КРЕДИТ ДЛЯ САМЫХ БЕДНЫХ

Ломбарды снимают сливки с кризиса и предчувствуют собственный закат. О чем говорили на первом Всероссийском форуме ломбардов, выяснял "Огонек".

Кризис — время ломбардов. Сегодня они, пожалуй, единственные, кто готов предоставить населению под залог любую сумму. Хотя бы даже "смешные" 500 рублей, с которыми банки возиться просто не будут. А людям бывает нужен и такой мизер: россияне все чаще идут в ломбард, чтобы заплатить за еду, ЖКХ, лекарства, ремонт, отпуск, обучение, "отмазать" ребенка от армии. И даже расплатиться по старым кредитам и долгам. Для них это выход: заложить что-либо ценное в ломбард и получить нужную сумму быстро и без десятка-другого справок и поручителей, да и без контакта с коллекторами в будущем.

В прошлом году, говорят специалисты, число обращений в крупные ломбарды выросло, по некоторым оценкам, на 20-30 процентов. А сегодня в ломбарды активно возвращаются те, кто несколько лет назад ушел за кредитами в банки и микрофинансовые организации,— об этом говорили на первом Всероссийском форуме ломбардов, который состоялся в начале апреля.

Банки давно искоса смотрят на ломбарды, ведь те отбирают у них хлеб розничного кредитования.  При этом доля потребкредитов  в кредитном портфеле банков сокращается: и население беднеет, и банки ужесточили условия, взвинтив процент.

Стоит ли удивляться, что Банк России взялся наводить порядок на ломбардном рынке?  Ломбарды сетуют, что смену регулятора — с Пробирной палаты на Центробанк — ощутили на себе за минувший год в полной мере. "Попали в мясорубку",— как выразился президент Лиги ломбардов Михаил Унксов: мол, рыночный механизм сменила административно-командная система с регулированием цен на услуги и с той самой отчетностью, на которую бухгалтерия ломбарда тратит все свое время. Столько ломбарды не писали никогда: отчеты теперь сдают и каждый месяц, и каждый квартал, да еще и анкеты за четыре дня заполняют — по десятку страниц каждая с таблицами и вопросами "Кто ваши конкуренты?" и "Каковы ваши конкурентные преимущества?".

Еще одно требование ЦБ, вызывающее цеховой протест,— приказ снизить "ростовщическую ставку". Для непосвященных: ставка колеблется от 2,5 до 6 процентов в день, что делает займы очень недешевыми. Впрочем, многие клиенты за залогом (ювелирными украшениями, часами, машинами) даже не возвращаются — деньги для них важнее.

Объявленное понижение ставки было выполнено, но с потерей части игроков. "Мелкие ломбарды, расположенные в жилой зоне на первых этажах многоэтажек, жалуются, что их выдавливают с рынка, потому как сети могут демпинговать, да и сдача отчетности у них компьютеризирована".

Вообще, непрозрачность ломбардного бизнеса (говорят даже о его криминальности) — та самая причина, по которой банки, долгие годы исправно дававшие ломбардам в долг (а откуда бизнесменам еще взять деньги для ссуд населению?), перестали это делать. Прервалась связь времен: по словам Михаила Унксова, во времена СССР была инструкция кредитования N 1 — список организаций, которые Госбанк СССР кредитовал без залога, куда входили и ломбарды. "Даже в те строгие и нерыночные времена была уверенность в том, что ломбард — надежный заемщик",— сетует президент Лиги ломбардов.

Защищаясь, ломбарды напоминают о своей социальной задаче. "Кто наши клиенты? Пенсионеры, учителя, студенты, даже офицеры, есть и индивидуальные предприниматели,— поясняет Людмила Грибок.— И все чаще приходят те, кто рассчитывает на деньги, полученные в ломбарде, погасить, например, ипотеку". Последнее — одна из примет времени. Ведь невозврат кредитов в банки, как было заявлено на форуме, доходит подчас до 40 процентов: "Уже не редкость, когда в ломбард приходят за тем, чтобы расплатиться по ранее взятым кредитам в банке!" Так почему бы, подсказывают участники форума, ЦБ "не закольцевать схему", открыв банкам зеленый свет на выдачу кредитов ломбардам, которые помогут снизить процент невозврата кредитов в банки?

"Угроза для бизнеса ломбардов не в ужесточении требований Центробанка и даже не в отсутствии средств, а в развитии ИТ-отрасли",— слова вице-президента Национального объединения ломбардов Владимира Морыженкова прозвучали на форуме как гром среди ясного неба.

По его словам, как только ломбарды объединятся и выработают единый стандарт деятельности, тут же появятся так называемые ИТ-регуляторы. Так уже было в отельном бизнесе, где Booking.com подмял под себя львиную долю рынка. Или совсем недавно — в сфере частного извоза с возникновением онлайн-такси.

Беда была названа по имени даже с некоторым опозданием. Банк России уже взялся наводить порядок в сфере p2p-кредитования (одних физлиц другими физлицами через специальные интернет-площадки) и краудинвестинга (интернет-инвестирование проектов в обмен на долю в них или получение части готовой продукции). По словам начальника главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ Михаила Мамуты, законопроект о регулировании этого рынка будет подготовлен уже в текущем году. Сейчас оба рынка никак не регулируются, и люди, например, занимающие деньги на p2p-площадках, не защищены даже законом о потребкредите. Но, несмотря на все риски, интерес к таким операциям огромный: по данным ЦБ, по итогам 2015 года совокупный объем портфеля займов на этих рынках составил 170 млн рублей. По данным ЦБ, только за 2014 год число действующих микрофинансовых организаций в России выросло на 8 процентов (с 3860 до 4184). И это страшно мало, учитывая взрывной рост рынка p2p-микрокредитования в мире. В Великобритании это 158 процентов в год! Но разработка модели регулирования уже ведется — с учетом анализа международного опыта, в первую очередь Англии, США и Китая.

Что в этом случае остается ломбардам? "Оказание и разработка социальных услуг,— подсказал Морыженков.— Окружить человека теплом и вниманием, лишь бы он отдал свои деньги, одновременно сокращать издержки бизнеса благодаря современным технологиям".