© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №11/1087)Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски. Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
АСВ ВЫЯВИЛО ФИКТИВНЫЕ ВКЛАДЫ В БАНКЕ "НЕВСКИЙ" НА 1,5 МЛРД РУБЛЕЙ 22.01.2020 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в ходе проверочных мероприятий выявило в "Невском банке" фиктивные вклады на сумму порядка 1,5 миллиарда рублей, заявил глава агентства Юрий Исаев. В ходе своего выступления в Госдуме Исаев отметил, что борьба с незаконным получением страховых возмещений и иными мошенническими схемами является одним из приоритетов работы АСВ. В качестве одного из примеров выявленных нарушений он назвал случай с "Невским банком". "Здесь, как раз, речь идет о формировании фиктивных вкладов, когда нам пытаются "подсунуть", условно говоря, массив нереальных вкладчиков и украсть из фонда страхования вкладов порядка 1,5 миллиарда рублей. С такими случаями мы сталкивались и раньше", — сказал глава АСВ. "Что сделали здесь банкиры? Они изъяли из цепочки непосредственно и кассиров, и операционистов. Они купили 15 банкоматов одновременно с опцией внесения средств, отключили все наблюдение: и в банкоматах, и внешнее. Якобы, ночью в течение недели, все операции проходили с полуночи до двух часов ночи в подвале неподалеку от банка, около 600 человек внесло за неделю, по ночам, порядка 1,5 миллиарда рублей", — рассказал Исаев. Банк России с 13 декабря отозвал лицензию у петербургского "Невского народного банка" (он же "Невский банк"). Как сообщил регулятор, банк полностью утратил собственные средства (капитал) из-за хищения значительной части активов, а также нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность. По сообщению ЦБ, в первой декаде декабря неустановленными лицами у банка были похищены наличность и ценные бумаги на общую сумму более 3 миллиардов рублей. Банк сформировал необходимые резервы на возможные потери по фактически отсутствующим активам, что привело к полной утрате его собственных средств. По факту хищения денежных средств на основании заявления кредитной организации правоохранительными органами возбуждено уголовное дело.
САНАЦИЯ БАЛТИНВЕСТБАНКА ПОДОРОЖАЛА 23.01.2020 На оздоровление банка выделят еще 5 млрд руб. О том, что ЦБ и Абсолют-банк ведут переговоры об увеличении финансирования санации Балтинвестбанка, сообщили “Ъ” два источника на финансовом рынке. По словам одного из них, банк просил регулятора увеличить объем кредитов на финансовое оздоровление Балтинвестбанка на 5 млрд руб., а также сроков санации с 10 до 18 лет. Другой собеседник “Ъ” сообщил, что ЦБ согласился на эти условия, не уточнив, оформлены ли эти договоренности документально. Также, по его словам, Абсолют-банк просит еще несколько увеличить размер кредитов — на 3 млрд руб. Однако из-за кадровых перестановок в ЦБ, в том числе из-за ухода зампреда ЦБ Василия Поздышева, который курировал деятельность департамента финансового оздоровления ЦБ, сейчас эти переговоры застопорились. На финансовое оздоровление Балтинвестбанка АСВ выделило в декабре 2015 года несколько кредитов: десятилетний кредит на сумму 10,9 млрд руб. под ставку 0,51% годовых, шестилетний кредит на 1,4 млрд руб. под 6% годовых, двухлетний кредит на 9 млрд руб. под 6% годовых. Также АСВ предоставило финансовую помощь Абсолют-банку в виде десятилетнего займа в размере 11 млрд руб. с процентной ставкой 0,51%. Общая сумма кредитов — 32,3 млрд руб. В декабре 2017 года группа вернула двухлетний кредит на 9 млрд руб. Санация Балтинвестбанка осуществлялась по старой схеме, то есть с привлечением стороннего инвестора, которым стал Абсолют-банк. Одним из недостатков этой схемы было выявление санаторами «скелетов в шкафу» санируемых банков в ходе их оздоровления. Так случилось и с Балтинвестбанком, одна из проблем которого заключалась в выданных этой кредитной организацией гарантиях, которые не были поставлены на баланс. В финансовой отчетности Балтинвестбанка за 9 месяцев 2019 года по МСФО содержалось указание, что отрицательный капитал банка составляет чуть более 23 млрд руб., а непрерывность деятельности кредитной организации зависит от выполнения плана финансового оздоровления. Эти обстоятельства «представляют собой существенную неопределенность, которая может вызвать значительные сомнения в способности группы (Балтинвестбанка.— “Ъ”) продолжать свою деятельность непрерывно». Практика увеличения средств, выделяемых на санацию, не уникальна. Так, в ноябре «Ведомости» обратили внимание на то, что АСВ выделило в первом квартале дополнительные средства на оздоровление двух банков — 2,31 млрд руб. банку «Пересвет», который санируется силами Всероссийского банка развития регионов (ВБРР, контролируется «Роснефтью»), а также 300 млн руб. кредитов «Тимер банку» (принадлежит РФК-банку, входящему в группу «Ростеха»). В Абсолют-банке не подтвердили “Ъ” информацию об изменении плана финансового оздоровления. Однако сообщили, что «план финансового оздоровления находится на стадии переговоров». ЦБ и АСВ не ответили на запрос “Ъ”. За 11 месяцев 2019 года капитал Балтинвестбанка изменился с минус 14,6 млрд руб. до минус 19,1 млрд руб., отмечает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. Убыток за 11 месяцев 2019 года составил 2,3 млрд руб. Основная причина убытков, по словам эксперта, кроется в росте плохих долгов — за 11 месяцев просрочка выросла на 4,3 млрд руб. «Понятно, что ни 5 млрд руб., ни 8 млрд руб. не решат проблем санируемого банка,— считает Максим Осадчий,— но без дополнительных вливаний в капитал не обойтись».
БАНКОВСКАЯ РОКИРОВКА. ЭКСПЕРТЫ НЕОДНОЗНАЧНО ОЦЕНИВАЮТ ВОЗМОЖНУЮ СМЕНУ ВЛАДЕЛЬЦА СБЕРБАНКА 22.01.2020 Неоднозначную оценку продаже Банком России контрольного пакета акций Сбербанка дают эксперты, опрошенные агентством "Прайм". Они также по-разному оценивают возможные последствия сделки. Замминистра финансов Алексей Моисеев 22 января сообщил журналистам, что схема передачи контрольного пакета акций Сбербанка от ЦБ правительству практически отработана. По его словам, госпакет акций банка в случае передачи правительству будет в собственности Росимущества, так как это ведомство управляет всем госимуществом. О деталях схемы, сроках, а также о том, будет это продажа или передача, он говорить отказался. Позже первый заместитель председателя ЦБ РФ Сергей Швецов подтвердил, что переговоры о продаже идут, однако, по его словам, "ни о чем пока не договорились". На данный момент ЦБ владеет контрольным пакетом акций Сбербанка, ему принадлежит 52,32% обыкновенных (то есть голосующих) акций. По закону, минимальная доля регулятора в уставном капитале крупнейшего российского банка составляет 50% плюс одна акция, уменьшение доли возможно только на основании федерального закона. Обсуждение передачи пакета правительству впервые подтвердил тогда еще первый вице-премьер-министр финансов Антон Силуанов 24 декабря. Необходимость сделки он объяснил конфликтом интересов – ЦБ не должен быть владельцем регулируемых им организаций. Агентство Рейтер 25 декабря сообщило, что цена выкупа доли ЦБ в Сбербанке пока неизвестна, но регулятор собирается продавать свой пакет в Сбербанке по рыночной стоимости. В отчете ЦБ за 2018 год балансовая стоимость пакета оценена в 72,94 миллиарда рублей, в то время как на рынке доля регулятора стоит 2,8 триллиона рублей. Правительство хочет использовать для выкупа доли ЦБ в Сбербанке средства ФНБ, при этом большую их часть в итоге планируется вернуть в бюджет, сообщило агентство. "Деньги на выкуп вернутся в Минфин. Акции Сбербанка на балансе ЦБ учтены по стоимости существенно ниже рыночной. Поэтому при продаже… у ЦБ образуется прибыль, которую легко законом передать в бюджет", — сказал источник Рейтер на финансовом рынке. Продажа пакета акций Сбербанка ЦБ правительству решает вопрос конфликта интересов. Банк России является регулятором банковского сектора и одновременно – владельцем контрольного пакета акций Сбербанка, решение по этому вопросу очень давно назрело, считает старший аналитик "БКС Премьер" Сергей Суверов. По словам начальника управления анализа рынков "Открытие Брокер" Константина Бушуева, остро вопрос точно не стоит, но в целом Банк России сильно заинтересован в том, чтобы российские банковские институты находились вне прямого подчинения ЦБ, которое влечет ненужные дополнительные риски для регулятора и может приводить к ненужным обвинениям в лоббировании интересов и нерыночном распределении ресурсов. Иначе считает доцент кафедры финансовых рынков РЭУ им. Г.В. Плеханова Максим Марков. По его мнению, данное решение, а тем более — по указанной причине, является неправильным или, во всяком случае, несвоевременным. Банк России, помимо акций Сбербанка, владеет также акциями и других банков, в частности 99,9 % в банке "ФК Открытие", санацию которого ЦБ проводил с 2017 года и успешно завершил в 2019 году. Его продажа смотрелась бы более логично. Так как обычно продают неэффективные активы. Сбербанк же является вполне успешно функционирующей организаций, прибыль которой за прошлый год составила в районе 1 трлн рублей. "Если смотреть с точки зрения невозможности совмещения Банком России функций регулятора и акционера банков, то тогда надо вообще запретить ему вкладываться в акции банков. А он может делать это для поддержания рынка, получения доходов и в иных целях", — говорит Марков. Теоретически, контрольный пакет акций Сбербанка должен продаваться с заметной премией к текущей рыночной цене, комментирует Бушуев возможный сценарий сделки. Но в случае перехода акций не к частному собственнику, а к государству, такая премия может отсутствовать. "Главный вопрос – за счет каких средств будет проводиться выкуп? Этот вопрос может в принципе остановить все движение по возможной сделке", — добавляет он. Сценария с использованием средств ФНБ для этих целей исключать нельзя, считает Суверов. Однако сейчас может быть очень много сторонников трат ФНБ в реальной экономике вместо использования этих средств на финансовые перекладывания активов, убежден Бушуев. Марков соглашается с последним. По его словам, средства ФНБ могут быть направлены на реализацию задач, поставленных президентом РФ в послании Федеральному собранию. Продажа контрольного пакета акций Сбербанка является мерой институциональной реформы банковского сектора, но вряд ли повлечет принципиальные изменения для вкладчиков, так как им важно, чтобы контрольный пакет находился в государственной собственности, а не в частных руках, считает Суверов. Государство так или иначе будет владеть этим активом и определять его дальнейшую судьбу, а изменение схемы владения на текущий момент не так принципиально, добавляет он. В результате сделки у Банка России могут снижаться санкционные и финансовые риски, добавляет Бушуев. Правительство же получит доходный пакет акций, который может быть реализован с прибылью в процессе дальнейшей приватизации. В целом это может незначительно улучшить конкурентное поле, но кардинально ситуация не изменится. "В случае приватизации госпакета Сбербанк мог бы столкнуться с оттоком консервативных вкладчиков, для которых риск частного банка неприемлем", — убежден Суверов. Более серьезными последствия возможной приватизации считает Марков. По его мнению, продажа акций Сбербанка правительству РФ с дальнейшей возможной их продажей в рамках приватизации, может привести к тому, что Россия потеряет контроль над крупнейшим банком страны, уже сейчас 45% его акций принадлежат юридическим лицам-нерезидентам.
