ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №96/934)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

АМУРСКИЙ АРБИТРАЖ ОТКАЗАЛ КОМПАНИИ АВЕТИСЯНА

7.06.2019

«Финвижн» просила ограничить права Baring Vostok управлять банком «Восточный».

Запретить Evison, акционеру банка «Восточный», избирать большинство членов совета директоров – с ходатайством о такой обеспечительной мере обратилась «Финвижн» Артема Аветисяна (также акционер «Восточного») 6 июня в Амурский арбитражный суд. Суд ей отказал: ходатайством «Финвижн» пыталась лишить другого акционера его прав, что противоречит смыслу обеспечительных мер.

Evison принадлежит инвестфонду Baring Vostok, у нее 51,6% «Восточного», у «Финвижн» – 32%. «Ведомости» ознакомились с определением суда, его подлинность подтвердил представитель Baring Vostok, представитель «Финвижн» подтвердила подачу ходатайства.

Запрет избирать большинство членов совета директоров обеспечит исполнение решения суда, которое еще не вступило в силу, объясняет представитель «Финвижн»: в мае суд обязал Evison исполнить опцион и продать «Финвижн» 80,2 млрд акций, или 9,99% банка, за 750 млн руб. После исполнения опциона «Финвижн» вместе с партнерами – Шерзодом Юсуповым и Юрием Даниловым – увеличит долю с 40,2% до контрольной.

«Финвижн» опасается, что пока Evison удерживает эти 9,99% акций, она может воспользоваться правом избрать большинство членов совета директоров на собрании акционеров, очередном или внеочередном. Это даст Evison право провести допэмиссию акций по заниженной цене, что уменьшит долю положенных «Финвижн» акций с 9,99 до 6,16% плюс уменьшит стоимость акций банка, говорится в ходатайстве.

Если Evison запретят избирать большинство в совет директоров, его смогут сформировать «Финвижн» и другие акционеры, а это позволит им утвердить рыночную цену размещения допэмиссии или вообще отменить ее, если банк будет выполнять обязательные нормативы ЦБ, указывает компания в иске.

Ущерб «Финвижн» может быть причинен из-за допэмисии банка по заниженной цене, но не потому, что Evison выберет большинство членов совета директоров, пишет суд в определении – и отдельно обращает внимание, что 5 июня компания Аветисяна уже добилась судебного запрета на проведение допэмиссии «Восточного». «Восточный» планировал провести допэмиссию на 5 млрд руб. еще в начале 2018 г. Необходимость в этом менеджеры Baring Vostok обосновывали требованием ЦБ доформировать резервы более чем на 19 млрд руб. В «Финвижн» не объяснили, зачем компания хотела запретить Evison избирать большинство членов в совет директоров, после того как суд уже запретил проводить допэмиссию.

«Финвижн» Аветисяна заверяла, что готова защищать интересы «Восточного», но фактически пыталась иском остановить работу важнейшего органа управления банка, говорит представитель Baring Vostok. Фонд поддерживает решение суда как единственно правильное.

В совете директоров «Восточного» девять человек: четыре от Baring Vostok, четыре от Аветисяна и его партнеров плюс один независимый директор – у Baring Vostok как основного акционера есть право избрать в совет директоров пять человек. Из-за «дела Baring» совет остался без четверых директоров: три представителя фонда, включая его основателя, председателя совета директоров «Восточного» Майкла Калви, арестованы, а независимый директор Николай Варма ушел в отставку.

20 мая совет директоров «Восточного» назначил годовое общее собрание акционеров на 28 июня и утвердил список кандидатов в совет директоров для голосования на собрании. В списке 14 имен, в том числе основатель Baring Vostok Майкл Калви, его партнеры Ваган Абгарян и Филипп Дельпаль, директор по инвестициям Иван Зюзин – все они под арестом.

Evison через суд пытается обязать «Восточный» провести внеочередное общее собрание акционеров и утвердить новый список кандидатов в совет директоров: прежний был сформирован еще в январе, до ареста Калви и других партнеров Baring Vostok. «К сожалению, наших оппонентов устраивает ситуация, при которой банк остается без нормально функционирующего совета директоров, поэтому они срывают голосование по новому списку кандидатов», – указывал представитель фонда. «Финвижн» не против изменения списка кандидатов при необходимости, заявил ее представитель.

«ВЕДОМОСТИ»

МАСТ-БАНК ОКАЗАЛСЯ НЕ ТАК УЩЕРБЕН

10.06.2019

Дело о злоупотреблениях банкиров возвратили в прокуратуру.

Как стало известно “Ъ”, уголовное дело в отношении троих бывших топ-менеджеров скандально известного Маст-банка, которое на протяжении года рассматривал Преображенский суд столицы, возвращено в прокуратуру для устранения недостатков. Суд так и не смог установить, какой именно ущерб следствие вменяет подсудимым. Дело в том, что в обвинительном заключении фигурируют 5,6 млрд руб. ущерба, а допрошенные в суде эксперты заявили, что он составляет 5,8 млрд руб.

Уголовное дело бывших президента Маст-банка Юрия Пирогова, которому инкриминируются мошенничество и присвоение (ч. 4 ст. 159 и ч. 4 ст. 160 УК РФ), вице-президента Елены Журавлевой (у нее только ст. 160 УК РФ) и начальника кредитного управления Маст-банка Натальи Желобаевой (ч. 4 ст. 160 УК РФ) Преображенский райсуд Москвы начал рассматривать ровно год назад. Когда судебное следствие находилось уже на завершающей стадии, выявились противоречия при определении суммы нанесенного подсудимыми ущерба. В обвинительном заключении, оглашенном в самом начале процесса, фигурировали 5,6 млрд руб., которые, по версии следствия, незадолго до лишения банка лицензии в 2015 году были выведены из него путем выдачи кредитов компаниям-однодневкам. Такой размер ущерба в 2016 году установили эксперты главного управления криминалистики Следственного комитета России (СКР). Однако в феврале 2019 года гособвинитель поставил эти цифры под сомнение. По его ходатайству суд назначил дополнительную экономическую экспертизу «в связи с недостаточной ясностью и неполнотой» заключения предыдущих экспертов. Повторное исследование провели специалисты центра судебной экспертизы при Минюсте. Согласно их выводам, «общая задолженность перед Маст-банком по погашению основного долга 19 организаций по договорам кредитной линии, заключенным в период с 11 декабря 2013 года по 29 апреля 2015 года, составляет более 5,8 млрд руб.». Когда эти данные были названы в ходе одного из заседаний, адвокаты обвиняемых тут же ходатайствовали о возвращении уголовного дела прокурору. «Размер причиненного ущерба по настоящему уголовному делу не установлен, что исключает возможность постановления судом приговора»,— отметил, в частности, адвокат Юрий Ельмашев, защищающий Елену Журавлеву. В итоге судья Оксана Череповская отправила дело в прокуратуру для устранения нарушений УПК, а самим подсудимым меру пресечения в виде содержания под стражей изменила на домашний арест.

Напомним, что уголовное дело о махинациях с векселями и незаконным обналичиванием денежных средств (ст. 159 и ст. 172 УК РФ), в которых участвовал Маст-банк, было возбуждено еще в середине 2015 года ГСУ ГУ МВД по Москве. Произошло это вскоре после отзыва у банка лицензии. Тогда регулятор отмечал, что причиной такого решения стали плохое качество активов банка, неисполнение обязательств перед вкладчиками, недостоверная отчетность, а также проведение сомнительных операций по выводу денежных средств за рубеж в крупном объеме. Банкротом кредитное учреждение было признано 26 августа 2015 года.

В МВД полагают, что Маст-банк являлся звеном «обнальной» империи известного теневого финансиста Сергея Магина, который в декабре 2016 года был приговорен к восьми с половиной годам колонии за незаконные операции почти с 169 млрд руб. Кстати, недавно он условно-досрочно был освобожден из колонии. Схема криминального обналичивания, в которой участвовал Маст-банк, по данным правоохранителей, работала с октября 2010 года по апрель 2015 года, и в ней были задействованы счета около 70 компаний, открытых в нем. За это время, по данным следствия, фигуранты успели обналичить почти 9 млрд руб., а сами заработали не менее 1 млрд руб. В рамках этого расследования банкир Пирогов в декабре 2016 года был помещен Тверским райсудом Москвы под домашний арест (в тот момент он возглавлял КБ «Арсенал»). В начале 2017 года, после обращения Центробанка, свое расследование по факту растраты в Маст-банке начало ГСУ СКР. Его первыми фигурантами стали экс-председатель правления кредитного учреждения Александр Чеметов и начальник кредитного управления банка «Арсенал» Наталья Желобаева, которая ранее занимала такую же должность и в Маст-банке. По некоторым данным, Александр Чеметов, заключив досудебное соглашение о сотрудничестве, дал показания, на которых во многом и были построены обвинения, предъявленные затем Юрию Пирогову и Елене Журавлевой, являвшейся ранее топ-менеджером Мосводоканалбанка, банка «Капитал-экспресс», МТС-банка, а также предправления Генбанка. Господину Пирогову меру пресечения на реальный арест изменили в мае 2017 года.

По данным “Ъ”, своей вины никто из троих обвиняемых не признает.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЗОЛОТО ЗА БЕСЦЕНОК: КАК БАНКРОТИЛИ «БАЙКАЛБАНК»

8.06.2019

Суд в Бурятии вынес приговор ОПГ, результатом деятельности которой стало банкротство «БайкалБанка», разорение тысяч вкладчиков и зарплатных клиентов. Несколько человек вывели из кредитного учреждения деньги и золотые слитки, заплатив за них сторублевыми акциями, а за недвижимость пытались рассчитаться векселями фирм-однодневок.

Приговоры заслушали бывший председатель правления «БайкалБанка» Виталий Авдеев, экс-зампред «Арксбанка» Александр Герасименко, бывший начальник правового управления «БайкалБанка» Ирина Папшева, экс-начальник службы безопасности банка Константин Слободчиков и бизнесмен Денис Григорьев.

Их признали виновным в покушении на хищение имущества банка на сумму около 900 миллионов рублей, 140 из которых выведены деньгами и золотом. Кроме того, через подставные фирмы они пытались продать недвижимость банка.

Тысячи клиентов потеряли свои деньги. Среди них — крупные предприниматели и простые люди, оставшиеся без зарплат, пенсий, накоплений. По предварительным данным, нанесенный вкладчикам ущерб оценивается миллиардами рублей.

«БайкалБанк»? создали в 1993 году в городе Улан-Удэ. В 1999 году стал участником платежной системы «Золотая Корона» и получил право на операции с драгоценными металлами. С декабря 2004 года вошел в систему страхования вкладов.

Через несколько лет у банка открылись филиалы в Северобайкальске, Москве, Симферополе, 21 дополнительный офис, появилось 270 банкоматов. Банк обслуживал свыше 900 зарплатных проектов, в нем работало 837 человек.Как банки собирают биометрические данные?

Предоставлял услуги по вкладам, кредитам, переводам, принимал платежи. Общее количество кредитных и дебетовых карт превышало 420 тысяч, ими пользовалось свыше 300 тысяч клиентов.

Кроме физических лиц клиентами банка были торговые и производственные компании. Среди них — крупнейшие предприятия республики — ОАО «Улан-Удэнский авиационный завод», и ООО «Бурятмяспром».

В 2015 году банк получил прибыль в размере 160 миллионов, а за пять месяцев 2016 года банк понес убыток на 344 миллионов рублей. Сложилась ситуация,  когда кредитная организация, обладающая большим количеством активов — недвижимость, драгметаллы, ценные бумаги — не могла платить ежемесячные взносы по кредиту в Банк России.

И 27 апреля 2016 года ЦБ РФ отключил «БайкалБанк» от банковской электронной системы платежей (БЭСП). Впрочем, через несколько дней вопросы с ЦБ РФ урегулировали, и региональный банк снова подключили к системе платежей. Но банку требовались финансовые вливания и антикризисные меры.

В мае один из топ-менеджеров «БайкалБанка» во время поездки в Москву попросил у заместителя председателя правления АО «АрксБанк» Александра Герасименко подобрать команду менеджеров, которые помогут вывести банк в Бурятии из патовой ситуации.

Согласно материалам дела, Герасименко предположил, что у банка в скором времени отзовут лицензию и «ведомый корыстными мотивами, стремлением материальной наживы и обогащения, решил осуществить хищения денежных средств и имущества кредитного учреждения в особо крупном размере».

По версии следствия, он и еще как минимум пять человек решили получить контроль над «БайкалБанком», а затем завладеть его имуществом с помощью мнимых сделок. Деньги должны были поступать на счета подконтрольных преступной группе юридических и физических лиц. Как не потерять все деньги вместе с телефоном?

Со временем участниками преступной группы стали — Герасименко, Авдеев, Григорьев, Папшева, Слободчиков. По данным гособвинителя Татьяны Садовниковов, Григорьев должен был зарегистрировать несколько фирм-однодневок, через которые и планировали выводить и обналичивать деньги регионального банка.

«Антикризисная» команда договорилась с руководством «БайкалБанка», что они инвестируют в финансовое учреждение Бурятии 100 миллионов рублей, но взамен получат контрольный пакет акций, а председатель правления должен покинуть свой пост.

Руководство регионального банка согласилось на это, тем более 100 миллионов действительно поступило на счета. Новым председателем правления акционеры избрали Авдеева.

В это же время Григорьев зарегистрировал несколько фирм, получил печати, поставил их на учет в налоговой, открыл счета компаний в «БайкалБанке». Но главное — он выпустил векселя компаний-однодневок. Ничем не обеспеченные и ничего не стоящие.

В их числе ООО «Вилесс», ООО «Квинта», а также ООО «Таганрогский комбайновый завод». Акциями последнего торговали на фондовых биржах, но их стоимость в июле 2016 года колебались пределах 109-111 рублей за акцию.

Папшева должна была подготовить договоры с фиктивными юридическими и подконтрольными физическими лицами для вывода недвижимого имущества, ценных бумаг, денег и золота.

«Юрист приехала в "БайкалБанк" из Москвы, устроилась на работу через Герасименко. Она прекрасно понимала и осознавала какие действия совершает эта группа и работала по выводу имущества вместе с ними», — сообщила гособвинитель.

Слободчиков создал в банке систему законспирированной связи с использованием мессенджера «BRIA», сервер которого находился за пределами России. Это не позволяло правоохранительным органам прослушивать телефонные переговоры и снимать информацию с технических каналов связи. К тому же члены преступной группы в мессенджере пользовались псевдонимами.

Когда все было готово, новые сотрудники банка приступили к реализации второй части плана: отчуждению имущества банка в пользу подконтрольных организаций. Для этого в договорах купли-продажи указали способ оплаты за покупку недвижимости не только деньгами, но и ценными бумагами (акциями и векселями).

С молотка за ничего нестоящие бумажки должны были уйти 65 объектов недвижимости: административные здания, офисы, жилые и нежилые помещения, участки земли, производственные помещения в Бурятии, Московской области, Красноярском крае.

Общая стоимость недвижимости банка составила более 755,8 миллиона рублей. Затем из банка по незаконной схеме вывели 100 миллионов рублей, тех самых, которые инвестировали ранее в банк. Согласно материалам дела, бумаги, разрешающие вывод этих денег, подписал председатель совета директоров «БайкалБанка» Александр Венидиктов. В этом он признался правоохранителям и своей вины не отрицал.

Провести до конца сделки с недвижимостью у преступной группы не получилось. «Правоохранительные органы вовремя остановили финансовые операции, а суд признал сделки недействительными и этап отчуждения не был завершен до конца», — объяснила гособвинитель.

