ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №21/859)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ДАГЕСТАНСКИЙ БАНК «ЭЛЬБИН» ОКАЗАЛСЯ В ШАГЕ ОТ БАНКРОТСТВА

7.02.2019

Процедура банкротства и конкурсное производство сроком на один год введены в отношении махачкалинского коммерческого банка «Эльбин». С иском о признании компании несостоятельной выступила госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ.

Напомним, АО «Эльбин» нарушениями закона неоднократно привлекал к себе внимание Банка России и правоохранительных органов. В апреле 2018 года у организации была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. В её деятельности были выявлены многочисленные нарушения в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Кроме того, в банке проводились валютно-обменные операции без внесения их в бухгалтерский учет и отчетность, представляемую в ЦБ.

В июне 2018 года Арбитражный суд Дагестана принял решение о ликвидации банка «Эльбин». Ликвидатором была назначена госкорпорация АСВ. Позже, в июле, назначенная Банком России временная администрация по управлению заявила, что прежнее руководство и собственники банка обирали вкладчиков.

«REGNUM»

КАК ИЗ «СОВЕТСКОГО» УКРАЛИ 100 МЛН

7.02.2019

Виолетта Басина — одна из пострадавших клиентов петербургского банка «Советский». Причем пострадала она дважды. Она возглавляет две саморегулируемые организации, которые хранили в этом банке больше 100 млн рублей.

Когда почувствовали, что с «Советским» происходит что-то неладное, попытались забрать деньги. Им не вернули. Потом банк передали на санацию Татфондбанку, и вроде ситуация наладилась. Но вскоре у Татфондбанка забрали лицензию. А в прошлым году такая же неприятность случилась и с «Советским». В общем, с деньгами пришлось проститься.

Но Виолетта была клиентом «Советского» и как «физик» — она брала ипотеку на 10 млн. Расплатилась, должна была получить закладную. Но банк неожиданно сообщил, что она должна еще 200 тысяч. Потом активы «Советского» купил тольяттинский АвтоВАЗбанк. Закладную получить не удалось до сих пор, рассказывает Виолетта Басина:

«Мы так до сих пор закладную не получили, и на сегодняшний день никто не знает, где она. Мы пока в поисках наших документов. АСВ сейчас вроде пытается что-то решить, но на сегодняшний день проблема так и не решена. При этом кредитная история у меня испорчена, потому что я вишу как должник, который не заплатил банку вовремя, в срок 200 тысяч рублей. И с домом ничего не сделать, потому что он находится в залоге у банка».

Эта история — еще одна иллюстрация того, что творилось с «Советским». А «Коммерсантъ» пишет о способе, как в банке похищали деньги. За полгода до того, как туда ввели временную администрацию, «Советский» продал якобы невозвратные кредиты на 2 млрд рублей. А купило их коллекторское агентство бывшего акционера банка Кирилла Ласкина, причем он заплатил за этот портфель всего 2 млн рублей. И за полгода коллекторы сумели получить с должников 100 млн.

Поскольку эти активы должны были достаться АСВ, следователи посчитали, что деньги похитили. Ласкина задержали, провели в его агентстве обыск и нашли там коробки с кредитными досье, которые считались пропавшими. Схему оценивает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий:

«Это тривиальный способ криминального вывода активов, весьма широко распространенный: качественные кредиты, по существу, продавались за бесценок, за полцены. Банк «Советский» интересен тем, что в него два раза вводилась временная администрация, многострадальный банк».

«Советский» не был особо крупным банком, зато занимал позицию с красивой цифрой 111. К его краху имеет отношение известный банкир Владимир Антонов, который, как считают следователи, получил в «Советском» заведомо невозвратный кредит в 150 млн рублей. В прошлом году он заключил сделку со следствием и, вероятно, рассказал много чего интересного. А еще «Советский» запомнился тем, что его рекламировал Жерар Депардье.

Историю «Советского» можно назвать квинтэссенцией всего, что происходило в последние годы в российском банковском бизнесе. Все составляющие в наличии: клиенты, которые потеряли деньги или остались с долгами, серийный банкир, который отметился в нескольких рухнувших банках, криминальный вывод денег, неудачное оздоровление, ну и красивая витрина с французским актером. Кстати, опыт показывает, что когда лицами банков становятся мировые знаменитости — Брюс Уиллис в «Трасте», Криштиану Роналду в «Открытии» — то финал всегда почему-то один.

«BFM.RU»

ЦБ ДОКАПИТАЛИЗИРУЕТ МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК

8.02.2019

Банк России докапитализирует Московский индустриальный банк за счет средств Фонда консолидации банковского сектора, следует из сообщения регулятора.

«Банк России утвердил изменения в план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства Публичного акционерного общества “Московский Индустриальный банк” … которыми предусмотрена докапитализация банка за счет средств Фонда консолидации банковского сектора», — говорится в сообщении.

Отмечается, что это является основанием для прекращения обязательств банка по субординированным кредитам, депозитам, займам, облигационным займам.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

ЗАДОРНОВ РАССКАЗАЛ О РАБОТЕ С СИЛОВИКАМИ ПО СДЕЛКАМ САНИРОВАННЫХ БАНКОВ

7.02.2019

Рабочая группа во главе с представителями Генпрокуратуры изучает сделки, связанные с О1 Group, и займется сделками Бинбанка, которые требуют участия правоохранительных органов.

Глава «ФК Открытие» Михаил Задорнов рассказал о работе, которую банк ведет с правоохранителями по подозрительным сделкам, совершенных банком. «С правоохранительными органами мы работаем с начала 2018 года, это постоянная работа», — заявил он, говоря о результатах работы банка в 2018 году. Во второй половине 2018 года, по словам Задорнова, была создана специальная рабочая группа, которую координирует Генпрокуратура. В группу входят представители практически всех силовых структур, представители налоговых органов. Группа работает «по сделкам, в том числе связанным с О1 Group». В поле зрения рабочей группы будут включены и сделки Бинбанка (с 1 января присоединен к «ФК Открытие» — Forbes), «которые требуют участия правоохранительных органов».

Задорнов также прокомментировал ситуацию с бывшим предправления «ФК Открытие» Евгением Данкевичем, который, как стало известно на этой неделе, объявлен в розыск по делу о растрате 34 млрд рублей. Глава «ФК Открытие» заявил, что не видел Данкевича более года, поэтому «ничего дополнительного добавить не может».

Преследование Данкевича стало первым уголовным делом, связанным со сделками так называемого «московского кольца» (нескольких крупных банков, пенсионных фондов и других участников рынка, проводивших перекрестные и закольцованные сделки). Следствие установило, что летом 2017 года Данкевич вступил в преступный сговор «с пока не установленными руководителями компаний O1 Group ее структурой «О1 груп финанс». Последние организовали выпуск облигаций на Мосбирже, а Данкевич, знавший, по версии следствия, о том, что бумаги стоят значительно меньше половины от номинала, дал указание приобрести их по полной стоимости, купив в итоге облигации на 34 млрд рублей. В итоге O1 Group смогла погасить имевшуюся перед банком задолженность по кредитам, обеспеченных недвижимостью.

«С «Открытие холдингом» и «Росгосстрахом» мы в значительной степени разобрались. Что-то уже получили, где-то еще судимся. Но вся история взаимоотношений тут понятна. Впереди такая же работа по бывшим собственникам Бинбанка и по проблемным активам Промсвязьбанка, переданным АвтоВАЗбанку», — рассказывал Задорнов о ситуации с бывшими собственниками банков и их долгами в декабрьском интервью «Ведомостям».

«FORBES»

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ ТРЕБУЕТ ОТ ВТБ ПОДЕЛИТЬСЯ ПРИБЫЛЬЮ

7.02.2019

Глава «ФК Открытие» в ожидании высоких дивидендов провел «превентивную интервенцию». Его банк контролирует 15% акций ВТБ.

«Мы считаем, что банк [ВТБ] должен заплатить хорошие дивиденды по итогам 2018 г., если у него такая хорошая прибыль», – заявил предправления «ФК Открытие» Михаил Задорнов, отвечая на вопрос «Ведомостей» об ожидаемых дивидендах по акциям госбанка. Группа банка «ФК Открытие» владеет около 15% акций ВТБ, который на прошлой неделе отчитался о рекордной прибыли по РСБУ – 256 млрд руб. в 2018 г.

«Рассматривайте мои слова тоже как публичную превентивную интервенцию. Прибыль существенно выросла. Мы второй после государства акционер [ВТБ], и мы должны получить больше, чем в 2018 г. по итогам 2017 г.», – сказал Задорнов в ответ на вопрос о неоднократных заявлениях президента ВТБ Андрея Костина о том, что капитал первичен, а дивиденды вторичны. В прошлом году ВТБ выплатил «ФК Открытие» и фондам группы порядка 6 млрд руб. дивидендов, это по итогам 2017 г., напомнил Задорнов.

Он также добавил, что в наблюдательном совете ВТБ присутствуют два члена от группы: кроме самого Задорнова это Александр Соколов, предправления «Траста», выполняющего роль банка непрофильных активов.

То, что на балансе группы «ФК Открытие» сосредоточен крупный пакет акций ВТБ, выяснилось после того, как ЦБ начал санацию «ФК Открытие» вместе с родственными банками структурами. Решение, что делать с 15% акций ВТБ, не принято: «Будем думать. Абсолютно очевидно, что мы не будем продавать пакет в рынок, потому что наши действия обвалят цену».

ВТБ свой подход не меняет: сначала – капитал, потом – дивиденды. Оптимальный размер дивидендных выплат сейчас обсуждается, говорится в комментарии банка: «Приоритетом является соответствие регулятивным нормам с учетом планируемого органического роста бизнеса. Оставшаяся часть прибыли будет направлена на дивиденды.

Решение по дивидендам наблюдательный совет ВТБ утвердит в апреле, говорил в интервью «Интерфаксу» Костин. По его словам, сейчас идет «считалка»: «Нам надо посмотреть по итогам прошлого года, по ситуации этого года, с учетом графика Центрального банка по докапитализации, сколько нам потребуется потратить прибыли, чтобы соответствовать нормативам. А оставшаяся часть пойдет в дивиденды». Костин заявил, что банк не может распределять дивиденды, пока не выполнит требования по капиталу, «поэтому очередность такая: капитал – сначала, дивиденды – потом». Именно потребностью в капитале Костин объяснял свою критику введения норм «Базеля III» и предлагал ЦБ эти изменения «поприжать».

Основной получатель дивидендов госбанка – бюджет (60,93% акций ВТБ принадлежит Росимуществу). В прошлом году наблюдательный совет госбанка принял решение по выплате дивидендов 16 апреля. За 2017 г. ВТБ выплатил дивиденды на все виды акций в размере 73,5 млрд руб. (61% его чистой прибыли по МСФО). А за 2016 г. госбанк направил на дивиденды 62,3 млрд руб.

В августе этого года ВТБ улучшил свой прогноз чистой прибыли, сообщив, что надеется получить 170 млрд руб. по МСФО (прежний прогноз – 150 млрд руб.). Банк, скорее всего, превысит эту планку, сказал Костин 22 января: «Год был хороший, мы спокойно выполняем задание по прибыли (цитата по «Интерфаксу»). Мы даже перевыполняем те планы, которые закладывали в нашу стратегию, с выходом на 200–220 млрд руб. прибыли в 2019 г. Я думаю, мы все эти параметры будем выполнять – надеюсь, если, конечно, ничего не произойдет из ряда вон выходящего в этом году».

«ВЕДОМОСТИ»

ВАЛЬС СО СЛОНАМИ: ОТ СОВЕТСКОЙ КАССЫ ДО ОПЛАТЫ В ОДИН КЛИК

8.02.2019

Десятилетие показало революционность стратегии развития Сбербанка.

Международная консалтинговая компания Brand Finance признала Сбербанк самым сильным банковским брендом по итогам 2018 года. Его стоимость на конец года оценивалась в $12,4 млрд.

В 2007 году о таком звании приходилось только мечтать. До тех же электронных очередей еще было далеко. Но сделать ее быстрее удалось и без новых технологий. Герман Греф отменил фиксированный обеденный перерыв длиной час в офисах банка. Тогда сотрудники стали отлучаться от рабочего места по очереди, что решило множество проблем. Кроме того, чтобы выполнить разные операции, клиентам до этого нужно было отстоять пресловутую очередь в разные окошки. Глава Сбербанка же ввел принцип работы «одного окна». Приоритеты выстраивались с учетом цифр: не менее 20% свободного времени люди тратили в очередях. «Мы можем подарить один день в неделю нашим клиентам для реализации их личных главных целей», — подчеркивал председатель правления банка.

Оптимизация работы внутри каждого отделения дала быстрый и видимый клиенту эффект. Но добиться масштабного рывка удалось за счет упорядочивания обширной региональной сети Сбербанка по всей стране, адекватного распределения нагрузки. И всё это с учетом интересов людей на местах — всех возрастов и возможностей. Появились продукты для студентов и пенсионеров, точечно банк налаживает систему для людей с ограниченными возможностями.

Чтобы создать «банк с человеческим лицом», без стабильного кадрового состава не обойтись. Потому одной из первоочередных задач было сокращение текучки. Этот показатель резко снизился — в 1,5 раза. Так уже частично была решена проблема неприветливого персонала, который оказывался в структуре случайно. Чтобы иметь оценку извне, на каждом окошке появилась панель со смайликами — любой клиент после каждой операции может оценить дружелюбность сотрудника и тем самым повлиять на кадровую политику, чтобы больше банк не возвращался к отголоскам советских касс.

Проверить слаженность системы три года назад решил сам Герман Греф. Для этого он надел специальный костюм, чтобы сотрудники приняли его за человека с ограниченными возможностями, и отправился на «контрольную закупку». Прикинувшийся инвалидом, нуждающимся в кредите, глава Сбербанка стал трендом в соцсетях.

Остановив текучку, руководство банка запустило перманентный процесс повышения квалификации для сотрудников всех уровней и подразделений. Отучать работников от хамства и прививать европейскую приветливость стали не пинком, а обучением. И это — одна из вех корпоративной культуры Сбербанка.

Показательно, что руководство отправляло сотрудников — причем не рядовых, а руководителей дивизионов — на конкурс «Лидеры России», в котором сам Герман Греф выступает как наставник. Он уверен, что для лидера главная миссия на определенном этапе — растить себе подобных. Тем более что сейчас в России «начинает работать меритократический принцип, когда твоя карьера зависит только от твоего таланта и твоих способностей его реализовать», отмечал он.

Такой подход подтверждается в делах. Уже несколько лет работает собственный корпоративный университет Сбербанка. Помимо его кадров, обучение там проходят топ-менеджеры сторонних организаций. Если речь о секторе госуправления, то накопленные знания там готовы передавать даже бесплатно. Сотрудничество с ним, конечно, образовательной сферой не заканчивается. Одним из важных мер стало открытие в отдаленных районах отделений, которые помимо банковских оказывают госуслуги. Так, Сбербанк помог вдвойне упростить жизнь клиентам, живущим в непростых условиях.

Десять лет назад о мобильном приложении и переводе денег на другой счет в один клик сложно было говорить всерьез. Даже SMS-уведомление об операциях было новшеством, сильно упрощавшим жизнь. Сейчас же удобный интерфейс в мобильном приложении может стать решающим фактором при выборе банка.

Здесь у Сбербанка есть преимущества — он стал одним из главных промоутеров цифровой революции среди российских банков. Он первым провел платеж по технологии блокчейна, опробовал доставку пенсий дроном, освоил новейшие технологии управления Big Data, занялся разработкой технологии распознавания лиц и оценки потенциального заемщика по поведению в соцсетях, которую обещают внедрить в ближайшие пару лет. Уже сейчас механизм получения кредита максимально упрощен — кипы бумаг остались в прошлом. Показательно, что Сбербанк занимает 40% на рынке кредитования. С нынешними угрозами автоматизированные системы банка вполне справляются, отражая по несколько сотен кибератак в день.

Изменения коснулись и коммерческого сектора. Сбербанк укрепил позиции в глазах юридических лиц, отказавшись от помощи правительства и Центробанка в разгар кризиса 2014 года и, что главное, в итоге доказал свою прочность. В распоряжении представителей малого и среднего бизнеса оказались инструменты, которые создали серьезные конкурентные преимущества для Сбербанка. Во-первых, это специальные условия расчетно-кассового обслуживания, особенно актуальные на волне массового поэтапного внедрения касс для ИП и самозанятых. Во-вторых, персональные менеджеры, которые могут быть отправлены на территорию клиента. В-третьих, Сбербанк разработал зарплатные предложения для корпоративных клиентов.

И это лишь часть из спектра возможностей, среди которых также помощь в постановке на налоговый учет, бухгалтерские программы и так далее. Возвращаясь к теме образования, предприниматели могут получит в Сбербанке пакет специальных программ обучения, созданных совместно с IT-гигантом Google, где узнают о тонкостях ведения бизнеса, в том числе на начальных его этапах.

Повышение квалификации лишь одна из областей небанковского дела, в которые углубился Сбербанк. Он вышел за пределы финансового сектора, в частности, запустив бесплатную IT-школу для юных программистов образца Силиконовой долины.

Возвращаясь 10 лет назад, можно оценить поэтапно выстроенный сложный путь, который намного сложнее эволюции советской кассы до финансовых операций в один клик. Команда Германа Грефа идет к выстраиванию платформы с самостоятельной экосистемы, включающей и партнеров, и клиентов, которых сейчас насчитывается более 80 млн.

«Мы перед собой поставили новую цель, новую задачу — достижение нового уровня конкурентоспособности, позволяющего нам конкурировать с технологическими компаниями, при этом оставаясь лучшим банком для наших клиентов», — подчеркивал Герман Греф, презентуя стратегию развития Сбербанка до 2020 года.

Будущее он оценивает без иллюзий, не исключая, что в долгосрочной перспективе с учетом цифровизации банков вообще не останется. Но пока такая картина представляется с трудом, Сбер последовательно развивается и как банк, и как новый для нашей страны формат — экосистема.

«ИЗВЕСТИЯ»

СБЕРБАНК ЗАНЯЛ В КАЗНАЧЕЙСТВЕ

8.02.2019

Сбербанк с конца прошлого года начал активно использовать операции репо с Федеральным казначейством. Особенно острой ситуация была в декабре и начале января, когда банку пришлось привлекать эти довольно дорогие средства.

В размещенной в четверг отчетности за январь Сбербанк показал значительные обороты со средствами казначейства — 2 трлн руб. За прошлый год большие обороты были лишь в декабре — свыше 4 трлн руб. В остальные месяцы — не более 0,8 трлн руб. Судя по данным казначейства, Сбербанк привлекал эти средства в рамках коротких операций репо, причем такие сделки заключались, как правило, одним-тремя банками. В декабре единственный банк привлекал суммы в 200–400 млрд руб. В первой половине января 2019 года этот заемщик регулярно брал аналогичные суммы (200–400 млрд руб.), но во второй половине месяца они сократились до 50–150 млрд руб.

Нормативы ликвидности Сбербанка при этом с лихвой превышают минимальные регуляторные требования. Впрочем, если рассчитывать их без учета предоставленного Банком России послабления, позволяющего кредитным организациям учитывать неснижаемый остаток по своим обязательствам, то их величина окажется относительно низкой. Норматив текущей ликвидности (Н3), отражающий способность банка расплатиться по своим обязательствам в ближайшие 30 дней, на первые числа октября, ноября и декабря составлял 238%, 192% и 191% соответственно при допустимом минимуме в 50%. По расчетам рейтингового агентства «Эксперт РА», без послабления показатель этого норматива в указанные даты составил бы 54%, 53% и 50%. На 1 января 2019 года норматив Н3 у банка вырос до 233% (или до 57% без послабления).

Однако один из топ-менеджеров банка в неформальной беседе заявил “Ъ”, что рост заимствований в казначействе «не означает кризис ликвидности». По его словам, в декабре банк не хотел привлекать «дорогие депозиты юрлиц», стоимость которых может достигать уровня ключевой ставки (составляет 7,75%), а «репо — это самое дешевое, что можно взять». К тому же юрлица желали размещать депозиты на длительные сроки, в том числе на новогодние праздники. Поэтому банк привлек «примерно по той же стоимости» средства казначейства, но на короткие сроки. Вместе с тем, согласно данным Банка России, топ-30 кредитных организаций в ноябре 2018 года (более свежих данных нет), привлекали короткие депозиты юрлиц в среднем по ставке 6,5% годовых. При этом средства казначейства по договорам репо в ноябре привлекать было дороже — по ставке 7,1% годовых, со второй половины декабря — около 7,4% годовых.

При этом в январе расчетные счета юрлиц (без учета казначейства и бюджетов) выросли в Сбербанке на 148 млрд руб., хотя депозиты сократились почти на 65 млрд руб. Средства физлиц сократились на 326 млрд руб. «Пассивы для банка привлекать все труднее,— заявил один из собеседников “Ъ”.— Вероятно, ему теперь все чаще приходится прибегать к более дорогим, но легкодоступным инструментам привлечения ликвидности». Впрочем, эксперты обращают внимание, что Сбербанк привлекал средства казначейства на короткие сроки. «Вероятно, Сбербанк перед Новым годом, когда в банк традиционно приходит много ликвидности, погасил кредиты перед органами власти, чтобы не платить лишние проценты на период новогодних праздников,— полагает начальник отдела валидации "Эксперт РА" Станислав Волков.— С 9 января он вернулся к практике кредитования в казначействе».

«КОММЕРСАНТЪ»

ВТБ ПОЛУЧИЛ ПРАВО НА ПРИНУДИТЕЛЬНЫЙ ВЫКУП АКЦИЙ «ВОЗРОЖДЕНИЯ»

8.02.2019

ВТБ увеличил свою долю в банке «Возрождение» с 85 до 96,3%, следует из раскрытия корпоративной информации.

Основание, в силу которого ВТБ получил право распоряжаться дополнительными 11,3% акций кредитной организации, вступило в силу 7 февраля. Теперь у ВТБ появилось право на принудительный выкуп акций. Согласно закону «Об акционерных обществах», это становится возможным, когда компания получает более 95% акций реорганизуемого в форме слияния либо присоединения публичного общества.

Банк Андрея Костина приобрел пакет в 85% акций «Возрождения» в начале октября 2018 года. Сделка была закрыта фондом Bonum Capital Мурата Алиева, который от лица бывшего контролирующего акционера «Возрождения» Дмитрия Ананьева вел переговоры с ВТБ. Сделка была денежной, однако ее условия и цена официально не раскрывались. Аналитики указывали, что исходя из суммы предоставленной ВТБ гарантии можно предположить, что весь банк «Возрождение» оценили в 12,1 млрд руб. (0,4 стоимости капитала банка, который по состоянию на 1 августа 2018 года составлял 29,9 млрд руб.).

Спустя месяц ВТБ объявил оферту миноритариям «Возрождения». Цена акции — 481,7 руб. Следовательно, банк заплатил бывшим владельцам 85% кредитной организации 9,7 млрд руб.

Помимо выкупа 85% акций ВТБ запланировал приобретение еще 14,9% обыкновенных акций «Возрождения» и 9,6% привилегированных акций. Окончательная интеграция двух банков должна завершиться в 2020 году.

«РБК»

БАНК РОССИИ ОСТАВИТ СТАВКУ БЕЗ ИЗМЕНЕНИЙ — ЭКСПЕРТ

7.02.2019

Ключевая ставка 8 февраля останется без изменений на уровне 7,75%. Данное решение уже заложено в котировки рублевых пар и российских акций. Другими словами, рынки никак на это не среагируют, заявил корреспонденту ИА REGNUM директор информационно-аналитического центра Альпари Александр Разуваев.

Причин для данного решения у Банка России несколько. Главное — это, конечно, стабильность рубля и инфляция за январь, последняя оказалась ниже ожиданий. Ждали значения индекса потребительских цен на уровне 5,5%-6%, а результате инфляция оказалась равна 5%. Смягчились также ожидания по монетарной политике ФРС США.

«Решение ЦБ РФ оставить ставку без изменений будет плохой новостью для вкладчиков коммерческих банков. Ставки по депозитам замедлят рост, а возможно, даже стабилизируются. Вероятно, в долгосрочном плане Банк России по-прежнему будет ориентироваться на свой таргет по ключевой ставке в 6−7%», — предполагает эксперт.

Как сообщало ИА REGNUM, 14 декабря 2018 года Центральный банк Российской Федерации принял решение повысить ключевую ставку на 0,25% п. п., до 7,75% годовых. Следующее заседание состоится 8 февраля 2019 года.

«REGNUM»

ВВЕРХ ИЛИ ВНИЗ? ПОВЫСИТ ЛИ ЦЕНТРОБАНК КЛЮЧЕВУЮ СТАВКУ

7.02.2019

8 февраля Центральный банк России проведет первое в этом году заседание, на котором примет решение о дальнейшей судьбе ключевой ставки. Есть ли предпосылки для ее повышения или даже снижения, АиФ.ru узнал у экспертов.

В прошлом году — впервые за четыре года — Центральный банк России повысил ключевую ставку. Причем дважды: в сентябре и декабре (до 7,75%). Какое решение регулятор примет на первом в этом году заседании совета директоров, которое состоится завтра? Этот вопрос АиФ.ru задал финансовым экспертам.

ПРЕДПОСЫЛКИ ДЛЯ ПОВЫШЕНИЯ. Повышение ключевой ставки означает увеличение процентов по кредитам и вкладам. Недавно финансовые организации начали учитывать декабрьское повышение ставки, подняв ставки по депозитам.

По словам аналитика инвестиционной компании «Фридом Финанс» Анастасии Сосновой, есть немного предпосылок для повышения ставки на ближайшем заседании. Прежде всего это инфляционные ожидания, которые из-за увеличения налога на добавленную стоимость остаются высокими. С другой стороны, темпы роста потребительских цен в январе оказались ниже, чем прогнозировались Центробанком.

«Курс доллара подвержен колебаниям в преддверии заседания ЦБР. Но его колебания пока ограничиваются диапазоном 65,5-66 рублей. То есть они не очень значительны и пока не несут угрозы спекулятивного разгона курса. На глобальных площадках много неопределенности, однако в целом сохраняются умеренно позитивные ожидания, особенно в свете переговоров между США и КНР по урегулированию торгового конфликта. Единственным существенным риском остаются антироссийские санкции, вероятность введения которых в ближайшее время возросла после возобновления работы правительства в США», — подчеркивает Соснова.

В свою очередь, руководитель Института актуальной экономики Никита Исаев отмечает, что о возможном повышении ставки может говорить пересмотр планов по закупке валюты на 15-20% со стороны Министерства финансов. «А также приближающееся окончание соглашения между правительством и нефтяниками о заморозке розничных цен, которое приведет к росту цен на бензин и дизель с соответствующим ростом инфляции», — добавляет он.

НЕ ДЕЛАТЬ РЕЗКИХ ДВИЖЕНИЙ. Большинство опрошенных экспертов сходятся во мнении, что в этот раз Центробанк возьмет паузу в повышении ставки. Как говорит Александр Честных из «ФинЭкспертизы», в настоящее время не наблюдается усиления внешних факторов риска, ситуация на сырьевых рынках стабильна, а рубль в январе укреплялся, даже несмотря на возобновленные Банком России валютные интервенции.

«Центробанк считает равновесным уровнем реальной ставки диапазон 2-3 процентных пункта. Так как в настоящее время ключевая ставка составляет 7,75% годовых, а годовая инфляция — 5% то реальная процентная ставка укладывается в данный диапазон. Более того, в пользу сохранения ключевой ставки выступает укрепление рубля к доллару за январь на 6%», — рассуждает аналитик финансовой компании QBF Денис Иконников.

Укрепление рубля произошло во многом благодаря притоку иностранного капитала в январе (порядка 1 млрд долларов).

Что касается потребительских цен, то они пока довольно сдержанно отреагировали на повышение ставки НДС, что также свидетельствует в пользу сохранения выжидательной позиции Центробанка, как поясняет начальник аналитического управления банка «Зенит» Владимир Евстифеев.

«Таким образом, столь ожидаемое в конце 2018 г. февральское повышение ключевой процентной ставки вряд ли произойдет. ЦБ, вероятно, сохранит ее на уровне 7.75%», — считает эксперт.

«Если говорить о глобальной конъюнктуре, то все также указывает на сохранение ключевой ставки. Во-первых, санкционная риторика со стороны Запада стала менее жесткой: у США сейчас много как внутренних, так и внешних проблем, поэтому российский вопрос отложен на неопределенный срок. Во-вторых, американский регулятор существенно изменил риторику после снижения фондовых индексов за океаном на 20% от максимумов прошлого года. Если ранее планировалось два повышения ставки в 2019 году, то сейчас было принято решение взять паузу и внимательно следить за состоянием экономики», — говорит аналитик ИФК «Солид» Вадим Кравчук.

Для Банка России это важно, поскольку при росте доходности в долларах у инвесторов снижается интерес к валютам развивающихся рынков, в том числе рублю, что вынуждает реагировать на изменения ответным повышением ставки.

Впрочем, по словам Иконникова, если ЦБР примет решение оставить ставку на прежнем уровне, то увеличится вероятность того, что регулятор повысит ее на следующем заседании, которое пройдет 22 марта. Дело в том, что Банк России ожидает ускорения годовой инфляции в марте-апреле до 5,5-6% (отчасти — за счет повышения НДС с 18% до 20%). Повышение ставки должно сгладить инфляционные риски.

ПОЧЕМУ ЦЕНТРОБАНК НЕ ПОНИЖАЕТ СТАВКУ? Чем ниже ключевая ставка, тем ниже проценты по кредитам. Это выгодно как для покупательной способности населения, так и для бизнеса.

Однако о понижении ставки сейчас не может быть и речи. «Это не укладывается в денежно-кредитную политику, которую Центробанк проводит для сдерживания инфляции в случае ужесточения антироссийских санкций», — поясняет Никита Исаев.

Но, по его словам, сохранение и повышение ставки могут быть вредны для экономики. «Это чревато тем, что бизнес и люди так и не дождутся доступных кредитов, которые помогли бы и технологическому переоснащенную промышленности, и повышению спроса на товары. Дорогой капитал — это один из сильнейших тормозов экономики. Высокая ключевая ставка лишь вгоняет экономику в сон», — считает экономист.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

БАНК РОССИИ ПРИНЯЛ РЕШЕНИЕ СОХРАНИТЬ КЛЮЧЕВУЮ СТАВКУ НА УРОВНЕ 7,75% ГОДОВЫХ

8.02.2019

Совет директоров Банка России 8 февраля 2019 года принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых.

Годовая инфляция в январе 2019 года соответствовала нижней границе ожиданий Банка России. Инфляционные ожидания населения и предприятий несколько выросли. Вклад повышения НДС в годовые темпы роста потребительских цен в январе был умеренным. В полной мере влияние НДС на инфляцию можно будет оценить не ранее апреля текущего года. Также сохраняется неопределенность относительно дальнейшего развития внешних условий и динамики цен на отдельные продовольственные товары. Баланс рисков по-прежнему смещен в сторону проинфляционных, особенно на краткосрочном горизонте. С учетом принятого решения Банк России прогнозирует годовую инфляцию в интервале 5,0–5,5% по итогам 2019 года с возвращением к 4% в первой половине 2020 года.

Банк России будет принимать решения по ключевой ставке, оценивая достаточность повышения ключевой ставки в сентябре и декабре 2018 года для возврата годовой инфляции к цели в 2020 году, с учетом динамики инфляции и экономики относительно прогноза, а также рисков со стороны внешних условий и реакции на них финансовых рынков.

Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 22 марта 2019 года. Время публикации пресс-релиза о решении Совета директоров Банка России — 13:30 по московскому времени.

«ЦБ РФ»

ЦБ: РЕАЛЬНОЕ УКРЕПЛЕНИЕ РУБЛЯ В ЯНВАРЕ СОСТАВИЛО 0,5%

8.02.2019

Рубль в первый месяц года продемонстрировал ослабление к корзине ключевых иностранных валют по номинальному курсу, но укрепился по реальному, свидетельствуют данные опубликованной Центробанком сводки «Основные производные показатели динамики обменного курса рубля в январе 2019 года».

Рубль сохранял относительную стабильность к доллару по номинальному курсу. Реальный курс рубля к доллару повысился в январе на 1,3% по отношению к декабрю 2018-го.

По динамике реального курса Банк России при первой публикации данных приводит оценочные значения, в дальнейшем они зачастую корректируются.

К евро рубль ослаб в январе по сравнению с декабрем на 0,4% по номинальному курсу, но укрепился на 0,7% по реальному.

Средний номинальный курс доллара в январе составил 67,33 рубля (в декабре прошлого года — 67,3 рубля), курс евро — 76,92 рубля (в предыдущем месяце — 76,64 рубля).

Номинальный эффективный курс рубля к иностранным валютам снизился за отчетный месяц на 0,4%, при этом реальный эффективный курс рубля к иностранным валютам, по оценке, повысился на 0,5%.

Эффективный курс рубля рассчитывается в 2019 году на базе курсов валют 42 ключевых торговых партнеров России в соответствии с долями этих стран во внешнеторговом обороте РФ. Согласно данным ЦБ, крупнейшими торговыми партнерами РФ являются Китай, Германия, Нидерланды, Белоруссия и Италия, которая в этом году вытеснила США из топ-пятерки на шестое место. В 2018 году эффективный курс рубля рассчитывался на базе курсов валют 38 ключевых торговых партнеров России.

В годовом выражении (по сравнению с январем 2018 года) рубль ослаб по всем направлениям: к доллару — на 15,7% по номинальному курсу и на 12,3% по реальному, к евро — на 10,3% по номинальному и на 7,3% по реальному, к корзине ключевых валют — на 9,5% по номинальному и на 7,6% по реальному курсу.

«BANKI.RU»

УХОД ОТ ДОЛЛАРА. ПЛАНЫ РОССИИ И ИРАНА НАШЛИ ОТКЛИК В ЕВРОСОЮЗЕ

7.02.2019

Россия и Иран решили не использовать доллар во взаиморасчетах, а использовать вместо него нацвалюты, пишет ФБА «Экономика сегодня». Процесс отказа от «зеленого» может занять много времени, история торговых расчетов с Ираном вынуждает Россию действовать быстрее. Об этом заявил агентству эксперт Центра экономических исследований РИСИ Вячеслав Холодков.

О том, что Москва и Тегеран приняли решение перейти на нацвалюты в своих расчетах, заявил российский посол в Иране Леван Джагарян. Как он отметил, в 2018 году в национальных валютах производилось от четверти до трети взаимных расчетов. Однако в 2019 году этот показатель планируется увеличить до возможного максимума. Если же вдруг возникнет острая необходимость в применении третьей валюты, то ставку сделают на евро. При этом доллар, как отмечает посол в интервью ТАСС, доллар уже выведен из взаимных расчетов.

«В целом отказ от доллара во внешней торговле представляет собой достаточно длительный процесс, его невозможно решить за один год. Что касается торговых расчетов с Ираном, то здесь сама ситуация вынуждает нас действовать быстро и даже где-то в ущерб себе. Все-таки в долларах рассчитываться гораздо легче, его доля до сих пор превалирует в международных расчетах. Доллар занимает первое место и по торговым операциям, и по капитальным операциям, и как резервная валюта для накопления золотовалютных резервов.

По данным SWIFT на доллар в мире приходится около 40% межбанковских расчетов по валютным и капитальным операциям. И если мы переходим на расчеты в национальных валютах с Ираном, то такое решение несет за собой определенные издержки — как материальные, так и ресурсные. Но ситуация вынуждает нас действовать в подобном ключе, потому что и против нас, и против Ирана США объявили санкции, а все расчеты в долларах автоматически попадают под контроль американцев», — объясняет журналистам Вячеслав Холодков.

В этом случае такая мера может обезопасить обе стороны, т.к. европейцы тоже не вышли из ядерной сделки с Ираном от июля 2015 года. И они не поддерживают возобновление иранских санкций против Ирана, а расчеты в евро под ограничение в этой ситуации не попадут. При этом для России все равно более выгодным является использование рубля и риалов для расчетов между странами.

Тут стоит напомнить, что в 2018 году правительство Ирана утвердило решение о переходе с доллара на евро в качестве валюты при проведении международных транзакций. Также госучреждения Ирана были обязаны использовать евро при составлении финансовой статистики и отчетов. Центробанк же страны стал использовать европейскую валюту в процессе определения курса риала. Эксперт Института Ближнего Востока Николай Кожанов объяснил такое решение Тегерана двумя причинами — идеологической и практической.

Уход от доллара при торговле с ЕС имеет принципиальное значение в контексте финансовой стабильности и экономразвития для Ирана. Ведь именно экспорт нефти в Европу остается основным источником валютной выручки для страны. Европейские компании не собираются останавливать свое сотрудничество с Ираном. Так, на прошлой неделе главы МИД Франции, Германии и Великобритании представили механизм для международных расчетов с Ираном в обход санкций США. Его назвали INSTEX, по сути своей механизм становится аналогом SWIFT. «Своими действиями европейцы показали нам путь обхода санкций США и безболезненного отказа от доллара. Можно использовать и своеобразную систему бартера, которая существовала до 1991 года в расчетах СССР со многими развивающимися странами. Компании при товарном обмене в этом случае не используют SWIFT или какую-то другую межбанковской связи. В конце года производится определенный расчет в зависимости от того, в чью пользу складывается сальдо торгового баланса.

Мы с Ираном такой вариант обсуждали еще до заключения ядерной сделки 2015 года. Предполагалось, что наши трейдинговые компании начнут реализовывать нефть не только в России, но и на рынках других стран, взамен мы будем поставлять в Иран сельскохозяйственные товары, машиностроительную продукцию и даже участвовать в каких-то инвестиционных проектов», — комментирует Вячеслав Холодков.

В Минфине РФ ранее озвучивали планы по использованию европейского аналога SWIFT для расчетов за нефть, нефтепродукты и другие сырьевые товары, которые осуществляются исключительно среди европейских банков и финансовых институтов.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

ГРЕФ НАЗВАЛ ОПАСНЫМ ДЕЛОМ «ГРОЗИТЬ ПАЛЬЧИКОМ» ДЕРЖАТЕЛЯМ ДОЛЛАРОВ

8.02.2019

Глава Сбербанка Герман Греф считает, что представители власти в дискуссиях о дедолларизации экономики не должны подогревать панические настроения и говорить о возможной отмене оборота доллара в стране. Об этом он заявил в интервью агентству ТАСС.

По его словам, доллар в настоящее время по-прежнему остается одним из основных защитных активов граждан, несмотря на то что транзакционные активности в американской валюте в стране сильно упали.

«Строго говоря, [народ] хеджирует валютные риски, и правильно делает, — считает он. — Ни в коем случае нельзя ничего запрещать и ограничивать. Как только чуть-чуть погрозим пальчиком, люди тут же вытащат деньги и спрячут под матрас. На всякий случай. Чтобы целее были. Горький опыт есть».

Доллар, подчеркнул Греф, еще долгое время будет оставаться защитным активом как в России, так и во всем мире. Но несмотря на это, дедолларизация необходима и является стратегически верным шагом, считает он.

«Сегодня доллар — монополист в мире, а любая монополия — зло», — отметил глава Сбербанка.

Он пояснил, что большую опасность представляют собой долги не в национальных валютах, поскольку они несут под собой валютные риски. Большая часть российского госдолга пока еще остается в иностранных валютах, но доля рубля растет. Поэтому, заключил он, дедолларизация — верное решение на макроуровне.

«Другое дело, что доллару сегодня нет альтернативы и еще долго не будет, как бы ни старались остальные страны. В ближайшие десятилетия ситуация, на мой взгляд, сильно не изменится. Но это не означает, что делать ничего не следует», — считает глава банка.

Говоря о своих личных сбережениях, Греф признался, что хранит их сразу в нескольких валютах: в рублях, долларах, евро и в швейцарских франках. Большую часть в этом портфеле занимает доллар, а остальное — рубль и другие валюты.

Идея дедолларизации российской экономики активно обсуждается с лета прошлого года. Первым с таким предложением выступил глава ВТБ Андрей Костин: на одной из встреч с президентом он представил ему подготовленные экспертами банка предложения, которые могли бы способствовать росту доли рублевых расчетов в сделках с другими странами. Позже глава государства заявил, что поддерживает идею создания резервов, чтобы сделать более устойчивой российскую экономику. Он подчеркнул, что США часто используют ограничения на операции в долларах для политического давления.

Уже в начале октября в правительстве представили подробности плана по уходу экономики от доллара. Глава Минфина Антон Силуанов уточнил, что к 2024 году должна быть отменена норма об обязательном возврате в Россию выручки экспортеров, которые производят расчеты в рублях.

«РБК»

ВТБ И СБЕРБАНК ПОВЫСИЛИ СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ

7.02.2019

Банк ВТБ сегодня объявил о запуске нового промовклада c доходностью до 8%, вклад можно открыть до 30 апреля. Ранее о росте ставок по депозитам и открытии нового промовклада сообщил Сбербанк.

«С 7 февраля ВТБ предлагает своим клиентам новый промо-вклад “Время роста” с доходностью до 8%. Предложение доступно как для клиентов, имеющих сбережения в банке, так и для новых вкладчиков», — сообщила пресс-служба ВТБ, отметив, что открыть вклад можно до 30 апреля включительно, минимальная сумма по вкладу составляет 30 тысяч рублей.

Ранее в январе ВТБ повысил на 0,4 п.п. ставки по двум вкладам в рублях при размещении на срок от 91 до 180 дней.

1 февраля о повышении ставок и запуске нового промовклада объявил Сбербанк. Кредитная организация отмечала, что повысила ставки рублёвых вкладов на 0,15-0,6 процентного пункта. Банк также запустил промовклад в рублях «Лови выгоду». Отмечалось, что минимальная сумма промовклада составляла 50 тысяч рублей, а ставка по нему составляет от 7,1% до 7,65% годовых.

По мнению доцента кафедры финансовых рынков РАНХиГс Сергея Хестанова, то, что Сбербанк поднял ставки по депозитам, связано с трендом на сокращение профицита ликвидности.

«Соответственно, банки реагируют на этот тренд тем, что они вынуждены предлагать большее вознаграждение за открытие у них вкладов», — говорил эксперт.

Ранее, в январе, госбанки повысили ставки по ипотеке. ВТБ с 1 января 2019 года повысил ставки по кредиту под залог недвижимости на 0,6 процентного пункта, ставка ипотеке в рамках стандартных программ составляет от 10,1%. Сбербанк повысил ставки по ипотеке на 1 п. п. с 14 января. Ставка на приобретение строящегося жилья в Сбербанке составляет от 8,5%, ставка по кредиту на приобретение готового жилья составляет от 10,2%, рефинансировать ипотеку можно по ставке от 10,9%.

14 декабря прошлого года Банк России повысил ключевую ставку второй раз в 2018 году — на 0,25 процентных пункта, до 7,75% годовых. До этого ЦБ повышал ставку 14 сентября — впервые с декабря 2014 года.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

ОШИБКА НЕРЕЗИДЕНТА

8.02.2019

Открыл вклад в зарубежном банке, потому что опасался принудительной конвертации валюты в России. Но зарубежный банк приостановил свою деятельность. Как возвращать свои деньги?

Пользователь портала Банки.ру поделился на форуме своей историей. Опасаясь принудительной конвертации валютных вкладов, он открыл депозит в банке в Черногории осенью прошлого года. «Ситуация в стране была столь напряженной, что я решил закрыть долларовые депозиты в РФ и открыть депозит в Черногории в банке Atlas Banka. Однако недавно я узнал, что у данного банка начались серьезные проблемы», — написал форумчанин. Он пытался связаться с банком по почте, но ответа не получил.

В декабре в Atlas Bankа была введена временная администрация и объявлен мораторий на проведение платежей. В январе срок моратория был продлен на максимально предусмотренные законом 90 дней. Спасти банк могло бы увеличение его капитала на 22 млн евро, но пока никто из акционеров не согласился внести средства. «Временная администрация принимает все меры, необходимые для обеспечения бесперебойной работы банка и защиты его имущества», — говорится в сообщении регулятора.

В Черногории действует система страхования вкладов. Сумма страхового возмещения составляет 50 тыс. евро, на возврат средств вкладчиков полагается не более 20 рабочих дней. Под защиту закона о страховании вкладов попадают все средства и счета частных лиц и организаций (в том числе нерезидентов Черногории) во всех банках Черногории. Процедура стандартная: Фондом страхования депозитов (Deposit Protection Fund) определяется один или несколько банков, через которые будут выплачиваться средства вкладчикам, информация о наступлении страхового случая, порядке и сроках выплат распространяется через СМИ.

«Если у банка за рубежом начались проблемы, то необходимо узнать, какая организация страхует вклады, и обратиться в нее с просьбой перевести ваш вклад в российский банк либо в любой другой европейский банк, где у вас открыт счет», — указывает ведущий аналитик компании AMarkets Артем Деев.

В настоящее время система страхования вкладов в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД, или IADI), говорит адвокат ЮК «Генезис» Сергей Тищенко.

«В странах СНГ, например, система страхования вкладов распространяется преимущественно на физических лиц, — отмечает юрист. — В ряде стран (например, в Канаде) не подлежат страхованию банковские счета в иностранной валюте, также в ряде стран практиковалось частичное (обычно 90%) страхование вкладов, а также отказ в страховании вкладов иностранных граждан. Стоит заметить, что в большинстве развитых стран значение системы страхования вкладов в настоящее время значительно снизилось в связи с консолидацией банковского сектора и предпочтением государства санировать банки вместо их банкротства и ликвидации. Так, в Канаде последний случай страховых выплат вкладчикам относится к 1996 году».

Если деньги будут возвращаться на счет в российском банке, то у вкладчика могут затребовать документы, послужившие основанием для получения средств, предупреждает руководитель проектов, специалист по международному налогообложению Mikhailov & Partners Private Services Group Александр Нечаев. К таким документам могут относиться договоры, счета, письма и иные аналогичные документы. «Кроме этого, у банка могут возникнуть вопросы в рамках ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В соответствии с этим законом банки вправе запрашивать у клиентов сведения об источниках происхождения средств, при этом в законе не установлено, какие именно причины могут послужить основанием для такого запроса», — поясняет Нечаев.

Юрист также обращает внимание, что если гражданин России открывает вклад за рубежом, то у него появляется обязанность уведомить об этом налоговую и заплатить налоги с полученного дохода. «В случае если гражданин РФ открывает вклад в иностранном банке, он должен будет уведомить об этом российскую налоговую службу. Такое уведомление должно быть направлено в инспекцию в течение месяца со дня открытия или изменения реквизитов счета (пункт 2 статьи 12 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»). В случае если гражданин не уведомил или пропустил месячный срок подачи уведомления, он может быть привлечен к административной ответственности в виде штрафа в размере от 1 500 до 5 000 рублей (статья 15.25 КоАП), — говорит Нечаев. — В случае если гражданин РФ является налоговым резидентом РФ, то есть проживает в Российской Федерации более 183 дней в течение календарного года, он должен самостоятельно исчислить НДФЛ с процентного дохода по вкладу в иностранном банке, заполнить налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, а также уплатить по ставке 13% до 15 июля года, следующего за годом, в котором получен этот доход».

В случае если между страной, где возник процентный доход (в данном случае это Черногория), и РФ действует Соглашение об избежании двойного налогообложения, сумма налога к уплате в РФ может быть уменьшена на сумму налога, который был удержан с процентного дохода за рубежом.

Эксперты считают, что россиянам, не имеющим больших состояний, невыгодно открывать вклады в зарубежных банках. В том, что касается процентных ставок, российские кредитные организации успешно конкурируют с зарубежными.

«В Европе преобладают вклады в евро или местных валютах. Розничные ставки сильно разнятся по сберегательным продуктам (по депозитам, текущим счетам, комбинированным вложениям с инвестиционной составляющей). Есть сверхконсервативные банки, предлагающие сбережения по отрицательным процентам (Швейцария), есть банки с более высоким аппетитом к риску (Кипр). Очень грубо, ставки могут быть на уровне 0,01—1,5% годовых в евро, в исключительных случаях и при повышенных рисках — до 2%. В РФ сейчас предлагаются вклады в евро — не более 1,5%, в долларах — до 3,7% годовых», — рассказывает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

«Наименее привлекательными для вкладов европейскими юрисдикциями являются ряд стран, где есть отрицательные ставки, то есть вкладчик платит банку за то, что тот хранит его деньги. Это происходит из-за того, что ставки по кредитам в этих странах настолько низкие, что банк вынужден таким образом организовывать свою деятельность», — отмечает Артем Деев.

В банке «Русский Стандарт» сообщили, что для обычных потребителей вложение средств в валюте в иностранные банки не актуально, поскольку в России ставки по депозитам находятся на конкурентном уровне и сейчас показывают динамичный рост.

«При открытии вклада за рубежом возникает необходимость его декларировать, что тоже влечет за собой определенный дополнительный расход, в том числе и времени. Кроме того, важно понимать, что обычно деньги в России зарабатывают в рублях, то есть потребуется конвертация в валюту, а это тоже дополнительный расход. Исторически так сложилось, что в большей степени интерес к размещению валютных вкладов в зарубежные банки есть у клиентов сегмента private banking, которые чаще всего открывают счета и вклады в тех странах, где ведут бизнес либо имеют свою недвижимость или родственные связи, или, например, в странах, где учатся их дети», — рассказали в банке.

«BANKI.RU»

КАК В СЕЙФЕ

7.02.2019

Что нужно знать дольщикам о счетах эскроу: когда и где открывать и можно ли это не делать.

С 1 июля 2019 года всем покупателям квартир по договорам долевого участия придется открывать специальные счета в банках, которые называются эскроу счета. Без них купить жилье на стадии строительства уже не получится. Рассказываем, для чего это нужно, как открыть такой счет и как вернуть деньги обратно, если банк лопнет или вы захотите выйти из проекта.

ЧТО ТАКОЕ СЧЕТ ЭСКРОУ? Счет эскроу — это своего рода «счет-сейф» в банке. Деньги, которые на нем находятся, лежат на хранении, как в сейфе, и не используются до тех пор, пока не наступит время расчета за определенную услугу. С 1 июля 2019 года такие счета придется открывать покупателям жилья по договорам долевого участия — то есть тем, кто будет приобретать квартиру на стадии строительства. На счет эскроу будет поступать оплата за будущее жилье, но застройщик получит деньги только после того, как введет дом в эксплуатацию и покупателю перейдет его недвижимость. Деньги на таком счете не подлежат аресту или взысканию.

ЗАЧЕМ НУЖНЫ ЭТИ ЗАМОРОЧКИ? Авторы поправок в федеральный закон, который предписывает открытие эскроу счетов (214-ФЗ), решили, что это придаст сделке купли-продажи надежности. Это будет гарантией того, что застройщик, получив деньги на строительство вашей квартиры, не потратит их на что-то еще, из-за чего вы станете обманутым дольщиком. Банк станет посредником, который придержит ваши деньги до того момента, пока жилье не будет построено, а девелоперу выдаст кредит (это называется проектное финансирование), чтобы было на что строить. Так что велика вероятность, что когда дом будет простроен, все деньги, лежащие на эскроу-счетах покупателей, поступят не застройщику, а так и останутся в банке — пойдут на погашение выданного кредита.

ГДЕ НАДО БУДЕТ ОТКРЫВАТЬ ЭСКРОУ-СЧЕТ И СКОЛЬКО ЭТО БУДЕТ СТОИТЬ? Счет эскроу, вероятно, надо будет открывать в том банке, который будет финансировать строительство дома. Так что вряд ли у покупателя будет выбор. Ему могут даже указать, в каком отделении это надо сделать. Счет эскроу будет бесплатным, будущему владельцу квартиры ничего не придется за него платить, но и проценты на сумму, лежащую на счете, начисляться не будут. Те, кто не хочет два года мертвым грузом держать деньги на эскроу-счете, могут приобрести жилье ближе к сдаче дома, а до тех пор хранить деньги на обычном банковском депозите с начислением процентов. Но в этом случае можно потерять на стоимости квартиры. Как правило, чем выше готовность дома, тем дороже объект.

КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ, ЕСЛИ БАНК ОБАНКРОТИТСЯ ИЛИ У НЕГО ОТБЕРУТ ЛИЦЕНЗИЮ? Средства на счетах эскроу будут застрахованы государством (через Агентство по страхованию вкладов), как и все вклады в банках. Более того, для владельцев эскроу-счетов максимальная сумма возмещения гораздо больше. Так, если вкладчики банков могут полностью вернуть свои средства в пределах 1,4 млн рублей, то для владельцев эскроу-счетов предельный порог — 10 млн рублей.

ЕСТЬ ЛИ ПРАКТИКА ОТКРЫТИЯ БАНКАМИ ЭСКРОУ-СЧЕТОВ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ? Новую схему строительства девелоперы начали применять меньше года назад. На Урале сейчас реализуется несколько проектов по новым правилам: один — в Екатеринбурге, пять — в Челябинской области и два — в Курганской. Во всех случаях счета открываются в Сбербанке — по России их около 500. Сначала застройщик отправляет в банк копии документов и скан договора долевого участия. После проверки банк сообщает застройщику специальный номер (в Сбербанке называют его номер референс), который передается покупателю. С этим номером будущий владелец квартиры идет в указанное ему отделение банка, где ему и открывают счет эскроу. К середине 2019 года, когда на новую схему должны будут перейти все застройщики, привлекающие средства населения, банк планирует открывать такие счета дистанционно.

БУДУТ ЛИ ЛЬГОТЫ ДЛЯ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ? Банки могут сделать льготную ставку по ипотечному кредиту, когда счет эскроу открывается в этом же банке. По крайней мере, такие маркетинговые акции не исключаются. Кроме того, ставка может быть гибкой и зависеть от объема средств на эскроу-счете. К слову, чем больше средств будет на счетах эскроу покупателей, тем ниже будет стоимость проектного финансирования для застройщиков.

МОЖЕТ ЛИ ВЛАДЕЛЕЦ СЧЕТА ЭСКРОУ ЗАБРАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ? Счет эскроу закрывается и средства возвращаются покупателю, если застройщики и клиент расторгают договор. У покупателя есть право расторгнуть договор и забрать деньги со счета эскроу, если задержка в сдаче дома составит 2 месяца. По требованию дольщика договор с застройщиком может быть расторгнут в судебном порядке, если строительство приостановлено или прекращено, существенно изменена проектная документация дома, изменено назначение общего имущества или нежилых помещений в доме.

«ZNAK.COM»

ВТБ ПРЕДЛАГАЕТ КЛИЕНТАМ УВЕЛИЧИТЬ ДОХОДНОСТЬ ПО ВКЛАДАМ

6.02.2019

Банк ВТБ улучшает условия по опции «Сбережения» в рамках своего флагманского продукта «Мультикарта». Теперь ее действие распространяется не только на накопительные счета, но и на вклады. Таким образом, вкладчики могут увеличить доходность (рост до 1,5 п.п.), совершая привычные ежедневные транзакции.

Вознаграждение по опции предоставляется в виде ежемесячной выплаты при совершении покупок на сумму от 5 тыс. рублей. Чем больше транзакций совершает держатель «Мультикарты», тем более высокий уровень дохода он получает на остаток средств по срочному вкладу или накопительному счету. Расчет  вознаграждения  осуществляется исходя из величины минимального совокупного остатка по накопительным счетам и срочным вкладам в рублях за календарный месяц, но не более чем на 1,5 млн рублей. Подключить опцию «Сбережения» можно в мобильном банке ВТБ-Онлайн, по телефону или в ближайшем отделении банка.

«ВТБ дает клиенту возможность выбрать выгодную опцию в рамках «Мультикарты». Например, владелец вклада «Выгодный» может увеличить годовую доходность с 7,16% до 8,66% всего лишь подключив опцию «Сбережения» и совершая свои каждодневные платежи. По той же схеме можно увеличить максимальную доходность по накопительному счету до 8,5% годовых при размещении средств от 12 месяцев. Для клиентов сегмента «Привилегия» вознаграждение может достигать 2% годовых при общей сумме покупок по «Мультикарте Привилегия» на сумму от 150 тыс. рублей в месяц», - отметила Юлия Деменюк, старший вице-президент, заместитель руководителя департамента розничных продуктов.

«ТЕЛЕПОРТ»

КАК ИЗМЕНИТЬ ОБРАЗ МЫШЛЕНИЯ И СТАТЬ УСПЕШНЫМ ИНВЕСТОРОМ – 5 ШАГОВ

7.02.2019

Передовая технология построения изображений может с точностью определить области мозга, которые загораются при стимуляции страхом и эйфорией.

Но вам не понадобится сканирование мозга, чтобы увидеть, как рынок играет на этих эмоциями: промышленный индекс Dow Jones опустился примерно на 5 тысяч пунктов с начала октября до Рождества в прошлом году, а к 30 января снова набрал почти 3 тысячи пунктов. Это стало одним из самых быстрых разворотов рыночных качелей в истории.

Такие ситуации безжалостно играют на нервах инвесторов. Каждый раз перед ними встает вопрос – покупать, продавать или не предпринимать ничего кардинального. Сохранять спокойствие довольно просто, если вы относитесь к категории дисциплинированных долгосрочных инвесторов, но их не так уж и много. Так что же делать во время неопределенности на рынке?

У нас есть несколько советов. Во-первых, не забывайте о том, что инвестирование – игра эмоциональная. Большая часть наших эмоций и чувств в отношении происходящего на рынке обусловлена биохимией мозга. У нас нет иного выбора, кроме как жить с таким «программным обеспечением». К сожалению, тот же инстинкт, который спасал наших предков от львов, не поможет избежать гибели на «медвежьем» рынке.

Впрочем, не все так мрачно. Если инвестор научится хорошо разбираться в том, как эмоции могут сбить его с пути, со временем сможет предпринимать необходимые шаги, чтобы защищать себя от необдуманных действий. Роль профессиональных финансовых консультантов в этом деле очень важна, так как они действительно способны обучить клиентов понимать свою внутреннюю сущность и избегать ошибок при инвестировании.

Многие финансовые фирмы готовят консультантов, больше похожих на терапевтов или тренеров. В U. S. Bank Wealth Management кандидаты на должности консультантов проходят личностный тест, который показывает, насколько в них развито умение сопереживать будущим клиентам. Vanguard поощряет советников рассматривать поведенческий коучинг как ключевую услугу. «Консультанты должны знать, что их работа заключается в том, чтобы понимать людей, с которыми они работают, а не просто создавать для них инвестиционные портфели», – говорит Дональд Беннихофф, старший инвестиционный аналитик Vanguard, фокусирующийся на методах коучинга.

К сожалению, коучинг – наука не точная. По словам Брэда Барбера, профессора финансов Калифорнийского университета, сегодня существуют только скудные научные доказательства, подтверждающие, что тот или иной метод действительно сработает. Это похоже на попытку найти единственное лекарство от рака – генетические вариации настолько обширны, что каждому нужно индивидуальное средство.

Имея в виду эти предостережения, мы попросили ведущих экспертов в области поведенческих финансов рассказать о том, каким образом наши эмоции могут повлиять на инвестирование и как избежать негативных последствий.

1. ВЫ ДОЛГОЕ ВРЕМЯ НЕ МОЖЕТЕ ОТКАЗАТЬСЯ ОТ УБЫТОЧНЫХ ВЛОЖЕНИЙ. Часто инвесторы не могут расстаться c затратными активами, но такой тип поведения может стоить дорого. Согласно проведенному в 1998 году исследованию, средний доход вкладчиков, отказавшихся от убыточных акций, в течение следующего года был на 3,4% выше, чем доход тех, кто не решился на этот шаг.

Задайте себе один вопрос: почему вы продолжаете цепляться за актив, неспособный принести вам деньги? Вы действительно верите в то, что со временем акции отскочат, и при этом основываетесь на точной проверенной информации? Или же вы не хотите продавать, потому что в таком случае придется признать тот факт, что инвестиция была неудачной?

Херш Шефрин, эксперт в сфере поведенческих финансов из университета Санта-Клары, советует рассматривать неудачное вложение как «перевод активов» в выигрышную инвестицию. «Не думайте о том, что вы продаете неудачные активы, это заставит вас чувствовать себя неудачником, – советует он. – Победители просто переносят свое вложение в более прибыльное место».

2. ВЫ СЛИШКОМ РАНО ПРОДАЕТЕ АКЦИИ С ПОТЕНЦИАЛОМ РОСТА. Исследования показывают, что в большинстве своем инвесторы склонны продавать акции, которые показывают прибыль, но держать убыточные – тенденция, известная как «эффект диспозиции».

Один из способов избежать такого эффекта – скрыть цену покупки акции на вашем торговом экране, скажем, изменив вид экрана. Чем более заметна информация о покупке, тем больше вероятность того, что вы начнете прибегать к трейдингу. «Иногда недостаток данных может положительно сказаться на ваших доходах», – говорит Кэри Фридман, поведенческий экономист из университета Южной Калифорнии.

Сосредоточьтесь на более актуальной информации – считаете ли вы, что акции или фонд по-прежнему имеют хорошие долгосрочные перспективы, и есть ли у вас какое-то информационное преимущество, которого не хватает всем остальным, а не на вещах, которые не имеют отношения к динамике бумаг, например, цена, которую вы заплатили, или ее роль в вашем портфеле.

3. ВЫ СЛИШКОМ САМОУВЕРЕННЫ. «Многие вкладчики переоценивают свои навыки и недооценивают внешние риски», – говорит поведенческий экономист Корнелльского университета Вики Боган. Инвесторы могут думать, что они способны перехитрить рынок, выбирая отдельные акции (причем большинство исследований показывает, что это маловероятно). Чрезмерный оптимизм в отношении перспектив доходности акций также приводит к слишком большому риску.

«Если вы выбираете акции отдельных компаний или используете активно управляемые фонды, вкладывайте сумму, которая не сильно повлияет на ваш доход в будущем, – говорит Барбер. – И избегайте соблазна часто прибегать к трейдингу».

«Есть причина, по которой в моем шкафу нет шоколадного печенья, – добавил он. – Иначе я съел бы всю пачку за раз».

«Если вы склонны недооценивать риск, ищите в СМИ мнения аналитиков с точкой зрения, противоположной вашей, – рекомендует Шефрин. – Обратите внимание на прогнозы Альберта Эдвардса, Дэвида Розенберга и Нуриэля Рубини. Если чрезмерная самоуверенность заставляет нас идти на необдуманный риск, небольшой акцент на негативном исходе может побудить вас быть немного более осмотрительными».

4. ВЫ ПОЛАГАЕТЕСЬ НА ЛОЖНЫЕ СИГНАЛЫ. Многие из нас не систематичны в инвестировании. Мы постоянно ищем объяснения окружающему нас хаосу. Мы жаждем найти шаблоны, применить уроки прошлого в настоящем («эта ситуация так похожа на пузырь доткомов»), пытаемся увидеть подтверждение наших предыдущих теорий («я знал, что рынок движется к катастрофе»). Но в итоге ложные сигналы побуждают нас к необдуманным действиям.

«Вместо того, чтобы искать знаки и полагаться на неверные догадки, здраво оцените свои инвестиции и решите, когда вы поступили правильно, а когда нет, – говорит Терренс Один, профессор финансов Калифорнийского университета в Беркли. – Постарайтесь понять, какие методы вы уже пробовали и принесли ли они вам выгоду».

5. ВЫ СТРЕМИТЕСЬ СРАЗУ ЖЕ ПРОДАТЬ ПАДАЮЩИЕ АКЦИИ. Легко сказать, что ситуация скоро наладится, намного сложнее в это поверить. Довольно трудно терпеть неудачи в обмен на вознаграждение, которое придет только через много лет, с этим не поспоришь.

Но выход есть. Вместо того, чтобы совершать ошибку, продавая акции в момент падения, вознаградите себя за то, что не действуете импульсивно. Объясним на примере физических упражнений: не нужно сосредотачиваться на боли, которую вам доставила тренировка в тренажерном зале, сконцентрируйтесь лучше на награде за усилия, например, на расслабляющем массаже.

Полезно также изучить историю и найти ответы на свои вопросы в ней. Узнайте, каким был самый длинный период роста рынка, сколько дней акции непрерывно росли. Вы, вероятно, найдете утешение в том, что обвалы рынка и волатильность случались не раз, но длились при этом довольно недолго.

Напишите на стикере цитату великого инвестора Уоррена Баффета «бойтесь, когда другие проявляют жадность, и будьте жадными, когда другие боятся» и прикрепите его на свой компьютер. Всегда думайте о том, как «Оракул из Омахи» поступил бы в той или иной ситуации. Падение рынка никогда не пугало его, наоборот, он видел возможность заработать на всеобщей панике.

«FINANCIAL ONE»

ПОЧЕМУ РАСТУТ ЦЕНЫ НА ВТОРИЧНОЕ ЖИЛЬЕ

8.02.2019

У Росстата неделя хороших новостей: после того, как ведомство отчиталось о рекордном росте ВВП, пришла статистика по ценам на квартиры. Вторичное жилье в 2018 году подорожало в среднем по России на 4,1%, а ведь четыре последних года стоимость квадратного метра только снижалась.

Аналитики Avito тоже зафиксировали небольшой рост цен — на 5% до 50 428 рублей. «За два прошедших года (с декабря 2016 по декабрь 2018) медианная стоимость квадратного метра выросла на 7%, — рассказал представитель «Яндекс.Недвижимость». — С 52 800 до 56 000 рублей».

Почему жилье дорожает? По мнению специалистов Avito, дело в повышении ипотечных ставок. «Обеспокоившись тем, что времена дешевых кредитов скоро могут закончиться, покупатели поспешили сделать покупку на старых условиях», — говорит управляющий директор «Авито Недвижимость» Иван Дубровин.

«Эти события никак не связаны напрямую, — возражает руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов. — Цены начали расти еще в начале года, когда никакого роста ставок по ипотеке не было». Попов приводит перечень ключевых факторов: восстановление реальных доходов населения, рост доступности ипотечных кредитов на протяжении большей части года, снижение разрыва в условиях их предоставления между первичкой и вторичкой, а также рост интереса покупателей ко вторичке после ряда банкротств крупных застройщиков (Urban group и другие).

«Причины роста стоит искать не в макроэкономических факторах (увеличение ключевой ставки ЦБ и, как следствие, ипотечных ставок), а в росте спроса со стороны россиян, — говорит Юлия Огородникова из «Яндекс. Недвижимости». — Анализ поисковых запросов в Яндексе показывает, что интерес к недвижимости, новостройкам и ипотеке в 2018 году рос на 22%, 21% и 16% соответственно». На фоне роста запросов сокращалась база объявлений в интернете.

С ними соглашается управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая. «Основная причина повышения цен на вторичное жилье – это рост спроса, что стало возможным благодаря снижению ипотечных ставок в 2017-2018 годах. Более доступный, чем в кризисные и докризисные годы, кредит (порядка 9,5% годовых против 12-14%) стимулировал прежде всего спрос на вторичную недвижимость. Проще говоря, как только кредит стал более доступным, клиенты отправились за жильем, причем они сделали ставку на готовые объекты. Поскольку готовые новостройки – это самый дорогой сегмент жилья, я полагаю, что с учетом печального финансового положения населения, спрос был сконцентрирован на объектах в старом жилом фонде. Более того, даже во «вторичке» не «первой свежести» покупатели искали самые доступные объекты. Это привело к постепенному «вымыванию» с рынка наиболее доступных объектов, соответственно, средняя цена выросла».

Еще одним фактором, влияющим на рост цен, могли быть перемены в регулировании строительной отрасли в части взаимоотношений девелоперов жилья и дольщиков. «Реформа долевого строительства приведет к росту цен на новостройки, — рассуждает Литинецкая. — Долевой рынок всегда привлекал покупателей главным образом более низкими ценами. У россиян была возможность купить морально и физически актуальное жилье, сэкономив при этом 20-30% от его стоимости... Теперь же эта экономия будет не столь очевидной: разница в стоимости жилья в здании от стадии «котлована» до его сдачи в эксплуатацию сократится, так как вырастут издержки девелопера. При этом риски в глазах покупателей возрастают из-за перестройки отрасли. Поэтому часть потенциальных покупателей строящегося жилья наверняка переключится на вторичный рынок, который по цене будет уже не так сильно отличаться от первичного».

Cпециалисты аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» IRN.ru и вовсе полагают, что в реальности роста нет. «Даже в наиболее успешных сегментах рынка рост рублевых цен сильно отставал от темпов снижения курса рубля, — говорится в исследовании IRN. — То есть фактически падение реальной стоимости метра продолжается уже четыре года. Просто в 2018 году этот тренд был замаскирован сильным ослаблением отечественной валюты».

«FORBES»

КВЕСТ ДЛЯ НАСЛЕДНИКОВ

8.02.2019

Кто из нас не мечтал о богатом американском дядюшке, который внезапно оставил бы в наследство миллионы… Но в жизни все не так, как в кино, когда вас сам находит и осчастливливает поверенный почившего, — зачастую за наследством приходится побегать. Как узнать, что вы можете претендовать на наследство, и как его найти, Банки.ру рассказывает во втором тексте «наследственной серии».

Ситуация с наследством не всегда проста, даже внутри семьи в узком понимании: мать-отец-дети. Объекты недвижимости, как правило, на виду, тайком завести автомобиль тоже не очень реально, но даже близкие родственники могут не знать о наличии у отца/матери семейства счетов в банках и/или кредитов, а также брокерского счета, индивидуального инвестиционного счета (ИИС), пенсионной программы в НПФ. А все это, между прочим, можно унаследовать.

Все еще сложнее, если у вас великое множество дядюшек-тетушек (особенно бездетных) или с какими-то ветвями семьи вы вовсе не общаетесь (например, одна моя знакомая только в 40 лет увидела своих сводных сестер по отцу, живущих в другом городе).

Оставить вам наследство могут, естественно, и не кровные родственники, но только по завещанию или, например, договору ренты с пожизненным содержанием. В последнем случае вы точно будете знать, что вам причитается, а вот даже наличие завещания ничего не гарантирует — если вам его не показали или не отдали в руки. Как признаются юристы, очень много завещаний остаются не предъявленными или обнаруживаются, когда срок открытия наследственного дела (шесть месяцев после смерти человека) истек.

«Квест» по получению наследства состоит из нескольких частей. Первая — узнать о том, есть ли завещание и упомянуты ли вы в нем. Вторая — вне зависимости от наличия завещания найти все имущество умершего родственника и выяснить его кредитную историю, так как наследники отвечают по долгам наследодателя в объеме наследуемого имущества. Третья — разобравшись с дебитом и кредитом умершего, решить, нужно ли вам принимать наследство.

Найти завещание самостоятельно (без помощи нотариуса), если вам не отдали его в руки или не сказали, где оно лежит, практически невозможно. У вас есть три варианта действий: спросить других потенциальных наследников, нет ли у них завещания; обратиться к нотариусу, чтобы открыть наследственное дело, а после этого с его помощью искать завещание и других претендентов на имущество покойного; ждать, пока кто-нибудь предъявит завещание, в котором вы упомянуты. Открыть наследственное дело можно, только являясь наследником по закону или же имея на руках завещание.

К первой очереди наследников относятся муж/жена, дети, родители, в том числе не кровные родственники, то есть усыновители и усыновленные. Косвенно к первой очереди относятся внуки и правнуки, но они наследуют по представлению — если нет прямых наследников, то есть внуки получат имущество бабушек и дедушек, только если их родители уже умерли. Бабушка также может получить наследство от внука, но только если его родителей уже нет в живых.

Во вторую очередь наследниками становятся братья и сестры, в том числе те, с которым есть только один общий родитель, племянники и племянницы (по представлению).

К числу наследников по закону также относятся иждивенцы умершего. Как наследуют они, Банки.ру рассказывал в предыдущем материале.

Итак, имея на то основание, мы идем открывать наследственное дело (сделать это необходимо в течение шести месяцев после смерти наследодателя) и выяснять, не было ли завещания и есть ли другие претенденты. При себе необходимо иметь свидетельство о смерти человека (оригинал выдается всем потенциальным наследникам по закону) и документы, подтверждающие родство. Последнее иногда весьма непросто сделать, особенно с родней по отцовской линии, а также с бабушками и дедушками: нужно предъявить как минимум два свидетельства о рождении, если никто не менял фамилии. Если же менял — нужно документальное тому подтверждение.

Наследственное дело по общему правилу заводится по месту жительства наследодателя, в исключительных случаях — по месту нахождения основной части его имущества (например, дома или квартиры). Стоит иметь в виду, что завещание может заверять один нотариус, а открывать наследственное дело — совершенно другой.

Более того, человек имеет право написать и заверить завещание в любой точке страны, так что до недавнего времени поиск завещания действительно мог превратиться в настоящий квест. Сейчас узнать, имеется ли завещание, можно, обратившись с запросом к любому нотариусу, который получит информацию через Единую информационную систему нотариата («еНот»), рассказывает адвокат Антон Пуляев, заместитель председателя коллегии адвокатов «Де-юре».

Почему без нотариуса не обойтись? Доступом к информации из базы «еНот» обладают исключительно нотариусы либо уполномоченные на совершение нотариальных действий лица. «Данная информация обывателю недоступна, поскольку тайна завещания распространяется на сведения, касающиеся содержания завещания, его совершения, изменений или отмены, в соответствии со статьей 1123 Гражданского кодекса РФ», — поясняет руководитель департамента контроля качества НЮС «Амулекс» Нурида Ибрагимова.

С 1 января 2018 года произошел окончательный переход на электронный оборот и информация обо всех нотариальных действиях, удостоверении завещаний в том числе, подлежит внесению в единую базу при их регистрации в реестре нотариальных действий, говорит юрист. Все изменения или отмена завещания также должны вноситься в базу, причем незамедлительно после совершения нотариальных действий.

А вот узнать, есть ли другие претенденты на наследство (заведено ли наследственное дело), можно без нотариуса — через специальный сервис на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты «Реестр наследственных дел», уточняет Антон Пуляев. Если наследственное дело уже открыто другим наследником, тогда нужно обращаться к тому же нотариусу.

Очень важно найти полную информацию о том, что входит в наследство (недвижимость, счета в банке, брокерский счет, ИИС, пенсионная программа в НПФ), иначе вы можете просто не получить то, о чем не знаете (если нет завещания). Не менее важен вопрос обременений на это имущество и наличие кредитов в банке и долгов физлицам, но к этой теме мы вернемся в следующей статье цикла.

Если есть завещание, в теории, все оставляемое в наследство имущество должно быть там перечислено. Но все мы знаем, что у старшего поколения часто есть психологические сложности с составлением завещания. Некоторые просто не хотят думать о смерти и о том, что будет с их наследниками; другим нравится держать в напряжении близких, манипулировать ими, чтобы добиться внимания и заботы.

Например, у моей знакомой очень властная мама после 70 лет начала в открытую шантажировать детей и внуков тем, что напишет завещание и оставит всю записанную на нее недвижимость (две квартиры и зимняя дача) первому встречному (условно — тем, кто будет лучше о ней заботиться). В итоге дети боялись лишний раз смотреть в сторону взбалмошной старушки и выполняли все ее прихоти, чтобы не остаться без жилья. Понять, пустые ли это угрозы, реальный план или уже совершенное действие, было невозможно. Выяснить официально — тоже.

До момента смерти завещателя сохраняется тайна завещания, за разглашение которой законодательством Российской Федерации предусмотрена ответственность. Естественно, наследодатель может рассказать о содержании завещания кому угодно, а также показать или отдать его в руки. Но без его воли узнать, что кому достанется, по закону невозможно.

Даже если есть завещание и вы знаете его содержание, может оказаться, что оно включает не все имущество, или наоборот, в нем может быть указано что-то уже проданное или подаренное наследодателем. «Это может быть, если человек составил завещание, а потом у него появилось новое имущество, которое не включено в документ. Либо, напротив, человек отписал вам квартиру в завещании, а потом продал ее, а документ о наследовании не успел или не захотел обновить. Имущество наследодателя, не поименованное в завещании, будет наследоваться по закону», — разъясняет Рустам Исмайлов, директор департамента частного обслуживания ООО «3В Консалтинг». То есть, допустим, завещание составлено на вас, в нем названы дача и квартира, но к моменту смерти завещателя он успел еще приобрести, скажем, автомобиль. Если есть другие наследники (например, ваши братья-сестры), то дача и квартира достанутся вам, а не упомянутый в завещании автомобиль придется поделить на всех. В обратной ситуации — когда имущество поименовано в завещании, но оно продано, подарено или уничтожено, оно просто исключается из наследственной массы и не подлежит замене другим имуществом, поясняет Рустам Исмайлов.

В любом случае, даже если есть завещание, вам стоит обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело, и попросить его направить запросы в различные органы. «По недвижимости необходимо запрашивать Росреестр, по автомобилям — ГИБДД, по открытым счетам и вкладам запросы направляются в банки, относительно пенсионных накоплений информация предоставляется НПФ», — поясняет Рустам Исмайлов. Эти действия сильно помогут в поисках имущества наследодателя и в случае отсутствия завещания.

Стоит иметь в виду особенности системы хранения и предоставления информации об имуществе. Органы Росреестра и ГИБДД, например, предоставляют сведения только в рамках одного субъекта РФ. «Если нотариус истребует сведения из Росреестра по Москве, то будет получена информация об имуществе наследодателя в Москве, а, например, дача в Подмосковье или нежилое помещение в Новом Уренгое в ответе Росреестра уже не будут указаны — для этого нужно направить запрос в соответствующий территориальный орган», — уточняет Исмайлов. Таким образом, если вы подозреваете, что у вашего почившего родственника мог остаться унаследованный от бабушки домик на исторической родине или квартира в городе, куда он часто ездил в командировки, стоит отправить запросы в тот регион.

Получается, что вне зависимости от наличия завещания наследники часто не владеют информацией о состоянии дел умершего, а также без документов на наследуемое имущество. Для составления полного списка имущества, входящего в наследственную массу, придется проявить немного изобретательности и провести собственное расследование.

Любые взаимоотношения с финансовыми институтами оставляют следы: договоры в бумажном и электронном виде, СМС-сообщения о движениях по счету и размере текущего платежа по кредиту, электронные письма, банковские карточки в бумажнике и прочее. С их помощью можно как минимум выявить финансовые организации, клиентом которых покойный являлся. Поняв это, можно отправить запрос через нотариуса или напрямую, предъявив документ о смерти и доказательства ваших родственных связей.

Начать нужно с настоящего обыска, как бы неприятно это ни звучало. Люди часто записывают логины и пароли, они могут быть запомнены на компьютере и/или смартфоне, поэтому стоит изучить не только бумаги, но и записные книжки, архив электронной почты, СМС-сообщений, посмотреть входящие и исходящие звонки.

Если вы не знаете, был ли у человека счет в негосударственном пенсионном фонде, можно попробовать выяснить это через портал gosuslugi.ru, сделав запрос о состоянии пенсионного счета — данные о нем должны храниться в ПФР. Для этого, правда, необходимо знать явки-пароли умершего для входа в систему.

Информацию о наличии индивидуального инвестиционного счета или брокерского счета без соответствующих документов получить будет проблематично. Единственное, что можно сделать, — направить запросы в крупнейшие управляющие компании.

Документы на автомобиль, если он имеется, непременно должны найтись: без них управлять транспортным средством нельзя. Наличие полиса ОСАГО — это, кстати, также (по закону) непременное условие управления автомобилем, так что он должен где-то быть, если есть машина.

«BANKI.RU»

«СПАСИБО ОТ СБЕРБАНКА» ТЕПЕРЬ МОЖНО ОБМЕНЯТЬ НА БАЛЛЫ «РЖД БОНУС»

7.02.2019

Участники программы лояльности «Спасибо от Сбербанка» с 7 февраля получили возможность обменивать бонусы «Спасибо» на баллы «РЖД бонус», за которые можно покупать железнодорожные билеты, сообщила РЖД. Курс обмена – один к одному, минимальная сумма конвертации – один бонус «Спасибо». Самый дешевый билет на «Сапсан» из Москвы в Санкт-Петербург можно приобрести за 7000 баллов «РЖД бонус».

Для обмена необходимо авторизоваться в мобильном приложении «Спасибо от Сбербанка», выбрать раздел «Путешествия» и перейти в пункт «РЖД бонус», объясняет РЖД, затем указать количество бонусов для списания и номер участника программы «РЖД бонус». Зачисление баллов на счет будет производиться в течение 1–3 дней.

Программа лояльности «РЖД бонус» действует с 2012 г. Пользователи программы получают баллы за поездки, совершенные в поездах и вагонах Федеральной пассажирской компании (ФПК, «дочка» РЖД), поездах «Сапсан» и «Аллегро», а также за перевозку автомобилей в вагонах-автомобилевозах ФПК.

«Мы работаем над этой программой. Есть вопросы технического характера, которые требуют нормативного урегулирования. Но в целом мы планируем увеличивать количество участников (наш целевой показатель – около 7 млн пассажиров при текущих почти 4 млн) и вводить новые категории», – говорил осенью 2018 г. в интервью «Ведомостям» гендиректор ФПК Петр Иванов.

О планах внедрить обмен бонусов «Спасибо» на железнодорожные билеты летом 2018 г. рассказывал гендиректор оператора программы «Спасибо от Сбербанка» Андрей Писарев. Но условия программы тогда известны не были. Прошлым летом операторы программ лояльности «Спасибо от Сбербанка» и «РЖД бонус» заключили соглашение о сотрудничестве. Среди других анонсированных совместных проектов – 25%-ная скидка на покупку железнодорожных билетов по молодежной карте Сбербанка и скидки на железнодорожные билеты, оплаченные пенсионными картами Сбербанка (размер скидок не уточнялся).

Совместные программы у «РЖД бонуса» есть и с другими банками. В числе партнеров – Росбанк, Райффайзенбанк, «Открытие», Альфа-банк, Газпромбанк. При оплате железнодорожного билета выпущенными ими картами клиент получает 1–2 балла за каждые потраченные 30–60 руб. в зависимости от банка и карты. После первой покупки начисляются приветственные баллы. Например, у Альфа-банка – до 1000, у «Открытия» – до 1500, у Росбанка – до 2000, по данным сайта «РЖД бонус».

«ВЕДОМОСТИ»

КОМИССИЯ ВЫПОЛНИМА

7.02.2019

Сборы за прием банковских карт в магазинах будут снижены.

Ретейлеры давно добиваются снижения комиссий за эквайринг. В ноябре вице-премьер Дмитрий Козак по итогам обсуждения этой темы с ретейлерами дал поручение до 1 февраля представить в правительство предложения о способах снижения комиссий.

В среду заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров сообщил о внесении доклада по этому вопросу с согласованной позицией минфина, минпромторга, Банка России и самой антимонопольной службы. Предложение о введении фиксированных цен на эквайринг в размере 0,2 процента для дебетовых и 0,3 процента для кредитных карт, как в Евросоюзе, поддержано не было, вместо этого обсуждается создание условий для снижения размера торговой уступки. "Сейчас идет дальнейшая проработка полученных от участников рынка эквайринга инициатив, - сказал Кашеваров. - По итогам будут сформированы дополнительные предложения".

Сейчас комиссии "зашиваются" в цену товара, их снижение - плюс не только для ретейлеров, но и для покупателей, заявили "РГ" в Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ). Комиссия за эквайринг не должна превышать стоимость обслуживания наличных (0,3-0,5 процента), настаивают в АКИТ.

В среднем по рынку комиссии за эквайринг сейчас составляют 1,5 процента. Для небольших торговых точек она, как правило, находится в пределах 1,8-2,2 процента, для крупных с большим оборотом может составлять 1-1,5 процента, говорит Антон Граборов, директор по развитию бизнеса "БКС Премьер". Эту комиссию взимает с торговой точки банк-эквайер, то есть банк, установивший в магазине POS-терминал для приема карт. Но при этом большая часть комиссии от каждой транзакции уходит банку-эмитенту, выпустившему карту. Этот процент называется интерчейндж. Его размер устанавливается платежными системами - Visa, MasterCard, Национальной системой платежных карт (оператор платежной системы "Мир"). "Эквайеру остается минимальное вознаграждение, поэтому за счет него вряд ли удастся существенно сократить общую комиссию, взимаемую с торговых точек", - считает Граборов. По его мнению, чтобы она заметно снизилась, необходимо уменьшать именно интерчейндж. "В случае с НСПК (это стопроцентная "дочка" Банка России. - Прим. ред.) этот вопрос решить будет проще, а в случае с международными платежными системами - несколько сложнее", - отмечает Граборов.

Размер интерчейнджа зависит от многих факторов, в том числе от вида торговой деятельности, размера бизнеса и даже типа карточек, которыми расплачивается покупатель, рассказали "РГ" в минпромторге. Для продовольственного сегмента, особенно крупного сетевого ретейла, это не столь актуально, у них стоимость эквайринга меньше - 1 процент. Для непродовольственных товаров, особенно для интернет-торговли, ставки могут доходить до 3 процентов, и это уже существенные расходы. "Конечно же, мы считаем, что чем ниже издержки у бизнеса, тем лучше", - сказал представитель ведомства.

В пресс-службе НСПК сообщили, что "Мир" как национальная платежная система уже имеет тарифы ниже, чем у международных платежных систем. Сейчас готовятся предложения по снижению интерчейнджа для банков в социальной сфере (аптеки, образование и т.п.), в городском и пригородном общественном транспорте, а также при крупных покупках (например, недвижимости или автотранспорта), отметил представитель НСПК.

В случае снижения комиссии дополнительные преимущества получит главным образом Сбербанк, замечает Антон Граборов. У него самая большая сеть POS-терминалов, его доля на рынке эквайринга - более 60 процентов. При этом картами Сбербанка также пользуется огромное количество россиян. "Получается, что в большинстве случаев банк как бы платит комиссию интерчейндж сам себе. Соответственно, в первую очередь возможность снижения комиссии есть у крупнейшего банка страны", - говорит эксперт.

В целом же существенное снижение комиссий за эквайринг, по его словам, может негативно сказаться на уровне бонусов, которые начисляют держателям карт банки-эмитенты. Ведь именно из комиссии интерчейндж, полученной от эквайера, эмитент карты может выплачивать бонусы и кешбэк в рамках программ лояльности клиентам - держателям карт. Чем ниже интерчейндж, тем меньше у эмитента ресурсов для выплат этих бонусов.

С этим согласен заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин. Однако, по его словам, вряд ли банки массово откажутся от такого варианта поощрения и привлечения клиентов, как кешбэк.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

VISA ЗАПУСТИТ СЕРВИС ПО СНЯТИЮ ДЕНЕГ С КАРТ В МАГАЗИНАХ

8.02.2019

Международная платежная система Visa предписала российским банкам к апрелю 2019 года обеспечить возможность снятия наличных в кассах магазинов по картам. Участвовать в «пилоте» планируют «Русский стандарт», Райффайзенбанк и Промсвязьбанк.

Об этом РБК рассказали несколько информированных источников. По их данным, платежная система планирует начать техническое тестирование сервиса именно в апреле. Благодаря ему можно будет снимать наличные на кассах магазинов при обязательной оплате покупки картой, отмечается в письме платежной системы. Оно было разослано банкам-эмитентам (выпускают карты Visa) и банкам-эквайерам (обеспечивают прием карт через POS-терминалы в торговых точках). Получение письма подтвердили в ВТБ и Промсвязьбанке.

Сервис должен позволить держателям карт Visa снимать наличные через POS-терминалы на кассах магазинов при обязательной оплате покупки картой. За один раз можно будет снять сумму, которая в эквиваленте не превышает $100. В сентябре 2018 года подобный сервис запустил MasterCard (пока реализован в единственном магазине сети «Фасоль»), предельная сумма снятия — 5 тысяч рублей. Для оказания такой услуги в России магазины должны получить статус банковского платежного агента.

«BFM.RU»

БЕЗНАЛИЧНЫМ ПРИМЕРОМ: КРЫМ ВОСПОЛЬЗУЕТСЯ ПЕРЕВОДАМИ ПО НОМЕРУ ТЕЛЕФОНА

8.02.2019

Подключение региона к системе моментальных платежей ЦБ прорвет санкционную блокаду.

Крымский банк РНКБ проводит подготовительные работы и планирует подключиться к системе быстрых платежей ЦБ до конца первого полугодия, рассказали «Известиям» в пресс-службе кредитной организации. Таким образом, сервис станет доступным для жителей полуострова.

В пресс-службе ЦБ «Известиям» рассказали, что ограничений для банков по участию в СБП нет. Кредитные организации сами принимают решение по присоединению к проекту. Пока платформа работает в тестовом режиме, добавили в регуляторе. К ней сейчас подключены 12 банков: Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Ак Барс Банк, Райффайзенбанк, Тинькофф банк, Киви банк, СКБ-банк, Росбанк, Совкомбанк и РНКО «Платежный центр».

Руководитель направления эквайринга и электронной коммерции Ак Барс Банка Ильназ Ситдиков подчеркнул, что минусов у системы нет — она развивает технологическую инфраструктуру банковской сферы.

— Ак Барс Банк продолжает опытно-промышленную эксплуатацию. Все тесты проходят успешно, в плановом режиме. Совершение трансакции занимает от двух до пяти секунд, — рассказал о первом опыте Ильназ Ситдиков. — СБП предоставляет преимущества как для пользователей, так и для банков — участников системы. Она работает круглосуточно без выходных. Банки смогут улучшить клиентский сервис и еще больше обезопасить переводы.

Полноценно СБП начнет действовать 28 февраля. Всего к ней планируют присоединиться 40 банков, рассказывал ранее глава Национальной системы платежных карт Владимир Комлев. Сбербанка в их числе нет. На момент публикации материала в кредитной организации не ответили на вопрос «Известий», планируют ли они подключиться к СБП в перспективе. У банка есть собственная система перечислений по номеру телефона с карты на карту внутри организации, она является крупнейшим игроком на российском рынке p2p-переводов.

Разработка СБП велась с 2017 года. Ее основная цель — упростить переводы между гражданами независимо от того, в каких банках выданы карты. Также система призвана снизить монополию на рынке отдельных банков, которые уже внедрили перечисления между своими клиентами по номеру телефона. В первый год работы СБП комиссия взиматься не будет, с 2020 года она составит от 0,5 до 3 рублей и как для банка-отправителя, так и для банка-получателя. Решение об установлении комиссии для граждан кредитные организации будут принимать самостоятельно, однако ЦБ и ФАС проследят, чтобы эти тарифы не завышались.

Появление у жителей Крыма возможности пересылать друг другу деньги по номеру телефона между разными банками позволит решить проблему санкционной изоляции полуострова, отметили опрошенные «Известиями» эксперты. Также это даст возможность людям быстро переводить средства друзьям и родственникам в других регионах России, подчеркнул советник председателя правления ассоциации «Финансовые инновации» Мурад Салихов. Это поспособствует и развитию безналичных платежей, что привлечет в регион потенциальных туристов, представителей малого и среднего бизнеса и даст толчок для развития полуострова, уверен эксперт.

С июля начнется второй этап реализации системы быстрых платежей. Клиенты смогут проводить перечисления в пользу юридических лиц — например, за товары и услуги с использованием QR-кодов, сообщал ранее регулятор.

Впрочем, в целом в Крыму проблема карточных платежей решена, отметил директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов. На полуострове работает российская платежная система «Мир», и в большинстве торговых точек карты принимаются к оплате, работают банкоматы финансовых организаций, которые присутствуют в регионе.

При этом вероятность каких-либо существенных санкционных ограничений из-за подключения к СБП крымских банков — например, в виде отключения банков от системы SWIFT или запрета на расчеты в иностранной валюте — оценивается как невысокая, добавил Антон Граборов.

Общий объем перечислений через СБП в первый год может составить примерно 5–10 трлн рублей, прогнозировал ранее «Известиям» председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. По данным ЦБ, за девять месяцев 2018 года россияне перевели друг другу с карты на карту 19,2 трлн рублей.

«ИЗВЕСТИЯ»

ТОП-МЕНЕДЖЕРЫ СБЕРБАНКА ПРОЙДУТ ТЕСТИРОВАНИЕ НА РЕАКЦИЮ В СТРЕССОВЫХ СИТУАЦИЯХ

8.02.2019

Топ-менеджеры Сбербанка пройдут тестирование на реакцию в стрессовых ситуациях. Об этом в интервью ТАСС сообщил глава кредитной организации Герман Греф.

«Давид Рафаловский, руководитель блока «Технологии» Сбербанка, готовит новый курс, который наш топ-менеджмент должен будет освоить в 2019 году. Плюс еще есть платформа под названием DDI. Хотим и через нее прогнать всех управленцев», — отметил Греф.

«DDI — симулятор реальных ситуаций. В течение дня проводится тестирование со всеми стрессами, перегрузками, multitasking, умением одновременно заниматься несколькими делами. За процессом следит машина, она же в итоге выносит вердикт, определяя, насколько человек справился с поставленными заданиями, быстро и правильно ли принимал решения при дефиците времени. Приходится отвечать на финансовые, менеджерские вопросы», — пояснил Греф.

По его словам, тестирование позволит определить психотип и управленческие наклонности работника.

«Если же говорить серьезно, важно понимать, что требования к менеджерам разного уровня у нас отличаются. Скажем, ради звания международного мастера надо изрядно попотеть. В любом случае никто не в состоянии быть лучшим во всем. В чем-то можешь превосходить остальных, но в другом почти наверняка будет нехватка компетенций. Для этого и создается команда из очень разных людей, чтобы минимизировать ошибки принятия решений», — добавил глава кредитной организации.

«ТАСС»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.