Поиск
Наши проекты

Наш дайджест составлен из наиболее свежих и интересных новостей банковской и государственной сферы. Он позволит заинтересованным читателям быть в курсе последних новостей про деятельность Агентства по Страхованию Вкладов, банкиров и деятелей государственной...

Экспертный видео-канал «БЕЗ КУПЮР» - это нерецензированные и некупированные мнения авторитетных экспертов в области экономики, финансов и права по решению актуальных проблем банковских вкладчиков.

Информационно-аналитическая система позволяет учитывать множество факторов, влияющих на результаты деятельности кредитных организаций, что решает задачи получения достоверной картины текущего финансового состояния банков и прогнозирования развития ситуации...

ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №40/1116)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.


 

БРИТАНСКИЙ СУД ОБЯЗАЛ ТИНЬКОВА СДАТЬ РОССИЙСКИЙ И КИПРСКИЙ ПАСПОРТА

5.03.2020

Олег Тиньков по решению суда должен был передать полиции и суду российский паспорт, кипрское удостоверение личности и документ о резидентстве Италии. Тиньков должен отмечаться в полиции трижды в неделю, сказали РБК в суде.

Условия залога для основателя TCS Group Holding Олега Тинькова (основной актив — Тинькофф Банк) подразумевают передачу российского и кипрского паспортов, а также документа о резидентстве Италии, свидетельствуют материалы Вестминстерского магистратского суда, с которыми ознакомился РБК. Ранее о том, что Олег Тиньков является гражданином Кипра, не сообщалось.

В судебных материалах сказано, что кипрское удостоверение личности (Cypriot ID Card, выдается гражданам Кипра) было удержано полицией, а российский паспорт должен был быть сдан до 16:00 2 марта. Суд также изъял у Тинькова документ, подтверждающий резидентство в Италии (Italian resident card). Представитель суда подтвердил это РБК.

Претензии Тинькову предъявила Налоговая служба США. Об этом 27 февраля сообщила сама TCS Group в раскрытии информации на Лондонской бирже, где торгуются бумаги компании. Она не разъяснила сути претензий, сообщив лишь, что «дело касается разрешения потенциальных налоговых вопросов». Слушания будут идти в Лондоне с февраля по апрель 2020 года, Тиньков их посещает, говорилось в сообщении. «Ситуация не влияет на операционные компании группы «Тинькофф», — отмечала TCS.

Позднее британская газета Daily Express сообщила, что американские власти выдали предварительный ордер на арест Тинькова и 28 февраля он предстал перед Вестминстерским магистратским судом. США обвиняют Тинькова в поддельном налоговом вычете и неполной декларации доходов за 2013 год. По данным издания, Тиньков остался на свободе, выплатив залог в размере £20 млн. Бизнесмен находится под электронным контролем и ограничен в передвижениях: он не должен покидать квартиру рядом с Холланд-парком в Кенсингтоне с 19:00 до 7:00. Он также не может посещать аэропорты и не должен выезжать за пределы кольцевой автодороги М25. Ему следует сдать паспорта и трижды в неделю отмечаться в полиции, писала Daily Express. Эти детали подтверждаются материалами дела и комментарием суда.

TCS Group также частично подтвердила эту информацию, отметив, что Тиньков будет в Лондоне на время судебных разбирательств, так как внес залог после выдачи ордера на его задержание (сумму залога холдинг не уточнил).

В материалах суда, с которыми ознакомился РБК, говорится, что американские власти заинтересовал период с 28 октября 2013 года по 26 сентября 2019 года. Тогда Тиньков, как указано в документе, «нечестно и намереваясь тем самым получить выгоду для себя или другого лица» сделал и подписал «поддельную налоговую декларацию», заявление и документ, которые «занизили его доход и состояние в 2013 году» перед налоговой службой США. Представитель суда это подтвердил.

Тиньков отказался от гражданства США в 2013 году, заявили ранее в TCS. IRS указала Тинькова в сообщении о лицах, отказавшихся от гражданства США, только в октябре 2017 года.

В судебных документах есть указание на второй раздел британского закона о мошенничестве 2006 года (Fraud Act 2006) — мошеннические действия с помощью недостоверного документа, а также на ст. 74 британского закона об экстрадиции 2003 года, описывающую основания для выдачи лиц, задержанных по ордеру. В суде это подтвердили.

Олег Тиньков был выпущен под залог до 27 апреля 2020 года — в этот день Вестминстерский магистратский суд в 10:00 проведет следующее заседание по делу.

«Условия залога подразумевают предоставление обеспечения в размере £20 млн, передачу идентификационных карт и паспорта», — сообщил РБК представитель Вестминстерского магистратского суда. Он уточнил, что Тиньков обязан проживать в квартире в Лондоне, не подавать заявления на какие-либо международные проездные документы, отчитываться в полицейском участке с 14:00 до 17:00 по понедельникам, средам и пятницам.

Комендантский час с 19:00 до 7:00 подразумевает ношение электронного маячка, сказал представитель суда. В Британии действуют два типа электронного мониторинга — в первом случае устройство проверяет, находится ли человек в том месте, где должен находиться во время комендантского часа, во втором — собирает информацию о местах, которые он посещает. Обычно маячок крепится к лодыжке.

«По сути, сейчас английский суд решает, подпадают ли те деяния, в совершении которых Тинькова обвиняют в США, под понятие extradition offence по законодательству Великобритании», — рассуждает партнер FTL Advisers Дарья Невская. — Чтобы экстрадировать человека из Великобритании в страну второй категории (США), нужно, чтобы данное лицо совершило умышленное действие на территории страны второй категории, это действие признавалось преступлением на территории обеих стран, а на территории Великобритании наказание за него подразумевало бы лишение свободы на срок от 12 месяцев».

Указание на закон Великобритании о мошенничестве приведено в документах суда, так как предоставление заведомо ложных сведений считается по законодательству Великобритании мошенничеством, обращает внимание Невская. «Соответственно, предоставление заведомо ложной информации и документов налоговой службе США подпадает под определение мошенничества по законодательству Великобритании», — делает вывод она.

То, что речь в обвинениях может идти о предоставлении недостоверных данных в налоговой декларации, допускает и руководитель налоговой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Зайцев. «При этом определить по [фигурирующей в документах] фразе, насколько существенны обвинения, сложно. С точки зрения оценки капитала может возникнуть интересный момент, если, допустим, налоговый орган США и налогоплательщик расходятся в оценке его состояния. Прирост активов в США может облагаться налогами», — замечает юрист.

Претензии к Тинькову могут быть связаны с exit tax (налог на экспатриацию) или с выявлением недостоверных сведений в налоговых декларациях, предполагает Невская: «Exit tax применяется для тех лиц, у которых, в частности, размер общего личного состояния на дату выхода из гражданства США или прекращения американской налоговой резидентности составляет более $2 млн. Тиньков должен был подать налоговые декларации и подтвердить должное выполнение всех налоговых обязанностей за период последних пяти лет до даты выхода из гражданства. Возможно, вопросы возникли применительно к содержанию данных деклараций».

«Вид на жительство в Италии также может свидетельствовать о том, что Тиньков мог получить специальное налоговое резидентство Италии с гражданством Кипра, которое позволяет состоятельным лицам, уплачивая €100 тыс. в год, не уплачивать итальянские налоги на доходы от любых иностранных источников», — сказал РБК партнер Paragan Advice Group Александр Захаров.

«РБК»


ПРОБЛЕМЫ ТИНЬКОВА И ПРОБЛЕМЫ «ТИНЬКОФФ»

4.03.2020

Претензии налоговой США лично к бизнесмену ударили и по его компании – но инвесторы, похоже, умеют отличать одно от другого.

Олег Тиньков предупреждает своих инвесторов: «Если инвестируете в Россию, то, что называется, fasten your belts». Это означает, объяснял Тиньков в интервью vc.ru, что инвесторы должны быть готовы не реагировать на новости. Прививать инвесторам иммунитет к ним Тиньков начал после того, как в один день его компания после успешного IPO в Лондоне потеряла $1 млрд капитализации из-за внесенного законопроекта, разрешающего выдачу карт только в отделениях банков, что ставило под удар бизнес-модель «Тинькофф». Депутаты заявили об ошибке, однако компания еще долго оправлялась от последствий.

Но, похоже, инвесторы усвоили урок. Новости о претензиях налоговой США к Тинькову, который сдал американский паспорт в 2013 г., конечно, повлияли на котировки, но не так драматично. 28 февраля, когда TCS (материнская компания «Тинькофф банка», акции которой обращаются на бирже) пришлось раскрыть информацию о том, что у налоговой службы США есть вопросы к Тинькову, глобальные депозитарные расписки TCS на Лондонской бирже опустились на 7,3%. Казалось бы, падение значительное, но в тот день усилилась распродажа на рынках из-за коронавируса, и Сбербанк тогда потерял на Лондонской бирже 4,8%, а ВТБ – 6,3%. 2 марта TCS пришлось раскрыть еще менее приятные подробности: выяснилось, что США выдали ордер на арест Тинькова, ему пришлось внести залог и он должен оставаться в Лондоне до конца судебных слушаний. Бумаги упали еще на 3,2%, а компания потеряла за два торговых дня $0,5 млрд капитализации. Но уже 3 марта котировки пошли вверх – на фоне 7,9 млрд руб. чистой прибыли по РСБУ за январь 2020 г., о которой отчитался «Тинькофф банк». А 4 марта рост составил 2,68%...

«ВЕДОМОСТИ»


ЕСТЬ ЛИ ВЫДАЧА С ТЕМЗЫ? ВОЗМОЖНЫЕ СЦЕНАРИИ РАЗВИТИЯ ДЕЛА ОЛЕГА ТИНЬКОВА

5.03.2020

Американские налоговые органы требуют экстрадиции Олега Тинькова из Великобритании в связи с налоговыми претензиями. Какова вероятность его выдачи и что могло бы помочь миллиардеру избежать суда в США?

На этой неделе стало известно о том, что британские власти получили запрос на экстрадицию российского миллиардера Олега Тинькова F 47 в США из-за недоплаченных налогов. Несмотря на отсутствие каких-либо подробностей, можно сделать некоторые предположения о возможных перспективах этой юридической коллизии.

ВОЗМОЖНЫЕ ПРЕТЕНЗИИ К ТИНЬКОВУ. Сумма претензий к Тинькову в настоящее время не раскрывается, но известна сумма залога — 20 млн фунтов. Примечательно, что указанная сумма не является самым большим размером залога в Европе (для примера, по делу об экстрадиции из Австрии в США Дмитрия Фирташа, залог составил €125 млн), однако для Великобритании сумма достаточно высока и может говорить о том, что размер претензий США близок к этой величине. Предполагаемая логика такова: суд мог посчитать, что только установление суммы залога в размере большей части суммы претензий налогового ведомства США к Тинькову сделает бессмысленным его побег. Однако суд перестраховался и возложил на Тинькова ряд обязанностей, в том числе носить браслет с отслеживанием местоположения.

Известно, что Олег Тиньков являлся гражданином Соединенных Штатов, однако в 2013 году отказался от гражданства. Особенность налогового законодательства США в том, что гражданин страны, где бы он ни жил, обязан платить Штатам установленные налоги. Именно ради налоговой оптимизации граждане США нередко отказываются от своего гражданства. Для целей удержания налогоплательщиков в стране в США действует налог на эмиграцию (emigration tax; exit tax). При выходе из гражданства любое лицо, чей доход составляет более $2 млн, обязано заплатить эквивалент дохода от прироста капитала, как если бы лицо продало свои активы. Исходя из этого можно предположить, что претензии налоговиков к Олегу Тинькову могут касаться занижения базы налога на эмиграцию.

ОСОБЕННОСТИ ЭКСТРАДИЦИИ ИЗ ВЕЛИКОБРИТАНИИ В США. В России популярна фраза «С Темзы выдачи нет», однако она справедлива только в отношении экстрадиционных процессов из Великобритании в Россию. Совершенно иные отношения связывают Лондон с Вашингтоном. В 2003 году между ними заключен договор об экстрадиции, который неоднократно становился предметом обсуждений у британских юристов на предмет справедливости его положений по отношению к своим же гражданам. Основным отличием от ранее действовавшего договора 1972 года между странами является отмена необходимости для США сопровождать запрос о выдаче лица документами, обосновывающих уголовное преследование экстрадируемого лица (так называемые доказательства «prima facie»). При этом Великобритания является одной из трех стран (наряду с Ирландией и Францией), которая не требует от США предоставления указанных доказательств. Теперь США могут ограничиться лишь информацией о «разумности» уголовного преследования лица, что является достаточно низким уровнем проверки обоснованности претензий.

Поскольку соблюдены формальные условия выдачи (в частности, инкриминируемое Тинькову деяние преступно согласно законодательству Великобритании), отсутствуют опасения о применении к лицу смертной казни и отсутствует политический характер уголовного преследования, можно говорить о высоком риске выдачи Тинькова в США.

Возможен ли в случае экстрадиции Олега Тинькова в США приговор с реальным тюремным сроком? Соединенные Штаты обладают уникальной судебной системой, которая основана на сделках с правосудием. Не являются исключением и налоговые преступления. Ответственность за них в принципе предполагает возможность тюремного срока, однако в случае проведения успешных переговоров со стороной обвинения тюрьмы обычно удается избежать.