Но члены преступной группы вывели более 10 килограммов золота из банка в Бурятии и свыше трех килограммов из московского филиала. В Москве 35 золотых слитков получил Рябцев и передал неустановленным лицам. За драгоценный металл на сумму более 38 миллионов рублей рассчитались сторублевыми акциями «Таганрогского комбайнового завода».

На этой неделе, 6 июня Железнодорожный суд Улан-Удэ вынес приговор Авдееву, Герасименко, Папшевой, Слободчикову, Григорьеву. Их признали виновными в покушении на хищение денег, золота и недвижимости на сумму около 900 миллионов рублей. Они получили от четырех до шести лет лишения свободы и штрафы в размере от 200 до 400 тысяч рублей.

«Их признали виновными не в хищении, а в покушении на хищение и присвоение имущества, потому что фактически отчуждение недвижимости не состоялось. И поскольку их деяния охватываются одним эпизодом, то это считается неоконченным составом поступления», — уточнила Садовникова.Ипотечные каникулы: панацея для должника?

Венидиктова осудили еще в 2018 году. Он пошел на сделку со следствием. Ему дали к 3,5 года условно и штраф в 200 тысяч рублей. Рябцев получил три года условно и штраф в 300 тысяч рублей.

Между тем, ЦБ РФ выявили признаки вывода активов из банка на общую сумму более 4,2 миллиарда рублей. Это были деньги предприятий и простых людей, в том числе и те средства, которые люди перечисляли за ипотеку, детский сад, школу, коммунальные услуги. Около 3 тысяч вкладчиков потеряли свои деньги.

«Я думаю, что оценка ущерба вкладчиков — это предмет другого уголовного дела, — резюмировала гособвинитель. — Там все намного сложнее и потерпевших будет очень много».

«SIBNET НОВОСТИ»

https://info.sibnet.ru/article/552193/

«РОССИУМ» ВЗЯЛ КУРС НА «РЕГИОН»

10.06.2019

Группа компаний и концерн могут объединить активы.

ГК «Регион» Сергея Сударикова и концерн «Россиум» Романа Авдеева «договорились провести всесторонний совместный анализ активов... для определения потенциального синергетического эффекта от углубления партнерства», сообщили они 7 июня в совместном заявлении. Как пояснили в ГК «Регион», «первым шагом станет обновление и универсализация продуктовых линеек, развитие современной высокотехнологичной системы кросс-продаж, как результат, сокращение издержек и усиление технологической мобильности». «Конкретные параметры объединения активов и согласования с другими акционерами будут рассмотрены позже»,— говорится в заявлении.

«Регион» и «Россиум» — крупные игроки финансового рынка. Основной актив концерна — Московский кредитный банк (МКБ), где он владеет 56,1% акций. Есть доля в МКБ и у ГК, хотя всего 0,0033%, управляющие компании (УК) «Региона» через различные институты, в частности закрытые паевые инвестиционные фонды (ЗПИФ) и негосударственные пенсионные фонды (НПФ), распоряжаются еще 12,9% акций банка. УК «Регион Эссет Менеджмент» (входит в ГК) через ЗПИФ «Ритм» распоряжается 100% акций Дальневосточного банка (ДВБ) и Руснарбанка. Также УК «Портфельные инвестиции» (входит в ГК) через ЗПИФ «Коммерческие инвестиции» распоряжается 0,6% принадлежащего нефтяной компании «Роснефть» Всероссийского банка развития регионов.

ИК «Регион» входит в число ведущих брокеров, занимая первое место по объему клиентских операций на Московской бирже (19,2 трлн руб. за январь—май). Однако подавляющая часть из них — это операции репо для крупных клиентов, общее число активных клиентов у компании в прошлом месяце не превышало 500 лиц. Постепенно группа развивает направление для частных лиц — в настоящее время открыто 6,5 тыс. ИИС. Концерну «Россиум» принадлежит инвесткомпания Sova Capital, работающая преимущественно на зарубежных рынках.

Потенциальные партнеры активно работают и на пенсионном рынке. ГК «Регион» принадлежит 100% НПФ «Традиция». Также ИК «Ленинградское адажио» господина Сударикова владеет НПФ «Социальное развитие», «Образование», мажоритарной долей в НПФ «Будущее». Компания собирается приобрести принадлежащую Riverstretch Trading & Investments долю в 88,3% финансовой группы «Будущее», владеющей оставшейся долей одноименного НПФ и 100% фонда «Телеком-союз», а также выставить оферту миноритариям (см. “Ъ” от 11 марта). «Россиум» владеет 57,4% акций НПФ «Нефтегарант», в котором миноритарная доля (6,3%) есть у ИК «Регион», еще 7,5% этого фонда у ДВБ. «Россиум» владеет пенсионным фондом «Согласие». Управляющие компании всех пенсионных фондов «Россиума» и «Региона» входят в группу компаний «Регион».

Компании «Региона» и «Россиума» периодически проводят сделки между собой. Например, в 2018 году МКБ продал «Региону» свою дочернюю лизинговую компанию «МКБ-лизинг» (ныне — «Регион групп лизинг») за 1,6 млрд руб. При этом у ГК уже была своя лизинговая структура — «Регион лизинг», группа говорила, что рассчитывает на синергетический эффект от сделки и прорабатывает вопрос об их объединении.

Объединение пенсионных активов потенциально может создать одного из крупнейших игроков на рынке с активами в более чем 500 млрд руб. По словам гендиректора консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергея Околеснова, «это было бы логичным развитием партнерства "Россиума" и "Региона", к тому же к консолидации отрасли подталкивает и сам регулятор». «Группа "Будущее" традиционно была сильна в розничном обязательном пенсионном страховании, а "Нефтегарант" — в корпоративных пенсионных программах,— поясняет он.— Объединение могло бы создать сбалансированный по обязательствам фонд».

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3997802

БАНКИ ОТВЯЗАЛИ ОТ МРОТ

9.06.2019

Размер требований кредиторов, при неудовлетворении которых Центробанк обязан отозвать у кредитной организации лицензию, теперь устанавливается без привязки к минимальному размеру оплаты труда (МРОТ).

Такие поправки в федеральные законы "О банках и банковской деятельности" и "О несостоятельности (банкротстве)" вступают в силу в воскресенье, 9 июня.

Величина требований кредиторов отвязывается от МРОТ, вместо этого в законе теперь идет речь о сумме "не менее 100 тысяч рублей". Такая же поправка внесена и в норму, по которой заявление о признании банка банкротом может быть принято арбитражным судом, а производство по делу о банкротстве может быть возбуждено.

Поправки не ужесточают требования к банкам и не меняют порог, позволяющий возбудить дело о банкротстве на основании заявления кредиторов, говорит гендиректор юридической компании "Сотби" Станислав Зиновьев. Так, в законе говорится о замене формулировки "тысячекратного размера минимального размера оплаты труда" на "ста тысяч рублей", в связи с чем фактическая сумма не изменилась, так как тысяча МРОТ и составляет сто тысяч рублей (с 2001 года сумма МРОТ равна ста рублям для исчисления платежей по гражданско-правовым обязательствам), напоминает юрист.

Вопрос о МРОТ, равном 100 рублям, имеет длинную историю, отмечает адвокат, партнер КА5 Вячеслав Голенев. По существу, это наследие 1990-х годов, когда устанавливался базис для расчетов в той или иной сфере, а затем к нему применялся некий повышающий коэффициент, добавляет он.

Проблематика знакома всем практикующим юристам - по тем делам, где применяются законы со ссылкой на МРОТ, приходилось постоянно делать расчеты и перерасчеты из базовой суммы МРОТ в 100 рублей и обратно, рассказывает Голенев. Поправки в закон устраняют эту сложность в арбитражном процессе о банкротстве банков, что упростит подачу заявления к банкам-банкротам об их банкротстве в арбитражный суд (сейчас это в подавляющем большинстве случаев делает Банк России), говорит юрист.

Системный отказ от равнения на МРОТ начался примерно с 2007 года, считает руководитель направления "банкротство и несостоятельность" фирмы "Рустам Курмаев и партнеры" Олег Пермяков. Изменения в закон о банкротстве являются частью уже довольно давно идущей кампании законодателей в приведении к единообразию всех сумм, определяемых по МРОТ для исключения двойного и тройного толкования (НК, УК, КоАП от этого показателя уже избавлены), говорит он.

Отвязка от МРОТ связана с тем, что это понятие используется двойственно. С одной стороны, от показателя зависит зарплата бюджетников, и индексация производится с учетом размера МРОТ как базовой величины, с другой - именно к МРОТ были привязаны и штрафы и размеры платежей, что взывало много сложностей в правоприменении в том числе бытовых вопросов, также требовалось почти ежегодно приятие закона, устанавливающего МРОТ на следующий год, говорит Пермяков.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/06/09/banki-otviazali-ot-mrot.html

СИЛУАНОВ УСОМНИЛСЯ В НЕОБХОДИМОСТИ ЗАПРЕТИТЬ ГОСБАНКАМ ПОКУПАТЬ ЧАСТНЫЕ

8.06.2019

Первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов усомнился в необходимости законодательного запрета на покупку госбанками частных банков, но заявил, что санация банков «должна иметь конечный срок». Об этом он заявил журналистам на ПМЭФе, отвечая на вопрос РБК.

«Могут возникать разные ситуации. [Частный] банк <...> может быть интересен какому-то банку, действующему на рынке, в том числе государственному. Почему бы его не приобрести?» — сказал Силуанов.

Однако санация банков со стороны Центробанка при этом «должна быть не бесконечна», она должна «иметь конечный срок», считает он. Задача ЦБ — вывести санируемый банк на нормальную работу и продать, подчеркнул Силуанов: «Но бесконечно находиться под зонтиком участия Центрального банка — здесь уже конфликт интересов возникает. Мы видим, что это неправильно и нехорошо влияет на банковский сектор».

С идеей запретить государству приобретать пакеты акций и доли частных банков и финансовых компаний выступили Минэкономразвития, ФАС и ЦБ. Соответствующий законопроект предполагает внесение изменений в закон «О защите конкуренции», запрет касается Российской Федерации, Банка России, субъектов РФ, муниципальных и государственных образований, а также банков, более 50% акций или долей которых напрямую принадлежат государству или Центробанку.

Законопроект предусматривает два исключения — ЦБ может стать владельцем частного банка или организации в случае санации, а государство может совершить покупку при принятии соответствующего закона или же по распоряжению президента либо правительства.

С критикой законопроекта выступил глава ВТБ Андрей Костин. По его словам, предлагаемые изменения направлены на возглавляемый им банк. Необходимо, чтобы конкуренция была равной, у госбанков не должно быть как преимуществ перед коммерческими, так и ограничений, которые не действуют на частные финансовые организации, считает Костин.

По его словам, «покупка банков не определяется логикой огосударствления, а определяется логикой бизнеса». «Если нужно для бизнеса — мы покупаем. Не нужно — мы не покупаем», — добавил глава ВТБ.

«Главным консолидатором» банковского сектора Костин считает не ВТБ, а Центробанк. За два года ВТБ купил активы банков на 450 млрд руб., а ЦБ — на 6,5 трлн руб., пояснил он. Костин предложил ввести ограничения на сроки, в течение которых ЦБ может владеть акциями коммерческих банков, поскольку банк не должен «бесконечно» владеть санируемыми банками, одновременно помогая им и надзирая за ними.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/08/06/2019/5cfaae9b9a7947f43222f6b7

ОРЕШКИН ВЫСТУПИЛ ПРОТИВ КОНТРОЛЯ ЦБ НАД КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

7.06.2019

Финансовый регулятор не должен владеть частными банками, заявил глава Минэкономразвития Максим Орешкин журналистам на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ), передает корреспондент РБК.

«У нас в последние годы большое огосударствление происходит в банковском секторе. Центральный банк у нас, так получается, главный пропонент (сторонник. — РБК) увеличения доли государства в экономике. Мы считаем, что банковская сфера — это сфера, где должно быть больше конкуренции и больше частного капитала», — заявил Орешкин.

Минэкономразвития рассмотрит идею Минфина ввести запрет не на любые покупки госбанками частных банков, а только по сделкам, которые ведут к ограничению конкуренции, отметил он. «Главная задача — как раз поддерживать конкуренцию на рынке, а не убивать», — подчеркнул министр.

В конце мая президент ВТБ Андрей Костин раскритиковал идею Минэкономразвития, предложив ограничить владение ЦБ банками пятью или семью годами.

«Я вообще считаю, что ЦБ не должен владеть коммерческими банками. Не может одна организация регулировать, надзирать и еще владеть активами — это неправильно», — прокомментировал Орешкин идею Костина.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/07/06/2019/5cfa97cc9a7947eca7c76373

ВСЕМИРНЫЙ БАНК НАЗВАЛ ФАКТОР УГРОЗЫ ФИНАНСОВОЙ СТАБИЛЬНОСТИ РОССИИ

10.06.2019

Двузначные темпы роста потребительского кредитования могут поставить под угрозу финансовую стабильность России в случае ухудшения макроэкономической ситуации, следует из доклада Всемирного банка об экономике России.

«Среди негативных факторов – расширение экономических санкций, ухудшение настроений на финансовом рынке, осложнение условий мировой торговли и резкое падение цен на нефть. Наблюдающийся в последнее время двузначный рост кредитования домохозяйств может поставить под угрозу финансовую стабильность в случае ухудшения макроэкономической ситуации», - говорится в докладе.

Эксперты Всемирного банка отмечают, что «несмотря на быстрый темп роста розничных кредитов в России, текущее положение отличается от ситуации 2014 года, которая привела к кризису розничного кредитования».

«В настоящее время розничное кредитование в России растет более медленными темпами, чем в 2012-2013 годах. Кроме того, нет признаков роста проблемных кредитов. Совокупный показатель просроченной задолженности в банковском секторе в целом остается стабильным с начала года, при этом отмечаются некоторые признаки его снижения, а именно, на 5,1% по состоянию на 1 апреля 2019 года», - говорится в докладе.

Согласно материалам Всемирного банка, процентные ставки по кредитам в текущей ситуации находятся на более низком уровне, чем в предкризисный период. Это означает, что возможности домохозяйств по обслуживанию долга улучшились, несмотря на рост их долговой нагрузки.

По мнению экспертов, удлинение сроков кредитования может свидетельствовать, что в целях повышения доступности кредитов банки предоставляют кредиты на более длительные сроки, не учитывая при этом изначальные цели, на которые берется кредит, которые могут быть краткосрочными. Основной риск состоит в том, что при сохранении текущих расходов заемщики будут обязаны выплачивать непогашенные кредиты, для чего им понадобится обращаться за дополнительными кредитами, а это будет создавать дополнительную финансовую нагрузку.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

https://rns.online/finance/Vsemirnii-bank-nazval-faktor-ugrozi-finansovoi-stabilnosti-Rossii-2019-06-09/

$1 МЛРД ПОКИНУЛ РОССИЮ

8.06.2019

Российские инвесторы замещают нерезидентов и поднимают индексы.

Последние данные Emerging Portfolio Fund Research (EPFR) свидетельствуют об усилении выхода международных инвесторов с российского фондового рынка. По оценке “Ъ”, основанной на отчете BofA Merrill Lynch (учитывающего данные EPFR), объем средств, выведенный из российских фондов за неделю, закончившуюся 5 июня, составил $153 млн. Этот результат почти вдвое выше оттока, зафиксированного неделей ранее ($86 млн), к тому же это худший результат этого года. Настороженный настрой в отношении российских фондов сохраняется у международных инвесторов с начала года, наиболее активные выходы из фондов наблюдались в начале марта и в начале июня. Суммарно с начала год российские фонды лишились более $1 млрд. Сопоставимого объема средств фонды лишились в апреле—октябре 2018 года. Тогда на фоне опасений расширения секторальных санкций против России, а также начала торговой войны США с Китаем инвесторы забрали с российского рынка акций $1,1 млрд.

