ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №14/852)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

В КРАСНОДАРЕ СУД ПРИЗНАЛ БАНК "ПЕРВОМАЙСКИЙ" БАНКРОТОМ

29.01.2019

Арбитражный суд Краснодарского края признал банк "Первомайский" банкротом, а конкурсным управляющим утвердил Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Соответствующее решение размещено на сайте Арбитражного суда региона.

В отношении банка открыто конкурсное производство сроком на один год. При этом рассмотрение дела по результатам этого производства назначено на 30 января 2020 года.

Как ранее уже писала "РГ", 23 ноября 2018 года Центробанк РФ отозвал лицензию у ПАО "Первомайский", который работал на рынке 28 лет и был одним из самых крупных кредитных учреждений региона.

Как сказано в приказе, кредитное учреждение не исполняло требования федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативные акты ЦБ. В течение года неоднократно нарушало ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". В ЦБ РФ также заявили о наличии реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

У "Первомайского" аннулировали, кроме прочего, лицензию на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Кредитное учреждение было участником системы страхования вкладов. Согласно информации, опубликованной на сайте ЦБ РФ, у "Первомайского" было 30 дополнительных офисов и 4 операционных офиса. Размер уставного капитала составлял 332,61 миллиона рублей.

Известно, что "Сбербанк" и "Российский национальный коммерческий банк" (крупнейший в Крыму) стали победителями конкурса по отбору организаций, которые будут выплачивать страховое возмещение вкладчикам "Первомайского". Общий объем этих выплат может составить 6,1 миллиарда рублей.

По данным Центробанка, в мае 2018 года "Первомайский"  принадлежал краснодарскому предпринимателю Александру Измайлову.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

АСВ ПОТРЕБОВАЛО В СУДЕ С БЫВШИХ ТОП-МЕНЕДЖЕРОВ БАНКА "ИНТЕРКОММЕРЦ" 79,5 МЛРД РУБЛЕЙ

29.01.2019

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подало в Арбитражный суд Москвы заявление о привлечении к субсидиарной ответственности бывших топ-менеджеров банка "Интеркоммерц" на сумму 79,5 млрд рублей, говорится в материалах на сайте АСВ, выступающего конкурсным управляющим кредитной организации.

В числе ответчиков названы бывший председатель правления "Интеркоммерца" Александр Бугаевский, обвиняемый правоохранительными органами РФ в мошенничестве, и три его заместителя.

В ходе конкурсного производства установлено, что топ-менеджеры совершали действия по формированию технической ссудной задолженности, заключению сделок по реализации активов в отсутствие оплаты либо по цене значительно ниже цены их приобретения, списанию средств в пользу иностранной кредитной организации, что причинило банку ущерб и привело к невозможности удовлетворения требований кредиторов в полном объеме.

Размер ответственности рассчитан исходя из суммы неудовлетворенных требований кредиторов.

АСВ сообщило, что будет и в дальнейшем предпринимать все необходимые меры, направленные на пополнение конкурсной массы банка.

Бугаевский, обвиняемый в совершении двух преступлений, предусмотренных частью 4 статьи 160 УК РФ, был объявлен в международный розыск, а в прошлом году задержан властями Чехии. По данным СМИ, Генпрокуратура РФ в феврале 2018 года направила в министерство юстиции Чешской Республики запрос о выдаче Бугаевского в Россию.

ЦБ отозвал лицензию у "Интеркоммерца" в феврале 2016 года. Регулятор сообщил, что банк при неудовлетворительном качестве активов неадекватно оценивал принятые в связи с этим риски. Надлежащая оценка кредитного риска по требованию надзорного органа выявила полную утрату собственных средств банка. При этом кредитная организация была вовлечена в проведение сомнительных транзитных операций.

Страховая ответственность АСВ перед вкладчиками "Интеркоммерца" оценивалась в 64,3 млрд рублей, на тот момент это было рекордом по выплатам, который позднее перекрыл банк "Югра".

«ИНТЕРФАКС»

ГОСБАНКИ ОТДАДУТ ДОЛГ РОДИНЫ

30.01.2019

Дочерние структуры ВЭБа, Сбербанка и ВТБ на Украине заплатят за РФ.

Во вторник Верховный суд Украины принял довольно неожиданное решение. Несмотря на однозначные заявления Национального банка Украины (НБУ) о том, что активы украинских банков с российским капиталом принадлежат в первую очередь их вкладчикам и иным кредиторам, а их блокировка мешает работе всего финансового сектора Украины, ВС поддержал нижестоящую инстанцию. Он оставил без удовлетворения жалобы на решение Апелляционного суда Киева от 25 сентября 2018 года об аресте акций украинских ВТБ, Сбербанка и ПИБа, направленное на обеспечение взыскания с РФ $140 млн по решению Арбитража Гааги. Таким образом, надежды НБУ на пересмотр украинскими судами этой практики не оправдались.

Более того, как следует из сообщения ВС Украины, «Верховный суд предоставил разрешение на выполнение решения арбитражного суда о взыскании с РФ компенсации за экспроприированное в Крыму имущество».

По сути, это означает, что украинские органы исполнительной власти могут приступить к аресту и реализации имущества и активов украинских «дочек» российских госбанков.

Из тех банков с российским госкапиталом на данный момент на Украине осталось два действующих: местный Сбербанк и ПИБ (входят в топ-10 по активам и занимают седьмое и десятое места). Как отмечала в начале января первый зампред НБУ Екатерина Рожкова, с 2014 года банки с российским капиталом существенно снизили свою долю на украинском банковском рынке и концу 2018 года она немногим превышала 3,5% в общих активах. «ВТБ Украина» на фоне ареста активов не смог обеспечить выполнение обязательств перед вкладчиками, в конце ноября 2018 года банк был признан НБУ неплатежеспособным и находится в состоянии принудительной ликвидации. «Достаточно сложно судить о том, каким образом решение ВС Украины может отразиться на ликвидации "дочки" ВТБ,— отмечает партнер юридического бюро "Замоскворечье" Дмитрий Шевченко.— Насколько мне известно, ситуация, в которой банк принудительно ликвидируется, а параллельно его активы пытаются взыскать по иску к совершенно другому лицу (суверенному государству в данном случае), встречается впервые как минимум на территории стран постсоветского пространства».

Учитывая неоднозначную ситуацию вокруг «ВТБ Украина», компенсировать долг РФ в рамках решения Арбитража Гааги придется, скорее всего, украинским Сбербанку и ПИБу. В Сбербанке отказались от комментариев. В ВЭБ.РФ, которому принадлежит ПИБ, сообщили, что используют все доступные правовые инструменты для защиты своих инвестиций на территории Украины. «Ранее ВЭБ.РФ инициировал инвестиционный спор с Украиной в связи с ползучей экспроприацией акций ПИБа, в ходе которого ВЭБ.РФ планирует добиваться компенсации за экспроприацию актива на территории Украины,— пояснили там.— В случае окончательной экспроприации Украиной инвестиций ВЭБа надлежащая правовая оценка действий украинских властей будет дана Международным арбитражным судом Стокгольма».

Впрочем, международный спор никак не меняет и не откладывает исполнение решения ВС Украины. «В Стокгольмский арбитраж ВЭБ может обратиться на основании соглашения между Россией и Украиной о поощрении и взаимной защите инвестиций 1998 года,— отмечает советник BGP Litigation Илья Сорокин.— В случае разрешения спора в пользу ВЭБа он получит реальный шанс на компенсацию потерянных инвестиций в ПИБ, если экспроприация по факту состоится». При этом, по его словам, если арбитраж поддержит ВЭБ, последний сможет принудительно исполнить соответствующее решение практически в любой точке мира, где найдет активы Украины. «Предметом иска и основным последствием обращения в арбитраж может быть взыскание с Украины компенсации расходов, убытков и процентов в пользу ВЭБа за нарушение прав инвестора — данная санкция предусмотрена вышеупомянутым соглашением от 1998 года»,— соглашается гендиректор юридической компании «Глазунов и Семенов» Валерий Глазунов.

«КОММЕРСАНТЪ»

АРБИТРАЖ СТОКГОЛЬМА "РАССТАВИТ ТОЧКИ" НАД КРЫМОМ В ДЕЛЕ УКРАИНСКИХ ДОЧЕК РОССИЙСКИХ БАНКОВ

29.01.2019

Верховный суд Украины разрешил арест акций «дочек» российских банков, среди которых Проминвестбанк, Сбербанк и «ВТБ Банк». Профессор кафедры международного права МГИМО Дмитрий Лабин называет такое решение отъемом инвестиций, который подлежит защите международными правовыми средствами, в том числе в арбитраже Стокгольма.

Верховный суд Украины отклонил жалобы на решение Апелляционного суда Киева, который ранее одобрил исполнение на территории страны решения Постоянной палаты третейского суда в Гааге.

По нему Россия должна компенсировать группе украинских компаний убытки от потери активов в Крыму, речь идет о взыскании 140 млн долларов по иску компаний, принадлежащих украинскому бизнесмену Игоря Коломойского. В то же время Нацбанк Украины поддержал банки, выступившие против изъятия активов, так как отчуждение их имущества может привести к угрозе неисполнения обязательств перед вкладчиками.

