ПОКОЙНИКИ ДОЛГИ НЕ ПРОЩАЮТ

Кредит и депозит, открытые в одном банке, в случае отзыва лицензии грозят стать головной болью для их обладателя. На портал Банки.ру обратился один из клиентов Русславбанка, который исправно платил по кредиту и одновременно был обладателем депозита в том же банке. Однако после отзыва лицензии оказался должен банку еще большую сумму.

История клиента весьма поучительна. В этом банке клиент держал депозит, и одновременно там же взял кредит – условия были для него выгодными. После отзыва лицензии клиент обратился в АСВ, где его проинформировали о дате и месте выплаты страхового возмещения, про кредит  не упомянули. Будучи законопослушным гражданином, он в Русславбанке уплатил очередной платеж по кредиту.

В назначенное время клиент обратился в банк-агент за выплатой возмещения (Сбербанк), но там ему сказали,что вклад в полном объеме не вернут, а произведут удержание в размере остатка основного долга по кредиту плюс проценты за текущий период по дату расчета (т.е. отзыва лицензии).

Заемщик считал кредит полностью погашенным, в его понимании оставалось лишь вернуть переплаченные средства в размере 15 тыс. рублей, те что он уплатил за кредит после отзыва лицензии.

Здесь его ждал «сюрприз». «В АСВ мне сказали, что ранее я получил неверную информацию, что кредит мой не может быть погашен АСВ, но и вклад мне вернуть просто так не могут. Оказалось, что вот уже четыре месяца мой кредит в просрочке и не оплачивается.»

Дальше, по его словам, события вокруг его взаимоотношений с АСВ развивались уже «более активно и весело». НИКТО в кол-центре АСВ ему не сказал, какова же его задолженность по кредиту и что со всем этим надо делать. Только обращение к конкретным сотрудникам в АСВ через знакомых помогло хотя бы прояснить ситуацию.

В сухом остатке выяснилось, что вклад будет удерживаться до тех пор, пока не будет погашен кредит. Все это время процент все равно начисляется на остаток тела кредита, который меньше не становится: «Я вроде как пользуюсь деньгами и должен платить за это, но я не пользуюсь, так как они в АСВ, которое мне за них не платит. Таким образом, мой долг сейчас уже больше, чем удержанный вклад».

Как поясняет юрист, зачет встречных требований (статья 410 ГК РФ) в проблемном банке прямо запрещен согласно пункту 31 статьи 189.96 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Поэтому и вычитаться друг из друга суммы вклада и кредита не будут: требования друг к другу у банка и заемщика будут существовать «параллельно». Более того, на этот счет уже есть и судебная практика как судов общей юрисдикции, так и арбитражных судов в отношении индивидуальных предпринимателей.

Рекомендации юристов при подобных ситуациях следующие. Если у банка отозвали лицензию и даже если не отозвали, а банк попал в разряд «проблемных», следует продолжать погашать кредит по плану. «В идеале — досрочно погасить сумму задолженности по кредиту, включая и проценты, и санкции, чтобы не ожидать потом исков от АСВ в случае неуплаты или неполной уплаты кредита и процентов. После погашения долга можно обращаться за получением возмещения по вкладу в полном объеме», — говорит Вячеслав Голенев.

Если долг погашен не полностью, Голенев рекомендует обратиться за получением разницы между суммой вклада и суммой кредита, процентов, санкций, если такая разница в пользу вкладчика-заемщика. Но подчеркивает, что в таком случае сумма возмещения по вкладу будет меньшей, а обязанность по возврату кредита, процентов, санкций на заемщике-вкладчике останется. Если заемщик позднее погасил оставшуюся часть кредита, то, на основании части 2 статьи 7 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», обратиться за оставшейся частью возмещения в АСВ можно. «Однако норма нечеткая, и возможны отказы, в зависимости от состояния проблемного банка», — признает юрист.

Юрист Финпотребсоюза Алексей Драч советует: «При возникновении проблем с выплатами компенсации необходимо сделать письменный запрос в АСВ, а по кредиту — в адрес временной администрации. В случае спорных решений на основании полученных ответов можно обратиться за защитой своих прав и законных интересов в суд».

В любом случае, говорят юристы, информацию нужно искать на сайте АСВ или узнавать по телефону горячей линии АСВ. Правда, как убеждаются заемщики-вкладчики на личном опыте, это не всегда помогает.