Жесткость, с которой американские политики строили свои отношения с Россией, оказывала давление на иностранных инвесторов и в этом году. Тем более что в феврале сенаторы внесли в Конгресс законопроект, предполагающий введение санкций в отношении банковского и энергетического секторов, а также против российского госдолга. «Инвесторы ожидали значительное ужесточение санкций против России к концу первого квартала, поэтому усилили отток из российских фондов в начале весны»,— отмечает директор по инвестициям General Invest Фелипе де ла Роса. Не способствовал росту оптимизма на российском рынке и арест Майкла Калви, основателя Baring Vostok, одного из старейших инвестиционных фондов, работающих в России. Второй день Петербургского международного экономического форума, в рамках которого прошло заседание бизнес-диалога «Россия—США», подтвердил, что этот арест взволновал многих. «Россия в среднем рассматривается иностранными инвесторами в качестве сырьевой экономики с относительно большим, но систематически не реализуемым потенциалом и значительными рисками»,— отмечает старший аналитик ITS WM Георгий Окромчедлишвили.

«В начале этого года делом Калви российские власти дали иностранцам дополнительный повод считать данные риски скорее недооцененными»,— считает Георгий Окромчедлишвили.

К концу весны тема санкций отошла на второй план — Конгресс США так и не принял ни один из своих законопроектов, была снята часть ограничительных мер с компаний Олега Дерипаски, а расследование прокурора Роберта Мюллера оказалось нейтральным. Но теперь на первое место вышли резкие внешнеэкономические шаги США, прежде всего в отношении Китая, которые усилили риски замедления темпов роста мировой экономики и привели к обвалу на фондовых и сырьевых рынках. «Торговые войны не способствуют оптимизму в отношении любых развивающихся рынков в целом,— отмечает господин Окромчедлишвили.— Если же еще учесть коррекцию на нефтяном рынке в последние две-три недели, то вывод средств из России вполне объясним».

Впрочем, несмотря на преобладающие продажи со стороны нерезидентов, российский рынок акций в текущем году почти каждый месяц обновляет максимумы. В понедельник индекс Московской биржи обновил исторический максимум, достигнув 2743,81 пунктов, а в пятницу поднимался до отметки 2743,11 пунктов. За неделю индекс вырос более чем на 2%, а с начала года почти на 15%. Долларовый индекс РТС вырос более значительно — на 24% и вернулся к максимуму с марта 2018 года. По темпам роста он занимает лидирующие позиции среди индексов развивающихся стран. По словам заместителя гендиректора по фондовым операциям УК ТФГ Равиля Юсипова, положительное влияние на российский рынок оказывает внутренний спрос на акции, который помогает абсорбировать значительные оттоки из западных фондов. «Снижение санкционных рисков, фундаментальная недооцененность и высокая дивидендная доходность российских акций поддерживают высокий интерес к ним со стороны российских инвесторов»,— отмечает Равиль Юсипов.

В ближайшие недели кардинальных изменений в поведении иностранных инвесторов не произойдет, считают аналитики. «Мы не ждем скорого возврата международных инвесторов на российский рынок, скорее стоит ожидать дальнейшего оттока, так как санкционные риски по-прежнему высоки, а темпы роста мировой экономики продолжают замедляться»,— отмечает аналитик FP Wealth Solutions Михаил Иванов.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3997386

ПУТИН ЗАЯВИЛ О НЕОБХОДИМОСТИ ПЕРЕОСМЫСЛЕНИЯ ДОЛЛАРА В МИРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ

7.06.2019

Международному сообществу следует переосмыслить роль доллара в глобальной экономике, так как валюта превратилась в инструмент давления на весь мир со стороны США. Об этом президент Владимир Путин заявил на пленарном заседании Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ).

По мнению Путина, с момента принятия Ямайской валютной системы в 1970-х годах, подтвердившей приоритет доллара, остаются нерешенными проблемы сбалансированности валютных отношений. Более того, отметил президент, с тех пор появились новые экономические центры, а «баланс сил и интересов» в целом изменился.

В связи с этими «глубокими переменами» необходимо переосмыслить роль доллара, который США сегодня используют в качестве инструмента давления на весь мир, сказал Путин. «Доверие к доллару просто падает», — заключил президент.

Во время выступления на ПМЭФе Путин также заявил, что cуществующая западная модель мировой экономики, даже несмотря на рост, находится во «всеобъемлющем кризисе». По мнению президента, мировой кризис 2008 года показал «дисбалансы и диспропорции» действующей экономической системы, которая начала «давать сбои».

«РБК»

https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5cfa57fa9a7947cb1f3b6fb2

«ЗЛОБНЫЙ ЗАПАЛ НЕМНОЖКО ВЫДОХСЯ»

10.06.2019

Президент — председатель правления ВТБ Андрей Костин — о санкциях, дедолларизации и Владимире Зеленском в интервью «Известиям» на Петербургском международном экономическом форуме.

— Вы были одним из главных идеологов дедолларизации российской экономики. На какой стадии проработки сейчас этот вопрос? Можно ли уже сказать, что дедолларизация началась?

— Процесс идет. ЦБ в два раза снизил свои резервы в долларах и переходит на золото — это самый наглядный пример. Есть подвижки в вопросе расчетов компаний, они, правда, сдвигаются больше не в сторону рубля, а в сторону евро, но тем не менее постепенный отход от доллара есть. Это достаточно длительный процесс, который займет не одно десятилетие. И, конечно, по мере дальнейшего удельного роста экономик Китая и России, я надеюсь, баланс будет меняться.

Мировая финансовая система, базирующаяся на долларе, существует полвека, поэтому я думаю, что отказ от доллара — это, конечно, небыстрый процесс, но, возможно, какие-то факторы повлияют на ускорение. На Петербургском форуме президент говорил, что американцы не правы, потому что, используя доллар в качестве механизма политического давления, они отваживают другие страны от него.

Из-за этого процесс дедолларизации может ускориться. Я думаю, что значительную роль будет играть то, насколько мы всё-таки сумеем поменять структуру расчетов в энергетике. Мы в большей степени продаем природный ресурс, и если расчеты за него сместятся от доллара, скажем, к евро и с Китаем тоже перейдем на расчеты в других валютах, то это может оказать существенное влияние на дедолларизацию.

— США регулярно представляют версии законопроектов о жестких санкциях против России, но ни один из них до сих пор не принят. Как вы думаете почему?

— Мне кажется, что в определенной степени этот злобный запал немножко выдохся. В том числе и после публикации результатов доклада прокурора Мюллера, который показал, что Россия ни в коей мере не была вовлечена в избрание президента США Дональда Трампа. Но это не означает, что США не введут санкции. Законопроектов стало много, и то, что они не проходят, — знак, что у конгрессменов нет единого мнения, а есть просто частные инициативы.

У ВТБ есть план действий на случай жестких санкций.  Он не меняется, потому что ничего нового мы пока не видим.

— Планирует ли ВТБ принять участие в реализации национальных проектов?

— Безусловно. У нас большой опыт работы в области инфраструктуры. Например, если посмотреть на Санкт-Петербург, то начиная с аэропорта, куда люди прилетают — в Пулково — он был построен группой ВТБ — и Западный скоростной диаметр, по которому вы можете проехать 47 км в объезд города. Также мы заканчиваем проект строительства двух участков скоростной трассы Москва — Санкт-Петербург — это еще порядка 140 км.

Мы заинтересованы в строительстве инфраструктуры и будем надеяться, что и в Петербурге, и в других городах будем участвовать в ее развитии.

Также мы планируем активно участвовать в нацпроекте по малому и среднему бизнесу. В этом направлении, в частности по программам субсидирования кредитов малого и среднего бизнеса, сейчас работаем с Минфином и Минэкономразвития.

Мы, конечно, заинтересованы в развитии цифровой экономики, в программах с участием искусственного интеллекта. И сегодня банк играет большую роль в программе жилищного строительства, потому что переход на эскроу-счета требует очень большой перестройки всего сектора, не только строительного комплекса, но и банков.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/887061/inna-grigoreva/zlobnyi-zapal-nemnozhko-vydokhsia

РОССИЯ ВСЕ ЖЕ НАЧНЕТ ЗАНИМАТЬ В ЮАНЯХ?

10.06.2019

Россия уже не первый год планирует начать выпуск облигаций в юанях, однако по ряду причин до сих пор этого так и не произошло.

По заявлению российских властей, процесс начала выпуска ОФЗ в юанях тормозился китайской стороной.

Сейчас, возможно, размещения в валюте КНР все же начнутся. Минфин РФ ждет окончательного уведомления от властей Китая о готовности к размещению российской стороной облигаций федерального займа в юанях для континентальных инвесторов на долгосрочной и постоянной основе. Об этом заявил в субботу российским журналистам заместитель министра финансов РФ Сергей Сторчак, принимающий участие в заседании глав минфинов и центробанков G20:

"По тематике прихода китайских внутренних инвесторов на российский рынок ОФЗ подготовительная работа практически завершена. Нам остается дождаться финального уведомления регулятора КНР о том, что ограничение на регулярное присутствие китайского внутреннего инвестора на рынке российских ОФЗ в юанях формально снято".

Замминистра также напомнил, что в Китае существуют квоты на вывоз капитала и в последнее время власти приняли решение о либерализации этих операций.

"Но тем не менее мы пока до конца не уверены, что мы создадим условия, когда они будут присутствовать постоянно", - отметил замминистра финансов.

По его словам, необходимо не разовое решение и разрешение на выход китайского инвестора на российский рынок, а система, рассчитанная на многочисленных инвесторов, а не тех, что ближе всего к регулятору, и рассчитанная на годы вперед.

Он подчеркнул, что РФ хочет, чтобы эта договоренность подразумевала неограниченный круг инвесторов, неограниченные суммы и период участия их в рынке.

Напомним, в 2016 г. Россия готовила размещение пилотного выпуска ОФЗ в юанях на Московской бирже на сумму, эквивалентную $1 млрд, но перенесла его из-за позиции китайских властей.

Осенью 2017 г. Минфин сообщил, что проводит non-deal road show, то есть встречу с потенциальными инвесторами в Китае для размещения ОФЗ в юанях. По данным главы Минфина Антона Силуанова, объем размещения составит около 6 млрд юаней $1 млрд. Однако размещение до сих пор не состоялось.

Стоит также добавить, что на фоне торговой войны Китая и США юань чувствует себя нестабильно. С начала прошлого года китайская валюта потеряла к доллару более 10%. В мае, когда произошла эскалация торговой войны, падение курса юаня стало вторым по масштабам за последние 10 лет.

Вместе с тем, российский ЦБ перевел в юани около 15% своих резервов, и соответственно курсовая разница негативно сказывается на объеме резервов.

На 1 января, согласно годовому отчету, регулятор держал в китайской валюте 14,2% от золотовалютных резервов, или около $67 млрд.

Основную часть юаней Банк России приобрел в первой половине прошлого года. В том же году США ввели жесткие санкции против российских компаний, а Россия в свою очередь продала почти все трежерис США.

Позднее ЦБ РФ заявил, что изменил структуру золотовалютных в соответствии с новыми вызовами, стоящими перед страной.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

https://www.vestifinance.ru/articles/120565

БАНК РОССИИ СНИЗИТ СТАВКУ ВПЕРВЫЕ ЗА ГОД

10.06.2019

На этой неделе Центральный банк РФ наконец возобновит цикл смягчения монетарной политики. В этом у экспертов практически не осталось сомнений.

Похоже, интриги на следующем заседании Банка России не будет: большинство из опрошенных Bloomberg экономистов ждут снижения ключевой ставки на четверть процентного пункта до 7,5%.

Причем их уверенность выросла, после того как Набиуллина сказала, что есть возможность для снижения стоимости заимствований 14 июня. Инфляция в мае вновь замедлилась, инфляционные ожидания еще немного снизились, лишь нестабильность внешнего фона сеет сомнения и оставляет центробанку возможность сохранить ставку, пишет Bloomberg.

Некоторые эксперты даже считают, что снижение ставки на предстоящем заседании сформирует ожидания следующего смягчения политики, а это в свою очередь вызовет новую волну спроса на российские активы, в частности на ОФЗ.

Спрос на госдолг РФ, правда, могут подстегнуть другие факторы. Минфин и так размещает ОФЗ сверх плана, поэтому в ближайшее время планирует вернуться к аукционам с лимитом, то есть когда объем размещения будет известен заранее.

Угроза дефицита предложения на первичном рынке ОФЗ во втором полугодии кажется экспертам Societe Generale SA все более реальной. Банк ждет сокращения средних объемов еженедельных размещений Минфина втрое или более по сравнению с показателем последней пары месяцев. Этого фактора наряду с ожидаемым смягчением монетарной политики должно хватить для поддержки локального рынка даже без улучшения глобальной обстановки, если не появится ощутимого негатива.

Впрочем, нельзя исключать и сценария, при котором ЦБ не станет ничего менять.

Первое более чем за год снижение ставки возможно в свете замедления инфляции, хотя регулятор будет рассматривать и сохранение стоимости заимствований, принимая в расчет возросшую волатильность внешних условий.

Главный экономист государственной корпорации развития ВЭБ.РФ Андрей Клепач, например, не ожидает снижения ключевой ставки Банка России ‪14 июня. Такое мнение он высказал журналистам в кулуарах Петербургского международного экономического форума.

"Это трудно прогнозировать, но, скорее всего, ее менять сейчас не будут. Пока нет каких-то серьезных изменений, как они любят говорить. Я думаю, что они еще подождут", - сказал Клепач.

При этом он отметил, что условия для снижения ключевой ставки уже "созрели" и снижение может быть в III или IV кварталах.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

https://www.vestifinance.ru/articles/120563

ЧТО БУДЕТ С РУБЛЕМ НА ЭТОЙ НЕДЕЛЕ

10.06.2019

Внешние факторы пока что оказывают сильное давление на российскую валюту, признают аналитики. Поэтому на ближайшей неделе у рубля остается потенциал для снижения.

Основную поддержку рублю в ближайшие дни окажет начало налогового периода, говорит руководитель направления по стратегическому анализу и моделированию СМП-банка Владимир Помыткин.

Давление же на российскую валюту будет идти со стороны торговых противоречий между США и Китаем и снижения цен на нефть, указывает он. Торговая война способствует снижению вложений в рисковые активы, в том числе в российский рубль, напоминает Помыткин. По его мнению, маловероятно, что противоречия будут урегулированы быстро, поэтому волатильность на финансовых рынках в ближайшее время будет достаточно высокой.

По прогнозу Помыткина, на начинающейся неделе российская валюта будет находиться в диапазоне 64,3-66 рублей за доллар. По мнению аналитиков банка "Санкт-Петербург", рубль будет оставаться в коридоре 64,5-65,5 рубля за доллар. Но на фоне эскалации "торговых войн" и ухудшения внешних условий можно ожидать, что российская валюта будет торговаться выше этого диапазона в следующие пару месяцев, допускают они.

