ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №215/1053)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

«ТРАСТ» ПОЛУЧИЛ РЕЙТИНГИ И ВАГОНЫ

27.11.2019

«Открытие холдинг» раздает ликвидные активы.

За девять месяцев этого года выручка «Открытие холдинга» превысила этот показатель по всему прошлому году на 56% и составила 9,2 млрд руб., свидетельствует российская отчетность компании. Большая часть выручки (8,4 млрд руб.) пришлась на третий квартал, и почти 100% ее было обеспечено в третьем квартале доходом от реализации ценных бумаг. Лишь 19 млн руб. обеспечил накопленный купонный доход по облигациям.

Летом 2017 года основной финансовый актив «Открытие холдинга» банк «ФК Открытие» (БФКО) был санирован ЦБ, ставшего мажоритарным акционером банка. На основе банка «Траст», который ранее санировал «ФК Открытие», был создан банк непрофильных активов. В результате еще целого ряда санаций, произведенных регулятором в 2017 году, «Траст» стал крупнейшим держателем долга «Открытие холдинга», контролируемого Вадимом Беляевым и другими бывшими владельцами БФКО.

Согласно отчетности холдинга, на конец третьего квартала объем заемных средств превышал 500 млрд руб. В конце октября «Интерфакс» со ссылкой на «Траст» сообщал, что долг холдинга перед банком превышал 450 млрд руб., или 86% от совокупной задолженности. Он был «сформирован из невозвращенных кредитов, выданных "Трастом", банком "ФК Открытие", Рост-банком», а также облигаций «Открытие холдинга».

«Открытие холдинг» для расчетов по долгу распродает рабочие активы. В прошлом году он реализовал компанию «Балтийский лизинг», владельцем которой в итоге стал банк «ФК Открытие» (см. “Ъ” от 10 января). В этом году основная масса продаж пришлись на третий квартал. Во второй половине июля холдинг продал акции рейтинговых агентств — «Эксперт РА» (9,9%), НРА (9,9%) и АКРА (3,7%). Согласно данным агентств, новым собственником этих пакетов стал банк «Траст». В середине июля холдинг в счет задолженности передал «Трасту» и 5,7% акций Объединенной вагонной компании (ОВК), сохранив за собой 2,2% ее акций. «Сделка прошла по рыночным котировкам на дату ее совершения»,— заявил тогда представитель «Открытие холдинга». В том же месяце банк за 9,7 млрд руб. выкупил доли ОВК, принадлежащие пенсионным фондам, входящим в ГК «Регион», нарастив, таким образом, свой пакет до 25,5%. Вместе с тем, согласно отчету ОВК за третий квартал, доля в ее капитале у «Траста» выросла до 27,8%. Увеличение доли банка соответствует остававшейся доле компании на балансе «Открытие холдинга».

Согласно рыночным котировкам, «Открытие холдинг» в результате передачи «Трасту» своего пакета ОВК должен был покрыть задолженность на 3,5–4 млрд руб. «Суммарная стоимость проданных и переданных долей в перечисленных активах должна составить меньше 8,4 млрд руб.»,— оценивает управляющий директор агентства «Эксперт РА» Павел Митрофанов. По его словам, либо холдингом были проданы какие-то иные активы, либо некоторые сделки с «Трастом» имели нерыночный характер. «В "Открытие холдинге" становится все меньше рабочих активов, на которые покупатели, в том числе "Траст", хотели бы претендовать, обязательства же, по сути, остаются на прежнем уровне»,— отмечает господин Митрофанов. Поэтому в дальнейшем по отношению к «Открытие холдингу» нельзя исключать более агрессивных действий со стороны его основных кредиторов, считает эксперт.

Ранее банк уведомил о намерении обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании холдинга банкротом (см. “Ъ” от 22 октября). В «Трасте» тогда заявили, что пока банкротить холдинг не планируют, а иск был подан из-за опасений «возможных действий недобросовестных третьих лиц, которые могут первыми подать заявление о банкротстве холдинга и установить контроль над процедурой». А в холдинге отмечали, что «у него сейчас нет неисполненных обязательств перед "Трастом"» (цитаты по «Интерфаксу»).

«КОММЕРСАНТЪ»

ГЛАВА СБЕРБАНКА ПРЕДУПРЕДИЛ О ПОСЛЕДСТВИЯХ КОНЦЕПЦИИ «ОСТАВАЙТЕСЬ БАНКОМ»

26.11.2019

Глава Сбербанка Герман Греф предупредил, что в случае запрета создавать банковские экосистемы властям придется дополнительно регулировать крупные IT-компании, которые занимаются банковской деятельностью. Об этом он заявил на встрече с премиальными клиентами банка, трансляцию которой вел РБК.

«Если нас перерегулируют, или Центральный банк скажет: «Ребята, это неверная концепция, оставайтесь банком...», — к сожалению, [...] через какое-то количество лет им придется заняться регулированием хайтек-гигантов в части банковской деятельности», — отметил Греф.

25 ноября ЦБ опубликовал доклад «Подходы к развитию конкуренции на финансовом рынке», в котором сообщил, что развитие экосистем на базе банков может негативно влиять на конкурентную среду.

Греф объяснил, что Сбербанк создает экосистему для того, чтобы нанести упреждающий удар ИТ-гигантам, которые начали заниматься финансовой деятельностью. В 2018 году практически все крупные компании, в том числе Google, Facebook и Amazon, получили банковские лицензии, напомнил глава Сбербанка.

«В десятилетней перспективе они придут на нашу поляну и съедят нас. Поэтому мы устроим им пир на их территории. Мы на них будем нападать, мы будем создавать экосистему, и мы будем создавать им проблемы на их рынках традиционных. Что мы и сделали», — сказал Греф.

В экосистему Сбербанка входят портал «Домклик», сервис «Яндекс.Деньги», виртуальный оператор «СберМобайл», онлайн-маркетплейс «Беру!», веб-кинотеатр Okko, сервис заказа такси «Ситимобил», сервис доставки еды Delivery Club и онлайн-проект в сфере медицины DocDoc. За последние три года банк потратил на покупку активов для своей экосистемы $1 млрд, или 3% от прибыли за это время.

Сейчас Сбербанк находится в конечной стадии реализации своей стратегии, пояснил Греф: «Мы сказали, что до конца 2020 года мы должны сформировать все технологичные предпосылки, чтобы быть в состоянии конкурировать с крупными хайтек-гигантами».

ЦБ указал в своем докладе, что формирование банковских экосистем «создает нерыночные конкурентные преимущества для тех организаций, которые получили доступ к сети, укрепляет позиции крупных игроков — администраторов экосистемы и создает барьеры роста для поставщиков финансовых услуг, доступ которым к экосистеме был ограничен». Такие компании «задают собственные правила работы, замыкают граждан в периметре своих экосистем, тем самым заменяя собой государственные институты и оказывая существенное влияние на экономические показатели», отметил регулятор.

«РБК»

МИНФИН ВОЗВРАЩАЕТСЯ К КЛАССИЧЕСКИМ ОФЗ: ПРОВЕРИТ АППЕТИТ ИНВЕСТОРОВ

26.11.2019

Министерство финансов России в среду проведет очередной аукцион по продаже ОФЗ. На этот раз ведомство вернется к классическим бумагам с фиксированным доходом.

Аукцион снова будет безлимитным, то есть инвесторам предложат бумаг в объеме остатков, доступных для размещения в выпуске, а объем удовлетворения заявок на аукционе будет определяться исходя из объема спроса, а также отношения размера запрашиваемой участниками премии к фактически сложившимся на рынке уровням доходности.

Всего будет размещен один выпуск ОФЗ с фиксированным доходом серии 26223 с погашением в феврале 2024 г., говорится в сообщении министерства.

В целом спрос, скорее всего, будет вполне высоким, поскольку внешний фон благоприятствует покупкам. К тому же на этой неделе Минфин выплатит купоны по ОФЗ-ПД на общую сумму 20 млрд руб., то есть у инвесторов появятся свободные средства для реинвестирования.

Напомним также, что в текущем квартале Минфин планирует предложить на аукционах ОФЗ на 420 млрд руб. по номинальной стоимости. Ориентировочный объем размещения ОФЗ со сроком погашения до пяти лет включительно составляет 100 420 млрд руб., от пяти до 10 лет включительно — 160 420 млрд руб., от 10 лет — также 160420 млрд руб.

На вторичном рынке ОФЗ сегодня наблюдались покупки. Десятилетние облигации, которые выступают бенчмарком, росли в цене, а доходность соответственно существенно снизилась.

Сейчас доходность составляет 6,35%. Рубль при этом сегодня торговался практически без изменений. По состоянию на 18:45 котировки пары доллар/рубль находились в районе 64,05 руб. за доллар.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

ЧТО БУДЕТ С КУРСОМ ВАЛЮТ, ЕСЛИ БАНКИ ОТКАЖУТСЯ ОТ ЕВРО

27.11.2019

Надо ли российским банкам отказаться от работы с единой европейской валютой и не открывать в ней счета? И что тогда будет с ее курсом? Эти вопросы "Российская газета" задала своему эксперту.

Вчера, напомним, глава Центробанка Эльвира Набиуллина в интервью немецкому изданию Handelsblatt обратила внимание российских банков на то, что надо с осторожностью относиться к операциям в евро, поскольку эта валюта перестала приносить прибыль.

Владимир Рожанковский, эксперт "Международного Финансового Центра", LIFA, специально для "Российской газеты":

- Призыв Центробанка РФ к кредитным организациям внимательнее относиться к операциям в евро выглядит уместным и своевременным.

Мультивалютность депозитов распыляет денежные ресурсы граждан и затрудняет банкам внутреннее кредитование и инвестирование российской экономики в угоду стереотипным клиентским интересам, которые действительно могут оказаться для банков убыточными.

Это связано с тем, что евро по определению не является валютой прибыльных экономических инвестиций для России. А финансовые инвестиции зачастую приводят к отрицательной переоценке. ЦБ несет ответственность за устойчивость российских банков, поэтому имеет право на подобные предостережения.

Однако даже если банки откажутся от депозитов в евро, то вряд ли это как-то повлияет на курс этой валюты к рублю. Отчасти это уже происходит, поскольку проценты по таким вкладам снизились до десятых долей процента. Что отбивает желание клиентов вкладывать под них деньги.

Но если теоретически все же предположить полный отказ банков от вкладов в евро, то все равно будут клиенты, которых такая постановка вопроса не удовлетворит. Им, думаю, скорее всего, начнут предлагать какие-либо международные инвестиционные продукты.

Напомню, что, по данным самого ЦБ РФ, по итогам 2018 года доля евро в международных резервах России увеличилась до 31,7 процента, а доллара упала до 22,7 процента. По-видимому, в 2019 году эта картина стала еще более отчетливо-бескомпромиссной в пользу евро.

Да и россияне также существенно нарастили закупки европейской валюты в сентябре. По данным ЦБ, по сравнению с августом объем приобретенной населением европейской валюты вырос почти в два раза. Но, скорее всего, теперь этот тренд развернется в обратную сторону.

Без преувеличения можно сказать, что главной публикацией среды, 27 ноября, в разрезе влияния на курс рубля будут данные по запасам нефти от Минэнерго США.

На прошлой неделе конкурирующие отчеты Американского института нефти API и Минэнерго выдали цифры, различающиеся между собой более чем в четыре раза.

Тем важнее будет сегодняшний статрелиз. Поскольку есть надежда, что уважаемые ведомства после подобного дискредитирующего "ляпа" все же договорятся между собой и выдадут некую нейтральную цифру, устраивающую всех.

С точки зрения соотношения курса доллара к мировым валютам наиболее важной будет публикация вторых предварительных данных по ВВП США за 3-й квартал. Консенсус-прогноз +1,7% достаточно консервативен. И в реальности цифра может оказаться лучше, что поддержит "американца". В частности, в паре с евро ждем отметки 1,098.

Волатильность рубля в ноябре существенно снизилась и продолжает снижаться. Отечественная валюта выглядит беспрецедентно стабильно - в частности, сравнительно не только с британским фунтом, но и даже с евро. Причина этого по-прежнему состоит в исходе так называемой санкционной составляющей из курсообразования рубля.

Это связано с приближением рождественских каникул и пониманием международным инвестиционным сообществом того факта, что как минимум в оставшееся время года новых экономических санкций против России введено не будет.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ИНВЕСТПОРТФЕЛЬ НА СТАРОСТЬ: КАК НАКОПИТЬ НА ПЕНСИЮ БЕЗ УЧАСТИЯ ГОСУДАРСТВА

27.11.2019

Российские власти придумали новую пенсионную систему, но опрошенные Forbes эксперты ее критикуют и предлагают тем, кто хочет обеспечить себе достойную старость, воспользоваться более выгодной альтернативой. Как инвестировать, чтобы накопить на пенсию самостоятельно?

Осенью Минфин представил новый инструмент — гарантированный пенсионный план (ГПП). Гражданам предложили добровольно отчислять часть своих доходов в НПФ, создавая тем самым себе подушку, из которой будет выплачиваться накопительная пенсия (подробно о плюсах и минусах новой пенсионной системы мы писали здесь). Власти обещают индексировать взносы и гарантировать их сохранность через АСВ. В первый же год работы системы они надеются привлечь около 1 трлн рублей от граждан.

«Если бы гипотетический клиент спросил у меня, как ему накопить на пенсию, я бы ни за что не посоветовал использовать этот план», — говорит финансовый консультант FCP Financial Management Ltd Исаак Беккер.

По его словам, граждане потеряли доверие к государственной пенсионной системе после заморозки накопительной пенсии в 2014 году. Так что теперь он рекомендует копить на пенсию самостоятельно, без помощи государства. «Главным недостатком ГПП, на наш взгляд, является слабое доверие населения к государственным долгосрочным инициативам», — указывает в обзоре и аналитик Райффайзенбанка Станислав Мурашов.

Альтернативный инструмент для накоплений — индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), при помощи которого можно вложиться в рыночные активы и получить налоговый вычет.

Forbes разбирался, как следует инвестировать, чтобы накопить себе на достойную пенсию.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ. Главный плюс инвестсчета по сравнению с ГПП — более высокая доходность, говорит гендиректор консалтинговой компании «Личный капитал» Владимир Савенок. По просьбе Forbes Савенок сравнил доходность накоплений через гарантированный пенсионный план и ИИС.

Если доход составляет 100 000 рублей в месяц, то, отчисляя 6% или 6000 рублей в месяц в течение 20 лет в ГПП, можно получить доходность в 5% годовых — такова средняя номинальная доходность инвестиций НПФ в негосударственном пенсионном обеспечении.

«Итого за 20 лет вы инвестируете 1,44 млн рублей. Накопленный капитал составит 2,476 млн рублей. Этот капитал даст вам прибавку к пенсии в 13 758 рублей в месяц в течение 15 лет», — говорит Савенок.

Если инвестировать через ИИС те же самые 6% от дохода в 100 000 рублей, тогда за 20 лет можно накопить 4,594 млн рублей, так как предполагаемая доходность инвестиций составит не менее 10% с учетом налогового вычета. «И тогда надбавка к пенсии составит 25 523 рубля в месяц», — добавляет эксперт.

ИИС позволяет забирать средства со счета в любое время, но с потерей налогового вычета. Из ГПП же вытащить все вложенные деньги можно только в течение первых шести месяцев после открытия счета или после выхода на пенсию, но только если человек серьезно заболел.

Главный минус инвестсчета — это отсутствие гарантий со стороны государства. В ГПП власти обещают страховать все взносы через АСВ, на инвестсчетах же средства не застрахованы. В Госдуме с 2017 года находится законопроект, который должен ввести систему страхования средств на ИИС на сумму до 1,4 млн рублей, но распространяться она будет только на случаи банкротства брокера или управляющей компании.

По инвестсчету можно получить налоговый вычет. Существует два вида вычетов. Первый — 13% от суммы взноса, но не более 52 000 рублей в год. Второй вид вычета — освобождение от налога на прибыль. Для длительных инвестиций, к которым относятся накопления на пенсию, лучше выбрать второй тип, советует директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Дмитрий Логинов. Первый вид вычета больше подходит для краткосрочных вложений, соглашается аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.

Также при выборе ИИС нужно решить, кто будет управлять этими деньгами. ИИС можно открыть через брокера, тогда человек будет сам или с помощью брокера работать с деньгами. А можно открыть ИИС в управляющей компании, говорит Антонов. Тогда УК займется управлением средствами, но возьмет за это комиссию — не более 2% в год, уточняет он.

В самом начале пути стоит приучить себя откладывать небольшие, комфортные суммы, и важно делать это регулярно — раз в месяц или раз в квартал, говорит руководитель направления активов с фиксированным доходом УК «Система Капитал» Антон Костин. Как правило, такой «комфортной» суммой считается 10% от месячного дохода.

Также в начале пути нужно быть осторожным с выбором поставщика финансовой услуги, предупреждает старший управляющий директор «Сбербанк Управление активами» Евгений Линчик. «Если это неизвестная компания, которая обещает золотые горы и при этом предлагает вывести деньги, например на Кипр, стоит насторожиться», — отмечает он.

Если у человека нет больших сбережений, ему стоит начать с депозита, считает Исаак Беккер. После того, как собрана небольшая подушка, ее можно диверсифицировать, покупая валюту, добавляет он. Рекомендуемые валюты — евро и доллар, пропорции между ними можно выбрать в зависимости от своих нужд. «Если кто-то видит себя на пенсии в Греции, то нужно больше евро, если кто-то хочет подсобить внуку в его учебе, например, в Йеле, то — больше доллара», — поясняет советник.

Опрошенные Forbes специалисты предлагают несколько вариантов, как можно собрать «пенсионный» инвестиционный портфель.

Прежде всего непрофессиональным инвесторам необходимо сразу отмести все спекулятивные виды инвестирования, такие как операции с валютой (форекс), так как это очень рискованный вариант, предупреждает Линчик. Пенсионные накопления должны быть безрисковыми, поэтому нужно, как это ни банально, диверсифицировать свой портфель.

Антон Костин из УК «Система Капитал» предлагает разделить пенсионный портфель на две части: защитную (минимум половина портфеля) и рисковую. Защитная часть будет включать ОФЗ или облигации корпоративных эмитентов первого эшелона, такие как «Газпром нефть», ВЭБ с дюрацией 3 года.

Рисковую часть портфеля Костин предлагает составить из акций, которые лежат в основе индекса Московской биржи, например бумаги «Лукойла», «Газпрома», Сбербанка.

Еще одна идея для консервативных пенсионных накоплений — это «вечный портфель» (permanent portfolio), говорит Евгений Линчик.

Концепцию «вечного портфеля» придумал в 1981 году американский инвестиционный консультант Гарри Браун, рассказывает Линчик. Структура его проста: деньги распределяются в равных долях между четырьмя активами – акциями, долгосрочными облигациями, золотом и валютой. В конце каждого года портфель ребалансируется обратно к изначальным весам. В «Сбербанк Управление активами» такие «вечные портфели» показывают среднюю доходность от 5% до 10% в валюте в год, уточняет Линчик.

«Такой состав сдерживает доходность той части портфеля, которая растет, но и предотвращает убытки по той части, которая движется вниз. Таким образом, какой бы ни была ситуация на рынках, минимум один из активов такого портфеля всегда растет. При этом такой подход требует не активного управления, а скорее финансовой дисциплины», — объясняет Линчик.

Похожую схему предлагает и Исаак Беккер. По его мнению, на данный момент безрисковый портфель, подходящий для пенсионных накоплений, должен состоять на треть из валюты (евро, доллар), на треть — из золота и еще на треть — из акций и облигаций «голубых фишек» — Сбербанка, «Яндекса», Coca-Cola, McDonald’s и других. «Это если говорить о составе портфеля на сегодняшний день. Но его состав должен обновляться примерно каждые пять лет», — говорит Беккер.

Особое внимание опрошенные Forbes эксперты уделяют вопросу о том, какую долю в таком портфеле могут занимать акции — наиболее рисковый из возможных инструментов.

По словам Вадима Логинова из «Альфа Капитала», долю акций можно посчитать по формуле, которая уже давно используется на Западе: это 100 – возраст = доля акций. «Это часто называют правилом «большого пальца». Но для России я бы рекомендовал вариант дисконтирования этой доли в 2 раза», — добавляет он.

Как правило, со временем степень «риска», то есть долю акций в таких портфелях снижают, говорит Исаак Беккер. Например, Владимир Савенок рекомендует покупать биржевые фонды, инвестирующие в акции и облигации глобальных компаний: Vanguard Total World Stock Index Fund ETF Shares (VT) и iShares Global Corp Bond UCITS ETF (CORP).

Первый фонд инвестирует деньги клиентов в акции компаний США (54%), другие развитые страны (36%) и развивающиеся страны (10%). Второй — фонд корпоративных облигаций с инвестиционными рейтингами. 54% его портфеля составляют облигации компаний США и 46% — облигации корпораций всего остального мира, рассказывает Савенок.

Савенок рекомендует следующее распределение между акциями и облигациями. Если до пенсии 10 и более лет, то 70% на фонд акций и 30% на фонд облигаций. Когда до пенсии остается 5-10 лет, то 50% акций и 50% облигаций. И если до выхода на пенсию остается менее 5 лет, нужно снизить соотношение акций к бондам до 30% к 70%.

«FORBES»

КАК БЕЗ ПОМОЩИ ГОСУДАРСТВА ОБЕСПЕЧИТЬ ДОСТОЙНЫЙ ДОХОД В СТАРОСТИ

26.11.2019

Практические рекомендации по самостоятельному формированию пенсии

Пенсия — понятие многогранное. В упрощенном обывательском представлении это лишь социальная выплата от государства пожилым людям. На самом деле речь идет о комплексной системе дохода, формируемой не столько государством, сколько самим будущим получателем пенсии. Причем — на протяжении всей трудовой жизни человека. И чем раньше мы задумаемся о том, как обеспечить себе достойную пенсию, чем раньше перестанем воспринимать ее как нечто отдаленное, абстрактное и от нашей воли не зависящее, тем будет лучше для нас. По экспертным оценкам, средняя пенсия по старости в России составляет 25% от среднего заработка: этот показатель называют «коэффициентом замещения». Это ничтожно мало, но в наших силах добиться того, чтобы совокупный коэффициент замещения утраченного заработка составил 60–80%, как в развитых странах Запада. Как людям разного возраста подготовиться к пенсии, как и с помощью каких инструментов самостоятельно сформировать свой пенсионный доход, каких ошибок и подводных камней следует при этом избегать — об этом «МК» побеседовал с руководителем аналитического департамента компании «ФинИст» Катей ФРЕНКЕЛЬ.

— Реально ли добиться того, чтобы пенсионный возраст стал не мучительным «возрастом дожития», а прекрасной, интересной, беспроблемной в финансовом отношении золотой порой? Каких главных правил необходимо придерживаться в процессе накопления денежных средств на старость?

— Во-первых, самый главный шаг — деньги нужно реально откладывать, а не только думать, мечтать и теоретизировать на этот счет. Во-вторых, откладывать нужно не в банку, а в банк, который страхует вклады, и обязательно — сохранять все документы о депозите. Какие бы ни были в нем проценты, они в любом случае будут выше, чем у любой домашней кубышки, вне зависимости от ее материала — стекла, пластика или чего-то еще. В-третьих, если есть возможность, то вклады нужно диверсифицировать: то есть иметь их и в рублях, и в валюте. В долларах или евро — без разницы. В-четвертых, никогда не инвестировать всю имеющуюся сумму туда, где условия заметно лучше, чем у конкурентов. Доля таких вкладов не должна превышать 20–25% всех сбережений. Лучше заработать меньше, чем потерять все. Во фразе «сохранить и приумножить», когда дело касается откладывания денежных средств на старость, основной акцент идет на слово «сохранить».

— Очевидно, что граждане, уже вышедшие на пенсию, по сравнению с людьми молодого и среднего возраста находятся в менее выгодном положении: времени, ресурсов и физических сил на накопление денег у них уже может не хватить. Каким образом, с помощью каких финансовых инструментов пенсионеры могут добиться наращивания своих доходов? 

— Не согласна с вашим утверждением. Напротив, многие пенсионеры имеют серьезное конкурентное преимущество перед молодежью: они приучены к порядку, и у них гораздо больше свободного времени. Поэтому стоит забыть слова «я в этом ничего не понимаю», когда нужно освоить технологии — уже не новые, но абсолютно необходимые сегодня, такие как пользование компьютером, электронной почтой и т.п. Поверьте, там нет ничего сложного. Немного терпения и организации — и у вас все получится. Например, получится зарабатывать не выходя из дома. Это не сложнее, чем разгадать хороший кроссворд или судоку.

Поэтому первое, что вполне могут сделать пенсионеры, — это открыть свой бизнес в той сфере, которую они хорошо знают. Второе — изучить инвестиционные программы банков из Топ-10. Если их сотрудники будут говорить непонятные слова — не стесняйтесь попросить их изъясняться проще. Ведь это их работа и ваше право, и не думайте, что они умнее вас. Знание мудреных и длинных слов — далеко не всегда признак высокого интеллекта. Главное — не ставить для себя психологический блок «я в этом никогда не разберусь». Чтобы инвестировать в уже готовые программы, не нужно заканчивать три вуза. Достаточно просто взять тетрадку и сделать простую табличку. В столбцах напишите: «срок», «процент», «требования», «риск» и «запреты» (что нельзя делать в рамках инвестиционной программы). Таблицу надо заполнить для каждого банка, которому вы готовы поверить. Иногда у банка несколько таких программ — внесите каждую. После этого у вас будет наглядная картина, куда можно вложить средства с наибольшей эффективностью. Впрочем, до пенсии тянуть не стоит, те же действия актуальны для любого возраста. Чем раньше зашевелитесь — тем больше денег будет у вас к пенсии.

— Тогда давайте уточним: какие возможности существуют в этом же плане для предпенсионеров?

— Они те же, что и у пенсионеров. Разница лишь в том, что у основной массы предпенсионеров есть работа, на которую нужно тратить время и силы, а пенсионеры, как правило, не работают. Кроме того, сейчас государство дает возможность предпенсионерам поднять свою квалификацию, разнообразить знания и навыки. Когда государство что-то дает бесплатно — этим надо пользоваться: это очевидно!

— Как действовать представителям более молодых поколений, чтобы самостоятельно накопить на старость? Ведь многие из них редко задумываются о пенсии, считая ее чем-то очень далеким и их не касающимся...

— Необходимо отбросить ложный посыл, что о пенсии думать преждевременно. Напротив, чем раньше начнешь не только думать, но и действовать, тем меньше ситуация в дальнейшем будет напоминать борьбу за выживание, а будет больше соответствовать современному стилю с возможностью, скажем, путешествовать по всему миру. Надо откладывать каждый месяц фиксированную сумму, которая не пробьет дыру в бюджете, в банк под процент. «Фи!» скажут многие, что там можно накопить? Отвечу. Если, начиная с 30 лет, откладывать всего по тысяче рублей в месяц, к 65 годам на счету наберется почти 2 млн. Тогда как, если откладывать их «под подушку», будет меньше полумиллиона. А если не откладывать — вообще ничего. И польза двойная: такая практика научит самоорганизации, и деньги на старость гарантированно будут. И не надо говорить про инфляцию. Два миллиона рублей будут хорошими деньгами и через десять лет. Тем более что инфляция идет на убыль. Стоит также добавить, что размер одного вклада не должен превышать тот, что установило государство в программе страхования депозитов. Напомню, сейчас эта сумма равна 1,4 млн рублей.

Кроме того, можно открыть свой бизнес. Чем раньше он стартует, тем раньше принесет прибыль. Да, на первом этапе без каких-то ошибок не обойтись, но время есть, чтобы не только извлечь урок, но и начать эффективно зарабатывать. Причем начинать бизнес надо при наличии основной работы. Это прикроет финансовый тыл. Наконец, можно помочь в этом деле родителям. Вместе вы не только будете действовать эффективнее, помогая и подсказывая друг другу, видя ситуации с разных сторон, но к вам придет уверенность в финансовом благополучии всей семьи.

— Сегодня из уст экспертов и представителей власти часто звучат заявления о необходимости повышать финансовую грамотность населения, в частности, пенсионеров. Однако мало кто конкретизирует: на что конкретно стоит обращать внимание?

— Пожалуй, самое главное — «не держать все яйца в одной корзине». Этой мудрости не одна тысяча лет, но она не потеряла своей актуальности. Разделите свои финансы, которые вы откладываете, на три части. Первую вложите в депозиты — рублевый (обязательный) и валютный (по возможности). Сколь бы медленно они ни росли, это лучше, чем хранить деньги дома. Вторая часть — это выбранная вами инвестиционная программа банка, о чем я говорила ранее. Третью долю также стоит диверсифицировать. Частично ее можно вложить в акции на бирже: «лакомых» кусков там хватает — хоть из нефтегазовой сферы, хоть из финансовой, хоть из высоких технологий. Тут скорее вопрос вашего доверия. Риск есть, но вы ведь не рискуете всем. Наконец, остаток можно вложить в какой-нибудь стартап или в чужой частный бизнес, где выше и риск, и доходность. Тут главное — договор, желательно с гарантиями личного имущества. Я не призываю связываться с финансовыми пирамидами, но даже из «МММ» некоторые вкладчики успели вытащить деньги с прибылью. А вообще, не торопитесь, спокойно все обдумайте. Если нужно разобраться в чем-то досконально, прочитайте специализированную литературу — сайты, памятки, буклеты. Без постижения азов финансового анализа и планирования вам не обойтись. И не оправдывайте собственное ничегонеделание расхожей фразой про обесценивание денег — обесценится только ноль.

— Пенсионеры — самая незащищенная категория граждан для разного рода мошенников, главным образом телефонных. Буквально каждый день появляются новые способы обдурить пожилых людей, заставить их добровольно расстаться со своими деньгами. Как пенсионеры могут защититься от злоумышленников?

— Первое — никогда никому и ни по какому поводу не отдавайте все деньги, максимум — рискуйте той частью сбережений, потеря которой обернется лишь испорченным настроением. Второе — постарайтесь повысить свои навыки в современных технологиях и никогда не говорите «да» по телефону. Также не составит труда научиться пользоваться электронной почтой. Если звонят — попросите отправить предложение на ваш электронный адрес. Большую часть мошенников как ветром сдует после такой просьбы. А если что-то пришлют, покажите эти материалы знакомым или родственникам. Среди них всегда найдется тот, кто разберется. Третье — никогда и никого, кроме друзей и родственников, не пускайте к себе домой. Предложите встретиться, когда вам будет удобно, в любом близлежащем кафе — где угодно, но только не дома. Идеально, если вы будете с кем-то, это снимет вероятность психологического давления. Четвертое — подписывайте договор только в том случае, если вторая сторона согласится на фотографирование себя и своего паспорта. Они имеют право этого не делать, а вы свободны не ставить свою подпись. Кроме того, в случае ЧП мошенников будет гораздо легче найти. Желательно об этом сказать. Чаще всего аферисты действуют не сами — вместо них работают нанятые ими люди, которым тоже есть что терять. Если они знают, что дело нечистое, то, скорее всего, откажутся от сделки со слишком осторожным пенсионером.

И напоследок я хочу пожелать всем достойного, интересного и увлекательного времяпровождения на пенсии. Желаю, чтобы с выходом на заслуженный отдых активная жизнь не прекращалась, а, наоборот, становилась насыщенной, богатой на события и приятные эмоции. Дорогие мои старики, вы славно поработали — вы заслужили столь же славный отдых!

Практические рекомендации по самостоятельному формированию пенсии:

Создать финансовую «подушку», откладывая фиксированную сумму с каждой зарплаты и используя максимально надежные финансовые инструменты.

Инвестировать в недвижимость, чтобы в будущем сдавать жилплощадь в аренду и иметь постоянный доход.

Зарабатывать больше, чем тратить.

Инвестировать в акции крупных российских компаний.

Открыть свой бизнес (например, в Интернете), который будет приносить пусть маленький, но стабильный доход.

Не терять постоянную работу и квалификацию, оставаться востребованным на рынке труда.

Не «держать все яйца в одной корзине», то есть диверсифицировать накопления.

Повышать свою финансовую грамотность, отсекать от себя потенциальных мошенников.

«МОСКОВСКИЙ КОМСОМОЛЕЦ»

S&P ОБЪЯСНИЛО ОБВАЛ ПРИБЫЛИ КРУПНЕЙШЕГО РОССИЙСКОГО БРОКЕРА ОЖИДАНИЕМ САНКЦИЙ

26.11.2019

На фоне угрозы западных санкций группа БКС активно хеджировалась, что снизило ее прибыль в 2018 году и первом полугодии 2019 года, пришло к выводу рейтинговое агентство S&P.

Инструменты хеджирования, которые использовала группа БКС Олега Михасенко, оказали давление на ее прибыль в 2018 году и в первом полугодии 2019 года, пришло к выводу рейтинговое агентство S&P. Об этом говорится в сообщении агентства от 26 ноября.

В 2018 году компания ожидала введения новых санкций со стороны США и ЕС в отношении российских компаний и последующего ослабления рубля, а также повышения процентных ставок и снижения стоимости ценных бумаг российских компаний. Компания на фоне этих ожиданий открыла длинную валютную позицию и купила деривативы на доллар США и индексы российских акций, а также заключила договоры по процентным свопам.

Но негативный сценарий не реализовался, что повлекло расходы группы на не понадобившееся хеджирование, говорится в сообщении S&P. Эти расходы равнялись объему премий за хеджирование. Но компания компенсировала их за счет прибыли от торговли ценными бумагами и валютой.

Прибыль группы БКС рухнула в первом полугодии 2019 года в три с половиной раза, с 4,6 до 1,3 млрд рублей, или $20 млн, писал Forbes со ссылкой на консолидированную отчетность группы. В основном прибыль в этом периоде состоит из положительного налогового вычета в 1,2 млрд рублей. Без него компания заработала бы всего 93,6 млн рублей. В 2018 году прибыль группы также снизилась — с 4,9 млрд рублей до 3,5 млрд рублей.

Компания BrokerCreditService Structured Products Plc показала снижение прибыли за первое полугодие 2019 года более чем в 2,5 раза, с 7,6 млрд рублей до 2,8 млрд рублей. Это инвестиционная и финансовая компания, проводящая трейдинговые операции на международных рынках ценных бумаг. Эти операции затрагивают участников группы БКС, говорится в ее отчетности.

По итогам 2019 года S&P ожидает заметного снижения прибыли группы по сравнению с прошлым годом, но запас капитала у нее значительный, говорит директор по финансовым институтам S&P Ирина Велиева. Для S&P важно, как группа в дальнейшем будет управлять рисками растущего бизнеса. «Одним из главных критериев качественного роста будет восстановление прибыльности — поскольку бизнес у группы достаточно сложный, связанный с работой в нескольких юрисдикциях и развитием в том числе направления структурных продуктов», — заключила Велиева.

Ранее собеседники Forbes говорили, что потери в группе произошли на деривативном деске в лондонской BCS Global Markets в том числе из-за неудачной ставки на «индекс страха» VIX. Значение индекса растет, когда волатильность усиливается. Газета «Коммерсантъ» со ссылкой на источники сообщала об убытке в $50 млн во второй половине 2018 года. Но в своем официальном заявлении группа опровергла такой размер убытка.

ФГ БКС — крупнейший небанковский брокер в России. Помимо брокера, в группу входят банк, управляющая компания и учебный центр. На конец 2018 года активы группы составляли $3,7 млрд, акционерный капитал — $470 млн.

«FORBES»

КРУПНЕЙШИЙ БРОКЕР БКС ПОЛУЧИЛ УБЫТОК ИЗ-ЗА ПЛАНОВ ЗАРАБОТАТЬ НА ОБВАЛЕ РУБЛЯ

27.11.2019

Группа БКС, крупнейший брокер в России, получила огромные убытки из-за желания заработать на санкциях, следует из заявления рейтингового агентства S&P.

"Компания ожидала введения новых санкций со стороны США и ЕС в отношении российских компаний и последующего ослабления рубля, а также повышения процентных ставок и снижения стоимости ценных бумаг российских организаций. Как следствие, группа открыла длинную валютную позицию и приобрела пут-опционы на валюту (доллар США) и индексы российских акций, а также заключила договоры по процентным свопам. Однако стрессовый сценарий не реализовался, что обусловило для группы расходы, объем которых был равен объему премий, уплаченных за хеджирование", - сообщается в заявлении S&P.

Напротив, индекс Мосбиржи, начиная с 2018 г. неоднократно обновляет максимумы, а рубль оставался стабильным.

Прибыль группы БКС резко снизилась в первом полугодии 2019 г. - в 3,5 раза, с 4,6 до 1,3 млрд руб., писал ранее Forbes со ссылкой на консолидированную отчетность группы. В основном прибыль в этом периоде состоит из положительного налогового вычета в 1,2 млрд руб. Без него компания заработала бы всего 93,6 млн руб. В 2018 г. прибыль группы также снизилась - с 4,9 млрд руб. до 3,5 млрд руб.

Потери от торговли деривативами составили 11,3 млрд руб., или $180 млн по курсу на отчетную дату.

По прогнозам группы, ее прибыль до вычета налогов составит около 2 млрд руб. в 2019 г.

"Мы можем изменить прогноз по рейтингам (БКС) в худшую сторону, если будем отмечать дополнительные операционные риски и риски исполнения в связи с изменением организационной структуры", - заявили в S&P.

Группа БКС пока сохраняет лидирующие позиции на российском рынке, предоставляя розничные брокерские услуги примерно 15% всех клиентов, и остается крупнейшим оператором на Московской бирже в сегменте акций и деривативов. В 2019 г. на долю группы приходилось 20-25% операций, осуществляемых на рынке ценных бумаг.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

В МАГАЗИН ЗА ДЕНЬГАМИ

26.11.2019

Банки продолжают развивать услугу по снятию наличных денег на кассах магазинов крупных розничных сетей. Как следует из их комментариев, сервис пользуется спросом у покупателей. Но для по-настоящему массового спроса покрытие должно заметно увеличиться, а помимо снятия наличных должны появиться и другие услуги.

В будущем снятие наличных на кассе должно быть доступно не только в крупных сетях, но и в маленьких магазинах и на автозаправках, считают эксперты. Фото: Максим Григорьев / ТАССВ будущем снятие наличных на кассе должно быть доступно не только в крупных сетях, но и в маленьких магазинах и на автозаправках, считают эксперты. Фото: Максим Григорьев / ТАССВ будущем снятие наличных на кассе должно быть доступно не только в крупных сетях, но и в маленьких магазинах и на автозаправках, считают эксперты. Фото: Максим Григорьев / ТАСС

Российские банки начали тестировать сервис по выдаче наличных на кассе магазинов (при условии покупки в этом же магазине оплаченной банковской картой) в этом году. Проект стартовал с подачи платежных систем Visa и Mastercard, заинтересованных в росте безналичного оборота. Максимальная сумма снятия разнится в зависимости от банка и торговой сети, но чаще всего потолок - 5000 рублей.

Выгода проекта для банков заключается в том, что они могут сократить часть банкоматов (особенно в торговых центрах, поскольку сам банкомат и его обслуживание стоят дорого), отказаться от расходов на инкассацию, привлечь новых клиентов, у банков которых такой услуги нет, перечисляет советник гендиректора Frank RG Дмитрий Тарасов. Торговые сети благодаря проекту теоретически получают новых клиентов и по договоренности с банком скидки на эквайринг. Однако, по мнению Тарасова, сети несут и издержки - нужно доработать платежные и бухгалтерские системы, обучить персонал, кроме того, не исключены и операционные ошибки.

Возможно, в том числе и поэтому услуга пока не распространилась широко, ее предоставляют несколько крупных банков и пока что только избранные торговые сети. Однако банки рассчитывают на рост популярности сервиса. В ноябре Райффайзенбанк отчитался, что за месяц действия такой услуги покупатели сняли на кассах сети Billa 1,1 миллиона рублей, средняя сумма одной операции составила менее 1500 рублей. Рост операций должен продолжиться, но пока еще посетители супермаркетов не привыкли к такой возможности, сообщил руководитель направления развития электронной коммерции Райффайзенбанка Георгий Коннов. Рост выдачи наличных продолжится после подключения к проекту других сетей, считает он.

Тот же чек по снятию наличных на кассах в 1500 рублей (сервис запущен в ряде магазинов "ВкусВилл" в Москве и Санкт-Петербурге) зафиксирован и в Сбербанке, говорит его представитель. Зампред правления банка "Возрождение" Наталья Шабунина говорит о самом популярном среднем чеке до 1000 рублей. По данным руководителя направления по развитию социальных проектов, проектов ЖКХ и кассовых решений для партнеров Ак Барс Банка Алексея Бахаева, есть суммы и выше - средняя сумма снятия, зафиксированная банком, - 3500 рублей. "Более 25% клиентов при снятии наличных совершают покупку на сумму более 100 рублей, а около половины снимают максимально возможную сумму - 5 тысяч рублей за один раз. При этом 25% клиентов проводят две и более операций снятия наличных подряд, чтобы получить больше наличных", - говорит он. Пока наибольший интерес к подключению услуги выразили торговые сети, но есть спрос и со стороны ресторанов, где часто требуются наличные на чаевые и такси, рассказывает представитель банка "Русский стандарт". Услугой заинтересовались также компании, работающие с туристами, добавляет он.

Но действительно хорошо сервис сработает тогда, когда он станет рутинным и не будет зависеть от договоренностей предприятия и банка, считает Тарасов. Для этого он должен распространиться в небольших населенных пунктах, на автозаправках, в магазинах возле дома. А следом пойдут и другие операции - например, оплата услуг ЖКХ или связи, говорит Тарасов.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ПЛАТЕЖНЫХ АГЕНТОВ ПЕРЕСЧИТАЮТ

26.11.2019

Их комиссии могут ограничить в малых населенных пунктах.

В распоряжении “Ъ” оказалось письмо Ассоциации банков России (АБР), в котором она по «просьбе Банка России» просит направить в свой адрес информацию по состоянию на 1 декабря «об изменении числа устройств БПА» и уровне комиссионного вознаграждения. При этом банки должны выделить «информацию по населенным пунктам с численностью населения менее 3 тыс. человек». Вечером во вторник оперативно получить комментарии ЦБ о целях сбора подобных данных “Ъ” не удалось.

Банковский платежный агент — это юридическое лицо или ИП, принимающее платежи физических лиц как в адрес банков, так и иных структур (за мобильную связь, ЖКХ и другое). Кредитные организации к платежным агентам не относятся.

Вопрос о стоимости услуг БПА поднимается не впервые. Так, в марте этого года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Банк России разработали рекомендации о порядке раскрытия информации о размере вознаграждения, взимаемого с потребителя при оказании услуг БПА. Основанием для подготовки рекомендаций послужило поступление в антимонопольные органы информации о том, что в ряде случаев гражданам при оплате с использованием платежных терминалов предоставляются неточные или искаженные сведения об условиях оказываемых услуг. В октябре ФАС сообщила, что начала проверку платежных терминалов в ряде аэропортов Москвы на предмет завышенной комиссии. В службе отметили, что в последующем также будут изучены условия оказания аналогичных услуг на территории железнодорожных вокзалов Московского региона.

Как пояснил “Ъ” заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров, в данный момент речь о регулировании тарифов БПА не идет. «После изучения ситуации с учетом развития различных сервисов по оплате товаров и услуг в рамках системы быстрых платежей (СБП), где комиссии ограничены, регулирование комиссий БПА может стать вопросом следующего года»,— добавил он.

Впрочем, сам рынок БПА, которыми преимущественно являются системы платежных терминалов, настолько сжался, что если регулирование и имеет смысл, то только в крайне ограниченном объеме. «Доля безналичных платежей постепенно растет, поэтому вся инфраструктура приема наличных средств, включая физические точки и терминалы самообслуживания, испытывает трудности с сохранением клиентов и объемов платежей,— отмечает директор системы приема платежей "Федеральная система «Город»" Петр Мазанов.— В ситуации снижения объемов платежей агенты сокращают инфраструктуру». По его мнению, активное развитие СБП на рынке коммунальных платежей, планируемое в 2020 году, «может еще ускорить этот тренд». По словам бывшего исполнительного директора системы Cyberplat Владимира Кузнецова, за последние несколько лет парк устройств по приему наличных БПА сократился примерно в пять раз, сейчас это около сотни тысяч устройств. «В основном они сохранились там, где нет активной конкуренции в виде банков или безналичных каналов оплаты, потому что люди уже не готовы переплачивать комиссии за близость»,— поясняет он. По словам господина Кузнецова, какое-либо регулирование имеет смысл только там, где нет альтернативных каналов оплаты. Однако стоит учитывать, что владельцы платежных терминалов «несут затраты на их физическое содержание и вынуждены оплачивать инкассацию и ограничение тарифов просто приведет к уходу оставшихся игроков», резюмировал он.

«КОММЕРСАНТЪ»

ТИНЬКОФФ СПИСАЛ НА ОТКРЫТЫЕ ДАННЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ БОТА ОЛЕГА ОТРЕЗАТЬ ПАЛЬЦЫ

26.11.2019

«Пальцы бы вам отрезать», — такой ответ получила одна из клиенток Тинькофф Банка при попытке пожаловаться в службу поддержки на то, что у нее не прошла идентификация по отпечатку пальца.

В банке случившееся объяснили «своеобразным юмором» бота по имени Олег, с которым и вела диалог женщина.

«Это не более чем юмор с его стороны, но шутка не к месту и не удалась, конечно. Пожалуйста, не воспринимайте его так всерьез. Без внимания ситуацию не оставим», — написал представитель Тинькофф Банка, комментируя сообщение недовольной клиентки в сети Facebook.

В пресс-службе Тинькофф Банка РБК случившееся объяснили тем, что голосовой помощник Олег обучается на открытых данных.

«Олег еще молодой голосовой помощник. Мы стараемся уберечь его от дурного влияния окружающего мира, но не всегда это получается. Мы провели разъяснительную работу с голосовым помощником, ему очень стыдно за свой ответ, он обещал так больше не делать», — сказал собеседник РБК.

О запуске голосового помощника, «тезки» основателя Тинькофф Банка Олега Тинькова, банк объявил в июне 2019 года. На сайте банка Олег описан как мужчина в возрасте от 25 до 40 лет, который не любит панибратства, но вежлив.

«Если нужно, может быть настойчивым. Ему не чуждо чувство юмора, и он не учит пользователя жизни, пока тот не попросит. В иррациональных ситуациях он может выразить несогласие или даже неодобрение — но не долго, нудить он не будет», — говорится в описании.

«РБК»

В ВЕЛИКОБРИТАНИИ НАЧНУТ ТЕСТИРОВАТЬ ОПЛАТУ ПО КАРТАМ «МИР»

26.11.2019

Российская платежная система, созданная после введения санкций, пробует выйти на европейский рынок. Картой, которой в основном пользуются бюджетники и пенсионеры, можно будет расплатиться с британскими компаниями.

Карты российской платежной системы «Мир» начнут принимать в Великобритании в рамках пилотного проекта с процессинговой компанией PayXpert. Об этом сообщила пресс-служба Российско-британского бизнес-форума, на котором 27 ноября будет объявлено о проекте.

Великобритания станет первой страной для реализации пилота с платежной системой «Мир» и PayXpert на территории Европы, говорится в релизе. «Начало нашего совместного пилотного проекта с PayXpert — первый и очень важный шаг в развитии европейского эквайринга «Мира», — сказал генеральный директор платежной системы «Мир» Владимир Комлев.

Детали сотрудничества в пресс-релизе не приводятся, но в нем говорится, что «возможность совершать транзакции через российскую систему упростит платежные операции для клиентов компаний, предлагающих товары или услуги на российском рынке».

Процессинговая компания PayXpert принимает платежи в интернете (для онлайн-бизнеса) и через собственные mPOS-терминалы, которые преимущественно используют курьеры, рестораны и мелкие торговцы, сказано на ее сайте. PayXpert, созданная в мае 2009 года в Нидерландах, работает в Великобритании, Франции, Германии, Испании, странах Азии и предоставляет услуги по приему карт к оплате торгово-сервисным предприятиям. Компания не раскрывает проходящий через нее объем транзакций. Чистые активы PayXpert в Британии составляют порядка £250 тыс., согласно ее отчетности за 2018 год.

Пилот поможет развитию туристического сектора, говорится в релизе. Впрочем, выбор Великобритании в качестве страны для пилота «достаточно спорный, так как это дорогая страна, которая не пользуется особой популярностью у наших туристов, тем более у бюджетников», говорит руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталья Ракова. Сам выход на европейский рынок — «правильный шаг, который повысит привлекательность платежной системы», а картами «Мир» могут начать пользоваться не только бюджетники, считает она.

Национальная система платежных карт (оператор карт «Мир») была создана в 2014 году после того, как Visa и Masterсard перестали обслуживать карты банков, попавших под западные санкции из-за присоединения Крыма к России. Первые карты «Мир» были выпущены в конце 2015 года. Большинство пользователей карт «Мир» — это бюджетники, зарплаты и выплаты которым, согласно законодательству, с 1 июля могут перечисляться только на эти карты. До 1 июля 2020 года на национальные карты должны быть переведены все пенсионеры, в том числе военные.

Российские банки уже выпустили около 64 млн карт «Мир»: помимо России, они принимаются к оплате в Армении, Абхазии, Южной Осетии, Белоруссии, Казахстане, Киргизии, Турции. Европу каждый год посещают более 40 млн российских туристов, тратя в среднем около £172 в день, отмечается в релизе Российско-британского форума.

«РБК»

АЭИ "ПРАЙМ" ПРЕДУПРЕЖДАЕТ ОБ ИСПОЛЬЗОВАНИИ ЕГО БРЕНДА МОШЕННИКАМИ

26.11.2019

Агентство экономической информации "Прайм" (медиагруппа "Россия сегодня") предупреждает о мошенниках, предлагающих финансовые услуги от его лица.

"В последнее время организациям и физическим лицам стали поступать телефонные звонки якобы от имени Агентства экономической информации "Прайм" (или от Аналитического агентства "Прайм") с предложением финансовых услуг и покупки акций. АО "АЭИ "Прайм" не оказывает непосредственно финансовые услуги и к звонкам такого характера отношения не имеет. Данные звонки поступают от мошенников", — говорится в заявлении агентства.

"Россия сегодня" — международная медиагруппа, миссией которой является оперативное и взвешенное освещение событий в мире, информирование аудитории о различных взглядах на ключевые события. МИА "Россия сегодня" представляет линейку информационных ресурсов агентства: РИА Новости, Р-Спорт, РИА Недвижимость, Прайм, РИА Рейтинг, ИноСМИ. За рубежом медиагруппа представлена международным новостным агентством и радио Sputnik.

«ПРАЙМ»

ГРЕФ ЗАЯВИЛ ОБ ОТСУТСТВИИ У СБЕРБАНКА 100-ПРОЦЕНТНОЙ ЗАЩИТЫ СБЕРЕЖЕНИЙ

26.11.2019

Сбербанк пока не имеет технологии, которая бы гарантировала 100-процентную защиту сбережений. Об этом заявил глава финансовой организации Герман Греф на ежегодной встрече с клиентами премиального сегмента «Сбербанк первый» во вторник, 26 ноября.

«Проблема в том, что мы, наверное, одни из самых старых игроков на российском рынке, которые занимаются биометрией. И даже у нас пока еще нет 100% защищенной технологии, которая бы вам гарантировала сохранение всех ваших сбережений или 100% подтверждения вашей идентификации всех ваших действий», — цитирует ТАСС слова Грефа.

По словам президента Сбербанка, не только банк использует нейронные сети, но и мошенники. «Мы придумываем всевозможные меры противодействия разным вещам, которые они придумывают, — они придумают новые вещи», — отметил он.

Греф добавил, что банки заинтересованы в том, чтобы использовать в удаленных каналах биометрию, так как это выгодно как финансовым организациям, так и клиентам. Он отметил, что сейчас все ошибки, допущенные Сбербанком, покрываются за счет компании. Если в организации неправильно идентифицировали человека, то в ней и несут убытки, их никогда не возлагают на клиента.

По мнению банкира, биометрические технологии еще несовершенны, поэтому сейчас не стоит обязывать кредитные организации использовать единую биометрическую систему для проведения юридически значимых решений.

В интервью журналу Forbes 22 ноября Греф назвал «суровым уроком» утечку личных данных клиентов Сбербанка. В финансовом учреждении планируют пересмотреть режим доступа к персональной информации и функциональность системы защиты.

«ИЗВЕСТИЯ»

ГРЕФ НАЗВАЛ СВОЕЙ ЛИЧНОЙ ВИНОЙ УТЕЧКУ ДАННЫХ КЛИЕНТОВ СБЕРБАНКА

27.11.2019

Глава Сбербанка Герман Греф на встрече с премиальными клиентами Сбербанка 26 ноября назвал своей личной виной утечку данных клиентов кредитной организации.

«Когда такого рода вещи происходят, нужно искать вину в себе, всегда виновато первое лицо во всем. Я считаю, что это моя личная вина», — сказал топ-менеджер.

Он пояснил, что использовал неправильную парадигму, полагая, что важнее выстраивать надежную корпоративную культуру, чем «громоздкие системы» внутреннего контроля. Отметив, что данные украл работавший в банке специалист по киберзащите, Греф подчеркнул, что сделал выводы из ситуации.

«Я не хочу быть во власти достаточно значительной части сотрудников, которые имеют допуск к нашим внутренним системам. <...> Концепцию меняем радикально. У нас внутри должны быть такие же системы защиты по надежности, как снаружи», — цитирует главу Сбербанка ТАСС.

3 октября банк инициировал служебное расследование из-за хищения данных. О произошедшем стало известно 2 октября. Изначально сообщалось об утечке персональной информации минимум 200 клиентов.

5 октября сотрудник Сбербанка признался в краже личных данных клиентов. В ходе расследования выяснилось, что злоумышленник продал 5 тыс. учетных записей владельцев кредитных карт. Покупателем стала одна из преступных группировок в «теневом интернете».

22 ноября сообщалось, что в Сбербанке намерены ввести особый режим контроля тех сотрудников, которые в силу своей должности обладают доступом к критическим системам. После окончания расследования последуют и кадровые изменения.

«ИЗВЕСТИЯ»

ЕДИНЫМ ФРОДОМ: В РОССИИ ПОЯВИТСЯ СИСТЕМА ПО БОРЬБЕ С ВОРОВСТВОМ ДЕНЕГ

27.11.2019

Централизованное решение для банков и платежных систем планируют запустить на базе НСПК.

ЦБ обсуждает разработку централизованного решения для банков по борьбе с воровством денег со счетов россиян (единый антифрод-мониторинг). Внутри этой платформы появится общая для всех кредитных организаций система показателей подозрительных операций. Она позволит автоматически выявлять фрод на стадии, когда платеж идет в узловых точках — через платежные системы «Мир», Visa и MasterСard, рассказал источник «Известий». Он пояснил: когда система сработает, трансакция будет заморожена и ее проверят в ручном режиме. В идеале нужно обеспечить возможность внесудебного возврата средств со счета мошенника, подчеркнул источник. Он отметил, что оператором платформы выступит Национальная система платежных карт. По словам другого собеседника, проект пока находится в самой начальной стадии.

В Сбербанке, Росбанке, Ак Барс Банке и «Возрождении» подтвердили, что им известно об инициативе создания единой платформы по защите денег на счетах. В Сбербанке знают, что регулятор совместно с НСПК прорабатывает проект межбанковской системы фрод-мониторинга для защиты транзакций через Систему быстрых платежей. Эксперты ожидают, что на ее создание потребуется от одного до трех лет, добавили в кредитной организации. Там отметили, что организация такого решения — сложная задача, так как необходима интеграция с разнородными инфраструктурами участников и их процессами обработки операций.

НСПК создаст единую антифрод-систему, в которую включат в том числе, VISA, Mastercard и другие платежные системы, которые взаимодействуют с «Миром», добавил замначальника службы информбезопасности банка «Возрождение» Василий Окулесский. По его словам, пока речь идёт о том, чтобы отслеживать мошеннические операции, но для их блокировки нужны изменения в законодательстве.

— Сейчас существует система межбанковского взаимодействия и противодействия мошенничествам на базе подразделения по кибербезопасности ЦБ ФинЦЕРТ, но она пока только набирает обороты. Кроме того, есть отдельные случаи успешного взаимодействия служб безопасности банков по блокировке и возврату платежей, проведенных без согласия клиентов. Это направление необходимо развивать — особенно в нем нуждаются банки, не входящие в топ-5, — пояснил Василий Окулесский.

Единый мониторинг однозначно будет востребован на рынке: он поможет как небольшим кредитно-финансовым организациям, так и усилит локальные системы противодействия мошенничеству в крупных банках, уверен директор департамента информационной безопасности Росбанка Михаил Иванов.

СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ». Создание единой антифрод-системы актуально в том числе и из-за волны воровства денег со счетов с использованием социальной инженерии. Злоумышленники для вывода средств используют информацию из утекших в Сеть персональных данных россиян. Только в этом году СМИ сообщали о том, что в Интернете появились сведения о клиентах Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка и Бинбанка.

В Visa рассказали, что сотрудничают со всеми участниками платежного рынка при работе по предотвращению, выявлению и минимизации последствий мошеннических и кибератак. На вопросы «Известий» о единой антифрод-системе в Visa, Mastercard, НСПК, а также в Банке России не ответили.

Вопрос досудебной блокировки и возврата средств, которые были переведены без ведома владельца счета, сейчас обсуждается на площадке Ассоциации банков «Россия», рассказал ее вице-президент Алексей Войлуков. По его словам, судебное разбирательство может длиться несколько месяцев, тогда как мошенники редко держат переведенные деньги на счете даже несколько дней. Централизованная система отслеживания сомнительных операций не спасет все уведенные со счетов средства, но может вернуть деньги хотя бы 20% владельцев, посчитал он.

— Чтобы реализовать такой механизм, нужно внести изменения в законодательство, в том числе — в 161 ФЗ «О Национальной платежной системе», — подчеркнул Алексей Войлуков.

Централизованная база с информацией о совершении незаконных операций мошенниками может быть полезной для собственных антифрод-систем банков, это поможет эффективнее выявлять злоумышленников, рассказали эксперты «БКС Премьер». Однако в единой системе антифрода вряд ли есть смысл, поскольку банки анализируют не только операции по картам, но и, к примеру, интернет- и мобильный банк. При этом кредитные организации не заинтересованы передавать комплексную информацию о клиентах третьим лицам, в том числе конкурентам, считают эксперты.

Создать единую для всего рынка антифрод-систему — не проблема с технологической точки зрения, но необходимо тщательно проработать правила, по которым она будет работать, считает руководитель аналитического центра компании по кибербезопасности Zecurion Владимир Ульянов. Он пояснил: подозрительные операции, например, в крупных и небольших кредитных организациях, а также в зависимости от региона имеют разные опознавательные знаки. Эксперт опасается, что на начальном этапе единая система может приостановить слишком много правомерных операций, что затруднит основную работу банка и платежных систем по организации денежных переводов.

«ИЗВЕСТИЯ»

ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ ИЗ СЕБЯ ПЛАН СОЗДАНИЯ ЦИФРОВОЙ ВАЛЮТЫ В КИТАЕ

26.11.2019

Китай намерен стать первой страной, которая запустит собственную криптовалюту после пяти лет завуалированной работы Центробанка над цифровым проектом.

Власти до сих пор держат свой план в секрете. Нет практически никаких деталей относительно возможной формы суверенной цифровой валюты, ее влияния на банки и бизнес и даты запуска.

Спекуляции на эту тему активизировались в прошлом месяце, когда президент Си Цзиньпин призвал правительство сфокусироваться на изучении технологии блокчейн, а основатель Facebook Марк Цукерберг предупредил, что усилия Пекина в направлении цифровизации могут ударить по статусу американской финансовой системы.

С 2014 года регулятор работает над проектом под названием «Цифровая валюта/Электронные платежи (DC/EP). Глава Центробанка И Ган пояснил, что план предполагает не создание новой валюты по аналогии с проектом Facebook Libra, а частичную цифровизацию нынешней денежной массы КНР. По его словам, новая цифровая валюта не заменит другие составные части монетарной базы, включая вклады на банковских счетах и балансы на платежных приложениях, подобных WeChat и Alipay.

Розничные банки и финтех-компании продолжат точно так же управлять вкладами клиентов, но новая цифровая валюта может послужить более прямым способом осуществления межбанковских платежей, без участия существующей клиринговой системы. Центробанк подчеркивает, что время запуска проекта еще не определено, но Китай определенно опережает другие страны, идущие в этом же направлении.

«Большинство Центробанков занимаются этим вопросом. Сингапур, Канада и Швейцария активно экспериментируют с цифровыми проектами, но КНР скорее всего станет первой страной, которая реализует свой план», — отметил Томас Олсен, партнер Bain & Company в Сингапуре.

По сути, Поднебесная уже давно встала на путь ухода от наличных денег. Жители крупных городов пользуются только смартфонами для оплаты покупок, используя приложения типа Alipay или WeChat, привязанные к их банковским счетам. Китайцы уже привыкли сканировать QR-коды для оплаты или перевода денежных средств и на фоне этого скорее всего быстро освоят операции с цифровыми деньгами через цифровые кошельки.

Банк Китая еще не определился с технологией, которая будет лежать в основе его цифровой валюты. Но в свете недавней речи президента, посвященной важности блокчейна, многие предполагают, что основой послужит именно блокчейн.

Вокруг самого термина «блокчейн» всегда было много споров, но первоначальная формулировка звучит следующим образом: это децентрализованная база данных, хранящаяся в сети компьютеров, где все транзакции публичны, и ни один пользователь не может внести изменения в счета других.

Но дело в том, что Центробанк скорее всего предпочтет контролировать базу данных и иметь право просматривать все транзакции и вносить изменения в записи. Некоторые называют такую форму блокчейна «частной или эксклюзивной». Как известно, под «криптовалютами» понимаются цифровые валюты, основанные на технологии блокчейн и не находящиеся под контролем центральных органов. В этом контексте цифровая валюта Банка Китая, возможно, не будет считаться криптовалютой.

Если граждане получат возможность хранить свои сбережения в виде электронных денег напрямую в Центробанке, то автоматически утратится необходимость в участии посредников — розничных банков.

«Хотя теоретически цифровая валюта Центробанка может использоваться в том числе как розничная услуга, нужно быть крайне осторожными ввиду угрозы удара, который может ощутить на себе нынешняя финансовая система», — отметил бывший глава Банка Китая Чжоу Сяочуань.

Другими словами, Чжоу не хочет, чтобы цифровая валюта регулятора стала угрозой для розничных банков.

По словам главы Института исследования цифровой валюты при Народном банке Китая Му Чанчуня, цифровая валюта будет выпускаться для существующих финансовых институтов. Это означает, что банки будут распределять этот актив среди клиентов по аналогии с физической валютой.

В системе цифровых платежей правительство сможет отслеживать транзакции с наличными, что, по словам властей, поможет в борьбе с отмыванием денег, нелегальным гемблингом и финансированием терроризма. Но в более долгосрочной перспективе помимо замещения наличных, цифровая валюта Центробанка также может использоваться для повышения эффективности транзакций в финансовой системе.

Если многие страны выпустят цифровые валюты, новый актив поможет Китаю снизить свою зависимость от финансовых институтов США, а значит, и подверженность страны санкциям станет ниже.

«В долгосрочном периоде цифровые валюты Центробанков могут сформировать новый механизм расчетов для трансграничных транзакций, что приведет к снижению зависимости от доллара», — добавил Олсен из Bain & Company.

Противники идеи выпуска цифровой валюты утверждают, что замещение наличных отслеживаемыми цифровыми деньгами представляет серьезную угрозу для приватности, поскольку новый актив даст Центробанку (или коммерческим банкам, выпускающим цифровую валюту) информацию о каждой транзакции граждан.

Как сообщает Reuters, Му Чанчун пообещал «анонимность транзакций», но при этом подчеркнул, что регулятор будет соблюдать баланс между анонимностью и пресечением незаконных операций. Это заверение звучит, мягко говоря, противоречиво, и Центробанк не дал никаких пояснений по поводу того, как именно он планирует соблюдать этот баланс.

«Полагаю, многие продолжат пользоваться наличными, поскольку китайцы уделяют большое внимание анонимности некоторых транзакций», — отметил Лео Визе, представитель Hong Kong Bitcoin Association.

Недавно Цукерберг предупредил Конгресс США, что если проект Libra будет заблокирован, Китай может опередить Америку в финансовых инновациях и глобальном влиянии.

«Китай действует оперативно и реализует свою идею в течение ближайших месяцев», — подчеркнул основатель Facebook.

Но между планом Китая и Libra есть важные различия. Проект Facebook предположительно будет обеспечен корзиной валют, включая доллар и евро, тогда как цифровая валюта Китая будет поддерживаться только юанем. Более того, создатели Libra говорят, что актив будет использоваться по всему миру, а цифровая валюта КНР попадет под контроль за движением капитала по аналогии с юанем, что ограничит использование актива за пределами страны.

«PROFINANCE.RU»

СМИ: ДЕРИПАСКУ И ФИГУРАНТОВ ДЕЛА ЧЕРКАЛИНА ЛИШИЛИ КИПРСКОГО ГРАЖДАНСТВА

27.11.2019

Миллиардера Олега Дерипаску, его сына и дочь лишили кипрского гражданства, сообщает кипрская газета Politis. Также лишены гражданства топ-менеджеры АКБ «Еврофинанс Моснарбанк» Владимир Столяренко и Александр Бондаренко вместе со своими женами и детьми. Банкиры являются фигурантами уголовного дела вместе с начальником банковского отдела управления «К» ФСБ Кириллом Черкалиным.

Олег Дерипаска получил кипрское гражданство в марте 2018 года. Представитель миллиардера объяснял это «необходимостью постоянных передвижений по миру» в связи с «широким кругом бизнес-интересов».

В ноябре текущего года министр внутренних дел Кипра рассказал об аннулировании гражданства 26 человек, которые получили его в рамках программы «Гражданство за инвестиции». Среди них были девять россиян. Их фамилии не разглашались. По данным «Открытых медиа», среди них был экс-глава Промсвязьбанка Дмитрий Ананьев.

Президент Кипра Никос Анастасиадис признал допущенные ошибки и пообещал, что гражданство будет отозвано «у тех людей, которые получили его с нарушением жестких критериев, установленных государством». По его словам, один из таких случаев касается малайзийского финансиста Джо Лоу. Его обвиняют в выводе миллиардов долларов из государственного инвестиционного фонда 1MDB.

По данным “Ъ”, Владимир Столяренко и Александр Бондаренко могли быть связаны с делом Кирилла Черкалина. По версии следствия, они хотели завладеть долей их партнера в компании «Юрпромконсалтинг» Сергея Гляделкина. Он проходит потерпевшим по делу о предполагаемой оргпреступной группировке мошенников под управлением Кирилла Черкалина.

«КОММЕРСАНТЪ»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.