«Здесь нет ничего удивительного. Понятно, что во многих юрисдикциях с неустоявшейся правовой системой и явной зависимостью от исполнительной власти существует высокая вероятность принятия решений в пользу бизнесменов. Особенно, если те оказывают политическое влияние на формирование этой самой юрисдикции.

Но с точки зрения международного права решение представляет определенный интерес, так как речь идет об инвестиционных активах российских компаний. Вопрос же урегулирования инвестиционных споров  давно апробирован и имеет  устоявшуюся практику. Изначально арбитраж в Гааге нашел какие-то основания, подлежащие удовлетворению. Но на стадии исполнения решения необходимо задействовать соответствующий правовой механизм.

В данном случае их два. Во-первых, принятая в 1965 году Вашингтонская конвенция об урегулировании споров между лицами и принимающими их инвестиции иностранными государствами, но так как РФ не участвует в этой конвенции, то спор рассматривался по регламенту ЮНИСТРАЛ в арбитраже ad hoc. Здесь, как правило, задействуется Нью-Йоркская конвенция об иностранных арбитражных решениях, предполагающая обращение в национальный суд», - объясняет собеседник ФБА «Экономика сегодня».

Самым главным аспектом разбирательства Дмитрий Лабин называет тот факт, что ответчиком по иску Коломойского выступала РФ, а не конкретные юридические лица, даже пусть имеющие участие государства в своем капитале. Но при этом международная практика и иностранные юрисдикции исходят из того, что эти юрлица имеют самостоятельную правосубъектность и не отвечают по долгам государства. По мнению юриста, здесь усматривается очень предвзятый подход, в связи с чем у банков есть все возможности доказать безосновательность арестов.

Представители ВЭБ. РФ, дочкой которого является «Проминвестбанк», уже заявили, что рассматривают возможность обращения в Международный арбитражный суд Стокгольма в случае «окончательной экспроприации Украиной инвестиций» госкорпорации. Наш эксперт соглашается, что действия украинских судов можно назвать проявлением экспроприации, то есть ничем не мотивированным решение иностранного государства, принимающего инвестиции, отнять собственность.

«Любой отъем инвестиций подлежит защите международными правовыми средствами. Речь идет о нарушении межгосударственных соглашений о защите и поощрении иностранных капиталовложений. В нем для инвестора предусматривается несколько возможностей разрешить спор.

Например, в арбитражном институте Стокгольмской торговой палаты. Альтернативой может стать рассмотрение ad hoc, то есть без привязки к какому то арбитражному институту. Сбербанк, ВЭБ и ВТБ могут либо сформировать арбитраж ad hoc, либо обратиться в арбитражный суд Стокгольмской торговой палаты, в беспристрастности которого сложно усомниться», - резюмирует Дмитрий Лабин.

«ЭКОНОМИКА СЕГОДНЯ»

ПРОМСВЯЗЬБАНК МОЖЕТ ЗАКЛЮЧИТЬ МИРОВОЕ СОГЛАШЕНИЕ С ТРЕМЯ НПФ

29.01.2019

«Будущее», «Сафмар» и «Доверие» продали 20% акций банка накануне санации, избежав потерь.

Промсвязьбанк ведет переговоры о мировом соглашении с тремя пенсионными фондами – НПФ «Будущее», «Сафмар» и «Доверие», – продавшими его акции накануне санации банка. Об этом на заседании суда, где проходит разбирательство по иску Промсвязьбанка к этим НПФ и их управляющим компаниям, заявил представитель банка (его слова передал корреспондент «РИА Новости»).

С иском к фондам и их управляющим компаниям Промсвязьбанк обратился почти год назад. Накануне санации банка (о введении временной администрации ЦБ объявил 15 декабря) три НПФ продали 20,02% акций банка. В иске банк утверждал, что 14 декабря в банк, выступающий в роли брокера, поступило семь поручений от Promsvyaz Capital на покупку чуть более 233,1 млрд акций банка. Банк выставил семь заявок на Московской бирже и купил 222,9 млрд акций (20,02%) на 16,51 млрд руб. Исполнены были только первые пять заявок.

«ВЕДОМОСТИ»

БАНКИРЫ СЫГРАЛИ НА СТАВКАХ

30.01.2019

2018 год оказался удачным и для вкладов, и для кредитов.

Банк России во вторник опубликовал «Обзор банковского сектора» за 2018 год. Согласно ему, банковский сектор заработал в прошлом году 1,345 трлн руб., что на 70% больше, чем годом ранее. Преуспели банкиры и в привлечении средств: вклады физлиц выросли за год на 9,5%, их объем достиг 28,46 трлн руб., а депозиты юрлиц — на 21%, до 21,652 трлн руб. В 2017 году темпы составляли 7% и 9% соответственно. Кредиты населению выросли на 22,4% и составили 14,9 трлн руб., юрлицам — на 10,5% и достигли 33,4 трлн руб. Годом ранее темпы кредитования были в разы ниже — 12,7% и 0,2%.

Вклады населения растут на фоне двух повышений ключевой ставки в 2018 году — в сентябре и в декабре, оба раза на 0,25 процентного пункта. Банки отреагировали на это увеличением ставок по вкладам (см. “Ъ” от 17 января). В результате в декабре после получения 13-й зарплаты и других бонусов население принесло в банки существенно больше средств, чем годом ранее. Другой стороной повышения ключевой ставки стал рост ставок по потребительским кредитам, в том числе по ипотеке, но он в основном пришелся на последний квартал. До этого ипотечный портфель рос рекордными темпами. «Думаю, что основной вклад в повышенный прирост кредитов физлиц в 2018 году внесли рекордные выдачи по ипотеке,— считает младший директор по банковским рейтингам “Эксперт РА” Вячеслав Путиловский.— Влияние оказали снижение ключевой ставки и ставок банков в первые три квартала года, государственные программы стимулирования спроса и субсидирования, повышение объема введенного в эксплуатацию жилья».

«КОММЕРСАНТЪ»

СРАВНЕНИЕ ИНВЕСТИЦИЙ

30.01.2019

Изменчивость экономической ситуации в стране диктует необходимость держать руку на пульсе тенденций в экономике, искать способы увеличения дохода, а также повышать свою финансовую грамотность.

Беспокойство за стабильность экономики, обусловленное событиями в прошлом, вызывает недоверие к инструментам инвестирования, но вопрос «Куда вложить свободные деньги?» по-прежнему остается актуальным. В данной статье рассмотрим альтернативные варианты вложения денежных средств, а также на примере вложения 1 млн. руб. рассчитаем доходность каждого из них.

1.БАНКОВСКИЙ ДЕПОЗИТ. Депозит - самый популярный способ инвестирования у населения, заключающийся в том, что банк выплачивает инвестору определенный процент за размещение денежных средств в банке. Привлекательность депозитов для населения заключается в их доступности и понятности. Основной недостаток банковского депозита заключается в низкой доходности. Средняя ставка по депозитам в 2018 году, которые предлагали банки - 6-7% в год. Официальная инфляция, которую озвучивает Росстат, в 2018 году оказалась  4.2%. Однако россияне ощущают движение цен совсем иначе, чем в статистическом ведомстве. Не стоит торопиться заключать договор, если вы увидели ставку выше, чем в других банках, нужно помнить, что доходность и риск напрямую взаимосвязаны: сначала необходимо проанализировать возможные риски, а затем принимать решение.

Инвестору стоит проверить, есть ли выбранный банк в списке на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Установленное законом ограничение на совокупную сумму возмещения по вкладам, выплачиваемую одному вкладчику в одном банке равно 1,4 млн. руб.

Средняя ставка российских банков по депозитам физических лиц в рублях в конце декабря составила 7,4% годовых. Таким образом, при внесении 1 млн. руб. в конце декабря 2017 года на годовой депозит под 7,4% годовых можно было бы получить 74 тыс. руб. Данная сумма – хорошая прибавка к семейному бюджету, но стоит рассмотреть и другие варианты инвестирования денежных средств.

2. ИНВЕСТИРОВАНИЕ В ИНОСТРАННУЮ ВАЛЮТУ. Собственные накопления можно сохранять не только в национальной валюте, но и в иностранной. Наиболее распространенные валюты для обмена на них рублей в банке – доллар США и евро. Можно распределить вложения в какой-либо пропорции между валютами или вложить в ту, которая представляет наибольший интерес. Самый простой способ вложения в иностранную валюту – покупка наличной валюты, так как обменный пункт банка – наиболее привычный способ ее приобретения. Банк закладывает разницу между курсами продажи и покупки – так называемый спред, поэтому заработать на изменении курса, купив и продав валюту, получится только при существенном его росте (больше, чем на величину спреда).

Риском такого вложения является неблагоприятное для инвестора изменение курсов валют, которое бывает сложно предсказать даже экспертам.

Курс российской валюты зависит от многих факторов, влияющих на состояние экономики нашей страны: денежно-кредитной политики, цен на нефть, санкций, рынка облигаций федерального займа, спекуляций инвесторов и т.д. По итогам 2014 года курс российской валюты по отношению к курсу американского доллара снизился на 72,2%, а к курсу евро – на 51,7%. По итогам 2016 и 2017 года рубль укрепился к американскому доллару на 16,8% и 3,8% соответственно. В 2018 году курс рубля снизился почти на 22%.