На этой неделе рублю может и удастся остаться "тихой гаванью" по сравнению с другими валютами развивающихся рынков, не исключает главный аналитик "БКС Премьер" Антон Покатович. По его прогнозу, в ближайшие дни российская валюта будет находиться в диапазоне 64,5-66 рублей за доллар.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/06/10/chto-budet-s-rublem-na-etoj-nedele.html

ДЕПОЗИТ ИЛИ ВКЛАД - ЕСТЬ ЛИ МЕЖДУ НИМИ РАЗНИЦА

7.06.2019

Депозит – это не просто вклад в банке: это понятие существенно шире. У него есть богатая история, которая насчитывает тысячелетия, а также особенности, делающие толкование этого понятия весьма широким. Давайте вместе разберемся, что это такое и как правильно использовать данный продукт.

Начнем с краткого экскурса в историю. Принято считать, что первые депозиты появились в древней Греции. Тогда они были, как правило, не денежными, а натуральными – золото, сокровища, недвижимость и даже земля. Первыми банками можно считать древнегреческие храмы, в которые богатые люди приносили движимое имущество на хранение, за недвижимым же просили присмотреть. Это делалось не для получения доходов, а для обеспечения сохранности собственности – в те времена ее никто не мог гарантировать лучше, чем церковь, которая была мощной силой.

Вновь идея всплыла уже в древнем Риме. Именно из латыни пошло само слово "депозит" (depositum — вещь, отданная на хранение). Там они приобрели денежный эквивалент, и древние "банкиры" начали пользоваться деньгами, которые получали от вкладчиков. Они отдавали их "в рост", платя вкладчикам за пользование средствами определенный процент.

Уже в 808 н.э. году еврейские торговцы в Северной Италии объединились для создания первого на тот момент европейского банка, в котором можно было хранить на депозите наличные деньги. Более развитые банковские системы появились в Венеции в конце XII века для сбора и контроля над налогами. Тогда и депозиты обрели близкий к современному вид.

На их дальнейшее развитие повлияли Великие географические открытия и промышленная революция. Появились чеки, которые можно было использовать для расчетов вместо наличных. Следом возникли и чековые депозиты – счета, дающие право на выписывание вкладчиком чека, который банк обязан погасить.

Большинство из нас автоматически ставят знак равенства между депозитом и банковским вкладом. В нашем понимании, это возможность положить деньги в банк, а потом забрать их вместе с процентом, который кредитная организация платит за право пользования этими средствами. В целом такое представление отражает суть данной операции, однако оно слишком упрощенное. В действительности некоторые отличия есть.

Начнем с того, что вклад предполагает вложение в банк исключительно денег. Толкование депозита несколько шире: это не только денежные средства, но и ценные бумаги, металлы и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. Это дает большие возможности для получения прибыли.  Бывает, что ценности просто отдаются на хранение, как в древние времена, но это тоже депозит, просто условия разные.

Кроме того, открыть вклад можно лишь в банке, обладающем соответствующей лицензией, и на него распространяется государственная гарантия по страхованию. Сейчас в России гарантированы вклады на 1,4 млн рублей, обсуждается повышение этого потолка. Депозит открывает любая кредитно-финансовая организация – доход может быть выше, но и гарантий возврата средств нет. В зависимости от условий договора, деньги могут не отдавать до конца срока, тогда как банковский вклад обязаны вернуть, пусть и с потерей процентов.

Но для тех, кто несет в банк деньги, разница условна: они заключают договор депозита, по которому получают оговоренные проценты по вкладу и имеют банковские гарантии. Таким образом, вклад – узкая и специфическая разновидность депозита, которой большинство из нас пользуются в обыденной жизни. 

В целом суть депозита все та же — кредитная организация платит за пользование деньгами вкладчика определенный процент от суммы. Ей это выгодно, поскольку она привлекает средства, чтобы зарабатывать на них, инвестируя в высокодоходные инструменты или раздавая в виде кредитов, процент по которым выше ставок по вкладам.

Если экономика государства функционирует нормально, то банковский депозит – наиболее безопасная, но наименее выгодная возможность вложить средства. Скорее, речь идет о сохранении денег, а доход примерно равен или чуть выше официальной инфляции. Но все равно многие пользуются этой возможностью.

Существует два основных вида банковских вкладов – до востребования и срочные. В первом случае процент крайне низкий – менее 1%  годовых, но деньги можно снять в любое время без его потери. Во втором банк устанавливает определенный срок, в течение которого деньги можно снять, но с потерей процента. В этом случае он выше, но начисляется лишь по истечении срока.

Срочные вклады, в свою очередь, бывают сберегательные и накопительные. Основное их отличие в том, что накопительные можно пополнять в течение всего срока действия. По сроку хранения средств они бывают кратко-, средне- и долгосрочные, соответственно от нескольких месяцев до пяти лет. Считаются наиболее выгодными депозиты до года – здесь и ставки наиболее высокие, и есть гарантия, что прибыль не "съест" инфляция.

Капитализация, или начисление процентов, обычно происходит к концу срока действия вклада. Но есть и другие варианты – их могут начислять ежеквартально или ежемесячно. В этом случае дальнейший процент начисляется не только на изначально заложенную сумму, но и на проценты, которые с нее уже набежали. Выгодно ли это – вопрос спорный, ведь ставки по таким депозитам, как правило, ниже.

Россияне могут открыть банковский вклад за рубежом – считается, что там средства хранятся надежнее, да и страховая гарантия распространяется на всю сумму. Но есть минусы – дорогое сервисное обслуживание, высокий порог входа (от 10 тысяч долларов для нерезидентов) и низкие процентные ставки. Кое-где в Европе ставки бывают даже отрицательные – когда вкладчик вынужден ежегодно отчислять некую сумму за хранение. И, наконец, банки развитых стран особо тщательно проверяют происхождение средств, особенно у нерезидентов.

Обычно инвестконсультанты рекомендуют россиянам открывать долларовые вклады на Кипре, в странах Балтии или в США. Процент по ним здесь выше, чем в РФ. Но не стоит забывать о налоге на доход с депозитов:  для граждан РФ он составляет 30-35% от суммы, превышающей ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. По рублевым вкладам превысить этот потолок практически невозможно, а по валютным производится конвертация, поэтому учитывается еще и курсовая разница.

Сегодня крупные банки предлагают несколько способов вложения в золото, среди которых обезличенные металлические счета. Это вид депозита, когда на свои деньги вы покупаете "виртуальное золото", следите за его стоимостью на бирже, и когда она станет выгодной, продаете его обратно банку.  Исторически металлы дорожают, да и НДС, как при покупке слитков, платить не придется.

В 2007 году у входа в центральный офис Сбербанка в Санкт-Петербурге был установлен памятник первому вкладчику Первой правительственной сберегательной кассы Николаю Антоновичу Кристофари. 1 марта 1842 года он открыл в банке депозит на 10 руб. С этого Сберкасса начала свою историю, насчитывающую уже более 170 лет.

Треть всех денег в мире хранится на счетах в швейцарских банках. Общая сумма вкладов превышает 2 трлн долларов. Швейцария является безусловным лидером в обеспечении стабильности и тайны банковских вкладов на протяжении 300 с лишним лет. Порог входа в швейцарский банк — 300 франков.

Вкладчик может получать проценты на руки каждый месяц в качестве добавки к зарплате или другому доходу. На эту сумму даже можно жить. Если на вкладе лежит 5 млн рублей, а ставка — 8%, то ежемесячно на карту будет поступать 33,3 тысячи рублей.  

Бывает так называемый страховой депозит. Это залог, являющийся страховкой, что собственность, которую вы арендуете, не будет повреждена. Чаще всего депозит берут при аренде квартиры или автомобиля.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/finance/20190607/830048136.html

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ: СОЗДАЙ СЕБЕ ETF

10.06.2019

Банки.ру пообщался с инвестором, вкладывающим в дивидендные акции иностранных компаний. Чтобы создать себе портфель, он решил повторить структуру биржевого фонда NOBL.

Пока финансовые власти думают, как оградить россиян от рисков на фондовом рынке, и заманивают вкладчиков «народными ОФЗ», инвесторы используют любые способы, чтобы обойти законодательные препоны и заработать на иностранных биржах. Частный инвестор Вадим решил вкладывать в бумаги западных компаний, выплачивающих высокие дивиденды. Его стратегия основана на копировании портфеля биржевого фонда ProShares S&P 500 Dividend Aristocrats (NOBL).

Почему просто не купить акции фонда? По российскому законодательству бумаги иностранных ETF или биржевых фондов могут покупать только квалифицированные инвесторы. Бумаги ряда крупных ETF представлены на внебиржевом рынке в рамках проекта ассоциации НП РТС. Если вы неквалифицированный инвестор и ваш капитал менее 3 млн рублей, доступ к иностранным биржевым фондам вам закрыт. Можно купить бумаги фондов компании FinEX, которые торгуются на Московской бирже, а также биржевые ПИФы нескольких УК. Однако большинство этих фондов торгуются в рублях, поэтому они интересны далеко не всем инвесторам, которые хотели бы заработать на акциях иностранных компаний.

NOBL вкладывает средства акционеров в акции компаний, регулярно выплачивающих дивиденды. В его портфеле 57 компаний, в числе которых Coca-Cola, Procter & Gamble, WalMart, McDonald's. Стоимость активов превышает 76 млрд долларов. С начала года котировки бумаг NOBL (повторяют динамику входящих в портфель акций) выросли более чем на 9%.

Изначально Вадим инвестировал 5 тыс. долларов. Выбирал компании с наибольшей долей в портфеле фонда, а также тех, у кого были самые высокие выплаты акционерам. Все эти бумаги торгуются на Санкт-Петербургской бирже, и их можно без труда купить через российского брокера. Инвестору повезло: он начал покупать акции в конце 2018 года, когда на рынках наблюдалась масштабная коррекция. Декабрьское падение индекса S&P 500 стало рекордным: он за месяц потерял 14%, опустившись ниже 2 400 пунктов.

Однако поскольку целью инвестора было не заработать на росте бумаг, а регулярно получать дивиденды, он продолжил покупки и после того, как биржевые индексы начали восстанавливаться. Сейчас, по словам Вадима, стоимость его портфеля составляет около 30 тыс. долларов. Около 90% инвестировано в дивидендные акции, остальное он держит в долларах. В компании, входящие в NOBL, вложено примерно половина средств. По его оценкам, за полгода ему удалось заработать около 5%, лучший результат показали акции Procter & Gamble, принесшие инвестору с учетом дивидендов доходность 17%, а также бумаги Target Corporation, доходность которых за этот же срок составила около 18%.

Стратегия, которую использовал Вадим, чтобы собрать портфель дивидендных акций, выглядит привлекательно, особенно с точки зрения начинающего инвестора. Не нужно искать и выбирать компании, можно просто повторять действия управляющих выбранного фонда — и не нужно платить комиссию за управление. Похоже на популярное у некоторых инвесторов автоследование, но без оплаты услуг более опытного трейдера, сделки которого вы копируете.

Сколько можно заработать, скопировав портфель ETF или ПИФа? Посмотрим на примере одного из крупнейших биржевых фондов iShares Core S&P 500, следующего за одноименным индексом. В портфеле фонда находится свыше 500 компаний. Сначала года стоимость его бумаг выросла на 13,2%. Предположим, что инвестор решил вложиться в топ-10 компаний, занимающих наибольшую долю в портфеле фонда.

Чтобы купить хотя бы по одной акции этих компаний, инвестору потребовалось около 4,5 тыс. долларов. В этом случае доходность портфеля с начала года составила бы около 7,8%. А вот скопировать топ-10 позиций фонда iShares Core S&P 500, соблюдая вес каждой бумаги в портфеле, обойдется примерно в 11 тыс. долларов. Но и доходность такого портфеля с начала года оказалась бы заметно выше — около 12,5%. В основном за счет роста акций Microsoft, доля которых в портфеле максимальна. С начала года бумаги компании подорожали почти на 24%. Также заметно выросли акции Apple и Amazon, которые также входят в число самых «весомых» бумаг портфеля ETF. В расчеты не включены комиссии, которые бы заплатил инвестор брокеру при покупке акций.

Участники рынка, опрошенные Банки.ру, скептически отнеслись к идее копировать портфели фондов. В частности, как считает управляющий УК «Открытие» Дмитрий Космодемьянский, в данном случае инвестору просто повезло, ведь он попал в фазу роста рынка. «Есть меткое трейдерское высказывание — «не путайте свои мозги с бычьим рынком» (Don't confuse your brains with a bull market). Практически любой портфель, случайно набранный «инвестором» в конце года, дал бы результат больше, чем достигнутые с помощью описанных манипуляций 5%», — говорит он.

Вероятность того, что инвестору удастся показать хороший результат на длительном промежутке времени, копируя портфель фонда, не так высока. По словам финансового советника «БКС Премьер» Антона Берлинера, инвестор, конечно, может составить портфель из 10—20 акций и сэкономить на комиссии, но на этом плюсы такой стратегии закачиваются. «Во-первых, доли акций в фонде могут меняться, за этим надо следить, реагировать и платить комиссию брокеру за изменение портфеля. А во-вторых, чем больше действий вам придется дополнительно совершить, тем больше вероятность ошибки», — перечисляет он. Например, если достаточно не включить в портфель две-три акции с небольшим весом, чтобы потерять часть дохода. «Если самостоятельно пытаться инвестировать, повторяя структуру фонда, то сложно добиться полного соответствия, а комиссии брокера за год в итоге будут выше, чем потери на обесценении стоимости фонда из-за расходов на управление», — говорит аналитик ИК «Фридом Финанс» Вадим Меркулов.

Еще одно неудобство для инвестора состоит в том, что стоимость акций может отличаться в разы, если не на порядок. Например, бумаги Coca-Cola стоят 51,5 доллара, а акции Amazon — выше 1700 долларов. Есть и более дорогие бумаги, и, чтобы включить их в портфель, инвестору придется обладать достаточно солидной суммой. В примере с фондом iShares Core S&P 500 сумма увеличилась более чем в два раза по сравнению с тем, сколько потратил бы инвестор, покупая по одной акции каждой компании, хотя речь шла всего о десяти эмитентах.

Тем более, считают эксперты, нет смысла копировать портфели российских ПИФов, которые зачастую обходятся инвесторам намного дороже с точки зрения комиссий за управление, чем биржевые фонды. «Конечно, здесь возникает большое желание экономить на комиссиях. Однако сколько на это потребуется сил, времени и денег?» — задается вопросом Берлинер. Но главное в том, что в подавляющем числе случаев управляющие раскрывают структуру фонда с небольшим временным лагом. За это время состав и доли бумаг в портфеле ПИФа могут существенно поменяться. Поэтому, считает Берлинер, инвестору лучше выбрать акции на Московской бирже, отфильтровав их по параметрам (капитализация, сектор, дивиденды) и купить. Во всяком случае, это сэкономит время и средства, которые в противном случае просто уйдут на комиссии брокеру.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10898058

ЗАЧЕТ ПО ПОЛИСУ

10.06.2019

Накопительное страхование жизни (НСЖ) станет основным драйвером роста на рынке в текущем году. По итогам первого квартала 2019 года этот сегмент уже вырос почти в полтора раза. В рамках НСЖ компании предлагают продукты, позволяющие накопить на одну из актуальных тем лета — образование выпускников.

Согласно ожиданиям ЦБ, после завершения бума в инвестиционном страховании жизни перспективным рынком становится классика НСЖ. По данным Всероссийского союза страховщиков, в первом квартале 2019 года этот сегмент вырос на 49,6% (до 18,2 млрд руб.). У лидера рынка СК «Сбербанк страхование жизни» сборы по НСЖ за период росли еще быстрее — на 84% за квартал (до 7,39 млрд руб.). По итогам года в компании ожидают удвоения сборов. «На рынке в целом мы прогнозируем за 2019 год рост сборов по НСЖ на уровне 40–50%, тогда как в среднем за 2015–2018 годы рост составлял 23%»,— прогнозирует замгендиректора «Сбербанк страхование жизни» Виктор Дубровин. Рост популярности НСЖ эксперты видят в его социальной направленности. Такие полисы приобретаются не ради инвестдохода, а с целью защитить себя и близких от неблагоприятных событий и гарантированно иметь нужную сумму к определенному сроку.

