ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №114/952)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ГЛАВУ БАНКА «ВОСТОЧНЫЙ» ОТПРАВИЛИ В ОТСТАВКУ

4.07.2019

В банке «Восточный» сменилось руководство — вместо и.о. предправления банка Александра Нестеренко должность занял его заместитель — главный исполнительный директор Вячеслав Арутюнян, который раньше работал в банке «Юниаструм» Артема Аветисяна, говорится в сообщении банка, поступившем в РБК.

Должность Арутюняна занял финансовый директор Константин Рогов. «В ожидании разворота очередного цикла в розничном кредитовании совет директоров считает, что диверсификация бизнеса в пользу более устойчивых доходов является приоритетной задачей для банка», — отметили в банке.

Новый глава банка займется «комплексной работой с корпоративными заемщиками с целью восстановить качество портфеля, обеспечить возвратность и доходность уже выданных кредитов», а Рогов будет оптимизировать активы, взвешенные по риску, «с целью снижения капиталоемкости баланса и достижения максимального положительного эффекта на запас капитала банка».

«Финвижн» в начале июня исполнила опцион на 9,99% акций «Восточного», которые принадлежали Evison (кипрской структуре Baring Vostok), заплатив за них 750 млн руб. Благодаря этому компания Аветисяна и его партнеры по бизнесу — миноритарии банка Шерзод Юсупов и Юрий Данилов — получили больше 50%. Затем на собрании акционеров был избран совет директоров, где большинство получили представители «Финвижн».

Baring Vostok считает избранный СД недействительным, так как несколько представителей фонда брали отвод на участие в его работе. «Сегодня контролируемый Артемом Аветисяном нелегитимный совет директоров завершил рейдерский захват банка «Восточный», для реализации которого ранее были незаконно арестованы члены СД от Baring Vostok», — заявили в фонде.

Арутюняна уже избирали предправления банка в сентябре 2018 года. Baring Vostok, ссылаясь на условия акционерного соглашения, тогда оспорила это назначение в суде, но в итоге отозвала иск, так как договорилась с «Финвижн» о назначении Нестеренко. Его называли компромиссной фигурой. Нестеренко зарекомендовал себя как высококлассный профессионал и на протяжении всего акционерного конфликта сохранял нейтралитет, отстаивая интересы банка и его вкладчиков, добавил представитель Baring Vostok. Это еще один шаг к «разрушению и дестабилизации перспективного и сильного частного банка», считает он.

«Вызывает недоумение, как наши оппоненты могут называть реализацию опциона, подтвержденного в двух юрисдикциях (английское и российское право), рейдерским захватом», — сообщил РБК представитель «Финвижн», добавив, что, по его мнению, «голословные заявления» могут служить «прикрытием для «слабой позиции по колл-опциону и многочисленных проигрышей в судах».

«РБК»

МУСИН БОЛЬШЕ НЕ МОШЕННИК. К ЧЕМУ СТАНИСЛАВ СТОЛЯРОВ СВЕЛ ДЕЛО ТФБ?

3.07.2019

По версии следкома, банкир ничего не крал, а 53 млрд профукал по неосмотрительности. Обманутые вкладчики в шоке.

СКР неожиданно завершил расследование дела бенефициара ТФБ Роберта Мусина. Следователи так и не нашли признаков мошенничества в действиях банкира, напротив, они уверены, что прямых хищений Мусин не совершал, а ущерб, который он нанес, косвенный. Его действия квалифицировали как «Злоупотребление полномочиями». Банкир, ранее признавший вину, теперь с обвинениями не согласен. А материалы дела — 517 томов — изучил за месяц, хотя ранее за год не осилил и 120. Что за всем этим стоит?

следком сообщил о завершении расследования уголовного дела в отношении бывшего владельца ПАО «Татфондбанк» Роберта Мусина. Банкир находился под следствием с 3 марта 2017 года, его дело ведет «экономический отдел» СК по РТ под руководством Станислава Столярова.

Итоги расследования оказались неожиданными. Как выяснилось, следком так и не нашел доказательств хищений, поэтому под суд Роберт Ренатович пойдет исключительно как обвиняемый в злоупотреблении полномочиями. Хотя на самом старте процесса СКР был убежден в ином. Первоначальный руководитель следственной группы по делу ТФБ Игорь Мухин в марте 2017 года заявлял на заседании суда по избранию меры пресечения, что действия Мусина квалифицируются как часть 4 статьи 159 УК РФ («Мошенничество, совершенное в особо крупном размере»). Изначально Мусину предъявили один эпизод с получением ТФБ от ЦБ кредита на 3,1 млрд рублей в сентябре 2016 года. Кредит был обеспечен залогом в виде обязательств ПАО «Нижнекамскнефтехим». Но когда в ТФБ ввели временную администрацию, оказалось, что права требования переброшены с первоклассного заемщика на ООО «Новая нефтехимия» и ООО «Сувар Девелопмент», которые вскоре обанкротились.

Уже к августу 2017 года количество эпизодов разрослось до 22, обвинения были предъявлены по трем статьям УК: ч. 4 ст. 159 УК РФ («Мошенничество, совершенное в особо крупном размере»), ч. 2 ст. 201 УК РФ («Злоупотребление полномочиями, повлекшее тяжкие последствия») и п. «а» ч. 4 ст. 174.1 УК РФ («Легализация денежных средств или иного имущества, приобретенных лицом в результате совершения им преступления»). Однако позже Мухин из следственного комитета уволился, а расследование дела сменило вектор.

В январе прошлого года четыре эпизода дела выделили в отдельное производство — по статьям о злоупотреблении полномочиями. Речь идет о тех самых нарушениях при получении кредита ЦБ, выдаче займов «дружественной» ООО «Аида и Д» и невозвратных кредитах компании DOMO, а также обмене прав требований на облигации с «Московской инжиниринговой группой». По ним бенефициар империи ТФБ признал вину. Объем дела составил 120 томов. Мусин и его адвокат Алексей Клюкин приступили к изучению уголовного дела, но процесс затянулся. За полтора года Роберт Ренатович осилил порядка 2/3 доказательств, 69 томов. Следком пытался ограничить срок ознакомления, но без успеха. Торопить события у подсудимого смысла нет, ведь камеры изолятора он сменил на домашний арест, который проводит в фешенебельной квартире на улице Тельмана. Каждые два дня домашнего ареста равны одному дню в колонии.

Расследование по остальным эпизодам тем временем продолжалось и завершилось в мае. Еще тогда СКР пришел к выводу, что все действия Мусина — именно злоупотребления, а не хищения. Дела о мошенничестве закрыты. Теперь к окончательному обвинению банкира прибавилось всего два эпизода.

«По версии следствия, в декабре 2016 года перед введением в Татфондбанке временной администрации Мусин вывел ликвидное залоговое обеспечение на сумму более 20 млрд рублей. При этом его действиями банку был причинен ущерб в виде непогашенной задолженности по кредитам в размере более 7 млрд рублей. Кроме того, Мусиным был заключен ряд договоров о выделении кредитной линии фирме, деятельность которой он контролировал через ряд юридических лиц. При этом он был осведомлен о том, что фирма не способна погасить кредитную задолженность. Впоследствии более 19 млрд рублей, полученные по договорам, возвращены не были», — сообщила пресс-служба следкома по РТ. Речь идет о «дне всепрощения», о котором мы не раз писали, — выводе залогов из банка в последние дни перед введением временной администрации, то есть до 15 декабря 2016 года.

По данным СК, в рамках дела допрошено порядка 300 свидетелей, проведено не менее двух сотен выемок и обысков. Объем косвенного ущерба, который нанес своими «злоупотреблениями» Мусин, следком оценивает в 53 млрд рублей. При этом следователи арестовали имущество лишь на 4,2 млрд, что не покрывает и 10% убытков. Что касается потерпевших, то ими признаны лишь ЦБ и агентство страхования вкладов, ни один из вкладчиков в их число не попал.

Мусин же изменил свою позицию на 180 градусов. Теперь банкир вину в полном объеме не признает. Об этом рассказал старший помощник прокурора РТ по взаимодействию со СМИ Руслан Галиев. Комментарий адвоката банкира получить не удалось, на сообщение он не ответил. Из-за того что признание вины отозвано, под суд Мусин пойдет в обычном порядке, а не в особом, когда не изучаются доказательства и не допрашиваются свидетели, среди которых много высопоставленных чиновников и бизнесменов.

Кроме того, в деле остался один-единственный фигурант, с остальных обвинения сняты. Исключение — параллельное дело «ТФБ Финанс». Два бывших зама банкира — Вадим Мерзляков и Сергей Мещанов — и три менеджера — Тимур Вальшин, Рустем Тимербаев и Илнар Абдульманов — обвиняются в мошенничестве. Сейчас они изучают материалы дела.

Интересная деталь: после того как в мае банкиру предъявили окончательное обвинение, объем дела увеличился до 517 томов. Их банкир успел изучить за месяц, хотя ранее, повторим, не осилил 120 томов и за год. Складывается ощущение, что на этот раз он сам оказался заинтересован в скорейшей передаче дела в суд.

Возникает вопрос: с чем связана такая спешка — как Мусина, усердно читавшего материалы, так и следователей, спешно закрывших все дела о мошенничестве? Согласно одной из версий причиной могло послужить скорое назначение в Татарстан нового главы следкома. СК по РТ вот уже полгода без руководителя, Павел Николаев ушел в отставку в декабре. По данным наших источников, именно в июле в СК РФ состоится очередная кадровая комиссия, на которой будет официально выдвинута кандидатура нового руководителя. И у него вполне может быть свой взгляд на судьбу этого дела…

Что грозит Мусину? Казалось бы, разницы нет — и мошенничество в особо крупном размере, и злоупотребление полномочиями грозят фигуранту лишением свободы до 10 лет.  Теоретически фигурант уголовного дела о злоупотреблении, указано в УК, вообще может избежать лишения свободы и отделаться штрафом. Вряд ли это случай Мусина, хотя недавний пример бывшей владелицы Спурт Банка Евгении Даутовой показывает, что наказание может быть довольно мягким, даже с учетом того, что суммы ущерба тоже миллиардные. Даутова, напомним, получила 3 года и 1 месяц колонии.

Разницу между видами преступления нам пояснил известный казанский адвокат Владимир Гусев. «159 статья [мошенничество] — это имущественное преступление, то есть для доказывания мошенничества необходимо доказать умысел хищения имущества путем мошенничества или злоупотребления доверием. Соответственно, необходимо доказать корыстный интерес, и должен быть действительно прямой ущерб, который положили в карман. А 201-я — это злоупотребление полномочиями коммерческой организации. Там санкция та же, максимальное наказание — 10 лет. Но здесь как раз говорится о том, что он получал какую-то иную выгоду или совершал какие-то действия не в интересах своей организации То есть, как я понимаю, может, кредиты давал себе, аффилированным лицам, которые были заведомо невозвратными. То есть не лично эти деньги положил себе в карман, а своими действиями привел организацию к банкротству», — пояснил Гусев.

«Мошенничество» предполагает в своем составе умысел, цель и конкретный осязаемый факт кражи денег, чего, по всей видимости, следствию доказать не удалось, уверен адвокат.

«Мошенничество — это такая общеуголовная статья, под нее практически любая хозяйственная деятельность подпадает. По крайней мере, многие дела, которые сейчас по стране возбуждаются… То есть она более универсальная, плюс так как она общеуголовная, то арестовать, наложить арест на имущество легче. В этой части простора больше. 201-я такая статья интеллигентная, с оценкой управленческих решений. Это, во-первых, процесс долгий, а во-вторых, я думаю, суд не пошел бы по 201-й статье на арест, сказал бы: „Докажите, что именно так все было“. А следствие на начальном этапе не располагает какими-то безусловными данными», — также отметил Гусев.

По его словам, переквалификация уголовного дела — не такая уж и редкость на практике, другое дело, когда это происходит уже под самый конец следствия. «Так бывает, конечно. Но чтобы 159-ю на 201-ю переквалифицировали — в моей практике такого не случалось. Это достаточно редко. Но все-таки не каждый день управляющего банком привлекают к уголовной ответственности», — добавил юрист.

Кроме прочего, так как мошенничество предполагает прямой ущерб, то с фигуранта дела, если его признают виновным, куда проще взыскать деньги. А вот статья о злоупотреблении прямого ущерба в виде присвоения средств не предполагает.

Новость о завершении расследования взорвала чаты вкладчиков. По словам Елены Косоуровой, председателя союза кредиторов банков банкротов РТ, итоги расследования категорически не устраивают кредиторов ТФБ первой очереди.

«Несмотря на то что мы предполагали именно такой финал, мы оскорблены и разочарованы. Власть не способна отвечать за свои действия, власть не слышит людей, ставших жертвами ее действий, но не признанных даже потерпевшими. Потерпевшими по делу признаны только ЦБ и АСВ, которые имели гораздо больше возможностей контроля и коррекции ситуации. Мы считаем, что банкротство имеет все признаки преднамеренного, потому что именно после того, как в мае 2016 года в банке провели проверку и руководство пообещало принять все меры по устранению дыры в 23 миллиарда, начались все операции по расторжению поручительств и залогов, выводу средств крупными компаниями, взаимозачетам и обмену портфелями с Ак Барс Банком. Уже тогда, видимо, руководство приняло решение о том, что в живых останется только один. В любом случае вопрос вкладчиков не решен. Решился вопрос лишь республиканских компаний. Пока все, что делается, ввергает нас в шок. Мы и дальше будем добиваться возврата украденных у нас денег, используя все возможные правовые инструменты», — поделилась своим мнением Косоурова.

Подводя итоги расследования СК, Косоурова отметила ряд вопросов, на которые следователи за два года так и не нашли ответов.

«Во-первых, до сих пор нет ответа, куда все-таки делись деньги, которые выводились через аффилированные фирмы. Во-вторых, когда они будут возвращены кредиторам. В-третьих, переквалифицирование статьи 159 на статью 201 позволяет нам предполагать, что это сделано для того, чтоб вывести из-под удара других высокопоставленных фигурантов, а ключевому акционеру (правительству РТ — прим. ред.) избежать субсидиарной ответственности, а также не поднимать вопрос хищения средств банка, в конечном счете средств вкладчиков, держателей счетов, физических и юридических лиц», — добавила она.

По словам представителя кредиторов первой очереди, не устраивает вкладчиков и то, что под суд пойдет лишь один Мусин. Есть у Косоуровой претензии и к тем, кто в дни агонии банка выводил оттуда свои залоги. «Фактически они являлись соучастниками мошеннических схем. Даутова хотя бы строила завод. В случае ТФБ ничего не было построено, а деньги куда-то уплыли. Всем понятно, что Мусин, который был публичным человеком, не мог все это сделать один. Но в процессе переквалификации тихо исчезли куда-то неустановленные лица. Особенно странно, что при этом по „ТФБ Финанс“ обвинение предъявлено по статье 159, хотя деньги из банка никуда не уходили, и если бы не крах ТФБ, то никакого дела бы не было», — резюмировала она.

«БИЗНЕС ONLINE»

ЗАЯВЛЕНИЕ ЭКС-ВЛАДЕЛЬЦА РОСКОМСНАББАНКА О НЕЗАКОННОСТИ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ СУД РАССМОТРИТ 22 ИЮЛЯ

5.07.2019

Арбитражный суд Москвы принял к производству и назначил на 22 июля рассмотрение заявления бывшего совладельца и председателя правления Роскомснаббанка Флюра Галлямова к Банку России. Предприниматель просит признать незаконным приказ ЦБ от 7 марта, которым была отозвана лицензия банка на осуществление банковских операций и аннулирована лицензия на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

Аналогичный иск в АС Москвы направил другой акционер банка — ООО «Арбат». Дела объединены в одно производство.

Одновременно в арбитражном суде Башкирии ожидает рассмотрения заявление ЦБ о признании Роскомснаббанка банкротом. Слушания по нему назначены на 17 июля.

ЦБ, отзывая лицензию уфимского банка, указал на то, что он нарушил нормативные акты регулятора, требования закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также на «недобросовестные действия руководства, связанные с участием банка в операциях его отдельных клиентов-юридических лиц, направленных на привлечение денежных средств населения с неочевидными перспективами их возврата по схеме, имеющей признаки “финансовой пирамиды”».

Обязательства банка перед 32,5 тыс. вкладчиков на момент отзыва лицензии оценивались Агентством по страхованию вкладов в 17,4 млрд руб. Из них 17 млрд руб. — это обязательства перед 31,9 тыс. башкирских вкладчиков.

«КОММЕРСАНТЪ»

«ПРЕВЫШЕНЦАМ» БАНКА «ЮГРА» МОГУТ ПРЕДОСТАВИТЬ «АМНИСТИЮ»

4.07.2019

Финансовый омбудсмен Павел Медведев призвал государство полностью вернуть деньги вкладчикам, чьи сбережения превышали 1,4 млн рублей.

Защитник прав потребителей финансовых услуг Павел Медведев обратился к Центробанку с предложением провести «амнистию» для вкладчиков разорившегося банка «Югра» – вернуть им в полном объеме вклады, превышающие страховой порог в 1,4 млн руб. Эта разовая акция, подчеркнул омбудсмен, должна быть направлена не только на восстановление справедливости, но и на повышение финансовой грамотности населения.

В интервью, опубликованном вчера газетой «МК», финансовый омбудсмен Павел Медведев прокомментировал проблему «превышенцев» банка «Югра», входившего в двадцатку крупнейших банков России. Их проблему он описал образно: «Если человек перешел улицу в неположенном месте и его сбила машина, сломала ему ногу, то врач ему не скажет: «А-а, ты перешел не там, где надо, не буду тебя лечить!». Хотя формально пациент виноват. Не так сильно, чтобы ему за это надо было бы что-то ломать, но виноват. Эти же люди, вкладчики «Югры», ничего в неположенном месте не переходили! Они никакой закон, никакие правила не нарушили. Поэтому, конечно, следует очень постараться вернуть им их деньги».

Лицензия у банка «Югра» была отозвана в июле 2017 года, доступ к своим деньгам потеряли более 200 тысяч человек. После этого в течение двух недель государство в лице Агентства по страхованию вкладов выплатило более 30 млрд руб. тем вкладчикам, чьи остатки на счетах не превышали 1,4 млн –такую максимальную сумму покрывает система обязательного страхования вкладов. Эти выплаты стали крупнейшими в истории российской системы страхования вкладов, их суммарный объем превысил 170 млрд руб. Те же 36 тысяч вкладчиков, которые превысили страховой порог (их называют «превышенцами»), ждут возврата своих денег до сих пор. Задолженность банка «Югра» перед ними составляет примерно 16,7 млрд руб.

Павел Медведев выступил за проведение разовой «амнистии» для всех «превышенцев» «Югры», призвав государство сделать это в первый и последний раз. Урок «Югры», по мнению омбудсмена, должен способствовать росту финансовой грамотности населения: люди должны понять, что единственным эффективным инструментом защиты их сбережения является система страхования вкладов, и превышать порог государственный гарантий в одном банке чрезвычайно опасно.

«Разовая амнистия мне кажется единственной перспективной идеей, – пояснил финансовый омбудсмен. – Но надо предлагать что-то полезное и другой стороне. Другая сторона в данном случае – финансовые власти страны. Им, безусловно, не нравятся пятнадцать лет не прекращающиеся скандалы с «превышенцами». Если сопроводить разовую амнистию сегодняшних «превышенцев» интенсивной разъяснительной кампанией, то можно надеяться снять проблему «превышения» раз и навсегда. Тогда есть надежда, что наше предложение покажется полезным «другой стороне» и будет принято».

Добавим, что в ближайшее время при временной администрации банка «Югра» должен быть избран Комитет кредиторов, который будет участвовать в принятии решений по продажам активов и распределению вырученных средств. Павел Медведев согласился лично представлять в этом комитете интересы пострадавших вкладчиков. Его кандидатуру выдвинула инициативная группа «превышенцев».

«НЕЗАВИСИМАЯ ГАЗЕТА»

СУД ЛИКВИДИРУЕТ БАНК «ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ»

4.07.2019

Банк лишился лицензии в 2019-м. ЦБ выяснил, что он на 40% завысил стоимость своих активов.

Арбитражный суд Новосибирской области рассмотрит дело о принудительной ликвидации коммерческого банка «Взаимодействие», следует из картотеки арбитражных дел (разбирательство № А45-24744/2019). Заявление ЦБ рассмотрят 23 июля.

Банк «Взаимодействие» ведет свою историю с 1992 года, когда его учредили в форме товарищества «Проком». В 90-х основным участником и клиентом банка являлось ОАО «Белон» — крупный производитель угля и продуктов его переработки. В 2009 году гендиректор «Белона» продал свою долю Магнитогорскому металлургическому комбинату, в 2010-м банк получил нынешнее название.

Лицензии он лишился в 2019 году. ЦБ выяснил, что банк завысил стоимость своих активов на 40%, не исполнял обязательств перед кредиторами и вкладчиками, нарушал другие законы.

«ПРАВО.RU»

«ФК ОТКРЫТИЕ» БОЛЬШЕ НЕ НАЗЫВАЕТ СЕБЯ ГОСУДАРСТВЕННЫМ

5.07.2019

Рекламный слоган «Государственный банк нашего времени» вызвал возражения ЦБ.

Новый слоган банка «Открытие» – «Надежный банк нашего времени», рассказал предправления Михаил Задорнов. Неделю назад банк представил другой слоган для рекламной кампании, он не понравился Центробанку.

Утром 27 июня банк представил новую стратегию продвижения со слоганом «Открытие» – государственный банк нашего времени». Амбассадором бренда стал российский музыкант Василий Вакуленко (рэпер Баста).

«Открытие» решилось запустить такую рекламную кампанию несмотря на то, что год назад ЦБ и Федеральная антимонопольная служба издали совместное письмо, в котором просили финансовые организации не рекламировать участие государства в их капитале: так будет лучше для конкуренции.

Несколько часов спустя после презентации слогана ЦБ распространил сообщение, что он как регулятор финансового рынка и как основной акционер «Открытия» выступает категорически против использования слогана «государственный банк нашего времени» и любых маркетинговых акций, указывающих на долю государства в банке. Такое позиционирование банка прямо противоречит в том числе стратегии развития банка «Открытие», подчеркнул представитель ЦБ и предупредил, что к ответственным сотрудникам и руководству «Открытия» будут применены меры со стороны ЦБ.

В планах ЦБ, который в 2016 г. взял на санацию «Открытие» и стал собственником 99,9% его акций, продать банк. Михаил Задорнов рассказал 4 июля, что в 2021 г. планируется провести первичное размещение 20% акций «ФК Открытие».

Рекламная кампания с новым слоганом начнется 8 июля. Второй слоган банка – «Меняемся вместе с вами», напомнил Задорнов.

«ВЕДОМОСТИ»

БАНК "ОТКРЫТИЕ" ВЫШЕЛ ИЗ САНАЦИИ С ПРИБЫЛЬЮ ВЫШЕ 24 МЛРД РУБЛЕЙ

4.07.2019

Банк "Открытие" подвел итоги работы по завершении процедур финансового оздоровления, о котором было объявлено 2 июля 2019 года. К моменту выхода из санации по итогам 5 месяцев 2019 года банк заработал 24,2 млрд рублей, что в четыре раза превышает финансовый результат всего 2018 года, говорится в пресс-релизе кредитной организации.

Прогнозные показатели по чистой прибыли по результатам 1 полугодия 2019 г. - 28,8 млрд рублей. По данным на 1 июля 2019 года, активы банка "Открытие" увеличились на 26% до 1,76 трлн рублей, розничный кредитный портфель также прирос более чем на четверть до 1,1 трлн рублей, а объем привлеченных средств клиентов вырос на 64% до 1,3 трлн рублей.

Банк активно наращивает объем выдачи кредитов частным клиентам и юридическим лицам: за 6 месяцев этого года корпоративным клиентам предоставлено 305 млрд рублей, что превышает показатель всего 2018 года. Объем выдачи кредитов физическим лицам достиг 79,6 млрд рублей, предприятиям малого и среднего бизнеса 37,5 млрд рублей.

Де-факто санация банка "Открытие" была завершена уже к началу 2019 года: банк провел докапитализацию, полностью погасил свой долг перед Банком России, расчистил баланс от непрофильных и токсичных активов, завершил интеграцию с Бинбанком.

ЦБ РФ объявил о санации группы банка "Открытие" в августе 2017 года, с 1 января 2019 года банк "Открытие" и "Бинбанк" объединились под брендом "Открытие".

«ФИНАМ»

О, СКОЛЬКО НАМ ОТКРЫТИЙ ЧУДНЫХ... ОБОСНОВАНЫ ЛИ ТРАТЫ НА САНАЦИЮ БАНКОВ

4.07.2019

Важный кейс, чтобы понять, обоснованы ли траты на санацию банков — и как после нее возмещать убытки за счет экс–собственников и бывших менеджеров.

Принято считать, что за последние годы российский банковский сектор был зачищен от неустойчивых финансовых организаций, которые часто занимались хищением средств вкладчиков и выводом активов в интересах своих собственников. Число банков в России за последние 4,5 года сократилось с 834 до 467, но сделано это было дорогой ценой: общая сумма выплат по линии системы страхования вкладов с начала ее функционирования достигла 1,92 трлн рублей, а Банк России влил в банковский сектор более 2,5 трлн только в 2017–2018 годах. При этом стоит заметить, что "падающие" банки находились в гораздо худшем состоянии, чем предполагалось: после отзыва лицензии "дыры" в их балансах вырастали в 5–12 раз, а успехи в возвращении активов были и остаются достаточно скромными.

Недавний кейс банка "Открытие", чье нынешнее руководство, управляя, по всей видимости, практически пустым банком, получившим в июле–августе 2017 года рекордные 1,07 трлн рублей от Банка России (в основном по линии специально созданного Фонда консолидации банковского сектора), подало иск к бывшим собственникам и менеджерам финансовой организации почти на 290 млрд рублей, высвечивает, на мой взгляд, несколько значимых проблем.

С одной стороны, это проблема обоснованности трат на санацию. Банк России, казалось бы, предпринимает единственно верный шаг, спасая проблемные банки из первой десятки, так как их крах способен вызвать цепную реакцию на рынке. Однако существуют большие сомнения в том, что данные средства могут вернуться. ЦБ обещает продать "Открытие" в 2021 году и компенсировать вложения — но сделать это будет нелегко: сопоставимые по балансовым показателям банки (например, Московский кредитный банк) сегодня никак не стоят 1 трлн рублей (текущая капитализация МКБ составляет 160–165 млрд). Поэтому, может быть, куда разумнее оказывать в будущем помощь финансовым партнерам и компаниям, потерявшим деньги из–за краха того или иного банка, чем пытаться вдохнуть жизнь туда, где ее не может быть.

Замечу, что в США федеральные власти в 2008–2009 годах действовали намного успешнее — так, купленные министерством финансов за деньги ФРС в разгар кризиса акции страхового гиганта AIG были проданы на рынке через 4 года с прибылью $22,7 млрд, повторения чего от российских санаций ждать не приходится.

С другой стороны, это вопрос об эффективности банковского контроля и о возможности возмещения возникающих убытков за счет бывших собственников и (или) менеджеров банков.

Если банковские проблемы на Западе почти исключительно обусловлены излишними рисками вложений в некачественные активы (переоцененные акции или недвижимость на пике стоимости), то в России главной причиной остается попытка сознательного вывода средств в интересах самих банкиров.

Широко известны кейсы А. Бородина, владеющего в Англии роскошной недвижимостью, Г. Беджамова, заручившегося чуть ли не неприкосновенностью в Монако, и многих других. Однако только в случае Межпромбанка (который пока является самым успешным) АСВ удалось взыскать с С. Пугачева активы общей стоимостью около $1,2 млрд (что соответствует по рыночному курсу лишь 30% дыры, которая была обнаружена в его балансе в 2011 году), но это потребовало 7 лет юридических тяжб, которые создали даже новые прецедентные случаи в судебной практике.

Видимо, пришло время менять систему оценки рисков в банковских операциях и предъявлять более жесткие требования к финансовому аудиту. Впрочем, это уже другая тема.

Однако, думается, все эти размышления излишни. Пока у российских финансовых властей есть деньги, они будут просто заливать ими любые возникающие пожары. Поэтому бывшие собственники банков могут особо не волноваться.

«ДЕЛОВОЙ ПЕТЕРБУРГ»

БАНКИ ПО-ПРЕЖНЕМУ КРЕДИТУЮТ СОБСТВЕННИКОВ, ЦБ РЕШАЕТ ПРОБЛЕМУ В НАДЗОРНОМ ДИАЛОГЕ

4.07.2019

Проблема кредитования банками своих собственников по-прежнему остается, Банк России решает ее с помощью нормативов и надзорного диалога, заявил журналистам зампред ЦБ Василий Поздышев.

"Проблема концентрации рисков банков на собственников банков — она по-прежнему остается. Мы решили самые одиозные и сложные случаи", — сказал он в кулуарах Международного финансового конгресса.

"Но как сама по себе проблема, что банки продолжают кредитовать своих собственников, она и остается. Мы ее решаем с помощью нормативов и надзорного диалога", — добавил зампред ЦБ.

«ПРАЙМ»

ПРОБЛЕМЫ НА ТРИЛЛИОНЫ. S&P ОЦЕНИЛО ОБЪЕМ ПЛОХИХ ДОЛГОВ РОССИЙСКИХ БАНКОВ

5.07.2019

Главная причина высокой доли проблемных долгов в кредитном портфеле российских банков — недостатки банковского надзора.

Высокая доля проблемных кредитов на балансе российских банков носит постоянный характер, констатируют аналитики S&P в обзоре «Смогут ли банки в России и ряде соседних стран справиться с большим объемом проблемных кредитов».

За 2011-2018 годы в среднем доля проблемных кредитов (под ними понимаются кредиты, просроченные более чем на 90 дней и реструктурированные кредиты) в кредитном портфеле российских банков составляла 16% и ни разу не опускалась ниже 10%. Ситуация с долей проблемных долгов хуже, чем у многих развивающихся экономик, например, у Бразилии и ЮАР, отмечает S&P.

В 2018 году доля проблемных кредитов в портфеле российских банках составила 16,7%. В 2019-2020 годах, прогнозирует S&P, доля плохих долгов у российских банков снизится, хотя и не слишком значительно — до 16 и 15,5% соответственно. При этом с 2013 по 2016 годы доля проблемных кредитов выросла на 5 процентных пунктов – почти с 13% до 18% — и лишь потом начала снижаться.

По итогам 2018 года совокупный кредитный портфель российских банков, по данным ЦБ, составил 48,3 трлн рублей. Таким образом, доля проблемных кредитов — более 8 трлн рублей.

Главная причина сложившейся в российской банковской системе ситуации с плохими долгами – недостатки банковского надзора. «Эти недостатки приводили к возникновению новых проблемных кредитов, усугубляя последствия экономического кризиса 2009 и 2015 годов», — отмечают аналитики S&P.

Расчистку балансов российских банков осложняет тот факт, что ЦБ законодательно ограничен в «возможности применять профессиональное суждение». «Это, в свою очередь, по-прежнему ограничивает его полномочия в области банковского надзора, так как осложняет вмешательство на ранних этапах», – признает S&P. Кроме того, препятствия для решения проблемы качества активов может создать слабый экономический рост – в 2019-2021 годах, по прогнозам S&P, российский ВВП вырастет меньше, чем в 2018-м.

Резервы российских банков, по расчетам S&P, покрывают проблемные долги менее чем на 60% – уровень, как указывают аналитики, достаточно низкий. Создание новых резервов под проблемные кредиты может привести к тому, что коэффициент достаточности капитала банков опустится ниже минимального уровня, требуемого регулятором. Впрочем, российская банковская система в целом требования к достаточности капитала будет выполнять: по оценке S&P, если бы российские банки сформировали необходимый объем резервов под проблемные кредиты, то совокупный коэффициент достаточности капитала опустился бы на 2 процентных пункта, до 10,2%, при минимальных требованиях ЦБ в 8%.

Еще один риск для банков — низкий уровень возмещения долга в случае дефолта заемщика. В среднем в России он составляет 42% (по сравнению с 76% в Западной Европе).

Наконец, S&P указывает на то, что российские домохозяйства тратят около 25% дохода на обслуживание долгов по кредиту. Это может привести к значительным потерям банков, вовлеченных в необеспеченное потребительское кредитование, в случае, если темпы роста экономики замедлятся.

Россия — далеко не единственная страна на постсоветском пространстве с высокой долей проблемных кредитов в банковской системе. Например, у казахстанских банков доля проблемных долгов в кредитном портфеле в 2018 году составила 27,5%, у Азербайджана — 19%, а у Украины — 53%. Общая проблема для этих стран - кредитование связанных сторон или мошеннические действия руководства банков.

Однако есть и более успешные примеры. В Армении доля проблемных долгов — 6,2%, в Грузии — 5,8%. Такие низкие показатели, объясняют аналитики, связаны с более эффективным банковским надзором и более сильными практиками управления.

«FORBES»

ЦБ РОССИИ НЕ ИСКЛЮЧАЕТ В БУДУЩЕМ САНАЦИЮ КРУПНЫХ ПО РЕГИОНАЛЬНЫМ МЕРКАМ БАНКОВ

4.07.2019

Банк России не исключает вероятности финансового оздоровления проблемных банков, системно-значимых для регионов. Об этом сообщил журналистам зампред регулятора Василий Поздышев в кулуарах Международного финансового конгресса.

"Действительно, самые крупные проблемные банки уже финансово оздоровлены. Но реалии любой банковской системы таковы, что какой-либо из банков, не системно-значимый для страны, но системно-значимый для региона, будет нуждаться в плане финансового оздоровления", - отметил он.

При этом Поздышев подчеркнул, что такое решение регулятора не создаст какого-либо негативного информационного фона для всей банковской системе.

"Это не будет иметь тех масштабов, которые имели операции по оздоровлению [банков] в 2017 году", - отметил он.

«ТАСС»

ПОЧЕМУ РАСЧИСТКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ДОЛЖНА ПРОДОЛЖИТЬСЯ

5.07.2019

Первый зампредправления Совкомбанка Сергей Хотимский о новых, более сложных задачах для регулятора.

Агрессивной расчисткой банковской системы Центробанк занимается уже несколько лет. Результаты видны: за последние пять лет рынок покинули несколько сотен кредитных организаций – среди них были как небольшие по активам банки, так и весьма крупные игроки. Процесс расчистки участники рынка и эксперты оценивают по-разному: и прямо, и косвенно она серьезно затронула частный банковский сектор. Но сегодня уже можно говорить о том, что в России практически не осталось банков, капитал которых в реальности равен нулю либо уходит в глубокие отрицательные значения. А такая категория, как банки-пылесосы, акционеры и менеджмент которых стремительно собирали средства населения и затем «поджигали» банк, воруя таким образом деньги у государства в лице Агентства по страхованию вкладов, которое платит пострадавшим вкладчикам страховки, вовсе ушла в прошлое.

И хотя число банков продолжает сокращаться – и продолжит еще некоторое время, хоть уже не такими темпами, как прежде, – уверенность рынка в тех, кто успешно пережил расчистку, растет. Международные и российские рейтинговые агентства пересматривают прогнозы и повышают рейтинги, банкиры наращивают друг на друга лимиты межбанковских кредитов, крупные компании увеличивают размеры средств на своих счетах. Это очевидный позитивный сигнал для всех: в России есть добросовестные и надежные частные банки, которые формируют реальный капитал и не кредитуют своих собственников и их проекты…

«ВЕДОМОСТИ»

ЦБ-СТИМУЛЯТОР

4.07.2019

Регулятор хочет снять структурные ограничения.

Глава Банка России Эльвира Набиуллина уверена, что в результате использования центробанковских инструментов для повышения темпа роста получим «либо инфляцию, либо пузыри на финансовых рынках, а скорее всего — и то и другое». Об этом она заявила на открывшемся Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге. И дальнейшее экономическое развитие Банк России связывает со снятием внутренних структурных ограничений.

При этом финансовая система должна стать частью структурных изменений «через формирование долгосрочного инвестиционного ресурса, развитие фондового рынка и настроенность на кредитование… эффективных проектов».

По оценке ЦБ, пока банки более активно кредитуют «перераспределение собственности, а не расширение деятельности».

В частности, по данным ЦБ, темпы роста корпоративного портфеля с начала года составили всего 0,6%. Для исправления диспропорции ЦБ, в частности, предполагает до конца года повысить резервы на возможные потери по ссудам по сделкам слияния и поглощения (M&A). Как уточнила госпожа Набиуллина, ЦБ будет «относить такие кредиты к третьей категории качества с расчетным резервом 21%, при наличии обеспечения он может быть снижен до 10%». При этом перевод ссуд во вторую категорию качества будет возможен, «если заемщик показывает хороший финансовый результат, но резерв все равно не будет ниже 5%».

В банках собираются пересмотреть подходы к кредитованию сделок M&A из-за изменения размеров резервов. По словам зампреда правления Сбербанка Анатолия Попова, «очевидно, новые механизмы резервирования подобных кредитов потребуют пересмотра наших подходов к новым таким заимствованиям и сделкам слияния и поглощения. Мы проведем анализ и в течение месяца сделаем оценку, как это повлияет на финансовый результат на следующий год» (цитата по «Прайм»). «Безусловно, подобного рода регулирование увеличит нагрузку на капитал для банков, которые активны в этой области»,— отмечает первый заместитель президента—председателя правления ВТБ Дмитрий Олюнин (цитата по ТАСС).

При этом трансформацию финансовой сферы и ее бизнес-модели в ЦБ связывают с цифровизацией, подразумевающей решение ряда проблем. «Дигитализия требует больших инвестиций», и часть из них ЦБ берет на себя (инфраструктурные проекты типа «Маркетплейс», биометрии, СБП). Помимо этого большие финансовые и нефинансовые институты обладают «несопоставимым с игроками меньших размеров объемом данных» и в результате «становятся новыми монополиями». ЦБ собирается создать условия недискриминационного доступа к данным, в том числе с реализацией правительственного проекта цифрового профиля, а также всевозможных регтех-решений.

С этим связано и развитие платформенных решений, «когда один продавец может предлагать разные типы финансовых продуктов», а также выход «на финансовый рынок нефинансовых игроков». В этом случае ЦБ предполагает двигаться в «сторону регулирования по видам деятельности, а не по требованиям к юридическому лицу». Как считает госпожа Набиуллина, «если какая-либо компания начинает оказывать финансовые услуги, она должна будет получить у нас лицензию на соответствующий вид деятельности».

Возрастает в таких условиях и роль поведенческого надзора, в том числе в вопросах стандартов продаж, стандартов раскрытия информации для клиентов. При этом банковский канал становится главным и встает вопрос о саморегулируемых организациях в банковском секторе. По мнению Эльвиры Набиуллиной, как вариант нынешние банковские ассоциации должны будут частично выполнять функцию саморегулируемых организаций — вырабатывать стандарты, но контролировать стандарты будет ЦБ. Другим вариантом может быть создание полноценного института саморегулирования в банковском секторе — и с функциями выработки стандартов, и с функциями контроля за их исполнением.

Пока банковское сообщество относится к такому предложению сдержанно. Как заявил агентству «Интерфакс» глава думского комитета по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков, «есть опасения, что появится дополнительная нагрузка в виде еще одного регулятора и еще одних требований, которые необходимо будет выполнять». При этом господин Аксаков считает, что необходимо определить перечень вопросов, которые такая СРО могла бы решать. В частности, не исключает «права визирования руководителем СРО» инструкций ЦБ, «мотивированного возражения против мотивированного суждения» и т. п. При этом он считает, что создание института саморегулирования в банковском секторе возможно как через несколько лет, так и в следующем году.

«КОММЕРСАНТЪ»

БАНКАМ И ИНВЕСТОРАМ ПРИДЕТСЯ ПОДОЖДАТЬ ПРОГНОЗОВ КЛЮЧЕВОЙ СТАВКИ

5.07.2019

Российский ЦБ еще не готов к такой ответственности.

Дискуссия о возможности публиковать прогноз ключевой ставки Центробанка продолжается. В середине июня руководитель департамента денежно-кредитной политики Центробанка Алексей Заботкин объявил, что регулятор изучает такую идею. В четверг он признал, что произойти это может нескоро.

Центробанк, по его словам, изучает мировой опыт, например центробанков Норвегии, Новой Зеландии, Швеции. Но большинство регуляторов начали публиковать прогнозы спустя 8–12 лет после объявления о переходе к политике инфляционного таргетирования, сказал Заботкин на Международном финансовом конгрессе в Петербурге. Российский ЦБ объявил о таргетировании инфляции в 2015 г., цель (4%) была достигнута к 2017 г. «Прошло всего два года, может быть, для нас еще рановато двигаться в ту сторону», – заключил Заботкин.

«ВЕДОМОСТИ»

ЦБ В ИЮЛЕ РАССМОТРИТ ПРОДОЛЖЕНИЕ СНИЖЕНИЯ КЛЮЧЕВОЙ СТАВКИ

4.07.2019

Совет директоров ЦБ на заседании 26 июля рассмотрит возможность снижения ключевой ставки, заявила журналистам глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в рамках Международного финансового конгресса.

"Это не опорное заседание, мы не будем полностью пересматривать прогноз, но мы посмотрим, как вышедшие новые данные, какой потенциал влияния на прогноз они имеют, - отметила глава ЦБ. - И в июле мы также будем рассматривать возможность снижения процентной ставки".

Набиуллина не исключила шаг снижения на 50 базисных пунктов. "Хотя я всегда говорю о том, что мы предпочитаем двигаться плавно, небольшими шагами, пусть чаще даже, тем не менее не исключаем 50 базисных пунктов снижения. Я уже говорила, мы рассматривали на прошлом заседании такую возможность, наверняка будем рассматривать этот вариант тоже", - сказала она (цитаты ТАСС).

Днем ранее глава ЦБ РФ в интервью "Рейтер" заявила о возможном начале цикла снижения ставки.

"При развитии ситуации в соответствии с прогнозом, если не возникнут значимые внешние или внутренние отклонения, можно будет считать, что мы возобновили цикл снижения ключевой ставки, который может завершиться до середины следующего года. В зависимости от того, как будет развиваться ситуация в ближайшее время, мы будем выбирать траекторию этого снижения – чуть быстрее или чуть медленнее, если будут причины проявлять большую осторожность. Поэтому мы допускаем вариативность скорости смягчения", - отметила Набиуллина.

Как сообщали "Вести.Экономика", 14 июня 2019 г. Банк России снизил ключевую ставку на 0,25 б. п. до 7,50%.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

ПОМОЖЕТ ЛИ СНИЖЕНИЕ КЛЮЧЕВОЙ СТАВКИ БИЗНЕСУ И ПОТРЕБИТЕЛЯМ?

5.07.2019

Эльвира Набиуллина допускает снижение ключевой ставки в июле на один и даже на два шага. Вопрос давно назрел. При сдержанном уровне инфляции ключевая ставка удерживается на высоком уровне, в связи с чем ставки по ряду кредитных продуктов до сих пор двузначные. Даже наименее рискованная ипотека — под 10%, а потребительские кредиты и кредитные карты — от 13-15%. И это притом, что доходы населения не растут.

У Центрального банка есть аргументы для снижения ставки: инфляция оказалась ниже прогнозов, говорит старший аналитик «БКС Премьер» Сергей Суверов:

«Это во многом связано с низкими доходами населения, которые оказывают понижательное влияние на потребительский спрос. Также Центральный банк, конечно, учитывает экономическую динамику. Ситуация в экономике с точки зрения роста достаточно тревожная: рост приближается к нулевым отметкам. И понятно, что Центральный банк заинтересован, хоть это формально не его прерогатива, а прерогатива Минэкономразвития, но Центральный банк тоже хочет внести свою лепту в ускорение экономического роста, а это можно сделать посредством понижения ставки».

Бизнес уже давно ждет, даже требует снижения ставок, даже притом, что есть кредитные предложения дешевле 10%. Но бизнесу интересен другой порядок — в районе 6-5%, иначе не будет развития, говорит глава «НДВ Групп» Александр Хрусталев:

«Мне кажется, что ЦБ делает все-таки какие-то неразумные шаги либо слишком запоздавшие. Один или два года назад, когда бизнес просил более дешевые кредиты, ЦБ выдавал кредиты под 15-17%. На сегодняшний день игроков, которые могут брать кредиты, стало намного меньше. В банках деньги есть, а так называемых цивилизованных заемщиков стало намного меньше. С учетом экономики, с учетом системного кризиса, который будет развиваться в ближайшие год-два, того, что сейчас происходит с экономикой, мне кажется, что это существенного эффекта не даст. Может быть, для маленьких, небольших предпринимателей, которым нужны совсем незначительные суммы, это будет благо. С другой стороны, любое снижение ставок, более доступные деньги — это благо».

Понятен выбор момента для снижения ставки: инфляция оказалась ниже ожиданий, рубль заметно окреп, улучшились и внешние факторы: санкционные риски ослабли, плюс сделка ОПЕК+ по сокращению нефтедобычи стабилизировала цены на нефть. Главное, чтобы в результате потребители и бизнес смогли почувствовать эффект такого снижения.

«BFM.RU»

УГРОЗА СТАБИЛЬНОСТИ: ЧТО ОБВАЛИТ РУБЛЬ

4.07.2019

Набиуллина рассказала, что может обвалить рубль.

Бурный рост потребкредитования не угрожает России, но ЦБ опасается за стабильность российской валюты. Такой вывод можно сделать из выступления главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной на Международном финансовом конгрессе.

Она отвергла критику зампреда Минфина Сергея Моисеева и главы Минэкономразвития Андрея Белоусова о том, что бурный рост потребительского кредитования угрожает надуть «пузырь» плохих долгов и обвалить экономический рост в стране. Набиуллина отметила, что Россия, в отличие от США, не переживала кризиса, связанного с ипотечным бумом, и выразила надежду, что этого никогда и не случится.

«Были риски возникновения пузырей на рынке потребкредитования, но долг домохозяйств достаточно низкий», — указала глава ЦБ.

Влияние на финансовую стабильность в России оказывают потоки капитала, заявила Эльвира Набиуллина.

То есть глава ЦБ боится, что из России могут уйти деньги так называемых спекулятивных инвесторов и это обрушит котировки российского рынка. Ведь когда иностранные инвесторы массово продают российские активы, номинированные в рублях, они снижают ликвидность нашего рынка, так как при большом предложении на продажу какого-то актива цена на него снижается.

Кроме того, продав актив в рублях, иностранцы на вырученные средства покупают валюту, что подрывает стабильность курса.

«Большие риски связаны с потоками капитала, и мы ставим вопрос о взаимодействии с политиками других стран. Потоки капитала, возможность резкого ослабления курса — это то, что может влиять на риски финансовой стабильности, денежно-кредитную политику», — подчеркнула она.

В периоды всех кризисов в новейшей истории российской экономики курс рубля стремительно обваливался по отношению к доллару США.

Так, например, в кризис августа 1998 года рубль за две недели обесценился с 6,5 до 18 рублей за $1, осенью 2008 года — с 24 до 28 рублей за $1, а в декабре 2014 года — с 42 до 70 рублей за $1.

Фактически Набиуллина говорит о нескольких опасностях. Первая — это введение новых санкций против России, которые могут напугать иностранных инвесторов. Из этого же разряда угроза ввести запрет на покупку российского государственного долга.

«Слово санкции уже давно набило всем оскомину, и сейчас политики стараются уже не вспоминать о том, что Госдеп США обещал запретить своим финансовым компаниям покупать российские ОФЗ. И хотя сейчас эта угроза уже немного забылась, но совсем сбрасывать ее со счетов все же не стоит», — считает глава аналитического департамента ИК «Велес Капитал» Иван Манаенко.

Перед апрельским санкционным коллапсом рынка госбумаг — речь идет про апрель 2018 года — количество нерезидентов среди держателей ОФЗ было чуть меньше 35%. После прохождения нижней точки объема вложения в российский долг в январе 2019 года, по последним данным, эта доля сейчас опять превысила 30%, отмечает руководитель отдела управления бумагами с фиксированной доходностью УК «Открытие» Дмитрий Космодемьянский.

В случае введения антироссийских санкций и дальнейшего усиления санкционного давления курс доллара может дойти до 70 рублей и подскочить еще выше в долгосрочной перспективе, прогнозируют аналитики.

Вторая опасность — это повышение учетных ставок в США и Европе, что, естественно, снизит интерес инвесторов к российским активам и тоже увеличит объем выводимых из России денег.

Наличие в системе «горячих» спекулятивных денег, пытающихся играть на разнице в ставках фондирования с западными странами, потенциально может привести к резкой встряске, как в апреле и сентябре 2018 года, говорит Космодемьянский, соглашаясь с мнением главы ЦБ.

«Если нерезиденты по любой причине ринутся опять сбрасывать госбумаги и покупать валюту, мы опять увидим резкое ослабление рубля, о чем и заявляла глава ЦБ», — добавляет эксперт.

Пока европейский Центробанк и ФРС сохраняют учетную ставку на прежнем уровне, интерес к вложениям в наши бумаги если и снижается, то не слишком сильно, а вот если ведущие банки мира перейдут к политике повышения ставок, то мы быстро увидим поспешный вывод денег из России только от того, что, например, на один процентный пункт вырастет доходность облигаций Федрезерва США, говорит Иван Манаенко.

Есть и третий риск — это падение цены на нефть. Обвал котировок на нефть вызывает стагнацию в экономиках всего мира, и тут уж мировым инвесторам явно будет не до вложений в Россию.

Правда, Набиуллина отметила, что «явно живем сейчас совсем не в рисковом сценарии. Цены на нефть несколько выше ожиданий, наша страна продолжает быть интересной для глобальных рынков капитала. Поэтому главные ограничения для развития, на мой взгляд, — внутренние», заявила глава ЦБ.

«ГАЗЕТА.RU»

КАКИЕ АКЦИИ ПОРА КУПИТЬ ПОД ДИВИДЕНДЫ БУДУЩИХ ЛЕТ

5.07.2019

Инвесторы неплохо заработали на дивидендах за 2018 год.

Завершается сезон дивидендных выплат акционерам российских компаний. В июле закрываются последние реестры для выплаты итоговых дивидендов за 2018 г. (некоторые компании ранее выплатили промежуточные дивиденды). Оставшиеся деньги (за вычетом налога на доходы или прибыль) акционерам перечислят в течение 25 дней с даты утверждения размера дивидендов собранием акционеров, которые проходят до конца июня.

Совокупные дивиденды российских публичных компаний за 2018 г. могут приблизиться к 3 трлн руб., прогнозирует ведущий финансовый аналитик «Алор брокера» Сергей Рапотьков…

«ВЕДОМОСТИ»

И НАКОПИТЬ, И ЗАЩИТИТЬСЯ: ВОЗМОЖНО ЛИ «БЕСПЛАТНОЕ» СТРАХОВАНИЕ?

5.07.2019

Одним из драйверов страхового рынка в ближайшем будущем могут стать комбинированные страховые продукты на основе долгосрочного накопительного страхования жизни. Дополнительной ценностью для клиентов станет возможность вернуть уплаченные страховые премии по рисковому страхованию. Мнение Владимира Черникова, генерального директора страховой компании «Ингосстрах-Жизнь».

Накопительное страхование жизни (НСЖ) становится все более популярным среди клиентов. В первую очередь это связано со сменой экономических и социальных ориентиров населения — проявилась тенденция перехода от простых рисковых продуктов к долгосрочным структурированным инвестиционно-страховым продуктам. Как итог, по результатам I квартала этого года на инвестиционное страхование жизни пришлось 48% всех премий, собранных страховщиками в сегменте «жизни» (46 млрд рублей), на НСЖ — 19,2% (18,2 млрд рублей). Для сравнения: в I квартале 2018 года доля НСЖ в собираемых премиях в страховании жизни составляла лишь 12,2%. А по итогам всего 2018 года сборы по НСЖ составили 14%, по ИСЖ — около 61%.

Если отталкиваться от опыта развитых стран, то становится очевидным, что рынку НСЖ в России есть куда расти. В структуре европейских, американских и даже азиатских рынков страхования жизни порядка 40% приходится именно на продукты «долгой жизни» — с выплатой аннуитетов. У нас же соответствующая доля рынка сегодня составляет порядка 13%.

Очевидно, что для дальнейшего развития этого сегмента требуется уделить больше внимания запросам клиентов — увеличить клиентскую ценность НСЖ. В этом должны будут помочь комбинированные страховые продукты и продукты с сервисными составляющими. Заключая договор страхования, клиент получает не только защиту от конкретных рисков, но и дополнительные (нестраховые, сервисные) опции, которые позволяют «конструировать» продукт под конкретные запросы. Именно такие продукты сегодня предпочитает все более активное на финансовом рынке поколение миллениалов, запросы которого нельзя игнорировать, продвигая продукты «долгой жизни». Другой плюс подобных комбинированных продуктов в том, что они могут хорошо продвигаться через основной на сегодня канал продаж страховщиков — банки.

Одним из таких продуктов может стать НСЖ, в котором дополнительной составляющей является… само страхование. Но уже не инвестиционное, а рисковое. Причем бесплатное для клиента. То есть продукты НСЖ могут быть расширены за счет синергии с рисковыми видами страхования.

Как это работает? Клиент заключает договор НСЖ, предусматривающий регулярные страховые взносы в течение определенного времени. Так как НСЖ — это гибридный продукт, который сочетает в себе страхование и инвестиции (часть резервов страховщики передают в доверительное управление, часть инвестируют самостоятельно), по этим инвестиционным программам клиент получает определенную доходность своих взносов. Часть этого дохода и направляется на оплату рисковой составляющей в страховании. По окончании срока действия договора НСЖ клиент получает 100% взносов обратно.

Таким образом, рисковое страхование реализуется за счет части инвестиционного дохода. Это позволяет «упаковать» в долгосрочную и, главное, возвратную программу на базе страхования жизни в принципе любой риск или сервис. Например, риски по автострахованию (тоталь / угон автомобиля), страхованию имущества физлиц (пожар / затопление квартиры), клиенту можно предложить возвратную программу добровольного медицинского страхования и т. д.

Дополнительным преимуществом для клиента становится то, что выбранное им рисковое страхование «подключается» сразу на весь срок действия НСЖ по единому и минимально возможному тарифу. Это значит, что клиент получает возможность зафиксировать цену страхового (рискового) полиса на длительный срок.

Этот фактор особенно важен в ДМС, где для клиента программа медицинского страхования идет по специальному тарифу. То есть при максимальном наполнении программы ее стоимость минимально возможная.

Таким образом, клиент, используя подобные комбинированные продукты, имеет возможность и накопить на определенные цели, и защитить свою жизнь или имущество. Ежегодно пользоваться рисковой частью такого НСЖ, получая одновременно бесплатное страхование и плановые накопления. Соединение накопительного страхования жизни и рисковых продуктов может стать не только новым словом, но и новой эрой в страховании.

«BANKI.RU»

ЦЕНЫ НА ЗОЛОТО ДЕМОНСТРИРУЮТ НАИБОЛЕЕ ДЛИТЕЛЬНЫЙ РОСТ С 2011 ГОДА

5.07.2019

Цены на золото растут седьмую неделю подряд, что является наиболее длительным периодом роста с 2011 г., сообщает Bloomberg.

Инвесторы ставят на смягчение денежно-кредитной политики центробанка США и ждут данных о занятости в стране, которые могут дать подсказки о будущих движениях ставки ФРС.

Данные Министерства труда США, согласно прогнозам, покажут рост числа рабочих мест на 160 тыс. в июне. Это больше, чем увеличение на 75 тыс. в мае, но меньше прошлогоднего роста. Ожидается, что Федеральная резервная система снизит ставки на своем следующем заседании.

Золото торгуется вблизи шестилетнего максимума, поскольку ключевые центральные банки мира склоняются к смягчению денежно-кредитной политики. Инвестор Марк Мобиус заявил, что цены могут превысить $1500 за унцию, отметив более низкие процентные ставки среди факторов, которые поддерживают котировки.

Золото подорожало на 0,3% на этой неделе. 25 июня цены достигли $1439,21 за унцию, оказавшись на максимуме с 2013 г.

Геополитическая и торговая напряженность также стимулируют спрос на золото.

Несмотря на объявление перемирия в торговой войне в минувшие выходные, Китай продолжает подчеркивать, что США должны отменить все пошлины, введенные на китайские товары, для достижения сделки.

Кроме того, как сообщали "Вести.Экономика", на этой неделе британские королевские морские пехотинцы задержали в Гибралтаре супертанкер, который подозревается в перевозке иранской нефти в Сирию в нарушение европейских и американских санкций.

Власти Гибралтара не уточнили происхождение нефти. Однако данные отслеживания судов, собранные Bloomberg, указывают на то, что судно было загружено на нефтяном терминале на иранском острове Харг. Задержание танкера с иранской нефтью может вызвать напряженность в отношениях между Ираном и Европейским союзом, в то время как Великобритания, Франция и Германия пытаются удержать Исламскую Республику от нарушения ядерной сделки после выхода из нее США.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

СБП СДВИНЕТСЯ НА МЕСЯЦ

5.07.2019

В четверг в кулуарах Международного финансового конгресса Ольга Скоробогатова сообщила, что срок подключения системно значимых банков к Системе быстрых платежей (СБП) может быть сдвинут на один месяц.

«Мы с рынком обсуждали наш нормативный акт, который предварительно эти сроки указывал. Для системно значимых банков там был указан срок 1 сентября. Мы считаем возможным этот срок теперь установить 1 октября»,— заявила она. В ближайшее время ЦБ утвердит обновленный документ, и «все системно значимые организации должны к этому сроку успеть», считает Ольга Скоробогатова.

Это решение может быть связано с тем, что Сбербанк может не успеть стать членом СБП к ранее утвержденному сроку.

По крайней мере, первый зампред Сбербанка Александр Ведяхин заявил ТАСС, что подключение системно значимых банков к СБП в поставленные сроки с учетом масштабов бизнеса Сбербанка является «очень амбиционной задачей». «Мы активно работаем с регулятором по данному вопросу. Сейчас мы определяем технические шаги для реализации закона. Мы обязаны учесть и позаботиться о безопасности и удобстве сервиса для наших клиентов»,— сообщил он.

Хотя ссылка на технические сложности может быть лишь поводом потянуть время. Как ранее уже писал “Ъ”, Сбербанк ведет переговоры с Центробанком о подключении к системе и пытается получить особые условия. В частности, он хотел установить комиссию за перевод в банк и из банка в размере 1%. Однако Банк России заявлял, что особых условий для подключения к СБП не будет ни для кого.

«КОММЕРСАНТЪ»

САМ СЕБЕ ПОТРЕБИТЕЛЬ

5.07.2019

Система быстрых платежей уравняет переводы в правах.

О том, что НСПК как оператор системы быстрых платежей отменил обязательную сертификацию переводов граждан по сценарию me2me, “Ъ” рассказали участники системы. По их словам, это шаг на пути к полному отказу от этого сценария и переводу всех платежей на стандарт c2c. «Переводы me2me будут встроены в c2c-переводы,— подтвердили в пресс-службе Банка России.— Данные изменения носят технический характер и направлены на оптимизацию IT-процессов банков». В НСПК уточнили, что данные изменения направлены на унификацию технологического процесса переводов и упрощение клиентского опыта. В ЦБ и НСПК подтвердили, что возможность перевода средств между своими счетами в разных банках для пользователей сохраняется.

По словам собеседников “Ъ”, причиной отказа от me2me-сценария стали определенные сложности в его реализации.

«В частности, это связано с тем, что у некоторых граждан карты в разных банках порой привязаны к разным номерам телефонов, и тогда перевод me2me затруднен, так как он предполагает использование одного номера»,— отмечает один из собеседников “Ъ”. В то же время можно было просто добавить иной идентификатор, например, ИНН, потому что большинство переводов проходят сейчас именно по каналу me2me, считает представитель одного из банков—участников СБП. Действительно, сценарий me2me крайне востребован. В банке «Ак Барс» в первые месяцы такие переводы составляли почти 50%, в банке «Русский стандарт» — более 70%. В РНКО «Платежный центр» планируют поддерживать сценарий me2me, так как это удобно клиенту и «не нужно второй раз вводить свой номер телефона, достаточно просто выбрать банк, в который необходимо перечислить средства», отмечает член совета директоров РНКО Александр Погудин. «ВТБ относится к этому решению сдержанно,— сообщили в пресс-службе банка.— Существующее разделение трансакций позволяет проводить анализ пользовательского поведения, эффективнее формировать продуктовые предложения и выстраивать коммуникацию с клиентами».

Банк России запустил систему быстрых платежей 28 февраля. В настоящее время к ней подключено 14 банков. По данным ЦБ, к настоящему времени через систему переведено почти 9 млрд руб. и около 1 млн трансакций.

С учетом грядущего масштабного расширения числа участников СБП унификация сценариев может быть оправданна, отмечают эксперты. «По сути, c2c включает в себя me2me, технический сценарий один и тот же. Но раньше банкам приходилось реализовывать два протокола, а сейчас только один,— поясняет руководитель направления эквайринга и электронной коммерции "Ак Барса" Ильназ Ситдиков.— Это гораздо упрощает работу тем банкам, которые только входят в систему». Отсутствие дополнительной сертификации для переводов me2me упростит для банков технологическую сторону реализации таких переводов и ускорит подключение к системе СБП кредитных организаций, соглашается предправления банка «Русский стандарт» Александр Самохвалов.

Впрочем, если банкам унификация сценариев упростит жизнь, то их клиентов она может лишить вполне ощутимых льгот. «В рамках сценария me2me сама система, то есть, по сути, ЦБ, гарантирует, что перевод человек отправляет сам себе, что фактически означает отсутствие риска проведения сомнительных транзитных операций, направленных на вывод средств,— поясняет один из участников системы.— В случае с с2с-сценарием такой гарантии у банка нет, а значит, выше риски сомнительных операций». По словам участников системы, изначально предполагалось, что в самой системе будут разные тарифы для переводов по сценарию me2me как фактически безрисковых и с2с. «В известном смысле отличием операции me2me от общего типа c2c могла бы быть тарифная политика, согласно которой перевод самому себе в другой банк был бы дешевле, чем другому лицу,— говорит директор департамента эквайринга банка "ФК Открытие" Александр Дынин.— Однако в утвержденных тарифах такого положения нет, и смысл выделять этот сервис в отдельный тип операций действительно неочевиден».

«КОММЕРСАНТЪ»

УСИЛЕН КОНТРОЛЬ ЗА ПЛАТЕЖАМИ ВНУТРИ СТРАНЫ

4.07.2019

Банки и небанковские кредитные организации при проведении переводов электронных денег внутри России будут использовать только российскую платежную инфраструктуру. Кроме того, контроль за рынком платежных услуг усиливается в целом из-за появления новых участников платежного процесса. Два закона об этом публикует "Российская газета".

Первый закон устанавливает для операторов электронных денег и платежной инфраструктуры требования, аналогичные действующим для платежных систем. Так, операторы должны будут привлекать только российскую платежную инфраструктуру для переводов электронных денег внутри страны. Передача сведений о таких переводах за рубеж запрещается, исключаются также односторонние отказы платежной инфраструктуры от выполнения своих функций. Изменения не касаются трансграничных переводов.

Ранее заявлялось, что цель изменений - обеспечить бесперебойные переводы электронных денег внутри страны, а также операционную и технологическую независимость их операторов.

Второй подписанный президентом закон направлен на усиление контроля за рынком платежных услуг в связи с развитием платежных сервисов и появлением новых участников платежного процесса. Как пояснял его соавтор, первый зампред Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев, документ вводит новые понятия "поставщик платежного приложения", "платежное приложение", "платежный агрегатор", определяет порядок взаимодействия оператора по переводу денежных средств (банка) с поставщиком платежного приложения и платежным агрегатором, устанавливает обязанности оператора по переводу денежных средств в случае привлечения поставщика платежного приложения, а также требования к привлечению платежного агрегатора оператором по переводу денежных средств.

Также предусматривается, что операторы по переводу средств обязаны предоставлять Банку России сведения о банковских платежных агентах, осуществляющих операции платежных агрегаторов, необходимые для ведения перечня банковских платежных агентов.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

БАНК В ТВОЕЙ ГОЛОВЕ

5.07.2019

Кредитные организации создают лаборатории, чтобы придумать новые методы воздействия на клиентов. Что они там изобретают?

Крупные банки исследуют различные методики для наиболее эффективного взаимодействия с клиентами. Некоторые сообщают об этом публично, другие же предпочитают не раскрывать подробности. Так, Сбербанк в этом году объявил о создании Лаборатории нейронаук и поведения человека, которая будет проводить научные исследования в области нейрофизиологии, социальной психологии и когнитивистики и внедрять результаты научных разработок в повседневную практику компаний группы Сбербанка. Научным руководителем лаборатории стал известный ученый Андрей Курпатов.

Одним из методов, которые банки активно изучают и внедряют, является психотипирование: клиенты делятся на типы в зависимости от личностных характеристик, а банк выбирает способы коммуникации с ними в зависимости от психотипа.

«Все крупные банки так или иначе используют сегментацию клиентов по психотипам. Кто-то пока что экспериментирует на уровне пилотных проектов, а кто-то уже использует в работе. Но все неохотно об этом рассказывают. Психотипирование позволяет настроить точечную коммуникацию с клиентом во всех каналах обслуживания: ДБО, контакт-центры, офисы. Например, интерфейс личного кабинета может отличаться в зависимости от того, кто им пользуется. Рекламный буклет будет также наполняться в зависимости от того, какому сегменту он адресован. Очень часто банк определяет, кто составляет ядро его целевой аудитории, и на основании этого разрабатывает способ коммуникации», — говорит генеральный директор «Лаборатории мозга» Елена Сереброва.

Опрошенные Банки.ру кредитные организации — Сбербанк, МКБ, Райффайзенбанк, «Восточный» и «Открытие» — подтвердили, что используют психотипирование либо изучают возможности сегментирования клиентов по психотипам.

«Банк начал использовать дифференциацию по психологическим профилям клиентов в прошлом году. Тогда мы провели пилот персонализированных предложений для клиентов — физических лиц на основе потребительского поведения человека. Результаты пилота продемонстрировали повышение эффективности высокоперсонализированных рассылок по сравнению с широкопрофильными рекламными сообщениями. В этом году то же самое мы планируем делать в сегменте малого и среднего бизнеса. В отдаленной перспективе мы предполагаем использовать типирование и в отделениях для корректировки тактики продаж и обслуживания клиентов», — рассказал член правления, руководитель IT-блока банка «Открытие» Сергей Русанов. По его словам, для широкого внедрения психотипирования требуется немало ресурсов и развитие необходимой экосистемы. При этом распространение сбора биометрических данных будет способствовать повсеместному применению психографического анализа: в кредитовании, клиентском сервисе и в кадровых вопросах. «Это позволит банку сделать обслуживание клиентов быстрее и удобнее», — добавил Русанов.

«В банке этим вопросом занимается целый ряд подразделений. Цель — создание лучшего клиентского опыта», — сообщили в Сбербанке.

«Мы ведем постоянную работу по поиску новых инсайтов для персонализации контента, поэтому решили тестировать персонализацию с использованием методов психотипирования личности. Мы отметили, что группы клиентов, относящиеся к разным психотипам, имеют совершенно разное трансакционное и финансовое поведение. Тестовое использование в маркетинговой коммуникации контента, учитывающего психотип клиентов, позволило нам повысить отклик на продукты на 20%», — рассказала руководитель отдела управления клиентскими отношениями, аналитики и стратегии развития клиентов Райффайзенбанка Мария Комиссарова.

По словам начальника управления диджитал-проектов МКБ Виктора Ковязина, банк тестирует несколько методик психотипирования. «В этом направлении мы сегодня пилотируем две методики: сегментацию на основе поведения пользователя в Интернете (модель от Mail.ru, включающая 10 психотипов) и психотипирование на основе трансакционной активности, там мы выделяем четыре основных типа и дополнительно сегментируем их по полу», — уточнил он.

Аналогичный пилот проводил и банк «Восточный». «Мы работаем в этом направлении и считаем его перспективным, однако находимся в самом начале пути. Недавно был проведен пилот на основе сегментации клиентов по психотипам, которую предложил и подготовил внешний партнер банка. Основная цель нашего исследования — определить влияние индивидуальных коммуникаций, сформированных на основе психотипа клиента, на отклик на предложения банка. Предложенная партнером сегментация по психотипам включала в себя следующие группы клиентов: отдаленность, привязанность, экспрессивность и прочие. Полученные результаты не столь однозначны, однако определенно можно сказать, что у развития сегментации по психотипам высокий потенциал», — сообщил директор по работе с клиентами «Восточного» Кирилл Сократов.

Впрочем, такие проекты не всегда реализуются с успехом. «Наш банк пытался делить клиентов, используя соционику. На основе этой методологии было выделено четыре крупные группы. Но проект не полетел», — рассказал Банки.ру специалист по по маркетингу одного из крупнейших российских розничных банков.

Для психотипирования можно применять разные методологии, в том числе соционику, но не в чистом виде, а скорее авторские разработки, говорит Елена Сереброва. «Мы занимаемся сегментацией на психотипы на основе покупательского поведения, бессознательных покупательских сценариев. Например, тип, который мы определяем как «модник», будет охотно следовать за лидерами мнений, а «инноватор», наоборот, будет смотреть на такие рекомендации с пренебрежением. В зависимости от психотипа человек будет охотнее воспринимать рациональные аргументы либо принимать импульсивные, спонтанные решения», — указывает она.

По словам генерального директора «Лаборатории мозга», определить тип восприятия человеком рекламного посыла и его реакцию можно за несколько минут, задав ряд вопросов. «Очень важен именно поведенческий отклик человека, а не его эмоциональная или рациональная оценка. Он формируется из свойств центральной нервной системы, социально-культурного окружения и привычного реагирования. По последним подтвержденным научным данным, ведущие свойства человека практически не изменяются в течение всей его жизни. После внедрения сегментации продажи могут увеличиваться в разы, повышается удовлетворенность товаром или услугой и, как приятный бонус, идет сокращение стоимости привлечения клиента», — добавляет Сереброва.

О различных методиках определения психотипов говорит и директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов. «Например, модель Big 5 подразумевает, что в человеке сочетается пять черт характера: открытость к новому, сознательность, экстраверсия, дружелюбие, нейротизм. Исходя из психотипирования, можно выделить важные характеристики личности, такие как интроверсия и экстраверсия. Интровертам свойственно желание минимизировать общение и какие-либо контакты, особенно с незнакомыми людьми. Экстраверты, наоборот, открыты к общению, довольно легко в него вовлекаются. И безусловно, с людьми, которым присуща открытость новому, проще выстраивать отношения», — отмечает он.

Определение психотипа и разделение людей на группы важно и активно используется на этапе маркетинга и PR, для разных типов людей разрабатываются разные типы рекламной продукции, говорит заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин. «Помимо классического разделения по принципу открытых и закрытых, уверенных и неуверенных клиентов, также учитывается тип восприятия, именно поэтому организации до сих пор не отказались от печати буклетов и брошюр, рекламы на ТВ и радио. Безусловно, хороший консультант должен понимать, с каким клиентом он беседует, и подстраиваться под него», — отмечает Люшин.

Психотипирование в банках — результат нескольких мощных процессов, говорит руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. «С одной стороны, усиливается конкуренция в банковской сфере, повышается важность учета в работе особенностей клиентов. С другой — бурно развиваются аналитические технологии, цифровые системы обработки данных. В таких условиях финансово-кредитные учреждения естественным образом приходят к необходимости и возможности глубокой сегрегации клиентов, в том числе не только по полу, возрасту, уровню доходов, но и по психотипу личности», — указывает он.

По словам Гойхмана, при кредитовании анализ психотипа личности позволяет более качественно проводить скоринг и определять риски невозврата кредитов, а в клиентских службах банков — дает возможность индивидуальной настройки предлагаемых продуктов, подбора менеджера под тип конкретного человека для создания комфортных и доверительных взаимоотношений.

Однако психотипирование работает далеко не во всех каналах и не со всеми продуктами, предупреждает Виктор Ковязин из МКБ. «Например, для предложения кредита канал коммуникации и своевременность предложения играет гораздо большую роль. Для крупных компаний и банков сегментация клиентов является гигиеническим минимумом, а психотипирование — лишь один из подходов. В рекламных кампаниях отсутствие сегментации (например, по полу, возрасту, поведенческим характеристикам) критически сказывается на стоимости заявки, а в коммуникации с текущей базой все немного сложнее. Клиенты, выбравшие конкретный банк и конкретный продукт или услугу, могут иметь схожий профиль, дополнительная сегментация внутри которого не принесет желаемых результатов. Клиенты разных возрастов, пользуясь одинаковым продуктом, вполне могут иметь идентичную модель поведения», — считает он.

«BANKI.RU»

ШВЕЦОВ НАЗВАЛ ТРИ ПРИЧИНЫ МИССЕЛИНГА

5.07.2019

Финансовые компании практикуют недобросовестные продажи продуктов и услуг (мисселинг) по трем причинам, сказал первый зампред ЦБ Сергей Швецов в ходе дискуссии на МФК.

«Три причины мисселинга. Первая — это помогает поднять продажи. Вторая — то же самое делает сосед справа и сосед слева. При этом каждый считает, что он делает мисселинг лучше другого. Третья причина — за это ничего не будет», — пояснил Швецов.

По его словам, ЦБ ведет борьбу со всеми тремя причинами недобросовестных продаж.

«Мы работаем по всем направлениям. Хотели бы, чтобы, если выявлен мисселинг, обнулялись бонусы, чтобы было наказание», — указал Швецов.

«BANKI.RU»

ИССЛЕДОВАНИЕ: В 2019 ГОДУ МОЖЕТ УДВОИТЬСЯ КОЛИЧЕСТВО ПОПЫТОК ВЫВОДА ДЕНЕГ ИЗ БАНКОВ

5.07.2019

В 2019 году количество попыток вывода денежных средств из банков может вырасти в два раза, прогнозируют аналитики Solar JSOC. Компания «Ростелеком-Солар» представила исследование кибератак на российские банки и уровня защищенности организаций финансово-кредитной сферы в 2018-м — начале 2019 года.

Так, за 2018 год Solar JSOC зафиксировала в кредитно-финансовых организациях свыше 120 тыс. компьютерных атак. Доля критичных инцидентов, то есть таких, которые способны привести к остановке деятельности или потерям на сумму свыше 1 млн рублей, составила до 19%. Во второй половине года количество атак, направленных на получение контроля над инфраструктурой, выросло на 50%, количество атак, направленных на кражу денежных средств, — на 60%.

акже Solar JSOC обнаружила уязвимости в каждом четвертом банковском мобильном приложении. Злоумышленник может узнать номер счета клиента и остаток средств на нем, а также перевести деньги на сторонний счет, минуя этап ввода одноразового пароля. Уязвимости, позволяющие атаковать компьютеры или мобильные устройства клиентов банка, обнаруживаются практически в каждом приложении.

Однако основную опасность представляет «социальный» вектор киберугроз. По данным Solar JSOC, 68% сложных целенаправленных атак на банки начинается с рассылки фишинговых писем сотрудникам.

В первой половине 2018 года через фишинговые письма, как правило, распространялся троян Dimnie, во втором полугодии он уступил место вредоносному программному обеспечению (ПО) RTM, созданному непосредственно для атак на российский финансовый сектор. Также во второй половине 2018 года аналитики Solar JSOC регулярно сталкивались с вредоносным ПО для обхода средств защиты, в том числе антивирусов и «песочниц».

«BANKI.RU»

ЦБ НАЗВАЛ ОСНОВНЫЕ КИБЕРУГРОЗЫ ДЛЯ БАНКОВ И ИХ КЛИЕНТОВ

5.07.2019

Основной мишенью финансовых киберпреступников в России в 2018 году были операции по банковским картам и банкоматы. Об этом говорится в обзоре Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России. Всего за прошлый год ФинЦЕРТ получил информацию о 687 компьютерных атаках на финансовую сферу, 177 из них были направлены на банки с целью получения денежной выгоды.

ФинЦЕРТ уже отчитывался об объемах хищений у банковских клиентов в 2018 году: объем несанкционированных операций по картам составил 1,385 млрд руб., что на 44% превышает показатель предыдущего года (961,3 млн руб.). Число таких выявленных транзакций выросло почти на треть (до 417 тыс.).

Процессинг пластиковых карт (обработка данных, используемых при совершении платежных операций) остается главной атакуемой банковской системой на протяжении последних двух лет, отмечается в обзоре. Преступники различными способами пытаются добраться до процессинга, чтобы с помощью вредоносных программ похитить средства, переведя на карты, находящиеся у сообщников хакеров.

С этих карт снимаются все доступные деньги, причем могут задействоваться банкоматы не просто разных банков, но и банков, находящихся в разных странах. Снятием наличных обычно занимаются специально нанятые люди, не связанные напрямую с хакерами, их называют «дропами» («мулами»), пишет ЦБ. Даже в случае их задержания добраться до основных преступников затруднительно.

Одним из вариантов доставки вредоносных программ является их рассылка банковским сотрудникам. Из 375 кампаний по распространению вирусов, зафиксированных ФинЦЕРТом, 71 была нацелена на банки. По статистике 2017–2018 годов наибольшее число успешных хищений происходило после вирусных атак, проведенных в «отпускные» месяцы — с мая по август. «Это может быть связано со снижением бдительности сотрудников организаций. Вероятно, находясь в ожидании отпуска или в расслабленном состоянии после него, сотрудники чаще открывают файлы из писем, пришедших из неизвестных источников», — поясняется в обзоре.

Наиболее известными распространителями вирусов являются группировки Cobalt и Silence. Хотя в 2018 году они и снизили активность по сравнению с 2017 годом, за прошлый год ими было похищено 44 млн и 14,4 млн руб. соответственно.

Кроме того, ЦБ в 2018 году выявил более 540 интернет-сайтов, распространявших вирусы. Более 500 из них было зарегистрировано за пределами России, что затрудняет их блокировку ФинЦЕРТом.

Банкоматы также остаются одной из основных целей для преступников, предупреждает ЦБ. В прошлом году снизилось число двух типов атак: скимминга и шимминга, направленных на хищение денежных средств с карт путем копирования данных клиентов при использовании в банкомате. Среди традиционных атак позиции сохраняют только blackbox-атаки — в этом случае злоумышленники с использованием специализированных устройств удаленно подключаются к банкомату и дают команду на выдачу наличных средств.

«РБК»

ЦБ ОЦЕНИЛ УЩЕРБ ОТ ВЗЛОМА БАНКОВ ГРУППАМИ COBALT И SILENCE В 2018 ГОДУ

5.07.2019

Ущерб российских организаций кредитно-финансовой сферы в 2018 году от атак группы Cobalt составил не менее 44 миллионов рублей, а от атак, приписываемых Silence (другой основной группировке), - не менее 14,4 миллиона рублей.

Об этом говорится в "Обзоре основных типов компьютерных атак в кредитно-финансовой сфере в 2018 году", подготовленном ФинЦЕРТ Банка России и представленном на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге.

Ранее ЦБ сообщал о четырех успешных атаках на процессинговые центры банков в 2018 году, когда в результате изменения остатка средств, снятия или повышения лимитов злоумышленники получили как раз 58 миллионов рублей. Таким образом, ущерб от этих группировок был многократно ниже результата целевых атак на информационные системы банков в предыдущем году: тогда хакеры Cobalt похитили из банков 1,16 миллиарда рублей. Однако в будущем Cobalt и Silence могут представлять существенную опасность, предупреждает Банк России.

Несмотря на арест в марте 2018 года одного из лидеров Cobalt и задержание еще нескольких ее членов, группа лишь на некоторое время снизила активность.

"У специалистов ФинЦЕРТ есть основания полагать, что после громких арестов от группы могла отделиться часть, на данный момент сформировавшаяся в самостоятельное, аналогичное по степени квалифицированности и опасности сообщество, не привязанное к каким-то определенным инструментам атак либо меняющее их в целях затруднения классификации своих атак специалистами по безопасности, - говорится в обзоре ЦБ. - На текущий момент активность этой новой группы не так широка, но теоретически будет нарастать". Интенсивность атак "основной" части Cobalt быстро восстановилась, в середине 2018 года поступали сообщения о многочисленных атаках группы на банки дальнего зарубежья.

Silence постепенно наращивала интенсивность атак в конце прошлого года, имела ряд значимых успехов, отмечает Банк России.

Подобные группы включают нескольких организаторов, нескольких инсайдеров из числа действующих или бывших сотрудников финансовых организаций, а также нескольких технических специалистов. Черновую работу, такую как снятие наличных, они в основном поручают каждый раз разным людям - "дропам" ("мулам"), найденным через интернет или его теневой сегмент - даркнет.

Тактика их работы схожа: они закрепляются в IT-системах банков через целевые фишинговые письма (часто от имени финансовых организаций или органов власти) с вредоносными вложениями, проводят разведку и тщательно готовят хищения через системы процессинга, шлюзы платежных систем или автоматизированное рабочее место клиента Банка России. "Только в отдельных случаях (вероятно, когда злоумышленникам не удается проникнуть в критические узлы информационной системы) итоговой целью становится подсеть устройств самообслуживания с последующей установкой на устройства специализированного вредоносного программного обеспечения для выдачи наличных "дропам" по переданному организаторами атаки ключу", - указывает Банк России.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

БАНК РОССИИ РАССКАЗАЛ О НОВОМ СПОСОБЕ ХИЩЕНИЯ ДЕНЕГ ИЗ БАНКОМАТОВ

5.07.2019

Банк России зафиксировал новый способ атаки на банкоматы, связанный с отменой перевода денег с карты на карту.

Он описан в "Обзоре основных типов компьютерных атак в кредитно-финансовой сфере в 2018 году", подготовленном ФинЦЕРТ Банка России и представленном на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге.

Операция начинается с банкомата стороннего банка, не являющегося эмитентом карты: злоумышленник выбирает P2P-перевод, вводит номер карты получателя, выпущенной третьим банком.

Далее банк-инициатор перевода одновременно направляет два авторизационных сообщения - банку-получателю и банку-отправителю, практически одновременно получает от них одобрения, и выполняется фактический перевод (увеличивается сумма на карте получателя, одновременно с этим резервируется такая же сумма у отправителя). Однако затем, когда банкомат "спрашивает" у отправителя о согласии на списание комиссии, тот не соглашается, и банк - владелец банкомата отправляет сообщения о возврате. Временная блокировка (холд) со счета отправителя снимается, он сохраняет все деньги, но получатель за это время выводит перевод со своей карты.

ЦБ рекомендует для предотвращения таких хищений скорректировать сценарий работы банкоматов (отправка сообщения о возврате в банк отправителя должна происходить строго после успешного завершения операции по возврату в сторону банка получателя), а также спрашивать клиента с условиями обслуживания до отправки авторизационных сообщений, а не после.

При успехе подобных атак ответственность несет банк-отправитель, отмечает директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев.

"Такие атаки с использованием некорректной работы отдельных банкоматных сценариев на рынке есть, - говорит он. - Это не обязательно может быть связано с "несогласием с комиссией", бывают и другие "баги" сценариев, связанные с технологической особенностью прохождения операций перевода с карты на карту в банкомате. Но эти случаи не имеют массового характера, а больше - исключения. При выявлении таких уязвимостей, как правило, они быстро исправляются".

Собеседники "РГ" в других банках также говорят о том, что такие случаи крайне редки, большинство банкоматов защищены от подобных хищений, в банкоматах ряда банков нет возможности делать Р2Р-переводы на карты сторонних банков. В Сбербанке заверили, что такая схема мошенничества к его банкоматам неприменима.

Банк России отмечает, что ожидавшийся ранее всплеск TRF-атак (transaction reversal fraud - мошенничество с отменой транзакций) не произошел, фиксируются преимущественно атаки типа blackbox (подключение к диспенсеру сторонних устройств) и снятие денег из банкоматов в результате получения хакерами доступа к локальной сети банка.

При этом прямые атаки на устройства самообслуживания, в отличие от сложных и длительных атак на информационные системы банков, проводят, как правило, неустойчивые малые группы либо одиночки.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

СПЕКТАКЛЬ ОДНОГО ЗРИТЕЛЯ. КАК ЖУЛИКИ В МОСКВЕ "НАГРЕЛИ" СИБИРЯКА НА 41 МЛН

4.07.2019

Хитрые мошенники специально открыли в центре Москвы фиктивное отделение сибирского банка и неделю имитировали его работу, дожидаясь всего одного "жирного" клиента.

Как только он появился, "кассир" принял из рук доверчивого бизнесмена 41 миллион рублей и попросил немного подождать. С этими деньгами мошенник скрылся, выпрыгнув через окно во двор. История выглядит настолько невероятной, что её участники напоминают героев самого известного романа, действия которого происходили в этих же домах. В криминальных хитросплетениях в центре булгаковской Москвы разбирался Лайф.

Пока неясно, почему тюменский бизнесмен Андрей Коротченко (директор ООО "Инвестиционные технологии") решил положить свои деньги на счёт московского отделения родного сибирского Стройлесбанка и привёз в Елисеевский переулок 41 миллион рублей. ООО "Интех" является резидентом ГАУ ТО "Западно-Сибирский инновационный центр", и на его проекты Коротченко получает государственные тендеры.

Стройлесбанк — совсем небольшой тюменский банк, у которого даже нет отделений, а тем более представительств в других городах.

Но Коротченко ничего не заподозрил и вручил "кассиру" сразу всю немалую сумму. После этого мошенник сразу удалился с деньгами якобы для их пересчёта. Коротченко, видимо, настолько доверял вывеске родного тюменского банка, что ждал около двух часов и только в семь вечера вызвал полицию. Приехали опера из МУРа и прежде всего заинтересовались камерами. Выяснилось, что внутри помещений работающих камер не было (только "болванки"), а внешние зафиксировали такси, которое отвезло сбежавшего "кассира" до Ленинградского вокзала. Дальше следы теряются...

Дерзкое ограбление произошло всего в двухстах метрах от здания правительства столицы. Место для фальшивого филиала мошенники подобрали безупречно — внушающие доверие госучреждения и Тверской бульвар, впитавший респектабельный дух старой Москвы. Прямо напротив "филиала" раскинулся сквер Мстислава Ростроповича... Слоган Стройлесбанка "Мой надёжный банк". Это театр начинается с вешалки, а хороший банк — с надёжности.

Потерпевший забыл или просто не знал, что тихая и старая респектабельная столица обманчива, ведь её называют ещё и булгаковской Москвой, воспетой писателем в знаменитом мистическом романе "Мастер и Маргарита". Всего в ста метрах от импровизированного "филиала Стройлесбанка" находится Малый Гнездниковский переулок, где Мастер впервые встретил Маргариту. А перейдёшь через Тверской бульвар, попадёшь в тот самый сквер на Патриках, где в романе впервые появился Воланд. Да и сама Маргарита жила на площади Никитских Ворот, буквально за углом.

В общем, днём бизнесмен решил положить свои деньги в надёжный банк, но не знал, что "Аннушка уже разлила масло".

Лайфу удалось выяснить, как именно действовали мошенники.

За неделю до хищения к владельцу помещения в Елисеевском переулке, 4/16 пришёл некий господин, представившийся директором отделения Стройлесбанка, которому срочно нужно открыть филиал банка в Москве.

Интересно, что арендодателю незнакомец сразу же показался "мутным", поэтому он сделал несколько фото. На всякий случай. Мало ли что...

Странный господин представился Александром Хапёрским, предъявил арендатору доверенность на совершение сделок от лица банка, приказ о зачислении и другие документы. У Лайфа есть основания полагать, что и разрешительные документы, и сам паспорт на фамилию Хапёрский были поддельными. Но, в принципе, даже если забыть про коварных героев "Мастера и Маргариты", всё равно странного было много. Когда-то давно в 90-е компания "Хопёр-инвест" прогремела на всю страну, кинув своих вкладчиков. Но, судя по паспорту, мошенник Хапёрский ещё и родился в посёлке Лиховском. Можно подумать, что преступники обладали завидным чувством юмора.

В арендуемом помещении ранее тоже находился некий банк, специализирующийся на выдаче микрокредитов. Хапёрскому осталось лишь немного декорировать "банковский" офис, поставив ширму, столы и посадив за них "секретарш". У входа выставили вывеску "самого надёжного Стройлесбанка" и повесили камеры слежения.

Через неделю арендодатель выставил Хапёрскому счёт за аренду, но тот вернул ключи, объяснив хозяину, что банк спешно сворачивает деятельность. Когда хозяин пришёл осмотреть помещение, там уже никого не было — Хапёрский занимал его ровно неделю (столько же Воланд со свитой занимал "нехорошую квартиру"). Однако мошенники, скорее всего, сделали дубликаты ключей, потому что деньги похитили уже после разговора с арендодателем и официального освобождения помещения шайкой Хапёрского.

Вскоре информационные агентства распространили информацию, из которой следовало, что некий потерпевший хотел поменять рубли на доллары в обменном пункте, а кассирша похитила деньги и убежала через окно. Правда, не разъяснялось, почему же тогда было возбуждено уголовное дело по ст. 159 ч. 4 "Мошенничество в особо крупном размере", а не за воровство или открытое хищение чужого имущества.

В этой истории всё ещё много странного. Прежде всего не вполне ясна роль самого заявителя. Почему сибиряк Коротченко принёс деньги именно сюда? Ждали ли мошенники именно его? О чём мог думать человек, отдавая 41 миллион неизвестно кому, непонятно где? Что это были за миллионы? И почему, отдав деньги, он ждал целых два часа, прежде чем позвонить в полицию?

«LIFE»

С МИЛЛИОНАМИ – В БЕГА. КАК БАНКОВСКИЕ КАССИРЫ ВОРУЮТ ДЕНЬГИ

5.07.2019

Кражи денег в банках происходят сплошь и рядом. АиФ.ru вспоминает самые громкие случаи, когда кассиры обворовывали родные финансовые организации.

Эта история произошла больше месяца назад в башкирском городе Салавате, где старший кассир Луиза Хайруллина перед тем, как пойти домой опустошила кассу родного «Россельхозбанка» на 23 миллиона рублей.

Семья Хайруллиных Попала к бандитам? Найдут ли укравшую более 20 млн кассира из Башкирии

Пропажу заметили довольно быстро — на вечерней проверке. Коллеги попытались связаться с Хайруллиной, но ее телефон предательски молчал. Домой к женщине нагрянул наряд полиции, но и там никого не было — в момент разбогатевшая старший кассир вместе с супругом и дочерьми исчезла в неизвестном направлении.

Оказывается, супруг и свекровь похитительницы тоже работали в банках, а свекор — в охранном предприятии. Вполне возможно, что к краже семья готовилась давно и основательно. Плюс ко всему Хайруллина удалила все аккаунты в соцсетях. А дети рассказывали в школе, что скоро с родителями поедут к морю.

Кстати, ее муж, Марат, был хроническим должником — в отношении мужчины ведется несколько исполнительных производств за долги почти в 1 миллион рублей, говорится в базе судебных приставов.

Знакомые Хайруллиных предполагали, что те с украденными деньгами покинули страну. Но семья скрывалась в соседнем Татарстане — в пятницу, 5 июля, официальный представитель МВД РФ Ирина Волк сообщила о задержании кассира в Казани. Местонахождение похищенных денег пока неизвестно.

Работница крупного банка в городе Котово (Волгоградская область — ред.) действовала осторожнее московской и башкирской коллег. И ворованные деньги тратила на неожиданные вещи. Но ее все равно поймали.

Почти год старший кассир наведывалась в хранилище банка и вытаскивала из пачек денег крупные банкноты. В общей сложности навытаскивала 12,8 миллионов рублей. А тратила их женщина в онлайн-казино.

Со временем недостачи заметили, а потом и поймали азартную кассиршу. Она, кстати, моментально признала вину. История умалчивает, удалось ли ей «поднять бабла» с помощью интернет-рулеток, но украденные у финансовой организации деньги ей придется вернуть.

А эта история произошла в Казани, пять лет назад. И здесь на кражу миллионов работница банка «Ак-барс» Ландыш Галиева пошла из-за игровой зависимости супруга Марселя. Мужчина не мог жить без ставок в букмекерских конторах, хоть постоянно и проигрывал деньги. Когда сумма его проигрышей пробила 500 тысяч рублей, Марсель уговорил жену взять деньги из кассы — он отыграется, а Ландыш вернет средства, никто не заметит.

Первые украденные из финансовой организации 30 тысяч рублей Марсель сразу же проиграл. На следующий день — еще 80 тысяч. А потом, на протяжении двух месяцев, Ландыш вынесла из отделения 60 миллионов рублей.

Такую недостачу быстро заметили коллеги Гулиевой. Преступницу вычислила служба безопасности. Затем был суд. Ландыш призналась, что пошла на кражу «под психологическим давлением мужа», и «личных трат не совершала». Марсель пожаловался, что страдает игроманией. Супруги даже компенсировали банку 6 миллионов рублей (эти деньги выиграл Марсель).

Суд признал Гулиевых виновными в присвоении или растрате «группой лиц по предварительному сговору» более 60 миллионов рублей. Ландыш получила срок в 4,5 года, ее муж — 6 лет. Они также обязаны возместить ущерб банку.

Жительница города Черепаново (Новосибирская область — ред.) Юлия Демидова временно заменяла старшего кассира в банке (БИНБАНК). Она похитила 4 миллиона рублей. Все началось в 2016 году, когда женщина узнал о болезни ребенка — срочно понадобились деньги на лечение, говорится в материалах прокуратуры Новосибирской области. А потом Демидова уже не могла остановиться. Каждый день она забирала из кассы разные суммы, иногда даже по 300 тысяч рублей за один раз.

Кражи не прекратились и когда из отпуска вернулась коллега Юлии, которую та заменяла. Старший кассир доверяла Демидовой. «Факт недостачи она закрывала тем, что брала деньги с кассет, которые предназначены были для загрузки в банкоматах. И во время ревизии она докладывала эти деньги в сейф. То есть когда ревизию проводили, деньги были. А в банкоматах денег не хватало», — цитирует местное издание НГС. Новости помощника прокурора Черепановского района Ксению Доценко.

А через полгода после систематических краж в банк нагрянула внеплановая проверка. Недостача вскрылась, и Демидова сама призналась в воровстве. Суд признал ее виновной и приговорил к условному сроку — три года с испытательным сроком на два года.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

В РОССИИ ВЫЯВИЛИ НАБРАВШИХ КРЕДИТОВ В МФО НА 100 МЛН РУБ. МОШЕННИКОВ

4.07.2019

В России с начала 2019 года группа мошенников, хорошо знакомых с принципами работы рисковых систем микрофинансовых организаций (МФО), взяла кредиты на общую сумму в более чем 100 млн руб. Об этом говорится в сообщении микрофинансовой компании «СМСФинанс», поступившем в РБК.

Гендиректор компании Иван Меринов пояснил, что специалисты «СМСФинанс» ранее зафиксировали попытки онлайн-мошенничества (фрод) с помощью антифрод-системы и, проанализировав действия злоумышленников и определив карты для вывода денег, ввели новые правила защиты от атак.

Позднее специалисты обнаружили, что мошенники догадались об измененной системе защиты и сменили схему, начав выводить деньги на электронные кошельки, а не карты. При этом они действовали через сайт, мобильное приложение и использовали технологии, позволяющие имитировать использование смартфона.

Специалистам микрофинансовой компании удалось установить несколько тысяч кошельков мошенников для получения займов и определить, что группа состояла из 5–7 человек, находившихся в Лондоне, Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске.

По версии «СМСФинанс», базу необходимых для займа сведений мошенники взяли у небольшого банка и позднее передали ее другому банку, где данные были внесены с новыми номерами. Так, они смогли получить тысячи аккаунтов для своих незаконных операций.

Ранее Минфин поддержал идею об уголовном наказании для нелегальных кредиторов. В первую очередь оно может коснуться компаний, работающих в сфере МФО.

«РБК»

МОШЕННИКИ СЫГРАЛИ В АССОЦИАЦИИ

5.07.2019

Компании столкнулись с новой схемой изъятия денег.

Аудиторское сообщество на профильном форуме активно обсуждает участившиеся письма от мошенников, поступающих под видом сообщений от потенциальных заказчиков. Первые сообщения о таких письмах участникам рынка появились в конце прошлого года, но к настоящему времени, по словам собеседников “Ъ”, создается впечатление, что злоумышленники просто делают рассылку всем аудиторам из реестра на сайте Минфина.

На первый взгляд письмо выглядит убедительно — предложение о проведении аудита за год со стоимостью контракта 3–5 млн руб.

Часто в качестве заказчика фигурирует компания, которая обязана проводить конкурс в соответствии с законодательными требованиями. При этом в списке документов, которые необходимо представить для ознакомления, указывается членство в доселе неведомой ассоциации либо требование неведомого сертификата. Чаще всего необходимо состоять в реестре Межрегиональной ассоциации надежных исполнителей (МАНИ), однако встречались СДС «Реестр добросовестных исполнителей», «Национальный реестр добросовестных исполнителей» и другие. При этом включение в реестр платное, судя по отзывам — 37–50 тыс. руб. Естественно, после уплаты членского взноса потенциальный заказчик испарялся.

Схема оказалась актуальной не только для аудиторов: с ней сталкивались и строители, говорят источники “Ъ”. Представителям строительного бизнеса заявлялось о необходимости участия в ассоциации либо покупки сертификата.

Для достоверности заказчик просит составлять примерную смету по «объекту». Обычно речь шла либо о бассейне, либо о канализации в коттеджном поселке.

По словам замглавы Финэкспертизы Натальи Борзовой, аудиторы встречаются и с вариацией этой схемы, когда для участия в тендере необходимо было внести гарантийный взнос на депозит.

«Проблема в том, что в тендерной документации действительно бывают требования и о депозите, и о банковской гарантии, да и членства в той или иной организации, ассоциации и т. д. заказчик нередко требует,— отмечает госпожа Борзова.— И поэтому действительно есть риск, что аудиторская организация поверит и заплатит». Тем более что, как следует из отзывов получивших письма «заказчиков», часто компания, от имени которой присылались письма, действительно в названное время проводила конкурс.

В отзывах о псевдосертификатах или о членстве в неведомых ассоциациях часто фигурируют одни и те же персоналии, одни и те же адреса электронной почты. Сайт МАНИ, о которой уже множество негативных отзывов в сети, до сих пор работает. Однако ассоциация оставила запрос “Ъ” без ответа. «Проблема в том, что при такой схеме крайне сложно доказать преступное деяние,— отмечает адвокат компании BMS Law Firm Татьяна Пашкевич.— Например, та же аудиторская компания самостоятельно обращается к держателю реестра, сама оплачивает услугу по включению в реестр, и с юридической точки зрения реестродержатель свои обязательства перед ней выполнил. Что же касается потенциального "клиента", то тут хотя и есть умысел по введению в заблуждение тех же аудиторских компаний, но получателем денег являются не они, если, конечно, не доказать обратное, что непросто». Эксперт отметила, что намного проще с точки зрения доказывания мошенничества выглядит схема с внесением средств на депозит. Видимо, поэтому она встречается реже. По словам начальника отдела по противодействию мошенничеству «Инфосистемы Джет» Алексея Сизова, обезопасить от подобных мошенничеств может бдительность со стороны потенциальных подрядчиков. «Надо всегда проверять потенциального контрагента — пробивать через ЕГРЮЛ, смотреть сайт заказчика, информацию о тендерах и условия участия в нем»,— отметил он.

«КОММЕРСАНТЪ»

ИТАЛИЯ ДОБИВАЕТ ЕВРОСОЮЗ

5.07.2019

Для будущего ЕС то, что сейчас делает Италия, намного страшнее, чем выход Британии. Действия Италии — это не просто сепаратизм, это прямая и самая настоящая диверсия, похожая на идею регионального хозрасчета Эстонии в СССР. Только еще хуже.

Дело в том, что Италия вводит параллельную валюту с евро. Она будет использована для внутренних расчетов и называется mini BOT — Buoni Ordinari del Tesoro, что в переводе с итальянского означает «обыкновенные казначейские облигации». Мини — потому что их номинал пока что очень мал — 100 евро.

На самом деле облигации будут эмитироваться Казначейством и будут шагом к финансовому суверенитету Италии. Никакой суверенитет не совместим с членством в ЕС, и, в первую очередь, финансовый.

Власти Италии заявляют, что в случае оказания давления на страну со стороны Брюсселя они выйдут из ЕС и превратят облигации в полноценные деньги. И в этом не должно быть никаких сомнений. Тем более что сейчас непонятно, будут мини БОТы долговыми расписками государства или деньгами. Они должны иметь свободное хождение внутри Италии и могут быть полноценным средством платежа. Это параллельная валюта со всеми ее атрибутами в виде поддержки государства.

В любом случае, это нарушает правила ЕС и бьет по евро — это признал Марио Драги, глава ЦБ ЕС, сам хоть и итальянец, но глобалист и противник нынешнего демарша Италии. Однако группа, контролирующая правительство Италии во главе с Маттео Сальвини, настроена весьма решительно.

Манифест непослушания итальянцы продемонстрировали уже во внешнем облике банкноты. На ней изображен некий Энрико Матеи, погибший при загадочных обстоятельствах владелец компании ENI, пытавшейся лишить монополии на нефть британские и американские корпорации.

Матеи — фигура легендарная, равная российскому предпринимателю Роберту Нобелю, едва не задушившему Рокфеллера с его нефтяным бизнесом. Матеи — символ итальянского экономического суверенитета и национальный герой Италии. Посыл понятен, особенно если учесть, что обсуждению проекта банкноты уже не один год.

Спеленать итальянцев англосаксам и французам не получится. Итальянцы — старые мастера финансовых дел, родоначальники банковского дела в Европе, и потому умеют делать дела изящно и эффективно. Можно быть уверенными, что за антиглобалистским бунтом в Италии стоят очень серьезные силы старой европейской аристократии, взявшей реванш за поражение в ХХ веке. Можно сказать точно, что не стоит в стороне и Ватикан. То есть, политический ресурс у итальянской фронды очень серьезный.

А если добавить идеологические симпатии Трампа и Путина, и вполне вероятно, и Си Цзиньпина, то даже без учета позиции Англии можно сказать, что компания сочувствующих у итальянцев очень серьезная

Причина проста — Италия задыхается от недостаточной монетизации экономики. Им не хватает денег на инвестиции, ибо печатный станок находится в руках контролируемого МВФ Брюсселя (не случайно Мишель Лагард перешла из кресла главы МВФ в кресло главы ЦБ ЕС), на который влияют Германия и Франция, а Италия от влияния отсечена.

Для Италии у ЕС жесткие нормативы соотношения долга и ВВП, потому денежной массы не дают, а долгов у Италии уже так много, что ни о каком развитии экономики и думать не приходится, и становится все хуже и хуже. И потому Италия взбунтовалась.

Жан Клод Юнкер, уходя в отставку, заявил, что Италия сталкивается с превышением расходов над доходами в рамках норм ЕС и потому может быть оштрафована на миллиарды евро. Ни одну страну за это никогда не штрафовали, даже Францию, которая часто допускает такие превышения и дефициты. Но что позволено Франции, не позволено Италии. Юнкер так и завил: «Франция — это Франция».

«Я не управляю страной на коленях», — возмущенно заявляет Маттео Сальвини, обгоняя в решительности англичан в вопросе выхода из ЕС. «Мы не Греция», — вторит ему Клаудио Борги, председатель комитета по бюджету Италии. «Мы чистые вкладчики в бюджет ЕС. У нас есть положительное сальдо торгового баланса и профицит основного бюджета. Мы никому ничего не должны. И мы в лучшей форме, чем Франция».

«Я не собираюсь вешаться из-за какого-то глупого правила», — говорит Сальвини. «Пока безработица не упадет до 5%, мы имеем право инвестировать. У нас есть регионы, где безработица среди молодежи составляет 50%. Нам нужно лекарство Трампа, положительный финансовый шок для перезагрузки страны». Думаю, комментарии излишни.

Италия нуждается в денежной массе, а ЕС требует сокращения госрасходов и увеличения налогов. Для Италии это смерть. Как член ЕС Италия не имеет права на выпуск параллельной валюты, но другого выхода у нее не осталось. И если правительство заплатит по своим долгам в мини БОТах, а их примут к расчетам и дальше пустят в обращение, то монетизация экономики увеличится без увеличения количества официальных денег в евро. Так правительство рассчитывает проскочить между Сциллой и Харибдой.

Эксперты утверждают, что денежная изобретательность итальянцев порождает политические конфликты. Италия сделает то, что не дали сделать Греции. Это станет прецедентом для Испании и Португалии, испытывающих те же трудности и те же соблазны. Да и греки потребуют пересмотра отношения к себе.

Появление мини БОТов немедленно обесценит курс евро, а у Франции на руках номинированные в евро итальянские государственные облигации на сумму свыше 300 миллиардов евро. От этого удара евро может и не оправиться. А если оправится, то ценой сокращения ЕС и жестокого финансового кризиса, за которым последует кризис политический. Прежде всего, в Германии и Франции, где и так очень неспокойно.

Самое интересное, что отступать Италии некуда — позади Рим. Вариантов спасения иными средствами у них нет, а откладывание решения лишь усилит его неизбежность. Италия вводит так называемые «осадные деньги» — валюту, используемую в чрезвычайных ситуациях кризиса. «Осадные деньги» — это валюта, предназначенная для кратковременного обращения. Как переходный период к чему-то следующему. К чему? В Европе говорят, что перспектива слишком страшна, чтобы ее обдумывать.

Сейчас дефицит отношения долга к ВВП у Италии 2,5%, а норма — не более 2,04. То есть схватка неминуема. Брюссель утверждает, что Рим нарушает финансовые нормы ЕС. Рим готов послать всех куда подальше и выйти из союза вообще, если членство означает смерть Италии.

ЕС требует сокращения долга, но Италия так давно находится в спаде, что рецепты ЕС — это самоубийство. Правительство Италии, колеблющееся между ЕС и оппозицией, потеряло управление событиями и скоро рухнет. Пока итальянское правительство готовится к отставке, Италия готовится к параллельной валюте. А ЕС готовится к новому витку внутренних конфликтов, уже неразрешимых путем компромисса в принципе. Те прогнозы, которые предполагали сокращение ЕС до некоего ядра ряда стан северо-запада Европы, как никогда близки к воплощению.

Процесс распада ЕС, едва начавшись, опасен тем, что неизвестно где и когда остановится. Если в образовавшийся вакуум наперегонки ринутся США, Россия, Британия и Китай, слабая восточноевропейская периферия потеряет ориентиры и окажется между несколькими центрами силы, а Иран и Турция повиснут в воздухе, то перспектива новых территориальных разделов в Европе может стать как никогда реальной.

«REGNUM»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.