ГРЕФ ЗАЯВИЛ О ВОЗМОЖНОСТИ СВОЕГО УХОДА С ПОСТА ГЛАВЫ СБЕРБАНКА 23.01.2020 Покинуть пост главы Сбербанка Герман Греф может в случае изменения основного вектора развития кредитной организации. Об этом банкир заявил в кулуарах Всемирного экономического форума в Давосе. "Я, когда приходил на свою позицию, приходил с концепцией. Если концепция будет изменена, я не вижу своего места в компании", - цитирует Грефа ТАСС. При этом руководитель Сбербанка выразил убежденность в том, что стратегия развития банка правильная. Причем она останется неизменной даже после смены основного акционера. Сейчас 50% плюс одна акция Сбербанка принадлежит Центробанку. Ранее руководитель Сбербанка заявлял, что позитивно относится к возможной смене основного акционера банка.
В 2019 ГОДУ ОБЩИЙ ОБЪЁМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АСВ СОСТАВИЛ ПОЧТИ 57 МЛРД РУБ. 23.01.2020 В 2019 году страховые случаи наступили в отношении 24 банков-участников системы обязательного страхования вкладов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года (57 страховых случаев) количество страховых случаев снизилось более чем в 2 раза, говорится в сообщении ГК "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ). Общий объём страховой ответственности АСВ по страховым случаям, наступившим в 2019 году, составил 56,7 млрд руб. перед 215,9 тыс. вкладчиков, в том числе 2 млрд руб. перед 11,5 тыс. малых предприятий. Денежные средства 208 тыс. вкладчиков (96,45% от общего количества вкладчиков) размещены во вкладах, по которым страховое возмещение составляет 100% суммы вклада, т.е. полностью покрываются страховой выплатой АСВ. За прошлый год АСВ обеспечило также выплату страхового возмещения 28,1 тыс. вкладчиков 247 банков по ранее наступившим страховым случаям на общую сумму 5,3 млрд руб. В 4-м квартале 2019 года страховые случаи наступили в отношении 8 банков: АО "Данске банк", АО "Эксперт Банк", АКБ "Чувашкредитпромбанк" ПАО, ООО КБ "Кредитинвест", АО "Кредпромбанк", ООО "Осколбанк", АО "Кранбанк", ПАО "Невский банк". Размер страховой ответственности АСВ по указанным банкам составил 16,1 млрд руб. перед 82,1 тыс. вкладчиков, в том числе 0,9 млрд руб. перед 5 тыс. вкладчиков - юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, на которые с 1 января 2019 года распространил свое действие закон от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации". В 4-м квартале 2019 года АСВ осуществило выплату страхового возмещения 33,2 тыс. вкладчиков, в том числе по ранее наступившим страховым случаям, на общую сумму 14,9 млрд руб., включая 2,3 тыс. малых предприятий на сумму 0,8 млрд руб. Как сообщает АСВ, по состоянию на 1 января 2020 года страховое возмещение получили 101,5 тыс. вкладчиков на общую сумму 54,2 млрд руб., что составило 95,55% от общего размера страховой ответственности агентства по страховым случаям 2019 года, в том числе 5,3 тыс. субъектов малого предпринимательства на сумму 1,8 млрд руб., что в свою очередь составило около 90,27% от общего размера страховой ответственности агентства перед ними. В 2019 году средний срок начала агентством выплат составил 6,7 рабочих дня, тогда как в 2018 году этот показатель составлял 7,8 рабочих дня, в 2017 году - 9,1 рабочих дня.
ПУТИН ПО ПРОСЬБЕ МИРОНОВА ВЕЛЕЛ ИЗУЧИТЬ ПОВЫШЕНИЕ СТРАХОВКИ ПО ВКЛАДАМ ЗАДНИМ ЧИСЛОМ 23.01.2020 Президент РФ Владимир Путин поручил правительству и депутатам изучить идею повышения до 5 млн рублей суммы страхового возмещения по вкладам для вкладчиков банков, лишившихся лицензии с конца 2014 года; в профильных ведомствах заявляют, что повышение максимальной планки страховых выплат задним числом несправедливо по отношению к вкладчикам банков, ушедших с рынка до 2014 года. Как сообщил "Интерфаксу" источник в финансово-экономическом блоке правительства, Путин в конце декабря 2019 года поручил Минфину, Минэкономразвития, Банку России и другим профильным ведомствам изучить инициативу депутата Госдумы Сергея Миронова по повышению максимальной страховки по вкладам. Лидер "Справедливой России", в рамках второго чтения законопроекта об увеличении суммы возмещения вкладчикам в особых случаях, предложил установить страховое возмещение вкладчикам банков, у которых отозвали лицензию за период с 29 декабря 2014 года и до момента вступления в силу законопроекта (при условии, что процедура банкротства этих банков не завершена), в размере 100%, но не более 5 млн рублей. По данным источника "Интерфакса", вышеупомянутые ведомства должны были представить позицию и подготовить доклад президенту в срок до 15 января. Тему повышения суммы страхового возмещения до 5 млн рублей с нынешних 1,4 млн рублей поднял в среду депутат от "Справедливой России" Валерий Гартунг на заседании комитета Госдумы по финрынку. По его словам, эту норму предлагается применять с декабря 2014 года (тогда максимальный размер страховых выплат был поднят с 700 тыс. рублей до 1,4 млн рублей). Он представил расчеты Агентства по страхованию вкладов (АСВ), что в этом случае норма распространится на 170 тыс. вкладчиков, а сумма, требуемая на доплату им, составит 45,6 млрд рублей. "Я понимаю, что у АСВ таких денег нет, и нужно определить источники финансирования, и здесь вопросы к новому правительству РФ. Есть вариант решения этой проблемы, если есть политическая воля, то мы этот вопрос решим. Есть поручение президента, он поручил это председателю Банка России и Силуанову (министру финансов Антону Силуанову - ИФ). Надеемся, что какое-то решение будет", - заявил Гартунг. Минфин проработал этот вопрос и выступил против увеличения суммы возмещения задним числом, заявил "Интерфаксу" замминистра финансов Алексей Моисеев. "Мы согласны задним числом рассмотреть увеличение только для совершенно специфических ситуаций по аналогии, например, с валютными ипотечниками. То есть когда будет создана комиссия с депутатами и всеми остальными, которая будет на индивидуальной основе все рассматривать, и тогда, если будут подтверждаться жесткие социальные ситуации (ну, например, сгорел дом), мы согласны в этом участвовать и поддерживать, а так мы категорически против", - сказал Моисеев. Первый зампред Банка России Сергей Швецов заявил в среду на комитете, что повышение суммы страхового возмещения означает большее изъятие средств из финансовой системы в фонд страхования вкладов, что, в свою очередь, снизит проценты по вкладам и увеличит проценты по кредитам. "По поводу обратной силы. Здесь надо очень аккуратно подходить к этому вопросу, потому что это создает неравенство в обществе. Любая дата порождает несправедливость в отношении тех людей, по которым ликвидационные процедуры уже завершены, хотя отзыв был после 2014 года. (. . .) Граждане будут это чувство несправедливости тяжело переживать, поэтому здесь надо 10 раз отмерить и один раз отрезать. И мы все-таки хотели бы видеть законодательство, которое не меняет правила игры задним числом, а рассчитано на будущее", - сказал Швецов. "Любая обратная сила в целом рушит стройность законодательной конструкции (. . .) Мы можем распространить ее (повышение страховки по вкладам - ИФ) до 2014 года или до суммы 1,4 млн рублей, но всегда останутся обиженные, которые скажут: а почему не учли нас? Полностью эту проблему мы не решим, но откроем некий "ящик Пандоры", который нам придется постоянно открывать для того, чтобы эти проблемы решать", - заявил участвовавший в заседании комитета по финрынку глава АСВ Юрий Исаев. Другая проблема - зависимость системы страхования вкладов от кредитов ЦБ. "Пока мы зависим от займов, мы такие вопросы перед собой ставить не имеем право. Если будет источник, который явно должен находится не в рамках системы страхования вкладов, то этим источником по решению Госдумы на основании закона мы сможем распорядиться. Такие прецеденты у нас были, если вспомнить историю с крымскими банками. Было специальное решение и был создан фонд в Крыму под управлением АСВ. На мой взгляд, это проблематика не системы страхования вкладов, а отдельных, специальных государственных решений. Если их надо будет исполнить, мы исполним", - сказал Исаев.