«НСЖ оформляют на длительный срок — около десяти лет, объясняет руководитель управления индивидуальных страховых программ "Сбербанк страхование жизни" Ольга Монахова.— Целью полиса может быть как формирование капитала — и тогда клиент вносит платежи в рассрочку, так и сбережение — в этом случае клиент делает единовременный взнос». Пропускать платеж или менять его размер можно только в определенных случаях по согласованию со страховщиком. В случае смерти клиента или установления инвалидности компания в зависимости от условий договора либо выплачивает страховую сумму, либо вносит платежи за клиента для дальнейшего формирования капитала. Если ничего трагичного не происходит, то клиент получает гарантированную страховую сумму по окончании договора. Часть взносов является платой за страховое покрытие.

Досрочно расторгнуть договор возможно, но невыгодно. В этом проявляется дисциплинирующая функция НСЖ. Вся сумма взносов не может быть возвращена, так как часть внесенных средств идет на оплату рискового покрытия (страхование на случай установления инвалидности или ухода из жизни) и другие расходы (администрирование, агентское вознаграждение). Это мировая практика и специфика страхования жизни (в отличие от банковских депозитов, где страхование жизни вкладчика не предусмотрено). Таблица выкупных сумм (тех, что возвращаются клиенту при расторжении договора) рассчитывается индивидуально и зависит от многих факторов, к примеру от типа оплаты (единовременно или в рассрочку), от срока страхования. Выкупная сумма может быть и 99% к моменту завершения срока страхования, и 0%, если клиент успел внести только первый небольшой ежемесячный платеж. Процент расторжений по этим продуктам очень низкий — 2–5%. В «период охлаждения» (минимум 14 дней после покупки полиса, согласно требованиям ЦБ) клиент может аннулировать договор и вернуть взносы полностью.

Преимуществом НСЖ, по словам Ольги Монаховой, является то, что страховые взносы не могут быть взысканы или конфискованы, а также не подлежат разделу имущества при разводе. НСЖ позволяет адресно передавать капитал. Например, с помощью НСЖ бабушка может накопить внуку на образование, указав его как выгодоприобретателя. В случае смерти женщины вся сумма перейдет ее внуку, минуя других наследников.

Еще один плюс НСЖ — возможность получать небольшой доход на сумму накоплений. По договору в зависимости от его параметров может быть предусмотрена гарантированная доходность. Как правило, ее ставки составляют 2–6% годовых в рублях и 1–3% годовых в иностранной валюте в зависимости от срока и программы. По НСЖ также может быть предусмотрен дополнительный инвестиционный доход, который потенциально может быть выше, но не гарантирован, и зависит от результатов инвестирования. Например, в разные годы в «Сбербанк страхование жизни» такой доход составлял 5–10% в рублях и 2–5% в валюте. Преимуществом НСЖ также является возможность получить налоговый вычет (для полисов сроком от пяти лет). Ежегодно с уплаченных взносов можно вернуть 13%. Правда, максимальная сумма взносов, с которой можно получить вычет, ограничена 120 тыс. руб., соответственно, размер самого вычета ограничен 15,6 тыс. руб. Эту прибавку можно расценивать как дополнительный доход.

Одной из наиболее востребованных целей накоплений по НСЖ у россиян является образование ребенка. Поступление в ВУЗ на бюджетное место без затратной подготовки — почти невозможная задача. «Население страны, особенно в крупных городах, постепенно начинает привыкать к мысли о том, что образование может быть платным, одновременно растет понимание значения образования для будущего детей»,— говорит глава группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин.

Платные услуги обучения предлагают все престижные вузы страны. Например, в Высшей школе экономики цены на очное обучение в зависимости от факультета колеблются от 350 тыс. до 770 тыс. руб. в год, в МГИМО — 520–648 тыс. руб. в год, в МФТИ — 270–435 тыс. руб. в год. Кроме того, растет популярность образования за рубежом. В отдельных странах для иностранных студентов доступно бесплатное образование, но обучение за границей в любом случае сопряжено с расходами на переезд и проживание.

Согласно исследованию международной финансовой группы HSBC The Value of Education за 2017 год (в выборку не входила Россия), 41% родителей не исключают, что их ребенок будет учиться за границей. Однако почти 34% родителей не знают, сколько будет стоить такое зарубежное образование. Наиболее желанной страной, согласно отчету HSBC, являются США. «Судя по обращениям наших клиентов к "образовательному консультанту", часть из них рассматривают варианты обучения своих детей за рубежом. Среди запросов были Сингапур, США и другие страны»,— отметил Виктор Дубровин, говоря о специализированных образовательных продуктах компании.

Стоимость обучения в престижных зарубежных вузах еще выше, чем в российских. Например, в главной кузнице кадров Кремниевой долины США Стэнфордском университете один триместр в Высшей школе бизнеса обойдется в $24 тыс. (примерно 1,6 млн руб.). Стоимость обучения в университетах Великобритании колеблется от £9 тыс. до £25 тыс. в год (0,75–2 млн руб.). Согласно отчету HSBC, почти три четверти (74%) родителей финансируют образование детей из своих текущих доходов, 36% — из общих сбережений, инвестиций и страхования, 21% — из специальных образовательных программ накопления и инвестиций, 6% — за счет кредитования, 4% — за счет наследства. Оглядываясь назад, многие родители (39%) жалеют, что не начали копить на образование раньше, а более трети (34%) жалеют, что не отложили большую сумму.

Согласно апрельскому опросу «Левада-центра», 65% россиян не имеют сбережений вовсе. Тем не менее опрос фиксирует усиление интереса россиян к ним, что можно объяснить как неуверенностью в завтрашнем дне, так и ростом информированности об инвестиционных инструментах. «В этом контексте накопительные полисы под образование могут занять свою нишу. В последнее время НСЖ стало расти, а структура сбережений населения постепенно сдвигается в сторону долгосрочных продуктов»,— указывает Алексей Бредихин.

Специально для целей накопления средств на образование детей в «Сбербанк страхование жизни» разработано два продукта: «Детский образовательный план» (доступный для премиальных клиентов) и «Билет в будущее» (массовый), рассказывает Виктор Дубровин. Одно из основных отличий образовательных полисов от других продуктов НСЖ — сервис «образовательный консультант». Партнером компании по оказанию сервиса выступает международная консьерж-служба Aspire Lifestyles, которая предоставляет услуги 7 дней в неделю, 24 часа в сутки. Консьерж отвечает на любые запросы родителей по теме обучения и развития ребенка, начиная от поиска педагогов и заканчивая рекомендациями организаторов детских праздников, кулинарных мастер-классов и пр.

Как рассказали “Ъ” в страховой компании, примерный расчет взносов по «Дополнительному образовательному плану» для мужчины 37 лет, который за десять лет хочет накопить 3 млн руб., составляет 25,8 тыс. руб. ежемесячно или 2,2 млн руб. единовременно. По продукту «Билет в будущее» для женщины 40 лет, которая за шесть лет хочет накопить 1 млн руб., ежемесячный взнос составит 16 тыс. руб., единовременный — около 899 тыс. руб.

«Портрет» покупателя премиального продукта и массового довольно сильно различается. Так, средняя страховая сумма по премиальному составляет 1,4 млн руб., по массовому — 290 тыс. руб. Средний срок страхования по ним 11 и 9 лет соответственно. В премиальном сегменте большинство клиентов (53%) выбирают ежегодное пополнение, тогда как в массовом — ежемесячное (88%). Еще одно интересное отличие: решение о покупке накопительного полиса по премиальному продукту чаще принимают мужчины (56%), а по массовому — женщины (70%). Дело в том, что массовый продукт предлагается в основном тем клиентам, которые осуществляют платежи, связанные с детьми (оплата детских садов или кружков и пр.). А такие платежи чаще всего совершают женщины.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3990803

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ: «В СТРАНЕ ОСТРО НЕ ХВАТАЕТ АКТИВОВ, КУДА МОЖЕТ ИНВЕСТИРОВАТЬ БОЛЕЕ-МЕНЕЕ ШИРОКИЙ ИНВЕСТОР»

7.06.2019

Председатель правления банка «Открытие» Михаил Задорнов рассказал главному редактору Business FM Илье Копелевичу о том, что деньги имеются, но темп инвестиций недостаточный, что «пузыря» на рынке кредитования нет, а есть потребительский бум, и о возвращении средств иностранных инвесторов на российский рынок.

- На форуме госпожа Набиуллина заявила, что ЦБ как собственник в данный момент готовит «Открытие» к продаже, что, естественно, взбудоражило всех. Причем к этой продаже можно прийти уже через два года. Расскажите, что это значит в данный момент.

Михаил Задорнов: Во-первых, это совсем не является новостью. Это часть стратегии банка группы «Открытие», которая была утверждена еще в мае прошлого года. Напомню, что эта стратегия предусматривает то, что к концу 2020 года «Открытие» как банк будет иметь где-то около 5% доли рынка в различных сегментах банковского бизнеса. Он должен иметь кредитный портфель порядка 2 трлн рублей, если мы сложим корпоративный малобизнесовый и розничный портфель, 2,6 трлн рублей клиентских средств. И зарабатывать — внимание! — 18% отдачи на капитал, то есть примерно 70 млрд рублей чистой прибыли.

- Позвольте, спрошу вас как эксперта: сколько такой банк должен стоить?

Михаил Задорнов: Я думаю, что 1,3 капитала. Это то, что у нас в стратегии записано: 1,3 капитала, если мы продаем 20%, в стратегии именно так, 20%. До 20% продажа. Соответственно, в первой половине 2021 года, то есть через два года, 1,3 капитала — это то, на что мы ориентируемся.

Это будут, если мы говорим о 20%, десятки миллиардов рублей, которые должны вернуться ЦБ в обмен на те вложения, которые были сделаны в капитал в 2017 году. То есть это десятки и десятки миллиардов.

Михаил Михайлович, конечно, вроде бы не ваше дело заниматься продажей, потому что вы руководите банком, а не продаете его. Продавец — Центральный банк. Но из разговоров практически со всеми банкирами, не то чтобы «Открытие» конкретно обсуждали, это еще до слов Набиуллиной было, и можно было понять, что покупателей-то вроде бы нет. То есть покупатель есть только с большим дисконтом.

Михаил Задорнов: Ничего подобного. Во-первых, продавать действительно будем мы, потому что мы продаем результат работы, продаем, на самом деле, трек-рекорд банка. Мы уже сейчас, соответственно, встречаясь с иностранными банками, российскими физическими лицами, у которых, в принципе, есть деньги и пока не совсем понятно, куда их инвестировать, как раз именно показываем динамику развития нашего бизнеса. Актив приносит ту доходность, о которой я говорю, и темп роста актива достаточно большой. Мы и внутри страны, и вне, я вас уверяю, найдем покупателя на этот актив. Уже трехлетний рекорд понимания темпов роста и, главное, доходность, понимание ее устойчивости. Это необязательно стратег, о чем говорят, что вот не найдется одного покупателя. Нам и не нужен один покупатель. Это, по сути, IPO. Это широкий круг как корпоративных, так и физических лиц — инвесторов. Я вас уверяю, в 2021 году при нормальном ходе дел, даже, как вы сказали, при константе развития событий спрос на это будет. В стране остро не хватает, на самом деле, активов, куда может инвестировать более-менее широкий инвестор. Ведь не секрет, что в банковском секторе в целом, не только в «Открытии», избыточная ликвидность. Не секрет и то, что на счетах предприятия находятся, кстати говоря, сейчас средства, которые исторически превышают необходимый минимум. При этом нет инвестиций. Не то что нет, их явно недостаточно. Поэтому деньги есть. Придется что еще делать всем нам — и правительству, и Центральному банку? Население, традиционно храня деньги либо в банках либо вкладывая их в жилье, в том числе в новостройки, при понижении рублевых ставок вынуждено, и это правильно, искать другие инвестиционные инструменты, куда деньги откладывать. И вот этот рынок ценных бумаг придется переосмыслить, его придется достаточно серьезно институционально развивать с точки зрения его прозрачности, защиты прав миноритариев, увеличения объемов этого рынка, движения банков. Кстати говоря, вот такие истории и могут строить этот новый рынок.

- В целом спрос и предложение денег сейчас какие? Потому что у нас были определенные волны: то банки, так сказать, тормозили с привлечением депозитов и так далее, потому что не было спроса на кредиты, потом наоборот. В какой фазе мы находимся сейчас?

Михаил Задорнов: Сейчас избыток ликвидности в целом в банковской системе. Довольно большой избыток по двум причинам. Даже если говорит про Центральный банк, то сейчас его кредит российской банковской системе совершенно ничтожен. Банки много, наоборот, хранят денег на депозитах в ЦБ и в ценных бумагах в Центральном банке Российской Федерации, потому что население все-таки продолжает увеличивать свои остатки на счетах в банковской системе. Предприятия в банках имеют гораздо больше средств, чем они исторически имели. И бюджет в профиците. Что это значит? Значит, и у региональных бюджетов, прежде всего московского, тюменского, у регионов-доноров и у федерального бюджета или у бюджета-получателя есть тоже избыток денег.

Инвестиции растут не тем темпом, каким бы хотелось. Они вот именно не идут в инвестиции и на конкретные проекты. С этой точки зрения, кстати говоря, потребительский бум тоже не так странен. Если бы у людей были механизмы инвестирования куда-то и они бы очень четко понимали, что они не только сохранят, но и приумножат свои доходы, тогда, возможно, были бы и какие-то альтернативы. А так у тебя либо опять-таки депозит в банке, либо ты фактически эти деньги потратишь, также в кредит, либо жилье. Нужно дать «длинные деньги», инструменты доходные и более-менее гарантированные для людей, которые увяжут с инвестициями. Но тоже этот проект, знаете, не в проекты века, не в переброску сибирских рек в Среднюю Азию.

-Все понятно. Нет, у нас сейчас без этой романтики, в принципе, есть ОФЗ. И рядовой инвестор, мне кажется, и крупные банки имеют этот избыток денег, который не идет ни в какие продуктивные проекты, но он «отсасывается» облигациями федерального займа, другими бумагами. Кстати, наблюдаете ли вы действительно возвращение нерезидентов на этот рынок?

Михаил Задорнов: Конечно. А что здесь наблюдать? Есть баланс Центрального банка.

-Помимо текущих цифр еще важен прогноз, ощущения, насколько это надолго, насколько это волатильно, поэтому я в этом смысле спрашиваю.

Михаил Задорнов: Да. Ну, во-первых, очень важно, что все, что с августа по декабрь прошлого года иностранными инвесторами, прежде всего, конечно, американцами, было выведено с российского рынка ценных бумаг и, видимо, из акций, крупнейших российских «голубых фишек», — эти деньги вернулись. Это платежный баланс страны показывает. И по интересу, по спросу как на еврооблигации российские, так и на рублевые активы квазигосударственные и крупнейших компаний видно, безусловно, что есть спрос иностранных инвесторов. Если не будет каких-то потрясений (напомню, что через полгода начинается американская предвыборная кампания, где уже будут другие интересы), если ничего летом не произойдет, в целом ситуация будет с точки зрения дополнительного спроса на наши активы, я считаю, очень позитивной.

- Какие еще главные прогнозы можно сделать из того положения дел, которое вы описали, что ликвидность избыточна и, в принципе, она не находит выхода, кроме как в ОФЗ или в какие-то такие инструменты? Может быть, надо ожидать, что начнет расти рынок акций?

Михаил Задорнов: Снижение стоимости денег. Опять-таки ставки по кредиту, снижение ставки по депозиту.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/416251

РАСЧЕТ ОПРАВДАН

10.06.2019

Комиссионные доходы банков (комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, открытие и ведение счетов, обслуживание карт, доверительное управление, брокерские и другие услуги) растут третий год подряд.

Согласно статистике Банка России, по итогам 2018 года доля комиссионных доходов в общих доходах банков составила 1,1 процента, или почти 1,5 триллиона рублей.

- За 2018 год рост комиссионных доходов составил около 27 процентов по сравнению с предыдущим годом, - рассказал "Российской газете" старший аналитик группы рейтингов финансовых институтов АКРА Александр Рудых. - Традиционно большая часть комиссионного дохода банков формируется за счет расчетно-кассового обслуживания, переводов денежных средств и операций по картам. Кроме того, сейчас многие банки очень активно наращивают комиссионные доходы по гарантиям, выдаваемым в рамках государственных закупок (44-ФЗ) и закупок государственных компаний (223-ФЗ).

В отличие от иных видов доходов банков комиссионные доходы - наименее рискованные, добавил Рудых. В их основе - обслуживание банками операций клиентов, которые в отличие от собственных операций банков не зависят от кредитного или рыночного рисков.

В прошлом году влияние чистых комиссионных доходов на совокупную прибыль оказалось на втором месте после операций по кредитованию юридических лиц. При этом все большее влияние на развитие продуктов оказывают цифровые технологии. Они позволяют банкам автоматически обрабатывать большие объемы данных, быстрее оценивать риски и принимать решения. Все это позволяет наращивать продажу комиссионных продуктов и в то же время сокращать издержке на их разработку и обслуживание.

Конкуренция за клиентов серьезная. Так, финансовый супермаркет Сравни.ру проанализировал тарифы банков на расчетно-кассовое обслуживание для ИП и ООО и выяснил, что стоимость открытия счета составляет от нуля до 5990 рублей. Плата за ежемесячное обслуживание также начинается от нуля, а вот верхняя граница - уже до 20 тысяч рублей. Цена одного платежного поручения - от нуля рублей, выдача наличных с комиссией от нуля до 20 процентов за снятие.

Выбор оптимального тарифа зависит от того, требуется ли максимум бесплатных платежей или главное - возможность часто пополнять счет наличными средствами, часто снимать деньги.

- Основная тенденция всего финансового сектора - это активная цифровизация, - отметил председатель правления Группы Компаний Центр Финансовых Технологий Андрей Висящев. - Мир ускоряется, клиенты все больше ценят свое время, удобство, и именно "цифра" помогает банкам и финансовым организациям этот высокий темп держать. Серьезные усилия участников рынка направлены на то, чтобы клиент мог получить услугу как можно проще.

По словам эксперта, относительно новый инструмент - это Единая биометрическая система (ЕБС). После регистрации в ЕБС возможно удаленное открытие счета.

- Пока опция доступна только для физических лиц, но мы ожидаем, что такая возможность появится и для юридических лиц, - рассказал Андрей Висящев. - Безусловный и устойчивый тренд - это возможность получать полный перечень услуг в сервисах дистанционного банковского обслуживания (ДБО): начиная от оформления платежных документов и заканчивая валютным контролем.

Возможность для клиента получать любую услугу банка через каналы дистанционного обслуживания - обязательное условие для банков. К тому же ДБО должно быть интегрировано с другими системами. Например, предприниматели оформляют отчетность через оператора электронного документооборота, у ДБО банка должна быть предусмотрена возможность выгрузки нужных данных в такие системы.

Еще одна необходимость - мобильное приложение с опцией множественной подписи. Например, цепочка инициируется бухгалтером в web-версии, а подписывается руководителем в мобильном приложении.

По мнению участников рынка, сегодня нельзя конкурировать и без корпоративной карты. Некоторые банки выпускают идентификационные карты, которые иногда объединяются с корпоративной картой и используются для упрощенной идентификации в офисе банка.

Для торгово-сервисных предприятий важны онлайн-кассы, торговый эквайринг (терминалы для принятия платежей). И это даже не конкурентное преимущество, а обязательное требование, полагают эксперты.

Развивать цифровые сервисы банкам выгодно и с экономической точки зрения. Затраты на разработку удаленных средств взаимодействия с банком окупаются, так как бизнес уменьшает расходы на фонд оплаты труда: чем больше сервисов автоматизировано, тем меньше "живого" труда нужно банку. Достаточно один раз реализовать сервис качественно и сократить расходы на предоставление услуги.

Стоимость владения каждым клиентом значительно уменьшается и в долгосрочной перспективе, говорят эксперты. Банки, обладающие более технологичной платформой, меньше тратят на содержание своего бизнеса.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/06/10/bolshe-zarabatyvat-na-komissiiah-bankam-pomogaiut-tehnologii.html

УЧИТЕЛЬ ДЛЯ БОТА

10.06.2019

Четверо из пяти топ-менеджеров считают инвестиции в данные, аналитику и искусственный интеллект (ИИ) необходимым условием для роста бизнеса, показало исследование Forrester Consulting по заказу Experian. Как отмечают аналитики, в этом году эти области станут приоритетным объектом инвестиций для более быстрого и информированного принятия решений.

А согласно исследованию Thomson Reuters и Greenwich Associates, 56 процентов инвестиционных фондов планируют больше интегрировать искусственный интеллект в инвестиционные процессы, 40 процентов ожидают роста бюджета на ИИ. При этом пока только 17 процентов компаний используют в инвестиционном процессе ИИ, например, машинное обучение и обработку естественного языка, для анализа данных, новостей и контента.

Российские банки пока чаще всего используют решения на основе искусственного интеллекта при оценке кредитного риска и в смежных сферах, отмечается в прошлогоднем исследовании рейтингового агентства "Эксперт РА" и RAEX (РАЭКС-Аналитика). Наибольшего финансового эффекта от технологий искусственного интеллекта банки ждут в таких сферах, как выявление мошеннических транзакций, взыскание задолженности и кредитный скоринг.

Менее перспективны, по мнению опрошенных, автоматизация колл-центров за счет чат-ботов, применение ИИ в маркетинге и алгоритмической торговле. Реже всего российские банки рассчитывают на значимый результат от использования ИИ в управлении персоналом, отслеживании информационного фона в отношении банка, удаленной идентификации клиентов. Аналитики связывают такую оценку не столько с неприменимостью ИИ в этих областях, сколько с трудностями определения соответствующего финансового эффекта.

Исследование SAS Россия/СНГ в партнерстве с Глобальной Ассоциацией специалистов по управлению рисками (GARP) также показало, что в первую очередь ИИ в банках востребован для автоматизации процессов (52 процента специалистов по рискам выделили этот фактор), для кредитного скоринга (45 процентов), для подготовки данных (43 процента). Кроме того, эксперты отмечают эффект от применения ИИ в таких процессах, как валидация, калибровка и подбор моделей оценки риска.

В то же время о полноценном внедрении ИИ пока еще говорить не приходится даже в самых передовых отраслях, - отметил директор дирекции аналитических и индустриальных решений, SAS Россия/СНГ Александр Ефимов.

- Пока применяются его отдельные элементы и не выстроена единая экосистема на основе искусственного интеллекта, - пояснил эксперт. - Полноценное внедрение ИИ требует создания когнитивных и аналитических функций на уровне машины. Иными словами, сначала нужна индустриализация аналитики. Острым моментом остается нехватка квалифицированных кадров. Отчасти это связано с тем, что в IT-вузах силен теоретический уклон и не хватает реальной практики. Поэтому ведущие компании, в том числе и наша, стараются привлекать студентов младших курсов и даже старшеклассников, чтобы дать им этот опыт, показать, чем они будут заниматься, предоставить возможность поработать над реальными проектами.

На проблему кадров указал и директор Strategy& (подразделение сети фирм PwC) Вадим Калабин. Типовой банковский IT-специалист, по его словам, обладает глубоким знанием в какой-либо из автоматизированных банковских систем, разработанных еще в 2000-х, если не в 1990-х.

- Ограниченное понимание и доверие к техникам итеративной разработки, поверхностное отношение к нуждам конечных клиентов, невосприимчивость к быстрым изменениям - все это снижает эффективность таких сотрудников и в конечном итоге замедляет проникновение цифровых инноваций в банковскую сферу, - отметил Калабин. - Тем не менее за последние несколько лет крупнейшие банки России достигли определенных успехов в развитии корпоративной цифровой культуры. Они обучают своих IT-сотрудников практикам гибкой разработки, дизайн-мышления, организуют конкурсы и хакатоны, стимулируют предпринимательский дух и инициативу среди своих сотрудников, предоставляя им возможность поучаствовать в качестве фаундеров внутренних технологических стартапов.

Эти усилия воплотились в конкретных результатах. Как рассказал Вадим Калабин, в последние несколько лет появилось множество новых интересных кейсов применения ИИ банками, которые символизируют улучшение клиентского опыта банковских сервисов до уровня ведущих цифровых компаний, а также переход от реактивного к проактивному и даже предиктивному управлению банковскими рисками. "Умные" подсказки и виртуальные персональные ассистенты для лучшего управления личными финансами, торговли на бирже и личных инвестиций; персонализированные скрипты на основе информации из соцсетей и других источников для коммуникации с просроченными должниками; замена ручного труда банковских работников на роботизированные алгоритмы; удаленная видеоидентификация клиентов - все это примеры трендов в сфере ИИ, набирающие популярность в мировой банковской практике.

В российских банках ИИ также помогает в поддержке клиентов.

- Технологии уже позволяют с высокой уверенностью понимать и классифицировать даже сложные вопросы, и благодаря нашему боту Эм каждый третий клиент получает ответ моментально. Она показывает отличные результаты в чате, и скоро у нее появится голос, чтобы помогать клиентам и на "горячей линии", - рассказал управляющий директор службы заботы о клиентах Модульбанка Нур Ибрагимов. - Пока основным препятствием для прорыва является проблема самостоятельного обучения и синтеза ответа. Наша Эм отвечает клиентам на базе заранее подготовленных ответов, иногда подставляя актуальные данные, если нужно. Следующим скачком станет момент, когда она сама начнет учить себя новым знаниям и формировать ответы на основе всех знаний и накопленного опыта ее коллег - живых сотрудников поддержки.

Но пока учитель нужен боту, и в банке такая вакансия есть - учитель искусственного интеллекта.

- Мы подошли к вопросу обучения бота как в случае с живым сотрудником, который только пришел в банк, чтобы помогать клиентам, - отметил Нур Ибрагимов. - Эм проходит тот же путь развития ассистента и скоро научится тем же навыкам, которыми владеет живой сотрудник. Лучшим тестированием являются настоящие диалоги с клиентами. Если Эм ошибется, она передаст вопрос своим коллегам, которые дадут верный ответ. А учитель по этим ошибкам проводит повторное обучение мозгов Эм.

Для банков технологии искусственного интеллекта уже превращаются в обязательное требование, полагает Александр Ефимов. Эти технологии повышают рентабельность процессов и, что очень важно, помогают совершенствовать контур защиты.

- По нашим данным, благодаря аналитическим инструментам и технологиям ИИ за последние четыре года стало пресекаться в четыре раза больше мошеннических попыток получить кредит, - добавил эксперт.

Банкиры полагают, что в ближайшем будущем искусственный интеллект не заменит полностью людей, но станет серьезным помощником и повысит эффективность.

- Не все клиенты привыкли общаться с роботом, и тем не менее следует ожидать, что в следующем десятилетии общение с живым человеком по "горячей линии" или в чате станет премиальной услугой, потому что роботы научаться отвечать и решать любые вопросы, - считает Нур Ибрагимов.

Повсеместное проникновение ИИ в процессы банков неизбежно, как оно неизбежно и в других отраслях. При этом банковский сектор, как представитель сервисной отрасли, всегда был флагманом технологических новшеств.

- Технологическая волна искусственного интеллекта, будучи обузданной банками, принесет им весомые дивиденды - кардинально новый уровень ориентированности на клиента, более эффективное управление рисками, удешевление стоимости процессов (как внутренних, так и клиентских), новые продукты и бизнес-модели, - заключил Вадим Калабин.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/06/10/iskusstvennomu-intellektu-v-finansah-poka-ne-hvataet-znanij.html

«ГЛАВНЫЙ ВКЛАД НАШЕЙ ЭКОНОМИКИ — ДИДЖИТАЛИЗАЦИЯ»

9.06.2019

Президент Сбербанка, экс-министр экономического развития и торговли РФ Герман Греф в рамках Петербургского международного экономического форума рассказал «Известиям» о цифровой экономике будущего и проблемах адаптации к ней, стартующей в России системе QR-платежей, снижении ставки по ипотеке и росте доходов населения, а также о настроениях, царящих в кругах деловой и политической элиты.

— Какие отрасли должны стать главными драйверами нашей экономики для достижения показателей, о которых президент говорил в своих майских указах?

— Главные отрасли в нашей экономике — это сырье, в первую очередь нефть и газ. Я не вижу, что в ближайшие годы, даже в ближайшие 10 лет, существенный вклад смогут внести какие-то другие отрасли. Скорее всего, они будут оставаться очень важными приоритетами. Цифровизация всех отраслей, включая нефть и газ, будет главным драйвером нашей экономики. И опережающие темпы развития глубокой переработки, нанотехнологии, новые материалы, в том числе из нефти и газа, нефтегазохимия, на мой взгляд, очень важное конкурентное преимущество нашей страны, то, что нужно развивать. А всё, что связано с цифрой, диджитальные сектора экономики, могут помочь диверсификации, они очевидно будут расти более быстрыми темпами. Я бы сказал, что главный вклад нашей экономики — диджитализация.

И Цифровая экономика — это неизбежное будущее для всех нас. Избежать ее никому не удастся, мы все будем внутри, хотим мы этого или нет. Вопрос в другом. Первое — я не поддерживаю такие фатальные прогнозы, что будет огромная безработица. На мой взгляд, потенциал создания рабочих мест примерно равен потенциалу сокращения рабочих мест. И вопрос не в том, кто впишется и что будет с теми, кто не впишется, а в том, как помочь людям максимально быстро адаптироваться к новым профессиям, которые будут возникать. И это задача государства, ну и в том числе, как мне кажется, крупных компаний. Мы уже начали этим заниматься, есть несколько программ. Например, «Школа 21», которая пока работает в Москве, а до конца года будет работать еще в двух регионах. Вчера мы подписали соответствующие соглашения, она будет заниматься в том числе подготовкой таких глубоких специалистов для цифровой экономики. Если мы все встанем на этот путь, то, мне кажется, не будет людей, которые, как вы сказали, не впишутся в цифровую экономику.

— К концу лета в России будет запущена система платежей с помощью QR-кодов. Какие планы у Сбербанка?

— Мы уже год экспериментируем с QR-кодами, в конце июня планируем запускать это на андроидах, в июле — на айосе. Я не уверен, что эта система совсем уж является централизованной, нужно ее представлять как альтернативу. Мы уже несколько лет занимаемся этой темой и предполагали, что для большой части малого бизнеса это может быть хорошим решением. Но заменить существующую инфраструктуру, тем более в короткий срок, а у нас хорошая инфраструктура бесконтактных платежей, самая лучшая в мире, вряд ли получится.

