© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №10/848)Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски. Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
СОВЕТ ДИРЕКТОРОВ АЛЬФА-БАНКА ОДОБРИЛ ПРИСОЕДИНЕНИЕ БАЛТИЙСКОГО БАНКА 23.01.2019 Члены совета директоров Альфа-Банка одобрили присоединение Балтийского Банка, санацией которого занимается «Альфа». Об этом сообщается в материалах компании. «Вынести на рассмотрение внеочередного общего собрания акционеров Альфа-Банка вопрос о реорганизации Альфа-Банка в форме присоединения к нему Балтийского Банка… Утвердить обоснование условий и порядка реорганизации Альфа-Банка в форме присоединения к нему Балтийского Банка…» — говорится в документах. Вопрос присоединения Балтийского Банка будет рассмотрен 25 февраля 2019 года на внеочередном собрании акционеров. Балтийский Банк санируется с 2014 года. «НАМ НЕОБХОДИМО ВЫЯСНИТЬ, КТО, СКОЛЬКО, КАК И КОГДА УКРАЛ» 24.01.2019 Чем структура Банка непрофильных активов (БНА) похожа на классический банк? Где он находит специалистов? Какой объем вкладов остался в «Трасте»? Интервью с Александром Соколовым, председателем правления банка «Траст» (Банка непрофильных активов). В июле 2018 года был завершен основной этап формирования Банка непрофильных активов на базе «Траста» за счет юридического и операционного присоединения к нему банка «Рост». 15 ноября 2018 года из «ФК Открытие» был выделен банк «Открытие специальный» с непрофильными активами корпорации на 440 миллиардов рублей. Таким образом, сейчас на балансе БНА уже консолидированы непрофильные активы группы «Открытие», включая активы Бинбанка, «Траста» и Рост Банка. Банк непрофильных активов полностью создан и вышел на свою проектную мощность за полгода. Команда сформирована, утверждены процессы работы коллегиальных органов и кредитных комитетов. С 2019 года банк в полную силу занимается основной деятельностью — работой с непрофильными активами. Мы сворачиваем операционную модель, в прошлом году вышли практически из всех регионов присутствия, потому что БНА региональная сеть не нужна. «Траст» существенно сократил объем депозитной базы. На конец 2018 года у нас осталось меньше 10 миллиардов рублей средств физлиц, в то время как на начало года было 90 миллиардов рублей. На амортизацию портфеля повлияли и выбытие вкладов по окончании их срока, и прямая работа с вкладчиками. В частности, мы предлагали досрочное расторжение договора вклада без потери начисленных процентов. До конца 2019 года в «Трасте» останется меньше 1—2 миллиардов рублей средств физлиц. На конец 2018 года средневзвешенная ставка по корзине валют срочных вкладов физлиц составляла 6,14%. Вообще, в отношении вкладов мы ограничены инструментарием. В отличие от кредита, который мы можем продать, с пассивом ничего сделать нельзя — только убеждать вкладчиков забрать деньги. Мы объясняем им, что теперь для банка «Траст» этот бизнес не является профильным. Проще говоря, не надо лечиться у стоматолога, если у вас болит печень. Мы тоже «доктор», но другой. Просроченные кредиты физлиц «Траста» - эту часть активов «Траста» мы существенно расчистили. В 2018 году было завершено несколько крупных сделок по пакетной уступке проблемных кредитов физических лиц на общую сумму более 26 миллиардов рублей. Средний срок просрочки по таким кредитам составлял 720—1 080 дней. У покупателей был дисконт, потому что вероятность взыскания с этих кредитов исчисляется единицами процентов. Партнерами БНА выступили восемь профессиональных участников рынка взыскания просроченной задолженности физлиц. Каждый контрагент проходил многоступенчатую проверку репутации, финансовой и операционной составляющих бизнеса. К концу 2018 года мы практически закончили консолидацию активов на балансе. Исключение составляют активы Автовазбанка (340 миллиардов рублей), которые планировали перевести на баланс «Траста» до конца прошлого года. Однако в силу особенностей, юридических нюансов присоединения одного банка к другому фактически мы это сделаем в марте — апреле 2019 года. Включая Автовазбанк, объем активов БНА достигнет 2 триллионов рублей, как мы и планировали. В дальнейшем мы сможем использовать наработанный опыт присоединения банков для работы с активами других финансовых организаций, если наш акционер поставит такую задачу. У нас есть нефтяные месторождения, сельскохозяйственные предприятия, кирпичные заводы, коммерческая недвижимость, недостроенные жилые дома, гостиницы, предприятия легкой промышленности и так далее. Наша задача — продать актив максимально дорого, чтобы увеличить возврат средств. Из-за этого большинство переговоров, процессов структурирования сделок длятся долго. У бизнес-сообщества была ошибочная иллюзия, что Банк непрофильных активов — организация, основной целью деятельности которой является быстрая распродажа активов с большими дисконтами к рыночной стоимости. Это абсолютное заблуждение… Вы не представляете, какой поток интересантов хлынул в БНА сразу после создания. Большое количество средних и крупных бизнесменов выходило на наших специалистов с предложением быстро купить тот или иной актив с существенными дисконтами. Нам это неинтересно. Основная задача Банка непрофильных активов — оздоровление бизнесов, собственниками которых мы стали. Выведение их на пик продуктивности и уже потом реализация, причем не с дисконтом, а с премией к рыночной стоимости. При этом процедура реализации активов в БНА максимально прозрачная и проходит с использованием крупнейших аукционных площадок, с заблаговременным маркетированием и полной информированностью бизнес-сообщества. Так что «черную пятницу» мы устраивать не собираемся, нам интересно получить максимальную цену. ЦБ РФ оценивает актив как непрофильный по нескольким критериям. Первый критерий — если активу «присущи» множественные долговые обязательства, но при этом развивать бизнес далее с помощью стандартных кредитных инструментов невозможно. Второй — актив сформирован на нерыночных условиях. Третий — актив сформирован мошенническим путем. Четвертый — актив не является профильным для финансового сектора. Структура БНА напоминает структуру стандартного банка, но с некоторыми исключениями: у нас нет филиальной сети и продуктовых подразделений, достаточно небольшой бэк-офис и существенная служба финансовых расследований. В обычном банке такой службы нет, так как нет задачи регулярно проводить детальные исследования финансовых схем, процедур вывода денег из бизнеса и тому подобное. Нам же достаточно часто необходимо выяснить, как формировался непрофильный актив, куда выводились связанные с ним денежные средства, кто, сколько, как и когда украл. Документа, который бы регламентировал срок существования БНА, нет. Управленческий срок, которым и мы, и Банк России руководствуемся, составляет пять лет. За это время мы планируем реализовать 80—90% непрофильных активов: завершить процедуры