ВКЛАДЧИКАМ, ПОТЕРЯВШИМ ДЕНЬГИ С КОНЦА 2014 ГОДА, МОГУТ ВЕРНУТЬ ДО 5 МЛН 23.01.2020 Сейчас максимальная сумма страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. ЦБ, АСВ и Минфин против того, чтобы вводить новые правила задним числом. Детали обсуждались на заседании комитета Госдумы по финрынку. Инициатива лидера «Справедливой России» Сергея Миронова проста: всем вкладчикам, потерявшим свои деньги в лопнувших банках, возместить потери до 5 млн рублей. Причем коснуться это может только тех банков, которые прекратили свою работу после 29 декабря 2014 года. Сейчас максимальное возмещение — 1,4 млн рублей. Как пишет «Интерфакс» со ссылкой на источник в финансово-экономическом блоке правительства, Владимир Путин в конце декабря 2019 года поручил Минфину, Минэкономразвития, Банку России и другим профильным ведомствам изучить такую инициативу. Почему может появиться политическая воля в несколько раз увеличить выплату задним числом? Комментирует первый заместитель председателя совета директоров Альфа-банка Олег Сысуев. «У меня есть такое ощущение, что по-человечески президент чувствует, что народ находится на грани перехода в стадию недовольства своим положением: реальные доходы не растут, будущее не просматривается, и, мне кажется, он решил в этой связи каким-то образом все-таки облагодетельствовать некоторые слои населения. Это касается и материнского капитала, о котором он объявил в послании, и приравнивания прожиточного минимума к минимальному размеру оплаты труда, всякие такие меры. Если он выступил с этой инициативой, мне кажется, это из той же темы благоденствия для народонаселения Российской Федерации. Видимо, деньги для этого есть, поскольку резервы, мы знаем, пополняются, цена на нефть уже долгое время стоит на высоких отметках». Как сообщил депутат от «Справедливой России» Валерий Гартунг на заседании комитета Госдумы по финрынку, по расчетам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), норма распространится на 170 тысяч вкладчиков. На доплату требуется 45,6 млрд рублей. Таких денег у АСВ нет, но если есть политическая воля и Минфин найдет источник для выплат, то агентство исполнит такое решение — так в вкратце можно пересказать выступление главы АСВ Юрия Исаева. Минфин проработал этот вопрос и против увеличения суммы возмещения задним числом, заявил «Интерфаксу» замминистра финансов Алексей Моисеев. Против выступил и первый зампред Банка России Сергей Швецов, заявив, что повышение суммы страхового возмещения означает большее изъятие средств из финансовой системы в Фонд обязательного страхования вкладов, что в свою очередь снизит проценты по депозитам и увеличит проценты по кредитам. Отрицательно относится к инициативе и председатель наблюдательного совета Московской биржи Олег Вьюгин. «Когда люди принимали решения открывать вклады в банках с риском, они это делали сознательно. Люди раскладывали свои деньги по разным банкам, чтобы оказываться в лимите той суммы страхования, которая действует. Если говорить про крупных вкладчиков, которые держали деньги, несопоставимые с суммой компенсации, то не думаю, что 5 млн сильно помогут. И не факт, что им надо помогать в такой ситуации. Почему с 2014 года? Чистка банковской системы и раньше была. Мне кажется, что это не сильно справедливое решение и экономически не сильно обосновано». Эксперты сходятся во мнении, что такая мера может оказаться несправедливой, например, по отношению к тем, кто потерял деньги, но процедура банкротства в банке уже закончилась. Или к тем, кто потерял вклад до 2014 года. Изменение правил игры задним числом несет свои риски.
АЛЬФА-БАНК: ПОВЕСТКА ПРАВИТЕЛЬСТВА МОЖЕТ ПОЙТИ ПРОТИВ ПОВЕСТКИ ЦБ 22.01.2020 Новые задачи правительства сократят зону комфорта Центробанка, уверена главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. По ее словам, в прошлом ЦБ получил большую поддержку от бюджетной политики, но теперь регулятору придется контролировать инфляцию своими силами. Главной задачей нового правительства является обеспечение ускорения экономического роста, а вот курс на бюджетную консолидацию, с которой ассоциировался предыдущий состав кабинета министров, завершен. Это значит, что ЦБ придется контролировать инфляцию своими силами, пишет главный экономист Альфа-банка, руководитель Центра макроэкономического анализа Наталия Орлова в обзоре (есть у Forbes). Новые задачи правительства сокращают зону комфорта регулятора, отмечает Орлова. Она отметила, что экономический блок предыдущего правительства склонялся к сдержанной экономической политике, а его взгляды на необходимость структурных реформ и на ограничения роста в целом совпадали со взглядами ЦБ. С 2014-го, когда Центробанк перешел к режиму инфляционного таргетирования, регулятор получил поддержку от бюджетной политики. Потеря Антоном Силуановым поста первого вице-премьера «означает только, что бюджетная консолидация больше не является приоритетом», — пишет Орлова. «Окончание бюджетной консолидации означает, что ЦБ придется контролировать инфляцию своими силами», — пояснила Орлова, предположив, что спустя время предпочтения бюджетной и монетарной политики будут разнонаправленными. «В то же время, мы не считаем, что президент готов пожертвовать своими достижения в области бюджетной политики, чтобы стимулировать рост», — отметила она. Президент России Владимир Путин 15 января в послании Федеральному собранию потребовал, чтобы уже 2021 году правительство решило задачу о выходе российской экономики на темпы роста выше среднемировых. По мнению Орловой, назначение новым первым вице-премьером Андрея Белоусова, ранее занимавшего пост помощника президента, а до этого руководившего Министерством экономического развития, указывает на то, что главным инструментом ускорения экономического роста останутся нацпроекты. После послания Путина правительство Дмитрия Медведева ушло в отставку. Источники Forbes, близкие к Белому дому, говорили, что недовольство Кремля вызывала работа правительства Медведева по исполнению майского указа президента. Новым премьером вместо Медведева стал бывший глава ФНС Михаил Мишустин. В правительстве постов лишились 10 министров и семь вице-премьеров, двое из которых остались в правительстве министрами.
МИНФИН РФ ПРОВЕЛ ЛУЧШИЙ С ВЕСНЫ АУКЦИОН ПО ПРОДАЖЕ ОФЗ 22.01.2020 Министерство финансов успешно провело аукцион по продаже госдолга. Объем размещения стал максимальным с весны прошлого года. Инвесторы показали существенный аппетит к российскому долгу, позволив Министерству финансов РФ продать максимальный объем облигаций федерального займа на одном аукционе с мая, пишет Bloomberg. Минфин в среду разместил пятилетние ОФЗ 26229 на 58,4 млрд руб. при почти двукратном спросе. На безлимитном аукционе были заключены три сделки, объем одной из которых составил 58 млрд руб. Ведомство вышло на рынок перед погашением на следующей неделе госбумаг с плавающим купоном на 250 млрд руб. Возможно, что один участник заранее перекладывается из этого выпуска в среднесрочные ОФЗ, "где еще остался положительный кэрри к ставкам денежного рынка", отметил в интервью Bloomberg старший портфельный управляющий УК "Трансфингруп" Станислав Пономарев. На втором аукционе Минфин продал "линкеры", бумаги с плавающим купоном, с погашением в феврале 2028 г. на 26,7 млрд руб. при спросе в 50,4 млрд руб. Доходность по цене отсечения аукционе составила 2,83% годовых. Линкеры недооценены на фоне таргетирования Банком России реальной стоимости заимствований 2-3% годовых и разговоров о снижении диапазона нейтральной ставки, написал по электронной почте портфельный управляющий УК "Арикапитал" Алексей Третьяков. Это должно "подстегнуть открытие лимитов на линкеры", отметил он. "С учетом последних проинфляционных вводных касательно стимулирования инвестиционного и потребительского спроса, инфляционные бумаги могут быть интересны на среднесрочном горизонте", - написал агентству Bloomberg по электронной почте Пономарев.
МАКСИМАЛЬНАЯ СТАВКА ТОП-10 БАНКОВ ПО РУБЛЕВЫМ ВКЛАДАМ ВНОВЬ СНИЗИЛАСЬ 23.01.2020 Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях по итогам второй декады января 2020 года составила около 5,89% годовых против 5,93% за первую декаду месяца. Последние данные мониторинга максимальных ставок крупнейших банков опубликованы в четверг, 23 января, на сайте Банка России. Максимальная ставка по вкладам росла на протяжении более чем полугода начиная с августа 2018-го, но после локального пика в середине марта 2019 года стал очевиден перелом тренда — ставка глобально снижалась. В первой декаде января-2020 показатель впервые опустился ниже уровня 6% и оказался наименьшим за всю историю наблюдений ЦБ (с середины 2009 года). Банк России в 2019 году пять раз снижал ключевую ставку, в общей сложности уменьшив ее на 1,5 процентного пункта — до 6,25% годовых по итогам последнего заседания совета директоров в середине декабря. Изменение ключевой ставки зачастую заставляет кредитные организации пересмотреть свои ставки по депозитным и кредитным продуктам. При этом глава ЦБ Эльвира Набиуллина в своем заявлении по итогам заседания совета директоров регулятора 13 декабря по ключевой ставке в очередной раз подчеркнула, что «реальные ставки по депозитам остаются положительными с учетом прогноза инфляции, что поддерживает привлекательность сбережений». На пиковой отметке в 15,635% максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам находилась в конце декабря 2014 года, после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 п. п., до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке. В десятку банков с наибольшим объемом рублевых вкладов населения на текущий момент входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк. Объектом особого внимания ЦБ являются случаи превышения кредитными организациями максимальной ставки топ-10 банков более чем на 2 п. п. (в период с конца декабря 2014 года по конец ноября 2017-го допускалось превышение на более существенную величину — 3,5 п. п.). Кроме того, ЦБ рассчитывает среднее значение максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения, — базовый уровень доходности вкладов. К этому уровню с середины 2015 года привязан размер взносов в фонд страхования вкладов (см. значения, установленные в качестве ориентира на январь).
