ВКЛАД МИМО БАНКА

Банкиры-мошенники ставят под угрозу сохранность средств вкладчиков и работу АСВ.

Когда-то Кот Базилио и Лиса Алиса убеждали наивного Буратино инвестировать золотые монеты на Поле чудес. Времена столь внимательной работы с каждым клиентом давно прошли. Сегодня выколачивание денег из наивных Буратино поставлено на промышленную основу.

Ободранных героев старой сказки сменили солидные люди в дорогих костюмах. На смену грязному полю чудес пришли прекрасные современные офисы. Но суть мошенничества осталась прежней – обобрать наивных владельцев сбережений и сбежать с их деньгами.

Способ для этого был найден очень действенный. Под вывеской солидного банка, прикрываясь государственной гарантией возврата вкладов, мошенники в офисе банка принимают деньги не в банк, а в карман его владельцев или топ-менеджеров. Выступая, по сути, в роли «черных» ростовщиков. Мошенникам даже удалось максимально автоматизировать процесс сбора золотых монет, внедрив современные технологии удаленного обслуживания клиентов. Парадокс в том, что чем более современные технологии мошенниками используются - тем сложнее будет потом доказать пострадавшему клиенту само наличие вклада в банке!

Напомню самые громкие случаи подобного мошенничества.

Мастер-Банк, лицензия у которого была отозвана в 2013 году, принял вкладов на 1,2 млрд. рублей в специальном отделении для ВИП-клиентов, не оформив их положенным образом.

Мособлбанк, переданный на санацию в 2014 году СМП Банку, поставил печальный рекорд по объему «подпольных» вкладов – 76 млрд. рублей и 350 тысяч (!) пострадавших вкладчиков.

Позже подобные нарушения выявлялись в банках «Первомайский», «Огни Москвы», «Замоскворецкий», Диг-Банке, «Волга-кредите», Ипотекбанке, Банке проектного финансирования… В большинстве случаев «подпольные» вкладчики все же признавались Агентством по страхованию вкладов «официальными». Но так было не всегда. Например, пострадавшие вкладчики Мастер-Банка в своих тяжбах с АСВ дошли до Верховного суда, но так и не смогли ничего доказать.

Встречаются и более хитрые схемы, направленные не на искажение банковской отчетности, а на прямой обман вкладчиков. В банке «Траст» незадолго до его санации сотрудники банка уговорили часть вкладчиков перевести их депозиты в кредитные ноты, которые не подпадают под страховку ССВ. Интересный способ обмана вкладчиков выявлен Роспотребнадзором в ВУЗ-Банке. Сотрудники банка вместо договора вклада с банком заключали… договор займа с факторинговой компанией «Лайф». При этом принципиальная разница между договорами вклада и займа клиентам не разъяснялась. А клиенты, заключив договор займа с факторинговой компанией, лишались всех тех гарантий, которые законодательство предоставляет вкладчикам банка.

Целей подобного поведения банкиров несколько. От откровенного криминала – собрать побольше денег и убежать с ними за границу до желания кредитовать собственные бизнес-проекты на условиях, значительно более льготных, чем предусмотрено инструкциями Центробанка.

Когда-то «подпольные» вклады в Мособлбанке даже мне, не раз видевшему изнанку банковского бизнеса, казались чем-то из ряда вон выходящим. Теперь же выявление подобных вкладов в обанкротившихся банках, похоже, стало обыденностью.

Добавлю - очень тревожной обыденностью. Так как подобное ведение банковского бизнеса нарушает самые его основы и подрывает у частных клиентов уже доверие не к нескольким конкретным банкам, а к банковской системе и системе страхования вкладов в целом.

Причем будет ошибкой считать, что столь грубое нарушение правил ведения банковского бизнеса осталось в прошлом. Недавние случаи со Стелла Банком и Кроссинвестбанком ясно это показали.

Напомню – после отзыва лицензии 11 апреля 2016 года у Кроссинвестбанка сотрудники АСВ и Центробанка обнаружили, что объем «подпольных» вкладов в этом банке составил 3,5 млрд. рублей и более чем вдвое превышает объем вкладов, отраженных в официальной банковской отчетности. Около 4 тысяч вкладчиков не обнаружили сведений о своих депозитах в реестре банка.

Аналогичная ситуация сложилась с вкладчиками Стелла Банка, лицензия у которого была отозвана 14 апреля. Часть вкладчиков не нашли себя в реестре кредиторов, а информация о многих вкладах в реестре оказалась не соответствующей действительности. Масштаб нарушений и число пострадавших сейчас уточняется сотрудниками АСВ.

Важный вопрос – может ли вкладчик банка застраховать себя от подобного мошенничества?

Теоретически – да, может. Требуя и тщательно храня договор вклада и документы, подтверждающие внесение денег в кассу банка или перечисление безналичным путем на счет вклада. Подключив интернет-банк и регулярно проверяя с его помощью движение по банковскому счету вклада.

Однако ловкость банкиров-мошенников все возрастает, и есть немало случаев, когда никакие меры предосторожности не спасут вкладчика. При наличии в банке особым образом настроенной автоматизированной банковской системы и ведении в банке второй, «серой» бухгалтерии, никакие знания не спасут от банкиров-мошенников.

Не говоря уже о том, что контроль за соблюдением банковскими сотрудниками правил ведения операций, вообще говоря, не должен ложиться на рядового вкладчика. Ранее для получения страховки от АСВ вкладчику достаточно было предъявить документы, подтверждающие внесение им денег на банковский вклад. Центробанк и АСВ самостоятельно занимались составлением реальной базы данных вкладчиков.

Однако сейчас ситуация, похоже, начинает меняться. АСВ советует пострадавшим вкладчикам Стелла Банка предоставить документы, подтверждающие обоснованность их требований. Если ответ АСВ окажется отрицательным, то вкладчику придется подавать в суд иск об установлении состава и размера требований к банку.

Наказание владельцев и топ-менеджеров банков за подобные нарушения лишь частично решает проблему. Эти люди просто заранее будут присматривать себе места жительства и собственность в странах, откуда выдача их российскому правосудию проблематична. Пример с не слишком удачным преследованием экс-владельца Банка Москвы Андрея Бородина и Межпромбанка Сергея Пугачева более чем показателен. И хотя в последний год правоохранительные органы, кажется, стали результативнее преследовать банкиров-мошенников, рассчитывать только на подобные меры вкладчикам банков не стоит.

Думаю, настало время руководителям АСВ громко и ясно заявить, что и впредь они не станут перекладывать бремя доказательства наличия банковских вкладов на плечи вкладчиков. Ибо банковская система переживает не самые лучшие времена. А снижение и без того не слишком высокого доверия к ней со стороны россиян может иметь далеко идущие и весьма негативные последствия.