взыскания, реструктуризации, продажи и прочее. Работа примерно по 10% активов перейдет за этот горизонт. Например, у нас есть иски в LCIA (Лондонский суд международного арбитража) и на Кипре, где бизнес пытается защищаться от российского законодательства. Для понимания: рекорд длительности судебной процедуры на Кипре составляет 18 лет. КОСТИН НЕ ОЖИДАЕТ КАКИХ-ЛИБО «ЖЕСТКИХ» САНКЦИЙ В ОТНОШЕНИИ ВТБ В 2019 ГОДУ 24.01.2019 Глава ВТБ Андрей Костин не ожидает введения каких-либо новых «жестких» санкций в отношении кредитной организации в 2019 году. Такое заявление он сделал в четверг на полях Всемирного экономического форума в Давосе. Вместе с тем Костин отметил, что у ВТБ есть запасной план на случай «пожара», цитирует ТАСС. Однако банк строит свою работу на текущий год исходя из нынешней ситуации, полагая, что против именно ВТБ каких-либо кардинальных изменений в плане санкций не произойдет. Осенью прошлого года Андрей Костин говорил, что ВТБ способен выполнить обязательства перед вкладчиками в случае введения новый санкций. Речь шла как о физлицах, так и о компаниях. По словам главы ВТБ, план на случай введения ограничительных мер согласован с Центробанком РФ и правительством. БАНКИ ЗАРАБОТАЛИ В 2018 ГОДУ 1,3 ТРЛН РУБЛЕЙ 23.01.2019 Огосударствление крупных финансовых организаций привело к росту прибыли в секторе. Прибыль российских банков по итогам 2018 года, по предварительным оценкам, достигла 1,3 трлн руб., говорится в обзоре ЦБ «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки» (.pdf). В 2017 году российские финансовые организации получили 0,79 трлн руб. прибыли. «Растущая прибыль банков обеспечивала наращивание их капитала (как напрямую увеличивая капитал, так и способствуя повышению инвестиционной привлекательности банковского сектора), что, в свою очередь, создает условия для дальнейшего наращивания банковских активов и их диверсификации»,— отмечает ЦБ. Самый крупный российский банк пока единственный, кто опубликовал отчетность за декабрь (без учета событий после отчетной даты, СПОД), из которой следует, что за 2018 год он заработал 811 млрд руб. При этом в 2017 году Сбербанк получил 674 млрд руб. прибыли, что составило в прибыли сектора более 85%. На прибыль сектора в 2017 году влияла государственная санация таких крупных банков, как «ФК Открытие» и Бинбанк. Эти кредитные организации доформировали резервы и показали значительные убытки (с учетом дочерних банков — почти 680 млрд руб.). По итогам 2018 года сопоставимый убыток может показать только банк «Траст», на базе которого создается Фонд непрофильных и проблемных активов. «Предшествующий 2017 год ознаменовался санациями нескольких крупных банков, что привело к фиксации ими значительных убытков,— отмечает младший директор по банковским рейтингам Эксперт РА Иван Уклеин.— В 2018 году уже не наблюдалось таких значительных объемов доформирования резервов, с чем связан больший размер прибыли по сектору». В ОТДЕЛЕНИЯХ СТАНОВИТСЯ ПУСТО 23.01.2019 Работа банков по переводу работы с клиентами в удаленные каналы дала плоды — количество граждан, посещающих офисы, снижается и они закрываются. Ситибанк (20-е место в России по активам) объявил о намерении сократить в 2019 году треть отделений. Планируется закрыть семь офисов в Москве и один в Санкт-Петербурге, при этом в 2020 году будет открыто одно новое отделение-хаб в столице. Всего у банка будет 15 офисов. Как заверили в Ситибанке, сокращение сети не связано с отказом от розничного бизнеса или сворачиванием бизнеса City Group в России. «Мы планомерно снижали количество отделений с 2014 года, и в этом году мы планируем продолжить переводить клиентов на цифровые каналы и снижать количество отделений»,— пояснил член правления банка Михаил Бернер. По словам партнера консалтинговой компании Bain and Company Егора Григоренко, Ситибанк сфокусировался в розничном бизнесе на премиальном сегменте. «Закрытие отделений в рамках данной концепции выглядит вполне логичным,— отмечает он.— Ситибанк, возможно, продолжит сокращать количество отделений и в следующем году». Закрытие и трансформация офисов в первую очередь связаны с тенденцией перехода клиентов на дистанционное обслуживание, указывают в банке. Так, по данным Ситибанка, 93% клиентов используют цифровые каналы, 96% всех операций и 99% всех платежей уже совершаются онлайн. В результате многие отделения пустуют и могут быть «оптимизированы». В то же время сокращать формат присутствия в виде стоек в аэропортах (в них банк принимает заявки и выдает кредитные карты), на вокзалах, торговых сетях в Ситибанке не намерены — сейчас таких точек более 25, напротив, этот канал будет расширяться. Ситибанк не единственный игрок, столкнувшийся с уменьшением числа клиентов в отделениях и сокращающий сеть. По словам гендиректора аналитического агентства Frank RG Юрия Грибанова, сейчас большинство банков оптимизируют сети, в том числе и на фоне существенного перетока операций клиентов в удаленные каналы обслуживания, и эта тенденция будет сохраняться. Заметный рост в основном происходит у тех банков, которые присоединяли к себе дочерние структуры, и Почта-банка, который открывает свои офисы в отделениях «Почты России», продолжает эксперт. По данным Банка России, за 2018 год количество стационарных отделений различных видов всех банков сократилось на 2,7 тыс., до 30,39 тыс. «В 2018 году количество запросов клиентов через онлайн-каналы выросло более чем вдвое. Самый динамичный рост обращений клиентов оказался в чатах интернет-банка и мобильном банке,— рассказал вице-президент холдинга "Русский стандарт" Эльдар Бикмаев.— Предпочтения пользователей объяснимы, ведь при запросе информации через чат в дистанционных каналах обслуживания нет необходимости идентифицироваться — оператор уже имеет все данные клиента. Экономия времени дополняется и конфиденциальностью — никто не услышит разговор с банком в отличие от беседы по телефону». В то же время в конце 2018 года банк запустил мини-формат отделений, который удобен для клиентов, потому что позволяет решать сразу все бытовые задачи в одном месте: шопинг, покупка еды, развлечения и получение финансовых услуг, добавил господин Бикмаев. «Мы произвели определенное сокращение, переводя в мобильный банк основные операции, в том числе выдачу кредитов (по данным ЦБ, в 2018 году число офисов банка сократилось на 18%, до 142.— “Ъ”)»,— сообщил “Ъ” предправления банка «Ренессанс кредит» Алексей Левченко. «Клиенты активно переходят в цифровые каналы, потому что ценят свое время и хотят самостоятельно управлять деньгами, банки, отвечая на это, оптимизируют свои офлайн-сети, что уменьшает операционные расходы,— продолжил господин Левченко.— В то же время мы не видим полный выход из отделений, скорее поэтапное сокращение и замену типа операций». 