ВОПРОС ДОВЕРИЯ НА ТРИЛЛИОН 23.01.2020 Инвесторы перевели в ДУ 1,2 трлн рублей за год. «Эксперт РА» оценил итоги года на рынке доверительного управления. По предварительным данным, объем активов под управлением 15 крупнейших управляющих компаний достиг почти 6,7 трлн руб. За год активы выросли почти на 1,2 трлн руб., за четвертый квартал рост составил 314 млрд руб., немного ниже показателя предшествующего квартала. Показательно, что состав лидеров рынка за этот год почти не изменился. Лидерство на рынке продолжают удерживать компании бизнеса «Сбербанк Управление активами», объем средств под управлением которых превысил 1 трлн руб. С ближайшими преследователями — компаниями бизнеса «ВТБ Капитал Управление инвестициями» и группой управляющих компаний «Регион» — их отделяет 100–200 млрд руб. Представители управляющих компаний отмечают, что основной прирост активов во всех сегментах, связанных с активами физических лиц,— индивидуального доверительного управления, открытых и закрытых ПИФов. Об этом свидетельствуют и доступные данные по открытым паевым фондам. По данным Investfunds, приток средств инвесторов в розничные ПИФы за четвертый квартал превысил 67 млрд руб. За год чистый приток средств в такие ПИФы составил почти 105 млрд руб.— абсолютный рекорд для российского рынка коллективных инвестиций (см. “Ъ” от 10 января). По словам гендиректора «Альфа-Капитала» Ирины Кривошеевой, рынок биржевых ПИФов «стал одной из главных продуктовых точек роста». Согласно данным Московской биржи, в настоящее время на ней торгуются паи 20 БПИФ. При этом, как отмечает госпожа Кривошеева, в конце года наблюдался всплеск интереса к ИИС. По словам руководителя отдела продаж частным клиентам «Сбербанк Управление активами» Андрея Макарова, после колебаний на рынке в 2018 году в 2019-м у инвесторов вырос запрос «на активы с защитными механизмами». При этом ИИС с точки зрения использования и простоты очень близок к паевым фондам, однако он гарантирует возврат 13% от вложенных денег (при первом варианте налогового вычета). Помимо розничных инвесторов управляющие компании активно продвигали продукты для состоятельных граждан. В том числе через закрытые паевые фонды. По словам Ирины Кривошеевой, на данный момент у компании больше 25 закрытых фондов, из них треть — «персональные фонды, которые в том числе служат альтернативой размещению капитала состоятельных клиентов в зарубежных трастах». В «Сбербанк Управление активами» в прошлом году активно предлагали инвесторам инвестировать в коммерческую недвижимость, которая защищает от инфляции и приносит регулярный рентный доход. По словам господина Макарова, в коммерческой недвижимости очень высокий порог входа, тогда как в формате ЗПИФа для инвестиций в такую недвижимость вход от 1 млн руб. Вместе с тем на нынешний год представители управляющих компаний настроены позитивно. Этот год уже ознаменовался падением ставок по депозитам крупнейших банков ниже уровня 6% годовых (см. “Ъ” от 16 января). В такой ситуации, как отмечает гендиректор «Газпромбанк — Управление активами» Алексей Антонюк, в 2020 году ожидается «перераспределение большого объема средств из долгосрочных депозитов, открытых несколько лет назад по ставкам, существенно превышающим текущие, в инструменты фондового рынка». В частности, российский рынок акций продолжит привлекать инвесторов высокой дивидендной доходностью. По словам господина Макарова, на долговом рынке привлекательно смотрятся корпоративные эмитенты, «но инвесторы должны быть готовы к тому, что достичь двузначной доходности вряд ли удастся». По словам младшего директора по корпоративным рейтингам «Эксперт РА» Дианы Коваленко, в текущем году ожидается сохранение интереса к продуктам управляющих компаний со стороны физических лиц. При этом, по ее словам, «источников роста активов институциональных инвесторов помимо инвестиционной доходности в 2020 году не видно». Кроме того, как отмечает Диана Коваленко, драйвером роста также выступает массовое продвижение продуктов управляющих компаний кредитными организациями, «которые предлагают их как более выгодную альтернативу депозитам».
СТРУКТУРНЫЕ ОБЛИГАЦИИ ПРОШЛИ ТЕСТ 23.01.2020 Крупные банки осваивают перспективный рынок. В среду, 22 января, Сбербанк сообщил о завершении размещения первой структурной облигации. Эмитентом выступил «Сбербанк КИБ», а объем выпуска составил 1 млн руб. Согласно данным Rusbonds, облигации выпущены сроком на десять лет. Выплата дополнительного дохода предусмотрена в конце срока. Минимальный доход установлен в размере 0,01% годовых. Вместе с тем в Сбербанке не раскрывают другие подробности выпуска — базовый актив, условия выплаты дополнительного дохода, величину защиты капитала. Структурные облигации с неполной защитой капитала были закреплены в российском законодательстве в октябре 2018 года. Эти инструменты доступны только квалифицированным инвесторам. Банк России 13 июня 2019 года зарегистрировал первый выпуск облигаций компании «СФО Инвестиционные решения» на 10 млрд руб. Первые размещения провело в конце прошлого года «СФО БКС структурные ноты» — два выпуска на 1,2 млрд руб. Как отметили в Сбербанке, сделка была проведена в закрытом тестовом режиме, чтобы отработать технологию выпуска для сокращения издержек. В дальнейшем структурные облигации планируется размещать как на биржевом, так и на внебиржевом рынке. По оценке зампреда правления Сбербанка Анатолия Попова, в течение 2020 года могут быть организованы «выпуски таких инструментов не менее чем на 10 млрд руб.». В последнее время сразу несколько крупных банков объявили о выходе на этот рынок. В декабре прошлого года ЦБ зарегистрировал программу структурных облигаций ВТБ на 1 трлн руб. и три программы ГПБ на 375 млрд руб., в январе текущего года — выпуск Росбанка на 10 млрд руб. По словам гендиректора УК «Спутник — Управление капиталом» Александра Лосева, низкие процентные ставки по депозитам выдавливают средства граждан и компаний на фондовый рынок. «Многие предпочитают облигации, но в облигациях высокого кредитного качества доходности низкие, вот здесь и появляется спрос на нетрадиционные финансовые инструменты»,— поясняет Александр Лосев. По словам главы «БКС Капитал» Эдварда Голосова, структурные облигации являются естественной ступенькой между депозитами и рыночными рискованными классическими инструментами. В сравнении с облигациями, выпущенными по западному праву, отечественные выпуски инвесторам могут быть более интересны из-за отсутствия западного санкционного риска, протекции российского законодательства и ожидаемой налоговой льготы по купону, отмечает он.
ЧИНОВНИКИ ГОТОВЫ РЕШИТЬ ПРОБЛЕМЫ БЛОКИРОВКИ СЧЕТОВ И «МЕРТВЫХ АКЦИОНЕРОВ» 23.01.2020 Правительство согласовало изменения в программу снижения нагрузки на бизнес и ускорения инвестиций. Это так называемый план «Трансформации делового климата» Минэкономразвития. С помощью него министерство рассчитывает выполнить цель майского указа – увеличить к 2024 г. долю инвестиций в экономике до 25%. Чиновники стали выполнять план в начале 2019 г. С тех пор он реализован на 73%, говорит представитель Минэкономразвития. В первой части плана министерства было 12 направлений и больше 100 мер. Чиновники в частности рассчитывали упростить механизмы доступа малого бизнеса к фондовому рынку, процедуру реорганизации компаний. Во второй части направлений стало больше — власти хотят упростить регулирование в сельском хозяйстве, туризме, экологии и др. Но самих мер в ней меньше (около 70). Сильнее всего был сокращен блок контроля и надзора за предпринимателями. В план вошли не все меры, которые предлагало Минэкономразвития: из 80 новых предложений лишь одно — обязать всех контролеров заполнять единый реестр проверок. Сокращение мер связано с запуском «регуляторной гильотины» (чиновники должны пересмотреть правила контроля за бизнесом и отменить необоснованные. — «Ведомости»), объясняет представитель Минэкономразвития, часть предложений будут рассматривать рабочие группы. Но часть предложений войдут в третий пакет плана «Трансформации делового климата», говорит он. Зато в обновленный план вошло несколько предложений, которые бизнес и правительство обсуждают давно. Например, проблема «мертвых акционеров». Чиновники пытаются решить ее уже несколько лет. В 2016 г. ЦБ предлагал бумаги, информации о владельцах которых нет, передавать в доверительное управление фонду по защите прав вкладчиков и акционеров. Пока же бизнес решает проблему в судах. Так «Сургутнефтегаз» в июле отсудил 19 100 обыкновенных акций, чьи владельцы неизвестны, на 700 000 руб., а в октябре акции перешли в собственность компании. Также план предполагает защитить бизнес от необоснованной блокировки банковских счетов. Решить проблему поручал президент Владимир Путин после жалоб бизнеса на блокировку счетов банками без объяснения причин. ЦБ усовершенствовал определение рисковых операций, говорила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, проблема полностью не решена, но ситуация улучшается. В апреле 2019 г. ЦБ разработал алгоритм, по которому банки получают информацию только о клиентах с высокими рисками, рассказывал представитель регулятора, в результате число отказов провести операции сократилось на 30%. Также в обновленной версии плана сохранились предложения, которые помогут подняться в рейтинге Doing Business. Помимо усиления защиты миноритариев, упрощения налогового администрирования, Минэкономразвития хочет ускорить регистрацию собственности, подключение к электросетям и получение разрешений на строительство. Пока стимулировать рост инвестиций не удается: за январь-сентябрь 2019 г. они выросли только на 0,6%. Бизнес увидит больше возможностей на российском рынке, если ускорится рост экономики и вырастет внутренний спрос, говорит главный экономист «Нордеа банка» Татьяна Евдокимова. Поможет в том числе налоговая льгота для тех, кто вкладывается в модернизацию. В послании Федеральному собранию Путин пообещал компенсировать 2/3 потерь регионов из-за предоставления такой льготы. Но стимулировать инвестиции без восстановления доверия предпринимателей к правоохранительной системе и судам, сложно, говорил бывший министр экономического развития Максим Орешкин. Соответствующий законопроект Путин внес в Госдуму а конце 2019 г.: проект поправок в Уголовный кодекс предлагает изменить наказание за валютные и налоговые нарушения, а также ограничить применение ст. 210, по которой сотрудников организации можно обвинить в организации преступного сообщества. Минэкономразвития уже подготовило проект «третьего пакета» плана «Трансформации делового климата», рассказывает его представитель. Сейчас он согласовывается. В нем более 125 предложений, а также появится новое направление — интеллектуальная собственность.
ДЕНЬГИ НЕ В СЧЕТ: ДОЛЯ КЛИЕНТОВ БАНКОВ СНИЗИЛАСЬ НА 2 П.П. 23.01.2020 По данным опроса ЦБ, финсервисы не востребованы из-за низких доходов и страха перед дефолтом кредитных организаций. 12,5% россиян не имели банковского счета в 2018 году, следует из опроса ЦБ, который он проводил в мае–июне 2019 года. По оценке регулятора, в 2017 году таких граждан было 10,6%, а в 2016 году — 20,5%. Информацию до 2016 года регулятор не раскрывает. Резкий скачок 2017 года, когда примерно половина граждан, не имевших до этого счета, получили его, был связан с переводом бюджетников и пенсионеров на карту «Мир», говорится в обзоре регулятора. Разницу между показателями 2017 и 2018 годов в Банке России не считают существенной, сообщил «Известиям» его представитель в ответ на вопрос о причинах снижения доли обладателей накоплений в банке. Лучше всего ситуация с использованием банковских услуг обстоит в Северо-Западном (96,1%), Центральном (90,1%) и Уральском (89,6%) федеральных округах. Самый низкий доступ к счетам кредитных организаций в Приволжском федеральном округе (80,6%), свидетельствуют данные ЦБ. С учетом того, что Россия относится к группе стран с развивающейся экономикой, тот факт, что 87,5% граждан имеют банковские счета, — неплохой результат, объяснил аналитик «Финама» Сергей Дроздов. По мере цифровизации сервисов этот показатель будет только расти, что приведет к снижению доли наличных платежей и поможет искоренить теневую экономику, добавил он. Согласно опросу Всемирного банка, проведенному в 2017 году, лишь в семи странах мира население обеспечено доступом к банковским услугам на 100%. Это жители Австралии, Канады, Дании, Финляндии, Нидерландов, Норвегии и Швеции. Больше всего людей без банковских счетов проживает в Китае, Индии, Пакистане и Индонезии. В России, по версии этой организации, доля населения, не являющегося клиентами банков, в 2017 году составляла 24%. Опрос ВБ проводится раз в три года. Представитель Всемирного банка не смог оперативно прокомментировать, почему его данные отличаются от российской официальной статистики. Однако в его исследовании отмечено, что опрос проводился среди респондентов в возрасте от 15 лет, тогда как у ЦБ РФ аудитория старше 18 лет. Всемирный банк может в большей степени учитывать долю теневой экономики, отметила руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС Премьер» Ольга Певная. По ее мнению, именно из-за непрозрачных расчетов частные лица могут не иметь ни одного счета в банке. Для российских реалий выглядит вполне нормальным, что чуть менее четверти населения не имеет банковских счетов, сказала старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова. Это значит, что люди или не имеют достаточно средств, или живут в удалении от физического присутствия банков, или просто не доверяют государству и его банковской системе, добавила она. СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ». Чем большая часть населения имеет банковские счета, тем лучше и для них самих, и для экономики страны, считает Всемирный банк. В его отчете говорится, что доступность финансовых услуг способствует росту ВВП, для граждан возможность пользоваться банковскими каналами означает более легкий доступ к медицине, образованию и ведению бизнеса. ООН считает, что устойчивое развитие экономики страны зависит в том числе от доли населения, имеющего счет в финансовой организации. Судя по результатам исследования ЦБ, материальное благосостояние граждан в 2018 году по крайней мере не улучшилось. Опрос показал, что активно — не реже трех раз в месяц — пользуются счетами лишь 54% их владельцев. Главная причина этого — отсутствие средств для регулярного использования банковских услуг. В 2018 году такой ответ дали 56,6% респондентов ЦБ РФ по сравнению с 47,5% годом ранее. Больше всего на недостаток денег жаловались участники опроса из Северо-Западного, Уральского и Дальневосточного федеральных округов. Регулятор также просил респондентов указать, как они оценивают свое материальное положение. В 2017 году доля тех, кто отвечал, что им денег не хватает даже на еду и/или одежду, составляла 14%, в 2018 году — 16%. Второе и третье места среди причин невостребованности банковских услуг в 2018 году занимали отсутствие доверия к банкам и наличие счета у другого члена семьи. Впрочем, по мнению экспертов, не только низкие доходы служат основным фактором игнорирования населением банковских счетов. Другая важная причина — недостаточный уровень финансовой грамотности, отметила Ольга Певная из «БКС Премьер». К примеру, человек живет в глубинке, до сих пор получает зарплату наличными и не видит для себя причин что-то менять, сказала она. Также далеко не все знают о системе страхования вкладов, поэтому сохраняется не всегда обоснованное недоверие к банковскому сектору. Банк России отказался прокомментировать ожидания на 2019 год, отметив, что в последние годы открыть счет становится еще легче, поскольку всё больше кредитных организаций предлагают это сделать дистанционно. По скорости развития безналичных платежей Россия опережает западные страны, напомнил руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. В 2010–2018 годах их число выросло в 30 раз — с 5,8 до 172 в год на человека. В ближайшие два года доля граждан, имеющих счета в банках, превысит 90%, уверена Ольга Певная. По ее мнению, этому будет способствовать как борьба с зарплатами в конвертах, так и повышение финансовой грамотности населения. А также развитие цифровых технологий, проникающих в российскую глубинку.
ЩЕДРОСТЬ СТРАХОВЩИКА: СКОЛЬКО РОССИЯНЕ ПЕРЕПЛАЧИВАЮТ ЗА ПОЛИСЫ 23.01.2020 Услуги по продаже полисов самим страховщикам обошлись в 241,4 млрд рублей за девять месяцев 2019 года. Больше других заработали банки, чьи комиссионные достигли 150,5 млрд рублей — столько же, сколько и за весь 2018 год. А оплатили их в конечном итоге покупатели страховок. У потребителей есть выбор: купить полис в офисе страховщика, на его сайте, у агента или в банке. Разница только в цене, которая складывается из базовой стоимости полиса и комиссии посредника, продающего полис. У банков она самая высокая. Например, полис от несчастного случая с выплатой в случае смерти застрахованного 750 тыс. рублей у страховщика можно купить за 3,9 тыс. рублей, а в банке он обойдется в 4,9 тыс. Но, несмотря на это, зачастую страховку россияне покупают именно в банках. Во-первых, потому что банкам доверяют 88% населения, а страховым компаниям — только 26,3%, по данным Центробанка. Во-вторых, в банк человек идет целенаправленно за финансовой услугой, а значит, морально готов к дополнительным тратам в виде покупки в довесок к кредиту еще и страхового полиса. «В сегменте non-life (то есть не включающем инвестиционное и накопительное страхование жизни. — Прим. ред.) по итогам девяти месяцев 2019 года доля банковского канала в страховании жизни была 87%, в страховании от несчастных случаев — 64%, в страховании имущества физлиц — 45%, — рассказывает руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. — Хотя стоимость этого канала для страховщиков остается очень высокой». Все дело в комиссионном вознаграждении, которое банки получают за то, что продают страховые продукты. Почему так происходит и изменится ли ситуация? Начальник управления по работе с банками СК «МАКС» Алексей Петрунин считает, что потребители отдают предпочтение покупке полисов в банках, потому что те имеют широкую филиальную сеть и многофункциональный сервис. «Простота оформления и высокий уровень компетенций сотрудников банка позволяют предлагать широкую линейку продуктов: от коробочных решений до программ инвестиционного и накопительного страхования жизни», — говорит он. По словам директора по рейтингам страховых компаний РА «НКР» Евгения Шарапова, в структуре тарифа страховых полисов, которые продаются вместе с кредитными продуктами, комиссия банка может превышать 90% от страховой премии. «Если решение о приобретении страховки увязано с получением кредита, страхователи не привязаны к бренду страховщика. По сути дела, поток клиентов в конкретную страховую компанию всецело зависит от воли банка, продающего основной продукт — кредитование, — объясняет он. — Банк формирует и тарифообразование в этом сегменте: как правило, в структуре страховой премии доля страховых выплат (которые СК выплачивает при наступлении страхового случая. — Прим. ред.) занимает очень незначительный процент, а основную — комиссионное вознаграждение». Второй тип страховок — это накопительные и инвестиционные. В этом случае банк получает деньги за то, что делится своей клиентской базой со страховщиком, определяя минимальный размер комиссии, при котором готов сотрудничать. В этом случае комиссии тоже высокие, хотя и не такие, как по полисам, связанным с кредитованием. По оценке ЦБ, в среднем за три квартала прошлого года комиссионные банков выросли на 15,2 процентного пункта до 38,3%. Но выросла и доля продаж через этот канал — до 47%. Через агентов-физлиц СК собирают лишь 25% от общего объема премий, через юрлиц — 8%, через автосалоны — 6%, через брокеров — 3%. Так что, даже притом что коэффициент расходов на ведение дел у страховщиков достиг максимального значения за последние полтора года, отказаться от банковского канала продаж они не смогут. Не рубить же руку, которая приносит деньги. Не только из-за объемов продаж полисов банки остаются главными партнерами страховщиков. Есть и еще одна причина — аффилированность. «Классическим страховщикам продажа полисов через банки не очень выгодна из-за высоких комиссий, в отличие от кэптивных, которые являются частью холдинга», — говорит президент ВСС Игорь Юргенс. За последнее десятилетие значительно выросло количество кэптивных компаний: Сбербанк и «Сбербанк страхование», ВТБ и «ВТБ Страхование», Альфа-Банк и «АльфаСтрахование», банк «Тинькофф» и «Тинькофф Страхование» и другие. И продолжает расти: в конце декабря Совкомбанк заявил о покупке у американской страховой группы Liberty Mutual российской СК «Либерти Страхование». Генеральный директор «БизнесДром» Павел Самиев объясняет, что в такой связке страховая компания не является центром прибыли, но это не смущает собственников и акционеров финансовой группы, потому что страховщик выплачивает банку высокие комиссионные и в целом по группе финансовый результат получается положительный. «Банкострахование экономически интересно для страховых компаний, поэтому доля банковского канала в продажах страховых продуктов достигла в прошлом году исторического максимума, — считает Самиев. — Большинство видов страховых продуктов, продаваемых через банки, оказываются рентабельными для страховщиков, даже несмотря на растущее комиссионное вознаграждение. В отличие от банков, в других каналах продаж ситуация более сложная: есть много СК, которые ни через агентов, ни в прямых продажах не могут выйти на положительный результат. А в банкостраховании он положительный по всем продуктам, начиная от страхования жизни и от несчастных случаев и заканчивая ипотечными рисками. И даже высокие комиссии не отталкивают. Собственно, и высокие они потому, что выгодно продавать страховки через банки». Поэтому и не кэптивные СК конкурируют друг с другом за доступ к банковской клиентуре, предлагая все более высокие комиссии. «Высокий уровень комиссий в том числе обусловлен демпингом со стороны страховых компаний», — отмечает Алексей Петрунин. Для СК второго эшелона возможность присутствия в сетке банка — это не только возможность нарастить продажи, но и имиджевый фактор. Выгодно сотрудничество со страховщиками и банкам. Изначально они благодаря высоким комиссиям за продажу полисов и отсутствию у потребителей возможности отказаться от покупки завуалированно повышали процентную ставку, ограниченную для кредитных продуктов. «Сейчас некоторые банки тоже перебарщивают с размером комиссии в погоне за высокими доходами, поэтому есть случаи, когда страховщики отказываются от работы с ними. Но в целом на рынок это радикально не влияет, потому что, повторюсь, банкострахование выгодно обеим сторонам», — говорит Самиев. Хотя сами банкиры утверждают, что размер комиссионного вознаграждения не является главным критерием выбора партнера. «В первую очередь мы исходим из наполнения продукта, надежности страховой компании и уровня сервиса, который будет оказан нашим клиентам, — рассказала Банки.ру заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина. — Страховые продукты органично дополняют линейку классических банковских продуктов и, помимо источника комиссионного дохода, являются инструментом повышения лояльности клиентов. Доступ к клиентской базе, возможность оплаты страховых продуктов за счет кредитных средств и отсутствие затрат на собственную продающую инфраструктуру, безусловно, делают банки одним из наиболее интересных каналов продажи страховых продуктов». Будет ли ограничен рост комиссии, пока непонятно. Сейчас предел установлен только для обязательных видов страхования в размере 10% от стоимости полиса. О введении его для необязательных видов регулятор рынка не раз задумывался, но так и не ввел его. «В какой-то момент вся история с банковскими комиссиями окажется на «радаре», — считает Игорь Юргенс. — Но в настоящий момент о чем-то конкретном говорить нельзя. Департамент страхования в ЦБ «борется» с банковским департаментом, и исход этой борьбы невозможно предсказать». «Сейчас банки являются ключевым каналом продаж многих финансовых продуктов, — говорит генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. — Это связано с существующей моделью поведения потребителя — клиенту проще решать свои финансовые вопросы через одного поставщика услуг. Но потенциал альтернативных каналов продаж растет, а изменения предпочтений клиента все заметнее. Это связано с массовой диджитализацией мировых рынков. Клиент все чаще приобретает или изучает предложения по продуктам онлайн, а в финансовой сфере появилась отдельная отрасль, конкурирующая с традиционными каналами продаж, — финтех. Этот факт актуален и для продуктов страхования: доля онлайн-продаж продуктов ВЗР, каско, защита банковских карт растет с каждым годом». О росте интернет-продаж говорят и в «Росгосстрахе». Как сообщили в пресс-службе компании, за девять месяцев 2019 года он превысил 230% по отношению к аналогичному периоду 2018-го, и по итогам прошлого года эта тенденция сохранится. В 2020 году в компании также прогнозируется увеличение объемов интернет-продаж. Но статистика ЦБ показывает, что в целом на рынке доля интернет-продаж страховок за девять месяцев прошлого года сократилась на 0,8 п. п. до 4,9% (с 54,7 млрд рублей за девять месяцев 2018 года до 51,05 млрд рублей за тот же период 2019-го). Хотя именно прямые продажи позволяют сократить дистанцию между поставщиком и потребителем услуг, убрав из него посреднические звенья. «Онлайн-продажи развивались в основном благодаря ОСАГО в токсичных регионах, где высокая убыточность и нет достаточного представительства СК. А также продаже полисов ВЗР и других коробочных продуктов, — рассуждает Самиев. — Продажи через Интернет коробочных продуктов будут расти и дальше, но вряд ли через пару лет сегмент сможет достичь четверти или трети рынка — из-за существующих ограничений». Для того чтобы между страховщиком и страхователем не нужны были посредники, потребуется время, новое поколение потребителей, проводящих большую часть своей жизни в смартфоне, и снятие законодательных ограничений, в частности, на продажу онлайн продуктов стоимостью более 15 тыс. рублей. Эксперты считают, что в среднесрочной перспективе банки сохранят за собой ведущую роль по продаже страховых продуктов, по крайней мере тех, которые выгоднее реализовывать именно через банки и которые связаны с банковскими продуктами. Но на других каналах ставить крест рано. «Для успешной конкуренции за клиента страховщикам нужно развивать собственные сети продаж страховых продуктов, — считает Евгений Шарапов. — Для финансовой устойчивости очень важное условие — хорошая управляемость продуктом, в том числе и размером комиссионного вознаграждения». На рынке уже четко прослеживается тенденция к наращиванию крупными страховщиками своих агентских сетей. В лидерах «Росгосстрах», который в прошлом году увеличил ее на 40% до 38,5 тыс. человек. И останавливаться не планирует, заявляя о планах превысить в ближайшие годы планку в 50 тыс. агентов. В пресс-службе ПАО «СК «Росгосстрах» пояснили, что компания исторически агентская. «Благодаря Интернету можно получить ответы на вопросы, сравнивать продукты, намного быстрее совершать многие действия, но довольно часто клиенты предпочитают личный контакт со специалистом, которому можно довериться. Именно необходимость личного контакта, внимания и доверия между страховой компанией и клиентом — то ключевое, в чем агент останется незаменимым». Через агентов выгоднее покупать страховые продукты, которые не представлены или почти не представлены в банках. Например, полисы автострахования подержанных автомобилей или жилья от ЧС. К тому же стоимость вознаграждения у агентов почти вдвое ниже, чем комиссия банков (по данным ЦБ, 17,6% против 38,3%), соответственно, полис может оказаться дешевле. Кроме того, агентов страховщик может завести даже в регионах, где не хочет открывать офисы и где нет достаточно развитой банковской сети, сделав полисы доступными и для жителей отдаленных регионов. В пресс-службе «Росгосстраха» рассказали, что в ближайшее время планируют запустить специальный программный продукт, задача которого — максимально упростить для агента процедуру оформления договора страхования, расчета и получения комиссионного вознаграждения. Дополнением к существующим каналам продаж станет маркетплейс ЦБ, если он когда-нибудь появится. «Маркетплейс повысит конкуренцию среди финансовых организаций, а также увеличит доступность услуг для клиентов, их прозрачность и понятность, — считает Владимир Черников. — Среди преимуществ проекта планируется улучшение ситуации с финансовой доступностью — в частности, благодаря снятию географических ограничений. При этом пользователи смогут получить дистанционный доступ к финансовым услугам в режиме 24/7 и широкую линейку продуктов. Маркетплейс может повысить прозрачность и цивилизованность рынка, в частности в плане клиентской ценности и здоровой конкуренции. Но для оценки реальных перспектив и первых выводов необходимо получить первый опыт и отклик аудитории».
