ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №106/944)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

СУД УСТАНОВИЛ ВЫВОД 255 МЛРД РУБЛЕЙ ИЗ «РОСТ БАНКА»

24.06.2019

Сделки проходили в 2016–2017 годах, когда экс-владелец Бинбанка Шишханов санировал «Рост банк».

Девятый арбитражный апелляционный суд признал недействительными сделки по вливанию «Рост банком» 255 млрд руб. в капитал компаний «Рост инвестиции» и «Рост капитал». Иски подавал «Траст», ставший банком плохих и непрофильных активов и присоединивший к себе «Рост банк» после санации. О решении отменить сделки сообщил корреспондент «Прайма» из зала суда. Директор департамента корпоративного права юридической компании РКТ Елена Кравцова, представляющая интересы «Траста», подтвердила, что суд принял такое решение в понедельник, 24 июня.

Сделки были проведены в 2016–2017 гг., когда бывший основной владелец Бинбанка Микаил Шишханов проводил санацию «Рост банка». «Рост банк» тогда передал в уставный капитал дочерней «Рост инвестиции» 205 млрд руб., а в капитал «Рост капитала» – еще 50 млрд руб. Шишханов, а также Михаил, Саид и Саит-Салам Гуцериевы и другие бывшие топ-менеджеры «Рост банка» указаны в исках в качестве третьих лиц.

«ВЕДОМОСТИ»

У СТРУКТУР ЭКС-ВЛАДЕЛЬЦА БАНКА «ЮГРА» ОТСУДИЛИ 17 МЛРД И ПОДАЛИ ИСКИ ЕЩЕ НА 23,3 МЛРД

25.06.2019

Арбитражный суд Москвы удовлетворил иск «Альфа-банка» к восьми связанным с бывшим владельцем банка «Югра» Алексеем Хотиным структурам на 16,8 млрд рублей. Как пишут «Ведомости», решение суда гласит, что ответчики — им принадлежат торгово-развлекательные центры «Филион» и «Черемушки», а также три офисных комплекса «Агата», «Центр-Т» и Cherry Tower — обязаны выплатить банку 262 млн долларов просрочки по долгу и неустойку в 9,5 млн долларов. В суде рассматривается еще два иска «Альфа-банка» к структурам Хотина на общую сумму 23,3 млрд рублей.

После того как у «Югры» в июле 2017 года ЦБ отозвал лицензию, «Альфа-банк» практически сразу обратился в суд с требованием досрочно погасить задолженность. Она оценивалась банком почти в 700 млн долларов. Тогда стороны заключили мировое соглашение: структуры Хотина обязались гасить долг в соответствии с графиком, а «Альфа-банк» должен был прекратить все судебные действия. Но в мае этого года «Альфа-банк» подал в Мещанский районный суд пять исков против Хотина и ряда его компаний — они касались взыскания сумм по кредитам или договорам поручительства. Банк это объяснял защитой интересов вкладчиков, но, как оказалось потом, заемщик несколько раз нарушил условия мирового соглашения. Иски банка к Хотину были связаны с ситуацией вокруг банка «Югра». «В мировом соглашении, которое мы заключали, некоторые ковенанты тоже были связаны с "Югрой", — говорил РБК предправления "Альфа-банка" Алексей Соколов. — Потом, когда произошли все эти события [арест Хотина], стали нарушаться ковенанты, и мы начали действовать».

Крах «Югры» стал крупнейшим страховым случаем в новейшей истории России с выплатой вкладчикам свыше 170 млрд рублей. 98% всех кредитов (около 240 млрд рублей) банка было направлено на финансирование бизнеса его владельца в сфере коммерческой недвижимости и нефтедобычи, сообщало АСВ. Комментируя отзыв лицензии у «Югры», председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что собственники «Югры» создали «карманный» банк для финансирования своих проектов. Спустя почти два года после отзыва лицензии, в апреле 2019 года, Хотин был задержан и заключен под домашний арест. Возбуждено уголовное дело: ему вменяют растрату 7,5 млрд рублей. По тому же делу под домашний арест поместили и бывших предправления и президента банка «Югра» Дмитрия Шиляева и Алексея Нефедова.

Кредиты структур Хотина в «Альфа-банке» обеспечены залогом недвижимости, рассказал представитель банка. Совокупная площадь всех объектов недвижимости превышает 350 тыс. кв. метров.

Самые дорогие активы, которые могут перейти к «Альфа-банку», — это ТРЦ «Филион» и Cherry Tower, говорит партнер Colliers International Станислав Бибик. Стоимость каждого он оценивает в 10–12 млрд рублей.

«Черемушки», «Центр-Т» и «Агат» можно оценить еще не менее чем в 10 млрд рублей, подсчитал управляющий партнер ILM Андрей Лукашев. Но продать одним лотом эти объекты нереально. Кроме того, у объектов невысокое качество из-за того, что они не обслуживались в последние годы должным образом, и инвестору необходимо будет понести дополнительные инвестиции для продолжения операционной деятельности. Один из плюсов — то, что многие торговые и бизнес-центры находятся у метро, а это означает высокую заполняемость торговых и офисных помещений, резюмирует Лукашев.

Банк сможет получить залоговую недвижимость у ответчиков в минимальные сроки — от полугода до года, если они не собираются банкротиться, говорит руководитель направления «банкротство» фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Олег Пермяков, если же будет банкротство, то сроки затянутся. В случае банкротства другие кредиторы, чьи требования не обеспечены залогом, могут не согласиться с порядком продажи или ценой актива и активно оспаривать проведенные сделки в суде. Тогда процесс может затянуться от нескольких месяцев до года с момента введения процедуры банкротства, резюмирует Пермяков.

«ZNAK»

КРЕДИТОРЫ «ЮГРЫ» ТЕРЯЮТ ВЕРУ В ЛИДЕРОВ

25.06.2019

Против активистов, манипулирующих вкладчиками банка в интересах его экс-владельца, могут завести уголовное дело.

Обнародована стенограмма собрания кредиторов банка «Югра», которое прошло 10 июня. Достаточно пролистать несколько страниц этого документа, чтобы понять, насколько высоким был градус эмоционального напряжения участников. Еще одно документальное свидетельство появилось на канале YouTube: в ролике продолжительностью 25 минут запечатлена форменная обструкция, которую группа вкладчиков устраивает одному из активистов – Николаю Николаеву. Неудивительно, что столь громкое во всех смыслах собрание завершилось, как констатировала газета «Коммерсантъ», провалом: комитет кредиторов, необходимый по закону для дальнейшего решения долговых проблем банка, избран не был.

49 процентов голосов «превышенцев» (клиентов банка, чьи вклады превышали 1,4 млн руб.) были переданы в форме доверенностей одному из активистов – Николаю Николаеву, который ранее признавался, что работал на Хотина, но объяснил это тактическим ходом, направленным на скорейший возврат денег всем вкладчикам. Поняв, что договориться с бывшим собственником банка по-хорошему нереально, и за всеми его действиями кроется исключительно личный корыстный интерес, Николаев публично объявил Хотина врагом номер один и заверил своих товарищей по несчастью, что отныне будет бороться исключительно за их интересы, не занимая ни сторону олигарха, ни сторону государства в лице АСВ. Эти заявления Николаев неоднократно делал на странице группы «превышенцев» банка «Югра» ВКонтакте, администратором которой является.

Однако за три дня до собрания в «Независимой газете» были опубликованы сканы нескольких договоров цессии (переуступки прав требования долга), заключенных с компанией Алексея Хотина «Бизнес Лигал Компани» несколькими ближайшими соратниками Николаева. Среди них оказались, в частности, Зиля Бараева и Николай Шевченко – которого планировалось ввести в комитет кредиторов банка. Условия договоров предусматривали получение «превышенцами» 50% от их вкладов сразу, наличными, а оставшиеся 50% - по факту формирования комитета кредиторов ПАО Банк «Югра», «в который войдут лица, указанные Цессионарием».

Публикация вызвала взрыв негодования в социальных сетях, прежде всего, со стороны Николаева.

«Я в недоумении, если это правда! – написал он. – Прошу вкладчиков, относительно которых опубликованы фотографии в этой статье, прокомментировать ситуацию. На данный момент я убрал функцию администрирования группы у Зили Бараевой и Николая Шевченко до выяснения всех обстоятельств».

В комментариях к этому посту фигуранты немедленно назвали опубликованные документы «фейком», однако в суд на издание не подали. Как в старом одесском анекдоте – «вилки нашлись, но осадочёк остался». Цель, судя по всему, поставленная авторами этого информационного вброса – посеять смуту в рядах «превышенцев» накануне собрания, – была определенно достигнута. И, похоже, именно это событие определило дальнейшее поведение Николаева.

После того как на собрании он удалился из зала заседаний в комнату, которую он просил для заполнения бюллетеней, в нее прорвались его бывшие друзья-активисты, и после нескольких часов криков и угроз он вышел оттуда, но не с заявлением, а просто заявил что не будет голосовать в старой конфигурации.

То есть, из «электоральной массы» была одним махом изъята половина голосов, и оставшихся просто не хватало для избрания комитета.

Таким образом, комитет кредиторов банка «Югра» снова оказался не сформирован, и его избрание откладывается на неопределённое время. Конкурсный управляющий банка связан фактически по рукам и ногам: он не может инициировать банкротства компаний, активы которых могли бы пополнить конкурсную массу, не может продавать долги и т.д. При этом бывший собственник банка, как неоднократно сообщали СМИ, времени не теряет. Находясь под домашним арестом, он, похоже, умудряется инициировать со стороны подконтрольных компаний иски о банкротствах десятков фирм, которые являются поручителями, созаёмщиками или залогодержателями по кредитам, выданным банком «Югра». Напомним, по оценке Центробанка, 99% этих займов, выдавались предприятиям, аффилированным с Хотиным.

В соцсетях при этом с новой силой разгорелись «разборки» между «превышенцами». И чем дольше эти «разборки» будут продолжаться, тем больше украденных у вкладчиков денег Алексей Хотин успеет безвозвратно вывести в офшоры.

Торможение процесса с выборами комитета кредиторов может быть выгодно Хотину еще по одной причине. Буквально на следующий день после провального собрания в прессе заметно активизировались адвокаты арестованных топ-менеджеров «Югры». Апеллируя к некому постановлению МВД, вынесенному еще в начале 2018 года, они теперь утверждают, что состава преступления в действиях Хотина не было вовсе, а пропажу трёхсот с лишним миллиардов из банка «Югра» называют издержками предпринимательской деятельности.

Суд пока что не принял к рассмотрению этот сомнительный документ и продлил бывшему собственнику «Югры» домашний арест. Однако подковёрная битва продолжается. И время в этой битве из-за манипулирования вкладчиками определенно работает на Хотина.

Между тем после несостоявшегося избрания комитета кредиторов банка как-то резко пошла на убыль в соцсетях одних из основных оппонентов Николая Николаева - Зили Бараевой и Николая Шевченко. Возможно, их заставил задуматься о собственной судьбе произошедший на днях арест экс-главы столичного отделения банка «Югра» Нины Черновой, а также прошедшая по ряду телеграмм-каналов информация, что под следствие могут угодить не только банкиры и их пособники из числа чиновников различных ведомств, но и некоторые ранее пострадавшие кредиторы.

«Речь идет о той группе превышенцев, которые пошли на заключение сделки с Хотиным и его структурами в обмен на диверсионную работу против АСВ и ЦБ РФ, которая заключалась в воспрепятствовании прозрачному формированию комитета кредиторов, - сообщает телеграмм-канал «Мастер пера». - Занявшие сторону Хотина превышенцы не только вводят в заблуждение своих товарищей по несчастью, но и препятствуют работе государственных органов, а также затрудняют восстановление законности в отношении финансовых мошенников. Конечно, такие превышенцы-нарушенцы, скорее всего, руководствовались исключительно корыстными соображениями и стремлением любой ценой, пусть даже за счет ближних, получить хотя бы часть своих депозитов. Но это не снимает с них ответственности, а напротив – усугубляет ее», - вот такое мнение высказывают авторы канала со ссылкой на информированный источник.

По мнению «Незыгаря», телеграмм-канал «Мастер пера» входит в десятку наиболее информированных в России. Так что, возможно, названным лидерам вкладчиков-превышенцев действительно стоит призадуматься, стоит ли дальше таскать каштаны из огня ради тех, кто пользуется их положением и заставляет их играть в своих интересах.

«ВЕРСИЯ»

https://versia.ru/protiv-aktivistov-manipuliruyushhix-vkladchikami-banka-v-interesax-ego-yeks-vladelca-mogut-zavesti-ugolovnoe-delo

ЭКС-РУКОВОДСТВО «БАНКИРСКОГО ДОМА» ОТДЕЛАЛОСЬ ШТРАФАМИ

25.06.2019

В конце прошлой недели Следственный комитет России (СКР) сообщил о прекращении уголовного преследования в отношении собственника и бывшего руководства АО АКБ «Банкирский дом» (лицензия отозвана 3 марта 2016 года).

Уголовное дело в отношении фактического собственника банка Евгения Лыкова прекращено в связи с его смертью. Уголовные дела в отношении бывших председателя правления и его заместителя, главного бухгалтера и его заместителя по обвинению в фальсификации отчётности направлены в суд для решения вопроса об их прекращении в связи «с назначением обвиняемым меры уголовно-правового характера в виде судебного штрафа».

Размер штрафов не раскрывается. Стоит отметить, что ранее СКР обвинял всех фигурантов в хищении 600 млн рублей путём выдачи фиктивных кредитов вкладчикам, которые не смогли получить из-за этого компенсации по вкладам. Число пострадавших вкладчиков превышало 1 000 человек.

«САМИНВЕСТОР»

http://saminvestor.ru/news/2019/06/25/65543/

СУД ЛИШИЛ BARING VOSTOK ПРАВА ГОЛОСОВАТЬ СПОРНЫМИ АКЦИЯМИ

24.06.2019

«Финвижн» Артема Аветисяна боится не получить большинства в совете директоров банка.

«Финвижн» через суд добилась права голосовать 9,99% акций банка «Восточный», которые получила, когда другой акционер банка, фонд Baring Vostok, исполнил опцион – тоже по решению суда. Теперь «Финвижн» и дружественные ей акционеры банка смогут избрать большинство в совете директоров.

До 19 июня Baring Vostok через Evison принадлежало 51,6% «Восточного», а «Финвижн» – 32%. Но по решению суда у Evison было списано 80,2 млрд акций, или 9,99% «Восточного», во исполнение опциона в пользу «Финвижн». Теперь у Аветисяна и двух его партнеров – Шерзода Юсупова и Юрия Данилова – контроль в банке…

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/06/24/804941-sud-lishil-baring-vostok-golosovat-aktsiyami

«РУССКИЙ СТАНДАРТ»: БОРЬБА ЗА ВЫЖИВАНИЕ

25.06.2019

Некогда ведущий банк потребительского кредитования переживает тяжелые времена.

Банк «Русский Стандарт», одного из лидеров на рынке потребительского кредитования России, в последнее время преследуют неприятности. Годовой отчет за 2018-й оказался не столь удачным, как кредитная организация хочет показать, держатели долга намерены забрать залог в виде пакета акций банка. Кроме того, в середине июня учреждению еще и выписали штраф на 26 млн рублей за попытку (неудачную) дать взятку судебному приставу.

В середине 2010-х годов «Русский Стандарт», в свое время раскрутившийся на розничных кредитах, начал испытывать серьезные сложности. Рынок потребительских кредитов на фоне экономического кризиса в стране сильно просел и банк начал терять деньги в колоссальных масштабах. Так, в 2014 году чистый убыток по международной системе финансовой отчетности (МСФО) составил около 16 млрд рублей, в 2015-м — 14 млрд, а в 2016-м — 3,2 млрд рублей. Постоянная глубокая убыточность не могла не поставить кредитную организацию в тяжелое финансовое положение.

Отчет по МСФО за 2018 год, казалось бы, должен был внушить некоторый оптимизм. Действительно, чистая прибыль по итогам года составила 8,5 млрд рублей. В целом активность банка выросла, о чем свидетельствует увеличение кредитного портфеля с 89 до 102 млрд рублей. В официальном заявлении руководства кредитной организации подчеркивается достижение «яркого успеха» за счет роста качества кредитования.

При более внимательном взгляде на отчетность становится понятно, что относительно высокой прибылью за прошлый год банк обязан почти исключительно изменению резервов под возможные убытки. По итогам 2017 года они составляли 10 млрд рублей, а к концу 2018-го опустились до 600 млн, как отметил директор по методологии рейтингового агентства НКР Станислав Волков в интервью Forbes. При этом другие показатели намекают, что особых оснований для такого решения не было. Так, портфель кредитных карт сократился, а объем высокорисковых кредитов наличными, напротив, вырос с 5 до 25 млрд рублей. Параллельно зафиксирован рост процентных расходов, а денежный поток упал на 16 млрд рублей. Всё это говорит о том, что прошедший год для банка был не столь блестящим, как это может показаться из показателей прибыли.

Еще одна причина для тревоги — рост вложений банка в бизнесы, аффилированные с основным акционером кредитной организации Рустамом Тарико. Речь идет о производителе водки «Русский Стандарт» RoustCorporation(24.3%), а также винодельческой компании Gancia и кредитном бюро «Русский стандарт». Общие вложения банка в эти компании выросли до 19 млрд рублей (на 5 млрд рублей больше, чем двумя годами ранее). При этом ставка по кредитам для этих организаций составляет 14%, так что сам банк оценивает займы для них как довольно рискованные.

В целом объем кредитов юридическим лицам, среди которых значительную долю составляют связанные стороны, поднялся с 28 до 30 млрд рублей. Учитывая скандалы в банковском секторе в последние годы, когда множество банков лишились лицензии из-за вложений и кредитов в бизнесы своих акционеров, рост этой доли также представляет собой существенные риски для кредитной организации.

Между тем 49% акций банка по-прежнему находятся в подвешенном состоянии. Несколько лет назад они выступили в качестве обеспечения по облигациям, выпущенным компанией Russian Standard Ltd, которая принадлежит Тарико. Бумаги были, в свою очередь, эмитированы для реструктуризации евробондов «Русского Стандарта» (сам банк отрицает наличие связи с этой компанией на данный момент). В октябре 2017 года компания объявила дефолт по этим бумагам на общую сумму в $545 млн. Таким образом, облигации оказались в руках кредиторов.

В 2018 году Russian Standard предложила выкупить облигации по стоимости в 25% от номинала, убеждая кредиторов, что это окажется для них выгоднее (стоимость бумаг даже с таким дисконтом всё же выше, чем стоимость пакета акций «Русского Стандарта»). Схему, однако, реализовать не удалось: держатели не посчитали аргументы представителей Тарико достаточно убедительными. Что вполне объяснимо, учитывая, что рыночная цена облигаций лишь ненамного ниже той, что предлагала компания Тарико.

Кредиторы настроены взыскать задолженность в полном объеме и даже обратились за помощью к председателю Банка России Эльвире Набиуллиной. Для них изъятие акций не является самоцелью, но они готовы пойти на этот шаг как крайнюю меру.

В начале июня ситуация вновь изменилась: как отмечают «Ведомости», держатели бондов наняли для представления своих интересов компанию А1, являющуюся инвестиционным подразделением «Альфа-групп». Хотя облигации выпущены в соответствии с английским правом, находящиеся в залоге акции регулируются по нормам российского права. Таким образом, кредиторы пригласили для отстаивания своих интересов структуру-«тяжеловеса», которая имеет немалый опыт взыскивания долгов за рубежом и поиска активов и умеет действовать как в отечественном, так и в иностранном правовом поле.

Если переговоры сорвутся и дело будет доведено до суда, «Русскому Стандарту» грозят новые неприятности. Собственно, уже сейчас банк существенно ограничен в возможностях выходить на открытый рынок заимствований. Это означает, что перспективы рефинансирования в условиях реально слабых финансовых показателей являются туманными. Кроме того, речь при определенных обстоятельствах может пойти и о банкротстве. Наконец, в случае перехода 49% банка кредиторам Russian Standard процесс принятия решений в кредитной организации может быть существенно осложнен.

Как будто бы всего происходящего было мало, в июне банк столкнулся еще с одной проблемой. Прокуратура Сочи сообщила, что юрисконсульт «Русского Стандарта» предложил взятку судебному приставу, который занимался взысканием долгов с заемщиков банка. Сумма вознаграждения должна была составить 2,6 млн рублей. Чиновник, однако, отказался и сообщил в компетентные органы. В результате прокуратура решила присудить банку штраф в размере 26 млн рублей — в 10 раз больше предполагаемой величины взятки.

Ореол скандалов и неурядиц вокруг бывшего «чемпиона» российского потребительского кредитования продолжает расти. О возвращении позиций, которые банк держал в 2000-е – начале 2010-х годов, речь уже не идет — по сути, ведется борьба за выживание, предсказать исход которой не возьмется никто.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/892551/khariton-galitckii/russkii-standart-borba-za-vyzhivanie

БАНК «ОТКРЫТИЕ»: МОЛОДЕЖЬ ВЫБИРАЕТ ДЕБЕТОВЫЕ КАРТЫ И МОБИЛЬНЫЕ СЕРВИСЫ

24.06.2019

Накануне Дня молодежи, который отмечается 27 июня, банк «Открытие» провел исследование финансовых предпочтений молодых клиентов в возрасте от 18 до 24 лет.

Результаты исследования показывают, что у 90% клиентов в возрасте от 18 до 24 лет самым популярным финансовым продуктом является дебетовая карта, и только у 32% из них она не является зарплатной.

Также молодым клиентам не присуща сберегательная модель финансового поведения: доля вкладчиков среди них – всего 3,5%, а спрос на кредит наличными в этом возрастном сегменте составляет всего 2,5%.

Однако молодые люди демонстрируют явную приверженность новым сервисам и удобным финансовым технологиям.  По словам старшего вице-президента, заместителя руководителя розничного блока банка «Открытие» Екатерины Масловой, 76% клиентов кредитной организации моложе 25 лет пользуются мобильным банком.

«ПЛАС»

https://www.plusworld.ru/daily/banki-i-mfo/%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA-%D0%BE%D1%82%D0%BA%D1%80%D1%8B%D1%82%D0%B8%D0%B5-%D0%BC%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B4%D0%B5%D0%B6%D1%8C-%D0%B2%D1%8B%D0%B1%D0%B8%D1%80%D0%B0%D0%B5%D1%82-%D0%B4%D0%B5/

В ЦБ НАМЕТИЛСЯ ОТТОК ВКЛАДЧИКОВ

25.06.2019

Банки сокращают объемы средств на депозитах регулятора.

Банки в понедельник разместили на депозитах в ЦБ лишь 989 млрд руб., следует из данных регулятора. Это минимальный уровень показателя с сентября 2017 года. На прошлой неделе объем опустился ниже 1 трлн руб. и с тех пор неуклонно сокращается. Аналитики отмечают, что за последние дни произошло перераспределение инструментов, используемых банками. На фоне сокращения депозитов примерно на 450 млрд руб. за последнюю неделю произошел рост вложений банков в облигации Банка России (ОБР) почти на 220 млрд руб. Кроме того, более чем на 610 млрд руб. увеличились средства на корсчетах банков в ЦБ. «Депозиты — это деньги, которые замораживаются на срок до семи дней. Средства с корсчетов можно снять в любой момент,— отмечает старший экономист банка "ФК Открытие" Максим Петроневич.— Таким образом банки перешли на более ликвидные инструменты». Резкий рост остатков на корсчетах, по его мнению, связан с ожиданиями банков, что эти средства могут быть востребованы клиентами на фоне начала налоговых выплат.

Если остатки на корсчетах отражают различные сезонные факторы, то депозиты и ОБР — инструменты размещения, на которые меньше влияет сезонность, поясняет аналитик Газпромбанка Андрей Клапко. По его словам, между этими двумя инструментами существует прямая конкуренция. При этом если депозиты банков в ЦБ сокращаются, то объем портфеля ОБР растет и достиг исторического максимума 1,7 трлн руб.

Аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай обращает внимание, что если с начала этого года депозиты банков в ЦБ сократились более чем на 900 млрд руб., то в аналогичный период 2018 года они, наоборот, выросли более чем на 700 млрд руб. По его словам, это новая тенденция текущего года, которая объясняется несколькими факторами. Во-первых, в банковском секторе нарастает потребность в рублевой ликвидности. «В прошлом году был большой объем интервенций в рамках бюджетного правила, а также низкий объем размещения ОФЗ, в результате чего в банковскую систему приходила ликвидность,— поясняет господин Порывай.— В этом году интервенции хоть и продолжаются, но объем размещения ОФЗ резко вырос. Поэтому ликвидность ушла из банковского сектора по бюджетному каналу, и банки вынуждены были сократить объем средств на депозитах». Ко второму фактору он относит «дефицит регуляторной ликвидности». Системообразующие банки должны выполнять норматив краткосрочной ликвидности в рамках базельских требований. В прошлом году ЦБ исключил депозиты сроком более одного дня из списка высоколиквидных активов, при этом ОБР остались в нем. В результате, по словам господина Порывая, банки все меньше размещают средства на депозитах в ЦБ. Начальник казначейства банка ВТБ Олег Горлинский обращает внимание и на ценовой фактор. «Во второй половине июня наблюдался повышенный спрос на купонные облигации Банка России,— отмечает господин Горлинский.— Приобретатели данных инструментов получают дополнительную премию к ключевой ставке».

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4011566

ПЕРЕКРЕСТОК ТРЕХ ДОРОГ

25.06.2019

Останутся ли в будущем успешные банки в классическом понимании, или единственный путь для их выживания — это создать свою экосистему либо влиться в уже существующую?  Мнение Сергея Бекренёва, президента и основателя «Европейской юридической службы».

Экосистемы уже успели продемонстрировать свою эффективность по сравнению с классическими форматами бизнеса, клиенты все чаще хотят получать услуги в режиме «одного окна», а крупнейший российский банк взял курс на построение собственной экосистемы. Однако споры вокруг того, останутся ли классические банки в строю или станут в будущем частью единого целого (и далеко не только финансового), не утихают.

На Петербургском международном экономическом форуме этой дискуссии была посвящена отдельная сессия, которая только подтвердила актуальность проблемы, а также продемонстрировала, что даже среди крупных банков есть те, кто скептически относится к перспективам превращения банка в экосистему. Точнее, потери банком своего «лица», его «размывания» в экосистеме. В этом смысле довольно показательный и яркий, хотя и короткий диалог произошел между двумя участниками сессии. Представитель Тинькофф Банка упомянул наличие технологического гэпа (отставания), который уже существует между классическими и «цифровыми» банками и который со временем только вырастет. Спикер со стороны Альфа-Банка подтвердил наличие этой дистанции, правда в другом разрезе, отметив, что Тинькофф Банк пока уступает Альфа-Банку по размеру активов.

Впрочем, оба банкира, как и остальные участники дискуссии, сошлись во мнении, что технологии, цифровизация, сильная IT-команда — это то, без чего современный банк существовать просто не может. Это важный момент, поскольку многие путают диджитализацию и экосистему, ставят между этими понятиями знак равенства. Между тем цифровой банк — это еще совсем не экосистема. Экосистема — это некая платформа, выстроенная, как правило, вокруг одного крупного игрока (или превратившаяся в такового), призванная удовлетворять как финансовые, так и нефинансовые потребности клиентов и занимающаяся этим в партнерстве с другими участниками рынка. Конечно, технологии помогают банку развивать и масштабировать свою экосистему, серьезно упрощают для клиентов доступ ко всем ее продуктам, а партнерам позволяют интегрировать свои сервисы, но, строго говоря, сами по себе технологии не могут сформировать полноценную экосистему.

Но если по вопросу необходимости цифровизации разногласий нет, то с более масштабным преобразованием — превращением банка в экосистему — согласны далеко не все. И доводы скептиков можно понять. Они отталкиваются от собственного клиентского опыта, от запросов клиентов. Ряд исследований показывает, что клиентам интересно сотрудничать с банком, а не с IT-компанией — это вопрос доверия. Правда, стоит иметь в виду, что эти исследования проводят сами банки по своей же клиентской базе. А следовательно, выборка изначально не включает в себя клиентов, предпочитающих именно «экосистемный» подход.

Ведь людям нужна от того или иного финансового (и не только) института какая-то определенная функция. При этом кто именно ее выполняет, в сущности, не столь важно. Если человеку нужно, например, что-то купить, но для этого ему требуются заемные средства, то первичное желание в этом случае — именно покупка, а не банковский кредит. Отсюда и вытекает первое возможное будущее банка — сервисная функция, обеспечивающая финансовые услуги внутри экосистемы. Причем она может быть как глобальной (по типу того же Amazon или «Яндекс»), так и локальной, нишевой, сформированной вокруг конкретного продукта или рынка. Зависеть это будет от сильных сторон банка. Если он обладает мощным трансакционным бизнесом, то сможет обеспечивать бесперебойность платежей, солидным портфелем автокредитов — экосистему вокруг всего, что связано с приобретением и обслуживанием авто, успешным опытом работы с МСП — продукты для этой категории и так далее.

В этом направлении банк может развиваться и по другому сценарию: не встраивать свои функции в уже существующие или формирующиеся экосистемы, а создавать такие — нишевые — структуры на собственной базе. То есть становиться полноценной площадкой, продвигая как финансовые, так и нефинансовые продукты и услуги сторонних провайдеров. Учитывая, что именно банки до сих пор являются лидерами по такому важному параметру, как доверие потребителей, этот путь может стать одним из наиболее перспективных. Правда, и наиболее дорогим — инвестиции в сопутствующую инфраструктуру велики, но одновременно банк имеет возможность развивать экосистему под собственным брендом, увеличивая его привлекательность для потенциальных инвесторов.

Наконец, третья возможность — это создание глобальной экосистемы (с прицелом не только на российский рынок). Но, конечно же, сейчас сложно представить себе, кто из российских банков мог бы потягаться с тем же Amazon или китайскими глобальными гигантами.

Итак, три варианта будущего для банка как института: отдельная сервисная функция для совершения тех или иных операций, встраиваемая в сторонние (небанковские) сервисы; самостоятельная платформа, предоставляющая комплекс услуг в конкретной нише; полноценная экосистема.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10899199

СЛУЧАЙНЫЙ КУРС

25.06.2019

Экономист Сергей Хестанов — о том, почему доллар дешевеет.

Рубль укрепляется уже который день подряд. В понедельник, 24 июня 2019-го, на открытии торгов на Московской бирже доллар стоил 62,98 рубля. Это на 1,4 рубля меньше, чем ровно 10 дней назад, — 14 июня. Давайте разберемся, почему так происходит.

Официальное вступление в предвыборную гонку президента США Дональда Трампа предварялось его двумя важными заявлениями: требованием к ФРС смягчить денежно-кредитную политику (и, тем самым, поддержать экономический рост) и требованием к партнерам сбалансировать торговый баланс с США. Оба этих условия оказались довольно благоприятными для курса рубля.

Основным фактором, определяющим стратегию действий американского президента на ближайшие полтора года, стали грядущие выборы. Официальный старт кампании дан, и важнейший фактор успеха — сделать так, чтобы в разгар предвыборной гонки американская экономика показала рост. Как правило, те действующие президенты США, чья избирательная кампания проходила на фоне роста ВВП, выборы выигрывали. Увеличение экономики всегда нравится избирателю. Желание Трампа подтолкнуть ФРС к смягчению денежно-кредитной политики (и прежде всего к снижению ставки) выглядит логичным и вполне рациональным. Более того, было бы странным не сделать подобных заявлений.

С точки зрения ФРС, сейчас нет никакой острой необходимости срочно смягчать политику. И экономический рост, и безработица в США находятся на уровне, который вполне удовлетворяет большинство населения. Безработица и вовсе находится рекордно низкая. Нынешняя ставка сопоставима с инфляцией (рост цен немного низковат, но это пока непринципиально). Денежно-кредитная политика близка к нейтральной. Запас прочности создает мощный резерв на случай развития полноценного экономического кризиса — ФРС есть куда снижать ставку. С точки зрения здравого смысла, пока экономика США успешно растет — ничего делать не надо.

Тем не менее, господин Трамп в своей яркой и своеобразной манере громогласно потребовал от ФРС снизить ставку. Немедленной реакции не последовало (это логично, ибо американскому ЦБ важно демонстрировать свою независимость), тем не менее доллар немного ослаб к большинству валют. Вербальные (словесные) интервенции Трампа сделали свое дело. Рынки испугались неистового напора и отреагировали небольшим снижением, причем в основном по чисто психологическим причинам.

Второе громкое требование Трампа — улучшить торговый баланс в отношениях с традиционными партнерами США — мощно подкрепляется введением драконовских таможенных пошлин. Самый яркий пример такого рода противостояния — пошлины 25% почти на всю китайскую продукцию. Этот торговый спор находится в самом разгаре, и его исход пока непонятен. Но абсолютно ясно другое: по окончании этого спора неизбежно повторение сценария и с другими странами (как минимум — с ЕС).

Один из важнейших пунктов Дональда Трампа по поводу «недобросовестной конкуренции» торговых партнеров Америки — традиционное обвинение в том, что они систематически занижают курс своих валют по отношению к доллару США. Вопрос о том, насколько это обвинение соответствует действительности, — крайне дискуссионный, ибо сама по себе задача определения «справедливого курса» для валюты, не являющейся свободно конвертируемой, задача очень сложная. Спор о том, насколько Китай занижает курс юаня (и занижает ли?) длится уже не первое десятилетие и пока не привел к выработке консенсуса. Однако, вне зависимости от академической сущности вопроса, валютный рынок отреагировал небольшим ослаблением доллара, что эквивалентно укреплению других валют относительно американской.

Пока все громкие заявления президента США влияют на финансовые рынки чисто психологически. Каких-либо решений, фундаментально влияющих на рынок, он не принял (кроме пошлины 25% на китайские товары). Это влияние оказалось благоприятным для рубля. Но сочетает в себе во многом случайные обстоятельства, которые могут очень быстро измениться.

Самый важный фактор нестабильности, который может сильно повлиять на рубль, — торговый спор между США и Китаем (а в перспективе между США и ЕС). Масштаб этого конфликта так велик, что любые неожиданные решения чреваты глобальными (без преувеличения) последствиями.

Из этого следует, что тем, кто планировал покупку валюты, например для поездки в отпуск, лучше сильно не откладывать это решение. Так будет намного спокойнее.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/892262/sergei-khestanov/sluchainyi-kurs

РУБЛЬ В ИЮЛЕ: ПОЗИТИВА СТАНЕТ ЕЩЕ БОЛЬШЕ

25.06.2019

Наталья Мильчакова, кандидат экономических наук, заместитель руководителя "Информационно-аналитического центра "Альпари", специально для "Российской газеты":

- В течение первых двух декад июня рубль возобновил рост после майской передышки. За этот период рубль подорожал к доллару на три процента, а к евро — на два процента. И к началу третьей декады месяца обновил годовые максимумы.

Цена на нефть оказывала рублю поддержку, подорожав в течение первых двух декад июня на 6,7 процента, до 64,58 доллара за баррель, хотя на апрельские уровни так и не вышла.

До конца июня еще остается время, и за этот период может произойти много важных событий в геополитике и экономике, что может изменить картину июня и даже продолжать отыгрываться в июле.

Уже в первые дни июля в Вене состоится встреча стран-участниц соглашения "ОПЕК+". На ней будет приниматься решение о продлении или отказе от сделки на второе полугодие 2019 года. Мы ожидаем, что соглашение будет продлено, что может вызвать рост цены нефти и, соответственно, укрепление российского рубля. Отказ от продления соглашения, что менее вероятно, приведет к падению цены на нефть и ослаблению рубля.

До конца первой декады июля Росстат опубликует данные по годовой инфляции потребительских цен за прошедший июнь. Полагаем, что в июне годовая инфляция не превысит отметки в 5,2 процента. Если реальные темпы годовой инфляции совпадут с этим прогнозом, рубль имеет хорошие шансы на дальнейший рост.

Остальные важные события июля запланированы на третью декаду месяца. Так, Европейский центральный банк 25 июля будет принимать решение по процентной ставке. С высокой вероятностью ЕЦБ опять сохранит ее без изменений на нулевом уровне. Однако комментарии руководства и возможные ориентиры по будущей денежно-кредитной политике могут повлиять в краткосрочном аспекте на курс евро.

Также следует отметить, что на любых негативных новостях из Евросоюза или еврозоны следует покупать подешевевший евро, особенно это касается россиян, желающих провести в этом году свой летний отпуск в Евросоюзе.

А на следующий день, 26 июля, в 13:30 совет директоров Банка России примет решение о ключевой процентной ставке. Скорее всего, Центробанк оставит ключевую ставку без изменений на уровне в 7,5 процента. Тем не менее, на решение ЦБ будут в значительной степени влиять темпы годовой инфляции за июнь и динамика цен на нефть.

При положительных макроэкономических параметрах ЦБ РФ может еще раз понизить ключевую ставку, хотя, по нашему мнению, это было бы логично сделать на сентябрьском заседании. Рубль на решение Банка России чаще всего реагирует парадоксально, так что динамика курса российской национальной валюты после решения ЦБ может быть любой.

В самый последний день июля комитет по открытым рынкам ФРС США будет принимать решение по процентной ставке. С высокой вероятностью снижения процентной ставки в США в июле не произойдет, но не будет и повышения.

На наш взгляд, 31 июля следует обратить внимание на сопроводительные комментарии ФРС, особенно если в них будет указан предполагаемый срок перехода к смягчению монетарной политики и снижения ставок. В любом случае, для рубля решение Федрезерва США будет благоприятным практически в любом случае, если только американский регулятор в силу каких-то причин не решит вновь перейти к повышению ставки.

В политическом плане на рубль могут влиять такие события, как дальнейшая эскалация торговой войны между Китаем и США, угроза экономических санкций со стороны США, которая на порядок уменьшилась (особенно после принятия закона DETER в его самом мягком варианте), но полностью не исчезла.

По курсу доллара в июле я ожидаю коридор в 62-65 рубля, а для курса евро — диапазон 71-73 рубля. Мы по-прежнему рекомендуем делить сбережения между долларом и рублем. Для тех, кто планирует отдыхать этим летом в странах еврозоны, рекомендуем приобретать евро, когда курс этой валюты к рублю пойдет снова вниз.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/06/24/rubl-v-iiule-pozitiva-stanet-eshche-bolshe.html

МАКСИМАЛЬНАЯ СТАВКА ТОП-10 БАНКОВ ПО РУБЛЕВЫМ ВКЛАДАМ ПОВЫСИЛАСЬ

25.06.2019

Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях немного выросла, составив за вторую декаду июня 7,36% годовых против 7,31% за первую декаду месяца. Такие данные мониторинга опубликовал Банк России.

В десятку банков с наибольшим объемом рублевых вкладов населения входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

Отметим, что, в частности, Сбербанк запустил в середине июня сезонный промовклад в рублях «Память и гордость» с более высокой, чем по другим депозитам банка, максимальной ставкой.

Максимальная ставка по вкладам росла на протяжении более чем полугода (начиная с августа 2018-го). После локального пика в середине марта этого года стал очевиден перелом тренда. До последнего повышения максимальная ставка снижалась три декады подряд.

Самое низкое за всю историю наблюдений ЦБ (с середины 2009 года) значение максимальной ставки было зафиксировано в первой декаде июня 2018-го — 6,05%.

На пиковой отметке 15,635% максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам находилась в конце декабря 2014 года — после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 процентного пункта, до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке.

В опубликованном накануне докладе о денежно-кредитной политике Центробанк написал, что до конца года в России можно ожидать постепенного понижения среднерыночных депозитных ставок «по мере возвращения инфляции к целевому уровню и соответствующей коррекции долгосрочных ставок денежного рынка и доходности облигаций». Напомним, что Банк России ранее в июне принял решение снизить ключевую ставку впервые с марта 2018-го — на 0,25 п. п., до 7,5% годовых. Изменение ключевой ставки зачастую заставляет кредитные организации пересмотреть свои ставки по депозитным и кредитным продуктам.

Объектом особого внимания ЦБ являются случаи превышения кредитными организациями максимальной ставки топ-10 банков более чем на 2 п. п. (в период с конца декабря 2014 года по конец ноября 2017-го допускалось превышение на более существенную величину — 3,5 п. п.).

Кроме того, ЦБ рассчитывает среднее значение максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения, — базовый уровень доходности вкладов. К этому уровню с середины 2015 года привязан размер взносов в фонд страхования вкладов (см. значения, установленные в качестве ориентира на июнь).

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10899532

ЧИСТЫЙ СПРОС РОССИЯН НА ДОЛЛАРЫ В АПРЕЛЕ УПАЛ НА 27%, НА ЕВРО - ВЫРОС НА 17%

25.06.2019

Чистый спрос населения на наличные доллары в апреле по сравнению с мартом снизился на 27%, на евро — вырос на 17%, свидетельствуют данные Банка России.

"В апреле 2019 года по сравнению с предыдущим месяцем чистый спрос населения на наличную иностранную валюту изменился незначительно и составил 1,2 миллиарда долларов. При этом чистый спрос на доллары США сократился на 27%, в то время как на европейскую валюту он вырос на 17%", — говорится в материалах регулятора.

При этом объем покупки населением наличной валюты в банках снизился по сравнению с мартом на 5% — до 2,4 миллиарда долларов. Долларов было куплено на 4% меньше, евро — на 7%. С валютных счетов физлица сняли 2,4 миллиарда долларов, что на 25% больше, чем месяцем ранее.

Продано банкам было, соответственно, 1,2 миллиарда долларов наличной валюты, что на 18% больше, чем в марте. Продажи долларов и евро выросли пропорционально. На валютные счета физлица в апреле зачислили 2,4 миллиарда долларов, что на 9% больше, чем в прошлом месяце.

Банки ввезли в страну наличную валюту в объеме 1,5 миллиардов долларов, что на 21% меньше, чем месяцем ранее. Ввоз долларов вырос на 34%, евро — сократился на 49%. В то же время объем валюты, вывезенной из страны, по сравнению с мартом снизился на 35% и составил 0,7 миллиарда долларов.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/finance/20190625/830102302.html

ВКЛАД «СЮРПРИЗ». КАК БАНКИ ПРОДАЮТ ОДНИ УСЛУГИ ВМЕСТО ДРУГИХ

25.06.2019

Банк России подсчитал, что в 2018 г. свыше миллиона россиян вложили свои сбережения в рискованные инвестиции. При этом многие были уверены, что оформили обычный банковский вклад.

Какие подмены менеджеры банков совершают чаще всего? На что обращать внимание, чтобы не подписать договор с банком себе в ущерб?

Пенсионерка Марина Яковлевна всегда держала в банке только вклады. Но по совету менеджеров в прошлом году открыла вместо депозита индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и приобрела ценные бумаги. Ей пообещали более высокий доход, чем по вкладу, и льготы по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ). Но никаких доходов не оказалось. А в льготе вообще не было смысла: неработающие пенсионеры не платят НДФЛ.

За год доходность вложений Марины Яковлевны составила... минус четыре процента. Узнав об этом, она расторгла договор. А на требование вернуть потерянные деньги, которое клиентка предъявила банку, что ввел ее в заблуждение, последовал законный отказ. Ведь она сама подписала договор.

Другой обманутый клиент, Виталий Алексеевич, тоже долго был уверен в том, что (опять-таки по совету менеджера) открыл высокодоходный вклад. Но, когда решил его закрыть, выяснилось, что никакого вклада нет, а есть договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). А прекратить такой договор раньше срока можно лишь на условии удержания так называемой выкупной суммы, составляющей 30-40% от сделанных инвестиций. Виталий Алексеевич как-то вышел из положения, одолжив денег у знакомых, но высоких барышей не дождался. ИСЖ гарантирует лишь возврат вложенных средств. А прибыль от инвестиций никто никому никогда не может гарантировать. Она зависит от роста стоимости ценных бумаг, в которые делаются вложения: может быть, а может — и нет.

Эти случаи — классические примеры мисселинга: так экономисты называют недобросовестную продажу, при которой один финансовый продукт продают под видом другого, используя недостаточный уровень финансовой грамотности потребителя,

«Главная опасность мисселинга в том, что столкнуться с ним можно в банке, действующем на законных основаниях. При этом сам банк зачастую выступает не как продавец, а как агент, предлагающий продукты страховых или других финансовых компаний, — поясняет начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова. — Недобросовестные менеджеры пользуются тем, что клиенты, особенно пожилые, невнимательны, не разбираются во всем многообразии современных финансовых предложений. В результате люди вместо банковских вкладов получают другие продукты, как правило, более рискованные.

Чаще всего под видом „вкладов с повышенной доходностью“ гражданам предлагают полис ИСЖ, не раскрывая всех особенностей и рисков: негарантированная доходность, невозможность вернуть всю сумму до истечения полного срока договора, который заключается на 3 или на 5 лет. Не говорят клиентам и о том, что государство гарантирует возврат только банковских вкладов в пределах 1,4 млн рублей. На другие инвестиции гарантии не распространяются».

С 2018 г. количество жалоб на мисселинг, поступающих в Банк России, удвоилось. Поэтому ЦБ рекомендовал кредитным организациям информировать клиентов об особенностях финансовых продуктов, предлагая им ознакомиться с ними по специальной форме и после подписания соответствующего документа. Если вам до оформления договора почитать такой документ не предложили, это должно насторожить.

С начала 2019 г. сотрудники Банка России начали приходить в банки под видом клиентов и наблюдать, как они работают. Если видят, что под видом вклада предлагается что-то еще, это становится поводом для принятия мер к конкретному менеджеру и банку в целом. Проводятся также дистанционные проверки: изучается реклама банка, содержание его сайта.

Но лучшая защита от мисселинга — внимательность и отвественность. Не стоит верить на слово сотрудникам банка. Нужно обязательно изучать все документы, которые они предлагают подписать. На что обратить внимание внимание, чтобы не стать жертвой мисселинга? Надежда Иванова советует:

— С кем заключается договор. Во многих случаях, например, при оформлении полиса ИСЖ, банк выступает просто как как агент, а подлинной стороной договора является страховая компания.

— Как официально называется финансовый продукт. Это указывается в разделе «Предмет договора».

— Гарантирован ли доход, возможно ли договор расторгнуть досрочно. Чтобы узнать это, посмотрите раздел «Условия договора».

— Срок действия договора. Эта информация указывается в разделе с одноименным названием.

Но, предположим, вам все же навязали ненужный страховой договор. Тогда у вас есть две недели — так называемый период охлаждения — для того, чтобы расторгнуть его без финансовых потерь и без объяснения причин. Для этого надо написать заявление в страховую компанию, название которой указано в полисе. Отказать она вам может, только если за это время уже наступил страховой случай.

Если же дело дойдет до суда, можно подтвердить, что вы стали жертвой мисселинга, предоставив аудио- или видеозапись переговоров с сотрудниками компании. Кстати, нередко сам факт аудиозаписи или видеосъемки может пресечь попытку менеджера финансовой организации ввести клиента в заблуждение. Клиент имеет полное право предложить сотруднику банка сделать такую запись, и отказа быть не должно.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

http://www.aif.ru/money/market/vklad_syurpriz_kak_banki_prodayut_odni_uslugi_vmesto_drugih

В ГОСДУМУ ВНЕСЕН ЗАКОНОПРОЕКТ О ВКЛЮЧЕНИИ ОБЕЗЛИЧЕННЫХ МЕТСЧЕТОВ В СИСТЕМУ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

25.06.2019

Группа сенаторов во главе с зампредом Совета Федерации Евгением Бушминым внесла в Госдуму законопроект, который включает обезличенные металлические счета (ОМС) граждан в систему страхования вкладов (ССВ).

Поправки вносятся, в Гражданский кодекс и в закон о страховании вкладов в банках РФ.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в драгоценном металле без указания индивидуальных признаков, размер возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ. Размер возмещения рассчитывается исходя из учетной цены на аффинированные драгоценные металлы, установленные ЦБ на день наступления страхового случая.

Как следует из пояснительной записки, в настоящее время объем средств граждан на ОМС оценивается на уровне 100-150 млрд руб., что составляет 1,6-2,4% от общей величины вкладов в иностранной валюте и драгоценных металлах. Кроме того, накопления населения по состоянию на начало 2019 года в наличной форме составляют 6 трлн 315 млрд. руб. Данные средства, считают авторы, могут служить источником для наращивания пассивов банковской системы.

Принятие закона, говорится в пояснительной, будет способствовать поддержанию устойчивости национальной валюты за счет создания альтернативного валютным вкладам инструмента инвестирования (дедолларизации).

В случае принятия закон вступит в силу со дня официального опубликования.

«ФИНМАРКЕТ»

http://www.finmarket.ru/news/5025060

ТРИ ДОХОДНЫЕ БУКВЫ. ЧТО ТАКОЕ ИИС И СКОЛЬКО С НИМ МОЖНО ЗАРАБОТАТЬ?

24.06.2019

Государство возвращает 13% от суммы инвестиций гражданам, использующим индивидуальный инвестиционный счет. Если прибавить к этому доходность от инвестиций, можно приумножить накопления на 20%. Это в два с лишним раза больше ставки по депозиту.

Индивидуальные инвестиционные счета (сокращенно — ИИС) в России появились не так давно, в 2015 году. Четыре года назад этот инструмент вводился государством для популяризации среди простых граждан инвестирования в ценные бумаги. По данным Московской биржи, ИИС в нашей стране уже открыли более 700 тысяч человек, а суммарные активы оцениваются в 200 миллиардов рублей.

Как работают индивидуальные инвестиционные счета и, главное, на какую доходность можно рассчитывать? Эти и другие вопросы АиФ.ru задал финансовым экспертам.

ИИС — это брокерский счет, который используется для покупки ценных бумаг. «Переводите с удобной вам периодичностью туда свободные деньги, вкладываете их в инвестиционные инструменты. Все просто», — говорит независимый финансовый советник Наталья Смирнова.

Открыть индивидуальный инвестиционный счет может любой совершеннолетний гражданин России.

Владельцам ИИС положена государственная льгота. Это либо освобождение от НДФЛ (налог на доходы физического лица) на всю прибыль, полученную в результате инвестиций через этот счет, либо возможность вернуть до 52 тысяч рублей в год в виде налоговых вычетов.

«Воспользоваться вторым вариантом может человек, получающий „белую“ зарплату. С официальной заработной платы граждане платят НДФЛ в размере 13%. Именно этот налог государство и позволяет вернуть в виде налоговых вычетов. Правда, законодатели установили и „потолок“ суммы, с которой можно вернуть налог, в размере 400 тысяч рублей (те самые 52 тысяч рублей в год — ред.)», — объясняет инвестиционный стратег компании «БКС Премьер» Светлана Кордо.

Есть несколько способов открыть индивидуальный инвестиционный счет. Способ первый — прийти в офис компании, где вам откроют ИИС по аналогии с банковским счетом. Запомните: у финансовой компании должна быть соответствующая лицензия на брокерскую деятельность. Список лицензированных брокеров опубликован на сайте Банка России. Завести ИИС также можно в банке. Из документов понадобятся паспорт и ИИН (индивидуальный номер налогоплательщика).

Некоторые инвестиционные компании и банки позволяют открыть ИИС в мобильном приложении или на их сайте: потребуется идентификация паспорта через сайт госуслуг.

С помощью ИИС можно вкладываться в любые рублевые инструменты: облигации федерального займа, рыночные облигации, акции, ПИФы, структурные продукты.

По словам аналитика инвестиционной финансовой компании «Солид» Вадима Кравчука, для ИИС лучший вариант по соотношению «риск/доходность» — это инвестиции в государственные облигации и ценные бумаги крупных компаний. «За счет налогового вычета доходность превысит 20% при практически нулевом риске», — подчеркивает эксперт.

Итоговая доходность от владения ИИС будет зависеть прежде всего от доходности тех инструментов, которые гражданин будет покупать через этот счет, говорит Светлана Кордо. «На ИИС приобретают ценные бумаги, доходность которых зависит от их качества и степени риска. Можно купить ОФЗ, — облигации федерального займа — которые сопоставимы с вкладами по уровню риска, но дают при этом более привлекательную прогнозируемую доходность. <...> В любом случае доход будет выше, чем по депозиту, минимум — доходность ОФЗ», — объясняет она.

Индивидуальный инвестиционный счет можно пополнять каждый год любыми суммами, главное, чтобы общий объем пополнений в течение одного календарного года не превышал 1 миллиона рублей, подчеркивает вице-президент инвестиционной компании GX2Invest Татьяна Волина.

Самый важный нюанс в ИИС — это срок инвестирования. Если вы заберете вложенные средства меньше чем через три года после открытия счета, налоговая льгота не сработает. «Даже если инвестор ранее уже воспользовался налоговым вычетом, эти деньги государству придется вернуть. Именно поэтому в ИИС очень важно соблюдать срок инвестирования, и в то же время неплохо знать, что, если вы открываете ИИС в конце года, это также засчитывается», — рассказывает Кордо.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

http://www.aif.ru/money/mymoney/tri_dohodnyh_bukvy_chto_takoe_iis_i_skolko_s_nim_mozhno_zarabotat

ФАТФ ВЗЯЛА КУРС НА КРИПТОВАЛЮТЫ

25.06.2019

Цифровым активам рекомендовано ужесточение регулирования.

Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием средств (ФАТФ) усиливает контроль за криптовалютными сервисами. В конце прошлой недели международная группа опубликовала обновленное «Руководство по риск-ориентированному подходу к цифровым активам и поставщикам цифровых сервисов». Положения, касающиеся контроля новой финансовой отрасли, были включены в Рекомендацию 15 (R15) стандартов ФАТФ в октябре 2018 года. Они касаются регулирования разработки новых технологий и продуктов, включая новые механизмы их доставки. «Угроза криминального и террористического использования виртуальных активов является серьезной и неотложной, и ФАТФ ожидает, что все страны предпримут незамедлительные действия для реализации рекомендаций»,— указывается в сообщении организации. Результаты их применения планируется оценить в июне 2020 года.

Документ, в частности, предписывает контролировать обмен информацией о клиентах между участниками рынка. Так, операторы криптосервисов (например, биржи) при выводе средств на другую площадку должны будут предоставить этой площадке не только набор персональных данных (имя, фамилию, номер и серию паспорта, фактический адрес проживания) как отправителя, так и получателя средств, но и номера их счетов и адреса криптокошельков. Речь идет не только о фиатных, но и о криптовалютных операциях. Фактически контролю будут подлежать все — даже самые небольшие — трансакции, тогда как сейчас операторы криптосервисов не требуют обязательного прохождения процедур KYC/AML при переводе малых сумм (до $1–2 тыс. в сутки). «Это станет дополнительной нагрузкой на инфраструктуру и существенно снизит конверсию регистраций новых клиентов на биржах»,— полагает глава криптобиржи Huobi Russia Андрей Грачев. Кроме того, указывает он, на первом этапе применения нормы у неверифицированных ранее клиентов могут возникнуть проблемы с выводом средств из кошельков.

С одной стороны, данная норма ставит под угрозу существование анонимных цифровых валют, так как они будут делистингованы с лицензированных бирж, отмечает представитель анонимного мессенджера Crypviser Роман Забуга. С другой стороны, сейчас активно развиваются децентрализованные биржи (такие как IDEX), на которых анонимные активы продолжат обращаться. Одновременно с этим результаты применения новой нормы, возможно, заставят колеблющиеся пока страны, входящие в ФАТФ, принять решение в пользу оборота криптовалют, указывает господин Забуга.

Еще один важный пункт рекомендаций — обязательное лицензирование всех операторов цифровых услуг, работающих в стране—участнице ФАТФ. Причем данная норма может быть применена и в отношении физлиц, регулярно совершающих криптовалютные трансакции. Речь может идти, например, о частных обменниках цифровых валют, а также трейдерах, занимающихся торговлей цифровыми активами на P2P-платформах. Кроме того, ФАТФ рекомендует регуляторам регистрировать в своей юрисдикции и иностранные цифровые сервисы. «Вероятно, регуляторы пойдут по пути классической системы торговли ценными бумагами, где физлицо не имеет возможности совершать операции напрямую, без посредника»,— считает господин Грачев. Однако механизмы выявления таких лиц и пресечения их деятельности в мире еще не сформированы. «Здесь нужно учесть вопросы квалификации физлиц, поскольку есть риски создания новой серой сферы доверительного управления»,— добавляет господин Забуга.

Кроме того, указывается в документе, операторы сервисов должны будут отслеживать и блокировать операции с цифровыми активами для лиц и организаций, находящихся под международными санкциями (список ООН), по аналогии с действующей для классических финансовых организаций нормой.

После выхода статьи в печать замглавы Росфинмониторинга Павел Ливадный сообщил “Ъ”, что ведомство принимало участие в работе над новой версией рекомендаций, и службу она полностью устраивает. Поэтому эта версия «по общему правилу должна быть и будет имплементирована» в российское законодательство. «А вот конкретная форма имплементации определяется совместно заинтересованными ведомствами. Это могут быть нормы в законе "О цифровых финансовых активах" или в других актах»,— отметил господин Ливадный.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4011572

FITCH СЧИТАЕТ, ЧТО КРИПТОВАЛЮТА FACEBOOK LIBRA МОЖЕТ ОКАЗАТЬСЯ ЖИЗНЕСПОСОБНОЙ

25.06.2019

Криптовалюта социальной сети Facebook Libra может оказаться жизнеспособной, она имеет ряд технологических преимуществ, говорится в отчете международного рейтингового агентства Fitch.

Ранее в июне Facebook сообщила о создании собственной криптовалюты Libra. Запуск запланирован на 2020 год. Криптовалюта позволит оплачивать товары и услуги, а также переводить средства. Согласно WhitePaper проекта (официальный технический документ), Libra будет представлять собой стейблкоин (stable coin) — криптовалюту, которая привязана к запасам фиатных (реальных) нацвалют или товаров. За счет этой привязки стоимость стейблкоинов менее волатильна, чем курсы традиционных криптовалют.

По словам экспертов Fitch, создание блокчейна Libra представляет собой "шаг к потенциально жизнеспособной криптовалюте". "Цифровая валюта также является еще одним примером того, как крупные технологические компании переходят на финансовые услуги. Мы считаем, что Libra включает и совершенствует элементы существующей технологии блокчейна, одновременно решая некоторые присущие им недостатки, а именно нестабильность цены и проблемы с управлением", — говорится в документе.

Fitch отмечает, что наличие 2,7 миллиарда пользователей позволит Facebook расширить масштаб использования криптовалюты.

Среди преимуществ Libra агентство указывает привязку криптовалюты к резервной корзине фиатных активов. "Эти меры могут сохранить стабильность цены, избежать спекуляций, которые наблюдаются у существующих криптовалют, и повысить полезность как средства обмена и сохранения стоимости, что является ключом к долгосрочной жизнеспособности", — пишет агентство.

В то же время агентство отмечает, что криптовалюта должна быть одобрена регулирующими органами. "Комментарии, сделанные на прошлой неделе управляющим Банка Англии, предполагают, что Libra будут подвергаться жесткому надзору со стороны регулирующих органов, но будет рассматриваться непредвзято, учитывая потенциал криптовалюты для улучшения финансовой доступности и снижения затрат на внутренние и международные платежи", — пишут эксперты. Помимо этого, Libra может столкнуться с конкуренцией со стороны аналогичных продуктов Signal, Kakao и Line, а также ожидаемой блокчейн-платформы Telegram Open Network.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/finance/20190625/830101787.html

ЦБ ИСКЛЮЧИЛ ПОТЕРИ БАНКОВ ИЗ-ЗА СИСТЕМЫ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

25.06.2019

Российские банки не понесут потерь от начала использования Системы быстрых платежей (СБП) Центробанка для переводов юрлицам, система принесет им дополнительный доход, заявила директор департамента национальной платежной системы регулятора Алла Бакина, передает ТАСС.

«Это не взамен карточным операциям. СБП не минимизирует их доходы, которые они (банки. — РБК) уже сейчас получают по карточным бизнес-моделям. Это дополнительный доход, который они будут получать», — высказала мнение Бакина.

Банк России запустил денежные переводы по номеру телефона между счетами разных банков 28 января. Пока переводы проводятся только между физическими лицами. В будущем ЦБ планирует использовать СБП для оплаты покупок, для этого можно будет использовать QR-коды. В мае ЦБ сообщал, что к системе уже подключены 14 банков, заявки на присоединение к ней подали еще 100.

Опасения о возможной потере части доходов от новой платежной системы банкиры высказывали в материале «Ведомостей». В частности, с критикой планов регулятора выступил основатель Тинькофф Банка Олег Тиньков. «Мы против этих инициатив с с2b [переводов от физического лица юрлицу], это нездоровые тенденции, потому что все банки будут страдать», — заявил он. В статье отмечалось, что запуск платежей юрлицам по СБП может оказаться альтернативой традиционной оплате по карточкам, от которой банки получают существенную прибыль. Как отмечает издание, от операций с картами Сбербанк в 2018 году получил чистый доход в 157,4 млрд руб.

«РБК»

https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5d10e0919a794762768b32da

СБЕРБАНК ЗАПУСТИЛ ПЕРЕВОДЫ С КРЕДИТНЫХ КАРТ НА ДЕБЕТОВЫЕ

25.06.2019

Клиентам Сбербанка разрешили переводить деньги с кредитных карт на дебетовые, сообщил РБК со ссылкой на пресс-службу банка. «Такой функционал может потребоваться, например, в том случае, если необходимо срочно перевести кому-то деньги, а на дебетовой карте отсутствуют средства.

Раньше для этого необходимо было искать банкомат, чтобы снять деньги с кредитной карты и внести их на дебетовую»,— рассказал вице-президент Сбербанк Игорь Мамонтов.

Перевести деньги пока можно только в веб-версии «Сбербанка Онлайн» по номеру телефона или карты, позже эта функция станет доступной в мобильном приложении. За пользование услугой взимается комиссия 3% (такую же комиссию клиент платит за снятие денег с кредитных карт в банкомате), но не менее 390 руб. Поэтому необходимо переводить минимум 13 тыс. руб., иначе комиссия будет выше 3%. На такие переводы не распространяется беспроцентный период в 50 дней.

Ранее Сбербанк запустил новый сервис, благодаря которому любой человек сможет получить перевод в банкомате наличными. Для отправки такого перевода достаточно знать номер мобильного или фамилию, имя, отчество получателя. Отправить такой перевод уже могут клиенты 27 регионов России, входящих в Северо-Западный, Волго-Вятский и Поволжский банки Сбербанка, получить перевод можно по всей России.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4011696?from=hotnews

КЛИЕНТАМ СБЕРБАНКА И ВТБ НЕ ПРИХОДЯТ СМС ОТ "БИЛАЙНА" ДЛЯ ПОДТВЕРЖДЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ

25.06.2019

Клиентам Сбербанка и ВТБ не приходят смс-сообщения от "Билайна" для подтверждения входа в онлайн-систему и совершения платежей, сообщили РИА Новости в колл-центрах кредитных организаций.

В пресс-службе "Билайна" пояснили, что в результате перенастройки оборудования временно части абонентов смс доходили не в полном объёме.

"К сожалению, в настоящий момент по независящим от банка причинам увеличены сроки доставки смс-сообщений для входа в систему. Работоспособность сервиса будет восстановлена в ближайшее время, после восстановления сервиса вы получите смс с ранее запрошенными кодами. После этого вам будет необходимо повторно войти в систему и запросить новый код. Приносим извинения от лица банка за предоставленные неудобства", — сообщили в колл-центре ВТБ.

При этом в банке указали, что сейчас есть временные ограничения по доставке 3D Secure смс и для входа в "ВТБ Онлайн".

В свою очередь в пресс-службе ВТБ пояснили РИА Новости, что на стороне банка все системы функционируют в штатном режиме. "Данная проблема связана с работой оператора связи (Билайн). На стороне банка все системы функционируют в штатном режиме", — сообщили в банке.

Вместе с тем, в колл-центре Сбербанка корреспонденту РИА Новости сообщили, что проблема с доставкой смс действительно существует, но системы банка работают штатно, а сбой произошел у "Билайна".

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/finance/20190625/830102373.html

НА ПОРТАЛЕ ГОСУСЛУГ КАРТОЙ "МИР" МОЖНО ОПЛАЧИВАТЬ АВТОШТРАФЫ БЕЗ КОМИССИИ

24.06.2019

Оплата услуг в категории "Штрафы ГИБДД" на портале госуслуг стала выгоднее для держателей карт "Мир" - с 24 июня для них отменена комиссия в размере 0,7 процента.

Специальное предложение - первый шаг в реализации соглашения о сотрудничестве, подписанного между Министерством цифрового развития, связи и массовых коммуникаций (Минкомсвязь) и Национальной системой платежных карт (НСПК) - оператором платежной системы "Мир", подписанного на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ).

Оплата без комиссии по карте "Мир" любого банка распространяется на штрафы ГИБДД за нарушение правил дорожного движения, администратора Московского парковочного пространства (АМПП), Московской административной дорожной инспекции (МАДИ), штрафы за парковку в Белгороде, Калуге, Казани, Красноярске, Перми, Рязани, Твери, Тюмени, Ижевске, а также штрафы Ространснадзора и Госадмтехнадзора Московской области.

Предложение будет действовать до 23 июня 2020 года.

"Мы стремимся сделать госуслуги максимально удобным для граждан сервисом. И отмена комиссии при осуществлении всех платежей - логичный следующий шаг, - отметил замглавы Минкомсвязи Максим Паршин.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/06/24/na-portale-gosuslug-kartoj-mir-mozhno-oplachivat-avtoshtrafy-bez-komissii.html

ДОГОВОР О «МИРЕ»: РОССИЙСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА ОСВОИТ ОНЛАЙН-КОШЕЛЬКИ

25.06.2019

Qiwi начнет выпускать дебетовые карты «Мир», которые будут привязаны к онлайн-кошельку, рассказали «Известиям» в пресс-службе организации. Там пояснили, что интерес к платежной системе со стороны пользователей растет, в том числе благодаря системам лояльности «Мира».

Qiwi Банк уже начал начал выпускать карты «Мир» для В2В-проектов. Следующим шагом будет эмиссия привязанного к Qiwi Кошельку «пластика» с платежной системой «Мир» для всех физлиц. Об этом «Известиям» рассказал представитель платежного сервиса, однако сроки выпуска карт для населения не уточнил. Принимая такое решение, в компании ориентировались на потребности пользователей, отметил директор по продукту и IT группы Qiwi Андрей Протопопов. На данный момент выпущено уже более 60 млн карт «Мир», это подтверждает их востребованность как среди частных клиентов, так и среди бизнес-пользователей, отметили в пресс-службе платежного сервиса.

В НСПК «Известиям» сообщили, что электронные кошельки — одно из направлений развития системы. Там добавили, что постоянно наращивают сотрудничество с различными компаниями для предоставления интересных и востребованных платежных продуктов и сервисов. В Центральном банке на момент публикации не ответили на вопрос «Известий» о перспективных направлениях развития платежной системы «Мир».

Qiwi станет первым онлайн-кошельком, выпустившим дебетовые карты «Мир». Другие сервисы электронных денег предлагают клиентам пластиковые карты, привязанные к иностранным платежным системам. Например, «Яндекс.Деньги» выпускает карты MasterСard, рассказали «Известиям» в организации. Там также сообщили, что прорабатывают возможность эмиссии пластиковых карт «Мир».

В WebMoney, который выпускает «пластик» нескольких иностранных платежных систем, наоборот, скептически отнеслись к эмиссии карт «Мир». Ценность онлайн-кошелька заключается в наличии и развитии экосистемы сервисов и услуг для пользователей, а не в продаже физическому лицу еще одной банковской карты, заявили в пресс-службе сервиса. Там добавили, что онлайн-кошелек предлагает собственное решение для расчетов «в офлайне» по QR-коду.

В электронном платежном сервисе RBK.Money рассказали «Известиям», что выпускать пластиковые карты для основных своих партнеров — бизнес-клиентов — не планируют. По словам генерального директора сервиса Дениса Бурлакова, выпуск карт, использующих российскую платежную систему, будет выгоден и Qiwi, и НСПК с точки зрения репутации. НСПК наращивает объемы своих карт, поэтому заинтересован в дополнительных банках-эмитентах и качественно новых клиентах, которых может дать современный онлайн-сервис, пояснил Денис Бурлаков. Для самого онлайн-кошелька это расширение продуктовой линейки, но к значимому росту пользователей это не приведет, добавил он.

Выпуск «пластика» — это массовое явление для онлайн-кошельков, рассказал портфельный менеджер «Открытие брокер» Тимур Нигматуллин. Однако такие карты не составляют конкуренцию банкам, уверен он.

— Пластиковые карты, с помощью которых можно вывести деньги из сервиса, лишь расширяют функционал онлайн-кошелька. Но вряд ли обычному пользователю финансовых услуг придет в голову оформить свою основную карту в электронном кошельке, а не в классической финансовой организации, — усомнился эксперт.

Он предположил, что основной причиной выпуска банковской карты Qiwi на ПС «Мир» — это диверсификация предложения услуг. На российскую платежную систему есть спрос: возможно, кто-то хочет пользоваться национальными разработками в случае ужесточения санкций, отметил Тимур Нигматуллин. Спрос на банковские карты «Мир» подтверждается тем, что они выпускаются десятками миллионов, добавил эксперт.

Онлайн-кошельки — серьезные конкуренты банкам на трансакционном рынке, считает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. Он отметил, что кредитные организации с годами активнее развивают IT-услуги, но каждое нововведение медленно осваивается крупными корпорациями. Электронные кошельки также экспериментируют с новыми сервисами, но они более мобильны и технологичны. Однако, по словам эксперта, о полноценной конкуренции говорить пока рано.

Выпуск пластиковой карты Qiwi с платежной системой «Мир» — это хороший имиджевый шаг для самой платежной системы, считает Александр Бахтин. Для «Мира» это поиск новых клиентов, расширение рынков сбыта и повышение узнаваемости в новых кругах, отметил он. Для самого Qiwi такая карта едва ли станет конкурентным преимуществом перед другими платежными системами, скорее, сам сервис получает внутренние преференции от НСПК, уверен эксперт.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/892360/natalia-ilina/dogovor-o-mire-rossiiskaia-platezhnaia-sistema-osvoit-onlain-koshelki

ГОЛОСАМ БАНКОВСКИХ КЛИЕНТОВ РАСШИРЯЮТ ДИАПАЗОН

25.06.2019

Биометрическим данным найдут новое применение.

О планах запуска с 1 ноября проекта «Биометрия-light», заявлено в паспорте проекта «Удаленная идентификация. 2-й этап» (есть в распоряжении “Ъ”). В нем будет отрабатываться возможность использования сданных в Единую биометрическую систему (ЕБС) гражданами образцов лица и голоса при операциях через ДБО, колл-центры, отделения банков или банкоматы. «Биометрия-light» в сфере ДБО (согласно проекту) должна решить проблему подмены личности клиента, компрометации устройства клиентов или канала передачи данных. Предлагается использовать биометрию для подтверждения операций, имеющих признаки мошеннических, а также применять ее при интернет-покупках вместо кода из СМС. Кроме того, использование биометрии-light должно решить проблему подделки паспортов клиентов и внутреннего фрода в банках. Предлагается, в том числе, и революционный вариант использования биометрии вместо паспорта. При звонке в колл-центр биометрия позволит расширить перечень доступных операций, в банкоматах она даст возможность снимать и вносить наличные.

В ЦБ планы по расширению использования биометрии подтвердили. Совместно с участниками рынка в рамках профильной рабочей группы «обсуждаются бизнес-процессы и новые кейсы применения механизма удаленной идентификации в деятельности банков», отметили в пресс-службе. В «Ростелекоме» “Ъ” сообщили, что реализуют технологическую возможность использования ЕБС для внутрибанковских задач, как альтернативы собственной системе банка. «Банки сами определят, какие сервисы они хотят встроить»,— отметили там.

Участники рынка отмечают, что при всем достоинстве расширения использования данных ЕБС нельзя полагаться только на эту систему. «Биометрия не дает 100% гарантий идентификации, поэтому она хороша в качестве дополнительного фактора идентификации, но не единственного»,— уверен заместитель гендиректора «Аладдин Р.Д.» Алексей Сабанов. «Важна конечная реализация идеи, как биометрия будет комбинироваться с уже используемыми сейчас методами идентификации, от этого зависит — вырастет уровень фрода после ее использования или упадет»,— указывает начальник отдела по противодействию мошенничеству «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Банки поддерживают идею использования биометрии в колл-центрах и отделениях. «Как дополнительный фактор идентификации при звонке в колл-центр, биометрия позволит значительно сократить время на идентификацию при разговоре»,— уверен зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов. «Биометрия при обращении в отделение дает стопроцентную защиту от мошенничеств с поддельными паспортами,— добавляет руководитель дирекции биометрических технологий Почта-банка Андрей Шурыгин.— В 2018 году использование биометрии в отделениях позволило нам предотвратить несколько тысяч мошеннических операций». Вместе с тем в банке «ФК Открытие» уверены, что применение биометрии в ДБО будет трудоемким и затратным, так как потребуется приобретать специальный модуль для программного обеспечения и совершенствовать инфраструктуру. Что же касается применения биометрии в банкоматах, то банкиры единодушны — главное, чтобы это требование не стало обязательным и не пришлось менять весь парк устройств. По словам члена совета директоров РНКО «Платежный центр» Александра Погудина, использование технологий ЕБС для сокращения мошенничеств в ДБО актуально для всех банков, кроме нескольких крупнейших с собственными биометрическими системами и базами.

Кроме того, эксперты видят и дополнительные риски удаленной идентификации. «Те же банковские трояны могут в мобильных приложениях перехватывать изображение с камер и голос с микрофона, и при наличии этого риска биометрия лишь упрощает подмену личности клиента,— отмечает топ-менеджер одного из крупных банков.— Наряду с внедрением биометрии требуется усиление защиты смартфонов и ПК пользователей, а у этой задачи видимого решения нет». Но главное, что может помешать реализации проекта,— неготовность населения. «Сейчас на финансовом рынке пока отсутствует опыт масштабного внедрения такой идентификации, потому на первом этапе целесообразно предлагать клиентам и традиционный, и новый способ идентификации»,— уверены в банке «Русский стандарт».

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4011576?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop

КАК ЦБ УЧИТ ДЕТЕЙ БЫТЬ ЛУЧШЕ РОДИТЕЛЕЙ

25.06.2019

ЦБ активно занимается финансовым просвещением населения. Регулятор взялся и за самых маленьких. Для дошкольников и учеников младших классов разрабатываются учебные пособия по финансовой грамотности, в оздоровительных лагерях проходят квесты, волонтеры проводят семинары в школах и детских домах. А на сайте fincult.info, разработанном Банком России, ребенок даже может сыграть в онлайн-игру, которая познакомит его с понятиями «финансовая подушка безопасности», «фишинг», «кредит» и «финансовая пирамида». Чему же учит ЦБ детей и как это соотносится с российской реальностью?

«СОБЕРИ ТРИ ФИНАНСОВЫЕ ПОДУШКИ, ЧТОБЫ ОСТАТЬСЯ В ИГРЕ, КОГДА КОНЧАТСЯ ЖИЗНИ». Один из самых главных посылов ЦБ детям — нужно создавать и приумножать сбережения. При этом откладывать, по мнению регулятора, ребенок должен учиться с малых лет. Копить он может с карманных денег. Их, согласно презентации Банка России, родители должны выдавать регулярно в определенный день и на определенную сумму. И не за заслуги ребенка или помощь по дому, а просто так — чтобы учился правильно распоряжаться деньгами. ЦБ намекает, что начинать давать карманные деньги можно с шести лет. Именно с этого возраста по закону ребенок может делать небольшие покупки в магазине.

«Получив доходы, стоит сначала подумать о сбережениях, а потом начать планировать расходы», — прочитают дети в учебнике для начальной школы «Введение в финансовую грамотность». Хранить сбережения можно в копилке, а лучше — на банковском депозите, учит ЦБ детей постарше. Его можно открыть уже с 14 лет, намекает регулятор.

КАК НА САМОМ ДЕЛЕ? Отсутствие сбережений у россиян — реальная проблема. По майским данным холдинга «Ромир», никаких накоплений нет у 54% населения. И с чего бы им взяться? Рост доходов россиян не успевает за ростом цен, закредитованность растет. Объем вкладов физлиц в банки увеличивается, но медленно — за пять месяцев текущего года всего на 2,8%. В мае средства на таких депозитах и вовсе сократились на 0,1%, отмечает ЦБ.

«ТЫ ПОТРАТИЛ ОДНУ МОНЕТКУ НА ИМПУЛЬСИВНЫЕ ПОКУПКИ». Чтобы сбережения появились, важно внимательнее относиться к расходам и научиться экономить, учит ЦБ. Маленьким мальчикам и девочкам Банк России предлагает заранее думать, на что они хотят потратить свои карманные деньги, детям постарше и вовсе советуют вести финансовый план — учет доходов и расходов.

Регулятор предлагает детям посчитать, сколько уходит на шоколадки, чипсы и газировку, и «ужаснуться». Кроме того, Банк России советует отказаться от бессмысленных (тех, что не приносят ни пользы, ни удовольствия) и спонтанных (не продуманных за три дня) трат. Экономить школьникам предлагается, например, на транспорте: вместо того, чтобы добираться до дома на автобусе, пройти пару остановок пешком.

КАК НА САМОМ ДЕЛЕ? Россияне уже вовсю следуют советам ЦБ. Об экономии не думают лишь 17% населения. Почти четверть (24%) жителей России экономят на еде, 29% — на путешествиях, 23% — на обуви и еде. Больше половины россиян покупают товары только по акциям.

«СЕЙЧАС У ТЕБЯ НЕ ХВАТАЕТ МОНЕТ, НО ТЫ МОЖЕШЬ ВЗЯТ КРЕДИТ». Чем хорош кредит в качестве решения финансовой проблемы? В чем состоит риск при пользовании кредитом?» — спрашивают младшеклассника авторы «Введения в финансовую грамотность». Ребенку объясняется смысл «жизни в долг»: за кредит банку нужно заплатить и платежи вносить вовремя, чтобы не было проблем с законом. Учеников постарше знакомят уже с понятием микрокредита и МФО.

КАК НА САМОМ ДЕЛЕ? По данным Всемирного банка и Роспотребнадзора, около 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением взятых кредитов. Темпы роста кредитования значительно превышают рост доходов населения. Так, на 1 мая 2019 года кредиты и прочие средства, предоставленные банками физлицам, выросли в годовом выражении на 23,8%. Многие эксперты, в том числе из правительства, уже говорят о перегреве рынка потребкредитования. ЦБ хоть и признает риск возникновения пузырей на этом рынке, но пока их не видит.

«МОШЕННИК, ПРИТВОРИВШИЙСЯ БАНКОМ, ОТНЯЛ У ТЕБЯ ПЯТЬ МОНЕТ». ЦБ учит детей держаться подальше от финансовых пирамид и не доверять свои сбережения псевдобанковским организациям.

В игре «Тайна потерянной копилки» шестилетним детям предлагается вложить пять монеток в один «портал вклада» и получить уже шесть в следующем. Но не все «порталы» деньги возвращают. Те, у которых нет лицензии, вполне могут превратиться в «межпространственную дыру», которая лишь поглощает монетки. Сам сюжет игры завязан на том, что злой колдун крадет копилки детей и уносит их на остров. Отсылка к банкам-«пылесосам», финансовым пирамидам и отмыванию денег через офшоры.

КАК НА САМОМ ДЕЛЕ? Практика показывает, что даже наличие у банка лицензии не гарантирует сохранности вклада. АСВ в случае банкротства банка возместит вкладчику максимум 1,4 млн рублей. А для инвесторов в микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и прочие финансовые организации вовсе никаких гарантий нет, такие вложения не страхуются ни государством, ни частными страховыми компаниями.

«ТЫ ЗАРАБОТАЛ НА ИНВЕСТИЦИЯХ ДВЕ МОНЕТЫ». Чтобы заработать деньги, ты можешь инвестировать свои накопления. Но есть риск их потерять», — предупреждают создатели онлайн-игры «Тайна потерянной копилки». Детям постарше (5—9 классы) уже объясняется механизм покупки ценных бумаг на бирже через брокера.

Ученикам средних классов также предлагается подумать о том, чтобы заранее заключить договор с НПФ или страховой компанией. В презентации не уточняется, о каких именно страховых продуктах идет речь, но, по всей видимости, имеется в виду накопительное и инвестиционное страхование жизни.

КАК НА САМОМ ДЕЛЕ? Власти заинтересованы в том, чтобы привлечь как можно больше частных инвесторов на внутренний рынок. Для этого Минфин предлагает налоговый вычет при открытии индивидуального инвестиционного счета. Особенно популярен вычет первого типа, который позволяет получить возврат НДФЛ за взнос, независимо от полученного дохода. Теперь Минфин заявил, что задача этого инструмента выполнена — инвесторы на рынок пришли, а потому льготы для них можно свернуть.

С НПФ тоже не все так радужно. По итогам 2018 года совокупная доходность крупнейших российских негосударственных пенсионных фондов оказалась существенно ниже инфляции. Некоторые НПФ и вовсе разнесли по счетам своих клиентов убытки — например, клиенты фондов группы «Сафмар» потеряли более 10%.

«ЗАСТРАХУЙ РЕАКТИВНЫЙ РАНЕЦ. ЭТО ТЕБЕ ПРИГОДИТСЯ». Страхование — это финансовая защита от непредвиденных ситуаций, учит ЦБ детей. «Если что-то случится, ты получишь деньги, которые помогут пережить трудности», — так дошколят знакомят со страхованием в игре на сайте «Финкульта». Ученикам младших классов рассказывают о страховках для путешественников, защите имущества и здоровья.

КАК НА САМОМ ДЕЛЕ? Проблема — не купить страховку, а от нее отказаться. «Народный рейтинг» и форум Банки.ру перегружены жалобами на навязывание страховых продуктов. Например, при оформлении кредита банки всячески стараются продать заемщику страхование жизни и здоровья или так называемую финансовую защиту. Это неудивительно, ведь, по словам экспертов, размер агентского вознаграждения для банка может достигать 50—90% от суммы страховой премии. Еще одна проблема — добиться возмещения при наступлении страхового случая. Суды были настолько перегружены спорами между страховщиками и их клиентами, что пришлось вводить новый механизм досудебного урегулирования — финансового омбудсмена.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10899462

ПО БЕЗЗАКОНИЮ И РАЗГИЛЬДЯЙСТВУ УДАРЯТ ТЕХНОЛОГИЯМИ

24.06.2019

Компания Refinitiv (ранее — подразделение F&R Thomson Reuters) выпустила исследование Financial Crime Report 2019, посвященное финансовым преступлениям и технологическим возможностям противодействия им.

Исследование Refinitiv основано на опросе, проведенном среди более 3 тыс. менеджеров (в том числе 130 из российских компаний), контролирующих соблюдение их организацией законодательных и корпоративных требований (compliance manager). Опрос специалистов показал, что финансовые преступления остаются крайне распространенной проблемой. Представители 72% компаний по всему миру сообщили, что в течение 12 последних месяцев в их компаниях были совершены финансовые преступления, затрагивающие глобальные операции.

Наибольшее количество организаций, сотрудники которых осведомлены о происшедших финансовых преступлениях, находятся в Голландии и странах Северной Европы — 84% опрошенных. Наименьшее — в России (49%).

Говоря о том, какие именно виды деятельности опрошенные понимают под финансовыми преступлениями, 75% назвали мошенничество, 71% — отмывание денег, 58% — коррупцию и взяточничество, 53% — уклонение от уплаты налогов, 51% — кражу, 48% — киберпреступления, 42% — финансирование террористической деятельности.

81% специалистов в мире и 79% в Европе утверждают, что законы о конфиденциальности личных данных ограничивают возможности сотрудничества между компаниями по противодействию финансовым преступлениям. Отвечая на вопрос, что помимо изменения законодательного и регулятивного режимов может помочь в борьбе с финансовыми преступлениями, 97% опрошенных заявили, что этому могут способствовать технологии.

- 67% считают, что наиболее действенной мерой будет использование облачных данных и соответствующих технологий хранения и обработки информации.

-56% считают, что в борьбе с финансовыми преступлениями поможет искусственный разум и средства машинного обучения.

-47% верят в эффективность технологий API, позволяющих одним программам или приложениям взаимодействовать с другими программами и приложениями.

-Еще 40% считают, что эффективной мерой является использование блокчейна.

Говоря о том, какие технологии они уже используют для предотвращения финансовых преступлений, 79% опрошенных назвали облачные технологии. На втором месте по популярности — технологии API (53%). На третьем (51%) — обработка естественного языка и его компьютерный анализ. В пятерку наиболее популярных технологий, используемых для предотвращения финансовых преступлений, также входят блокчейн, искусственный разум и машинное обучение: их используют 44% опрошенных.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4011483

ПОД САРАТОВОМ ИЗ БАНКА УКРАЛИ 2 МЛН РУБЛЕЙ

25.06.2019

Полиция возбудила уголовное дело после ограбления банка в городе Энгельсе Саратовской области. Чтобы добраться до денег, злоумышленники проломили стену здания, украдено около 2 млн рублей, сообщило во вторник журналистам ГУ МВД по региону.

"Возбуждено уголовное дело по статье 158 УК РФ ("Кража"). Установлено, что неизвестные проникли в банк, совершив пролом в стене в расположенной по соседству мастерской по ремонту сотовых телефонов", - говорится в сообщении пресс-службы ведомства.

По данным полиции, злоумышленники похитили из банка около 2 млн рублей и скрылись, их личности устанавливаются.

«ТАСС»

https://tass.ru/proisshestviya/6588150

ШВЕЙЦАРИЯ ПРИМЕНИТ ОТВЕТНЫЕ МЕРЫ ПРОТИВ ЕС

24.06.2019

Власти Швейцарии запретят торговлю акциями швейцарских компаний на фондовых площадках стран Евросоюза в случае отказа Еврокомиссии продлевать статус "эквивалентности" национальных бирж.

В отношениях между Швейцарией и властями Евросоюза складывается кризисная ситуация, которая на следующей неделе может привести к обмену санкциями между Берном и Брюсселем.

Портал "Вести.Экономика" ранее сообщал о том, что Еврокомиссия под предлогом отказа властей Швейцарии от подписания нового, более тесного соглашения с ЕС угрожает отказаться от продления статуса "эквивалентности" бирж Швейцарии, согласно которому они имеют равные права с биржами стран Евросоюза.

В понедельник, 24 июня, Федеральный совет Швейцарии заявил о том, что власти Швейцарии "готовы применить меры для защиты инфраструктуры швейцарских бирж".

В случае если договор об эквивалентном статусе биржи не будет продлен с 1 июля этого года Швейцария внесет биржи Евросоюза в список юрисдикций, которым запрещается торговать акциями швейцарских компаний.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

https://www.vestifinance.ru/articles/121266

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.