© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №27/865)Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски. Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
«КАЖЕТСЯ, Я ПОПАЛ НА ДЕНЬГИ, МЕНЯ ОБМАНУЛ БАНК»: КАК ВКЛАДЫ ТЫСЯЧ КЛИЕНТОВ ПРЕВРАТИЛИСЬ В БЕСПОЛЕЗНЫЕ ВЕКСЕЛЯ 15.02.2019 Стала известна схема, по которой были обмануты 2500 клиентов Азиатско-Тихоокеанского банка. Людей, по сути, втянули в вексельную пирамиду. Почти месяц остался до аукциона по продаже Азиатско-Тихоокеанского банка (АТБ). Как минимум 2,5 тысячи клиентов этой компании стали жертвами вексельной пирамиды. Формально они даже не обманутые вкладчики, а векселедержатели. Эти ценные бумаги им продавали работники банка как надежный инструмент вместо их депозитов в АТБ. Центробанк рассказал Business FM о способах решения этой проблемы. Регулятор создал специальный ПИФ, под управлением которого почти 4 млрд рублей. Именно на такую сумму были проданы векселя. Однако выплачивать деньги пострадавшим из этого ПИФа будут только тогда, когда унифицируется судебная практика по таким делам. 61-летний житель Благовещенска Владимир Смоляк несколько лет был вкладчиком Азиатско-Тихоокеанского банка. Как осторожный человек он продлевал вклад каждый квартал и нисколько не удивился, когда менеджер в очередной раз позвонил перед окончанием срока и рассказал, что в банке появился новый депозит «Вексельный». Владимир пришел в назначенный день, выслушал заманчивое предложение: ставка по новому продукту была на 2% годовых выше, чем другие предложения банка, подписал документы и ушел. Спустя три месяца пришел за деньгами в банк, написал заявление, но ничего не получил, рассказывает его сын, представитель потерпевших Денис Смоляк: «Ему сказали: извините, денег вы не увидите, так как вы купили ценную бумагу, вексель нашего партнера, который свои обязательства по данной бумаге не выполняет. Он, конечно, был в шоке, потому что никакой вексель не покупал, и даже не было у него никаких мыслей, что ему продали именно вексель, в глаза его никто не показывал, не рассказывал об особенностях, что это рисковое вложение денежных средств. Он мне позвонил, как сейчас помню его слова: «Сын, кажется, я попал на деньги, меня обманул банк». На следующий день он ко мне приехал, документы отдал, я три дня внимательно читал, перечитывал и понял, что банк провел, прямо скажу, аферу». Владимир прислал Business FM копии документов, которые он подписывал. Среди них — договор купли-продажи векселя. Наверху — логотип Азиатско-Тихоокеанского банка, который по договору выступает продавцом. Сами векселя — сторонней организации, компании ФТК, которая была близка бывшим акционерам банка, в частности Андрею Вдовину. Эта компания получила кредиты от АТБ — суммарно почти на 4,5 млрд. При этом банк стал активно продавать ее векселя. Как продавец он и получал деньги на свой счет, но рассчитываться по ним мог только за счет продажи новых. Вот такая пирамида. Кстати, в платежном поручении Владимира от этой покупки в назначении указано: «пополнение вкладного счета». В Центробанке понимают, что эта проблема есть, из-за нее — напряженность в Сибири и на Дальнем Востоке, потому что большое количество людей чувствуют себя обманутыми. Как минимум 2,5 тысячи человек были втянуты в вексельную пирамиду, им продали эти бумаги на 4 млрд рублей. Но теперь решить эту проблему может только суд, пояснил Business FM директор Департамента финансового оздоровления Банка России Александр Жданов: «Ситуация с точки зрения юридического оформления этих векселей очень непростая для банка. Люди считают, что банк [АТБ] является обязанным по этим векселям. В свою очередь банк, когда предлагал эти векселя, достаточно грамотно с юридической точки зрения оформлял все документы, и в том числе, скажем так, предлагалась клиентам декларация о рисках, которая составлена и описывает все риски. Среди них очень внятно и не каким-то маленьким шрифтом, а достаточно крупными буквами прямо перед местом, где должен был подписаться клиент, было написано: банк никоим образом не обязан по векселям, деньги никоим образом не застрахованы в системе страхования вкладов, и клиент под этим ставил подпись. Поскольку ситуация не очень простая, мы видим, что и суды, которые проходят по этим спорам, выносят достаточно разнонаправленные решения. Нам хочется [видеть] некоторую унификацию практики, потому что мы видим, что она существенным образом отличается от региона к региону. Мы надеемся на то, что Верховный суд действительно рассмотрит одно из данных дел и это станет толчком и для судебной системы, и для спорящих сторон к тому, как правильно должны быть рассмотрены эти дела». Перед продажей АТБ был создан специальный фонд, чтобы у банка были средства расплатиться с векселедержателями в случае, если суды будут на стороне пострадавших клиентов. Однако получить выплаты можно будет только по решению суда. Уже в 2016 году Центробанк разглядел в деятельности по продаже векселей признаки пирамиды, а на санацию взял банк только весной прошлого года. При продаже векселей был допущен ряд нарушений, и клиентам с хорошими юристами действительно удается добиться выплат, но речь идет о людях из регионов, зачастую в возрасте, которые, мягко говоря, не очень готовы к длительным судебным тяжбам. Меньше чем за год из жизни ушли шесть клиентов. У регулятора есть рычаги для того, чтобы решить эту проблему оперативнее, уверен адвокат клиентов АТБ Алексей Колесников: «Что сейчас происходит? Количество исков измеряется десятками, то есть несколько тысяч человек даже в суды не идут. Нужно, чтобы Банк России принял решение, что в принципе такие договоры недействительны, им надо просто вернуть людям деньги, он это может сделать без суда, своим волевым решением. Мало того что он надзорно-лицензирующий орган, он еще и 99-процентный акционер АТБ на сегодня». Аукцион по продаже АТБ состоится 14 марта. Потенциальных заявителя два: Совкомбанк и банк МКБ, которые подали обращения в ФАС на приобретение этого кредитного учреждения. Единственный фактор, который будет приниматься во внимание при продаже, — это цена, которую предложат участники аукциона, пояснили Business FM в Центробанке. Стартовая цена торгов составит 9,85 млрд рублей. А пострадавшим клиентам следует быстрее добраться до Верховного суда. Иначе есть риск так ничего и вернуть. БЕГ ИНОХОДЦЕВ: ЗА ОДИН МЕСЯЦ ВКЛАДЧИКИ ЗАБРАЛИ ИЗ СЕВЕРГАЗБАНКА СВЫШЕ 7 МИЛЛИАРДОВ РУБЛЕЙ! 18.02.2019 По данным авторитетного финансового портала banki.ru, на 7,6 млрд рублей уменьшились средства на частных вкладах в Севергазбанке с декабря 2018-го по январь 2019 года. Возможно, названная цифра мало о чем говорит людям, неискушенным в финансовой деятельности. В таком случае добавим: 7,6 миллиарда рублей – это почти 29 процентов от общего объема частных средств, депонированных в Севергазбанке в декабре ушедшего года. К счастью, это все же не рекорд. Самыми крупными месячными потерями вкладов отметился банк «Еврокапитал-Альянс», зарегистрированный в городе Переяславле-Залесском: этот «крутяга» с декабря по январь потерял 99,9 процента частных сбережений. Но ему теперь уже все простительно: в конце января в благодарность за «эффективную» работу у «Еврокапитал-Альянса» отозвали лицензию. Ничего подобного о Севергазбанке мы пока не слышали. Больше того, в конце ноября 2018 года мониторинговое агентство Эксперт РА подтвердило этой вологодской кредитной организации стабильный рейтинг по национальной шкале (Севергазбанк бессменно сохраняет стабильную позицию в рейтингах Эксперт РА с мая 2012 года. – Прим. Вологда-поиска). Не внушает опасения и динамика собственного капитала Севергазбанка: с декабря прошлого по январь нынешнего года этот показатель вырос почти на 5 процентов. Тем не менее бегство частного капитала из Севергазбанка вызывает обоснованное беспокойство тех, кто еще остался. Ведь уменьшение вкладов на 7,6 миллиарда рублей в месячном измерении отбросило Севергазбанк по уровню сберегательного потенциала сразу на 14 мест назад: с 60-го на 74-е. А ведь для многих российских банков второго эшелона этот период был сверхблагополучен по динамике частных сбережений. К примеру, у ничем не примечательного тульского Аресбанка общая сумма вкладов «месяц к месяцу» увеличилась на 82 процента! Причины происходящего на данный момент остаются в тени, но мы рассчитываем получить по этому поводу оперативные комментарии финансовых аналитиков. ВЛАСТИ КРЫМА ОТКАЗАЛИ УКРАИНСКОМУ ПРИВАТБАНКУ В ВОЗВРАЩЕНИИ АКТИВОВ 16.02.2019 Крым не станет возвращать активы украинского Приватбанка и выплачивать ему компенсацию, заявил первый вице-спикер крымского парламента Ефим Фикс. "После того как этот банк ушел из Крыма, забрав вклады сотни тысяч крымских вкладчиков, ни о каком возврате активов и выплате компенсаций речи быть не может. Они получат свои деньги, когда рак на горе свистнет, то есть никогда", — сказал он РИА Новости. По его мнению, требования Приватбанка выглядят по меньшей мере цинично, так как никто из его представителей почему-то не спешит возвращать крымчанам миллиардные долги. На днях Приватбанк заявил, что арбитраж в Гааге поддержал его иск к России за потерю активов в Крыму. Размер компенсации пока не известен, но в самом банке настаивают на миллиарде долларов. Власти Крыма решили национализировать имущество Коломойского из-за того, что после воссоединения полуострова с Россией украинские банки отказались возвращать вклады крымчан. Наибольшие невыполненные обязательства остались у Приватбанка. Обязанность возместить потери за вклады, не превышающие 700 тысяч рублей, взял на себя Фонд защиты вкладчиков, а на выплату крупных вкладов предназначались средства от продажи имущества Коломойского. Первым проданным объектом стал санаторий "Форос". САНКЦИИ ЗА ДЕНЬГИ. ЧТО УГРОЖАЕТ БАНКОВСКИМ СЧЕТАМ РОССИЯН 18.02.2019 