ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №15/853)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ЦБ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИЮ У "КАМЧАТКОМАГРОПРОМБАНКА"

30.01.2019

Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у ПАО "Камчаткомагропромбанк". Об этом говорится в среду на сайте регулятора.

"Банк России информирует о принятом решении об отзыве с 31 января 2019 года лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации Акционерный Камчатский Коммерческий Агропромбанк "КАМЧАТКОМАГРОПРОМБАНК" публичное акционерное общество ПАО "Камчаткомагропромбанк", рег. № 545, г. Петропавловск-Камчатский (приказ Банка России от 30 января 2019 года №ОД- 207)", - говорится в сообщении.

Банк России также сообщил о выявлении в деятельности ПАО "Камчаткомагропромбанк" признаков действий по выводу ликвидных активов с ущербом для кредиторов и вкладчиков. Информация о недобросовестных операциях будет направлена в правоохранительные органы.

"В деятельности ПАО "Камчаткомагропромбанк" прослеживались признаки недобросовестных действий руководства по выводу ликвидных активов с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков. Информация о проводившихся банком операциях, имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний, будет направлена Банком России в правоохранительные органы", - говорится в сообщении.

Согласно данным отчетности, по величине активов на 1 января кредитная организация занимала 297-е место в банковской системе РФ.

Отмечается, что банк осуществлял кредитование юридических и физических лиц, в том числе связанных с банком, а более 70% его портфеля сформировано сомнительной и проблемной ссудной задолженностью. Банк также систематически занижал величину принимаемого кредитного риска. "Надлежащая оценка кредитного риска по требованию надзорного органа выявила значительное снижение размера собственных средств банка и, как следствие, возникновение основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности, что создало реальную угрозу интересам его кредиторов и вкладчиков", - говорится в сообщении.

Банк России неоднократно применял в отношении кредитной организации меры надзорного реагирования, в том числе предъявлял требования о доформировании резервов на возможные потери. Решение об отзыве лицензии принято в связи с неисполнением банком федеральных законов и нормативных актов ЦБ. Одновременно Банком России аннулирована лицензия на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. В банке назначена временная администрация до назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора.

Из информации на сайте кредитной организации следует, что банк осуществляет свою деятельность с 1990 года. Объем привлеченных вкладов составляет 1,5 млрд рублей.

«ТАСС»

ПАО «АКЦИОНЕРНЫЙ КАМЧАТСКИЙ КОММЕРЧЕСКИЙ АГРОПРОМБАНК «КАМЧАТКОМАГРОПРОМБАНК» (СПРАВКА BANKI.RU)

10.04.2019

Банк основан в ноябре 1990 года как паевой на базе Камчатского областного управления Агропромбанка СССР в городе Петропавловске-Камчатском.

Учредителями выступали предприятия строительной и рыбопромысловой отраслей, в том числе КМПО, ОАО «Камчатагропромстрой», Облрыболовпотребсоюз, ОАО «Петропавловск-Камчатский морской рыбный порт». Спустя год после учреждения банка были открыты два филиала на Камчатке. В 1993 году банк был преобразован в открытое акционерное общество, в ноябре 2004 года банк был включен в систему страхования вкладов, в августе 2015 года организационно-административная форма была изменена на ПАО.

На текущий момент бенефициарами выступают Роман Швец (15,38%), Ольга Харламова (12,80%), Леонид Дьяченко (9,99%), председатель совета директоров банка, сын бывшего министра внутренних дел России и менеджер ОАО «Новатэк» Рашид Нургалиев (9,69%), Сергей Мусатов (9,56%), Маргарита Рябова и Андрей Алексеев (по 9,50%), Олег Кондрашов (9,40%), Манана Овчинникова (1,33%), АО «Рыболовецкое предприятие «Акрос» (1,18%). Еще 0,21% акций находится на балансе кредитной организации. Оставшаяся часть акций распределена между многочисленными миноритариями.

Всего клиентская база насчитывает около 4 тыс. корпоративных и порядка 50 тыс. частных клиентов. Банк ориентирован на обслуживание и кредитование большого числа местных производственных, строительных, торговых, агропромышленных и добывающих предприятий. В числе клиентов и заемщиков банка в разное время отмечались местные предприятия различной направленности: ЗАО «Камчатимпэкс», предприятия ЗАО «Агротек-Холдинг», ОАО «Камчатэнерго», МУП «УМиТ», ООО «Камчатское агентство воздушных и железнодорожных сообщений», рыболовецкая артель «Колхоз Октябрь», ОАО «Петропавловский хлебокомбинат», ООО «Дальстрой», АО «Арктикнефть», ОАО «Камчатрыбпром», ОАО «Камчатгазпром», ООО «Рыбоперерабатывающая компания «Южно-Камчатская».

Физическим лицам банк предлагает линейку вкладов, денежные переводы и платежи (Western Union, «Золотая Корона»), РКО, потребительское кредитование, аренду сейфовых ячеек, пластиковые карты (Visa, МИР, «Золотая Корона») и др.

Корпоративные клиенты могут воспользоваться стандартным пакетом банковских услуг: РКО, инкассация, кредитные программы, корпоративные депозиты, гарантии, зарплатные проекты, поддержка внешнеэкономической деятельности, интернет-банкинг, аренда сейфовых ячеек и др.

Объем нетто-активов кредитной организации составив 3,3 млрд рублей на 01.03.2018. Основной объем активов кредитной организации приходится на статью кредитного портфеля, которая на отчетную дату формирует 42,8% нетто-активов. Доли активов, приносящих процентные доходы, и прочих активов на 01.03.2018 составляют 67,6% и 32,4% соответственно.

Структура пассивов кредитной организации слабо диверсифицирована по источникам привлечения и отличается высокой зависимостью от средств физических лиц, доля которых на отчетную дату составила 39,1% от общего объема нетто-пассивов кредитной организации.

Объем собственных средств кредитной организации на 01.03.2018 составил 618,9 млн рублей.

«BANKI.RU»

ЦБ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИЮ У РАДИОТЕХБАНКА

31.01.2019

Банк России с 31 января отозвал лицензию на осуществление банковских операций у нижегородского Радиотехбанка, говорится в сообщении регулятора.

Одновременно Банком России аннулирована лицензия на осуществление кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Решение об отзыве лицензии принято в связи с неисполнением банком законов РФ. В частности, кредитная организация нарушала закон "O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В банк назначена временная администрация сроком действия до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора.

Полномочия исполнительных органов кредитной организации в соответствии с федеральными законами приостановлены.

ПАО НКБ "Радиотехбанк" является участником системы страхования вкладов. Отзыв лицензии — страховой случай, по которому всем вкладчикам банка, в том числе ИП, предусмотрена выплата возмещения в размере 100% остатка средств по вкладам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности на одного вкладчика.Выплаты начнутся 14 февраля.

По данным БИР Аналитик, на 1 декабря 2018 года банк занимал 270 место в банковской системе РФ с активами в размере 4,4 млрд рублей, собственные средства составляли 471,3 млн рублей, вклады — 2,3 млрд рублей.

«ПРАЙМ»

ПАО «НИЖЕГОРОДСКИЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «РАДИОТЕХБАНК» (СПРАВКА BANKI.RU)

21.04.2018

Банк образован в конце 1990 года на базе нижегородского отделения Промстройбанка СССР и является одной из старейших кредитных организаций в Нижегородской области.

В 1995 году банк был акционирован, в 2002 году поменял организационную форму на открытое акционерное общество (ОАО), а в 2015 году — на публичное акционерное общество (ПАО). В январе 2005 года кредитная организация была включена в систему страхования вкладов. В августе 2014 года банк привлекался к административной ответственности за неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

На текущий момент основными акционерами и бенефициарами банка являются компании и физические лица из Республики Татарстан: 29,85% акций банка принадлежит АИКБ «Татфондбанк» (лицензия отозвана 3 марта 2017 года), 9,80% принадлежит ООО «УК «АктивАр» (бенефициар — Айрат Тумакаев), 9,41% — ООО «ТатИнК-Финанс», 9,40% — ООО «МХ-Групп» (бенефициар — член совета директоров банка Андрей Безгин), 8,61% — ООО «Шарт» (Елена Нуриева), 8,02% — ООО «Активные технологии» (Линар Нугманов), 7,53% — ООО УК «ТатИнК» (Фируза Нуртдинова), 7,18% акций контролирует Сергей Таранов, 5,79% — Владимир Седов, 1,70% — Руслан Башаров. На миноритариев приходится 2,71% акций.

Центральный офис Радиотехбанка расположен в Нижнем Новгороде. Еще 14 дополнительных офисов работают в Нижнем Новгороде и Нижегородской области, по одному операционному офису — в Казани и в Самаре, один кредитно-кассовый офис — в Москве.

Для юридических лиц банк открывает и ведет расчетные и текущие счета в рублях, долларах и евро, предлагает различные программы по кредитованию (в том числе для малого бизнеса) и лизингу, привлекает депозиты, в рамках зарплатных проектов выпускает и обслуживает карты системы MasterCard International, а также обслуживает карты систем Visa International, проводит операции с векселями и осуществляет услуги инкассации.

Физическим лицам банк предлагает различные виды кредитов (наличными, автокредиты, ипотека, потребительские кредиты для ИП и собственников бизнеса) и вкладов, выпускает кредитные карты (Master Card), осуществляет денежные переводы по системам Contact и «Золотая Корона», прием платежей и обмен валюты.

Несмотря на всего одно подразделение в Казани, в географической структуре кредитного портфеля банка на 31 декабря 2017 года на данный регион приходится существенная доля — 29,0%. Долю в 46,7% составляет «домашний» регион — Нижегородская область, а оставшаяся часть ссуд преимущественно приходится на Московский регион и Самарскую область. Согласно отраслевой структуре кредитного портфеля, основными заемщиками банка в корпоративном кредитовании являются представители таких секторов, как финансовая деятельность, торговля и обрабатывающие производства.

Объем нетто-активов кредитной организации составив 4 млрд рублей на 01.03.2018. Основной объем активов кредитной организации приходится на статью кредитного портфеля, которая на отчетную дату формирует 54,1% нетто-активов. Доли активов, приносящих процентные доходы, и прочих активов на 01.03.2018 составляют 72,3% и 27,7% соответственно.

Структура пассивов кредитной организации слабо диверсифицирована по источникам привлечения и отличается крайне высокой зависимостью от средств физических лиц, доля которых на отчетную дату составила 55,6% от общего объема нетто-пассивов кредитной организации.

Объем собственных средств кредитной организации на 01.03.2018 составил 430,9 млн рублей.

«BANKI.RU»

ВЫПЛАТЫ ВКЛАДЧИКАМ РАДИОТЕХБАНКА И КАМЧАТКОМАГРОПРОМБАНКА НАЧНУТСЯ НЕ ПОЗДНЕЕ 14 ФЕВРАЛЯ

31.01.2019

Выплаты вкладчикам нижегородского Радиотехбанка и Камчаткомагропромбанка начнутся не позднее 14 февраля, сообщило Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Банки-агенты будут отобраны на конкурсной основе не позднее 31 января 2019 года.

ЦБ отозвал лицензии на осуществление банковских операций у Камчаткомагропромбанка 30 января, у Радиотехбанка — 31 января. Согласно данным отчетности, по величине активов по состоянию на 1 января текущего года Радиотехбанк по величине активов занимал 276-е место в банковской системе России, Камчаткомагропромбанк — 297-е место.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

"ДЫРА" В КАПИТАЛЕ "РУССКОГО ИПОТЕЧНОГО БАНКА" СОСТАВИЛА 1,8 МЛРД РУБ

31.01.2019

Совокупная разница между величиной обязательств и активов "Русского ипотечного банка" (Москва), лишившегося лицензии в ноябре прошлого года, составила 1,81 миллиарда рублей, следует из вестника Банка России.

Активы банка по результатам обследования составили 7,792 миллиарда рублей, обязательства — 9,602 миллиарда рублей.

"Русский ипотечный банк" 16 ноября сообщил, что перестал проводить переводы и платежи. А с 23 ноября Банк России отозвал у него лицензию на осуществление банковских операций.

По данным ЦБ, банк не исполнял обязанности по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, а также представлению достоверной информации в уполномоченный орган, тем самым нарушая требования законодательства РФ и нормативные акты ЦБ, в том числе в области противодействия отмыванию преступных доходов. Кроме того, кредитная организация была вовлечена в проведение сомнительных транзитных операций.

По величине активов, согласно данным ЦБ, банк на 1 ноября занимал 179-е место в банковской системе РФ.

«ПРАЙМ»

АЛЬФА-БАНК НАШЕЛ РУБЛИ ЗА ГРАНИЦЕЙ

31.01.2019

Он разместил еврооблигации в национальной валюте.

В среду Альфа-банк закрыл книгу заявок по размещению 3,5-летних еврооблигаций на сумму 10 млрд руб. Road show проводилось 28–29 января в Лондоне. Организаторами размещения выступили Альфа-банк и JP Morgan. Спрос на бумаги почти втрое превысил предложение. В результате в ходе подписки удалось снизить ставку с первоначальных 9,5% годовых до 9,35% годовых. Это было первое размещение евробондов российских эмитентов в этом году. Причем рублевые еврооблигации являются редким инструментом. Помимо банка такие бумаги в последние годы размещал ограниченный круг эмитентов (РЖД, «РусГидро» и X5 Retail Group). «Мы полагаем, что выбор валюты обусловлен бизнес-потребностями банка. В частности, недавно менеджмент банка озвучивал планы по наращиванию объемов розничного кредитования и сегмента малого бизнеса»,— отмечает аналитик «ВТБ Капитала» Татьяна Чернявская.

Как отмечает главный финансовый директор Альфа-банка Алексей Чухлов, «мы стремились привлечь средства от тех инвесторов, которых нет на локальном рынке». По его словам, «зарубежным инвесторам нужно привычное английское право, расчеты через европейские системы». По словам портфельного управляющего по облигациям General Invest Алексея Губина, для многих иностранных инвесторов доступ к локальным рублевым инструментам банковского и корпоративного сектора закрыт. «Рублевые еврооблигации обслуживаются в Euroclear, следовательно, любой инвестор-нерезидент может проводить сделки c такими выпусками»,— отмечает господин Губин. Гендиректор «Арикапитала» Алексей Третьяков отмечает, что на внутренний рынок корпоративных облигаций эмитент первого эшелона «может выйти практически всегда в отличие от еврооблигаций, где окна возможностей как открываются, так и закрываются непредсказуемым образом». В Альфа-банке подтвердили, что планируют на внутреннем рынке несколько размещений в 2019 году.

Для привлечения таких инвесторов эмитент был готов даже заплатить небольшую премию ко вторничному рынку — рублевый выпуск еврооблигаций Альфа-банка с погашением в 2022 году в настоящее время торгуется с доходностью около 9,1% годовых. На сопоставимую ставку эмитент мог рассчитывать, если бы выходил на внутреннем рынке. Как указывает Алексей Третьяков, на днях Газпромбанк разместил четырехлетние облигации с доходностью 9,15% годовых, а Росбанк трехлетние облигации — под 8,95%. Как пояснил Алексей Чухлов, «для российского рынка более распространены краткосрочные выпуски, в то время как зарубежные инвесторы вкладываются на более длинные сроки, что требует некоторой премии».

Аналитики «ВТБ Капитала» ожидают умеренного роста активности на первичном рынке евробондов в ближайшие месяцы. В частности, планы на размещение валютных еврооблигаций есть у «Газпрома» и «Еврохима». «При сохранении благоприятной рыночной конъюнктуры и аппетита к риску развивающихся стран, рынок увидит больше подобных размещений в будущем. В частности, на аппетит к риску может повлиять снижение напряженности торгового конфликта между США и Китаем, а также дальнейшее смягчение риторики со стороны Федеральной резервной системы США»,— отмечает управляющий активами «Регион Эссет Менеджмент» Алексей Скабалланович. По словам аналитика FP Wealth Solutions Михаила Иванова, после прошлогодней распродажи иностранные инвесторы возвращаются на развивающиеся рынки, при этом российские бумаги обеспечивают более высокую доходность, чем европейские или американские облигации.

«КОММЕРСАНТЪ»

КАК ВЫЖИТЬ МЕЖДУ ДВУХ ЭКОСИСТЕМ

31.01.2019

Исходно идея Германа Грефа по созданию вокруг Сбербанка «глобальной экосистемы» вызывала усмешки конкурентов, но прошло совсем немного времени, и об «экосистемах» всерьез задумался ряд частных банков, а теперь на этот путь ступил и главный конкурент Сбербанка — ВТБ.

Причем там теперь намерены успеть даже раньше Сбербанка: 30 января зампред правления ВТБ Анатолий Печатников объявил, что банк рассчитывает запустить некоторые проекты в рамках собственной экосистемы до конца 2019 года. Согласно стратегии Сбербанка, его единая платформа может быть запущена в 2020 году, хотя отдельные ее части уже существуют.

И тут по крайней мере для меня встает резонный вопрос, какую систему выбрать, если ты являешься клиентом обоих банков. Например, у меня есть дебетовые и кредитные продукты и в Сбербанке, и в ВТБ, и как банки они друг другу нисколько не мешали, да и мне не приходило в голову выбирать кого-то одного — зеленого или синего друга.

Но с появлением экосистем ситуация несколько меняется. Само их создание направлено на то, чтобы в наибольшей степени охватить клиента услугами во всех сферах жизни, контролировать максимум его денежных потоков и не дать шанса конкурентам. Если исходить из этой логики, делать выбор рано или поздно придется, ведь в отличие от банковских счетов и карт для удовлетворения комплексных потребностей мы выбираем какого-то одного партнера. Особенно это существенно в таких вопросах, как, например, медицина или ремонт любимой машины, тут важно постоянство и знание истории клиента. А госбанки претендуют и на эти сферы нашей жизни.

Так, в экосистеме Сбербанка уже есть дистанционные медицинские услуги, образовательные услуги, риэлторский сервис и даже маркетплейс по подбору и приобретению розничных товаров «Беру.ру», виртуальный сотовый оператор — «Сбербанк Мобайл», а планы еще обширнее. ВТБ не отстает. «Не хочу раскрывать детали, но мы думаем о маркетплейсах, в том числе зарплатном, интернет-торговле, жилищной и автомобильной экосистемах»,— анонсировал господин Печатников. То есть если планы ВТБ реализуются уже до конца года, экосистемы двух крупнейших российских банков во многом пересекутся.

Впрочем, может, до поры до времени выбор делать и не придется? Можно ведь сохранить паритет и стать частью обеих экосистем, выбрав лучшие сервисы в каждой. Пожалуй, это оптимальное решение, правда, остается вопрос, понравится ли банкам-конкурентам такое раздвоение личности клиента в их системах и как они поступят, обнаружив этот факт. Но проверить это реально только на практике.

«КОММЕРСАНТЪ»

БАНКИ ВЫМЫВАЮТСЯ ИЗ СИСТЕМЫ

31.01.2019

В 2019 году с лицензиями простятся еще более 50 игроков.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подготовило новый прогноз о том, как изменится банковский сектор в 2019 году (есть в распоряжении “Ъ”). В прошлый раз рейтинговое агентство ожидало, что с рынка в 2018 году уйдут 60 банков. Прогноз оказался точным: лицензии отозвали у 57 банков, еще семь добровольно покинули рынок, полностью расплатившись по обязательствам, а ряд банков объединились с другими. В результате к началу 2019 года в секторе осталось 440 банков. По мнению агентства, в 2019 году рынок покинут еще более 50 банков, в том числе за счет добровольной сдачи лицензий, а также сделок M&A.

Банки, которые могут покинуть рынок, агентство делит на три категории, пояснил “Ъ” директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаил Доронкин. В первую входят банки, которые проводят значительный относительно своего баланса объем клиентских операций и, как следствие, несут повышенные риски, связанные с соблюдением законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем (115-ФЗ). Ко второй категории относятся банки, проводящие высокорискованную кредитную политику. Кредитный портфель таких банков может быть представлен заведомо невозвратными кредитами. «Их ключевой риск связан с утратой капитала из-за доформирования адекватных резервов по требованию ЦБ»,— уточняет господин Доронкин. Третья категория — это банки, которые сдадут лицензию добровольно ввиду отсутствия перспектив развития бизнеса. «Чаще всего это банки со стагнирующим либо сокращающимся кредитным портфелем, а также значительным объемом вложений в высоколиквидные, но низкодоходные активы, такие как межбанковские кредиты или депозиты в ЦБ,— охарактеризовал эту группу господин Доронкин.— Нередко такие банки отличаются крайне низкой процентной маржой и убыточностью бизнеса».

Средним и малым банкам становится сложнее конкурировать в традиционных сегментах на фоне консолидации банковского сектора, поэтому число добровольно сданных лицензий сравняется с показателем прошлого года или превысит его, считает эксперт. Банковский бизнес небольшого масштаба не выдерживает растущих издержек и вынужден уходить с рынка, соглашается гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. По его мнению, чтобы не попасть под расчистку, мелкие банки должны масштабироваться путем слияний с другими игроками либо «обладать сильной бизнес-идеей». Авторы исследования также ожидают новых сделок M&A. Основной интерес будут представлять региональные банки, обладающие сильным брендом, стабильной клиентской базой и разветвленной офисной сетью.

Бенефициарами сокращения числа игроков на рынке станут в основном госбанки и в меньшей степени — крупные частные банки. В итоге доля банков из топ-30 к концу года может увеличиться еще на 1–2 процентных пункта и приблизиться к 90%, говорится в исследовании. Преимущество от политики регулятора государственные и крупные частные банки получают уже около пяти лет, отмечает директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. «Их доля растет на фоне отзыва лицензий при почти неизменной системе страхования вкладов, которая, несмотря на ее расширение на малый бизнес, не защищает интересы реального сектора,— считает он.— В итоге предприниматели размещают средства в основном в системно значимые кредитные организации, а у остальных ситуация ухудшается». Управляющий партнер ФГ «Дмитрий Донской» Дмитрий Курбатский считает, что в ближайшие годы с рынка будут уходить по 40 банков. По его оценке, в этом году будет несколько слияний, а 5–10 банков сдадут лицензию добровольно.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЕЖЕДНЕВНЫЙ РЕКОРД

31.01.2019

Индекс Московской биржи обновляет исторические максимумы.

В среду индекс Московской биржи обновил исторический максимум, достигнув отметки 2509,5 пункта (всего на 0,4% выше закрытия вторника). При этом предыдущий рекорд — 2502,73 пункта — был установлен всего два дня назад. Тогда этому способствовал резкий рост котировок акций «Русала», с которого были сняты американские санкции. В последние дни уверенный рост демонстрировали нефтегазовые компании, которые и обеспечили достижение рублевым индексом нового исторического максимума.

Участники рынка отмечают, что российский рынок уже не один день торгуется вблизи исторических максимумов. По словам инвестиционного стратега «БКС Премьер» Александра Бахтина, этому способствует целый ряд факторов — и приток капитала в бумаги развивающихся рынков, и нахождение нефти выше отметки в $60 за баррель, и отсрочка по санкциям.

Действительно, пока иностранные инвесторы довольно лояльно относятся к рискованному российскому рынку.

По данным EPFR, за первые три недели в инвестфонды, ориентированные на Россию, пришло более $210 млн (см. “Ъ” от 21 января). Впрочем, в основном это были глобальные фонды, чьи инвесторы ориентировались в целом на развивающие рынки. И с начала года они инвестировали в эти рынки $5,7 млрд. Кроме того, по данным агентства Reuters, сегодня котировки нефти Brent и Urals на спот-рынке превысили $62 за баррель и находятся вблизи максимума за последнюю неделю.

За прошлый год индекс Московской биржи вырос более чем на 12%, что стало одним из лучших результатов среди индикаторов развитых и развивающихся рынков. С начала года российский рублевый индекс вырос на 5,5%. Долларовый индекс РТС вырос с начала года почти на 12% и в настоящее время находится чуть ниже уровня 1200 пунктов. Однако этот результат более чем в два раза ниже максимума, достигнутого в апреле 2008 года.

Вместе с тем участники рынка отмечают, что сегодняшний рост по индексу Мосбиржи символический, да и больших покупок не происходит. Как отмечает аналитик ГК «Финам» Сергей Дроздов, судя по объемам торгов на Московской бирже, о заходе крупных инвесторов на российский рынок акций речи не идет. По его словам, на фоне накопившихся рисков, связанных с перспективами роста мировой экономики, «крупный капитал ищет так называемые защитные идеи, паркуя деньги на долговом рынке и в резервных валютах». Покупки же на фондовом рынке носят точечный спекулятивный характер и касаются во многом наиболее ликвидных акций, отмечает эксперт.

По словам Александра Бахтина, сегодня в центре внимания инвесторов будут итоги заседания ФРС. Если американский регулятор не будет повышать ставку и подтвердит, что повышений в нынешнем году будет меньше, чем прогнозировалось ранее (одно повышение вместо двух), российский рынок получит внешний импульс к продолжению роста, считает господин Бахтин.

«КОММЕРСАНТЪ»

ПОЧЕМУ ЦБ ОГРАНИЧИВАЕТ БИРЖЕВЫЕ ИНВЕСТИЦИИ НЕПРОФЕССИОНАЛОВ

31.01.2019

Банк России выступает против снижения планки активов в 400 тыс. руб. для отнесения россиян к категории особо защищенных неквалифицированных инвесторов, но готов обсуждать с брокерами перечень финансовых инструментов, в которые можно будет инвестировать их средства. Такую позицию озвучили РБК в пресс-службе ЦБ.

Речь идет о внесенном в Госдуму в последние дни прошлого года законопроекте, вводящем новую градацию частных инвесторов на квалифицированных и неквалифицированных. Документ предлагает разделить их на четыре категории вместо двух, причем для отнесения к каждой предусмотрены свои критерии, а также составлен список разрешенных сделок. Оценкой квалификации и определением категории частного инвестора будут заниматься сотрудники брокеров, форекс-дилеров и других профессиональных участников рынка в зависимости от того, чей это клиент.

Профессиональные участники рынка подготовили к положениям законопроекта поправки, которые сейчас Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР) обсуждает с Центробанком, сообщили РБК два источника, знакомых с ходом дискуссии. Одним из основных предложений брокеров было снижение числа особо защищенных неквалифицированных инвесторов путем уменьшения порога в 400 тыс. руб. (объем денежных средств у физического лица и/или стоимость приобретенных для него финансовых инструментов), который позволяет частному инвестору претендовать на более высокую категорию. Эту планку инвестор может обойти только сдав специальный экзамен.

«Участники рынка хотели бы определить порог на уровне 150–160 тыс. руб.», — сказал один из собеседников РБК. По словам другого источника, участники рынка нижнюю планку предлагают установить на уровне 160 тыс. руб. Предлагаемые суммы согласуются со средним размером индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), открытых населением. По данным ЦБ, средний размер счета брокерского ИИС по итогам 2017 года составил 147 тыс. руб., а ИИС в доверительном управлении — 386 тыс. руб.

В то же время в Банке России снижение порога в 400 тыс. руб. считают нецелесообразным, сообщили РБК в пресс-службе регулятора. «Для регулятора представляется принципиально важным совершенствование процедур тестирования соответствия риска финансового инструмента пониманию этого риска инвестором, а не расширение числа розничных инвесторов, которым возможно продавать инструменты без тестирования», — подчеркнули в Центробанке.

Законопроект, вносящий поправки в закон «О рынке ценных бумаг», предполагает разделение частных инвесторов на следующие категории:

- особо защищенные неквалифицированные инвесторы — по общему правилу все физические лица будут относиться к этой категории. Профессиональные игроки рынка смогут вкладывать их средства в простые и наименее рисковые инструменты. Особо защищенному инвестору предполагается разрешить сделки с ценными бумагами первого и второго котировального списка (за исключением коммерческих облигаций), с паями инвестфондов, иностранной валютой и драгметаллами;

- простые неквалифицированные инвесторы должны располагать средствами более 400 тыс. руб. или сдать специальный экзамен. Им будут доступны более сложные инструменты — маржинальные сделки (на них берется заем у брокера) и производные финансовые инструменты (например, фьючерсные контракты), причем последние только после прохождения тестирования у брокера;

- простые квалифицированные инвесторы распоряжаются средствами от 10 млн руб., смогут проводить любые сделки с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами при условии, что брокер будет регулярно напоминать клиенту о рисках таких финансовых инструментов;

-профессиональные инвесторы — вложения от 50 млн руб., ограничений на инвестиции практически нет.

Инвестор может лишиться присвоенной категории во время ежегодного пересмотра брокером соответствия клиента его статусу. При потере более высокого статуса инвестору перестанут быть доступными определенные сделки. Ему не придется сразу же продавать бумаги, приобретенные в другом статусе, пояснили в ЦБ, но право продать у него будет. Сценарий, когда из-за потери статуса инвестор понесет убытки, исключен, подчеркнули в Центробанке.

Снижением планки для «особо защищенных» список предлагаемых поправок от профучастников рынка не ограничивается. Так, по словам источников РБК, участники хотели бы расширить список сделок, которые могут совершать особо защищенные неквалифицированные инвесторы. Например, наделить их правами:

-покупать ценные бумаги, допущенные к торгам третьего уровня,

-совершать маржинальные сделки, средства на которые клиент берет в заем у брокера,

-приобретать деривативы с полной защитой (структурные продукты, готовые инвестиционные стратегии).

Простым неквалифицированным инвесторам предлагается разрешить доступ к срочному рынку (фьючерсы, опционы и т.д.) без прохождения специального тестирования.

По словам собеседника РБК, участвующего в обсуждениях, в вопросе расширения списка доступных для неквалифицированных инвесторов сделок со стороны ЦБ есть поддержка. Перечни доступных для особо защищенных инвесторов сделок могут быть уточнены, сказали РБК в пресс-службе ЦБ, уточнив, что сейчас с участниками рынка обсуждаются критерии.

Кроме того, в ЦБ сообщили, что готовы поддержать предложение об освобождении брокера от проверки всех данных потенциального инвестора, но не от обязанности проверять достоверность информации о денежных средствах клиента.

Прохождение экзамена клиентом для получения статуса простого неквалифицированного инвестора также вызывает вопросы со стороны участников рынка. Пока что не определен формат экзамена, но в законопроекте прописано, что инвестор должен будет сдавать его, например, на сайте биржи или саморегулируемой организации (СРО). По словам источника, одно из предложений — сделать возможным прохождение тестирования у самого брокера. В ЦБ ответили, что данный вопрос также «находится в стадии содержательного обсуждения».

Число активных игроков на финансовых рынках среди физических лиц (совершили хотя бы одну сделку в месяц), по данным Мосбиржи, к концу 2018 года приблизилось к 200 тыс. человек: в декабре их стало 190 тыс. против 109 тыс. в декабре 2017-го. Всего уникальными клиентами числится 1,95 млн человек. В то же время, следует из обзора ЦБ за 2017 год, две трети клиентов крупнейших брокеров (68%) держат на счетах меньше 10 тыс. руб., а почти треть открывают счета на суммы от 10 тыс. до 1 млн руб.

«У людей [частных инвесторов] на счетах очень небольшие деньги, если посмотреть на ИИС, — 100 тыс. и 200 тыс. руб., сумма 400 тыс. и больше есть у очень небольшого процента», — отмечает профессор кафедры финансов Российской экономической школы (РЭШ) Олег Шибанов. Таким образом, по его словам, в связи с принятием законопроекта о категориях инвесторов в нынешнем виде чуть ли не 80% рынка окажется неспособной инвестировать так, как это делалось до сих пор.

С другой стороны, ограничения, конечно, нужны, потому что «многие инвесторы вкладываются в инструменты, которые им не нужно даже рассматривать, до тех пор пока они не поймут, что это за инструменты», отмечает Шибанов. «Людей, которые просто приносят свои зарплаты и говорят, продайте мне биткоин, надо стараться ограничивать в возможности инвестировать в неудачные инструменты», — подчеркивает он.

Во всем мире распространена практика разделения людей на тех, кто понимает, что такое финансовые рынки, и имеет, например, образовательный сертификат, и тех, кто не понимает. Но на развитых рынках есть, к примеру, институт финансовых советников, чьими услугами могут пользоваться непрофессиональные инвесторы. «То есть если человек показывает, что прибегает к услугам кого-то, кто ему объясняет, что такое рынок и какие инструменты как себя ведут, то этого уже достаточно, чтобы он получил доступ к более широкому кругу инструментов», — говорит Шибанов. В российских же реалиях институт финсоветников пока довольно ограничен и в этой сфере есть широкой спектр пока еще не решенных вопросов, заключил он.

«РБК»

#ОДЕНЬГАХПРОСТО: КАК ВЫБИРАТЬ И ПОКУПАТЬ АКЦИИ

31.01.2019

Хотите много зарабатывать — инвестируйте в акции. Они могут принести вам доход гораздо больше, чем банковский вклад или облигации. Но важно правильно выбрать бумагу, вовремя ее купить и продать.

Сколько можно заработать на акциях? В прошлом году, даже несмотря на санкции и девальвацию рубля, наш фондовый рынок вырос больше чем на 12%. Столько бы заработал инвестор, если бы вложился в индекс Мосбиржи. Ни один банковский вклад не мог похвастаться такой доходностью. А прибыль от вложений в государственные облигации (ОФЗ), сильно упавшие в цене, и вовсе была съедена инфляцией.

А если сравнить доходность этих инструментов с тем, сколько можно было получить, вложив в начале прошлого года деньги в нефтегазовый сектор, то преимущества инвестирования в акции просто очевидны. Например, бумаги «Роснефти» за год поднялись в цене на 48%, у «ЛУКОЙЛа» — почти на 50%, а вложения в «Газпром» принесли «скромные» 17,6% годовых.

Конечно, чтобы много зарабатывать, одной удачи маловато. Необходимо правильно выбрать акцию, а чтобы снизить риск потерь, стоит помнить три главных правила.

ПРАВИЛО ПЕРВОЕ. ПОКУПАЙ ДЕШЕВО, ПРОДАВАЙ ДОРОГО. Это основной принцип биржевой торговли. Он означает, что если стоимость акции сильно упала, то, возможно, в этот момент ее стоит купить. Такие моменты бывают во время высокой волатильности фондового рынка или обвалов. Как недавний пример — апрельский обвал акций Сбербанка: их котировки опускались ниже 200 рублей. Многие инвесторы воспользовались этим падением для покупок. Уже в мае — июне бумага «отросла» до 230, позволив таким образом получить буквально за один-два месяца 15% доходности.

Всегда ли дешевые акции или акции, котировки которых снижаются длительное время, стоит покупать? Разумеется, нет, ведь это может быть свидетельством ухудшения бизнеса компании или сигналом того, что бумага до этого сильно выросла в цене (перекуплена) и теперь инвесторы, не ожидая новых финансовых рекордов, стараются ее продать. Тем самым они просто фиксируют полученный доход. Иногда поводом купить/продать акции становятся рекомендации аналитиков, которые оценивают ее справедливую стоимость. Однако инвестор может и самостоятельно провести оценку стоимости акций, воспользовавшись для этого мультипликаторами.

- Мультипликатор P/E, который показывает отношение текущей стоимости компании (или ее капитализации) к ее чистой прибыли. Капитализация — это условная величина, которая показывает, во сколько рынок оценивает стоимость бизнеса компаний. Чтобы ее рассчитать, нужно текущую котировку умножить на количество выпущенных акций (обыкновенных и привилегированных). Этот показатель вместе с котировками также рассчитывается биржей. Соотношение P/E позволяет понять, сколько времени потребуется, чтобы компания окупила свою стоимость.

- Мультипликатор P/BV, или «справедливая цена». Рассчитывается как отношение капитализации к балансовой стоимости. Чем больше собственных активов и меньше рыночная капитализация компании, тем, значит, больше она недооценена рынком. Например, если показатель P/BV меньше 1, это значит, что рынок оценивает стоимость бизнеса компании ниже, чем стоимость активов на ее балансе. Но здесь стоит учитывать и то, сколько прибыли на акцию приносит компания. Для этого необходимо оценить другой мультипликатор — P/S, или отношение капитализации к выручке. Если он меньше 1, то компания, скорее всего, недооценена.

Идеальный случай для покупки — когда котировки акций компании упали (например, крупный инвестор фиксирует прибыль), но при этом ее финансовые показатели не ухудшились. Возможно, это ваш шанс заработать высокую прибыль.

ПРАВИЛО ВТОРОЕ. ДИВЕРСИФИЦИРУЙ ПРАВИЛЬНО. Как вы думаете, какова вероятность того, что, вложив все деньги в одну-две акции, вы заработаете большой доход? Опытные инвесторы и управляющие инвестиционными фондами обычно покупают набор бумаг разных компаний (открывают позиции). При этом управляющие не пытаются угадывать, какие из этих бумаг принесут наибольший доход, а держат в портфеле как акции «Газпрома», так и акции более мелких компаний, постоянно проводя ребалансировку, то есть снижая долю одних бумаг и повышая — других.

Конечно, следить за поведением десятков и тем более сотен бумаг в портфеле частному инвестору сложно. Один из вариантов — вложить деньги в индексный фонд или ETF, структура которого точно копирует набор бумаг акций, входящих в биржевой индекс. Другой способ диверсифицировать вложения — купить 10—20 акций крупнейших и наиболее торгуемых (ликвидных) компаний. При этом хорошо, если компания выплачивает дивиденды. Это позволит повысить доходность инвестиций. Например, дивидендная доходность привилегированных акций «Сургутнефтегаза» за 2018 год аналитиками оценивается в 14—18%. Эти деньги компания может выплатить в середине 2019 года. Таким образом, даже если котировки бумаг на бирже не вырастут, инвесторы все равно не останутся внакладе.

Еще один принцип диверсификации портфеля состоит в том, что нужно выбирать компании разных отраслей. Не стоит нести все деньги в нефтегазовый сектор, потому что растет стоимость нефти, или пытаться обогнать фондовый индекс, делая ставку на IT-технологии. Как показывает прошлогодний опыт, даже фавориты мировых технологий могут разочаровать. Резкое падение акций Apple на бирже Nasdaq в июне 2018 года в один день привело к тому, что инвесторы потеряли около 30 млрд долларов. А в ноябре обрушившиеся до годовых минимумов бумаги Facebook, Amazon, Google и Netflix буквально утянули за собой на дно весь американский рынок.

К тому же некоторые отрасли цикличны, и бизнес многих компаний сильно зависит от «погоды» как в мировой экономике, так и в отдельных странах. Замедлился рост промышленного производства в Китае? Это сигнал того, что спрос на продукцию наших металлургов может снизиться. Значит, упадут цены, а с ними и доходы производителей. Ухудшение потребительских настроений, падение реальных доходов населения может означать снижение прибыли компаний, ориентированных на внутренний сектор. Поэтому, если вы купили «Аэрофлот» и «Ленту», есть шансы, что бизнес этих компаний одинаково пострадает от роста цен. В идеале стоит покупать не только акции разных отраслей, но и разных стран. Это позволит снизить потери в случае внезапных дефолтов, кризисов и ухудшения политической обстановки. Нужно обращать внимание и на источник прибыли компании: например, если основной доход телекоммуникационной компании формируется внутри страны, то нефтяники зарабатывают на экспорте.

ПРАВИЛО ТРЕТЬЕ. НЕ ВКЛАДЫВАЙ ВСЕ ДЕНЬГИ ДЛЯ ИНВЕСТИЦИЙ В АКЦИИ. И последнее, о чем стоит помнить, если вы не профессиональный трейдер. Не стоит вкладывать в акции сразу все деньги, которые вы планировали инвестировать. Обычно рекомендуют вкладывать в рискованные инструменты до 30% портфеля, а остальное размещать в более консервативные инструменты, например облигации. Это снизит общую доходность инвестиций, зато в моменты «просадок» рынка облигации помогут снизить потери.

«BANKI.RU»

ЭКСПЕРТ: СТАВКИ ПО РУБЛЕВЫМ ДЕПОЗИТАМ ВЫРАСТУТ

31.01.2019

Ольга Владимирова, аналитик Национального рейтингового агентства:

Самым популярным направлением размещения средств частных инвесторов в 2018 году стали банковские вклады. И если в начале прошлого года средняя максимальная ставка топ-10 банков по депозитам физических лиц в рублях демонстрировала поэтапное снижение, то во второй половине года ситуация изменилась на прямо противоположную.

По итогам второй декады марта она составляла 6,66 процента. За весь 2017 год снижение составило дополнительные 1,11 процента, а если считать с конца кризисного 2014 года - ставки по депозитам упали более, чем вдвое. А в сентябре вслед за ключевой ставкой банки - в первую очередь крупнейшие финансовые институты - стали менять свою процентную политику. Результаты мониторинга в ноябре 2018 года максимальных процентных ставок по вкладам в российских рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, показали повышательную динамику (в третьей декаде ноября - уже 7,36 процента). Тот же тренд не только продолжился в декабре, но и перешел на январь нового, 2019 года (I декада декабря - 7,38%; II декада декабря - 7,40%; III декада декабря - 7,43%; по итогам второй декады января 7,55% против 7,53% за первую декаду января).

Причина роста ставок - не только в действиях регулятора. Банковская система в августе, сентябре и ноябре столкнулась с оттоком средств населения. По данным ЦБ, средства физлиц (рублевые депозиты) сократились: в августе на 88 миллиардов рублей, в сентябре на 178 миллиардов, в ноябре на 52 миллиарда. Инфляционные опасения и ослабление национальной валюты заставляли граждан снимать сбережения со вкладов.

Предпринятые действия банков по повышению привлекательности своих депозитных продуктов выглядят очень логично. Более того, пока темп роста депозитов не станет стабильным, можно предположить, что ставки в рублях еще немного подрастут. По заявлению Банка России, инфляционные риски на краткосрочном горизонте остаются на повышенном уровне: сохраняется неопределенность относительно дальнейшего развития внешних условий, а также реакции цен и инфляционных ожиданий на повышение НДС. В связи с этим, если ключевая ставка на ближайшем заседании (следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 8 февраля 2019 года) ставка будет или сохранена, или незначительно увеличена - то ставки в рублях по банковским депозитам могут прибавить около 20 базисных пунктов (1 б.п. = 1/100 процента) в рамках текущего квартала.

Доля валютных вкладов населения за 2018-й год выросла с 20 процентов на начало года до 21,5 процента в декабре. При этом в рублевом выражении объем валютных вкладов вырос более чем на 8 процентов за год - но вот с учетом валютной переоценки снижение в валюте превысило 6 миллиардов долларов. Наиболее заметными периодами по оттоку валютных депозитов стали май, сентябрь и октябрь.

В рублях и в валюте динамика вкладных портфелей граждан в 2018 году была слабой. По итогам года вклады физлиц (рубли+валюта) превысили 27 триллионов рублей, однако их динамика год к году составила всего 4,5 процента - что значительно ниже темпов роста розничного кредитования. Российские банки активно конкурируют за средства частных инвесторов на рынке облигаций. Новые выпуски - а в части банков-эмитентов это их же бумаги - приносят более высокий доход, нежели депозиты этих финансовых институтов при в целом сопоставимом уровне риска. Крупные банки федерального уровня, в первую очередь системно значимые, являются и крупными эмитентами ценных бумаг, по данным их последних выпусков ожидаемая эффективная доходность по ним находится на уровне 8,5-9,5 процента, что, естественно, выглядит более привлекательным для физических лиц как объект возможных доходных инвестиций.

Можно сделать совершенно четкий вывод - текущие цифры размещения средств частными лицами на фондовом рынке являются рекордными. Объем средств населения на фондовом рынке по данным биржи по итогам года преодолел историческую отметку в триллион рублей (что все еще на порядок меньше объема средств во вкладах). На конец 2018 года физическими лицами было приобретено облигаций на 185 миллиардов рублей, что в три раза больше к предыдущему году.

Статистика по клиентам биржи - физическим лицам - на конец декабря 2018 года показывает продолжение тренда, связанного с ростом числа счетов физических лиц на фондовом рынке. По данным биржи, число активных счетов клиентов (в рамках месяца совершается хотя бы одна сделка) - физических лиц достигло 190 тысяч по итогам 2018 года, а прирост их количества по отношению к предыдущему кварталу составил 35 процентов. Число зарегистрированных клиентов - физических лиц - достигло 2,95 миллиона человек, что соответствует очень высокой квартальной динамике - 9,5 процента. Если говорить об индивидуальных инвестиционных счетах (ИИС), то здесь, по данным Биржи, также наблюдаются высокие темпы роста (+66 процентов к началу года). Их число на начало декабря 2018 года достигло 502 тысячи (на начало года - 302 тысячи).

К сегодняшнему дню ИИС открыты в 138 компаниях. Более половины счетов открыты новыми вкладчиками, которые до этого момента не имели брокерских счетов. Такой рост заинтересованности в открытии ИИС может быть обусловлен тем, что инвестор имеет право на один из двух видов инвестиционных вычетов по НДФЛ: вычет в размере 13 процентов на сумму ежегодного взноса до 400 тысяч рублей (возврат до 52 тысяч рублей в год) или освобождение от налогообложения всей суммы дохода, полученного на ИИС (при закрытии счета). Естественно, на данный момент совокупный объем инвестиций граждан в фондовый рынок в 20 раз меньше, чем объем средств населения в банках.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

РОССИЯНЕ СООБЩИЛИ О ЛУЧШЕЙ ВАЛЮТЕ ДЛЯ ХРАНЕНИЯ НАКОПЛЕНИЙ

31.01.2019

Лучшей валютой для хранения накоплений 39% россиян считают рубль, 13% готовы хранить деньги в евро, 9% — в других мировых валютах: чаще всего назывались китайский юань и фунт стерлингов. Однако с увеличением возраста и доходов доверие граждан к рублю тает, свидетельствуют данные опроса, который провел сервис по поиску высокооплачиваемой работы SuperJob.

Охотнее всего готовы хранить свои деньги в рублях молодые люди в возрасте до 24 лет (такое мнение высказали 45 процентов опрошенных). С увеличением возраста доверию к рублю "тает". Так, только 39 процентов респондентов в возрасте от 25 до 44 лет готовы делать сбережения в национальной валюте. В возрасте от 45 лет таковых еще меньше - 36 процентов. То же самое и с доходами: чем они выше, тем меньше доверия к рублю. Среди граждан с зарплатой до 25 тысяч рублей национальную валюту, как лучшее средство для накоплений, выбрало самое высокое число респондентов (47 процентов), среди россиян с доходом от 45 тысяч рублей - самое низкое (36 процентов).

Но, в общем и целом, рубль все-таки лидирует среди валют для сбережений. На втором месте - доллар. Его выбрали 19 процентов опрошенных. Чаще всего американской валюте доверяют мужчины (24 процента). 13 процентов готовы хранить деньги в евро, 9 процентов - в других мировых валютах: чаще всего назывались китайский юань и фунт стерлингов.

В SuperJob отметили, что рекордный уровень доверия к рублю наши соотечественники показывали в мае 2015 года (53 процента). В январе 2014 года национальной валюте доверял всего 31 процент.

За динамикой курса рубль-доллар сегодня следят 23 процента россиян. Большинство опрошенных (59 процентов) не интересуется курсом. Остальные затруднились с ответом. Стоимостью доллара чаще всего интересуются мужчины (28 процентов) и респонденты с зарплатой от 45 тысяч рублей (29 процентов). Реже всего следят за изменениями женщины (17 процентов) и опрошенные с доходом от 25 до 35 тысяч рублей в месяц (12 процентов).

По средним оценкам тех, кто интересуется динамикой курса, 1 февраля 2019 года доллар будет стоить 68 рублей 4 копейки. Завтра проверим.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ПЕРВЫЙ ЗАМПРЕД ЦБ: «ДЛЯ БАНКА РОССИИ ВАЖНЕЕ, ЧТОБЫ ГРАЖДАНИНУ БЫЛО УДОБНЕЕ»

30.01.2019

Ольга Скоробогатова – о том, в чем расходятся взгляды ЦБ и Сбербанка и как россияне станут в будущем расплачиваться за товары и услуги.

Переговоры об интервью с первым зампредом ЦБ Ольгой Скоробогатовой мы начали почти два года назад. Она говорит, что работает с 9.30 до позднего вечера и тяжело приходится всем: «Сейчас есть время только на звонки любимого мужа».

Она один из немногих топ-менеджеров, которые пришли в Центробанк с рынка. Скоробогатова курирует многие финтех-проекты, которые, если «полетят», могут изменить не только банковский бизнес, но вообще работу с персональными данными, включая госуслуги, и таким образом затронут всех в России.

Один такой проект многие (прежде всего бюджетники) уже успели опробовать – национальную карту «Мир». Не успела она завоевать место под солнцем, как Центробанк начал создавать ей конкурента – Систему быстрых платежей, которая позволит совершать переводы со счета на счет по номеру телефона, а со временем – и расплачиваться в магазинах без наличных и карт.

Этот и ряд других проектов ЦБ очень не нравится Сбербанку, поскольку угрожает его монополии в платежах. Госбанк, контрольный пакет которого принадлежит ЦБ, не поддерживал «Мир», а сейчас называет Систему быстрых платежей монополией и сопротивляется Единой биометрической системе (ЕБС): у Сбербанка есть аналоги и сейчас в этой странной конкуренции с регулятором-акционером он далеко впереди. Например, в его базе миллионы образцов биометрии россиян, а в ЕБС – тысячи. Все банки по закону должны собирать данные россиян для передачи в ЕБС, но Сбербанк, заявив о подключении к ней, продолжил наполнять свою базу – это на себе испытали сотрудники «Ведомостей».

Не удивительно, что наш разговор то и дело уходил к обсуждению Сбербанка. Он для Скоробогатовой как Волан-де-Морт: ЦБ не комментирует действующие банки и она ни разу не произнесла название банка, в наблюдательный совет которого входит.

Но не только это она обходит стороной. Например, она так и не ответила на вопрос, усилит ли Система быстрых платежей контроль государства над денежными потоками россиян.

«Развитие биометрии идет семимильными шагами»

– Сдавали ли вы свои данные в ЕБС – возможно, тестировали процесс в разных банках?

– Да, сдала, но при этом столкнулась с разными ситуациями. В одном банке я не смогла сдать свои данные в ЕБС, в другом все прошло успешно и регистрация в системе заняла у меня около пяти минут.

Некоторые банки вместо ЕБС передают данные клиентов в свои собственные биометрические системы, вводя клиентов в заблуждение. У нас уже есть большое количество жалоб по этому поводу: люди пошли за услугой, но, вместо того чтобы зарегистрировать их в ЕБС, банк передал их данные в другую систему. Мы будем разбираться с каждым из этих случаев, поскольку это недопустимо. Мы считаем, что банки должны нести за это ответственность, и уже работаем с нашей службой по защите прав потребителей над этими вопросами.

«ВЕДОМОСТИ»

ЦБ ОБСУЖДАЕТ С БАНКАМИ СНИЖЕНИЕ ТАРИФОВ ПО КАРТАМ «МИР»

31.01.2019

Банк России ведет переговоры с банками о тарифах по картам «Мир» для клиентов--физических лиц, чтобы они были ниже тарифов международных платежных систем, сообщила «Ведомостям» первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

«Банки должны продавать пакеты услуг по картам ''Мир'' по более низким ценам. Не все это делают. И мы взаимодействуем с банками по этому вопросу»,— сказала она. Кроме того, госпожа Скоробогатова уточнила, что ЦБ разрабатывает программы продвижения карт «Мир» совместно с банками.

По ее словам, «Мир» занимает 15% в обороте оплат товаров и услуг. Кроме того, было выпущено 54 млн таких карт. Тарифы по «Миру» для банков в постатейном сравнении ниже на 10-15%.

Один из сотрудников банка топ-50 рассказал газете, что разговоры о необходимости выгоды «Мира» перед Visa и MasterСard идут, хотя нет письменных указаний регулятора. Он считает, что тарифы международных систем выгоднее и прозрачнее. Собеседник газеты отметил, что банкам невыгодно продвигать «Мир», потому что они ничего не получают от такой программы лояльности. По его словам, в основном все делится между клиентом и Национальной системой платежных карт (оператор «Мира», «дочка» ЦБ).

Например, Альфа-банк отмечает привлекательность программы лояльности «Мира», но не объясняет, чем она лучше других. Директор по сегментам розничного бизнеса банка Алексей Ермаков отметил, что Альфа-банк обсуждает перспективы сотрудничества с «Миром». ВТБ рассматривает возможность льготного периода на использование карты «Мир». Росбанк считает, что условия обслуживания этой карты должен быть как минимум на там же уровне, что и у международных платежных систем. Сбербанк и еще 15 опрошенных газетой банков отказались от комментариев.

«КОММЕРСАНТЪ»

ГОСДУМА ПРЕДЛОЖИЛА ОБЯЗАТЬ БАНКИ СООБЩАТЬ О ПРИЧИНАХ БЛОКИРОВКИ КАРТ

30.01.2019

Депутаты Госдумы намерены законодательно обязать банки и небанковские кредитные организации уведомлять клиентов о блокировке банковских карт и электронных кошельков, а также о причинах такого решения. Поправки в закон «О национальной платежной системе» внесла группа парламентариев во главе с руководителем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Законопроект планируется принять в весеннюю сессию, сообщил РБК Аксаков.

«В последнее время участились жалобы физических лиц на блокировку денежных средств на личных счетах без уведомления, предъявления претензий и предоставления каких-либо оснований», — объясняется необходимость инициативы в пояснительной записке к законопроекту. РБК направил запрос в ЦБ.

В качестве примера депутаты приводят данные о заблокированных учетных записях в «QIWI Кошельке», оператором которого является КИВИ Банк. По данным ЦБ на 11 января 2018 года, доступ к использованию сервиса заблокирован более чем для 161 тыс. учетных записей, на балансе этих счетов находилось около 879 тыс. руб., $70,2 тыс. и €14,8 тыс. Это накопленные данные более чем за десять лет.

В «QIWI Кошельке» РБК пояснили, что блокировка является общей практикой для банков и платежных систем в ситуациях, когда есть подозрение на несанкционированный доступ. Антифрод система срабатывает автоматически, и в целях безопасности банк сразу уведомляет пользователя «QIWI Кошелька» о случившемся с помощью личного кабинета или СМС-сообщения, добавили там.

Банки могут заблокировать карты и учетные записи кошельков при подозрениях, что операции проводят в мошеннических целях и при поступлении жалоб от клиентов. Мобильные кошельки также могут быть заблокированы при наличии информации о том, что сервис используется в преступных целях либо пользователь причастен к экстремистской деятельности или терроризму.

Сейчас банки как правило уведомляют клиентов о блокировке карт, но без указания причины, пояснил председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. «Кредитные организации могут столкнуться с проблемой объяснения причины в одном сообщении, так как вряд ли оно может быть сформулировано достаточно информативно», — описывает возможное препятствие эксперт, добавляя, что иногда раскрытие причины может противоречить интересам борьбы с отмыванием доходов и финансированием терроризма.

Банки сообщают клиентам о блокировке, если это требование предусмотрено в договоре, объясняет предправления Национального платежного совета Алма Обаева. ​Причины блокировки, по ее словам, могут указываться в отдельно предусмотренных случаях.

«РБК»

ЦБ И «РОСТЕЛЕКОМ» ПОЕДУТ В РЕГИОНЫ АГИТИРОВАТЬ ЗА СВОЮ БИОМЕТРИЮ

31.01.2019

Они попытаются доказать состоятельность системы местным журналистам и банкам.

В первой половине 2019 г. Центробанк проведет информационную кампанию в поддержку Единой биометрической системы (ЕБС), чтобы объяснить ее преимущества, сообщила зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в интервью «Ведомостям». Сотрудники ЦБ и «Ростелекома» проведут в регионах встречи с представителями региональных СМИ, местных банков и отделений федеральных банков, подтвердил представитель «Ростелекома» Андрей Поляков. Цель – через СМИ рассказать людям об удаленной идентификации, а банкам разъяснить, как оптимизировать процессы регистрации и последующей удаленной идентификации клиентов, говорит представитель ЦБ. Встречи планируются в Краснодаре, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Новосибирске и Владивостоке, перечислил он.

ЕБС начала работать летом 2018 г.: она позволяет россиянам, сдавшим биометрию – изображение лица и слепок голоса – в одном банке, удаленно обслуживаться и в любом другом. Банки обязаны к ней присоединиться.

«ВЕДОМОСТИ»

В ЦБ ЗАЯВИЛИ, ЧТО СТРАХОВЩИКИ СМОГУТ СОБИРАТЬ БИОМЕТРИЮ КЛИЕНТОВ В 2020 ГОДУ

31.01.2019

Первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова отметила, что "очень много запросов от страховых компаний" на подключение к Единой биометрической системе.

Страховые компании могут быть подключены к Единой биометрической системе (ЕБС) к 2020 году, сообщила в интервью "Ведомостям" первый зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова.

"У нас также очень много запросов от страховых компаний, мы поддерживаем их стремление. Я думаю, что на следующем этапе мы рассмотрим подключение страховых компаний к ЕБС, такие планы у нас на 2020 год. Интересно, что к нам обратились нотариусы с просьбой стать пользователями ЕБС", - сказала она.

Сейчас к системе ЕБС подключены 150 банков.

Летом 2018 года российские банки запустили услугу по сбору биометрии клиентов, которая позволит оказывать услуги дистанционно. К 2021 году, по расчетам ЦБ РФ, банки смогут оказывать на базе удаленной биометрической идентификации не только финансовые, но и государственные услуги.

К 1 января 2019 года банки должны были внедрить биометрию в 20% своих отделений, к середине года эта доля должна вырасти до 60%, а к концу года - до 100%.

Разработку платформы удаленной биометрической идентификации вели ЦБ и участники ассоциации "Финтех". Технологическую реализацию проекта взял на себя "Ростелеком", который должен был обеспечить ее интеграцию с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА).

ЕСИА уже содержит персональные данные большинства россиян, так или иначе пользующихся государственными услугами. Теперь доступ к ней получат и банки, однако оказывать госуслуги они пока не смогут в силу несоответствия требованиям информационной защиты ФСБ и ФСТЭК.

«ТАСС»

СУД ЗАЩИТИЛ БАНКОВСКУЮ ТАЙНУ

31.01.2019

Банки не будут разглашать ФАС данные о клиентах.

Коллегия по экономическим спорам Верховного суда, рассматривая 30 января спор Связь-банка и ФАС, подтвердила право банка не раскрывать банковскую тайну по запросу службы (см. “Ъ” от 29 января). Причины самого спора кроются в конфликте двух законодательных актов. Закон «О защите конкуренции» дает право ФАС запрашивать информацию в банке о движении средств по счетам интересующих ее организаций. В то же время закон «О банках и банковской деятельности» относит данные сведения к банковской тайне, а ФАС отсутствует в перечне лиц, которым банки обязаны эту тайну раскрывать.

По общему правилу в случае противоречия двух законодательных актов приоритетное право — у специального закона. Но каждый из участников дела стоял на своем: Связь-банк, опираясь на банковский закон, отказался представлять сведения, а ФАС, опираясь на профильный закон, выписала штраф.

Коллегия в итоге отменила решения трех судов нижестоящих инстанций, которые поддержали ФАС, и вынесла решение без отправки дела на новое рассмотрение.

То есть закон «О банках и банковской деятельности» признали специальным законом, создав прецедент, который даст возможность и другим банкам не разглашать банковскую тайну антимонопольной структуре.

ФАС не намерена отказываться от практики запроса необходимой информации в банках. Как подчеркнули в пресс-службе ведомства, суд отменил решения нижестоящих судов о привлечении к ответственности, что не означает запрета на доступ к сведениям. Но банкиры могут занять более жесткую позицию. Как показал опрос “Ъ”, до сих пор они нередко представляли запрашиваемые ФАС сведения. Теперь ситуация изменилась.

«Принимая решение о представлении тех или иных сведений по мотивированному запросу, банки исходят не только из законодательных актов, но и из судебной практики,— отмечает директор юридического департамента Юникредит-банка Наталия Окунева.— И мнение коллегии ВС также будет учтено». По словам зампреда правления банка «Ренессанс Кредит» Сергея Королева, после решения коллегии у банков, которые предоставляют данные ФАС, резко возрастут риски претензий уже со стороны клиентов. В таких условиях, уверен эксперт, банки будут отказывать чиновникам.

Вместе с тем решение коллегии может негативно сказаться на расследовании дел по картельным сговорам, поскольку объем имеющейся у ФАС информации весьма ограничен. «По сути, источником сведений будет сама организация, в отношении которой ведется проверка, которая может часть информации утаить»,— отмечает гендиректор «НП-Эдвайс» Наталья Пантюхина.

Разрешить правовую коллизию может законопроект, который готовит ФАС. Как заявили в службе, документ находится в высокой степени готовности. Также добавили, что планируют проработать совместно с ЦБ порядок представления информации банками. При этом решение коллегии ВС может даже помочь службе. «Если ФАС покажет, что без доступа к банковской тайне ей крайне сложно бороться с картелями, то проект может быть принят и одобрен в кратчайшие сроки»,— уверена Наталья Пантюхина. «При необходимости законопроекты могут приниматься в считаные дни,— соглашается руководитель аналитической службы юридической фирмы "Инфралекс" Ольга Плешанова.— И решение коллегии ВС помехой прохождению проекта не будет, так как решение было вынесено исходя из существующих сейчас норм закона».

«КОММЕРСАНТЪ»

КЛИЕНТЫ СБЕРБАНКА СТОЛКНУЛИСЬ С ОЧЕРЕДНЫМ ВИДОМ МОШЕННИЧЕСТВА

30.01.2019

Злоумышленникам известны практически все персональные данные и последние транзакции, что легко вводит клиентов в заблуждение. Сбербанк обещает изучить данные случаи.

Сбербанк внимательно изучит случаи мошеннических звонков и рекомендует клиентам сообщать о них в банк. В пресс-службе компании заявили ТАСС, что сомнительные операции блокируются автоматически системой антифрода, а сотрудники не звонят по таким вопросам.

Ранее «Коммерсантъ» писал, что злоумышленники звонят клиентам Сбербанка с официальных номеров организации, представляясь якобы его сотрудниками. Мошенники располагают информацией об остатках на клиентских счетах и о последних транзакциях.

Каким образом мошенники маскируют свои звонки под звонок из банка? На этот вопрос ответил замглавы Лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин:

— Сейчас есть технологии, которые позволяют через IP-телефонию подставлять вам абсолютно любой исходящий номер абонента. Дело в том, что данные об исходящем номере просто передаются в определенном поле. Когда речь идет о цифровых технологиях, вы можете просто поменять поле. Есть соответствующие сервисы, которые, совсем за недорого, позволят вам звонить от кого угодно. Не только звонить, но отправлять SMS-сообщения.

— Операторы сотовой связи в этом могут быть каким-то образом замешаны?

— Нет, они просто оказывают услугу связи. Для них это даже, возможно, будет заметно в каких-то выписках, но не в реальном времени.

Как персональные данные попадают в руки мошенников? Ведь такая информация, как остаток на счете и последние операции, известны лишь банку и клиенту. Об этом рассуждает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий:

— Соответствующая информация хранится в госорганах, в том же Сбербанке, в Бюро кредитных историй. Откуда они утащили, неизвестно. Мы прекрасно знаем, что, например, у сотрудников низшего звена Сбербанка не очень высокие оклады. У них есть определенный стимул получить деньги на стороне.

— Как такие случаи могут сказаться на репутации Сбербанка?

— Пока это явление не приобрело сколь-нибудь массовый характер. Если пострадает слишком много людей, репутация такого гиганта как Сбербанк может пострадать. Основной актив банка — это репутация. Кому охота стать жертвой мошенников? Любой банк, в той или иной степени, подвергается атакам мошенников, в этом нет ничего страшного. Главное, насколько банк в состоянии противостоять этим атакам.

Большинство информации о клиенте мошенники могут почерпнуть в соцсетях, есть также предложения продажи личных данных в интернете. Специалисты наиболее очевидным считают человеческий фактор: проще говоря, кто-то из сотрудников банка может быть в сговоре с преступниками.

«BFM.RU»

КОД КАРТЫ, ГДЕ ДЕНЬГИ ЛЕЖАТ

31.01.2019

Масштабную аферу организовали мошенники с кредитными картами клиентов Сбербанка. Они звонили или присылали сообщения с банковских номеров, представлялись сотрудниками и сообщали вкладчикам о попытке якобы мошеннических действий. Дескать, зафиксированы попытки блокировать счета и списать деньги. Поэтому клиенту советуют перезвонить и сообщить данные своей карты.

При этом аферисты называли подлинные фамилии банковских служащих и, что самое главное, владели клиентской базой данных — не только знали мобильные и домашние телефоны, но и обращались к своим абонентам по имени и отчеству. При поступлении звонка в мобильных телефонах жертв мошенничества определялись номера Сбербанка — либо 900, либо +7(495)500-55-50. Эти номера указаны как контактные на обратной стороне банковских карт. Сомневавшемуся клиенту "сотрудники" также направляли СМС с подтверждением с короткого номера 900, который имитировал сообщение от банка. Кроме того, они предоставляли информацию об остатках на счетах или о последних трансакциях.

В общем, все выглядело достаточно убедительно и достоверно. Понятно, что после того, как клиент выполнял "рекомендацию", деньги с его счета исчезали.

В Сбербанке посоветовали клиентам проявлять бдительность и никому не сообщать полные данные своих банковских карт, CVV2-коды, СМС-коды и одноразовые пароли. Если звонящий представляется сотрудником банка и просит клиента сообщить ему эту информацию или кодовое слово, лучше повесить трубку и перезвонить в банк по телефонам, указанным на банковской карте или на сайте Сбербанка.

Сотрудники собственной безопасности Сбербанка и полицейские из службы экономической безопасности и противодействия коррупции рассматривают несколько версий, почему такая схема мошенничества стала возможной. Одно из предположений — подделка хакерами банковских номеров.

"Мы внимательно изучаем подобные случаи мошеннических действий в отношении наших клиентов и постоянно совершенствуем нашу систему антифрода. Сотрудники Сбербанка никогда не звонят клиентам с подобными вопросами. В случае совершения мошеннических операций система антифрода срабатывает автоматически", — рассказали в Сбербанке. Другая версия этой истории — банальное воровство и продажа базы данных.

Есть еще один вариант мошенничества с банковскими картами. Аферисты находят человека, желающего что-то купить, — например, по объявлению или запросу в интернете. Ему предлагают оплатить покупку, а для этого положить деньги на банковский счет. Причем — чужой. Понятно, что никакого товара покупатель не получает. Зато в аферу невольно оказывается втянут третий человек. Как только деньги поступают на его счет, ему начинают звонить и требовать перевести эту сумму, так как произошла ошибка и деньги надо вернуть. Если человек отказывается, ему угрожают полицией — мол, он присвоил чужие средства. И большинство соглашается. Пока известно почти о сотне массовых ложных рассылок и примерно 130 звонках о якобы блокировках счетов.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ ХАКЕРА

30.01.2019

Мещанский суд Москвы приступил к оглашению обвинительного приговора лидеру группировки хакеров Юрию Лысенко. Он и 13 его подельников признаны виновными в крупных хищениях у нескольких российских банков.

Эта группа компьютерных мошенников похитила у банкиров через социальные сети около миллиарда рублей.

Сообщники, считает обвинение, создали программу, через которую снимали деньги со счетов клиентов банков, а затем восстанавливали баланс за счет самих финансовых структур.

Суд признал виновным Лысенко и его сообщников в совершении преступления по части 1 статьи 210 — организация преступного сообщества — и по части 4 статьи 159.6 УК РФ — в мошенничестве в сфере компьютерной информации. Так объявила судья Елена Гудошникова, зачитывая текст приговора.

Сколько времени займет оглашение итогового документа суда — неизвестно. На предыдущем заседании, в прениях сторон, прокурор запросил для лидера хакеров 15 лет лишения свободы с отбыванием наказания в колонии строгого режима, а для других членов группировки — от 6,5 до 14 лет заключения.

Лысенко — гражданин Украины. Он создал преступную группировку в июле-ноябре 2014 года. Вместе с ним по делу проходят Евгений Воробьев, Иван Крылов, Артем Мазуренко, Михаил Воробьев, Антон Екименко, Денис Гринев, Максим Усатов, Сергей Махничев, Николай Миловидов, Михаил Орешкин, Олег Родин, Никита Хаджибекян и Сергей Чистов. До того, как начать грабить банки через интернет, ее участники промышляли воровством наличности из банкоматов. Затем злоумышленники создали специальную программу, через которую похищали деньги в крупных российских банках.

По данным обвинения, "деньги финансовых учреждений похищались путем ввода и модификации компьютерной информации с использованием сети интернет, выполнения операций перевода и снятия денежных средств по банковским картам с их отменой и восстановлением баланса на счетах".

Из всей похищенной суммы около 880 миллионов рублей было обнаружено на счету Лысенко. Интересно то, что у него нет высшего или какого-либо иного специального образования в компьютерной сфере или финансов.

Был в этом деле и пятнадцатый член группы, Антон Тестов, которому был вынесен обвинительный приговор раньше. Тестов смог получить свой приговор вне очереди, так как согласился сотрудничать со следствием. В группировке состояли и другие лица, которые уже объявлены в международный розыск, расследование их действий продолжается.

Дело группировки Лысенко — это не единственный случай, когда российским хакерам удалось похитить более 1 млрд рублей у банков. В частности, другая хакерская группировка смогла снять с банковских счетов до 1,7 млрд рублей с помощью трояна Lurk и пыталась таким же образом вывести еще 2,2 млрд. Помимо этого, группа подозревалась в атаках на критически важную инфраструктуру РФ, в частности, на промышленные предприятия стратегического значения. Группировка действовала с 2013 г., в ее состав входило более 50 человек.

Первая волна арестов по этому делу была проведена в мае 2016 г. совместными усилиями МВД и ФСБ. В общей сложности было задержано 27 преступников, разбросанных по 17 регионам России. 19 из них были заключены под стражу. В феврале 2017 г. полиция задержала еще 9 подозреваемых в 5 разных регионах.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

БИЗНЕСМЕН ЗАЯВИЛ О ХИЩЕНИИ $100 ТЫСЯЧ ИЗ БАНКОВСКОЙ ЯЧЕЙКИ, НО ПОСЛЕ ОТКАЗАЛСЯ ОТ ПРЕТЕНЗИЙ

30.01.2019

Альфа-банк предоставил МВД видеозаписи с камер наблюдений: клиент сам забрал деньги, но забыл об этом. Что делать в случае реальной кражи?

Два с половиной года назад в одном из крупнейших банков произошла серия краж из ячеек, общий ущерб оценивался как минимум в 1,5 млн долларов. Началось все с того, что у VIP-клиента не подошел ключ к арендованной ячейке, где он держал 300 тысяч долларов. Когда при полиции мастер вскрыл ячейку, она оказалась пустой. Правоохранители выяснили, что ранее ячейка была взломана, а дверца и замок заменены на новые. Позже аферу раскрыли оперативники ФСБ и МВД. Виновными оказались сотрудники банка. Один из них признался, что ячейки вскрывали во время ночных смен. В общей сложности вскрытыми оказались пара десятков ячеек.

Чаще всего из ячеек воруют сотрудники банка. Что делать, если деньги были заложены в ячейку под сделку с недвижимостью, но их там не оказалось? Все эти риски несет продавец и покупатель, говорит старший партнер адвокатского бюро Forward Legal Алексей Карпенко:

«Во всех отношениях, связанных с ячейками, банк предоставляет охраняемую емкость для хранения. Чего именно, банк не знает и не хочет знать, не хочет нести за это ответственность. Предъявить банку претензии о пропаже чего-либо из ячейки чрезвычайно сложно. Случаи, когда из банковских ячеек пропадают ценные вещи, деньги или документы, вовсе не уникальны. Как правило, это связано с мошенничеством сотрудников банка. Понятно, что там ведется видеонаблюдение. Это должен быть сговор сотрудников банка: вскрывают ячейки, вынимают и дальше невозможно ничего доказать».

В последнее время случаи краж из ячеек участились. Банк несет ответственность только в том случае, если была сделана опись при заложении средств в ячейку, говорит старший специалист финансового департамента UFG Wealth Management Светлана Лавренюк:

 «Если это, допустим, сделка с купли-продажи квартиры, то обязательно нужно делать опись и закладывать средства в присутствии сотрудника банка. Не все клиенты хотят так поступать. Кто-то хочет сохранить конфиденциальность, поэтому закладывает средства сам. В таком случае он не может предъявить банку никаких претензий. Заключается договор хранения средств (с правом на опись). Как правило, клиенты сами не хотят показывать, что у них лежит в ячейке. Основная функция банковской ячейки — сохранение конфиденциальности. В российской действительности я бы рекомендовала выбирать опцию с описью».

Было все-таки что-то в ячейке или нет — первое, что придется подтвердить в случае пропажи. Для возбуждения уголовного дела нужны признаки преступления. Помимо описи, снизить риски поможет фиксация входа и выхода конкретного лица с определением времени нахождения в депозитарии, говорит юрист Евгений Антонов:

«Когда лицо сообщило о факте хищения и обратилось в суд с иском о возмещении убытков, причиненных некачественным оказанием услуги, на эти правоотношения распространяется действие закона «О защите прав потребителей». В суде должны быть сопоставлены даты получения денежных средств со счета, либо карты этого лица и даты входа его в депозитарий, когда это было зафиксировано. Суд взыскал с банка ту часть денежных средств, по которым совпадал день снятия денежных средств со счета и день захода в депозитарий для того, чтобы там их положить. При том, что фиксация содержимого ячейки не осуществлялась».

Особенность денежного оборота в России в том, что мелкие суммы все уже привыкли переводить в безналичном виде, например, с помощью мобильного приложения перекидывать с карты на карту. Крупные суммы для сделок с недвижимостью до сих пор передают в основном в наличном виде без лишних свидетелей.

В громком деле двухгодичной давности вскрытыми оказались пара десятков ячеек: заявление написал один клиент, остальные при общении с сотрудниками правоохранительных органов сказали, что претензии к банку не имеют. У каждого, видимо, свои риски.

«BFM.RU»

РОССИЯНЕ СМОГУТ УЗНАТЬ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

31.01.2019

Граждане России теперь могут узнать свой кредитный рейтинг, на который банк будет ориентироваться при выдаче займа.

Рейтинг будет учитывать ряд показателей, в том числе «возраст» кредитной истории, наличие долговой нагрузки на сегодняшний день и  просрочек по ней. Результат будет выводиться в виде балла, который будет отображать уровень кредитного риска человека — чем выше показатель, тем надежнее клиент.

Согласно закону «О кредитных историях», с 31 января текущего года индивидуальный кредитный рейтинг будут выдавать заемщику вместе с кредитным отчетом бюро кредитных историй. Последний получить бесплатно можно один раз в бумажной форме и в электронной при следующем обращении. Запросить отчет можно через личный кабинет банка или Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), пишет «Федеральное агентство новостей».

30 января сообщалось, что по состоянию на декабрь 2018 года граждане России должны финансово-кредитным организациям €210 млрд. Этот показатель в два раза выше данных 2013 года.

Причинами проблемы названа высокая процентная ставка российских банков и рекордные темпы роста займов граждан в организациях микрофинансирования (МКФ), которые предусматривают процентную ставку по 2% в день.

«ИЗВЕСТИЯ»

РАЗРАБОТАНЫ СТАНДАРТЫ ПРОДАЖИ НЕБАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ

31.01.2019

Отраслевые банковские ассоциации разработали для своих участников стандарты, которыми нужно руководствоваться при продаже клиентам небанковских продуктов и услуг.

Как сообщает РБК, необходимость появления таких стандартов вызвана массовым недовольством клиентов финансовых организаций, которым под видом банковских услуг навязывают небанковские. Например, договоры страхования жизни. Но в отличие от самих страховщиков, обязанных информировать потребителей об особенностях и возможных рисках своих продуктов, банки сегодня делать это не обязаны. В результате ожидания клиентов от финансового продукта или услуги не соответствуют тому, что они получают в действительности.

Стандарты станут добровольными для финансово-кредитных организаций, входящих в ассоциацию банков "Россия" и Ассоциацию российских банков (АРБ). Они предусматривают, что предоставляемая клиенту информация о небанковском продукте должна быть простой для понимания, без искажений, двусмысленности и без использования специальных финансовых терминов. Предоставляться вся информация должна бесплатно.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ФРС США СОХРАНИЛА КЛЮЧЕВУЮ СТАВКУ

30.01.2019

Федеральная резервная система (ФРС) США сохранила ключевую ставку на уровне от 2,25 до 2,50% годовых. Такое решение принято по итогам заседания Федерального комитета по открытому рынку (FOMC), говорится в сообщении регулятора.

«Информация, полученная после заседания Федерального комитета по открытым рынкам в декабре, свидетельствует о том, что рынок труда продолжает укрепляться, а экономическая активность стабильно растет», — сказано в заявлении.

FOMC указывает также на уверенный рост расходов домашних хозяйств и параллельное снижение роста инвестиций в основной капитал по сравнению с быстрыми темпами роста этого показателя в начале прошлого года.

Комитет ожидает дальнейшего роста экономической активности, укрепления рынка труда и показателя инфляции, близкого к целевому, на уровне 2%.

Относительно будущего решения по ставке FOMC будет принимать во внимание «широкий спектр информации, включая показатели состояния рынка труда, инфляционного давления и инфляционных ожиданий, а также данные о финансовых и международных событиях». При этом ФРС заявила, что будет «терпеливой» в отношении любых будущих изменений процентных ставок.

Главный стратег B. Riley FBR Марк Грант отметил, что ФРС впервые с 2015 года убрала из своего релиза фразу «постепенное повышение ставки», цитирует его MarketWatch. «Судя по всему, в этом году может больше не быть повышения ставок. В итоге они пришли к этому, либо послушав президента Трампа, либо по собственной договоренности», — добавил Грант. Трамп в прошлом году неоднократно выступал с критикой ФРС из-за политики повышения ставок, которую проводил регулятор. Еще в декабре, когда принималось последнее решение о повышении ставки, ФРС закладывала несколько повышений в 2019 году.

Глава ФРС Джером Пауэлл на пресс-конференции объяснил, что регулятор решил пересмотреть свою позицию из-за негативной реакции рынка и снижения инфляционного давления.

В прошлом месяце ключевая ставка была поднята на 0,25 п.п.

«РБК»

ГУЛЯЙ, РОССИЯ: АМЕРИКА ДАЛА РУБЛЮ ПЕРЕДЫШКУ

30.01.2019

Федеральная резервная система (ФРС) США сохранила базовую процентную ставку на текущем уровне — 2,25-2,5%. Такое решение было принято по итогам заседания руководства ФРС.

«В свете глобальных экономических и финансовых событий и сдержанного инфляционного давления регулятор будет терпеливым при определении будущих корректировок целевого диапазона ставки», говорится в заявлении финансового регулятора.

В прошлом году ФРС США поднимала ставку четыре раза. На последнем заседании 18–19 декабря Федрезерв повысил базовую процентную ставку на 0,25 процентного пункта до уровня 2,25–2,5% годовых. В результате уровень ставки достиг максимального значения с начала 2008 года.

Примечательно, что на последнем заседании ФРС глава Федрезерва Джером Пауэлл поднял ставку, несмотря на критику президента США Дональда Трампа и намеки на его возможное увольнение.

Трамп отмечал, что в условиях, когда национальная валюта очень устойчива, а инфляция фактически отсутствует, повышать ставку не стоит. Свое решение все же поднять тогда ставку Федрезерв обосновал тем, что рынок труда продолжает укрепляться, безработица низкая, а экономическая активность растет высокими темпами.

То, что на первом заседании в 2019 году ФРС взял паузу, эксперты называют логичным и очевидным шагом.

«Внешнеполитические отношения США с другими странами никак не изменились (ни с Китаем, ни с Россией, ни с ближайшими соседями). При этом шатдаун, то есть временная приостановка работы правительства США, длился 35 дней и стал причиной значительных бюджетных потерь. В условиях ожидания замедления темпов роста мировой экономики консервативная позиция ФРС США была ожидаема на 100%», — говорит Мария Сальникова, ведущий аналитик «Эксперт плюс».

Хотя из-за шатдауна выход многих макроэкономических релизов и был отложен, имеющаяся статистика уже фиксирует ухудшение состояния американской экономики, говорит Ольга Прохорова, эксперт «Международного финансового центра».

Так, индекс доверия потребителей в США упал до самого низкого уровня с сентября 2017 года, уровень безработицы вырос на 0,2%, хотя и остался ниже 4%, инфляция замедляется, показатели промышленного производства упали. В таких условиях повышать ставку было бы нецелесообразно, говорит Прохорова.

Между тем, как отмечает Марк Гойхман, эксперт Центра аналитики и финансовых технологий, ФРС сейчас находится в достаточно сложном положении. С одной стороны, экономика США показывает неплохие результаты по росту ВВП, снижению безработицы, потребительскому спросу. В таких условиях ФРС должна уходить от низких стимулирующих ставок, что Федрезерв и делает, постоянно повышая свою ставку по кредитам. Однако после последнего, декабрьского ее увеличения, проявились опасные тенденции.

«Чем выше ставка кредитования в долларах, тем сложнее брать, обслуживать, инвестировать такие кредиты, причем не только в США, но и во всем мире. В этом одна из причин, по которым на сырьевых, развивающихся рынках, на фондовых биржах произошел обвал в конце прошлого года. Надо учесть и риски, связанные с продолжением «торговых войн», обострением политических конфликтов, замедлением мирового экономического роста. Все это подрывает развитие, причем рикошетом может ударить и по самим США. Поэтому риторика ФРС в последнее время становится осторожнее, рынку даются сигналы о возможном более медленном повышении ставок в будущем», — говорит эксперт.

При этом если ранее ФРС говорила о трех возможных повышениях ставки в 2019 году, то сейчас эксперты в этом совсем не уверены.

Однако российской валюте такая политика на руку. Она способна несколько поддержать рисковые активы: сырье, акции, валюты развивающихся рынков, в том числе и российский рубль, который выступает одновременно валютой и «сырьевой», и «развивающейся», говорит Гойхман.

Так, официальный курс доллара США расчетами «завтра», по данным ЦБ, составил 66,1 рублей за американскую валюту.

«Решение американского регулятора будет провоцировать спрос на рисковые активы, в том числе российский рубль. Ближайшей целью укрепления российской валюты будет выступать отметка 65,50 рублей за американский доллар», — говорит Ольга Прохорова, эксперт «Международного финансового центра».

Ожидания отмены повышения процентной ставки ФРС США уже укрепило рубль, и дальнейшее влияние его на российскую валюту вряд ли будет существенным, говорит Денис Лисицын, ведущий экономист компании «ФинИст».

«ГАЗЕТА.RU»

РАНО ПОВЗРОСЛЕЛИ

31.01.2019

В США и Китае все больше молодых миллионеров. Будет ли такое в России?

Американские богачи стремительно молодеют: теперь их средний возраст — «всего» 47 лет, а состояние начинается от 25 миллионов долларов. Это опровергает расхожий миф о престарелых толстосумах-капиталистах, сосредоточивших в своих руках все богатство мира и не желающих ни с кем делиться. Теперь капиталы делают на высокотехнологичных стартапах, за которыми охотятся инвесторы. На Западе и особенно в США созданы все условия для ведения бизнеса, в то время как в России с этим по-прежнему огромные проблемы. В то время пока Запад взращивает новых Рокфеллеров и Ротшильдов, Россия выезжает исключительно на последствиях приватизации 90-х годов. Особенности стремительного обогащения у нас и у них — в материале «Ленты.ру».

В своем свежем исследовании консалтинговая компания Spectrem Group опросила 185 граждан США, чье личное состояние превышает 25 миллионов долларов. Сами авторы признают, что выборка недостаточно большая и репрезентативная, но указывают, что полученные результаты не сильно отличаются от других подобных работ. Еще в 2014 году средний возраст респондентов составлял 58 лет — на 11 лет больше, чем сейчас. Экономисты называют такую тенденцию «масштабной передачей благосостояния между поколениями» и предупреждают, что это только начало.

Большую часть национального богатства — примерно треть — продолжают удерживать у себя люди старше 65 лет. Но, в отличие от прежних времен, теперь они берут числом: на эту возрастную категорию приходится основная доля американцев, имеющих на счетах больше миллиона долларов (но меньше 25 миллионов). К тому же, их совокупное состояние растет медленнее, чем доля в населении страны. Обеспеченная молодежь пока еще сравнительно малочисленна, зато каждый ее представитель поодиночке обладает куда более внушительными ресурсами. В 2008 году, в разгар глобального кризиса, который на Западе называют Великой рецессией (с отсылкой к Великой депрессии 1930-х), в США насчитывалось 84 тысячи человек с 25 миллионами в кармане, сейчас — 172 тысячи. Другими словами, быть богатым в Америке может кто угодно, но с возрастом шансы снижаются, и в последние годы — все стремительнее.

Другая работа от аналитика крупнейшего в мире инвестфонда Fidelity Дэвида Кэнтера исследует роль представителей поколений X и Y (люди от 23 до 53 лет) в мировой экономике. Их доля в общем числе миллионеров составляет уже 18 процентов, хотя еще семь лет назад было восемь. Они более рискованны в своих делах и заведомо ожидают от своих инвестиций большей доходности, чем старшие товарищи.

Откуда же молодые миллионеры берут деньги? Согласно одной из версий, у современного богатства два главных источника: полученное наследство и самостоятельно заработанный капитал. Причем нередко они идут рука об руку: 90 процентов опрошенных бизнесменов моложе 38 лет причиной своего успеха назвали семью и родственные связи, но столько же упомянули упорный труд или запуск собственного дела. Около 70 процентов богатейших предпринимателей заявили, что продолжают работать, несмотря на достигнутый успех. Дэвид Кэнтер из Fidelity и вовсе настаивает, что миллионеры из поколений X и Y отвергают чужую помощь и предпочитают добиваться всего сами.

В наши дни для успешного ведения бизнеса созданы все условия, указывают аналитики. Прежде всего, это удобство и скорость привлечения стартового капитала — для этого существуют механизмы IPO (первичного размещения акций на бирже) и прямых инвестиций (продажи крупного пакета акций одному или нескольким инвесторам без посредников). Воспользоваться ими может любой, у кого есть убедительная идея. В английском языке существует специальный термин funding rounds, означающий, что стартап, расширяясь, может выходить на рынок за новыми инвестициями неограниченное число раз. Промежутки между такими раундами порой составляют всего несколько месяцев. С подъемом криптовалют стартапам стал доступен еще один способ — ICO (initial coin offering): выпуск специальных токенов — цифровых аналогов акций, которые компании затем выкупают у инвесторов за счет прибыли.

Временами надежды не оправдываются — прошлогодний IPO уже вполне успешной и сформировавшейся Xiaomi вышел провальным. Китайский производитель смартфонов смог собрать только 4,7 миллиарда долларов вместо планировавшихся десяти миллиардов, и в итоге его общая стоимость после размещения оказалась почти вдвое ниже ожидавшейся — 54,3 миллиарда вместо ста.

Однако гораздо чаще сторонние инвесторы действительно оказываются жизненно необходимы для растущего бизнеса. В 2018-м на биржу удачно выходили облачный сервис Dropbox (привлек 600 миллионов долларов), мессенджер Snapchat (3,4 миллиарда), фармацевтическая компания Elanco Animal Health (1,74 миллиарда), брокер по продаже коммерческой недвижимости Cushman&Wakefield (880 миллионов) и многие другие. Музыкальный сервис Spotify прибег к менее популярной процедуре прямого листинга — фактически открыл биржевым спекулянтам и инвесторам доступ к своим акциям, обойдясь без единовременной продажи крупной доли. Всю компании при этом оценили почти в 30 миллиардов долларов. В этом году ожидается сразу несколько знаковых IPO: одновременно заявки подали два главных конкурента на рынке агрегаторов такси — Uber и Lyft. О своих намерениях объявили разработчик программного обеспечения Palantir, сервис по аренде жилья для путешественников Airbnb, корпоративный мессенджер Slack.

Те, кто пока не спешит выходить на биржу, договариваются с потенциальными инвесторами напрямую. Среди последних примеров игровая студия Epic Games, выпустившая сверхпопулярную Fortnite (в нее вложили 1,2 миллиарда долларов), производитель электронных сигарет Juul (продал 35-процентную долю за 12,8 миллиарда), один из лидеров рынка виртуальной реальности Magic Leap (963 миллиона, в том числе от суверенного фонда Саудовской Аравии). Зачастую компании не ограничиваются одним способом привлечения финансирования и комбинируют разные варианты. Тот же Uber в прошлом году в ожидании IPO продал 17,5 процента акций международной группе инвесторов во главе с японским SoftBank за 1,2 миллиарда долларов, а Spotify успел пройти через 22 раунда внебиржевого финансирования.

Некоторые экономисты считают, что именно в этом и кроется залог резкого «омоложения» американских богачей: технологии и простота привлечения стартовых инвестиций с рынка способствовали появлению намного большего числа миллиардеров и мультимиллионеров, чем когда-либо прежде. Теперь обогатиться можно «за ночь», и особенно это заметно в сравнении с прошлым веком, когда богатейшим людям страны приходилось «зарабатывать состояния десятилетиями». Особенно это актуально для криптовалют: во время стремительного роста их цены, пик которого пришелся на 2017 год, многие инвесторы по всему миру буквально просыпались богатыми. Состояние бывшего банкира Майкла Новограца оценивается в 700 миллионов-один миллиард долларов, а братья Кэмерон и Тайлер Винклвоссы, купив биткоин еще в 2012 году, заработали на двоих 1,1 миллиарда.

Однако такое объяснение верно лишь отчасти…

«LENTA.RU»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.