БАНКОВСКОЕ БЕСКУЛЬТУРЬЕ

Одна из основных причин неустройств и безобразий, творящихся в банковском секторе России, — низкий уровень банковской культуры. Причем как банковского сообщества, так и населения. Мнение начальника аналитического управления БКФ Максима Осадчего.

Представим себе, что дикое племя получило в свое распоряжение современное оружие: пушки, автоматы, мины и гранаты. Или, не дай бог, ядерную бомбу. Дикари перебьют и себя, и своих соседей. Пример взрывоопасной смеси современных военных технологий и средневековой культуры — ИГИЛ (организация, запрещенная в РФ).

Или представим, что народу, пребывающему в первобытно-общинном строе, удалось привить современные институты демократии. Опять-таки, перебьют друг друга, пользуясь процедурой голосования. Переход к демократии может привести к кровавым конфликтам, например к этническим чисткам, как в Югославии.

Вывод: если новые технологии не поддерживаются культурным укладом, то они могут иметь разрушительные последствия.

Деструктивные процессы, происходящие в банковском секторе России, в существенной степени вызваны этим эффектом. Конечно, они не столь кровавы, как в вышеприведенных примерах.

Проявление низкого уровня банковской культуры банковского сообщества — вовлеченность в криминальные практики, такие как криминальный вывод активов, «тетрадки», «караваны», схематоз и фальсификация отчетности.

Вспомним варварские комиссии и штрафы, характерные для периода начала экспансии розничного кредита. Особенно отличался такими практиками банк «Русский Стандарт», пока не вмешалась Генпрокуратура. «Из скота добывают сало, из людей — деньги», — писал Макс Вебер в книге «Протестантская этика и дух капитализма».

Низкий уровень банковской культуры профессионального банковского сообщества проявляется и в хамском отношении к клиентам: «Где карту открывали, туда и идите».

Проявляется он и в хамском отношении к сотрудникам. Один известный всем банкир в своем Instagram назвал сотрудницу своего банка «дурой, мечтающей, что она королева» из-за того, что девушка примерила корону, предназначавшуюся победительнице конкурса красоты этого банка.

Проявления низкого уровня банковской культуры населения — это и кризис валютной ипотеки, и несчастные превышенцы, и те, кто охотится в банках-«помойках» за высокими ставками, а потом внезапно не обнаруживают себя в реестре вкладчиков. В первую очередь низкая банковская культура населения проявляется в его низкой финансовой грамотности.

Также низкая банковская культура населения отражается и в низкой платежной дисциплине: «По кредитам платят только трусы». И в массовом создании «персональных» пирамид — когда новыми кредитами оплачиваются старые.

Россия импортировала в полном объеме банковские технологии. Однако банковскую культуру, которой, естественно, не было в СССР, привить россиянам в полном объеме явно не удалось.

Банковская система России не прошла период обучения у иностранцев. Иностранные банки работали и работают в России, но не чтобы обеспечить перенос западной банковской культуры на российскую почву. Присутствие иностранных банков в России искусственно ограничивали. А после кризиса 2008—2009 годов начался исход иностранных банков из России.

Формированию профессиональной культуры способствуют профессиональные династии. Например, в Швейцарии или в Англии семьи владеют банками на протяжении многих поколений, способствуя формированию и распространению банковских традиций, созданию института профессиональной репутации. Наиболее известный пример банковской династии — Ротшильды.

В России банковские династии только начинают формироваться, но пока без особого успеха. Неудачным примером банковской династии являются Мальчевские — Анджей Рышардович и его сын Александр, экс-владельцы Мособлбанка. Анджей недавно умер за решеткой, куда попал за мошенничество в особо крупных размерах (в банке была обнаружена «тетрадка» на сумму 76 млрд рублей), а его сын находится в бегах. Другой пример — Орловы из банка «Возрождение». Сразу после смерти Дмитрия Орлова его дети, не удержав банк в своих руках, продали банк «Промсвязькапиталу» Алексея и Дмитрия Ананьевых.

Одной из проблем, способствующих низкому уровню банковской культуры в России, является то, что владельцами банков часто становятся люди с неподходящим бэкграундом. Тот же Анджей Мальчевский до начала своей банковской карьеры был директором фабрики по производству картона. Ни финансового, ни экономического образования у него не было. Или еще один пример — действующий владелец крупного банка, сочетающий свой финансовый бизнес с производством водки в глобальных масштабах. Не так давно он объявил дефолт по евробондам. Еще пример: пастухи овец из горных аулов вдруг оказываются респектабельными банкирами. С понятными последствиями.

Итак, мы видим, что банковская культура имеет важное значение для банковского сектора, в том числе и для его стабильности. Но в документе ЦБ «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019—2021 годов» словосочетание «банковская культура» отсутствует. А термин «финансовая культура» появляется в основном тексте лишь единожды, правда, во вполне справедливом суждении: «Потому что мерилом качества развития рынка в конечном счете является удовлетворенность граждан от пользования финансовыми продуктами и услугами, состоянием общей финансовой культуры». Низкий уровень банковской культуры подрывает доверие к банкам и разрушает их репутацию. А ведь основной актив банка — это его репутация.