ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №29/867)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

В БАНКЕ "ВОСТОЧНЫЙ" ЗАЯВИЛИ, ЧТО НЕ НАБЛЮДАЮТ ОТТОКА ВКЛАДЧИКОВ

19.02.2019

Банк "Восточный" не наблюдает оттока вкладчиков после возбуждения уголовного дела о хищении у банка 2,5 млрд рублей, основным фигурантом в котором стал основатель фонда Baring Vostok Майкл Калви.

Все обязательства кредитная организация выполняет бесперебойно, сообщили ТАСС в банке.

"Мы не наблюдаем оттока вкладчиков. Банк работает в штатном режиме, развивая свой бизнес. Банк бесперебойно исполняет свои обязательства, так что поводов для беспокойства за банк "Восточный" нет", - сказали в банке.

Основателя Baring Vostok Майкла Калви подозревают в совершении преступлений, подпадающих под ч. 4 ст. 159 УК РФ (мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере). Фонд Baring Vostok специализируется на инвестициях в России и других странах СНГ.

«ТАСС»

ЧТО ЦБ ОБНАРУЖИЛ В БАНКЕ «ВОСТОЧНЫЙ», ИЗ-ЗА КОТОРОГО АРЕСТОВАН МАЙКЛ КАЛВИ

20.02.2019

Банк «Восточный», конфликт акционеров которого стал причиной ареста четырех сотрудников инвестиционного фонда Baring Vostok во главе с ее основателем Майклом Калви, еще летом мог быть подвергнут санации. Тогда ЦБ дал акционерам шанс спасти банк своими силами.

ЦБ завершил плановую комплексную проверку банка «Восточный» 30 августа 2018 года, сообщается на сайте регулятора. Проверялись активы банка, в том числе кредитный портфель и вложения в ценные бумаги, говорится в заключительной части акта проверки. Вывод: у ЦБ могли возникнуть основания для осуществления мер по предупреждению банкротства «Восточного» и ввода в него временной администрации, а «критический уровень кредитного риска» у «Восточного» в большей степени обусловлен тем, что не было контроля за качеством принятых на баланс активов в ходе присоединения Юниаструм Банка, следует из документа.

«Восточный» присоединил на 100% принадлежавший Артему Аветисяну «Юниаструм» в январе 2017 года. В объединенном банке Аветисян получил 32%, фонды Baring Vostok — 44,5%.

ЦБ подсчитал, что, если бы «Восточный» на 1 августа 2018 года доформировал все резервы, что насчитала рабочая группа регулятора, он нарушил бы шесть обязательных нормативов, включая все, связанные с достаточностью капитала, а два из них стали бы отрицательными.

«Восточный» кредитовал в основном население. С присоединением «Юниаструма» доля ссуд юрлицам выросла с 3% до 23%, пишет ЦБ, а кредитный риск, связанный с юрлицами, существенно вырос.

Основные риски корпоративного портфеля «Восточного» приходятся на две группы, «условно объединенные рабочей группой под названием «группа Зыковы» и «группа «Волгабас», указал ЦБ. На них на 1 августа 2018 года приходилось соответственно 14,9 млрд и 5,6 млрд рублей, или 40% и 15% корпоративного портфеля, пишет регулятор, указывая, что эти активы у «Восточного» появились после присоединения «Юниаструма». Тот, в свою очередь, основную часть этих активов приобрел у Модульбанка, 44,3% акций которого принадлежали Аветисяну, говорится в документе. Впоследствии на обслуживание в «Юниаструм» переходили и другие клиенты, связанные с «Зыковыми» и «Волгабасом», пишет ЦБ. Результат: к 1 августа 2018 года задолженность двух групп выросла с 3,3 млрд до 20,5 млрд рублей (55% корпоративного портфеля).

Активы и обязательства кредитного характера, связанные с компаниями этих неформальных холдингов, по итогам проверки были обесценены в среднем на 44%.

«Восточный» регулярно реструктурировал обязательства ряда крупнейших заемщиков, часто — при наступлении очередного срока погашения, так он избегал просроченной задолженности, следует из акта: качество ряда таких кредитов необоснованно завышено. В июле 2017 года банк передвинул срок исполнения обязательств заемщиками групп «Зыковы» и «Волгабас» на 2027 год и предоставил им отсрочку по выплате процентов. ЦБ решил, что отнесенные к доходам более 1 млрд рублей процентов по этим кредитам являются проблемными к получению.

Бывший совладелец «Полтавских консервов» и ТК «Грибная ферма» Вячеслав Зыков — партнер по «Клубу лидеров» Шерзода Юсупова, акционера «Восточного», написавшего заявление о мошенничестве со стороны Baring.

Необоснованно, по мнению ЦБ, реструктурировал «Восточный» и кредит Первому коллекторскому бюро (ПКБ), совладельцем которого также является Baring Vostok: деньги шли на высокорискованные активы — покупку портфелей безнадежных долгов физлиц.

В целом недосозданные резервы по корпоративному портфелю могут составлять 10,6 млрд рублей на 1 августа 2018 года, заключил ЦБ. Проверка установила признаки занижения банком величины активов с признаками «иных вложений в источники собственных средств» на 2 млрд рублей: рабочая группа оценила их в 3,75 млрд рублей, а банк — в 1,7 млрд.

Реальный доход от розничного кредитования может быть банком камуфлирован, чтобы регулировать величину капитала, указал ЦБ. Доля просроченных розничных ссуд у банка — 18,9% (23,2 млрд рублей), средний уровень покрытия резервами — 95,8%.

От «Юниаструма» «Восточному» перешли права на недвижимое имущество, стоимость которого может быть завышена на 8,17 млрд рублей, указал ЦБ.

Банк России провел сплошную проверку вложений «Восточного» в ценные бумаги, сказано в документе, по восьми эмитентам оценка риска вложений в акции неадекватна. Среди них — International Financial Technology Group (IFTG), указал регулятор.

Именно с вложениями в акции этой компании связаны претензии Юсупова и последующий арест четырех сотрудников Baring Vostok, а также бывшего предправления «Восточного» Алексея Кордичева и гендиректора ПКБ Максима Владимирова. В 2017 году ПКБ передало «Восточному» 59,9% люксембургской компании IFTG в качестве отступных по долгу в 2,5 млрд рублей. По версии следствия, этот пакет акций стоил 600 тыс. рублей.

Регулятор в акте указал, что вопросы к оценке акций IFTG связаны с тем, что ни в банке, ни в открытых источниках нет информации по эмитенту. Всего по ценным бумагам банку, может быть, необходимо сформировать 5,26 млрд рублей резервов.

По результатам комплексной оценки качества активов банка установлены нарушения правил ЦБ оценки рисков и полноты формирований резервов, заключил регулятор. Устранение этих нарушений может потребовать от банка сформировать резервы на 16,7 млрд рублей.

«ВЕДОМОСТИ»

РУКОВОДСТВО ЦБ ВСТРЕТИТСЯ С КОНФЛИКТУЮЩИМИ АКЦИОНЕРАМИ «ВОСТОЧНОГО»

19.02.2019

Руководство ЦБ 20 февраля встретится с конфликтующими акционерами банка «Восточный».

Встреча проходит на фоне обострившегося конфликта акционеров банка. 7 февраля миноритарий банка Шерзод Юсупов подал на основателя фонда Baring Vostok (владеет 52% банка) Майкла Калви заявление в ФСБ. Юсупов утверждал, что в 2017 году Калви при содействии членов совета директоров «Восточного» и менеджеров Baring Филиппа Дельпаля и Ивана Зюзина ввел Юсупова в заблуждение и добился погашения кредита перед банком «Первого коллекторского бюро» на сумму 2,5 млрд рублей в обмен на акции люксембургской IFTG (справедливая стоимость которых, как утверждает Юсупов, 600 000 рублей). Спустя несколько дней Басманный суд отправил под арест на два месяца Калви, Зюзина, Дельпаля, партнера Baring Vostok Вагана Абгаряна, а также экс-предправления банка «Восточный» Алексея Кордичева и гендиректора «Первого коллекторского бюро» Максима Владимирова. Им вменяется часть 4 статьи 159 УК РФ — мошенничество в особо крупном размере.

Майкл Калви свою вину отрицает, по его словам, случившееся — результат конфликта между акционерами «Восточного» — Шерзодом Юсуповым и Артемом Аветисяном (последнему принадлежит 32% «Восточного»).

«FORBES»

"ДЫРА" В КАПИТАЛЕ МЕЖДУНАРОДНОГО БАНКА САНКТ-ПЕТЕРБУРГА ПРЕВЫСИЛА 13 МЛРД РУБ -- ЦБР

19.02.2019

Разница между стоимостью активов и обязательств Международного банка Санкт-Петербурга (МБСП) составляет 13,1 миллиарда, сообщил во вторник Центробанк РФ.

Временная администрация МБСП нашла признаки вывода активов из банка путем передачи прав требований к ряду контрагентов своему акционеру, а также приобретения неликвидных активов, сообщил ЦБР.

Информацию о таких операциях ЦБ направил в Генеральную прокуратуру и Следственный комитет для рассмотрения и принятия соответствующих процессуальных решений.

ЦБ ввел временную администрацию в МБСП в октябре 2018 года из-за неустойчивого финансового положения банка и наличия угрозы интересам его кредиторов и вкладчиков.

МБСП основан в конце 1990-х годов бизнесменом Сергеем Бажановым, который руководит банком с 2013 года. Ему принадлежит 99,3 процента акций МБСП. В 2008-2013 годах Бажанов был членом Совета Федерации от Ульяновской области. (Татьяна Воронова. Редактор Антон Колодяжный)

«FINANCIAL ONE»

ВИП-ВКЛАДЫ В СВОЙ КАРМАН

19.02.2019

Замоскворецкий райсуд столицы вынес обвинительный приговор экс-руководителям банка "Екатерининский".

Экс-председатель правления кредитного учреждения Эдуард Будишевский, бывший начальник отдела финансового анализа и бизнес-планирования Яков Крейнин, а также ревизор банка Елена Панева признаны виновными в хищении из "Екатерининского" почти 1,2 миллиарда рублей. Все обвиняемые в махинациях получили от трех до семи лет колонии. Дело еще одного осужденного, бывшего зампреда правления Александра Бахматова, было рассмотрено ранее в особом порядке. Его приговорили к пяти годам лишения свободы.

Организатором преступления, по данным следствия, является экс-президент банка Павел Гольдман. Он сбежал за границу и находится в международном розыске.

Еще в марте 2016 года в связи с проведением высокорискованной кредитной политики и сомнительных транзитных операций "Екатерининский" лишился лицензии. И вот тогда ВИП-вкладчики, решив забрать свои деньги, неожиданно узнали, что не числятся клиентами банка. При оформлении депозитов в 2014-2015 годах им обещали выгодные условия и предельно простую процедуру. Они могли это сделать без самостоятельного заполнения документов и посещения операционного и кассового залов. Интересно то, что заключенные договоры не отражались в бухучете, деньги не попадали в кассу. Они попросту впоследствии выводились в качестве кредитов на счета фирм-однодневок, которыми распоряжались руководители банка.

