Поиск
Наши проекты

Наш дайджест составлен из наиболее свежих и интересных новостей банковской и государственной сферы. Он позволит заинтересованным читателям быть в курсе последних новостей про деятельность Агентства по Страхованию Вкладов, банкиров и деятелей государственной...

Экспертный видео-канал «БЕЗ КУПЮР» - это нерецензированные и некупированные мнения авторитетных экспертов в области экономики, финансов и права по решению актуальных проблем банковских вкладчиков.

Платформой рейтинговой оценки (рэнкинга) коммерческих банков являются результаты комплексного анализа финансового состояния кредитных организаций, выполненного на фактических данных, содержащихся в официальной отчетности, размещенной на сайте Банка России...

НУЖНО ЛИ СТРАХОВАТЬ БАНКОВСКУЮ КАРТУ

Банки должны компенсировать украденные с карты деньги по закону.

Стремясь укрепить доверие людей к банковским картам, международные платежные системы в свое время стали предоставлять им гарантии возмещения украденных не по вине держателя карты денег. Много позже, в 2014 г., в России это правило было закреплено законом.

Несмотря на это, банки и страховые компании продолжают предлагать полисы страхования карточных денег, а люди – их покупать: в среднем это делает каждый десятый клиент Сбербанка, а в некоторых банках, например в Московском кредитном банке, такую страховку приобретает каждый третий клиент.

«Ведомости» разбирались, нужно ли страховать банковские карты.

Банк «обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента», гласит закон «О национальной платежной системе». Но есть два ограничения. Во-первых, держатель карты не должен нарушать правила ее использования, установленные в договоре. Во-вторых, он должен сообщить о незаконности операции на следующий день после того, как банк уведомил его о списании средств. Получить больше времени на подачу жалобы можно, только если банк не уведомил клиента об операции.

Выплаты в соответствии с законом есть, говорит сотрудник одной из платежных систем. В то же время банки стараются их минимизировать, продолжает собеседник «Ведомостей»: например, они могут указать в договоре, что уведомить банк о незаконной операции (на что дается день) можно лишь в офисе банка. Для тех, кто находится за границей, это условие почти невыполнимо. Другое распространенное требование, которое не всегда легко выполнить, – предоставить документы из правоохранительных органов, рассказывает сотрудник платежной системы. По его словам, премиальному клиенту банки охотнее возместят ущерб – лишь бы его не потерять.

Если клиент обратился за компенсацией в банк-эмитент, тот проводит свое расследование и практически всегда готов возместить утраченные средства, если вина лежит не на нем, поскольку может позже взыскать средства с виновного. Например, мошенническая операция может произойти по вине банка, обслуживающего торговую точку (эквайера), или магазина, объясняет сотрудник платежной системы.

По словам Афанасьева, самые распространенные причины отказа компенсировать украденные деньги связаны с нарушением правил использования карты самими клиентами: например, с записью пин-кода на карточку, а паролей от мобильного- и интернет-банка – в потерянный смартфон. Клиентам приходится отказывать и в том случае, когда они становятся жертвами социальной инженерии, т. е., поддавшись обману мошенников, сообщают им секретные данные – реквизиты карты, одноразовый sms- и пин-код, перечисляет Афанасьев.

Как правило, мошенники выуживают эти сведения, представляясь сотрудниками банка, причем зачастую человек им звонит сам, получив sms о транзакции, которую он не совершал. Злоумышленники могут использовать поддельные китайские сайты с дешевыми товарами, поддельные сервисы переводов с карты на карту, где необходимо вводить все реквизиты карты якобы для совершения операции, также используются ресурсы типа «Авито», на которых человека убеждают передать данные карты, рассказывает директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.

Первый замначальника департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев называл социальную инженерию «одной из самых больших проблем информбезопасности». Такого же мнения придерживаются практически все опрошенные «Ведомостями» банкиры.

Выходит, что закон не защищает человека от кражи денег с карты одним из самых популярных методов – с помощью социальной инженерии, поскольку в этом случае считается, что ответственность лежит на самом человеке, разгласившем конфиденциальные сведения.

Программы защиты денег на картах различных страховых компаний, которые предлагают клиентам многие банки, также защищают далеко не от всех бед.

Самые распространенные случаи, которые покрывают полисы почти всех страховщиков, – это несанкционированное списание денег с утерянной или похищенной карты, списание денег с карты в результате фишинга или скимминга, ограбление у банкомата с кражей только что снятых наличных, а также передача карты и пин-кода злоумышленникам под угрозой насилия.

Скимминг большинство страховых понимают как копирование данных карты, в том числе с использованием специального устройства на банкомате – скиммера. Как правило, после мошенники изготавливают дубликат карты и снимают с нее средства.

А вот фишинг страховщики трактуют по-разному: часть понимает под ним получение конфиденциальных данных о карте обманным путем в ходе телефонного разговора, обмена сообщениями в интернете, путем заражения системы доменных имен (программа «Альфастрахования» для Райффайзенбанка и «ВТБ страхования»). Другие определяют фишинг как вид интернет-мошенничества с целью получения идентификационных данных пользователей через массовые рассылки электронных писем от имени популярных брендов («Сбербанк страхование» и ВСК) или не дают никакого определения вовсе.

При этом каждая страховая компания требует соблюдения стандартных правил использования платежных карт: не хранить пин-код вместе с картой, прикрывать рукой клавиатуру при наборе пин-кода, не сообщать никому реквизиты карты и секретные коды, присланные в sms для подтверждения онлайн-операций. «ВТБ страхование» добавляет в список запретов использование нелицензионного программного обеспечения, говорит замдиректора Сергей Конкин.

Основная доля мошеннических операций с картами, по данным ЦБ, приходится на транзакции в онлайне, для которых не требуется предъявления физической карты, а достаточно ввести ее реквизиты. Как правило, злоумышленники получают их с помощью той же социальной инженерии (включая фишинг). Но большинство страховщиков считает, что жертва социальной инженерии нарушила правила использования карты, и отказывают в выплате компенсации. Например, в программе «Альфастрахования» для Альфа-банка особо подчеркивается, что держатель карты не должен сообщать сведения о карте и sms-пароли для подтверждения операций в том числе сотрудникам банка.

Но представитель Райффайзенбанка утверждает, что разглашение секретных данных теми, кто был введен в заблуждение, считается страховым случаем в его программе (впрочем, в условиях страхования также есть пункт о том, что держатель карты должен соблюдать правила ее использования). То же говорят представители «Сбербанк страхования» и «Тинькофф страхования», однако подчеркивают, что при этом нужно доказать факт мошеннических действий со стороны третьих лиц. Одновременно в программе «Тинькофф страхования» особо оговорено, что компания не будет компенсировать убытки из-за несанкционированного списания средств, если был введен секретный код для подтверждения операции.

Если мошенники получили доступ к самой карте, например украли ее, то рассчитывать на компенсацию можно только в том случае, если вместе с картой не был утерян пин-код. Ряд страховщиков отдельно покрывают риск передачи карты вместе с пин-кодом под угрозой насилия, однако могут ограничивать время, в течение которого должны быть сняты деньги с карты (например, два часа у «ВТБ страхования»), а также вводить лимиты выплат («РСХБ страхование», «Альфастрахование»).

Получается, по сравнению с возмещением по закону страховка покрывает чуть больше причин потери денег – в частности, когда злоумышленники насильно отобрали карту вместе с пин-кодом или наличные, снятые с застрахованной карты.

Если страховой случай произошел, то стоит поспешить сообщить об этом не только банку, но и правоохранительным органам и страховой компании. Большинство отводят на это три рабочих дня, причем сделать это нужно в письменной форме.

Одна из основных причин отказа – это недоказанность противоправных действий третьих лиц, указывает руководитель управления разработки продуктов «Сбербанк страхования» Елена Машицкая.

Получить компенсацию от страховой компании не всегда просто из-за жестких условий, признает Худяков из Mains Group. В договорах прописано большое количество исключений, оговорок и приведены сжатые сроки, в которые надо успеть выполнить все требования страховщика, продолжает он. И даже когда нет проблем с документами, непосредственное получение страхового возмещения занимает длительное время. Из-за этого Худяков сравнивает процедуру возмещения средств с целым квестом, который включает и посещение правоохранительных органов. Такой вид страхования – для тех, кто готов потратить немало времени для получения возмещения, указывает топ-менеджер банка из первой тридцатки.

Сами страховщики не раскрывают статистику сборов и выплат по этому продукту. По словам менеджера по продукту ВСК Александра Спорыхина, его компания заключила в прошлом году 16 000 договоров (работает с четырьмя банками-партнерами), а за все время средний размер премии составил 530 руб., средняя сумма выплат – 67 000 руб. По экспертным оценкам, у продукта страхования карт «очень неплохая убыточность» (соотношение суммы оплаченных убытков к сборам страховых премий. – «Ведомости») – максимум 15%, знает руководитель отдела страхования финансовых рисков АИГ Владимир Кремер. Несмотря на то что банки в ряде случаев обязаны компенсировать украденные средства, продолжает он, поле для страхования денег на карте все равно есть. Например, если человека ограбили сразу после того, как он снял наличные в банкомате, сняли деньги с украденной карты и т. д.

Источник: «ВЕДОМОСТИ»
Наши партнеры
Яндекс.Метрика