ВОЗМОЖНОСТЬ ВЫДАЧИ ТИНЬКОВА В РОССИЮ. Экстрадиционные процессы часто имеют политический оттенок: это может быть связано как с родом деятельности экстрадируемого (политик, видный предприниматель, компьютерный специалист, военный, и т.д.), так и с его личностью (наличие связей с ключевыми людьми, деятельность которых представляет интерес). В случае если интерес к экстрадиции лица на свою территорию возникает у третьего государства, оно может включиться в борьбу за право выдачи задержанного лица. В случае направления запроса о выдаче со стороны третьего государства возникает ситуация, известная в международном праве как конкуренция запросов (например, ст. 17 Европейской Конвенции о выдаче, ст. 65 Минской Конвенции).

Одним из свежих примеров конкуренции запросов о выдаче лица для уголовного преследования стало дело задержанного в Греции гражданина России Александра Винника, который, по мнению правоохранителей, имел отношение к онлайн-бирже BTC-e. Винника задержали в Греции по требованию США, в дальнейшем к борьбе за его экстрадицию присоединились Россия и Франция. Сам Винник просил суд Греции экстрадировать его только на территорию страны своей гражданской принадлежности.

Очевидно, что Российская Федерация трепетно относится к своим гражданам, особенно если они являются предметом интереса у геополитического конкурента в лице Соединенных Штатов. В такой борьбе возможны любые методы, вплоть до возбуждения уголовного дела в отношении экстрадируемого лица для придания запросу о выдаче легитимности.

В случае конкуренции запросов о выдаче процесс экстрадиции замедляется, однако окончательное решение о том, куда выдать задержанного, остается в исключительной компетенции запрашиваемого государства. При этом одним из критериев при конкуренции запросов является наличие гражданства запрашивающего государства. При прочих равных условиях, согласно традиции, лицо выдают государству, гражданином которого оно является.

В деле Олега Тинькова вероятность направления Россией требования о его выдаче за совершение какого-либо преступления осложняется различными подходами Великобритании к выдаче лиц в США и в Россию. Великобритания и США относятся к одной правовой семье со схожим отношением к системе доказательств, процесс экстрадиции между ними налажен, чего нельзя сказать о взаимоотношениях между Соединенным Королевством и Россией. Согласно информации Генеральной прокуратуры России, несмотря на большое количество запросов, за последние 5 лет из Великобритании в Россию «выдано порядка 2 или 3 лиц».

Но самым существенным отличием между выдачей лиц для уголовного преследования из Великобритании в США и Россию является различный подход официального Лондона к требуемым документам, прикладываемых к запросу о выдаче. Если Россия должна сопровождать свой запрос доказательствами, которые подтверждают обоснованность уголовного преследования лица (prima facie), то для США требования prima facie отменены Договором об экстрадиции между США и Великобританией 2003 года, в котором установлена лишь необходимость направления информации о «разумных подозрениях» (reasonable suspicion).

Несмотря на сложность всей ситуации для Олега Тинькова, смысл в конкуренции запросов все же есть. Это поможет его команде выиграть время для урегулирования вопросов с налоговым ведомством США.

«FORBES»


«РУССКИЙ СТАНДАРТ» СКРЫВАЕТ СВОИХ ДИРЕКТОРОВ ОТ КРЕДИТОРОВ

4.03.2020

Суд обязал банк раскрыть их адреса.

Держатель дефолтных еврооблигаций Russian Standard Ltd. – Pala Assets – в рамках иска к бизнесмену Рустаму Тарико и другим членам совета директоров его банка «Русский стандарт» на 3,6 млрд руб. пожаловался суду на то, что ему не предоставляют адреса проживания физлиц-ответчиков. Иметь фактический адрес истцу необходимо для того, чтобы надлежащим образом уведомить каждую сторону спора. Кроме Тарико ответчиками по иску выступает весь совет директоров банка «Русский стандарт», его акционеры «Компания «Русский стандарт», «Русский стандарт-инвест». Сам банк является третьей стороной спора: обеспечением по бумагам выступают 49% его акций. Претензии Pala (принадлежит 25% выпуска) на 3,6 млрд руб. связаны с тем, что на такую сумму снизилась стоимость заложенных акций банка, а это принесло фонду убытки.

Прежде чем подать иск, Pala обратилась во все возможные инстанции, чтобы понять,  где фактически зарегистрированы физические лица-ответчики – Тарико и все члены совета директоров «Русский стандарт», рассказал на заседании в среду, 4 марта, представитель Pala. Истцы направили три адвокатских запроса, в том числе в банк, но ответа с документами Pala не получила. Адвокатский запрос также направлялся в налоговую и центральное адресно-справочное отделение МВД, продолжает собеседник «Ведомостей», но ответов не последовало.

На заседании представитель Pala обратился к судье с ходатайством истребовать данные о месте жительства ответчиков-физлиц из центрального справочного бюро московского МВД, налоговой и банка «Русский стандарт», который также располагает этими сведениями.

Очевидно, что истец не уведомил физлиц надлежащим образом и не постарался узнать их адреса, сказал на заседании представитель «Компании «Русский стандарт»: истец их не идентифицировал и указал адрес банка, хотя должно быть указано место жительства. В связи с этим физлица-ответчики не могут считаться уведомленными, заявил он, соглашаясь с тем, что эту информацию надо запросить – у миграционной службы. Но среди директоров есть иностранец – Пикки Алессандро, поэтому вопрос, как определить его место жительства, открытый, заявил представитель «Компании «Русский стандарт». Представителей банка не заседании не было.

Судья обязал эмитента, которым он назвал банк, известить всех членов совета директоров о споре, отмечая, что все лица из иска состоят в совете директоров банка и он располагает сведениями об их местоположении. Защита отвечала, что эмитентом является иностранная компания, которая выпускала бонды, а не банк, но судья обещал разобраться в том, кого считать эмитентом, уже по существу спора и отложил заседание до 8 апреля.

Кредиторов Тарико защищает А1 Михаила Фридмана и его партнеров: компания представляет интересы комитета кредиторов Russia Standard, которому принадлежит свыше 25% дефолтных бондов эмитента. Держатели бондов Russian Standard рассматривают все возможные варианты возврата инвестиций, говорил представитель А1, обращение взыскания на залог является одним из таких сценариев.

Russian Standard – бермудская компания и принадлежит Roust Holdings Тарико. Дефолт по бумагам на $545 млн она допустила в октябре 2017 г., не заплатив купон. Эти облигации были выпущены в 2015 г. для реструктуризации субординированных евробондов банка «Русский стандарт» Тарико на $350 млн и $200 млн. Держатели бондов банка тогда получили 18% от номинала и бумаги Russian Standard.

Russian Standard предложила держателям евробондов выбор: выкупить бумаги за 25% от номинала либо за 20% и право на выплаты, которые будут привязаны к результатам «Русского стандарта». Оба варианта выгоднее изъятия залога, убеждал представитель Russian Standard: 49% акций банка стоят $50–70 млн, а 25% от номинала бондов – это $136 млн. Инвесторов эти условия не устроили.

В 2018 г. инициативная группа кредиторов, собравшая 25% выпуска, потребовала от Russian Standard немедленно погасить весь выпуск. Они предъявили весь долг к погашению, требовали от Тарико вернуть $623,6 млн и угрожали взыскать заложенные акции банка и продать его по наилучшей цене, но рассматривали это в качестве крайней меры. Кредиторы жаловались председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной и просили ее обратить внимание на ситуацию вокруг банка.

Pala считает, что ответчики совершили «противоправные действия», которые привели к тому, что стоимость заложенных акций банка снизилась, говорилось в иске: фонд расценил это как нарушение условий договоров залога и обязанностей органов управления банка. Ответчики одобрили ряд сделок на заведомо невыгодных для банка условиях.

Таких сделок три. Отчуждение 6% акций в алкогольном холдинге Тарико Roust Corporation (США) в пользу связанной компании в обмен на частичную оплату кредита и отложенное возмещение, финансирование Roust Corporation на 14,2 млрд руб. без надлежащего обеспечения и выдача «заведомо невозвратных» займов аффилированным лицам на сумму свыше 15,4 млрд руб.

Действия ответчиков по одобрению этих сделок не отвечают критериям разумного и добросовестного поведения и непосредственно нарушают условия договоров залога, пришли к выводу в Pala.

«ВЕДОМОСТИ»


ГОСОБВИНЕНИЕ ПРОСИТ СЕМЬ ЛЕТ КОЛОНИИ ДЛЯ ЭКС-ПРЕДСЕДАТЕЛЯ ПРАВЛЕНИЯ БУЛГАР БАНКА

4.03.2020

Гособвинение просит наказание в виде семи лет колонии для бывшего председателя правления АО "Булгар банк" Сергея Довиденко, обвиняемого в злоупотреблении полномочиями. Об этом ТАСС сообщили в пресс-службе прокуратуры Ярославской области.

"Гособвинение запросило для Довиденко семь лет лишения свободы в колонии общего режима, а также лишение права занимать должности, связанные с распоряжением финансовыми потоками", - проинформировали в пресс-службе.

Банк России отозвал у ярославского Булгар банка лицензию на осуществление банковских операций с 16 января 2017 года из-за наличия реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

Как ранее сообщала пресс-служба Ярославского областного суда, председатель правления АО "Булгар банк" Довиденко причинил своими незаконными действиями вред на общую сумму 223 млн 160 тыс. рублей. В результате была отозвана лицензия у банка на осуществление банковской деятельности.

Довиденко арестовали весной 2018 года, ему было предъявлено обвинение по ч. 2 ст. 201 УК РФ "Злоупотребление полномочиями", позже ему также было инкриминировано преступление по ч. 4 ст. 159 "Мошенничество в особо крупном размере".

16 марта состоится заседание Ленинского районного суда Ярославля, на котором Довиденко обратится к суду с последним словом.

«ТАСС»


ЦБ ПОВЫСИЛ ОЦЕНКУ «ДЫРЫ» В КАПИТАЛЕ ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНКА ДО 412 МЛН РУБЛЕЙ

4.03.2020

Банк России увеличил свою оценку «дыры» в капитале Чувашкредитпромбанка на дату принятия судом решения о банкротстве (20 февраля 2020 года) до 412 млн рублей с прежней оценки в 156 млн на дату отзыва лицензии (7 ноября 2019 года). Об этом говорится в опубликованных в среду, 4 марта, материалах регулятора.

Согласно опубликованному регулятором отчету о финансовом состоянии кредитной организации, ее активы на дату принятия судом решения о банкротстве с учетом данных обследования, проведенного временной администрацией, составляют 3,56 млрд рублей (на дату отзыва лицензии — 3,62 млрд), а обязательства достигают 3,972 млрд (на дату отзыва лицензии — 3,976 млрд).

Отзывая у финучреждения лицензию, ЦБ, в частности, сообщал, что банк проводил сомнительные операции, связанные с продажей наличной иностранной валюты, и допускал нарушения в порядке расчета капитала, занижал величину необходимых к формированию резервов на возможные потери. На балансе Чувашкредитпромбанка образовался значительный объем корпоративных кредитов низкого качества. «По оценке Банка России, отражение в финансовой отчетности достоверной величины капитала и реальных кредитных рисков, принимаемых кредитной организацией, приводит к значительному (более 35%) снижению размера собственных средств банка», — указывал регулятор.

Общая сумма страховых выплат вкладчикам Чувашкредитпромбанка оценивалась в 2,73 млрд рублей.

«BANKI.RU»


БЫВШИЙ ЧЛЕН ПРАВЛЕНИЯ ТАТФОНДБАНКА ОБЖАЛОВАЛА АРЕСТ ИМУЩЕСТВА РУКОВОДСТВА НА 96 МЛРД РУБ

5.03.2020

Бывший член правления ПАО «Татфондбанк» Гузель Фаттахова подала апелляционную жалобу на определение арбитражного суда Татарстана об аресте по заявлению Агентства по страхованию вкладов (АСВ) имущества контролировавших банк лиц на сумму 96,7 миллиарда рублей, говорится в материалах суда.

Заявитель обжаловала в Одиннадцатом арбитражном апелляционном суде определение первой инстанции от 19 февраля.

Также суд запретил Росреестру производить регистрацию перехода права собственности на несколько помещений и земельных участков, принадлежащих ответчикам. Заявление о принятии обеспечительных мер было удовлетворено частично. В частности, суд отказал в требовании агентства об аресте имущества менеджеров на сумму 44,6 миллиарда рублей.

Ранее суд принял к производству заявление АСВ о привлечении к субсидиарной ответственности экс-руководителей банка и взыскании с них 141,39 миллиарда рублей.

В ходе конкурсного производства агентством было установлено, что контролирующими банк лицами совершались действия по формированию технической ссудной задолженности, замещению рыночных активов на безнадежные. Также выявлены случаи приобретения неликвидных ценных бумаг, передачи ликвидных активов в доверительное управление связанной с банком организации, заключения договоров доверительного управления в интересах связанной с Татфондбанком компании, снятия надлежащего обеспечения по безнадежной задолженности.

Кроме того, несмотря на наличие соответствующих оснований, контролирующими банк лицами не осуществлялись меры по предупреждению его банкротства, отметило АСВ. В результате указанных действий и бездействия произошло существенное ухудшение финансового положения банка, что явилось, как считает заявитель, причиной невозможности удовлетворения требований кредиторов в полном объеме.

Арбитражный суд Татарстана в ноябре 2019 года продлил на шесть месяцев срок реализации имущества Роберта Мусина. Ходатайство о необходимости продления срока банкротства было направлено в суд финансовым управляющим имуществом банкира Еленой Рогожкиной.

Республиканский арбитраж 18 июля 2018 года удовлетворил исковое заявление Татфондбанка о признании Мусина несостоятельным (банкротом). В отношении должника была введена процедура реализации имущества. Ранее суд по заявлению Татфондбанка ввел процедуру реструктуризации долгов Мусина. Претензии АСВ к банкиру, согласно картотеке арбитражных дел, составляли 16,7 миллиона рублей.