9 ЯИЦ 24.01.2019 Почему разрушается банковская сеть? Мнение Максима Осадчего, начальника аналитического управления БКФ. Недавно в СМИ разгорелся хайп из-за того, что в упаковке яиц оказалось девять яиц вместо привычных десяти. Оказалось, что это весьма распространенное явление. В бутылке пива можно обнаружить не 0,5 л, а 450 мл. Аналогично «химичат» с молоком и соком, с другими продуктами. Что-то подобное мы наблюдаем и в банковском секторе. Конечно, в банке вам вряд ли выдадут пачку денег с 99 купюрами вместо 100. Там этот эффект работает по-другому. Во-первых, снижается число банков (что мало интересно потребителям). Во-вторых, уменьшается количество банковских офисов и банкоматов, что, несомненно, важно для потребителей. Особенно в регионах с низким уровнем обеспеченности банковскими услугами. Из многих населенных пунктов страны уходят единственные банковские офисы. Столичные банки покидают регионы. Происходит ползучая дебанкизация страны. Начиная с лета 2014 года число внутренних структурных подразделений действующих кредитных организаций сокращается. переход от устойчивого роста банковской сети к устойчивому сокращению произошел в середине 2014 года — явно «благодаря» санкциям. Вторая причина сокращения — чистка банковского сектора, начавшаяся на федеральном уровне осенью 2013 года. Вклад в сокращение банковской сети вносит и технологический прогресс. Однако, разумеется, его влияние на обнаруженный разворот не велико. От максимума, достигнутого 1 июня 2014 года, — 43,5 тыс. внутренних структурных подразделений — банковская сеть к 1 января 2019 года сократилась до 29,5 тыс., то есть на 14 тыс., или почти на треть (на 32,2%). Весомый вклад в это сокращение вносит Сбербанк. Из его отчетности по МСФО следует, что за период с 31 декабря 2013 года по 30 сентября 2018 года число филиалов Сбербанка на территории РФ сократилось на 3,6 тыс., или на 20,0%, до 14,2 тыс. Вместе с сокращением банковской сети снижается и количество банкоматов (см. рисунок 2). С максимума в 237,4 тыс. банкоматов, достигнутого 1 января 2014 года, их число сократилось до 195,0 тыс. на 1 января 2019 года. Дебанкизация — проявление разрушительных процессов, происходящих в банковском секторе России. Наиболее весомо эти процессы проявились в крахе «московского кольца». Этот крах не породил кризис только по той причине, что пожар залили деньгами. О масштабах бедствия можно судить по депозитам Банка России, размещенных в «плохих» банках и в новоявленном военном банке (см. таблицу). Эти депозиты являются стабилизационными кредитами. ГРЕФ ДОПУСТИЛ НОВОЕ ПОВЫШЕНИЕ КЛЮЧЕВОЙ СТАВКИ ЦБ 23.01.2019 Глава Сбербанка Герман Греф допустил еще одно повышение ключевой ставки Центрального Банка России. Вместе с тем финансист выразил уверенность, что до конца года ставка начнет снижаться. В интервью телеканалу «Россия 24» председатель правления Сбербанка уточнил, что, говоря о ключевой ставке, необходимо учитывать развитие инфляции. Банк России в прошлом году два раза повысил ставку на 25 базисных пунктов, сейчас она составляет 7,75%. Ужесточить денежно-кредитную политику регулятор вынудила внешняя неопределенность и ожидаемый рост инфляции, рассказывали опрошенные «Известиями» эксперты. Ранее 23 января Греф отметил, что рассчитывает на стабилизацию инфляции в России и не исключает, что к концу года в стране произойдет снижение ставок по ипотеке. МИНФИН РАЗМЕСТИЛ ДВА ВЫПУСКА ОФЗ НА 17,5 МЛРД РУБЛЕЙ 23.01.2019 Минфин разместил два выпуска ОФЗ с постоянным купонным доходом на общую сумму 17,5 млрд рублей, следует из материалов на сайте ведомства. ОФЗ-ПД с датой погашения 10 мая 2034 года были размещены в объеме 7,487 млрд рублей. При этом предложение составило 10 млрд рублей, а спрос - 8,137 млрд рублей. Ранее 23 января Минфин разместил ОФЗ-ПД с датой погашения 20 июля 2022 года на 10,017 млрд рублей при предложении в 20 млрд рублей. Объем спроса составил 16 млрд рублей. СПРОС НА ЗАСЫПКУ 24.01.2019 Минфин не смог продать запланированный объем облигаций федерального займа (ОФЗ) на недельных аукционах в среду. Не исключено, что ведомство теперь попробует снизить предложение и разместить "короткие" ОФЗ. На первом аукционе минфин предложил выпуск ОФЗ на 20 миллиардов рублей с погашением в июле 2022 года. В итоге удалось разместить бумаг только на 10 миллиардов рублей при спросе в 16 миллиардов. Средневзвешенная доходность составила 8,04%. На втором аукционе из 10-миллиардного выпуска с погашением в мае 2034 года разошлись бумаги на 7,49 миллиарда. Спрос составил около 8,1 миллиарда рублей, доходность — 8,47%. Минфин снизил предложение по сравнению с прошлой неделей, когда полностью и при высоком спросе разместил ОФЗ на 35,1 миллиарда рублей. Ралли на долговом рынке приостановилось, на этом фоне инвесторы могли занять выжидательную позицию в ожидании новых драйверов роста или снижения, говорит старший аналитик BCS Global Markets Юрий Голбан. Это отразилось на спросе и запрашиваемой премии. Ряд инвесторов при невыраженной динамике рынка могли и предпочесть зафиксировать прибыль с начала января, допускает Голбан. Ранее замглавы минфина Сергей Сторчак говорил, что ведомство в 2019 году не будет "дешево продавать" ОФЗ. Поэтому 30 января минфин может уменьшить предложение до 20 миллиардов рублей и разместить бумаги сроком обращения менее 10 лет, не исключает Голбан. ИНВЕСТИЦИИ ДЛЯ ОСТОРОЖНЫХ: КАК ЗАЩИТИТЬ СВОЙ КАПИТАЛ В 2019 ГОДУ 23.01.2019 Политические и экономические риски 2019 года вынуждают инвесторов задуматься о сбережении своего капитала, а не о погоне за доходностью. 2018 год перевернул все привычные представления о защитных активах. Торговые войны и сворачивание программы количественного смягчения (QE) Федрезервом США побудили инвесторов выводить деньги из развивающихся стран. В результате в прошлом году резко упали облигационные рынки, которые до этого демонстрировали устойчивый рост на протяжении нескольких лет. Индексы, ориентированные на облигации развивающихся стран, потеряли от 4% до 6%. Наибольшие потери понесли инвесторы в облигации Аргентины и Турции: аргентинские и турецкие индикаторы CEMBI снижались на максимуме на 16% и 27% соответственно. Как защитить свой портфель от таких неприятных сюрпризов в этом году? Для того чтобы выбрать самые перспективные активы, нужно посмотреть на события, которые будут определять ситуацию на финансовых рынках. По нашему мнению, в 2019 году есть три основных риска для инвестора: — повышение процентных ставок; — продолжение торговой войны между США и Китаем; — растущая политическая напряженность в странах Европы. Если влияние первых двух рисков рынки уже почувствовали в полной мере в ушедшем году, то про третий риск хочется поговорить подробнее. Европейские экономики будут испытывать большие сложности из-за крупных объемов госдолга на фоне постепенного ужесточения денежно-кредитной политики ЕЦБ в период вялого экономического роста. Возможно, самую большую угрозу представляет Италия, которая должна рефинансировать госдолг объемом около €300 млрд. В период повышения процентных ставок это может стать проблемой, которая повлияет на возможность погашения гособлигаций в срок и, соответственно, скажется на росте итальянской экономики в 2019 году. Как и в период кипрского кризиса 2011 года, проблемы могут перекинуться и на другие экономики Евросоюза. Это ослабит европейские банки и может потенциально привести к рецессии в некоторых странах. По нашей статистике, в таких условиях состоятельные россияне все больше интересуются инвестициями, которые помогают сохранить заработанные средства. Инвесторы научились трезво смотреть на свои вложения, риски и возможности рынка, не ожидая двузначных процентных доходов. Активы, которые наши клиенты покупают в портфели, включают в себя акции, облигации, структурированные продукты и недвижимость (жилая и коммерческая). Стоит отметить, что спад в экономике некоторые инвесторы рассматривают в качестве возможности для вложений в реальный сектор. Под реальным сектором мы подразумеваем небольшие компании, выпускающие долговые инструменты в виде кредитных нот или облигации, которые, как правило, имеют защиту капитала в виде страховки. Спрос на такие долговые инструменты сейчас гораздо выше, чем на «голубые фишки» и бонды корпораций: потеряв деньги на большом рынке в 2018 году, многие инвесторы переориентировались на решения от небольших компаний. Недвижимость хоть и остается популярным активом среди состоятельных граждан, но все же она потеряла спрос со стороны российских клиентов в Европе. Более молодое поколение состоятельных россиян интересуется и активно инвестирует в социально ответственные проекты, включая зеленую энергетику и этичные инвестиции. В связи с политическими и экономическими рисками 2019 года при формировании портфеля, на наш взгляд, лучше отдавать предпочтение защитным активам. Усредненный портфель консервативного инвестора в этом году может выглядеть так: — золото; — долларовые активы; — акции компаний Великобритании, которые из-за Brexit потеряли в стоимости, но продолжают рост; — акции и облигации японских компаний, которые продолжают улучшение корпоративного управления, что должно повлечь за собой рост экономического возврата для инвесторов. Активы развивающихся стран также должны присутствовать в портфеле, но на них нужно выделить наименьшую долю средств. Несмотря на то что акции компаний развивающихся стран весь прошлый год пребывали под давлением из-за ужесточения денежно-кредитной политики в США, в этом году у них есть хорошие шансы восстановиться — при условии замедления повышения ставок в США и укрепления доллара. О ЧЕМ МОЛЧАТ БАНКИРЫ 23.01.2019 С начала 2019 года Банк России вправе проводить "контрольные закупки" в банках, вводящих клиентов в заблуждение относительно финансовых услуг. Контролеры будут приходить в кредитные учреждения под видом обычных граждан и проверять, насколько грамотно и в интересах клиента действуют сотрудники банка, предлагая тот или иной способ вложения денег. Мера нужная: по данным ЦБ, в прошлом году более 100 млрд рублей было вложено в рискованные инвестиционные продукты. Свыше миллиона россиян потратили на это свои сбережения. При этом многие из них уверены, что оформили привычный банковский вклад. Читательница из Брянска Татьяна Федоровна всегда держала в банке только вклады. В банке ее уговорили сменить стратегию: вместо депозита открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), приобрести ценные бумаги и заключить договор доверительного управления с дочерней управляющей компанией банка. Ей обещали более высокие доходы, чем по вкладам, и льготы по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ). Но неработающая пенсионерка не платит этот налог - значит, нет и льготы. Другую льготу - отмену налога на доходы от инвестиций - даже не предложили. Впрочем, никаких доходов и не было. За год доходность вложений составила… минус четыре процента. Узнав об этом, Татьяна Федоровна расторгла договор. Итог: минус десять тысяч рублей из-за падения рыночной цены купленных ценных бумаг, минус два процента за доверительное управление и еще два - за досрочное расторжение договора. На заявления о том, что клиентку ввели в заблуждение, и на требования вернуть потерянные деньги банк ответил отказом. Еще пример из нашей почты. Андрей Дмитриевич из Ярославля долгое время был уверен в том, что (опять-таки по совету менеджера) разместил в банке высокодоходный вклад. Ему потребовались деньги, и он решил закрыть его. Тут-то и выяснилось, что никакого вклада нет, а есть договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Закрыть такой договор раньше срока можно лишь на условии удержания 30-40 процентов от его суммы. Андрей Дмитриевич как-то вышел из положения, от досрочного расторжения договора отказался, но обещанной высокой прибыли так и не дождался: ИСЖ гарантирует лишь возврат вложенных средств. А прибыль от инвестиций зависит от ситуации на рынке: может быть, а может - и нет. Оба эти случая - классические примеры мисселинга: так экономисты называют недобросовестную продажу, при которой один финансовый продукт продают под видом другого, используя недостаточный уровень финансовой грамотности потребителя, поясняет начальник ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова. Главная опасность мисселинга в том, что столкнуться с ним можно в банке, действующем на законных основаниях, известном на рынке. При этом сам банк зачастую выступает не как продавец, а как посредник, предлагающий продукты страховых или других компаний. Недобросовестные сотрудники банков пользуются тем, что многие клиенты, особенно пожилые, невнимательны, не разбираются во всем многообразии современных финансовых продуктов, не знают, о чем спросить и на что обратить внимание. В результате потребители вместо банковских вкладов получают другие продукты, на других условиях, как правило, более рискованные. Чаще всего гражданам предлагают полис ИСЖ под видом "вклада с повышенной доходностью", не раскрывая особенностей и рисков: негарантированная доходность, невозможность вернуть всю сумму до истечения полного срока договора, который заключается на 3-5 лет. Нередко вместо депозитов гражданам предлагают ценные бумаги или комбинированный договор (часть - на вклад, часть - на инвестиционное страхование), также без разъяснений. За минувший год количество жалоб на мисселинг, поступающих в Банк России, удвоилось. Поэтому регулятор рекомендовал кредитным организациям использовать специально разработанную форму, чтобы информировать клиентов об особенностях предлагаемых им финансовых продуктов. Ознакомление с этим документом потребитель должен подтвердить своей подписью. Если Банк России получает сведения о недобросовестных практиках, он организует проверку отношений банка с клиентами на стадии подготовки договора. Обнаружив признаки мисселинга, регулятор проводит надзорную встречу с менеджментом кредитной организации. Для небанковских финансовых организаций уже действуют базовые стандарты по защите прав потребителей, где прописаны правила информирования клиентов об особенностях и рисках предлагаемых им продуктов. И Банк России рекомендовал при заключении агентского договора с банками обязать последних также соблюдать эти базовые стандарты. Но лучшая защита от мисселинга - внимательность и ответственность самих потребителей финансовых услуг. Одна из главных причин широкого распространения мисселинга - невнимательность потребителя к деталям при заключении договора, нежелание изучать документы перед их подписанием, готовность "верить на слово" сотрудникам банка, отмечает Надежда Иванова. На что нужно обращать внимание, чтобы не стать жертвой мисселинга? 