Коллективная ответственность

Фото с сайта "Ru-kartinki.com"

Спад экономики России в 2014-2015 годах породил множество идей, призванных стабилизировать сложившуюся ситуацию и вывести экономику из кризиса. Одна из таких идей, разработанная по поручению главы правительства Дмитрия Медведева и активно продвигаемая Минэкономразвития, – введение франшизы на вклады физических лиц. Предполагается, что страховка АСВ покрывает 90% суммы вклада и начисленных процентов – это вклад государства, остальное компенсируется за счет средств физического лица.

По мнению разработчиков, реализация данной идеи заставит клиентов банков задуматься над тем, насколько надежна кредитная организация, в которую они вносят свои средства. Это будет, в свою очередь, способствовать снижению страховых рисков по выплате компенсаций денежных средств ликвидированных банков. 

Мотивы сторонников указанной меры ясны: фактически покрытие рисков по вкладам происходит за счет клиентов всех банков, участвующих в программе страхования АСВ. Иными словами, клиенты более крупных банков, размещающие свои сбережения на счетах под более низкие проценты, по сути, оплачивают убытки клиентов, соблазнившихся более высоким процентом в банке поменьше.

«Я поддерживаю идею о дестимулировании привлечения вкладов населения неблагополучными кредитными организациями по завышенным ставкам. При этом я категорически против такой ее реализации, при которой на рынке вкладов установится административно-нормативное регулирование ставок привлечения средств. Это верный путь к монополии», – полагает д.э.н., профессор, президент АНО «Центр защиты вкладчиков и инвесторов» Артем Генкин. По мнению ученого, введение ограничений на использование страховки в течение жизни – мера административная и нерыночная. По его словам, можно выявлять отдельные случаи злоупотреблений и бороться с ними административно-правовыми и уголовно-правовыми методами, но нельзя дискриминировать всю массу потребителей банковских услуг. «По ОСАГО такого ограничения не вводится. Как бывший слушатель Национальной школы страхования (ENASS, Париж), могу добавить, что не припомню подобных прецедентов и в западном страховом опыте», – комментирует Артем Генкин.

В настоящий момент идея введения ответственности за выбор надежного банка для клиента не находит широкой поддержки
в экспертном сообществе, в том числе со стороны Банка России. Тем не менее, обсуждение данного вопроса по-прежнему находится
в активной фазе.