Следственный комитет (СК) РФ 3 июля 2019 года сообщил, что бывший председатель правления Татфондбанка Мусин предстанет перед судом по делу о злоупотреблении полномочиями, повлекшими тяжкие последствия.

«По версии следствия, в декабре 2016 года перед введением в Татфондбанке временной администрации Мусин вывел ликвидное залоговое обеспечение на сумму более 20 миллиардов рублей. При этом его действиями банку был причинен ущерб в виде непогашенной задолженности по кредитам в размере более 7 миллиардов рублей», — говорится в релизе СК. Согласно сообщению ведомства, более 19 миллиардов рублей не были возвращены.

Объем уголовного дела в отношении Мусина составляет 517 томов, а следствие установило причастность обвиняемого и к другим преступлениям. «Совокупный ущерб от действий Мусина составил более 53 миллиардов рублей», — подчеркнули в СК. Обвиняемый находится под домашним арестом. Суд арестовал имущество по уголовному делу на сумму более 4,2 миллиарда рублей. Расследование проводил СК РФ по Республике Татарстан.

«РАПСИ»


УКРАИНА НЕЗАКОННО ПРОДАЛА АКЦИИ "ПРОМИНВЕСТБАНКА", КОТОРЫЙ ПРИНАДЛЕЖИТ "ВЭБ.РФ"

5.03.2020

Украина в нарушение международного права продала 4 марта акции украинской "дочки" "ВЭБ.РФ" — "Проминвестбанка" — неизвестному покупателю. "ВЭБ.РФ" намерен отстаивать свои интересы в судах для возмещения потерь.

Арбитражный суд Стокгольма запретил продажу акций "Проминвестбанка", однако "ВЭБ.РФ" выражал опасения, что Украина все равно продаст акции.

"Акции украинского дочернего банка "ВЭБ.РФ" — "Проминвестбанка" проданы на незаконных торгах 4 марта 2020 г. по цене 268709960,78 гривен, несмотря на решение Стокгольмского арбитража о запрете продажи акций. Информации о покупателе нет", — сообщает "ВЭБ.РФ".

Украина незаконно присвоила собственность российского инвестора, нарушила российско-украинское соглашение о защите капиталовложений, показала миру нежелание соблюдать нормы международного права, не выполнила решение арбитража Стокгольма и отчетливо показала, почему нельзя инвестировать в страну, где отсутствует независимый суд, уважение и защита прав собственности, подчеркивает "ВЭБ.РФ".

Власти Украины арестовали акции "Проминвестбанка" во исполнение решения арбитража Гааги, который в 2018 г. удовлетворил иск компаний, связанных с украинским предпринимателем Игорем Коломойским, о взыскании с России ущерба за утраченное в Крыму имущество.

В августе 2019 г. власти Украины пытались продать 5 млрд акций "Проминвестбанка" (99,7726% уставного капитала банка) на фондовой бирже ПФТС по начальной цене 532,1 млн гривен ($20,4 млн). Однако аукцион отменили из-за отсутствия заявок на покупку.

"ВЭБ.РФ" намерен защищать свои права всеми законными способами во всех судебных инстанциях на Украине и в международном арбитраже.

"ВЭБ.РФ" приобрел акции "Проминвестбанка" в 2008 г., вложив в развитие украинской "дочки" более $2,7 млрд. В июне 2019 г. "ВЭБ.РФ" подал против Украины иск в Стокгольмский арбитраж в связи с косвенным присвоением "Проминвестбанка" украинскими властями. В августе 2019 г. "ВЭБ.РФ" попросил Стокгольмский арбитраж принять чрезвычайные обеспечительные меры для предотвращения принудительной продажи акций "Проминвестбанка".

«ВЕСТИ.RU»


ГОСДУМА ОДОБРИЛА В I ЧТЕНИИ ЗАКОНОПРОЕКТ О ПРИОБРЕТЕНИИ ПРАВИТЕЛЬСТВОМ АКЦИЙ СБЕРБАНКА

4.03.2020

Госдума приняла в первом чтении законопроект "О приобретении правительством РФ у Центрального банка Российской Федерации акций ПАО "Сбербанк России". Проект документа разработан кабмином в связи с планируемым приобретением в казну РФ доли участия ЦБ РФ в капитале Сбербанка и в увязке с законопроектом "О перечислении части доходов, полученных Центральным банком Российской Федерации от продажи обыкновенных акций публичного акционерного общества "Сбербанк России". Комитет является соисполнителем по законопроекту.

Проект закона направлен на устранение потенциальной проблемы конфликта интересов Банка России при совмещении роли акционера, регулятора и надзорного органа. Продажа акций публичного акционерного общества "Сбербанк России" позволит обеспечить единообразный подход к участникам рынка в вопросах развития финансовой системы и финансовых услуг, конкуренции на финансовом рынке, говорится в пояснительной записке.

Приобретение акций Сбербанка предлагается осуществить в рамках размещения средств Фонда национального благосостояния (ФНБ). Размещение средств ФНБ в акции Сбербанка России соответствуют целям управления ФНБ - обеспечению сохранности вложенных средств и стабильного уровня доходов от их размещения. Ожидаемая дивидендная доходность по итогам 2019 года составит более 9%, что превышает стоимость заимствований на рынке государственных облигаций.

Законопроектом определяется, что продажа обыкновенных акций Сбербанка осуществляется на рыночных условиях по средневзвешенной цене этих акций за шесть полных календарных месяцев, предшествующих месяцу, в котором заключен первый договор купли-продажи. Приобретение правительством акций в лице Минфина будет осуществляться в рамках управления средствами ФНБ.

В целях защиты прав миноритарных акционеров Банк России направит обязательное предложение о выкупе акций Сбербанка на рыночных условиях по цене приобретения акций правительством РФ в лице Минфина. Выкупленные акции подлежат отчуждению в срок не позднее 31 декабря 2022 года.

Из действующего законодательства предлагается исключить положения, согласно которым в целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов Банк России на основании решения совета директоров вправе предоставлять субординированные кредиты (депозиты, займы, облигационные займы) открытому акционерному обществу "Сбербанк России".

Как подчеркнул глава комитета по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Николай Николаев ("Единая Россия"), вопросы, связанные с существующим конфликтом интересов, обсуждаются достаточно давно, поскольку Центральный банк одновременно является владельцем финансовой организации и осуществляет надзор и контроль за ее деятельностью. "Эти законопроекты как раз начинают решать проблему конфликта интересов, так как процесс начнется с самого крупного системообразующего банка страны. После передачи акций Сбербанка и контроля над ним правительству РФ Центральный банк будет выполнять исключительно свою основную роль надзора и контроля за той деятельностью, которую осуществляет Сбербанк России", - пояснил он журналистам.

По словам депутата, контроль государства не только остается, но и усиливается, потому что "все решения, принимаемые правительством, более публичны и открыты, чем в недрах Центробанка".

Следующий вопрос связан с защитой прав миноритарных акционеров: предполагается, что по средней цене оферту миноритариям Сбербанка выставит ЦБ, причем уже на первом этапе продажи, пояснил Николаев.

"В последние годы интерес к вложениям частных лиц в акции финансовых учреждений, тем более в акции Сбербанка, растет, поэтому сохранение интересов миноритарных акционеров при такой сделке - исключительно важная задача. Она решается путем определения порядка обязательного предложения по выкупу этих акций при передаче правительству РФ. На сегодняшний день мы обсуждаем более детально всю процедуру осуществления этого обязательного предложения. Сохранение, защита прав миноритарных акционеров будет одним из главных для нас вопросов при подготовке законопроекта ко второму чтению", - сказал парламентарий.

«ТАСС»


ДЕПУТАТЫ ФРАКЦИИ "СР" О ПРИОБРЕТЕНИИ СБЕРБАНКА ПРАВИТЕЛЬСТВОМ

4.03.2020

4 марта Государственная Дума приняла в первом чтении проект федерального закона № 901908-7 "О приобретении Правительством Российской Федерации у Центрального банка Российской Федерации акций публичного акционерного общества "Сбербанк России" и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации". С докладом выступил заместитель Министра финансов РФ Владимир Колычев. От фракции "СР" выступил Валерий Гартунг, в дискуссии также принял участие Анатолий Аксаков. Вопросы задали Сергей Крючек и Игорь Моляков.

ВАЛЕРИЙ ГАРТУНГ:

– Уважаемый Иван Иванович (Мельников, Первый заместитель Председателя ГД – Прим. ред.)! Уважаемые коллеги!

Наверное, можно было бы не выходить на эту трибуну, если бы столько противоречивых заявлений с этой трибуны не было озвучено. И самое интересное, мы бы здесь, в зале, пережили, но нас же смотрит вся страна, и люди подумают, что, условно говоря, падение прибыли Центрального банка – это очень плохо, ну как пример. Я сейчас на все вопросы отвечу.

Поэтому давайте по порядку. Для чего нужно передать пакет, контрольный пакет акций Сбербанка от ЦБ Правительству? Две причины.

Первая. Когда ЦБ владеет крупнейшим игроком на рынке, то каким образом можно будет его размонополивать? Потому что, чем больше монопольные позиции Сбербанка на финансовом рынке, тем больше прибыли он принесёт ЦБ, тем больше заработает ЦБ прибыли, ну и, собственно говоря, бонусы. Это повлияет на бонусы. Прямая заинтересованность концентрации бизнеса – это хорошо? Это плохо. Нужно, чтобы Центральный банк был только регулятором, а Сбербанк ушёл к Правительству. Это первое.

Второе. Мы недавно критиковали, скажем так, Правительство за то, что не всю прибыль, которую Сбербанк платит, мы забираем в бюджет. Мы же за то, чтобы вся прибыль в бюджет шла или нет? Кто против этого? Никто не против этого. Все считают, что вся прибыль, которую зарабатывает Сбербанк в виде дивидендов, должна направляться в бюджет. Не в ЦБ, а в бюджет. Правильно? Правильно. Передача контрольного пакета Правительству реализует эту задачу? Реализует. В чём тогда проблема?

Дальше следующее. Нам говорят: ЦБ плохо работает. Хорошо. Я согласен, к нему очень много вопросов, но давайте мы отдельно рассмотрим сделку, а отдельно работу ЦБ.

К ЦБ, действительно, справедливо очень много замечаний, например, что ЦБ не собирается создавать условия для экономического роста. Это очень плохо. Или, например, ЦБ допустил, что у нас вкладчики стоят у Государственной Думы и требуют, чтобы мы вернули им эти деньги, и мы должны это решение принять. Соответствующий законопроект у нас внесен в Государственную Думу, просили бы, чтобы Правительство и ЦБ его поддержали и вкладчикам вернули деньги.

Теперь давайте посмотрим, можно ли было реализовать передачу контрольного пакета Сбербанка Правительству от ЦБ по-другому, а не как сделку купли-продажи? Можно было и надо было это сделать, тогда бы, во-первых, не возникло вопросов у моих коллег в этом зале, о том, что мутная сделка, непонятно куда, кому, какие, кто получит деньги Фонда национального благосостояния.

Смотрите, Центральный банк – это государственная собственность? Государственная. Правительство – это государственная собственность? Государственная. Зачем мы тогда продаем из левого кармана в правый карман? Можно было просто передать федеральным законом. Можно было? Можно было. Можно было с одной стороны передать контрольный пакет Центрального банка, а с другой стороны, чтобы не возникла дыра в балансе, соответственно наполнить бюджет в виде прямого вливания со стороны федерального бюджета в Центральный банк, чтобы у них тоже свои резервы были.

Вот, собственно, и все. Это можно было сделать, тогда этой всей дискуссии не было бы. И самое главное, не возникло бы обязательств по выкупу акций у миноритариев. Это самая неприятная ситуация, когда непродуманная сделка приводит к тому, что мы сейчас должны, и первый заместитель ЦБ правильно говорит, мы сейчас должны подождать, дайте нам время, чтобы мы нашли такой момент, когда цена выкупа не обяжет нас выкупать сразу на триллионы рублей, которых нет, их нет у ЦБ, и не будет их, понимаете.

Поэтому вопросы к схеме есть. Мне кажется, можно было в процедуре второго чтения, выслушав критику, принимать. Но то, что контрольный пакет Сбербанка от ЦБ Правительству нужно передавать – абсолютно правильное решение. Это я уже объяснил.

Дальше. Тут было сказано, что ЦБ плохо работает и подтверждением того является... убыток Центрального банка.

Напомню, когда возникает прибыль и убыток у Центрального банка. Если ЦБ даёт деньги банкам, то есть банки бегут в ЦБ и говорят: у нас плохая ситуация.

Чтобы не рухнул рынок, дайте нам денег, и за это мы вам платим. У ЦБ возникает прибыль, правильно? Прибыль у ЦБ возникает. Это показатель чего? Того, что есть турбулентность на финансовых рынках, это значит, что ЦБ как регулятор свои функции выполняет плохо. И поэтому у него прибыль возникает.

Если ЦБ хорошо работает, скажем так, функцию регулятора выполняет правильно, то возникают определённые излишки, которые в ЦБ на депозиты идут, и соответственно он платит уже за это. Что тут еще можно сказать?

Другое дело, не должно быть ни того, ни другого, все деньги должны работать на экономику страны, а для этого в основной функции ЦБ, кроме поддержания стабильности рубля, должно быть что? Создание условий экономического роста. Мы через неделю будем поправки в Конституцию рассматривать, наша фракция внесла поправку, которая обязывает ЦБ выполнять эту функцию, в Конституцию вписывает. Мы её будем выносить на отдельное голосование и будем требовать, чтобы это было реализовано.