1. Смотрите, с кем вы подписываете договор. Во многих случаях, например, при оформлении полиса ИСЖ банк выступает как агент, а стороной по договору является страховая компания. 2. Предмет, условия и срок действия договора. В документе обязательно фигурирует официальное название продукта, который вы приобретаете, указано, гарантирован ли доход и в каком размере, можно ли его расторгнуть досрочно и на каких условиях. 3. Не торопитесь. Не принимайте решение сгоряча, какие бы золотые горы вам ни сулили. Если с ходу не можете разобраться во всех тонкостях, возьмите время на размышление, попросите выдать вам текст договора на руки, прочитайте не спеша, вникая в суть. Если что-то неясно, советуйтесь со специалистами. 4. Не стесняйтесь отыграть назад. Помните, что у вас есть две недели - так называемый период охлаждения - для того, чтобы расторгнуть навязанный договор без финансовых потерь и без объяснения причин. Отказать компания может, только если за это время наступил страховой случай. 5. Один из способов себя защитить - записать разговор с менеджером в банке на диктофон. Во-первых, сам факт аудио- или видеосъемки может пресечь попытку представителя финансовой организации ввести клиента в заблуждение. Во-вторых, если дойдет до судебного разбирательства, такая запись поможет подтвердить, что банк действовал в отношении клиента некорректно. 6. Осенью вступил в силу закон о финансовом уполномоченном. Он закрепил досудебный порядок урегулирования подобных споров. Правда, в отношении банков новый порядок начнет действовать с 2021 года. У РОССИЯН СТАЛО БОЛЬШЕ СВОБОДНЫХ ДЕНЕГ В 2018 ГОДУ 24.01.2019 Специалисты зафиксировали рекордный за 10 лет среднегодовой объем свободных денег у граждан России в 2018 году. Соответствующую информацию приводит исследовательский холдинг «Ромир». Свободные деньги – это средства, которые остаются после приобретения необходимых продуктов питания, товаров повседневного спроса, оплаты транспортных, жилищно-коммунальных и других услуг. Индекс свободных денег рассчитывается как разница между доходами и тратами на необходимые товары и услуги, уточняется в исследовании. Холдинг отмечает, что в годовом выражении индекс свободных денег составил 24,2 тысячи рублей. Тогда как в 2017 году эта сумма составляла 18,5 тысячи рублей. В декабре прошлого года индекс стал самым высоким за 12 месяцев, поскольку люди получали на работе различные премии. Тогда количество свободных денег в среднем составило 36,7 тысячи рублей. МАЛЫШАМ ВЕРНУТ ДЕПОЗИТЫ 23.01.2019 С 1 января 2019 года банковские депозиты малых и микропредприятий попали под государственную защиту: вступили в силу изменения в законодательство о страховании вкладов в РФ. Теперь, если банк, где размещен депозит малого предприятия, лишится лицензии, деньги не "сгорят". В Свердловской области новыми правилами смогут воспользоваться более 200 тысяч малых предприятий, где трудоустроено почти 500 тысяч человек. Как пояснили в Уральском ГУ Банка России, так же, как и в случае с физическими лицами, страховое возмещение для малого бизнеса составляет 100 процентов от суммы, размещенной на вкладе на дату наступления страхового случая, но не более 1,4 миллиона рублей. При этом вкладчик имеет право претендовать на возмещение, только если сведения о нем имеются в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Кроме того, обязательное условие - участие банка в системе страхования вкладов. Выплату возмещения малым предприятиям производит Агентство по страхованию вкладов путем перечисления денежных средств на банковский счет. Кстати, по словам заместителя начальника Уральского ГУ Банка России Елены Фединой, даже если предприятие прекратит деятельность и будет исключено из единого реестра после наступления страхового случая, деньги не пропадут: право вкладчика на возмещение сохранится. - Для банков это влечет дополнительные издержки в рамках увеличения базы, с которой уплачиваются взносы, - отмечает Федина. - С другой стороны, их клиенты получат уверенность в сохранности денежных средств. Уральские банкиры, особенно представители региональных финансовых организаций, оценивают нововведение позитивно: они считают, что включение малого бизнеса в круг застрахованных, вероятно, приведет к перераспределению привлеченных средств между банками. Так, председатель правления одного из кредитных учреждений Павел Ефремов считает, что сегодня многие компании открывают вклады в государственных банках только потому, что те имеют репутацию надежных. - Принятие закона избавит предпринимателей от лишних страхов, и региональные банки получат возможность привлечь новых корпоративных клиентов. Тем самым неконкурентные преимущества госбанков будут частично уравновешены, - считает он. К малым предприятиям относятся компании с годовым доходом до 800 миллионов рублей и штатом не более 100 человек. Микропредприятием считается организация со средней численностью персонала до 15 человек и выручкой до 120 миллионов. ЦБ ПОМОЖЕТ ПЛАТИТЬ В МАГАЗИНАХ БЕЗ КАРТ И НАЛИЧНЫХ 23.01.2019 Так регулятор борется с монополией Сбербанка на обслуживание торговых точек. Создаваемая Центробанком Система быстрых платежей (СБП) добавит к нынешним способам оплаты продуктов и услуг в торговых точках – наличными или картами – другие возможности, например сканирование QR-кодов, рассказал представитель ЦБ: это поможет снизить монопольное положение ряда игроков на рынке приема карт в торговых точках (эквайринга). О нем говорила на днях на парламентских слушаниях председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, пообещав: регулятор будет решать эту проблему, даже если это потребует более жесткого регулирования. При оплате в магазине через СБП с помощью QR-кода будет происходить прямое списание средств со счета покупателя на счет торговой точки, объясняет вице-президент «ФК Открытие» Александр Дынин. Самый простой вариант – покупатель с помощью мобильного приложения сканирует наклейку с QR-кодом, в который зашиты реквизиты счета продавца, продолжает он. Покупатель вводит сумму покупки и подтверждает списание средств, СБП обработает операцию и переведет средства на счет магазина, и продавец получит уведомление