ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №180/1018)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

АКТИВКАПИТАЛ БАНК РАСПРОДАДУТ ПО ЧАСТЯМ

8.10.2019

Банк выставил на торги активы общей стоимостью около 3 млрд рублей.

Арбитражный управляющий АктивКапитал банка в лице АСВ планирует пополнить конкурсную массу должника на 3 млрд руб. за счет реализации части крупных активов банка: зданий, земель, автомобилей и права требования долга с физ- и юрлиц. Это первая крупная реализация имущества банка после его краха. На торги выставлено 99 лотов, среди которых здание главного офиса АКБ на ул. Красноармейская, 1, в Самаре (312 млн руб.), квартира в Центральном районе Санкт-Петербурга в доме — объекте культурного наследия (281 млн руб.), здание площадью 1207 кв.м. в Таганском районе Москвы (227 млн руб.), земля для сельскохозяйственной деятельности общей площадью около 826379 кв.м в Волжском районе Самары (201 млн руб.) и т.д. В списке имущества указано право требования более 39 млн руб. по нескольким кредитным договорам к Abarin hotel в Баден-Бадене. Около половины лотов — права требования к различным российским компаниям на суммы до 100 млн руб. По данным «СПАРК-Интерфакс», некоторые из них недействующие или находятся в процессе ликвидации. Около 150 млн руб. стоят сгруппированные в два лота права требования к физическим лицам. Один из самых дорогих активов АКБ — отель Sheraton в Ростове-на-Дону — на торги не выставлен. Судя по опубликованному в сентябре отчету АСВ, задолженность АктивКапитал банка перед кредиторами составляет около 25 млрд руб. Из них 23 млрд руб.— обязательства по вкладам физ- и юрлиц. По данным ЦБ РФ, активов у АКБ найдено на 6 млрд меньше — около 18,7 млрд руб.

• АО «АктивКапитал Банк» зарегистрировано в 1994 году. По данным «СПАРК- Интерфакс», владельцами общества выступают известный самарский бизнесмен Алексей Леушкин (20,19%), Галина Оганесян (3,67%), Татьяна Оганесян (3,46%), Григорий Оганесян (8,19%), ООО «Волга» (10,81%) и ООО «Лира» (50,12%). Кредитная организация работала на территории Самарской, Московской, Магаданской областей, а также в Ростове-на-Дону, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге. Несколько последних лет банк демонстрировал убытки.

В конце марта 2018 года ЦБ РФ отозвал лицензию у АКБ.Как заявил регулятор, к ухудшению финансового состояния организации привел вывод активов. В мае банк признали банкротом и открыли конкурсное производство. По инициативе Банка России возбуждены уголовные дела в отношении неустановленного круга лиц по ч. 3 ст. 195, ч. 4 ст. 159 и ч. 2 ст. 201 УК РФ. В сентябре московские правоохранители задержали Григория Оганесяна. Он стал подозреваемым по уголовному делу по ч. 4 ст. 159 УК РФ.Судя по опубликованному в сентябре отчету АСВ, задолженность АктивКапитал банка перед кредиторами составляет около 25 млрд руб. Из них 23 млрд руб.— обязательства по вкладам физ- и юрлиц.

Наиболее ликвидными активами эксперты называют права требования долга к юрлицам, при условии, что кредиты обеспечивались залогами. «Насколько можно судить из перечня имущества, реализуемого в рамках банкротства АКБ, реализуются и права требования к достаточно крупным заемщикам-юрлицам, долги которых, как правило, обеспечены залогом»,— поясняет управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. Также, по мнению Ильи Жарского, инвесторов могут заинтересовать недвижимость: «Объекты коммерческой недвижимости даже в текущих экономических условиях привлекательны как минимум с точки зрения извлечения долгосрочных инвестиций, это же в целом касается и жилых помещений». Наименьший спрос, по оценке эксперта, ожидает сгруппированные в лоты права требования к физлицам. «Внутри могут оказаться и безнадежные долги, и обязательства вполне дисциплинированных заемщиков. На практике такие активы редко продаются крупными лотами и без дисконта»,— резюмирует управляющий партнер экспертной группы Veta.

«КОММЕРСАНТЪ»

СУД ВПЕРВЫЕ РАЗВЕРНУЛ СДЕЛКУ ПО ПРОДАЖЕ ГОСУДАРСТВОМ ЧАСТНОГО БАНКА

7.10.2019

Суд признал недействительной продажу банка из группы «Лайф» Агенством по страхованию вкладов. В 2016 году покупателем выступил владелец юрфирмы-консультанта АСВ, и теперь суд признал связь участников сделки. Судебное решение имеет прецедентный характер, говорит юрист.

Арбитражный суд Москвы в начале октября признал недействительной сделку по продаже Агентством по страхованию вкладов (АСВ) ивановского Национального банка сбережений (НБС), некогда входившего в банковскую группу «Лайф». Этот банк в 2016 году купил Артем Зуев, владелец компании «Кворум дебт менеджмент групп», которая предоставляла агентству услуги по поиску активов.

Судебная тяжба по поводу продажи банка тянется уже несколько лет, прошла три инстанции и вернулась обратно в первую. Иск подали компании «Автоцентр» и «Трансфорвардингвосток» — два кредитора Пробизнесбанка, головного банка группы «Лайф».

Это первый случай, когда в суде удается оспорить продажу банка агентством, говорит партнер адвокатского бюро «А2» Михаил Александров. По словам юриста, это дело имеет характер прецедента.

Похожий иск сейчас рассматривается и по сделке по продаже АСВ другого банка группы «Лайф» — «Пойдем!», который с торгов в ноябре 2016 года купил Совкомбанк. Банк достался тогда ему за 382 млн рублей, а уже через три месяца был продан новым инвесторам, среди которых был менеджмент «Пойдем!». Позже среди акционеров появился Михаил Кузовлев (33,5%), который в свое время занимал пост главы дочки АСВ — банка «Российский капитал». Истец по продаже «Пойдем!» — компания «Автоцентр».

Кто же сейчас владеет НБС? Артем Зуев, который приобрел банк три года назад, фигурирует в расследовании The Bell как человек, предлагавший в 2016 году экс-владельцам рухнувшего Пробизнесбанка Сергею Леонтьеву и Александру Железняку дать список своих активов в обмен на защиту от реального срока в колонии. Зуев действовал от имени консультанта АСВ — компании «Кворум» — и общался с экс-владельцами группы «Лайф» якобы как эмиссар первого заместителя главы АСВ Валерия Мирошникова и полковника ФСБ Кирилла Черкалина (сейчас первый покинул страну, второй арестован). Сам Зуев в разговоре с Forbes опроверг, что действовал от имени Мирошникова и Черкалина, и заявил лишь, что передал Леонтьеву и Железняку, что «Кворум» будет действовать жестко.

Летом 2015 года Банк России лишил лицензии Пробизнесбанк. Остальные четыре банка, входящие в группу «Лайф», — «ВУЗ-банк (Екатеринбург), «Экспресс-Волга» (Саратов), Национальный банк сбережений (Иваново), Банк24.ру (Екатеринбург) — регулятор отправил под управление АСВ.

Через несколько месяцев после санации компания Зуева «Кворум дебт менеджмент групп» выиграла тендер на поиск и возврат активов Пробизнесбанка. Как утверждает Зуев, по факту всю работу проводила компания «Кворум», учрежденная юристом Андреем Павловым. Но так как у них не было аккредитации АСВ, то договор заключался с компанией Зуева.

В апреле 2016 года АСВ выставило на продажу два банка группы «Лайф» — «Пойдем!» и НБС. Последний выставили за 307 млн рублей. После закрытых торгов владельцем НБС стала компания Зуева «Региондевелопмент». Цена сделки составила всего 90 млн рублей.

После этого два кредитора Пробизнесбанка «Автоцентр» и «Трансфорвардингвосток» решили в суде оспорить сделку. По мнению истцов, аукцион не должен был проводиться в закрытой форме со сбором заявок всего за три дня. Также истцов смутило, что одна из компаний Зуева была расположена по одному адресу с торговой площадкой, проводившей торги, хотя Зуев свою аффилированность с площадкой отрицает. Кроме того, истцы указывали, что оценка стоимости акций банка выше — 458 млн рублей.

Суд согласился с этими доводами и решил, что была «заинтересованность» между компанией Зуева, оператором торговой площадки и конкурсным управляющим. В итоге суд признал недействительными торги по продаже НБС и постановил вернуть акции банка в конкурсную массу Пробизнесбанка. В свою очередь, компания Зуева должна получить из конкурсной массы 90 млн рублей, которые она потратила на приобретение.

Зуев утверждает, что лично не занимался приобретением банка — над этим работала команда аналитиков «Региондевелопмента». «Я знал об этой сделке и решение мы принимали коллективно, меня как акционера согласовывал ЦБ, — говорит Зуев Forbes. — Но утверждение, что был какой-то сговор и я не случайный покупатель — полная чушь».

«Этот актив настолько маленький в масштабах моего бизнеса, что он мне неинтересен, и результаты суда мне тоже неинтересны», — говорит Зуев. По его словам, банковское регулирование сильно ужесточилось в последнее время, «и этот банк далеко не лакомый кусочек». Зуев сомневается, что кредиторам получится быстро продать его. «Я с удовольствием верну и возьму деньги обратно вместо стульев», — заключил Зуев.

В пресс-службе АСВ Forbes сообщили, что агентство не видит конфликта интересов в сделке по продаже банка, так как Зуев на момент покупки НБС не был гендиректором «Кворум дебт менеджмент». Деньги от продажи банка поступили в конкурсную массу и права кредиторов нарушены не были, подчеркивает АСВ. Агентство также указало, что конкурсный управляющий Пробизнесбанка готовит апелляцию.

«FORBES»

КОНКУРСНУЮ МАССУ ОЧИЩАЮТ ОТ ЮРИСТОВ

8.10.2019

Выплаты АСВ адвокатам дошли до суда.

Коллегия по экономическим спорам ВС 7 октября рассмотрела два иска, касающихся выплат АСВ коллегии адвокатов «Кворум» вознаграждения за юридические услуги при банкротстве Пробизнесбанка. Первый иск касался правомерности заключения АСВ отдельного договора на юридическое сопровождение споров агентства с кредиторами, от которых поступают жалобы на конкурсного управляющего.

Как пояснил “Ъ” глава инициативной группы кредиторов Пробизнесбанка Нерсес Григорян, договором было предусмотрено вознаграждение КА «Кворум» около 17 тыс. руб. в час. В итоге оно составило 1,7 млн руб., а источником средств на оплату юристов должна была стать конкурсная масса. АСВ в ходе разбирательства указывало, что отдельный договор был необходим, потому что споры с кредитором вредят репутации агентства как конкурсного управляющего. Истец — кредитор Пробизнесбанка ООО «Автоцентр» — настаивал, что претензия кредиторов была связана с утаиванием агентством информации. АСВ в свою очередь заявляло, что по данному договору с КА «Кворум» не было ни одного платежа. «В итоге суд постановил признать отдельное соглашение с КА "Кворум" незаконным и направил дело на новое рассмотрение с целью установления — были ли на самом деле совершены выплаты в ее адрес»,— указывает Нерсес Григорян.

Второй спор касался так называемого гонорара успеха, выплачиваемого КА «Кворум» при работе по делу Пробизнесбанка. Оплата юристам складывалась из двух составляющих — фиксированной (8,5 млн руб. в месяц) и переменной (15% от сумм, фактически поступивших в конкурсную массу). В итоге юристам было выплачено 549 млн руб., в том числе 312 млн руб. переменного вознаграждения. Истец, ООО «Автоцентр», настаивал, что АСВ не должно платить юристам процент от поступивших в конкурсную массу средств. По его мнению, вероятность поступления денег зависит не от качества юридических услуг, а от платежеспособности должника. В частности, в суде приводились примеры добровольного погашения средств должниками и получения юристами вознаграждения в 6,5 млн руб.

Представители АСВ в суде указали, что определенная договором оплата, наоборот, минимизировала расходы на юристов. По банкротству Пробизнесбанка было подано 122 тыс. судебных заявлений. Исходя из средней стоимости по рынку около 4 тыс. руб. за иск получается, что при ином способе оплаты услуг пришлось бы уплатить КА «Кворум» 810 млн руб., а не 549 млн руб. «В итоге суд и этот спор вынес на новое рассмотрение, поставив под сомнение необходимость выплачивать вознаграждение юристам в тех случаях, когда средства в конкурсную массу поступили без их активного вмешательства»,— рассказал Нерсес Григорян. В АСВ “Ъ” сообщили, что основания для удовлетворения жалобы ООО «Автоцентр» отсутствуют.

Эксперты указывают, что рассмотренные споры важны не только для АСВ, но и для рынка в целом. По словам управляющего партнера «Ренессанс-Lex» Георгия Хурошвили, сейчас в большинстве случаев если претензии предъявляются к конкурсному управляющему, то спор идет за его счет, а не за счет конкурсной массы. Что же касается возможности выплаты гонорара успеха юристам, то они должны быть обоснованы. «Сам принцип вознаграждения от поступления в конкурсную массу вне зависимости от проведенной юридической работы мне представляется неверным, и надеюсь, он не найдет поддержки в суде первой инстанции»,— говорит партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. По словам партнера КА Pen & Paper Вадима Клювганта, нет юридических ограничений по гонорарам успеха в банкротных делах, практика судов по данному вопросу разнонаправленная. И в ситуации, когда подобная система расчетов с юристом позволяет сначала сэкономить средства из конкурсной массы, а затем ее пополнить и выплатить за это гонорар успеха адвокату, она может быть вполне оправданной, указал адвокат.

«КОММЕРСАНТЪ»

«МЕНЯ РАЗОРИЛИ ЧЕКИСТЫ»: АЛЕКСАНДР ЛЕБЕДЕВ О ВОЙНЕ С БАНКСТЕРАМИ И ЗАПУСКЕ РУССКОЙ TESLA

8.10.2019

Гость Forbes Capital, бывший олигарх, бизнесмен и медиамагнат Александр Лебедев рассказал о своем крестовом походе против ФСБ, глобальных банков и аудиторов, а также о том, как заработать на африканских цветах и электрических лодках

Банкир, владелец СМИ и журналист Александр Лебедев некогда считался одним из богатейших предпринимателей России. Сейчас он находится за пределами списка Forbes с состоянием $400 млн, однако его имя всегда на слуху из-за яркой и противоречивой деятельности бизнесмена. Лебедев прославился своими расследованиями произвола спецслужб в отношении банков, скандалом вокруг санации «Российского капитала» и дракой с Сергеем Полонским, а также дерзкими бизнес-проектами вроде аналога McDonald's для адептов ЗОЖ . О том, что послужило подоплекой этих резонансных историй и почему иностранные аудиторы — это зло, Лебедев рассказал журналисту Елене Тофанюк.

«…Меня разорили «чекисты», которые (сейчас) в тюрьме сидят, в «Лефортово»… Я сцепился с этими «чекистами»… Я сделал в 2011 году фильм про управление «К» — «Управление «К»апиталом ФСБ». Его посмотрели миллионы людей. Я написал открытые письма, опубликовал их — Бортникову, Путину.

Я сказал, что эти «чекисты» крышуют банкиров, которые разворовывают клиентские деньги. Естественно, к одному уголовному делу, которое мне состряпали по санации банка «Российский капитал», мне состряпали еще три дела. Одно, по налогам, вел Следственный комитет — с обысками и допросами, одно — по Полонскому, где я сел на скамью подсудимых. Естественно, все это утекло в СМИ. Клиенты побежали забирать деньги, и мне пришлось в течение нескольких месяцев — слава Богу, это было до крымской истории — выплатить миллиард долларов клиентам. Для этого я продал все, что у меня было, включая и активы за пределами банка. Все абсолютно: все акции, всю недвижимость, все ипотечные портфели.

Практически все свои бизнесы я за несколько лет превратил в доходные. Они просто плохо управлялись моими менеджерами, на самом деле. Но основой моего бизнеса был банк (Национальный резервный банк. — Forbes) всегда. В банке я собирал клиентские деньги 18 лет. Они его разорили за полгода.

Зачем вы его держите до сих пор? Он маленький, ничего не делает особо, но вы его не закрываете.

Во-первых, закрыть банк — это нелегко. При закрытии банка вам пришлют проверки всякие. Из налоговой, Центрального банка…

Вы же говорите, вам нечего прятать?

И тем не менее я просто не доверяю проверяющему. Мне нечего прятать абсолютно. Банк проверяют за 3 минуты. В нем нет ни копейки чужих денег. Там только мои деньги, и все.

У меня есть процессинговый центр, вот зачем мне нужен банк. У меня есть процессинг, я выпускаю карточки.

Кроме того, мне нужен банк из таких, знаете, эстетских соображений. Что я единственный банкир в России из 1500 владельцев банков, которые все разворовали свои банки и уехали в Лондон и Монако. А я, когда мне устроили кризис покруче натурального, выплатил деньги клиентам. Я, конечно, расстроился тогда, в 2013 году. Я-то свой бизнес потерял. Я подумал, зачем я поссорился с этими «чекистами», кому я что пытаюсь объяснить. Эти чекисты плоть от плоти ФСБ. Ну, ФСБ их арестовало в мае…

Они напрямую со мной не разговаривали, хотя я их всех знаю, этих арестованных. Они пытались убедить меня уехать за границу.

А это прям были они — Черкалин и компания?

Фролов (Дмитрий, полковник ФСБ. — Forbes), (Валерий) Мирошников, который отъехал сейчас в Израиль, бывший первый замгендиректора АСВ. Он как бы в этой команде был. Он там самый умный. (Его роль  была) придумать все это, организовать. АСВ все-таки «дочищал» то, что не украдено было владельцами. Его роль была master mind. Он все придумывал и, естественно, получал свою мзду.

В каком смысле «дочищал»? Что они делали?

Смотрите, АСВ раньше назывался АРКО (Агентство по реструктуризации кредитных организаций. — Forbes) до кризиса 2008-2009 годов. И у АРКО, где Мирошников был замом, были какие-то деньги. Они эти остатки хранили в разных банках, чужих. Они не им принадлежали. Выяснилось, что они и в НРБ хранили остатки. И руководители НРБ делились с Мирошниковым, поскольку он остатки держал по заниженной ставке. Когда нам посчастливилось, в кавычках, быть первыми при санации — меня Кудрин попросил санировать банк «Российский капитал» — мы обнаружили там дырку в 6 млрд рублей, $200 млн. «Дырка» образовалась оттого, что владелец банка (Алексей) Иващенко вместе с «чекистами» этими вынесли все эти деньги оттуда.

В основном Иващенко делился… Например, был такой генерал Сергеев, бывший начальник управления банковского отдела ФСБ, который до Черкалина им руководил. Вот он пришел к нам получать векселя. Мы говорим: «Векселя-то фальшивые». К сожалению, векселя мы были обязаны погасить, потому что, если бы мы их не погасили, нам бы не признали банк санированным. Соответственно, Мирошников, увидев, что денег в АСВ будут давать в десятки раз больше, то есть это будут миллиарды долларов, пошел к Воронину и говорит: «Слушай, давай у Лебедева банк отберем. И у нас будет собственный банк». Соответственно, Воронин возбудил первое уголовное дело — скорее всего, в воспитательных целях, поскольку у него была команда меня воспитывать, но также для того, чтобы этот банк перешел к АСВ. Что они и сделали. То есть они заставили нас через Центральный банк вернуть деньги. Через 4 месяца мы вернули все деньги.

Никто у меня не брал показания. У меня отношения с ФСБ такие, знаете, неприязненные, мягко говоря. И я не хочу никакие показания давать. Я сделаю интервью в какой-то из газет и скажу в нем: «Прошу считать это заявлением в правоохранительные органы». Но мне некому предъявлять претензии, поскольку они же у меня не отобрали бизнес, они его уничтожили. Ну что тут скажешь. Если бы я уехал за границу, чего они добивались, то они ввели бы мне временную администрацию, «доукрали» бы там что-то, сами на свою руку продав это по заниженным ценам, и обвинили бы меня в том, в чем я обвинял их — что они вместе с банкирами разворовали 1300 банков, украв оттуда $100 млрд. Но я не убежал, остался на скамье подсудимых, и потом, видимо, было принято решение меня в тюрьму не сажать. Хотя я готовился.

Короче, никто меня не спрашивал. Хотя, конечно, я много чего знаю и все мои заявления в ФСБ лежат до сих пор. Я же написал заявление тогда, в 2009 году. На эти заявления они мне ответили уголовным делом, поэтому мне не очень охота с ними связываться, честно говоря. Хотя я очень удивлен, потому что сама ФСБ себя выставила в таком свете… Представляете, что я как обыватель должен думать: если у простых полковников, которым по 40 лет, сотни миллионов долларов запросто в квартире валяются, то у генералов-то, наверное, миллиарды долларов зарыты в лесу. Так это или нет, я не знаю, но сам факт того, что ФСБ не побоялась чистить свои ряды… Кстати, есть слух о том, что реально денег было найдено на $1,3 млрд, просто нам показали не все.

Я хочу положить конец этому финансовому глобальному апартеиду. Я называю это «глобальный финансовый апартеид». Когда я покупал банк в 1996 году, этого апартеида не было. В мире воровалось $20-30 млрд. Это не много. Сейчас воруется более триллиона долларов каждый год. Только в Африке воруют $100 млрд каждый год. Россия во всей этой системе составляет небольшую долю — 1%. Воруют в Китае, в Бразилии, в Мексике, в Нигерии, в Египте, в Зимбабве — где хотите. Вся эта система придумана не нами, не россиянами. Она придумана западными юристами. Все эти офшоры, все эти номинальные директора, все эти «фонсеки» в Панаме (компания Mossack Fonseca & Co. — Forbes), все эти фонды и банки, все эти Credit Suisse и Deutsche Bank, отмывочные конторы. Но бенефициарами этого триллиона долларов являются 20 000-30 000 человек в мире.

Конечно, у меня есть какие-то люди, с которыми я работаю. Но большую часть информации мы берем из открытых СМИ. Когда разворовывается банк и оттуда пропал хоть 1 млрд рублей, хоть 100 млрд рублей, какая-то информация все равно будет появляться. Просто ее надо обобщать и внимательно, в деталях, в этом разбираться.

Я же еще пытаюсь объяснить российскому руководству: «Слушайте, сделайте государственную политику по возврату денег. Не бросайте это на самотек, потому что никакая прокуратура, никакое АСВ ничего не добьется на этой поляне». Я дошел до того, что я предлагаю странам БРИКС создать специальный международный суд по борьбе с фродстерами.

Также я предлагаю, чтобы прокурор и министр финансов вызвали большую четверку аудиторов и сказали: «Ребята, вы на российском рынке заработали $20 млрд за последние 30 лет. Вот эти 50 банков, здесь везде ваш аудит. Отсюда украдено $20 млрд. С вас $10 млрд, или вам грозит уголовное преследование по закону. Но мы добрые люди. Мы не хотим никого в тюрьму сажать. Мы с вас хотим $10 млрд получить».

Если они хотя бы $5 млрд заплатят — уже хорошо. Если не заплатят — их надо выгнать с российского рынка и ославить на весь мир. Это будет менее жестоко по сравнению с тем, как американцы поступили с Arthur Andersen (американская аудиторская компания, прекратившая работу в 2002 году. — Forbes), помните? Они просто ее разорили, да и все. И правильно сделали, потому что эти аудиторы являются важнейшим инструментом для этого воровства триллиона долларов. Они только этим и занимаются. Они крышуют, наряду с арестованными «чекистами», ворюг.

Надзор ЦБ во времена (Михаила) Сухова, (Алексея) Симановского и (Константина) Шора — безусловно, был частью крыши под «чекистами» для ворюг. Сейчас уже нет. Сейчас Набиуллина навела порядок с этим. И вообще разворовать банк сегодня гораздо сложнее. Помимо надзора ЦБ, который очистился, каналы всякие перекрыты — все эти Литва, Латвия, Эстония…

«FORBES»

АНАЛИТИКИ СПРОГНОЗИРОВАЛИ СОКРАЩЕНИЕ ЧИСЛА РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ

7.10.2019

Региональные банки продолжат уходить с рынка, но не принудительным путем, а добровольно — они предпочтут сами сдавать лицензии, а не ждать, когда ЦБ их отзовет, говорится в обзоре рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР).

Вырастет доля случаев, когда региональный банк добровольно отказывается от лицензии или продается более сильному федеральному игроку, отмечает руководитель направления банковских рейтингов НКР Михаил Доронкин. «Отзыв лицензии — это почти всегда удар по репутации менеджмента и акционеров, именно поэтому отдельные банки могут предпочесть свернуть деятельность, расплатившись по своим обязательствам, нежели продолжать стратегию выживания, проедая капитал и тем самым повышая риски нарушения законодательства», — объясняет он.

С начала 2019 года с российского рынка ушел 31 банк, только 11 из них были ликвидированы добровольно, без надзорных действий со стороны ЦБ. В 2018 году сами сдали лицензии 18 организаций.

«Прошлый год показал, что акционеры даже крепких региональных банков открыты к предложениям о покупке своего бизнеса при условии адекватной цены», — говорится в обзоре НКР. Как замечают эксперты, старая бизнес-модель многих региональных игроков отмирает — фондирование кредитов средствами физлиц становится неэффективным.

КАК ИСЧЕЗАЮТ РЕГИОНАЛЬНЫЕ БАНКИ.

- В 2018 году ВТБ приобрел сразу два небольших банка. В октябре он купил 81% акций нижегородского Саровбизнесбанка, а через месяц — 70% акций тюменского Запсибкомбанка. ВТБ планирует завершить интеграцию в 2020 году.

- В апреле 2019 года Экспобанк купил 87% акций Курскпромбанка. Часть пакета продал основной акционер Федор Хандурин, еще часть — миноритарии. Представитель Экспобанка утверждал, что присоединение Курскпромбанка пока не планируется.

- В мае 2019 года Альфа-банк завершил присоединение санируемого им Балтийского банка, бизнес которого был сосредоточен в Санкт-Петербурге и на северо-западе страны. Региональная кредитная организация добровольно сдала лицензию.

- В июле 2019 года крымский РНКБ сообщил о присоединении санируемого им Крайинвестбанка, который работает в Краснодарском крае. За счет интеграции санатор рассчитывает укрепить свои позиции в материковой части России, заявлял глава совета директоров РНКБ Михаил Якунин. Объединение должно завершиться к 1 января 2020 года.

- В сентябре 2019 года банк «Зенит» объявил о скором завершении интеграции с двумя региональными игроками. Банк «Девон-Кредит», который работал в Чувашии и Татарстане, уже сдал лицензию и присоединился к «Зениту». Липецккомбанк сделает то же самое к 15 ноября.

Небольшие банки слабо вовлечены в финансирование экономики своих регионов, отмечают аналитики НКР. В 79 субъектах доля местных игроков в кредитовании не превышает 10%. В 37 регионах либо нет собственных банков, либо их доля на рынке крайне мала. Исключение составляет Крым, в котором 73,2% ссуд выдается местными банками. Самый большой объем задолженности перед региональными кредитными организациями зафиксирован в Татарстане, Краснодарском крае и Свердловской области.

«РБК»

ДОЛЯ РУБЛЯ В ИНОСТРАННЫХ АКТИВАХ БАНКОВ ВЫРОСЛА ДО ПЯТИЛЕТНЕГО РЕКОРДА

8.10.2019

За второй квартал 2019 года доля рубля в иностранных активах российского банковского сектора выросла на 0,7 п.п. и достигла рекордного с третьего квартала 2014 года уровня 13,4%, свидетельствует статистика ЦБ. Иностранные обязательства российских банков в рублях за этот же период выросли на 3,1 п.п., до 24,7%, и достигли максимума за все время ведения статистики (с начала 2002 года).

Наращивание активов в рублях (к ним относятся инвестиции в иностранные компании, кредиты нерезидентам, средства на корсчетах банков-нерезидентов, депозиты и т.д.) не сопровождалось падением доли доллара: за квартал она выросла на 0,8 п.п., до 56,3%. Доля евро снизилась на 1,6 п.п., до 23,1%. В структуре иностранных обязательств вес рубля увеличивался как за счет евро, так и за счет доллара — за второй квартал их доли просели на 1,8 и 1,6 п.п. соответственно.

ИНТЕРЕС К РУБЛЮ И УСТОЙЧИВОСТЬ К САНКЦИЯМ.

- Рублевые операции в этом году проводятся достаточно активно, так что «увеличение доли рублевых транзакций банковского сектора с иностранными контрагентами нормально», говорит экономист «Ренессанс Капитала» по России и СНГ Софья Донец. В частности, растет интерес иностранных инвесторов к ОФЗ: по итогам второго квартала их доля в бумагах увеличилась до 30,8%. «Иностранные инвесторы могут приобретать как рублевые облигации, так и открывать счета, то есть проявлять интерес к рублю как таковому», — замечает экономист. Из-за санкций резко вырос спрос на рублевые займы, причем в различных формах, рассуждает аналитик «БКС Брокер» Нарек Авакян, например, набирают популярность рублевые еврооблигации — долговые бумаги, выпущенные на зарубежных биржевых площадках в российской валюте.

- Основные объемы инвестиций и заимствований приходятся на офшоры или схожие с ними юрисдикции — Кипр, Ирландию, Люксембург, Великобританию. «Это говорит, что по большей части все эти операции внутренние, их стороны — российские компании, просто инструменты инвестиций выпускаются их размещенными за рубежом SPV», — отмечает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов.

- Потребность российских банков и финансовых компаний в дополнительной валюте в 2019 году падает, а доля евробондов в активах и пассивах снижается, констатирует Беликов. «Возможно, она замещается операциями с дочерними структурами из СНГ. В любом случае сокращение валютных зарубежных инвестиций и заимствований — это не сокращение полноценной внешнеэкономической активности, она давно минимизировалась с учетом санкций, а отражение [сокращающегося] внутреннего спроса на валюту», — уточнил Беликов.

- «Рост доли иностранных обязательств в рублях на фоне сокращения общего объема иностранных обязательств банковской системы [с 2014 года] говорит о том, что в первую очередь сокращаются обязательства в иностранной валюте. Все вместе говорит о снижении чувствительности банковской системы к средствам нерезидентов, а соответственно, и к санкциям», — считает директор казначейства банка «Санкт-Петербург» Ринат Кутуев.

- Тренд на рост рублевой части в обязательствах и активах банков не может быть бесконечным, считает Софья Донец. «Интерес к рублю, скорее всего, не будет таким высоким во второй половине года, а в следующем году на него будут влиять соображения относительно прогноза глобального роста, взгляды на цены на сырье и санкционный риск», — отмечает Донец.

«РБК»

ГОСДОЛГ ОТЫГРАЛ ПРОШЛОГОДНИЕ САНКЦИИ

8.10.2019

Вырос спрос международных инвесторов на ОФЗ.

Доходность десятилетних ОФЗ серии 46012 на торгах Московской биржи 7 октября обновила пятнадцатимесячный минимум. По данным Reuters, ставка опускалась на 11 базисных пунктов (б. п.), до отметки 7,04% годовых — минимального значения с 31 июля 2018 года (за неделю до публикации “Ъ” подробностей о проекте новых антироссийских санкций, которые предложили американские конгрессмены).

Резкое падение началось 4 октября на фоне сообщений о том, что ЦБ не исключает дальнейшее снижение ставки. Об этом в ходе парламентских слушаний в Совете федерации заявила первый зампред Банка России Ксения Юдаева. «В принципе, мы будем рассматривать различные эффекты, но определенное пространство для дальнейшего снижения (ставки.— “Ъ”) мы видим»,— отметила госпожа Юдаева. Мягкость риторики регулятора связана с последними данными по инфляции в России, считают аналитики.

За два дня до этого, 2 октября, Росстат сообщил о нулевом росте потребительских цен в России за период с 24 по 30 сентября. С начала сентября цены снизились на 0,2%, с начала года выросли всего на 2,2%.

Уже после этих сильных данных по инфляции можно было предположить рост ОФЗ, однако рынку потребовались дополнительные комментарии регулятора»,— поясняет глава управления фондовых операций УК ТФГ Равиль Юсипов.

За последние два дня доходность ОФЗ упала на 20 б. п.

Высокий интерес к ОФЗ отмечается со стороны иностранных инвесторов. По словам аналитика «ВТБ Капитала» Игоря Рапохина, основная торговая активность сосредоточена в гособлигациях сроком свыше 5 лет, что говорит о высоком спросе нерезидентов, доля которых в таких бумагах выше, чем у локальных игроков. «Иностранных инвесторов продолжают привлекать высокий уровень реальных ставок в России и перспективы их дальнейшего снижения, устойчивость рубля, а также жесткая и предсказуемая бюджетная политика»,— полагает господин Рапохин.

Привлекательность вложений в рублевые бумаги определяется не только ожиданиями смягчающих шагов со стороны ЦБ, но и надеждами на аналогичные действия со стороны ФРС США. По словам аналитиков ING, на прошлой неделе вероятность снижения ставки ФРС на заседании 30 октября выросла с 43% до 73%. Это произошло на фоне падения индексов деловой активности от ISM, которое увеличило риски приближения рецессии в США. Вице-президент по торговым операциям Альфа-банка Сергей Осмачек отметил, что ожидание дальнейшего снижения ставок ФРС привело к росту спроса на риск на локальных рынках развивающихся стран, и российском в том числе. «После событий в Саудовской Аравии, а также подписания "формулы Штайнмайера" риск санкций для России снижается, что оказывает дополнительную поддержку ОФЗ»,— отмечает Равиль Юсипов.

В ближайшие недели интерес международных инвесторов к ОФЗ сохранится, считают аналитики. При этом их поведение в значительной степени будет зависеть от шагов финансовых регуляторов по смягчению монетарной политики, а также от словесных интервенций их представителей. «Пока ожидание снижения ставок сохраняется, будет и спрос на локальные госбумаги»,— считает Сергей Осмачек. Главным фактором неопределенности для политики ЦБ и перспектив рынка ОФЗ в ближайшие месяцы будет дискуссия вокруг инвестирования средств ФНБ при превышении его ликвидной части порога в 7% ВВП, что произойдет в следующем году, отмечает Игорь Рапохин. В рамках базового сценария в «ВТБ Капитале» ожидают, что ЦБ снизит ключевую ставку до 6,5% к концу первого квартала 2020 года.

«КОММЕРСАНТЪ»

НОВОСТИ ИЗ ВАШИНГТОНА ЧРЕВАТЫ СНИЖЕНИЕМ КУРСА РУБЛЯ

8.10.2019

Фон предстоящих переговоров между США и Китаем омрачился, и это создает предпосылки для снижения курса рубля.

Во вторник рискованные активы попали под давление после появления сообщений о том, что США внесли в черный список целый ряд китайских компаний. Реакцию рынка на эти новости пока сложно назвать бурной, но фон предстоящих переговоров между США и Китаем, которые должны состояться в конце недели, явно омрачился.

В Нордеа Банке видят риски эскалации торговой войны и сомневаются, что рублю удастся закрепиться на текущих уровнях. Еще одной предпосылкой для снижения курса рубля в банке называют неспособность цен на нефть вернуться выше $60 за баррель.

В последние дни наблюдался неплохой спрос на ОФЗ со стороны нерезидентов, однако на курс рубля это почти не повлияло, что, по мнению главного экономиста РФПИ Дмитрия Полевого, говорит о сохранении спроса на валюту. Таким образом, пока эти два фактора друг друга уравновешивают.

На этой неделе динамика российской валюты будет в большой степени определяться внешними факторами, полагает эксперт. Однако диапазон 64.50-65.00 пока выглядит для рубля сбалансированным и устраивающим многих, - заключает господин Полевой.

Напомним, что 10-11 октября в Вашингтоне должны состояться торговые переговоры между США и Китаем, исход которых может задать направление рыночного движения на среднесрочную перспективу. Китай, вероятно, попытается «продавить» Дональда Трампа, воспользовавшись его пошатнувшимися позициями, что, по мнению главы Департамента рыночных исследований Rabobank Майкл Эвери, станет роковой ошибкой.

«PROFINANCE»

ВТБ ОБЪЯСНИЛ ОТКАЗ ОТ ВКЛАДОВ В ЕВРО

8.10.2019

Клиентам ВТБ с 8 октября доступны только накопительные и текущие счета в европейской валюте, кредитная организация приняла соответствующее решение, следуя текущим рыночным трендам, сообщили RNS в пресс-службе банка.

«Следуя текущим рыночным трендам, банк ВТБ одним из последних крупных игроков на рынке принял решение об изменении линейки депозитных продуктов: с 8 октября клиентам доступны только накопительные и текущие счета в европейской валюте», - говорится в сообщении.

Отмечается, что «по открытым вкладам в евро банк продолжит выполнять все обязательства согласно условиям и сроку договора». «Клиентам по-прежнему доступна возможность открытия счета, оформления карты и хранения средств на накопительном счету в евро. Комиссию за обслуживание по ним банк в настоящее время не взимает», - добавили в кредитной организации.

В банке добавили, что изменения не коснутся депозитов в других валютах.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

ЗАКАТ ВАЛЮТНЫХ ВКЛАДОВ БЛИЗОК?

8.10.2019

У россиян в очередной раз появился повод задуматься, как быть со своими накоплениями в валюте. Такой незамысловатый способ хранения иностранных денег, как банковский депозит, уже скоро может стать невыгодным.

В структуре сбережений россиян, как известно, с большим отрывом лидируют депозиты и наличные деньги (вместе они составляют 80% всех накоплений). По данным Росстата на 1 марта 2019 года, население хранит на рублевых вкладах 21 793 млрд рублей (46,8%), на валютных вкладах – 6 061 млрд рублей (13,0%), почти столько же – наличными в рублях – 6 071 млрд рублей (13,0%), наличными в валюте – 3 250 млрд рублей (7,0%), в ценных бумагах – 5 021 млрд рублей (10,8%), в НПФ – 2 667 млрд рублей (5,7%), в ПИФ – 755 млрд рублей (1,6%), в инструментах страхования жизни – 928 млрд рублей (2,0%). Общий объём накоплений населения составляет 46 546 млрд рублей.

Доля депозитов в иностранной валюте, открытых в российских банках, в первом полугодии 2019 года составила 20,9% от всего объёма вкладов, сообщает Агентство по страхованию вкладов. Казалось бы, величина не такая уж большая, но статистика говорит о восходящем тренде. По данным Росстата, с января по август 2019 года прирост депозитов населения в иностранной валюте составил 8,6%, в то время как рублёвые вклады выросли всего на 3,4%.

Вряд ли кто –то будет спорить, что большинством населения иностранные денежные единицы (преимущественно доллары и евро) воспринимаются как более надёжные и менее подверженные инфляции и различным катаклизмам, чем рубли. Поэтому, несмотря на все усилия по популяризации национальной валюты и дедолларизации экономики, население упорно продолжает покупать валюту. Исходя из данных государственной статистики, только на валютных вкладах в банках (не считая наличной валюты) граждане хранят больше денег, чем во всех ценных бумагах вместе взятых: 6 061 млрд рублей против 5 021 млрд рублей. Доля наличной иностранной валюты скромнее – 3 250 млрд рублей. Это говорит о том, что владельцы валютных капиталов всё же предпочитают держать их в банках.

Однако в последнее время появился повод ожидать сокращения объёма валютных вкладов.

24 сентября этого года глава департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова заявила, что регулятор изучает предложения банков, которые просят предоставить им право устанавливать отрицательные ставки по валютным депозитам, сообщило агентство ПРАЙМ. «Мы изучаем такую возможность, но это, действительно, требует существенного изменения законодательства. Поэтому мы изучаем сейчас масштаб этой проблемы, насколько она критична, насколько это требуется», — сказала Елизавета Данилова.

Чуть ранее Банк России опубликовал доклад, в котором подчеркнул, что российские банки при размещении средств в европейские активы сталкиваются с отрицательными ставками. При этом привлечение клиентских средств в евро российскими банками не может осуществляться по отрицательным ставкам, поскольку такая возможность для банков не предусмотрена гражданским законодательством, говорилось в докладе.

Тему отрицательных процентных ставок на следующий же день подхватило Министерство финансов. Как сообщил 25 сентября замминистра финансов РФ Алексей Моисеев, Минфин поддерживает предложение о введении отрицательных ставок по депозитам в иностранной валюте.

«Да, я, честно говоря, всячески поддерживаю усилия Центрального банка по дедолларизации банковской системы. Я считаю, что в нашей банковской системе должно быть как можно меньше валютных активов и пассивов», – сказал замминистра финансов (цитата по ТАСС).

По мнению Моисеева, для этого потребуется введение налоговых изменений в законодательство, и это обсуждалось на уровне идеи.

Через несколько дней первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов конкретизировал заявление своей коллеги Елизаветы Даниловой. Оказалось, что пока в Центробанке обсуждают возможность введения отрицательных ставок только по депозитам юридических лиц.

 – К нам обратились кредитные организации по поводу начисления отрицательных ставок по вкладам юридических лиц. По вкладам граждан ничего такого не обсуждается. (…) Создана рабочая группа, которая сейчас работает над принципами введения данной возможности в российском регулировании. Но, повторюсь, что речь идёт только о юридических лицах, – отметил Швецов во время онлайн –конференции в Facebook 30 сентября.

Заявления ЦБ и Минфина о возможном появлении отрицательных ставок по валютным депозитам спровоцировали бурное обсуждение в блогах и СМИ. Идея ограничить одну из немногих возможностей надёжного сбережения средств мало кому показалась блестящей.

«На уровне ЦБ, Минфина и «жирных котов» (банкиров) началось обсуждение отрицательных процентных ставок по валютным депозитам. Вот мы и дожили до того момента, когда баксы и еврики оказались устойчиво вытеснены из денежного оборота, а ведь многие помнят те времена, когда цены в магазинах писались сначала только в долларах, потом в долларах и рублях, а после (правительство тогда ставило это себе в огромную заслугу), в у.е., – напоминает экономист Никита Кричевский на своей странице в Facebook. – Хождение иностранного нала (в первую очередь, как средства сбережения), никто не ограничивает. Но если богатенький Буратино захочет привлечь к сохранению нажитого непосильным трудом тех самых «жирных котов», он заплатит им либо за хранение иностранных денег на депозите, либо в банковской ячейке. Держать деньги на текущих счетах по –прежнему можно бесплатно».

Всё это пока только зарисовки из будущего, но, судя по всему, уже недалёкого.

Перспектива введения отрицательных процентных ставок по валютным вкладам действительно маячит давно. Особенно остро встал вопрос с европейской валютой.

 – Стоит отметить, что в странах Евросоюза ставки по большинству финансовых инструментов находятся на отрицательной территории, для отечественных банков это потенциальный риск, так как им на депозиты принесут деньги под пусть и незначительный, но положительный процент, а разместить эти средства банки смогут лишь под отрицательный, что грозит прямыми убытками, – подтверждает доводы, озвученные в докладе Центробанка, Ярослав Кабаков, директор по стратегии ИК «ФИНАМ».

 – Популярность валютных кредитов в РФ существенно снизилась и кредитные организации уже не могут в полном объёме размещать средства в этих валютах на внутреннем рынке кредитования. Соответственно, они вынуждены держать часть этих средств на счетах в ЕЦБ, что приносит убытки, – поясняет Андрей Кочетков, ведущий аналитик «Открытие Брокер».

На данный момент введение отрицательных процентных ставок по вкладам противоречит российскому законодательству. Банки по –своему выходят из положения. Часть из них уже прекратила принимать вклады в евро, сообщает Frank RG, – это Сбербанк Первый, Альфа –Банк, Возрождение, Открытие и Банк Аванград. Три кредитные организации – Ситибанк, Авангард и J&T Bank – ввели комиссию за обслуживание счетов в евро.

 – Необходимость введения отрицательных ставок по депозитам в валюте назрела. Это не касается таких валют, как, например, британский фунт или американский доллар, – уверен Андрей Кочетков.

Речь идёт в первую очередь о швейцарских франках и евро, говорит эксперт. Отдельные банки из второго эшелона применяют к владельцам депозитов в этих валютах повышенные комиссии на финансовые операции и конвертации.

В пользу каких инструментов перераспределятся деньги, которые владельцы заберут с валютных вкладов? Будут ли это рублёвые вклады, инструменты фондового рынка или эти деньги просто уйдут «под матрас»?

 – По той логике, в которой в настоящий момент идет развитие регулирования, валютным вкладам, скорее всего, придется присвоить статус финансовых инструментов в иностранной валюте, которые будут недоступны неквалифицированным инвесторам с объемом денежных средств менее 1,4 млн в рублевом эквиваленте, – говорит Ярослав Кабаков, имея в виду последствия принятия законопроекта о категоризации инвесторов, который сейчас находится на рассмотрении в Государственной Думе.

Если отрицательные ставки будут узаконены, то подавляющее большинство депозитов в евро и швейцарских франках будет закрыта, считает Андрей Кочетков. По его мнению, часть средств население переведёт в доллары США, часть – в рубли. Есть вероятность, что существенный объём денежных средств поступит на финансовый рынок.

«Впрочем, можно избежать конвертации депозитов, если вкладчики обратят внимание на долговые обязательства, номинированные в валютах с отрицательной ставкой» – отмечает Андрей Кочетков. Он предлагает обратить внимание на еврооблигации отечественных корпораций. Их доходность меньше, чем в долларах США, но она всё ещё положительная и заметно превышает доходность большинства европейских государственных и корпоративных обязательств.

А вот для юридических лиц, которые проводят свои операции в евро, возникнет более сложная ситуация. «Они будут вынуждены ускорить оборот денежных средств или искать наименее затратные краткосрочные финансовые бумаги для временного их размещения, – говорит Андрей Кочетков. – В этой связи от банков может потребоваться предложить активные планы размещения средств в евро и швейцарских франках в квазиденежных инструментах с минимальной отрицательной ставкой, или, если это возможно, с небольшой положительной. Иначе существует риск, что данным юридическим лицам придётся перейти на расчёты с европейскими партнёрами в рублях или долларах США.

«FINVERSIA»

В РОССИИ РЕЗКО ВЫРОСЛИ ВЫПЛАТЫ ПО ДОГОВОРАМ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

7.10.2019

За последние годы общая сумма выплат в рамках договоров страхования жизни выросла в разы. Так, в первом полугодии 2019 года она составила 50,96 млрд рублей. Это в два раза больше, чем за аналогичный период 2018 года (25,18 млрд рублей), и в три раза — 2017-го (16,53 млрд рублей). C такой статистикой Центробанка ознакомился News.ru.

Отмечается, что при этом выросло число страховых случаев, по которым были сделаны выплаты: со 110,6 тыс. за первое полугодие 2017 года до 149,8 тыс. в 2019-м.

Спрос на страхование жизни существенно вырос в прошлом году. Если в первом полугодии 2017-го было оформлено 2,102 млн полисов, то за такой же период 2018 года — 2,616 млн. Однако в текущем году граждане купили только 2,397 млн аналогичных страховок.

Всего на конец первого полугодия этого года в России действовали 8,93 млн договоров страхования жизни.

Как следует из материалов Банка России, помимо прочего, за последние несколько лет кратно возросла общая сумма, на которую граждане застраховали свои жизни, — с 1,197 трлн рублей в первом полугодии 2017 года до 6,06 трлн рублей за первые шесть месяцев 2019-го.

Аналитик ФГ «Калита-Финанс» Дмитрий Голубовский в беседе с News.ru рассказал, что сумма выплат по договорам страхования жизни могла вырасти по причине навязывания банками подобных услуг при выдаче кредита.

«Стала очень распространённой кооперация банков и страховых компаний. Причина номер один — это то, что ипотека в рост шла всё время, пока снижалась ставка. Банки очень часто навязывают — хотя законом это нигде не прописано — необходимость страхования жизни заёмщика вместе с ипотечными кредитами. Вполне возможно, что какая-то часть выплат связана с тем, что люди, которые брали долгосрочные кредиты, ушли из жизни. И, таким образом, страховые компании гасили их обязательства», - считает Голубовский.

Он отметил, что по мере снижения процентной ставки ЦБ уменьшалась и ставка по депозитам, которые в результате стали менее привлекательны для вкладчиков: люди не особо хотят отдавать деньги в банк под ставку 5%, тогда как несколькими годами ранее это можно было сделать со ставкой до 10%.

Тогда банки стали предлагать такие продукты: вы откроете вклад, и одновременно мы подключим вас к какой-нибудь программе инвестиционного страхования жизни, и это даст вам какую-то по акции льготную процентную ставку. Поэтому количество страховых продуктов, которые проданы людям, выросло за последние годы, — пояснил Голубовский.

Как подчеркнул аналитик, на вложение в инвестиционное страхование жизни накладываются ограничения. Например, отозвать деньги досрочно можно только со штрафами. Средства же отдаются в управление страховой компании. Однако, у таких финансовых продуктов есть и свои плюсы, отметил Голубовский. Например, возможность получить соответствующий налоговый вычет.

Инвестиционное страхование жизни активно продвигали и могли продавать как альтернативу вкладу, добавил Голубовский, и желающие большей доходности люди соглашались оформить полис в силу своей низкой финансовой грамотности. Часть из таких клиентов также могли умереть, следовательно, происходили страховые выплаты.

«Я думаю, что чистое страхование жизни, когда люди приходят и говорят «застрахуйте мне жизнь, потому что я хочу, чтобы моя семья была спокойна, если я единственный кормилец в семье»... Я не думаю, что у нас ответственность социальная в обществе выросла настолько, что резко увеличилось число таких людей. Я думаю, что это связано с тем, что расширилась линейка продуктов, и в связи с тем, что их продают в нагрузку к другим банковским услугам,» — заключил аналитик.

Как ранее заявил замруководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Иван Козлов, страховым компаниям в России доверяют лишь 26,3% граждан, тогда как по банкам этот показатель составляет 88%.

По словам представителя ЦБ, для повышения уровня доверия к отрасли необходимо предлагать понятные продукты, покупка которых приносила бы гражданам спокойствие. Второй важной историей является потребительская ценность продукта. Козлов отметил, что «им в данном случае является не страховка, а уверенность».

«NEWS.RU»

ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ СЧЕТ: КАК ЭТО РАБОТАЕТ?

7.10.2019

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) – это способ диверсифицировать свои инвестиции и, возможно, заработать. Это счет для операций с ценными бумагами. Главный плюс этого счета — возможность получить налоговый вычет. Вычет позволяет платить меньшую сумму налога или вернуть уже уплаченный налог. Но нужно четко понимать, что ИИС предполагает риски и подходит далеко не всем.

Впервые такую возможность открыли россиянам в январе 2015 года. Таким образом, любой желающий получил возможность размещать свои средства с целью получения максимальной прибыли.

Если в России это относительно новый продукт, к которому население только присматривается, то в других странах – это один из альтернативных способов вложения. Тем гражданам, которые сомневаются и не могут сделать свой выбор, опытные специалисты советуют изучить опыт США, Австралии и Японии. Однако и в России открыто уже более 1 млн таких счетов, причем, по прогнозам, количество ИИС может достигнуть 3 млн в ближайшие три-пять лет.

Интересно, что в зависимости от вида обслуживания отличается и сумма, которую россияне инвестируют через ИИС: в рамках брокерского обслуживания средняя сумма составляет 104 тыс. руб., в рамках доверительного управления — 335 тыс. рублей.

Открыть инвестиционный счет может любой дееспособный гражданин в возрасте с 18 лет в управляющей компании, банке либо брокерской конторе. В целом, рынок финансовых услуг по этому вопросу развит достаточно широко. В любом случае, кого бы вы ни выбрали — проверьте, чтобы у него была соответствующая лицензия. Это можно сделать в разделе «Финансовые рынки» на сайте Банка России.

У многих граждан возникает вполне закономерный вопрос — почему инвестиционный счет, а не привычный всем банковский вклад?

Отметим, что это абсолютно разные виды получения дохода. Если вклады в банках застрахованы в пределах 1,4 млн рублей, то возврат денежных средств на инвестиционном счете не гарантирует никто. Но именно размещая средства на ИИС, инвестор может получить источник дохода, который будет превышать ставку, установленную по банковским вкладам.

При открытии счета необходимо принимать во внимание некоторые особенности, а именно:

- Физлицо может открыть только один индивидуальный счет. Предлагается создать его в одной компании, закрыть и перевести счет в другую, но недопустимо открывать второй и только потом закрывать первый.

- Максимальная сумма размещения. Сразу стоит отметить, что инвестировать средства можно исключительно в рублях. Максимальная сумма в год не должна превышать 1 млн рублей. Размер минимальной суммы не обозначен, начать можно даже с 1000 рублей. Но такой объем не компенсирует ни комиссию брокера, ни время, потраченное на торги. К тому же,некоторые финансовые компании устанавливают свой минимальный порог, например, в размере 50 тыс. рублей.

-Налоговые вычеты. Так называемый приятный бонус, который гарантированно получит каждый, кто разместит средства на индивидуальном счете на срок не менее трех лет. В рамках этой программы предусмотрен возврат налогового вычета по двум направлениям: по доходам и взносам. Какую программу выбрать, каждый решает самостоятельно.

-Отсутствие гарантированного дохода. Инвестирование на рынке ценных бумаг — всегда рисковая деятельность. Можно потерять все средства в результате неудачного стечения обстоятельств на финансовом рынке. Депозит в банке точно принесет вам заранее известный процент, пусть и небольшой. ИИС — это способ инвестирования, и никто не может вам гарантировать его доходность и даже сохранность.

-Срок действия счета — три года. Это главная особенность, на которую стоит обратить особое внимание. Чтобы получить налоговые вычеты, счет должен быть открыт не менее 3 лет. Если вкладчик решает закрыть счет раньше, то возврат налоговых вычетов не предусмотрен. Если вычеты уже были получены ранее, их необходимо будет вернуть.

Вычет на сумму взноса на ИИС: владелец счета сможет получать налоговый вычет в размере 13% от суммы денежных средств, внесенных на ИИС в течение налогового периода (календарного года), но не более 52 тыс. рублей.

Вычет с дохода: клиент освобождается от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ) со всей прибыли, полученной от операций на этом счете за весь период действия ИИС (при условии, что договор на ИИС действует не менее трех лет, и владелец счета не использовал вычет со взносов).

— Жителями Смоленской области к июлю этого года открыто около 5100 ИИС. Да, по ним часто приводят статистику высокой доходности, опираясь на данные прошлых периодов. Но человек, решивший открыть инвестиционный счет, должен понимать, что это риск. Напоминаю, что эти средства не застрахованы государством и доход от инвестиций, высокий или низкий, никем не гарантирован,  –  говорит управляющий Отделением Смоленск ГУ Банка России по ЦФО Андрей Игнатенков. – Поэтому еще раз хочу обратить внимание: выбор всегда остается за человеком. Внимательно прочитайте договор с брокером, изучите все нюансы перед его подписанием и внесением средств, выберите стратегию инвестирирования и  ценные бумаги, которые будете приобретать.

Частые ошибки инвесторов:

1. Нельзя вкладывать в ценные бумаги все, что у вас есть. Сначала отложите деньги на жизнь и непредвиденные расходы. Создайте «подушку безопасности»: откройте банковский депозит — и только потом приступайте к биржевой торговле. Инвестируйте сумму, с потерей которой готовы смириться.

2. Пройдите обучение.

3. Не поддавайтесь эмоциям. Установите границу потерь, которые вы готовы нести: допустим, если активы подешевели на 20%, нужно продавать и, как говорят на бирже, фиксировать убытки. Другими словами — вы готовы смириться с потерей 20% и завершить торги, чтобы избежать еще больших убытков.

4. Не складывайте все яйца в одну корзину. Лучше покупать ценные бумаги компаний из разных отраслей.

5. Не верьте обещаниям зарабатывать 500% в день. Гарантировать что-либо на фондовом рынке могут лишь шарлатаны. А ответственный брокер должен предупредить вас о рисках. Ситуация на бирже изменчива, и ответственность за принятые решения несете только вы.

«ГУДВИЛЛ»

МАРКЕТМЕЙКЕРОВ ОТДЕЛЯТ ОТ МАНИПУЛЯТОРОВ

8.10.2019

ЦБ пересмотрит правила поддержки ценных бумаг.

Как сообщил “Ъ” директор департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБ Валерий Лях, Банк России намерен до конца года предложить рынку новый формат института маркетмейкера. По его словам, этот инструмент остается значимым для развития рынка. Господин Лях указал, что «по действующим нормам маркетмейкером может быть только профучастник рынка ценных бумаг, а по факту этим зачастую занимались непрофучастники и даже физические лица». Формально их сделки могут иметь «ряд признаков манипулирования, но по своей сути они именно маркетмейкерские, без недобросовестного поведения»,— пояснил он. В настоящее время ЦБ совместно с Московской биржей проводят анкетирование и собирают предложения от участников рынка и их клиентов, которые выполняют функции маркетмейкеров. Как пояснили на торговой площадке, полученные предложения могли бы быть реализованы в новом подходе к регулированию маркетмейкерской деятельности.

Маркетмейкер принимает на себя обязательства в течение торгового дня выставлять двусторонние котировки с установленным объемом и спредом между заявками, тем самым повышает ликвидность и объемы торгов.

В 2017–2018 годах ЦБ раскрыл несколько кейсов по манипулированию на рынке, в которых маркетмейкеры привлекали третьих лиц к исполнению обязанностей по поддержанию двусторонних котировок. Тогда ЦБ предупреждал, что такие третьи лица не подпадают под исключение в законе о манипулировании и инсайде. После раскрытия этих случаев участники стали осторожнее подходить к услугам маркетмейкера.

Институт маркетмейкера на сегодняшний день переживает непростые времена. По словам президента ИГ «Финам» Владислава Кочеткова, многие компании не до конца понимают, где проходит грань между маркетмейкерством и манипулированием, другие не готовы выполнять низкооплачиваемую работу (100–200 тыс. руб. в месяц), рискуя собственными средствами. Как результат — снижение доступной инвесторам ликвидности, ухудшение их финансового результата за счет роста разницы цен покупки и продажи ценных бумаг. На рынке облигаций даже по крупным эмитентам с большим объемом эмиссии нередко нельзя увидеть ни одной заявки на покупку и продажу. «Без восстановления маркетмейкерских программ растет вероятность того, что приходящий на фондовый рынок инвестор получит отрицательный опыт. Хочется надеяться, что новые правила игры, которые готовит регулятор, снимут имеющиеся вопросы»,— считает господин Кочетков.

Ряд опрошенных “Ъ” участников рынка считают возможным узаконить ситуацию, когда функцию маркетмейкера выполняет клиент брокера. Гендиректор «Универ Капитал» Асхат Сагдиев говорит, что было бы практично узаконить клиентский маркетмейкинг, когда клиенты брокера делают его на основании четырехстороннего договора (между биржей, эмитентом / заказчиком, брокером и его клиентом). «При этом брокер в случае нарушения клиентом условий договора и условий маркетмейкинга несет ответственность вместе со своим клиентом. Все остальные операции маркетмейкинга клиентами, если они несут в себе элементы манипулирования, должны быть наказуемы для клиента»,— считает он. По мнению начальника отдела маркетмейкинга «Велес Капитал» Ильи Фомичева, деятельность ЦБ должна включать механизм выявления профессионализма и опыта среди участников, желающих осуществлять данную услугу. «Необходимо ввести критерии участников, которые могут заниматься маркетмейкингом. Соответствие таким критериям, возможно, будет достаточным условием, чтобы не считать маркетмейкеров манипуляторами по умолчанию»,— считает он.

Однако не все профучастники согласны с таким походом. По мнению старшего аналитика «БКС Премьер» Сергея Суверова, ЦБ, скорее всего, хочет увеличить надзорную функцию за институтом маркетмейкеров, чтобы устранить случаи манипулирования рынком. При этом, по его мнению, физические лица и непрофессиональные участники рынка должны быть исключены из процесса. «Полагаем, что будет предложен необходимый объем раскрытия информации по торгам, чтобы обеспечить прозрачность операций, исключить случаи манипулирования»,— говорит он.

«КОММЕРСАНТЪ»

РАЗБОР БАНКИ.РУ. КАРТА «МИР» «ПЕНСИОННАЯ» ОТ СБЕРБАНКА: ПЛЮСЫ И МИНУСЫ

8.10.2019

Процент на остаток, две бонусных программы, прозрачные условия. Есть ли минусы у карты «Пенсионная» Сбербанка? Мы нашли.

Дебетовая карта «Пенсионная» предназначена для получения пенсии и других социальных выплат. Карта бесконтактная, выпускается сроком на пять лет. Валюта карты — рубли. Платежная система — «Мир».

Учитывая то, что карта дает определенные привилегии, для ее оформления необходим паспорт и пенсионное удостоверение. Кроме этого, вам понадобится СНИЛС, чтобы сразу написать заявление о переводе пенсии на новую карту. Подать заявление можно в любом отделении Сбербанка, а также оформить заявку через сайт. Жители крупных городов смогут получить карту уже через 2—3 рабочих дня после подачи заявления. Доставка в удаленные населенные пункты может занять до 15 рабочих дней.

Выпуск и обслуживание карты бесплатные, СМС-уведомления без СМС об операциях бесплатны, полный пакет СМС-информирования два первых месяца предоставляется бесплатно, далее — 30 рублей в месяц.

Сбербанк России пока не подключился к Mir Pay, но его картами «Мир» уже можно оплачивать покупки с помощью Samsung Pay.

На сайте Сбербанка указано, что оплачивать картой покупки в поездках по миру нельзя. На самом деле это не совсем так. В пресс-службах Сбербанка и НСПК (платежная система «Мир») уточнили, что на карту «Пенсионная» распространяются общие правила для «Мира» в части оплаты за границей. Таким образом, расплачиваться этой картой можно в Армении, Киргизии и Турции в торговых точках, которые обслуживаются банками «Ишбанк» и «Зираат Банк», снимать наличные с карты «Пенсионная» можно во всех вышеперечисленных странах, а также в банкоматах ВТБ в Казахстане и Белорусии.

«Пенсионная» карта Сбербанка участвует в собственной программе лояльности национальной платежной системы «Мир». Также для карты доступна бонусная программа «Спасибо» от Сбербанка: 0,5% от Сбербанка, до 30% от партнеров. Бонусы можно потратить у партнеров банка, среди которых сети аптек «Ригла», «Будь здоров», продуктовые магазины «Пятерочка», магазин детских товаров «Дочки-сыночки» и многие другие.

На остаток средств по карте начисляется 3,5% годовых при наличии зачисления пенсии на счет карты. Проценты выплачиваются на счет карты по истечении каждого трехмесячного периода с даты открытия карты.

Наличные до 50 тыс. рублей в день и до 500 тыс. рублей в месяц с карты «Пенсионная» можно снимать бесплатно в банкоматах и отделениях Сбербанка. В случае превышения лимита взимается комиссия — 0,5% от суммы превышения. Если вы снимаете наличные в банкоматах или отделениях других банков, комиссия составит 1% от суммы. Проверка остатка средств в банкоматах других банков обойдется держателю в 15 рублей за запрос.

Плюсы карты:

- Удобно снимать наличные с карты, у Сбербанка разветвленная сеть отделений и банкоматов.

- Две бонусные программы: «Спасибо» от Сбербанка и программа платежной системы «Мир».

- Бесплатный выпуск карты, отсутствие платы за использования, выгодные условия по СМС-пакету.

- На остаток по карте начисляются проценты, если на нее перечисляется пенсия.

- Доступ к мобильному банку, возможность совершать операции онлайн, настраивать автоплатежи для оплаты ЖКХ, мобильной связи и т. д.

Минусы карты:

-Долгое ожидание готовности карты — до 15 рабочих дней.

- Процент на остаток начисляется только по истечении каждого трехмесячного периода пользования картой (обычно у банков начисления происходят за каждый месяц). 3,5% — не самый выгодный вариант. У пенсионных карт «Зеленый мир» и «ТП Пенсионный» начисляется до 7% на остаток, как и по карте «Мудрость» МКБ. В Россельхозбанке и СДМ-Банке доступно до 6% на остаток по пенсионным картам.

- Ограниченное число стран, где можно расплачиваться картой в поездках или снимать наличные.

- Чтобы снять деньги в банкоматах других банков, придется заплатить комиссию. Впрочем, у других банках на пенсионных картах условия схожие. Ежедневный лимит на снятие небольшой. Например, по пенсионным программам Почта Банка ежедневный лимит снятия наличных в два раза выше.

- В бонусной программе «Спасибо» от Сбербанка есть кешбэк, но только баллами, и тратить его можно только у партнеров банка. Есть более выгодные варианты: по пенсионным картам у Почта Банка и Россельхозбанка кешбэк начисляется в рублях.

Кому подходит:

-Пенсионерам, которые планируют использовать карту только для получения пенсии и ежедневных покупок.

Кому не подходит:

-Тем, кто часто путешествует.

-Тем, кто хочет получать высокий процент на остаток по карте и бонусы в рублях, а не в баллах.

«BANKI.RU»

БАНКИ ПОВОРАЧИВАЮТ ИНТЕРФЕЙСОМ ДРУГ К ДРУГУ

8.10.2019

Ассоциация «Финтех» подготовила и направила в Банк России концепцию развития открытых API в финансовой сфере. Внедрение такого подхода должно дать любым прошедшим аккредитацию банкам доступ о клиентах и продуктах, используемых другими кредитными организациями.

“Ъ” удалось ознакомиться с концепцией открытых API, разработанной ассоциацией «Финтех» (АФТ) в рамках развития данного направления и находящейся на согласовании в ЦБ. Концепция содержит подходы к разработке и внедрению открытых API, которые были определены вместе с участниками финансового рынка.

Application programming interface, API — набор технических методов, описывающих способы взаимодействия информационных систем друг с другом для организации обмена данными.

В концепции представлен список рекомендованных открытых API: информация о банке, профиль клиента, текущий счет, депозит, дебетовая карта, кредитная карта, потребительский кредит, автокредит, страховой продукт, переводы, платежи и другое. Каждый пункт этого списка предусматривает широкий перечень раскрытия информации, как публичных, так и персональных данных, а также информации, представляющей собой банковскую тайну. Например, по кредитке придется раскрыть данные о получателе карты, ее баланс, а также предоставить всем аккредитованным участникам открытой API-среды возможность создавать заявку на новую кредитку для клиента и т. д.

Столь подробная детализация имеет два нюанса — необходимо согласие клиента на использование персональных данных и на разглашение банковской тайны.

И это может быть негативно воспринято клиентами банков. «Существует проблема низкого уровня доверия, которая, в частности, мешает формированию единой базы пользовательских данных, и связана она именно с оценкой рисков утечки данных с целью их несанкционированного использования в коммерческих или даже преступных целях»,— говорит директор департамента стратегического маркетинга НАО «Евроэксперт» Евгения Шалихманова. Вместе с тем, по ее словам, такие риски реализуются «во многом из-за человеческого фактора, в то время как автоматизация, которой создание среды открытых API должно как минимум в теории способствовать, напротив, предлагает более высокую степень защиты». По словам заместителя руководителя юридического департамента НЮС «Амулекс» Александра Кожевникова, сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов составляют банковскую тайну, согласия — в типичном понимании вопроса — будет недостаточно.

Концепция предусматривает создание оператора среды открытых API, который будет заниматься внедрением ее на финрынке, разработкой и актуализацией стандартов, поддержкой участников, ведением их реестра, организацией процесса разрешения споров. «Для рынка сейчас особенно важно наличие сильного регулятора, способного задать единый стандарт качества»,— считает исполнительный директор Экспобанка Василий Макушев. «Полагаю, что оператором среды открытых API может выступить "Ростелеком",— говорит Александр Кожевников.— Тем более что именно эта компания выбрана оператором системы персональных и биометрических данных граждан». В ЦБ сообщили, что создана рабочая группа, направленная на разработку стандартов открытых API, в рамках которой будет рассмотрена концепция АФТ.

Участники рынка указывают и на другие аспекты реализации предложенной концепции. Использование открытых API должно быть в первую очередь основано на кейсах, дающих измеряемый бизнес-результат, который может принести банкам комиссионный, трансакционный или процентный доход, отметили в ВТБ. По словам члена совета директоров РНКО «Платежный центр» Александра Погудина, на рынке есть сопротивление, поскольку обязательность внедрения, сопровождения, развития API для каждого из банков означает определенные затраты. Впрочем, как считает вице-президент РФИ-банка Елена Чижевская, «единые и понятные для всех участников процесса правила использования данных должны снизить опасения банков в части обмена данными о своих клиентах».

«КОММЕРСАНТЪ»

СБЕРБАНК ВЫЯВИЛ НОВЫЕ УТЕЧКИ ДАННЫХ КАРТ СВОИХ КЛИЕНТОВ

7.10.2019

Руководство Сбербанка в рамках расследования, связанного с утечкой данных клиентов, выявило новые факты по этому делу. Об этом говорится в сообщении банка.

Там рассказали, что сотрудник, причастный к утечке, в конце сентября продал в даркнете одной из преступных групп в общей сложности 5 тыс. учетных записей кредитных карт Уральского банка Сбербанка. Продажа этих данных проходила в несколько траншей, уточнили в банке.

В пресс-службе отметили, что значительное количество проданных им карт были устаревшими и неактивными. «Данные карты перевыпущены, угрозы для средств клиентов нет», — заключили в Сбербанке.

В начале октября «Коммерсантъ» сообщил о появлении в интернете объявлений о продаже личных данных клиентов Сбербанка. В объявлении утверждалось, что в распоряжении злоумышленников имеются данные 60 млн карт. Близкий к ЦБ источник рассказал газете, что речь может идти о «выгрузке базы» банка.

Позднее Сбербанк подтвердил эту информацию, однако отметил, что в Сеть утекли данные только 200 клиентов. При этом в банке отметили, что деньги клиентов находятся в безопасности, так как CVV-коды, логины и пароли от интернет-банка в открытый доступ не попали.

В конце прошлой недели Сбербанк сообщил, что нашел виновного в утечке. Им оказался сотрудник компании, который руководил «сектором в одном из бизнес-подразделений банка». Преступление, как отметили в Сбербанке, было раскрыто за «считанные часы», и подозреваемый сознался в преступлении.

«РБК»

СБЕРБАНК НАЗВАЛ НОВОЕ ЧИСЛО ЖЕРТВ УТЕЧКИ ДАННЫХ КЛИЕНТОВ

7.10.2019

Теперь их 5000, хотя еще в субботу Герман Греф говорил о 200 пострадавших.

Стоило президенту Сбербанка Герману Грефу извиниться за утечку данных 200 клиентов банка, как в интернет попала новая порция конфиденциальной информации, на этот раз – как минимум о 2000 держателей карт крупнейшего банка. Таблица на 1999 строк предположительно с данными клиентов Сбербанка выложена на одном из форумов теневого интернета утром в понедельник, 7 октября. В ней содержатся ФИО, паспортные данные, номер карты и счета, лимит по карте, срок действия, место работы и жительства и др. CVV/СVC-кодов, кодовых слов и пин-кодов карт в таблице нет.

Корреспонденты «Ведомостей» обзвонили нескольких указанных в таблице людей – они подтвердили, что являются клиентами Сбербанка и держателями указанных в таблице кредитных карт. Более того, некоторым из них за последние сутки уже звонили мошенники и пытались выманить CVV/CVC-код, который, как и пин-коды или кодовые слова, по банковской технике безопасности никогда и никому нельзя сообщать по телефону.

Таблица с данными 2000 клиентов Сбербанка может быть частью более масштабной истории – возможно, крупнейшей в России утечкой данных. О ней стало известно на прошлой неделе: «Коммерсантъ» сообщал, что в даркнете появилось предложение о продаже данных 60 млн держателей кредитных карт Сбербанка. Банк заявил, что столько карт не выпустил за все время работы, а пострадавших всего 200, но отнесся к ситуации предельно серьезно. Для расследования был создан штаб во главе с первым зампредом правления госбанка Александром Ведяхиным. За сутки банк нашел виновного, и Греф объявил, что инцидент исчерпан.

Данные из Сбербанка фактически украл его сотрудник, сообщал банк: это 28-летний руководитель сектора в одном из бизнес-подразделений банка, который имел доступ к базам данных и уже дал признательные показания. Сбербанк заверил, что угроза утечки клиентских данных, помимо уже выявленной, отсутствует.

Сбербанк теперь говорит об утечке данных 5000 клиентов. «Установлено, что в конце сентября сотрудник, совершивший преступление, продал несколькими траншами одной из преступных групп в теневом интернете в совокупности 5000 учетных записей кредитных карт Уральского банка Сбербанка, значительное количество из которых являются устаревшими и неактивными, – сказано в сообщении банка. – Данные карты перевыпущены, угрозы для средств клиентов нет. Служба безопасности банка с правоохранительными органами изъяли все украденные сведения».

Сейчас можно лишь предполагать, что на самом деле были похищены сведения не о 200 держателях карт банка, а гораздо больше, говорит руководитель отдела аналитики Searchinform Алексей Парфентьев: «Это абсолютно нормальная практика – при продажах баз данных для демонстрации скидывать в доступ небольшой кусочек выгрузки. Проблема в том, что Сбербанк очень скоропостижно решил сделать выводы по кусочку с данными о 200 клиентах, который был опубликован, пусть и в теневом интернете». Суть в том, что если в доступ попало еще 2000, то расследование было проведено некачественно и банк не знает, сколько утекло в действительности данных, либо его результаты умышленно умалчиваются, резюмирует эксперт.

Возможно, злоумышленник похитил информацию более чем о 200 клиентах и до того, как его поймали, успел выбросить их на черный рынок, рассуждает бизнес-консультант по безопасности Cisco Алексей Лукацкий, или это информационная атака на Сбербанк и в новой «базе данных» лишь компиляции того, что уже было ранее опубликовано. О массовой утечке можно было бы говорить, если бы речь шла о данных миллионов клиентов, полагает Лукацкий, напоминая, что злоумышленники не могут ничего сделать с номерами карт без номера кода безопасности.

«Пока информации о возбуждении уголовного дела нет, налицо лишь признаки незаконного получения и разглашения сведений, которые составляют банковскую тайну (ст. 183 УК)», – говорит партнер FMG Group Михаил Фаткин. Максимальное наказание по этой статье – принудительные работы на срок до 5 лет либо лишение свободы до 7 лет, напоминает он.

«ВЕДОМОСТИ»

ОПЕРЕДИТЬ АФЕРИСТА, ИЛИ КАК ПРОВЕРИТЬ, НЕ УТЕКЛИ ЛИ ДАННЫЕ В ИНТЕРНЕТ

8.10.2019

Мобильные операторы, банки, социальные сети, интернет-магазины все чаще и чаще «теряют» базы с персональными данными соотечественников. Паспортные данные, домашние и рабочие адреса, пароли от электронной почты, номера банковских карт миллионов россиян становятся достоянием общественности, в том числе мошеннической.

Зная данные вашей карты, аферисты могут поживиться вашими деньгами, совершив покупку в иностранном интернет-магазине (во многих из них не требуется СМС-подтверждение операции и не нужно вводить код безопасности CVC). С чужими паспортными данными злоумышленники могут взять микрокредит. С паролем от почтового ящика мошенники получат доступ к личной информации (переписка в социальных сетях, фотографии и т. д.), личным кабинетам всевозможных сервисов, электронному кошельку.

А как простому человеку проверить, не попали ли его персональные данные в доступные всем базы?

ПРОВЕРКА ПАРОЛЯ. Утечки далеко не всех персональных данных можно отследить, сразу предупредили АиФ.ru эксперты. Но есть информация, компрометацию которой проверить просто: пароль от почтового ящика. «Существуют общедоступные сервисы (агрегаторы утечек), позволяющие установить факт наличия аккаунта в хакерских базах. Это, например, haveibeenpwned.com. В случае установления факта утечки данных необходимо сменить пароль от почты, а также ресурсов, где использовался тот же ящик. В качестве превентивной меры защиты процедуру смены пароля стоит повторять не менее раза в год, не забывая о требованиях к его сложности, а еще лучше использовать двухфакторную авторизацию», — подсказывает консультант Центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Мария Романычева.

В свою очередь, доцент Департамента мировой экономики и мировых финансов Финансового университета при правительстве Российской Федерации Валерия Минчичова советует проверять утечки паролей с помощью passwords.google.com: «Это проверка всех паролей, которые „запомнил“ ваш Google-аккаунт. Во-первых, вы увидите все свои пароли, которые знает диспетчер паролей, во-вторых, после ввода пароля от Google-аккаунта вы увидите, какие из них были похищены и их следует сменить, какие повторяются или являются ненадежными, в каких пароли слишком простые. То же самое делает Telegram-бот @mailsearchbot, но в нем можно ввести свой номер телефона, адреса электронной почты, логины. Ответы появляются по каждому из запросов».

По словам ведущего специалиста по обеспечению информационной и инженерно-технической безопасности «Ростелеком Контакт-центра» Дмитрия Андреева, довольно результативный способ проверить свои данные на предмет утечки — через поисковики. Достаточно ввести адрес электронной почты и/или фамилию/имя/отчество.

БАНКОВСКИЕ ДАННЫЕ. Если же речь идет об утечке данных банковских карт или краже других персональных данных, то, как правило, такие базы продаются на специализированных ресурсах в даркнете. Самостоятельно найти их физическое лицо не сможет, единственный способ — это «заказать» их, говорит директор центра компетенций по информационной безопасности компании «Техносерв» Сергей Терехов.

«В последнее время инциденты с утечками происходят довольно часто, но только в редких случаях они ведут к прямому ущербу или возможному хищению денежных средств. Например, каждый клиент банка из похищенной базы потенциально может стать жертвой телефонных мошенников. Благодаря более обширным знаниям о клиентах и их кредитном счете мошенникам будет проще выдать себя за сотрудников службы безопасности банка. В этой связи необходимо сохранять повышенную бдительность, а также предупредить всех знакомых и родственников. Если вам поступил такой звонок, попросите сотрудника представиться и сообщить добавочный номер, а затем перезвоните по телефонам, указанным на карте или сайте вашего банка. Никогда не сообщайте дополнительных данных звонящим: не упрощайте жизнь злоумышленникам!» — предупреждает эксперт.

КОСВЕННЫЕ ПРИЗНАКИ. Как рассказал АиФ.ru руководитель проекта SecurityLab.ru Александр Антипов, существуют косвенные признаки того, что ваши персональные данные попали в какую-то базу. «Вам стали приходить различные предложения, основанные на вашей персональной информации. Например, при продлении страховки на автомобиль вам звонят десятки страховых компаний с предложением оформить страховку у них. Если вы попали в такую базу, особо ничего вы уже предпринять не сможете. Если утечка произошла в легальном поле, например, вы дали банку или страховой компании согласие на передачу ваших персональных данных третьим лицам, то вы можете отозвать такое согласие», — объясняет Антипов.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

ТАБЛО НЕ ВЫНЕСЛО УЛИЦЫ

7.10.2019

Банк России решил окончательно изгнать табло с курсами иностранных валют с улиц. Для этого он намерен запретить размещать их в витринах банковских офисов.

Для борьбы с незаконными точками обмена валюты ЦБ РФ сначала добился законодательного закрепления таких полномочий, а с 24 мая этого года потребовал убрать фасадные вывески с курсами внутрь банковских офисов. Но расплывчатость формулировок не исключала лайтбоксы в витринах, чем и воспользовались некоторые банки, активно привлекающие клиентов для обмена валют.

Теперь регулятор исправляет свою неточность: в инструкции, регламентирующей операции с валютой для физлиц, появится фраза о том, что информация о курсах должна быть доступна только в самом помещении банка. Проект поправок опубликован для общественного обсуждения.

В августе Банк России в своем информационном письме уже рекомендовал банкам размещать курсы валют "способом, предусматривающим визуальный доступ к такой информации только внутри этого помещения". ЦБ не ответил на запрос, почему сейчас вводится прямой запрет (обычно между рекомендацией и изменением регулирования проходит больше времени).

Большинство клиентов все равно выбирают точку обмена валюты в интернете, сравнивая десятки предложений, и чем больше сумма, тем тщательнее они проводят сравнительный анализ, говорят банкиры. Кроме того, часть клиентов совершает валютно-обменные операции через мобильный банк.

"Клиентам, возможно, удобнее было бы просматривать курсы валют в витринах отделений, проезжая или проходя мимо, но по своему опыту можем сказать, что сильного влияния на спрос на обмен это не оказывает", - говорит зампред правления ОТП Банка Муслим Сатыбалдиев.

С этим согласна начальник отдела методологии внутреннего контроля Ак Барс Банка Регина Схулухия: требования к размещению информации о курсах внутри помещений с экономической точки зрения никак не влияет на бизнес и в то же время направлено на борьбу с нелегальными "обменниками".

Начальник Казначейства банка "Фридом Финанс" Дмитрий Рожков считает иначе - ограничения по размещению табло с курсами играют на руку крупным банкам с большой разветвленной сетью офисов и известным брендом, причем они могут предлагать клиентам в дополнение к покупке/продаже валюты дополнительный продукт банка. "Клиент сейчас избалован вниманием банков и хотел бы совершать операции в комфортных условиях, без какого-либо риска, - говорит он. - Я считаю, что клиенты уже не бегают из одного банка в другой из-за разницы в 5-10 копеек".

Крупнейшие банки новое ограничение не затрагивает. В стандартных офисах ВТБ табло, обращенных на улицу, нет, в Сбербанке табло размещаются внутри офисов рядом с непосредственным местом проведения обмена валюты, сообщили представители этих банков.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

РОССИЯ И КИТАЙ ВЫВОДЯТ ДЕДОЛЛАРИЗАЦИЮ НА НОВЫЙ УРОВЕНЬ

8.10.2019

Чем дальше заходит торговая война Китай и США, тем быстрее Пекин проводит политику дедолларизации. Сейчас власти Поднебесной включают самую высокую скорость. Россия старается не отставать.

Основной инструмент дедолларизации - продажа казначейских облигаций США и замена их на золото - драгоценный металл обеспечивает наибольшую безопасность от геополитических потрясений.

С декабря 2018 г. Китай добавил в свои резервы более 100 тонн золота, а также распродал американские трежерис.

В последнее время данные процессы активизировались. Агентство Bloomberg сообщило, что Народный банк Китая в сентябре приобрел 188,8 тыс. унций золота, что эквивалентно примерно 5,9 тоннам, увеличив общее количество активов до 62,64 млн унций.

На графике видно, что дедолларизация началась как раз в тот момент, когда началась активная фаза торгового противостояния двух стран.

Стоит очередной раз напомнить, что стоимость золота в сентябре достигла шестилетнего максимума, то есть стратегия Китая дает свои плоды. Впрочем, китайцы не одиноки в своем стремлении избавиться от американского долга. Центральные банки были основными покупателями драгоценного металла в последнее время, причем наиболее активно себя вели ЦБ стран с развивающейся экономикой.

Протекционистская политика администрации Трампа нарушила глобальные цепочки поставок и будет продолжать вызывать волатильность на мировых рынках акций и в дальнейшем, поэтому эксперты уверены, покупки золота продолжатся в следующем году.

Для Китая покупка золото - путь к решению одной из главных геополитических задач - снизить риск зависимости от доллара. Как сказал один из аналитиков в интервью Bloomberg в августе: "Для страны важно избавиться от долларовой зависимости. В долгосрочной перспективе даже относительно небольшие закупки золота помогут достичь этой цели".

Вместе с Китаем наиболее активно избавляется от долларовой зависимости Россия. Данные, опубликованные Центральным банком РФ в сентябре показывают, что золотые запасы нашей страны достигли $107,85 млрд.

Напомним также, Банк России был крупнейшим покупателем золота в последние несколько лет.

Покупка драгоценного металла создает своего рода подушку безопасности на случай торговых ограничений в случае с Китаем и санкций в случае с Россией.

Общая глобальная картина для доллара выглядит удручающе. Мы видим, что объем трежерис в резервах центробанков падает, а золота - растет.

Некоторые эксперты называют сложившуюся ситуацию золотой лихорадкой центробанков, которые уверены в крахе доллара и пытаются купить столько золота, сколько возможно.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

ГОЛЛИВУДСКИЕ ИНВЕСТИЦИИ ПРОХОДЯТ ЧЕРЕЗ БИРЖУ ГУЦЕРИЕВА

6.10.2019

В СМИ появилась информация о том, что обладатель премии Оскар Леонардо Ди Каприо принял решение вложить средства в инновационные активы - криптовалюту. Сумма, инвестированная звездой Голливуда, открыто не называется, однако известно, сколько месяцем ранее вложила в аналогичные активы другая знаменитость -  звезда недавно вышедшего фильма «Стриптизерши» Дженнифер Лопес. После посещения Минска и общения с представителями белорусской криптобиржи Currency.com актриса приобрела различных криптовалют на сумму около 5 млн долларов.

Такую популярность белорусская торговая площадка приобрела за довольно короткий период: только в 2018 году вступил в силу подписанный президентом Александром Лукашенко Декрет №8 «О развитии цифровой экономики», позволивший создать прочную нормативно-правовую базу для развития IT в Беларуси. Сейчас Currency.com, созданная российским предпринимателем Михаилом Гуцериевым совместно с Виктором Прокопеней, представляет собой единственную в мире полноценно функционирующую биржу криптовалюты, регулируемую на государственном уровне. Регулирование обеспечивает работу в рамках законодательства и служит для защиты интересов вкладчиков и пользователей сервиса, что не может не привлекать инвесторов со всего мира.

Таким образом, белорусская инициатива Гуцериева оказала огромное влияние на развитие цифровой экономики в республике и на территории СНГ, а теперь вышла на мировой уровень.

«ИНВЕСТИЦИИ В ТУРИЗМ»

КРИПТОБИРЖАМ TETHER И BITFINEX В США ВЧИНЕН ИСК НА $1,4 ТРЛН

7.10.2019

Пятеро физлиц подали коллективный иск к американским криптобиржам Tether и Bitfinex в федеральный окружной суд Южного округа Нью-Йорка на сумму в 1,4 триллиона долларов, говорится в сообщении суда.

Биржи обвиняются в использовании операций с криптовалютами для обмана инвесторов и манипулирования рынками.

"Подсчет убытков на данном этапе преждевременен, но нет сомнений в том, что масштаб нанесенного ущерба рекордный. Предполагаемый ущерб составляет 1,4 триллиона долларов", — говорится в сообщении.

Криптобиржа Bitfinex, основанная в 2012 году, является одной из крупнейших бирж в сфере торговли криптовалютами. Компания Tether Limited владеет одноименной криптовалютой, которая по словам компании, поддерживается фактическими активами, находящимися на резервном счете платформы.

«ПРАЙМ»

НЕМЕЦКИЕ БАНКИ НАЧАЛИ ВВОДИТЬ ОТРИЦАТЕЛЬНЫЕ СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ РОЗНИЧНЫХ КЛИЕНТОВ

7.10.2019

Так, второй в секторе кредитования в ФРГ банк - Berliner Volksbank ввел ставку минус 0,5% на вклады, превышающие 100 тыс. евро. Раньше отрицательные ставки к розничными клиентам не применялись.

Примеру Berliner Volksbank вполне могут последовать и другие немецкие банки. По крайней мере, имеется информация о том, что два крупнейших немецких банка: Deutsche Bank AG и Commerzbank AG тоже всерьез изучают возможность введения отрицательных ставок.

«В секторе меняется ситуация,- комментирует обстановку аналитик рынков из Verivox Finanzvergleich Оливер Майер.- Мы ожидаем дальнейшее распространение отрицательных ставок, потому что сейчас это сделал один из крупнейших кредиторов».

Немецкие банки долго не соглашались перекладывать потери от отрицательных ставок на плечи розничных клиентов, опасаясь, что это нанесет удар по их репутации и приведет к массовому оттоку клиентов. Но после пяти лет применения отрицательных ставок ЕЦБ испытывающие все более серьезные проблемы с получением прибыли немецкие банки исчерпали все средства борьбы со снижением своих заработков и, похоже, решили попытаться использовать и эту крайне непопулярные меру.

Как минимум 34 немецких банка, по данным Biallo.de, уже ввели отрицательные ставки для отдельных ритейловых клиентов. Большинство из них небольшие банки. Что же касается ограничений по счетам, то в основном они значительно превышают 100 тыс. евро, установленных Berliner Volksbank. Многие переложили убытки и на корпоративных и богатых клиентов.

Политика ставок обходится немецким кредитным учреждениям в 2,4 млрд евро в год. В сентябре ЕЦБ уменьшил депозитную ставку с -0,4 до -0,5%. При этом кредитные учреждения получат исключения по отрицательным счетам для некоторых депозитов.

Commerzbank в данный момент не рассматривает возможность ввода отрицательных ставок, заявил в прошлом месяце главный финансист банка Штефан Энгельс. Кредитор проведет «сфокусированные» консультации и обсуждения о снижении ставок ниже 0 с клиентами, счета которых превышают «определенные суммы», объяснил он в интервью Bloomberg.

Такая же тенденция набирает силу и в соседней с Германией Дании. Spar Nord Bank A/S объявил, что вводит отрицательные ставки -0,75% по вкладам, превышающим три четверти миллиона крон (110 тыс. долларов). Это решение было принято после того, как такое же решение принял второй кредитный банк в королевстве Jyske Bank A/S.

Последствия ввода отрицательных ставок в ФРГ будут значительно больше, чем в других странах. В 2017 году норма сбережений в ФРГ, по данным Deutsche Bank, была примерно 10%, т.е. почти вдвое выше средней в еврозоне. В среднем немцы держали в прошлом году более 40% своих финансовых активов на вкладах.

Согласно исследованию Investors Marketing, каждый второй вкладчик в ФРГ поменяет банк, если его банк введет отрицательные ставки. Так что банкирам следует хорошо подумать, прежде чем идти на такие сильнодействующие непопулярные меры, потому что вернуть клиентам будет крайне трудно.

«ЭКСПЕРТ»

АКСАКАЛЫ МОНЕТАРНОЙ ПОЛИТИКИ НЕДОВОЛЬНЫ ПОВЕДЕНИЕМ ЕЦБ

7.10.2019

На самом деле риски для экономики Еврозоны заключаются в слишком жесткой, а не мягкой монетарной политике.

Шесть бывших представителей Центробанка неожиданно раскритиковали возобновление мер стимулирования ЕЦБ. Ранее регулятор уже подвергся жесткой критике со стороны членов управляющего совета и ведущих финансовых институтов Германии. Недавними противниками политики банка стали бывший глава Бундесбанка, 95-летний Гельмут Шлезингер и Отмар Иссинг, который являлся членом совета управляющих ЕЦБ, когда евро появился в обращении.

Статус тех, кто предъявляет обвинения в адрес нынешних монетарных властей, говорит о том, что они ничего не забыли, но ничему так и не научились. По их мнению, аккомодация монетарной политики навредила финансовому сектору, превратила банки и компании в зомби, а также повысила риски для финансовой стабильности. Но если история евро и мировая экономика что-то и демонстрируют, то истинный риск как для экономики Еврозоны в целом, так и для мандата ЕЦБ заключается в слишком жесткой, а не излишне мягкой монетарной политике.

Важно учитывать тот факт, что последний раз, когда в Еврозоне ужесточалась монетарная политика, экономика окунулась во вторую рецессию и период дефляционного давления, которое сдержала только программа количественного смягчения. Другие Центробанки, которые перешли к смягчению политики раньше и действовали активнее, помогли своим экономикам продолжить восстановление.

Нельзя игнорировать то, что низкие ставки — это глобальное явление, как и нынешнее замедление экономики. Регуляторы от Японии до Британии удерживают ставки на исторических минимумах. Федрезерв сменил курс и теперь тоже снижает стоимость кредитования. Выходит, если верить вышеупомянутым критикам, ошибается не только ЕЦБ, но и весь остальной мир.

Под личиной экономических аргументов скрывается идеологическая атака. Меморандум выглядит неубедительно в свете мандата ЕЦБ о поддержании ценовой стабильности и других экономических целей Евросоюза. Здесь речь идет скорее о завуалированном противостоянии интересов вкладчиков и заемщиков. Почти все критики — представители крупных экономик (Германии, Австрии, Нидерландов) и обвиняют ЕЦБ в нарушении закона ЕС о «защите стран с высокой долговой нагрузкой».

Особенно бросается в глаза жалоба на то, что мягкая монетарная политика играет на руку «реальным активам» в ущерб молодым. Ставки находятся на низком уровне, поскольку слишком много людей охотятся на вклады с наименьшим риском и не хотят инвестировать в «реальные активы», также известные как продуктивный капитал. Если банковские депозиты не приносят прежней прибыли, это вина не Центробанков, а реалий рынка. Сдерживание спроса посредством ограничения кредитования только усугубит ситуацию.

Если бы им действительно были бы нужны более высокие процентные ставки, критики мягкой политики ЕЦБ могли поддержать призыв Центробанка к фискальной экспансии для облегчения задачи монетарной политики. Их догма о дорогих деньгах говорит о более глубоких разногласиях в отношении статуса Германии, которые появились еще до введения евро в обращение. Вольфганг Шойбле обвинил низкие ставки ЕЦБ в росте популярности крайней правой партии «Альтернатива для Германии». На самом деле в основе популистской партии лежит пропаганда жестких условий кредитования в интересах вкладчиков, и неважно, что ЕЦБ удерживает инфляцию ниже, чем Бундесбанк.

«PROFINANCE»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.