Таким образом, многие проблемы, о которых сегодня с этой трибуны говорилось, ушли бы в небытие, потому что ЦБ обязан будет по Конституции выполнять эту функцию. Сегодня, когда мы ЦБ пеняем на то, что он следит только за инфляцией, а у нас нулевая инфляция, как мы знаем, как на кладбище, где ничего не происходит, то, конечно же, они нам говорят: "Экономический рост – это не наша функция, это функция Правительства, пожалуйста, с него и спрашивайте".

Но Правительство не справится без ЦБ. Поэтому мы с вами должны своё слово сказать.

Завершая, возвращаясь к нашему законопроекту, хочу сказать, что решение о передаче контрольного пакета акций ЦБ Правительству Российской Федерации из одного государственного кармана в другой абсолютно правильное. Я объяснил, почему. Поэтому наша фракция проголосует за. Спасибо.

АНАТОЛИЙ АКСАКОВ:

– Уважаемый Иван Иванович! Уважаемые коллеги!

Во-первых, Сбербанк, наверное, один из самых эффективных институтов в нашей стране, не только финансовых, а вообще одна из самых прибыльных компаний в стране, около триллиона рублей прибыль за прошлый год. Ну и Сбербанк должен заплатить дивидендов вместо Центрального банка в бюджет Российской Федерации за прошлый год около 250 млрд руб.

Поэтому такой лакомый кусок интересен всяким инвесторам, в том числе иностранным. Вот мы говорим о пакете государственном, но есть еще пакет, который принадлежит другим инвесторам, так вот там подавляющее большинство – это иностранцы. И подавляющее большинство среди иностранцев – это американцы. Они знают, куда вкладывать, понимают, что это лакомый кусок, и поэтому туда направляют свои деньги.

Очевидно, Правительство тоже приобретает очень эффективный актив, который будет давать дивиденды с высокой доходностью.

Если абстрагироваться от того, что это приобретается у другого государственного института, то соответствующее вложение оправдано. Мы говорили всегда о том, что Фонд благосостояния должен вкладывать средства в эффективные инструменты.

Теперь по поводу передачи. Осенью на заседании Комитета по финансовому рынку мы обсуждали очередной раз вопрос уплаты дивидендов Сбербанка не Центральному банку, а в бюджет Российской Федерации. И тогда возник в очередной раз вопрос о том, зачем мы это каждый год рассматриваем. Давайте передадим пакет акций из рук Центрального банка Правительству и нормальную процедуру отладим, когда собственник будет получать соответствующие дивиденды. Тогда возникла небольшая дискуссия, она потихоньку угасла, но через некоторое время уже в другом качестве в других кабинетах начала опять обсуждаться.

Хотел бы сказать, являясь членом Национального банковского совета с двухтысячных годов, что тема продажи пакета Сбербанка постоянно возникала, еще с тех пор, когда продавались так называемые росзагранбанки банку ВТБ. Эта тема не новая, не в спешном порядке возникшая, она постоянно будировалась и, слава Богу, наконец-то мы приходим к логическому разрешению этого вопроса. Мне приходится проводить заседания с банкирами, зачастую они поднимают вопрос: разве может Банк России наказать Сбербанк...

Конфликт? Конфликт. И этот конфликт надо уладить.

Поэтому просьба поддержать оба законопроекта.

Спасибо.

Вопросы

СЕРГЕЙ КРЮЧЕК:

– Вопрос Владимиру Владимировичу. Скажите, пожалуйста, в какой сумме Правительство планирует использовать деньги Фонда национального благосостояния в части реализации оставшимися акционерами, 50 минус 1, своего права в части статьи 84 и 2 закона "Об акционерных обществах", то есть обязательный выкуп? Не произойдёт так, что помимо покупки пакета Центробанка вы ещё будете обязаны и выкупить пакет остальных акционеров, тогда сумма зашкалит под пять трлн? Нет таких опасений?

ВЛАДИМИР КОЛЫЧЕВ:

– Спасибо большое за вопрос, Сергей Иванович.

Мы законопроектом предусмотрели отдельные положения по выкупу, по предложению, оферте миноритариям. И эту оферту будет в том числе осуществлять Банк России, потому что в бюджете предусмотреть точную сумму невозможно, мы не знаем, сколько обратится миноритариев с таким выкупом. И технологически, конечно, Банку России это проще сделать. Но в целом мы не ожидаем, что миноритарии уже увидели, что прозрачная процедура выкупа, они, в принципе, довольны той доходностью, которую получают от Сбербанка. Мы не ожидаем какого-то большого предложения в рамках оферты. Спасибо.

ИГОРЬ МОЛЯКОВ:

– Как всякий банк, Сбербанк тоже занимался кредитованием. И прав ли я, что кредитование местных предприятий было по более высокой ставке, чем кредитование предприятий за границей? И если это так, то изменится ли ситуация в том случае, когда данные законы будут приняты? Спасибо.

ВЛАДИМИР КОЛЫЧЕВ:

– Да, спасибо большое.

Я, наверное, сейчас не смогу точно сказать – это, скорее, вопрос к менеджменту Сбербанка, но мы можем у них уточнить по ставке, которой кредитуются российские компании и иностранные компании.

И насколько нам известно, иностранные компании Сбербанк, если и кредитует, то в каком-то очень маржинальном объёме, всё-таки это в основном российские компании и российские физические лица.

«СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ»


ЦБ СЧЕЛ МИНИМАЛЬНЫМ ВЛИЯНИЕ КОРОНАВИРУСА НА РОССИЙСКУЮ ЭКОНОМИКУ

4.03.2020

Влияние новой инфекции на российскую экономику минимально, но Центральный банк может применить «все инструменты», если его понадобится снизить. Об этом журналистам заявила первый зампред регулятора Ксения Юдаева, передает «РИА Новости».

«Много вопросов поступило в связи с коронавирусом. В связи с этим хотелось бы сказать следующее: прямое влияние на нашу экономику минимальное, есть косвенное влияние через изменение ситуации в других странах, но в целом, если оценивать ситуацию с экономикой, с финансовыми рынками, на сегодняшний день она достаточна стабильная, но требует постоянного наблюдения, взвешенности в принятии решений», — отметила Юдаева.

ЦБ в случае необходимости готов задействовать все, чтобы поддержать финансовую стабильность: «Что касается финансовой стабильности, то все инструменты у нас есть — инструменты быстрого реагирования давно разработаны, неоднократно раньше использовались, и мы, безусловно, готовы при необходимости задействовать те, которые будут нужны».

3 марта Федеральная резервная система США на внеплановом заседании снизила процентную ставку сразу на 0,5 п.п., до 1–1,25%. ФРС пошла на экстренные меры впервые с октября 2008 года, когда применяла их в связи с глобальным финансовым кризисом. Регулятор объяснил свое решение распространением коронавирусной инфекции COVID-19, которое создает дополнительные риски для экономической активности.

Очередное заседание ФРС запланировано на 18 марта, через два дня решение о ключевой ставке будет принимать Банк России. Аналитики, опрошенные РБК, считают, что ЦБ не будет принимать внеплановых экстренных решений по денежно-кредитной политике, однако меры ФРС могут стать для него дополнительным аргументом в пользу снижения ключевой ставки.

Россия уже ощутила на себе влияние вспышки коронавируса, говорил РБК министр финансов Антон Силуанов, в частности из-за снижения турпотока из Китая. Сейчас таможня ежедневно теряет около 1 млрд руб. из-за снижения товарооборота с КНР.

Российские рынки из-за распространения коронавируса на прошлой неделе падали вслед за мировыми, но в начале этой недели частично отыграли падение.

«РБК»


СЛИТКИ ОБЩЕСТВА: ЦБ УСКОРИЛ ПОКУПКИ ЗОЛОТА НА ФОНЕ КОРОНАВИРУСА

4.03.2020

Запасы желтого металла в этом году впервые пробили отметку в 20% от всех международных резервов Банка России.

По запасам золота Россия занимает пятое место в мире. Больше драгметалла у США — 8133,5 т, Германии — 3366,5 т, Италии — 2451,8 т и Франции — 2436 т. Как показывают последние данные WGC, на 1 февраля у РФ было 2279,2 т золота. За январь ЦБ купил 8,1 т — на 30% больше, чем годом ранее (6,2 т), следует из отчета. Больше в этом месяце закупила только Турция — 16,2 т.

При этом в январе покупки традиционно невелики, в последующие месяцы они бывают более интенсивными.

Запасы золота в денежном выражении впервые пробили отметку в 20% от всего объема резервов Банка России. На 1 февраля 2020 года ЦБ оценивал свои международные резервы в $562 млрд, доля золота в них составляла $116 млрд, то есть 20,6%. Месяцем ранее соотношение было 19,9% — $110,4 млрд против к $554 млрд общей суммы резервов.

СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ» ЗВР состоят из золота, евро, доллара США, фунта стерлингов, юаня и прочих валют.

WGC ранее объяснял интерес к драгметаллу курсом на диверсификацию резервов и дедолларизацию, отмечая, что Банк России вкладывает в него средства, высвободившиеся при продаже казначейских облигаций. Как показывают данные американского минфина, в марте 2018 года инвестиции России в госбумаги США составляли $96 млрд, в апреле — уже лишь $48 млрд, а в мае — $14,9 млрд. На конец 2019 года у России было таких инструментов на $9,98 млрд.

Диверсификация в пользу защитных активов и золота также приобретает актуальность в связи с санкциями, торговыми конфликтами и геополитическими рисками, сказал «Известиям» директор WGC по взаимодействию с членами совета и рынками Джон Маллиган. К дополнительным факторам, объясняющим интерес к драгметаллу, он отнес замедление роста экономики и низкие ставки, в условиях которых многим странам приходится жить уже много лет.

На вопрос «Известий» о том, действительно ли в золото инвестируются средства от проданных казначейских облигаций, ЦБ не ответил. Но его представитель отметил, что в условиях нестабильности на финансовых рынках и высокой волатильности валют в приобретение золота активно включились страны с формирующимися рынками, в том числе и Россия.

ЦБ регулярно публикует данные о структуре ЗВР, и по ним можно сделать выводы об изменении в соотношении активов. Если в конце 2017 года на долларовые вложения приходилось 46%, то в середине 2019-го — лишь 24,2%. Одновременно росла доля активов в евро — с 22 до 31%. А уровень золота в 2017-м составлял 17%.

Впрочем, за последние пять лет оно подорожало на 40%: по данным Bloomberg, сейчас тройская унция стоит $1641.

Хотя и золото, и казначейские облигации США относятся к наиболее надежным инструментам, но они не взаимозаменяемы, объяснил главный аналитик ПСБ Роман Антонов. По его словам, золото выступает как защита от высокой инфляции, а госбумаги США обеспечивают доходность при минимальном риске.

За последние 20 лет среднегодовой рост цены на драгметалл составил 13,6%, что в 1,5 раза больше темпов инфляции за тот же период, подсчитал инвестиционный стратег «ВТБ Мои Инвестиции» Станислав Клещев. Цель таких вложений — в первую очередь сохранение, а не преумножение капитала.

Хотя цены на золото последние годы растут и сейчас находятся на семилетних максимумах, есть потенциал для дальнейшего увеличения, отметил Роман Антонов. Драгметалл, скорее всего, продолжит дорожать из-за долгого периода низких ставок, высокой волатильности на мировых рынках и опасений по поводу замедления темпов экономического роста.

Золото дорожает на фоне торговых войн и активного печатания «бумажных» (необеспеченных) денег ведущими центробанками мира, включая ФРС, ЕЦБ, Народный банк Китая и Банк Японии, объяснил главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев, а при раздувании глобальной денежной массы растут цены на реальные активы. По его словам, сейчас подходящее время для вложений в золото, поскольку мировой экономике угрожает рецессия из-за коронавируса и высока неопределенность, связанная с выборами в США в ноябре 2020 года.

«ИЗВЕСТИЯ»


МИНФИН СОКРАТИТ ПОКУПКУ ВАЛЮТЫ ДО МИНИМУМА ЗА ДВА ГОДА

4.03.2020

Виновато падение цен на нефть.

Минфин закупит валюту в марте в минимальном за два года количестве – на 133,3 млрд руб, говорится в сообщении министерства.

Закупать валюту Минфин начал в феврале 2017 г., чтобы снизить зависимость рубля от  колебания цен на нефть. Его агентом на бирже выступает Центробанк. «Сумма покупки рассчитывается согласно методике, зафиксированной в бюджетном правиле, на основе расчета поступления дополнительных нефтегазовых доходов», – напоминает начальник дилингового центра  Металлинвестбанка Сергей Романчук.

Реальный объем нефтегазовых доходов оказался ниже прогнозируемого на 38,9 млрд, говорится в сообщении. Нефть сильно подешевела, поэтому Минфин приобретет валюты меньше, чем в предыдущем периоде, добавил Романчук. Ведомство поступает чисто по-бухгалтерски, в этом нет элемента творчества.

Рубль отреагировал на заявление Минфина небольшим ростом. В 13.30 доллар подешевел на 47 коп. до 65,5 руб., евро – на 64 коп. до 73,1 руб.

Сокращение связано с сильным падением цен на нефть в последний месяц, соглашается главный экономист «Нордеа банка» Татьяна Евдокимова: дополнительные нефтегазовые доходы снизились. С момента появления этой новости рубль отыграл 40 коп. Однако дальнейшее поведение рубля будет зависеть от глобальных процессов: распространения короновируса, американского фондового рынка, аппетита инвесторов к риску.