о зачислении денег. Другой вариант: на кассе высвечивается динамический QR-код – покупатель его сканирует и подтверждает платеж. Так работают китайские Alipay и WeChat Pay, говорит Дынин. Оплата в торговых точках через СБП перераспределит доли игроков в эквайринге, уверен он. БОЛЬШОЕ ПРОТИВОСТОЯНИЕ СБЕРБАНКА, ЦБ И ЧАСТНЫХ БАНКОВ 23.01.2019 Пока регулятор создает свою систему банковских переводов, Герман Греф обещает отменить комиссию за переводы между регионами. Подорвать доминирование Сбербанка хотят и с другой стороны: частные банки предлагают создать единый зарплатный реестр. Герман Греф ответил Центробанку. Речь идет о системе банковских переводов, которую сейчас создает регулятор. Она может подорвать монопольное положение Сбербанка. Впрочем, банк делает ответный ход: он отменит комиссию за переводы между регионами, заявил Греф. Регулятор обяжет подключиться к своей системе переводов все российские банки, недавно сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Это ставит под удар позиции Сбербанка: ему на рынке переводов принадлежит 94%. Поэтому Греф и назвал это обязательное подключение лишним шагом и искусственной квазиконкуренцией. Банкира можно понять. Сбербанк сам — его никто не заставлял — создал за свои деньги систему онлайн-переводов, уникальную не только в России, но и в мире, одну из самых удобных (нужен всего лишь номер телефона) и самую массовую. Только мобильным приложением сейчас пользуются 42 миллиона россиян, в месяц они совершают 250 миллионов платежей и переводов. Внутри одного региона они бесплатны. Но за перевод в другую область банк пока берет комиссию от 1%. Герман Греф ответил Центробанку. Речь идет о системе банковских переводов, которую сейчас создает регулятор. Она может подорвать монопольное положение Сбербанка. Впрочем, банк делает ответный ход: он отменит комиссию за переводы между регионами, заявил Греф. Регулятор обяжет подключиться к своей системе переводов все российские банки, недавно сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Это ставит под удар позиции Сбербанка: ему на рынке переводов принадлежит 94%. Поэтому Греф и назвал это обязательное подключение лишним шагом и искусственной квазиконкуренцией. Банкира можно понять. Сбербанк сам — его никто не заставлял — создал за свои деньги систему онлайн-переводов, уникальную не только в России, но и в мире, одну из самых удобных (нужен всего лишь номер телефона) и самую массовую. Только мобильным приложением сейчас пользуются 42 миллиона россиян, в месяц они совершают 250 миллионов платежей и переводов. Внутри одного региона они бесплатны. Но за перевод в другую область банк пока берет комиссию от 1%. В прошлом году Сбербанк заработал на переводах физлиц примерно 50 млрд рублей, рассказывает начальник аналитического управления банка «БКФ» Максим Осадчий. Но теперь от комиссии ради сохранения положения на рынке придется отказаться. «Подрывается монополия на региональные переводы Сбербанка, и это крайне неприятно. Греф пытается каким-то образом бороться против этого, в частности обнулением комиссии на внутрибанковские межрегиональные переводы. Но, скорее всего, отказаться от предложения ЦБ ему не удастся. Это то предложение, от которого сложно отказаться». На Сбербанк идет атака и с другой стороны. Он еще и главный зарплатный банк страны, а если посчитать вместе с ВТБ, то на карты этих госбанков поступают зарплаты 75% россиян. Сейчас каждый может сам выбрать зарплатный банк, но частные банки все равно считают, что «рабство» сохранилось. Хотя на самом деле зайти в бухгалтерию и принести новые реквизиты не так сложно. Иногда достаточно просто переслать фотографию пластиковой карты или настроить автоматическое перечисление на карту другого банка, если, конечно, не жалко платить комиссию. Хотя некоторые банки делают это бесплатно. Например, главный конкурент Сбербанка в инновациях «Тинькофф» — до 20 тысяч рублей в месяц на карту любого банка без комиссии, но кроме Сбербанка — тут будет с комиссией, объяснил в чате сотрудник «Тинькофф». Сейчас частные банки, а именно «Альфа», Совкомбанк и «Тинькофф», предлагают создать единый зарплатный реестр. Как пишут «Ведомости», смысл в том, чтобы любой сотрудник мог сообщить банку данные о своем работодателе и автоматически сменить зарплатный банк. Конкуренция обостряется, замечает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский: «Буча поднимается уже на уровне правительства. Могу только предположить, что это, скорее всего, инициатива других крупных банков, которые сейчас поставлены в очень жесткие конкурентные условия. Используя свои информационные возможности, они пытаются как-то повлиять на монополиста или очень близкого к монопольному положению банка». Когда ЦБ создаст свою систему переводов, то Сбербанку, конечно, придется к ней присоединиться — требования регулятора он нарушить не может. Но то, что банк убирает комиссии, это сильный шаг. Аргумент для клиента — что система Сбербанка дешевле, потому что в системе ЦБ комиссия при переводах, скорее всего, будет. Сбербанк все равно может сохранить свое монопольное положение хотя бы потому, что его карта есть у каждого второго экономически активного россиянина. Да и у жителей бывших союзных республик они тоже имеются, благодаря чему, например, легко расплатиться в такси. Просто Сбербанк сделал примерно то же самое, что в свое время Microsoft. Windows — продукт, может, и монопольный, но лучше никто не придумал. И плюс, конечно, огромная клиентская база Сбербанка. Но разве его вина в том, что он самый большой? ВТБ ПОЛУЧИЛ ПАТЕНТ НА СИСТЕМУ РАСЧЕТОВ И ПЛАТЕЖЕЙ НА БЛОКЧЕЙНЕ 23.01.2019 ВТБ получил патент на технологию создания мультиэмитентных расчетных и платежных систем на блокчейне. Эта технология позволит банку создавать цифровые продукты, сервисы и платежные инструменты, что в конечном счете решит задачи учета взаиморасчетов между почти неограниченным количеством участников системы. Об этом говорится в сообщении ВТБ, поступившем в РБК. В банке уточнили, что потенциальными пользователями смогут стать как физические лица, так и юрлица, включая другие банки. «Мультиэмитетная система обладает потенциалом снижать издержки и повышать эффективность бизнес-процессов для всех участников», — говорится в сообщении. В ВТБ рассказали, что прототипом применения технологии стал «Цифровой расчетный сервис» — инструмент для p2p-переводов на блокчейне. «Распределенный реестр обеспечил неизменность хранения информации об остатках на аккаунтах клиентов и взаимных требованиях банков, которые в свою очередь используются для клиринга и расчетов», — добавили в кредитной организации. В банке отметили, что функции платежной системы взяли на себя смарт-контракты, при этом скорость проведения транзакций ограничивалась только производительностью блокчейна. Как подчеркивается в сообщении, расчеты будут производиться только в рублях и не предполагают использования криптовалют. УДМУРТИЯ ЗАЙМЕТ ДЕНЬГИ В КРИПТОВАЛЮТЕ? 23.01.2019 Удмуртия задумала занимать деньги в криптовалюте. Для этого регион намерен выйти на недавно созданную криптобиржу в Белоруссии. Об этом сообщило РБК со ссылкой на руководство Удмуртской Республики. В Ижевске считают, что таким образом смогут привлечь инвестиции в регион. Там объясняют, что готовы выпустить специальные «токенизированные облигации». Впрочем, криптовалюты в России хоть и не запрещены, но правового статуса у них нет, поэтому Минфин может не согласовать сделку, говорит сооснователь платформы для криптофондов TokenBox Владимир Смеркис: «Я думаю, что в данный момент такая инициатива не пройдет, однако не стоит путать понимание людей о криптовалютах с размещением бумаг, которые призваны получить заем в другой стране. Мы знаем, что заем в другой валюте, в другой стране, в другой юрисдикции российские компании, регионы могут вполне себе размещать, против этого закон ничего не имеет. Но я думаю, что без того закона, который уже года полтора обсуждает Госдума РФ, в настоящий момент ничего не получится». В Госдуме сейчас находится закон о цифровых активах, но его не могут принять уже почти год. Кроме того, криптовалюты отличаются волатильностью: может случиться так, что Удмуртия разместит бумаги на одну сумму, а возвращать придется в несколько раз больше. Именно поэтому даже если регион выпустит криптооблигации, то в небольшом объеме, полагает советник по макроэкономике гендиректора компании «Открытие Брокер» Сергей Хестанов: «Сам по себе предмет привлечения выглядит крайне экзотическим инструментом, поэтому, скорее всего, объем операций в этом экзотическом инструменте будет настолько небольшим, что любые его колебания вряд ли нарушат финансовую устойчивость эмитента. Если я взял и в эквиваленте примерно 100 долларов выпустил какую-то смешную, непонятную, экзотическую облигацию, даже если она в десять раз вдруг подорожает к моменту, когда мне придется ее возвращать, вряд ли это вызовет у меня какие-то финансовые сложности. Поэтому эксперимент на то и эксперимент, чтобы в случае любого его исхода у того, кто экспериментом занимается, катастрофы не произошло». Легальную криптобиржу в Белоруссии запустили в середине января. В нее среди прочих инвестировала семья Михаила Гуцериева. Эти события попали в топ российских новостей, как и новость об Удмуртии и о «токенизированных облигациях». ЦЕНТРОБАНКУ СТАНЕТ ПРОЩЕ БОРОТЬСЯ С РЕКЛАМОЙ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД 24.01.2019 Сайты финансовых пирамид, а также их реклама в Интернете вскоре могут начать блокировать по инициативе Банка России в досудебном порядке. Соответствующий законопроект депутаты планируют рассмотреть на пленарном заседании Государственной Думы 24 января. Авторами инициативы, разработанной во исполнение поручения Президента, стали сенаторы и депутаты во главе со спикерами обеих палат парламента Валентиной Матвиенко и Вячеславом Володиным. В конце прошлого года законопроект о досудебной блокировке сайтов с рекламой финансовых пирамид был направлен в Госдуму, а 21 января три профильных комитета одобрили его к рассмотрению палатой в первом чтении. «Одной из целей Банка России является защита прав и законных интересов граждан Российской Федерации — потребителей финансовых услуг, предотвращение прямых финансовых потерь в результате использования сайтов информационно-телекоммуникационной сети Интернет, содержащих противоправную информацию, а также повышение доверия к деятельности финансовых организаций и финансовому рынку Российской Федерации в целом», — отмечают законодатели в пояснительной записке к документу. Председатель бюджетного комитета Совета Федерации Сергей Рябухин рассказал «Парламентской газете», как, по мнению парламентариев, должен выглядеть алгоритм борьбы с рекламой мошеннических сайтов. «ЦБ станет собирать всю доказательную базу того, что данная компания является финансовой пирамидой, и обращаться в Роскомнадзор, который наделён полномочиями по блокировке интернет-ресурсов. Раньше такая возможность отсутствовала. Для блокировки сайтов Центробанк должен был обращаться в суд, а за это время финансовая пирамида могла, например, полностью изменить свой облик, сделав ребрендинг», — пояснил сенатор. Пока в досудебном порядке закрыть сайты с рекламой финансовых мошенников нельзя. Сейчас эти меры действуют только в отношении ресурсов, содержащих детскую порнографию, экстремистские материалы, информацию о получении и производстве наркотиков, способах самоубийства, рекламу онлайн-казино. По словам председателя правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, пока россияне доверили финансовым пирамидам не слишком большой объём сбережений — не более одного процента. Однако проблема есть, и она нарастает. Финансовые мошенники активно рекламируются в Интернете, делая свои услуги всё более популярными. «С целью профилактики этот закон нужно быстрее принимать. Центральный банк как мегарегулятор должен иметь возможность на ранней стадии, ещё до появления жертв, блокировать сайты таких «финансовых компаний», — уверен Янин. Он напомнил, что основными признаками финансовых пирамид является обещание высоких и гарантированных доходов (выше 20 процентов годовых), а также отсутствие у компании какой-либо хозяйственной деятельности. Таким образом выплата дохода инвесторам осуществляется исключительно за счёт денег новых привлечённых клиентов. Чтобы собрать больше средств, организаторы финансовых пирамид первое время производят выплаты (если этого не сделать, то об обмане сразу станет известно и приток денег прекратится), а потом пирамида «схлопывается». Мошенники забирают привлечённые деньги и скрываются, а вкладчики остаются ни с чем. Финансовая пирамида — система обеспечения дохода членам структуры за счёт постоянного привлечения денежных средств новых участников: доход первым участникам пирамиды выплачивается за счёт средств последующих. В большинстве случаев истинный источник получения дохода скрывается, вместо него декларируется вымышленный или малозначимый. Именно подмена или сокрытие информации являются мошенничеством. Как правило, основатели финансовой пирамиды обещают инвесторам высокую доходность, которую невозможно поддерживать длительное время. При этом погашение обязательств пирамиды перед всеми участниками является заведомо невыполнимым. ДЕПУТАТЫ ПРИНЯЛИ В ПЕРВОМ ЧТЕНИИ ЗАКОНОПРОЕКТ О ДОСУДЕБНОЙ БЛОКИРОВКЕ МОШЕННИЧЕСКИХ САЙТОВ ЦЕНТРОБАНКОМ 24.01.2019 Госдума приняла в первом чтении законопроект, который наделяет Банк России полномочиями инициировать блокировку сайтов финансовых пирамид и других мошеннических кредитных организаций. Об этом говорится в сообщении, опубликованном на сайте нижней палаты парламента. Документ был внесен группой депутатов Госдумы и членов Совета Федерации во главе с председателем Госдумы Вячеславом Володиным и председателем Совета Федерации Валентиной Матвиенко. Авторы законопроекта предлагают «наделить Банк России правом принятия решения о включении сайтов, вводящих клиентов кредитных организаций и (или) некредитных финансовых организаций в заблуждение… связанных с предложением и (или) предоставлением на территории РФ финансовых услуг субъектами, не имеющими права их оказывать в соответствии с законодательством, а также сайтов, связанных с осуществлением деятельности финансовых пирамид в Единый реестр сайтов, содержащих информацию, распространение которой в РФ запрещено». После этого доступ к таким сайтам должен быть заблокирован. «Кроме того, проектом закона предлагается наделить ЦБ РФ правом обращаться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов граждан в связи с размещением в Интернете информации, позволяющей получить доступ к информационным системам финансовых организаций, электронным платежным системам или устройствам клиентов», — указывается в сообщении на сайте Госдумы. Изменения предлагается внести в закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также в Гражданский процессуальный кодекс. В случае окончательного принятия поправок нормы вступят в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования. «Мы должны защитить наших граждан от финансовых мошенников, которые под видом различных псевдокредитных организаций, предлагающих быстрые вклады под огромные проценты, выманивают у людей деньги, а потом также стремительно исчезают. По сути они ничем не отличаются от печально известных финансовых пирамид 90-х, просто их деятельность переместилась в Интернет. Люди потом вынуждены судиться годами, однако вернуть средства чаще всего не представляется возможным. У органов власти должен быть эффективный механизм оперативно пресекать деятельность таких интернет-ресурсов», — отметил Володин. ЛЮБОВЬ И ЖАДНОСТЬ 23.01.2019 О том, как хакеры играют на наших чувствах. Я уверена, что никогда-никогда не открою фишинговое письмо и ни при каких обстоятельствах не закачаю на компьютер вредонос. А вот специалисты по информационной безопасности уверены, что ключик подобрать можно к любому из нас. Особенно если злоумышленники будут грамотно играть на чувствах, используя социальную инженерию. И делать это весьма эффективно, как показывает практика, в преддверии праздников. Жадность людей активно используется в фишинговых письмах, рассылаемых в преддверии различных праздников. В свежей практике «Ростелекома-Solar» был курьезный случай, когда в преддверии нынешних новогодних праздников сотрудники ряда компаний получили очень качественные фишинговые письма со «списком» новогодних акций в популярных интернет-магазинах и промокодами на скидки. В итоге сотрудники не только сами пытались перейти по ссылке, они и пересылали письмо коллегам и знакомым. И даже оставляли заявки в ИТ-службе, чтобы им открыли доступ к соответствующим ресурсам. Впрочем, письмо с обещанием премии к празднику также работает неплохо. По данным Positive Technologies, их открывает каждый четвертый сотрудник компании. Злоумышленники активно используют и женские праздники, тем более что любви все возрасты покорны. В «Инфосистемах Джет» ставили эксперимент: в преддверии 14 февраля или 8 марта сотрудницам компаний отправлялись роскошный букет и красивая флешка с надписью «вставь меня». И все дамы, от топ-менеджера до рядового бухгалтера, охотно вставляли ее в компьютер и открывали файлы. На последующие вопросы они уверенно отвечали, что «точно знают, кто» решил их поздравить. Причем хакеры, закидывая вас перед праздниками различными соблазнительными предложениями, играют и на прямо противоположных эмоциях, предупреждает «Ростелеком-Solar». Громадное количество спама с предложением скидок и распродаж очень раздражает — товары неинтересные, реклама тупая, бесит. И тут вы видите спасительную кнопочку в одном из писем — «отписаться от рассылки». Нажимая на нее, вы прямиком направляетесь на фишинговый сайт. Но есть еще чувство, на котором одинаково эффективно играть в любое время года. Это страх. Инстинкт самосохранения является базовым, и потому несущее потенциальную угрозу письмо человек открывает быстрее, чем успевает подумать. В Positive Technologies отмечают, что, когда внезапно приходит как будто от руководства письмо «Список сотрудников на увольнение», пользователь забывает об элементарных правилах техники кибербезопасности. Таким образом, хотя каждый из нас в душе уверен, что никогда не сделает что-то ненужное и лишнее, риск, что злоумышленники сыграют на наших чувствах, остается. Поэтому не стоит терять бдительности. СБЕРБАНК ПРОВЕЛ ДИСКУССИЮ ПО КИБЕРБЕЗОПАСНОСТИ В ДАВОСЕ 23.01.2019 Сбербанк провел рабочую дискуссию по кибербезопасности в Русском доме на сессии Всемирного экономического форума (ВЭФ) в швейцарском Давосе, в ходе которой обсуждалась необходимость международного сотрудничества в борьбе с организованной киберпреступностью и острые вызовы в этой сфере. О мероприятии сообщила пресс-служба кредитной организации. В ходе выступления зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов отметил, что для решения этих вопросов необходимо наладить эффективное международное сотрудничество как на государственном уровне, так и между частными корпорациями, поскольку это сможет обеспечить эффективность оперативных действий и регулярный обмен данными, которые помогут предотвратить будущие атаки. «Ни для кого не секрет, что организованная киберпреступность сегодня — одна из наиболее значимых глобальных угроз. Киберпреступные группы могут находиться на нескольких континентах одновременно, нанося череду масштабных атак на компании в различных отраслях и даже странах», — подчеркнул замглавы кредитной организации. Участники также обсудили работу Центра по кибербезопасности ВЭФ (Centre for Cybersecurity — С4С), который был открыт во время ежегодной сессии в Давосе в 2018 году как площадка для сотрудничества представителей крупнейших глобальных корпораций, ведущих игроков международного рынка кибербезопасности и представителей правоохранительных органов. Центр ставит перед собой задачу выработки совместной стратегии по противодействию глобальной киберпреступности. В ходе мероприятия Кузнецов осветил принципы работы C4C и основные фокусы его деятельности. Кроме того, участники мероприятия обсудили текущие вызовы в сфере кибербезопасности и предложили варианты ответных мер. Среди собравшихся были члены Центра по кибербезопасности ВЭФ, а также высокопоставленные представители различных международных организаций, в том числе Mastercard, Bank of America, KPMG, Siemens, Microsoft, Avaada Group, Cloudflare, Vostok. В отчете ВЭФ о глобальных рисках 2019 года киберпреступность была названа одной из четырех основных угроз в мире. По оценкам ВЭФ к 2022 году потери мировой экономики от киберпреступности могут возрасти до $8 трлн.
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры