АЙ, БАНК: КАК РУХНУЛ ОЧЕРЕДНОЙ ЯРКИЙ БАНКОВСКИЙ ПРОЕКТ

Банк России 26 апреля отозвал лицензию у Интерактивного Банка. По мнению регулятора, банк проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Эксперты считают, что сыграла роль и дезорганизация в работе топ-менеджеров банка. «Технологии будущего», амбициозная команда, гаджеты в качестве подарков — Банки.ру вспоминает одну из самых ярких историй взлета и падения кредитной организации.

Интерактивный Банк  известен своим проектом iBank.

История развития Интерактивного Банка стала одной из самых ярких и запоминающихся на финансовом рынке за последнее время. Банк был зарегистрирован ЦБ в середине 2001 года. До апреля 2013 года работал под брендом «Прадо-Банк». Основным владельцем финучреждения до августа 2015 года являлся заместитель председателя Международного союза юристов и экс-председатель Интерактивного Банка Олег Говорухин (70,1% капитала), соратник экс-совладельца банка «Российский Кредит» и Импэксбанка Бидзины Иванишвили (в 2012—2013 годах — премьер-министр Грузии). Оставшиеся доли в капитале банка были распределены между Мартуном Саркисяном (19,9%) и Вадимом Аркадьевым (10%).

По данным ЦБ, кредитная организация занимала 429-е место в российской банковской системе. Долгое время банк являлся моноофисом (на конец января 2016 года банком был открыт один дополнительный офис и 13 операционных касс вне кассового узла), а среднесписочная численность персонала на 1 октября 2015 года составляла всего 155 человек. Вклады физлиц в банке оценивались в размере 2 млрд рублей, средства предприятий — в 301 млн рублей.

В августе 2015 года произошла полная смена состава акционеров кредитной организации. Новым собственником стал ведущий партнер инвестиционного фонда Deep Knowledge Ventures Дмитрий Каминский, а председателем правления — Андрей Бухтияров. Поменялась и стратегия развития банка. Сразу после этого банк запустил яркую PR-кампанию, сосредоточившись на «технологиях будущего», дистанционных сервисах и других интерактивных составляющих.

Первым делом состоялось грандиозное открытие «офиса будущего» в знаменитом деловом центре «Москва-Сити» с участием iGirls и розыгрышем гаджетов для журналистов.

Андрей Бухтияров, являвшийся на тот момент председателем правления iBank, рассказывал, что все банковские «продукты будущего» будут дистанционными, а офисы банка будут трансформироваться и выполнять несколько иные функции, чем у других кредитных организаций. Большую часть «офиса будущего» в «Москва-Сити» занимали экспозиции со всевозможными гаджетами, среди которых были роботы, ноутбуки, планшеты, интерактивные столы и «умные» очки Google Glass.

Интерактивный Банк — это универсальная высокотехнологичная кредитно-финансовая организация, которая в своей деятельности делает акцент на современном уровне банковского обслуживания, говорилось на сайте банка. «Наши основные принципы в работе — это простота, доступность, качество и надежность. Мы хотим, чтобы в современном мире наши клиенты могли быстро и удаленно получать весь спектр банковских услуг, не тратя личное время на посещение банка», — сообщал банк.

Как пояснял в интервью Банки.ру Андрей Бухтияров, банк намеревался стать одним из лидеров в мире в интернет- и мобильном банкинге с акцентом на big data и искусственном интеллекте. По его словам, уровень технологий «Интерактивного» позволяет не брать деньги за обслуживание. «Мы знаем, что изначально в дистанционном банковском обслуживании нет такого количества издержек, которые стоило бы перекладывать на клиентов. Мы считаем нечестной позицию банков, которые взимают плату за обслуживание», — говорил Бухтияров. По его оценке, на октябрь 2015 года банк открывал ежедневно 100—120 новых счетов.

При участии Интерактивного Банка в конце октября прошлого года в Москве открылся первый международный финтех-кластер Future Fintech, цель которого была заявлена так: развитие инновационных технологий в финансовой сфере и привлечение иностранных инвестиций на российский рынок. Планировалось, что 2016 году московский финтех-кластер будет интегрирован с подобными структурами других финансовых центров мира — Лондона, Гонконга, Нью-Йорка.

Инвестиции в iBank только в 2016 году оценивались в 1 млрд долларов. Также в планах было увеличить на треть число сотрудников. Топ-менеджеры кредитной организации называли своим главным конкурентом на рынке дистанционного банкинга Тинькофф Банк. Более того, Андрей Бухтияров заявлял, что в перспективе iBank захочет приобрести Тинькофф Банк.

В январе 2016 года Дмитрий Каминский сделал заявление, что Интерактивный Банк и iBank будут разделены на две разные структуры. «Развивать мы будем масштабно финтех-компанию под брендом iBank. А «Интерактивный Банк» будет жить более спокойной жизнью», — комментировал тогда Каминский. Одновременно компанию покинули председатель правления iBank Андрей Бухтияров и часть сотрудников. Бухтияров объяснил свое решение желанием развивать собственный проект BukhtiyarovMobileBanking. «Это технологически совершенно другая платформа ДБО, более легкая и более безопасная. Моим желанием всегда было программировать, а статус председателя правления банка не давал мне такой возможности», — пояснял он тогда причину своего ухода Bankir.ru.

C 19 апреля банк перестал проводить платежи. Клиенты «Интерактивного» начали оставлять негативные отзывы в «Народном рейтинге» Банки.ру.

Руководитель управления анализа финансового сектора НРА Карина Артемьева, со своей стороны, отмечает, что проблемы с проведением платежей банк объяснял техническими неполадками. «Поэтому, вполне возможно, отзыв лицензии связан с критичной потерей ликвидности, необходимой для проведения расчетов», — считает Артемьева. По ее оценке, 87% клиентских средств «Интерактивного» приходится на депозиты физлиц. Таким образом, зависимость банка от средств физлиц была крайне высокой. «В первом квартале 2016 года банк показал убыток в размере 341 миллиона рублей при капитале в 474 миллиона рублей. Учитывая небольшой размер банка, внезапное ухудшение финансового состояния в связи с реализацией кредитного риска могло привести к потере платежеспособности», — полагает Артемьева.

Источники на банковском рынке, знакомые с положением в Интерактивном Банке, поясняют, что одной из причин потери ликвидности банка стала непрозрачная кредитная политика, а также отсутствие компетентности у нового топ-менеджмента кредитной организации. По словам собеседников Банки.ру, «Интерактивный» сознательно не продвигал свои кредитные продукты, а решения по выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям принимались в частном порядке.

«В последнее время в банке, по сути, отсутствовали какие-либо руководящие органы, была полная дезорганизация. Например, в правлении банка некоторое время был лишь один человек, но и тот часто был на больничном. Для того чтобы принять какое-то стратегическое решение, как минимум нужно собрать совет директоров. Но даже собрать совет директоров в последнее время стало проблемой: было три попытки провести собрание совета директоров, но каждый раз не было кворума», — поделился собеседник Банки.ру.

Другой источник рассказал, что на сотрудников банка оказывалось давление в части выполнения обязанностей, которые, по его словам, за ними не закреплены. «Несмотря на сложную ситуацию с ликвидностью, никаких мер по спасению банка не принималось. Новые собственники банка, по сути, не принимали мер для развития банка, все было завязано на отношениях между разными собственниками. Была большая игра больших собственников, в которую, сами того не желая, были вовлечены и сотрудники банка», — рассказал Банки.ру источник.