ЦБ однажды приостановил покупки валюты на бирже для Минфина во время обострения ситуации на рынке. В августе 2018 г. Минфин стал приобретать валюту напрямую у ЦБ – без совершения эквивалентных сделок на рынке. По идее регулятора в итоге на рынок поступила дополнительная валюта, что позволило нивелировать отток капитала и стабилизировать курс рубля. ЦБ вернулся на валютный рынок с покупками валюты для Минфина в январе 2019 г.

«ВЕДОМОСТИ»


ВИРУС НА ЗАСЫПКУ

4.03.2020

Что будет с рублем после внезапного снижения ставки ФРС.

Экстренное снижение базовой процентной ставки Федеральной резервной системой (ФРС) США привело российский и другие финансовые рынки к новому витку неопределенности. Похоже, что оно так и не станет "прививкой" от коронавируса, как задумывалось изначально, а останется лишь дозой "обезболивающего". Будущее рубля так или иначе завязано на эпидемии - он укрепится, если ее распространение остановится.

Курс рубля за неполные сутки с решения ФРС экстренно понизить диапазон ставки сразу с 1,5-1,75% до 1-1,25% (до этого вне плана ставка не понижалась с кризиса 2008 года) отреагировал сначала укреплением, потом снижением, потом снова укреплением. Примерно такими же "качелями" ответили на решение ФРС и другие валюты развивающихся стран, и американский фондовый рынок.

Действия ФРС, призванные смягчить последствия для роста экономики из-за коронавируса, оказались неожиданными для рынка, изменение ставки вне очередного заседания воспринимается как "кризисная" мера, говорит начальник аналитического управления банка "Зенит" Владимир Евстифеев. По его словам, в условиях неопределенности инвесторы рассчитывают, что денежные власти и институты развития (МВФ, ОЭСР) знают больше и предпринимают соразмерные угрозе решения. Инвесторы при этом опасаются, что раз ФРС снизила ставку сразу на полпроцента, то они могут недооценивать серьезность ситуации - отсюда негатив после первоначального воодушевления, отмечает Евстифеев.

Замминистра финансов России Алексей Моисеев сразу после решения ФРС заявил журналистам, что понижение ставки позитивно для российской экономики, поскольку поддержит рост глобального ВВП. Но нынешнее торможение роста мировой экономики связано не с прагматичными мотивами, а внешней необходимостью из-за коронавируса: карантинами, разрывом логистических цепочек и т.д, указывает Евстифеев. Поэтому, по мнению аналитика, есть вероятность, что монетарные стимулы вроде снижения ставки ФРС вообще не смогут оказать существенной поддержки финансовым рынкам и экономикам. Тема коронавируса в марте останется главной для финансовых рынков России и мира, однако влияние на них окажет не только медицинская статистика, но и экономическая: она поможет понять, наступил ли переломный момент в этой истории или еще нет, говорит Евстифеев.

В этой обстановке у российской валюты пока что есть хорошие шансы закрепиться в диапазоне 65-66 рублей за доллар, считают аналитики банка "Санкт-Петербург". Поддержку рублю окажет и объявленное российским минфином снижение объема закупок валюты по бюджетному правилу в марте. Ослабление до 68 рублей за доллар и больше сейчас маловероятно, но возможно при существенном ухудшении ситуации на мировых рынках из-за распространения коронавируса, указывают аналитики банка.

Фундаментальные экономические факторы России по-прежнему хорошие, при снижении угрозы распространения эпидемии можно ожидать укрепления рубля, считают аналитики Sberbank CIB. По их мнению, средний курс доллара в 2020 году можно ожидать на уровне 64,5 рубля, а в IV квартале он может снизиться примерно до 63 рублей.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»


#ОДЕНЬГАХПРОСТО: ПОДВОДНЫЕ КАМНИ ПРИ ЗАКРЫТИИ ВКЛАДА

5.03.2020

О том, как правильно выбирать вклад и какие нюансы могут скрываться за высокой рекламной ставкой, Банки.ру уже рассказывал. Теперь разбираем, как правильно снять деньги с депозита, получив максимальный доход.

Бывает, что деньги с вклада нужны здесь и сейчас и ждать окончания срока депозита нет никакой возможности. В таком случае можно воспользоваться услугой частичного снятия средств или досрочного закрытия вклада. Банк обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты, если иное не указано в договоре. Более того, согласно Гражданскому кодексу, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления. Однако если договор содержит требование, что, например, на протяжении первого месяца его действия средства снять нельзя, закрыть депозит раньше этого срока не получится.

Любое досрочное снятие средств с вклада означает потерю значительной части дохода:

- В большинстве случаев при досрочном закрытии вклада проценты, начисленные с даты старта договора, пересчитываются по ставке депозита до востребования. Обычно она составляет 0,01%. Допустим, вы положили деньги на год под 7%, но за месяц до окончания срока сняли всю сумму. Все накопленные проценты будут пересчитаны по 0,01%.

- Некоторые банки при досрочном закрытии вклада выплачивают клиенту определенную часть начисленных процентов. Например, по условиям вклада Сбербанка «Сохраняй», если забрать деньги досрочно в первые шесть месяцев, ставка составит 0,01% годовых. Если продержать средства на вкладе больше шести месяцев, но меньше установленного срока, то банк выплатит 2/3 процентной ставки по вкладу, действовавшей на дату его открытия или пролонгации.

- Банк может установить косвенные ограничения на досрочное снятие. Например, деньги с депозита переводятся на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия. Так, «Тинькофф» берет комиссию 2% за снятие свыше 100 тыс. рублей (или 500 тыс. рублей в банкоматах «Тинькофф») в месяц, если деньги были переведены с вклада досрочно.

Если вы дождались окончания срока вклада и не собираетесь его пролонгировать, вы можете забрать свои средства с причитающимися процентами как в кассе банка, так и онлайн-переводом, при условии, что банк предусмотрел такую возможность.

О намерении забрать средства с вклада в кассе кредитную организацию лучше предупреждать заранее. Если речь идет о крупной сумме, банк может столкнуться с проблемой нехватки наличности. При снятии с вклада более 600 тыс. рублей сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях получения наличных.

Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Это может быть связано с отсутствием технической возможности доступа к счету, открытому в другом отделении, или со сложностями при идентификации клиента.

При безналичном перечислении средств все гораздо проще. Внутри банка перевод в большинстве случаев проводится день в день или на следующий день для больших сумм. А вот при перечислении на счет в другой банк может понадобиться несколько дней. Сроки зависят от внутреннего регламента банка.

Обычно банки предлагают функцию автоматической пролонгации вклада. В таком случае, если вы не закроете его по окончании срока, договор считается принятым вновь, то есть пролонгирован. Однако и здесь есть свои нюансы:

- Договор будет продлен на тех условиях, которые действуют в банке на текущий момент. Если вы год назад открыли вклад на 365 дней под 9% годовых, но банк с тех пор снизил ставку на 2 процентных пункта, то после пролонгации проценты будут начисляться уже по ставке 7% годовых. Если банк и вовсе прекратил принимать средства на данный вклад, договор будет продлен по условиям вклада до востребования.

- Некоторые банки устанавливают комиссии за ведение счета вклада до востребования. Если «забываете» закрыть вклад в течение нескольких лет, можете потерять немалую часть дохода.

- При пролонгации вклада в офисе банка нужно быть предельно внимательным и читать условия договора. Иногда сотрудники банков навязывают вместо вклада договор доверительного управления средств, ПИФы или страховые продукты (ИСЖ, НСЖ), обещая доход выше, чем по срочному депозиту. Обычно на такие уловки попадаются пожилые люди. Стоит понимать, что доход по таким продуктам не гарантирован, а вложения не застрахованы в АСВ.

«BANKI.RU»


ЧИСЛО ГРАЖДАН НА ФОНДОВОМ РЫНКЕ В 2020 ГОДУ НЕ ПРЕВЫСИТ 6 МИЛЛИОНОВ

5.03.2020

Во второй половине 2020 года вероятно торможение цикла снижения ключевой ставки ЦБ. Тогда можно ожидать и замедление падения депозитных ставок по вкладам в российских банках.

Специально для "Российской газеты" Михаил Зельцер, эксперт по фондовому рынку "БКС Брокер", дал прогноз по банковским ставкам и оценил вероятность ухода вкладчиков в другие сегменты финрынка.

- По данным Банка России, за последние 12 месяцев максимальная ставка по вкладам в рублях в 10 крупнейших банках страны снизилась с 7,5 процента до 5,49 процента. По нашим оценкам, снижение банковских ставок может приостановиться вблизи 5 процентов годовых.

Таким образом, это затормозит переток вкладчиков на фондовый рынок. Напомним, что за прошлый год число физических лиц на рынке ценных бумаг удвоилось. На долю частных инвесторов в общем объеме биржевых торгов приходится уже более 40 процентов, или порядка 600 миллиардов рублей в месяц. По данным Московской Биржи, к началу февраля 2020 года количество уникальных клиентов на российском рынке превысило 4 миллиона.

Но в этом году я не ожидаю двукратного прироста количества инвесторов. Их рост к концу 2020 года может составить не более 50 процентов, а количество граждан на фондовом рынке способно достигнуть 6 миллионов.

Совокупная стоимость активов на брокерских счетах, включая финансовые инструменты и денежные средства, в конце 2019 года, по нашим оценкам на основе данных регулятора, превысила 11 трлн рублей. Полагаем, что на долю физических лиц приходится не менее 30 процентов этого объема.

Таким образом, к концу года, без учета изменения курсовой стоимости текущих активов, и при сохранении макроэкономической стабильности в стране можно было бы ожидать приток на рынок акций и облигаций порядка 2 трлн рублей.

Наблюдаемая в последние месяцы коррекция российского фондового рынка и рубля на фоне бушующего в мире коронавируса открывает возможности для среднесрочных и долгосрочных инвестиций в рублевые активы по привлекательным ценам.

Наши ожидания сводятся к затуханию процесса ослабления нацвалюты вблизи текущих уровней 65,5-66 рублей за доллар и восстановлению утраченных позиций отечественной валюты.

Сохраняется инвестиционная привлекательность российских активов - средняя дивидендная доходность акций крупнейших эмитентов находится на уровне 6,5 процента годовых, а считающиеся безрисоковыми гособлигации обеспечивают доходы, превышающие банковские ставки.

Эти факторы будут способствовать увеличению биржевой активности граждан. Не исключено, что со временем Россия по показателю инвестиционно-активного населения приблизится к крупнейшим экономикам мира.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»


БАНКИ УСИЛИЛИ РАБОТУ ПО ПРЕДУПРЕЖДЕНИЮ НЕКОРРЕКТНЫХ ПРОДАЖ ПОЛИСОВ

5.03.2020

Банки, с помощью которых страховщики продают свои продукты, усилили работу по информированию клиентов о договорах страхования жизни, в том числе инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ).

Они рассылают смс, в которых еще раз перечисляются ключевые условия договора и делается напоминание о периоде охлаждения. Об этом сообщил вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин.

"В момент принятия решения о заключении договора клиенты, помимо пояснений менеджера, получают памятку об условиях договора. Договор можно расторгнуть в течение "периода охлаждения" (он составляет от 14 дней), вернув все деньги без каких либо удержаний", - пояснил Виктор Дубровин.

По его словам, при расторжении договора в этот период клиент получает обратно все уплаченные за страховку деньги, без каких-либо удержаний.

Основной упор в информировании граждан, заключающих через банки договоры НСЖ, делается не на устные пояснения сотрудника банка, а на памятку. Она размещается на первом листе бумаги и содержит предупреждения обо всех ключевых особенностях договора страхования, изложенные максимально понятным бытовым языком. В их числе - и выкупная сумма, и последствия просрочки уплаты взноса. Памятка в обязательном порядке выдается каждому клиенту, уточнил Дубровин.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»


НА ДОЛГУЮ ПАМЯТКУ: БАНКИ СМЕНИЛИ ТАКТИКУ ПРОДАЖ НЕПРОФИЛЬНЫХ ПРОДУКТОВ

5.03.2020

ЦБ призвали изменить требования по раскрытию информации при заключении страховых договоров.

Поводом для исследования рынка накопительного страхования жизни стал неожиданный рост популярности данного продукта, отмечается в исследовании КонфОП. По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в прошлом году новым лидером по темпам роста сборов в сегменте страхования жизни (на 64% по сравнению с 2018-м) стало именно НСЖ. Прежний драйвер рынка — ИСЖ, наоборот, продемонстрировал снижение на 32%.

Президент ВСС Игорь Юргенс объяснил этот факт насыщением премиальной клиентской базы банков инвестпродуктами. При этом, как рассказывал «Известиям» руководитель службы ЦБ по защите прав потребителей финуслуг Михаил Мамута, в начале 2019 года продажи ИСЖ росли, но с 1 апреля вступило в силу указание ЦБ, обязавшее банки информировать клиентов при продаже продуктов по страхованию жизни. И это повлияло на продажи ИСЖ, которое летом прошлого года первый зампред Центробанка Сергей Швецов назвал «мутным продуктом».

— В соответствии с указанием страховые организации должны предоставлять потенциальному потребителю информацию о всех значимых условиях договора страхования, в том числе о том, что договор страхования не является договором банковского вклада, а значит, не может быть гарантирован системой страхования банковских вкладов, а также о наличии и размере выкупной суммы, — напомнила пресс-служба регулятора.

Изменения привели не только к снижению продаж ИСЖ, но и к охлаждению рынка страхования жизни. Так, по статистике ВСС, по итогам 2019 года премии в этом сегменте снизились по сравнению с 2018-м на 9%.

— Введение требований к продажам в целях борьбы с мисселингом, с одной стороны, повысило качество информирования клиентов, и, с другой стороны, оказало давление на динамику рынка страхования жизни, — подтвердила старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Любарская.