При покупке валюты на 1 млн. руб. в конце декабря 2017 года и продаже через год можно было бы заработать порядка 200 тыс. руб. (доходность 20% годовых). Важно помнить о том, что при инвестировании средств в иностранную валюту финансовый результат от данного вложения не гарантирован и может быть как положительным, так и отрицательным. На рисунке 1 показана динамика официального курса ЦБ USD/RUB за 2018 год. Покупать иностранную валюту нужно обдуманно и взвешенно, не поддаваясь панике при ослаблении национальной валюты. По графику можно сделать вывод, что после ослабления курса рубля, в дальнейшем следует укрепление курса к иностранным валютам. Если вы эмоциональный человек, то вы потратите свои нервы и своё время, которое будете проводить при просмотре новостей о курсе валют, что бы узнать состояние ваших инвестиций.

3.ПОКУПКА НЕДВИЖИМОСТИ. Еще один распространенный способ инвестирования – вложения в недвижимость, особенно в жилую недвижимость в крупных городах. Многие говорят о том, что инвестиции в недвижимость являются чуть ли не единственным достойным видом капиталовложений и недвижимость всегда только дорожает. Заработать на покупке квартиры можно в случаях сдачи её в аренду или последующей перепродажи.

Если покупать квартиру для последующей продажи по более высокой цене, то нужно учесть, что при владении недвижимостью менее пяти лет, нужно будет заплатить 13% налога на доход от ее продажи. Средняя стоимость 1 квадратного метра в г. Новокузнецке с декабря 2017 года по декабрь 2018 года изменилась с 34 729 руб./м2 до 36 754 руб./м2. Значит, вложив в квартиру 1 млн. руб. в начале года и продав в конце, можно было бы заработать 58,3 тыс. руб., а после вычета налога – 50,7 тыс. руб. (5,1% годовых). Чтобы получить более высокую доходность, целесообразно владеть квартирой более пяти лет.

В случае покупки квартиры для последующей сдачи в аренду также нужно учесть, что с дохода от сдачи жилья в аренду необходимо уплачивать налог по ставке 13%. Посчитаем доходность от сдачи в аренду квартиры стоимостью 1 млн. рублей. Вложив в покупку квартиры 1 млн. руб. по средней цене за квадратный метр в г. Новокузнецке за декабрь 2017 года, получим гипотетическую квартиру площадью 28,8 м2 . После покупки квартиры зачастую требуется ремонт, что бы можно было сдать по более выгодной цене. Индекс средней цены на аренду квартиры в г. Новокузнецке за декабрь 2017 года – 288 руб./м2. Значит, стоимость аренды купленной квартиры составила бы 8,3 тыс. руб. в месяц, годовой доход – 99,6 тыс. руб., а после уплаты налогов – 86,7 тыс. руб. (8,67% годовых). Стоит отметить, что расчет не учитывает дополнительных вложений, которые могут повлиять на доходность. Существуют риски при покупке недвижимости и дальнейшей сдачи в аренду:  недобросовестные арендаторы, которые быстро испортят ремонт в вашей квартире, порча имущества, риск пожара или затопления. Существует риск и снижения стоимости приобретенной вами недвижимости из-за разных ситуаций, в том числе снижения спроса на жильё в отдельном районе или городе. В России сейчас проходит «ипотечный бум», но уже есть мнение, что в дальнейшем возможен «ипотечный кризис» с невозможностью платить по ипотечным кредитам, в связи с уменьшением реальных доходов населения страны. Квартиры будут выставляться на продажу и рост предложения и с уменьшением роста спроса может снизить стоимость недвижимости.

ИНВЕСТИЦИИ В ЦЕННЫЕ БУМАГИ. Инвестиции в ценные бумаги для многих кажутся очень сложным видом размещения своих денежных средств, в действительности так и есть. Инвестирование в ценные бумаги – это альтернатива банковским вкладам. Самыми безопасными с точки зрения риска являются вложения в облигации федерального займа (ОФЗ)- эмитент Министерство финансов. В отличие от вклада, свои деньги инвестор отдает в долг не банку, а напрямую государству. Банк, в котором открыт брокерский счет, в таком случае будет являться посредником. На вложениях в ОФЗ можно заработать 7,5-8,5% годовых в зависимости от цены приобретения и параметров выпуска ОФЗ. Помимо ОФЗ инвестор может приобрести акции, облигации крупных корпоративных компаний. При этом важно не забывать о том, что чем доходнее вложение, тем оно более рискованно.

Чтобы увеличить свои доходы от вложений в ценные бумаги, можно приобрести их не на обычный брокерский счет, а на специальный – индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

ИИС –  это специальный  тип счета, позволяющий физическим лицам выгодно вкладывать деньги и получать налоговые льготы в виде налогового вычета. Необходимо знать, что для ИИС существует ряд ограничений: 1) с одним физическим лицом может быть заключен только один договор ИИС; 2) минимальный срок действия договора на ведение ИИС – 3 года (считается с даты заключения договора). В случае закрытия счета ранее трех лет право на льготу теряется, уже полученные вычеты подлежат возврату;  3) вносить на ИИС можно только денежные средства – не более 1 млн. руб. в календарном году; 4) Частичное снятие средств с ИИС невозможно до истечения трех лет с момента его открытия.

Предусмотрено два типа налоговых вычетов:

Вычет на взносы: размер предоставляемого вычета – 13% от суммы взносов на ИИС за соответствующий налоговый период, но не более чем от 400 тыс. руб. (Максимальный вычет 13% от максимальной суммы 400 тыс. руб. = 52 тыс. руб. в год.) Для получения вычета необходимо наличие доходов (например, заработной платы), облагаемых по ставке 13%, в соответствующем налоговом периоде. При закрытии счета удерживается налог с дохода от операций за весь срок действия договора – 13%.

Инвестор может внести на ИИС при открытии сразу 1 млн. руб. и купить ОФЗ на всю сумму, но вернуть НДФЛ только с 400 тыс. руб. в следующем году, а также получать доход по ОФЗ в течение всего срока действия договора ИИС. Тогда в первый год получим возврат НДФЛ – 52 тыс. руб., а также доход по ОФЗ – 75-85 тыс. руб. в зависимости от выбранного выпуска, то есть 12,7-13,7% годовых за первый год действия ИИС. В последующие два года будем получать доход только по ОФЗ, а возврат НДФЛ только при совершении новых взносов.

Выгоднее инвестору не вносить всю сумму целиком в первый год, а разбить на части. Тогда, открыв ИИС в декабре 2017 года, вносим 400 тыс. руб., так как это максимальная сумма взноса для возврата НДФЛ. Покупаем ОФЗ со сроком погашения, близким к сроку закрытия ИИС. В 2018 году осуществляем возврат НДФЛ в размере 13% от 400 тыс. руб. (52 тыс. руб.), а также получаем доход в размере процентов по ОФЗ – порядка 7,5-8,5% (30 – 34 тыс. руб.). В декабре 2018 года вносим еще 400 тыс. руб., покупаем ОФЗ. В 2019 году получаем доход от владения ОФЗ уже на 800 тыс. руб. (при неизменности ставок порядка 68 тыс. руб.), а также возврат подоходного налога, уплаченного в 2018 году – максимум 52 тыс. руб. В 2020 вносим оставшиеся 200 тыс., покупаем ОФЗ, возвращаем налог в размере 13% от 200 тыс. руб. (26 тыс. руб.). В конце года получаем доход по ОФЗ, купленных на 1 млн. руб. (75-85 тыс. руб.) и закрываем счет после того, как ОФЗ гасятся. Таким образом, мы получаем 20,5-21,5% годовых в первый год, 15% годовых во второй и 10,1-11,1% в третий год.

Приведенный расчет носит приблизительный характер, так как размер налогового вычета не может превышать размер уплаченного инвестором налога на доходы, а суммы доходов будут зависеть от цен и доходностей конкретных выпусков ОФЗ, но купонный доход по большинству выпусков остается неизменным на протяжении всего срока их обращения.

Вычет на доход: от налога освобождается весь доход от операций с ценными бумагами по инвестиционному счету. Наличие доходов, облагаемых по ставке 13% не обязательно. При закрытии счета доход от операций освобождается от налога. Можно купить ценные бумаги на 1 млн. руб. и, когда цена вырастет, продать, к примеру, за 1,1 млн. руб., тогда полученный доход в 100 тыс. руб. не будет облагаться НДФЛ.

Самостоятельно начинающим инвесторам может быть сложно ориентироваться в разнообразии способов инвестирования денежных средств. В данном материале мы рассмотрели самые популярные и надежные из них для того, чтобы помочь ответить на вопрос «Куда вложить?» в зависимости от целей инвестирования и соотношения «доходность-риск».

«КУЗПРЕСС»

УНЦИЯ ЛИХА

30.01.2019

Золото дорожает в ожидании замедления роста экономики.

По данным агентства Reuters, котировки золота на мировом рынке поднимались до отметки $1308,7 за тройскую унцию, максимальное значение с середины мая 2018 года. По сравнению с закрытием понедельника стоимость золота выросла на 0,8%, а с начала года — более чем на 2%. Возвращению цен к многомесячным максимумам способствовали ожидания инвесторов относительно заседания ФРС, итоги которого будет оглашены в среду. Большинство аналитиков уверено, что регулятор сохранит базовую ставку на прежнем уровне (2,25–2,5%), а также смягчит комментарии на итоговой пресс-конференции. Об этом косвенно свидетельствовали последние заявления главы ФРС Джерома Пауэлла, который в середине месяца отмечал необходимость регулятора стать «терпеливым и гибким» в кредитно-денежной политике.

Поддерживают интерес к драгоценному металлу и опасения относительно перспектив мировой экономики. 21 января МВФ опубликовал новую оценку роста мировой экономики в 2019 году, снизив ее с 3,8% до 3,5%. Главными рисками для прогноза остаются эскалация торговой войны между США и Китаем, риски «Брексита» без сделки с ЕС и замедление роста экономики Китая. По данным опроса портфельных управляющих, проводимого ежемесячно аналитиками Bank of America (BofA) Merrill Lynch, торговая война США с Китаем уже больше полугода называется ключевым риском с непредсказуемым последствием для мировой экономики. По словам аналитика «Газпромбанк — управление активами» Дмитрия Турмышева, многие рыночные участники оценивают текущее состояние мировой экономики как завершающую фазу бизнес-цикла, после которой произойдет существенное замедление, уменьшение корпоративных прибылей и, как следствие, снижение фондового рынка. На этом фоне золото и казначейские облигации США выглядят наименее рискованными активами. «Поведенческая модель инвесторов устроена просто: когда совсем страшно (торговые войны, рост ставок) и на других рынках волатильность, беги в актив "последней инстанции" — золото»,— отмечает заместитель гендиректора по фондовым операциям УК ТФГ Равиль Юсипов.

Интерес инвесторов отразился на активах профильных фондов, работающих на рынке драгоценных металлов. В понедельник, по данным агентства Bloomberg, они выросли почти на 6 тонн — до 2262 тонн, максимума с апреля 2013 года. За неполный месяц активы фондов увеличились на 52 тонны. Основной прирост пришелся на крупнейший в мире биржевой фонд SPDR Gold Trust, активы которого выросли за три месяца на 28 тонн, достигнув почти 816 тонн. «Механизм биржевых фондов дает быстрый и дешевый вход для розничных инвесторов с небольшим объемом активов»,— отмечает господин Юсипов.

В ближайшие дни для инвесторов важное значение будет иметь тональность заявлений представителей ФРС. «Голубиная» риторика поддержит спрос на металл, тогда как «ястребиные» высказывания о дальнейшем росте ставки неизбежно приведут к фиксации прибыли, полученной с начала года. «Ужесточение политики ФРС приведет к удорожанию удержания позиций в золоте, и это негативный фактор для держателей золота»,— отмечает аналитик «Альфа-Капитала» Артем Копылов.

«КОММЕРСАНТЪ»

МИНФИН РАССКАЗАЛ О НЕСТАБИЛЬНОМ СПРОСЕ НА ИНФЛЯЦИОННЫЕ ОФЗ

29.01.2019

Спрос на инфляционные ОФЗ сильно колеблется от «хорошего до никакого», рассказал журналистам замминистра финансов Сергей Сторчак.

«Очень спрос нестабильный. (Директор департамента госдолга Минфина - прим. RNS) Вышковыский уже замыслил разобраться в ситуации, что же нужно сделать для того, чтобы инвесторы с большей охотой ... брали. Там очень большая амплитуда колебаний от хорошего спроса до никакого», - сказал он.

По словам Сторчака, Минфин планирует следить за ожиданиями участников рынка.

«Не забывайте, что сегодня вы купили бумагу, а через неделю меняется ее цена в сторону понижения, надо переоценку делать. И это очень напрягает, конечно, тех участников рынка, которые активно работают, которые взаимодействуют со своими акционерами», - добавил замминистра.

Сторчак также отметил, что Минфин еще до конца не знает, почему размещение ОФЗ на пошлой неделе прошло неудачно. Это могло быть связано как и с геополитическими факторами, так и с тем, что «первый аукцион базировался на больших поступлениях, связанных с распределением прибыли».

«Конечно, важно почувствовать настроение рынка и предложить именно то, что он просит. Для этого Вышковский и собирает инвесторов достаточно часто. Если инвесторы или посредники скажут - не предлагайте больших объемов, то, скорее всего, мы послушаемся совета», - сказал Сторчак.

На прошлой неделе Минфин разместил два выпуска ОФЗ с постоянным купонным доходом на 17,5 млрд рублей при предложении в 30 млрд рублей.

Инфляционными ОФЗ называются облигации с номиналом, индексируемым в зависимости от уровня инфляции.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

НАЗВАН ГЛАВНЫЙ РИСК ДЛЯ РУБЛЯ И ЕГО СПРАВЕДЛИВЫЙ КУРС

30.01.2019

Андрей Перекальский, ведущий аналитик компании "ФинИст", специально для "Российской газеты":

- Слабость доллара, которая наблюдается в последнее время, — явление временное. Практически все факторы, которые давят на курс американской валюты ("шатдаун", переговоры с китайцами, некоторая склонность ФРС к более мягкой политике и другие) уже учтены в котировках.

Если что-то изменится (например, переговоры США с Китаем не приведут к конкретным результатам, Федрезерв изменит свою риторику и т.д.), доллар отреагирует бурным ростом.

Несмотря на все сложности, испытываемые американской валютой в этом месяце, индекс доллара DXY в моменте держится выше важной отметки 95.

Кроме того, последние макроэкономические данные и судорожные действия китайского регулятора однозначно свидетельствуют о том, что экономика Поднебесной (Китая) ощутимо замедляется. Это же относится и к Индии. Да и ко всей мировой экономике в целом. Из этого можно сделать вывод о том, что американский доллар возобновит свой рост, а высокодоходные и рисковые активы, например, наш рубль, продолжат слабеть.

"Долгоиграющие" негативные факторы, действующие против рубля, сохранились и продолжат усиливаться. "Шатдаун" закончился, следовательно, угроза введения "адского" пакета санкций со стороны США — лишь дело времени. В том числе, направленных предметно против нашего госдолга.

Глобальная нисходящая коррекция по нефти, вызванная превышением мирового предложения над снижающимся спросом, скоро продолжится (фактор возможного перебоя / снижения поставок из Венесуэлы уже практически полностью учтен в котировках), американо-китайские переговоры ни к чему не приведут. И торговая война между США и Китаем продолжится с новой силой, поскольку цель Штатов — не сколько улучшение торгового баланса, сколько стратегическое сдерживание Китая.

Налоговый период, который традиционно поддерживает нашу национальную валюту, уже почти закончился. Есть еще целый ряд негативных для рубля факторов, перечислять которые было бы долго. Не следует забывать, также, о том, что практически все субъекты нашей экономической жизни, кроме импортеров, объективно заинтересованы в относительно низком курсе рубля.

Все вышесказанное относится также и к валютной паре EUR/RUR, поскольку драйвером у этого кросс-курса является именно наш рубль. Иначе говоря, если наша национальная валюта начнет слабеть по отношению к доллару США, она неизбежно подешевеет и по отношению к ЕВРО практически независимо от котировок валютной пары EUR/USD.

Что касается сегодняшнего дня, 30 января, то главным его событием станет принятие решения ФРС США по ставкам и сопроводительное заявление Комитета по открытым рынкам (FOMC, рабочий орган ФРС США). Эти события ожидаются в 22:00 МСК. И они, несомненно, окажут сильнейшее влияние на котировки американского доллара по отношению ко всем остальным активам на всех сегментах мирового финансового рынка.

Ставку на этом заседании ФРС, конечно же, не повысит. Но малейшее изменение риторики в сторону ужесточения денежно-кредитной политики вызовет массовую фиксацию прибыли по ранее открытым против доллара позициям и бегство от риска, что, естественно скажется негативно на нашей национальной валюте. Такой исход представляется весьма вероятным, поскольку весь возможный негатив для доллара уже учтен в котировках. Поэтому следует очень внимательно вчитываться в текст сопроводительного заявления FOMC и отслеживать реакцию рынка на него.

Исходя из совокупного воздействия вышеуказанных факторов сегодня котировки валютной пары USD/RUR могут достигнуть отметки в 66,8, а EUR/RUR — 76,1. В течение недели можно ожидать дальнейшего ослабления рубля, которое ближе к выходным будет ускоряться. Курс доллара и ЕВРО к рублю видится в районе 66,9-6,1 и 76,1-76,2 соответственно.

И в заключение, еще несколько слов про перспективы нашей национальной валюты. Deutsche Bank выявил самые недооцененные валюты мира. По мнению их специалистов, самой недооцененной валютой мира стала турецкая лира. За ней идут колумбийский песо, российский рубль и японская иена.

Я не могу с этим согласиться. По крайней мере, в отношении рубля. Ученые считают, что соотношение курсов валют во многом отражают соотношение силы экономик соответствующих стран.

Вот некоторые цифры: в 2018 году 188 стран сообща произвели 81 триллион мирового богатства. Россия снизила свою долю участия в мировом производстве ВВП. За два года она упала на 0,1 процента и составляет в 2018 1,67 процента. Первое место у США — 24,85, второе — у Китая — 16,45 процента. Что касается доли во внешнеторговом обороте, то первое место — у Поднебесной (11,5 процента), второе — у Штатов (11,1). А у нас только 18-е место (всего 1,7).

Мне представляется, что "справедливый" курс рубля по отношению к доллару США лежит где-то в пределах 76-79 рублей за доллар.

На сегодняшний же день главным риском для курса национальной валюты остается введение американцами пакета санкций, направленных, в том числе, против нашего госдолга.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ЮНЫЙ ЮЗЕР ЮЗАЛ БАНК

30.01.2019

Все больше банков «берут в оборот» подростков и даже самых маленьких. Понимая, что именно они — их будущие клиенты, крупные банки занимаются привлечением еще в юном возрасте.

На текущий момент специальные банковские приложения для юных клиентов запустили лишь несколько крупнейших банков: Сбербанк, Почта Банк, Тинькофф Банк и Райффайзенбанк. В кредитных организациях отмечают, что такие предложения пользуются стабильным спросом у молодых людей. Эксперты полагают, что на эту «поляну» в ближайшие годы придет «поиграть» еще ряд банков.

«Банки еще не осознали, как важно привлекать своих будущих клиентов, тех же подростков, уже сейчас, — делится мнением топ-менеджер одного из крупнейших банков, рассматривающего для себя запуск детского финансового приложения. — По сути, на рынке «расхватаны» все розничные клиенты. Кроме того, складывающаяся экономическая ситуация ведет к «перетоку» имеющихся клиентов в самые крупные банки. И во всей этой истории хоть как-то привлечь можно только тех, кто еще не в банке. То есть подростков и детей. Они не станут пользоваться скучными серьезными банковскими приложениями, навязанными им родителями, а вот специально созданные для них приложения с геймификацией и прочими «фишками» имеют шанс зайти у этой аудитории на ура».

Современные дети и подростки стараются быть максимально самостоятельными, отмечают банкиры. В том числе и в части выбора финансовых приложений.

«Как показывает практика, для многих родителей знакомство ребенка с детским приложением «Почта Банк Младший» становится хорошим поводом для первого серьезного разговора о деньгах. Учитывая, что такой разговор рано или поздно происходит в любой семье, правильное его построение зачастую становится проблемой, и появление детского приложения является здесь хорошим подспорьем, — считает член правления, директор по развитию электронного бизнеса Почта Банка Анастасия Масленникова. — Благодаря так называемому сарафанному радио дети и подростки быстро узнают о нашем приложении на интернет-форумах и в чатах. Поскольку представители молодого поколения очень восприимчивы к тому, о чем пишут, говорят и показывают в гаджете, им достаточно прочитать или увидеть что-то, чтобы они решили это попробовать сами».

Геймификация и яркий дизайн — это действительно то, чем банки пользуются для привлечения юной аудитории, далекой от финансов. При этом для подростков кредитные организации все-таки выбирают более серьезный подход.

Подросток старше 14 лет может получить в Сбербанке «Молодежную карту». После этого ему станет доступно основное мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», которым пользуются и взрослые клиенты «зеленого слона».

При этом для детей от шести до 13 лет Сбербанк запустил специальное приложение «СберKids». Это мобильное решение, с которым родители могут выпустить ребенку его первую карту, чтобы в дальнейшем моментально переводить ему карманные деньги и контролировать его расходы.

«Дети учатся пользоваться картами, учатся азбуке финансов, копят на мечты, зарабатывают и тратят свои собственные бонусы «Спасибо», — поясняют в Сбербанке суть приложения.

Как указывают в пресс-службе «Сбера», мобильным приложением «Сбербанк Онлайн» пользуются почти все подростки 14—18 лет, у которых оформлена карта банка. Подросток, оформивший себе свою личную «Молодежную карту», может пользоваться приложением без родительского контроля.

Что касается «СберKids», то здесь количество пользователей пока небольшое, так как приложение было запущено только 1 сентября 2018 года. Однако в банке видят «высокий запрос на подобный детско-родительский продукт», поэтому ожидают увеличения аудитории. При этом в «Сбере» полагают, что все юные пользователи «СберKids» в итоге станут клиентами банка после 18 лет.

«Безусловно, «CберKids» родители и дети используют вместе. Когда мы задумывали продукт, понимали, что приложение должно понравиться не только ребенку, но и родителю. Может быть, понравиться родителю даже важнее. Ведь именно родитель является проводником ребенка в мир финансов, он принимает решение о «покупке» (в нашем случае — о выпуске карты), — рассказали Банки.ру в пресс-службе Сбербанка. — Большим вызовом было придумать такой клиентский опыт, при котором родитель бы чувствовал, что «держит руку на пульсе» и помогает ребенку погрузиться в мир финансов. А ребенок при этом не ощущал бы себя «под колпаком». Нам удалось найти баланс. Например, процедуру регистрации дети проходят вместе с родителями. Но ребенку не нужно запрашивать разрешение на траты, если они укладываются в установленные родителями лимиты. При этом родитель видит историю операций. Или, например, у ребенка есть «секретная» копилка — предоплаченная карта, которую не видит родитель, где ребенок копит на свои желания. А вот список желаний ребенка родитель видит в своем кабинете».

Родитель необходим только для регистрации и выпуска карты, обращают внимание в Сбербанке. После этого ребенок может самостоятельно пользоваться всеми функциями «СберKids». Одновременно для родителя остаются доступны так называемые инструменты мягкого контроля: возможность просматривать историю операций, устанавливать лимиты, заблокировать карту ребенка или даже вход в приложение в случае утери телефона.

Почта Банк летом 2018 года представил «Почта Банк Младший» — мобильное приложение для детей и подростков в возрасте от 6 до 14 лет. Приложение позволяет школьникам самостоятельно выполнять простые финансовые операции: откладывать средства, оплачивать покупки в Интернете и совершать платежи и переводы с дистанционным контролем родителей. В основе продукта лежит виртуальная карта, выпускаемая к счету совершеннолетнего клиента банка, доступ к информации и управлению которой клиент предоставляет своему ребенку через мобильное «детское» приложение.

Тинькофф Банк запустил мобильное приложение для детей и подростков 7—18 лет Tinkoff Junior не так давно — в октябре 2018 года.

«Создавая Tinkoff Junior и расширяя границы экосистемы «Тинькофф» в области детского банкинга, мы хотели не просто повысить финансовую грамотность детей и подростков, а руководствовались их реальным опытом в области управления личными финансами. Наша задача — лишь поддержать эти знания простым и удобным инструментом», — комментирует руководитель отдела развития мобильных приложений Тинькофф Банка Анна Михина.

Райффайзенбанк занялся привлечением самых юных клиентов, пожалуй, раньше всех. Еще осенью 2017 года он внедрил в России концепцию семейного банкинга, первым этапом которой стал запуск «детского» приложения для учета расходов.

Мобильное приложение «Райффайзен-Start» можно использовать как независимый продукт для учета наличных денег или «привязать» к нему свою «детскую» карту Райффайзенбанка.

В целом функционал «детских» банковских приложений одинаков. Такие платежные решения позволяют их юным пользователям оплачивать товары и услуги, дистанционно просить деньги у родителей на определенную покупку, получать подарки от партнеров банка и научиться составлять бюджет. В ряде случаев в приложении ребенку будет доступно открытие накопительного счета и пользование программой лояльности (получение кешбэка). При этом зачастую по картам, привязанным к этим приложениям, можно не только установить лимиты и запрет на операции в магазинах определенных категорий, но также запретить переводы и снятие наличных с таких счетов и карт.

Для родителей «детские» и «подростковые» мобильные приложения являются отличным способом мотивировать ребенка, узнать о желанном подарке и научить ребенка самостоятельно распоряжаться карманными деньгами.

Если раньше обращаться с деньгами детей учили с помощью копилок, то сегодня современной альтернативой стал мобильный банк, считает руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Екатерина Марцукова. «Дети умеют пользоваться планшетом начиная уже с двух-трех лет, и почти у каждого к шести-семи годам появляется свой мобильный телефон, — говорит она. — Как правило, родители покупают его первоклашкам. В школах также все чаще в качестве пропуска и средства платежа ученикам выдают пластик с банковским функционалом».

По мнению Марцуковой, появление мобильного банка для детей закономерно в связи с тем, что мобильное приложение стало практически неотъемлемым сервисом для держателей карт.

«Функциональность приложений для детей сильно ограничена, что не позволит им совершить серьезную ошибку. Также родители могут управлять лимитом, доступным к использованию ребенком. При этом дети смогут отслеживать свои траты и даже откладывать деньги на что-либо. В условиях ограниченного бюджета и наглядности информации они научатся более рационально тратить деньги», — полагает Марцукова.

В Сбербанке уверены: если кредитная организация ставит своей целью увеличение количества пользователей «детского» приложения, то ему в любом случае придется интегрировать игровые элементы в приложение для удержания внимания этой юной аудитории. В то же время для родителей важнее простой процесс регистрации и выпуска карты, чем геймификация в приложении.

«BANKI.RU»

КАК ПЕРЕВЕСТИ ДЕНЬГИ СО СЧЁТА НА СЧЁТ ЗА 15 СЕКУНД?

30.01.2019

С 28 января в России заработал единый сервис банковских переводов – система быстрых платежей (СБП).

Работать система будет следующим образом. Клиент заходит в мобильное приложение своего банка, находит в телефонной книге или вводит номер получателя, помечает, в какой банк хочет перевести (если счета в нескольких банках), указывает сумму – и уже через 15 секунд деньги будут у получателя. Так можно перевести средства на свой счёт в другом банке, на счёт своего друга или на счёт бабушки, которая вообще не имеет банковской карты.

«Цель системы быстрых платежей – предоставить людям возможность быстро, удобно и недорого перевести деньги на счёт в другом банке по простому идентификатору – номеру мобильного телефона, – поясняет «АиФ» гендиректор НСПК (операционный платёжный и клиринговый центр Системы быстрых платежей) Владимир Комлев. – Сейчас перевод средств между разными банками может осуществляться от нескольких часов до нескольких дней. В системе СБП с момента отправления и до поступления денег на счёт будет проходить менее 15 секунд. При этом деньги можно переводить 24 часа в сутки, в любой день недели, включая выходные и праздники. К системе уже подключились 12 банков, готовы присоединиться ещё 40. Комиссию за перевод устанавливают банки, которые предлагают этот сервис. В свою очередь, Банк России как оператор СБП установил на 2019 г. комиссию с банков – участников системы в размере 0 руб., чтобы они могли установить низкие комиссии для своих клиентов». Чтобы узнать точный размер комиссии, обратитесь в свой банк.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

А КОДЫ ИДУТ: СИСТЕМА БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ЗАРАБОТАЕТ В МАГАЗИНАХ ЛЕТОМ

30.01.2019

У россиян появятся новые способы оплаты покупок.

Во второй половине 2019 года потребителям будет доступен новый сервис: расплатиться за товары можно будет с помощью системы быстрых платежей (СБП). Ее оператор — Центральный банк РФ. ЦБ запустил ее в России 28 января. Пока граждане могут делать мгновенные переводы физическим лицам по номеру телефона получателя. В тестовый период в СБП участвует 12 кредитных организаций.

- В настоящий момент мы сконцентрированы на запуске первого этапа системы быстрых платежей и присоединении к системе большего числа банков, — пояснили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. — В рамках первого этапа граждане будут иметь возможность делать переводы между своими счетами и в пользу других лиц, независимо от того, в каких банках эти счета открыты.

В пресс-службе уточнили, что уже на следующем этапе развития системы планируется реализовать другую возможность. Граждане смогут проводить платежи в пользу юридических лиц. Например, расплатиться в магазинах за товары и услуги с использованием QR-кодов. Этот сервис будет доступен во второй половине этого года, уточнили в ЦБ.

Ранее сообщалось, что в первый год СБП при переводах между физическими лицами будет работать с нулевыми тарифами, а начиная с 1 января 2020-го установят комиссию в размере от 1 до 6 рублей в зависимости от суммы перевода. Какими будут тарифы при оплате товаров в магазине, в ЦБ не уточнили.

Президент АКИТ Артем Соколов сообщил «Известиям», что пилотный проект в крупных торговых сетях будет запущен уже в августе. Он подчеркнул, что все входящие в ассоциацию компании предоставят покупателям новый сервис. Использование QR-кода или номера мобильного телефона в качестве идентификатора дает широкие возможности ритейлерам, считает глава АКИТ.

По словам руководителя департамента онлайн-продаж Альфа-банка Александра Солонина, сценарий реализации пилотного проекта пока не выбран. Он уточнил, что сейчас речь идет о трех вариантах. Например, QR-код отображается на дисплее кассового аппарата, а клиент сканирует его приложением (с системой быстрых платежей), либо QR-код отображается на дисплее смартфона клиента, продавец сканирует штрихкод-сканером. Также рассматривается сценарий, при котором QR-код напечатан на ценнике, а клиент считывает его приложением.

По словам Артема Соколова, систему быстрых платежей можно интегрировать в приложение банка, сотового оператора, конкретного магазина. В этом приложении будут доступны информация о заказе и итоговая сумма покупки. Нажав одну кнопку, то есть подтвердив перевод средств, покупатель сможет мгновенно перевести деньги напрямую на счет продавца. Возможны варианты оплаты, связанные с номером телефона покупателя.

Глава АКИТ подчеркнул, что сейчас у россиян есть более 80 млн смартфонов, поэтому распространение системы быстрых платежей и сервисов, которые смогут быть созданы на ее базе, граждане точно оценят.

В пресс-службе ВТБ «Известиям» сообщили, что поддерживают новую инициативу и будут прорабатывать все возможные способы взаимодействия с системой.

В компании Ozon «Известиям» пояснили, что «важно обеспечить сценарий, когда вариант оплаты на сайте через систему быстрых платежей будет не сложнее оплаты банковской картой, комфортней и безопасней для пользователя». Например, при оформлении первого заказа в интернет-магазине через СБП клиент в меню мобильного банка подтверждает возможность списаний для конкретной интернет-площадки, после чего все последующие заказы на сайте могут быть оформлены в один клик.

Вице-президент по продажам объединенной компании «Связной/Евросеть» Давид Борзилов напомнил «Известиям», что во многих странах система быстрых платежей успешно работает. Например, в Лондоне внедрена возможность оплаты счета в ресторанах по QR-коду.

В пресс-службе «Ленты» «Известиям» сказали, что рассматривают возможность участия в пилотировании проекта. Не исключают своего участия в нем и в компании «М.Видео-Эльдорадо».

— Альтернативные финансовые инструменты, с одной стороны, дают большую свободу покупателям по выбору наиболее удобной формы оплаты, — отметили в пресс-службе торговой сети. — С другой — снижают издержки ритейлеров за счет более низких комиссий по сравнению с классическим эквайрингом.

В Ассоциации компаний розничной торговли «Известиям» пояснили, что высокая ставка эквайринга влияет на розничные цены: компании компенсируют эти расходы. Если ритейлеры не будут платить банкам за эту услугу, стоимость товаров может снизиться. Артем Соколов пояснил, что комиссии по эквайрингу увеличивают розничные цены максимум на 2,5%.

Ранее ритейлеры призывали банки снизить комиссию за эквайринг. Это связано в том числе с увеличением доли банковских премиальных карт на рынке, комиссия для магазинов за операции по ним существенно выше, чем если покупатель расплачивается обычной карточкой.

«ИЗВЕСТИЯ»

СОЗДАВАЕМАЯ ЦБ СИСТЕМА БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ СТОЛКНУЛАСЬ С БАНКОВСКОЙ ТАЙНОЙ

30.01.2019

Переводы по номеру телефона могли угрожать безопасности клиентов.

Система быстрых платежей (СБП), с помощью которой физлица смогут мгновенно переводить друг другу деньги по номеру мобильного телефона независимо от банков, где у них счета, заработала 28 января. Пока – в тестовом режиме: доступ к ней имеет ограниченный круг клиентов 12 банков.

Одна из проблем, которую предстояло решить, – как переводить деньги человеку, привязавшему к одному номеру телефона счета в разных банках. Один из вариантов был в таком случае предложить отправителю самому выбрать банк из перечня тех, где у получателя есть счета, рассказали три участника тестирования СБП. Такой сценарий даже не прорабатывался, уверяет представитель Национальной системы платежных карт (НСПК) – эта «дочка» ЦБ разрабатывает СБП (ЦБ на вопрос об этом не ответил).

Оказалось, что такой сценарий нарушает закон о банковской тайне: отправитель средств узнает, в каких банках открыты счета его адресата, объясняют два собеседника «Ведомостей». Это угрожает безопасности клиента. Зная, в каком банке у него счет, мошенники могут более эффективно проводить атаки – например, звонить и представляться сотрудником конкретного банка, объясняет представитель «Золотой короны», атаки могут быть особенно эффективны, если у мошенников есть дополнительные данные о клиенте (например, номер паспорта).

Представитель Национальной системы платежных карт (НСПК; эта «дочка» ЦБ разрабатывает СБП) уверяет, что такой сценарий даже не прорабатывался.

Между тем представитель «Золотой короны» (ее оператор участвует в тестировании СБП) говорит, что платежная система изучала этот риск. Компания планирует в договоре с клиентом четко описывать условия участия в СБП и позволить клиенту в любой момент отключиться от системы.

Банки обсуждали риски безопасности и нарушения банковской тайны с ЦБ — оператором СБП, а также НСПК, говорят два банкира. По их словам, сейчас обсуждается другой вариант — более корректный, но менее удобный. Если получатель не выбрал банк по умолчанию, то при отправке ему платежа через СБП система предложит отправителю на выбор список всех банков — участников системы, сказал представитель ЦБ, и тогда отправителю будет необходимо связаться с получателем и уточнить, в какой банк ему отправлять средства. Он подчеркнул, что система работает в соответствии с законом.

«ВЕДОМОСТИ»

ПОСВЯЩЕНИЕ В ТАЙНУ

29.01.2019

ФАС просит право получать у банков справки о счетах и операциях клиентов.

Для этого ФАС разработала законопроект, дающий службе доступ к банковской тайне, сообщил "РГ" представитель ведомства. По закону "О банках и банковской деятельности" такой доступ уже есть у судов, судебных приставов, налоговиков и следователей. По закону "О защите конкуренции" есть такое право и у антимонопольного органа, ему корреспондирует обязанность по соблюдению банковской тайны службой, и в этом смысле противоречия между антимонопольным законодательством и профильным законом о банках нет, поясняет представитель ФАС. Поправки нужны, чтобы избежать проблем, связанных с применением разных законов, говорит он.

Как объясняет руководитель центра по работе с законодательными инициативами банка "Открытие" Сергей Селезнев, в законодательстве нет четкого ответа на вопросы, вправе ли антимонопольный орган получать указанные сведения, в каком объеме и в каких случаях банки должны ее предоставлять, поэтому у кредитных организаций возникает, с одной стороны, риск привлечения к ответственности за неправомерное разглашение банковской тайны, с другой - риск привлечения к ответственности антимонопольным органом за непредоставление информации по его запросу.

Последнее встречается в судебной практике (хотя у банков нет прямой обязанности предоставлять такую информацию, если только банк не участвует в деле, которое рассматривает ФАС), при этом некоторые суды по аналогичным делам отказывают в привлечении банков к ответственности, констатирует заместитель руководителя практики имущественных и обязательственных отношений НЮС "Амулекс" Галина Гамбург.

Инициатива ФАС выглядит попыткой сохранения статус-кво, считает начальник отдела правового обеспечения корпоративного развития Ак Барс Банка Эльдар Абзалов: суды, как правило, признавали право антимонопольного органа на получение информации, составляющей банковскую тайну, однако по кассационной жалобе Связь-Банка, заседание по которой назначено на 30 января, судья Верховного суда РФ, передавший дело в Судебную коллегию по экономическим спорам, сформулировал иную правовую позицию. "Возможно, рассмотрение этого дела приведет к изменению правовых позиций, ранее сформированных в судебной практике, что закроет доступ к банковской тайне антимонопольному органу", - полагает Абзалов.

"На наш взгляд, недостаточно поправок о наделении антимонопольного органа правом запрашивать сведения, составляющие банковскую тайну, - говорит Селезнев. - Помимо этого следует уточнить, в каких случаях и в каком объеме кредитным организациям следует предоставлять такую информацию". Как полагает Гамбург, специфика дел, рассматриваемых ФАС, напрямую не связана со сведениями, составляющими банковскую тайну, "целесообразность запроса ФАС таких сведений не вполне понятна". "Наверняка при рассмотрении этого законопроекта от ЦБ РФ поступят соответствующие возражения", - считает Гамбург.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

С ТЕЛЕФОНОВ СБЕРБАНКА ПОЗВОНИЛИ МОШЕННИКИ

30.01.2019

Клиенты Сбербанка стали жертвами чрезвычайно продвинутых мошенников, которые звонят с номеров самого банка и знают многое о клиенте, включая информацию по счету.

В социальных сетях появились сообщения о мошеннических действиях в отношении граждан—клиентов Сбербанка с применением социальной инженерии. При поступлении звонка в мобильных телефонах потенциальных жертв определялся номер телефона Сбербанка. В одном случае звонки были с номера 900, в другом — с +7 (495) 500-55-50. Оба указаны как контактные на обратной стороне карт Сбербанка. Сомневавшемуся клиенту «сотрудники» также направляли СМС с подтверждением с короткого номера 900, который имитировал сообщение от банка. Кроме того, они предоставляли информацию об остатках на счетах или о последних трансакциях.

По версии мошенников, из банка звонили, чтобы предупредить клиента о попытке несанкционированного списания средств с карты. Злоумышленники знали не только ФИО жертвы и номер телефона, но и паспортные данные.

Столкнувшийся с ними клиент Сбербанка рассказал, что ему перезванивали много раз в течение часа. Звонки прекратились только после того, как он сам через онлайн-банк заблокировал карту.

Эксперты подтверждают, что звонок мошенников с официального номера технически вполне реален. «Можно скачать специальное приложение на мобильный телефон, стоимость одного звонка с измененным номером составит несколько рублей,— рассказывает руководитель лаборатории практического анализа защищенности "Инфосистемы Джет" Лука Сафонов.— Есть приложения и для отправки СМС».

Много информации о клиенте можно собрать через те же соцсети. Например, по словам господина Сафонова, по номеру автомобиля можно узнать паспортные данные его владельца. Однако точное знание баланса говорит об инсайде в банке, уверены специалисты по информационной безопасности.

«Мы видим явное смещение к адресным атакам потому, что сейчас инсайдеру достаточно легко найти рынок сбыта,— рассказывает глава службы ИБ банка топ-30.— На сайтах в интернете, в Telegram-каналах все чаще встречаются предложения как по базам данных из банков, так и по отдельным клиентам с большим остатком на счету». О торговле данными клиентов Сбербанка, Альфа-банка, Тинькофф-банка, Почта-банка, «Авангарда», «Русского стандарта» и МТС-банка также сообщала компания DeviceLock (без проверки релевантности данных).

Корреспондент “Ъ” случайно стал свидетелем покупки данных клиента Сбербанка у человека, предлагавшего такую услугу через Telegram-канал. Зная номер телефона, он за 99 руб. был готов узнать о наличии счета человека в банке, за 2,5 тыс. руб.— полный номер банковской карты, за 2 тыс. руб.— выписку операций за один месяц, за 8–10 тыс. руб.— кодовое слово, за 5–6 тыс. руб.— паспортные данные владельца, включая прописку. Продавец предлагал совершить любую операцию по любой карте банка и через минуту сообщал остаток по карте, сумму и время операции, соответствовавшие действительности.

Предотвратить утечки такого рода технически не просто, отмечает гендиректор Zecurion Алексей Раевский. «У банков низкая мотивация, так как ответственность за утечку банковской тайны довольно призрачна,— поясняет он.— В то же время найти инсайдера в банке не самая тривиальная задача».

В Сбербанке заверили, что внимательно изучают «подобные случаи мошеннических действий» в отношении клиентов и «постоянно совершенствуют систему антифрода». «Сотрудники Сбербанка никогда не звонят клиентам с подобными вопросами. В случае совершения мошеннических операций система антифрода срабатывает автоматически, после чего клиент сам обращается в банк,— добавили там.— Вопросы подделки номеров телефонов следует адресовать операторам связи, однако достоверно известно, что подделку номеров вида 900 и 8-800 операторы связи технически блокируют».

В ЦБ говорят, что сейчас в информационном обмене с ФинЦЕРТ участвуют четыре оператора связи. В период с 1 сентября 2017-го по 31 августа 2018 года ФинЦЕРТ направил на блокировку 127 номеров мобильных операторов и номеров в коде 8-800, а также более 100 массовых мошеннических СМС-рассылок. Работу планируется усилить, наладив взаимодействие с операторами не только мобильной связи, но и ip-телефонии и мессенджеров, телеком-провайдерами, заверили в ЦБ.

Пока же клиентам Сбербанка остается только повышать бдительность и проверять подозрительные звонки, самостоятельно перезванивая в банк. «Мошенники могут инициировать звонок с любого номера, однако они не могут на этот номер звонок принять,— отмечает Лука Сафонов.— Поэтому, если вам звонят из банка, просто перезвоните ему сами по любому из официальных номеров».

«КОММЕРСАНТЪ»

РОССИЯН ПРЕДУПРЕДИЛИ О ЗВОНКАХ МОШЕННИКОВ С НОМЕРОВ СБЕРБАНКА

30.01.2019

Новый вид мошенничества зафиксирован в банковской сфере: клиентам Сбербанка стали звонить мошенники с номеров самой кредитной организации, сообщает РИА Новости со ссылкой на собственные источники.

Мошенники, как и раньше, звонят, представляясь сотрудниками банка, и под предлогом блокировки сомнительной операции выведывают у клиентов данные карт. Изменилось только то, что теперь звонки идут с внутренних номеров банка. Каким образом мошенники получили доступ к этим телефонным номерам, не сообщается. Такие вопросы банковские служащие посоветовали адресовать операторам связи.

В пресс-службе Сбербанка порекомендовали клиентам никому не сообщать по телефону данные своих карт, а в случае, если позвонили якобы из банка, сразу же прекратить разговор и перезвонить по официальным номерам в банк самостоятельно. "Подозрительные операции по картам блокируются автоматически, сотрудники не звонят клиентам по таким вопросам", - заявили ТАСС в пресс-службе кредитной организации.

В Сбербанке добавили, что внимательно изучают все случаи мошенничества и постоянно совершенствуют систему антифрода (предназначена для оценки финансовых транзакций в интернете на предмет подозрительности с точки зрения мошенничества, - прим. "РГ").

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

СБЕРБАНК ОТВЕТИЛ НА СООБЩЕНИЯ ОБ АТАКАХ МОШЕННИКОВ С ОФИЦИАЛЬНЫХ НОМЕРОВ

30.01.2019

В Сбербанке признали факты мошеннических звонков в отношении своих клиентов с телефонных номеров кредитной организации. В банке внимательно изучают подобные инциденты и постоянно совершенствуют антифрод — систему противодействия злоумышленникам, говорится в поступившем РБК сообщении пресс-службы кредитной организации.

О том, что клиенты Сбербанка стали жертвами телефонных мошенников, которые, представляясь сотрудниками банка, демонстрировали знание не только имени, фамилии и отчества человека, но и его паспортных данных, а также информации по счету, писал ранее «Коммерсантъ». Звонки, по его данным, совершались с телефонов финансовой организации — 900 или +7 (495) 500-55-50, эти номера указаны как контактные на обратной стороне карт Сбербанка.

Руководитель лаборатории практического анализа защищенности «Инфосистемы Джет» Лука Сафонов в беседе с изданием подтвердил, что технически мошенники могли звонить клиентам с официальных номеров. «Можно скачать специальное приложение на мобильный телефон, стоимость одного звонка с измененным номером составит несколько рублей», — пояснил он, заметив, что подобные приложения есть и для отправки СМС.

К клиентам мошенники, как указывал «Коммерсантъ», обращались, чтобы предупредить о якобы попытке несанкционированного списания средств с карты. В частности, звонящих интересовали полные данные банковских карт клиентов, CVV2-коды и кодовые слова.

«Сотрудники Сбербанка никогда не звонят клиентам с подобными вопросами», — заверили, комментируя это, в Сбербанке. «В случае совершения мошеннических операций система антифрода срабатывает автоматически, после чего клиент, в отношении которого совершено мошенничество, сам обращается в банк по телефонам, указанным на карте или сайте банка», — уточнили в пресс-службе, посоветовав обратиться по поводу подделки номеров телефонов к операторам связи.

«Однако достоверно известно, что подделку номеров вида 900 и 8-800 операторы связи технически блокируют», — добавили представители финансовой организации.

Клиентам Сбербанка они посоветовали «проявлять бдительность и никому не сообщать полные данные своих банковских карт, CVV2-коды, СМС-коды и одноразовые пароли». «Если звонящий представляется сотрудником банка и просит клиента сообщить ему эту информацию или кодовое слово — лучше повесить трубку и перезвонить в банк по телефонам, указанным на банковской карте или на сайте Сбербанка», — резюмировали в пресс-службе.

Знакомый с ситуацией источник «РИА Новости» тем временем отметил, что проблема звонков мошенников с номеров телефонов Сбербанка не стала массовой. Центробанк следит за ситуацией, добавил он.

«РБК»

ПОГОРЕЛИ НА КЛИЕНТАХ

30.01.2019

Нарушение прав клиентов стало поводом для прекращения работы двух МФО. ЦБ впервые применил к организациям поведенческий надзор. Станет ли это новым инструментом для расчистки рынка?

25 января Банк России исключил из реестра десять микрофинансовых организаций, но примечательно не количество отзывов за один день. Две микрокредитные компании — «Кронос» и «Мигфин-Югра» — ушли с рынка из-за нарушения прав клиентов. В пресс-релизах ЦБ отмечалось, что обе МФО не передавали информацию о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ). Это продолжалось в течение первого полугодия 2018 года. Кроме того, игроки некорректно составляли договоры с клиентами и начисляли дополнительные проценты.

Согласно закону «порча» кредитных историй, действительно, может привести к санкциям со стороны регулятора. «Мера [надзорного реагирования] зависит от кратности выявленных нарушений, последствий этих нарушений для потребителя, готовности поднадзорной организации вносить изменения в свои бизнес-процессы и следовать обязательным требованиям», — пояснили в пресс-службе Банка России.

Если проверить историю этих МФО, претензии ЦБ кажутся неслучайными.

МКК «Кронос» и «Мигфин-Югра» работали в Ульяновской области. Согласно выписке из Единого государственного реестра юрлиц, обе организации были зарегистрированы по одному адресу, а их уставный капитал был символическим — 10 тыс. рублей. Компании выдавали займы под брендом «Росденьги». В эту группу входят семь микрофинансовых организаций, но все уже исключены из реестра МФО. На форуме Банки.ру можно найти десятки жалоб на «Росденьги». В основном они касаются поведения коллекторов с заемщиками, а также порчи кредитных историй. С финансовой группой также связан инцидент 2016 года — тогда коллектор бросил бутылку с зажигательной смесью в дом должника. В первом полугодии 2017-го «Росденьги» вошли в тройку лидеров по количеству жалоб от должников. Такие данные приводила Национальная ассоциация коллекторских агентств (НАПКА).

С 2019 года подход ЦБ к передаче данных о клиентах в БКИ стал строже, утверждает заместитель генерального директора по управлению рисками МФК «МигКредит» Артем Быков. «Раньше, как мне кажется, был гораздо более расслабленный режим. Мне, например, не известны случаи, чтобы МФО понесли реальное наказание от регулятора за неотправку данных о клиенте в БКИ. Сейчас такой прецедент появился», — подчеркивает эксперт.

МФО обновляют кредитные истории клиентов с 2014 года. По словам генерального директора МФК «Мани Фанни» Александра Шустова, процедура отработана и хорошо известна игрокам. «В передаче данных в БКИ заинтересован не только регулятор, но и сами МФО, и заемщики, так как от актуальности этих данных зависит адекватность оценки платежеспособности каждого в отдельности и достоверность общей оценки рисков в отрасли. Те МФО, которые не передавали данные, скорее всего, делали это целенаправленно. Они не могли не знать о том, что это нужно делать», — резюмирует собеседник Банки.ру.

По закону кредитор обязан сообщать информацию о заемщике хотя бы в одно бюро кредитных историй. Сплошной контроль за всеми участниками рынка невозможен, признает генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Однако само бюро может связываться с кредитором и проводить проверку по крайней мере раз в месяц. «Если в результате такой сверки ситуация не исправляется, то в этом случае к решению проблемы может подключаться регулятор — Банк России», — поясняет Лагуткин.

Есть и другой механизм контроля — от клиента. «Жалобу пишет физлицо, и она поступает в службу контроля качества, ЦБ делает запрос в МФО, просит сведения о передаче данных и сверяет с БКИ. Есть автоматическая передача этих данных», — рассказывает Шустов. (Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг — подразделение ЦБ, отвечающее за обработку жалоб.)

«Порча» кредитных историй не единственное прегрешение, за которое финансовая организация может лишиться лицензии. С 2017 года практически все этапы взаимодействия с клиентом попадают под поведенческий надзор со стороны регулятора. Под проверку попадают условия по отдельным продуктам и услугам, практики продаж и общение с потребителями.

Как сообщили в пресс-службе ЦБ, Банк России отслеживает количество и динамику поступающих обращений по отдельным тематикам. Арсенал инструментов для наказания недобросовестных игроков широкий: от письма с рекомендациями до вывода финансовой организации с рынка.

Впрочем, клиентоориентированность не главное мерило добросовестности банка, МФО или страховой. «При анализе поведения финансовой организации формируется некая матрица рисков, которая дальше отрабатывается при проверке. Это не значит, что если организация имеет хоть один негативный фактор, то у нее отзовут лицензию», — объясняет руководитель практики управления рисками «ФБК Grant Thornton» Роман Кенигсберг.

В России поведенческий надзор касается всех участников рынка. Однако его жесткость распределяется неравномерно, отмечают собеседники Банки.ру. В прошлом году Банк России объявил, что три банка нерегулярно и не полностью передавали данные в БКИ, напоминает председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. «Понимаем, что отзывать лицензии у кредитных организаций за такие прегрешения, может быть, и излишне сурово, но поведенческий надзор не может быть направлен против одного участника или одного сектора рынка — такое поведение надзора вызовет вопросы не только у рынка, но и у всех иных сторон», — заключает эксперт.

«У Банка России нет планов по выведению с рынка конкретного числа финансовых организаций», — заявили в пресс-службе регулятора. Там подчеркнули, что поведенческий надзор нацелен на улучшение взаимодействия профессионалов с потребителями.

ЦБ уже заявлял, что меняет свои подходы к работе с МФО, так что сюрприза тут нет, полагает Артем Быков из «Мигкредита». «Я не думаю, что надо говорить именно о новой метле и большой чистке», — говорит он.

Будет зачистка или нет, покажет время. Здесь и сейчас клиенту важно другое — защита собственных прав в споре с финансовой организацией. Собеседники Банки.ру полагают, что поведенческий надзор пойдет на пользу. «Рынок микрозаймов становится для клиентов прозрачнее, удобнее, снижается средняя ставка, так как снижаются риски компаний, выдающих займы», — подчеркивает Шустов из «Мани Фанни».

За 11 месяцев прошлого года в ЦБ поступило примерно 214 тыс. негативных обращений от клиентов. Большая часть приходится на банки. За тот же период на некредитные организации было подано почти 89 тыс. жалоб. Но в 2017-м этот показатель составлял 122 тыс. заявлений. Так что положительная динамика есть. Вопрос в том, что на нее влияет: поведенческий надзор или уход игроков с рынка?

«BANKI.RU»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.