ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №186/1024)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

СУД ПО ЗАЯВЛЕНИЮ АСВ АРЕСТОВАЛ ИМУЩЕСТВО МЕНЕДЖЕРОВ БАНКА "ПУШКИНО" НА 14,7 МЛРД РУБ

15.10.2019

Десятый арбитражный апелляционный суд удовлетворил заявление Агентства по страхованию вкладов (АСВ) об аресте недвижимого имущества и транспортных средств на сумму 14,7 миллиарда рублей, принадлежащих десяти бывшим руководителям банка "Пушкино", говорится в постановлении суда.

Апелляционная инстанция отменила определение Арбитражного суда Московской области от 5 июня.

"Изложенная конкурсным управляющим позиция свидетельствует о построении им выводов не на официальных источниках информации, а на данных, размещенных в сети Интернет", — отметил арбитраж 5 июня. Доказательств, что содержащаяся в представленных документах информация достоверна, не представлено.

В апреле суд возобновил производство по заявлению АСВ о взыскании с экс-совладельца банка Алексея Алякина и других бывших руководителей 14,7 миллиарда рублей.

Областной арбитраж 1 февраля 2017 года приостановил производство по этому заявлению до окончания расчетов с кредиторами либо до окончания рассмотрения требований кредиторов.

Суд 3 декабря 2013 года признал банк "Пушкино" банкротом. АСВ в феврале 2019 года сообщило, что банк "Пушкино" выплатил кредиторам первой очереди (вкладчики) 1,6 миллиарда рублей из общего долга в размере 23,3 миллиарда рублей.

Отзыв в сентябре 2013 года лицензии у банка "Пушкино" стал крупнейшим на тот момент страховым случаем для АСВ с предварительными выплатами вкладчикам в 20,2 миллиарда рублей. Банк "Пушкино" до февраля 2013 года связывали с бизнесменом Алякиным, известным также по несостоявшейся сделке по покупке компании Potok (ранее Mirax) у Сергея Полонского. Алякин вышел из капитала банка в начале 2013 года.

Столичный арбитраж 14 января 2016 года признал индивидуального предпринимателя Алексея Алякина банкротом. В отношении него была введена процедура реализации имущества гражданина. Финансовым управляющим должника суд назначил Роксану Кильмякову, которая была до этого временным управляющим. Заявление о банкротстве было направлено в суд самим Алякиным.

СУД ОТКАЗАЛ АСВ В АРЕСТЕ ИМУЩЕСТВА ЭКС-РУКОВОДСТВА "АЙМАНИБАНКА" НА 17 МЛРД РУБ

16.10.2019

Арбитражный суд Москвы отказал госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) в аресте имущества и денежных средств четырех бывших руководителей ООО КБ «АйМаниБанк» на общую сумму 17,08 миллиарда рублей, говорится в определении суда.

Указанные в заявлении о принятии обеспечительных мер доводы носят предположительный характер, отметил арбитраж. Заявитель не доказал, что непринятие обеспечительных мер может затруднить или сделать невозможным исполнение судебного акта либо причинить заявителю значительный ущерб, заметил суд.

Ранее суд назначил на 19 ноября рассмотрение заявления АСВ о привлечении экс-руководства банка к субсидиарной ответственности и взыскании с них 17,08 миллиарда рублей.

В ходе конкурсного производства было установлено, что с 1 октября 2014 года по 5 октября 2016 года контролирующими банк лицами совершались действия по замещению ликвидных активов АйМаниБанка на заведомо невозвратную задолженность кредитной организации, а также физических и юридических лиц.

Кроме того, руководителем банка при наличии соответствующих оснований не предпринимались предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» меры по предупреждению банкротства кредитной организации, отметило АСВ.

В результате указанных действий контролирующих банк лиц, а также их бездействия произошло существенное ухудшение финансового положения АйМаниБанка, что явилось, по мнению агентства, причиной невозможности удовлетворения требований кредиторов в полном объеме. Указанные обстоятельства, как считает АСВ, являются основанием для привлечения контролирующих банк лиц к субсидиарной ответственности.

Арбитражный суд Москвы 20 января 2017 года признал кредитную организацию несостоятельным (банкротом).

«РАПСИ»

ГЛАВА QIWI ОБЪЯСНИЛ УБЫТКИ РОКЕТБАНКА В 1 МЛРД РУБЛЕЙ СЛАБЫМИ ИНВЕСТИЦИЯМИ

15.10.2019

Рокетбанк убыточен из-за недостатка инвесторов и расходов на привлечение клиентов, считает гендиректор Qiwi Сергей Солонин. Совет директоров Qiwi ранее принял решение полностью или частично продать Рокетбанк.

Основная проблема Рокетбанка — «очень слабая инвестиционная часть», заявил Солонин Inc. «Мало инвесторов, особенно в среднем сегменте, где надо проинвестировать $20-50 млн для того, чтобы проект довести до какой-то следующей стадии, из которой он начинает находить монетизационные конструкции», — утверждает бизнесмен. По его словам, в России с такими проектами очень сложно.

Другая причина убытков — расходы на клиентский сервис, добавил Солонин: «Это расход в том числе маркетинговый на то, чтобы привлечь клиентов. <…> Набор клиентов всегда порождает некие расходы, которые ты вынужден отражать на своем балансе в виде убытков».

При этом Солонин подчеркнул, что не считает проект неудачным. По его мнению, все необанки в мире убыточны, а Рокетбанк «на самом деле хороший проект». Убыточность на длинном горизонте – классическая модель необанка, который работает только с дебетовыми картами, говорил Солонин в интервью Forbes.

Qiwi получила Рокетбанк в результате санации банка «Открытие». Компания получила бренд, программное и аппаратное обеспечение, заплатив 700 млн рублей. В марте 2019 года Рокетбанк покинули трое его основателей — Олег Козырев, Алексей Колесников и Михаил Провизион. Компанию возглавила выходец из EY Анастасия Ускова, занимавшая до этого в компании должность операционного директора.

По итогам 2018 года убыток Рокетбанка составил 1 млрд рублей, тогда потери были связаны с переводом процессов в контур Qiwi. Потери за первое полугодие 2019 года сравнялись с убытком за весь прошлый год. IR-директор Qiwi Варвара Киселева в разговоре с Forbes тоже связывала это с расходами на привлечение клиентов. Совет директоров Qiwi при этом рекомендовал компании избавиться от проекта. Источники «Коммерсанта» говорили, что переговоры ведутся, а проектом интересуется «Билайн». Qiwi подтверждала, что ведет переговоры с потенциальными инвесторами о продаже Рокетбанка.

«FORBES»

ПОДКРЕПЛЕНИЕ НА ПОДХОДЕ: ЧТО ОКАЖЕТ ВЛИЯНИЕ НА РУБЛЬ В БЛИЖАЙШИЕ НЕДЕЛИ?

16.10.2019

Российскому рублю идет подкрепление. Во вторник формально начался период налоговых выплат, а пик его ожидается к 25 октября. Выплаты экспортеров станут одними из крупнейших в этом году, что может привести к укреплению национальной валюты.

Почти нет сомнений в том, что налоговый период окажет позитивное влияние на рубль. Согласно опросу агентства Reuters средняя оценка всех выплат текущего месяца превышает сентябрьскую на 10% и составляет 2,2 трлн руб., при этом на НДПИ, уплачиваемый экспортерами 25 октября, может приходиться почти 0,5 трлн руб.

Пик налоговых выплат в этом месяце приходится на 25-28 октября, когда будут уплачиваться НДС, НДПИ, акцизы и налог на прибыль. Налог на прибыль для экспортеров оценивается в 700 млрд руб., что является максимальной суммой с апреля.

Кроме того, совсем скоро предстоят дивидендные выплаты, а для этого компаниям также понадобятся рубли.

Суммарный объем выплат, учитывая и налоги, и дивиденды, по оценкам Сбербанка, составит $25 млрд. Это второй по величине объем в этом году.

Очевидно, экспортерам потребуется продать много валюты.

Ожидается, что основные продажи валюты начнутся ближе к концу этой недели. Но здесь, возможно, участники рынка будут ориентироваться на динамику рынка. Довольно часто можно увидеть, как экспортеры начинают продавать валюту при ослаблении рубля. Если в ближайшие дни мы увидим скачок курса, скорее всего, участники воспользуются этим моментом.

Впрочем, большинство экспертов полагают, что ожидаемое укрепление рубля станет хорошей возможностью для покупки валюты, поскольку потенциал укрепления будет исчерпан. До конца года почти все аналитики ожидают ухудшения ситуации на мировых рынках, очередную эскалацию торговой войны и падения цен на нефть.

При реализации такого сценария рубль имеет все шансы растерять большую часть роста этого года, где он показал едва ли не лучшую динамику.

Пока же ситуация на валютном рынке России остается стабильной. Накануне курс национальной валюты почти не изменился к доллару и евро.

Возможно, отсутствие динамики связано с предстоящим истечением опционов на фьючерсы по валютным парам. Экспирация пройдет уже завтра, и сейчас игроки в отсутствии серьезных драйверов стараются не двигать котировки.

Судя по открытым позициям, текущие курсы являются комфортными.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

ЦБ СНИЗИЛ ИНДИКАТОР РУБЛЕВЫХ ВКЛАДОВ ИЗ-ЗА РАЙФФАЙЗЕНБАНКА

15.10.2019

Из-за отмены его депозита средняя максимальная ставка за первые 10 дней октября опустилась на 0,14% годовых.

Средняя максимальная ставка вкладов в рублях в 10 крупнейших банках России по размеру портфеля депозитов населения составила в первой декаде октября 6,48% годовых, говорится в материалах ЦБ. По сравнению с концом сентября она опустилась на 0,14%. Максимального значения в 2019 г. она достигала во второй декаде марта – 7,72%, после чего началось ее длительное снижение.

В топ-10 банков, ставки которых принимает в расчет ЦБ, входят Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк (МКБ), Совкомбанк и «ФК Открытие». Средняя ставка их самых выгодных вкладов, публикуемых ЦБ, является индикатором для остальных банков: регулятор рекомендует им не увеличивать ставки своих депозитов в рублях более чем на 2 п. п. к средней максимальной.

Из топ-10 банков 1–10 октября максимальную ставку розничного вклада изменили лишь два. Райффайзенбанк перестал принимать вклад «Отличное начало» со ставкой 7% годовых. В результате максимальная ставка в Райффайзенбанке опустилась до 5,35% годовых – такова максимальная ставка депозита для новых премиальных клиентов. «Мы можем учитывать [при расчете средней максимальной ставки] вклады для новых клиентов», – подтвердил представитель Центробанка. Взамен своим клиентам Райффайзенбанк предложил комплексный вклад «Свежий взгляд» со ставкой 7% при оформлении индивидуального инвестиционного счета, говорит руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка Максим Степочкин. Такие вклады при расчете средней максимальной ставки ЦБ не учитывает.

А вот в Альфа-банке максимальная ставка даже выросла – с 5,8 до 6,22% годовых (без учета капитализации процентов). Это произошло из-за введения с 10 октября сезонного вклада «Еще выше» сроком 184 дня или один год. На оба срока предлагается единая ставка 6,22% годовых, что с учетом капитализации процентов даст вкладчику доход 6,3 и 6,4% годовых. Этот вклад Альфа-банк ввел после понижения 8 октября ставок базовых розничных вкладов на 0,1–0,3 п. п. (максимальная по базе снизилась номинально с 5,8 до 5,5%).

Аналитики прогнозируют дальнейшее понижение ставок по продуктам в рублях, если ЦБ продолжит смягчение кредитно-денежной политики. По разным прогнозам у ЦБ есть в запасе от 0,75 до 1 п. п. для дальнейшего снижения ключевой ставки, уверена старший аналитик Moody's Ольга Ульянова.

В начале месяца первый зампред ЦБ Ксения Юдаева сообщила о том, что ЦБ может пойти еще на одно снижение ключевой ставки. В последний раз она опускалась в сентябре и сейчас составляет 7%. Неделю назад это подтвердила и председатель Банка России Эльвира Набиуллина: «Мы сейчас видим, что уже фактическая инфляция и устойчивые тренды в инфляции, скорее всего, позволят нам ослаблять денежно-кредитную политику быстрее, чем мы предполагали раньше». Главный ориентир для снижения ключевой ставки – инфляционные ожидания ЦБ. Годовая инфляция замедлилась до 3,9%, что оказалось ниже целевого уровня ЦБ в 4%.

«Исходя из корреляции между динамикой ключевой ставки и ставок по депозитам, последние в перспективе одного года также могут снизиться примерно на 1 п. п.», – считает Ульянова. По ее словам, спрос на кредитование сейчас невысокий, банки ожесточенно конкурируют за качественных заемщиков, снижая ставки, что создает давление на маржу. Поскольку соотношение кредитов и депозитов в системе уже более двух лет держится на уровне 80%, т. е. клиентские средства не полностью задействованы в кредитовании, то конкуренция за фондирование ослабевает, что позволяет банкам переложить часть собственных потерь в маржинальности на вкладчиков, отмечает она.

«ВЕДОМОСТИ»

БАНКИ СНИЖАЮТ СТАВКИ: ЧТО БУДЕТ С ВКЛАДАМИ

15.10.2019

Эксперты: ставки по рублевым вкладам упадут до 6% к концу года.

Россияне все меньше могут заработать на вкладах. Средняя ставка по депозитам в десяти российских банках, которые привлекают наибольший объем депозитов физических лиц в рублях, снизилась. Доходность по вкладам в этих банках за первую декаду октября составила 6,48%, упав на 0,14 п.п.

Данные мониторинга максимальных ставок крупнейших банков опубликовал на своем сайте Центробанк 15 октября.

В десятку банков с наибольшим объемом рублевых вкладов населения на текущий момент входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

Показатель доходности вкладов находится на самом низком уровне с начала сентября 2018 года, когда ставка за первую декаду сентября составляла 6,61%.

Ссамое низкое значение ставки за все время, в течение которого ее мониторит ЦБ, — с середины 2009 года — было зафиксировано в первой декаде июня 2018 года — 6,05%. Самое высокое — в конце декабря 2014 года (15,63%).

Это произошло после резкого повышения ключевой ставки Банком России — сразу на 6,5 п.п., с 10,5 до 17% годовых. Тогда совет директоров ЦБ принял это решение, считая, что это поможет стабилизировать ситуацию на валютном рынке.

На этом фоне доходность по вкладам в отдельных банках в декабре 2014 — январе 2015 года достигала 25% годовых.

Однако потом ставка постепенно начала снижаться, и таких сказочных условий вклады уже не давали.

По состоянию на 1 сентября 2019 года, по данным ЦБ, наши граждане хранили в банках депозиты на 29,46 млрд рублей.

В своих последних аналитических материалах Банк России не раз давал прогнозы по дальнейшему постепенному снижению депозитных ставок.

ЦБ в этом году уже три раза принимал решение о снижении ключевой ставки — в июне, июле и сентябре, каждый раз снижая значение на 0,25 п. п. На сегодня уровень ставки составляет 7% годовых.

На рынке действительно наблюдается тенденция по снижению ставок по вкладам, прокомментировали «Газете.Ru» в ВТБ. Впрочем, в банке до конца года не ожидают резких изменений доходности вкладов.

До конца года максимальная ставка в топ-10 банков уменьшится до 6% годовых -- таким прогнозом поделился с «Газетой.Ru» главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

По его словам, основными причинами для этого выступают замедление инфляции, ожидания снижения ключевой ставки и увеличение объема денег в банковской системе.

Так, судя по данным статистического ведомства, с марта этого года инфляция действительно замедляется. Текущее положение дел позволяет ожидать снижения темпов роста потребительских цен до 3,5% — 3,7% к декабрю по сравнению с 4% в сентябре и 4,3% в августе.

«Действительно, до конца года ожидается резкое замедление инфляции до уровней 3,3-3,7%. В этих условиях ключевая ставка может составить 6,25-6,5%», — прокомментировал «Газете.Ru» Максим Петроневич, старший экономист аналитического управления банка «Открытие».

При этом денег у банков достаточно. Структурный профицит ликвидности в банковской системе, по прогнозам ЦБ РФ, на конец 2019 года вырастет до 3,6 — 3,9 трлн рублей по сравнению с 3,5 трлн рублей в среднем в первой половине октября.

Как поясняют эксперты, банки боятся слишком сильно задирать ставки по сравнению со средней максимальной ставкой ЦБ. Как обещал ранее регулятор, ЦБ будет уделять пристальное внимание случаям превышения кредитными организациями максимальной ставки, сложившейся в топ-10 банков, более чем на 2 п. п.

Хотя само по себе предложение банком более высоких ставок по вкладам, чем указывает ЦБ, не является нарушением, но заставляет регулятора внимательно изучать своего поднадзорного, говорит советник международной юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов.

По его словам, такое внимание со стороны регулятора вполне понятно, так как высокая ставка может быть признаком дефицита ликвидности у кредитной организации либо даже подготовкой к прекращению банковской деятельности.

На рынке было достаточно случаев, когда даже относительно известные банки «пылесосили» рынок, собирая денежные средства под повышенные ставки, а потом у них отзывалась лицензия, напоминает Константинов. А потом в ходе банкротства выяснялась, что привлекаемые средства из банков сразу же выводились. И возмещать средства вкладчикам таких банков приходилось государству.

При этом по валютным депозитам ставки банки уже давно срезали до такого уровня, что россиянам просто не выгодно делать такие вложения.

Так, Банк России планирует дать кредитным организациям возможность устанавливать отрицательные ставки по валютным депозитам в России. То есть за то, что у клиента будет открыт вклад в валюте, человек должен будет «заплатить» банку — примерно так же, как это происходит при аренде сейфовой ячейки. Отрицательные ставки по вкладам в евро уже есть в ряде российских банков, а ставки по вкладам в долларах очень малы — они находятся на уровне 0,2 – 1,3% годовых.

Когда в банковской системе много свободных денег, то кредитные организации могут позволить себе держать ставки на очень низком уровне. Фондовый рынок как средство инвестирования в него свободных денег развит слабо, и риски потери средств на нем гораздо выше, чем на депозитах, которые защищены страховкой государства на этот случай, поясняет генеральный директор УК «Ронин Траст» Сергей Стукалов.

Поэтому по сути у людей нет выбора — даже под низкую ставку они будут приносить свои средства в банки, уверен он.

«ГАЗЕТА.RU»

#ОДЕНЬГАХПРОСТО: КАК ОТКРЫТЬ СЧЕТ У ИНОСТРАННОГО БРОКЕРА

16.10.2019

Хорошая альтернатива статусу квалифицированного инвестора — договор с иностранным брокером. Рассказываем, как его оформить и какие сложности могут возникнуть.

Хотя российский Интернет пестрит сайтами, предлагающими торговлю валютными парами и CFD-контрактами, найти легального иностранного брокера вполне посильная задача. Например, можно воспользоваться ресурсом stockbrokers.com или выбрать компанию из списка, который публикует журнал Barrons, издаваемый Dow Jones & Company. К сожалению, далеко не все иностранные брокеры готовы работать с гражданами РФ.

Среди наиболее известных иностранных брокеров с русскоязычной поддержкой — Interactive Brokers, Saxo Bank, Just2trade и EXANTE. Список не полный и не является рекомендацией. При выборе брокера необходимо обратить внимание на такие вещи:

— юрисдикция, членство в биржевых и небиржевых торговых системах, например SIPC, IFC и проч.;

— уровень защиты (наличие страхового покрытия счета);

— выбор торговых площадок и финансовых инструментов;

— комиссии за сделки и ведение счета;

— наличие поддержки, в частности возможности получать консультации по налоговым вопросам;

— дополнительные сервисы, обучающие приложения, демосчета и т. д.

Отдельно стоит обратить внимание на требования, которые предъявляет брокер к минимальному размеру депозита и комиссиям. Например, чтобы открыть счет в Saxo Bank, потребуется минимум 10 тыс. долларов. Interactive Brokers в прошлом году отменил требования к сумме инвестиций, однако при этом клиенту придется платить специальный «эксплуатационный сбор», размер которого зависит от его торговой активности. Освобождены от уплаты сбора инвесторы, у которых на счете не менее 100 тыс. долларов, и трейдеры, заплатившие более 10 долларов в месяц за совершение сделок. Размеры комиссий за сделку также могут существенно отличаться в зависимости от инструмента, в который клиент вкладывает деньги.

Эксперты также советуют не полениться и поискать отзывы о работе брокера в Интернете. Например, на сайте Smart-Lab или на форуме Банки.ру.

Чтобы зарегистрировать счет, потребуется подать заявку на официальном сайте, выбрав подходящий тариф. Затем необходимо указать свой e-mail и придумать логин и пароль для входа в личный кабинет. После того как клиент подтвердит адрес электронной почты, брокер предложит заполнить анкету. Будьте готовы, что помимо стандартных данных (потребуется скан паспорта) в компании могут потребовать также указать источник доходов. Поэтому придется не только указать, кто ваш работодатель, но также поделиться сведениями о годовом доходе и прочих имеющихся активах. Не исключено, что брокеру понадобится дополнительная информация. Например, справка из банка или от работодателя, чтобы подтвердить доходы.

В большинстве российских брокеров такого требования нет.

Еще одно отличие от отечественных брокеров: придется отдельно указать свое налоговое резидентство. В компании должны удостовериться, что вы действительно проживаете в России. Это необходимо, чтобы брокер правильно рассчитал налоги — например, с доходов, полученных с дивидендов по акциям. Для этого можно прикрепить скан платежки в налоговую или квитанции ЖКХ.

Следующий этап — выбор инвестиционного профиля. Брокеру важно понять, какой у вас опыт работы на бирже, инвестиционные цели и инструменты, которыми вы планируете торговать и в каких странах. Отметим, что большинство иностранных брокеров работают не только на домашнем рынке, но и на площадках других стран через посредника (субброкера). Позже эти данные можно изменить или дополнить.

Отдельно следует запросить у брокера письмо с реквизитами для банка, в котором вы будете делать переводы или выводить деньги на счет в РФ. А также стоит отдельно поинтересоваться, предоставляет ли компания выписку для налоговых органов, например форму W8-BEN. Это необходимо, чтобы правильно уплачивать налоги с полученных доходов. Например, в США с дивидендов придется заплатить 10% (налог для нерезидентов), а еще 3% доплатить в России.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ. Помимо отсутствия ограничений для инвесторов (например, в России, чтобы покупать акции тех же зарубежных биржевых фондов, необходимо обладать статусом квалифицированного инвестора), наличие счета у иностранного брокера дает огромные возможности с точки зрения выбора инструментов и торговых площадок. Скажем, Interactive Brokers предоставляет доступ к торговле акциями, опционами, фьючерсами, рынку Forex, облигациям, CFD, ETF и хедж-фондам в 31 стране мира. Just2trade торгует на 20 биржах мира и помимо традиционных инструментов также дает возможность инвестировать в криптовалюты.