— В ходе форума вы высказывали предположение, что, возможно, будет запрет США на операции с госдолгом РФ. Прокомментируйте, пожалуйста.

— Я не говорил о возможности запрета, а сказал, что это непредсказуемо, поэтому надо быть готовым к любому варианту. Чтобы предсказывать вероятность, к сожалению, у меня нет необходимых данных, и я не верю, что кто-то в состоянии сегодня это сделать.

— Что вы можете сказать о перспективах продвижения бренда вашего банка в странах Евросоюза?

— Во-первых, наш бренд достаточно продвинутый. Второе, и я уже говорил много раз, в условиях санкций нам достаточно сложно расширять свою деятельность в Евросоюзе, поэтому мы пока такое активное продвижение нашего бизнеса, нашего бренда в Европе проводить не будем.

— Вы не заметили никаких признаков общей депрессии у участников форума, бизнеса, инвесторов?

— Мне кажется, что здесь настроение можно называть каким угодно, но точно его очень сложно определить как депрессию. Больше оптимизма — меньше оптимизма, наличие скептицизма в отношении каких-то вещей, но не депрессия. Сегодня была обозначена одна вещь: посмотрите на финансовые результаты — они неплохие и растут с каждым годом.

— Вы говорите, что о депрессии говорить не стоит, но всё-таки есть некий пессимизм в словах членов правительства и бизнесменов, которого, по ощущениям, больше, чем в прошлом году...

— В целом соглашусь, есть такие нотки пессимизма. Есть вызовы, их много, в том числе связанные с очень быстрым развитием мира в целом. В технологиях очень много нового происходит, к чему мы не успеваем адаптироваться, старые институты не готовы к этим изменениям. Очень много возникает конфликтов из-за моментального распространения информации, всеобщей информированности. На нас сваливается гигантский пресс информации, с которым мы не в состоянии справляться. Мне кажется, что пессимизм очень связан с этим. Но если говорить про меня, я оптимист по натуре, я верю и думаю, что знаю, как добиваться результатов — нужно просто-напросто работать. И я не вижу безвыходных ситуаций, в том числе с сегодняшним настроем.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/886711/izvestiia/glavnyi-vklad-nashei-ekonomiki-didzhitalizatciia

ГАЗПРОМБАНК ПЕРЕХОДИТ НА ЛИЧНОСТИ

10.06.2019

Обновление интернет-банка грозит его клиентам дополнительными тратами.

На banki.ru появились многочисленные жалобы клиентов Газпромбанка (ГПБ) на опосредованное введение платы за сервис интернет-банка. Сейчас, как следует из сообщения на сайте банка, «владельцы карт, счетов, срочных вкладов, вкладов "До востребования", кредитных карт и кредитов Газпромбанка» могут пользоваться бесплатным сервисом «Домашний банк». Однако с 19 июня он прекратит работать, и всем клиентам будет необходимо заново пройти регистрацию в новом интернет-банке, для чего потребуется номер карты.

Клиенты Газпромбанка в своих жалобах на форуме, в том числе датированных 5–7 июня, утверждают, что банк заранее предупредил их об изменениях. Там якобы сообщили, что неименные карты зарегистрировать будет нельзя. Такая же информация содержится в комментариях банка к жалобам на форуме banki.ru: «Подключиться к новым дистанционным сервисам, таким как Интернет-банк, действительно можно лишь при наличии именной банковской карты». Там же указана ссылка на тарифы именных дебетовых карт, среди которых бесплатных нет.

Нововведение возмутило клиентов банка, особенно ипотечных заемщиков. «При оформлении ипотеки бесплатно подключили к "Домашнему банку", сейчас же для регистрации в интернет-банке мне пришлось оформить карту на 2 года за 1,05 тыс. руб.,— пишет клиент банка.— Если вы не хотите платить, сказали мне в банке, то получайте выписку в офисе». Другой клиент сообщил, что оформил ипотеку на 17 лет. «Интернет-банк мне необходим, так как банк частенько допускает ошибки в списаниях сумм,— указывает в своем отзыве он.— Самая дешевая дебетовая карта стоит 600 руб. в год, то есть за 17 лет я должен отдать 10,2 тыс. руб. лишь за возможность контролировать косяки банка». «Фактически навязывают услугу по открытию банковской карты»,— возмущается третий клиент. В ответ на эти жалобы представители ГПБ писали в своих комментариях, что «это не прихоть банка, а необходимость».

В Газпромбанке в ответ на официальный запрос “Ъ” назвали утверждение о невозможности подключиться по неименной бесплатной карте «некорректным». «В Газпромбанке была техническая проблема, из-за которой некоторые клиенты могли столкнуться с невозможностью входа в интернет-банк по неименной карте, проблема не массовая и полностью устранена,— заверили в банке.— Клиенты, до сих пор имеющие проблемы со входом, могут обратиться на телефонную линию или в отделение банка». В Газпромбанке утверждают, что не навязывали клиентам ненужные платные услуги. Почему на banki.ru официальные представители кредитной организации указывали, что вход по неименной карте в новый интернет-банк будет невозможен, в банке не пояснили.

Это не первый случай изменения позиции Газпромбанка. Например, весной на его сайте была размещена информация о тарифах на переводы через систему быстрых платежей (СБП), однако в официальном комментарии банк назвал это «технической ошибкой», отрицая взимание комиссий. Вскоре соответствующая информация исчезла с сайта (см. “Ъ” от 16 апреля).

В Службе по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России комментировать вопрос о наличии или отсутствии нарушения прав потребителей при изменении условий доступа в интернет-банк описанным способом отказались.

Участники рынка удивлены сложившейся ситуацией, по их мнению, добровольно стимулировать клиентов переходить в офлайн как минимум странно «Это не совсем очевидная практика,— отмечает директор департамента перекрестных продаж и кредитных карт ОТП-банка Алексей Щавелев.— Кроме того, такой подход впоследствии может оказать неоднозначное влияние на перекрестные продажи клиентам, которые были вынуждены выбрать платный продукт».

По словам зампреда правления банка «Ренессанс кредит» Сергея Королева, с юридической точки зрения в действиях банка скорее всего нарушений нет, хотя подобная практика и выглядит некорректной. «Полагаю, таким образом банк мог попытаться избавиться от невыгодных продуктов и повысить продажи банковских карт, так как окупить вложения на разработку нового интернет-банка, которые могут составлять до 100 млн руб., просто невозможно»,— отметил он. Опрошенные специалисты по IT отметили, что интернет-банк вполне можно настроить так, чтобы он работал без именных карт и в принципе без карт.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3997785

КАРТОЧНЫЕ ФОКУСЫ

10.06.2019

Где и как можно пользоваться новыми платежными сервисами.

Для держателей банковских карт Visa новость о том, что, приложив карту к терминалу, можно будет оплачивать покупки до 3 тыс. руб. без пин-кода (ранее — 1 тыс. руб.) стала почти сенсацией. «Лимит для бесконтактных трансакций, число которых за последний год увеличилось более чем на 200%, был установлен более десяти лет назад и в современных условиях не в полной мере отвечает степени развития платежного рынка и экономики»,— отмечают в Visa. Такое право российские банки получили с 13 апреля. Однако по факту пользоваться этим новшеством пока еще могут далеко не все клиенты и не везде. Повышенный лимит срабатывает лишь в том случае, когда свои настройки поменяли и банк, выпустивший карту (эмитент), и банк, обслуживающий торговую точку (эквайер). Если же изменения внес только один из них, клиенту все равно придется ввести пин-код при покупке свыше 1 тыс. руб. Впрочем, несмотря на вызванный этой новостью ажиотаж, не все банки пересмотрели свои лимиты, особенно в той части, где это необязательно. «Лимит не обязателен для эквайеров и мерчантов, но эмитенты должны установить соответствующие настройки»,— поясняет глава департамента рисков Visa в России Эвелина Нечипоренко.

Из топ-25 банков, опрошенных “Ъ”, на повышение пошли ВТБ, Райффайзенбанк, Росбанк, МКБ, «Уралсиб», «Тинькофф», «Ак Барс» и т. д. Планируют повысить порог в Почта-банке и Новикомбанке. Изменение порога подтвердили в call-центре РСХБ. В Райффайзенбанке отметили, что повышенный лимит уже доступен, например, в супермаркетах таких сетей, как «Билла», «Зельгрос», и «Верный», но лишь в том случае, если лимиты повысил и банк, выпустивший карту клиента.

Не меняли лимит Ситибанк и Промсвязьбанк. «Операции с суммой выше 1 тыс. руб.— это уже значительная покупка, совершаемая не на бегу, по ней клиент скорее ожидает запроса пин-кода, нежели испытывает раздражение из-за необходимости вводить пароль»,— отмечает директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Александр Петров. Действие прежнего лимита 1 тыс. руб. подтвердили также в кол-центрах Газпромбанка, Юникредит-банка, ВБРР и банка «Санкт-Петербург». Альфа-банк повысил порог именно по картам, но не в эквайринговой сети — эту возможность он планирует запустить в ближайшие месяцы.

Впрочем, либерализация платежной политики всеми этими банками вместе взятыми рискует остаться незамеченной их клиентами, пока свои лимиты не пересмотрит ключевой игрок на рынках эмиссии и эквайринга — Сбербанк — с долей свыше 65% в обоих сегментах. «На текущий момент банк не воспользовался правом, предоставленным Visa, в повышении порога по бесконтактным операциям до 3 тыс. руб. ни как эмитент, ни как эквайер»,— заявили в пресс-службе Сбербанка. Причин такого решения там не раскрыли.

Повышение лимита по оплате «касанием» сыграет в пользу еще одного сервиса, который намерены развивать банки. Планируется, что он будет удобнее для малого бизнеса, чем традиционный эквайринг, а гражданам в отсутствие наличных денег больше не придется переводить деньги на карту продавца. Речь идет о специальных приложениях для смартфонов микробизнеса. Visa и MasterCard уже анонсировали такой софт. Он устанавливается прямо на смартфон продавца, а клиент оплачивает покупку, приложив к нему карту. У MasterCard эквайером проекта TapOnPhone выступает Сбербанк. «На стадии пилота инновационное решение тестируют несколько торговых точек в Москве,— рассказали в пресс-службе MasterCard.— Однако уже сейчас интерес к технологии появился у более крупных торгово-сервисных предприятий». В марте о тестировании soft-POS упоминала и Visa.

«Такой способ приема карт в оплату будет удобен для отдельных отраслей, например микробизнес или ИП, эта технология устраняет необходимость приобретать отдельное и недешевое оборудование (POS-терминал)»,— отмечает руководитель отдела продуктов по управлению денежными потоками Райффайзенбанка Алексей Крохин. Альфа-банк намеревается предлагать такую услугу бизнесу с небольшим чеком — например, в службах такси. В «Уралсибе» рассчитывают, что такая технология пригодится кафе и службам доставки и может заместить существующий рынок мобильного эквайринга M-Pos. Сокращение расходов на поддержание эквайринговой сети повлечет снижение стоимости эквайринга для конечного потребителя — и для ТСП, и для покупателя, добавляет руководитель направления по развитию карточных продуктов банка «Ак Барс» Ришат Хуснуллин.

Если клиент превысит лимит для бесконтактных операций, ему нужно будет ввести пин-код на Pin-On-Glass — такую технологию собираются использовать в Альфа-банке, или расписаться на экране смартфона, как рассчитывают делать в Райффайзенбанке. Впрочем, если с подписью вопросов не возникнет, то в случае с пин-кодом на «стекле» клиентам придется вспомнить все число целиком.

Зачастую цифры клавиатуры на пинпаде генерируются в случайном порядке, чтобы мошенники не вычислили пин-код карты по отпечаткам пальцев на стекле. Клиенты, которые помнят свой пин-код зрительно и вводят его на стандартной клавиатуре автоматически, могут в таком случае испытывать некоторые неудобства.

«Эксплуатация клавиатуры с изменяющимся порядком цифр на российском рынке имеет очень короткую историю, чтобы набрать большую статистику клиентского опыта»,— отмечают в пресс-службе Сбербанка.

Бесконтактные операции становятся все популярнее не только в магазинах, но и в самой банковской инфраструктуре. Оснащать банкоматы NFC-ридерами для таких операций банки начали еще в 2015 году. Сейчас 100% собственной сети бесконтактные банкоматы составляют лишь у банка Тинькофф, но в его арсенале иных и не было, поэтому переоборудовать ничего не пришлось. У остальных игроков, которым приходится переоборудовать существующий парк или закупать новые устройства взамен старых, доля бесконтактных устройств самообслуживания ожидаемо ниже. Так, у ВТБ она составляет 15%, у Росбанка — 20%, у Промсвязьбанка — 30%, у Сбербанка она доведена до 80%. «Подобная технология позволяет клиенту быстрее совершать свои финансовые операции»,— поясняет член правления ВТБ Валерий Чулков. Впрочем, это удобно не только с точки зрения скорости проведения операции (не тратится время на считывание, проверку и возврат карты), но и если наличные понадобились тогда, когда карты с собой нет, но есть любой другой носитель — часы или смартфон, куда встроено платежное приложение.

Непривычным для пользователя при бесконтактном обслуживании может быть необходимость дважды приложить карту — в начале процедуры и перед снятием наличных (double tap).

Но и такое дублирование авторизации требуется не у всех. Промсвязьбанк убрал double tap для большинства операций, у Росбанка карта или смартфон прикладывается столько раз, сколько новых операций совершает клиент.

NFC-ридерами для оплаты проезда банковскими картами оснащены и турникеты Московского метро — как минимум по два на каждой станции. Об этом ВТБ объявил в мае. Впрочем, как показал опыт использования этого инструмента корреспондентом “Ъ”, у бесконтактной оплаты проезда есть свои тонкости, о которых лучше знать заранее. В одном случае, например, турникет отказывался принимать оплату картой, сообщая, что срок ее действия якобы истек. «В такой ситуации, скорее всего, карта не была считана должным образом,— говорит собеседник “Ъ” в одном из банков.— Если турникет выдает какую-либо ошибку по действующей карте, нужно после паузы аккуратно приложить карту снова или повторить попытку в другом турникете, оснащенном ридером, и как правило, расположенном с противоположной стороны».

Второе препятствие преодолеть труднее. Речь идет о ситуации, когда поездка состоялась, но оплата фактически не прошла, если на карте не хватило средств. «Для того чтобы использовать ее для совершения новых поездок, достаточно пополнить счет,— поясняет вице-президент ВТБ Алексей Киричек.— Делать это на сайте Московского метрополитена клиенту придется лишь в случае, если средств на его карте не было несколько дней после прохода». Если карта все же попала в стоп-лист, но оплата совершалась по физической карте, проблем не будет. По ее номеру сервис на сайте метро найдет все поездки, в том числе неоплаченные.

А вот простого решения этой же проблемы, если проезд оплачивался смартфоном, пока нет. Дело в том, что номер банковской карты, привязанной к кошельку и т. д., шифруется, а вместо него формируется виртуальный номер (токен), который даже клиенту известен лишь частично (последние четыре цифры). Войти в личный кабинет по четырем цифрам, разумеется, не получится.

Полный токен банк-эмитент не раскрывает и рекомендует обращаться, например, в Google-Pay. Но и там токен узнать невозможно.

Единственное простое решение, предложенное в разделе поддержки кошелька,— заново привязать свою банковскую карту к кошельку, после чего сформируется новый токен. Его в стоп-листе нет, а значит, карту снова можно использовать для оплаты поездок.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3997305

КАК УЗНАТЬ, ОТКУДА ПЕРЕЧИСЛЕНЫ ДЕНЬГИ НА КАРТУ?

