РОССИЙСКИЕ БАНКИ ОПРЕДЕЛЯЮТ СТРАТЕГИЮ СТАВОК

Как их клиентам получить максимальный доход на вкладах.

На счетах частных лиц находятся 24,5 трлн руб., и могло бы показаться, что у банков нет проблем с вкладчиками. Но «под подушкой» у населения хранятся еще почти 6 трлн руб. И эта цифра растет так же, как и курс доллара. А вот ставки по вкладам — нет. Забыты те времена, когда на рублевом вкладе можно было заработать больше 10% за год. В топ-банках ставка не дотягивает и до 6,5%.

Не надеясь на новых клиентов, банки пытаются переманить вкладчиков у конкурентов, рассказывает заместитель генерального директора инвесткомпании «Велес Капитал» Алексей Бушуев: «Более короткие сроки вкладов помогают привлекать публику, в первую очередь, "горячую", то есть ту, которая готова очень быстро переходить из банка в банк. Это примерно 10-20% всей аудитории. Кроме того, это очень здорово снимает беспокойство на летний период. Русская народная традиция — в августе случается кризис. Под эту ситуацию делаются, как правило, очень короткие вклады».

Одна из популярных уловок — вклады с «лестничным» начислением процентов, когда срок разбивается на периоды — месяцы или кварталы, и каждому назначается своя ставка. Может показаться, что это выгодно. Но если посчитать, то доходность все равно не превысит 6,5%. Поэтому сейчас, особенно на фоне падения рубля, выгоднее открывать короткие вклады, считает гендиректор агрегатора «Сравни.Ру» Сергей Леонидов: «Если у человека есть 100 тыс. руб., то многое зависит от того, что он хочет получить от этой суммы. Если клиент банка, например, планирует через какое-то время поехать в отпуск, то нужно делать какой-то краткосрочный вклад. Если он инвестирует на более длительный срок, то и вклад нужно оформлять долгосрочный. Что касается ставок, то они сильно сейчас не отличаются и примерно равны, что на три месяца, что на месяц, что на год».

При этом долларовые вклады неожиданно обрели новую жизнь. Еще пару месяцев назад доходность по ним приближалась к нулю, но ФРС плавно поднимала учетную ставку, и вот на валютных вкладах можно заработать уже 3% годовых, даже в банках с госучастием. Менять последние 100 тыс. руб. на доллары, конечно поздно. Но тем, у кого валюта есть, банки, возможно, найдут что предложить, не исключает член правления, руководитель розничного бизнеса Ситибанка Михаил Бернер.

«Повышение этих ставок ожидается и в дальнейшем. Я думаю, что клиентам валютные вклады начинают быть интересны чуть больше, чем это было раньше. Плюс, многие кредитные организации, я могу сказать, например, про Ситибанк, стараются делать интересные предложения для клиентов, совмещающие депозиты в валюте плюс покупку инвестиционных инструментов — это могут быть паевые фонды и структурированные ноты», — пояснил Михаил Бернер.

Доходность по таким банковским продуктам в среднем выше — от 1% до 3%. Но это, как правило, длинные депозиты. К тому же, в нагрузку прилагается финансовый инструмент с повышенной долей риска. Например, так называемый инвестиционный вклад. Чтобы его открыть, нужно купить полис инвестиционного страхования жизни, говорит управляющий директор по розничным продуктам Абсолют-банка Антон Павлов.

«Как правило, такой вклад делается на год-два. Вторая инвестиционная составляющая, соответственно, оформляется на более длинный срок. Если на горизонте инвестирования с вашей страховой компанией ничего не случается, то вы точно за счет гарантированной возвратности капитала получите свои деньги назад. Если вы угадали со стратегией, и фондовый рынок или какой-то базисный актив — золото, нефть, акции металлургических или медицинских компаний — выросли, то вы получите инвестиционный доход. Но если за период вашего страхования компания прекратит свою деятельность, у нее отзовут лицензию, и она обанкротится, то вы встанете в реестр кредиторов с непонятными перспективами возврата суммы», — сказал Антон Павлов.

Рисковать в такой ситуации граждане вряд ли готовы. А банки, чтобы удержать клиентов, переключились с депозитов на гонку кэшбэков и бонусов. Расплачиваясь картой за покупки, можно получить до 2% от потраченной суммы. Правда, и здесь есть своя обратная сторона: заработать на кэшбэках можно не больше определенной суммы в месяц, к тому же не слишком большой, а бонусы могут сгореть уже через полгода.