ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №92/439)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

 

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

 

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

 

СУД ПРОДЛИЛ АРЕСТ ЭКС-ВЛАДЕЛЬЦЕВ НОТА-БАНКА

 22.05.2017

Тверской суд Москвы продлил до 5 июля срок ареста бывшим совладельцам Нота-банка Дмитрию и Вадиму Ерохиным по делу о хищении средств вкладчиков, сообщила РИА Новости пресс-секретарь суда Анастасия Дзюрко.

"Суд продлил срок содержания под стражей обвиняемых Ерохиных до 5 июля и Ноне Михай — до 18 августа", — сказала пресс-секретарь.

Ранее суд продлил до середины июля домашний арест бывшему финансовому директору Нота-банка Галине Марчуковой и ее сестре Ларисе, давшим показания на подозреваемого в коррупции полковника МВД Дмитрия Захарченко.

 Следствие считает, что Захарченко предупредил руководство Нота-банка о предстоящем обыске. Дело полковника приобрело общественный резонанс, поскольку в его квартире обнаружили 9 миллиардов рублей в разной валюте, происхождение которых высокопоставленный сотрудник МВД объяснить не смог.

 Полиция в рамках уголовного дела Нота-банка на данный момент расследует четыре эпизода: два по мошенничеству и еще два по растрате. Ранее сообщалось, что "дыра" в банке после отзыва лицензии у кредитной организации в ноябре 2015 года составила 26 миллиардов рублей.

 Гадалка Михай обвиняется в пособничестве мошенничеству путем советов руководству банка при помощи карт таро и кофейной гущи.

«РИА НОВОСТИ»

 

«ОБРАЗОВАНИЕ» ЖДЕТ БАНКРОТСТВО

23.05.2017

Банк России отозвал лицензию у московского Акционерного коммерческого инновационного банка «Образование», по величине активов на 1 апреля занимавшего 118-место в рейтинге банковской системы страны. Как стало известно Polytika.ru, причиной тому стали рискованная бизнес-модель и низкое качество активов.

 Банк «Образование» обещал потенциальным клиентам научный подход к финансам – была у организации и стабильная база ресурсов, и структура активов. Однако в ходе проверок были обнаружены недобросовестные действия со стороны руководства и собственников банка  — они выводили активы с ущербом для кредиторов и вкладчиков, а также уклонялись от исполнения требований надзорного органа о формировании резервов на возможные потери, адекватных принимаемым рискам. Банк также предоставлял недостоверные отчетности вышестоящим инстанциям.

 Острый дефицит ликвидности банк скрывал искусственным ограничением клиентов в праве распоряжения их средствами. Обязательства банк практически не выполнял.

 На основании части 1.2 статьи 140 Уголовно-процессуального кодекса РФ и статьи 75.1 федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России направит данные в  Следственный комитет РФ для решения вопроса о возбуждении уголовного дела по статье 172.1 Уголовного кодекса Российской Федерации. Полномочия администрации финансовой организации «Образование» приостановлены, а в соответствии с приказом Банка России в банк назначены временные исполнительные органы.

 5 мая 2017 года начались выплаты вкладчикам банка «Образование». Долговые обязательства банка составили 21,2 млрд рублей.

«POLYTIKA.RU»

 

"А" И "Т" СИДЕЛИ НА ТРУБЕ: КРИЗИС УНЕС ЖИЗНИ ЧЕТВЕРТИ БАНКОВ ТАТАРСТАНА

23.05.2017

С октября 2016-го года в Республике Татарстан закрыты уже 4 банка из 18, а в «Спурт банк» работает временная администрация.

 Напомним, 3 марта Центробанк отозвал лицензию у Татфондбанка, Интехбанка и Анкор банка. В апреле за 3 дня - 10, 11 и 12 числа, все три банка были признаны банкротами через Арбитражный суд РТ. Перед этим 5-го апреля Центробанк отозвал лицензию у Татагропромбанка, а вчера банк признали банкротом. Все банки находятся под временным руководством Агентства по страхованию вкладов и вкладчикам этих банков уже начали осуществлять выплаты.

 Согласно рейтингу портала banki.ru, на апрель-март 2017-го года самым надёжным банком по показателю "Активы нетто" банком Татарстана является "Ак Барс". Вчера президент республики Рустам Минниханов поставил перед банком задачу, к 2021 году выйти в TOP-15 банков России. Второе место в рейтинге надёжности банков Татарстана занял "Аверс" банк.

 Нельзя не отметить спорную ситуацию с "Спурт " банком. Напомним, что из-за сложной ситуации в банковском секторе клиенты "Спурта" начали выводить деньги из банка. Чтобы как-то этому помещать 13 марта банк ввёл ограничение на выдачу средств в размере 50 тыс. рублей/день со счёта. 13 апреля ограничение составило 30 тыс. рублей. 21 апреля выдача средств была полностью приостановлена. 28 апреля Центробанк ввёл в "Спурт" временную администрацию в лице АСВ на 3 месяца.

«ЧЕЛНЫ24»

 

МБСП В АПРЕЛЕ СТАЛ ЛИДЕРОМ АНТИРЭНКИНГА ПО НОРМАТИВУ Н2

22.05.2017

Лидером антирэнкинга по нормативу мгновенной ликвидности Н2 (за исключением банков, проходящих процедуру финансового оздоровления) по итогам апреля 2017 года стал Международный Банк Санкт-Петербурга (МБСП). Об этом свидетельствует отчетность банков, размещенная на сайте Банка России.

 Как показывает практика, лидерство в данном рейтинге и приближение значения норматива к минимально допустимому уровню (15%) могут свидетельствовать о проблемах с ликвидной позицией банка, а также привести к неспособности кредитной организации своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками.

При этом, согласно данным, опубликованным Банком России в обзоре банковского сектора РФ, среднеотраслевой показатель отношения высоколиквидных активов к обязательствам до востребования (Н2) демонстрирует положительную динамику: на 1 января 2015 года он составлял 67%, на 1 января 2016 года — 97,5%, на 1 января 2017-го — 106,6%.

«BANKI.RU»

 

ГАЗПРОМБАНК ПОЧУВСТВОВАЛ ВЕТЕР ПЕРЕМЕН

24.05.2017

Новейшие технологии осваивают даже самые консервативные банки. Как стало известно "Ъ", свою диджитал-компанию, которая в перспективе должна перерасти в высокотехнологичный банк для малого бизнеса и частных лиц, создает Газпромбанк.

 "Сейчас проект пилотируется, его полномасштабный запуск намечен на начало следующего года",— сообщил один из собеседников "Ъ". "Компания будет разрабатывать мобильные приложения, другие IT-продукты и направления электронного бизнеса банка",— добавил другой собеседник, знакомый с планами ГПБ. Компания, как предполагается, будет создавать собственные решения (приложения, IT-решения и другое) как для нужд банка и его клиентов, так и для продажи на внешнем рынке.

 По данным собеседников "Ъ", Газпромбанк планирует в перспективе на основе этой компании или связанной с ней структуры создать банк, получив соответствующую лицензию, сопоставимый по бизнес-модели с высокотехнологичными Модульбанком (работает с частными предпринимателями и малым бизнесом), а затем, возможно, Рокетбанком (работает с физлицами на лицензии банка ФК "Открытие"). "Создание именно банка — перспектива года-полутора",— уточнил источник "Ъ", знакомый с ситуацией.

 Согласно базе данных "СПАРК-Интерфакс", в декабре прошлого года Газпромбанк через подконтрольные структуры зарегистрировал компанию "ГПБ Диджитал", в качестве основной деятельности которой указана разработка компьютерного программного обеспечения. По данным собеседника "Ъ", в "ГПБ Диджитал" наняли известных в сфере технологий специалистов и менеджеров.

 Эксперты, с одной стороны, признают, что выделенный в отдельную структуру диджитал-проект — перспективное решение для крупного банка, а с другой — что его успех неочевиден. "Создание диджитал-"дочки" — логичное решение для крупного универсального банка, особенно если на базе технологической компании будет создан отдельный банк,— полагает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Эльман Мехтиев.— Это успешная западная практика". По его мнению, сам универсальный банк целиком, с его процессами, системами, корпоративной культурой, трудно и весьма затратно трансформировать. Другое дело — ниша, в рамках которой можно за короткий срок создать прибыльный продукт при небольших расходах. По словам господина Мехтиева, самостоятельные диджитал-проекты сейчас целесообразно делать в рознице и малом бизнесе. Аналогичный проект начал реализовывать, например, Бинбанк, в марте переформатировав "дочку" Бинбанк — кредитные карты в Бинбанк Диджитал.

 Впрочем, успех реализации описанной модели именно Газпромбанком, который известен своей консервативностью и работой преимущественно с крупнейшими компаниями и их сотрудниками, участникам рынка не кажется очевидным. "Я, конечно, с любопытством понаблюдаю за развитием такого многообещающего проекта, учитывая "тяжелую" структуру Газпромбанка, его консервативность в подходе к клиентам и слабовыраженный до сих пор интерес к массовому бизнесу",— отмечает глава сервиса мобильного эквайринга Payme Владимир Канин.

«КОММЕРСАНТЪ»

 

СТАВКИ ПАДАЮТ, ПРОЦЕНТЫ – ТОЖЕ. ГДЕ И КАК ВЫГОДНЕЕ ХРАНИТЬ ДЕНЬГИ?

24.05.2017

ЦБ недавно снизил ставку до 9,25%. Хорошая новость для граждан: ставки по банковским кредитам, скорее всего, снизятся.

 Есть новость и похуже: снизятся также и ставки по депозитам. Какие есть варианты, чтобы вложить сбережения надежно и выгодно, рассказывает Роман Бобров, финансовый консультант консалтинговой группы «Личный капитал».

 ДЕПОЗИТЫ.Сейчас действительно очень низкая доходность – что по валютным, что по рублевым вкладам. И она будет уменьшаться по мере снижения ставки ЦБ. Тем, кто привык к вкладам в банках, можно в принципе нести сбережения туда. Пока работает система страхования вкладов, бояться особо нечего.

 ОБЛИГАЦИИ. К сожалению, в силу низкой финансовой грамотности россияне на другие финансовые продукты, кроме как на депозиты, почти не смотрят. Между тем существуют варианты, которые так же надежны. Но – более доходны.

 Советую, к примеру, присмотреться к облигациям (это долговая ценная бумага, т.е. вы даете деньги эмитенту на определенный срок под заранее известный процент). Наиболее выгодны классические облигации федерального займа (ОФЗ). Они не облагаются НДФЛ, и вы гарантированно получаете купонный доход – как правило, дважды в год, и его можно дополнительно реинвестировать, например, в те же ОФЗ. В срок погашения вы получаете первоначально вложенные деньги и последний купон.

 Текущая доходность сейчас около 8% при приобретении на фондовом рынке, если предъявляете их к погашению по истечении срока. Если предъявите раньше – можно как выиграть, так и проиграть, тут все будет зависеть от рыночной цены облигации на момент продажи.

 Корпоративные облигации («Газпрома», Сбербанка и т.д.) принесут от 8 до 11%. Но, предъявляя их к погашению, вы должны будете заплатить 13% НДФЛ. Что касается так называемых народных облигаций, которые появились на рынке с апреля, то тут доход окажется в размере 8,5% в год. Но при этом вам придется заплатить еще комиссию посреднику при покупке – от 0,5 до 1,5% от суммы инвестиций.

 ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ СЧЕТ. Это достаточно новый продукт. Но советую к нему присмотреться.

 Что такое ИИС? По сути, это брокерский счет с возможностью налогового вычета. Рискованным он становится, если брокер (или банк) «впихивает» в его структуру те продукты, которые им выгодно продавать. Могут предлагать и такой вариант: 90%, скажем, вкладываем в гарантированно доходные бумаги, а на 10% покупаем акции. Но эти акции могут «выстрелить», а могут не «выстрелить»... Поэтому, открывая ИИС, я все же предостерегаю людей: не связывайтесь с различными «умными» стратегиями, особенно если вы не финансовый эксперт. Самое надежное, если вы выбрали такой способ вложения средств: открыв ИИС, купить классические ОФЗ. Тогда к гарантированным процентам по ОФЗ можно получить еще и налоговый вычет по ИИС (если выбрать опцию А).

 А вот с уплатой вами налога на полученный доход схема та же: если в основе ИИС лежат обычные ОФЗ, вы НДФЛ не платите. Если же корпоративные облигации – будьте добры уплатить 13% с дохода. Но все равно останетесь в выигрыше: НДФЛ вам начислят на доход, а налоговый вычет выплатят, исходя из всей вложенной вами суммы. Плюс гарантированные проценты по облигациям. Открывать ИИС выгодней всего через классических брокеров, через банки выйдет дороже

«СОБЕСЕДНИК»

 

ЦБ РАССМАТРИВАЕТ ВОПРОС ВВЕДЕНИЯ ЕДИНОГО РЕЕСТРА ВКЛАДЧИКОВ

23.05.2017

Банк России рассматривает вопрос введения единого реестра вкладчиков для борьбы с забалансовыми вкладами. Об этом на заседании рабочей группы комитета Госдумы по финансовому рынку, посвященного годовому отчету ЦБ, сообщил первый зампредседателя регулятора Дмитрий Тулин.

 "Мы всерьез задумываемся о том, чтобы ввести так называемый единый реестр вкладчиков, где бы в оперативном режиме происходил контроль и выверка данных учета банка и данными учета АСВ и ЦБ", - сказал Тулин.

 Он отметил, что такая мера существенно снизит риски махинаций и создания забалансовых вкладов.

 Кроме того, Центробанк готовит предложения по усилению уголовно-правовой ответственности в случае создания забалансовых вкладов. Тулин уточнил, что ответственность за подобного рода махинации должна быть предусмотрена как для руководства банка, так и остальных нарушителей. "У нас уже есть взаимопонимание с правоохранительными органами, и у нас уже есть сформулированный законопроект", - добавил Тулин.

«ТАСС»

 

НЕУЧТЕННЫЕ ВКЛАДЫ ВПИШУТ В УК

24.05.2017

Банк России решил выделить забалансовые вклады как отдельное уголовное преступление с соответствующими последствиями. Регулятор уже подготовил такие поправки к Уголовному кодексу (УК) в отношении как руководства банка, так и рядовых сотрудников.

 Об этом сообщил на заседании рабочей группы в Госдуме, первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин. По его словам, планируется выделить это нарушение в отдельную статью, за которую должно быть предусмотрено особо тяжкое наказание. "Это связано с тяжелыми последствиями для общества, дестабилизирует социальную и политическую обстановку",— заявил он, добавив, что ответственность за такие нарушения должна ложиться не только на руководство банка, но и на рядовых сотрудников. "Это преступная деятельность, это криминал, нужно повышать ответственность за эти преступления, делать наказание неотвратимым,— отметил он.— Причем ответственность распространять уголовно-правовую и административно-правовую не только на высшее руководство банка, но и дальше по цепочке на кассиров и операционистов".

 Появление конкретной статьи в УК позволит правоохранителям быстрее привлекать к ответственности более широкий круг лиц при меньшем объеме доказательств, указывают юристы. "По существующей сейчас в УК статье "хищение" нужно доказывать умысел, собирать больше доказательств и искать конкретного субъекта хищения,— объясняет управляющий партнер юридической компании Lidings Андрей Зеленин.— В данном случае будет достаточно формального факта обнаружения забалансовых вкладов в банке, и это вполне может стать сдерживающим фактором для будущих исполнителей таких преступлений". Впрочем, полностью проблему введение уголовной ответственности за забалансовые вклады не решит. Такие операции изначально незаконны и совершающие их лица, сознательно идут на преступления.

 Гораздо разумнее, на взгляд экспертов, реализовать идею с единым реестром вкладчиков, о которой ЦБ говорит уже год, но пока дальше слов дело не идет. Вчера Дмитрий Тулин опять заявил, что ЦБ "всерьез задумывается о том, чтобы... ввести так называемый единый реестр вкладчиков, где бы в оперативном режиме, чуть ли не в онлайн, происходили контроль и выверка данных учета банков и данных учета АСВ и ЦБ". По его словам, это сложный проект, но даже он не решает проблему на 100%.

 Впрочем, эксперты уверены, что все зависит от того, как будет организован процесс. "Смысл "тетрадочных вкладов" — отсутствие их отражения в официальных источниках,— указывает партнер юридического бюро "Замоскоречье" Дмитрий Шевченко.— Даже при наличии единого реестра открытым остается вопрос, кто и как обязан будет вносить в него данные, если эти данные, наоборот, намереваются скрыть". Более правильным подходом в этом вопросе могло бы стать наделение АСВ полномочиями в части включения требований вкладчиков в реестр с презумпцией правоты вкладчика, отмечают эксперты. "Требования должны включаться в реестр безусловно, а судиться по поводу исключения требований из реестра можно было бы только по требованию АСВ,— полагает исполнительный директор юридической компании Heads Consulting Никита Куликов.— Это позволит переложить судебное бремя с вкладчика на АСВ и повысить ответственность регулятора в вопросе надзора за функционированием банковской системы".

«КОММЕРСАНТЪ»

 

ФАС ПОЛУЧИЛА 146 ЖАЛОБ НА БАНКИ С НАЧАЛА ГОДА 

23.05.2017

Федеральная антимонопольная служба с начала 2017 года получила 146 жалоб на кредитные организации, рассказала RNS заместитель начальника управления контроля финансовых рынков ФАС России Лилия Беляева. В число наиболее частых претензий клиентов входит и недобросовестная конкуренция на рынке вкладов, а также отсутствие информации о комиссии.

 «С начала 2017 года в ФАС России поступило 146 жалоб на действия кредитных организаций. Тематика этих жалоб в компетенции ФАС России: ненадлежащее информирование банками о потребительских свойствах услуг при заключении соответствующих договоров, в том числе о наличии и размере комиссии за снятие наличных денежных средств со счета или иных комиссий; установление кредитными организациями необоснованно высоких цен на свои услуги, в том числе значительное повышение отдельных тарифов; отказ банков принимать отчеты об оценке неаккредитованных оценщиков; ограничение органами власти различных уровней физических лиц в самостоятельном выборе организаций для получения каких-либо социальных выплат, пособий либо осуществления определенных платежей; недобросовестная конкуренция на рынке банковских вкладов при привлечении денежных средств граждан во вклады», — сказала она.

 При этом дела о нарушении антимонопольного законодательства в части навязывания банками услуг своим клиентам не возбуждались.

 По итогам 2016 года ФАС получила с 380 жалоб на банки против 728 в 2015 году. По некоторым жалобам антимонопольщики провели проверки, которые касались введения ограничений на пополнения ранее открытых пополняемых вкладов.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 

ЗАЩИТНИК РУБЛЯ 

23.05.2017

В Банке России рассказали, кого будет спасать финансовый омбудсмен.

 Госдума до конца весенней сессии должна окончательно принять законопроект о финансовом омбудсмене, который будет защищать права потребителей финансовых услуг. Сейчас документ дорабатывается ко второму чтению. Сам институт, как ожидают в Банке России, заработает с 1 января 2018 года.

 Кто сможет обращаться к уполномоченному, с какими проблемами, для кого его решения будут обязательными к исполнению? На эти и другие вопросы "Российской газеты" ответил Михаил Мамута, руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

 МИХАИЛ МАМУТА: Предполагается поэтапное распространение обязательности закона о финансовом омбудсмене на все секторы финансового рынка, обслуживающие физических лиц. Согласно концепции, на первом этапе институт финомбудсмена будет обязательным для страховых компаний, предоставляющих услуги по заключению договоров моторного страхования: обязательного и дополнительного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО и ДСАГО), а также КАСКО (добровольное страхование транспортного средства от ущерба и угона. -Прим. ред.). Для банков и микрофинансовых организаций (МФО) на этом этапе он будет добровольным.

 Затем обязательность распространится на МФО, а с 2021 года - на банки, ломбарды и кредитные кооперативы.

 Важно подчеркнуть, что обязанность сотрудничать с финансовым уполномоченным - отвечать на запросы, исполнять решения - предусмотрена только для финансовых организаций. А у граждан появится выбор - обратиться в суд или разрешить спор через омбудсмена (за исключением тех рынков, где сегодня уже установлен обязательный претензионный порядок рассмотрения жалоб финансовой организацией).

 Финансовый уполномоченный, получив обращение от гражданина, запросит позицию финансовой организации и предложит ей урегулировать спор самостоятельно.

 В случае отказа финансовой организации омбудсмен рассмотрит вопрос по существу, опираясь на заявление физического лица, позицию финансовой организации и, при необходимости, результаты проведенной экспертизы.

 Предполагается, что решение финансового омбудсмена будет обязательно к исполнению, а за неисполнение будет налагаться штраф.

 Финансовые омбудсмены должны быть высочайшими профессионалами с безукоризненной репутацией. Предполагается, что их станет назначать Наблюдательный совет по представлению не менее одной трети его членов. Детали конструкции еще обсуждаются.

 В первый год расходы на содержание института Банк России берет на себя. В этот период будут отработаны механизмы урегулирования споров. В дальнейшем основным источником финансирования станут взносы со стороны финансовых организаций в виде платы за вынесенные решения в пользу физических лиц. Это будет стимулировать финансовые организации не доводить ситуацию до спора: чем меньше граждане спорят с организацией, тем меньше плата на содержание омбудсмена. На практике формула будет чуть более сложной, включая контроль дисциплины (своевременности и полноты) исполнения решений финансового омбудсмена.

 У финансовых организаций будет возможность не платить вовсе - через ответственное взаимодействие со своими клиентами. Как показывает практика стран с развитыми финансовыми рынками, омбудсмен не повышает, а понижает совокупные затраты компаний на споры с клиентами, поскольку стимулирует их добровольное досудебное разрешение.

 В случае необходимости предполагается дефицит бюджета института финомбудсмена разрешать покрывать Банку России, как минимум в течение периода становления.

 Институт уполномоченного на финансовом рынке будет решать три основные задачи: Во-первых, повышение доверия граждан к финансовым услугам. Во-вторых, содействие практикам "ответственного финансирования". В-третьих, снижение числа споров между гражданами и финансовыми организациями.

 Публичность деятельности, материальные стимулы для финансовых организаций, как показывает зарубежный опыт, достаточно быстро меняют качество взаимодействия финансовых организаций и потребителей их услуг.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 

ВЗНОСЫ БАНКОВ В ФОНД СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ВЫРАСТУТ

23.05.2017

Банк России планирует с 2018 г. увеличить базовую ставку отчислений банков в Фонд страхования вкладов (ФСВ) с 0,12% до 0,15%. Это дополнительно будет приносить в фонд 9 млрд руб. в квартал.

 "Это может случиться, скорее всего, в начале 2018-го. Для этого мы должны направить предложение АСВ и вынести этот вопрос на рассмотрение совета директоров", - заявила зампред ЦБ РФ Ольга Полякова.

 ЦБ дает кредиты АСВ на пополнение ФСВ. В 2016 г. АСВ выбрало почти весь кредит ЦБ в 600 млрд руб., осталось 25 млрд руб.

 Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в I квартале 2017 г. увеличился на 0,8 п. п. до 68,6% всех застрахованных вкладов. Без учета Сбербанка размер страховой ответственности АСВ увеличился на 1,0 п. п. до 62,8%.

 Для поддержания финансовой устойчивости Фонда страхования вкладов с 2015 г. действует договор с Банком России о предоставлении Агентству кредита без обеспечения на срок до 5 лет. По состоянию на конец 2016 г. общий объем кредитования составил 549 млрд руб. при одобренном лимите в 600 млрд руб.

 В октябре 2016 г. совет директоров АСВ одобрил очередное обращение в ЦБ для увеличения кредитного лимита на 220 млрд руб. до 820 млрд руб.

 Фонд страхования вкладов в течение 2016 г. получил 660,6 млрд руб., в том числе 474 млрд руб. заемных средств от ЦБ, 99,6 млрд руб. страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов, 48,6 млрд рублей средств из конкурсной массы ликвидируемых банков в погашение требований по ранее выплаченному страховому возмещению, 33,8 млрд руб. чистых денежных средств от инвестирования временно свободных средств фонда, 4,6 млрд руб. прочих поступлений.

 Расходы за отчетный год составили 669,5 млрд руб., в том числе 663,4 млрд руб. - на выплату возмещения по вкладам, 3,8 млрд руб. - на агентское вознаграждение, 2,3 млрд руб. - на финансирование деятельности автономной некоммерческой организации "Фонд защиты вкладчиков".

«ВЕСТИ.ФИНАНС»

 

ЗАМПРЕД ЦБ РАССКАЗАЛА, СКОЛЬКО ПРОДЛИТСЯ ОЗДОРОВЛЕНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

23.05.2017

ЦБ РФ продолжит оздоравливать банковскую систему страны еще примерно около двух лет, заявила зампред регулятора Ольга Полякова.

 "Надеюсь, что оздоровление банковского сектора продлится на протяжении ближайшего года-двух, и мы придем к тому результату, что банковская система будет здорова", — сказала Полякова на заседании рабочей группы Госдумы.

 По словам первого зампреда ЦБ Дмитрия Тулина, также выступившего на заседании, оздоровление банковской системы займет два-три года и может завершится в 2020 году.

"Оздоровление банковского сектора, процесс очищения, займет еще два-три года. Это та цифра, которую мы называли, называем, и которую наш председатель (глава ЦБ Эльвира Набиуллина — рад.) озвучивала", — сказал он.

 Отвечая на вопросы депутатов, закончится ли процесс оздоровления банков к 2020 году, Тулин ответил утвердительно.

 Банк России с приходом в июне 2013 года новой главы Эльвиры Набиуллиной начал расчистку банковского сектора от проблемных игроков и вывел из системы более 200 банков. С рынка ушли не только мелкие банки, но и ряд средних и крупных игроков.

«РИА НОВОСТИ»

 

БИЗНЕС ПРОСИТ ФАС ПРОВЕРИТЬ УРОВЕНЬ КОНКУРЕНЦИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ

24.05.2017

Бизнес-сообщество предлагает Федеральной антимонопольной службе (ФАС) провести анализ уровня конкуренции в банковском секторе РФ, говорится в книге жалоб и предложений российского бизнеса, подготовленной бизнес-омбудсменом Борисом Титовым для доклада президенту РФ.

 Эксперты отмечают растущую сверхконцентрацию ресурсов банковского сектора РФ: в 2016 году прибыль пяти крупнейших банков составила 82% от совокупного финансового результата отрасли. "Что ставит под угрозу устойчивость всей остальной банковской системы. Кроме того, снижающаяся конкуренция на рынке банковских услуг неизбежно приводит к их удорожанию, в том числе для корпоративного сектора", — считает первый вице-президент "Опоры России" по региональному развитию Павел Сигал.

 Для этого он предлагает такое решение: "ФАС России совместно с экспертным бизнес-сообществом провести анализ уровня конкуренции на банковском рынке с учетом задач социально-экономического развития".

 Согласно данным ЦБ, в 2016 году прибыль российских банков достигла 930 миллиардов рублей, что в 4,8 раза больше, чем за 2015 год.

 Отметили также эксперты и количество сокращений банков в РФ — с 897 на 1 января 2013 года до 575 на 1 января 2017 года, "что гораздо ниже среднемировых показателей". "При этом, по мнению экспертов, сокращение числа банков стимулируется избыточно жесткими регулятивными требованиями, нарушениями процедур в правотворческом процессе и нестабильностью правил банковского надзора", — говорится в докладе. Решение Сигал видит в необходимости значительно повысить качество надзора со стороны ЦБ РФ, обеспечить прозрачность мониторинга.

 В конце марта глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила, что приоритетом для Банка России является очищение системы от недобросовестных игроков и формирование добросовестной конкуренции, а отзывы лицензии у ненадежных банков играют на руку добросовестным участникам рынка и нацелены на развитие конкуренции в отрасли.

«РИА НОВОСТИ»

 

МФО УЖЕСТОЧИЛИ ТРЕБОВАНИЯ

24.05.2017

Помимо традиционного скоринга, компании стали применять визуальные проверки с выездом на дом к клиентам.

 Граждане стали чаще повторно обращаться за микрозаймами. На 1 мая 2017 года более 60% заемщиков обращались в микрофинансовые организации (МФО) больше одного раза. За год этот показатель увеличился на 5,8 процентного пункта. Учитывая востребованность микрозаймов, МФО ужесточили проверку клиентов: помимо традиционного скоринга с помощью бюро кредитных историй, компании стали применять визуальные проверки с выездом на дом к клиентам. В квартире представитель МФО может проверить наличие зубной щетки, попросить ножницы. Таким образом проверяют, живет ли человек здесь постоянно.

 По данным компании «Домашние деньги», доля заемщиков, которые в течение года обращались в МФО три раза, выросла на 3,1 процентного пункта — до 27,3% в 2016 году, а четыре и более раз — на 9,9 п.п., до 28,7%. В то же время доля клиентов, которые в течение года прибегали к услугам микрофинансовых организаций два раза, сократилась на 13 п.п. — до 44%.

 В компании MoneyMan также отмечают рост доли клиентов, повторно обращающихся в МФО. За пять месяцев 2017 года доля таких клиентов увеличилась на 8,4% и приблизилась к 40%.

 Как пояснили в компаниях, граждане обращаются за новыми микрозаймами не для рефинансирования ранее взятых.

 — В нашей компании есть клиенты, которые за 4,5 года работы MoneyMan обращались к нам более 30 раз, и все займы были выплачены вовремя, — рассказал «Известиям» гендиректор MoneyMan Борис Батин. — Просроченная задолженность у повторных клиентов меньше, чем у новых. Компании уже владеют большим количеством информации о клиенте, поэтому просрочка ниже. По нашим оценкам, на рынке онлайн-кредитования доля просроченных задолженностей свыше 90 дней у повторных клиентов составляет около 7%, в то время как у новых — 10–11%.

 По словам члена президиума СРО НП «Мир» Александра Шустова, рынок МФО стал более прозрачным благодаря регулированию ЦБ, введению госреестра МФО, разделению рынка на микрокредитные компании, которые не могут привлекать средства населения, и микрофинансовые компании, которым дано такое право.

 — Клиенты стали чувствовать себя более защищенными, так как ограничен предельный размер процентов, — отметил Александр Шустов. — В результате та огромная масса людей, которые и раньше занимали небольшие суммы до зарплаты, но обращались к знакомым и друзьям, теперь обращаются в МФО. Повторно обращаются в МФО до 70% клиентов, и многие из них формируют пул постоянных, надежных клиентов.

 По данным ЦБ, максимальная ставка по микрозаймам «до зарплаты» — до 30 тыс. рублей — составляет 799% годовых, а минимальная — по ссудам свыше 100 тыс. — 46,373%. На фоне ужесточения требований банков к заемщикам МФО становятся всё более популярными.

 — Учитывая высокий спрос на займы и внимание регулятора к качеству портфелей МФО, выросла важность проведения всесторонней оценки заемщика при одобрении займа, — указал главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. — Помимо традиционного скоринга платежеспособности заемщика с помощью данных бюро кредитных историй, активно используется визуальный скоринг. В ходе него специалист МФО оценивает состояние жилья, ориентированность клиента в районе проживания, поведение в квартире. Каждый месяц анкета визуального скоринга обновляется и дополняется новыми вопросами.

 В компании подчеркнули, что подобный метод позволяет избежать ситуации, когда заемщик снял недвижимость на пару дней, чтобы после одобрения суммы исчезнуть из поля зрения кредитора. Благодаря визуальному скорингу МФО удается пресечь оформление мошеннических займов, отметили в «Домашних деньгах».

 — Например, дать ножницы по просьбе агента смогли лишь 89% потенциальных клиентов, у остальных этот вопрос вызвал затруднение, — рассказали в компании. — Отсутствие зубных щеток в квартире было замечено у 10%. Вопрос о соседях вызывает затруднение у 8%. Как показала практика, такие неожиданные вопросы помогают повысить эффективность скоринга и, как следствие, снизить долю дефолтных платежей в среднем на 5%.

 По мнению руководителя дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка Дмитрия Фалалеева, визуальный скоринг будет улучшать ситуацию с просрочкой, но в то же время будет требовать и больше расходов. Следовательно, доходность бизнеса МФО будет снижаться, так как с каждым годом будут требоваться всё более сложные методы выявления неблагонадежных клиентов.

«ИЗВЕСТИЯ»

 

КИБЕРБЕЗОПАСНОСТЬ ВЗЯЛИ ПОД КОНТРОЛЬ

24.05.2017

Специалисты Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (FinCERT) начали активно участвовать в проверках банков. Ранее информбезопасность банков проверялась исходя из представленных ими документов. Новый подход дает возможность проверить на практике реализацию заявленных банками в рамках самоаттестации мер по борьбе с киберугрозами.

 FinCERT был создан ЦБ для организации обмена информацией между правоохранителями, регулятором и банками об атаках и подготовки рекомендаций по защите. "В ходе проведения проверок кредитных организаций в рамках полномочий Банка России могут проверяться вопросы, связанные с положением 382-П "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств...",— отметили в пресс-службе ЦБ.— К проведению указанных проверок могут привлекаться специалисты главного управления безопасности и защиты информации ЦБ (ГУБиЗИ)". FinCERT — структурное подразделение ГУБиЗИ. По словам замначальника ГУБиЗИ Артема Сычева, специалистов FinCERT приглашают в случае необходимости сотрудники головной инспекции, как экспертов "по техническим вопросам", самостоятельно инициировать проверки FinCERT не намерен. Он отметил, что до конца года планируется провести около ста проверок банков по информбезопасности в рамках 382-П.

 В банках, которые уже столкнулись с проверками с участием сотрудников FinCERT, отмечают значительное повышение внимания к информбезопасности. "Это полноценная проверка с осмотром оборудования, программного обеспечения, а не как раньше — чисто документальная",— отметил собеседник "Ъ" из банка в топ-30. Вовлечение специалистов FinCERT в проверки участники рынка связывают с тем, что банки зачастую не слишком хорошо соблюдают собственные правила информбезопасности. "Были прецеденты, когда банк провел самоаттестацию информационной безопасности и после этого был успешно атакован,— отмечает один из собеседников "Ъ".— Возникают вопросы соответствия реальной ситуации в банке представленной ранее ЦБ". По данным ЦБ, самоаттестацию по информбезопасности прошло около 300 российских банков.

 По мнению участников рынка, уже в ближайшее время активность FinCERT в проверках банков может существенно возрасти и выйти на новый уровень. Как ранее заявлял первый зампред ЦБ Георгий Лунтовский, регулятор готовит ряд требований и стандартов в области информационной безопасности.

 Активное вовлечение FinCERT в проверки банков может создать сложности небольшим игрокам, уверены эксперты. "Если оценить затраты банков, то можно смело сказать: первые две сотни смогут выполнить все требования ЦБ по информбезопасности,— отмечает замруководителя Zecurion Александр Ковалев.— Для небольших банков это будет сложнее из-за ограниченности бюджетов".

«КОММЕРСАНТЪ»

 

НАБИУЛЛИНА: В РОССИИ УЖЕ ВЫПУЩЕНО 6,2 МЛН КАРТ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ "МИР"

23.05.2017

На начало мая в России выпущено 6,2 млн карт платежной системы "Мир". Об этом сообщила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме перед членами фракции КПРФ.

 Также она рассказала о планах продвигать карту на евразийском пространстве.

 Напомним, что банки до 1 июля 2017 года обязаны обеспечить прием национальных платежных инструментов в банкоматах и других считывающих устройствах.

 Набиуллина рассказала депутатам и об инфляции. По ее словам, население России при инфляции 8% вместо 4% потеряет за год более 2 триллионов рублей доходов и почти 1 триллион рублей сбережений.

 Глава ЦБ отметила, что стабильность - это основа для экономического развития. "Сейчас, когда мы добились стабилизации, ключевая задача - обеспечить экономическое развитие, обеспечить экономический рост", - добавила она.

 Что касается цен на нефть, то банки при ее снижении до $25 за баррель остались бы устойчивыми, также рассказала собеседница коммунистов.

 - Значительно подавляющее число банков находятся в устойчивом состоянии, и об этом говорят результаты стресс-тестов, - сказала Набиуллина.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 

КОШЕЛЕК НАЙДЕТСЯ В GOOGLE

23.05.2017

В России последним из конкурентов запустился платежный сервис Android Pay. Чем он отличается от Samsung Pay и Apple Pay и стоит ли в принципе менять банковскую карту на смартфон?

 В России начал работать Android Pay — сервис для оплаты покупок с использованием смартфона c операционной системой Android. На первом этапе воспользоваться сервисом смогут владельцы карт Visa и Mastercard, выпущенных Альфа-банком, Райффайзенбанком, МТС Банком, Тинькофф Банком, ВТБ24, Сбербанком, Промсвязьбанком, Россельхозбанком, Бинбанком, банками «Открытие», «Ак Барс», «Точка» и «Русский стандарт», платежной системой «Яндекс.Деньги» (выпускает карты MasterCard). В будущем Android Pay планирует увеличить количество банков-партнеров.

 Чтобы начать пользоваться сервисом, нужно скачать приложение из Google Play. Приложение Android Pay можно установить на смартфоны, работающие на платформе Android версии 4.4 Kit Kat и выше. Кроме того, телефон должен быть оборудован модулем NFC (Near Field Communication), позволяющим совершить бесконтактный платеж. По словам директора департамента эквайринга банка «Русский стандарт» Инны Емельяновой, сервис не будет работать на смартфонах Samsung Galaxy Note III, Samsung Galaxy S3, Samsung Galaxy Light, Elephone P9000, Evo 4G LTE и Nexus 7 2012 года.

 С точки зрения использования сервис ничем не отличается от аналогичных (Samsung Pay и Apple Pay, которые запустились в России осенью прошлого года), убедился корреспондент РБК в ходе тест-драйва. После скачивания приложения необходимо авторизоваться, используя аккаунт Google, и «привязать» банковскую карту — ввести ее реквизиты и личную информацию. После этого банк пришлет СМС с одноразовым паролем для подтверждения операции. Количество карт, которые можно привязать к Android Pay, не ограничено. Помимо дебетовых и кредитных карт пользователь может также «прикреплять» карты лояльности, отмечает Емельянова.

 Чтобы оплатить покупку, нужно разблокировать экран и поднести телефон к терминалу. Через несколько секунд с карты спишутся деньги и придет уведомление о транзакции. Отследить операции по каждой карте можно в приложении. Для того чтобы посмотреть историю покупок, нужно кликнуть на соответствующую карту в приложении, и Android Pay покажет список платежей, совершенных при помощи нее. Пользователь также может получить детальную информацию по каждой операции, кликнув на платеж в списке.

 Android Pay работает по тому же принципу, что и его конкуренты. Загруженной в приложение карте присваивается токен — цифровое значение, которое формирует платежная система при активации карты. В дальнейшем при совершении транзакций это значение будет использоваться вместо реквизитов карты. Этот способ оплаты более безопасен, чем те, что использовались в приложениях-кошельках раньше, отмечает Емельянова. «Раньше подобные приложения тем или иным образом хранили данные о карте, что в ряде случаев могло быть небезопасно в случае утраты этих данных. Токен же является всего лишь неким идентификатором, по которому платежная система может установить однозначное соответствие с картой, для которой он был выпущен», — объясняет она.

 Существующие платежные сервисы работают на разных гаджетах. Сервис Apple Pay доступен только на устройствах Apple (iPhone SE, iPhone 6 и более новых моделях смартфонов, а также на часах Apple Watch), Samsung Pay — на новейших смартфонах компании и на часах Samsung Gear S3. Владельцы смартфонов Samsung при этом смогут установить и Android Pay, и Samsung Pay.

 Функционал у сервисов Android Pay и Apple Pay примерно одинаковый. А вот Samsung Pay несколько отличается от них — главным образом за счет использования специальной технологии MST (Magnetic Secure Transmission), позволяющей производить оплату даже на старых терминалах, которые не поддерживают бесконтактную оплату. Впрочем, в отличие от сервисов Apple и Android кошелек от Samsung не дает возможности оплачивать покупки в интернет-магазинах и мобильных приложениях, отмечает руководитель проектов блока «Электронный бизнес» Альфа-банка Наталья Карпова.

 У Android Pay есть еще одна особенность — отсутствие ограничения по количеству карт, которые можно привязать к одному устройству при работе с этим сервисом. Для сравнения: Samsung Pay позволяет добавить десять карт, а Apple Pay — восемь.

 Банки стремятся запускать сервисы бесконтактной оплаты в первую очередь для того, чтобы не упустить тренд и не отстать в конкурентной гонке, считает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов. «Пока не приходится говорить о том, что это большой и выгодный для банков бизнес: объемы платежей через сервисы от Apple и Samsung растут, но они всё еще скромные. Однако банки понимают, что со временем смартфоны заменят карты как инструмент идентификации клиента, поэтому лидеры стараются не отставать в технологиях», — объясняет эксперт.

 Android Pay может стать куда более популярным сервисом, чем Apple Pay и Samsung Pay, считает гендиректор информационно-аналитического агентства TelecomDaily Денис Кусков. «Android — наиболее популярная операционная система. На ней работают около 90% смартфонов в России», — поясняет он. По словам эксперта, ежегодно в России продается более 25 млн смартфонов, так что аудитория пользователей Android Pay может показать значительный рост в ближайшие два года.

 Впрочем, это не приведет к революции на рынке бесконтактных платежей в стране, убежден Грибанов из Frank RG. Проникновение технологий будет постепенным, поскольку россияне довольно консервативны в своем платежном поведении, предпочитая более традиционные способы оплаты, отмечает он.

 Тем не менее эксперт признает, что некоторые пользователи вполне могут предпочесть оплату смартфоном обычной банковской карте. В частности, если у клиента много карт, ему может быть проще заплатить телефоном, а не искать в кошельке нужную.

 Ключевой вопрос в распространении нового сервиса — безопасность, говорит Кусков. Даже у самых надежных систем могут быть проблемы, а Android привлекает к себе повышенное внимание создателей вирусов, поскольку это самая распространенная операционная система, отмечает он. С этой точки зрения популярности Android Pay будет зависеть от доверия пользователей, резюмирует он. Открытую статистику по популярности в России аналогичных сервисов Samsung Pay и Apple Pay компании не публикуют.

«РБК»

 

НЕЙРОСЕТИ ЗАЛЕЗУТ В КАРМАН

23.05.2017

Сервисы для личной бухгалтерии уже давно стали привычным инструментом управления финансами. Но и для тех, кто еще не умеет осознанно обращаться с финансами, придуманы решения, позволяющие тратить с умом. Банки.ру подготовил подборку сервисов, которые помогут шопоголику прекратить делать спонтанные покупки, превратят накопления в детскую игру или вовсе избавят от необходимости задумываться над этим вопросом.

 На минувшей неделе консалтинговая компания iBe TSE анонсировала новое приложение для смартфона, которое блокирует банковские карты, если пользователь слишком пьян. Таким образом можно уберечь себя от спонтанных покупок и алкогольных излишеств.

 Приложение попросит пользователей привязать к нему свои банковские карты, а также заранее указать точное количество напитков, которые они хотят употребить ближайшим вечером. После этого можно выбрать, какие виды платежей — в пабах, интернет-магазинах или супермаркетах — заблокировать на 12 часов.

 Компания планирует официально запустить приложение в течение ближайшего года.

 Сэкономить деньги, отказавшись от спонтанных покупок, можно с помощью сервиса Things I Didn't Buy (TIDB) — «вещи, которые я не купил». Это приложение предлагается использовать, чтобы сфотографировать и записать цену того, что так хотелось купить, но удалось сдержаться. Читая свои заметки, можно увидеть, сколько удалось сэкономить. А гордость, испытанная от осознания собственной силы воли, станет дополнительным вознаграждением.

 Если сделать процесс накопления игрой, это станет дополнительной мотивацией для того, чтобы не тратить, а сберегать, полагают разработчики российского сервиса Panda Money. В описании приложения говорится, что «это бесплатная полезная игра и цифровая копилка в смартфоне». Как и в других подобных сервисах, предлагается поставить цель, дату и регулярно откладывать деньги, словно в копилку. «Фишка» приложения в том, что процесс накопления выглядит как кормление панды, которая получает лакомства за каждую отложенную сумму. «Проходя мимо магазина, fast food или любого другого места, загляните в свой мобильный телефон и получите равную форму удовольствия от игры с пандой и исполнения будущей мечты», — говорится в описании сервиса.

 Для тех, кто так и не сумел взять себя в руки и сделать процесс накоплений осознанным, в Америке придумали сервис, который, проанализировав доходы и расходы, сам начинает делать сбережения. «Digit никогда не снимет с текущего счета больше денег, чем вы можете себе позволить», — уверяют разработчики интернет-сервиса. Сервис самообучаемый и после анализа финансовых операций пользователя подстраивает под них сумму и периодичность накопительных выплат.

 В Google Play в разделе «Финансы» можно отыскать приложение, также созданное для тех, кто не надеется на собственную силу воли в вопросе взаимоотношений с финансами. Приложение называется «Гипноз «Привлечь богатство». Его разработчики утверждают, что один аудиосеанс продолжительностью 30 минут в день оказывает эффективное влияние уже через 1—3 недели. «Умиротворяющая фоновая музыка или звуки природы помогут вам расслабиться», а «Функция «Усилитель гипноза» воздействует на частоту мозговых волн, приводя ее в оптимальное состояние для реагирования на гипнотическое внушение». Отзывов от тех, кто успешно привлек богатство, воспользовавшись гипнотехнологией, на странице приложения нет.

 Эксперты скептически оценивают пользу подобных приложений, считая, что если человек действительно хочет делать накопления, то справится с этим и без приложений.

 «Сервисы, контролирующие траты с помощью блокировок по операциям, вряд ли смогут стать популярными. Вмешательство в право выбора человека в привычках можно расценивать и как этический вопрос», — считает инвестиционный менеджер Фонда развития интернет-инициатив (ФРИИ) Павел Никонов.

 Павел Никонов считает, что с увеличением данных могут появиться сервисы, которые будут помогать экономить в разнообразных жизненных ситуациях. «К примеру, в будущем появятся сервисы, которые предложат, где дешевле можно купить кофе на конкретной улице, или порекомендуют выбрать ресторан другой категории в целях экономии. Пока система ограничена малым числом этих данных», — говорит эксперт.

 Директор департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин считает, что пользу могут принести сервисы, которые анализируют структуру расходов и доходов, но лишь в том случае, если человек действительно мотивирован.

 «На мой взгляд, это все-таки скорее развлечение, нежели мощная мотивация к сбережению средств. Да, пользователь получает информацию о том, когда и где он тратит деньги, может анализировать свои привычки: где именно он тратит много, где — излишне много. Но это не означает, что он начнет экономить. Если человек действительно планирует копить деньги или хочет по каким-либо причинам начать меньше тратить, он сделает это и без приложений. Если у него есть внутренняя мотивация к экономии и он делает это осознанно, то добьется нужного результата без приложения. Думаю, как раз людям этой категории банковский анализ расходов по карте будет особенно полезен и удобен, так как эта услуга поможет им еще и сэкономить время, затраченное на сбор и анализ всех чеков», — заключает эксперт.

«BANKI.RU»

 

ПРАВИЛА БЛОКЧЕЙНА: ЧТО ЭТО ТАКОЕ И КАК РАБОТАЕТ

22.05.2017

По итогам 2016 года биткойн стал одной из самых доходных валют, укрепившись к доллару почти вдвое. массовое наступление криптовалют и технологий блокчейна стало заметно даже для обычных людей, далеких от финансов. они все чаще используют их, а кое-кто и зарабатывает на новом необычном рынке.

 ПЕРВОЕ ПРАВИЛО БЛОКЧЕЙНА—НИКОМУ НЕ ДОВЕРЯЙ.  База данных в Bitcoin — блокчейн — не имеет централизованного контроля, она открыта любому участнику сети и хранится на их собственных жестких дисках. За неприкосновенность записей в ней не отвечает никто, но она жестко задается самой архитектурой распределенной базы данных. Блокчейн существует в огромном множестве копий, и чтобы изменить какую-то запись, придется скрытно проникнуть если не в каждый, то в большинство компьютеров. Эта задача практически невыполнима даже для самого алчного и технически грамотного преступника. Блокчейн — распределенная база данных, и число ее копий в Blockchain сейчас достигло многих тысяч.

 Никаких имен и паспортных данных в блокчейне не сохраняется. И хотя любой участник сети имеет под рукой полную информацию обо всех платежах в системе (в Bitcoin — вплоть до самого первого, состоявшегося в январе 2009 года), выяснить, к кому именно относится какой-то из них, невозможно. Транзакция описывается лишь ее суммой и счетами отправителя и получателя, причем для каждого перевода можно создавать новый счет, добиваясь полной анонимности.

 ВТОРОЕ ПРАВИЛО БЛОКЧЕЙНА — ДОВЕРЯЙ, НО ПРОВЕРЯЙ. Прежде чем внести запись о транзакции, банк удостоверяет личность плательщика по паспорту, ПИН-коду или временному паролю, который высылается по SMS. В сети Bitcoin роль уникального и (желательно) недоступного для посторонних удостоверения личности играет приватный (закрытый) ключ. Зная его и параметры транзакции, криптографический алгоритм рассчитывает цифровую подпись, для каждой операции — заново. Подпись связана с транзакцией: нельзя использовать одну и ту же несколько раз и нельзя быстро подменить запись о транзакции, иначе подпись для нее станет недействительной. Подпись и сообщение о транзакции передаются вместе с публичным (открытым) ключом — на такой же ключ получателя: публичные ключи играют в системе роль номеров счетов. При этом функции, которые рассчитывают подпись и публичный ключ, не имеют «обратной силы» и не позволяют восстановить исходный приватный ключ и получить доступ к счетам его владельца.

 ТРЕТЬЕ ПРАВИЛО — НИКАКИХ СЧЕТОВ НЕ СУЩЕСТВУЕТ. Блокчейн сохраняет не данные об остатке средств на счетах, а сведения о каждом движении валюты в системе. Теоретически, можно проследить судьбу каждого биткойна начиная с момента эмиссии. Наличие средств, необходимых для транзакции, подтверждается ссылками на предыдущие транзакции — переводы, в результате которых они появились у текущего владельца. Проверяя транзакцию, система убеждается в том, что отправителю пришло достаточное количество биткойнов: в базе блокчейна хранится вся нужная информация.

 Свои копии блокчейна имеются у каждого, они синхронизированы друг с другом. После установки и скачивания базы система дотошно проходит все записи до одной, удостоверяясь в том, что каждому «выходу» соответствуют нужные суммы «входящих» транзакций, будь то перевод с других счетов, из других валют или свежепоявившиеся в системе биткойны.

 ЧЕТВЕРТОЕ ПРАВИЛО - ЦЕНТРОБАНКОМ СТАНЕТ КАЖДЫЙ. Внесение новых записей в «великую книгу» блокчейна требует отдельного контроля. Эту задачу выполняют особые участники сети. Получая за это небольшое вознаграждение — сейчас оно составляет порядка 12,5 ВТС, — они проверяют и записывают информацию о последних транзакциях, добавляя новые блоки (block) в цепочку (chain) блокчейна. Желающих подзаработать в системе предостаточно, а чтобы решить, кому из них достанется честь обновить базу и получить награду, на их компьютерах запускается программа для «майнинга» — «добычи» биткойнов.

 5. СИСТЕМА ДОЛЖНА ПРИНОСИТЬ ПОЛЬЗУ. Блокчейн открыт для доступа каждому — а значит, любой может проверить полную историю платежей между счетами. Это делает невозможным традиционные финансовые махинации, связанные с подменой истории транзакций. Кроме того, блокчейн хранится распределенно, и никакой злоумышленник не сможет просто взять и переписать состояния чужих счетов, уведя с них средства. Ему понадобится исправить сразу все существующие копии распределенной базы данных. А с тысячами защищенных компьютеров такой трюк не пройдет. Можно сказать, что эта информация сохранится навечно. Ну или до тех пор, пока она будет полезна хотя бы одному компьютеру.

 Наконец, блокчейн позволяет избавиться от многих функций банков. Их ключевую роль — заверение сделок — берут на себя обычные люди, вернее, их компьютеры. Услуги этой сети ничего не стоят, и она не сбежит за океан, оставив лопнувший банк и осиротевших вкладчиков. Это как с обычной почтой: когда-то всю доставку писем проводила централизованная служба, а сегодня можно отправить сообщение в мессенджере — напрямую и моментально.

 6. БЛОКЧЕЙНЫ МОГУТ БЫТЬ РАЗНЫМИ. В блокчейне можно отслеживать недвижимость и землю, права собственности и медицинскую историю, коммерческие сделки и налоги. Данные не привязаны к конкретным именам (хотя могут быть), а лишь к соответствующим «счетам». Они остаются доступными, открытыми, но защищенными и анонимными.

 Одна из самых ранних демонстраций применения блокчейна для нефинасовых целей — веб-сайт Proof of Existence, который позволяет на веки вечные сохранить информацию о любом документе, записав хэш цифрового документа в блокчейн. Теперь такие услуги предоставляются на коммерческой основе: существуют фирмы, готовые взять на себя хранение бизнес-документов с гарантией того, что в них не изменится ни строчки. Американский онлайн-магазин Overstock хранит в блокчейне реестр своих акционеров.

 Для этого используются более сложные системы, чем Bitcoin. Некоторые из них позволяют запрограммировать «умные контракты» — это, например, когда платеж пройдет лишь после того, как сделка будет завершена или если будут выполнены какие-то другие условия. По оценкам, которые дали эксперты на Всемирном экономическом форуме, к середине 2020-х на блокчейны придется около 10% глобального валового продукта. Мир не перевернется — но станет еще немного удобнее. А если вы мне не верите, то см. правило первое.

«ПОПУЛЯРНАЯ МЕХАНИКА»

 

РАЗВЕДКА США ОБЕЩАЕТ РАЗОБРАТЬСЯ, СТАНЕТ ЛИ БИТКОИН "ВАЛЮТОЙ ТЕРРОРИСТОВ"

23.05.2017

Разведка США видит "некоторые признаки" того, что электронная валюта - биткоины - используется террористическими группировками и оргпреступностью. Директор национальной разведки США Дэниел Коутс сообщил об этом во вторник на слушаниях в сенатском комитете по делам вооруженных сил Конгресса США, посвященных глобальным угрозам для безопасности и интересов Америки.

 Коутс совсем недавно заступил на свой пост. По его признанию, он "пока еще не разобрался", что такое биткоины и как они используются в расчетах, хотя и намеревался это сделать. Он сказал, что с удовольствием выполнит просьбу одного из сенаторов подготовить ответ на вопрос о том, "станет ли биткоин со временем валютой террористов и преступников".

 "Как я понимаю, имеются некоторые признаки того, что она уже используется в этих целях", - сказал Коутс, имея в виду криптовалюту.

«ТАСС»

 

ОПЕРАЦИОННЫЕ КАССЫ ОБУСТРОИЛИ В КВАРТИРАХ

23.05.2017

В Москве сотрудники правоохранительных органов задержали председателя совета директоров и фактического владельца Южного регионального банка (ЮРБ) Владимира Ковригина, а также заместителя управляющего московским филиалом этого кредитного учреждения Юлию Малякшину. Они обвиняются в незаконном обналичивании и выводе в офшоры более 800 млн руб. Сами махинаторы, по подсчетам правоохранителей, заработали на этом как минимум 100 млн руб.

 По  данным сотрудников ГУЭБиПК, незаконными финансовыми операциями преступная группа занималась с 2014 года. За это время из страны было выведено более 800 млн руб., а сами обнальщики смогли заработать как минимум 100 млн руб.

 Организатором незаконных схем следствие считает председателя совета директоров и фактического владельца ростовского ЮРБ 51-летнего Владимира Ковригина. Как говорится на сайте банка, ключевыми направлениями его деятельности являются обслуживание и кредитование корпоративных клиентов (преимущественно предприятий торговли), операции на межбанковском рынке. Базовым источником финансирования деятельности выступают собственные средства кредитной организации, а ее единственным бенефициаром является Татьяна Анисимова, она, по данным "Ъ", мать Владимира Ковригина.

 В ходе следственных мероприятий у подозреваемых были изъяты компьютеры и ноутбуки, мобильные телефоны, электронные средства дистанционного управления банковскими счетами, более 200 печатей юридических лиц и другие документы.

 По данным следствия, клиентами обнальщиков было более 400 различных организаций, в том числе занимающихся внешнеэкономической деятельностью. Каждой из них обнальщиками был присвоен соответствующий код, который использовался при общении с операционистками. Помимо них в группировке было несколько юристов, занимавшихся регистрацией фирм, через которые осуществлялись операции по обналичиванию. При этом использовались не только фирмы-однодневки, но и вполне легальные структуры, которые, правда, тоже не вели никакой коммерческой деятельности, но, чтобы создать видимость таковой, платили налоги. А чтобы не привлекать внимание Центробанка к своей деятельности, при операциях с денежными средствами члены группы строго соблюдали соответствующие лимиты.

 За свои услуги обнальщики брали 10-11% от суммы, которую было необходимо вывести в теневой сектор экономики. По данным правоохранительных органов, среди клиентов этой площадки могли быть и организации, работавшие по госконтрактам. Сейчас эта информация проверяется, в том числе и с помощью показаний задержанных.

 По ходатайству следствия Тверской суд Москвы заключил под домашний арест 8 из 11 задержанных, часть из которых уже начала сотрудничать со следствием.

«КОММЕРСАНТЪ»

 

КИЕВСКИЙ СУД ПРИЗНАЛ НАЦИОНАЛИЗАЦИЮ ПРИВАТБАНКА ЧАСТИЧНО НЕЗАКОННОЙ

23.05.2017

Окружной административный суд Киева признал национализацию Приватбанка частично незаконной. Это следует из постановления суда, по которому Приватбанк также обязан выплатить истцам более 1 млрд гривен (свыше $37 млн).

 В постановлении указывается, что в Окружной административный суд Киева с иском к Национальному банку Украины (НБУ), Фонду гарантирования вкладов физических лиц, министерству финансов, а также лицам, уполномоченным осуществлять временную администрацию в банке в конце декабря 2016 года, обратились шесть истцов. В документе их фамилии не указываются.

 Среди просьб истцов к суду, в частности, речь шла о признании недействительным договор о купле-продаже акций Приватбанка от 21 декабря 2016 года, заключенный между фондом гарантирования вкладов и министерством финансов в той части, которая касается их прав и интересов. Истцы также потребовали от Приватбанка вернуть списанные в ходе национализации депозиты в сумме более 1 млрд гривен и потерянные ими проценты. Суд удовлетворил просьбу истцов.

 Ранее держатели еврооблигаций украинского государственного Приватбанка инициировали судебное разбирательство в Лондонском международном арбитражном суде (LCIA) с намерением оспорить принудительную конвертацию своих облигаций в капитал после национализации финучреждения.

 Кабинет министров 18 декабря 2016 года принял решение национализировать крупнейший на Украине Приватбанк, руководствуясь рекомендациями Совета национальной безопасности и обороны (СНБО) Украины. 21 декабря фонд гарантирования вкладов физических лиц и министерство финансов подписали договор о продаже 100 процентов акций Приватбанка, которые Минфин приобрел за одну гривну. Принятое решение объяснили необходимостью, поскольку банк находился в сложном положении.

 После решения о национализации банк заменил обязательства по облигациям трех серий на 595 млн долларов перед специальной компанией (SPV, Великобритания) на акции дополнительной эмиссии. Приватбанк планирует 5 июня провести собрание держателей своих еврооблигаций двух выпусков на 375 млн долларов с погашением в 2018 году для назначения компании Madison Pacific Trust Limited новым доверительным управляющим вместо нынешнего Deutsche Trustee Company.

«ТАСС»

 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.