Второй плюс — наличие страховки у инвестора. Брокеры и дилеры, работающие в США, в обязательном порядке являются членами SIPC (Корпорация защиты инвесторов) и обязаны страховать счета клиентов. Размер страхового возмещения составляет 500 тыс. долларов. Страховка сработает, если брокер вдруг обанкротится. Проверить, является ли брокер членом SIPC, можно здесь. Страховка у кипрских брокеров составляет 20 тыс. евро, ее выплачивает Фонд компенсации инвестиций (Investment Compensation Fund, ICF).

Главное неудобство для клиентов из России, открывших счет у иностранного брокера, — необходимость самому отчитываться в налоговой. Формально ФНС пока не должна требовать у инвесторов информацию об открытии брокерского счета (в отличие от счета в иностранном банке), однако уже в 2020 году ситуация может поменяться. Владельцам счетов у иностранных брокеров придется не только уведомлять об этом налоговые органы, но и в некоторых случаях предоставлять данные о движении средств по счету. Подавать декларацию о доходах в ФНС нужно каждый год до конца апреля, приложив к ней отчет о проведенных сделках.

Еще один минус — это необходимость платить за перевод средств на счет брокера. Например, комиссия SWIFT за перевод средств из российского банка может быть от 40—50 долларов. Кроме того, на практике инвестор может столкнуться с необходимостью объясняться с сотрудниками банка об источнике происхождения средств и целях перевода средств за рубеж. В некоторых случаях банк может дополнительно запросить документы, подтверждающие факт открытия счета, и справку из ФНС, что вы платите налоги с этих доходов. При этом, если речь идет о сумме свыше 600 тыс. рублей, банки сообщают о таких переводах в Росфинмониторинг. Обратная ситуация: иностранная организация, в которой открыт ваш счет, также может запросить информацию у российского контрагента об источнике происхождения средств.

«BANKI.RU»

НАЧАЛИ «НОВУЮ ЖИЗНЬ»: КАК ИЗМЕНИЛИ РЫНОК СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ СТАНДАРТЫ И НОВЫЕ ПРОДУКТЫ

16.10.2019

Российский рынок страхования жизни переживает период трансформации. Прежний его драйвер — инвестиционное страхование жизни — уступает свои позиции продуктам накопительного страхования жизни. Что меняется для клиентов и как они сами меняют рынок? Мнение Олега Киселева, генерального директора, председателя правления СК «Ренессанс Жизнь».

Одним из наиболее важных изменений на рынке, которое напрямую затрагивает интересы клиентов, стало вступление в силу стандартов ВСС и Банка России, регламентирующих процедуру продажи продуктов страхования жизни. Эти документы, в частности, обязывают продавцов в письменной форме информировать клиентов о существенных условиях программ. Правда, обязанность эта распространяется только на страховые компании, а банки — основной канал продаж ИСЖ — присоединяются к подобным правилам на добровольной основе. Тем не менее регулятор рынка прямо рекомендовал страховщикам сотрудничать только с теми банками, которые этим правилам следуют.

Стандарты призваны предупредить, например, появление ситуаций, когда клиента убеждали в том, что инвестиционное страхование — это аналог банковского депозита, только с повышенной доходностью. Сейчас клиенту обязаны выдать памятку, где в понятной форме приводятся и разъясняются все главные характеристики продукта. Например, то, что доходность не гарантирована и зависит от ситуации на фондовых рынках, что забрать взносы досрочно без потерь нельзя, что средства не застрахованы в АСВ и так далее.

И прогресс в этом отношении очевиден: случаев мисселинга (неправильных продаж), которые и потребовали появления стандартов, становится заметно меньше. Да, в первом полугодии этого года Банк России зафиксировал рост доли жалоб граждан на страхование жизни в общем количестве жалоб на страховщиков по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (с 3% до 5,4%). Но в абсолютном выражении их число снизилось кардинально. За январь — июнь 2019 года количество жалоб, поступивших в отношении субъектов страхового дела, уменьшилось на 39,2% по сравнению с аналогичным периодом 2018-го.

Следующим заметным трендом на рынке стала очевидная смена предпочтений клиентов. Фокус их внимания все активнее смещается на классическое накопительное страхование жизни (НСЖ). Так, по итогам первого полугодия 2019-го, по данным ВСС, сборы по НСЖ выросли на 55% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 44,7 млрд рублей. Сборы же по ИСЖ, напротив, сократились на 32% — до 92,3 млрд рублей. Благодаря этому на долю накопительных продуктов приходится уже почти четверть всех сборов на рынке страхования жизни, притом что годом ранее их доля составляла лишь 13%.

Объясняется подобный рост несколькими факторами. Во-первых, Банку России удалось снизить инфляцию до минимумов за несколько последних лет, что создает относительно стабильный фон в экономике и стимулирует долгосрочные накопления. Во-вторых, НСЖ сочетает в себе сразу два главных преимущества страхования жизни: защиту в виде большого страхового покрытия и создание личного капитала. В-третьих, клиенты по договорам страхования жизни, заключенным на срок от пяти лет, имеют право на получение налоговых вычетов со взносов до 120 тыс. рублей в год, дополнительная выгода — до 13%. Наконец, немаловажную роль наверняка сыграло и повышение пенсионного возраста. Это очередной стимул нашим гражданам задуматься о необходимости самостоятельных накоплений для благополучия в преклонном возрасте.

Таким образом, Россия постепенно двигается по пути развитых стран, где накопительным страхованием жизни охвачено 80—90% населения. Но мы находимся только в начале, стартовав практически с нуля. Ведь почти каждая европейская или американская семья использует накопительные программы, в то время как в России уровень проникновения этих продуктов не превышает 1%. Поэтому эффект низкой базы, наряду с повышающимся вниманием людей к продуктам НСЖ, позволяет уверенно говорить о будущем росте рынка.

Наконец, еще один явный тренд рынка — активное развитие страховых продуктов с сервисной составляющей. Здесь страховщики одновременно преследуют две цели: повышение клиентской ценности продукта и рост числа и качества коммуникаций с клиентом. Ведь обычные программы страхования жизни дают, как правило, всего два очевидных повода для контакта с клиентом: оплата взносов (когда компания просит у клиента денег) и страховая выплата (когда клиент получает накопления по дожитию и готов попрощаться со страховщиком). Между этими событиями клиент может и не вспоминать о страховой компании, что не лучшим образом сказывается на его лояльности, тем более если учесть, что договоры НСЖ имеют длительные (свыше пяти лет) сроки.

Поэтому страховщики увеличивают частоту контактов с клиентами, предлагая им различные полезные сервисы в рамках договоров страхования жизни. Компании намерены помочь клиентам решать вопросы, с которыми они сталкиваются регулярно. Это может быть оформление налогового вычета, юридическая поддержка, образовательный консьерж в рамках детских накопительных продуктов, целый ряд медицинских консьерж-сервисов: телемедицинские консультации, регулярные обследования состояния (чекапы), второе медицинское мнение и так далее.

Поиск и внедрение новых сервисов, их интеграция в страховые продукты станет одним из главных направлений деятельности страховщиков жизни. Поддержать важный тренд на активизацию продаж накопительного страхования должно и государство, заинтересованное в его социальной роли. Здесь речь может идти о повышении налогового вычета, предоставляемого по таким продуктам, а также о других стимулирующих мерах. Ведь средства накопительного страхования не только выполняют важную социальную функцию — это еще и источник длинных денег, необходимых национальной экономике.

«BANKI.RU»

КРИПТОБУДУЩЕЕ

16.10.2019

Финансовый аналитик Александр Бахтин — о перспективах виртуальных денег.

В условиях обострения угрозы торговых войн и замедления мировой экономики инвесторы ищут альтернативные способы вложения денег в дополнение к классическим защитным инструментам. Без внимания не остается и рынок криптовалют — модный и часто обсуждаемый.

Помимо родоначальника блокчейн-индустрии — биткоина, здесь существует огромное разнообразие проектов. Как крайне удачных, так и, наоборот, совершенно бесперспективных, вплоть до мошеннических историй. Возможности быстрого заработка граничат с риском высоких потерь.

Одной из главных проблем всей криптоиндустрии остается правовое регулирование, которое по-прежнему носит неопределенный характер на глобальном уровне. Децентрализованные цифровые деньги совмещают в себе характеристики как валюты, так еще и имущества, товаров и сетей для передачи денег. Широкое объединение разных категорий активов создает сложности в определении того, каким должно быть регулирование.

Многие страны пока еще не выработали подробных инструкций о том, как следует относиться к криптовалютам, ICO и блокчейн-стартапам. Наибольшее разнообразие вариантов проявилось в области налогообложения, начиная от стандартного «имущественного» подхода до отсутствия какого-либо налога.

Настороженное отношение регулирующих органов к криптобизнесу тормозит развитие и таких тяжеловесных проектов, как TON от Павла Дурова. Обещанные возможности этой блокчейн-платформы (в частности, сверхвысокая пропускная способность) и наличие более 200 млн пользователей Telegram подогревали интерес инвесторов. Примерно за две недели до запланированного запуска сети TON, едва ли не самого ожидаемого проекта в криптоиндустрии, Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) опубликовала сообщение о мерах в отношении проекта, создающих препятствия для запуска сети.

SEC пришла к выводу о наличии характеристик незарегистрированной ценной бумаги у токен-проекта со всеми вытекающими последствиями. Заседание по иску состоится 24 октября. Преждевременно говорить о какой-то поворотной точке в развитии TON из-за действий регулятора, но очевидно, что новые сложности увеличат сроки запуска и сократят аппетиты части инвесторов. Вкладывая деньги в криптопроекты, необходимо учитывать регуляторные риски.

За 2017 год общая капитализация криптовалют выросла примерно в 35 раз. Такой подъем во многом был вызван шумом вокруг этой сферы, притоком массы новых неопытных инвесторов, которые скупали всё подряд в погоне за сверхдоходностями. За этим последовала мощная коррекция, спровоцированная негативным новостным фоном, что оздоровило рынок и сократило на нем количество непрофессиональных инвесторов. С начала этого года рост общей капитализации рынка криптовалют составляет порядка 70%.

Как новое направление криптовалюты сохраняют свои долгосрочные перспективы, в том числе представляя интерес и для институциональных инвесторов. Этот рынок достаточно молодой, находится в стадии своего становления. Несмотря на многие сложности, индустрия продолжает идти вперед. Регулярно появляются новые проекты, которые в случае успешной реализации позволят закрыть всё больше потребностей через технологию блокчейн.

Другое дело, что в связи со своей молодостью и начальным периодом развития на этом рынке много спекулятивных движений и масса сомнительных проектов. Для перехода в более зрелую стадию необходимо обеспечить полноценную инфраструктуру, включая законодательное регулирование, безопасные прозрачные биржи и кошельки.

И, на мой взгляд, как раз следующие годы во многом станут периодом формирования правового поля для криптовалют и совершенствования общей инфраструктуры. Многие страны уже идут по пути внедрения регулирования таких инструментов в действующую финансовую систему. В будущем это отразится и в росте объема финансовых операций с криптовалютами. Пока этого не произошло, в нынешнем состоянии рынок криптовалют крайне волатилен, резкие движения могут проходить в обе стороны, в связи с чем инвесторам следует крайне аккуратно и избирательно относиться к подобным способам вложения средств.

В России для удовлетворения спроса на криптовалюты отсутствует локальная инфраструктура (биржи, депозитарии, интегрированные банковские решения), что связано с их неопределенным статусом и отсутствием государственного регулирования этого рынка, требующего соответствующего законодательства. А чтобы это работало на практике, нам нужна не запретительная, а бизнес-ориентированная законодательная база.

На ранней стадии развития новым технологиям важно обеспечить комфортные условия, иначе эти технологии будут искать другие юрисдикции. Наглядным примером может служить развитие интернета, в отношении которого государственное регулирование в США на первых этапах было крайне лояльным.

«ИЗВЕСТИЯ»

КЛИЕНТОВ РАСКЛАДЫВАЮТ ПО ПАКЕТАМ

16.10.2019

Сбербанк планирует продавать услуги в наборе.

Во вторник, 15 октября, правительство внесло в Госдуму законопроект, который запрещает устанавливать повышенную комиссию за межрегиональные переводы внутри банка. В первую очередь он направлен против комиссий, которые берет Сбербанк за переводы между своими картами из разных регионов. По стечению обстоятельств в этот же день первый зампред Сбербанка Александр Ведяхин рассказал агентству «РИА Новости», что банк готовится перейти от комиссий за отдельные операции к пакетам услуг, а после и к персональным тарифам. «Я думаю, что в целом индустрия будет развиваться в этом направлении — не платеж за одну трансакцию, а фиксированная цена за набор трансакций, который уже включен в пакет сроком на полгода-год»,— заявил топ-менеджер банка.

Фактически это стало развитием темы, которую поднял в прошлую пятницу глава Сбербанка Герман Греф, сообщив, что банк готовится изменить подход к переводу денег между физлицами. «Мы немножко затянули со сменой модели монетизации, это правда»,— заявил он. При этом в Сбербанке “Ъ” сообщили, что переход к пакетным услугам не связан с проблемой комиссий: «Сбербанк намерен в 2020 году запустить процесс отмены комиссий за внутренние переводы».

Собственно говоря, сама идея продавать банковские услуги пакетами не нова. Как рассказал “Ъ” вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев, банк «Русский стандарт» первым в 2009 году запустил такой продукт — «Банк в кармане», привязанный к карте. «В целом мы видим, что после запуска этого пакета услуг крупнейшие игроки рынка включили пакетные предложения финансовых услуг в свои линейки розничных продуктов»,— отметил он. И действительно, сегодня у многих крупных банков есть подобные услуги. «Такая механика реализована у нас в рамках пакетов услуг, и мы изучаем возможности развития этой модели»,— рассказал “Ъ” руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка Максим Степочкин. «Пакет позволяет банку лучше определить и удовлетворить потребности клиента»,— уверена замдиректора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина. В Тинькофф-банке также сообщили, что предлагают клиентам пакеты услуг.

Вместе с тем не все банки единодушно считают, что именно за этим направлением будущее. По словам начальника управления трансакционного бизнеса банка «ФК Открытие» Дмитрия Бочерова, раньше у банков уже был популярен «пакетный» подход. «Сейчас оценить перспективы сложно, почти все банки идут в сторону упрощения пакетов и переходят к простым решениям»,— заявил он. В Альфа-банке сообщили, что ушли от пакетов услуг в сентябре прошлого года, чтобы сделать линейку продуктов «максимально простой и удобной для клиентов».

Тем не менее Сбербанк пакетные предложения собирается активно развивать. «В этом году мы сконцентрировались на разработке линейки пакетов для клиентов фокусных сегментов. Сейчас на ограниченной территории пилотируются предложения для пенсионеров "Активный возраст" и "Активный возраст+", для иностранных граждан "Добро пожаловать+", готовим предложения для других сегментов»,— рассказали “Ъ” в банке. При этом в Сбербанке указали, что создание пакетных предложений будет «приоритетом в 2020 году». Идея заключается в делении пакетов услуг на все более узкие сегменты. «Банк в моменте не предоставит каждому клиенту свой продукт, но двигается в направлении от крупных сегментов к более нишевым и далее — персональным»,— отметили в Сбербанке.

Впрочем, по словам собеседника “Ъ” в крупном банке, предложить персональный тариф не так-то просто, поскольку договор счета с физлицом — это публичная оферта и банк не может предложить тариф одному клиенту, не предложив другому. Однако, по словам директора департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александра Гонтаренко, при желании банк сможет предоставить индивидуальные условия и в рамках публичного договора. В нем надо зафиксировать различные варианты скидок или надбавок при выполнении тех или иных условий, считает эксперт.

«КОММЕРСАНТЪ»

ПЕРЕВОД НЕ ТУДА: БАНКИ НЕ ПРОИГРАЮТ ОТ ОТМЕНЫ МЕЖРЕГИОНАЛЬНОГО «РОУМИНГА»

16.10.2019

Финансовые организации смогут заработать на повышении тарифов за другие услуги.

Законопроект об отмене комиссий за денежные переводы между регионами внутри одного банка подготовлен ФАС, Минфином и Банком России, «Известия» ознакомились с документом. Он подразумевает, что увеличение тарифов за межрегиональные перечисления по сравнению с тарифом внутри субъекта не может быть обусловлено регистрацией банковских счетов в разных структурных подразделениях.

В пояснительной записке к нему представлены результаты исследования, которое провели антимонопольная служба, Министерство финансов и Центробанк. Их аналитики выяснили, что при переводе средств между различными территориальными зонами банк не создает добавленной стоимости по сравнению с переводами внутри одной зоны. Иными словами, кредитная организация не оказывает потребителю какой-либо дополнительной услуги.

Ожидается, что принятие документа обеспечит свободу перемещения денег, будет способствовать развитию безналичных платежей и созданию на территории России единого экономического пространства. Новое регулирование направлено на устранение межрегиональной дискриминации потребителей банковских услуг, пояснили «Известиям» в ФАС.

Впрочем, там добавили: и сейчас более 75% кредитных организаций не взимают комиссию за перевод денег между банковскими счетами физлиц, открытыми в одной организации. Речь идет об обычных перечислениях, которые делают клиенты, не занимающиеся предпринимательской деятельностью. В антимонопольной службе подчеркнули, что на прошедшем 10 октября заседании кабмин поддержал проект федерального закона. В тот же день на эту тему высказался и премьер-министр Дмитрий Медведев. По его словам, поправки помогут избавить россиян от «банковского роуминга».

Законопроект вступит в силу через полгода после его принятия. А оно запланировано до конца года, сообщил «Известиям» председатель комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков. Сейчас игроков, у которых есть межрегиональные комиссии, немного, поэтому ко времени вступления закона в силу все участники уже смогут их отменить, допустил он. Однако без законодательного стимулирования такого эффекта могло бы и не быть, отметил Анатолий Аксаков.

Документ разработан в рамках реализации плана мероприятий по переходу отдельных сфер естественных монополий в состояние конкурентного рынка, сообщили «Известиям» в Минфине.

Комиссии за межрегиональные переводы между физлицами внутри России отсутствуют в большинстве крупных российских банков, сообщили «Известиям» в кредитных организациях. В том числе в ВТБ, «Открытии», МКБ, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Совкомбанке, Ак Барс банке, СМП Банке и «Новикоме». В Тинькофф сообщили, что до 20 тыс. рублей все переводы внутри банка бесплатные.

Очевидно, что рассматриваемый законопроект направлен именно на Сбербанк, поскольку эта кредитная организация занимает львиную долю рынка межрегиональных переводов и одна из немногих до сих пор взимает комиссии, сказал главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий (ЦАФТ) Антон Быков. В самой кредитной организации от комментариев отказались. Но ранее глава Сбербанка Герман Греф сообщал, что отменить комиссии за межрегиональные переводы планируется уже в следующем году.

Очевидно, что законопроект связан с внедрением СБП, считают в Новикомбанке. Там пояснили: льготный период, позволяющий не взимать комиссии в системе, заканчивается 1 января 2020 года, поэтому некоторые банки ищут способы компенсации затрат на реализацию сервиса, в том числе с помощью введения комиссий для физлиц. Пересмотрены могут быть не только тарифы в рамках системы быстрых платежей, но и другие базовые комиссии, предположили в СМП Банке. Тем не менее планируется, что в дальнейшем комиссия за переводы через СБП будет ниже, чем по классическим p2p-переводам, отметили в Ак Барс банке.

В Банке России оставили без внимания вопрос «Известий» о том, могут ли финансовые организации компенсировать комиссию за классические переводы между регионами введением тарифов на другие виды перечислений, в том числе через СБП.

Вариантов компенсирующей монетизации может быть много — и тарифная политика СБП, и какие-то ухищрения со стороны Сбербанка, предположил Антон Быков из ЦАФТ. Крупнейшая кредитная организация легко сможет обойти запрет с помощью введения дополнительных условий, например по обслуживанию карт с переводами в другие города, предположил эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский. В любом случае монополия на перечисления денег граждан всё равно, скорее всего, останется у Сбербанка.

«ИЗВЕСТИЯ»

ВЛАДЕЛЬЦАМ ИНТЕРНЕТ-КОШЕЛЬКОВ ПОШЛИ НАВСТРЕЧУ: СООБЩАТ О БЛОКИРОВКЕ

15.10.2019

Принят закон о защите пользователей электронных платежных систем.

Госдума в очередной раз усложнила жизнь электронным платежным системам, пользующимся в России огромной популярностью. Парламентарии приняли в первом чтении законопроект, который обязывает операторов подобных сервисов сообщать клиентам о блокировке их интернет-кошельков. Опрошенные «МК» эксперты разделяют ключевой посыл авторов документа: речь идет о мере по защите пользователей от финансовых рисков.

Изменения будут внесены в Федеральный закон «О национальной платежной системе». Их инициировала группа депутатов во главе с председателем Комитета Госдумы по финрынку Анатолием Аксаковым. Последний разъяснил накануне, что сейчас оператор может заблокировать операцию или даже сам кошелек, не предупредив об этом клиента и не предъявив ему претензии. Согласно же новой норме, платежный сервис обязан немедленно известить пользователя о факте блокировки и разъяснить по телефону или в форме СМС-сообщения, почему это сделано.

По данным ЦБ, на которые ссылаются авторы законопроекта, один из самых популярных в России платежных сервисов заблокировал доступ к своим услугам для 161 581 учетной записи. Общая сумма балансов на этих счетах составила 879 тысяч рублей, $70,2 тысячи и €14,8 тысяч. В числе причин указывались подозрения в мошенничестве в отношении учетной записи пользователей, поступление жалоб, подозрения в совершении клиентами сомнительных операций.

До недавнего времени электронные платежные системы были фактически предоставлены сами себе, контроля за ними не было никакого. Такая ситуация, абсолютно немыслимая в США и странах Западной Европы, способствовала, во-первых, отмыванию денег: злоумышленники получали на свои интернет-кошельки средства, добытые незаконным путем, а затем их обналичивали. Во-вторых, это был удобный способ ухода от уплаты налогов.

В этом году все изменилось. В июле Госдума приняла законопроект, ограничивающий работу в России иностранных поставщиков платежных услуг. Теперь, чтобы перечислять деньги российским резидентам, зарубежные системы должны не только открыть представительство в РФ, но и использовать местную платежную инфраструктуру, а также утвердить в ЦБ требования к защите информации.

Кроме того, начиная с сентября нельзя снимать наличность с электронных кошельков без идентификации личности. А со следующего года государство законодательно запретит и анонимные переводы между физлицами.

«Нынешнее решение Госдумы стало в какой-то степени откликом на многочисленные жалобы пользователей, — говорит инвестиционный менеджер «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. — Одна часть граждан сообщала о блокировке своих электронных кошельков, другая жаловалась, что операторы платежных систем взимают грабительскую плату с неактивных кошельков».

По словам эксперта, люди воспринимают эти действия как сознательный обман, введение в заблуждение. Электронные платежные сервисы изначально виделись инструментом сохранения финансовых средств, по надежности сравнимым с банковским счетом. Однако оказалось, что эти системы непредсказуемы, что они пытаются получить сверхдоход за счет фактической монетизации клиентской аудитории. Российский парламент учел эти моменты, его решение снижает риски недовольства, отмечает Нигматуллин.

«Информирование клиентов о блокировке кошельков — вполне разумная инициатива, и даже странно, что это не было реализовано раньше, — говорит старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова. — Если у человека в электронном кошельке «зависают» средства, ему хорошо бы узнать об этом сразу, поскольку обстоятельства бывают совершенно разными. Оператор должен объявить причину приостановки доступа или полной блокировки. В этом никаких рисков нет».

Однако, по словам эксперта, в самой процедуре блокировки рисков предостаточно. Во-первых, если это будет делаться по аналогии с банковскими счетами, могут возникнуть большие проблемы с доступом клиентов к средствам — это спровоцирует падение доверия к подобному виду финансовых ресурсов. Во-вторых, система до сих пор крайне непрозрачна, и в таком случае можно блокировать все подряд и лишь потом разбираться, есть там признаки мошенничества или нет. При таком подходе электронные кошельки просто прекратят существование, поскольку им полностью перестанут доверять.

«МОСКОВСКИЙ КОМСОМОЛЕЦ»

АЛЬФА-БАНК НАЧНЕТ РАСПОЗНАВАТЬ КЛИЕНТОВ ПО ЛИЦУ НА ВХОДЕ В ОТДЕЛЕНИЕ

16.10.2019

В отличие от Тинькофф Банка Альфа-банк не хочет отказываться от отделений. Он рассчитывает их переоборудовать: с помощью биометрии и геолокации консультанты получат доступ к профилю клиента еще до того, как начнут с ним общаться.

Альфа-банк будет распознавать клиентов на входе в отделения, а его сотрудники смогут заранее понять, какую услугу можно им предложить, рассказал РБК главный управляющий директор банка Владимир Верхошинский. «Phygital-формат» (physical+digital) банк планирует внедрить в 100% своих отделений (сейчас сеть насчитывает 420 офисов) в течение трех-пяти лет.

«Сейчас в банке ведется работа над прототипом отделения будущего — phygital-офиса. Это будет совершенно новый кейс для отечественного рынка. Например, когда клиент заходит в офис банка, система при помощи ряда технологий (геопозиционирования смартфона и лицевой биометрии) сразу узнает, кто именно пришел и за какой услугой», — сказал Верхошинский.

О том, как крупнейший частный банк хочет переформатировать свои отделения, читайте в материале «РБК Pro»

Полученная информация отобразится на планшете или в компьютере сотрудника, который будет видеть профиль клиента и подходящие для него услуги. Подтверждать операции можно будет при помощи биометрии, не предъявляя документы.

Новую концепцию банк будет тестировать до середины следующего года, затем успешные идеи постепенно будут развертывать на всю сеть: к концу 2021 года должны переформатировать до 20% отделений, а до 2022–2024 года — 100%. Стоимость переоснащения отделений под новую концепцию будет соответствовать текущим затратам банка на ремонт, говорит Верхошинский. Расходы банка на ремонт и содержание за 2018 год составили 1,4 млрд руб., за 2017-й — 1,3 млрд руб., следует из его отчетности.

Самое дорогостоящее в этом процессе — технологии, объясняет Верхошинский: например, на один только фронт-CRM, способный узнать клиента и предложить ему подходящие услуги, Альфа-банк тратит несколько миллионов долларов США в год.

В ближайшее время все больше операций будут осуществляться через цифровые каналы, а сети отделений банков будут оптимизироваться, однако останутся операции, которые требуют физического взаимодействия, прогнозирует руководитель группы стратегического и операционного консультирования КПМГ в России и СНГ Елена Устюгова: из-за этого phygital может стать «новым стандартом». Впрочем, такую модель сложно назвать целевой для банков, ориентирующихся на обслуживание наиболее массовых сегментов, считает руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора «Делойт» СНГ Максим Налютин: создание таких отделений потребует значительных инвестиций в ИТ-технологии, обучение персонала и инфраструктуру.

«РБК»

РЕВОЛЮЦИИ НЕ БУДЕТ? ПОЧЕМУ ФИНТЕХ НЕ ПЕРЕВЕРНУЛ МИРОВУЮ ИНДУСТРИЮ ФИНАНСОВ

16.10.2019

Прогнозы о том, что дни традиционного финансового бизнеса сочтены, не спешат сбываться: пока финансовые институты по всему миру пытаются переиграть финтех на его поле, и эти попытки порой весьма успешны.

По оценке KPMG, объем инвестиций в глобальный финтех в 2018 году вырос вдвое. Рекордные $112 млрд были вложены в 2200 финансовых стартапов по всему миру. Интерес к финтеху растет на фоне предсказаний, что дни традиционного финансового бизнеса сочтены, однако финансовые институты по всему миру пытаются переиграть финтех на его поле. Одни, как Barclays или Deutsche Bank, создают акселераторы для выращивания стартапов. Другие, как JP Morgan, BNP Paribas или Credit Suisse, покупают перспективные финтех-компании. Третьи, как российские Сбербанк и ВТБ, ищут синергию в стратегических альянсах с интернет-платформами.

Новости о том, как финтех изменит традиционные бизнесы, как правило, пишутся в будущем времени. Критериями успеха здесь могут служить существенная доля дохода, заработанного на новых сервисах, или процент клиентов, воспользовавшихся новой услугой. Но в этом смысле крупных глобальных кейсов трансформаций и интеграции новых подходов, полностью меняющих бизнес традиционных институтов, пока нет. Все ограничивается большим удобством и автоматизацией традиционных сервисов, упрощающих жизнь пользователям, но не меняющих сути бизнеса.

Главная причина ­— экономика. Она отсекает инновации еще на подступах к финансовому институту, поскольку любой по-настоящему революционный финтех-сервис требует перестройки работающей многие годы бизнес-модели. К этому мало кто в банковской индустрии по-настоящему готов. В США, например, из нескольких тысяч сделок с финтех-стартапами непосредственно «для себя» крупными банками были приобретены лишь несколько десятков новичков.

Те, кто, даже несмотря на прямую угрозу существующему потоку доходов, принял решение об интеграции сторонней технологии, обычно выбирает одну из трех возможностей:

- приобрести стартап как дочернюю структуру;

- перекупить команду и интегрировать в штат;

-попытаться добиться эксклюзивного пользования сервисом.

Однако во всех перечисленных случаях большинство нововведений разбиваются о стену так называемой корпоративной ДНК. Чтобы представить высоту этого препятствия, возьмите организационную структуру крупного банка, прибавьте сюда весь комплекс описанных и подразумевающихся должностных инструкций, систему подбора, найма, вознаграждений, KPI, личные приоритеты и опасения менеджмента. Помножьте это на интересы стейкхолдеров, от владельцев до партнеров и клиентов. Возведите в степень требований комплайенса, риск-менеджмента, юристов, информационной безопасности и регулирования.

То, что получилось, и есть корпоративная ДНК. Если инновации требуют даже незначительных изменений этого кода, сопротивление будет колоссальным, несмотря на давление сверху, и потребует бескомпромиссных решений, в том числе кадровых.

Но и встречное движение — превращение финтех-компаний в крупных финансовых игроков — идет со скрипом. Во всяком случае никакого цунами, сметающего нынешних лидеров рынка финансовых услуг в развитых странах мира, на горизонте не видно.

Ключевой фактор здесь — доверие. «Вы можете доверить очень много вещей своему ребенку, но вряд ли доверите ему водить свою машину», — заметил один финансист по поводу возможностей финтех. Сложные финансовые услуги, особенно на корпоративном уровне, капиталоемкие продукты, клиенты с нулевой толерантностью к рискам — все это требует определенного уровня доверия. Принципиально новые игроки появляются лишь в тех регионах и секторах бизнеса, где удается решить вопрос доверия в свою пользу, а лучше — выстроить его с нуля.

Этот тезис наглядно иллюстрирует ситуация с blockchain, который должен был заменить «буквально все», включая систему учета и хранения финансовых активов. С момента появления технологии прошли годы, и главными центрами внедрения blockchain стали сами учетные институты: австралийский ASX, российский НРД, южноафриканский STRATE, американский DTCC. Возможности применения blockchain для создания новых рынков по-прежнему выглядят привлекательно. Но вот вероятность того, что инвесторы доверят свои традиционные активы на триллионы долларов новым игрокам, просто поверив в технологию, нулевая.

Регуляторы, стоящие на страже интересов потребителей и стабильности системы в целом, и здесь объективно сдерживают напор изменений. И хотя финансисты имеют обыкновение ворчать на сложное и избыточное регулирование, находясь в центре цифрового вихря, они, скорее, должны благодарить власти, защищающие традиционный бизнес от напора неофитов. Ситуация с рынком криптоактивов — яркий пример того, что регуляторы склонны выстраивать систему вокруг заслужившей доверие инфраструктуры даже в самых прорывных секторах. Американский DTCC в июне этого года обнародовал принципы учета токенизированных ценных бумаг, обращенные к регулятору и участникам рынка. В России новое регулирование и технологии учета криптоактивов строятся на базе традиционной финансовой инфраструктуры и пока только для квалифицированных инвесторов.

Последние десятилетия глобальный финансовый ландшафт определяли гигантские глобальные универсальные банки, умеющие аккумулировать и распределять огромные финансовые ресурсы и эксплуатировать эффект масштаба. Похожая ситуация и в бизнесе цифровых платформ, где чемпионы по количеству пользователей еще совсем недавно казались недосягаемыми, вовсю эксплуатируя сетевой эффект и целясь в максимально широкую аудиторию.

Однако в видовой конкуренции выживают не крупнейшие и не сильнейшие, а наиболее приспособляемые. Развитие технологий и усложнение цифровых сервисов ставит вопрос о трансформации эффективной модели банковского бизнеса и переводит конкуренцию на новый уровень. Удачное технологическое решение одного затрагивает многих. Появляются открытые каналы продаж, продающие сервисы и продукты многих конкурирующих участников. Становится возможным отказ от непрофильных функций: эффективные бэк-офисные функции или решения в области аналитики и риск-менеджмента продаются как технологический сервис, стремительно развиваются услуги в области RegTech, позволяющие автоматизировать функции отчетности.