При этом, по ее словам, положительная динамика НСЖ на деле представляет собой частичную трансформацию и переток в этот вид некоторых договоров ИСЖ.

— Это подтверждается в том числе и тем, что по НСЖ не наблюдается тенденции к увеличению срочности договоров. Опережающие темпы прироста демонстрируют премии по договорам срочностью до пяти лет включительно, что в большей степени соответствует ИСЖ, — пояснила эксперт. — Таким образом, по нашему мнению, за последний год на страховом рынке произошла миграция понятий. Часть премий, которые в предыдущие годы отражались участниками рынка как взносы по индивидуальному страхованию жизни, были учтены в разделе накопительного, что сделало не совсем корректным оценку динамики этих сегментов по отдельности.

Председатель правления КонфОП Дмитрий Янин полагает, что вместо дискредитировавшего себя в восприятии потребителей инвестстрахования банки перешли на родственный продукт, который еще не успел негативно зарекомендовать себя. Но, по его мнению, если информирование, которое, безусловно, улучшилось, не будет изменено, то через пару лет и НСЖ тоже может обрести недобрую славу. Исследование КонфОП как раз и призвано показать, какие ошибки допускают кредитные организации при продаже этого продукта.

Тайные покупатели общества потребителей посетили московские офисы десяти входящих в топ-10 кредитных организаций — Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка, Банка «Открытие», Московского кредитного банка (МКБ), ЮниКредит Банка, Райффайзенбанка и Росбанка. В девяти банках (у МКБ такого продукта нет) клиентам предлагают приобрести НСЖ. По итогам консультаций сотрудников банков «резиденты» КонфОП отвечали на три вопроса — проинформировал ли их представитель кредитной организации самостоятельно (без вопросов со стороны клиента) о том, что НСЖ не защищен системой гарантирования, о размере выкупной суммы при расторжении договора, а также о штрафных санкциях при отсутствии или несвоевременном внесении взносов?

Полученные результаты — ни в одном из девяти банков специалист не предоставил сведений по первому вопросу. По второму информацию предоставили только в Сбербанке и Росбанке, по третьему — только в Газпромбанке.

— В ходе исследования выяснилось, что банки, которые являются основными посредниками страховых компаний, не информируют потребителей о рисках предлагаемых продуктов. Люди не знают о том, что система страхования вкладов не действует и нет гарантированного дохода. Особый риск при накопительном страховании жизни — невозможность забрать деньги в полном объеме раньше окончания договора, — прокомментировал полученные данные председатель правления КонфОП.

Из девяти банков на запрос «Известий» ответили пять.

Так, замдиректора департамента развития и эффективности розничного бизнеса Росбанка Мария Ковалёва сообщила, что во всех скриптах для общения с клиентами, делается акцент на различных нюансах, чтобы клиент точно понимал, что именно он покупает и какие риски берет на себя.

— Особенно это касается страховых и инвестиционных продуктов, всё еще остающихся сложными для российского клиента, — уточнила она, добавив, что, к сожалению, бывают ситуации, когда сотрудники по разным причинам не соблюдают скрипты и по каждой проводится проверка.

Пресс-служба Райффайзенбанка, прослушав запись, предоставленную КонфОП, не согласилась с выводами защитников прав потребителей.

— Консультация по инвестиционным и страховым продуктам была проведена корректно. Сотрудник проконсультировал об условиях продуктов, в том числе о комиссиях и возможных потерях при закрытии продукта, — сообщила пресс-служба кредитной организации.

Однако, как отметили в КонфОП, важно, чтобы сотрудник сам предоставил всю необходимую информацию, а не в ответ на вопросы. Поскольку, чтобы правильно их задать, необходимо иметь достаточно высокий уровень знаний о продукте.

В пресс-службе ВТБ «Известиям» заявили, что банк строго соблюдает требование ЦБ по предоставлению информации о продукте при продаже НСЖ. Начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие» Мария Саенко также отметила, что в процессе оформления договора страхования обязательным условием для его заключения является ознакомление клиента с информационной памяткой, рекомендованной Банком России для договоров накопительного страхования жизни. В правовом управлении СК «Сбербанк страхование жизни» также заявили, что «продажи накопительных страховых продуктов осуществляются в строгом соответствии с законодательством и указаниями Центрального банка».

Вице-президент ВСС Виктор Дубровин пояснил, что основной упор в информировании граждан, заключающих через банки договоры НСЖ, делается не на устные пояснения сотрудника банка, а на памятку.

Однако в КонфОП считают, что такой механизм не позволяет полностью защитить права потребителей финансовых услуг.

— Потребитель принимает решение о покупке продукта на стадии предложения, а не подписания договора, — уверен Дмитрий Янин. — Кроме того, учитывая уровень финансовой грамотности людей, которые зачастую не читают, что подписывают, полную информацию банки должны предоставлять в момент предложения сложного финансового продукта. Чтобы люди смогли сделать взвешенный выбор.

Поэтому, утверждает председатель правления КонфОП, указание ЦБ нуждается в корректировке.

— Логично даже, если бы информация о рисках предоставлялась уже на стадии маркетинга, указывалась на сайте организации и в рекламных материалах, — добавил Дмитрий Янин.

Также уверены защитники прав потребителей, банки должны информировать клиентов о периоде охлаждения (14 дней с момента подписания договора), который позволяет отказаться от страховки без каких-либо финансовых потерь. Как правило, кредитные организации, мягко говоря не акцентируют внимание на этом праве потребителей.

Как рассказал «Известиям» Дмитрий Янин, КонфОП обсуждал эти вопросы с регулятором, но пока нет ясности, будут ли внесены изменения в указание ЦБ. Пресс-служба Центробанка не предоставила оперативный комментарий по дополнительному запросу «Известий».

«ИЗВЕСТИЯ»


СБОЙ НА ПОЛЬЗУ

5.03.2020

О неслыханной «щедрости» брокеров.

В нередких случаях сбоя в различных технических системах банки и брокеры почти никогда не горят желанием компенсировать потери клиентов. Раньше от них в основном можно было услышать запоздалые слова признания и заверения, что «больше не повторится». Однако в условиях наплыва на фондовый рынок физических лиц, за которых ведется жесткая конкуренция, участники рынка меняют линию поведения.

Ажиотаж минувшей недели стал настоящим испытанием как для торговых систем, так и для менеджеров. Клиенты брокеров и банков стали чаще жаловаться на технические сбои. Так, 28 февраля не выдержало мобильное приложение «Сбербанк Инвестор» от крупнейшего российского брокера (см. “Ъ” от 2 марта). Клиенты не могли совершать сделки в первой половине дня, поскольку подтверждающие СМС приходили слишком поздно. Проблему Сбербанк признал.

Между тем именно в этот день котировки наиболее ликвидных акций рухнули на 5–7%, так что потенциальные продавцы были лишены возможности сократить убытки.

Добиваться компенсаций в таких случаях дело явно проигрышное: в стандартных договорах внесены положения, что при технических сбоях брокер не несет ответственность за неисполнение поручений клиентов.

Но клиенты могут «проголосовать ногами». Так что повышать лояльность, несомненно, требуется.

В результате Сбербанк с 4 марта объявил трехдневную акцию по отмене брокерской комиссии. Она распространяется на покупку и продажу ценных бумаг, валютных инструментов и срочных контрактов на бирже. В сообщении банка нет и намека, что акция связана с недавним сбоем. Свою щедрость он объяснил высокой востребованностью операций с ценными бумагами и по обмену валюты в связи с волатильностью рынка.

Аналогичное решение принял и ВТБ, у которого 27 февраля не работало мобильное приложение «ВТБ Онлайн». Для своих пользователей банк отменил на день комиссии за все платежи и переводы в мобильном банке. Правда, ВТБ, в отличие от конкурента, честно признался, что это компенсация за причиненные неудобства.

Конечно, раздавать компенсации пока готовы далеко не все участники рынка. Вот, например, трейдеры на форумах отмечали затруднения в работе торговых систем ИК «Финам». Руководитель развития клиентского сервиса компании Дмитрий Леснов признал, что 2 марта «были кратковременные задержки с отображением графиков по некоторым инструментам». Но компания готова разбирать претензии только в индивидуальном порядке.

Затраты, которые несут брокеры при отмене комиссий на день или два, невелики. Напротив, это хорошая возможность обратить на себя внимание потенциальных клиентов. Только бы, иронизируют трейдеры, не получилось продолжения акции — «10 марта жди второе дно в подарок».

«КОММЕРСАНТЪ»


ПИСАТЕЛЬ ЛЮДМИЛА ПЕТРУШЕВСКАЯ: «СБЕРБАНК ПРИЗНАЛ МЕНЯ НЕДЕЕСПОСОБНОЙ...»

4.03.2020

«Народный» банк ввел дискриминационные правила для вкладчиков старше 70 лет.

Удивительную историю рассказала в своем блоге знаменитая писательница Людмила Петрушевская. Оказывается, что Сбербанк, который недавно налогоплательшики купили сами у себя за свои деньги, ввел дискриминационные правила для вкладчиков в возрасте от 70 лет. Почитайте, как это выглядит:

«Меня вызвали в Сбербанк приятные молодые ребята и сказали, что теперь я не могу получать проценты по вкладу. С семидесяти лет - по мнению Сбербанка - мы не то что бы все невменяемые и альцгеймерцы, но не вызываем у Сбербанка доверия, так как отвечать за свои действия, по их мнению, не способны. И проценты - даже 2,5% - от Сбербанка нам не обломятся.

- А че делать? И они развернули передо мной волшебную перспективу: кто-нибудь из наследников помоложе возьмёт этот мой вклад и положит его на 5 лет в сверкающие дали бизнеса с огромными процентами. И только этот молодой будет ими распоряжаться, зато и получит проценты через 5 лет. Если с потерями, то через год.

Я согласилась и привела к ним следующее поколение. Оно послушало их, ничо не поняло, пошло вон вместе со мной (полной дурой, альцгеймер-вумен , по мнению Сбербанка) и сказало, что это дискриминация по возрасту. Присуждение диагноза без врачей и присвоение денежных средств в пользу Сбербанка.

Да, а я спросила у симпатичного клерка Сбербанка, а с какого переполоха их руководство приняло такое решение?

- Надоело, что их родственники жалуются. Видимо, будущие наследники подняли бунт, зачем пока ещё живые наследодатели сами тратят их наследство! И - добавлю, только что подумала: они ведь сняли с моего вклада все проценты почти 4 месяца назад...»

Пост Людмилы Стефановны собрал свыше тысячи откликов. Кто-то считает, что она попала на мошенников, разводящих доверчивых клиентов, а кто-то уже и сам сталкивался с новой политикой Сбербанка по отношению к пожилым людям. Приводим некоторые комментарии и ждем официальной реакции государственного банка России

Арина Смирницкая: «У маминого мужа такое было, вспоминаю. Взяли и снизили процент в его 75 лет...»

Екатерина Прокофьева: «Сумасшедший дом какой-то. Это прямое нарушение прав людей старшего возраста! Кто сказал, что после 70-ти мы делаемся невменяемыми? »

Ольга Качалина: «У меня отцу - 95. Вклад в СБ на полгода (проценты выше, чем 2,5). Сам распоряжается (ходит для переоформления). Я с ним только для поддержки (плохо слышит и видит). Никто не предлагает оформить на меня... Может пытаются Вас развести?»

Светлана Табакарева: «Людмила Стефановна, готовится закон ограничивающий в правах людей после семидесяти лет. Как пример - нельзя будет жить на деньги за жилье, которое пенсионер сдаёт в аренду. Только по разрешению органов опеки. Ограничений много...»

«НОВЫЕ ИЗВЕСТИЯ»


ПАРОЛЕВЫЕ ИГРЫ: ИЗ КРИПТОФОНДА УТЕКЛО 10 ТЫС. ЗАПИСЕЙ О РОССИЯНАХ

5.03.2020

Это первый масштабный слив данных о вкладчиках в цифровую валюту из РФ.

В свободном доступе оказалась база с информацией о 266 тыс. пользователей криптовалютного фонда Trident Crypto Fund — ее можно скачать по ссылке в нескольких файлообменниках, пояснил «Известиям» Ашот Оганесян. Данные, по его словам, выгружены в 20-х числах февраля 2020 года — сделать это позволила уязвимость на сайте фонда, информацию о которой также разместили в Сети.

«Известия» ознакомились с базой. В ней содержатся адреса электронной почты, пароли в зашифрованном виде, имена и фамилии пользователей, мобильные телефоны (лишь в 3 тыс. записей), страны проживания и IP-адреса. Более 9,8 тыс. записей принадлежат клиентам из России.

Уже во вторник, 3 марта, в интернете появилась расшифровка половины содержащихся в базе паролей (120 тыс.), сообщил Ашот Оганесян. Он подчеркнул, что более 90% пар логин–пароль оказались уникальными и никогда ранее не встречались в утечках.

«Известиям» удалось дозвониться до одного из пользователей, информация о котором содержится в базе. Он подтвердил, что регистрировался на сайте Trident Crypto Fund для участия в обучающем семинаре, но деньги не вкладывал. Он также сказал, что администрация сайта не предупредила его о возможной компрометации паролей для входа в личный кабинет.

По информации на сайте фонда, Trident Crypto Fund действует по принципу управляющей компании. В личном кабинете можно внести на счет деньги, которые будут вложены в топ-10 базовых криптоактивов с самой высокой рыночной капитализацией, сказано на портале. Там отмечается, что инвестиции через Trident имеют высокую отдачу — индекс фонда вырос на 1400% в 2017 году, тогда как биткоин в этот период подорожал только на 800%.

«Известия» направили в криптофонд (по общей форме на сайте) и в техподдержку портала запрос о том, как база могла оказаться в открытом доступе и как планируется защищать клиентов от потенциальных мошенников. В Роскомнадзоре в ответ на запрос «Известий» сообщили, что будут подавать иск в отношении владельца сайта по факту распространения персональных данных.

— Утечки и различные атаки на криптовалютные обменники, биржи и фонды происходят достаточно часто. Возможно, среди раскрытых данных уже присутствовали сведения о гражданах нашей страны. Однако раньше отдельно их никто не учитывал, и эти 10 тыс. записей из Trident Crypto Fund можно назвать первой крупной утечкой информации о криптовалютных вкладчиках-россиянах, — рассказал Ашот Оганесян.

По его словам, используемый Trident Crypto Fund алгоритм шифрования довольно старый, поэтому раскрыть пароли удалось сравнительно быстро.

Получив доступ к личному кабинету пользователя, злоумышленник может попытаться вывести криптовалюту, например, в другой электронный кошелек, пояснил Ашот Оганесян. Он добавил, что в ряде случаев для этого требуется двухфакторная авторизация, но и ее часто можно обойти с помощью, например, социальной инженерии или троянских программ.

Более 200 тыс. скомпрометированных записей делают эту утечку в целом рядовой на фоне новостей о «сливах» миллионов данных, считает генеральный директор IT-компании Brizo Дмитрий Иваночек. С другой стороны, речь идет о доступе к финансовому инструменту, пусть и не в классическом формате, а это может быть гораздо болезненнее, чем раскрытый номер телефона или доступ к социальной сети. Так злоумышленник может напрямую увести деньги, подтвердил он.

Криптовалютные вкладчики не всегда оперируют крупными суммами: хотя один биткоин стоит более $8 тыс. (свыше 500 тыс. рублей), он делится на «сатоши», каждая из которых оценивается менее чем в копейку, пояснил руководитель аналитического центра компании по кибербезопасности Zecurion Владимир Ульянов. Тем не менее во многих фондах есть минимальный порог для инвестиций, чтобы исключить случайных вкладчиков, знает он.

— В 2017 году, когда был всплеск интереса к криптовалютам, граждане зачастую даже брали кредит, чтобы вложиться в этот актив. Однако сейчас участники криптофондов и бирж инвестируют туда для диверсификации активов и держат небольшие суммы, поскольку рынок высоко волатилен, — отметил Владимир Ульянов.

По его словам, на некоторых порталах существуют ограничения на вывод средств — их можно получить только на те счета, с которых перечислялись деньги. Но процедуру привязки нового кошелька обычно легко провести, если есть доступ к личному кабинету, отметил эксперт.

Существует порядка 900 криптовалютных фондов, и тот, из которого произошла утечка, не входит в топ-20, говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. Он добавил, что инфраструктура как сайтов, так и защиты криптовалютных фондов проще, чем, например, банков и других финансовых компаний. Поэтому в дальнейшем можно ожидать новых утечек.

«ИЗВЕСТИЯ»


СИСТЕМЫ ПЕРЕВОДОВ ЗАЯВИЛИ О ПРОБЛЕМАХ С ВЫДАЧЕЙ ДЕНЕГ В КНР ИЗ-ЗА ВИРУСА

5.03.2020

Системы денежных переводов Western Union и «Золотая корона» сообщили о сложностях с получением переводов в Китае, так как из-за вспышки коронавируса местные банки закрывают свои отделения, в которых те выдаются наличными, рассказали представители систем и операторы контакт-центров.

На официальном сайте Western Union указано, что компания внимательно следит за развитием ситуации с коронавирусом COVID-19, из-за которого «время работы пунктов обслуживания в пострадавших регионах [Китая] может отличаться от стандартного».

Представитель Western Union отказался раскрывать финансовые последствия затруднений, а также рекомендовал клиентам в пострадавших районах получать и отправлять деньги с помощью цифровых каналов Western Union и банков-партнеров.

Число партнеров «Золотой короны» в Китае не сократилось, но не все точки обслуживают клиентов, сообщили РБК в пресс-службе «Золотой короны», однако не смогли назвать точное количество и географию закрытых отделений. Существующие проблемы с выдачей привели к снижению объема отправленных средств, уточнили там, добавив, что пока ситуация касается только Китая и не затрагивает другие страны, в которых зафиксированы вспышки коронавируса.

Узнать работающие пункты партнеров Western Union в Китае можно на официальном сайте компании, в «Золотой короне» посоветовали обратиться по телефону горячей линии местного партнера — Postal Savings Bank of China (Почтовый сберегательный банк Китая).

В call-центре систем Money Gram и Contact не смогли сказать, существуют ли трудности с получением переводов в отделениях в Китае, но в Contact отметили, что их партнером также является Почтовый сберегательный банк Китая, с которым работает и «Золотая корона».

«Юнистрим» осуществляет денежные переводы в Китай через онлайн-пополнение карт Union Pay, а не через выдачу наличных в отделениях, пояснил представитель системы: «Каких-либо трудностей при получении наличных в отделениях не наблюдается и в других странах».

Крупнейшими системами денежных переводов в России являются Western Union, «Золотая корона», «Юнистрим», Contact и Blizko (последняя не осуществляет переводы в КНР). За 2019 год через них из России в Китай было переведено $56,2 млн, а средняя сумма одного перевода составила $948. Это направление является третьим по объему переведенных средств после Турции ($89,7 млн) и Грузии ($69,7 млн).

«РБК»


БЫСТРЫЕ ПЛАТЕЖИ ПОДОРОЖАЮТ В АЛЬФА-БАНКЕ

5.03.2020

Он вводит комиссии за переводы через СБП.

В среду, 4 марта, Альфа-банк сообщил, что ввел комиссию на переводы по номеру телефона через СБП. Комиссия будет взиматься за переводы свыше 20 тыс. руб. в месяц в размере 1,5% от суммы перевода. До этой суммы операции бесплатны. Причины введения комиссии в Альфа-банке не уточнили. Часть банков стали вводить комиссии еще во второй половине прошлого года. До конца 2019 года сам ЦБ не взимал комиссию с банков, но с начала 2020 года ввел ее в диапазоне 0,5–3 руб. за операцию. Однако в конце февраля Банк России решил вернуть нулевые тарифы на период с 1 апреля 2020 года до 30 июня 2022 года (см. “Ъ” от 25 февраля). Регулятор таким образом решил простимулировать банки вернуть нулевую комиссию для клиентов или сократить ее. При этом ЦБ предупреждал кредитные организации, что может установить верхний предел таких комиссий, если банки будут «ограничивать возможности беспрепятственного перевода средств».

По состоянию на конец февраля около двух десятков банков имели нулевые комиссии по переводу. У остальных двух десятков банков комиссии могли достигать 1,5% от суммы перевода, впрочем, нередко после превышения определенного порогового значения. По словам собеседников “Ъ”, на последнем собрании ассоциации «Финтех» (АФТ) представители регулятора заявили, что размер комиссии не должен быть сопоставим с комиссиями за перевод с карты на карту (в среднем 1,5%), и настоятельно рекомендовали банкам, кто практикует подобный подход, снизить комиссии. После этого АФТ опросила кредитные организации, так и не отменившие комиссии, о намерении это сделать (с письмом ознакомился “Ъ”).

Таким образом, ЦБ дал банкам прямой сигнал на снижение или отмену комиссий. И ряд банков уже последовали совету регулятора.

Банк «Русский стандарт» рассматривает «отмену десятирублевого тарифа за перевод в рамках СБП», который ввел с февраля 2020 года. По словам члена совета директоров РНКО «Платежный центр» Александра Погудина, «после решения о продлении льготного срока работы СБП мы планируем отменить комиссию для клиентов». «С начала февраля мы снизили комиссию по СБП в два раза, до 0,5%»,— сообщил управляющий директор Абсолют-банка Антон Павлов. При этом, по его словам, рынок ждет тарифов Сбербанка, и «если он установит нулевую комиссию, то мы тоже пойдем на такой шаг». Подключение Сбербанка ожидается в начале второго квартала. По словам руководителя управления некредитных продуктов Райффайзенбанка Максима Степочкина, большая часть их клиентов в рамках СБП совершает переводы на сумму до 10 тыс. руб., которые бесплатны. При переводах свыше 10 тыс. руб. комиссия составляет 1,5%. «Если мы увидим рост интереса клиентов к переводам свыше 10 тыс. руб., мы рассмотрим возможность изменения комиссии»,— отметил он.

Банки, которые не взимали комиссии, вводить их не намерены. Об этом сообщили “Ъ” в ВТБ, Тинькофф-банке (с Альфа-банком входят в топ-3 по объему переводов в СБП), в «ФК Открытие», Совкомбанке и др. В пресс-службе Альфа-банка сообщили лишь, что для большей части клиентов переводы через СБП останутся бесплатными.

В ЦБ не комментируют конкретные банки. Собеседники “Ъ” считают, что Альфа-банк поспешил ввести комиссию до обнуления ее со стороны ЦБ, тогда это будет «совсем неудобно». В Тинькофф-банке отмечают, что стоимость для банка бесплатных комиссий для клиентов с января 2020 года составляет несколько миллионов рублей в месяц. «Это цена, которую платит банк за лояльность клиентов»,— пояснили там.

«КОММЕРСАНТЪ»


ФРС СДЕЛАЛА СТАВКУ НА ЗОЛОТО

5.03.2020

Смягчение денежной политики подхлестнуло спрос на защитные активы.

Активы биржевых индексных фондов, инвестирующих в золото, стремительно растут. Согласно данным агентства Bloomberg, во вторник они выросли почти на 16 тонн и достигли нового исторического максимума — 2646,38 тонны. Сильнее за один день активы вырастали 17 января, тогда на фоне более слабых, чем ожидали аналитики, данных по экономике Китая активы фондов выросли на 20 тонн, до 2,54 тыс. тонн.

Нынешнему всплеску интереса институциональных инвесторов к драгоценному металлу способствовало внеочередное решение ФРС США по ставке (см. “Ъ” от 4 марта). Во вторник американский регулятор снизил ключевую ставку на 50 базисных пунктов (б. п.), до 1–1,25%. Аналитики ждали снижения, но только на 25 б. п. и только через две недели. В последний раз регулятор прибегал к внеплановому понижению ставки в октябре 2008 года, после краха банка Lehman Brothers.

По словам управляющего директора Accent Capital Андрея Богданова, многие инвесторы расценили решение ФРС не только как стимулирующую меру, но как некое признание наличия потенциальных проблем в экономике в целом.

«Усилившиеся ощущения потенциальных проблем в экономике, общее понимание того, что цикл находится в поздней стадии, "черный лебедь" в виде COVID-19 — все эти факторы вызвали рост спроса на золото в целях защиты капитала»,— отмечает господин Богданов.

В качестве тихой гавани инвесторы выбирают и американские казначейские облигации. Во вторник доходность десятилетних US Treasuries (UST) впервые в истории опустилась ниже уровня 1% годовых. В среду доходность закрепилась возле 0,965% годовых, тогда как в начале прошлой недели находилась на отметке 1,5% годовых. Такого сильного снижения ставки за столь короткий период также не было с кризиса 2008 года. По словам управляющего активами УК «Открытие» Дмитрия Космодемьянского, в сравнении с UST золото обладает одним минусом: оно не приносит процентного дохода. Следовательно, когда ставки высокие, золото фактически приносит убыток относительно даже держания безрисковых облигаций Минфина США. «Когда ставки падают, золото становится более привлекательным. Это создает устойчивый спрос на него в периоды высокой волатильности»,— отмечает господин Космодемьянский.

Высокий интерес со стороны профессиональных инвесторов к драгоценному металлу положительно отразился на его стоимости. 3 марта цена золота поднималась на 3,7%, до отметки $1649,2 за унцию.

В среду, 4 марта, по данным агентства Reuters, котировки достигали отметки $1651 за унцию. «Потенциал для его дальнейшего роста остается весьма ограниченным, так как рынок уже заложил в цену еще несколько снижений процентных ставок со стороны ФРС, так же как и все последствия, связанные с распространением коронавируса»,— считает заместитель начальника управления инвестиционного консультирования ИК «Велес Капитал» Ярослав Калугин. По мнению руководителя направления перспективных исследований банка Julius Baer Карстена Менке, глобальная рецессия окажется позитивным фактором для золота.

«КОММЕРСАНТЪ»


БИРЖИ США ЗАКРЫЛИСЬ РЕЗКИМ РОСТОМ НА ФОНЕ РЕЗУЛЬТАТОВ «СУПЕРВТОРНИКА»

5.03.2020

Ключевые американские индексы завершили торги в среду, 4 марта, значительным ростом. Об этом свидетельствуют данные торгов.

По состоянию на 16:20 по нью-йоркскому времени (00:20 мск 5 марта), индекс Dow Jones Industrial Average (DJIA) поднялся на 4,53%, до 27 090,86.

Индекс NASDAQ вырос на 3,85%, до 9018,09 пункта.

Индекс S&P 500 поднялся на 4,42%, до 3130,12 пункта.

Как отмечают Bloomberg и The Wall Street Journal, столь значительный рост обусловлен оптимистичными для бывшего вице-президента США Джо Байдена результатами первичных выборов (праймериз) в 14 штатах, а также информацией о том, что конгрессмены одобрили выделение более $8 млрд на борьбу с коронавирусом.