САМ СЕБЕ КОНСУЛЬТАНТ 22.01.2020 По инициативе минфина Свердловской области ученые провели исследование финансовой грамотности и финансового поведения населения. - Поводом для мониторинга стала озабоченность высокой закредитованностью граждан и нерациональным кредитным портфелем. Более того, сейчас популярно признавать себя банкротом - иногда намеренно, - поясняет профессор УрГЭУ Елена Разумовская. - Мы оценивали навыки и компетенции, влияющие на рациональное потребительское поведение. Люди могут понимать, как нужно правильно поступать, но тем не менее так не делать. Вот этот аспект нас интересует в первую очередь. В исследовании, которое проводилось в сентябре-ноябре 2019 года, участвовало 5842 человека из восьми крупных и малых городов Среднего Урала. Опрос проводили разными методами: одним могли предложить заполнить короткие анкеты в торговом центре, других просили ответить на несколько вопросов по телефону. По сути, нужно было сформулировать, достаточно ли тебе финансовых знаний и каково соотношение доходов и расходов в семье. Более глубокие исследования предполагали работу в фокус-группах и расширенные интервью. Как и ожидалось, в лидерах оказался Екатеринбург: здесь 65 процентов опрошенных считают, что знают достаточно о финансовых пирамидах и мошенниках. Чуть-чуть отстают по показателям города-спутники областного центра, тогда как в глубинке знаний не хватает 60 с лишним процентам респондентов. Интересно, что женщины считают себя более сведущими, чем мужчины, они же в два раза чаще берут кредиты. В целом прибегают к заимствованиям 60 процентов опрошенных, причем у самых малообеспеченных на выплаты уходит треть всех расходов, что критично для этой социальной группы. Напомним: в 2017 году в России была принята стратегия повышения финансовой грамотности населения, в рамках которой в Свердловской области открылся центр финграмотности и заработала соответствующая программа. Ее мероприятия рассчитаны до 2023 года и направлены на разные группы потребителей. Женщины считают себя более сведущими, чем мужчины, они же в два раза чаще берут кредиты Как показывает практика, эта задача очень актуальна. Ведь зачастую люди переоценивают свои знания, в результате среди жертв мошенников оказываются не только доверчивые пенсионеры, но и молодежь, что косвенно подтверждает статистика полиции. Так, за 9 месяцев 2019 года в Екатеринбурге по фактам мошенничества было возбуждено 1335 уголовных дел, из них только 214 - в отношении пожилых людей. Причем впервые доля преступлений, совершенных с помощью Интернета и мобильного телефона, перевесила классические схемы обмана. Связано это с бурным ростом онлайн-технологий, объясняет Игорь Каргаполов, руководитель отделения по борьбе с мошенничествами УМВД Екатеринбурга. Зачастую потерпевшие сами передают в руки злоумышленников пин-коды пластиковых карт или пароли от мобильных банков. А вот количество жалоб на организации, оказывающие финансовые услуги официально, уменьшилось. Эксперты связывают это не только с просвещением потребителей, но и с надзорными мероприятиями. Так, за три года инспекторами Роспотребнадзора было выявлено свыше 3000 нарушений на финансовом рынке, вынесено 539 постановлений о привлечении к административной ответственности, проконсультировано 9 тысяч граждан, возмещенная сумма составила 55 миллионов рублей. По оценке надзорной службы, на рынке финуслуг, в отличие от торговли, почти никогда не идет речь о так называемом добросовестном, но заблуждающемся бизнесе. Нарушения чаще всего не связаны с халатностью рядового персонала, а разрабатываются специально: организации нацелены на минимизацию собственных рисков, не заинтересованы в предоставлении полной информации и пользуются зависимостью клиентов от их деятельности. - Причины, которые приводят к тем или иным неблагоприятным ситуациям, - это нерациональность потребителей, низкий уровень их правовой грамотности и неспособность противостоять нарушению, - констатирует Татьяна Шулешова, начальник отдела защиты прав потребителей на рынке услуг и непродовольственных товаров управления Роспотребнадзора по Свердловской области.
СУД МОСКВЫ ПРИЗНАЛ БАНКРОТОМ МФО «ДОМАШНИЕ ДЕНЬГИ» 23.01.2020 Арбитражный суд Москвы признал банкротом микрофинансовую организацию (МФО) «Домашние деньги», председатель совета директоров которого Евгений Бернштам арестован 5 июля 2019 года. Столичный арбитраж 10 июня 2019 года отказал временному управляющему МФО Михаилу Чернышеву в аресте находящихся и поступающих денежных средств на расчетные счета организации. Управляющий сообщил, что арест денежных средств предотвратит причинение значительного ущерба и нарушение прав и законных интересов кредиторов компании, исключив возможность затруднения или прекращения сопровождения процедуры банкротства должника из-за отсутствия у него средств, достаточных для финансирования настоящей процедуры. Ранее суд подтвердил задолженность Бернштама перед банком «Интеркоммерц» в размере 2,8 млрд рублей. Ходатайство управляющего не содержит достаточных доказательств того, что непринятие заявленных обеспечительных мер нарушит права и законные интересы конкурсных кредиторов, посчитал арбитраж. Также суд отметил, что управляющим не доказан факт принятия руководством должника действий по отчуждению и сокрытию денежных средств, находящихся на расчетных счетах МФО. Кузьминский суд Москвы 5 июля прошлого года арестовал руководителя МФО «Домашние деньги» Бернштама, ему инкриминируют мошенничество в особо крупном размере.
ОБЪЕМ КРАЖ С БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ РОССИЯН ДОСТИГ ПОЧТИ 1 МЛРД РУБЛЕЙ В ГОД 22.01.2020 Объем мошеннических операций с банковскими счетами россиян оценивается примерно в 1 миллиард рублей в год, сообщил в среду эксперт Уральского управления ЦБ РФ Александр Сальников на совещании в ГУ МВД РФ по Свердловской области. "Сегодня семеро из 10 совершеннолетних россиян имеют хоть одну банковскую карту. Объем операций сегодня по карточным счетам – 100 триллионов рублей. Для сравнения – бюджет России – 15 триллионов рублей. Объем мошеннических операций в год сегодня оценивается в 1 миллиард рублей. Это сильно округленная цифра", – сказал он. Представитель Уральского ГУ Банка России отметил, что имеются трудности в объективной оценке масштабов мошенничества, потому что не все пострадавшие обращаются в полицию. Также он отметил тенденцию снижения суммы одного преступления, но увеличения их масштабов. Сальников уточнил, что мошенники сейчас активно используют так называемую "социальную инженерию" — пробуждение у жертвы чувства страха, побуждение к наживе и угрозу потери денег. В основе преступлений, по его словам, лежит утечка персональных данных и отсутствии у граждан понимания, как их правильно хранить. "В течение шести месяцев прошлого года обнаружено более 13 тысяч предложений о продаже различных баз данных. Это как раз те самые данные о нас с вами, которые компонуются в самые различные подборки и являются лакомым кусочком для организованных сообществ, которые тем или иным образом массово атакуют наши финансовые средства", – подчеркнул Сальников. Как уточнила начальник отдела по связям с общественностью Уральского управления ЦБ РФ Ирина Арефьева, согласно данным ФинЦЕРТа (Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки) количество и объем несанкционированных операций с использованием платежной карты растет. "В 2018 году в сравнении с предыдущим, 2017 годом, объем таких операций вырос на 44%, а количество – на 31%", – пояснила она.
В СБЕРБАНКЕ СООБЩИЛИ О СНЯТИИ КЛИЕНТАМИ ₽250 МЛРД ИЗ-ЗА ОДНОГО ФЕЙКА 22.01.2020 Паника, возникшая в декабре 2014 года из-за слухов о предстоящем отключении карт Visa и Masterсard, привела к тому, что клиенты Сбербанка за несколько часов сняли со своих счетов более 250 млрд руб. Об этом рассказал журналистам в Давосе зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов, говоря о негативных последствиях фейковых новостей. «Появилась фейковая новость о том, что карты Visa перестанут работать в 00 часов 00 минут. Эта новость привела к массовой выемке кеша из банкоматной сети Сбербанка. Мы узнали о том, что ряд банкоматов стоят пустые, без денег. У людей начиналась паника. В первой половине дня из наших устройств было снято более 250 млрд руб.», — рассказал Кузнецов (цитата по ТАСС). По словам зампреда Сбербанка, предотвратить «массовую панику» удалось благодаря тому, что банк перевел в круглосуточный режим доставку денег в банкоматы. В середине декабря 2014 года на фоне резкого ослабления рубля — 16 декабря биржевой курс доллара подскочил до 80 руб., а курс евро превысил 100 руб. — появились слухи о том, что Сбербанк вводит ограничения на выдачу наличных средств со счетов, а эмитированные им карты Visa и Masterсard будут заблокированы. Новости привели к тому, что у банкоматов выстроились очереди — люди спешили забрать свои деньги. 18 декабря 2014 года в интервью Business FM Кузнецов говорил, что в некоторых банкоматах из-за повышенного спроса на наличность заканчиваются купюры, но система в целом работает без сбоев. «Мы по всей стране фиксируем повышенный спрос населения к наличным деньгам. В ряде регионов действительно есть очереди, в ряде регионов действительно население снимает наличные деньги или пытается менять деньги», — говорил тогда зампред Сбербанка, отметив, что к концу 18 декабря деньги закончились примерно в 1,5 тыс. из 90 тыс. банкоматов Сбербанка в России. В интервью ТАСС Кузнецов говорил, что наиболее напряженная ситуация сложилась в Смоленске, Тюмени, Рязани, Чувашии, Туле, Брянске и на Северном Кавказе. «К утру завтрашнего дня мы планируем подкрепить наши банкоматы дополнительными наличными», — сказал тогда он. В тот же день Сбербанк выпустил официальное заявление, в котором заверил, что не будет устанавливать никаких ограничений по снятию наличных средств и продаже и покупке валюты, а также по функционированию платежных карт. На следующий день Кузнецов сообщил, что отток денег из банкоматов Сбербанка пошел на спад.
КАК РАБОТАЛИ БАНКИ В БЛОКАДНОМ ЛЕНИНГРАДЕ 22.01.2020 Экономика Ленинграда продолжала функционировать и развиваться даже в самые тяжелые блокадные годы. В окруженном городе работало шесть государственных банков с многочисленной сетью филиалов и агентств. О кредитной и финансовой системе Ленинграда 1941-1944 годов рассказала в студии Города+ доктор исторических наук, доцент кафедры международных отношений на постсоветском пространстве СПбГУ Анастасия Зотова. «Финансы – это нервы экономики, без них невозможно осуществлять экономический процесс в любых условиях. Эта отрасль народного хозяйства в блокаду выглядела очень интересно. Несмотря на все злоключения, она держалась на среднем уровне СССР, а с 1943 года наши финансовые учреждения даже начали одерживать победы во Всесоюзном социалистическом соревновании. Причем банки не конкурировали между собой, а отвечали каждый за свою сферу», – говорит эксперт. Ленинградская контора Государственного банка существовала в каждом районе города. Сельхозбанк отвечал за всю сельскохозяйственную инфраструктуру, его вкладчиками и занимателями были колхозы, совхозы и подсобные хозяйства. Промстройбанк работал со всеми стройками и промышленными предприятиями Ленинграда. Коммунальный банк отвечал за сохранение всех законсервированных зданий и за содержание жилищной системы. Он взимал налоги и арендную плату, а также обеспечивал выезд кассиров на дом к жителям, которые не могли позволить себе добраться до кассы сами. Торгбанк курировал всю кооперативную и государственную торговлю. И, наконец, Сбербанк был своеобразным мостом между государством и горожанами. Его сберкассы располагались по всему Ленинграду и обеспечивали все финансовые операции и вклады жителей. Полевые кассы Госбанка на фронте официально не относились к городской финансовой системе, но тоже оказывали заметное влияние на состояние экономики Ленинграда. Кассиры выезжали на фронт и записывали все доходы и расходы солдат. Военнослужащие могли потратить свои средства в Военторгах или перевести их через полевую кассу своей семье на городской счет одного из банков. В сентябре 1941 года в городе было 116 сберкасс. В первые месяцы блокады некоторые из них переехали и объединились, поэтому уже к концу 1942 года их стало 53, а к концу 1943 – 51. До войны люди вкладывали свои средства в разные банки, но в 1938 году Сбербанк открыл специальный долгосрочный вклад под 5% годовых. Аналогов ему в стране не было, поэтому граждане массово перенесли свои средства в сберкассы. Кроме того, обязательные счета в Сбербанке были у всех трудящихся ленинградцев. 26 июня 1941 года вышел указ Президиума Верховного совета СССР «Об отмене отпусков всем трудящимся людям Советского Союза». В связи с этим гражданам выплачивали компенсации. Эти суммы переводились на накопительные сбербанковские счета, откуда их можно было снять после завершения войны. «Несмотря на сложное военное положение, все предприятия, в том числе и банки, должны были выполнять установленную норму производства. В других банках все было проще: если никто не подписался на плановую сумму, просто выходил приказ снять ее с зарплат в принудительном порядке. Но в Сбербанке были другие взаимоотношения: он имел дело не со своими подчиненными, а должен был привлекать сторонних вкладчиков. Поэтому даже в самый тяжелый и голодный 1942 год на рекламу госзаймов было выделено шесть миллионов», – объясняет Анастасия Зотова. Сбербанк проводил четыре денежно-вещевые лотереи и четыре военных госзайма. Все вложенные в них средства возвращались с процентами после войны. Для привлечения вкладчиков сберкассы развешивали по всему городу красочные плакаты и афиши, раздавали листовки и писали заметки в стенгазеты и многотиражки. Сотрудники приезжали в дома и на предприятия и вели личные беседы с людьми. Только в 1942 году таких агитационных экономических лекций состоялось 1669. Управлял всеми финансовыми учреждениями Ленинграда городок Народного комиссариата финансов СССР. В едином операционном здании работали Городской финансовый отдел, Контрольно-ревизионное управление, Горгосстрах и Управление Государственных трудовых сберегательных касс. В войну управляющий персонал объединился, чтобы трудиться и выживать вместе. За весну 1942 года городок отремонтировали, в нем провели отопление и водопровод, открыли прачечную и столовую. Сотрудников перевезли туда вместе с семьями. Конечно, их карточный паек не отличался от нормы обычных горожан, но они имели одно важное преимущество: они всегда могли получить в столовой кипяток – большую роскошь по тем временам. Сотрудники сберкасс оказались так востребованы в войну, что им приходилось работать по полторы-две смены подряд. 90% банковских служащих ушли на фронт, были эвакуированы или погибли. Поэтому оставшиеся 10% опытных сотрудников были вынуждены постоянно обучать молодое поколение. Банки обменивались информацией между собой в ручном режиме. Это были очень непростые подсчеты. Из-за серьезной нагрузки и большого количества новичков в них стали часто прокрадываться ошибки. Появилось понятие «злоупотребление банками» – оно включало в себя хищение наличных средств и облигаций, просчеты операционистов и переплату по операциям. В 1943 году «злоупотребление» по городу составило полмиллиона рублей. «Помимо заботы о собственных сотрудниках, Сбербанк должен был брать шефство над семьями ушедших на фронт. Кроме того, каждый банк Ленинграда обязан был закрепить за собой и поддерживать какой-либо госпиталь. Молодые сотрудники, отработав свои две смены, еще и шли работать в подшефные госпитали и подсобные хозяйства, и выполняли функции МПВО. При кассах пришлось открывать общежития, потому что у людей не было времени и сил добраться до дома», – рассказывает доктор исторических наук. Чтобы как-то поощрить финансовых банковских работников, в 1942 году в СССР ввели нагрудный знак «Отличник финансовой работы». Лучших сотрудников награждали этим знаком и денежной премией. Также начались Всесоюзные Социалистические соревнования. Банки не конкурировали между собой, но их конторы боролись за первенство на уровне районов, городов и всего государства. Коллективы-победители получали вознаграждение и символическое красное знамя передовиков производства. «Как мы видим, финансовая система города не была заморожена и не стояла на месте. Блокадный Ленинград участвовал в экономической жизни страны на равных условиях, несмотря ни на что. Страна устояла, во многом благодаря непрерывному и самоотверженному труду банковских служащих. Обидно, что обычно эта интересная тема опускается из виду и замалчивается исследователями блокадной жизни», – подвела итог разговору доцент кафедры международных отношений на постсоветском пространстве СПбГУ Анастасия Зотова.
В ГОСДУМЕ НАЗВАЛИ ВОЗМОЖНЫЕ СРОКИ ВВЕДЕНИЯ ЕДИНОЙ ВАЛЮТЫ РОССИИ И БЕЛОРУССИИ 23.01.2020 Единая валюта России и Белоруссии может появиться не ранее 2030 года, заявил заместитель председателя комитета Госдумы по делам СНГ Виктор Водолацкий. «С учетом того, как у нас идут подписания так называемых дорожных карт - уже больше 80% подписано, даже 90% уже подписано, по некоторым есть вопросы - то я думаю, что единая валюта у нас может быть не ранее 2030 года. Настолько медленно идут подписания», — передает «РИА Новости» слова Водолацкого. Он отметил, что страны сейчас эффективно сотрудничают в рамках договора о Союзном государстве по вопросам обороны, промышленности, медицины и культуры. Ранее председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко в эфире белорусского телевидения заявила, что Россия и Белоруссия в рамках Союзного государства должны иметь единую валюту, чтобы интегрироваться. Уже бывший глава Минэкономразвития России Максим Орешкин в интервью радиостанции «Эхо Москвы» говорил, что не стоит спешить с решением вопроса о единой валюте и денежно-кредитной политике. В сентябре «Коммерсант» со ссылкой на парафированный Минском и Москвой проект «Программы действий Белоруссии и России по реализации положений договора о создании Союзного государства» сообщал о планах сторон создать единые Налоговый и Гражданский кодексы в течение ближайших полутора лет. В тот же срок Россия и Белоруссия собираются объединить банковский надзор и организовать единый регулятор энергорынков. Как уточняло агентство «БелТА», 6 сентября глава российского правительства Дмитрий Медведев и премьер-министр Белоруссии Сергей Румас парафировали проект ««Программы действий Белоруссии и России по реализации положений договора о создании Союзного государства». Соответствующий договор был подписан еще 8 декабря 1999 года и вступил в силу спустя полтора месяца, 26 января 2000 года.
НЕОЖИДАННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ДЛЯ РЫНКОВ: СТОИТ ЛИ ЖДАТЬ ОБВАЛА? 23.01.2020 Настроение на мировых фондовых площадках начинает меняться. Трейдеры и инвесторы постепенно избавляются от состояния эйфории и начинают фиксировать прибыль. Может ли коррекция перерасти в обвал? Торги на биржах США уже три дня подряд проходят почти без изменений, тем временем на развивающихся рынках уже началась коррекция. Происходит это в тот момент, когда существенных поводов для падения практически нет. Крупнейшие центробанки по-прежнему активно заливают финансовую систему деньгами, отмечают в FP Wealth Solutions. Темпы роста баланса Федеральной резервной системы и вовсе выглядят экстремальными. Формальным поводом для коррекции, как ни странно, стало распространение коронавируса. Конечно, это эфемерный повод для рынков, поскольку он никак не влияет на состояние ликвидности в системе, то есть принцип работы финансового сектора никак не изменится. Ведущие мировые банки уже успели сообщить о возможном падении спроса на топливо и ухудшении других финансовых показателей, однако в реальности рынок это беспокоить не должно, как не беспокоили экономические проблемы весь прошлый год. "Так или иначе, коррекция рынку сейчас просто необходима", - поделился мнением с "Вести. Экономика" старший партнер FP Wealth Solutions Игорь Стремоухов. "Почти все участники рынка занимали в последнее время длинные позиции, и продавцов почти не осталось. В таких условиях дальнейший рост практически невозможен, да и стоимость акций очень сильно оторвалась от справедливой стоимости", - добавил он. Одним из главных драйверов на фондовом рынке в последнее время выступали сами компании, которые выкупали свои собственные акции. Однако сейчас объем байбеков снижается, что дает еще один повод для коррекции. Стремоухов также рассказал, что многие инвесторы достаточно осторожны, несмотря на бурное ралли. Еще в конце осени клиенты сокращали позиции в рисковых активах. Коррекция, если она действительно состоится, может в большей степени затронуть развивающиеся рынки, и российский в том числе. Индекс Мосбиржи и индекс РТС в последнее время продемонстрировали выдающуюся динамику, но пик уже близко. К тому же цены на нефть уже вернулись к уровням начала декабря. Одним из косвенных признаков завершения восходящего тренда может служить бурная динамика отстающих акций, они как бы завершают ралли. Ярким примером являются акции "Магнита". Бумаги, которые долгое время никому не были нужны, в начале этого года взлетели на 20%. В целом же падение на мировых рынках может получить развитие и оказаться довольно глубоким, правда катализаторы этого снижения появятся позже. Как говорят инвесторы, "повод найдется".
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры