ХИТРЫЙ ПРОЦЕНТ

Вкладчиков переводят на накопительные счета. Чем опасны такие вложения.

Накопительный, или сберегательный, счет – симбиоз текущего счета и депозита. С одной стороны, вкладчик свободно распоряжается средствами счета и получает на остаток сопоставимый с депозитным доход. С другой – счет бессрочный и закрыть его можно в любой момент, причем без потери ранее начисленных процентов. Размещенные на счете средства (до 1,4 млн руб.) застрахованы АСВ.

Клиентам накопительные счета нравятся мобильностью средств, а банкам – возможностью покрепче зацепить клиента, «прикрутив» счет к карте или целому пакету банковских услуг.

Банкиры утверждают, что сами по себе накопительные счета клиентам не очень интересны. Поэтому сейчас они чаще всего предлагают их в тандеме с картой. «В подавляющем большинстве случаев накопительный счет работает как банковский сейф, но с начислением процентов, а пластиковая карта – кошелек, который можно периодически пополнять из «сейфа», например, через системы дистанционного банковского обслуживания», – говорит директор департамента развития частного банковского бизнеса «Абсолют банка» Евгений Сафонов. Благодаря этому владельцы карт, во-первых, получают более высокий доход (ставки даже доходных карт обычно ниже, чем по накопительному счету), во-вторых, снижают риск кражи мошенниками денег с карты, объясняет начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.

Сейчас ряд розничных банков сознательно переориентируют клиентов со срочных вкладов на накопительные счета. Например, «ВТБ 24», ставки «Накопительного счета» в котором для крупных сумм достигают 7–8% годовых – на уровне депозитов. Такой счет появился в госбанке в конце 2014 г. и, по словам старшего вице-президента Юлии Деменюк, за 2016 г. количество активных счетов увеличилось в 15 раз до 150 000, а количество вкладов сократилось на 15%. Сейчас в «ВТБ 24» вкладов лишь в 5 раз больше, чем накопительных счетов.

Основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор счета, связаны с порядком начисления процентов. Большинство банков начисляют доход только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1–2 дня, а в итоге не получить почти никакого дохода.

Чтобы избежать такой ситуации, «Юникредит банк» по «Текущему счету клик» (его можно оформить дистанционно) платит проценты ежедневно, а «Русский стандарт» рассчитывает доход ежедневно, а выплачивает раз в месяц.

Некоторые банки ограничивают максимальный размер средств на счете, на который начисляется доход. Так, в Бинбанке планка установлена на уровне 30 млн руб., в банке «Открытие» – 50 млн, в «ВТБ 24» – 500 млн. Более крупные суммы будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки «до востребования» – не более 0,01% годовых.

В среднем же величина накопительных ставок в большинстве банков составляет 5–7% годовых. Они сравнимы, а в отдельных случаях более выгодны, чем ставки по депозитам с возможностью пополнения и снятия, указывает руководитель управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамьен Леклер..

Ставки по счетам корректируются нечасто и в основном синхронизированы с динамикой ставок по доходным картам. А они в отличие от падающих ставок по вкладам за последний год практически не менялись.

Но главный риск, которому подвергается вкладчик с накопительным счетом, – изменение ставок банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Впрочем, пока банки этой возможностью не злоупотребляют.