ВКЛАД БЕЗ СРОКА И С ГАРАНТИЕЙ

Банкиры разработали поправки в Гражданский кодекс (ГК) и закон о страховании вкладов, которые предполагают появление инвестиционного (сберегательного) вклада.

Фактически речь идет о бессрочном депозите, который в отличие от, например, инвестиционных счетов будет защищен системой гарантирования.  Доходность по нему может меняться в зависимости от ситуации на рынке. Поправки ко второму чтению будут рассмотрены в четверг на заседании профильного комитета Госдумы. По информации «Известий», на последнем заседании рабочей группы комитета по госстроительству и законодательству инициатива банкиров была одобрена. Депутаты сочли, что законопроект нужно принять до конца года. Если это произойдет, то новый вид вклада может появиться в России уже в 2017 году.

Идея инвестиционных (сберегательных) вкладов не нова, рассказал «Известиям» вице-президент Ассоциации региональных банков (именно этой организации принадлежит инициатива по бессрочным вкладам) Олег Иванов. Их прототипом являются сберегательные депозиты в Германии. Они открываются бессрочно, доходность по ним зависит от размера размещенных средств и состояния денежного рынка. При этом процент регулярно корректируется банком в одностороннем порядке.

При досрочном расторжении договора такого вклада банк нужно предупредить не менее чем за три месяца до изъятия денег. Снятие средств в размере до €2 тыс. (то есть, по сути, частичное досрочное снятие) возможно с уведомлением за один месяц. В российском законопроекте сумма частичного снятия не оговаривается. Указывается лишь, что это «сумма, ограниченная законом».

— Россияне давно осознали ценность долгосрочных и даже бессрочных сберегательных отношений с банками. Однако с учетом требований главы 44 Гражданского кодекса подобные соглашения невозможно заключать в форме договоров вклада, — говорит Олег Иванов.

Сейчас в России действуют два базовых вида банковских вкладов — срочный и до востребования. В первом случае согласно ст. 837 ГК гражданин отдает деньги на хранение банку на определенный срок с целью получения процентного дохода. При этом кредитная организация не вправе в одностороннем порядке снизить процентную ставку по такому депозиту. Вклады до востребования не имеют каких-либо ограничений по срокам хранения, то есть банк обязан вернуть деньги по первому требованию клиента. Из-за этого их доходность в несколько раз меньше доходности срочных депозитов. Как правило, это десятые процента. В то время как обещанная доходность по срочным вкладам — около 9% годовых.

Не все банкиры поддерживают инициативу коллег. На данном этапе введение такого продукта нецелесообразно, убежден заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

— Разнообразие инструментов инвестирования и вложения средств, доступных для населения, конечно, очень важно, но к этому вопросу лучше вернуться через пару лет, когда банковский сектор будет более стабильным, — полагает Андрей Люшин.

Он поясняет, что доверие к банковской системе по-прежнему относительно низкое, учитывая накопившийся на рынке негатив, связанный с отзывами лицензий, фиктивными депозитами и «дырами» в балансах.

Помимо этого, автоматическая пролонгация срочных вкладов позволяет делать из них, по сути, бессрочные депозиты, а ставка может меняться после окончания каждого периода. То есть фактически для банковской системы сберегательный вклад не будет совершенно новым инструментом, резюмировал он.