ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №70/908)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ЗАДЕРЖАН ОСНОВНОЙ ВЛАДЕЛЕЦ БАНКА "ЮГРА" АЛЕКСЕЙ ХОТИН

19.04.2019

Следственный комитет сообщил о задержании мажоритарного акционера банка "Югра" Алексея Хотина, который проходит по делу о хищении у кредитной организации 7,5 млрд рублей.

"Главным управлением по расследованию особо важных дел Следственного комитета Российской Федерации возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств ПАО "Банк "Югра" в сумме 7,5 миллиарда рублей по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 160 УК РФ, в том числе в отношении мажоритарного акционера банка Алексея Хотина", — сообщила журналистам официальный представитель СК РФ Светлана Петренко.

В ближайшее время следствием планируется обратиться в суд с ходатайством об избрании ему меры пресечения, добавила она.

Арбитражный суд Москвы в сентябре 2018 года по заявлению Банка России признал "Югру" банкротом, открыл конкурсное производство сроком на один год. На момент отзыва у "Югры" лицензии Хотину принадлежало 52,5% акций банка.

«ПРАЙМ»

РОССИЙСКИЕ ВКЛАДЧИКИ ОБЪЕДИНЯТСЯ В НОВЫЙ СОЮЗ

18.04.2019

В настоящее время идет создание Всероссийского союза вкладчиков, который ставит своей задачей борьбу с финансовыми мошенниками. Об этом заявил глава независимого комитета кредиторов, финансист Михаил Долматов в программе «Мужское/Женское» на Первом канале, посвященной обсуждению действий недобросовестной финансовой организации.

«К сожалению законодательство в сфере регулирования финансовых организаций в настоящее время очень слабо защищает интересы вкладчиков, именно поэтому нам нужно объединиться и единым фронтом дать бой махинациям на рынке банковских услуг от кого бы эти махинации ни исходили!» — заявил финансист.

Он также отметил, что по фактам финансового мошенничества необходимо формировать общественные запросы, поскольку обращение одного пострадавшего зачастую не приводит к каким-либо результатам.

Ранее в интервью изданию «Аргументы и факты» Михаил Долматов отметил, что наравне с региональными организациями одновременно будет создана и федеральная структура, «которая объединит региональных активистов в единый кулак».

«LENTA.RU»

FINITA LA ДЕДОЛЛАРИЗАЦИЯ. ЦБ ОБНАРУЖИЛ РОСТ ИНТЕРЕСА К ВАЛЮТЕ

18.04.2019

ЦБ РФ обнаружил приостановку тренда на девалютизацию депозитов в РФ. По словам первого зампреда регулятора Ксении Юдаевой, доля вкладов физлиц в валюте на 1 апреля составила 21,5%.

Доля валютной части — как активов, так и пассивов банков в последние годы устойчиво снижалась и достигла к концу первого квартала около 23%. Таким образом, уровень уязвимости, связанный с валютизацией, за последнее время снизился, сказала она.

По словам Юдаевой, практически приостановился тренд на девалютизацию депозитов. В первом квартале 2019 года прирост средств на счетах клиентов оказался рекордным и составил около 11 миллиардов долларов, из них 5,8 миллиарда приходится на юридические лица, 5,5 миллиарда — на физические лица.

Опрошенные "Прайм" эксперты признают, что банковские клиенты действительно разворачиваются лицом к валюте. Средства клиентов банков в инвалюте на 1 марта 2019 года оценены в 16,4 трлн рублей, что соответствует 27% от общей суммы средств клиентов. На 1 января текущего года они составляли 16,1 трлн рублей, приводит данные аналитик ИК "Фридом Финанс" Анастасия Соснова.

В целом эксперты придерживаются мнения, что виной этому стали санкционное давление, подорожание доллара к рублю за последний год и "девальвационные" настроения населения, которое вновь обращает внимание на валюту. Портфель депозитов физлиц обычно показывает резкий рост в периоды повышенных рисков для экономики.

"Так, например, скачок валютных депозитов населения был зафиксирован в августе 2018 года, когда рубль пережил очередную волну девальвации, а затем с начала 2019 года, что может быть связано с ростом опасений по поводу санкций. Таким образом, вероятно, население пытается застраховаться от всевозможных сюрпризов в экономике", — полагает Соснова.  

По словам начальника отдела анализа банков и денежного рынка ИК "Велес Капитал" Юрия Кравченко, повышение доли валютных вкладов в общей структуре средств населения не является сюрпризом, если посмотреть на динамику валютного курса за последний год: доллар вырос на 5,3% к рублю за указанный период, что повысило привлекательность размещения средств в валюте.

"При этом в 2018 году на рынке появились риски введения санкций против российских госбанков на проведение расчетов в долларах. В результате, в рядах населения повысились "девальвационные" настроения, а российские банки начали запасаться долларовой ликвидностью. Об этом свидетельствуют достаточно высокие ставки многих банков по депозитам в долларах. Ставки по депозитам в евро находятся вблизи нулевых отметок, не вызывая такого интереса у населения и банков (собственно, и курс евро за последний год снизился на 3,8%)", — указал эксперт.

Все дело в усилении внешнего давления на российскую экономику, констатирует ведущий аналитик "Открытие Брокер" Андрей Кочетков. "Риски ограничений для российских банков повысили частоту прогнозов на существенное ослабление рубля. Подобные ожидания всегда стимулируют интерес юридических и физических лиц к валюте. Соответственно, мы наблюдали значительный рост валютных вкладов. Между тем, валютное кредитование также не пользуется спросом, когда существует высокая вероятность ослабления рубля", — говорит он.

По мнению опрошенных "Прайм" экспертов, в  целом соотношение рублевых и валютных активов банков сбалансировано. Продолжения дедолларизации прежними темпами ожидать не стоит: пока существуют риски резких колебаний курса рубля, граждане и компании будут держать часть своих накоплений в иностранной валюте. Стратегия диверсификации накоплений также требует того, чтобы средства не хранились лишь в одном инструменте.

Вместе с тем, рост доли валютных активов и пассивов, несмотря на укрепление рубля, вызывает беспокойство регулятора. Возможно, что будут предприняты определенные шаги, направленные на их снижение. Так, могут быть введены ограничения на ряд торговых инструментов и повышены резервные требования, однако вряд ли это приведет к значительной конвертации вкладов в рубли, пишет аналитик Ирина Лебедева из "Уралсиба" в своем обзоре.

В какой-то мере данный процесс можно регулировать через повышение норм резервирования, что будет отражаться на доходностях валютных депозитов, но для большинства вкладчиков данный параметр не является решающим фактором, согласен Кочетков.

Соответственно, регулятор может повлиять на сферу валютного кредитования, но его возможности повлиять на психологию граждан весьма ограничены. Разве только стабильность рубля будет доказываться на протяжении длительного периода. Поэтому доля вкладов в валюте вряд ли опустится ниже 20%, а скорее даже будет увеличиваться в сторону 25%, прогнозирует он.

По мнению Кравченко, если санкционные угрозы в отношении расчетов в долларах станут более реальными, то никакие регулятивные ужесточения со стороны ЦБ не помогут сдержать интерес банков и населения к долларам. В то же время, по сравнению с пиковыми значениями доли валютных вкладов в начале 2016 года (выше 30%) текущая ситуация не вызывает беспокойства, даже несмотря на торможение процесса девалютизации, заключил он.

«ПРАЙМ»

РАЗБОР БАНКИ.РУ: ЧТО ОЗНАЧАЕТ ВОЗМОЖНОЕ УЖЕСТОЧЕНИЕ ТРЕБОВАНИЙ ПО ВАЛЮТНЫМ ДЕПОЗИТАМ?

18.04.2019

Банк России намерен добавить стимулов к девалютизации банковского сектора, сообщила на форуме НФА «Казначейство-2019» первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. Для этого регулятор планирует ужесточить требования для игроков по формированию резервов по валютным вкладам.

 «Никаких ограничений валютных вкладов физлиц не планируется», — подчеркнула Юдаева. По ее словам, ЦБ обсуждает изменения в двух направлениях.

Во-первых, речь идет о повышении отчислений в фонд страхования вкладов. Сейчас игроки, которые предлагают клиентам слишком высокие ставки по депозитам, должны передавать больше средств в ФСВ. Основой для расчета служит базовый уровень доходности вкладов, который каждый месяц рассчитывает ЦБ. Например, сегодня регулятор обновил данные, установив ориентиры на май. Для депозитов в рублях и в валюте размер предельного отклонения доходности вкладов от базовой для уплаты повышенных ставок страховых взносов в настоящий момент одинаков, однако Юдаева заявила, что, поскольку уровень рублевых и валютных ставок заметно различается, «можно рассмотреть возможность установления более жесткого ограничения по вкладам в иностранной валюте».

Во-вторых, Банк России рассматривает возможность повышения ставки отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР). Это доля от привлеченных средств, которая хранится на специальном корреспондентском счете организации в ЦБ. Сейчас ставка отчислений в ФОР составляет 7%. В последний раз регулятор повышал норматив на 1 процентный пункт 1 августа 2018 года.

Сроки пока не ясны, но за один день регулятор не сможет это сделать. «Там достаточно серьезный круг изменений», — отметила первый зампред ЦБ, добавив, что речь идет и о поправках в законодательство.

Почему регулятор готов на такие меры? По данным ЦБ, в I квартале 2019 года доля вкладов в валюте выросла с 20,3% до 21,5%. «Смена тенденции может свидетельствовать об усилении уязвимостей», — сказала Юдаева.

Рост доли валютных вкладов противоречит тренду на дедолларизацию, указывает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Он напоминает, что прошлой осенью был мощный отток долларовых вкладов из госбанков и крупных банков.

«Для того чтобы вернуть валютные вклады, банки были вынуждены поднять ставки, после чего начался приток, который продолжается и сейчас. Ставки по валютным вкладам кажутся привлекательными, а крупные банки до сих пор предлагают по ним акции и специальные условия», — говорит Самиев.

Увеличение ставок по депозитам — следствие обострения санкционной риторики. А это еще один фактор, формирующий увеличение доли валютных вкладов, отмечает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

«Драйвером являются опасения рынка, связанные с масштабными геополитическими рисками на Россию, которые сейчас продолжают сохранять свою полную актуальность. На этом фоне доверие населения к национальной валюте остается подавленным. Такое положение дел приводит к тому, что у населения растет склонность к формированию своих накоплений именно в валюте, а фактор доходности несколько отходит на второй план», — указывает эксперт.

Наконец, не стоит забывать про один из возможных санкционных сценариев — ограничение долларовых расчетов для некоторых российских госбанков. «При развитии событий в таком ключе заморозка или принудительная конвертация валютных вкладов может стать реальностью», — подчеркивает Покатович. Поэтому ЦБ видит угрозу в росте валютных вкладов.

На самом деле рядовой вкладчик эту ситуацию не заметит, считает младший директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Иван Уклеин.

«Отчисления в фонд резервирования и фонд страхования вкладов — это инструмент тонкой настройки, который скорее умерит аппетиты небольших банков по привлечению валютных вкладов», — поясняет аналитик. Он сомневается, что подобные меры серьезно скажутся на источниках фондирования и капиталах банков, но признает, что валютные вклады станут более дорогими для игроков.

Банки в ближайшее время и без ужесточения условий будут снижать ставки по валютным вкладам, уверен зампред правления Локо-Банка Андрей Люшин.

«Дальнейшее снижение валютных ставок будет иметь место среди крупных игроков банковского сектора, однако это связано скорее с накопленным запасом валютной ликвидности и с тем, что необходимость привлечения дорогих вкладов для банков отпала», — резюмирует эксперт.

Повышение норм резервирования снизит доходность валютных вкладов на 0,1—0,5 процентного пункта, предполагает Покатович. Однако, по его словам, это не скажется на популярности продукта у населения. «Роль [депозитов в валюте] как одного из наиболее популярных защитных инструментов среди населения вряд ли претерпит существенные изменения. Пока в отношении России будет сохраняться геополитическая неопределенность, формирующая соответствующие санкционные риски, объемы валютных вкладов могут продолжить свой рост даже с учетом вероятного снижения их доходности», — считает аналитик.

Радикальных мер по «завинчиванию гаек» ждать не стоит, уверен Уклеин. По его словам, ЦБ будет действовать постепенно, чтобы не навредить отдельным игрокам.

«Отталкиваться придется от потребностей крупных банков в валюте, потому что у нас и госбанки кредитуют в валюте крупные российские корпорации. Если сильно «закрутить» валюту от населения, встанет вопрос, чем тогда фондировать внешнеторговые операции компаний», — рассуждает он.

По данным аналитического центра Банки.ру, в последние месяцы активнее всего вклады в валюте привлекали госбанки.

Лидерами по приросту валютных вкладов физических лиц за период с 1 января по 1 марта стали ВТБ (плюс 69,2 млрд рублей, или 6,2%), банк «ФК Открытие» (плюс 44,6 млрд, или 39,5%), Газпромбанк (плюс 13,7 млрд, или 3,7%), Россельхозбанк (плюс 9,7 млрд, или 8,5%), Ситибанк (плюс 1,8 млрд, или 20,8%).

Лидеры по объему валютных вкладов физических лиц (на 1 марта):

-Сбербанк (1,9 трлн рублей, доля валютных вкладов в структуре вкладов физлиц — 19%);

-ВТБ (1,2 трлн рублей, 39%);

-Газпромбанк (0,4 трлн рублей, 47%);

-Альфа-Банк (0,2 трлн рублей, 42%);

-«Открытие» (157,6 млрд рублей, 22,3%).

«BANKI.RU»

ОТКЛЮЧЕНИЕ ОТ SWIFT: РОССИЯ ГОТОВИТСЯ К ХУДШЕМУ

19.04.2019

Эксперты оценили готовность экономики России к дедолларизации.

Российская платежная система все меньше зависит от международной инфраструктуры, радуются чиновники. Так, с 2016 по 2018 год количество совершаемых через сервисы отечественной платежной системы операций выросло с 25 до 54%, заявила Алла Бакина, директор департамента национальной платежной системы Банка России, выступая на конференции «Платежная индустрия: практика и трансформация».

Отключение России от системы международных расчетов SWIFT – одна из мер, которую предусматривает новый пакет санкций против России. Угроза эта вполне реальная. Случаи по отключению отдельных стран от сервисов SWIFT уже были. Например, в 2017 году эта мера была применена в отношении Северной Кореи, а ранее, в 2012 году, от сервисов SWIFT был отключен Иран.

Основанием для отключения в обоих случаях послужила специальная резолюция ООН. Выполняя эту директиву, исполнительный орган SWIFT произвел отключения банков этих стран от системы проведения платежей.

При этом почти за пять лет, в течение которых Россия находится под санкциями со стороны Госдепа США, в нашей стране была построена система внутренних платежей компаний и физических лиц, была создана национальная система платежных карт, в которой работает российская карточка «Мир». И ее уже даже начали принимать за границей.

«Сегодня возможность официального отключения России также существует, хотя я оцениваю вероятность этого шага как очень низкую. Россия показывает большой объем операций через систему SWIFT, наша страна входит в двадцатку крупнейших пользователей», — заявил «Газета.Ru» заместитель председателя подкомитета по платежным системам и информационной безопасности Торгово-Промышленной палаты Тимур Аитов.

Так, по его словам, российский трафик SWIFT растет быстрее, чем у иных участников системы. Кроме того, при отключении ухудшается репутация SWIFT как международной организации.

Отключение страны от международных расчетов, как показывает практика, очень опасно для самого отключающего, потому что мировое сообщество теряет контроль над финансовыми операциями «изгоя». Когда отключили Северную Корею, то в этой стране очень быстро перешли на использование криптоактивов.

Иран после отключения стал использовать в сделках национальные валюты, активно проводить расчеты по бартеру, осуществлять их в золоте. С Индией, например, в расчетах за поставки нефти из Ирана была введена система расчетов в национальных валютах – риале и рупии.

Но вероятность отключения России от платежей всего внешнего мира далеко не нулевая», — признает Тимур Аитов.

Так, последний случай ведения санкций против российского – венесуэльского банка «Еврофинанс Моснарбанк» четко дает нам понять, что отечественные компании-провайдеры под угрозой того, что США введут санкции против них, напомнил Тимур Аитов.

Напомним, «Еврофинанс Моснарбанк» попал под американские санкции за связь с государственной нефтяной компанией Венесуэлы PDVSA, против которой ранее минюст США ввел ограничительные меры. Приостановка членства «Еврофинанс Моснарбанка» в платежных системах Visa и MasterCard повлекла за собой блокировку карт Visa и MasterCard, выпущенных этим банком как за границей, так и на территории РФ.

При этом, по словам Тимура Аитова, возможен также вариант не отключения России от системы международных расчетов, а вариант «мягкого саботажа», который будет заключаться в том, что работа ключевых систем будет замедляться.

В итоге платежи будут обрабатываться не в автоматическом, а в ручном режиме и расчеты будут проходить очень долго.

«Сейчас уже очень тяжело представить, что какой-то расчет может «зависнуть» на три для или на целую неделю, хотя еще лет 15 назад популярна была такая поговорка – «ваши деньги в пути». А сегодня мы уже привыкли к тому, что даже деньги с карты на карту в любой точке России переводятся мгновенно», — шутит Тимур Аитов.

Чтобы снизить эту угрозу, нужно и дальше развивать аналоги SWIFT, считают эксперты. Первый шаг – это попытка совместить отечественную систему расчетов с системой Китая.

«Только понимая, что, теряя рынок и доход, SWIFT и его акционеры прекратят давить на Россию угрозой отключения», — уверен Тимур Аитов.

При этом выполнить другую амбициозную задачу — по дедолларизации российской экономики — будет сложнее, признают эксперты.

«За последние полгода появился ряд новых тенденций, некоторые из которых немного настораживают. Практически приостановился тренд на девалютизацию депозитов клиентов-резидентов. В первом квартале 2019 года прирост средств на счетах клиентов оказался рекордным и составил около $11 млрд, из них $5,8 млрд приходится на юридические лица и $5,5 млрд на физические лица», — заявляла первый зампред ЦБ Ксения Юдаева на форуме «Казначейство-2019».

При этом ЦБ даже допустил ужесточение требований к банкам по валютным вкладам.

По словам аналитика «БКС Премьер» Антона Покатовича, Банк России проявляет обеспокоенность разворотом тренда дедолларизации российской экономики.

«Доля средств клиентов в валюте в совокупных пассивах банков в феврале достигла уровня 18,4%, превысив средний уровень 2018 года в 18%. Основной вклад в рост данного показателя внесли увеличившиеся объемы валютных средств организаций на расчетных и прочих счетах, а также объемы валютных вкладов физически лиц», — поясняет он.

По его словам, действия как корпоративного сектора, так и физических лиц вызваны опасениями за устойчивость российской валюты и рублевых активов в целом.

«Банку России в ближайшей перспективе вряд ли удастся «исправить» неготовность российской экономики к реальным процессам дедолларизации», — говорит Покатович.

Для того, чтобы начались изменения, нужны улучшения российского инвестиционного климата, а также предпосылки для разрешения геополитического конфликта, добавляет эксперт.

«ГАЗЕТА.RU»

ЦБ ХОЧЕТ СДЕЛАТЬ ВАЛЮТНЫЕ ВКЛАДЫ МЕНЕЕ ВЫГОДНЫМИ

18.04.2019

ЦБ хочет сделать валютные вклады менее выгодными.

Банк России думает ужесточить требования к валютным вкладам. По мнению первого зампреда ЦБ Ксении Юдаевой, нужно поддерживать тенденцию к девалютизации балансов банковского сектора.

«Действующее законодательство о вкладах предполагает, что размер предельного отклонения доходностей вкладов от базовой доходности для уплаты повышенных ставок страховых взносов одинаковый для вкладов в рублях и в иностранной валюте. Учитывая, что уровень рублевых и валютных ставок заметно различается, можно рассмотреть возможность установления более жесткого ограничения по вкладам в иностранной валюте», – заявила Юдаева (здесь и далее цитаты по «Интерфаксу»). Банки, завышающие ставки депозитов, делают отчисления в Фонд страхования вкладов (ФСВ) по более высоким ставкам. Для этого ЦБ рассчитывает базовый уровень доходности вкладов на основе данных банков, привлекших 2/3 всех вкладов. Базовая ставка, которую платят в ФСВ все банки, составляет 0,15% от привлеченных средств за квартал. Банки, задирающие ставки (превышение базового уровня доходности на 2–3 процентного пункта, п. п.), платят в фонд по дополнительной ставке – 0,225%. Банки, завышающие ставки более чем на 3 п. п., или финансово неустойчивые отчисляют 0,9%.

По словам Юдаевой, можно было бы повысить ставку отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР) за валютные вклады. Сейчас ставка составляет 7%. В последний раз ее повышали 1 августа на 1 п. п., по данным ЦБ. Эффект был не очень значительным, говорит главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: обязательные резервы банков выросли всего на 2 млрд руб. за месяц.

«За последние полгода появились новые тенденции, некоторые из них немного настораживают. Практически приостановился тренд на девалютизацию депозитов клиентов-резидентов. В I квартале 2019 г. прирост средств на счетах клиентов оказался рекордным и составил около $11 млрд, из них $5,8 млрд приходится на юридические лица и $5,5 млрд – на физических лиц», – объяснила беспокойство ЦБ Юдаева. Доля вкладов физических лиц в валюте, по данным ЦБ, меняется не слишком значительно. В марте она составила 21,5% от всех вкладов, с начала года она была неизменна. На 1 апреля прошлого года доля валютных вкладов была 20,2%. Вклады физических лиц (с исключением влияния изменения валютного курса) за март выросли на 0,6%, отчитывался ЦБ, в марте наблюдался прирост как валютных вкладов (в долларовом эквиваленте – на 1,5%), так и рублевых (+0,3%). Более существенный рост валютных вкладов был связан с ожиданиями обесценения рубля после укрепления национальной валюты; сказалось и сохранение привлекательных процентных ставок по таким вкладам, писал ЦБ.

Смена тенденций может свидетельствовать о большей уязвимости системы, полагает Юдаева. Многие банки в IV квартале прошлого года активно поднимали ставки валютных вкладов – доходило до 3,5–4% для розничных клиентов в пределах страховой суммы. Из-за увеличения ставок произошло снижение чистого процентного дохода банковского сектора по операциям в иностранной валюте в 2018 г. на 12% по сравнению с 2017 г., что указывает на реализацию процентного риска, объяснила Юдаева.

Сейчас большинство банков уже снизили ставки вкладов в валюте, лучшие предложения – до 3–3,5% годовых. «Поэтому мы думаем, что ситуация, скорее всего, стабилизируется и развернется за счет тех мер, которые уже приняли финансовые институты», – выразила надежду Юдаева.

Валютные вклады ускорили рост из-за укрепления рубля, объясняет Орлова: в I квартале он подорожал почти на 6% к доллару, и многие сочли это удачным моментом для покупки валюты. А банкам требовалась валютная ликвидность, объясняет рост ставок зампред правления Локо-банка Андрей Люшин.

ЦБ беспокоит не сам рост валютных вкладов, а его влияние на рублевые пассивы, считает Орлова: их рост замедляется, а кредитование в рублях растет – это процентные риски. Замедление роста рублевых пассивов может быть отчасти связано с тем, что часть клиентов перекладываются в валюту, считает она.

При повышении отчислений в ФОР на 1 п. п. банки, чтобы сохранить маржу, должны снижать ставки валютных вкладов примерно на 0,07%, говорит главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Но даже если ставки снизятся, это не значит, что вкладчики начнут перекладываться в рубли, считает он: «Значительная часть средств в валюте – это крупные вклады на сотни тысяч долларов. Такие клиенты скорее начнут вкладывать деньги в еврооблигации или выводить средства на зарубежные счета, а не перекладываться в рубли – разница между рублевыми и валютными ставками не настолько большая, чтобы перекрыть риски девальвации рубля». Банки же в случае оттока начнут еще больше снижать темпы валютного кредитования либо же откажутся от снижения ставок в ущерб марже, только чтобы удержать вкладчиков, продолжает Матовников: в последнем случае меры ЦБ не позволят усилить девалютизацию, а просто ударят по прибыли банков.

Размер ставок валютных вкладов для людей не определяющий фактор, комментировала предыдущее повышение ФОРа Орлова: население при любых ставках уже несколько лет стабильно держит в банках около $90 млрд, основная причина – страх девальвации.

Заявление первого зампреда ЦБ Орлова считает сигналом для рынка и самих вкладчиков, что регулятор не приветствует рост валютного фондирования и может перейти от слов к действиям.

«ВЕДОМОСТИ»

КУРС ЕВРО ОПУСТИЛСЯ НИЖЕ 72 РУБЛЕЙ

19.04.2019

На российском рынке курс европейской валюты вернулся к значениям мая 2018 года.

Уверенное снижение курса европейской валюты 18 апреля началось почти сразу после открытия торгов на Московской бирже. В 15:31 курс впервые с 25 мая 2018 года опустился ниже уровня 72 руб./€, а в дальнейшем достигал отметки 71,84 руб./€. По итогам основной сессии курс закрылся возле отметки 71,87 руб./€, что на 23 коп. ниже закрытия 17 апреля.

«Медвежья» игра против европейской валюты шла и на мировом рынке. В ходе торгов стоимость евро относительно доллара снижалась на 0,6%, до отметки $1,122. Всего за один день она откатилась к значениям двухнедельной давности.

В последний раз так сильно европейская валюта теряла в цене в начале марта после заседания европейского ЦБ, по итогам которого был понижен экономический прогноз и объявлен новый раунд выдачи долгосрочных кредитов для банков. В результате всего за день курс евро упал на 1%, до $1,17.

Текущее обесценение европейской валюты на мировом рынке спровоцировали слабые статистические данные по экономике Еврозоны. Исследовательская организация Markit Economics опубликовала значения композитных индексов деловой активности (PMI) 19 стран еврозоны. По предварительным оценкам, в апреле PMI в сфере услуг снизился до 52,5 пункта с 53,3 пункта в марте, тогда как аналитики ожидали уменьшение только до 53,2 пункта. Индекс деловой активности в промышленности вырос до 47,8 пункта с мартовских 47,5 пункта, однако эксперты прогнозировали рост показателя до 47,9 пункта. «Статистика подтвердила опасения главы ЕЦБ Марио Драги относительно снижения экономической активности в еврозоне, что оказало негативное влияние на курс европейской валюты»,— отмечает главный аналитик Альфа-банка Гельды Союнов.

Впрочем, российская валюта чувствует себя уверенно и по отношению доллару США. Если в начале торгов курс американской валюты достигал отметки 64,16 руб./$, то по итогам основной сессии остановился на уровне 63,91 руб./$, что всего на 6 коп. выше закрытия предыдущего дня. Остальные валюты развивающихся стран ослабли к доллару более значительно. По данным Bloomberg, большинство валют emerging markets снизились к доллару США на 0,3–1%.

По словам Гельды Союнова, поддержку рублю оказывают стабильно высокие цены на нефть (выше $71 за баррель) и ожидания снижения санкционного давления со стороны США после публикации итогов расследования спецпрокурора Роберта Мюллера.

В таких условиях международные инвесторы наращивают вложения в ОФЗ, что позволяет Минфину РФ рекордными темпами осуществлять заимствования. По итогам аукционов в среду в бюджет было привлечено свыше 124 млрд руб., что всего на 7 млрд руб. меньше рекорда прошлой недели. «Для приобретения ОФЗ иностранные инвесторы активно покупают рубли на валютном рынке, что способствует его укреплению по отношению к другим валютам»,— отмечает директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко.

Участники рынка уверены в дальнейшем укреплении рубля, при этом вырастет роль внутренних факторов. По словам руководителя по операциям на денежном рынке казначейства банка «Возрождение» Михаила Берулавы, на следующей неделе начинается налоговый период, который окажет поддержку российской валюте. По данным аналитиков Альфа-банка, пик платежей придется на 25 апреля, когда будут уплачиваться НДС и НДПИ на 960 млрд руб. Однако, отмечает господин Берулава, сохранение санкционных рисков ограничивает дальнейший среднесрочный потенциал укрепления рубля, и на горизонте в один-два месяца можно увидеть возвращение курса доллара в диапазон 65–67 руб./$.

«КОММЕРСАНТЪ»

ПИК СТАВОК ПО РУБЛЕВЫМ ВКЛАДАМ ПРОЙДЕН

18.04.2019

Крупнейшие банки вслед за Сбербанком начали снижать ставки по рублевым вкладам: в первой половине апреля ставки в массовом сегменте опустили ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-банк и «Открытие», подсчитали аналитики Frank RG по просьбе РБК. Россельхозбанк единственный из них снизил и максимальную ставку по вкладам, остальные банки сохранили действующие максимальные ставки в премиальном сегменте.

-ВТБ с 8 апреля снизил ставки по вкладам «Выгодный» и «Пополняемый», следует из мониторинга. В зависимости от сроков депозита ставки опустились на 0,39–0,71 п.п. и сейчас находятся в диапазоне от 5,78 до 7,18% (по пятилетним депозитам). Максимальная действующая ставка у банка осталась на уровне 8%.

-Россельхозбанк опустил ставки по четырем депозитам. Максимальная ставка по вкладам (депозит «Доходный» на срок четыре года) снижена на 0,20 п.п., до 8,51%.

-Альфа-банк снизил только одну ставку: с 4 апреля по трехмесячному вкладу «Победа+» на 0,2 п.п., до 5,32%, снижение касается только депозитов, открываемых через отделение. Если клиент открывает депозит онлайн, ставка сохраняется на прежнем уровне. Максимальная ставка у Альфа-банка — 8,1%.

-«ФК Открытие» понизил ставку по вкладу «Активное пополнение» со сроком до двух лет на 0,95 п.п. С 11 апреля она зафиксирована на уровне 4,8%, хотя на 1 марта она составляла 5,75%. Максимальная ставка у «Открытия» — 7,9%.

Средняя максимальная ставка по вкладам десятки крупнейших банков России резко снизилась в конце марта впервые с июня прошлого года — с 7,72 до 7,53%. До этого ставки преимущественно росли каждую неделю. Причиной снижения стало досрочное прекращение Сбербанком 22 марта действия сезонного вклада «Лови выгоду» под 7,65% годовых. В результате максимальная доходность по стандартным депозитам в Сбербанке упала до уровня 5,75% (с учетом накопленных процентов — 6,26%).

В этот же день ЦБ во второй раз подряд сохранил ключевую ставку на уровне 7,75% годовых и допустил переход к ее снижению уже в этом году. Экономисты кредитных организаций ожидают этого шага от ЦБ в середине 2019 года, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

В результате банки начали менять политику по привлечению вкладов и перешли к снижению ставок, отмечают опрошенные РБК эксперты. В настоящее время многие крупные банки уже снизили ставки по депозитам, в связи с чем ВТБ также сделал изменения в соответствии с рыночной конъюнктурой, отметили в пресс-службе банка, добавив, что дальнейшие решения будут приниматься исходя из макроэкономической ситуации. В Альфа-банке заявили, что не планируют в ближайшее время снижать ставки как по рублевым, так и по валютным вкладам. Альфа-банк в апреле уже снизил ставки по валютным вкладам «в соответствии с конъюнктурой рынка». В «ФК Открытие» не стали комментировать дальнейшие планы по ставке, но отметили, что в своей политике по ставкам ориентируются в первую очередь на рыночную конъюнктуру и спрос.

Банковский рынок России прошел локальный пик ставок по рублевым вкладам, но о тенденции резкого снижения говорить пока рано, отмечает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Пик повышения ставок по банковским вкладам можно считать пройденным, если в ближайшие месяцы не будет обострения геополитической ситуации и санкционных рисков, добавляет Уклеин, но также соглашается с тем, что резкого снижения ставок не будет. «Банки делают это аккуратно. Например, сейчас они не меняют условия по вкладам для пенсионеров или по сберегательным счетам», — пояснил он.

Рост процентов по депозитам в 2018 году был обусловлен несколькими факторами. Это повышение ставки ЦБ в сентябре и декабре, проходящий одновременно отток вкладов, а также опасения новых санкций Запада, которые могли бы сузить доступ банков к ликвидности. Сейчас эти факторы ослабли, пояснила Орлова.

Динамика на рынке вкладов намного слабее, чем рост объемов выданных кредитов. «По моим оценкам, за 2019 год объем рублевых депозитов должен вырасти на 7%. Но с нынешними темпами мы пока идем скорее на 5% роста», — говорит она. Конечно, банки могут корректировать источники пополнения ликвидности, но вклады для них все еще важны и обвала процентов по вкладам ждать не стоит, резюмировала Орлова.

Несмотря на то что рублевые ставки по вкладам в моменте дают более высокую доходность, чем валютные, доля вкладов в валюте в российских банках начала расти. В первом квартале 2019 года прирост составил рекордные $11 млрд, из них $5,5 млрд пришлась на физлиц, сообщила 18 апреля первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. В итоге доля валютных вкладов населения за первые три месяца выросла с 20,3 до 21,5% от общего объема депозитов.

Еще в октябре 2018 года глава департамента денежно-кредитной политики ЦБ Алексей Заботкин прогнозировал, что доля вкладов населения в валюте за три-пять лет снизится с 20% до 10–12%. Сейчас тренд на девалютизацию вкладов прервался, и ЦБ задумывается о мерах для торможения роста валютных пассивов банков, сказала Юдаева.

При принятии решений о формировании накоплений в валюте фактор доходности для россиян отходит на второй план, говорит главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

Разворот тренда происходит по нескольким причинам:

-Ставки по валютным вкладам, особенно по долларовым, выросли из-за удорожания фондирования для банков на фоне ужесточения политики ФРС в 2018 году, отмечает Покатович.

-Доверие населения к национальной валюте, по его словам, остается невысоким, так как существуют опасения, связанные с санкционными рисками для России, которые продолжают оставаться актуальными.

-Наблюдающееся в начале 2019 года снижение ставок по валютным вкладам не приводит к оттоку средств из российских банков, потому что на фоне смягчения тональности ФРС и Европейского ЦБ в марте иностранные банки, которыми пользуются российские VIP-клиенты, также снижают доходность по вкладам. «И наши банки тоже могут это делать, оставаясь при этом конкурентоспособными», — добавляет аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. По его расчетам, средняя максимальная ставка в топ-10 банков по долларовым вкладам снизилась с 2,75% на конец 2018 года до 2,39% на 12 апреля 2019 года.

-Уже действующие держатели валютных вкладов не спешат перекладывать деньги на рублевые депозиты, несмотря на укрепление рубля, говорит он. Вкладчики не обращают внимание на динамику валют в пределах 5–10%, так как валютные вклады в основном размещаются на длинные сроки (более половины на срок свыше года), и при переводе будут потеряны начисленные проценты. Кроме того, возможны убытки от курсовых разниц.

Пока в отношении России будет сохраняться геополитическая неопределенность, объемы валютных вкладов могут продолжать расти даже с учетом вероятного снижения их доходности, говорит Покатович. Но если тренд к укреплению рубля будет более долгосрочным, чем на три месяца, не исключен более сильный переток из валюты в рубли, заключил Монастыршин.

«РБК»

КАК МИЛЛЕНИАЛЫ РАЗРУШАЮТ ИНДУСТРИЮ ЛИЧНЫХ ФИНАНСОВ

18.04.2019

На Западе миллениалы уже вовсю диктуют рынку личных финансов свои условия — никаких комиссий брокеру, минимализм в обслуживании. В России до этого пласта клиентов рынок еще не добрался.

Рынок личных финансов всегда имел налет элитарности. Традиционная картина такова: личные брокеры ведут инвестиционные портфели клиентов за весьма приличное вознаграждение, не считая других комиссий. Однако подобный уклад постепенно сходит на нет. Рынок становится демократичнее, новые игроки делают инвестиции более доступными. И заставляет рынок меняться новое поколение инвесторов — миллениалы.

Главным инноватором на рынке сейчас является базирующаяся в Калифорнии компания Robinhood. Компания создала мобильное приложение, позволяющее инвестировать в ряд финансовых инструментов, включая криптовалюты, без уплаты комиссии. Такая бизнес-модель называется freemium. Она стала прорывом в индустрии, где средний размер комиссии за транзакцию может составлять $5-7.

Бизнес-модель freemium в индустрии брокерских услуг нашла широкое признание среди молодежи, в частности миллениалов и поколения Z. По данным FastCompany, 78% клиентов Robinhood — это молодые люди в возрасте до 35 лет. Секрет успеха прост: компания разглядела в молодых людях долгосрочный потенциал. Этот потенциал заключается в следующем.

Во-первых, современная молодежь — это люди, чей стиль жизни зиждется на ценностях sharing экономики: зачем покупать автомобиль, если есть Uber? Зачем покупать дом, если есть Airbnb? Отсутствие необходимости вкладываться в подобные активы освободило часть дохода молодежи, поэтому свободные деньги все-таки у них есть и делать с ними что-то надо.

Во-вторых, молодое поколение — это люди, неотъемлемой составляющей жизни которых являются технологии, приложения и гаджеты. Также это люди, пережившие один из самых серьезных финансовых кризисов (2008 года), который так или иначе задел многих. После него такие понятия и явления, как финансы, инвестиции и фондовый рынок, стали объектом пристального внимания и частью повседневного обихода многих миллениалов, независимо от их профессиональной принадлежности к финансовой индустрии. Многие миллениалы чувствуют себя весьма комфортно на стыке финансов и технологий и не видят смысла платить кому-то за то, что можно сделать самостоятельно с помощью смартфона.

Новаторская бизнес-модель позволила Robinhood привлечь прежде игнорируемый рыночный сегмент и занять в нем лидирующую позицию.

Компаний-старожилов рынка персонального инвестирования мало интересовали молодые люди. В отличие от своих родителей они не обладают достаточными накоплениями, оправдывающими уплату солидных брокерских комиссий. Однако такие рассуждения оказались недальновидными, из-за чего старожилы рынка теперь и страдают. С клиентской базой в 6 млн человек Robinhood уже обошла одного из старейших игроков на рынке электронного трейдинга — E-trade, основанного в 1982 году и насчитывающего около 5 млн счетов. Оттягивая одеяло на себя, Robinhood также оказывает негативное влияние на рыночную капитализацию других корифеев рынка брокерских услуг — Charles Schwab и TD Ameritrade.

Вместо сбора комиссии за сделки эта компания зарабатывает на процентах на остаточный баланс на счетах клиентов, а также на платных сервисах в рамках премиального тарифа Robinhood Gold, включая процент от маржинального трейдинга. В свою очередь, функционал приложения весьма минималистичен — компания не предлагает регулярные аналитические отчеты или советы по инвестированию.

Российские игроки рынка персональных инвестиций, такие как «Сбербанк Инвестор» или «Тинькофф Инвестиции», пока только экспериментируют с безкомиссионными сделками, в основном в рамках непродолжительных маркетинговых компаний. Так, «Сбербанк Инвестор» отменял брокерские комиссий до апреля 2019 года. Однако за пределами таких маркетинговых акций инвестирование остается дорогим удовольствием. Доходит до того, что комиссии, начисляемые в отечественных инвестиционных приложениях, могут превышать ставки обычных брокеров. В частности, «Тинькофф Инвестиции» берет комиссионный сбор 0,3% от каждой операции, в то время как брокерская комиссия, например, «Открытие Брокер» составляет 0,057% за сделки с ценными бумагами российских компаний.

Более того, отечественные аналоги применяют определенные условия, которые создают барьеры для ряда клиентских сегментов, особенно молодых людей, обладающих скромными инвестиционными ресурсами. В частности, широко распространен феномен минимальной суммы инвестиций. Кроме того, используется регрессивная шкала комиссионных ставок, когда максимальная ставка применяется к сделкам инвесторов с минимальными оборотами. Подобные практики, несомненно, сдерживают динамику и развитие отечественного рынка персональных инвестиций.

Отслеживание фондового рынка может быть делом азартным.

Таким образом, участники российского брокерского сектора, как до недавнего времени и их западные коллеги, игнорируют целый сегмент потенциальных клиентов, которые обладают свободными финансовыми ресурсами, но еще недостаточными, чтобы оправдать высокие брокерские комиссии. Появление на нашем рынке нового игрока, способного закрыть такую прореху на рынке, а заодно и свести на нет устоявшиеся бизнес-модели конкурентов, — лишь вопрос времени. Причем подобная «революция» будет только на пользу как клиентам, так и самой индустрии персональных инвестиций.

Вместе с тем существует некоторый скептицизм в отношении идеи демократизации индустрии личных инвестиций. Главный аргумент оппонентов состоит в том, что высокая доступность инвестирования может превратить его в новую разновидность азартных игр. Действительно, отслеживание фондового рынка может быть делом азартным. Однако не следует забывать разницу между азартными играми и инвестированием. Алгоритм слот-машин по определению не должен быть предсказуемым и генерировать тренды. Результаты же фондового рынка определяются на основе информации, доступной участникам рынка: решения принимаются обоснованно, а не вслепую, как в казино.

«FORBES»

КОГДА ГОСУДАРСТВО ВЕРНЁТ СОВЕТСКИЕ ВКЛАДЫ?

19.04.2019

Когда наконец государство вернёт нам все деньги по старым вкладам?

Формально государство не отказывается возвращать вклады, сгоревшие в советском Сбербанке. Закон об этом был принят ещё в 1995 г. Но пока вкладчики получают только небольшую предварительную компенсацию. А разработка механизма полной компенсации год за годом откладывается до лучших времён. Последнее такое решение, отодвинувшее восстановление вкладов как минимум до 2022 г., было принято Госдумой в ноябре 2018 г. Тогда же заместитель министра финансов Алексей Моисеев обнадёжил, что новый законопроект об урегулировании обязательств государства по вкладам в Сбербанке СССР всё же готовится. Парламентский комитет по финансовому рынку рекомендовал правительству направить этот проект в Госдуму после июля 2019 г. Содержание нового закона правительство держит в секрете. Но даст ли он вкладчикам деньги, которых они ждут? Экономисты уверены: нет.

«Даже многократно увеличенные выплаты не позволят сегодня купить такие же товары, на которые люди копили 30 лет назад, — считает финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев. — Если разом влить в экономику ту сумму, в которую официально оценивается сегодня долг перед советскими вкладчиками (а это два годовых федеральных бюджета. — Ред.), то экономика рухнет, начнётся такая же гиперинфляция, как в 90-е.

Кто из вкладчиков и их наследников в такой ситуации может рассчитывать на выплаты в 2019 г.?

Условие первое: иметь сберегательный счёт, не закрытый до 31 декабря 1991 г. Условие второе: компенсация раньше не выплачивалась вообще или была выплачена неполностью. Условие третье: рождение не позднее 1991 г. Конкретные выплаты зависят также от возраста вкладчика и срока действия вклада. Максимальную сумму могут получить те, кто родился до 1945 г. включительно и держал деньги на сбербанковском счёте как минимум до 1996 г. (или не закрыл вклад до сих пор). При этом, если раньше какая-то компенсация уже выдавалась, получившаяся сумма уменьшается на сумму ранее выплаченных денег.

Что касается ценных бумаг, то Сбербанк РФ выкупает сейчас только государственные казначейские обязательства и сертификаты Сбербанка СССР, приобретённые до 1 января 1992 г.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

СИСТЕМА НЕЗАВЕРШЕННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

19.04.2019

Быстрые переводы в 90% случаев заканчиваются ничем.

Вчера на XII международной конференции «Платежная индустрия: практика и трансформация» ЦБ и НСПК подвели первые итоги работы системы быстрых платежей. Как заявила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина, в СБП с момента запуска было совершено порядка 140 тыс. операций, средняя сумма перевода составляет 7,5 тыс. руб. В настоящее время к системе подключены 12 игроков — ВТБ, Тинькофф-банк, Промсвязьбанк, Росбанк, СКБ-банк, Газпромбанк, Альфа-банк, «Ак Барс», Райффайзенбанк, платежный сервис Qiwi, Совкомбанк и РНКО «Платежный центр» — оператор платежной системы «Золотая корона». По словам директора СПБ НСПК Дмитрия Колесникова, в ближайшее время к системе присоединятся «Открытие», Юникредитбанк, «Русский стандарт» и Газэнергобанк.

Максимальный лимит одного перевода СБП установлен на уровне 600 тыс. руб. Но банки-участники могут устанавливать лимиты ниже максимума, чем активно пользуются. С максимально возможным лимитом сейчас работают Qiwi, Райффайзенбанк, такой же лимит планирует установить «Русский стандарт», присоединяющийся к системе.

В большинстве банков лимиты ниже в разы: в «Ак Барсе» и ВТБ — 300 тыс. руб., в Промсвязьбанке — 150 тыс. руб., в СКБ-банке и Совкомбанке — 100 тыс. руб., в Росбанке — 75 тыс. руб., в Альфа-банке — 50 тыс. руб. Не раскрыли лимиты по запросу “Ъ” в Тинькофф-банке, Газпромбанке, РНКО «Платежный центр».

В НСПК объясняют разницу в лимитах разными системами управления рисками, и банкиры этого не отрицают. По словам директора дизайн-офиса СКБ-банка Виталия Копысова, 90% всех операций в СБП — это неудачные попытки сделать перевод человеку в тот банк, где у того нет счета.

Это может происходить потому, что клиенты привыкают к новой услуге, тестируя варианты использования, полагает замдиректора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина.

Но старший вице-президент ВТБ Никита Чугунов уверен, что дело не только во множестве тестовых операций. «Любой новый сервис денежных переводов может порождать и новые схемы социальной инженерии»,— отметил он. «Это вполне могут быть мошеннические действия. Показатель в 90% настораживает,— отмечает начальник отдела по противодействию мошенничеству ЦПСБ "Инфосистемы Джет" Алексей Сизов.— Нельзя исключить, что злоумышленники могут подобным образом выявлять счета определенных лиц в банках, чтобы впоследствии атаковать их». Но важно посмотреть долю несостоявшихся переводов в динамике, указывает эксперт. Впрочем, в ЦБ по данному вопросу настроены оптимистично. «Мы фиксируем в системе реальные фактические платежи, и их число увеличивается с каждым днем»,— отметили в пресс-службе Банка России.

Еще одна причина ограничения лимитов на переводы самими банками — скорость переводов в системе. «На проверку платежа у банка всего 2 секунды, это критически мало,— отмечает Виталий Копысов.— И, например, у нас в банке 300 операций из 22 тыс. прошло без проверки». Платежи через СБП безотзывные, и потому в случае мошеннической трансакции ничего сделать уже нельзя. Отдельные банки пытались вводить заградительные тарифы на крупные суммы (например, в СКБ-банке с суммы более 6 тыс. руб. комиссия — 1% от суммы), чтобы сделать вывод средств через СБП невыгодным. Однако подобный подход не пройдет. ЦБ неоднократно отмечал, что против заградительных тарифов и «планирует ограничить предельную разницу между тарифом для банка в СБП и конечным тарифом для клиентов».

Эксперты уверены, что в будущем ситуация «выравняется». «Когда клиенты опробуют систему быстрых платежей, они станут чаще при выборе банка смотреть в том числе и на лимит переводов, что приведет к их неминуемому выравниванию,— полагает управляющий директор по методологии агентства "Национальные кредитные рейтинги" Станислав Волков.— Сейчас же система только запущена, банки и их клиенты присматриваются к новой услуге и лимиты не столь важны». Пока же главная задача для банка — доступно донести до конечного потребителя свои условия перевода по СБП в пределах лимитов, чтобы не вводить их в заблуждение, отмечает глава АБ «Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго. Но полной и доступной информации по лимитам переводов и иным существенным условиям в СБП “Ъ” не удалось найти на сайте ни у одного из банков.

«КОММЕРСАНТЪ»

СИСТЕМА БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПЕРЕВЕЛА ПЕРВЫЙ МИЛЛИАРД

19.04.2019

За первые полтора месяца работы Системы быстрых платежей Центробанка пользователи перевели через нее более миллиарда рублей. Средняя сумма перевода колеблется в районе 7,5 тысячи и, по словам представителя департамента национальной платежной системы ЦБ, могла быть и больше, если бы не лимит на переводы в 600 тысяч рублей.

Объемы Системы быстрых платежей крайне малы по сравнению с электронными переводами Сбербанка, который не хочет подключаться к системе, отмечает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий:

«Конечно, объемы пока просто смехотворны по сравнению с теми, которые демонстрирует один-единственный основной представитель этого рынка — Сбербанк. У него это триллионы рублей, а тут первый миллиард. Лиха беда начало, потихоньку банки подтягиваются. Уже более половины системно значимых банков работают в Системе быстрых платежей, и их число достаточно быстро увеличивается. Ждем, когда наконец Сбербанк прекратит саботировать этот процесс и тоже станет участником СБП».

Сейчас быстрые переводы Сбербанка превышают 60% от общего числа подобных операций среди физических лиц. Во второй половине 2018 года клиенты перевели более 7 млрд рублей.

Глава Сбербанка Герман Греф не раз высказывался против вступления в группу участников системы Центробанка. Однако в ЦБ завили, что с 1 сентября все системно значимые банки будут обязаны оказывать услуги в рамках этой системы.

«BFM.RU»

ЗАРПЛАТНАЯ РЕВОЛЮЦИЯ

19.04.2019

Идея перевода зарплат через Систему быстрых платежей ЦБ РФ взбудоражила банковскую сферу. Если она будет реализована, то вполне может стать такой же революционной, какой в свое время оказалась инновация с мобильным банком. Но для ее успешного воплощения в жизнь должны быть учтены и проработаны три составляющие: экономика, удобство и безопасность. Мнение Алексея Федорова, заместителя председателя правления банка «Веста».

Начнем с экономики. Для начала посмотрим, как обычно перечисляется заработная плата. Здесь существуют два варианта. Первый — централизованный, так называемый зарплатный проект. В данном случае компания заключает договор на перечисление зарплаты сотрудникам с одним банком, который выпускает для всех свои пластиковые карты. У этого процесса есть прямая себестоимость. Предположим, что выпуск одной карты стоит 200 рублей. Также есть себестоимость, связанная с их доставкой пользователям и дальнейшим обслуживанием.

Каждая из этих карт имеет привязанный к ней счет, которому соответствуют определенные реквизиты. Перед выплатой зарплаты работодатель формирует реестр, в котором указаны реквизиты каждого сотрудника, получающего вознаграждение. Как минимум уникальный номер его счета, состоящий из 20 символов. С его помощью происходит сопоставление клиента и его платежного инструмента — карты. В реестре могут быть указаны и другие реквизиты, например маскированный номер карты. Это зависит от технологических особенностей работы банка.

Второй вариант применяется, когда у компании нет зарплатного проекта. В этом случае вознаграждение каждому сотруднику переводится в выбранный им банк, и мы получаем отдельный платеж на каждого человека. Операция становится несколько сложнее, так как переводы происходят в рамках не одного, а разных банков. В этом случае бухгалтерии компании-работодателя приходится вносить в платежную ведомость не только реквизиты счета, но также название и идентификаторы банка каждого сотрудника. Это — не самый простой процесс, который требует определенной автоматизации. И у этих операций также есть себестоимость. Если при зарплатном проекте стоимость переводов внутри одного банка условно нулевая, то в случае переводов средств в разные банки за каждый из них придется заплатить. Стоимость одной операции через платежную систему Банка России может достигать 20 рублей. Усредним. Допустим, средняя стоимость каждого платежа составляет 12 рублей. Если переводить зарплату 100 сотрудникам, себестоимость этой операции составит 1 200 рублей, плюс самое существенное — оплата ручного труда бухгалтерии.

В случае с Системой быстрых платежей мы пока точно не знаем, сколько в конечном счете будет стоить одна операция. Сейчас эта услуга бесплатна на время запуска и тестирования системы. Но очевидно, что дальше каждый перевод будет стоить денег. Сегодня называется цифра порядка 8 рублей за перевод. Это звучит неплохо. Если Банк России сможет сохранить такой уровень или даже снизить его, у Системы быстрых платежей практически не будет конкурентов. Особенно если мы вспомним о второй составляющей успеха — удобстве перечисления. Очевидно, что традиционная система выплаты вознаграждений — не самая простая из возможных. Номера счетов и другие реквизиты нужно передавать между системами клиента и банка для того, чтобы корректно формировать реестры и т. д. Это — достаточно значительная нагрузка для обеих сторон.

В то же время, если идентификатором человека станет номер его мобильного телефона, а не номер счета и другие банковские реквизиты и сотрудник сам сможет определять свою основную карту, трудозатраты бухгалтерии его работодателя сократятся в разы. Достаточно будет указать один реквизит — номер телефона, а также сумму, и перевод уйдет. Очевидно, что такая система намного проще и быстрее, чем сложный обмен между банком и клиентом, когда к каждому сотруднику нужно привязать его платежные реквизиты.

Но удобство зачастую идет наперекор третьей составляющей успеха — безопасности. Если мы принимаем в качестве идентификатора номер телефона, нам потребуется усложнить процесс доступа к этому номеру и личным данным абонента. В противном случае мы получим много возможностей для манипуляций и мошенничеств.

Не секрет, что процедура выдачи новой сим-карты оставляет лазейки для мошенников. Если такая ситуация сохранится и в будущем, злоумышленник сможет получить доступ к счету клиента, то есть к его деньгам, просто заменив сим-карту.

Кроме того, сейчас в ряде случаев абонент может просто лишиться своего номера телефона — например, если он долго им не пользуется. Тогда номер передается другому абоненту. Это доставляет определенные неудобства. Например, когда человек уезжает на несколько месяцев за границу и там не пользуется российским номером, а по возвращении узнает, что он больше ему не принадлежит. При доступе к счету по номеру телефона это создаст огромные проблемы. Вполне возможно, что новый владелец номера сможет распоряжаться деньгами его предыдущего хозяина, обладая таким идентификатором и получая на него одноразовые пароли для интернет-банка.

Таким образом, до перехода на Систему быстрых платежей по номеру телефона необходимо изменить работу российских мобильных операторов в части идентификации клиентов и привязывания номера к конкретному абоненту. Иначе мы получим очень серьезную дыру в безопасности.

Если же эти проблемы будут решены, новая система перевода заработной платы станет очень перспективной. Единый идентификатор крайне удобен для подобных денежных переводов. Первопроходцем в этой области были переводы с карты на карту Сбербанка. Они уже доказали свои удобство и эффективность. Перевод зарплаты по номеру телефона может стать следующим шагом в этом направлении, главное — сделать подобные операции безопасными и более выгодными, чем классические переводы по банковским реквизитам.

«BANKI.RU»

КАК ФИНТЕХ МЕНЯЕТ БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС

19.04.2019

Цифровая трансформация неизбежна, но пройти ее смогут не все.

В течение трех лет скорее всего весь розничный сегмент перейдет в цифровой формат взаимодействия, говорил в январе в интервью «Известиям» зампред ЦБ Василий Поздышев. Да и компании через 3–5 лет уже вряд ли будут приезжать в банк с пакетами документов, хотя с корпоративным банкингом все-таки сложнее.

У 82% крупнейших банков есть программы цифровой трансформации, говорится в презентации KPMG «Цифровые технологии в российских банках». Однако чаще всего под этим банки понимают пакет пилотных проектов: у большинства нет плана действий и понимания цели, считает KPMG. «Когда начинаешь уточнять, выясняется, что многое еще не ясно, программы реализуются в отдельных блоках и подразделениях», – делится замдиректора KPMG Марианна Данилина, назвать это стройной программой на уровне всего банка нельзя, по-настоящему комплексная программа и люди, отвечающие за цифровую трансформацию, есть лишь у нескольких банков из топ-5.

«ВЕДОМОСТИ»

ЦБ: РОСТ СДАЧИ БИОМЕТРИЧЕСКИХ ДАННЫХ В ЕБС УВЕЛИЧИЛСЯ

19.04.2019

Рост сдачи биометрических данных в Единую биометрическую систему увеличился, заявил и.о. директора департамента финансовых технологий Банка России Иван Зимин на конференции «Финтех-2019».

«Действительно, проект сложный, и технологически мы не так давно завершили оптимизацию процесса сбора биометрических данных. Несмотря на то, что у нас сейчас недостаточно дистанционных сервисов, у нас значительно увеличился рост сдачи биометрических данных в систему», — отметил Зимин.

По его словам, на данный момент в ЕБС внесены порядка нескольких десятков тысяч образцов данных.

Согласно презентации ЦБ, сейчас россияне могут сдать свои биометрические данные в 4,6 тыс. отделений банков.

Сбор данных в ЕБС начался 1 июля 2018 года. Процедура позволит клиентам банков дистанционно открывать вклады, получать кредиты и совершать переводы.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

https://rns.online/finance/TSB-rost-sdachi-biometricheskih-dannih-v-EBS-uvelichilsya-2019-04-19/

КАК ЗАЧИСТКА БАНКОВ ИЗМЕНИЛА БИЗНЕС ПО ОБНАЛИЧИВАНИЮ ДЕНЕГ

19.04.2019

Зарплаты и материнский капитал, теневая инкассация и веерное обналичивание – описывает типичные схемы Росфинмониторинг.

«Слышала про обнальный перебой сегодня? Кэш не привезли из регионов, и еще обыски на рынках. Все в панике, клиенты копытом стучат. Все друг у друга занять пытаются, но пока безуспешно» – так в середине марта описывал трудности с поставкой теневых наличных в Москве мелкий финансист.

Как раз в этот день Центробанк отчитался о сокращении сомнительных операций: в 2018 г. было обналичено 176 млрд руб. – в 1,3 раза меньше, чем годом ранее. Но теневой оборот наличных все равно присутствует, докладывал в тот же день руководитель Росфинмониторинга Юрий Чиханчин президенту Владимиру Путину. И рынок меняется: теневая продажа наличных из банковского сектора начинает смещаться в другие секторы, в частности в торговый, рассказывал он, признавая это большой проблемой…

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/04/19/799619-obnal-instruktsiya

МОСКВИЧКА УЗНАЛА, ЧТО ДОЛЖНА МИКРОФИНАНСОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ, ХОТЯ НИКОГДА В НЕЕ НЕ ОБРАЩАЛАСЬ

19.04.2019

В переписке представитель МФО признал, что заем у них на сайте мог быть выдан по ложным сведениям. В бюро кредитных историй указана первоначальная сумма займа в 3 тысячи рублей, а коллекторы пришли взыскать сразу 17 тысяч. Кредитная история испорчена. Как защититься в подобной ситуации?

Семейная пара из Москвы решила проверить свои кредитные истории. Запросили в трех источниках. У супруга все оказалось предсказуемо, а вот за супругой числились два неизвестных займа, оба на 3 тысячи рублей в МФО. По одному из них была указана просроченная задолженность — около 15 тысяч рублей.

Начали выяснять, общаться с компаниями, запрашивать документы. Одна из МФО после предъявления претензии сама направила сведения об отсутствии задолженности в бюро кредитных историй. А вот другая, «Вэббанкир», никакие исправления вносить не стала. Причем связь с этой компанией — только в чате на сайте либо через соцсети, по телефону пообщаться невозможно.

В чате представитель этой организации признал, что заем у них на сайте мог быть выдан по ложным сведениям. Для получения суммы от 1 тысячи до 15 тысяч рублей необходимо заполнить анкету с паспортными данными, пройти идентификацию по номеру мобильного телефона, который пользователь сам указывает, и все — деньги поступают по указанным реквизитам.

Затем семейная пара обратилась в полицию, оттуда их отправили к участковому. От него пришел примерно следующий ответ: состава преступления нет, ущерба нет, в возбуждении дела отказано.

Позже пришло письмо, из которого следует, что микрофинансовая организация переуступила свои права некой кипрской компании, которая в свою очередь наняла коллекторское агентство в качестве своего агента. Оно и прислало письмо. Его содержание пересказывает супруг потерпевшей Павел Шмелев:

«Мы к вам придем для личной встречи, ни в коем случае не покидайте населенный пункт. Мы к вам придем и будем описывать ваше имущество. Вы нам должны, и долг уже 17 тысяч рублей». То есть кто-то, имея паспортные данные, а на секундочку, чтобы получить паспортные данные… Когда мы заказываем пропуск в бизнес-центр, паспорт требуют, приходим на почту получать посылку — паспорт требуют, делаем заявку в гостиницу — паспорт требуют, коньки берем в прокат — тоже паспорт требуют. Паспортные данные — это секрет Полишинеля, они сейчас везде есть. Нам либо нужно откупиться от них и оставить испорченную кредитную историю, либо доказывать, что мы не виноваты. Причем полиция нам в этом не помогает. Микрофинансовая организация обладает сведениями о том, кому она эти деньги перечислила, на какой телефон, на какой счет. Она эти сведения не предоставляет, поскольку банковская тайна, только по запросу компетентных органов. А компетентные органы говорят, что нет состава преступления. Безвыходная ситуация».

Если человек оказывается в ситуации, когда за ним числится долг, который он не признает, алгоритм действий должен быть таким: сначала надо потребовать от МФО документы, на основании которых в организации числится долг за гражданином. Компания обязана их предоставить. Отказ — это уже нарушение. Дальше либо просто ждать, когда МФО или коллекторское агентство обратятся в суд, поскольку обязанность доказывания наличия долга лежит именно на них, либо самому обращаться в различные организации, говорит управляющий партнер адвокатского бюро «Версия» Михаил Аландаренко:

«Прежде всего, это прокуратура как орган, надзирающий за любыми организациями и за наличием законных действий. Дальше — Центральный банк, который надзирает за микрофинансовыми организациями, и в случае если на основании поддельных документов микрофинансовая организация выдала заем какому-либо лицу и в дальнейшем требует уплаты денежных средств от ненадлежащего должника, то меры к такой организации со стороны Центрального банка могут быть, конечно, приняты. И третий орган, куда можно обратиться, — полиция. В полиции обязаны принять любое заявление, по которому гражданин указывает на совершение в отношении него противоправных действий».

В данном случае речь может идти о статье «мошенничество» или «вымогательство». Вовремя распознать похожую ситуацию поможет регулярная проверка собственной кредитной истории.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/412337

ЭКСПЕРТЫ ОЦЕНИЛИ НАЧАЛО ОБСЛУЖИВАНИЯ КАРТЫ «МИР» В ТУРЦИИ

18.04.2019

Если интеграция карт платежной системы «Мир» с турецкими банками пройдет успешно, то к картам «Мир» могут присмотреться и другие крупные кредитные организации, заявил «Известиям» заместитель председателя правления «Локо банка» Андрей Люшин.

Ранее 18 апреля стало известно, что один из крупнейших банков Турции — Is Bank — начал принимать карты «Мир». Как сообщили в Национальной системе платежных карт (НСПК), за период тестирования россияне совершили по картам в Турции уже 50 операций. Кроме того, НСПК продолжает активно работать над приемом карты «Мир» в государствах СНГ, в частности, в Узбекистане, Таджикистане, Азербайджане, а также в Болгарии.

«Если опыт банка Is Bank и следующего на очереди Ziraat Bankasi окажется положительным, другие крупные организации также могут взять во внимание возможность осуществлять операции с помощью системы «Мир», — сказал Люшин.

По его словам, если карты начнут функционировать сначала в странах СНГ, а затем постепенно станут приниматься банковскими операторами других государств, то возможно, что в ближайшее время в России «Мир» догонит таких гигантов, как Visa и MasterCard.

В свою очередь старший инвестиционный консультант «БКС Брокер» Максим Ковязин отметил, что турецкий банк Is Bank станет первым европейским банком, который начнет принимать карты «Мир».

«В чем-то это событие можно назвать прорывом, но нужно учитывать, что и Турция, и большинство стран СНГ ведут дружественный нам политический курс», — подчеркнул Ковязин.

Изначально карта «Мир» воспринималась многими как «пластик», присущий только бюджетникам, сказал зампредседателя правления «Локо банка». Однако сейчас количество выпущенных карт такого формата перешагнуло черту в 50 млн, количество операций бесконтактной оплаты возросло в 175 раз, а к СПФС (аналог SWIFT) было подключено уже более 10 тыс. крупных финансовых организаций по всему миру, добавил Люшин.

В то же время он признал, что эквайринг (прием к оплате платежных карт. — Ред.) карт «Мир» всё еще представляет трудности для многих операторов, хотя и наметилась положительная тенденция.

«Настоящим прорывом можно было бы считать, если карту «Мир» стал принимать крупный западноевропейский банк или крупный интернет-магазин, такие как Amazon или EBay, но сейчас в это верится с трудом», — заключил старший инвестиционный консультант «БКС Брокер».

По последним данным НСПК, доля карт «Мир» превысила пятую часть от всех выпущенных в России банковских карт. В январе 2019 года глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что в РФ было выпущено 53 млн карт «Мир».

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/869440/2019-04-18/eksperty-otcenili-nachalo-obsluzhivaniia-karty-mir-v-turtcii

ВЛАСТИ КИТАЯ ТРЕБУЮТ ОТ СВОИХ БАНКОВ КАЧЕСТВЕННО ОБСЛУЖИВАТЬ КЛИЕНТОВ ИЗ РФ

19.04.2019

Правительство и Национальный банк Китая требуют от своих коммерческих банков качественно обслуживать российские предприятия, банки и частных лиц, которые соблюдают законы Китая, рассказал журналистам замдиректора евразийского департамента министерства коммерции КНР Ван Кайсюань.

"Я слышал от коллег из Центрального банка, что они получили жалобу от российских предпринимателей и частных лиц. Со стороны правительства и Центрального банка Китая мы все время требуем, чтобы наши коммерческие банки хорошо обслуживали российские банки, предприятия и частных лиц, которые соблюдают законы Китая", — заявил он.

Глава представительства ЦБ в Китае Владимир Данилов в ноябре прошлого года сообщил о проблемах из-за того, что ряд китайских коммерческих банков расширительно интерпретирует ограничительные меры, которые применяются в отношении России. Он заметил, что ЦБ регулярно общается с Народным банком Китая по этим вопросам.

В Сбербанке, крупнейшем российском банке, заявляли РИА Новости, что он не сталкивался с проблемой того, что китайские банки блокируют или затягивают операции российских компаний.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/state_regulation/20190419/829909793.html

ГРОЙСМАН ПОДДЕРЖАЛ НАМЕРЕНИЕ НАЦБАНКА ОСПОРИТЬ РЕШЕНИЕ СУДА ПО ПРИВАТБАНКУ

18.04.2019

Премьер-министр Украины Владимир Гройсман заявил, что поддерживает планы Национального банка и министерства финансов оспорить решение суда признать незаконной национализацию Приватбанка, считает, что в данной ситуации главная задача - защитить деньги вкладчиков.

Ранее в четверг стало известно, что Окружной административный суд города Киева признал незаконной национализацию Приватбанка и постановил признать недействительным договор о купле-продаже банка. Суд посчитал, что Приватбанк был признан неплатежеспособным безосновательно, в результате чего была нарушена процедура национализации банка. Минфин и Нацбанк заявили, что не согласны с решением суда и готовят апелляцию на решение.

"Я поддерживаю их позицию о том, что во-первых, решение не вступило в законную силу. Во-вторых, оно должно быть оспорено в соответствии с процедурами. То что я вижу из информации НБУ и министерства финансов, они абсолютно уверены в своей правовой позиции", - сказал Гройсман в прямом эфире на телеканале "Прямой".

Он сказал, что в текущих условиях важнее всего защитить средства вкладчиков. "Меня интересует вопрос сохранения средств вкладчиков и государственных ресурсов... они должны быть защищены и сохранены. А остальное юристы выяснят в рамках судебной системы", - сказал Гройсман.

На вопрос журналиста, может ли быть такое решение суда связано с тем, что бывший совладелец банка, бизнесмен Игорь Коломойский может имеет связи с кандидатом на пост президента Владимиром Зеленским, премьер ответил, что не хочет политизировать вопрос.

"Я не хочу политизировать этот вопрос. Я считаю следующее: есть решение суда, будет апелляция соответствующими органами... это то, на чем надо концентрироваться", - сказал Гройсман, отметив что дальнейшие судебные процессы затянутся на долгие месяцы.

«РИА НОВОСТИ»

https://ria.ru/20190418/1552818337.html

ПОРОШЕНКО ПОТРЕБОВАЛ ПРОВЕСТИ ОЦЕНКУ РАБОТЫ СУДЕЙ ПО ДЕЛУ ПРИВАТБАНКА

18.04.2019

Президент Украины Петр Порошенко поручил СНБО на заседании в четверг обратиться в высшую квалификационную комиссию судей с просьбой ускорить оценку работы судей Окружного административного суда Киева, который рассматривал иск по национализации Приватбанка.

Суд в Киеве признал незаконной национализацию Приватбанка и постановил признать недействительным договор купли-продажи банка. Решение было принято по иску бизнесмена Игоря Коломойского, который был основным владельцем Приватбанка до его национализации в конце 2016 года. Минфин и Нацбанк Украины готовят апелляцию на это решение. Оба ведомства и сам банк заявили, что возвращение банка его бывшим владельцам путем отмены национализации невозможно. Порошенко в свою очередь заявил, что возвращение Приватбанка Коломойскому угрожает стране дефолтом и экономическим кризисом.

"У меня предложение к участникам совещания: обратиться в Высшую квалификационную комиссию (судей – ред.) с просьбой, предложением ускорить согласно их графика процесс квалификационного оценивания судей первых инстанций и этого конкретного суда",- сказал Петренко. Трансляцию вел украинский телеканал "Прямой".

По его словам, Окружной административный суд города Киева, рассматривающий иск Коломойского "выносил много неоднозначных решений". При этом министр отметил, что этот суд еще не реформирован.

После этого президент Украины поручил СНБО обратиться с соответствующей просьбой в Высшую квалификационную комиссию судей, "чтобы перезапустить Окружной административный суд Киева".

«РИА НОВОСТИ»

https://ria.ru/20190418/1552832082.html

НАЦБАНК УКРАИНЫ ЗАЯВИЛ О НЕВОЗМОЖНОСТИ ВОЗВРАЩЕНИЯ ПРИВАТБАНКА БЫВШИМ ВЛАДЕЛЬЦАМ

18.04.2019

Украинский Приватбанк не может быть возвращен его бывшим собственникам из-за решения суда о признании его национализации незаконной. Об этом в четверг заявила первый заместитель главы Нацбанка Украины Екатерина Рожкова.

"Возвращение банка бывшим владельцам из-за отмены национализации невозможно", - сказала она.

Рожкова добавила, что "банк был признан неплатежеспособным из-за масштабных мошеннических схем на сумму более $5,5 млрд, а привлечение виновных в этих схемах к ответственности и возвращение средств государству является обязанностью банка и одним из условий сотрудничества с МВФ". "Единственным акционером банка является народ, мы полны решимости защищать права вкладчиков при любых условиях", - заключила она.

Ранее в четверг Окружной административный суд Киева, рассмотрев иск украинского бизнесмена Игоря Коломойского, признал незаконной национализацию Приватбанка. Нацбанк Украины уже заявил, что оспорит это решение. Регулятор также сообщил, что предложит Совету по финансовой стабильности обратиться к Совету национальной безопасности и обороны Украины и правительству по поводу данного судебного решения. В свою очередь? Министерство финансов Украины утверждает, что национализация Приватбанка была законной, и также готовит апелляцию на решение суда.

«ТАСС»

https://tass.ru/ekonomika/6350373

КАК В СКАЗКЕ

19.04.2019

«Умный дом», биохакинг, роботы, самолеты, дроны и видеонаблюдение — все давным-давно предсказано в сказках, а сейчас стало былью. Мнение Антонины Самсоновой, руководителя направления «Мобильная связь и Интернет» на портале Банки.ру.

На выходных я смотрела фильм «Красавица и Чудовище», и меня не покидало ощущение, что где-то я все это уже видела: «самонаводящаяся» лошадь, говорящая утварь, волшебное озеро (или зеркало, зависит от интерпретации), показывающее события из прошлого… И тут меня осенило: это же «умный дом» во всей красе! Только для детей: с животными, сказочными принцами и милыми героями. Но при этом с вполне конкретными и серьезными функциями.

Мы все слышали о том, что писатели-фантасты часто предсказывают будущее: Эдвард Беллами в 1888 году предсказал банковские карты в своем романе «Взгляд назад», высадку на Луну прогнозировал Жюль Верн, а бионические конечности — Мартин Кейдин в романе «Киборг» 1972 года.

Но задолго до них многие современные технические достижения можно найти… в сказках! Не верите? Смотрите!

«УМНЫЙ ДОМ». Начнем с того, о чем уже говорили выше. Наиболее полно, на мой взгляд, тема «умного дома» раскрыта в «Красавице и Чудовище». Тут и голос зверя, который главная героиня слышит, не видя его хозяина, и волшебная утварь, выполняющая четко определенные бытовые функции. И конечно, управление голосом («хочу то», «принеси это»). Кстати, в русском варианте сказки, «Аленьком цветочке», таких элементов было меньше, но они все равно были. Например, «огненные» буквы, с помощью которых чудище первое время общалось с дочерью купца.

Элементы «умного дома» вообще свойственны сказочным сюжетам. Например, избушка на курьих ножках: управляется голосом («Повернись ко мне передом, к лесу задом»), да и безопасность обеспечивает — может так пнуть лапой, что мало не покажется.

Еще одним примером таких технологий служит скатерть-самобранка: по определенной команде «заказывает» еду и доставляет хозяину.

Кстати, волшебный горшочек из сказки тоже сюда относится. Скажешь ему: «Раз, два, три, горшочек, вари!» — и он готовит кашу. «Умная» техника с голосовым управлением! Главное, не забыть его вовремя остановить.

Не обошлось в сказках и без гаджетов для развлечения. Хороший пример — гусли-самогуды, которые самостоятельно играют музыку, заставляя всех вокруг пускаться в пляс.

НАВИГАЦИЯ. Эта тема давно волновала людей и, естественно, нашла отражение в сказочных сюжетах. Про «самонаводящуюся» лошадь, которая после кодовой фразы безошибочно везла седока во дворец чудовища, мы уже говорили.

Подобные «гаджеты» есть и в русских сказках. Например, волшебный клубок — практически универсальный навигатор, указывающий путь герою.

ВИДЕОНАБЛЮДЕНИЕ И ОХРАНА. Понятно, что в старые времена, как, впрочем, и сейчас, тема безопасности была очень важна. И для этого в сказках есть много полезных предметов.

Золотой петушок в произведении Пушкина наблюдал за окрестностями и предупреждал о появлении врага. А блюдечко, по которому каталось яблочко, позволяло обладателю наблюдать за событиями, происходящими в другом месте. Также функцию видеонаблюдения, а заодно и поиска для Бабы-яги выполняли гуси-лебеди. И здесь их вполне можно сравнить с управляемыми дронами.

БИОХАКИНГ, ПРОТЕЗИРОВАНИЕ И ГЕННАЯ ИНЖЕНЕРИЯ. Биохакинг часто встречается в сказочных сюжета. Тут тебе и «не пей из копытца — козленочком станешь» (страшно подумать, что в том копытце было). И Маленького Мука потрепало: съел плод дерева — отросли уши, съел другой — уши на место вернулись. При правильном сочетании плодов много интересного можно добиться.

А уж Алиса в Стране чудес этого всего наелась вдоволь, причем каждое снадобье было с вполне конкретным действием и прекрасной эффективностью.

Молодильные яблочки — шикарное средство. Современных аналогов масса: от омолаживающих кремов и ботокса до серьезной пластики и использования стволовых клеток.

Но самым показательным примером, как мне кажется, тут служит Кощей — стройный, бессмертный, а выпил три ведра воды — и легко порвал оковы. Силушка богатырская помогла. Ну и схема с иголкой, зайцем и уткой наводит на мысли.

Баба-яга тоже отличилась. Во-первых, у нее костяная нога (в некоторых сказках нога, кстати, не костяная, а железная). Очень напоминает протез, может быть, даже бионический (а почему бы и нет). Для облегчения и улучшения жизни много всего интересного использует: зелья, травки, снадобья. Избушка у нее очень функциональная и ступа удобная. Кстати, ступа отчаянно похожа на «флайборд», который «летает» за счет реактивной силы потока воды. Правда, в этом случае летать она сможет только над водоемом. Так что вся надежда на антигравитатор, который, хочется надеяться, скоро изобретут... Если же не сравнивать ступу с летательным аппаратом, а предположить, что она просто быстро двигалась, ее можно принять за сигвей или очень технологичную инвалидную коляску. Бабушка ведь старенькая, да и с ногой не все в порядке.

Не обойдется этот материал и без сказочных существ. Змей Горыныч — это, похоже, результат генной инженерии: как иначе могло появиться такое существо? Три головы имеет, летает, огнем пышет, и меч его только специальный пробьет, обычному не по силам. И похожих существ с суперспособностями в сказках видимо-невидимо.

АВТОМОБИЛЬ, САМОЛЕТ. Кстати, о ступе. Прообразов самодвижущихся аппаратов в сказках множество. Это и ступа Бабы-яги, и метлы ведьм, и печка Емели, и даже ковер-самолет. Скорости передвижения вполне способствовали также сапоги-скороходы (аналог сигвея, или даже роликов, или электрического самоката).

Хорошим примером можно также назвать летучий корабль из одноименной сказки.

РОБОТЫ-ГОЛЕМЫ. Иногда для решения непростых вопросов герои сказок применяли… роботов. Или големов, что, по сути, одно и то же. Помните Снегурочку, которую родители слепили из снега? А Колобок? Они не были настоящими людьми, но выполняли функции людей. При этом Снегурочка была практически андроидом: с обликом человека, но не из плоти и крови. Колобку с внешностью повезло, конечно, меньше, но и судьба у него была совсем иная.

Кстати, «двое из ларца, одинаковы с лица» тоже, скорее всего, относились к роботам. Иначе откуда у них такая нечеловеческая сила и производительность?

СКАЗКА И БЫЛЬ. Рассуждать на эту тему можно бесконечно. Важно то, что люди не только отражают свои мечты и потребности в сказочных и фантастических сюжетах. Находятся те, кто воплощает их в реальность. Как пелось в старой доброй песне, «мы рождены, чтоб сказку сделать былью». Что ж, похоже, у нас это неплохо получается!

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10894602

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.