При этом самый заметный водораздел в применении инноваций в финансовой сфере проходит по линии B2B/B2C. Для подавляющего большинства универсальных банков ретейл — верхняя часть айсберга. Основа — корпоративный бизнес. К примеру, в российском банковском секторе доходы и прибыль ретейла вдвое меньше, чем по операциям с юрлицами. Аппетит же к инновациям, напротив, выше в ретейле, где рисковать и получать эффект от цифровых нововведений проще, удобнее и гораздо дешевле. Если посмотреть внутрь ретейловых и корпоративных линеек продуктов, заметно, что инновации успешнее внедряются там, где масштабы бизнеса меньше. Такая ситуация создает внутреннее напряжение и подталкивает к упрощению бизнес-моделей, обособлению бизнесов, специализирующихся на отдельных группах продуктов и клиентов.

В бизнесе цифровых платформ новый бум, по всей видимости, будет также происходить за счет появления нишевых решений, предоставляющих четко таргетированной аудитории сервис лучше, чем это доступно «универсальному» лидеру. Примеров все больше: от StubHub, успешно откусившего бизнес по продаже билетов у eBay, до клонов универсального LinkedIn, ориентированных на узкие целевые группы «синих воротничков» (Wonolo), сотрудников нефтегазового сектора (RigUp), IT-инженеров (Hired) или сотрудников гостиничного сектора (Instawork).

Косвенно специализацию стимулирует и финансовое регулирование, требуя от банков, в частности, внедрять открытые API. В 2015 году в ЕС приняли платежную директиву PSD2, обязывающую банки предоставлять всем желающим доступ к информации о клиентах через открытые API. Российский ЦБ в августе 2019 обнародовал концепцию и «дорожную карту» развития открытых API и объявил, что законопроект в этой сфере будет принят к первому кварталу 2021 года. В эту же сторону смотрит и финансовая инфраструктура. В Великобритании сформирован специальный уполномоченный орган, ответственный за соблюдением положений PSD2. В России на базе НРД создается централизованный Регистратор финансовых транзакций и формируется инфраструктура безопасного сбора, хранения и обработки больших данных. Все это стимулирует создание новых бизнес-моделей, объективно ослабляя оборону универсальных гигантов и подстегивая специализацию новых финансовых решений.

Предсказывать будущее финтеха нелегко, и хрустального шара нет ни у одного из аналитиков. Однако некоторые прогнозы можно сформулировать уже сейчас.

1. Простой замены старых лидеров на новых в финансовом секторе не будет. Банки не станут IT-компаниями. IT-компании не смогут вытеснить банки.

2. Те, кто решит, посмотрев на это, сохранять статус-кво, проиграют. Те, кто массированно вложится в создание подконтрольных стартапов или агрессивную скупку финтех-компаний для последующей интеграции, также проиграют, не сумев перестроить собственное ДНК.

3. В выигрыше окажутся те, кто сможет выстроить работоспособные коллаборации, не пытаясь объять необъятное, но фокусируясь на отдельных задачах и аудиториях.

4. Формы сотрудничества будут самые разные, но главным фактором будет наличие независимых взаимодополняющих партнеров. Мы увидим истории, когда крупные технологические компании интегрируют в себя отдельные банковские бизнесы, предлагая своей аудитории удобные и надежные сервисы. Мы увидим и то, как крупные финансовые институты, включая инфраструктурные, предлагают внутри своих платформ независимые финтех-сервисы.

5. И там, и там коллаборации будут в большой степени «бесшовными», так что конечный потребитель будет использовать сервисы разных провайдеров, во многом даже не отдавая себе отчета в том, что они разные.

6. Огромное начальное преимущество в этом процессе получат крупнейшие финансовые и технологические институты, способные «закрыть» в своих экосистемах значимую часть рынка и эффективно использовать аккумулируемые ими данные.

7. Однако регулирование и дальнейшее развитие технологий сделает преимущество гигантов в работе с данными и обслуживании закрытых платежных (транзакционных) систем временным. Новая волна коллабораций и передела рынка будет связана именно со специализацией и демонополизацией этих сфер — и она не за горами.

«FORBES»

ЦБ ИСКЛЮЧИЛ ИЗ ЧЕРНОГО СПИСКА МЕНЕЕ 50% ПРОСИВШИХ ОБ ЭТОМ ФИНАНСИСТОВ

16.10.2019

Банкирам сложно доказать чистоту деловой репутации и непричастность к сомнительным решениям.

Центробанк реабилитировал 187 финансистов, исключив их из черных списков, в которых значатся 7,5 тыс. человек, следует из статистики, которую опубликовал регулятор. В эти списки попадают лица, чью деловую репутацию ЦБ счел неудовлетворительной, в частности акционеры и топ-менеджеры, которые своей деятельностью нанесли ущерб банку или финансовой организации.

Всего с начала действия механизма реабилитации (с 29 января 2018 года) заявления на восстановление деловой репутации подали 485 банкиров и финансистов, из них было удовлетворено чуть менее 43%. 175 заявителям регулятор отказал, 74 жалобы оставил без рассмотрения из-за несоответствия установленным требованиям. Остальные по состоянию на 1 октября либо еще рассматривались, либо были возвращены из-за отсутствия сведений о бизнесмене в базе данных.

В январе 2018 года вступили в силу поправки в законодательство, которые ужесточили порядок ведения черного списка ЦБ. Срок пребывания руководителей в нем был увеличен с пяти до десяти лет, а ЦБ получил право оценивать профессиональное прошлое топ-менеджеров и контролирующих лиц не только банков, но и других финансовых организаций — негосударственных пенсионных фондов, страховых или управляющих компаний, инвестфондов, ПИФов, а также МФО. Фигуранты черного списка не могут занимать руководящие должности, а также приобретать свыше 10% акций финансовых организаций или косвенно контролировать их.

Список расширяется за счет зачистки финансового сектора, которая пока не закончена, отмечает управляющий директор по валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов: «Есть лаг между отзывом лицензии банка и внесением причастных к этому банкиров в черный список. Сотрудники организации привлекаются к ответственности не мгновенно, а после длительных разбирательств».

Впрочем, за прошедший период банков, перешедших на санацию, было немного, указывает управляющий директор НКР Станислав Волков. Само по себе оздоровление не может быть основанием для ухудшения деловой репутации сотрудников — все зависит от факта привлечения банкиров к ответственности, подчеркивает Беликов. Ранее ЦБ передавал в правоохранительные органы информацию о злоупотреблениях собственников и менеджмента «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка, оправленных на санацию в 2017 году.

Сейчас две трети из фигурантов списка — банкиры, отмечает ЦБ. Они подали 416 обращений (85%) на восстановление репутации. От менеджеров и владельцев некредитных финансовых организаций Банк России получил лишь 69 жалоб.

Ведение черного списка предусмотрено законом «О Центральном банке РФ». Регулятор имеет право проверять квалификацию и деловую репутацию тех, кто входит в советы директоров, набсоветы, исполнительные органы финансовых организаций. Требованиям ЦБ должны соответствовать владельцы и контролирующие лица, руководители филиалов, ведущие бухгалтеры, руководители служб внутреннего контроля, внутреннего аудита и управления рисками. Проверку в отдельных случаях проходят и топ-менеджеры, отвечающие за противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма.

Деловая репутация банкира или финансиста считается испорченной, если он понес административную или уголовную ответственность за неправомерные действия при банкротстве организации, допустил преднамеренное банкротство или был признан виновным в причинении убытков.

Закон устанавливает разные сроки давности по тем или иным проступкам, но с 2018 года ужесточились почти все критерии к оценке деловой репутации. Например, недобросовестные сотрудники кредитных организаций могут получить пожизненный запрет на занятие руководящих должностей в банках и прямое или косвенное владение долями в них. Речь идет о тех, кто признан виновным в фиктивном банкротстве или повторно нарушил требования ЦБ к деловой репутации.

Примерно 15% жалоб, поданных фигурантами черного списка, остается без рассмотрения, сообщил Банк России. Главная причина — недостаток доказательств, предоставленных заявителями.

«ЦБ ориентируется на ряд формальных критериев: факты голосования на кредитном комитете, принятие решений по управлению ликвидностью банка, решения по крупным имущественным сделкам. Чьи подписи стоят на документах кредитной организации, те люди и признаются причастными к каким-то сомнительным сделкам. Чтобы доказать, что ты не имел отношения к этим сделкам, нужно оспаривать достоверность подписи например. Понятно, что это проблематично», — поясняет Волков. Он также считает, что многие фигуранты черного списка сами неохотно обращаются за реабилитацией — они либо нашли работу вне финансового сектора, либо вовсе уехали из России.

Доказательство непричастности к неудачной политике банка — не единственный способ реабилитироваться. Комиссия при ЦБ также может пересмотреть свое отношение к специалисту, если он своевременно сообщал регулятору о неправомерных действиях своих коллег.

Жесткий подход регулятора к восстановлению деловой репутации финансистов оправдан, считает Беликов. «Слишком часто наблюдаются ситуации, когда собственники и топ-менеджеры некогда обанкротившихся банков приводят к краху новые кредитные организации. Пока эта тенденция не будет сломлена, процент реабилитаций останется низким», — констатирует аналитик.

«РБК»

«Я ЧУВСТВОВАЛА СЕБЯ ЗАЛОЖНИКОМ»: РЕАЛЬНАЯ ИСТОРИЯ ЖЕРТВЫ НОВОГО ТЕЛЕФОННОГО МОШЕННИЧЕСТВА

16.10.2019

Как преступники под видом сотрудников банка разводят людей на деньги.

В последнее время в России активизировались телефонные мошенники. Проблема настолько обострилась, что главный регулятор финансового рынка Центробанк бьет тревогу, неустанно предупреждая граждан об угрозе «разводки». Именно ЦБ сообщил о том, что на вооружении у мошенников появился новый способ обмана: они звонят от имени банков, предупреждают о мнимом переводе денег с карточки и предлагают помочь. Поверив в «заботу» банка, жертвы выполняют все указания преступников и сами перечисляют им свои кровные. Причем не попасться на «разводку» сложно: мошенники знают личную информацию о человеке, благодаря чему и втираются в доверие.

Руководство ЦБ не раз называло участившиеся случаи мошенничества с банковскими картами россиян серьезной проблемой. По данным регулятора, в 2018 году преступники вывели с карт около 1,4 млрд рублей. Это почти в полтора раза больше, чем годом ранее. Мошенникам удалось различными способами получить чужие деньги примерно 417 тысяч раз! Самый популярный метод — подмена банковских номеров. Только за лето регулятор выявил 2,5 тысячи номеров, по которым звонили жулики, представляясь сотрудниками кредитных учреждений, причем иногда даже самого ЦБ.

У 29-летней москвички Ольги телефонные мошенники украли почти 100 тысяч рублей. Это случилось месяц назад, когда по стране прокатилась волна «разводок» новым способом, который и испытали на нашей собеседнице. Суть его вот в чем: злоумышленники звонят с «легальных» городских номеров или даже с номера, совпадающего с реальным номером банка, и представляются сотрудниками финансовой организации. Они знают имя и фамилию будущих жертв и от имени финансовой организации сообщают о попытке перевода наличных со счета. Люди пугаются за свои деньги и следуют всем указаниям на другом конце провода, чтобы средства спасти. А дальше получается все с точностью до наоборот…

— Оля, расскажите, как все случилось.

— В 9 утра мне на мобильный с городского номера с московским кодом (495) позвонила девушка, представилась сотрудником Сбербанка. Она обратилась ко мне по имени-отчеству — Ольга Андреевна. Видимо, это меня подкупило, и я продолжила слушать. Мне сказали, что с моей карточки мошенники пытаются сделать перевод в 5 тысяч рублей. «Для уточнения деталей» она предложила перевести меня на сотрудника службы безопасности и сообщила мне номер заявки — 263. Затем трубку взял молодой человек и тоже назвал номер заявки, только другой — 267. Меня это насторожило, я спросила о несовпадении. Парень без колебания ответил: «Ну, мне передали ваш звонок, и теперь он под номером 267», а затем начал «нагнетать» про перевод денег. На карте было 96 тысяч рублей. Эти деньги были важны для меня: из них мне нужно было оплатить аренду залов, в которых я веду частные занятия танцев. Я очень испугалась, что их все спишут, и на целый месяц я останусь без работы. В тот момент я больше всего хотела это предотвратить и поверила реальным мошенникам…

— Как злоумышленники действовали дальше?

— Молодой человек спросил, сколько денег на карте, есть ли счета в других банках и сколько денег на них. Я рассказала. Затем он сказал, что я должна перевести всю сумму с карты Сбербанка на их счет: мол, «потом мы вам ее вернем». Для перевода они попросили скачать приложение TeamViewer QuickSupport, которое синхронизирует смартфон с другим устройством и дает удаленный доступ к нему. Мой телефон — на программном обеспечении iOS, оно не позволило открыть доступ. Тогда злоумышленники предложили другой способ: сообщить им реквизиты карты. Я сказала им все данные карточки и CVV-код. Затем они сказали, что включат робота, который будет идентифицировать мой голос, и записали его. Я так и не поняла, нужно ли это было для отвода глаз или действительно для подтверждения операций. Дальше они якобы включили этого робота и предупредили: сейчас будут приходить пароли по SMS, и надо называть их роботу. Я делала все, что они говорили. В тот момент меня подвела эмоциональная неустойчивость на фоне того, что в целом были проблемы в жизни, депрессия… Я стала легкой добычей.

— У вас списали всю сумму сразу?

— Нет, по частям. Первая эсэмэска пришла о списании 25 тысяч рублей, в ней был код подтверждения. Всего они провели четыре списания. Я увидела, что в SMS фигурировало название другого госбанка. Мой собеседник объяснил это так: мол, злоумышленники туда пытались перечислить сумму. Говорили что-то про переадресацию и попросили доступ в мой личный кабинет МТС…

— Сколько все это длилось?

— Два часа. У меня была паника. Я чувствовала себя как в заложниках. Кстати, в это время до меня пытался дозвониться настоящий Сбербанк, но мошенники убедили меня не отвечать: мол, это как раз злоумышленники. Кроме того, банк начал блокировать операции, видимо, поняв, что меня «разводят». Но я следовала указаниям мошенников — они говорили, как разблокировать карту. Так я перевела все деньги… После этого они отключились, и все. Я перезванивала, но номер уже не отвечал.

— Вы пошли в полицию?

— Да, написала заявление по шаблону. Там сказали, что таких случаев много. Меня встретила женщина-оперуполномоченный в форме и домашних тапочках. Сказала: «Че ноешь? Деньги тебе не вернут». Я расплакалась. Она сжалилась, приняла заявление. Сейчас ведется расследование. Следователь сказал потом, что, по предварительным данным, счет, на который перевели мои деньги, зарегистрирован на Украине, и российские правоохранительные органы бессильны.

Самое смешное, что через пару часов мне позвонили с того же номера с попыткой такой же разводки. Только сказали, что деньги выводят с Альфа-банка: Я же сама им сказала, где еще деньги лежат. Потом в течение двух дней снова звонили… Они ничего не боятся!

Наша собеседница рассказала, что этот номер используется для мошенничества по сей день. В Интернете есть отзывы о нем. Все, кому позвонили с него, пишут об одной и той же схеме: на конце провода представляются сотрудниками Сбербанка и говорят о переводе с карты. Причем звонят людям из разных городов — Казани, Пензы, Воронежа… У одного из жалующихся, например, украли 150 тысяч рублей.

Внимание! Вот этот номер: +7(495)003-87-13

Мы позвонили по нему… Слышим в ответ: «Данный номер принадлежит оператору связи «АллоИнкогнито». В настоящее время он не используется и доступен для подключения. Для приобретения звоните по номеру…»

«АллоИнкогнито» — это оператор виртуальной связи, где используется технология IP-телефонии. Для связи используются Интернет, а сигнал по каналу передаются в цифровом виде. Соответственно, отследить номер виртуального оператора невозможно — чем и пользуются злоумышленники.

Законодательство защищает граждан от таких деяний, но на деле работает не слишком эффективно. «Главная проблема — в доведении уголовного дела до логического завершения. Большинство мошенников работают организованными группами, создавая достаточно серьезные схемы и структуры. Для того чтобы пресечь деятельность такой организации, необходимо выявить и отследить всю цепочку, а это занимает у оперативников много времени. Даже после выявления схемы и задержания мошенников найти и вернуть украденные деньги фактически невозможно. Это связано с тем, что украденные средства моментально испаряются через цепочки подставных счетов», — поясняет партнер по корпоративным и гражданско-правовым вопросам юридической фирмы «Консулс» Глеб Шевченко.

Подход мошенников, как утверждают профессиональные психологи, основан на так называемой социальной инженерии — совокупности психологических приемов, применение которых приводит к получению необходимой информации. По данным Сбербанка, таким способом мошенники пользуются в 88% случаев «разводок». Обзванивают людей сотрудники «черных колл-центров». Ответственности они не боятся: звонки с помощью IP-телефонии анонимны. Обзвонщики получают фиксированную плату за каждый звонок, но основной доход им приносят проценты от успешной кражи денег. Причем звонить могут с реального номера банка, но он не настоящий: с помощью кибертехнологий его просто подменяют.

Найти жертву, ее номер и личные данные — тоже не проблема. На теневом рынке продажа личных данных поставлена на поток. Базы телефонов, паспортных данных и других сведений утекают от сотрудников банков, операторов, коллекторских агентств — для них это способ нелегальной подработки.

По запросу в Интернете «купить базу данных мобильных телефонов» вываливается много результатов. Заходим на первый же сайт. Он предлагает базы данных по нескольким категориям: по возрасту, району, профессии. Например, пакет из тысячи номеров стоит 590 рублей — по 59 копеек за номер. Если даже одна жертва поведется на развод и переведет несколько тысяч рублей — затраты окупятся многократно.

Недавно произошла утечка данных о клиентах Сбербанка. В финансовой организации провели серьезное расследование. Выяснилось, что объявление о продаже данных клиентов выложил «руководитель сектора в одном из бизнес-подразделений банка».

Личные данные охраняются законом, продавать их — это преступление, напоминает Глеб Шевченко. «Его можно классифицировать по статье 183 УК РФ: «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну». Максимальная мера наказания — лишение свободы сроком до 7 лет. Вот только подобного рода дела редко попадают на стол к следователям, так как коммерческие организации предпочитают проводить внутреннее расследование, чтобы избежать огласки», — говорит юрист.

Нашей собеседнице Ольге еще повезло — хотя бы потому, что в полиции приняли ее заявление. Часто правоохранительные органы даже не возбуждают уголовное дело «из-за отсутствия состава преступления». Их тоже можно понять: пострадавший, по сути, передал деньги по собственной воле, следуя указаниям мошенников и поддавшись психологическим уловкам. Не получается вернуть деньги даже по застрахованным счетам. Банки часто не возвращают средства, потому что не могут различить действия клиентов и мошенничество: для этого суд должен установить виновных, а полиция не может или не хочет их искать.

Главная сложность в том, что чаще всего злоумышленники сразу после кражи переводят деньги на карты, оформленные на подставных лиц, а потом снимают наличные. Счета часто находятся за рубежом. Конечным получателем может оказаться кто угодно, а в случае перевода с карты на карту физлиц деньги зачисляются мгновенно, и отозвать их не выйдет.

Работая с зарубежными счетами, злоумышленники выводят себя из-под удара российских правоохранителей, и им, по сути, нечего бояться. «Российское законодательство не распространяется на территорию других стран, например той же Украины. Для того чтобы наложить арест на счет и провести оперативные мероприятия на территории другого государства, необходимо применять нормы международного законодательства, — объясняет случай Ольги Глеб Шевченко. — В данном случае следственные органы РФ должны обратиться за помощью к своим украинским коллегам. Вряд ли они так сделали. Даже если бы это произошло, скорее всего, было бы выявлено, что счет на Украине транзитный и деньги ушли дальше: в страны Прибалтики, Европы… К сожалению, выявление и арест такого рода злоумышленников случаются очень редко».

Стоит признать, прикрывать мошеннические действия якобы заботой банка о клиенте — выигрышный способ. Банки действительно следят за подозрительными операциями по картам и связываются с их держателями, поэтому манипуляции преступников и выглядят так правдоподобно. Как отличить выходки мошенников от действий настоящего банка при подозрении на сомнительную операцию, объяснил руководитель центра проектов и инноваций «БКС Премьер» Иван Мазов.

«При подозрении на сомнительную операцию сотрудники банка действуют двумя способами. Они действительно могут позвонить клиенту и спросить, совершал ли он снятие средств, перевод или оплату покупки. Если человек не имеет отношения к операции, карта незамедлительно заблокируется. Однако ни при каких условиях банки не просят сообщить одноразовые пароли из SMS или пуш-уведомлений для подтверждения операции по карте. Клиента никогда не спросят срок действия карты и тем более CVV-код. Единственное, что может уточнить сотрудник банка из реквизитов карты и что можно без опасений сообщить, — это последние цифры номера карты. Банк может спросить еще кодовое слово из договора с банком. Но с этими данными мошенники не смогут совершить никаких злонамеренных операций, — говорит наш собеседник. — Второй вариант — при подозрительной операции, особенно если речь идет о каком-то действии, произведенном по карте в другой стране, банк может сразу заблокировать карту до выяснения обстоятельств. В таком случае клиент получит уведомление с предупреждением о блокировке и просьбой самому обратиться в банк».

От себя добавим: главное правило в подобных разговорах до банальности простое — доверяй, но проверяй. Обычно мошенники перестают терроризировать жертву и бросают трубку, когда что-то начинает идти не так. Например, вы предлагаете перезвонить, просите назвать Ф.И.О. и полную должность собеседника или по-другому сбиваете его с толку. Мы собрали общие рекомендации о том, что в мире безналичных расчетов поможет не расстаться со своими кровными.

5 ТИПОВ ЖЕРТВ ФИНАНСОВЫХ МОШЕННИКОВ:

• Финансово благополучные люди, которые легко расстаются с деньгами и доверяют высоким технологиям.

• Школьники, студенты.

• Ответственные за семейный бюджет люди с невысоким уровнем дохода и высокой финансовой нагрузкой.

• Домохозяйки.

• Пенсионеры.

КАК СОХРАНИТЬ СВОИ ДЕНЬГИ НА КАРТЕ:

• Никому не говорить реквизиты карты. Стараться не «светить» карточкой в общественных местах. И ни в коем случае не говорить и не показывать трехзначный CVV-код на обратной стороне карты.

• Прислушаться к наставлению из банковских SMS: «Никому не сообщайте код».

• Не хранить на телефонах и на устройствах, не защищенных антивирусами, фотографии паспортов, карт и других личных документов. По возможности не пересылать их по Интернету: так их воруют хакеры.

• Не вводить данные карты на подозрительных сайтах. Сайт считается безопасным, если в адресной строке он начинается с https://

• Даже если звонят с «настоящего» номера банка — проверить его. Подстраховаться можно так: перезвонить, но не выбрав номер из последних вызовов, а набрав его вручную. Номер банка указан на каждой карточке.

«МОСКОВСКИЙ КОМСОМОЛЕЦ»

РЕШЕНИЕ АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ЛОНДОНА ПО ПРИВАТБАНКУ ОТКРЫВАЕТ НОВЫЙ ЭТАП ПРОЦЕССА - МИНФИН

15.10.2019

Решение Апелляционного суда Лондона и Уэльса удовлетворить апелляционную жалобу ПриватБанка (Киев) и подтвердить соответствие юрисдикции иска финучреждения к экс-собственникам открывает новый этап процесса - рассмотрение иска по сути и является важным шагом в рамках глобальной стратегии банка по возвращению незаконно присвоенных средств его бывшими собственниками, отмечает Министерство финансов Украины.

"Судьи Апелляционного суда пришли к выводу, что банк имеет достаточно предпосылок для судебного рассмотрения дела и получения возмещения в сумме около $3 млрд. Судебный указ о всемирном аресте активов остается действующим до решения по сути", – указал Минфин в пресс-релизе во вторник.

Национальный банк Украины (НБУ) со своей стороны также поприветствовал решение Апелляционного суда Лондона.

"Решение суда - хорошая новость для налогоплательщиков Украины и для украинской экономики в целом. Это позволит продолжить работу по защите интересов банка и возмещению средств вкладчиков, незаконно выведенных из ПриватБанка до вхождения государства в его капитал", - указал НБУ в своем пресс-релизе.

В центробанке подчеркнули, что банк и в дальнейшем должен сосредоточиться на проблемной задолженности и возврате незаконно присвоенных средств.

"Сегодня такие задачи стоят не только перед ПриватБанком, но и перед всей банковской системой, которая должна эффективно перераспределять финансовые ресурсы и поддерживать рост экономики", – указал НБУ.

Как сообщалось, 15 октября Апелляционный суд Лондона и Уэльса удовлетворил апелляционную жалобу ПриватБанка и подтвердил, что английский суд имеет юрисдикцию рассматривать иск ПриватБанка против бывших акционеров.

«ИНТЕРФАКС-УКРАИНА»

УПРАВЛЯЮЩИЕ ОБНАЛИЧИВАЮТ ТОРГОВУЮ ВОЙНУ

16.10.2019

Вложения в рисковые активы сокращаются по всему миру.

Портфельные управляющие, опрошенные аналитиками Bank of America (BofA) Merrill Lynch, не ждут быстрого решения торгового спора между США и Китаем. В октябрьском анкетировании приняли участие 230 портфельных управляющих, распоряжающихся активами на $620 млрд. По данным опроса, 41% респондентов назвали торговую войну ключевым риском с непредсказуемыми последствиями для мировой экономики. При этом 43% опрошенных отметили, что противостояние между странами стало новой нормой и не будет решено в принципе. «Поэтому управляющие прохладно отнеслись к промежуточным соглашениям между странами, которые были достигнуты на прошлой неделе»,— отмечает управляющий инвестиционными портфелями Friedrich Wilhelm Raiffeisen Владимир Веденеев.

36% респондентов считают, что резолюция будет подписана, но только в 2020 году. Следующий год является своего рода дедлайном для обещаний, сделанных американским президентом в предвыборной гонке 2016 года, отмечают аналитики. Три года назад Дональд Трамп заявлял, что сделает Америку Great Again. По слова старшего аналитика по акциям УК «Система Капитал» Андрея Ушакова, для возвращения былого величия президент обещал вернуть производственные мощности, иммигрировавшие из США в Китай и другие страны, а также бороться с кражей интеллектуальной собственности и протекционистской денежной политикой властей КНР. «От успеха этой кампании зависят его перспективы переизбраться на второй срок. Если достичь договоренности сейчас, то к выборам этот успех забудется»,— отмечает господин Ушаков.

В таких условиях управляющие ведут себя осторожно и вновь наращивают долю наличности в портфелях. По данным BofA, средняя доля наличных средств выросла в октябре до 5%, что на 0,3 процентного пункта (п. п.) выше значения сентября. «Торговая война может продлиться как минимум до конца первого квартала 2020 года. Все это время будут то успехи в переговорах, то обратные движения, и именно для этих движений и высокой волатильности на рынках нужен кэш на счетах»,— отмечает Андрей Ушаков.

Одновременно отмечается слабое восстановление спроса на акции. Число управляющих, у которых вложения в акции были выше индикативного уровня, лишь на 1% превысило число тех, у которых показатель был ниже. Месяцем ранее недовес был на уровне 4%. При этом снижается показатель по всем ключевым регионам. Перевес по акциям развивающихся стран сократился за месяц на 2 п. п., до 9%, по европейским — на 1 п. п., до 1% перевеса. Сопоставимое снижение произошло и по американским компаниям, но перевес по ним остается самым высоким среди всех стран. «Интерес к акциям США по сравнению с акциями развивающихся рынков объясняется как объективными причинами — именно в США базируются самые прибыльные и глобально конкурентоспособные корпорации,— так и опережением доходности этого рынка по сравнению с остальными. Несмотря на то что многие инвесторы любят покупать дешево, а продавать дорого, они в целом всегда больше любят растущие в цене активы и не любят падающие»,— отмечает руководитель отдела управления акциями УК «Открытие» Виталий Исаков.

В ближайшие месяцы управляющие будут внимательно следить и за действиями ведущих финансовых регуляторов. «Если центробанки не обманут ожидания инвесторов и представят новые рычаги стимулирования, вполне можно рассчитывать на восстановление глобального спроса на рисковые активы»,— отмечает Владимир Веденеев. «Рост спроса на риск, безусловно, может материализоваться, если торговые разногласия между США и Китаем будут продвигаться к разрешению, мировые центральные банки продолжат проводить мягкую политику, а динамика глобального экономического роста начнет стабилизироваться»,— отмечает Виталий Исаков.

«КОММЕРСАНТЪ»

ПАНИКА ЗА СЦЕНОЙ: КАПИТАЛ БЕЖИТ ИЗ КИТАЯ

16.10.2019

Китайские власти скрывают проблему оттока капитала, однако, похоже, деньги все же стремительно уходят из страны. Какие проблемы это несет, и почему новые монетарные стимулы обречены на провал.

В течение многих месяцев эксперты изучали различные данные по Китаю - будь то статистика от Народного банка Китая или ежемесячный отчет о движении денежных средств. Главной задачей было понять, ускоряется ли отток капитала, как это было в 2015 г. во время первой волны девальвации юаня.

Но несмотря на опасения, эти данные не подтвердили бегство капитала из финансовой системы Поднебесной.

Но означает ли это, что китайским властям с помощью различных методов контроля за движением капитала удалось добиться исхода иностранных инвестиций и запереть дверь, через которую деньги утекали ранее?

Возможно, однако издание The Wall Street Journal отмечает, что теперь капитал просто использует не парадный, а черный ход. Если движение капитала через эти каналы усилится, Пекин снова окажется в ситуации, когда придется распродавать свои резервы. Отчасти именно поэтому власти страны будут с настороженностью относится к новым агрессивным монетарным стимулам.

О чем же говорит WSJ. По мнению авторов, несмотря на все усилия монетарных органов по сокрытию реального положения дел с оттоком капитала, есть достаточно простой способ увидеть реальную картину - это строка "ошибки и пропуски" в платежном балансе.

Здесь регистрируется капитал, который перешел границу страны без документального подтверждения. С 2014 г., когда власти Поднебесной перестали укреплять юань к доллару, эта строка стала достаточно заметной, причем постоянно находится на отрицательной территории, то есть капитал уходит, а не приходит.

К такому мнению приходят аналитики из Rhodium Group и других компаний.

И хотя этот теневой отток капитала в 2018 г. замедлился, в последнее время эта тенденция демонстрирует активный рост, "ошибки и пропуски" в первом полугодии достигли рекордного максимума в $131 млрд.

На первый взгляд это говорит о том, что реальный отток капитала в настоящее время в два раза больше, чем наблюдалось после девальвации 2015 г., и указывает на то, что, хотя меры, введенные несколько лет назад для ограничения оттока капитала, оказались эффективными, Китай остается уязвимым для перед оттоком через неофициальные каналы.

Кроме того, страна еще не сообщила свои данные за третий квартал после обесценивания юаня в начале августа, когда валюта впервые за десятилетие упало ниже 7 долларов.

Если капитал уже бежит из Китая, любые будущие попытки стимулировать экономику с помощью денежно-кредитной политики приведут к негативным последствиям, что также объясняет, почему мир погружается в рецессию. Как напоминание, именно Китай был основным драйвером роста после финансового кризиса - во многом благодаря колоссальному кредитному импульсу.

Но сейчас этот механизм создания кредита оказался закрыт.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

МВФ: УЩЕРБ ОТ ТОРГОВОЙ ВОЙНЫ США И КИТАЯ ЭКВИВАЛЕНТЕН ИСЧЕЗНОВЕНИЮ ЭКОНОМИКИ ШВЕЙЦАРИИ

15.10.2019

Торговая война между США и Китаем замедлит темпы экономического роста в 2019 г. до наихудшего значения с момента финансового кризиса 2008–2009 гг., предупредил МВФ. Однако объемы производства быстро восстановятся, если взаимные ограничения будут сняты.

Международный валютный фонд в опубликованном 15 октября докладе о состоянии мировой экономики понизил прогноз глобального экономического роста до 3% в 2019 году. Пятый подряд квартальный пересмотр в сторону понижения. Предыдущие прогнозные оценки были озвучены в июльском докладе и подразумевали рост мировой экономики в текущем году на 3.2%.

Главный экономист МВФ Гита Гопинат отметила, что без синхронизированного смягчения денежно-кредитных политик главных центральных банков глобальный рост будет не 3.0%, а 2.5%, балансируя на грани становления всеобъемлющей рецессии.

Понижение прогноза МВФ предполагает, что все объявленные пошлины на китайскую продукцию США воплотят в реальность, а КНР со своей стороны отреагирует на действия Штатов. То есть МВФ в своем прогнозе учел, что запланированные на 15 октября (сегодня) пошлины в размере 5%, будут введены, как и 10% пошлины на товары в объеме 156 млрд, запланированные на 15 декабря. Однако в прошлую пятницу в связи с прогрессом в переговорах США отложили введение запланированных на 15 октября пошлин.

Если переговоры сорвутся и все объявление пошлины будут введены в действие, то к 2020 году мировая экономика сократится на 0.8%. Это приблизительно 700 млрд долларов, что эквивалентно исчезновению экономики Швейцарии.

С учетом сценария торговой войны ВВП Китая в ближайшем будущем замедлится на 2%, в долгосрочной перспективе — на 1%. ВВП США в краткосрочном и долгосрочном горизонте замедлится на 0.6%.

Если же Пекин и Вашингтон отменят все взаимные тарифы, мировой экономический рост увеличится на 0.8%.

МВФ прогнозирует, что глобальный экономический рост в 2020 году улучшится и составит 3.4%. Прогноз обусловлен ожиданиями улучшения экономической ситуации в Бразилии, Мексике, России, Саудовской Аравии и Турции. Однако этот прогноз на 0.1% хуже ожиданий на 2020 год, которые МВФ озвучивал в июле.

Если Великобритания покинет Евросоюз без соглашения, экономика этой страны сократится в ближайшие 2 года на 5%, в долгосрочной перспективе — на 3%, отметила главный экономист МВФ.

«PROFINANCE»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.