Российским банкам грозят американские санкции. Лайф выяснил, как это может отразиться на вкладах и кредитах простых россиян. В США готовятся принять законопроект, который вводит антироссийские санкции. Сначала предполагалось, что в американской юрисдикции будут заблокированы активы и операции определённых банков, даже был составлен их список. В пятницу сенаторы смягчили потенциальные санкции. Список, в который входили все ведущие российские госбанки, из законопроекта исключили. Как написало издание The Bell, в новой редакции документа говорится лишь о том, что президент США должен заблокировать активы и операции любого российского финансового института, который поддерживал вмешательство Правительства РФ "в демократический процесс или выборы любой другой страны". Впрочем, чёткий пакет санкций до сих пор не утверждён, а формулировки остаются расплывчатыми. Как и сами сроки принятия санкций. Сначала, по данным Financial Times, ЕС и США планировали обсуждать эту тему 18 февраля. При этом санкции должны были вступить в силу уже в ближайшие два месяца. Само собой, ожидалось, что в понедельник уже будет принято окончательное решение по санкциям. Но в пятницу высокопоставленный источник в структурах ЕС заявил журналистам, что в понедельник обсуждение санкций не закончится. Как бы то ни было, у российских вкладчиков возникло немало вопросов. Главный из них — как санкции могут отразиться на их счетах и платежах, не пропадут ли деньги? — По сути, поправки в законопроект никаким смягчением санкций не являются, — говорит эксперт Международного финансового центра Гайдар Гасанов. — Дело обстоит совсем иначе, чем кажется на первый взгляд. Американцы решили отказаться от конкретных названий банков не для того, чтобы смягчить санкции. Когда Россия финансировала программы по Крыму, Сирии, Донбассу, она делала это через те банки, которые не были затронуты пакетом санкций. Происходило это очень просто: одни банки скупали активы тех банков, которые находились под санкциями, и без проблем финансировали через другие свои банки. Только позже США поняли, что оказались в довольно неловком положении, поскольку их обвели вокруг пальца. Теперь они решили убрать названия российских банков, но это не означает, что санкции будут смягчены. Тем не менее Гайдар Гасанов не ждёт крайне жёстких санкций. Просто потому, что множество западных партнёров имеют счета в ведущих банках России. К тому же, по словам Гайдара Гасанова, не может США полностью остановить развитие экономики не только России, но и любой другой страны посредством санкций. Правда, отток капитала увеличиться может. Вызвано это прежде всего самой паникой, считает аналитик. Вкладчики постоянно отслеживают ситуацию вокруг банковского сектора и геополитический новостной фон. И, чтобы переждать этот период неопределённости, люди могут снимать деньги со счетов. — В прошлом санкции приводили либо к росту ставок по вкладам (банки пытались сдержать отток капитала), либо не влияли на них, — рассказывает генеральный директор инвестиционной компании "Универ капитал" Асхат Сагдиев. — Но в любом случае динамика процентов по депозитам будет зависеть от ситуации на денежном рынке, а она может ухудшиться только в случае очень серьёзных секторальных или суверенных санкций. Физлицам не стоит опасаться за свои вклады на сумму менее 1,4 млн рублей (она подпадает под страховую выплату). Единственный существенный риск состоит в том, что, например, отзыв лицензии у банка, в котором открыт валютный вклад, может совпасть с началом сильной девальвации. Тогда за время, прошедшее с даты отзыва до даты выплаты от банка — агента АСВ, рубль сильно подешевеет, а выплаты будут произведены именно в рублях и по курсу на дату отзыва лицензии. На данном этапе рядовым гражданам не стоит переживать за свои деньги на банковских счетах, считает аналитик социальной сети для инвесторов eToro в России и СНГ Михаил Мащенко. По его словам, намеченные санкции никаким образом не должны повлиять на способность финансовых организаций выполнять свои обязательства по вкладам. При этом аналитик отмечает, что есть угроза существенного падения курса рубля и возникновения трудностей с трансграничными переводами. В то же время, по его словам, никакой угрозы для мобильности капитала сейчас нет, а вот шанс потерять накопления за счёт снижения стоимости рубля достаточно велик. Такого же мнения придерживается и ведущий аналитик компании "Финист" Альберт Кятов. Он отмечает: если говорить про долгосрочный эффект от санкций, то реальные доходы россиян действительно могут упасть. Произойдёт это из-за резкого роста импортируемой инфляции, которая будет вызвана падением курса национальной валюты. — Стоит сразу сказать: даже если российский банк, в котором у гражданина хранятся сбережения (в том числе и в валюте), окажется под новыми американскими санкциями, государство обеспечит их сохранность, — рассказывает главный аналитик ООО "ЦАФТ" (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков. — Об этом уже неоднократно заявляли и в Банке России, и в правительстве, да и сами коммерческие банки отчитывались на самом высоком уровне о том, что провели соответствующую подготовку. Так что, если ваши средства, размещённые в банке, подпадают под государственное страхование, единственное, за что стоит переживать, — это курсовая динамика. ФОНД НАЦИОНАЛЬНОГО БЛАГОСОСТОЯНИЯ РАСПЕЧАТАЮТ ДЛЯ СПАСЕНИЯ БАНКОВ 18.02.2019 Государство готово распечатать Фонд национального благосостояния ради спасения банков и энергетических компаний, если новые усиленные санкции США против России все же будут введены, заявил министр финансов РФ Антон Силуанов. «Если такие решения будут приняты и иностранные инвесторы будут реагировать на эти санкции, я не исключаю, что наш государственный ресурс, в том числе средства Фонда национального благосостояния, как это было в первый раз, вполне могут быть задействованы», — сообщил он на инвестиционном форуме в Сочи. СПГ-проекты в случае отказа от участия в них иностранных инвесторов могут быть профинансированы за счет государства. А что касается банков, Минфин вместе с ЦБ уже разработали инструменты быстрого реагирования на такие ограничения, добавил министр. «Здесь и ликвидность, и государственная поддержка таких банков, с тем чтобы ни в коем случае не пострадали вкладчики и осуществлялись расчеты», — пояснил он. На этой неделе стало известно о том, что драконовские санкции против России, предложенные Конгрессу США в августе 2018 года, хотят ужесточить еще больше. По данным Reuters, авторы скандального законопроекта, прозванного «санкции из ада», подготовили новую — усиленную — версию документа. Его полный текст пока неизвестен, но если судить по пресс-релизу самих сенаторов, принципиальное новшество только одно — ограничения против российских зарубежных проектов по добыче и транспортировке сжиженного природного газа. Другое заметное отличие — теперь под удар могут попасть не только государственные, но и частные банки, заподозренные в содействии «подрывным» действиям Кремля на международной арене. Решение спасти банковский сектор средствами ФНБ нельзя назвать идеальным, считает ведущий аналитик ООО «Эксперт Плюс» Мария Сальникова. По ее мнению, при появлении проблем в банковском секторе заливка деньгами не поможет. Если бы мы ждали экономический бум, вливания иностранных инвесторов, повышение ставки со стороны ЦБ, что спровоцировало бы улучшение предложения по вкладам для населения, то временное спасение было бы полезным. А при условии, что деньги могут просто быть потрачены на временный эффект и они снова понадобятся в скором будущем, — распечатывать ФНБ не стоит, — уверена она. Эксперт считает, что в данном случае лучше пожертвовать составом сектора, возможно, провести реорганизации, удалить некоторых участников или заморозить их активность, но не спасать деньгами. Системообразующие банки, безусловно, будут нуждаться в поддержке, однако проблемы были видны заранее, давно, то есть текущую безысходность можно назвать нежеланием думать наперед и пониманием того, что Минфин придет на помощь, — заключает аналитик. БАНК-ПОСРЕДНИК КАК ЗАЩИТА ОТ САНКЦИЙ 18.02.2019 Как российские банки реагируют на санкции? Мнение Максима Осадчего, начальника аналитического управления БКФ. Банковский сектор России стал одним из основных направлений санкционных ударов. Особо сильная угроза нависает над банками, обслуживающими оборонные предприятия. В конце 2017 года список банков, допущенных к сопровождению контрактов в сфере гособоронзаказа, был засекречен. Кроме того, ЦБ стал скрывать в банковской отчетности остатки и обороты по счетам исполнителей гособоронзаказа. Однако все эти меры — лишь паллиатив, информацию о таких операциях сложно спрятать. Подставлять крупнейшие банки страны под ужесточение санкций неразумно, тем более что основные госбанки до сих пор не «зашли в Крым». Несмотря на регулярные инсинуации псевдопатриотов в адрес Грефа. Для работы в Крыму был создан специальный банк на базе РНКБ. По такому же пути — создания специализированного банка — пошли и в случае гособоронзаказа. В конце 2017 года новые волны антироссийских санкций заставили руководство страны задуматься о создании специализированного оборонного банка, чтобы вывести из-под удара крупнейшие кредитные организации страны, обслуживающие исполнителей гособоронзаказа. И тут «не было бы счастья, да несчастье помогло». На санацию отправился один из крупнейших негосударственных банков страны: рухнул очередной банк «московского кольца» — Промсвязьбанк. С 15 декабря 2017 года в Промсвязьбанке была введена временная администрация в лице Фонда консолидации банковского сектора. Банк был очищен от токсичных активов, в качестве «мусорного ведра» используется его бывшая «дочка» Автовазбанк. Промсвязьбанк санировал его с 24 июля 2015 года. И немедленно возникла идея создать опорный банк для оборонного сектора, «оборонный банк», на базе Промсвязьбанка. Трансформируясь в оборонный банк, Промсвязьбанк заблаговременно и планомерно готовится к санкциям. Которые все никак не введут. Некоторые сотрудники даже шутят — мол, давайте напишем в твиттере Трампа: «Вводи санкции, мы уже готовы!» В июне 2018 года Промсвязьбанк досрочно выкупил евробонды в долларах. С 12 ноября 2018 года Промсвязьбанк перестал исполнять исходящие платежи лоро-респондентов, перечисляемые в пользу кредитных организаций, не являющихся клиентами банка, во всех валютах, кроме рубля и евро. Ранее Промсвязьбанк был клиринговым банком по расчетам в долларах для других банков. 31 января 2019 года был закрыт корреспондентский счет Промсвязьбанка в долларах в Bank of New York Mellon (BONY). Вместо BONY корреспондентский счет Промсвязьбанка в долларах открыт теперь в Связь-Банке. А BONY стал для Промсвязьбанка банком-посредником. Таким образом, расчеты Промсвязьбанка в долларах на межбанковском рынке осуществляются через дополнительное звено — российский банк. По данным ежеквартального отчета Промсвязьбанка за IV квартал 2017 года (более поздних отчетов на сайте банка нет, он их перестал публиковать), у него были открыты корреспондентские счета в долларах в четырех американских банках: Deutsche Bank Trust Company Americas, BONY, JPMorgan Chase Bank и Citibank. В настоящее время на сайте Промсвязьбанка отсутствует информация о корреспондентских счетах в долларах в банках-нерезидентах, указан лишь корреспондентский счет в долларах в Связь-Банке. Связь-Банк является дочерним банком ВЭБа. Минфин готовит проект закона о передаче Связь-Банка в казну Российской Федерации. Аналогичная ситуация и с корреспондентскими счетами Промсвязьбанка в некоторых других валютах: - банк-корреспондент по операциям в швейцарских франках — банк «ФК Открытие», банк-посредник — Credit Suisse; - по операциям в польских злотых — тот же «ФК Открытие», банк-посредник — Citibank. Используя конструкцию с банками-посредниками, Промсвязьбанк пытается обезопасить себя и своих клиентов от ареста счетов в США и других юрисдикциях. Для Промсвязьбанка представляют угрозу не только санкции и арест счетов, но также включение в черный список банков, у которых были принудительно закрыты корреспондентские счета. Поэтому решение закрыть счета в американских банках-корреспондентах вполне разумное. Однако и банки-посредники подвергают себя санкционным рискам. ОРЕШКИН ПОСОВЕТОВАЛ ХРАНИТЬ СБЕРЕЖЕНИЯ В РУБЛЯХ 17.02.2019 Краткосрочная волатильность рубля на валютном рынке сохранится, но в долгосрочной перспективе он устойчив и будет плавно укрепляться в реальном выражении, считает министр экономического развития России Максим Орешкин. Об этом он заявил в программе «Действующие лица с Наилей Аскер-заде» на телеканале «Россия 1». Никаких обвалов рубля точно ждать не нужно, при ценах на нефть выше $40 за баррель рубль себя будет чувствовать устойчиво, подчеркнул министр. «Понятно, что краткосрочная волатильность будет сохраняться, курс у нас абсолютно плавающий», – отметил министр. «Но долгосрочно [рубль] будет устойчивым, и в реальном выражении он будет плавно укрепляться», – продолжил он. С учетом того, что банки предлагают более высокие процентные ставки по вкладам в рублях, чем по сбережениям в другой валюте, рублевые активы в долгосрочной перспективе будут приносить больший доход, заключил министр. Отвечая на прямой вопрос ведущей о том, в какой валюте лучше хранить деньги, Орешкин отметил, что средства «всегда нужно хранить именно в той валюте, в которой предполагаются их траты». «А что касается рубля, то мы видим довольно высокий уровень ставок по банковским депозитам, поэтому реальный доход здесь будет, он будет положительный, и в этом выгода хранения сбережений в национальной валюте», – подчеркнул министр. Рубль укрепился в начале текущего года по сравнению с концом 2018 г. За декабрь прошлого года рубль ослаб к доллару на 4,9%, к евро – почти на 6%. Центробанк объяснил это падением мировых цен на нефть и закупками валюты иностранными инвесторами. За весь 2018 г. американская валюта укрепилась к российской на 21%, европейская – на 15,4%. В конце января 2019 г. рубль укрепился: евро опустился ниже отметки в 75 руб., доллар торговался на уровне 66 руб. Однако за последнюю неделю рубль снова подешевел по отношению к американской и европейской валютам на новостях о новых возможных санкциях в отношении России. Официальный курс, установленный Центробанком России на понедельник, составляет 66,7 руб./$ и 75,2 руб./евро. «ВЕДОМОСТИ»
18.02.2019 Министр экономического развития России Орешкин посоветовал хранить сбережения в рублях. В долгосрочной перспективе рубль устойчив и будет плавно укрепляться в реальном выражении, но краткосрочная волатильность сохранится, заявил он в эфире телеканала «России 1». По мнению главы МЭР, никаких обвалов российской валюты точно ждать не нужно, при ценах на нефть выше 40 долларов за баррель рубль себя будет чувствовать устойчиво. Разброс курса доллара и евро от минимума до максимума на прошлой неделе — больше, чем полтора рубля. На сумме в 100 тысяч евро такая разница может принести или наоборот отнять 150 тысяч рублей. Весьма вероятно, что в начале этой недели курс рубля снизится, но к концу недели стабилизируется или даже подрастет, считает старший аналитик БКС Сергей Суверов: «Во-первых, разочарование от решения Fitch не повышать рейтинг России, оставить его на прежнем уровне, хотя и с позитивным прогнозом. И второе — это новости о задержании основателя фонда Baring Vostok получили очень большую негативную огласку в финансовых кругах во всем мире. Тоже сильный фактор для умеренного ослабления рубля в начале недели. Но затем, мне кажется, ситуация для рубля может выправиться, это связано с относительно высокими ценами на нефть после решения Саудовской Аравии сократить добычу больше, чем ожидалось, а также с налоговым периодом, который проходит в России, может оказать поддержку». Негатив прошлой недели был связан с возобновлением санкционной риторики. О планах ввести очередные ограничительные меры сообщила газета The Financial Times со ссылкой на свои источники. Согласно этим данным, теперь санкции станут ответом на инцидент в Керченском проливе. Тем, кто на весенние праздники или летом планирует путешествия и думает, пора ли закупать валюту: лучше не ловить курс, а купить заранее нужный объем, считает советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие-брокер» Сергей Хестанов: «Обычно, когда нагнетается напряженность, так или иначе связанная с санкциями, валютный рынок, как правило, реагирует ослаблением рубля. В данной ситуации вероятность того, что рубль ослабнет, заметно выше, чем вероятность того, что рубль заметно укрепится. Для тех, кто собирается поехать в Европу на мартовские или майские праздники, гораздо рациональнее выглядит купить валюту сейчас, чем ждать лучшего курса, поскольку как показывает опыт, санкционный психоз имеет свойство усиливаться». Что касается долгосрочных вложений, с одной стороны, глава Минэка прав, и сберегать следует в той же валюте, в которой основные траты. Но поскольку с частотой примерно раз в пять-шесть лет по рублю бывает заметная девальвация, сбережения в валюте оправдывают себя на длинном горизонте, несмотря на то, что ставки по рублевым вкладам заметно выше.
18.02.2019 Финансовый аналитик Анастасия Соснова — о том, почему снизились ставки по вкладам и как это связано с притоком средств граждан в банки. Средняя максимальная процентная ставка по вкладам в рублях в первой декаде февраля снизилась с 7,548% до 7,495%. Это произошло впервые за полгода — в течение нескольких месяцев она только росла. Самая низкая депозитная ставка была зафиксирована в июле прошлого года — тогда она опустилась до 6,05%. Чтобы понять, почему стоимость привлечения клиентских денег для банков стала снижаться, нужно обратиться к статистике. Дело в том, что именно к июлю 2018 года объемы рублевых вкладов прекратили расти. В результате банки в борьбе за клиента принялись поднимать ставки. Их рост позволил депозитам оставаться привлекательным способом для сбережений. Поэтому в течение второго полугодия 2018 года объем рублевых вкладов стабилизировался вблизи отметки 21,4 трлн рублей. Между тем в сентябре 2018 года Банк России на фоне роста инфляционных ожиданий, волатильности рубля и роста доходности ОФЗ впервые с 2014 года поднял ключевую ставку — на 0,25 п.п. до 7,5%. Фактически регулятор изменил ожидания относительно ее будущей динамики на рынке. Это решение ускорило рост процентных ставок в экономике. До сентябрьского повышения регулятор уверенно шел курсом на нормализацию ключевой ставки до 6–7%. Но реагируя на внешние раздражители и повышение инфляционных рисков, был вынужден ее поднять. Второго повышения не пришлось долго ждать — в декабре ключевая ставка выросла еще на 0,25 п.п., до 7,75%. Затем Центробанк взял паузу, наблюдая за рынком. Решения ЦБ в большей степени влияют на краткосрочные ставки по кредитам и депозитам. Но если жесткая политика сохраняется продолжительное время, эффект наступает и для займов и вкладов на длительный срок. Сегодня в условиях ускорения роста цен на фоне поднятия НДС с 18% до 20% и повышения инфляционных ожиданий о снижении ключевой ставки до 6–7% на ближайшие полгода можно забыть. Пик инфляции ожидается в марте-апреле 2019 года, и только после этого она может начать стабилизироваться. Тогда Банк России сможет вернуться к поэтапному снижению ключевой ставки. При этом в первой половине 2019 года нельзя полностью исключить возможность ее повышения в пределах 8,5%. Поэтому расчитывать, что ставки по кредитам или депозитам начнут активно снижаться, пока не приходится. Стоит также отметить, что с 2017 года в России наблюдается структурный профицит ликвидности банковского сектора — это означает избыток денег в системе. На 14 февраля 2019 года он оценивался в 3,1 трлн рублей. Таким образом, банки не испытывают острой потребности в деньгах ЦБ, поэтому ключевая ставка в такой ситуации становится, скорее, ориентиром — по какой цене привлекать деньги у населения или выдавать займы. Иными словами, при формировании ставок по вкладам банки, в первую очередь, будут ориентироваться на собственные потребности в средствах. В то же время после возобновления притока денег на депозитные счета ставки могут еще и снизиться. За декабрь 2018 года объем рублевых вкладов в банковской системе, по оценкам ЦБ, вырос на 1 трлн рублей — до 22,35 трлн рублей. Таким образом, налицо восстановление рынка депозитов физических лиц. Вероятно, что и в первой декаде 2019 года приток вкладов сохранялся, что дало банкам возможность незначительно скорректировать цену привлечения вкладов. Тем не менее говорить о завершении тренда повышения ставок по депозитам или делать прогнозы относительно возможного скорого снижения ставок по кредитам преждевременно. Надеюсь, что в 2019 году мы дождемся нормализации инфляционных ожиданий, а темы роста цен стабилизируются. Тогда Банк России получит возможность смягчить денежно-кредитную политику, и мы вновь увидим снижение ставок по депозитам и кредитам. Но, скорее всего, это случится не ранее второй половины 2019 года. НЕСЕЗОННЫЙ ПОДЪЕМ 17.02.2019 Стоит ли рассчитывать на рост ставок по депозитам. В первой половине февраля произошло два важных события, которые могут иметь влияние на политику банков по привлечению вкладов. Во-первых, 8 февраля Банк России приостановил серию повышения ключевой ставки, оставив ее без изменений. Во-вторых, впервые за полгода ЦБ сообщил о снижении средней максимальной ставки по вкладам (которая рассчитывается на основе ставок десятки крупнейших банков по объему привлеченных вкладов) — с 7,55% до 7,5%. Оба эти фактора можно расценивать как аргументы против значительного повышения ставок по вкладам. Хотя повод для серьезного роста ставок был. В январе—феврале крупные банки сообщили о повышении доходности вкладов. Теперь максимальные ставки по вкладам Сбербанка составляют 7,65% годовых, ВТБ — 7,7% годовых, Россельхозбанка — 7,45–8% годовых (в зависимости от срока размещения). «Решение сразу нескольких крупнейших банков поднять ставки по депозитам в феврале довольно нестандартно, так как февраль, как правило, не является месяцем, в котором происходит борьба за привлечение средств населения»,— отмечает менеджер отдела управления депозитами и инвестиционными продуктами Райффайзенбанка Евгений Василевич. Обычно другие участники реагируют на действия лидеров рынка и тоже начинают корректировать свои условия. «Хотя большинство кредитных организаций уже повышали ставки после декабрьского решения регулятора по ключевой ставке, они все равно находятся в постоянном мониторинге как общей экономической ситуации, так и предложений других игроков»,— уточняет ведущий аналитик банковского рынка агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Тем более, по словам руководителя розничных продаж Абсолют-банка Антона Павлова, если раньше ставки в госбанках были на 1–2 п. п. ниже, чем в частных, то сейчас эта разница существенно сократилась. Например, согласно данным сайта Banki.ru, сейчас максимальные ставки по вкладам частных банков достигают всего 8–8,1% годовых. Однако вопреки активности государственных игроков другие участники рынка не ждут значительного роста ставок по вкладам. «Я не думаю, что повышение ставок по вкладам госбанками окажет серьезное влияние на политику других банков,— считает заместитель предправления Новикомбанка Алексей Денисов.— Сейчас на рынке не наблюдается дефицита ликвидности, и потому банки не стремятся привлекать клиентов высокими ставками по депозитам. Поэтому мы не ожидаем значительного повышения ставок в первом полугодии». В первую очередь это объясняется тем, что размещение привлеченных средств в кредиты ограничено недостатком качественных заемщиков, уточняет Екатерина Щурихина. «Усилия банков сейчас направлены скорее на удержание текущей клиентской базы, чем на активное ее наращивание и переманивание вкладчиков у конкурентов»,— поясняет она. Сейчас на рынке много неопределенных вводных, поэтому многие банки заняли выжидательную позицию и не торопятся повышать ставки, говорят эксперты. «Сейчас рынок затормозил рост ставок в ожидании следующих решений по ключевой ставке и внешнеполитических новостей,— поясняет вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.— Повышение ставок по вкладам — реакция в том числе на рост инфляции и устойчивую тенденцию к повышению ключевой ставки». Хотя как считает господин Цивинюк, пик повышения ставок по вкладам еще не пройден. В первом квартале, по мнению Антона Павлова, рост ставок может быть символическим — на 0,1–0,2 п. п. «Пока банки аккуратно корректируют ставки,— поясняет он.— При этом некоторые банки пересмотрели свои подходы к привлечению длинных вкладов на срок около двух лет и понизили ставки». До конца первого квартала при отсутствии внешних шоков ставки по вкладам останутся примерно на текущем уровне, единодушны эксперты. «Скорее всего, текущий максимальный уровень ставок не будет расти в течение первого квартала, так как ЦБ принял решение не увеличивать ключевую ставку, которая является основным фактором, определяющим динамику ставок по вкладам»,— заключает Евгений Василевич. Впрочем, банки не ожидают и высокой активности населения в части размещения денежных средств. По мнению участников рынка, в этом году стагнация на рынке вкладов продолжится. «Мы ожидаем, что уровень роста вкладов по итогам года составит всего 3–4%, то есть на уровне капитализации банковских вкладов,— прогнозирует Антон Павлов.— На фоне снижения реальных доходов сберегательные возможности населения будут сокращаться». ДО ПОСЛЕДНЕГО ВЗДОХА 17.02.2019 Страхование жизни только начинает завоевывать популярность в России в качестве доходного инструмента — большинство россиян по-прежнему предпочитают либо традиционные способы инвестирования вроде банковских вкладов, либо рискованную игру на бирже. Для американцев же покупка полиса, с помощью которого можно накопить на старость, передать наследство или позаботиться о семье на случай непредвиденных обстоятельств, давно стала обыденным делом. Более того, заработать на чужой смерти уже много лет могут посторонние инвесторы — для этого достаточно удачно предсказать, сколько еще осталось жить тому или иному застрахованному. Рыночная цена человеческой жизни — в материале «Ленты.ру». Страхование жизни только начинает завоевывать популярность в России в качестве доходного инструмента — большинство россиян по-прежнему предпочитают либо традиционные способы инвестирования вроде банковских вкладов, либо рискованную игру на бирже. Для американцев же покупка полиса, с помощью которого можно накопить на старость, передать наследство или позаботиться о семье на случай непредвиденных обстоятельств, давно стала обыденным делом. Более того, заработать на чужой смерти уже много лет могут посторонние инвесторы — для этого достаточно удачно предсказать, сколько еще осталось жить тому или иному застрахованному. Рыночная цена человеческой жизни — в материале «Ленты.ру». Наконец, в третьем виде — инвестиционном страховании жизни (ИСЖ) — вносимые премии делятся на две части: одна направляется в инструменты с фиксированной доходностью (вклады, облигации), другая — в более рискованные и прибыльные (акции, опционы, фьючерсы, иностранную валюту). Это позволяет и сохранить первоначальные деньги клиента (которые могут потребоваться в случае его преждевременной смерти), и надеяться на высокий инвестиционный доход. Именно ИСЖ в последние два года показывало прирост сборов на уровне 30 процентов. Однако специалисты говорят о скором — в течение одного-двух лет — спаде интереса россиян к этому виду: все самые рисковые инвесторы уже купили полисы, а большинство россиян все же предпочитают надежность. К тому же ЦБ после первой волны популярности начал ужесточать требования — страховщиков уже обязали проходить отдельную аттестацию и возмещать убытки из-за своих ошибок и нарушений. К примеру, среди клиентов лидера рынка «Сбербанка Страхования жизни» только четверть продлевают договоры, а средний уровень пролонгаций по стране и вовсе равняется 16,3 процента. В США ситуация немного другая: многочисленные виды страхования имеют схожие условия, так что их очень легко перепутать. Формально существуют два понятия: страхование жизни и пожизненные выплаты (life annuity). Изначально первое подразумевало только выплаты в случае смерти, второе — только в случае дожития. Однако из-за бесконечных дополнительных опций такое деление со временем стало бессмысленным. Даже сами страховщики советуют клиентам тщательно разобраться в вопросе, прежде чем заключать договор. Самый популярный у американцев продукт — пожизненная страховка. Человек платит фиксированные премии, размер которых установлен заранее, поступающие на его счет. Дальше деньги инвестируются (зачастую под небольшой гарантированный процент), часть из них идет на текущие расходы страховщика, остальное зачисляется на тот же счет. Начиная с определенного момента, клиент получает возможность снимать средства или же брать их в кредит у страховой компании под процент. Однако если их не вернуть, после смерти родственникам заплатят меньше. Сколько именно — тоже определяется при заключении договора и не зависит от того, как долго застрахованный платил взносы. При этом посмертные выплаты освобождаются от большинства налогов. Главные отличия от российского накопительного страхования: снимать деньги можно в любое время, пока на счете сохраняется остаток, а выплаты «несгораемой» суммы за дожитие нет. Пожилые американцы часто оказываются в ситуации, когда купленный в прошлом срочный полис оказывается больше не нужен: дети выросли и обеспечивают себя сами, а здоровье позволяет надеяться на годы полноценной жизни. Платить взносы в такой ситуации становится просто нецелесообразно. Оптимальный выход — продать страховку. Покупателем с радостью выступит своя же страховая компания, но заплатит она лишь малую часть от уже внесенных премий. Тогда на помощь приходит механизм, название которому в русском языке еще не придумали, — life settlement. Это инвестирование в чужие страховые полисы (как правило, рисковые). Покупать их может кто угодно — как частные лица, так и инвестиционные компании. Страхователь получает солидную сумму — меньше, чем заплатили бы родным после его смерти, но намного больше, чем удалось бы вытрясти из страховой. А главное, он сможет потратить ее на себя и свои текущие нужды. Новому владельцу полиса останется только ждать его смерти и втайне надеяться, что настанет она как можно скорее — ведь в противном случае продолжать платить взносы придется уже ему. Выглядит не слишком этично, зато потенциальный доход окупает все терзания совести. К примеру, обычный американский пенсионер имеет на руках страховку, на которую он уже потратил 20 тысяч долларов, посмертная выплата по ней составит 200 тысяч. Страховая компания предлагает ему 12 тысяч, а вот инвестфонд — 100 тысяч. В результате заработать удается всем участникам сделки, а страховщику не важно, кому платить. Рынок life settlement существует в США уже более ста лет. Начало ему было положено в 1911 году, когда Верховный суд признал страховые полисы имуществом, с которым можно совершать сделки. В 1980-х, когда в США бушевал СПИД, распространение получил еще один вид — Viatical settlements (продажа полиса смертельно больным страхователем с большой скидкой). В 2008-м рынок пережил кризис, но в последнее время восстанавливается небывалыми темпами — по 34 процента в год. В прогнозе на 2018 год (точных данных пока еще нет) говорилось о 2,7 тысячи полисов с общим страховым покрытием в 3,4 миллиарда долларов. Бизнес, построенный на скупке полисов страхования жизни, — очередное свидетельство того, что современные предприниматели в погоне за выгодой не останавливаются ни перед чем. В распоряжении управляющих крупнейшими фондами имеется вся информация о клиентах крупнейших страховых компаний мира, и в их интересах — как можно скорее получить посмертные выплаты. Сами они утверждают, что соблюдают все этические нормы и рискуют наравне с остальными. Судя по растущим объемам рынка, эти слова находят доверие среди жителей США, большая часть из которых пенсионеры. Однако результаты пока еще не сильно впечатляют. По статистике, около 500 тысяч американцев ежегодно теряют свои взносы из-за истечения срока действия полиса, и только 1,2 тысячи решаются продать их сторонним инвесторам. Специалисты видят у все еще молодого рынка с богатой историей большие перспективы. ИНВЕСТОРАМ НЕ ХВАТАЕТ РОСТА 18.02.2019 В начале года международные инвесторы существенно сократили свои вложения на американском и европейском рынках акций. Данные Bank of America Merrill Lynch (учитывает данные EPFR) свидетельствуют о снижающемся интересе международных инвесторов к инвестициям на развитых рынках. По оценке “Ъ”, за неделю, закончившуюся 13 февраля, клиенты фондов, инвестиционная декларация которых ориентирована на рынки акций США, забрали более $0,6 млрд. Всего с начала года фонды данной категории потеряли $41,4 млрд. Низкую популярность американских акций подтверждает февральский опрос портфельных управляющих от аналитиков Bank of America Merrill Lynch. Число управляющих, сокративших долю американских компаний в своих портфелях, впервые с апреля прошлого года превысило тех, кто продолжал наращивать ее. Основная причина — проводимая США внешнеторговая политика. Инвесторы опасаются, что торговое противостояние с Китаем может рикошетом ударить и по американской экономике, которая в последние годы демонстрирует высокие темпы роста. Это беспокоит не только инвесторов, но и МВФ, который за последние четыре месяца дважды снижал прогноз по темпам роста экономики США. В январе международная организация объявила, что в базовом сценарии ожидает повышения американского ВВП всего на 2,5%, что на 0,2 п. п. ниже ожиданий октября. Добавляет нервозности и внутриполитическая ситуация в стране. «Конфликт между Конгрессом и президентом США негативно влияет на настроения инвесторов»,— отмечает аналитик «Альфа-Капитала» Дарья Желаннова. Из-за разногласий двух ветвей власти по вопросу финансирования строительства стены на границе с Мексикой произошел шатдаун, который привел к самой долгой в истории частичной остановке работы правительства и всех госслужб. Только в минувшую пятницу пресс-секретарь Белого дома Сара Сандерс заявила, что в ближайшее время Дональд Трамп подпишет компромиссный вариант законопроекта о финансировании правительства, который позволит предотвратить очередной шатдаун. Впрочем, международные инвесторы активно выводят средства и из европейских активов. По данным EPFR, с начала года отток средств из европейских фондов составил $15 млрд. Этому также способствуют признаки замедления темпов роста экономики ЕС. По данным Eurostat, в третьем квартале прошлого года ВВП еврозоны увеличился на 0,2% в поквартальном выражении и на 1,6% — в годовом. В июле—сентябре рост составлял 0,3% и 1,8% соответственно. «Снижает привлекательность вложений в европейские активы не только экономическая ситуация в регионе, но и Brexit и рост популистских настроений в регионе»,— отмечает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. Вместе с тем на рынке сложилась редкая для последних лет ситуация: инвесторы охотно покупают активы развивающихся стран. По данным EPFR, с начала года фонды категории EM привлекли почти $19 млрд. По словам управляющего инвестиционными портфелями Friedrich Wilhelm Raiffeisen Владимира Веденеева, отток из американских акций во многом можно объяснить желанием инвесторов «купить развивающиеся рынки», которые были главными аутсайдерами в прошлом году, а значит, имеют потенциал роста. Часть средств попала и на российский фондовый рынок. По данным EPFR, с начала года — почти $800 млн. Однако весь приток пришелся на глобальные фонды, тогда как фонды, ориентированные исключительно на российский рынок, преимущественно теряют инвесторов. И такая ситуация определяется во многом ростом санкционного давления на Россию. В частности, на минувшей неделе американские конгрессмены вернулись к рассмотрению законопроекта, предполагающего введение санкций в отношении банковского и энергетического секторов России, а также против российского госдолга. Тем не менее на российском рынке «погоду в целом будут определять пассивные фонды на EM», указывает господин Веденеев. «Так что условно, если США и Китай договорятся по всем вопросам, то приток средств от глобальных инвесторов на российский рынок легко перебьет отток из фондов, ориентированных исключительно на Россию»,— резюмирует он. ЗАЧЕМ УОРРЕН БАФФЕТ ПРОДАЛ АКЦИИ APPLE И ВЛОЖИЛСЯ В АМЕРИКАНСКИЕ БАНКИ 15.02.2019 Конец 2018 года стал худшим для фондового рынка США за долгие годы. Этим воспользовался Berkshire Hathaway Уоррена Баффета, решившего увеличить вложения в крупнейшие американские банки. Миллиардер Уоррен Баффет воспользовался падением акций крупнейших американских банков и увеличил в них свою долю. При этом третий номер в глобальном списке Forbes сократил вложения в Apple. Об этом пишет Bloomberg. Последние полгода холдинг Баффета Berkshire Hathaway скупал акции банков и страховщиков, став в итоге крупнейшим акционером четырех из пяти крупнейших американских банков. К примеру, в четвертом квартале 2018 года Berkshire Hathaway увеличил свою долю в JPMorgan Chase & Co, Bank of America, PNC Financial Services и U.S. Bancorp. Баффет на протяжении долгого времени хвалил руководство JPMorgan — даже когда не вкладывался в бумаги. В итоге Berkshire Hathaway нашел нужный момент, чтобы стать акционером финансовой корпорации, объяснил Bloomberg стратегию инвестхолдинга его вице-президент Чарльз Мунгер. Одновременно холдинг сократил свою долю в Apple, причем сразу на один процентный пункт. Произошло это в четвертом квартале 2018 года, который впервые за последние 18 лет принес цифровому гиганту из Купертино провал продаж. Одновременно обвалились котировки компании — сразу на 30% за квартал. Впрочем, Apple все еще остается крупнейшей инвестицией Баффета: Berkshire Hathaway принадлежит 5,7% ее акций. Зато из компании Oracle Баффет вышел полностью — притом что только в третьем квартале 2018 года купил ее акции на $2,1 млрд. Ранее Баффет был недоволен своими инвестициями в IBM, напоминает Bloomberg, но предполагает, что в прошлом году эта компания могла помочь миллиардеру сорвать куш. На конец 2018 года Berkshire Hathaway владел 4,2 млн акций компании Red Hat, производящей софт на базе Linux. Акции Red Hat подскочили сразу на 45% за один день 29 октября, после того как было объявлено, что IBM купит ее за $34 млрд. Неясно, правда, был ли на тот момент Berkshire Hathaway акционером Red Hat. Баффет любит использовать возможности падающих рынков, что и случилось в четвертом квартале 2018 года. Тогда индекс S&P-500 упал на 14%, это время стало худшим для американского фондового рынка за последние семь лет. БЛОКИРОВКА В ПОДАРОК 18.02.2019 День рождения — грустный праздник, если банк посчитает ваш паспорт недействительным и заблокирует доступ к счетам и вкладам. Законны ли такие действия? Финтех и цифровизация могут сломаться об обычную бюрократию. Так случилось с несколькими читателями Telegram-канала «Финсайд». Они пожаловались на действия банков, которые отключают клиентов от дистанционных сервисов после того, как тем «стукнет» 45 лет. Банки требуют от физлиц предоставить новые паспортные данные для идентификации, но процедура доступна лишь в отделениях. Такие правила, например, действуют в Совкомбанке и Промсвязьбанке. «1 февраля другу 45 лет было. В ПСБ все деньги и даже брокерский счет. Ни звонка, ни строчки. Просто блокировка личного кабинета и карты. Требуют принести новый документ в любой офис», — написал один из читателей Telegram-канала. С похожей ситуацией недавно столкнулась и сотрудница Банки.ру Дарья. Девушка поменяла российский паспорт после замужества и почти сразу же получила уведомление от Альфа-Банка. «В один прекрасный день я обратилась в Альфа-Банк по телефону для уточнения сроков зачисления денег на счет. А в ответ получила предупреждение о том, что мне необходимо срочно предоставить в банк новые данные паспорта, так как старый паспорт, по их информации, более недействителен, также я должна написать заявление на перевыпуск карт с новой фамилией», — рассказала Дарья. Информацию о недавней регистрации брака банк получил очень оперативно, замечает она. «Сотрудник банка пояснил, что в течение 45 дней с момента поступления в банк информации о том, что данные о клиенте недействительны, у меня могут быть (но не обязательно будут) отключены некоторые функции в мобильном банке, интернет-банке и приложении, в частности переводы между собственными счетами», — пояснила сотрудница Банки.ру. По закону россияне обязаны менять паспорт как минимум дважды — с наступлением 20 и 45 лет. На взаимодействие с регистрационными органами отводится 30 дней со даты рождения. Однако паспорт перестает считаться действительным сразу после преодоления возрастного рубежа, говорит партнер юридической фирмы «Косенков и Суворов» Константин Суворов, ссылаясь на разъяснения Верховного суда от 2006 года. Для банка такое положение дел критично. Дело в том, что кредитные организации обязаны регулярно обновлять информацию о клиентах. Это прописано в 115-ФЗ (закон «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») и положении Банка России № 499-П. Если банк не уверен, что данные о человеке или организации актуальны, он имеет право отказать в проведении операции, отмечает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков. Он подтвердил, что в таких случаях его кредитная организация блокирует и доступ клиентов к сервисам дистанционного банковского обслуживания. В Промсвязьбанке, на который тоже поступали жалобы, не ответили на запрос Банки.ру. «Для ВТБ данный вопрос не актуален. Доступ клиентов к цифровым каналам и операциям по счетам после смены документов не блокируется», — сообщили в пресс-службе госбанка. Представители «Русского Стандарта» заявили, что банк не прибегает к таким мерам, но подтвердили существование подобной практики. В Тинькофф Банке дистанционные сервисы блокируются в случае, когда клиент отказывается предоставлять документы, необходимые для исполнения законодательства. В Сбербанке исключение делают лишь для операций по зачислению денег на счет — они будут проводиться, даже если данные клиента устарели. Кредитные организации, действительно, вправе не осуществлять платежные распоряжения клиента, если нет сведений о действующих документах, подтверждает Константин Суворов. Однако, если у человека еще нет нового российского паспорта, операция может быть проведена по загранпаспорту или временному удостоверению личности, добавляет юрист. «На данный момент в Совкомбанке настроены автоматизированные процедуры контроля срока действия паспорта по возрасту», — говорит Андрей Спиваков. Актуальность данных также отслеживают в Райффайзенбанке, Тинькофф Банке, банке «Русский Стандарт» и «Восточном». Многие кредитные организации напоминают клиентам о предстоящей круглой дате. Канал коммуникации здесь выбирает банк, это может быть письмо на электронную почту, напоминание в чате онлайн-банка или мобильного приложения. Среди опрошенных организаций выделяется Сбербанк. Там не отслеживают клиентов, у которых вскоре может смениться паспорт, и не напоминают им о замене документов. Однако в своих требованиях к потребителям банки практически единодушны: обязанность передавать обновленную информацию они часто закрепляют за человеком. «Требование клиенту сообщать обо всех изменениях в документах прописано и в общих условиях по вкладам», — сообщили в пресс-службе «Русского Стандарта». Сроки предоставления такой информации указаны в договоре банковского счета, отметили в Райффайзенбанке и Сбербанке. Тинькофф Банк дает пользователю на реагирование семь рабочих дней с момента выявления недостоверных данных. У Совкомбанка такой срок касается вкладчиков. К заемщикам предъявляются более жесткие требования — пять рабочих дней. «Обязанность незамедлительно или в короткий срок письменно информировать банк об изменении каких-либо сведений о личности клиента нормативно не предусмотрена и на практике признается ущемляющей права потребителя», — указывает Константин Суворов. По его словам, сотрудники кредитной организации сами должны принимать меры по уточнению данных, а не перекладывать это на граждан. Блокировка из-за смены паспорта не единственный неприятный момент в общении с банками. Больше всего читатели Telegram-канала «Финсайд» жаловались на необходимость приезжать в отделения с новым документом. Это «плохой финтех», резюмировал создатель чата. Он обратил внимание, что некоторые игроки не требуют явки клиентов и довольствуются копиями нужных страниц паспорта. Среди них — Тинькофф Банк и «Русский Стандарт». В пресс-службе последнего подтвердили, что сообщить банку об изменениях в документах клиент, действительно, может дистанционно — в чатах интернет- и мобильного банка или по электронной почте. Однако человеку в любом случае рекомендуют подтвердить информацию в отделении банка. «Встреча с клиентом при обновлении сведений не нужна. Банк может получить новые документы дистанционно. В частности, в паспорте на последней странице содержится информация о прежнем паспорте, что является подтверждением того, что именно этот клиент получил именно этот новый паспорт», — пояснили в Тинькофф Банке. Остальные опрошенные кредитные организации признали, что повторная идентификация клиента требует явки в отделение. Почему же так различаются подходы банков? «Для некоторых операций, в том числе операций ДБО, предусматривается возможность упрощенной идентификации», — отмечает директор по методологии и стандартизации Positive Technologies Дмитрий Кузнецов. Он, однако, подчеркивает, что копия переданного документа должна быть заверена надлежащим образом. «Буквально это означает, что клиент в любом случае должен лично посетить отделение банка, предъявить или паспорт, или его нотариально заверенную бумажную копию. Для электронных копий нет процедуры заверения», — добавляет эксперт. На практике получается, что некоторые банки нарушают процедуру идентификации, говорит специалист крупной IT-компании. Копия паспорта, сделанная и заверенная сотрудником банка, считается подтверждением идентификации. «Но по копии невозможно установить, была она сделана сотрудником собственноручно или получена им в электронном виде от клиента, поэтому банки часто разрешают клиентам присылать самостоятельно сделанные сканы», — поясняет собеседник Банки.ру. Доказать нарушения при проверке крайне сложно, а банкам это сильно упрощает жизнь, резюмирует эксперт. Иными словами, «хороший финтех» в России — финтех на грани законности. ПЕРЕХОД НА ЛИЧНОСТИ 17.02.2019 Банк России подготовил рекомендации для кредитных организаций, работающих с биометрическими данными граждан. Они должны свести к минимуму риск утечки или кражи ценной информации. Эксперты, между тем, не исключают, что из-за сбора биометрических данных банки будут чаще становиться объектами кибератак. ЦБ советует кредитным организациям регистрировать действия операторов, работающих с персональными данными клиентов. При сборе сведений рекомендуется использовать персональный квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи сотрудника. Кроме того, банки должны исключить возможность хранения биометрических данных в рабочих компьютерах. По мнению регулятора, им также следует сообщать ЦБ обо всех инцидентах, возникающих на этапах работы с биометрической информацией. По данным Group IB, в 2018 году каждый месяц в России целенаправленным кибератакам подвергались один-два банка. Целью злоумышленников было хищение средств. Средний ущерб от одного успешного ограбления составил 132 миллиона рублей. "Именно на деньги банков пришлась основная часть похищенных киберпреступниками средств, - говорит тренер по компьютерной криминалистике Group-IB Анастасия Баринова. - Такие атаки всегда тщательно и долго готовятся, и они же приносят хакерам наибольшую прибыль". Помимо денег ценность для хакеров представляют персональные данные граждан. Чем больше массив сведений, тем выше интерес преступников. "Не исключено, что атаки на банки активизируются. Причем целью злоумышленников будет не только похищение средств, но и кража биометрических данных - изображений лиц и образов голоса, которые кредитные организации сейчас собирают с клиентов для организации дистанционного обслуживания", - говорит Игорь Чичкан, ведущий андеррайтер страховой компании AIG. В Европе и США страхование киберрисков и, в частности, ответственности за утечку данных уже вошло в практику. В России этого пока нет. Добровольно бизнес такие риски не страхует, а от идеи обязательного страхования в итоге отказались, чтобы не увеличивать нагрузку на бизнес. "Если говорить о банках, то они основным риском считают вывод активов через электронные системы. Он страхуется в рамках программ страхования электронных и компьютерных преступлений - такие полисы есть у большинства крупных кредитных организаций", - поясняет руководитель отдела страхования финансовых рисков страховой компании AIG Владимир Кремер. Комплексная защита от возможных последствий киберинцидентов - раскрытия данных, сбоев в работе, угрозы шантажа - менее востребована, добавляет он. Кредитные организации чуть больше готовы к киберугрозам, нежели какие-то другие, в силу того, что они подвержены более строгому регулированию. Требования к безопасности банковской IT-инфраструктуры намного выше, чем к инфраструктуре представителей других индустрий, называет возможную причину Игорь Чичкан. Однако все это не поможет полностью исключить вероятность киберинцидента, указывает он. Сейчас киберриски в России страхуют в основном организации нефинансового сектора: IT-компании и маркетинговые агентства, работающие с крупными заказчиками, в том числе зарубежными. "Полисы покупаются под нажимом заказчиков, которые выставляют своим подрядчикам условия, чтобы киберриски были застрахованы. И все равно спрос нельзя назвать высоким", - замечает Владимир Кремер. Но ситуация будет меняться, уверены страховщики. "Уже сейчас все процессы в высокой степени автоматизированы, связанные с этим риски и ответственность растут, - констатирует Кремер. - Что касается конкретно банков, то электронная часть их бизнеса постепенно будет становиться для них все важнее, так что они скорее всего также пересмотрят свое отношение к киберстрахованию". Финансовый сектор, торговля, отрасль профессиональных услуг (юридические, бухгалтерские фирмы) находятся в первых строках списка, когда речь идет о киберубытках. Однако общая статистика показывает, что ни один сектор сегодня не имеет гарантированной защиты от кибератак. Более того, список отраслей, которые оказываются в зоне активности хакеров, пополняется каждый год. В 2018 году киберубытки были заявлены компаниями и организациями из восьми отраслей, которые ранее не фигурировали в статистике киберубытков, говорится в последнем отчете AIG. Любопытно, что для своих целей хакеры научились использовать вполне безобидные на первый взгляд девайсы - "умные" счетчики, котроллеры освещения, датчики температуры, подключенные по беспроводной связи к локальной сети и управляемые с помощью удаленного доступа. По такой схеме злоумышленники, например, получили доступ к базе данных VIP-клиентов крупного казино. Они проникли в сеть, взломав беспроводной термостат, установленный в аквариуме для контроля температуры воды. Закрепившись в системе, нашли базу данных игроков, делающих крупные ставки, и вытащили ее из сети. ДЕНЬГИ В ОБМЕН НА ЗНАКОМЫЙ ГОЛОС: СБЕРБАНК ПРЕДУПРЕДИЛ О НОВОМ МОШЕННИЧЕСТВЕ 15.02.2019 Суть махинации заключается в подделке голоса. В банке считают, что волну звонков от пранкеров можно ждать в ближайшие полгода. Мошенники научились подделывать любые голоса. Об этом на сессии инвестиционного форума в Сочи рассказал зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов. В подтверждение он использовал запись телефонного разговора, в котором некий «губернатор» просит у своего собеседника деньги на строительство моста в регионе. Говорил он голосом актера Иннокентия Смоктуновского. Кузнецов уверяет, что это не речь артиста, а специальный робот, который может воспроизвести любой текст, в том числе договориться о проведении транзакции. В данном случае технология использует настоящий номер «губернатора», что усиливает доверие собеседника. По мнению Кузнецова, волну подобных звонков стоит ожидать в ближайшие полгода. Специалисты Сбербанка уже разработали метод борьбы с мошенниками-пранкерами, однако деталей пока не раскрывают. Эксперт в области информационной безопасности и технологий Максим Эмм полагает, что технология совсем не новая и бороться с этим придется самим клиентам: «Технически симулировать звонок практически с любого телефона сейчас не составляет проблем, есть достаточно много программно-аппаратных комплексов, которые позволяют или SMS отправить с обратным любым номером, или звонок. Технология, которая позволяет симулировать голос какого-то известного человека, вполне доступна, для этого нужно иметь достаточное количество голосового материала, то есть записей. Нужно понимать, что сама по себе она не позволяет кого-то обмануть и авторизоваться под этим пользователем, деньги перечислить из банка или еще что-то. Можно просто попробовать от имени другого пользователя убедить человека переслать ему деньги самостоятельно, то есть это мошенничество старое как мир». Есть еще одна зона риска — голосовое управление счетом. Так, мошенники, используя «голос» клиента, теоретически могут попытаться обмануть биометрическую систему и получить доступ к счетам. Для этого будут разработаны системы дополнительной защиты, говорит член экспертного совета комитета Госдумы по информационной политике, информационным технологиям и связи Евгений Лифшиц: — Это мошенничество будущего, когда биометрия, лицо человека, Face ID, его отпечатки, голос будут использоваться для мошенничества. Уже есть масса примеров. И как при любой новой технологии, какое-то время уйдет на то, чтобы она стала более безопасной. — Я думаю, чем дальше технологии будут [развиваться], тем более они будут реалистичны и тем сложнее будет распознать реального человека. Но будут появляться дополнительные факторы аутентификации человека, как Сбербанк со своим голосовым спамом, когда, помимо того что набрали какой-то номер и вам ответили, вам зададут какой-то вопрос — 7+2 — и вам нужно будет в тональном режиме ответить, что это 9, чтобы продолжить разговор. Это то, что бот уже сделать не может. В конце января клиенты Сбербанка уже рассказывали в соцсетях о новой схеме мошенничества: неизвестные от лица оператора банка звонили с целью предупредить о попытке списания денег с карты. При этом им были известны личные данные счета, а входящий вызов определяется как звонок из банка. ЭКСПЕРТ НАЗВАЛ СУММУ, КОТОРУЮ ЛЖЕСОТРУДНИКИ БАНКОВ ВОРУЮТ У РОССИЯН 18.02.2019 Мошенники воруют у россиян в среднем по 3—5 тыс. рублей, выдавая себя за сотрудников банков. Доля таких атак постепенно растет, поскольку россияне становятся более доверчивыми, сообщил в интервью РИА Новости на Российском инвестиционном форуме в Сочи вице-президент, директор по безопасности Почта Банка Станислав Павлунин. По его словам, мошенники все чаще звонят клиентам банков и представляются сотрудниками или службой безопасности, которая якобы обнаружила подозрительную активность. Злоумышленники получают от клиентов их личные данные и коды доступа, а затем выводят все средства со счетов. «Всплеск социальной инженерии замечают все банки: в 2018-м по сравнению с 2017 годом количество подобных случаев увеличилось на 15—20%. В среднем размеры мошеннических операций с использованием социальной инженерии невелики — 3—5 тысяч рублей, но таких клиентов много, соответственно, и общая сумма большая», — сказал Павлунин. Он рассказал один из примечательных случаев: клиенту позвонили и представились сотрудником банка. В процессе разговора выяснилось, что у клиента открыт депозит, и ему предложили новый депозит с повышенным процентом, но при условии закрытия текущего. Для проведения такой операции мошенники взяли у клиента все данные и коды, а дальше просто перевели все средства на себя. Когда в банке увидели такую активность, перезвонили клиенту для выяснения причины. Он сказал, что хочет открыть новый депозит, и отказался слушать представителей банка. Когда его счета заблокировала служба безопасности, клиент пришел в банк, разблокировал их и все же провел операцию и передал средства мошенникам. «Это то, что называется социальной инженерией. Она широко используется, потому что люди стали очень доверчивыми. Ситуация напоминает историю с Красной Шапочкой, которая рассказала волку, куда идет, и волк съел бабушку. В этой связи мы очень беспокоимся за наших клиентов и принимаем все возможные меры. Мы внедрили систему от Group-IB, которая позволяет на ранних этапах предупреждать банк, что устройство клиента может быть заражено. Удаленно запускаем скоринг, проверяем и в случае угроз не проводим потенциально опасные операции», — отметил Павлунин. По его словам, в настоящее время наблюдается тенденция массовых утечек информации пользователей. «Мошеннические кол-центры стали новым развитием социальной инженерии. Злоумышленники очень правдоподобно воспроизводят работу настоящих банковских кол-центров, чем вводят людей в заблуждение. Данные пользователей можно найти в соцсетях, на андерграундовых сайтах, многие данные продаются», — добавил он. ШУМ ВОКРУГ ЭКВАЙРИНГА. НАСКОЛЬКО ДОРОГИ БЕЗНАЛИЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ В РОССИИ 15.02.2019 Замечание президента Путина о дороговизне эквайринга в России могло быть следствием конфликта интересов банковского и розничного лобби. В начале февраля Владимир Путин на форуме «Деловая Россия» неожиданно прокомментировал тему высоких комиссий за банковский эквайринг: российские банки в среднем берут около 3%, в то время как в Европе — порядка 0,2-0,3%. «Конечно, это слишком много, и, конечно, это квазиналог», — сказал президент. Проблему высоких тарифов на эквайринг пообещала изучить ФАС. Попробуем разобраться, что такое эквайринг, как он работает и почему президент обратил на него внимание. Эквайринг — это оплата товара или услуги безналичным способом с помощью кредитной или дебетовой карты. Если торговая точка хочет, чтобы ее покупатели оплачивали покупку не только бумажными деньгами, но и карточкой — она обращается в банк, который оказывает такие услуги (банк-эквайер). Его представители приезжают в торговую точку и устанавливают свой POS (point-of-sale) терминал. Комиссии за эквайринг действительно могут достигать 3%, но это скорее исключение. В среднем ставки по России в зависимости от условий составляют 1,5-2,5%, но могут быть и на уровне 1%. Общая стоимость эквайринга складывается из комиссий трех посредников — банка-эквайера (около 1%), платежной системы (Visa, Mastercard, НСПК) — около 0,2-0,3% и банка-эмитента карты — примерно 0,8%. Если банк-эмитент карты и банк-эквайер — одна и та же организация, то размер комиссии для нее выходит весьма существенным. По данным Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ), общая комиссия за эквайринг для торговых сетей в 2018 году составила около 250 млрд рублей. Крупнейший игрок на этом рынке — Сбербанк, его доля существенно больше 50%. В чистых комиссионных доходах Сбербанка на эквайринга приходится около 30% (более 100 млрд рублей). Существенные доходы от эквайринга получают и ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф-банк. Эквайринг — это большой и важный сегмент доходов банков, к тому же быстрорастущий, который банки вряд ли готовы просто так отдать. По данным Росстата и ЦБ, в 2010 году доля платежей банковской картой в обороте розничной торговли и сферы услуг в России составляла всего 5% (1,1 трлн рублей). Подключение эквайринга считалось привилегированной услугой для торговой точки — расширялся круг ее покупателей, не надо было давать сдачу, ускорялись расчеты. За эту премиальную услугу банки брали высокую комиссию. С тех пор доля оплаты банковской картой выросла до 46% (примерно 18 трлн рублей), то есть почти каждый второй россиянин сейчас платит карточкой. Услуга перешла из категории привилегированных в обычные. Естественно, это привело к сильному недовольству розничного сектора и особенно крупных сетей, которые вынуждены платить (или закладывать в цены) за эквайринг большие деньги, что существенно влияет на их весьма скромную маржу. Стоит напомнить, что с начала года на 2 процентных пункта вырос НДС, а переложить его полностью на покупателя розничные сети не могут. В итоге приходится искать способы для снижения издержек. Вот и получается, что рынок эквайринга, во-первых, по-настоящему большой, а во-вторых, затрагивает интересы крупнейших российских корпораций. Столкновение интересов банковского и розничного лобби потребовало внимания президента. Впрочем, обвинять банки в жадности тоже неверно. Ведь именно благодаря их инициативе по внедрению безналичных расчетов Россия совершила мощный рывок в этом направлении за короткое время. По традиции пионером здесь стал Сбербанк. Он выстроил масштабную инфраструктуру, оснастил тысячи предприятий бесплатными терминалами и поддерживает их работу. Рост безналичных платежей в целом отвечает интересам государства: снижаются расходы на поддержание оборота бумажных денег, государству легче контролировать их движение, затрудняется незаконное обналичивание средств. Кроме того, при оплате картами собирается огромное количество данных о потребителях. Интересный факт: Россия является мировым лидером по внедрению карточной оплаты на транспорте в десятках городах, что существенно повышает эффективность общественного транспорта. Представители банковского и торгового сообщества высказывают разумные аргументы в пользу того или иного решения. Правительственные ведомства и ЦБ пока не занимают крайних позиций, хотя в конце прошлого года регулятор и Минпромторг идею снижения комиссий не поддерживали. Сложно оценить, чем закончится борьба после высказываний президента. Однако очевидно, что чем сильнее будет расти доля безналичных платежей (а есть цель ее увеличить как минимум до 70%), тем сильнее будет давление на банки в вопросе снижения комиссии. В конечном счете им, вероятно, придется поделиться своими доходами с ретейлом, но, чтобы минимизировать негативный эффект на чистую прибыль, банки могут отменить программы лояльности. Щедрые кешбэки, мили и скидки по картам — это тоже результат высоких комиссий и большой стимул перехода людей на безналичные платежи. Банки как минимум половину своих доходов отдают на эти программы. Снижение комиссий приведет к их отмене и может затормозить развитие безналичных платежей (впрочем, оппоненты считают, что снижение комиссий, напротив, будет стимулировать использование карт). В любом случае картами россияне пользоваться не перестанут, но процесс накопления баллов и миль станет гораздо скучнее. ГОСДУМА ОТЛОЖИТ СРОК ОБЯЗАТЕЛЬНОГО ВНЕДРЕНИЯ ОПЛАТЫ ПО КАРТАМ В МАГАЗИНАХ 18.02.2019 Срок, с которого все торговые точки и интернет-магазины будут обязаны принимать к оплате банковские карты, будет перенесен на полтора года, рассказал РБК глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, требование планируется распространить на все торгово-сервисные предприятия (ТСП) с 1 января 2023 года вместо 1 июля 2021 года — даты, которая обсуждалась ранее. Соответствующие поправки в закон «О защите прав потребителей» сейчас находятся на стадии обсуждения и должны быть внесены в Госдуму в весеннюю сессию, пояснил Аксаков. «В законопроекте точно сдвинутся сроки, с которых магазины должны будут в обязательном порядке принимать карты к оплате. Сейчас мы рассматриваем вариант обязать ТСП с торговым оборотом от 20 млн руб. принимать карты к оплате с 1 января 2020 года, от 10 млн руб. — с 1 января 2021 года, от 5 млн руб. — с 1 января 2022 года, все магазины вне зависимости от оборота — с 1 января 2023 года», — подчеркнул глава комитета Госдумы по финрынкам. Действующее законодательство предписывает принимать к оплате в обязательном порядке только карты «Мир», и это требование распространяется на все торговые точки с оборотом 40 млн руб., за исключением тех, что расположены в районах без доступа к интернету. В 2018 году началось обсуждение поправок, которые предусматривали поэтапное распространение обязанности принимать карты на все торговые точки — не только «Мир», а не менее трех видов безналичных платежных средств. Первая версия законопроекта, разработанная рабочей группой в рамках АНО «Цифровая экономика», предлагала завершить полный переход на новые правила в 2023 году, но в последующих версиях срок сократился до 1 июля 2021 года (ноябрьский вариант есть у РБК). Банк России в целом поддерживает инициативы по снижению порога [для обязательного приема карт] до 20 млн руб. [от оборота], а в дальнейшем и ниже, поскольку это в том числе содействует росту доли безналичных операций, сообщили в пресс-службе ЦБ. «При этом в случае реализации таких шагов крайне важно учитывать развитие инфраструктуры приема карт, в том числе среди малых и средних ТСП, а также в удаленных регионах», — добавили там. Разработчики законопроекта считают, что массовое внедрение безналичной оплаты обеспечит прозрачность торговли, особенно в интернете, для налоговых органов. Масштабный теневой рынок, связанный с продажей контрафактной продукции, существует в значительной степени именно за счет микропредприятий, использующих исключительно наличную форму расчетов с покупателями, говорится в пояснительной записке к законопроекту. Чаще всего такая продукция реализуется именно через интернет из-за практически полного отсутствия механизмов контроля со стороны государственных органов. В настоящее время на розничном рынке соотношение наличных и безналичных платежей примерно равное — 50 на 50, привели свои данные в Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ). В обороте интернет-магазинов доля безналичных платежей составляет 60–75%, оставшуюся часть занимают наличные расчеты. Всего в России работает более 40 тыс. интернет-магазинов, указали там. Установление требований по внедрению безналичной оплаты полезно для бизнеса, отмечает президент АКИТ Артем Соколов. «Если кто-то работает только за наличку, а ты предлагаешь два способа оплаты, ты должен в стоимость товара включать комиссию за эквайринг. Тому же, кто работает за наличные, это не нужно. Магазины в таком случае находятся в неравных конкурентных условиях», — отметил он. Доля магазинов, которые не предоставляют возможность безналичной оплаты, сегодня невелика, указывает директор Союза независимых сетей России (СНСР) Сергей Кузнецов. Все торговые сети, как федеральные, так и региональные, принимают к оплате банковские карты, говорит он, а на сети приходится не меньше 60% розничного рынка продуктов питания. Из оставшихся значительная часть торговых точек также предоставляет возможность безналичной оплаты, говорит Кузнецов. Большинство торговых точек, которые не принимают банковские карты, расположены в малых населенных пунктах, в общем товарообороте объем таких ретейлеров невелик, заключил он. «Для того чтобы все торговые организации в обязательном порядке предлагали покупателям возможность оплаты банковскими картами, следует, в том числе, решить задачу, поставленную президентом и стимулирующую безналичные операции, а именно снизить ставку эквайринга», — считает председатель президиума Ассоциации компаний розничной торговли Сергей Беляков. В СОЧИ ОБСУДИЛИ ДОСТУПНОСТЬ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОССИЙСКИХ СЕЛАХ И ДЕРЕВНЯХ 18.02.2019 На инвестфоруме в Сочи эксперты обсудили новые возможности российской глубинки, в частности, как получить пенсию, оплатить ЖКХ или совершить перевод в самом отдаленном селе страны. Дискуссия состоялась по инициативе руководства Почта банка и «Почты России». В настоящее время в деревнях и поселках проживают 40 млн россиян, и для многих из них почта — единственная связь с внешним миром. С помощью Почта банка ее удалось сделать современной и удобной. «Мы действительно ставили своей целью добраться или донести базовые банковские услуги до каждого гражданина России, и, в общем, статистика это подтверждает: 80% нашей сети расположены именно в малых городах и населенных пунктах», — сказал президент — председатель правления Почта банка. Он также подчеркнул, что на данный момент кредитная организация представлена даже в небольших населенных пунктах, где население составляет 100 человек.
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры