А ХРЮШИ ВСЕ НЕТ. В КАКИХ БАНКАХ ЕЩЕ ОСТАЛИСЬ НОВОГОДНИЕ ВКЛАДЫ

Зима в этом году пока не радует ни снегом, ни выгодными новогодними вкладами. Какие сезонные депозиты предлагают банки и какие альтернативы есть у вкладчиков?

Согласно базе данных Банки.ру, ставки по вкладам в России доходят до 8,65% годовых. Однако, как правило, такие ставки предполагают оформление ИСЖ, НСЖ или карточных продуктов, открытие ИИС или соблюдение других дополнительных условий. Обычно к зиме и Новому году банки готовят праздничные акции для своих клиентов, в том числе и сезонные депозиты с повышенными ставками. Тем не менее с каждым годом таких предложений становится все меньше. На сегодняшний день из топ-50 российских банков по объему вкладов физлиц новогодние «сезонники» предлагают лишь 19.

Банки.ру подобрал 17 наиболее выгодных зимних и новогодних вкладов. Некоторые предложения действительны лишь до конца 2019 года. В подборку попали вклады для новых и действующих клиентов, открываемые как в отделениях, так и через интернет-банк. Некоторые депозиты допускают капитализацию процентов, эффективная ставка в таком случае указана в скобках. Вклады ранжированы по величине номинальной ставки (см.в источнике).

В список не вошли сезонные инвестиционные вклады. Так, первое место в подборке занял бы МКБ с депозитом «Новогодние мечты». Ставка 7,7% по нему действительна только при условии оформления договора доверительного управления ценными бумагами на ведение ИИС. При расторжении такого договора ставка снижается до 5,8% годовых. В рейтинг также не вошел еще один сезонный вклад «Уралсиба» — «Янтарь». Ставка по нему ниже, чем по другому депозиту банка, и составляет 6,25%. К тому же она действительна только при внесении от 3 млн рублей на 500 дней.

Даже с учетом повышенных ставок новогодние вклады на сегодняшний день находятся не в числе лидеров. «Ряд банков разбавили свои продуктовые линейки новогодними депозитами, но назвать их выгодными довольно сложно <…> Обычно это вклады без возможности пополнения и частичного снятия, с выплатой процентов в конце срока или ежемесячно», — констатирует руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Прошина.

Сокращение числа новогодних депозитов во многом объясняется динамикой ключевой ставки ЦБ. «Ее снижение, с одной стороны, ведет к уменьшению стоимости кредитных продуктов, а с другой — к понижению ставок привлечения. В данных условиях банки не спешат выходить на рынок со специальными предложениями», — отмечает член правления, директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян.

Банки признают, что этот инструмент становится все менее привлекательным для клиентов с точки зрения получения дохода. «Даже увеличение ставки на 0,25 или 0,5 процентного пункта не сможет значимо повысить интерес к сезонному предложению», — говорит руководитель направления вкладов Уральского Банка Реконструкции и Развития Ольга Аксенова.

На протяжении последних лет под конец года банки планомерно вводили на рынке сезонные вклады, вспоминает директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко. «Причина тому — с момента поднятия ключевой ставки Банком России из-за возросших инфляционных рисков в 2014 году до 17% у многих банков в декабре образовалась высокая концентрация погашений депозитов, и им приходилось удерживать вкладчиков за счет различных акционных программ», — объясняет он. С тех пор большинство банков стремились равномерно разнести сроки окончания депозитов, сместив пик погашений с конца календарного года, поэтому ситуация постепенно выровнялась.

Снижение ставок способствует спросу на инвестиционные и комплексные продукты (депозит плюс инвестиционные продукты, депозит плюс программы страхования и другие), считает зампред правления МИнБанка Роман Романенко.

«При выборе такого комплексного продукта стоит учитывать, что по срочному вкладу условия прозрачные и процентная ставка известна и зафиксирована, а по инвестиционному вложению сумму дохода можно только спрогнозировать на основании выбранной инвестиционной стратегии», — обращает внимание Юлия Прошина. Кроме того, при необходимости досрочно расторгнуть договор со страховой компанией с сохранением полной суммы внесенных денежных средств будет весьма проблематично, в отличие от вклада.

Все большую популярность, по словам банкиров, набирают брокерские и индивидуальные инвестиционные счета. Последние позволяют получать не только доход от инвестирования в ценные бумаги, но и налоговые льготы: вычет в размере 13% от суммы взноса или освобождение полученного дохода от НДФЛ.

Кроме того, на рынке есть альтернативные сберегательные продукты с дополнительными возможностями: накопительные счета и карты с процентами на остаток. Последние, например, дают возможность свободно тратить средства с карты, получать кешбэк, копить баллы в программе лояльности и т. д.

Даже если выгодные новогодние вклады запускаются реже, банки все равно готовят подарки и специальные акции к празднику для своих клиентов. Это и розыгрыши призов, и скидки от партнеров, и повышенный кешбэк, и бонусы. Вслед за ключевой снижались и ставки по кредитам, поэтому сейчас на рынке достаточно много сезонных предложений именно по кредитным продуктам, объясняет директор департамента розничных продуктов СМП Банка Алена Тузова.

«Год от года банки все больше инвестируют в праздничные акции. Делается это в целях поддержания возрастающей в предпраздничные дни потребительской активности, повышения лояльности существующих клиентов, ну и конечно, для привлечения новых», — отмечает вице-президент — директор департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.