Основанием для возбуждения уголовного дела стало обращение в правоохранительные органы почти трех десятков обворованных клиентов банка. Одним из таких клиентов оказался давний знакомый Будишевского предприниматель Владимир Фисюк, вложивший в банк своего приятеля 50 миллионов рублей.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ПРАВИТЕЛЬСТВО РАЗМЕСТИЛО СЕКРЕТНЫЙ ДЕПОЗИТ НА ₽200 МЛРД В ПРОМСВЯЗЬБАНКЕ

20.02.2019

Правительство в декабре 2018 года утвердило докапитализацию Промсвязьбанка на 20 млрд руб., о чем сообщали кредитная организация и Минфин, но еще раньше правительство без объявления положило на депозит в Промсвязьбанке в десять раз большую сумму — 200 млрд руб. Это произошло в октябре, в обход обычных правил размещения средств федерального бюджета на банковских депозитах, выяснил РБК.

200 млрд руб. были размещены «на основании отдельного решения правительства без заключения генерального соглашения и проведения отбора заявок», сообщила Счетная палата в аналитической записке об исполнении бюджета за 2018 год (документ есть у РБК). Но ведомство не назвало организацию, в которой был размещен депозит.

Это оказался Промсвязьбанк — опорный банк для гособоронзаказа, следует из правил размещения средств федерального бюджета на депозитах и оборотной ведомости Промсвязьбанка на 1 октября 2018 года и позднее (документ доступен на сайте ЦБ). В частности, ведомость показывает, что в октябре 2018 года банк привлек депозит Федерального казначейства на срок от 181 дня до одного года на сумму 200 млрд руб. и этот депозит находился в банке по состоянию на 1 января 2019 года.

В августе 2018 года премьер-министр Дмитрий Медведев распорядился, что средства федерального бюджета могут размещаться на депозитах в Промсвязьбанке. В сентябре правительство изменило правила размещения бюджетных средств на депозитах, постановив, что средства могут быть размещены «на основании отдельного решения правительства <...> без заключения генерального соглашения и проведения отбора заявок» в банках, уполномоченных на обслуживание гособоронзаказа.

По состоянию на 1 октября 2017 года в число уполномоченных банков, обслуживающих гособоронзаказ, входили Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВБРР, Новикомбанк, банки «Россия» и «Санкт-Петербург», затем ЦБ перестал публиковать этот перечень. В марте 2018 года опорным банком по обслуживанию гособоронзаказа был назначен Промсвязьбанк.

В Счетной палате не смогли подтвердить или опровергнуть то, что Промсвязьбанк получил депозит правительства, пояснив, что информация такого рода — под грифом «для служебного пользования». В Промсвязьбанке отказались от комментариев, Минфин не ответил на запрос РБК.

Правительство и ЦБ последовательно закрывают информацию о Промсвязьбанке в том числе потому, что банк, вероятно, может стать мишенью американских санкций. Глава Промсвязьбанка Петр Фрадков 19 февраля заявил ТАСС, что банк «постарался максимально минимизировать все [санкционные] риски».

Привлечение депозита от Казначейства на 200 млрд руб., вероятно, обусловлено необходимостью сопровождения сделок гособоронзаказа, говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Мария Зинина. В частности, в конце 2018 года Промсвязьбанк подписал кредитные соглашения с предприятиями ОПК на сумму порядка 130 млрд руб.

«Сейчас банк уже <...> принимает на сопровождение контракты по гособоронзаказу, принимает новые контракты, которые заводятся сразу на банк. Мы сейчас сопровождаем уже более 30% всех госконтрактов по гособоронзаказу», — говорил 22 января Петр Фрадков.

Ранее Fitch Ratings отметило, что только за ноябрь прошлого года Промсвязьбанк увеличил портфель корпоративного кредитования на 57 млрд руб., или на 10%. Это самое сильное увеличение показателя среди российских банков. Промсвязьбанку должны передать свои оборонные кредиты другие российские банки, чтобы снизить для себя санкционные риски, — объем этих кредитов в начале 2018 года первый вице-премьер Антон Силуанов оценивал в 1 трлн руб.

«РБК»

ЦБ РАЗРЕШИТ НЕБОЛЬШИМ БАНКАМ РАСШИРИТЬ СПИСОК КЛИЕНТОВ

19.02.2019

Банк России хочет разрешить банкам с базовой лицензией (банки с капиталом до 300 млн руб.) выдавать кредиты «непрофильным» заемщикам, которые обслуживаются в банке продолжительное время. Решение начать разработку соответствующих изменений в регулятивные документы было принято по итогам совещания представителей ЦБ и ассоциации банков «Россия», которое провела глава ЦБ Эльвира Набиуллина, сообщил ЦБ.

Речь идет только о тех заемщиках, чьи кредиты относятся к двум самым высоким категориям качества (I или II) из пяти — при условии, что к ним не применяется повышенный коэффициент риска. По первой категории качества дополнительного формирования резервов​ не требуется вообще, а вторая требует формирования резерва в размере 3% от кредита.

В настоящее время банки с базовой лицензией могут кредитовать только физических лиц, малый и средний бизнес (МСБ), а также государственные и унитарные предприятия, чей доход не превышает установленного для МСБ уровня. Малым считается бизнес в выручкой до 800 млн руб. в год, средним — до 2 млрд руб.

ЦБ также поддержал предложения банков рассматривать компании со 100-процентным государственным участием как «профильных» заемщиков для банков с базовой лицензией, если масштаб и параметры их деятельности соответствуют параметрам для МСБ. Кроме того, банки с базовой лицензией смогут получить доступ к различным государственным программам — соответствующие предложения ЦБ планирует представить правительству.

Новые предложения ЦБ позволят ослабить давление на достаточность капитала банков и, возможно, простимулируют рост кредитной активности банков с базовой лицензией, говорит старший аналитик АКРА Александр Рудых. Поскольку к МСБ не относятся компании, в капитале которых доля государства превышает 25%, то банки с базовой лицензией фактически оказались отрезаны от значительной части качественной клиентской базы, объяснила младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина.

С 1 января 2018 года в России работают два типа банков — с универсальной и базовой лицензиями. Минимальный размер капитала для банка с универсальной лицензией составляет 1 млрд руб., для банков с базовой лицензией — 300 млн руб. Переходный период, когда банки могли либо получить базовую лицензию, либо нарастить свой капитал до универсального уровня, завершился 1 января 2019 года. В настоящее время базовая лицензия у 147 из 435 банков. Для банков с базовой лицензией упрощено регулирование, но действует ряд ограничений: в частности, они не вправе осуществлять ряд банковских операций с иностранными юридическими и физическими лицами.​

«РБК»

#ОДЕНЬГАХПРОСТО: КАК ПОЛУЧИТЬ 20% ГОДОВЫХ БЕЗ ОСОБОГО РИСКА

20.02.2019

Если не хочется лишний раз рисковать своими накоплениями, банковский вклад — далеко не единственный вариант. Стратегия с ИИС позволяет без особого труда получить доходность минимум вдвое выше.

На днях глава Минэкономразвития Максим Орешкин в очередной раз посоветовал россиянам хранить деньги в рублях. Поскольку, по его словам, при цене нефти выше 40 долларов за баррель активы в национальной валюте будут приносить больший доход, чем вложения в доллары и евро. Если не брать в расчет риски санкций и прочие угрозы, то с точки зрения доходности рубль действительно обгоняет другие валюты. Например, вклад в долларах сейчас максимум принесет вам 4% за год, а купив еврооблигации, вы заработаете от силы 4—5% годовых.

В этом смысле рублевый депозит выглядит более интересно. По данным портала Банки.ру, разместив сейчас, скажем, 100 тыс. рублей на банковском вкладе, через год вы получите сверху 7—8%, или 7—8 тыс. рублей. Но вот только с учетом растущих цен ваш реальный профит окажется гораздо меньше.И в лучшем случае удастся сохранить свои накопления, но никак не приумножить. Ведь, согласитесь, зарабатывая по 2—3% в год, миллионером вы станете еще не скоро. И это если только сравнивать с официальной инфляцией!

Поэтому необходимо искать более выгодные предложения. Решение регулятора сохранить ключевую ставку не внушает оптимизма относительно дальнейшего роста ставок по вкладам. Как считает директор департамента аналитики Банки.ру Сабина Хасанова, если в ближайшее время мы не увидим существенного изменения ключевой ставки, то своего максимума ставки по вкладам, вероятно, достигнут к марту — апрелю 2019 года. «Предложений по 8% будет немного больше, чем сейчас. А с учетом того, что ЦБ ожидает постепенного возврата инфляции к целевому значению в 4% к 2020 году, ставки по вкладам могут снова начать снижаться», — говорит она.

В пользу того, что доходность вкладов сейчас находится на максимуме, говорит и избыток ликвидности на финансовом рынке. Заманивать вкладчиков высокими ставками банкирам нет никакого резона, ведь в условиях слабого экономического роста найти заемщиков не так-то просто. Правда, есть еще граждане, которым в прошлом году, судя по статистике ЦБ, выдали рекордное число потребительских и ипотечных кредитов. Однако ввиду «политики закручивания гаек» и общей закредитованности населения (должником банка является уже каждый третий житель РФ) этот сегмент становится все более рискованным, и ожидать новых рекордов здесь сложно.

Более выгодными в условиях стабильных ставок могут оказаться вложения в рублевые облигации. Те же 100 тыс. рублей, вложенные сейчас, например, в трехлетние ОФЗ, могут принести доходность 7,86%, а более долгосрочные госбумаги принесут существенно выше 8%. Например, доходность ОФЗ с погашением в 2024 году сейчас составляет 8,15%, а доходность облигаций с погашением в 2029 году — 8,35%.

Достаточно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и внести наши 100 тыс. рублей, и через год эта сумма заметно вырастет. Два раза в год владельцам облигаций выплачивается купонный доход. Например, в случае с трехлетними ОФЗ (25083) купонный доход составляет 7%, или 34,9 рубля в расчете на одну бумагу. Номинал облигации составляет 1 тыс. рублей. Таким образом, через год на вашем счете будет минимум 107 тыс. рублей. А с учетом того, что облигации торгуются на рынке ниже номинала (98,19%), доход будет еще выше. При этом по закону он не облагается налогом. К этой сумме необходимо прибавить еще 13 тыс. рублей, которые вы можете получить в виде налогового вычета по ИИС. В итоге годовая доходность ваших вложений может превысить 20%, а сумма на счете вырастет до 120 тыс. рублей.

Операцию можно повторить. Если в следующем году вы снова внесете 100 тыс. рублей на ИИС, то государство снова вернет вам 13 тыс. рублей из уплаченных налогов. Плюс, инвестировав эти средства в ценные бумаги, вы снова можете получить хороший доход. Единственный минус такой схемы в том, что вы не сможете забрать деньги до истечения трех лет, иначе придется вернуть государству налоговый вычет. При этом максимальную доходность ваш портфель покажет лишь в первый год инвестиций. Первоначальные 100 тыс. рублей, которые вы сейчас вложите в облигации, во второй и третий годы принесут доход в 7—8% годовых. Получить на них возврат 13% можно только один раз. Зато вы ежегодно можете пополнять свой счет. А получая от государства ежегодно по 13% на счет, вы можете реинвестировать эти средства и таким образом увеличить итоговую доходность ваших вложений.

