Большую роль в этом сыграло подорожание мясопродуктов, сахара и фруктов-овощей.

Почему они росли в цене больше других товаров? Из-за исчерпания в регионе запасов овощей открытого грунта и увеличения издержек мясопроизводителей (роста стоимости кормов и ГСМ, снижения урожая сахарной свеклы), пояснила Калашникова. Набиуллина косвенно это подтвердила, назвав Оренбургскую область в качестве примера региона, где инфляция довольно долго держалась ниже общего уровня именно из-за отличного урожая.

На чем рост ключевой ставки всегда сказывается напрямую, так это на ставках по кредитам и депозитам. И те, и другие дорожают, что в одном случае объяснимо огорчает граждан (многие банки уже заявили о росте ставок по ипотеке), а в другом радует, потому что повышается шанс увеличить накопления на уровень инфляции. Впрочем, у ЦБ цели глобальнее наших эмоций — общий баланс на финансовом рынке.

Во Владимирской области этот баланс выглядит так. За десять месяцев прошлого года (данные по всему году сведут только в марте) организации и жители региона-33 набрали кредитов на 209,1 млрд рублей. Причем 68,3 млрд заняли граждане, что в 1,6 раза больше, чем за аналогичный период 2017 года. Еще не бум кредитования, но уже устойчивый рост.

140,8 млрд рублей банки во Владимирской области выдали в качестве кредитов предприятиям региона за десять месяцев 2018 года. Из них 87 млрд — ссуды обрабатывающим производствам, а 28,3 млрд — займы малому и среднему бизнесу. Еще на 3,5 млрд прокредитованы индивидуальные предприниматели. При этом просрочка по кредитам юрлицам и ИП только за один месяц снизилась с 14,3% до 12,8%.

Надежда Калашникова считает, что свою роль в этом сыграло постепенное снижение ключевой ставки Банка России в течение 2018 года и многомесячное сохранение ее на уровне 7,25% годовых. В результате кредиты населению стали обходиться в среднем в 12,3%.

Два подряд повышения ключевой ставки — в сентябре и декабре прошлого года — наверняка скажутся в обратную сторону. «Это, безусловно, сигнал рынку на умеренное ужесточение денежно-кредитной политики», - констатирует эксперт. Но в отчетности умеренное ужесточение пока не отразилось.

Владимирцы в массе своей предусмотрительно берут кредиты в рублях. Доля займов в иностранной валюте у нас составляет уже менее 0,04% и постепенно сходит на нет. Любопытно, что основную массу кредитов (51 млрд из 68,3 млрд) люди взяли на потребительские цели. Просрочка по «потребкам» упала. Эксперт говорит, что люди явно перешли со сберегательной модели поведения на потребительскую и предпочитают не откладывать деньги на будущие покупки, а тратить «здесь и сейчас».

Что касается жилищных кредитов, то владимирцы в прошлом году взяли больше 10 тысяч таких займов - более чем на 17 миллиардов. Средний срок кредитования по ипотеке во Владимирской области - 16 лет и 4 месяца. Просрочка по ней традиционно самая низкая - меньше процента.

Хорошая новость: деньги у жителей Владимирской области есть и банкам граждане по-прежнему доверяют. Очевидно, сказывается гарантированная возвратность вкладов до 1,4 млн из фондов АСВ.

По данным Отделения Владимир Банка России, сумма накопленных на банковских счетах граждан средств сейчас почти в два раза превышает объем их долгов по кредитам: накопления людей уже достигли 188,7 млрд рублей (79,2% от общей суммы привлеченных банками денег, почти 137 тысяч на каждого жителя). У предприятий картинка с точностью до наоборот: берут больше, чем «играют в Плюшкина», но это объяснимо — они обычно не копят, а вкладываются в развитие.

Наш эксперт называет накопления «подушкой ликвидности и инвестиционным ресурсом региона». При этом главный источник этого ресурса - народ. Граждане предпочитают не рисковать, сохраняя (более чем на 90%) верность старым добрым депозитам, даже если банк предлагает гораздо более выгодные инвестинструменты. Например, индивидуальное страхование жизни, ставка по которому обычно в два раза выше депозитной (которая в среднем составляет 5,8% по рублевым вкладам). Однако по высокодоходным инструментам нет страховки. И, видимо, именно это главная причина осторожности местных вкладчиков: лучше меньше, но с гарантией, чем с гипотетической выгодой при вероятности потерять все. По нашим данным, использование людьми других инструментов (вклады в облигации, драгметаллы и т.п.) во Владимирской области настолько незначительно, что в общем массиве статистики их вообще не видно.

Любопытная тенденция: в регионе сокращается количество клиентских офисов банков. Например, если в начале прошлого года в области работали 329 структурных подразделений 39 банков (не считая одного регионального банка и четырех филиалов других кредитных организаций), то к началу декабря их осталось 296.

Но это вовсе не значит, что дела на финансовом рынке плохи. Наоборот. Калашникова говорит, что причина в новых технологиях: люди все больше предпочитают не только платить картами и онлайн (почти 80% операций владимирцы уже проводят по безналу), но и дистанционно обслуживаться в своих банках, не тратя время на визиты в офисы. А это значит, офисов реально нужно меньше.

«ВЛАДИМИРСКИЕ ВЕДОМОСТИ»

СТРАХОВЩИКОВ ЖИЗНИ ОБЯЖУТ РАСКРЫВАТЬ КЛИЕНТУ КОМИССИИ И ОБЪЕКТЫ ИНВЕСТИЦИЙ

22.01.2019

Указание ЦБ об этом уже в Минюсте. Оно должно вступить в силу с апреля.

ЦБ намерен обязать страховщиков жизни с апреля письменно раскрывать перед клиентами все данные о продукте долгосрочного страхования жизни до подписания с ними договоров. В частности, это активы, в которые будут вложены деньги клиентов, порядок расчета и выплаты инвестиционного и гарантированного дохода, совокупные взносы по программе и сумму инвестиций, порядок определения страховой суммы по каждому риску, выкупные суммы при досрочном расторжении, а также агентские и комиссионные вознаграждения страховщика и продавцов. Об этом говорится в проекте указания ЦБ о минимальных требованиях к продажам таких продуктов, его подлинность подтвердили в ЦБ. С ним ознакомились «Ведомости».

Этот документ касается добровольного накопительного страхования, а также инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Проект направлен на регистрацию в Минюст, предполагаемый срок его вступления в силу – 1 апреля этого года, сказал представитель ЦБ.

«ВЕДОМОСТИ»

СБРОСИТЬ БАЛАНС: НА РОССИЙСКОМ ФИНРЫНКЕ ПОЯВИЛСЯ НОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ

23.01.2019

МСП Банк разместил на Мосбирже специальные облигации, обеспеченные портфелем кредитов, ранее выданных несколькими финансовыми структурами малым и средним предприятиям. Об этом рассказал предправления кредитной организации Дмитрий Голованов.

Такой механизм называется секьюритизацией, и это стало первой подобной сделкой в России. Объем выпуска составил 7 млрд рублей, бумаги купили международные банки развития, российские частные и госбанки, а также финансовые компании. По словам руководителя службы по защите прав потребителей ЦБ Михаила Мамуты, расширение практики секьюритизации сделает этот сегмент более привлекательным для банков и позволит бизнесу занимать по более низким ставкам.

Кроме МСП Банка свои кредиты в рамках сделки секьюритизации реализовали Солид Банк и ФорБанк, сказал «Известиям» Дмитрий Голованов. Организаторами выпуска выступили Промсвязьбанк, «ВТБ Капитал», ВЭБ.РФ, Совкомбанк, Евразийский банк развития, ГК «Регион» и МСП Банк.

— Мы открыли новое окно возможностей для получения с фондового рынка денег для финансирования бизнеса. Минимальный объем сделок секьюритизации, который мы планируем показать в 2019 году, — 10 млрд рублей, — пояснил Дмитрий Голованов.

Консультантом уникальной сделки выступил Всемирный банк.

— Она свидетельствует о развитии финансового рынка в России и изменении отношения банков к малому и среднему бизнесу. При этом новые выпуски таких облигаций необходимо проводить с учетом их пользы для экономики городов, — отметил председатель ВЭБ.РФ Игорь Шувалов.

В рамках секьюритизации банк или ряд банков передает портфель однородных (по качеству и категории заемщиков) кредитов в специально созданную финансовую компанию. Она выпускает облигации под залог переданного ей портфеля. Их доходность и сроки погашения напрямую зависят от ставок по кредитам. Займы списываются с баланса банков, что позволяет им выдавать новую партию ссуд, не нарушая при этом нормативы регулятора.

Объем облигаций, выпущенных специально учрежденной МСП Банком компанией, составил 7 млрд рублей. Корпорация МСП предоставила поручительство в рамках данной сделки, что позволило улучшить ее условия, сказал ее глава Александр Браверман. Ставка купона по облигациям составила 9,1% годовых.

Он добавил, что до 2025 года национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы»» предусматривает проведение сделок секьюритизации кредитов МСП на сумму 93 млрд рублей.

— Секьюритизация портфеля кредитов субъектам МСП может стать важным элементом усилий по улучшению доступа МСП к финансовым ресурсам в России. Мы рады возможности сотрудничества с АО «МСП Банк» по разработке этого инновационного финансового механизма, который позволит расширить и диверсифицировать ресурсы для предприятий малого и среднего бизнеса. Динамичность данного сектора является залогом будущего экономического роста, экспорта и занятости в России, — подчеркнул, в свою очередь, директор и постоянный представитель Всемирного банка в России Андраш Хорваи.

Как сказал «Известиям» зампред правления Совкомбанка Михаил Автухов, поручительство корпорации МСП действительно снизило риски этих облигаций. По словам руководителя службы по защите прав потребителей ЦБ Михаила Мамуты, секьюритизация портфеля кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, выгодна как кредиторам, так и их заемщикам. Банки «разгружают капитал» (так как займы списываются с их баланса), а также получают дополнительные средства от выпуска облигаций. Это позволяет им оформлять новые кредиты, не дожидаясь, пока будут возвращены ранее выданные.

«ИЗВЕСТИЯ»

БАНКИ ПРИДУМАЛИ СПОСОБ БОРЬБЫ С «ЗАРПЛАТНЫМ РАБСТВОМ»

23.01.2019

Альфа-банк, Тинькофф банк и Совкомбанк предлагают создать Консолидированный зарплатный реестр, который поможет полностью отказаться от такого понятия, как зарплатный проект.

Несколько крупных частных банков подготовили проект Консолидированного зарплатного реестра — он должен изменить ситуацию на рынке, при которой 75% зарплат россиян поступают на счета ВТБ и Сбербанка. Инициаторами проекта выступили Альфа-банк, Тинькофф банк и Совкомбанк, рассказал «Ведомостям» зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин.

Ранее на этой неделе Сенин, выступая на парламентских слушаниях, отмечал, что крупнейшие госбанки, получая зарплатные проекты, аккумулируют не только средства населения, но и информацию о пользователях.

По словам Сенина, после создания реестра само понятие «зарплатный проект» исчезнет — банки будут конкурировать за средства работника, общаясь напрямую с ним, а не с его работодателем. В рамках предложенной тремя банками схемы сотрудник должен сообщить банку, услугами которого он пользуется, данные о своем работодателе (наименование и ИНН). Это будет оформляться как волеизъявление клиента. Банк передает эти данные в Консолидированный зарплатный реестр. В свою очередь, работодатель загружает данные о сотрудниках в свой личный кабинет в том банке, в котором у него открыт расчетный счет или зарплатный проект. Этот банк передает общую сумму на зарплаты сотрудникам в Консолидированный зарплатный реестр, а тот распределяет эту сумму по банкам.

Инициатива будет обсуждаться с ЦБ в ближайшее время, разработка реестра находится «в начальной стадии».

По словам гендиректора Совкомбанка Алексея Панферова, предложенная схема позволит банкам предлагать свои услуги напрямую розничным клиентам, а не корпорациям. В качестве примера банки-инициаторы приводят британскую систему BACS, которой пользуются 90% сотрудников британских компаний.

Закон, который позволяет работникам самим выбирать банк для зачисления зарплаты, действует с 2015 года. Сотрудник, который желает изменить «зарплатный» банк, должен уведомить работодателя об этом не позднее, чем за пять дней до зачисления зарплаты, сообщив ему новые реквизиты для перевода средств. Однако еще в октябре 2018 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина признавала, что проблема «зарплатного рабства» все еще существует.

«FORBES»

НАЛИЧНЫЕ ВЗЯЛИ ВЕРХ НАД КАРТАМИ

23.01.2019

Потребительские настроения против кредиток.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) опубликовало данные по рынку кредитных карт за декабрь. По им, за месяц банки выдали 1,145 млн кредитных карт. Это меньше, чем в ноябре (1,21 млн карт), и даже в октябре (1,155 млн штук), свидетельствуют данные бюро. Год к году рост в декабре оказался также несколько меньшим в сравнении со среднегодовыми темпами увеличения выдачи кредитных карт в 2018 году, отмечает гендиректор НБКИ Александр Викулин. Замедление выдачи кредиток фиксируют и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По его данным, в ноябре банки выдали 1,1 млн кредитных карт против 1,25 млн в октябре. Данные за декабрь в этом БКИ пока недоступны.

Зафиксированная БКИ динамика нетипична — первые три квартала 2018 года выдачи карт росли наиболее быстрыми темпами по сравнению с другими сегментами розничного кредитования (см. “Ъ” от 11 декабря 2018 года), а на конец года традиционно приходится пик выдачи, связанный с предновогодними тратами граждан.

Отмечают сокращение спроса на кредитки и в банках. В «Русском стандарте» подтвердили тенденцию снижения интереса заемщиков к кредитным картам. «В декабре 2018 года виден явный тренд на рост спроса на кредиты наличными, что говорит об изменении модели потребления в прошедшем году,— указывают там.— Так, например, мы в декабре 2018 года выдали в два раза больше кредитов наличными (по количеству новых выдач.— “Ъ”) по сравнению с аналогичным периодом 2017 года».

По мнению экспертов, такая тенденция имеет объяснение. Как пояснил “Ъ” главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин, перераспределение спроса граждан в пользу кредитов наличными отражает изменение потребительского настроения, которое значительно ухудшилось во втором полугодии 2018 года на фоне новостей о повышении НДС, увеличении пенсионного возраста, ослабления рубля. По данным выборочного исследования Росстата, индекс потребительской уверенности в четвертом квартале 2018 года опустился на 3 процентных пункта и закрепился в отрицательной зоне, составив 17%. «Снижение индекса потребительской уверенности обусловлено отрицательной динамикой большинства его компонентов,— отмечается в материалах Росстата.— Наибольшее влияние оказало ухудшение субъективного мнения населения относительно изменений, происшедших в экономике России за год».

Депрессивное потребительское настроение выражается в том, что граждане не склонны к лишним тратам и заимствованиям и если уж берут кредиты, то для приобретения дорогостоящих товаров долгосрочного потребления — машины, квартиры, дорогой бытовой техники, опасаясь их удорожания, поясняет господин Надоршин. «Эти покупки оплачиваются в большинстве случаев наличными,— отмечает эксперт.— Поэтому кредитные карты — неподходящий вариант, за снятие денег с них приходится платить комиссию, существенно увеличивающую итоговую стоимость товара».

В торговых сетях оплатить бытовую технику или меха картой не составит проблемы, однако во многих интернет-магазинах, где цены обычно ниже, возможность оплаты картами отсутствует, особенно в случае доставки товара, поэтому занимать логичнее наличные, указывает гендиректор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. В зимнем сезоне 2018 года в числе самых популярных целей заемщики по кредитам наличными указывали приобретение бытовой техники, кроме того, клиенты часто брали кредит наличными на ремонт и отделку квартиры и на шубы из натурального меха, указывают в банке «Русский стандарт».

В то же время в этом году граждане впервые за 12 лет сократили новогодние траты. Согласно опросу ВЦИОМа, сумма средних расходов россиян на зимних каникулах в 2019 году составила 13 870 руб. против 14 195 руб. годом ранее. «Эти небольшие траты люди нередко совершают с помощью кредиток, и некоторые даже получают карты в преддверии праздников, чтобы не ограничивать себя на время каникул,— отмечает господин Надоршин.— Но в этом году граждане воздержались от лишних долгов».

«КОММЕРСАНТЪ»

СБЕРБАНК ОТМЕНИТ КОМИССИИ ЗА ВНУТРЕННИЕ ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ

23.01.2019

Сбербанк постепенно снизит комиссии за денежные переводы физлиц внутри банка, позднее комиссии будут отменены полностью. При этом банк еще не обсуждал с ЦБ свое участие в создаваемой регулятором системе быстрых платежей (СБП). Об этом заявил журналистам глава Сбербанка Герман Греф в кулуарах Всемирного экономического форума в Давосе.

По словам Грефа, Сбербанк уже начал вводить дифференцированные тарифные пакеты за денежные переводы для различных категорий клиентов. Решение о постепенном снижении тарифов вплоть до полной отмены комиссий было принято еще в начале 2018 года, указал он.

По словам Грефа, разовая и полная отмена комиссий за переводы была бы для Сбербанка достаточно тяжелым шагом. Потери дохода от отмены тарифов, по его оценке, - "большая сумма".

Сбербанк также намерен обсудить с Банком России свое обязательное участие в СБП, создаваемой под эгидой ЦБ, пока что такого обсуждения еще не было. В Сбербанке действует собственная система переводов. "Нам никто не подарил эту систему. Мы, собственно, изобрели ее, внедрили. И мне не кажется оптимальной такая квазиконкуренция с помощью регулятора", - сказал Греф (цитата по "Интерфаксу"). Однако он добавил, что Сбербанк готов "к любому варианту".

В понедельник глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила на парламентских слушаниях в Госдуме, что подключение к СБП будет обязательным для всех банков, особенно для системно значимых. Она напомнила, что изначально подключение было добровольным и практически все банки изъявляли желание присоединиться к системе. Однако отдельные игроки хотели бы сохранить свое монопольное положение на рынке и доходность от таких платежей, и это серьезное препятствие для развития конкуренции на рынке платежей и для доступности финансовых услуг для населения, говорила Набиуллина.

Планируется, что СБП начнет ограниченно работать для ряда клиентов в конце января, с конца февраля она заработает в полном режиме. ЦБ ожидает, что к концу 2019 года к СБП подключатся все крупные банки. До конца года комиссий за переводы в СБП не будет, с 2020 года они составят от 50 копеек до трех рублей.

Физлица смогут мгновенно и круглосуточно переводить через СБП друг другу деньги независимо от того, в каком банке обслуживаются отправитель и получатель. Идентификаторами в системе выступают номера мобильных телефонов, аккаунты в соцсетях, адреса электронной почты. Предполагается, что в дальнейшем услугой смогут пользоваться и юрлица.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

«ТОЛЬКО И ДЕЛАЮ, ЧТО КАТАЮСЬ ПО КАБАКАМ НА МАШИНЕ»

23.01.2019

Клиенты Альфа-Банка жалуются на то, что не смогли получить положенный кешбэк. Банк объяснил это злоупотреблением со стороны клиентов. На чьей стороне правда?

Альфа-Банк отказался начислять своему клиенту кешбэк, так как счел, что тот злоупотребляет условиями программы. «Я видите ли злоупотребляю тем, что машину много заправляю», — написал в Twitter пользователь Myrkin. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены. — Прим. Банки.ру.)

Банк в ответ посоветовал увеличить траты в других категориях. «А если я только и делаю что по кабакам на машине катаюсь?» — уточнил клиент. «Это злоупотребление программой», — считает банк.

Пользователи портала Банки.ру также сообщают, что столкнулись с проблемами при начислении вознаграждения за декабрь.

В банке привели примеры подобных злоупотреблений. Например, когда официант в ответ на желание клиента оплатить картой отвечает, что терминал не работает, и просит оплатить наличными, при этом оплачивает покупку своей картой и получает 5-процентный кешбэк. Или ежемесячные траты на бензин у владельца обычного легкового автомобиля могут превышать среднестатистические траты на АЗС в 5—10 раз.

Кроме того, в банке уточнили, что специальные пропорции по категориям трат не установлены, исключением является высокая трансакционная активность на постоянной основе только в категориях с повышенным кешбэком. При этом банк в каждом конкретном случае принимает решение индивидуально, рассматривая ряд параметров. «Безусловно, банк будет обращать внимание на статистику трат и ограничивать выплату кешбэка при нарушении правил», — подчеркнули в пресс-службе кредитной организации.

Большинство российских банков имеют в договорах пункт о праве аннулировать бонусы, которые причитаются клиентам. Банки.ру изучил программы лояльности банков из топ-30 по активам. Многие игроки действительно применяют санкции в виде списания бонусов, если клиент уличен в мошенничестве или злоупотреблениях. Такой пункт, в частности, есть в договорах Тинькофф Банка, Газпромбанка, Московского Кредитного Банка, банка «ЮниКредит», Райффайзенбанка, Совкомбанка, банков «Ак Барс» и «Уралсиб». В документах встречаются формулировки вроде «злоупотребляет положениями программы», «злонамеренное получение дополнительных бонусов», «основной целью операций является получение бонусов».

Не все игроки прописывают, чем отличается добросовестный, но ловкий клиент от хоббиста (клиента банков, который старается с наибольшей выгодой использовать различные акции и программы лояльности). Тем не менее критерии есть. Один из них — объем покупок, которые давали максимальный кешбэк относительно всех трат. Согласно правилам банка «ЮниКредит», сумма супервыгодных покупок не должна более чем в два раза превышать объем обычных покупок. Там же указано, что сумма операций, проведенных в одном торгово-сервисном предприятии за месяц, не должна превышать 500 тыс. рублей. Такой же пункт есть в документах Росбанка. Иногда отдельно прописан запрет на использование карты для ведения предпринимательской деятельности.

МКБ, Райффайзенбанк и «Русский Стандарт» лишают кешбэка клиентов-должников. Последний и вовсе оставляет за собой право списать все бонусы, если человек был признан банкротом.

Участники рынка также не желают распространять свои программы лояльности на «мертвые души». Если клиент не совершает по карте операций в течение 12 месяцев, скорее всего, ему откажут в начислении бонусов.

В большинстве случаев выплаты кешбэка будут так или иначе ограничены банком, говорит руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Екатерина Марцукова.

«Банки могут ограничивать сумму трат по карте, за которую будет начисляться кешбэк, а также устанавливать лимиты на покупки в определенных категориях. К тому же многие исключают из списка операции, за которые положен кешбэк, покупку драгоценностей, шуб, иных предметов роскоши. Нередко бывает, что банк устанавливает процентное соотношение трат, подпадающих под начисление кешбэка, и остальных покупок. Все эти условия должны быть прописаны в правилах программы лояльности. Подвох есть всегда, поэтому нужно внимательно изучать условия каждой программы», — советует она.

Кроме того, банки не несут ответственности за несовпадение МСС-кодов по операциям. Например, если вы покупаете билет в кинотеатре, рассчитывая на возмещение в этой категории, а операция проходит с несоответствующим МСС-кодом, то кешбэк начислен не будет. В исключительных случаях банки все же идут навстречу клиенту и зачисляют вознаграждение при предоставлении подтверждающих документов.

Банк ограничивает выплаты, не желая нести потери. «У любого банка есть определенные правила по всем бонусным программам. Кешбэк — это бонусная программа для клиента, она не обязательна со стороны банка. Если банки не будут ограничивать такие вещи, они начнут нести большие потери. Чтобы выбрать наиболее подходящую программу, необходимо изучить все условия и подобрать выгодную программу», — отмечает советник председателя правления ассоциации «Финансовые инновации» Мурад Салихов.

Как отмечают юристы, в российском законодательстве понятия «кешбэк» нет. В большинстве случаев такие выплаты квалифицируются как бонусная маркетинговая программа или программа лояльности, говорит старший партнер адвокатского бюро «Титов, Кузьмин и партнеры» Андрей Кузьмин.

«Из-за того, что на счет приходят «живые» деньги, возникает ложное ощущение, что банк возвращает деньги за покупку. На самом деле банк, как и любой магазин, начисляет бонусы, а в конце отчетного периода трансформирует их с бонусного счета в деньги. Соответственно, банк устанавливает свои правила бонусной программы на свое усмотрение», — поясняет эксперт.

Ответственность банка за невыплату бонусов фактически сводится к нулю: свое право на это кредитная организация нередко прописывает в договоре. «Как правило, отказ в предоставлении кешбэка обуславливается невыполнением клиентом — держателем карты условий договора. Таким нарушением может быть наличие непогашенной задолженности или, например, низкая частота совершаемых по карте операций», — перечисляет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Получается, что биться за кешбэк в судах практически бесполезно. «Банк, эмитировавший карту с такой функцией, в лучшем случае может нести ответственность в связи с нарушением ФЗ «О рекламе» за невыполнение условий проводимой акции, не более», — утверждает юрист. По его словам, нет смысла и пытаться изменить спорный пункт договора на этапе оформления карты. «Совет может быть один: выбирать банк по его репутации», — констатирует Шевченко.

«BANKI.RU»

«ЛАВОЧКА ЗАКРОЕТСЯ»: КОГДА НАЧНЕТСЯ СЛЕЖКА ЗА ДЕНЬГАМИ РОССИЯН

23.01.2019

Текущий год будет сложным для россиян. Власти повысили НДС, акцизы и пенсионный возраст. По мнению главы финансового комитета Госдумы Анатолия Аксакова, в 2019 году нашу страну ожидает очередная порция санкций и всплеск инфляции. В этой ситуации налоговым органам не стоит жестко отслеживать банковские платежи россиян, считает он. Однако со временем этот вопрос будет отрегулирован, и платить налоги с нелегальных заработков придется.

Если говорить о финансовой системе и об экономическом положении, то я считаю, что год будет стабильным, он сильно по темпам не будет отличаться от того, что мы наблюдали в прошлом, несмотря на все негативные решения. Решение по повышению НДС имело как минимум три последствия. Первое — это усиление налогового бремени, второе — повышение инфляции, и третье — рост ключевой ставки, а значит и повышение стоимости кредитов, и, как следствие, дополнительной нагрузки на бизнес.

Но тем не менее ситуация будет стабильной. Потому что экономика адаптировалась ко всем внешним шокам и нынешние налоговые решения были включены бизнесом в свои стратегии. Важно, чтобы таких серьезных изменений в налоговом законодательстве больше не принималось.

Относительно санкций, думаю, что их будут принимать. В США давят на президента США разными способами, и президент будет отыгрывать это давление, в том числе и конкретными санкционными действиями. Европа, к сожалению, пока еще находится в «плену» у, скажем так, заокеанских товарищей. Поэтому, к сожалению, приходится констатировать, что санкционная игра будет продолжаться.

Много таких граждан не будет, может быть, всего десятки тысяч по всем регионам. А по оценкам Минтруда, у нас миллионы реально самозанятых, которые нигде не фиксируются как работающие люди и не платят ни налогов, ни в социальные фонды никаких денег.

— Поясните, пожалуйста, один пункт закона о налогообложении самозанятых. Как банки и налоговая будут выявлять нелегальные доходы, и не стоит ли гражданам опасаться, что заблокировать могут личные переводы на карточку, если будет подозрение, что это нелегальные доходы самозанятого?

Относительно закона о налогообложении самозанятых, предполагаю, что это все точечно будет разбираться. Это такое администрирование, которое может обойтись дороже, чем налоговые поступления в бюджет. Я бы вообще к этой теме относился очень сдержанно, и особенно не акцентировал внимание, в том числе и налоговых органов, на этой теме, поскольку можно создать дополнительное социальное напряжение и при этом не иметь никаких компенсаций в виде поступлений в бюджет. Отвечая на вопрос, не знаю, как они это будут делать, честно говоря.

Понятно, что если регулярно идут платежи, даже если они на небольшие суммы — на 1000-2000 рублей, возникает вопрос, что это какой-то доход человек получает от кого-то либо в виде материальной помощи, либо как оплату за какие-то услуги, либо за аренду квартиры и так далее.

Вопрос такой возникает. И я думаю, что с течением времени он будет отрегулирован достаточно жестко, поскольку цифровые технологии сейчас позволяют все это отслеживать и делать выводы на основе анализа финансовых потоков. Но сейчас не самое лучшее время для таких жестких решений. Поскольку сейчас не самое лучшее социальное самочувствие людей. И я даже благодарен этим людям, которые сами себя обеспечивают, не жалуются государству, не просят ничего.

Они нашли себе небольшой доход и, слава богу, что кормят им свою семью и себя. И не надо их дергать лишний раз вот в это непростое для страны и для людей время.

Но эти же люди должны понимать, что рано или поздно эта лавочка закроется. Поскольку, если ты получаешь доход и при этом не платишь никаких налогов и в социальные фонды, а твои дети учатся бесплатно в школе, ты получаешь медицинское обслуживание, нравится оно или нет, но оно все-таки бесплатное. То есть ты получаешь многие социальные блага от города, от села, от населенного пункта, от государства, муниципалитета...

Это несправедливо по отношению к тем, кто платит за эти все блага. В том числе к рабочим, которые получают заработную плату и осуществляющие платежи.

В ближайшее время, я надеюсь, что этот мораторий (на штрафы для самозанятых — «Газета.Ru») на год будет продлеваться. И лучше его сразу же продлить на три года, и больше эту тему не трогать. Сейчас просто надо настраивать систему. Мощные компьютеры позволяют большие данные хорошо анализировать и делать правильные выводы.

«ГАЗЕТА.RU»

#ОДЕНЬГАХПРОСТО: 6 СИТУАЦИЙ, ВЫНУЖДАЮЩИХ ВАС ПЕРЕПЛАТИТЬ

23.01.2019

Не только магазины и поставщики задаются целью «потрясти» ваш кошелек как можно активнее. Зачастую вы сами переплачиваете за товар или услугу, не обращая на это особого внимания и позволяя другим наживаться на себе.

Банки.ру собрал несколько ситуаций, которые так или иначе вынуждают вас переплатить за покупку.

СИТУАЦИЯ ПЕРВАЯ — НАЖИМАТЕЛЬНАЯ. Наши сотовые телефоны, кажется, скоро станут умнее нас (и они уже активно «пользуются» своим технопреимуществом). С помощью смартфона реально не только общаться, снимать мини-фильмы и вносить правки в рабочие проекты, но и незаметно для себя подключить пару-тройку платных услуг и благополучно забыть об этом или вообще не заметить. Достаточно случайно нажать на экран смартфона, когда на нем внезапно всплыло рекламное предложение от сотового оператора, и вот уже вы — счастливый обладатель еженедельного гороскопа. А попытка даже легально посмотреть в мобильном браузере фильм может обернуться для вас ежедневной или ежемесячной платной подпиской на каталог онлайн-фильмов.

Самые «лакомые кусочки» для таких вполне легальных фокусов — обладатели предоплаченных мобильных тарифов. Конечно, чтобы «уловка» сработала, пользователь зачастую должен подключить хотя бы одну специальную услугу (тех же всплывающих сообщений) по ошибке. Но, как показывает практика, такие случаи нередки.

