© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №170/517)
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №170/517)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
АСВ ВЫБРАЛО БАНКИ-АГЕНТЫ ДЛЯ ВЫПЛАТЫ ВКЛАДЧИКАМ РУССКОГО МЕЖДУНАРОДНОГО БАНКА
8.09.2017 Агентство по страхованию вкладов выбрало банки-агенты для выплаты возмещения вкладчикам Русского международного банка (РМБ). На конкурсе по отбору агентов победили «Уралсиб» и Россельхозбанк, сообщает государственная корпорация.
Прием заявлений о выплате возмещения, а также сама выплата страхового возмещения вкладчикам начнутся 18 сентября 2017 года.
Ранее АСВ оценило выплаты вкладчикам РМБ в 9,84 млрд руб., а объем вкладов — в 15,2 млрд руб.
ЦБ 4 сентября 2017 года отозвал у банка лицензию на осуществление банковских операций, к тому времени РМБ был 137-м в России по величине активов.
«Бизнес-модель АО "РМБ банк" в значительной степени была ориентирована на высокорискованное кредитование заемщиков, в том числе нерезидентов, связанных с конечными бенефициарами кредитной организации. Ввиду неудовлетворительного качества активов, не генерировавших достаточный денежный поток, банк оказался неспособен своевременно исполнять обязательства перед кредиторами», — объясняли в ЦБ решение об отзыве лицензии. «RAMBLER NEWS SERVICE»
ЭКС-РУКОВОДСТВО "АНЕЛИК РУ" ПЫТАЛОСЬ СКРЫТЬ НЕДОСТАЧУ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ
8.09.2017 Бывшее руководство банка "Анелик РУ" пыталось скрыть недостачу денежных средств в преддверии отзыва лицензии, сообщает Банк России в пятницу.
ЦБ РФ отозвал лицензии у банка 9 августа. Решение об отзыве лицензии принято в связи с неисполнением кредитной организацией требований законодательства и нормативных актов Банка России, регулирующих банковскую деятельность. Также ЦБ принял во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.
"Временная администрация по управлению банком "Анелик РУ"… в ходе проведения обследования финансового состояния банка, выявила недостачу денежных средств в его структурных подразделениях, а также операции, направленные на сокрытие фактов недостачи денежных средств в структурных подразделениях банка, осуществленные в преддверии отзыва лицензии", — говорится в сообщении.
Кроме того, бывшим руководством банка не передана временной администрации часть оригиналов кредитных договоров, заключенных банком с заемщиками, что делает невозможным проведение их оценки, а также взыскание задолженности по данным обязательствам в судебном порядке.
Информация об осуществленных бывшими руководителями и собственниками банка финансовых операциях, имеющих признаки преступлений, была направлена регулятором в Генпрокуратуру РФ, МВД и СКР.
В конце августа АСВ сообщило, что за выплатой страхового возмещения на сумму 15,28 миллиона рублей могут обратиться порядка 370 вкладчиков банка "Анелик РУ". По величине активов, согласно данным ЦБ, банк на 1 июля 2017 года занимал 524-е место в банковской системе РФ. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/incidents/20170908/1502120932.html
РЕСПУБЛИКАНСКИЙ ФОНД ПОДДЕРЖКИ ЗАЯВИЛ О РОСТЕ ОБРАТИВШИХСЯ ЗА ПОМОЩЬЮ
8.09.2017 «За четыре дня с начала работы в Фонд обратились 58 человек, в том числе 34 физических и 24 юридических лица. При этом число заявителей с каждым днем растет. 7 сентября специалисты по работе с вкладчиками зарегистрировали 29 заявлений, в том числе от 19 физических и 10 юридических лиц», - сообщают в Фонде.
По словам специалистов Фонда, самыми часто задаваемыми вопросами от посетителей стали следующие: «Зачем мне обращаться в Фонд?», «В чем разница между Агентством по страхованию вкладов и Фондом?», «Не выпаду ли я из реестра АСВ, если обращусь в Фонд?», «Будет ли Фонд выплачивать компенсацию тем, кто получит ее от АСВ?». В Фонде отметили, что в ближайшее время ответят на эти вопросы.
Фонд поддержки пострадавших вкладчиков кредитных организаций и клиентов недобросовестных застройщиков был создан 29 мая 2017 года по указу президента Татарстана Рустама Минниханова. Компенсация пострадавшим от фонда будет производиться по результатам конкурсного производства лопнувших банков, условия и порядок сейчас прорабатывается. В августе Республиканский фонда поддержки пострадавших от банковского кризиса в Татарстане добился включения своего представителя в комитет кредиторов Татфондбанка. Ранее другой представитель РФП Рустем Мингазов был включен в комитет кредиторов Интехбанка. «РБК» http://rt.rbc.ru/tatarstan/freenews/59b28b239a79472b4de6dd78
АРБИТРАЖ ПО ЗАЯВЛЕНИЮ ЦБ РФ ПРИЗНАЛ БАНКРОТОМ АКБ "ЛЕГИОН"
8.09.2017 Арбитражный суд Москвы по заявлению Центрального банка (ЦБ) РФ признал банкротом АКБ "Легион", говорится в сообщении Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Агентство назначено конкурсным управляющим кредитной организации. ЦБ сообщал 9 августа, что стоимость имущества (активов) банка составляет 5,2 миллиарда рублей при величине обязательств перед кредиторами в размере около 14 миллиардов рублей.
Регулятор 7 июля отозвал лицензию на осуществление банковских операций у банка "Легион". Такое решение было принято в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России.
По данным ЦБ, кредитная организация осуществляла мероприятия, направленные на уклонение от исполнения требований надзорного органа об адекватной оценке принятых кредитных рисков.
АСВ сообщило в июле, что размер страхового возмещения вкладчикам банка составит около 11,5 миллиарда рублей. Согласно данным отчетности, по величине активов кредитная организация на 1 июля занимала 157-ое место в банковской системе РФ. «РАПСИ» http://www.rapsinews.ru/arbitration/20170908/280078827.html#ixzz4sMCUpRPb
ЭКСПЕРТ: «РЫНОК ЖДЕТ ВСТРЯСКА С ОЩУТИМЫМ ПАДЕНИЕМ РУБЛЯ»
9.09.2017 Такая ситуация может стать последствием возможного ужесточения американских санкций, которые ударят по рынку ОФЗ. Минфин США рассмотрит вопрос о введении ограничений на вложения в российские гособлигации.
Ждать ли выхода инвесторов из российских гособлигаций? ЦБ заявляет о рисках для рынка ОФЗ из-за возможного ужесточения американских санкций.
Об этом говорится в новом обзоре рисков финансовых рынков, который опубликован на сайте регулятора. В нем отмечается, что американский Минфин будет рассматривать вопрос о введении ограничений на вложения в ОФЗ до начала февраля следующего года. Насколько вероятен такой сценарий? Говорит руководитель операций на валютном и денежном рынках Металлинвестбанка Сергей Романчук:
«Мне кажется, что все-таки такой исход маловероятен в силу того, что такого рода санкции действительно будут очень чувствительными. У нас довольно значительная часть ОФЗ принадлежит нерезидентам. Ну и в целом это будет означать, что самым надежным и ликвидным инструментом будет владеть запрещено. Отсюда возникает вопрос. Скорее всего, выход состоится не только из ОФЗ, это будет такая серьезнейшая встряска для рынка с падением рубля ощутимым. Даже несмотря на все другие факторы, в интересах ли это США? Нет, потому что американские инвесторы много потеряют, как и другие инвесторы. В общем-то, задачи как-то очень сильно навредить и своим игрокам, и уменьшить вовлеченность России в рынок, скажем так, возможность продавать сюда что-то, то есть действительно нанести им существенный экономический урон, на самом деле, нет. Это, скорее, все-таки такая закладочка на будущее, которая должна была бы и может предотвращать какую-ту эскалацию, скорее. У США есть, например, такой ответ. Но думаю, что подобного рода угрозы не будут приведены в исполнение. По крайней мере, сейчас каких-то оснований для этого не видно. А это санкции, конечно, посерьезнее, чем все, что было введено до этого».
Какими могут быть последствия, если США действительно введут ограничения на вложения в российские госбумаги? Отвечает начальник аналитического департамента УК «БК Сбережения» Сергей Суверов:
«Сейчас доля иностранцев составляет более 30% владения ОФЗ, поэтому, естественно, запрет иностранцам покупать ОФЗ приведет к тому, что в этот процесс будут включены прежде всего внутрироссийские структуры. А финансовая ликвидность в России, конечно, гораздо меньше, чем мировая. Это приведет к росту стоимости заимствований для государства и к повышению доходности ОФЗ. Наверное, еще более серьезная ситуация будет для рубля, потому что в результате запретов покупать иностранцам ОФЗ, скорее всего, будет достаточно серьезное ослабление рубля, потому что сейчас поддержка рубля в основном обеспечена притоком спекулятивного капитала в рублевые облигации. Но в случае ослабления рубля последствия будут уже и для инфляции, и для макроэкономической стабильности. Мне кажется, банки в целом все-таки не должны сильно пострадать от запрета иностранцам покупать ОФЗ, потому что вложения российских банков в ОФЗ все-таки достаточно ограниченны. Но, с другой стороны, есть ряд банков, в которых достаточно сильно развит бизнес по ценным бумагам, и они много средств вкладывали в облигации. Для этих банков последствия будут большие, потому что в случае падения цен на облигации у них появятся убытки и снизится капитал, поэтому в результате может потребоваться докапитализация. В ряде случаев нельзя исключать и санацию даже этих банков со стороны государства.»
ЕС на следующей неделе продлит на полгода индивидуальные санкции против граждан и юридических лиц России и Украины. Об этом сообщил РИА Новости информированный источник в дипломатических кругах. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/364470
СБЕРБАНК ЗАДУМАЛСЯ О ВЕЧНОМ
11.09.2017 Сбербанк предложит населению собственные вечные облигации. Будут выпущены бумаги на 150 млрд рублей, но условия выпуска пока не определены.
Сбербанк хочет продавать собственные вечные облигации через сеть своих отделений, сообщили «Ведомостям» три сотрудника Сбербанка. Для этого, разъясняет один из них, клиент откроет в банке брокерский счет, после чего облигации можно будет продавать на Московской бирже. Бумаги будут доступны неограниченному кругу инвесторов, заверил он: «Вторичное обращение мы также ограничивать не будем».
Облигации, которые Сбербанк собрался продавать, пока не зарегистрированы в ЦБ, но их проспект уже утвержден наблюдательным советом, говорит сотрудник Сбербанка, хотя условия выпуска еще не определены. По данным Сбербанка, утверждение произошло 30 августа, бумаг будет на сумму до 150 млрд руб., срок погашения не установлен – по усмотрению эмитента. Первым из российских банков вечные облигации выпустил ВТБ в 2012 г., сейчас они есть у Альфа-банка, Промсвязьбанка и «Тинькофф банка».
«Люди видят, что ставки идут вниз, и начинают задумываться, как вообще с такими ставками накопить на что-то, – объясняет сотрудник Сбербанка. – Людям, которые привыкли к депозитам, перейти сразу к торговле на бирже психологически очень тяжело, а процедура получения услуги через отделение понятна».
«Выбирая между сберегательными сертификатами (ценные бумаги Сбербанка, доходность по которым зависит от размера и срока вложений. – «Ведомости») и облигациями, я бы лично выбрал последние. Ставки падают, что ведет к росту цен на облигации, в какой-то момент их можно продать и дополнительно на этом заработать. Это, конечно, имеет смысл при вложениях от 100 000 руб. на долгую перспективу инвестирования», – делится наблюдениями один из сотрудников Сбербанка. Тем более что вечные облигации будут выпущены после начала 2017 г. – по новому закону купон по ним не облагается подоходным налогом, напомнил он.
Для Сбербанка большой необходимости в размещении собственных облигаций нет, уверяет аналитик рейтингового агентства Fitch Александр Данилов. «Возможно, банк просто хочет протестировать новый инструмент, посмотреть на реакцию клиентов», - рассуждает он. Скорее эти бумаги будут интересны тем, кто ищет более доходные идеи для инвестиций, чем депозиты, говорит ведущий инвестконсультант БКС Сергей Скоробогатов: «Для тех, кто уже играет на бирже, это не так привлекательно. Сбербанк также получает новых клиентов на брокерское обслуживание, поскольку облигации заманят людей на фондовый рынок». Вряд ли этот выпуск Сбербанка даст доходность более 9%, полагает он.
Сейчас в обращении у Сбербанка семь выпусков облигаций на общую сумму 84,1 млрд руб. (данные Rusbonds) – таким образом, новый выпуск будет почти в 2 раза больше, чем остальные, вместе взятые. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/09/11/733175-sberbank-vechnie-obligatsii
ЦБ ЗАКРЫЛ ВАЛЮТНОЕ РЕПО
11.09.2017 ЦБ отменил аукционы валютного репо. Инструмент пользовался спросом в 2014–2015 годы, но сейчас банки нехватки долларов не испытывают.
Центробанк с 11 сентября прекращает акционы репо в иностранной валюте сроком семь и 28 дней. Регулятор проводит политику постепенного снижения задолженности банков по операциям валютного рефинансирования, поскольку они носят временный характер, говорится в сообщении ЦБ. Сейчас задолженность банков составляет $1 млрд.
Отмена валютных аукционов репо логична, говорит главный экономист «Ренессанс капитала» Олег Кузьмин. У банков больше нет дефицита долларовой ликвидности, пик которого пришелся на начало 2015 г., когда задолженность банков перед ЦБ достигла $35 млрд, констатирует он, напоминая, что Россия прошла пик по выплате внешнего долга.
Кроме общего сокращения внешнего долга, который на 1 июля 2014 г. составлял $732,8 млрд, а на 1 июля 2017 г. – $529,6 млрд, изменилась его структура, говорит главный экономист BCS Global Markets Владимир Тихомиров, сегодня $465 млрд долга приходится на частный сектор. Сократился и спрос на валюту со стороны населения, отмечает он. «ЦБ отменяет инструмент, который и так не пользовался спросом», – заключает Тихомиров.
Для привлечения валютной ликвидности у банков остается несколько возможностей, перечисляет руководитель группы банковских рейтингов АКРА Кирилл Лукашук: клиентское фондирование, зарубежные рынки капитала (для банков, не подпавших под санкции), российский межбанковский рынок и двусторонние сделки валютного рефинансирования. Из валютных инструментов у ЦБ остался только своп (их объем – $4 млрд к 8 сентября). «Даже если у отдельного устойчивого банка возникнет локальный дефицит ликвидности, ему есть где ее найти», – заключает Лукашук. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/09/11/733182-tsb-valyutnogo-repo
БАНКОВСКИЙ КРИЗИС В РОССИИ РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ И НА КРУПНЫЕ БАНКИ
11.09.2017 Публикация Юсукэ Оцубо в Japan Business Press.
Центробанк начал чистку среди российских банков. В соответствии с этими мерами мелкие банки, не отличающиеся высокой производительностью, лишаются лицензии. этим летом ситуация изменилась. В июле лицензию отобрали у банка «Югра», который занимал 27 место. После финансового кризиса 2008 года этот банк был известен благодаря активному привлечению депозитов за счет высокий процентной ставки, однако подобная рискованная бизнес модель оказала банку медвежью услугу, в результате чего Центробанк распорядился приостановить его деятельность. В марте лицензии лишился «Татфондбанк» из Татарстатана. Он находился на 42 месте в России, и его нельзя было назвать мелким.
29 августа Центробанк РФ объявил о применении особых мер в отношении банка «Открытие», который занимает восьмое место в стране по размеру активов. Особые меры заключаются в том, что вновь созданный банковский фонд поддержки приобретает 75% акций «Открытия», а Центробанк участвует в управлении банком. «Открытие» — крупнейший частный банк в России. По данным на конец июня 2017 года, он находился на четвертом месте. «Открытие» был включен в десятку системно значимых кредитных организаций России. Его не затронул традиционный процесс банкротства: аннулирование лицензии → прекращение деятельности → передача прав страховой компании → выплата вкладов. Центробанк впервые в России применил bailout (операцию по спасению банка).
Банк «Открытие»был создан в декабре 1992 года, однако в 1990-е годы, а также до финансового кризиса 2008 года о нем практически ничего не было известно. Он начал становится известным после того, как в 2012 году купил акции некогда влиятельного банка «Номос». В 2013 году «Открытие» выкупил большую часть акций «Номоса» и поглотил его.
Акциями «Открытия» владеют президент и вице-президент «Лукойла», правительственный банк ВТБ и так далее. Создатель и крупнейший акционер «Открытия», г-н Беляев, гордится крепкими связями с правительственными чиновниками. «Открытие» постепенно скупал региональные банки и быстро расширял свою деятельность благодаря заказам правительственных компаний.
В декабре 2014 года «Открытие» стал заниматься спасением крупных коммерческих банков, оказавшихся в кризисе. В связи с этим Центробанк предоставлял ему крупную финансовую помощь. Предполагается, что в это же время «Открытие» помогал «Роснефти» зарабатывать иностранную валюту для того, чтобы она могла выплатить валютные займы, с чем возникли трудности из-за западных экономических санкций, введенных в связи с крымским кризисом.
Некоторые эксперты полагают, что это привело к обвалу рубля, однако факты до сих пор неизвестны.
Беляев вошел в российские банковские круги благодаря финансовому кризису 2008 года. Он является так называемым «поздним олигархом». Сам себя он называет авантюристом. В российских финансовых кругах многие высказывали опасения в связи с подобным активным развитием бизнеса.
В особенности эти опасения выросли после того, как в декабре прошлого года «Открытие» обнародовал проект объединения с крупнейшей российской страховой компанией «Росгосстрах».
Под влиянием банкротства крупных российских банков только в июне и июле этого года «Открытие» лишился частных вкладов на сумму 435 миллиардов рублей, что составляет 20% от долговых обязательств этого банка.
Более того, по информации Центробанка РФ, в период с 3 июля по 24 августа этого года со счетов в «Открытии» юридические лица сняли денег на сумму 389 миллиардов рублей, частные лица — на сумму 139 миллиардов рублей.
Центробанк попытался улучшить ситуацию, предоставив «Открытию» беспроцентный займ, однако это было бесполезно из-за большого оттока капитала. По прогнозам Центробанка, для того, чтобы спасти «Открытие» потребуется еще 250 — 400 миллиардов рублей. Это — беспрецедентный случай в истории спасения российских банков.
Несмотря на беспрецедентное в истории спасение «Открытия», российский финансовый рынок сохраняет спокойствие. Одна из причин в том, что это спасение ожидалось. Дело в том, что банковские круги понимали, что в преддверии президентских выборов, которые пройдут в будущем году, Центробанк не будет прибегать к банкротству, которое приведет к тому, что пострадает большое количество вкладчиков.
Я понимаю, что эти меры были необходимы для того, чтобы не вызвать дестабилизацию российской банковской системы. Тем не менее я думаю, этот инцидент приведет к возникновению двух проблем.
Во-первых, у банкиров возникнет беспокойство. Этот случай в очередной раз заставил владельцев банков задуматься о том, что власти не будут банкротить крупные банки или же что они смогут избежать банкротства за счет крепких связей с правительством. Поэтому не будет ничего удивительного в том, если появятся банки, которые выберут путь «Открытия»: дерзкое расширение бизнеса.
Во-вторых, есть опасность, что резко возрастет количество банков, завязанных с властями. В этом заключается особенность российской банковской сферы. Действительно, по словам многих экспертов, в целях безопасности вкладчики перенаправили свои деньги в такие правительственные банки, как «Сбербанк» и ВТБ. В настоящее время на эти банки приходится большая часть всех вкладов и займов.
В данной ситуации частным банкам придется идти на риск, чтобы выжить. Нельзя отрицать возможность появления второго «Открытия». Центробанк продемонстрировал искусные навыки в области макроэкономики, однако сможет ли он достигнуть тех же результатов в сфере банковского надзора? Будем следить за развитием ситуации. «ИНОСМИ» http://inosmi.ru/economic/20170911/240236345.html
ПОРА РАСПЛАТИТЬСЯ ЗА ЧУЖИЕ ОШИБКИ
11.09.2017 Страхование вкладов может подорожать для банков. Минфин беспокоится, что фонду страхования нечем отдавать кредиты ЦБ.
Замминистра финансов Алексей Моисеев предложил повысить базовую ставку взносов в фонд страхования вкладов (ФСВ) с 0,12 до 0,15% депозитов, подлежащих страхованию. Банки платят взносы ежеквартально.
По словам Моисеева (здесь его цитаты – по «Интерфаксу»), совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) может рассмотреть этот вопрос в октябре. «Я могу говорить за себя: конечно, я буду выступать за повышение взносов, несмотря на то что АСВ перешло к Центральному банку. Конечно, кредиты, которые оно получало, надо вернуть. Такая ставка позволит ускорить [возврат]», – сказал он.
В конце июля совет директоров АСВ одобрил обращение в ЦБ за увеличением кредитного лимита на 210 млрд руб., т. е. до 1,03 трлн. Это произошло после начала рекордных страховых выплат вкладчикам «Югры» – 169,2 млрд руб. На тот момент, по словам гендиректора АСВ Юрия Исаева, агентство могло бы справиться и без этой меры: лимит на 820 млрд руб. был выбран только на 657 млрд. Одобрен ли новый лимит, не известно – представитель АСВ не ответил на запрос. Первые пятилетние кредиты АСВ получило в 2015 г. (см. график), таким образом, агентство должно начать возвращать их в 2020 г.
Эффект от повышения ставки составит 30 млрд руб. в год, подсчитал главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников, но ФСВ предстоит вернуть Центробанку около 1 трлн руб., так что значительно ускорить возврат долга эта мера не сможет.
Исаев рассказывал в июне «Интерфаксу», что при росте нагрузки на фонд нужно будет решить, как сбалансировать систему – либо повышением ставки, либо сроком возврата кредитов. На тот момент Исаев не был сторонником повышения ставки. «Не совсем честно заставлять устойчивые банки платить за банки-аутсайдеры», – говорил гендиректор АСВ, лучше больше дифференцировать ставки взносов в зависимости от риска того или иного банка.
АСВ уже ввело дифференциацию ставок – например, по повышенной дополнительной ставке платят неустойчивые банки, однако этого пока недостаточно, считает Матовников: починить эту систему может определение ставки в зависимости от дефолтности того или иного банка и прогнозного расчета возвратности активов.
Сейчас АСВ при банкротстве банков удается вернуть порядка 60% активов, если эту цифру увеличить до 90%, то базовую ставку для большинства банков с ожидаемой дефолтностью на уровне 5% в год можно будет опустить до 0,5%, подчеркивает Матовников.
Система страхования вкладов дала положительный эффект, объясняет он: когда она только появилась, многие банки хотели в нее попасть и облагородили свой бизнес, в том числе раскрыли собственников и структуру активов. Банки и сейчас должны быть заинтересованы в этом: чем прозрачнее структура активов и выше прогноз их возвратности, тем меньше взносов в ФСВ должен отчислять банк, заключил Матовников.
По закону о страховании вкладов совет директоров АСВ вправе самостоятельно повысить базовую ставку до 0,15%, для большего увеличения необходимо изменить закон, напоминает Аксаков. Моисеев предлагал увеличить ставку до 0,2% [весной 2017 г.], но эта идея не была поддержана. Впрочем, в пятницу Моисеев заявил, что вопрос повышения ставки до 0,2% все еще обсуждается, передает RNS. Сделать это нужно в связи с введением страхования счетов малого бизнеса – соответствующий закон сейчас проходит первое чтение в Госдуме. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/09/11/733176-strahovanie-vkladov?
ТУЛИН СЧИТАЕТ, ЧТО БОЛЬШИХ БАНКОВ С "БЕЗНАДЁЖНОЙ И ОПАСНОЙ ДЛЯ ОБЩЕСТВА" МОДЕЛЬЮ ВЕДЕНИЯ БИЗНЕСА НЕ ОСТАЛОСЬ. ЭТО НЕ СООТВЕТСТВУЕТ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТИ
10.09.2017 Первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин в начале августа 2017 года заявил: "Сколько-нибудь заметных банков с такой безнадёжной и опасной для общества моделью ведения бизнеса не осталось". Что за модель он имел в виду? Снова цитирую Тулина: "Практически все привлечённые от вкладчиков деньги использовал для финансирования личного бизнеса своих собственников".
Так ли это на самом деле? На "Форуме банковских аналитиков" через несколько дней решили выяснить это, используя открытую отчётность банков. Понятно, что вся она рисованная в большей или меньшей степени, но других цифр всё равно нет. Итак, в таблицу были сведены следующие показатели:
1. Прирост вкладов за год;
2. Значения нормативов Н6 (максимальный размер риска на одного заёмщика, или группу связанных заёмщиков) и Н25 (максимальный размер риска на связанное с банком лицо или группу связанных с банком лиц) по форме 813;
3. Удельный вес кредитов юридическим лицам (без госсектора) сроком свыше 3 лет;
4. Удельный вес вкладов в обязательствах;
5. Коэффициент "Безнадёжная и опасная модель" (БОМ) – отношение суммы долгосрочных кредитов к сумме вкладов.
Здесь надо сделать ремарку. Формально, все российские банки выполняют нормативы Н6 и Н25. Но только формально. Чтобы их выполнить, не надо быть семи пядей во лбу. Ввести в схему ещё одну дополнительную компанию-прокладку, и вуаля – заёмщик уже не имеет никакого отношения к собственникам банка. Когда банк выдаёт кредит компании, связанной с владельцем банка, он вынужден снижать планку своих требований к заёмщику. Вполне возможно, что никакой другой банк никогда бы не выдал кредит такой компании. Срок возврата такого кредита может существенно увеличиться, вплоть до бесконечности (став невозвратным). Наиболее похожими аналогами кредитам собственникам являются долгосрочные кредиты. Поэтому, вероятно, их и взял создатель данного коэффициента.
В чём опасность БОМ? В том, что за счёт краткосрочных вкладов банк финансирует долгосрочные проекты. В современной РФ все вклады можно считать короткими. По данным ЦБ, на 1 июля 2017 года доля вкладов до востребования составляла 18,7%, сроком до 30 дней – 0,4%, от 31 до 90 дней – 1,1%, от 91 до 180 дней – 9,9%, от 181 дня до 1 года – 24,7%, от 1 года до 3 лет – 40,1%, свыше 3 лет – 5,2%. Почти две трети всех вкладов размещается на срок от полугода до трёх лет.
А если быть до конца честными перед самими собой, то абсолютно все вклады физических лиц по сути являются вкладами до востребования. Ведь любой вкладчик может прийти в банк в любое время, и попросить вернуть ему его деньги. Ну и что, что он потеряет при этом свои проценты. В моменты паники о процентах уже никто не думает.
Что будет, если банк слишком увлечётся кредитованием долгосрочных проектов за счёт краткосрочных вкладов? Когда придёт время отдавать вклад – у банка просто не будет денег, так как срок возврата кредита ещё не наступил. У банка наступает кризис ликвидности, когда денег в кассе не хватает, чтобы расплатиться со всеми желающими забрать свои деньги. Слух об этом быстро распространяется по рынку. В банке моментально возникают очереди рассерженных вкладчиков. Очень быстро после этого банк умирает, если ему на помощь не приходят акционеры и/или государство. Случай с банком "Открытие" является нагляднейшим примером, когда государству в лице ЦБ пришлось срочно спасать банк от неминуемого банкротства, потому что у его акционеров внезапно кончились свободные от обязательств деньги, чтобы заплатить всем желающим их забрать.
Итак, коэффициент БОМ выявляет банки, ведущие очень рискованную политику, могущую привести их к катастрофе при стечении неблагоприятных обстоятельств. Чем этот коэффициент больше единицы – тем хуже ситуация для банка. Но, при этом, одновременно, у банка должна быть велика доля вкладов населения в обязательствах.
Что же мы видим (смотри таблицу "№ 1" и "№ 2")? Какие банки имеют коэффициент БОМ больше единицы? Перечислю такие из первых 50 банков с сортировкой по убыванию: ВТБ (5,0), "Газпромбанк" (2,7), "Юникредит банк" (1,6), "Россия" (1,5), "Московский кредитный банк" (1,2), "Россельхозбанк" (1,0), "Зенит" (1,0).
Ба, на первых двух местах расположились крупнейшие государственные банки. Вот это неожиданность. Ещё один государственный банк расположился на шестом месте.
В случае с ВТБ утешает то, что доля вкладов физических лиц в обязательствах банка составляет всего 6,8% (данные на 1 июля 2017 года). Так что, для него коэффициент БОМ, равный пяти, в реальности, не представляет серьёзной угрозы. Даже если все физические лица одновременно пойдут на выход из банка, он, скорее всего, справится с такой стрессовой ситуацией. На самом деле, БОМ и получился таким большим из-за того, что доля вкладчиков в обязательствах банка невелика по сравнению с долей долгосрочных кредитов в активах (29,2%). В схожей ситуации находится банк "Россия", у которого соответствующие цифры 9,0% и 12,3%.
Чуть хуже ситуация у "Газпромбанка", где доля вкладов в обязательствах банка составляет 15,2%, а доля долгосрочных кредитов в активах – 37,1%. Примерно в похожей ситуации находится "Юникредит банк" (доля вкладов – 19,8%, доля долгосрочных кредитов – 26,8%) и "Московский кредитный банк" (доля вкладов – 20,6%, доля долгосрочных кредитов – 23,6%). Здесь одновременный выход всех вкладчиков уже может представлять угрозу благополучию банка.
И ещё хуже ситуация в "Россельхозбанке" (доля вкладов – 28,1%, доля долгосрочных кредитов – 37,1%) и в банке "Зенит" (доля вкладов – 28,1%, доля долгосрочных кредитов – 37,1%). Данные цифры являются ещё одним весомым камнем в огород "Россельхозбанка", который по абсолютно непонятным для меня основаниям был "назван одним из самых надёжных банков". В какую цифру этого банка не посмотри, ни одна не может свидетельствовать о его надёжности.
Давайте ещё посмотрим на банки, у которых БОМ меньше единицы, но отлична от нуля, и при этом велика доля вкладов в обязательствах. Сортировка сначала по БОМ, потом по доле вкладов.
"Российский национальный коммерческий банк" (БОМ – 0,6, доля вкладов – 71,4%, доля долгосрочных кредитов – 36,3%).
"Русский международный банк" (БОМ – 0,5, доля вкладов – 87,6%, доля долгосрочных кредитов – 33,0%).
"Башкомснаббанк" (БОМ – 0,5, доля вкладов – 84,3%, доля долгосрочных кредитов – 40,0%).
"Межтопэнергобанк" (БОМ – 0,5, доля вкладов – 63,5%, доля долгосрочных кредитов – 23,7%).
"Газбанк" (БОМ – 0,4, доля вкладов – 79,0%, доля долгосрочных кредитов – 27,7%).
"Рублёв" (БОМ – 0,3, доля вкладов – 80,8%, доля долгосрочных кредитов – 25,3%).
"Алмазэргиэнбанк" (БОМ – 0,2, доля вкладов – 73,5%, доля долгосрочных кредитов – 15,4%).
"Межтопэнергобанк" потерял лицензию 21 июля 2017 года, а "Русский международный банк" – 4 сентября 2017 года. Я ни на что не намекаю, и коэффициент БОМ ни в коем разе не может служить единственным критерием надёжности банка. Но задуматься над этим коэффициентом стоит.
И, да – Дмитрий Тулин не прав. У нас ещё есть банки с "безнадёжной и опасной для общества" моделью ведения бизнеса. В том числе и большие банки. «FINNEWS» http://finnews.ru/cur_new.php?idnws=25946
ЦБ ПООБЕЩАЛ НЕ ДОПУСТИТЬ ДАЛЬНЕЙШЕГО ОГОСУДАРСТВЛЕНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
8.09.2017 ЦБ пообещал не допустить огосударствления банковского сектора РФ после истории с санацией банка "Открытие" .
"Видимо, здесь звучит озабоченность эффектами нашего последнего решения по применению механизма санации достаточно крупного банка (банка "Открытие" - прим. ИФ). Я здесь хотела бы сказать о наших твердых намерениях не допускать дальнейшего роста государственного сектора в банках", - сказала председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, выступая на Московском финансовом форуме.
ЦБ на прошлой неделе ввел временную администрацию в банк "Открытие" и объявил о планах войти в капитал кредитной организации в рамках мер по финансовому оздоровлению через фонд консолидации банковского сектора. При этом в периметре группы банка регулятор указал банк "Траст", несколько НПФ, а также "Росгосстрах" . ЦБ допускает в будущем продажу "Открытия" или размещения части его акций на бирже.
"Наш механизм санации направлен на то, чтобы быстро разобраться с проблемами банка, докапитализировать его напрямую, выработать бизнес-модель, которая будет прозрачна для инвесторов, генерировать доходы, и предложить этот банк на рынок", - сказала Набиуллина.
По оценкам ЦБ РФ, "Открытию" может потребоваться 250-400 млрд рублей, значительная часть которых уйдет на поддержку "Росгосстраха" и банка "Траст".
"Иногда задают вопрос: это такой большой банк, где же найдется инвестор? Необязательно предлагать его крупному стратегическому инвестору, может быть, банк будет настолько прозрачным для того, чтобы из этого банка сделать публичную компанию", - добавила она. «ИНТЕРФАКС» http://www.interfax.ru/business/578311
МИНФИН ХОЧЕТ СМЯГЧИТЬ ТРЕБОВАНИЯ К РЕЙТИНГАМ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
8.09.2017 Минфин РФ может предложить смягчить требования к рейтингам российских банков в отдельных случаях, следует из слов заместителя министра финансов РФ Алексея Моисеева.
"С точки зрения смягчения, мы, наверное, предложим одно смягчение для тех областей регулирования, где нет прямого размещения бюджетных средств. То есть за исключением размещения средств Федерального казначейства, фондов, пенсионных накоплений, ГУПа, Росвоенипотеки и такого рода вещей. Мы планируем перейти от концепции "и" к концепции "или", — заявил Моисеев журналистам в кулуарах Московского финансового форума в пятницу.
По словам Моисеева, "два агентства (АКРА и "Эксперт РА" — ред.) работают достаточно качественно, и для госзакупок, налоговых и таможенных гарантий, работы ГУПов и акционерных обществ "стратегов" нужен будет рейтинг от одного из двух агентств". "Мы пошли на уступки нашим подрегулируемым субъектам, которые опасались, что слишком узкий перечень банков приведет к завышению тарифов на обслуживание", — добавил он.
"В целом, рейтинговые агентства действуют адекватно…. Рейтинговые агентства — это лучшее, что у нас есть с точки зрения отбора банков", — заключил Моисеев. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20170908/1502092751.html
ЦЕНТРОБАНК БУДЕТ ВНЕДРЯТЬ "ПОВЕДЕНЧЕСКИЙ НАДЗОР" НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ
8.09.2017 Банк России начинает внедрять на финансовом рынке совместно с саморегулируемыми организациями (СРО) отрасли так называемый поведенческий надзор, сообщил первый зампред ЦБ РФ Сергей Швецов на Дне финансиста в пятницу.
"Поведенческий надзор — это система отношения к тому, как мы рассказываем клиенту, что и как он покупает, какие риски берет, покупая тот или иной финансовый продукт", — пояснил он.
В качестве примера он привел то, "как наш рынок все больше и больше находится под воздействием быстро растущих криптовалют". "Десять раз подумайте, нужно ли потребителю, действительно, предлагать то, что мы с вами до конца точно не понимаем. Что может оказаться как деньгами в будущем, так и финансовой пирамидой", — обратился он к финансовому сообществу.
В ноябре первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин, рассказывая о переходе регулятора к консультативному методу надзора за банками, также упомянул поведенческий надзор, который он описал как механизм, помогающий моделировать поведение людей в сложных ситуациях и, например, даже понять, можно ли ожидать масштабной фальсификации отчетности. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20170908/1502122194.html
АКСАКОВ СЧИТАЕТ ВОЗМОЖНЫМ ПРЕВРАЩЕНИЕ АССОЦИАЦИИ "РОССИЯ" В САМОРЕГУЛИРУЕМУЮ ОРГАНИЗАЦИЮ
11.09.2017 Глава ассоциации региональных банков России (Ассоциации "Россия") Анатолий Аксаков считает возможным превращение ассоциации в саморегулируемую организацию. Об этом он сообщил в интервью ТАСС, отвечая на вопрос о планируемых в ассоциации изменениях.
"Иногда возникает идея превратить ассоциацию в саморегулируемую организацию. Собственно, один элемент, связанный с требованием к своим участникам, мы уже начинаем рассматривать", - сказал он.
Идея состоит в том, чтобы участники ассоциации соответствовали определенным критериям, и те, кто эти критерии не соблюдают, должны будут выходить из ассоциации либо сами, либо исключаться по решению совета ассоциации, пояснил Аксаков. Пока в ассоциации обсуждают вопрос о критериях и о том, кто будет их разрабатывать.
"Мы договорились, что создадим рабочую группу, которая разработает принципы корпоративного управления, которые должно утвердить общее собрание участников. Я думаю, что она будет сформирована 13 сентября (дата ближайшего собрания Ассоциации "Россия" - прим. ТАСС). Это непростая творческая работа, надо посмотреть как идею реализуют саморегулируемые организации, международную практику. После утверждения новой редакции нашего устава Минюстом мы проведем еще одно собрание, на котором и утвердим соответствующие критерии и принципы", - сказал глава ассоциации.
В августе ВТБ, ВТБ 24, Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Альфа-банк, банк "ФК Открытие" и Бинбанк приняли решение покинуть Ассоциацию российских банков (АРБ). В совместном заявлении они отмечали снижение эффективности ее работы. После этого Сбербанк подал заявление о вступлении в Ассоциацию "Россия" (остальные банки, за исключением Газпромбанка, уже являлись ее членами). 13 сентября в Сочи пройдет общее собрание ассоциации, которое изменит структуру управления и устав организации.
Обновленный устав предъявит новые требования к своим участникам. Как ранее заявлял Аксаков, возможно, что при приеме в ассоциацию, в частности, будут смотреть на качество корпоративного управления. При этом банки, которые не будут соответствовать установленным критериям, но уже состоят в "России", должны будут предоставить план оздоровления кредитной организации. «ТАСС» http://tass.ru/ekonomika/4552351
МАЛОМУ БИЗНЕСУ ЗАСТРАХУЮТ ДЕНЕЖКИ
8.09.2017 Небольшие предприятия тоже получат 1,4 млн руб. из разорившихся банков.
Правительство РФ опубликовало положительный отзыв на законопроект о страховании вкладов малых предприятий в российских банках. В случае лишения банка лицензии малым и микро-предприятиям должны вернуть до 1,4 млн. руб.
Пока, как известно, так страховали только частные вклады. Тепрь же если лопнет банк, право на гарантированную выплату 1,4 млн. руб предлагают дать не только частные вкладчики, но и индивидуальным предпринимателям, имевшим там счета.
Причем правительство, одобрив законопроект, свело к минимуму список документов для получения денег в Агентстве страхования вкладов. Например, в кабмине посчитали, что для возврата денег не нужны выписки из ЕГРЮЛ и Реестра субъектов малого и среднего предпринимательства, поскольку это открытая информация. Не нужны будут и учредительные документы компании.
Закнороект касается микропредприятий (до 15 чел., годовой доход до 120 млн. руб) и малых предприятий (до 100 чел. годовй доход - до 800 млн. руб.). «КОМСОМОЛЬСКАЯ ПРАВДА» https://www.kp.ru/daily/26729.7/3755534/
СБЕРБАНК ОПРОВЕРГ ИНФОРМАЦИЮ ОБ ИЗМЕНЕНИИ СТАТУСА ДЕБЕТОВЫХ КАРТ
11.09.2017 Сбербанк опроверг информацию об изменении статуса дебетовых карт в личном кабинете «Сбербанк Онлайн», сообщили RNS в пресс-службе кредитной организации.
«Никаких изменений в условиях обслуживания карт не производилось. Никаких кредитов по дебетовой карте невозможно, хотя она и может отображаться в “Сбербанк Онлайн” как “овердрафтная”. В мобильном приложении “Сбербанк Онлайн” карты отображаются как овердрафтные, что необходимо для корректной работы приложения с платежами и переводами. Информация, распространяемая в интернете, не соответствует действительности», — сказал представитель банка.
Ранее держатели дебетовых карт кредитной организации сообщали в соцсетях, что в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» в графе «тип карты» значение «дебетовая» изменилось на «овердрафтная».
Овердрафт является формой краткосрочного кредитования и предполагает, что при недостаточном остатке по счету банк автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, необходимую для списания. «RAMBLER NEWS SERVICE»
КАРТА БИТА. ОСНОВНЫЕ ПРИЕМЫ МОШЕННИКОВ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
9.09.2017 По данным ЦБ на начало этого года, на одного жителя России приходилось примерно две банковских карты. Одновременно растет и число случаев мошенничества с ними. Какие основные способы кражи денег со счетов используют преступники и как избежать воровства, — в материале РИА Новости.
1. СКИММИНГ. Термин "скимминг" происходит от английского "skim" — "собирать сливки". Мошенники устанавливают на банкомат специальное устройство — скиммер, который копирует все данные с магнитной полосы карты. А если преступники установят мини-камеру или накладку для клавиатуры, они могут получить и пин-код. Устанавливать скиммеры могут не только на банкоматы — ими может воспользоваться и продавец магазина, где человек расплачивается карточкой.
ЗАЩИТА. Во-первых, перед использованием внимательно осмотреть банкомат: нет ли на нем странных конструкций — вмонтированных мини-камер или накладной клавиатуры. Особенно осторожно большинство специалистов советуют пользоваться уличными банкоматами: там мошенникам проще установить считыватель или записать на камеру, как жертва набирает пин-код. При наборе пин-кода необходимо всегда прикрывать клавиатуру рукой. Более безопасными при этом считаются банкоматы с "крыльями" для клавиатуры: они затрудняют установку лжеклавиатур и практически полностью исключают возможность записи пин-кода на скрытую камеру. Кроме того, надо подключить SMS-оповещение обо всех операциях по счету — тогда удастся быстро отреагировать на внезапные списания. Также можно поставить лимит на снятие крупных сумм наличных — так мошенники не смогут снять все деньги за один раз.
2. ФИШИНГ. Фишинг, или подтверждение данных, — мошенничество, которое не связано напрямую с картами. В этом случае клиенту пишут или звонят якобы из банка с просьбой подтвердить конфиденциальную информацию. Выглядит это так: владельцу карты по телефону сообщают, что по счету проведены сомнительные транзакции и нужно подтвердить данные, чтобы карту не заблокировали. Для этого просят назвать CVV-код, после чего с легкостью снимают деньги со счета. Злоумышленники также часто подделывают сайты банков: в этом случае держатель карты получает письмо "от банка" и переходит по указанной в нем ссылке. После этого от него требуют ввести логин и пароль. Распознать обман бывает нелегко: мошенники используют логотипы и копируют стиль банковского учреждения до мелочей.
КАК ЗАЩИТИТЬСЯ: Не доверять сообщениям, где просят указать персональные данные, и уж точно не надо называть свой CVV-код. В этих случаях лучше связаться с банком самому и уточнить информацию. Кроме того, следует регулярно обновлять антивирусное ПО, отвечающее за доступ к сайтам.
3. ФАРМИНГ. Этот способ получил свое название от английского "farming" — "занятие сельским хозяйством". Персональные данные пользователя фармеры получают не из электронной почты, а через официальные веб-сайты. Мошенники меняют адрес страницы банка на поддельный на DNS-серверах и перенаправляют клиента на свой сайт. Перейдя по ложной ссылке, кроме этого, можно загрузить себе вирус или шпионскую программу. "Фарминг — по сути, усовершенствованный технически фишинг. "Схожесть поддельных страниц у мошенников уже 100%-ная", — говорит руководитель группы исследования и анализа мошенничества "Лаборатории Касперского" Денис Горчаков. Несмотря на свое совершенство, по данным "Лаборатории", сейчас эта технология понемногу отходит у преступников на второй план. Дело в том, что атаки на пользователей с помощью фарминга требуют от злоумышленников определенных действий. Современные киберпреступники немного ленивы: у них "есть тенденция на упрощение и удешевление атак, снижение их технической сложности", объяснил Горчаков. "Известные нам фарминг-активности на данный момент исчезают в России и появляются на территории соседних стран", — указал он.
По словам Горчакова, ДЛЯ ЗАЩИТЫ лучше использовать специальное ПО, которое умеет распознавать внесение несанкционированных изменений в настройки операционной системы. Такое ПО при этом должно содержать антивирусные и антифишинговые компоненты одновременно.
4. "ЛИВАНСКАЯ ПЕТЛЯ" (ТРАППИНГ). Этот экзотичный метод был изобретен в Ливане — с его помощью мошенники охотятся не за данными, а за самой банковской картой. Выглядит это так: клиент банка думает, что вставляет карту в банкомат, но в реальности вводит ее в заранее подготовленный преступниками "конверт" из фотопленки или чего-то подобного, где она тут же застревает. Пользователь не замечает этого, вводит пин-код, а после этого не может забрать карту назад. Как только он уходит, мошенник быстро извлекает карту с "конвертом" из пленки. Стоит отметить, что для установки "ливанской петли" обычно выбирают банкоматы, которые находятся далеко от отделения банка, — чтобы клиент не успел оперативно сообщить об этом его сотрудникам.
ЗАЩИТА. Если карта застряла в банкомате, прежде чем уйти от него, надо заблокировать карту по телефону или с помощью СМС-команды на включенном мобильном банке. От посторонней помощи в этом случае лучше отказаться. Часто мошенники представляются сотрудниками банка и предлагают ввести при них пин-код — настоящие банковские специалисты этого не требуют.
5. МОШЕННИЧЕСТВО С ПОМОЩЬЮ ТРЕТЬИХ ЛИЦ . Стать жертвой обмана у банкомата можно и с помощью чужой банковской карты. Обычно это происходит так: мошенники копируют данные с чьей-либо карты, а затем предлагают другому человеку снять средства с дубликата за небольшую плату. Ничего не подозревающей жертве обнальщиков выдают белую карту без картинки и эмбоссированного имени, с которой он должен будет снять деньги и передать их "заказчику".
В действительности помощнику обнальщиков грозит уголовная ответственность как соучастнику преступления. В качестве доказательства вины правоохранительные органы обычно используют изъятый дубликат карты и запись с видеокамер у АТМ.
6. ВРЕДОНОСНОЕ ПО В БАНКОМАТАХ. Новый вирус, атакующий банкоматы, появился в России в начале этого года — о нем рассказал замначальника ГУБЗИ ЦБ Артем Сычев. Согласно источникам "Коммерсанта", получившим информацию о проблеме в рассылках FinCert, речь идет о так называемом бестелесном или бесфайловом вирусе, который "живет" в оперативной памяти банкомата. При введении заданного кода он выдает всю наличность из первой кассеты диспенсера, где хранятся самые крупные купюры (номиналом в одну или пять тысяч рублей) — 40 штук.
Отмечалось, что поражены были устройства крупнейшего производителя банкоматов — NCR, поэтому опасность может представлять банкомат любого банка. "Лаборатория Касперского", впрочем, позже опровергла эту информацию. Представитель "Лаборатории" тогда сообщил РИА Новости, что атаки на банкоматы ранее действительно наблюдались, но вредоносное ПО не имело отношения к бесфайловым вирусам.
Большинство специалистов в области информационной безопасности уверяют: клиентам в данном случае беспокоиться особо не о чем. При данном виде атак деньги похищаются именно из банкомата, а не с карт и счетов пользователей.
С начала этого года ряд российских банков из топ-50 начал тестирование новой технологии — биометрической идентификации пользователей. С ее помощью клиентов будут распознавать по голосу, изображению лица и отпечаткам пальцев. Среди банков, уже приступивших к экспериментам в этой области — Сбербанк, "ВТБ 24", Тинькофф-банк, "Открытие", Промсвязьбанк, "Хоум Кредит", Модульбанк и Росевробанк.
По данным пресс-службы, для построения трехмерной модели человеческого лица выделяют контуры глаз, бровей, губ, носа и других элементов лица, а затем вычисляют расстояние между ними. Для определения уникального шаблона, соответствующего определенному человеку, требуется от 12 до 40 характерных элементов. Шаблон должен учитывать множество вариаций изображения на случаи смены выражения лица, наклона, поворота и изменения освещенности. После его создания с помощью сотрудников банка человек сможет нажать на кнопку "Обслуживание по биометрии" на банкомате и выполнить необходимые операции.
Специалисты по информационной безопасности, впрочем, отмечают, что подобные методы тоже не лишены недостатков.
"Главное, чтобы идентификация (узнавание) оставалась идентификацией, а не превращалась в аутентификацию (определение подлинности)", — говорит Горчаков из "Лаборатории Касперского".
По его словам, "биометрические системы — вещь удобная, однако статистически вероятность ошибки в них гораздо выше, чем при использовании традиционных механизмов". Это может помочь банкам дополнительно убедиться в достоверности личности их клиента, заранее узнать его. Но аутентифицировать пользователя надо в любом случае с использованием более надежных способов, уверен эксперт. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20170909/1502115589.html КЛИЕНТОВ СБЕРБАНКА ВЗЛАМЫВАЛИ ЧЕРЕЗ УРНЫ ВОЗЛЕ БАНКОМАТОВ
10.09.2017 Белгородский областной суд оставил в силе приговор жительнице подмосковных Люберец, которая вместе с подельниками похищала деньги со счетов физлиц через систему «Сбербанк Онлайн». Для доступа в личные кабинеты вкладчиков взломщики использовали чеки банкоматов из мусорных урн.
Как следует из материалов дела, 34-летняя Елена Анисова и ее ровесница Людмила Баданина, обе из Люберец, действовали по отработанной схеме. Ночью подруги собирали из урн возле банкоматов накопившиеся там за день чеки и систематизировали данные. Преступниц в первую очередь интересовали номера мобильных телефонов. Их отправляли продавцу столичного салона связи Т. Ахмедову, который по базе сотовых операторов «пробивал» паспортные данные абонентов. Далее Анисова через службу поддержки оператора подключала на номер услугу «добровольная блокировка». Также Анисова отвечала за еще один важный этап взлома. Она на компьютере изготавливала доверенности от имени абонентов, заверяла их подписью и липовой печатью нотариуса и вместе с Баданиной в салонах сотовой связи получала новые сим-карты взамен якобы утерянных.
После этих приготовлений осуществлялся взлом личного кабинета клиента «Сбербанка Онлайн», привязанного к номеру мобильного телефона. Необходимые реквизиты для входа в кабинет – идентификатор пользователя и пароль – также брали из чеков от банкоматов. Деньги преступницы переводили на «левые» банковские карты, и уже потом обналичивали. Часть средств зачисляли на номера телефонов, которые использовали для взлома. Установлено, что с мая по сентябрь 2016 года таким способом было похищено с банковских счетов 11 жителей Белгородской области более 660 000 руб. В ходе следствия также выяснилось, что Анисова и Баданина в начале 2016 года уже осуждены условно за аналогичные преступления в Московской области и находятся на испытательном сроке. Причем у Анисовой «всплыл» еще один условный срок – в 2015 году за растрату и мошенничество.
3 июля Свердловский райсуд Белгорода приговорил Баданину, заключившую досудебное соглашение и возместившую часть ущерба, к 2,5 года колонии общего режима по ч. 2 и 3 ст. 158 УК (кража). Главаря группы Анисову и ее подельника Ахмедова судили 10 июля. Первая получила 5 лет колонии общего режима, второй отделался штрафом в 498 000 руб. На днях Белгородский областной суд оставил этот приговор без изменения. «XBOXNEWS.RU» http://xboxnews.ru/2017/09/10/klientov-sberbanka-vzlamyvali-cherez-urny-vozle-bankomatov/
ОКБ НАЗВАЛО ПОТЕНЦИАЛЬНЫМИ БАНКРОТАМИ 660 ТЫС. ЖИТЕЛЕЙ РОССИИ
11.09.2017 На конец первого полугодия 2017 года количество заемщиков в России, которых можно отнести к категории потенциальных банкротов, составило около 660 тыс. человек, что составляет почти 1,4% от общего числа заемщиков с открытыми счетами, говорится в исследовании Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
Согласно данным ОКБ, за два года доля таких граждан в общем количестве заемщиков с открытыми счетами снизилось с 1,5% до 1,4%. В то же время их количество увеличилось с 580 до 660 тыс. человек.
«По результатам анализа выяснилось, что в количественном отношении большая часть потенциальных банкротов – заемщики с двумя открытыми кредитами – их 21% от общего числа потенциальных банкротов, на втором месте заемщики с тремя открытыми кредитами – 19%, на третьем – заемщики с одним открытым кредитом, их чуть менее 16%», — подсчитали аналитики.
ОКБ отмечает, что в большинстве случаев (76%) заемщики перестают вовремя платить по кредитам наличными со средним остатком долга примерно 754 тыс. руб. Второе место занимают автокредиты: в 10,2% случаев владельцы таких кредитов со средним долгом 981 тыс. руб. переходят в категорию потенциальных банкротов.
«5,8% приходятся на ипотечные кредиты со средним долгом 3,1 млн руб. На кредитные карты приходится 5% банкротств, средний размер долга в этом случае составляет 697 тыс. руб. На залоговые кредиты с размером долга более 1,6 млн руб. приходится 2,3% случаев потенциальных банкротств. Меньше всего банкротств приходится на POS-кредиты – не более 0,2%. Средний долг по этим кредитам составляет 567 тыс. руб.», — указывает ОКБ.
Исследование основано на анализе анализ персональных кредитных портфелей потенциальных банкротов на основе данных о 47 млн заемщиков с открытыми счетами, информация о которых хранится в бюро. К потенциальным банкротам были отнесены граждане с долгом более 500 тыс. руб. хотя бы по одному кредиту, платежи по которому не вносились 90 и более дней, отмечает ОКБ. «RAMBLER NEWS SERVICE»
СИЛУАНОВ: ПРОЕКТ ЗАКОНА ОБ ОБОРОТЕ КРИПТОВАЛЮТ ПОДГОТОВЯТ К КОНЦУ ГОДА
9.09.2017 В Министерстве финансов РФ намерены разработать законопроект, регулирующий оборот криптовалюты в России, до конца года. Об этом сообщил глава Минфина Антон Силуанов в интервью телеканалу «Россия 1».
«Все страны работают над тем, чтобы законодательно урегулировать использование этого финансового инструмента. Причем финансовый инструмент очень волатильный. То есть сегодня у него одна цена, завтра — другая. Для того чтобы у нас не было так называемых обманутых вкладчиков, обязательно нужно регулирование. Министерство финансов до конца года такой законопроект подготовит», — сообщил он.
В начале сентября ЦБ объявил о преждевременности допуска криптовалют и других финансовых инструментов, связанных с криптовалютами, к обращению и использованию на организованных торгах в РФ в связи с повышенными рисками их использования. Более того, большинство операций с криптовалютами совершается вне правового регулирования в РФ, а сама криптовалюта не гарантируется и не обеспечивается Банком России. На данный момент ЦБ и Минфин прорабатывают возможности легализации криптовалюты в РФ.
Ранее портал iz.ru писал о возможности запрета на установку «майнинговых ферм» по производству криптовалюты в российских квартирах в связи с энергозатратностью производства биткоинов. «ИЗВЕСТИЯ»
СИЛУАНОВ ПРЕДЛОЖИЛ ПРОДАВАТЬ КРИПТОВАЛЮТУ ПО ОБРАЗЦУ «НАРОДНЫХ» ОБЛИГАЦИЙ
8.09.2017 Минфин хочет преобразовать «черный рынок» криптовалют в организованный, заявил глава ведомства Антон Силуанов. Для физических лиц покупка таких средств, по его мнению, должна быть аналогичной покупке облигаций федерального займа.
Процесс покупки криптовалют для физических лиц должен быть организован так же, как и покупка облигаций федерального займа (ОФЗ). Об этом в ходе выступления на Московском финансовом форуме заявил глава Министерства финансов Антон Силуанов, передает корреспондент РБК.
Государство, как отметил глава ведомства, «безусловно, понимает, что криптовалюты — это данность». «Их запрещать нет смысла, нужно регулировать», — добавил он. Согласно этой инициативе, Минфин, по словам Силуанова, до конца года «разработает проект закона, который будет регулировать порядок приобретения, хождения, регистрации участников, которые собираются вложиться и купить этот инструмент».
Это, как заметил министр, необходимо для того, «чтобы наши граждане, которые совершенно не защищены от изменений стоимости такой валюты, могли иметь дело только с профессиональными участниками на организованном рынке». «Наша задача в том, чтобы инвестиции в такого рода инструменты были урегулированы и чтобы инвесторы понимали все риски», — пояснил глава Минфина.
Сейчас же физические лица «покупают этот суррогат», отозвался Силуанов о вошедших в оборот криптовалютах. «Покупают зачастую у непрофессиональных участников», — добавил он, подчеркнув, что «на этом рынке» в настоящее время «очень много мошенников и жульничества». «РБК» http://www.rbc.ru/finances/08/09/2017/59b2b13d9a794777976538cd
ДЕНЬГИ, КОТОРЫЕ НЕ ЛЮБЯТ ТИШИНУ
11.09.2017 Когда-нибудь 2017 год назовут годом биткойна в России. Криптовалюты прочно заняли лидерские позиции в финансовой повестке.
По данным «Медиалогии», количество упоминаний слова «криптовалюта» в российских СМИ с 1 января по 31 августа 2017 года выросло почти в семь раз — с 3 тыс. до 20,4 тыс. Интерес русскоязычного сегмента пользователей интернета к теме зафиксировали и в Google. Согласно статистике компании, рост поисковых запросов по видам криптовалют с начала года составил 560%, по запросу bitcoin — 220%, по ethereum — 760%. Термин «криптовалюта» в первом полугодии вошел в топ-100 самых популярных запросов Google со словами «что такое», причем 13-е место среди всех запросов с этими словами занял поисковый запрос «Что такое майнинг?».
2017 год стал революционным: впервые со стороны финансовых регуляторов ведущих стран мира прозвучали внятные заявления относительно криптовалютного рынка. 1 апреля Банк Японии присвоил биткойну и нескольким другим криптовалютам статус платежного средства наравне с иеной. 27 июля Комиссия по биржам и ценным бумагам США (SEC) приравняла первичное размещение токенов (initial coin offering, ICO, привлечение средств в криптовалюте) к размещению обычных ценных бумаг. 4 сентября Народный банк Китая заявил о приостановлении всех текущих ICO на территории страны, признав их незаконными.
В России ситуация выглядит не более определенной, чем в других странах. Однако риторика чиновников за последние три года заметно поменялась — от полного неприятия самой идеи «альтернативных денег» чиновники постепенно переходят к картине управляемого криптовалютного рынка. В начале 2014 года ЦБ опубликовал информационное письмо, в котором рекомендовал участникам рынка воздержаться от использования криптовалют, так как они «могут быть, в том числе непреднамеренно, вовлечены в противоправную деятельность». Такую же позицию подтвердил и Росфинмониторинг. В октябре 2015 года Минфин разработал поправки к Уголовному кодексу, предусматривающие наказание в виде тюремного заключения за использование денежных суррогатов. Но к 2017 году чиновники уже пришли к выводу о необходимости создания в России системы регулирования криптовалютного рынка, разработкой соответствующего пакета законов занялась межведомственная рабочая группа по оценкам рисков оборота криптовалюты при Госдуме.
За последний месяц новостной фон вокруг криптовалютной темы стал невероятно насыщенным. В конце августа первый вице-премьер Игорь Шувалов заявил, что «крипторубль должен существовать», замминистра финансов Алексей Моисеев предложил разрешить биржевые операции с криптовалютами квалифицированным инвесторам. В начале сентября руководитель рабочей группы при Госдуме Элина Сидоренко сообщила об открытии при МГИМО курса «Правовые основы регулирования блокчейн-технологий», частью которого станут вопросы, связанные с оборотом криптовалют в РФ. Рынок ждал сформулированной позиции ЦБ. Однако результат оказался неожиданным — регулятор лишь подтвердил то, о чем говорил три года назад: «Банк России считает преждевременным допуск криптовалют к обращению и использованию на организованных торгах и в расчетно-клиринговой инфраструктуре на территории РФ».
Темпы роста молодого рынка значительно опережают его внедрение в законодательные базы государств. И опасения чиновников понятны. Пожалуй, впервые за последние 30 лет они имеют дело с совершенно необычной сущностью, которую трудно держать под контролем, практически невозможно запретить и которая несет в себе вполне осязаемые риски. Главное опасение властей — отсутствие возможности мониторить и контролировать операции с криптовалютами, а также идентифицировать их инициаторов. А это — прямая угроза прогрессивного роста нарушений антиотмывочного законодательства. Впервые арест за отмывание средств при помощи криптовалюты состоялся еще в феврале 2014 года в США. Сообщалось, что криптотрейдерам Паскалю Рейду и Мигелю Эспинозе может грозить наказание в виде лишения свободы на 25 лет. В конце июля 2017 года в Греции был арестован, а потом экстрадирован в США российский гражданин Александр Винник по подозрению в отмывании средств через биржу BTC-e на сумму $4 млрд. В начале сентября МВД России сообщило о задержании в Костроме троих подозреваемых в ведении незаконной банковской деятельности — «организации виртуального обменного сервиса», служившего для обналичивания биткойнов за комиссионную плату.
При этом профессиональные «прачечные» постоянно совершенствуются. С одной стороны, по данным исследовательской компании Blockchain Intelligence Group, использование биткойна для совершения незаконных сделок сокращается. С другой — теперь преступники переходят на другие криптовалюты (в частности, monero и ethereum), трансакции которых сложнее поддаются мониторингу. Компания Chainalysis оценила доход от незаконных операций с валютой ethereum за семь месяцев 2017 года в $225 млн. И речь идет не только об отмывании, но и о других операциях криминального характера. Широкое распространение в последнее время получил «облачный майнинг». «Большая часть проектов, которые предлагают начать инвестировать в майнинг от $100, являются стопроцентными пирамидами, где прибыль участники проекта получают исключительно за счет новых вкладчиков, а физических мощностей для майнинга проект не имеет»,— поясняет сооснователь блокчейн-сервиса по распознаванию и анализу речи Anryze Михаил Ежов. Кроме того, продолжает эксперт, растет число «бирж-кухонь», ничем не отличающихся от аналогов, известных по рынку Forex. Эти псевдобиржи не имеют реального стакана, а график зачастую копируется с другой биржи или просто рисуется.
И мировые финансовые институты все активнее объединяют свои усилия с целью завоевать нишу на молодом рынке. 1 сентября Financial Times сообщила о новом этапе проекта по созданию «монеты для расчетов» (utility settlement coin, USC), в ходе которого к разработкам присоединились шесть крупнейших мировых банков — Barclays, Credit Suisse, Canadian Imperial Bank of Commerce, HSBC, MUFG и State Street. Ранее в проект вошли UBS, Deutsche Bank, Banco Santander, BNY Mellon и NEX. Участники заявили о своих планах запустить криптовалюту уже в 2018 году.
В России крупнейшие финансовые институты объединились в конце 2016 года в рамках ассоциации «ФинТех», созданной по инициативе ЦБ. Ассоциация занимается разработками в области технологии распределенных реестров, причем криптовалюты не являются их приоритетным направлением. Впрочем, в начале июня этого года зампред ЦБ, председатель наблюдательного совета ассоциации «ФинТех» Ольга Скоробогатова анонсировала начало работы над созданием национальной криптовалюты — крипторубля. Пока новостей об этом проекте немного. Скорее всего, засвидетельствовать хайп вокруг крипторубля можно будет не ранее 2018–2019 годов. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3407834
КРИПТОВАЛЮТНЫЕ МИЛЛИОНЕРЫ
11.09.2017 Компании, привлекающие средства при помощи ICO, не спешат конвертировать криптовалюту в обычные деньги. Пока что оперировать крупными суммами на этом рынке технически сложно.
Превратить криптовалютные инвестиции в обычную валюту очень сложно, если речь идет о суммах больше $10 млн, рассказал «Ведомостям» сооснователь инвестиционной компании Exante Анатолий Князев. С ним соглашается основатель блокчейн-платформы для привлечения инвестиций Blackmoon Crypto и бывший вице-президент «В контакте» Илья Перекопский: он объясняет, что подобные сделки невозможно проводить без значительного снижения цены из-за того, что бирж пока много и объемы проводимых на них сделок небольшие. Кроме того, большие суммы привлекают внимание налоговых органов и в США, и в России, говорит Перекопский. Многие компании не конвертируют криптовалюту в обычную, а оставляют внутри компании, говорят эксперты.
Например, стартап BankEx.com старается не конвертировать в обычную валюту средства, собранные в ходе пре-ICO (предварительной продажи токенов): за участие в конференциях или за услуги юристов можно платить и цифровыми деньгами, говорит основатель этой компании Игорь Хмель.
ICO – это особый вид сбора денег компанией с использованием криптовалют, который одновременно напоминает IPO (первичное размещение на бирже) и систему краудфандинга. В обмен на биткойны или Ethereum вкладчики получают от компании токены – другую криптовалюту, которую в будущем можно будет обменивать на ее продукты. Во II квартале 2017 г. вложения в ICO резко выросли: стартапам удалось привлечь $797 млн в криптовалюте, тогда как в предыдущем, I, квартале инвестиции составили только $36 млн, сообщал ресурс Coindesk.
Компании осторожно говорят, сколько криптовалюты им удается перевести в обычные деньги, поскольку опасаются пристального внимания финансовых регуляторов, объясняет человек, знакомый с руководством одного из стартапов, привлекавших инвестиции в криптовалюте. Но привлеченные средства можно считать ликвидными, потому что практически за все можно заплатить криптовалютой, подчеркивает он. Крупнейшие ICO не могут продать основную часть привлеченной криптовалюты из-за того, что нет юридически прозрачного способа это сделать, добавляет Князев. Это действительно большая проблема для рынка ICO. Но если есть необходимость превратить привлеченные средства в обычную валюту, то можно обменять биткойны или Ethereum на доллары на криптовалютной бирже (например, на Kraken в США), вывести их на американский банковский счет, а оттуда перевести на российский, объясняет Хмель. В России законного способа конвертировать криптовалютные инвестиции нет, заключает он. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/technology/articles/2017/09/11/733180-kompanii-ico-kriptovalyutu?
БАНКИ ПРОТИВ ЧУЖИХ
10.09.2017 В мире наблюдается банковская деглобализация. Современные банки забыли историю голландских и английских банков XVII-XIX веков и стараются иметь поменьше дел с иностранцами.
Когда в 1980-е Citicorp был крупнейшим американским банком и стремился к глобальной экспансии, его глава Джон Рид высказывался в том смысле, что было бы хорошо переместить штаб-квартиру Citicorp куда-нибудь на нейтральную территорию — может быть, на Луну. В настоящее время гордое звание крупнейшего американского банка носит JPMorgan Chase, и его руководитель Джейми Даймон говорит, что он прежде всего американский патриот и только во вторую очередь — глава банка.
В то же время Citicorp резко сократил численность дочерних организаций: в 2007 году они находились в 50 странах, а сейчас только в 19. А Bank of America уже давно подчеркивает, что должен оправдывать свое название и являться не международным, а чисто американским учреждением.
Что-то подобное происходит и с европейскими банками. Какую европейскую страну ни возьми, за последние десять лет там резко сократилось количество банковских займов или гарантий, выданных иностранцам.
В Швейцарии и Британии — на треть, в прочих странах — наполовину. Снижает обороты даже банковская торговля иностранными валютами, которая неуклонно прибавляла в объеме после 1971 года, когда американский президент Ричард Никсон отменил обмен долларов на золото по фиксированному курсу.
Кризис банковской глобализации особенно заметно проявляется в сокращении межбанковских корреспондентских отношений, традиционно являющихся основой международной торговли.
Нынешний банковский антиглобализм, демонстрируемый США и Европой, лишь частично компенсируется глобальной экспансией банков других стран. Китайские банки: десять лет назад у них вовсе не было зарубежных активов, а сейчас они имеют таких на $1 трлн. Наращивают зарубежные активы и банки Японии и Индии.
В сущности, банковская деятельность всегда была международной. Например, это хорошо заметно, если обратиться к временам Крестовых походов. Ломбардские банкиры не столько увлекались выдачей денег под процент, сколько освобождали клиентов от необходимости таскать с собой груз золота и серебра из Европы на Ближний Восток. Достаточно было положить деньги на счет конторы, открытой ломбардским банком, скажем, в Париже, получить ценную бумагу и предъявить ее в конторе, действующей в Иерусалиме.
Настоящий расцвет международного банковского дела начался в XVIII веке — иллюстрацией может служить история голландского банка Hope & Co, созданного шотландской семьей в Амстердаме в 1735 году. За 25 лет он превратился из конторы, которая финансировала торговые операции, в банк, специализирующийся на международном кредитовании. Именно в связи с деятельностью Hope & Co резко вырос объем кредитов, выдаваемых другим странам в Амстердаме.
В первой половине XIX века благодаря Амстердаму и немецким еврейским банковским домам сформировалась международная банковская сеть, включавшая в себя Амстердам, Франкфурт, Кельн, Берлин, Антверпен, Брюссель, Вену, Лондон и Нью-Йорк.
Примерно в 1980 году мир накрыла волна новой глобализации. Банки стали рассматривать как центры деятельности не только Лондон, Нью-Йорк или Париж, но также Сингапур и Гонконг. Более того, в 2000-е получила популярность идея, что в мировой финансовой системе должны доминировать глобальные организации, такие как JPMorgan Chase, Citigroup, HSBC.
Глобальные банки — это те, кто занимается одновременно всеми видами банковской деятельности и одновременно во всех странах. Они кредитуют многонациональные корпорации и проводят для них финансовые операции, но их клиентуру составляют и обычные граждане. Считалось, что в рамках банковской глобализации особенно перспективны развивающиеся страны. Банковская система у них развита слабо — так пусть приносят прибыль глобальным банкам.
И вот все изменилось. Западные банки — глобальные или обычные — уже стараются не иметь дел с другими странами. Забыты времена, когда Hope & Cо или Baring Brothers изо всех сил старались расширить зарубежные операции. Тогда это было в новинку, а современные американские и европейские банки полагают, что этап бурной зарубежной деятельности уже пройден и задачи теперь другие. По-настоящему важны четыре вещи: законодательство о борьбе с отмыванием денег, экономические санкции, противодействие финансированию терроризма и повышенные требования к банковской ликвидности.
Банки опасаются, что поддержание корреспондентских отношений с банками из других стран так или иначе приведет к тому, что собственный регулятор их в чем-то обвинит. Ведь, в сущности, банк не может контролировать действия зарубежных партнеров и даже знать о самих этих действиях. И вообще, в случае очередного финансового кризиса будет лучше, если ты держишь деньги на родине, а не за рубежом, а не то родные же власти заявят, что у тебя не выполняются нормативы ликвидности. Какая уж тут глобализация. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3403479
|
Наши партнеры