«ПОЛОЖИЛ И ЗАБЫЛ». КАКИЕ ОШИБКИ МЫ СОВЕРШАЕМ С ВКЛАДАМИ?

Почти 29 трлн рублей россияне хранят на банковских депозитах (данные Центрального банка). Вклад — самый популярный и самый доступный инструмент для сохранения, а иногда и для приумножения, сбережений. А какие привычки и/или ошибки с депозитами мешают увеличивать накопления или могут даже оставить без денег?

Прежде всего, банковский вклад должен быть застрахованным. В каждом российском городе можно встретить рекламу финансовых организаций, заманивающих вкладчиков предложениями «депозитов» с двухзначными (а то и трехзначными) процентными ставками. Некоторые такие организации даже первое время выплачивают клиентам проценты — для создания впечатления солидной фирмы и, соответственно, привлечения новых инвесторов. Но однажды «солидная фирма» пропадает вместе с деньгами инвесторов. А недоумевающие вкладчики вдруг обнаруживают, что отдавали свои деньги в качестве безвозмездных пожертвований. В результате ни сбережений, ни возможности придраться к мошенникам. Нужно понимать, что легальная финансовая организация не может предложить вклады с процентом выше ключевой ставки Центробанка. В противном случае это учреждение может очень быстро пойти по миру.

Перед тем как отнести накопления в банк не поленитесь зайти на официальный сайт АСВ — здесь есть список финансовых организаций, участвующих в системе страхования вкладов. Это означает, что в случае отзыва у банка лицензии, государство вернет ваши сбережения (и даже накопленные проценты).

Впрочем, есть и другая ловушка, в которую попадаются охотники за большой прибылью. Это так называемое доверительное управление, и предлагают этот финансовый продукт как раз в банках-участниках системы страхования вкладов. Сценарий тут очень простой: клиент приходит в надежный банк, чтобы открыть депозит с 7% ставкой, а банковский служащий предлагает «вклад» с 13%.

Доверительное управление предполагает, что инвестировать сбережения клиента может как некое подразделение банка, так и вообще сторонняя компания, с которой у финансовой организации партнерские отношения. Проще говоря, ваши деньги могут отдать в другую контору. И на эти деньги закон о страховании вкладов не распространяется. Это означает, что в случае отзыва у банка лицензии, Агентство по страхованию вкладов эти деньги не вернет.

Чаще всего банки охотнее предлагают открыть депозит с начислением процентов в день окончания вклада. Перед тем, как оформить вклад, уточните в банке, есть ли у него депозиты с капитализацией — это когда проценты начисляются каждый месяц. Получаются, что каждый месяц проценты «капают» на большую сумму, что с каждым разом увеличивает сумму итоговую. Но имейте в виду, что вместе с функцией капитализации банки могут подсунуть вклады с меньшей ставкой. Поэтому внимательно читайте договор и просчитывайте, сколько денег вы получите по депозиту с капитализацией или без нее.

Такое тоже бывает — положил деньги в банк (например, на будущее образование детей) и забыл. Проценты начисляются, каждые полгода/год, когда срок действия депозита подходит к концу, финансовая организация автоматические пролонгирует его. Вот здесь и кроется опасность.

Редкий банк станет напоминать вам о том, что срок действия вашего вклада подходит к концу, и надо его продлить или забрать средства. Финансовое учреждение продлит действие депозита по умолчанию, по ставке ниже, чем, если бы вы открыли новый вклад.

Всегда обращайте внимание на условия продления депозита после его окончания и не забывайте, когда заканчивается действие вашего вклада. Каждый раз уточняйте в банке, на каких условиях будет продлен вклад.

Еще одна опасность стратегии «положить и забыть» деньги в банк — это накопление слишком большой суммы, а именно 1,4 миллиона рублей. Именно столько вернет Агентство по страхованию вкладов в случае отзыва лицензии. Подчеркнем, что в эту сумму входят и начисленные проценты.

Это еще одна причина не забывать про банковский депозит, и если ваши сбережения преодолели отметку в 1,4 миллиона рублей, лучше распределить деньги по разным банкам.

Сохраняйте все документы, подтверждающие ваши отношения с банков — договор об открытии вклада, платежки о внесении денег на счет. Нужно это опять же на случай отзыва лицензии у банка. Бывает, когда вкладчики не попадают в реестр АСВ на страховые выплаты — это означает, что банк выводил сбережения своих клиентов на баланс, то есть переводил их на свои счета, а клиентам выдавал поддельные справки.

Читательница АиФ.ru Елена П., сама того не подозревая, стала забалансовым вкладчиком — у банка, которому она доверили сбережения, лицензию отозвали несколько лет назад. Когда девушка получила письмо от АСВ и отправилась в отделение банка-агента за своими деньгами, оказалось, что Агентство насчитало ей сумму в два с лишним раза меньше, чем Елена хранила на депозите - 200 тысяч рублей вместо 500 тысяч. Тогда-то она и узнала, что такое «балансовые вклады». «В банке-агенте мне посоветовали написать заявление, что я не согласна с суммой выплаты и предоставить документы, подтверждающие, что я открывала вклад и пополняла его. Мое заявление было подано в АСВ, и через четыре месяца я получила свои деньги, но без начисленных процентов. Поскольку средства мои банк пытался присвоить себе, никакие проценты он мне не начислял», — рассказывает Елена.