БАНКИ «ВТОРОГО СОРТА»?

Мнение Гарегина Тосуняна, президента Ассоциации российских банков.

Тема пропорционального регулирования российских банков обрела особую актуальность летом текущего года, когда ЦБ РФ сообщил о планах введения категории «региональных банков». Ассоциация российских банков и кредитные организации среднего масштаба сами давно поднимали вопрос необходимости пропорционального регулирования, но когда мы внимательно ознакомились с предложениями регулятора, поняли, что вкладывали в эту идею несколько иной смысл.

В нашем понимании задача пропорционального регулирования состоит в том, чтобы снижать давление на небольшие банки и переносить центр тяжести регулирования и надзора на крупнейшие банки, чья деятельность несет в себе системные риски. Необходимо, чтобы за счет пропорционального регулирования улучшалась конкурентная среда и у банков с небольшим масштабом деятельности были свои преимущества.

Представленный ЦБ РФ летом законопроект содержал ряд существенных ограничений для региональных банков, а послаблений оказалось мало. Мы высказали свою точку зрения на эту инициативу. И Банк России в определенной степени прислушался к мнению рынка, например, отказавшись от идеи ограничения по активам, географического принципа и ряда других ограничений. В то же время к предложениям регулятора остается много вопросов.

От нынешней модели по-прежнему попахивает элементами второсортности в отношении банков меньшего масштаба. Нужно сделать так, чтобы новая система не мешала нормально функционировать региональным банкам и чтобы был баланс «плюсов» и «минусов».

Банкиры, направляющие свои предложения в АРБ, полагают, что предложенный статус банка с ограниченной лицензией практически не дает преимуществ. Например, предлагаемые «льготы» по некоторым нормативам не востребованы многими небольшими банками. При этом ограничение малых банков по функционалу, которое предполагается в законопроекте, уже само по себе автоматически делает кредитные организации неполноценными в глазах клиентов. А это может привести к потере клиентской базы со всеми вытекающими негативными последствиями.

Малые банки просят не ограничивать их операции только кредитованием населения и МСБ, а сохранить возможность кредитования предприятий, муниципалитетов и субъектов Федерации, в том числе потому, что работа с такими предприятиями зачастую просто неинтересна крупным федеральным банкам. Также они обращают внимание, что ограничение возможности обслуживания трансграничных операций клиентов, привлечения фондирования с финансовых рынков и некоторые другие означают для малых банков увеличение стоимости фондирования. То есть банкиры не без оснований опасаются, что вместо снижения издержек и роста устойчивости банков новое регулирование даст ровно противоположный эффект.

Есть также вопросы, связанные с возможностью перехода банков из одного качества в другое. Правила перехода из одной категории в другую должны быть достаточно плавными, а не усложняющими возможность такого перехода. При этом, если будет реализован нынешний подход ЦБ РФ, малому банку, из-за нового регулирования растерявшего часть клиентской базы, будет сложно перейти в категорию «федерального».

Не совсем ясно, почему в законопроекте появляется фиксированная дата вступления в силу закона — с 1 января 2018 года. Хотя пока нет даже концепции закона, его внутренняя логика еще не выстроена. Мы неоднократно отмечали, что есть общая культура законотворчества — после принятия закона он вступает в силу спустя, например, год-два-три. И считаем, что имеет смысл ее придерживаться.

В конце концов, вообще непонятно, зачем такое разделение на обычные банки и банки «с ограниченной лицензией» закладывать в закон. У Банка России достаточно большой авторитет и широкая компетенция, и данные вопросы можно решить в рамках нормативно-правового регулирования ЦБ РФ. Если закладывать эти нормы в закон, многие его положения в случае необходимости оперативно изменить будет очень сложно. Несколько удивляет, что регулятор выделил системно значимые банки своими собственными нормативными актами, но считает нужным описать работу банков с «ограниченной лицензией» на уровне закона.

Предложения Банка России могут привести к колоссальным изменениям на банковском рынке. Эксперты считают, что данная реформа может оказаться крупнейшей за последнее десятилетие. Всему рынку очень важно, чтобы она не привела к появлению банков «первого» и «второго» сорта. Мы убеждены, что такого рода вопросы нужно продумать более глубоко и необходимо продолжить активно обсуждать это с регулятором, с которым у нас выстроен эффективный диалог.