СИТУАЦИЯ ВТОРАЯ — НАЛИЧНАЯ. К вам приехал курьер, а вы выбрали оплату покупки за наличные, и у «доставщика» совсем нет 15/35/40 рублей сдачи. Та же ситуация с такси. Знакомо? А сколько таких заказов и поездок вы делаете за год? Безналичная оплата позволит не попасть в подобную ситуацию (а отдельная карта для оплаты покупок и услуг с кешбэком позволит дополнительно сэкономить). Но если вы — все-таки адепт наличных, то просто готовьте сумму под расчет.

СИТУАЦИЯ ТРЕТЬЯ — СКИДОЧНАЯ. Скидки могут быть спасением для вашего бюджета. Но только если вы не слепо доверяете информации о них, а перепроверяете и сравниваете ее.

На самом деле магазины очень часто наживаются на вашей невнимательности. Например, клеят на товар якобы сниженный ценник, хотя на самом деле прошлая цена была идентичной (а иногда и более низкой!). Еще один излюбленный прием ретейлеров — «купи три вещи и получи скидку». Это заманчивое предложение вынуждает вас купить дополнительную, зачастую ненужную вещь. Причем обратите внимание: либо магазин в итоге сделает скидку на самую дешевую вещь, либо размер скидки будет несравним со стоимостью вещи, приобретаемой для получения дисконта.

Схожая ситуация наблюдается с покупкой набора продуктов: корзина фруктов нередко обойдется дороже отдельных представителей фруктового «семейства» и «побочной» корзины, а набор косметических средств может выйти дороже их покупки по отдельности.

СИТУАЦИЯ ЧЕТВЕРТАЯ — ИНСТАГРАМНАЯ. Социальная сеть Instagram уже давно стала площадкой для того, чтобы помериться уровнем достатка с друзьями и даже незнакомцами. Пользователи выкладывают здесь преимущественно отретушированные фотографии и переправленные не один раз тексты под ними, а рассказывают в Instagram в основном о своих успехах (далеко не всегда реальных).

Впрочем, этим «болеет» не только Instagram, а все социальные сети. Мало того что они на подсознании призывают вас «утереть нос» Маше/Коле/Стасу («У меня будет круче!»), так еще и предлагают конкретные способы это сделать. Бесконечная реклама, так или иначе всплывающая в социальных сетях, и аккаунты магазинов, подписывающиеся на вас, кого угодно вынудят купить хоть что-то.

СИТУАЦИЯ ПЯТАЯ — НЕПОСРЕДСТВЕННАЯ. И речь здесь о жизни не по средствам. Снова она связана с приятным, но пагубным для кошелька ощущением статусности. Бывает так, что удалось достать билет в Большой театр, и даже не по баснословной цене, ну, или «оторвать» билет на концерт любимой группы в VIP-сектор (на некоторых концертных площадках он стоит не как половина квартиры в Санкт-Петербурге). Казалось бы, мечта достигнута, стоит остановиться. Но нет. Наличие VIP-статуса, пусть и «озвученного» лишь на бумаге, заставляет многих вести себя также на уровне очень важных персон. Например, заказать дорогое шампанское в буфете или ужин из трех блюд за VIP-столиком. Все это — лишние, ненужные траты. Некоторые из них могут «обойтись» вам в цену билета на еще один концерт.

СИТУАЦИЯ ШЕСТАЯ — ЛЕГКАЯ. Обычно она встречается на рынках, но все чаще «индексируется» и в обычных супермаркетах. Суть ее проста: классический обвес или недовес. Если на рынке он достигается за счет подкручивания весов и «побороть» его в ряде случаев можно, использовав свои небольшие переносные весы, то в магазинах не все так просто. Ведь мало кто перевешивает упакованную нарезку колбасы или отрезанный кусок головки сыра, взятый с прилавка.

Кроме того, последнее время все большую популярность набирает новая разновидность недовеса. Впрочем, и недовесом как таковым это назвать нельзя. Дело в том, что магазины предлагают новые форматы упаковок: с девятью яйцами вместо десяти, 900 миллилитрами молока вместо одного литра или 900 граммами гречки вместо одного килограмма. На самом деле подобные «активности» некоторые производители практикуют не первый год. Причина такого поведения — в планомерном росте цен на продукты: чтобы не поднимать цены, производители сокращают объемы.

«BANKI.RU»

ЕС ОШТРАФОВАЛА MASTERCARD НА €570 МЛН

22.01.2019

За завышенные комиссии при трансграничных платежах.

Опубликованное сегодня решение о крупном штрафе стало результатом многолетнего расследования Еврокомиссии в отношении MasterCard. Еще в апреле 2013 года Европейская комиссия приступила к изучению соответствия практики MasterCard антимонопольным правилам ЕС на рынке оплаты банковскими картами на Европейском экономическом пространстве.

Еврокомиссия поясняет, что «платежи по картам играют ключевую роль в работе единого европейского рынка. Европейские потребители и бизнес совершают более половины безналичных платежей при помощи карт». Когда потребитель использует дебетовую или кредитную карту при совершении платежа, например в розничной сети, банк, обслуживающий этого ритейлера (банк-эквайер), платит межбанковскую комиссию банку, который обслуживает потребителя (банк-эмитент). Издержки по таким комиссиям банк-эквайер возлагает на ритейлера, который в свою очередь, закладывает эти расходы в конечную цену товаров и услуг для всех потребителей — даже тех, кто не пользуется картами при оплате.

Еврокомиссия отмечает, что правила MasterCard для европейских банков обязывали банки-эквайеры применять межбанковскую комиссию по расценкам той страны, где находится ритейлер, а не банк, обслуживающий потребителя.

В результате ритейлеры в странах с высокими межбанковскими комиссиями не могли пользоваться более низкими комиссиями, предлагаемыми банками-эквайерами в другой стране-члене ЕС.

В июле 2015 года Еврокомиссия представила MasterCard список своих возражений в связи со взимаемыми комиссиями при совершении трансграничных платежей в ЕС. В результате расследования Еврокомиссия пришла к выводу, что из-за практики, применяемой MasterCard, ритейлеры были вынуждены платить больше за банковское обслуживание. Издержки ритейлеры закладывали в более высокую розничную цену для потребителей. Таким образом, считает ЕС, переплачивали и ритейлеры, и потребители, что мешало развивать трансграничную конкуренцию и вело к «искусственной сегментации» единого европейского рынка. Подобные помехи конкуренции являются нарушением антимонопольных правил ЕС, что и привело к штрафу.

Отмечается, что подобная практика применялась MasterCard до декабря 2015 года, когда в ЕС вступило в силу постановление об ограничении межбанковских комиссий между странами-членами ЕС. Штраф в отношении MasterCard мог быть и больше, однако Еврокомиссия сообщила, что благодаря сотрудничеству платежной системы с расследованием сумма штрафа была снижена на 10%.

«КОММЕРСАНТЪ»

ПРОСТО ТАК

23.01.2019

В Индии хотят раздавать деньги. Это поможет обычным людям и поднимет экономику.

В крохотном горном индийском штате Сикким на границе с Китаем людям начнут раздавать деньги, ничего не требуя взамен. Эксперимент начнется в 2022 году, но уже сейчас становится поводом для скандалов и обвинений. Скептики уверены, что хитрые политики просто пытаются заручиться поддержкой как можно большего числа избирателей, переманивая их у оппонентов, и через три года уже не вспомнят о своих обещаниях. Базовый доход уже безуспешно пробовали внедрить в куда более развитых странах, но именно у Сиккима, по мнению некоторых, есть шансы — ведь там уже не раз проводили смелые инициативы. Перспективы передовой идеи в стране третьего мира — в материале «Ленты.ру».

Революционное предложение выдвинула в своей предвыборной программе правящая партия штата — «Демократический фронт Сиккима» (SDF). В мае ей предстоит бороться с давним (и единственным) соперником — «Революционным фронтом Сиккима» (SKM) за места в региональном парламенте. Помимо этого, победитель сможет рассчитывать на одно место в Лок Сабха — нижней палате парламента общеиндийского. Сейчас это место занимает представитель SDF Прем Дас Раи, который восхищается идеей своих однопартийцев.

«Если есть хоть какой-то шанс, что это вообще случится где-то на земле, то это, непременно, будет именно Сикким», — говорит Раи. Чтобы подтвердить свои слова, он напоминает о других начинаниях, которые затевали власти штата в последние годы. Например, еще в 1998-м в Сиккиме полностью запретили пластиковые пакеты, а недавно добавили к этому ограничение на использование пестицидов в сельском хозяйстве, объявив регион полностью органическим. В 2012 году правительство анонсировало жилищную реформу, пообещав обеспечить домами всех жителей (о результатах пока ничего не сообщается), а год спустя главный министр Паван Кумар Чамлинг запустил программу по борьбе с бедностью.

«Когда мы говорим о бедности, мы имеем в виду не только отсутствие достаточных финансовых средств, но и социальную изоляцию, которая может стать как причиной, так и следствием этой самой бедности. Социальная изоляция означает, что люди не могут в полной мере участвовать в социально-экономической жизни общества и реализовывать свой потенциал», — говорилось в описании. Программа включает в себя несколько мер, в том числе предоставление всем жителям равного доступа к финансовым услугам и образованию. Особый упор делается на то, что Сикким должен стать экономически самодостаточным штатом, то есть полностью обеспечивать внутренний спрос за счет местной продукции, хотя в современных экономических реалиях такая задача выглядит утопично.

У программы нет четких сроков — скорее, она представляет собой декларацию о намерениях. При этом уже к ее началу Сикким показывал результаты, которые на фоне всей страны выглядят впечатляюще. В 2012 году за чертой бедности проживало 8,2 процента населения (четвертое место среди 29 штатов и почти четырехкратное снижение с 2005-го) против 21,9 процента в среднем по Индии, а уровень грамотности составлял 98 процентов. В 2016 году Сикким официально стал первым индийским штатом, полностью обеспеченным санузлами европейского типа. Местными законами установлены штрафы за мочеиспускание (500 рупий, или около 460 рублей) и курение (200 рупий) в общественных местах. Под запретом и выброс мусора на улице, благодаря чему регион называют самым чистым в стране, а жители очень гордятся этим и охотно показывают приезжим свои домашние туалеты.

Однако новая инициатива выглядит непривычно амбициозно даже для Сиккима. SDF собирается выплачивать пособия всем без исключения 610,5 тысячи жителей в течение неопределенного срока. Размер выплат пока не называется, равно как и общие расходы регионального бюджета в рамках проекта. Но партия уверена, что штат легко справится собственными силами, не обращаясь за помощью ни к Дели, ни к зарубежным инвесторам. Авторы называют два главных источника финансирования: туризм и электроэнергетика. По официальным данным, в расположенный высоко в Гималаях Сикким ежегодно приезжают около 2,5 миллиона иностранцев. Сейчас это главная статья доходов штата, и в будущем власти собираются зарабатывать на туристах еще больше. Кроме того, регион славится своими гидроэлектростанциями, производящими энергию в гораздо большем объеме, чем требуется для нужд штата. В результате примерно 90 процентов идет на продажу. Скоро к нынешним мощностям должны добавиться новые, и тогда Сикким сможет платить деньги от экспорта электричества своим резидентам.

Однако кое-чем жителям штата придется поступиться: скорее всего, они лишатся уже существующих гарантий и мер поддержки. За последние годы в Индии внедрили почти 950 программ социальной помощи, их общий объем достигает пяти процентов ВВП всей страны. Некоторым жителям раздается бесплатный рис, другим — преимущественно, сельским — гарантируется трудоустройство, также правительство выдает льготные займы на строительство домов. Но у такой политики есть явный недостаток — она не учитывает высочайший уровень индийской коррупции: по оценкам международной некоммерческой организации Transparency International, в 2017 году страна находилась на 81 месте из 180 с 40 баллами (у самой прозрачной страны в мире — Новой Зеландии — 89 баллов). В результате большая часть выделяемых денег просто не доходит до нуждающихся.

Еще в начале 2017 года правительство Индии в своем обзоре национальной экономики называло базовый доход «мощной идеей» для повышения уровня жизни в стране. Инициатива властей Сиккима полностью попадает под определение базового (или безусловного) дохода, когда определенному кругу заранее выбранных жителей страны или региона регулярно выплачивается пособие, за которое не надо отчитываться. Впервые эта идея захватила умы экономистов и энтузиастов по всему миру еще в 1970-х. Тогда ее пытались реализовать в нескольких городах США и Канады, но дальше краткосрочного эксперимента дело не зашло. В Германии и Америке энтузиасты Михаэль Бохмайер и Сэм Альтман несколько лет платили землякам из своего кармана, а несколько тысяч кенийцев в 2016 году сами отказались от денег, решив, что они связаны с сатанинским культом.

Тогда же против введения базового дохода на специально организованном референдуме проголосовали жители Швейцарии. Но они руководствовались совсем другими соображениями: потенциальные расходы государства на выплату пособий они сочли неразумными. Самый долгий на данный момент эксперимент проводился последние два года в Финляндии — там две тысячи безработных ежемесячно получали 560 евро (даже если за это время устраивались на работу). Но уже через год с небольшим после запуска программы от нее решено было отказаться. Такая же судьба постигла аналогичный проект в канадской провинции Онтарио: там малоимущим выплачивали по 13 тысяч долларов в год, но новые власти свернули инициативу досрочно. Многочисленные экономисты и исследователи пока не могут понять, как базовый доход влияет на экономику и социальную жизнь государства.

Сторонники концепции (а ее изучением занимаются специальные исследовательские институты) утверждают, что гарантированный доход позволит получателям чувствовать себя более спокойно и уверенно и заниматься более подходящим для себя делом — открыть бизнес, получить дополнительное образование. Противники настаивают, что это только расслабит людей и приведет к тунеядству (на что им отвечают, что в той же Финляндии невозможно полноценно прожить на 560 евро в месяц).

Индийские ученые уже имели возможность отследить эффект базового дохода, но только в рамках восьми деревень штата Мадхья-Прадеш — с 2011 по 2013 годы их жителям платили сначала по 200, а затем по 300 рупий в месяц (детям — 100 и 150 соответственно). Большинство из них потратили деньги на улучшение жилищных условий, еду и лекарства (что положительно сказалось на состоянии здоровья и успеваемости детей в школе). Некоторые попытались начать собственный бизнес: чаще всего открывали небольшие магазины или швейные мастерские. Наблюдатели пришли к выводу, что базовый доход имеет в целом более благоприятные последствия для людей, нежели адресная помощь. К тому же у государства меньше возможностей ошибиться в выборе кандидата, и в результате бюджетные средства расходуются эффективнее.

В конце 2018 года — на несколько недель раньше, чем в Сиккиме — о базовом доходе в масштабах всей страны задумались в индийском правительстве. Премьер-министр Нарендра Моди решил использовать его в качестве аргумента, чтобы заручиться голосами беднейших слоев населения, в первую очередь фермеров. Когда в 2014 году правительство Моди пришло к власти, Индия боролась с последствиями двойного дефицита (бюджета и торгового баланса), а инфляция находилась на уровне 8,5 процента. Властям пришлось повысить налоги, но упавшие мировые цены на нефть смогли удержать рост цен. Одновременно в страну потянулись зарубежные инвестиции — иностранцы вкладывались в растущие предприятия, что привело к повышению суверенного рейтинга и притоку денег уже в госдолг.

Однако экономическая политика правящей Народной («Бхаратия Джаната») партии вышла неоднозначной: льготы и субсидии фермерам грозят спровоцировать новый виток инфляции, которая и без того находится под давлением растущих цен на нефть. К этому добавились массовые просрочки кредитов и невостребованность экспортной продукции. В сложившейся ситуации кабинет министров пытается максимально упрощать правила ведения бизнеса и делает ставку на малое предпринимательство во главе с фермерскими хозяйствами (всего по стране их насчитывается 263 миллиона).

Помимо базового дохода, фермерам могут списать долги перед банками на общую сумму четыре триллиона рупий (56,5 миллиарда долларов). Аналогичный шаг в 2008 году в исполнении главного соперника «Бхаратии Джанаты» — Индийского национального конгресса — позволил ему выиграть выборы. Теперь партия Моди надеется повторить успех оппонентов, хотя последние новости выглядят для нее тревожно: недавно она потеряла большинство в парламентах трех крупных штатов (включая Мадхья-Прадеш), и политологи сомневаются в ее перспективах на общенациональном уровне.

Символично, что в штате Сикким о базовом доходе тоже вспомнили перед выборами — они пройдут в мае, почти одновременно с голосованием по всей стране. Из-за этого и «Бхаратию Джанату», и «Демократический фронт Сиккима» обвиняют в непродуманных популистских ходах. Самый маленький штат Индии, затерявшийся в горах (Сикким был присоединен к стране только в 1975 году и до сих пор фактически не признается Китаем), часто приводят в пример остальным регионам, но даже несмотря на все успехи, к его властям есть вопросы. Запущенная в 2012 году жилищная реформа должна была принести плоды за полтора года, но ее точные результаты неизвестны до сих пор, равно как и итоги программы по борьбе с бедностью. SDF планирует начать эксперимент только в 2022 году, и к тому времени старые обещания вполне могут позабыться. Но если политики сдержат слово, проект станет самым масштабным в истории: выплачивать базовый доход 610,5 тысячи человек одновременно не решался еще никто.

«LENTA.RU»

МОШЕННИКИ ПОХВАСТАЛИСЬ БОГАТСТВАМИ В СЕТИ И ПОПАЛИСЬ

23.01.2019

Мошенники из Великобритании обманули 30 человек более чем на 400 тысяч фунтов стерлингов, а после нечестного заработка выложили фотографии своей красивой жизни. На снимках в социальных сетях злоумышленники из Эссекса весело проводят время в клубах, позируют с алкоголем и сигарами. Об этом сообщает EssexLive.

Преступники предлагали своим жертвам вложиться в алмазный бизнес, создав правдоподобные брошюры и сайт, где инвесторы могли отследить прибыльность своих вложений. Обманутые вкладчики заподозрили неладное, когда общались с брокерами по телефону, поскольку им «часто лгали или игнорировали», когда речь заходила о инвестициях.

Полиция начала расследование в 2015 году после жалоб обманутых инвесторов. Последние пять членов преступной группы были пойманы в январе 2019 года, мошенников осудили в совокупности более чем на 11 лет заключения, часть из них дополнительно будет обязана выполнять трудовые работы.

Главный следователь детектив Ли Мортон (Lee Morton) из управления по борьбе с тяжкими преступлениями в Кенте и Эссексе назвал дело «сложным» и поблагодарил свою команду и пострадавших инвесторов за помощь в расследовании.

«LENTA.RU»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.