Например, если три года подряд вкладывать по 100 тыс. рублей в ОФЗ с доходностью купона 7%, то с учетом реинвестирования налоговых вычетов и купонных выплат через три года на вашем счете окажется порядка 408 тыс. рублей. Иначе говоря, за три года вы получите доход около 33%, это в любом случае заметно выше годовой доходности вклада. Разумеется, это условные расчеты, не учитывающие доходность к погашению облигаций и рыночные колебания цен.

Если вы решите последовать такой стратегии, то вот несколько советов, которые сделают ваши инвестиции более безопасными.

СОВЕТ ПЕРВЫЙ: не стоит гнаться за купонной доходностью. Чем больше готова платить компания, тем выше риск, что эти деньги вам не вернут. Идеальные варианты — ОФЗ или бонды госкорпораций. По уровню риска они ничуть не хуже, чем депозиты. Однако цена облигаций может меняться: не исключено, что вам придется держать бумагу до погашения, чтобы избежать убытков, если вдруг на рынке началась «просадка».

СОВЕТ ВТОРОЙ: учтите, что налоговый вычет считается с суммы, которую инвестор вносит на ИИС. Поэтому, чтобы получить максимальную сумму от государства, необходимо открыть дополнительный счет, на который будут зачисляться купонные платежи и налоговые вычеты. Затем с этого счета вы будете пополнять ИИС.

СОВЕТ ТРЕТИЙ: в отличие от банковского вклада средства на ИИС не страхуются государством. Поэтому, выбирая компанию, в которой вы открываете счет, необходимо оценить ее надежность. Лучше всего остановить выбор на крупном брокере или «дочке» госбанка. В случае необходимости вы также имеете право сменить брокера или УК, в которых будет находиться ваш инвестиционный счет.

«BANKI.RU»

ПАССИВНЫЙ ПОДХОД: ИНВЕСТОРЫ СЭКОНОМИЛИ НА НАЛОГАХ 17,5 МЛРД РУБЛЕЙ

20.02.2019

Граждане активно пользуются льготами от вложений в индивидуальные инвестиционные счета.

Инвестиции в фондовый рынок за 2016 и 2017 годы позволили россиянам сэкономить на налогах 17,57 млрд рублей, сообщили «Известиям» в ФНС. Данные предоставляют с большим временным лагом, так как декларации о доходах подают не в том же году, в котором они были получены, а в следующем. По доходам за 2018-й декларации будут предоставляться только в 2019-м.

Речь идет о вложениях в ИИС, которые дают право на два типа налогового вычета: первый позволяет вернуть 13% от максимум 400 тыс. рублей, а второй — освобождает от налога на прибыль от инвестиций. Как пояснили в ФНС, право получить второй тип вычета россияне могут только в этом году — он предоставляется за трехлетний период.

По данным службы, по итогам 2016 года бюджет вернул инвесторам 6,62 млрд рублей в виде налогового вычета, а по итогам 2017-го — уже 10,95 млрд рублей.

ИИС появились в 2015 году. Их цель — преобразовать сберегательный потенциал россиян в инвестиционный. Именно для этого были разработаны два типа налоговых льгот. Изначально максимальный размер взноса на ИИС составлял 400 тыс. рублей, но потом был увеличен до 1 млн рублей. Однако вычет первого типа все равно предоставляется максимум с 400 тыс. рублей.

Инвестиционный налоговый вычет — не единственный доступный россиянам способом сэкономить. Граждане также могут возместить часть расходов на покупку жилья, проценты по ипотечному кредиту или траты на образование и лечение, предъявив их к налоговому вычету. Сумма льготы не превышает уплаченный за год НДФЛ (13%). Его можно получить деньгами на счет или в составе зарплаты — работодатель выплатит ее целиком, не вычитая НДФЛ, — но для этого ему надо предоставить справку из налоговой.

По данным Московской биржи, интерес к ИИС непрерывно рос с момента их появления. По данным, на 11 февраля этого года их уже 647 тыс. Как отметил директор департамента рынка акций Московской биржи Борис Блохин, всего на торговой площадке открыто 3 млн счетов россиян. То есть ИИС занимают уже более 20% рынка. Объем торгов по ним в 2018 году составил 478 млрд рублей — это на 61% больше, чем годом ранее, и в 14 раз больше, чем в 2015 году.

Самые популярные инструменты, которые частные инвесторы покупают на ИИС, по итогам 2018 года распределились так: на акции приходится 50%, государственные облигации (ОФЗ) — 27,4%, корпоративные облигации — 19,4% и биржевые фонды — 3,2%, добавил Борис Блохин.

Как правило, первый тип вычета по ИИС предпочитают консервативные инвесторы, основу портфеля которых составляют облигации, отметил директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков. По его словам, доходность по таким наборам инструментов незначительная и не превышает прибыли по банковскому депозиту, а с помощью налогового вычета первого типа ее можно нарастить почти вдвое. Ведь фактически инвестор ежегодно получает 13% от 400 тыс. Это превращает инвестиционный счет в сберегательный и не решает задач, которые ставились изначально при появлении ИИС. Второй тип вычета чаще используют те, кто ведет активную спекулятивную торговлю, при этом доходность обычно выше, но и риски возрастают, добавил Ярослав Кабаков.

Популярность первого типа льготы именно в том, что он дает реальную экономию на налогах, пояснил начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко. Прибыль от инвестиций в принципе не гарантирована, поэтому второй тип вычета более рискованный — чтобы получить равнозначную выгоду за три года, нужно заработать на бирже 1,2 млн рублей, добавил эксперт. Это соответствует средней годовой доходности в 23%, тогда как индекс полной доходности Мосбиржи за год прибавил только 8%. Иными словами, обеспечить такой высокий доход будет непросто.

Однако россияне в целом активно участвуют в жизни финансового рынка. Как отметил Борис Блохин, в 2018 году на частных лиц пришлось более 15% новых размещений облигаций компаний, а доля физлиц в торгах акциями достигла 35%.

«ИЗВЕСТИЯ»

НЕТ ВОСЕМНАДЦАТИ — НЕТ ДЕНЕГ

20.02.2019

Молодые клиенты Сбербанка и их родители жалуются, что не могут вывести с «подростковых» счетов зачисленные средства. Банки.ру разбирался в проблеме вместе с экспертами.

Дочь Александра учится в девятом классе. Недавно она попросила открыть ей «Молодежную карту» Сбербанка. «Ей хотелось быть более независимой, не просить каждый раз у меня карманные деньги напрямую, и дизайн карты тоже очень понравился», — говорит Александр.

Деньги на карту дочери кидали сам Александр, его жена и иногда по праздникам бабушки девочки.

«Дочка расплачивалась пластиком в кино, пополняла телефон, а однажды решила открыть «Цель». Есть такая функция в мобильном приложении Сбербанка. Получить эти деньги с «Цели» мы пытаемся уже не первый месяц», — жалуется Александр.

У Ирины тоже дочь, в 14 лет она получила «Молодежную карту» Сбербанка, потом решила зачислить деньги на так называемую «Цель». И вот уже полгода ни она сама, ни родители не могут снять деньги с этой «Цели».

«Нас просят предоставить документы из органов опеки. Конкретно по нашему округу органы опеки сами были в шоке, когда мы к ним обратились, потому что не знают, какой документ писать для предоставления в банк. Тем более когда законные родители ребенка живы-здоровы. Органы опеки не понимают, как в таком случае им составлять нужный документ. В банке разводят руками, говорят о списке требуемых документов, который у них есть, и без справки из органов опеки предлагают только дожидаться совершеннолетия дочери для снятия средств», — жалуется Ирина.

По словам Ирины, при оформлении «сберовской» карты дочка заполнила только один документ — типовой договор на открытие счета. «При этом никто не предупреждал мою дочь, что снять деньги с «Цели» будет совсем непросто», — возмущается она.

Другой «пострадавший» — Сергей, отец Василия, также обращает внимание, что после открытия «Цели» с ребенком не было заключено ни отдельного договора, ни дополнительного соглашения.

«Между тем сама по себе «Цель» — это совсем другой продукт, нежели счет, — говорит Сергей. — То ли вклад, то ли накопительный счет, то ли их аналог. Но ему явно должен соответствовать отдельный документ, в котором будут прописаны все нюансы этого продукта».

Судя по всему, вопрос упирается не только в возраст несовершеннолетних клиентов Сбербанка, которые открыли вклад («Цель»), используя «Молодежную карту», но и в источник поступления средств.

Банкиры, с которыми удалось поговорить Банки.ру, отмечают, что на счета несовершеннолетних часто поступают переводы от родителей и других ближайших родственников. А такие поступления расцениваются кредитными организациями как взносы третьих лиц, которые можно снять только при наличии необходимых документов из органов опеки.

Отвечая на запрос Банки.ру, пресс-служба Сбербанка написала следующее: «К сожалению, ГК РФ ограничивает несовершеннолетних клиентов в распоряжении своими вкладами. Они могут свободно распоряжаться своими личными взносами (если сами заработали), но деньгами с иной природой происхождения (даже поступлениями от родителей) могут распоряжаться только по разрешению органов опеки. Это сделано для защиты детей, оставшихся без попечения родителей или из неблагополучных семей, но создает неудобство всем детям и их родителям. Поэтому в Сбербанке для снятия средств со своего вклада подросток должен обратиться в отделение, где сотрудник может поверить природу происхождения средств».

Опрошенные порталом Банки.ру юристы сомневаются в обоснованности действий Сбербанка, не выдающего средства держателям «Молодежных карт», открывших «Цель» в виде вклада.

«В данном случае банк, по сути, не исполняет надлежащим образом свои обязанности как банковская организация, так как не возвращает по первому требованию средства клиента-вкладчика. Например, в конкретной ситуации из «Народного рейтинга», исходя из того, что молодой человек самостоятельно открыл расчетный счет, он имеет полное право забрать те деньги, которые он сам вносил в банк, без предоставления дополнительных документов, в том числе документов от родителей и органов опеки, — рассказывает адвокат Алексей Токарев. — Здесь важным замечанием является тот факт, что подросток может обслуживаться в банке как самостоятельный клиент в возрасте от 14 до 18 лет, но при этом клиентам 14—16 лет необходимо письменное согласие родителей на совершение крупных сделок, в то время как клиентам 16—18 лет такое согласие не нужно. Крупность сделки определяют материальное положение и сложившиеся обычаи. Например, приобретение автомобиля — это крупная сделка, покупка шоколадки — это не крупная сделка. Является ли крупной сделкой открытие банковского счета? Я полагаю, что нет, потому что это услуга, но при этом в данном конкретном случае, на мой взгляд, стоимость услуги не является крупной сделкой (значительной сделкой)».

Юристы указывают, что «крупность» и значительность сделки — это в принципе достаточно расплывчатое понятие, ссылаться только на него банк не может и не должен.

«Важно, что сначала, судя по всему, несовершеннолетний клиент открыл счет, а потом с него перевел деньги на вклад. И в этом смысле открытие вклада подразумевало отношения только между молодым человеком и банком. Это значит, что и снятие денег с этого вклада должно быть ограничено этими двумя участниками, без привлечения сторонних лиц», — считает Токарев.

Судя по всему, открывая подростку карту, банк заключает с ним договор о ведении счета, иными словами, договор хранения денежных средств, указывает Токарев. Обычно такой договор предусматривает условие, что банк готов выдать средства с этого счета, но только тому, кто его открыл.

«Но при этом банк отказывается выдавать средства, зачисленные с этого счета на какой-то специальный счет под какую-то особую цель. И здесь, получается, банк аргументирует это тем, что, забрав с этого спецсчета средства, клиент не получит положенную ему доходность. То есть в определенном смысле будет нанесен вред имущественному положению несовершеннолетнего. Но возникает коллизия, ведь вклад отзывает не родитель и не опекун, а сам несовершеннолетний клиент, который вправе распоряжаться своим имуществом без согласия родителей, когда речь идет о некрупной сделке. Это похоже на то, как подросток сам покупает себе еду в фастфуде или продает подаренный ему дедушкой велосипед — в этих случаях он тоже не должен спрашивать согласия родителей. Поэтому рассматриваемая ситуация требует разрешения именно в судебном порядке», — поясняет Токарев.

Апеллировать в данной ситуации он предлагает тем фактом, что банк вводит юного вкладчика в заблуждение и сам неверно понимает нормы гражданского законодательства в части запрета на совершение действий, причиняющих ущерб несовершеннолетнему лицу. С одной стороны, банк при выдаче денежных средств со счета несовершеннолетнего должен удостовериться, что подросток действует разумно и снятие средств не нанесет ему материального ущерба в будущем. Но, с другой стороны, банк не вправе отказывать подростку в снятии средств, так как именно с подростком заключал договор о банковском счете или вкладе. И подросток волен действовать самостоятельно, в то время как вопрос крупности сделки здесь не определен.

«Одновременно вопрос определения крупности и наступления негативных последствий банк пытается возложить на органы опеки, чтобы они выдали документ согласия на выдачу денежных средств с вклада, но органы опеки принимают решение, исходя из текущего материального положения ребенка, и не могут заведомо рассчитывать и знать материальные последствия для клиента, если вклад будет закрыт. Поэтому и не могут выдать соответствующий документ, не могут ограничить подростка как клиента банка в его законном праве на снятие средств, — разъясняет нюансы Токарев. — Таким образом, отказ органов опеки в запрошенных банком документах абсолютно законный. Ведь органы опеки не могут брать на себя права и обязанности суда, который должен разрешить спор, если банк считает, что данное действие является крупной сделкой, и определить значимость сделки, а также возможный материальный вред для несовершеннолетнего лица в виде ухудшения его материального положения вследствие досрочного закрытия вклада. К примеру, приведем иную ситуацию, когда подросток открыл счет. Банк ему выдал платежную карту, которой подросток может расплачиваться в магазинах. В данном случае банк не ограничивает подростка в расходовании денежных средств с его расчетного счета, между тем как снятие средств со счета банк почему-то считает действием, направленным на ухудшение материального положения подростка. Но даже суд не будет выходить здесь за рамки взаимоотношений между подростком и банком, так как подросток открыл вклад и именно он вправе ими распоряжаться».

«BANKI.RU»

ЦБ: ДОЛЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В РФ ПО ИТОГАМ 2019 Г УВЕЛИЧИТСЯ ДО 66%

20.02.2019

Доля безналичных платежей в России по итогам 2019 года увеличится на 10 процентных пунктов и будет составлять 66%, заявила журналистам директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина в кулуарах 11-го Уральского форума информационной безопасности финансовой сферы.

"До конца 2019 года, я думаю, у нас прибавится еще 10% к текущей величине… На конец года (прошлого — ред.) она у нас была 56%", — ответила она на вопрос, какая будет доля безналичных платежей в РФ по итогам года.

Она отметила, что в этом году банки будут присоединяться к системе быстрых платежей, а во втором полугодии будут возможны переводы в пользу юридических лиц. "Хочется верить и в более высокие цифры", — добавила Бакина.

Она также сообщила, что ЦБ получил уже 98 заявок от банков на присоединение к системе быстрых платежей. "По состоянию на прошлую неделю у нас было под 100, а точнее, 98 заявок от банков, которые готовы, изъявили желание присоединяться к системе быстрых платежей", — сказала она в кулуарах XI Уральского форума по информационной безопасности финансовой сферы.

По состоянию на конец января таких заявок от банков было 40, сообщал тогда журналистам глава Национальной системы платежных карт Владимир Комлев. "Это вот не к тем 40 еще плюс, а вот таким нарастающим итогом идет", — пояснила Бакина.

Российские банки начали осуществлять денежные переводы в системе быстрых платежей с 28 января. Ожидается, что для всех клиентов она будет полностью доступна с 28 февраля. Система позволит россиянам быстро переводить деньги на счет клиента почти любого крупного банка по упрощенной форме, в том числе по номеру телефона.

«ПРАЙМ»

СНЯТЬ 100 РУБЛЕЙ — И ЗАПЛАТИТЬ СВЕРХУ 390

20.02.2019

Сбербанк наказали за взимание комиссии при снятии наличных с кредитной карты. Суд в Забайкальском крае признал незаконными действия банка и оштрафовал его по иску одного из клиентов.

Поводом для разбирательства послужила история клиентки, которая за снятие 100 рублей с кредитной карты заплатила 390. Стандартный прием банков: комиссия при снятии составляет, например, 3%, но есть минимальная сумма, которую необходимо заплатить, как в данном случае — 390 рублей. В итоге суд признал незаконными два пункта тарифа на обслуживание кредитных карт Сбербанка.

Судья, который выносил решение, напомнил про закон «О потребительском кредите», по которому все операции по кредитному счету (включая выдачу и внесение наличных) должны быть для клиента бесплатными (пункт 17 статьи 5).

Комиссия абсолютно законна, а данное решение следует рассматривать как частный случай, говорится в комментарии Сбербанка. Он ссылается на закон о банках и банковской деятельности (часть 1 статьи 29), где говорится, что комиссионное вознаграждение по операциям кредитная организация устанавливает по соглашению с клиентами, а также на позицию Конституционного суда Российской Федерации (от 18.01.2011 № 7-О-О). Само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина еще не свидетельствует о том, что он лишен возможности распоряжения денежными средствами.

Повышенная комиссия за снятие наличных с кредитных карт — это общерыночная практика, которая отражает суть кредитной карты как платежного инструмента, а не инструмента для получения наличных, считают в Сбербанке.

Сбербанк не единственный банк, проигравший подобный спор. В различных регионах России по разным кредитным учреждениям подобные судебные решения уже принимались. Более того, в отношении некоторых банков Роспотребнадзор проводил проверки и предписывал убрать из тарифов пункты о комиссии при снятии наличных с кредиток. Почему суд может встать на сторону клиента, поясняет юрист Мария Свиридова.

«В момент получения кредита данные денежные средства становятся вашими на определенных условиях. Но дополнительная комиссия за снятие этих денег, то есть оговорка, что вы можете использовать их без комиссии только в электронном виде, незаконна, поскольку нарушает права потребителя и навязывает, по сути дела, иные услуги. Вы своими деньгами можете распоряжаться так, как вам угодно. Вы из кредитных средств берете 100 рублей и 390 ещё кредитными средствами этими же платите за услуги банка за выдачу этих средств. Ну что же это такое? Только ажиотаж со стороны населения, скажем так, потребительское возмущение, в том числе путем обращения в суд за защитой своих прав, возможно, поможет избежать похожих ситуаций в будущем».

Пользователям кредиток следует настойчивей отстаивать свои права, ведь в масштабах страны на комиссию уходят астрономические деньги, считает руководитель общества защиты прав потребителей «Потребнадзор» Александр Виноградов.

«Я считаю, что Роспотребнадзор в Москве должен выйти с иском от неопределенного круга лиц убрать через суд пункт в договоре о комиссиях, так как он является незаконным, и в том числе у себя на сайте разместить досудебную претензию, чтобы каждый клиент мог обратиться в банк. Допустим, вы оплатили сумму в 2000 рублей. По закону у нас получается следующее: 2000 вам должны вернуть по суду, плюс 2000 рублей — пени, штрафы, так как каждый день капает по 1% в день, а судебное заседание будет идти больше чем 100 дней. И плюс 50% от присужденной вам суммы — это штраф, который полагается либо вам, либо вашему представителю. Итого 6000 рублей, и еще можно совершенно спокойно писать 3000 или 4000 рублей — возмещение морального вреда за то, что банк в одностороннем порядке не удовлетворил ваше законное требование о возврате денежных средств. Из 2000 можно натянуть 10 000 рублей».

Эксперты рекомендуют владельцам кредиток посчитать сумму комиссии за снятие наличных, выплаченную за три года, и написать заявление в банк с требованием вернуть эти деньги в течение десяти дней. В случае отказа — обратиться с иском в суд. Правда, есть риск, что процесс займет время, а решение может сильно отличаться в зависимости от региона.

«BFM.RU»

НЕ ВЕРЬ, НЕ ОТВЕЧАЙ, НИЧЕГО НЕ СООБЩАЙ

20.02.2019

Лишиться денег можно, ответив на звонок из банка. Какие фразы сигнализируют о том, что надо повесить трубку и срочно обратиться в службу безопасности?

У телеведущей канала «Матч ТВ» Марии Командной телефонные мошенники украли деньги с накопительного счета в Альфа-Банке. Ей звонили с номера кредитной организации, а когда она сама перезвонила в банк, то там подтвердили, что она общается с сотрудником службы безопасности. В этот момент с ней действительно пытался связаться «безопасник» банка, но, так как линия была занята, сделать ему этого не удалось. А мошенники, проведя на линии в общей сложности три часа, смогли вывести со счета 90 тыс. рублей. «Мошеннику было очень важно, чтобы я все время была на телефоне и не заходила в свой личный кабинет», — написала она.

По словам Марии Командной, банк не намерен возвращать украденные деньги и порекомендовал ей обратиться в правоохранительные органы. В банке сообщили, что все, что требуется для совершения операции (номер карты, кодовое слово и СМС-коды), клиент рассказал мошеннику сам.

Ранее про схожую попытку мошенничества рассказала клиент Сбербанка. Мошенник, который звонил ей, представившись сотрудником банка, знал данные клиентки, остаток суммы на карте и не спрашивал CVC-код. Номер телефона также определялся как сбербанковский. И в том и в другом случае мошенники начинали с сообщения о том, что по карте совершаются подозрительные операции и необходимо предпринять некие действия, чтобы предотвратить хищение.

О том, что банки столкнулись с всплеском мошеннических действий в отношении своих клиентов, сообщил заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов. «На 30—40% за последние полгода увеличилось количество уже совершённых преступлений, случаев мошенничества с использованием метода социальной инженерии. Мы фиксируем сегодня еженедельно около 13—14 тысяч совершённых преступлений в отношении наших клиентов», — сказал Кузнецов в ходе Российского инвестиционного форума.

Эксперты говорят о том, что новая волна мошеннических действий против клиентов банков характеризуется тем, что к методам социальной инженерии добавились информационные технологии.

«Этот вид мошенничества относится к так называемой социальной инженерии, когда мошенники выведывают у клиента данные, необходимые для проведения трансакции, такие как СМС-коды, номера карт и тому подобное. В отличие от старых схем социальной инженерии, сейчас мошенники используют современные технологии, которые позволяют, например, подменять номер телефона банка, генерировать голос и прочее. При этом технология подмены номера не нова. Но истории и жалобы от клиентов разных банков о данном виде мошенничества стали массово появляться в Сети только в последний год», — говорит исполнительный директор, начальник управления расследования мошенничества «Ренессанс Кредита» Сергей Афанасьев.

Меры, которые принимают банки для обеспечения безопасности, не помогают, так как ошибки допускают сами клиенты.

По словам начальника отдела консалтинга центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Павла Волчкова, любые меры защиты со стороны банка могут быть нивелированы ошибками самих клиентов кредитной организации. «К сожалению, основная «дыра» в безопасности в данном случае — человеческое доверие и невнимательность. Если злоумышленник не установил на телефон жертвы вредоносное ПО, то он будет стремиться получить СМС-коды подтверждения от человека в ходе общения», — поясняет Волчков.

Злоумышленники могут вести «охоту» за конкретным человеком, в этом случае схема мошенничества будет более изощренной. «Мошенники, зная «всю подноготную» — паспортные данные, данные банковской карты и даже состояние счета клиента, — обманом получают у жертвы кодовое слово, перевыпускают сим-карту и привязывают к ней счет. Откуда берут эти данные? Как правило, их можно приобрести в андеграунде, на хакерских форумах, заказать, «пробив» в телеграмм-каналах, и другими способами. Бывает, что и сами пользователи оставляют слишком много следов в Интернете, например сканы паспорта или банковской карты», — рассказывает заместитель руководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин.

Но в большинстве случаев злоумышленники действуют наугад. «Пока, согласно статистике, которую озвучивают специалисты и которая есть у нас, мы видим, что больше всех от социальной инженерии страдают крупные банки. И это, скорее, говорит о том, что мошенники используют вероятностный подход — обладая только номером телефона и Ф. И. О. клиента, звонят жертве и представляются сотрудником крупного банка, поскольку вероятность попасть на клиента именно такого банка выше, чем на клиента среднего и мелкого банка. Дальше работает принцип отрицательной селекции — часть потенциальных жертв раскрывают мошенникам свои данные. Эта схема не единственная и не исключает возможных утечек банковских данных, о которых в последнее время много говорят. Но схемы с утечками сложнее и дороже для мошенников», — отмечает Сергей Афанасьев.

Хитроумные мошенники не только подделывают номер, с которого исходит звонок, но и имитируют работу банковского кол-центра.

«Можно ли по стилю диалога как-то определить, что звонит мошенник? Короткий ответ: очень сложно! Мошенники, как правило, ведут диалог с жертвой в стиле, максимально похожем на банковский: представляются сотрудниками банка, включают в начало разговора оповещение робота, имитируют фоновые разговоры кол-центра и так далее», — указывает Афанасьев.

Признак мошеннического звонка — просьба сообщить СМС-код. «Сотрудники банка эти данные никогда не спрашивают. Также нужно различать звонки исходящие, когда вы звоните в банк, и звонки входящие, когда вам звонит сотрудник банка или некто, выдающий себя за него. При входящих звонках сотрудник банка не должен спрашивать номер карты и кодовое слово, если звонящий вам задает такие вопросы — это мошенник. А вот если вы сами звоните в контакт-центр, то для вашей идентификации номер карты и кодовое слово у вас спросить могут, тут все в порядке», — обращает внимание руководитель дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев.

К этому можно добавить психологические приемы, такие как попытка вызвать у человека ощущение, что надо немедленно произвести какие-либо действия, иначе он пострадает. «Даже если разговор с кем-то, кто представился сотрудником банка, выглядит суперреалистично, никогда не сообщайте ему CVV или код из СМС. Ни по телефону, ни в чате с банком. Слова-маркеры: «служба безопасности», «подозрительная трансакция», «сообщите кодовое слово (код из СМС, CVV)», «срочно», «быстрее», «не вешайте трубку» (как только вы услышали эту просьбу — знайте: на линии мошенник). Спокойно прервите разговор и сообщите в ваш банк, с какого номера поступил звонок», — предостерегает Сергей Никитин.

Первое, что необходимо сделать, чтобы обезопасить себя, если вы сомневаетесь в честности звонящего, — выслушать то, о чем он говорит, положить трубку и тут же перезвонить в банк по номеру горячей линии, советует советник председателя правления ассоциации «Финансовые инновации» Мурад Салихов. «Если человек пошел на поводу у мошенников и с его счета были списаны деньги, то банк не должен их возвращать, ведь клиент сам передал свои данные мошенникам», — добавляет он.

«Обычно в случае мошеннической операции банк может отклонить трансакцию, запросить дополнительные данные или, в крайнем случае, заблокирует все движения денежных средств по карте, и тогда уже сам клиент должен позвонить в банк для разблокировки и назвать свои данные, в том числе кодовое слово. Если обратная ситуация — это «развод», — подчеркивает Никитин.

«BANKI.RU»

ОБЪЕМ ХИЩЕНИЙ С КАРТ ВЫРОС В ДВА РАЗА. СКОЛЬКО БАНКИ ВОЗВРАЩАЮТ КЛИЕНТАМ?

20.02.2019

Центробанк сообщил о росте числа несанкционированных операций по платежным картам. Их объем в прошлом году превысил 1,38 млрд рублей, что на 44% больше, чем в 2017-м. В ЦБ это связали как с общим увеличением объема платежей по картам, так и с ростом «выявляемости» таких преступлений.

Каким образом чаще всего действуют мошенники и часто ли банки возмещают клиентам похищенные деньги? Немного важных цифр. Более 80% краж сейчас проходит без завладения вашим «пластиком». Мошенники гораздо активнее: на 50% больше, чем раньше, они используют платежи, которые вы совершаете в интернете и с мобильных устройств. Причем даже на официальных сайтах компаний, как произошло с москвичкой Анной Моргуновой:

«Я покупала билеты в Швейцарию через Ригу, это была компания AirBaltic. Поскольку у меня не хватало на одной карте на оба билета, туда и обратно, я брала с разных карт, то есть я оплачивала билет туда одной картой, а билет обратно другой картой. Я уже съездила, спустя неделю у меня вдруг стали снимать деньги с обеих карт, которые совершенно от разных банков. Стали списывать 10 евро, 15 евро, как будто я в Италии. Мне пришлось заблокировать обе карты, но я поняла, что это явно был сайт AirBaltic, хотя это официальный сайт. Только там я использовала обе эти карты. Списали в общей сложности, может быть, по 30 евро примерно. Потом их вернули. Я писала заявление. Но из-за того, что курс скачет, в курсовой разнице я потеряла около семи евро».

Способ мошенничества давно известен: преступники взламывают торговую площадку, которая хранила ваши платежные данные в своей базе. Многие банки сейчас используют технологию 3D-Secure, это дополнительная аутентификация, например с помощью SMS. Но некоторые торговые площадки просто экономят, рассказывает руководитель исследовательского центра Digital Security Роман Бажин:

«Важно, что все эти платежные карты должен проверять банк-эквайер, и это дополнительные издержки, что увеличивает стоимость товара, который оплачивается. Некоторые площадки не включают эту проверку. Отсутствие проверки позволяет злоумышленникам без проблем проводить дополнительные снятия. Сейчас, к примеру, Visa или MasterCard, кто-то из них выпустил карты с возможностью смены CVV — это трехзначный номер на обратной стороне карты. При каких-то подозрительных снятиях у меня есть возможность поменять CVV-код, и транзакция просто не пройдет, деньги будут мне возвращены. Все эти издержки берет на себя банк-эквайер».

Сложнее с возвратом денег, когда мошенники действуют методами «социальной инженерии», то есть вынуждают владельца совершить перевод или сказать данные карты. Москвичке Людмиле Аркадьевне пока средства так и не вернули:

«Сорок дней было, как похоронили мужа. Я приехала с кладбища и зашла в магазин, и тут же звонок. Красивый женский голос говорит: «Здравствуйте, это пенсионный фонд». А я расстроенная. Она говорит: «Это пенсионный фонд. Мы вам должны дать сорок тысяч. Нам нужны ваши данные». И начала спрашивать карточку. Главное, обратилась ко мне «Людмила Аркадьевна». По-моему, она назвала номер карты. Мол, сейчас вам придет SMS. Я, не отключаясь, посмотрела код, сказала, ну и все там поехало. Пришла домой и заглянула в телефон, а у меня там где-то 15 SMS. Деньги я держала на счете. Им пришлось зайти на счет в мобильном банке. Снять успели только двадцать тысяч. Следующие они не успели, потому что мобильный банк заблокировали. Я тут же позвонила в мобильный банк, написала. В полиции дело — за год никаких успехов».

Давно известны истории, когда взламывают страницу «ВКонтакте» и всем знакомым рассылают просьбу одолжить денег. Мне самой довелось столкнуться с мошенниками на популярном сайте бесплатных объявлений. Стоило разместить там объявление о продаже, как буквально через минуту позвонила покупательница: «А дайте нам номер вашей карты, мы вам переведем денег безналичкой, а потом пришлем такси за товаром». На мой ответ «нет» женщина закричала: «Как так нет?» — и бросила трубку. В соцсетях пишут, что дальше мошенники могут попросить сходить к банкомату, вставить карту и ввести что-то, якобы чтобы платеж прошел быстрее.

Судить о том, насколько часто банки возмещают владельцам средства, похищенные злоумышленниками, пока сложно. Этот пункт только недавно стали включать в отчетность, и в III квартале 2018 года банки вернули клиентам 230 млн рублей. Это в шесть раз меньше, чем общий объем несанкционированных операций за год. Очевидно: возвращают далеко не всегда и не всем.

«BFM.RU»

ВАША КАРТА БИТА

19.02.2019

Объем несанкционированных операций с использованием платежных карт в 2018 году вырос на 44 процента, до 1,38 миллиарда рублей, количество таких операций увеличилось почти на треть: преступникам 417 тысяч раз удавалось разными способами получать деньги физлиц.

Это следует из доклада Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России. Его представил зампред ЦБ РФ Дмитрий Скобелкин на Уральском форуме "Информационная безопасность финансовой сферы".

В подавляющем большинстве случаев потери денег с карт - следствие мошеннических рассылок и особенно звонков: люди сами отдают реквизиты карт или прямо переводят преступникам деньги. "Основная наша озабоченность - не технические атаки и распространение вредоносного программного обеспечения - с ними мы понимаем, как бороться, а социальная инженерия", - сказал первый замдиректора департамента информационной безопасности Банка России Артем Сычев. Отчасти решить проблему должно предоставление ЦБ права досудебной блокировки сайтов, которые являются источниками вредоносных и мошеннических рассылок (законопроект об этом принят в первом чтении).

Компрометация карт в банкоматах и торговых точках на территории России практически сошла на нет, однако при использовании карт российских банков в других странах, где эта проблема не решена, злоумышленники похитили этим путем 307 миллионов.

В предыдущие два года, напротив, ЦБ фиксировал сокращение хищений с карт (в 2017 году на 10,6%, до 961 млн рублей). Перелом тренда Артем Сычев объясняет улучшением качества отчетности: с июля банки обязаны предоставлять ее, тогда как ранее делали это добровольно. Статистика по хищениям объясняется и ростом более чем на треть количества операций по картам. В итоге доля в них несанкционированных транзакций повысилась незначительно (с 0,0016% до 0,0018%), оставшись далеко от установленного ЦБ "внутреннего" ориентира - 5 копеек на 1000 рублей переводов, отметил Скобелкин.

Основную часть похищенного банки сами возмещают клиентам в рамках статьи 9 Закона "О национальной платежной системе" (если клиент сообщил о хищении не позднее следующего дня и сам не передавал никому реквизиты карты). Ранее Скобелкин рассказал "РГ", что в III квартале (первый период, за который собраны такие данные) банки возместили 230 миллионов - это около 75% похищенных средств с карт (учтены частично хищения и до III квартала из-за длинных сроков рассмотрения претензий).

На счета юрлиц кибермошенники совершили свыше 6,1 тысячи покушений на 1,47 миллиарда рублей, но сюда входят и остановленные операции, когда деньги были спасены (около 60%). В 2017 году банки сообщили о 841 попытке вывести деньги юрлиц на 1,57 миллиарда рублей.

До середины 2018 года количество несанкционированных операций по счетам юрлиц держалось на уровне около 200 в квартал, однако во II и III кварталах 2018 года выросло до 838 и 4870 соответственно. На фоне некоторого снижения ущерба Банк России объясняет это также техническими причинами - банки стали сообщать не только о серьезных инцидентах, но и о менее значительных атаках.

Потери самого банковского сектора в 2018 году оказались рекордно скромными, хотя довольно чувствительными для отдельных банков. Совершены 4 успешные атаки на процессинговые центры, и в результате изменения остатка средств, снятия или повышения лимитов злоумышленники получили 58 миллионов рублей (в 16 раз меньше, чем в 2017 году, когда банки потрепала группировка Cobalt).

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ХАКЕРЫ ОТКРЫЛИ ГРАЖДАНСКУЮ ПОЗИЦИЮ

20.02.2019

Социальная инженерия дала рост хищений.

ЦБ посчитал ущерб, который хакеры нанесли клиентам банков в 2018 году, выявив серьезное изменение тенденции. В 2017-м по объему хищений средств хакерами компании значительно опережали граждан — 1,57 млрд против 961,3 млн руб. В 2018 году киберпреступники смогли похитить с банковских счетов юрлиц 1,46 млрд руб. (сокращение на 6,3%), а физлица лишились 1,38 млрд руб. (рост на 44%). Как ни парадоксально, доверие граждан к надежности банков при этом выросло. Выступая 19 февраля на Уральском форуме информационной безопасности финансовой сферы, зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин сообщил, что в 2018 году регулятор проводил опрос розничных клиентов 40 кредитных организаций и 70% опрошенных отметили, что доверяют своему банку. Год назад их было лишь 40%.

Между тем, как показывает отчет ФинЦЕРТа, доля несанкционированных трансакций в общем объеме операций по картам граждан, которую можно считать своего рода индикатором надежности, выросла по сравнению с 2018 годом на 13%. В 2017 году на несанкционированные трансакции приходилось 1,6 коп. на 1000 руб., тогда как в 2018 году — 1,8 коп. Самым популярным способом хищения стал вывод средств через интернет или мобильный банкинг — около 1 млрд руб., 140,2 млн руб. мошенники вывели через организации торговли, 167 млн руб.— через банкоматы и терминалы.

По словам первого заместителя главы департамента информационной безопасности ЦБ Артема Сычева, в 75% случаев банки возвращают клиентам похищенное. Раскрывать данные по возврату похищенных средств банки начали в отчетности лишь с третьего квартала 2018 года. За этот период было возвращено 230 млн руб. (похищено — 304,1 млрд руб.). Однако сами граждане занимают крайне пассивную позицию в борьбе за свои средства. Так, по данным ФинЦЕРТа, частные клиенты банков обращаются в полицию лишь по поводу каждой 20-й несанкционированной операции по своим картам, в то время как юрлица — в каждом третьем случае. Такой подход добавляет мошенникам уверенности в собственной безнаказанности, подчеркивают эксперты.

Доверчивость и пассивность во многом способствовали росту хищений у граждан: 97% всех несанкционированных операций по их средствам были проведены с использованием методов социальной инженерии. Как ранее сообщал зампред Сбербанка Станислав Кузнецов, российские банки не видят 50% операций социальных инженеров, но даже из тех, которые видны, 85–87% составляют добровольные, сознательные переводы мошенникам.

Из-за этого статистика хищений может быть даже заниженной. «Несанкционированная операция становится таковой в момент, когда клиент сообщает банку, что операция совершена без его согласия,— отмечает глава департамента информационной безопасности ОТП-банка Сергей Чернокозинский.— Но если клиент, добровольно совершивший операцию под воздействием социальных инженеров, не обращается в банк, считая свою доверчивость собственной проблемой, то подобная операция не попадет в отчетность». И даже в таких условиях в 2018 году отмечался рост хищений средств с банковских карт в результате санкционированных трансакций на треть, до 32 млрд руб.

Улучшения ситуации на рынке не ждут: по мнению экспертов, уровень социальной инженерии, а значит, ее опасность только растут. В Альфа-банке отмечают учащающиеся случаи, когда злоумышленники звонят с номеров банков, представляются его сотрудниками или партнерами. В частности, недавно банку удалось выявить мошенников, которые под видом их партнера предлагали потенциальным жертвам оформить кредитную карту. Жертвам сообщалась реальная информация по условиям пользования картой. Клиенты Сбербанка столкнулись с ситуацией, когда мошенники звонили им с номеров, которые определялись как официальные номера Сбербанка, и при этом обладали данными о состоянии счета клиента, его последних операциях (данные можно приобрести в даркнете), то есть готовились к звонку более чем тщательно (см. “Ъ” от 30 января). Артем Сычев отметил, что ЦБ в курсе звонков с подменой номера и ищет решение проблемы. «Есть целый теневой рынок, и надо искать варианты, когда использование этих механизмов будет для злоумышленников невыгодным,— отметил он.— Это очень сложная работа с операторами связи и профильными министерствами». Просто взять и запретить подменять номер, подчеркивает он, не получится.

«КОММЕРСАНТЪ»

УЩЕРБ ОТ ВЗЛОМА БАНКОМАТОВ И ПЛАТЕЖНЫХ ТЕРМИНАЛОВ В РОССИИ В 2018 ГОДУ СОКРАТИЛСЯ В 3,3 РАЗА

19.02.2019

Ущерб от попыток взлома платежных терминалов и банкоматов по итогам 2018 года сократился по сравнению с 2017 годом в 3,3 раза и составил 12 млн рублей, говорится в «Обзоре несанкционированных переводов денежных средств за 2018 год», подготовленном Центром мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) ЦБ России.

В обзоре отмечается, что в 2018 году в ЦБ была направлена информацию о 21 инциденте, который связан с покушением на хищение денежных средств путем воздействия на банкоматы и платежные терминалы.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

ЦЕНТРОБАНК НЕДОВОЛЕН ПРОЦЕССОМ СБОРА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ДАННЫХ

20.02.2019

ЦБ РФ недоволен процессом сбое банками биометрических данных. По мнению регулятора, многие организации подошли к этому слишком формально и не выполнили необходимые требования.

О недостатках в системе сбора биометрических данных и оказании услуг, связанных с ними, заявила первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова во время выступления на 11 Уральском форуме информационной безопасности финансовой сферы.

Как сообщает ТАСС, недочеты выявили во время контрольной закупки, проведенной Центробанком. Проблемы обнаружились не только в самом сборе биометрии, но и в предоставлении удаленной идентификации при оказании услуг. Многие банки лишь формально отчитались в проделанной работе. На деле же процедура и взаимодействие с клиентами оказались не отработаны.

Проверка так же выявила проблемы в информационной безопасности. По словам Скоробогатовой, банки очень медленно внедряют требования ЦБ. Ранее регулятор подготовил рекомендации о том, как снизить риск утечки данных. Так, биометрические данные запрещалось хранить на рабочем компьютере, а для сбора сведений необходимо использовать персональный сертификат ключа проверки электронной подписи сотрудника. Обо всех инцидентах, возникающих во время работы с биометрией, необходимо сообщать в Банк России.

Как ранее писали в "РГ", биометрические данные относятся к специальной категории, требующей особой защиты. Причина заключается в том, что в случае потери или кражи, в отличие от любого другого типа информации, их невозможно будет перевыпустить.

Работать с биометрией российские банки начали с середины 2018 году. Как сообщает РИА Новости со ссылкой на слова Скоробогатовой, на данный момент осуществлять сбор биометрических данных начали уже 95 банков. Сейчас к системе ЕБС и ЕСИА подключено четыре тысячи отделений.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

БЕЗ ДЕНЕГ И ИНТЕРНЕТА. КАК ЧЕРЕЗ 10 ЛЕТ ИЗМЕНИТСЯ МИР, В КОТОРОМ МЫ ЖИВЁМ?

20.02.2019

Деньги в привычном нам виде совсем скоро исчезнут из оборота. И это вовсе не выдумка авторов футуристической антиутопии.

«Вместе с деньгами отомрут такие посредники, как нотариусы, банки и до 80% чиновников и «белых воротничков», а это сотни миллионов человек», – уверяет экс-банкир Александр Лебедев. Из фантазий реальностью это может стать уже через 10–20 лет. «Смерть» ждёт эти понятия после широкого внедрения системы блокчейна в систему денежных операций (от англ. block – «блок», chain – «цепочка»). Говоря простым языком, блокчейн – это сеть передачи данных, фрагменты которой расположены на миллионах компьютеров пользователей. Украсть информацию из неё нельзя, потому что она распределена. Влезть и испортить – тоже: «кусочки» данных контролируют своих соседей.

«Фактически такая система содержит сама себя – никакие операторы или контролёры ей не нужны, «центра» у неё нет», – объясняет замдиректора Института актуальной экономики Иван Антропов. Сейчас внедрение такой системы один за другим тестируют российские банки из топ-10.

Банкир Герман Греф прогнозирует, что банковское сообщество перейдёт на блокчейн уже через 2–3 года. «Это технология, которая в целом изменит сектор, в котором я работаю, просто драматически. Если всерьёз посмотреть на последствия применения этой технологии, то очень тяжело найти там место традиционным банкам. Она позволяет автоматизировать практически все процессы, особенно соединив с искусственным интеллектом», – неоднократно замечал он, говоря об инновациях.

Получается, внедряя новации, банки хоронят сами себя? «Сначала исчезнут физические отделения банков, – предполагает А. Лебедев, – электронный банкинг уже сейчас делает их в больших городах бесполезными. Потом отомрёт сама функция: люди смогут проводить платежи напрямую друг другу по открытой системе». Контролировать движение своих денег мы сможем каждую секунду. Нет счетов, нет комиссии за обслуживание, нет зарплат клерков. Нет, вообще нет никаких бумажных документов!

Лебедев приводит в пример техническую систему, созданную Биллом Гейтсом для контроля движения своих отчислений на благотворительность: «В мире в год на благотворительность тратится 500 млрд долларов, но бесконтрольно – в этой сфере больше, чем в банковской, воровства и афер. Гейтс сделал программу, позволяющую отследить путь каждого доллара до конкретного человека и конкретной покупки для его нужд».

Фактически на Западе банки бессмысленны уже сейчас. Ставки в Швейцарии, к примеру, отрицательные: за то, чтобы хранить деньги на банковском счёте, клиент должен ещё и доплатить.

Глава Фейсбука Марк Цукерберг создаёт свою криптовалюту (стейблкоин) для платежей через мессенджеры, а создатель Вконтакте и Телеграм Павел Дуров – собственную платформу TON (Telegram Open Network), новый амбициозный проект, который он задумал как альтернативу существующей Всемирной паутине.

На Западе вообще всё чаще пишут про то, что не за горами создание сетей по принципу даркнета (полностью анонимное зашифрованное подобие Интернета). Вход – по виртуальному паспорту (в систему невозможно будет войти, не идентифицировав себя и не подтвердив личность), гарантия защиты данных. Создатели таких систем просчитывают возможность полной законности своих сервисов – идентификация нужна в том числе, чтобы не было передачи «грязных» денег, взяток, краж и т. д. А наличие всей инфраструктуры (хранилища данных, электронные деньги, свои системы поиска, хранилища всех личных документов – в структуре блокчейна доступа к ним и кражи быть не может), очевидно, сделает такие системы новой реальностью.

С учётом всего этого картина ближайшего будущего вырисовывается примерно такая. Деньги превратятся из физических купюр в виртуальные цифры, перейдя из национальных валют в международные криптовалюты. Всё чаще становятся не нужны и физические банковские карты: в магазинах уже можно расплачиваться телефоном и часами, в ближайшие 1–2 года платить можно будет лицом – в Китае такая технология уже внедрена (таким же образом можно будет снимать деньги в банкоматах – банк того же Германа Грефа уже внедряет эту технологию), отпечатком пальца или голосовой командой.

«Цифровые технологии, алгоритмы и автоматизация становятся всё более самостоятельными. И скоро они смогут вытеснить адвокатов, юристов (смарт-контракты, юридическое программное обеспечение для проведения автоматизированных сделок существуют уже 10 лет! – Ред.), суды, риелторов, финансовых аналитиков, консультантов, бухгалтеров и много кого ещё. Более того, всё меньше участия самого государства: роль его в такой инфраструктуре может быть сведена  к минимуму», – сгущает краски доцент кафедры телевизионных, радио- и интернет-технологий Максим Корнев.

«Таким образом, соцсети, искусственный интеллект и блокчейн представляют собой своеобразный технологический вызов для современной цивилизации и её традиционных институтов – таких, например, как государство. Они скоро до неузнаваемости перекроят не только экономику, но и политический ландшафт, и само общественное устройство», – соглашается с ним А. Лебедев.

С другой стороны, «государство» и его представители в разных частях земного шара вряд ли будут спокойно наблюдать, как почва уходит у них из-под ног. Так что запасаемся попкорном: впереди у нас весьма увлекательные баталии.

К тому же надо отметить, что, по прогнозам экспертов, у такого «прозрачного будущего» есть и положительный «побочный эффект» – оно сделает практически невозможной коррупцию на всех уровнях: сложно будет выносить деньги чемоданами и не привлекать к себе внимание в век, когда бумажные деньги есть только в музеях. А дать взятку по прозрачной прослеживаемой системе блокчейна – то же самое, что дать её перед камерами всех телеканалов мира. Бессмысленными станут и офшорные зоны: какой смысл уводить туда деньги, если легализовать их, введя в прозрачную систему, будет невозможно?

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

КИТАЙСКАЯ (АНТИ)УТОПИЯ: КАК ТЕЛЕФОН ЗАМЕНИЛ КОШЕЛЕК

20.02.2019

«Профиль» продолжает рассказ о новейших технологиях Китая, в которых воплотились многие прогнозы научных фантастов. К ним стоит присмотреться, чтобы понять, какое будущее нас ждет.

В 2011 году в Китае, где доселе было модно общаться с помощью местной копии ICQ под названием QQ, появился новый интернет-мессенджер. Его китайское название – «Вэйсинь», что означает «Микросообщения», однако за рубежом он известен под брендом WeChat. Приложение появилось вовремя. Как раз в те годы рынок наполнили относительно дешевые и качественные смартфоны китайских марок, работающие на оперативной системе Android, позволяющей самостоятельно устанавливать приложения (до этого на популярных в Китае телефонах на платформе Mediatek вся начинка ставилась на заводе). Смартфонами обзавелись более-менее все жители КНР. А спустя семь лет был зарегистрирован миллиардный пользователь WeChat. 35% времени, которое китайцы проводят в своих смартфонах, они сидят в этом приложении. Распространение этого мессенджера среди китайцев носит столь массовый характер, что власти рассматривают проект привязки к аккаунту в нем электронных удостоверений личности.

Что же такое WeChat? По сути, это довольно средненький мессенджер, по своим функциям общения похожий на WhatsApp. Причина его популярности вовсе не в красоте или удобстве.

Во‑первых, он заменяет китайцам всё: телефон, СМИ и социальные сети. В КНР Facebook, Instagram, Telegram заблокированы, так что на любые случаи жизни существует одна соцсеть (что, кстати, очень удобно для властей). Во‑вторых, он служит «волшебной палочкой», с помощью которой человек может решить почти все бытовые вопросы. Мини-программы, интегрированные в WeChat, позволяют делать покупки в интернет-магазинах: от товаров из секс-шопа до авиабилетов, вызывать такси, заказывать еду на дом, арендовать велосипед. По мнению фанатов WeChat, жизнь никогда еще не была такой легкой и удобной, как с ним. А решение удалить мессенджер вызывает искренний шок – как жить без него?

Столь значимую роль в жизни любого китайца WeChat приобрел из-за интегрированной в него функции мобильного платежа. У всех китайцев есть аккаунт в мессенджере, и почти у всех он привязан к банковскому счету. Это позволяет буквально в один клик платить через терминал и осуществлять денежные транзакции с любым встречным, продавцом, таксистом. Для этого нужно лишь считать с экрана или распечатки информацию об аккаунте, заключенную в QR-коде – двухмерной картинке со случайным рисунком из маленьких черных квадратиков на белом фоне. Сейчас оплата смартфоном в КНР стала настолько привычным делом, что даже бомжи на улицах принимают милостыню при помощи QR-кода.

В чем же причина такого успеха мобильных платежей? Встав на путь информатизации позже многих развитых стран, Китай разом перескочил несколько ступенек в эволюции денежных транзакций. Дорожных чеков и чековых книжек здесь и вовсе не было (хотя они все еще в ходу в консервативных США, где с помощью смартфона расплачивается жалкий 1% населения). Но даже банковские карты не стали в Китае чем-то общераспространенным. Банкоматы, конечно же, до сих пор установлены повсеместно, однако в небольших лавочках кардридеров отродясь не бывало. Раньше там принимали только наличные, теперь предпочитают мобильные платежи.

Корпорация Alibaba предложила покупателям Taobao платить онлайн еще в середине 2000‑х. Однако подлинный расцвет цифровых платежей начался вместе с бурным ростом продаж китайских смартфонов на Android. Сервис мобильных платежей от Alibaba – Alipay успел завоевать большую часть рынка и до сих пор удерживает лидерство, в т. ч. из-за более высоких лимитов по транзакциям и функции сберегательного счета. Его главный конкурент WeChat Pay хоть и «родился» позже, но за счет интеграции с популярнейшей (а по сути, единственной) в Китае соцсетью WeChat быстро догнал предшественника.

WeChat Pay появился в 2013‑м, аккурат в канун празднования Нового года по лунному календарю. Его фишкой стала возможность отправлять своим контактам по мессенджеру виртуальный «хунбао» – «красный конвертик» с деньгами внутри, традиционный подарок китайцев по любому жизненному поводу. Цифровой «конвертик» может вмещать не больше $29, однако для его отправки не нужен QR-код. По сути, это то же самое, что в России хорошо работает на базе «Сбербанк-онлайн» (не в обиду другим банкам, но более-менее массово распространено именно это приложение), только без захода в отдельное приложение, из той же самой соцсети, в которой вы и так сидите треть своего виртуального времени.

Успех с виртуальными «конвертиками» разом перетянул на сторону WeChat Pay значимую долю клиентуры. Сам Джек Ма сравнил произошедшее с атакой на Перл-Харбор. «Коварное нападение Tencent» вынудило Alibaba разработать ответ – функцию «хунбао» с дополненной реальностью, которая позволяет пользователям ловить «красные конвертики», как в игре Pokemon Go. Более того, поняв, что Alipay проигрывает своему конкуренту именно за счет интегрированности WeChat Pay в социальную сеть, Alibaba ввела в свой сервис возможность пересылать друг другу сообщения. Но, как и функция «Диалоги» в приложении «Сбербанк-онлайн», она пока не пользуется особым успехом.

Мораль же этой истории заключается в том, что мобильные платежи приобрели такую популярность из-за того, что были основаны на двух площадках, которые и до этого были сверхпопулярны. Более того, этим площадкам доверяли, ими гордились и ждали от них новых, еще более усовершенствованных технологических решений. Бум мобильных платежей пришелся на период тотальной «смартфонизации» китайского общества. Ему способствовало такое качество китайских пользователей, как открытость технологическим новшествам, буквально насаждаемая государственной пропагандой (например, в КНР, в отличие от России, никому не придет в голову переводить всю зарплату, получаемую на карту, в наличные в первый же день). Имели место и искусственные меры. В первые годы Alibaba и Tencent стимулировали пользоваться именно мобильными платежами, предоставляя покупателям скидки до 25–50% чека. В ход шли и другие методы. Например, на кассу в фастфуд могло быть четыре очереди, из которых три предназначались для посетителей, сделавших предзаказ и оплативших его онлайн через мобильное приложение, и только одна – самая медленная – для мастодонтов, предпочитающих платить наличными.

В результате с середины 2000‑х китайские мобильные платежи выросли в огромный рынок с оборотом более $16 трлн в год. Только за 2018‑й в КНР с помощью мобильных телефонов было проведено денежных операций на $9 трлн, тогда как в США – «лишь» $112 млрд. База активных пользователей WeChat Pay превышает 900 млн человек, у Alipay – 700 млн. При этом абсолютное большинство пользователей – китайцы. Для сравнения: у Apple Pay, который предустановлен на всех телефонах iPhone, всего 127 млн пользователей, причем цифра «размазана» по всему миру.

Тотальное распространение мобильных платежей изменило структуру экономики и само качество жизни в КНР. Если Alibaba помогла представителям нарождающегося среднего класса снять склад и открыть свой интернет-магазин, то WeChat в силу тотального распространения мобильных платежей позволил стать продавцом буквально каждому. Для этого больше не требуются такие устройства, как кард- или чипридер. Все, что нужно, – это смартфон и аккаунт в WeChat Pay. Соответственно, и потребителю доступны любые товары и услуги, были бы только интернет и деньги на счете. Это открыло дорогу стартапам, которые в Китае уже воспринимаются как обыденность, хотя все еще плохо представимы в других странах.

Например, сервисы проката автомобилей и велосипедов. Для них теперь не нужны специальные пункты выдачи и обслуживающие сотрудники. Велосипед (самые популярные сервисы Mobike и Ofo) можно взять в любом месте, где ты найдешь его (обычно они грудой свалены на дороге), и точно так же в любом месте его «вернуть» (именно поэтому и свалены). Достаточно настроить на смартфоне функцию геолокации, зарегистрироваться в приложении и с помощью мобильной системы перевести арендодателю залог и оплату. Да, в прошлом году появились сообщения о скором банкротстве Ofo – компания тратила огромные деньги на поддержание своего велопарка, поскольку у велосипедов массово отламывали GPS-треккеры и угоняли. Но компания Mobike, изначально вложившаяся в более качественные велосипеды с намертво впаянным GPS-модулем, вполне себе процветает.

Стартаперы пошли дальше, и теперь с помощью той же схемы можно взять на прокат пауэр-бэнк (ящички с ними стоят повсеместно) и даже баскетбольный мяч. Цена за прокат минимальна, гарантией возврата является залог, который удерживается – опять же с мобильных устройств – с твоего счета в WeChat Pay. Китайская сеть кофеен Luckin Coffee, основанная всего полтора года назад, задумала обогнать по объемам Starbucks и продает свой кофе исключительно через приложение с огромными скидками. Естественно, все сугубо безналично. Кофе можно забрать самому или получить с курьером.

Живущий в Китае Артем Жданов, основатель сайта «Это Китай, детка», говорит, что в его телефоне всего несколько приложений, но больше и не надо, потому что все они многофункциональные и позволяют решать множество задач. Помимо WeChat это Didi – сервис по вызову такси и покупке билетов на междугородный транспорт, Meituan Waimai – универсальное приложение для заказа всего, что касается еды и продуктов, Hema Xiansheng – приложение сети инновационных супермаркетов, основанных корпорацией Alibaba. Оно на основе твоих предыдущих заказов подсказывает, что тебе хочется в этот раз. Покупки доставляются в течение часа в радиусе 3 км бесплатно. В России, говорит Артем, приходится устанавливать намного больше приложений и, решая бытовые вопросы, перескакивать из одного в другое.

Человеку, привыкшему к китайским реалиям, это кажется жутко неудобным. Многие экспаты, пожившие в КНР, мечтают о внедрении китайского опыта у себя на родине. А Tencent и Alibaba мечтают о мировом господстве и, прямо скажем, планомерно к нему движутся.

Оплата через китайские мобильные приложения возникает везде, где появляются китайские туристы. Причем речь идет не только о серых схемах перевода денег с одного WeChat-кошелька, привязанного к китайскому банку, на другой, что выводит транзакции из-под контроля национальных финансовых служб и ничего не дает бюджету. В прошлом году Россия стала 17‑й страной в мире, где официально заработал WeChat Pay (по состоянию на конец года всего таких государств 49). Уже четыре отечественных банка заключили соглашения с WeChat и установили соответствующее программное обеспечение в торговых точках, что позволяет получать оплату от китайских клиентов прямиком на счета в российских банках. С ноября аналогичные услуги стал предоставлять российский сервис «Яндекс.Касса». Возможность оплачивать покупки через WeChat появилась, например, в duty-free в Шереметьево. И это значит, что китайские туристы будут оставлять в России больше денег. Ведь к наличным китайцы уже не вернутся. Отказаться от скорости и комфорта, которые дают мобильные платежи, похоже, просто невозможно.

Однако у этого есть и оборотная сторона. За свое удобство пользователи расплачиваются приватностью. Alibaba и Tencent знают о вас всё: что и когда вы покупали, какими товарами интересовались, с кем вы общаетесь, где вы бываете, какие фотографии лайкаете. Сторонники технического прогресса скажут, что благодаря анализу пользовательских данных компании легче будет подобрать вам подходящую контекстную рекламу. Всё для вашего удобства, как и положено в прекрасном, дивном мире будущего. Однако очевидно, что те же самые данные можно использовать и для других целей.

«ПРОФИЛЬ»

DANSKE BANK ОБЪЯВИЛ О ЗАКРЫТИИ ФИЛИАЛОВ В РОССИИ И СТРАНАХ БАЛТИИ

19.02.2019

Danske Bank во вторник объявил о прекращении деятельности в России и странах Балтии из-за подозрений в отмывании денег через его эстонское подразделение.

"Мы признаем серьезность дела о возможном отмывании денег в Эстонии и его отрицательное воздействие на эстонское общество, - приводятся в сообщении банка слова врио гендиректора Йеспера Нильсена. - Мы сожалеем о необходимости покинуть Эстонию в этих обстоятельствах".

Ранее во вторник финансовая инспекция Эстонии предписала закрыть местный филиал Danske Bank.

Как отмечается в сообщении регулятора, Danske Bank должен прекратить деятельность в Эстонии в течение 8 месяцев с момента получения предписания, учитывая при этом интересы нынешних клиентов эстонского филиала. При этом не позднее чем через 20 дней Danske должен направить финрегулятору план закрытия филиала.

"Серьезные нарушения, допускавшиеся Danske на протяжении многих лет, и ущерб, нанесенный авторитету финансового сектора Эстонии, достойны недвусмысленного порицания", - заявила Финансовая инспекция.

В течение ближайших восьми месяцев все договоры с клиентами продолжат действовать, реорганизация отношений банка с ними будет происходить постепенно.

Банк вернет все вклады клиентов в полном объеме. В то же время заемщиков Danske Bank не заставят погашать кредиты досрочно или расторгать кредитные договоры исключительно под предлогом предписания финрегулятора. В течение 8 месяцев кредитные договоры Danske Bank должны быть переведены на другой независимый банк или иную кредитную организацию, имеющую право работать в Эстонии, возможны и другие решения, защищающие интересы заемщиков.

На конец 2018 года у эстонского филиала Danske Bank было почти 14,7 тыс. вкладчиков и 12,3 тыс. кредитных клиентов.

"Независимо от уведомления финансовой инспекции Эстонии, Danske Bank уже какое-то время думал о будущем оставшихся операций в Эстонии, Латвии, Литве, а также в России. Теперь Danske Bank принял решение прекратить всю такую деятельность", - говорится в пресс-релизе датского банка.

Уход Danske Bank не окажет существенного влияния на экономику Эстонии, поскольку в последние годы банк перестал предлагать услуги местным предприятиям и частным лицам, сообщил Банк Эстонии.

ЦБ отмечает, что Danske входил в группу системообразующих банков Эстонии до 2015 года, однако потом местный филиал под давлением Финансовой инспекции прекратил обслуживание корпоративных клиентов-нерезидентов. Одновременно Danske прекратил предлагать услуги частным лицам в странах Балтии. В результате объем банковских вкладов и кредитов, а также количество обслуживаемых платежей эстонских клиентов начали резко сокращаться.

В апреле 2018 года Danske сообщил, что больше не будет открывать новые расчетные счета для местных предприятий в странах Балтии, а затем начал сужать круг услуг и для других местных клиентов. По сути дела в странах Балтии Danske обслуживает только дочерние фирмы клиентов из государств Северной Европы и те международные корпорации, которые широко представлены в странах Северной Европы.

"Эстонская Финансовая инспекция в последние годы становилась все сильнее и делала в масштабе Европы незаурядные шаги к тому, чтобы воспрепятствовать коммерческой деятельности подозреваемого в отмывании денег в Эстонии банкинга", - приводится в сообщении слова вице-президента Банка Эстонии Мадиса Мюллера, курирующего вопросы финансовой стабильности и одновременно являющийся членом правления Финансовой инспекции.

Как сообщалось, ранее были выявлены масштабные случаи отмывания денег через эстонское отделение Danske Bank - крупнейшего банка Дании. В частности, через это отделение в 2007-2015 годах прошел 201 млрд евро, происхождение этих средств вызывает вопросы. Скандал привел к отставке главы датского банка Томаса Боргена.

Власти Дании, Франции, Эстонии, Великобритании и США уже проводят собственные расследования в отношении Danske Bank.

В связи со скандалом во многих странах ЕС под особый контроль взяты правила и контрольные механизмы, касающиеся финансового сектора.

Данске банк (российская "дочка" Danske Bank) по итогам 2018 года занял 140-е место по размеру активов в рэнкинге "Интерфакс-100", подготовленном "Интерфакс-ЦЭА".

«ИНТЕРФАКС»

ШВЕДСКИЕ ЖУРНАЛИСТЫ ЗАПОДОЗРИЛИ SWEDBANK В УЧАСТИИ В ОТМЫВАНИИ 4 МЛРД ЕВРО

20.02.2019

Счета одного из крупнейший шведских банков Swedbank могли регулярно использоваться для отмывания денег, всего порядка 4 миллиардов евро было переведено между подозрительными счетами шведского банка и Danske Bank, выяснили журналисты телеканала SVT в ходе расследования.

В 2018 году крупнейший банк Дании Danske Bank оказался в центре скандала в связи с обвинениями в отмывании средств через эстонское подразделение. Подозрения в отмывании денег в Danske Bank расследуются в Эстонии, Дании, Великобритании, Франции, Германии и США. Согласно расследованию самого банка, в период между 2007 и 2015 годами через его эстонское подразделение было проведено до 234 миллиардов долларов.

Журналисты сделали свои выводы на основе анализа документов, попавших им в руки в результате утечки. Они проследили операции со счетами Swedbank в период с 2007 по 2015 год и установили, что по меньшей мере 50 клиентов банка проводили подозрительные операции на сумму 40 миллиардов крон (4 миллиарда евро). Кроме этого, среди клиентов банка около тысячи частных лиц и компаний из стран "высокого риска", которые были связаны с Danske Bank.

Глава Swedbank Биргитте Боннесен (Birgitte Bonnesen) в интервью телеканалу в октябре 2018 года утверждала, что банк провел проверку и не нашел связи с замешанными в отмывании денег клиентов Danske Bank. Подробнее о своем расследовании журналисты SVT расскажут в фильме, который будет показан в среду вечером.

«ПРАЙМ»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.