10.06.2019

В прошлом году житель Ульяновска Анатолий Игнатьев получил СМС о зачислении на его банковскую карту 25 миллионов рублей. Неизвестно от кого и за что. Недолго думая и не пытаясь разобраться, откуда деньги, мужчина начал их тратить: часть отдал матери, поехал за костюмами в Москву.

А через несколько месяцев его задержали полицейские по обвинению в кибермошенничестве. По версии правоохранительных органов, Игнатьев украл миллионы из банка вместе с работающими в финансовой организации пособниками. Ульяновец, которого суд приговорил к пяти годам заключения, утверждает, что деньги на его карту были зачислены по ошибке. Но даже в этом случае закон он нарушил: дело в том, что получение чужих средств считается неосновательным обогащением, деньги надо вернуть их владельцу.

Поэтому, если вы вдруг получили денежный перевод неизвестно от кого, не спешите тратить эти деньги. Если средства зачислены по ошибке, с вами в скором времени свяжется их владелец.

Самому узнать отправителя перевода непросто, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

«Это зависит от схемы перевода и от того, как банк детализирует уведомление о поступлении средств и формирует выписку по карте. Например, для Системы быстрых платежей это номер телефона, для C2C-переводов — номер карты», — отмечает эксперт.

Если перевод совершало физическое лицо, с помощью мобильного приложения можно узнать его имя, отчество и первую букву фамилии (такой функционал есть не в каждом онлайн-банке). Этой информации может быть достаточно, если деньги перевел кто-то из знакомых.

Если перевод осуществлялся в банковском отделении, — через кассу — получить данные об отправителе будет невозможно, рассказывает юрист Европейской юридической службы Елена Держиева.

Еще сложнее с юридическими лицами. «Независимо от того, каким образом они отправляли вам денежные средства, они никак не идентифицируются. В такой ситуации рекомендую обратиться в отделение банка, заказать выписку по счету и уведомить финансовую организацию о несанкционированном зачислении денег на ваш счет», — подсказывает Держиева.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

http://www.aif.ru/money/mymoney/kak_uznat_otkuda_perechisleny_dengi_na_kartu

УТЕЧКА НА МИЛЛИОН

10.06.2019

Персональные данные клиентов банков оказались в сети.

Две утечки данных о клиентах Альфа-банка обнаружила в пятницу DeviceLock. В одной из баз содержатся данные о более чем 55 тыс. клиентов, включая их ФИО, телефоны (мобильный, домашний и рабочий), адрес проживания и место работы. В DeviceLock осторожно датируют ее 2014–2015 годами. Вторая база содержит всего 504 записи, но она интересна тем, что датируется 2018–2019 годами, а помимо ФИО и телефонов содержит такие данные, как год рождения, паспортные данные, обслуживающее отделение Альфа-банка, а также остаток на счете, ограниченный диапазоном 130–160 тыс. руб.

“Ъ” удалось обнаружить первую базу данных и ознакомиться с ней. В открытом доступе она находится по меньшей мере с конца мая. Судя по адресам, все клиенты из данной базы проживают в Северо-Западном федеральном округе. Телефонные номера по большей части действующие и принадлежат обозначенным лицам. По месту работы помимо сотрудников частных компаний можно найти около 500 сотрудников МВД, порядка 40 человек из ФСБ.

Эта база была выложена в заархивированном виде с двумя другими, в которых, согласно описанию, содержатся данные о клиентах ХКФ-банка и ОТП-банка. Первая состоит из 24,4 тыс. клиентов, содержит их ФИО, паспортные данные, телефоны (мобильный и домашний), адрес и столбец «лимит», предположительно кредитный. Большинство физлиц из этой базы проживают в Волгограде и области. Актуальность данных неизвестна. Но “Ъ” дозвонился до нескольких человек из этого списка, все они подтвердили, что брали кредит в ХКФ-банке, но давно. По словам одного из них, примерно в 2009 году.

База, указанная как OTPbank, содержит данные о 800 тыс. человек по всей России, такие как ФИО, телефоны, почтовый адрес, одобренный кредитный лимит, рабочие пометки о том, как прошел контакт с клиентом. Актуальность базы — осень 2013 года. Несколько человек из этого списка, которым позвонил “Ъ”, подтвердили, что брали кредит в ОТП-банке.

Пресс-служба Альфа-банка заявила, что уполномоченные службы кредитной организации проводят проверку достоверности и актуальности сведений, опубликованных в интернете персональных данных физических лиц, которые могут являться клиентами банка. В ХКФ-банк, сообщили, что «происхождение данных в указанном файле банку неизвестно, но мы примем меры для его установления». «В нашем банке не зафиксирована утечка информации, и происхождение данной базы нам неизвестно»,— заявили в ОТП-банке.

Основатель и технический директор DeviceLock Ашот Оганесян пояснил предположительное происхождение базы данных клиентов Альфа-банка с 55 тыс. записей. По его словам, осенью 2014 года в банке происходило массовое увольнение регионального IT-отдела. Данные могли утечь тогда, а позже база долгое время распространялась на черном рынке. «И вот не так давно ее разместили в паблик даже без пароля»,— поясняет господин Оганесян. Что касается свежей (2018–2019 годов) базы клиентов Альфа-банка, то ее мог взять клиентский менеджер, считает сотрудник одного из банков, специализирующийся на борьбе с мошенничеством. На это, по его мнению, указывает небольшой размер базы (чуть больше 500 человек), а также то, что все клиенты из определенной выборки, ограниченной суммой счета.

По всей видимости, человек, целенаправленно собравший эти базы, был или инсайдером, или же находил тех, кто их может украсть, полагает гендиректор Zecurion Алексей Раевский. «Судя по тому, что базы являются устаревшими, скорее всего, они использовались в узком круге, а когда перестали быть нужными, стали достоянием общественности,— предполагает он.— Теперь же люди, фигурирующие в этих базах, могут стать жертвами широкого круга банковских мошенников». Последние смогут, например, притворяясь службой безопасности банка, входить к жертвам в доверие, демонстрируя знание персональных данных, или использовать паспортные данные в мошеннических целях.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3997757

"ХОУМ КРЕДИТ БАНК" ОПРОВЕРГ УТЕЧКУ ДАННЫХ СВОИХ КЛИЕНТОВ

10.06.2019

"Хоум Кредит Банк" опроверг утечку базы данных своих клиентов. По факту наличия в сети некорректной информации банк проведет проверку, сообщили РИА Новости в пресс-службе кредитной организации.

Ранее в понедельник газета "Коммерсант" сообщила, что данные клиентов ОТП-банка, Альфа-банка и "Хоум Кредит Банка" оказались в открытом доступе. Поданным издания, в общей сложности базы содержат данные примерно 900 тысяч россиян. Базы были выложены в конце мая, данные в них собирались несколько лет назад, но существенная часть информации сохраняет актуальность.

"Банк "Хоум Кредит" не подтверждает утечки данных клиентов. Мы уделяем самое пристальное внимание вопросам информационной безопасности, и все данные наших клиентов находятся в сохранности", — заявили в банке.

"По факту наличия в сети некорректной информации банк проведет дополнительную проверку и примет все меры, предусмотренные законом", — добавили в пресс-службе.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/finance/20190610/830059807.html

СКОЛЬКО БИЗНЕС ТЕРЯЕТ ИЗ-ЗА СБОЕВ И УТЕЧЕК ДАННЫХ?

10.06.2019

В сети оказались персональные данные клиентов банков. В открытом доступе появились данные клиентов «ОТП банка», «Альфа-банка» и «ХКФ банка». Утечка суммарно затрагивает интересы примерно 900 тысяч россиян, чьи имена, телефоны, паспорта и места работы теперь при желании может узнать каждый, пишет газета «Коммерсантъ». Эксперты считают, что лица из этих баз могут как подвергнуться обычному спаму, так и столкнуться с мошенничеством.

Аналитический центр InfoWatch в прошлом году зарегистрировал 270 случаев утечки информации из коммерческих и некоммерческих компаний и государственных организаций, которые работают в России. В результате скомпрометировано 26 млн записей: это персональные и платежные данные. В большинстве случаев виновными в утечке информации оказались сотрудники компаний. Это происходит в 78 случаях из 100.

В мире общая сумма штрафов за утечки персональных данных выросла за год в семь раз и в прошлом году превысила 320 млн долларов. В России власти не раскрывают сумму взысканий за подобные нарушения, признавая лишь 30 случаев привлечения к административной ответственности в прошлом году.

Правда, российские компании страдают опосредованно. Из-за отсутствия эффективного управления данными они могут ежегодно терять 20 млн долларов, говорится в исследовании Veeam Cloud Data Management Report за прошлый год. 73% организаций не могут обеспечить пользователям бесперебойный доступ к приложениям и данным, рассказал вице-президент компании Veeam Software в Восточной Европе, России, СНГ и Ближнем Востоке Василий Ваганов:

«Доступность приложений, данных, а также их быстрое установление стали критичными для успеха любой компании, а простой IT-сервисов и потеря данных в этой связи оборачиваются достаточно серьезными убытками. В частности, стоимость простоя IT-сервисов в среднем по опросу составляет свыше 80 тысяч долларов в час, а для некоторых компаний — свыше 150 тысяч долларов в час. Сейчас данных становится все больше и больше, они становятся главным активом многих компаний. И, конечно, неверное и неправильное обращение с ними приводит к серьезным проблемам».

Так или иначе почти любой новый бизнес строится на данных. В тот момент, когда по той или иной причине, например из-за аварии, доступ к ним пропадает, первыми страдают пользователи. За последнее время произошло несколько довольно крупных сбоев. Например, в течение нескольких часов были недоступны некоторые сервисы Google, говорит интернет-эксперт Григорий Бакунов:

«Пользователи буквально не понимали, что делать, когда все находится в облаке и у тебя нет локальной копии. Эта ситуация частая и настолько критическая, что, я уверен, за эти четыре-пять часов, пока сервисы Google были недоступны, несколько десятков бизнесов просто лопнули, потому что, когда ты не можешь оказывать услуги в течение нескольких часов, часто к тебе пользователи больше вообще не приходят».

Данные называют «новой нефтью». Но для грамотного использования этого ресурса требуются эффективное управление и защита, иначе велик риск, что бизнес будет терять не только на сбоях, но и на многомиллионных исках.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/416409

«ДОМАШНИМ ДЕНЬГАМ» ДАЮТ «ВТОРОЙ ШАНС»

10.06.2019

Евгений Бернштам создает новую микрофинансовую организаци.

О том, что МКК «Второй шанс» обратилась к ряду МФО и коллекторских агентств с предложением выкупить их долги для рефинансирования, рассказали “Ъ” источник, близкий к компании, и участники рынка. По словам собеседников “Ъ”, бенефициаром «Второго шанса» является Евгений Бернштам, председатель совета директоров некогда крупнейшей МФО «Домашние деньги», якобы он лично связывается с некоторыми участниками рынка и ведет переговоры о передаче портфелей.

«Домашние деньги» 30 августа 2018 года исключены ЦБ из госреестра (см. “Ъ” от 31 августа 2018 года), подан иск кредиторов о банкротстве компании. Самого господина Бернштама Банк России внес в базу лиц, деловая репутация или квалификация которых признана неудовлетворительной. Теперь бизнесмен не может владеть более 10% акций финансовых организаций и занимать руководящие должности.

По словам собеседников “Ъ”, МКК «Второй шанс» предлагает кредиторам передать на оценку портфель долгов, из которого она выберет тех, кто, по ее мнению, может согласиться на рефинансирование, и предложит им новые условия выплаты задолженности. «За отобранные долги "Второй шанс" предлагает кредиторам повышенную цену покупки. Однако платить за портфель МКК готова лишь в рассрочку по графику платежей либо после того, как должник начнет возвращать ей новированный долг»,— говорит один из собеседников “Ъ”.

«Второй шанс» создан на базе МКК «Днепр», зарегистрированной в 2013 году. Учредителями компании выступают Евгений Бурлаковский, Геннадий Красавин, Андрей Дегтев, которые имеют также иной микрофинансовый бизнес. С февраля 2014 года по январь 2016 года МКК входила в реестр МФО ЦБ и вела реальную деятельность. В феврале 2019 года был изменен устав организации, а в марте она сменила название на МКК «Второй шанс», при этом уставный капитал (10 тыс. руб.) и учредители не менялись.

В начале МКК была внесена в реестр ЦБ, с конца мая ее директором стал Владимир Заслав. По информации “Ъ”, господин Заслав ранее работал в «Службе экономической помощи» (СЭП), которая выкупает в индивидуальном порядке у компаний долги граждан и рефинансирует их (см. “Ъ” от 17 мая 2017 года).

Владимир Заслав 7 июня подтвердил “Ъ”, что возглавляет «Второй шанс». По его словам, компания намерена заниматься рефинансированием долгов, от более подробных комментариев топ-менеджер отказался. Телефон Евгения Бернштама не отвечал. В ЦБ не комментируют действующие финансовые организации.

Это уже вторая попытка господина Бернштама создать новый микрофинансовый бизнес после краха «Домашних денег». Первую он предпринял в октябре 2018 года: инвесторы «Домашних денег», собрав около 2 млн руб., решили по его совету создать компанию «Рефинансирование долгов» и предлагать гражданам рефинансирование текущей задолженности (см. “Ъ” от 16 октября 2018 года). Господин Бернштам официально выступал лишь консультантом компании, но фактически ею руководил. К концу 2018 года все собранные средства были потрачены, а реальную деятельность компания вести так и не начала.

Новый проект господина Бернштама стал, по сути, преемником предыдущего. Однако и участники рынка, и эксперты полагают, что его судьба будет не более успешной. Среди опрошенных “Ъ” компаний лишь в МФО «Кредит 911» подтвердили намерение передать «Второму шансу» портфель на первичную оценку. Гендиректор «Кредита 911» Андрей Котов добавил, что он готов рассмотреть рассрочку, если цена будет выше рынка.

В остальных компаниях в неофициальных беседах пояснили, что не готовы работать с «Вторым шансом». «Сотрудничество с компанией видится нам сомнительным не только с экономической, но и с имиджевой точки зрения»,— поясняет один из собеседников “Ъ” на рынке МФО. По мнению аналитика ГК «Алор» Алексея Антонова, из-за печального опыта «Домашних денег» «желающих участвовать в очередной авантюре господина Бернштама вряд ли будет много» не только среди кредиторов, но и среди должников.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3997799

В КАЛИФОРНИИ ПРОДАЛИ ЛОТЕРЕЙНЫЙ БИЛЕТ С ВЫИГРЫШЕМ В $530 МЛН

10.06.2019

В Калифорнии в рамках розыгрыша лотереи Mega Millions продали билет, на который выпал выигрыш в размере $530 млн, сообщает CNN.

По данным телеканала, победившими числами стали номера 17, 19, 27, 40, 68 и «мега-шар» 2. В случае если обладатель счастливого билета решит забрать выигрыш сразу, то его сумма, согласно правилам, сократится до $345,2 млн. В лотерее Mega Millions участвуют жители 44 штатов, столичного округа Колумбия и Виргинских островов (США).

Нынешний джекпот стал седьмым по величине в истории данной лотереи. Крупнейший выигрыш для отдельного билета в размере $1,5 млрд разыграли в Mega Millions в октябре прошлого года. Тогда счастливый билет, в котором совпали все шесть номеров, купили в Южной Каролине.

«РБК»

https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5cfbce459a79473ea52cb258

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.