Попытки защитить финансовую систему страны от ведущих высокорискованную политику клиентов дают первые положительные результаты
Банк России продолжает зачищать финансовый сектор РФ, отзывая лицензии у банков, которые проводят высокорискованную политику. С 27 июля была отозвана лицензия у «Тульского промышленника», чуть ранее у «Российского кредита», М-банка и АМБ-банка. Нестабильная ситуация в банковской сфере вновь выводит на первый план проблему «серийных вкладчиков». Это граждане, которые размещают деньги в ненадежных банках под большой процент, рассчитывая, что государство в случае чего вернет вклад сполна. В рискованных банках доля таких вкладчиков доходит до 10%, причем в случае выплаты компенсаций они получают 25% всех сумм.
«Серийные вкладчики» в последнее время стали серьезной проблемой российской банковской системы. Как отмечают эксперты, минимум 7–8% вкладчиков рискованных банков целенаправленно размещают депозиты в банки с максимальными ставками до лимита ответственности Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Особенно популярна эта практика в наиболее экономически развитых регионах: 77% всех «серийных вкладчиков» – жители Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Нередко причина этого – поведение самих банков, которые стараются привлечь вкладчиков высокими процентными ставками. Для некоторых финансовых организаций привлечение денег рисковых вкладчиков – это ключевой элемент бизнес-модели. Они манят граждан агрессивной рекламой, и «серийные вкладчики» нередко составляют 30–40% их клиентуры.
При этом резервы фонда Агентства по страхованию вкладов не безграничны. По сравнению с августом 2013 года его бюджет сократился на 70%, и денег, по сути, уже недостаточно для безопасной работы банковской отрасли. С учетом лицензий, отозванных за март–май 2015 года, фонд был фактически исчерпан. Даже несмотря на ожидаемое поступление страховых взносов в размере 18,8 млрд руб. за первый квартал, до конца года запас прочности фонда АСВ составит всего 80 млрд руб. То есть в случае банкротства всего нескольких банков из топ-200 фонд будет фактически исчерпан.
Банковское сообщество активно искало варианты регулирования отрасли, которые позволили бы уменьшить количество банков и вкладчиков, склонных к рискованным моделям. Первый шаг по борьбе с «серийными вкладчиками» – вступивший в силу 1 июля 2015 года пакет мер ЦБ РФ. Пока правительство решило сосредоточиться на том, чтобы заняться проблемными банками. Во-первых, введены дифференцированные взносы в систему страхования вкладов – банкам, предлагающим завышенные ставки, приходится платить больше. Во-вторых, одновременно Центробанк стал активнее бороться с кредитными организациями, которые намерены рисковать, предлагая высокие депозитные ставки. Для них вводятся ограничения на прием депозитов. По данным ЦБ, более 40 банков сейчас лишены права принимать вклады, хотя при этом лицензии у них не отозваны.
Согласно экспертным прогнозам, в результате принятых мер активность «серийных вкладчиков» снизится, а ставки по вкладам в различных банках уравняются. Возможным следующим шагом в борьбе с рискованными инвестициями может стать введение лимита на выплату страховой премии в одни руки, что, по сути, ужесточит ответственность «серийных вкладчиков». Это должно стимулировать вкладчиков на то, чтобы ответственно выбирать банк, обращая внимание на его финансовые результаты и места в рейтингах, а не только на процентную ставку депозитов.
По первоначальным оценкам, предпринимаемые Центробанком меры сработали неплохо – во всяком случае количество банков, которые принимают вклады по запредельным депозитным ставкам, сократилось, отмечают эксперты. Проследить, насколько эффективны действия ЦБ, можно будет по результатам второго полугодия.