День голосования на этапе отбора кандидата в президенты США от Демократической партии прошел 3 марта. Праймериз состоялись сразу в 14 штатах, а также в Американском Самоа. Официально результаты голосования в «супервторник» еще не подведены. К настоящему моменту 100% голосов подсчитали лишь в заморской территории, где победу одержал Майкл Блумберг. В четырех штатах (Техас, Вирджиния, Колорадо и Вермонт) обработано 99% голосов. Джо Байден обеспечил себе победу в десяти штатах, Берни Сандерс победил в трех. Лидер не известен лишь в Калифорнии, где подсчитали чуть более 50% голосов.

«РБК»


ФРС ВВОДИТ НОВЫЙ СТРЕССОВЫЙ БУФЕР КАПИТАЛА ДЛЯ КРУПНЫХ БАНКОВ США

5.03.2020

Федеральная резервная система США представила новые правила, устанавливающие стрессовый буфер капитала (stress capital buffer, SCB), чтобы определить необходимые резервы банков для защиты от спадов. Об этом сообщает Reuters.

Окончательное правило будет объединять требования к капиталу, вытекающие из ежегодных банковских стресс-тестов ФРС, с регулярными стандартами капитала. Это должно облегчить банкам прогнозирование того, сколько они должны держать в резервах, а также сделать эти стандарты более адаптированными для каждого банка.

Сотрудники ФРС подсчитали, что окончательное правило фактически приведет к несколько более высоким требованиям к капиталу для крупнейших банков страны, таких как JPMorgan Chase и Citigroup, и более низким требованиям для небольших учреждений.

В целом ожидается, что крупные глобальные банки должны будут держать в среднем на 7% больше поглощающего убытки капитала, в то время как банки с активами менее $700 миллиардов увидят снижения этих требований на 10%, заявили в ФРС.

Правила начнут действовать для раунда стресс-тестов банков 2020 года, в ходе которого будут протестированы 34 банка. ФРС опубликует результаты 30 июня.

Во вторник Федрезерв объявил об экстренном снижении ставки на 50 базисных пунктов до 1-1,25%, чтобы поддержать экономику на фоне вспышки коронавируса. Американский центробанк снизил ставки на половину процентного пункта впервые с конца 2008 года.

«ВЕСТИ.RU»


СПАСИ ИЛИ СОХРАНИ

4.03.2020

Германия страдает от избытка денег. Чем это угрожает Европе?

Германию завалило наличными деньгами. Их запасы в стране достигли рекордного уровня, их активно скупают банки и обычные граждане, чтобы не потерять свои сбережения. Кредитным организациям не до смеха — они пытаются экономить на всем подряд, увольняют сотрудников и все равно теряют миллиарды евро. Политика Европейского центробанка и бережливость немцев загоняют ситуацию в тупик, за которым эксперты уже усмотрели угрозу распада Евросоюза. Выходом европейские власти видят «зеленую» экономику — электромобили, возобновляемую энергетику и другие экологичные технологии. Но эксперты опасаются, что деньги уйдут в никуда. Катастрофа под матрасом — в материале «Ленты.ру».

ТРЕЩАТ ПО ШВАМ. Денежные хранилища в Германии — крупнейшей экономике Европы — переполнились. К началу 2020 года совокупные запасы наличности у кредитных организаций, по данным Бундесбанка, достигли рекордных 43,4 миллиарда евро — это в три раза больше, чем было пять лет назад. И места уже не хватает.

В мюнхенском трейдере драгоценных металлов Pro Aurum в январе получили несколько запросов на резервирование, но вынуждены были отказать. В компании Degussa Goldhandel (продает золото и предлагает ячейки для хранения ценностей) рассказали, что в последние месяцы клиенты начали особенно интересоваться местом для хранения наличных денег.

Франк Шеффлер, член Бундестага от оппозиционной Свободной демократической партии Германии, предположил, что вскоре возникнет целая отрасль строительства хранилищ и увеличится персонал у компаний, которые их стерегут. Андреас Шульц, управляющий одного из немецких сберегательных банков, подтвердил, что расходы на страхование сбережений и логистику больше не останавливают клиентов — популярность наличности только растет.

Любовь к накоплению бумажных денег у немецких банков сформировалась в начале 2016 года. С того момента объемы «инвестиций» в наличность растут на десять миллиардов евро в год. Первопроходцем выступил Commerzbank, один из крупнейших банков Германии, хотя эту идею восприняли как абсурдную. Тем не менее его поддержал страховой гигант Munich Re, тогда же объявивший о планах поместить в сейф 20 миллионов евро и посмотреть, что получится.

Инициатива пришлась по вкусу всем. В 2016 году хранить свои сбережения дома начали даже пенсионеры, не желавшие делиться с банкирами. Продажи Burg-Waechter, крупнейшего производителя сейфов в стране, выросли за первое полугодие на 25 процентов по сравнению с предыдущим годом.

ДОРЕГУЛИРОВАЛИСЬ. Недовольным остался только Европейский центробанк (ЕЦБ), который, впрочем, эту ситуацию и создал. Регулятор в середине 2012 года понизил процентную ставку по депозитам до нуля, а в июне 2014-го и вовсе сделал отрицательной — минус 0,1 процента. Дальше — больше: в сентябре того же года ставка опустилась до минус 0,2 процента, в декабре 2015-го — до минус 0,3 процента, а в марте 2016-го — до минус 0,4 процента. На таком уровне она продержалась до сентября 2019 года, когда ЕЦБ опустил ключевой параметр еще ниже — до 0,5 процента.

С практической точки зрения, отрицательная ставка означает, что финансовым организациям необходимо доплачивать за хранение избыточных средств в ЕЦБ. По данным ассоциации немецких банков, нынешние сборы обходятся им в два миллиарда евро в год. При положительной ставке они получали бы прибыль.

Если спуститься на уровень компаний и физических лиц, то для них отрицательная ставка означает максимально дешевые кредиты (если банки дают деньги в долг, не приходится платить за их хранение). В Дании, например, такая политика привела к ипотеке, за которую приплачивают гражданам. В то же время получать доход с депозитов стало невозможным. Большинство банков после ухода ставки в минус даже ввели комиссию за депозиты, хотя и для крупных клиентов: в среднем это коснулось вкладов свыше 10 миллионов евро.

Нельзя сказать, что в европейском регуляторе не ожидали роста популярности наличных. Ведь одновременно с падением ставки ЕЦБ объявил о планах постепенно изымать из обращения купюры достоинством 500 евро. Тогда решение объясняли борьбой с криминалом, но эксперты отмечали удивительное совпадение. Банкнота появилась еще в 2002 году, а проблемой оказалась лишь в момент, когда наличность стала привлекательной. Печатать 500 евро перестали в том же 2014 году, а с 2018-го запретили, с незначительными исключениями, выпуск новых банкнот в обращение.

Идея объясняется просто — чем крупнее номинал купюры, тем дешевле хранение, перевозка и охрана. Миллиард евро в банкнотах 500 евро весит «всего» 2,24 тонны. Масса миллиарда в купюрах по 50 евро превышает 18 тонн. Объем для хранения требуется соответствующий, ведь это не золото, а бумажные деньги.

ÜBER ALLES. Ситуация, казалось, должна была равномерно ударить по всем странам еврозоны, но Германия пострадала сильнее всех. Причем пострадала и от своего богатства, и от своего менталитета. Немцы экономят значительно больше, чем соседи по ЕС. Уровень сбережений в 2017 году, подсчитали в Deutsche Bank, составил около 10 процентов от дохода — в два раза выше, чем в среднем по Европе. Причем копят в Германии именно на депозитах, то есть используют максимально консервативную стратегию. В 2018 году лишь 21 процент активов граждан страны пришелся на такие финансовые инструменты, как акции, облигации, сертификаты или вложения в инвестиционные фонды.

Другой причиной стала известная любовь немцев к наличным. В 2017 году ЕЦБ подсчитал среднее количество денег в бумажниках у граждан европейских стран. У каждого жителя Германии оказалось по 103 евро, далее идут граждане Люксембурга и Австрии — 102 и 89 евро соответственно. Французы привыкли держать при себе по 32 евро, а португальцы — всего 29 евро. В среднем же европейцы носят в кошельке 65 евро.

Любят жители Германии и чужие наличные. В 2018 году, как показало совместное исследование немецкого Reisebank и Берлинского университета имени Штайнбайса, объем иностранной валюты на руках у них достиг 6,3 миллиарда евро. Треть приходится на американские доллары, пятая часть — на швейцарские франки. Немцы объясняют это так: лень обменивать (35 процентов), все равно вернутся в ту страну (33 процента), просто забыли (10 процентов).

Для повседневных расчетов в Германии используют наличность чаще, чем соседи по ЕС. Еще в 2009 году Бундесбанк выяснил — в 82 процентах случаев платежи идут через наличность. Развитие технологий ни при чем, ведь аналогичное исследование в 2016-м показало, что ситуация практически не изменилась — 80 процентов приходится на наличный расчет. В 2017 году Кельнский институт экономических исследований обнаружил еще одну причину: на каждый банкомат в Германии приходится 13 терминалов безналичной оплаты в торговых точках. В той же Швеции это соотношение существенно выше — 1 к 91.

Эксперты расходятся в причинах такого отношения немцев к наличным. Они говорят об исторической травме из-за неоднократного обрушения марки, общем пессимизме по поводу будущего и стремлении избежать любого контроля со стороны властей, которое проявляется в том числе и в платежах. Сами опрошенные граждане Германии также утверждают, что наличные позволяют им лучше контролировать расходы и не залезать в долги.

ЗАКАТ ЕВРОПЫ. Главными пострадавшими в такой ситуации оказываются немецкие банки, которым поведение сограждан (стремление к накоплению, нежелание использовать банковские продукты) мешает идти на равных с конкурентами из других стран. Так, крупнейший в Германии Deutsche Bank в 2019 году решился на рекордные увольнения. За три года организация хочет избавиться от 18 тысяч сотрудников — больше, чем любой другой банк в мире. Его проблемы начались с мирового финансового кризиса прошлого десятилетия, потом пошли скандалы, связанные с финансовыми махинациями, отмыванием денег и другими сомнительными операциям. Несложно предположить, что на такие рискованные шаги руководство банка, считавшегося европейским лидером в области инвестиций, шло из-за того, что не видело другого выхода.

При этом в Deutsche Bank регулярно предупреждают — продолжение политики ЕЦБ в долгосрочной перспективе разрушит европейскую банковскую систему. Потери в прошлом году организация оценивала в сотни миллионов евро. А в общей сложности европейские банки с 2014 года из-за отрицательных ставок по депозитам недосчитались 23 миллиардов евро. Столь крупные расходы пока удается перекладывать на корпоративных клиентов, потому что в случае сборов с физических лиц отток средств станет угрожающим. И в Deutsche Bank хорошо понимают — в Германии проблема проявится раньше, чем в других странах.

Американский финансовый аналитик Майкл Снайдер отмечал, что Deutsche Bank теряет деньги с невероятной скоростью. «Даже если бы все работники банка в течение шести месяцев только и делали, что бросали в унитаз долларовые купюры, потерять такие деньги было бы невозможно», — описал он убытки за второй и третий квартал 2019 года, достигшие четырех миллиардов евро

С ним согласен и американский инвестор-миллиардер Джим Роджерс. Он добавил, что если крупнейший банк Германии рухнет, то Евросоюз не выдержит и распадется, так как Берлин больше не сможет его поддерживать.

Конечно, европейский регулятор не ставит целью уничтожить немецкие банки. В ЕЦБ пытаются заставить финансовые организации региона активнее инвестировать, чтобы разогнать инфляцию до двух процентов. Пока эта тактика в Европе не работает. Лишь во втором полугодии 2018 года рост цен подобрался к цели, но все равно по итогам года осталась на уровне 1,56 процента. В 2019-м прорыва не произошло — инфляция опустилась до уровня 1,23 процента.

Отрицательные ставки введены в еврозоне при Марио Драги, который возглавлял ЕЦБ восемь лет, до ноября 2019 года. Он в правильности своих действий не сомневался. По внутренним подсчетам регулятора, иначе Европа потеряла бы 2,7 процентных пункта реального ВВП к началу 2019 года. Однако его сменщица, бывшая глава МВФ Кристин Лагард, признала — отрицательные ставки плохо влияют на доход от сбережений и толкают вверх стоимость активов. По ее словам, чем дольше ЕЦБ действует в одиночку, тем выше риск побочных эффектов. Лагард призвала европейских политиков к решительным мерам.

ЭКОНОМИКА ПОД МАТРАСОМ. Накопление наличности в обществе и борьба с ним — не редкость в истории. Как правило, любители бумажных денег хотят уклониться от внимания государства и его планов. Власти, в свою очередь, любыми, иногда даже радикальными способами хотят вернуть непослушных граждан под контроль.

Основная причина нелюбви государства к хранению накоплений в наличных — это их исключение из экономики. Валовый внутренний продукт — ВВП — растет через потребление товаров и услуг. Грубо говоря, чем больше движения денег, тем выше ВВП

Если средства лежат на счетах в банках, то их можно инвестировать в различные отрасли экономики, способствовать производству товаров и услуг. Хранящиеся в сейфах средства для экономики полностью бесполезны.

Для России самым показательным примером борьбы с наличными оказалась советская — «павловская» — реформа 1991 года. Инициатором ее стал премьер-министр СССР Валентин Павлов, а формальной целью называли борьбу с фальшивыми рублями, спекулянтами и теневым бизнесом. Но одновременно правительство хотело резко сократить денежную массу в наличном обращении, чтобы уменьшить спрос и остановить угрожающий рост инфляции.

В течение трех дней гражданам разрешили обменять купюры достоинством 50 и 100 рублей образца 1961 года на новые, причем не более тысячи рублей (в случае превышения требовалось согласие комиссии). Снимать со сберкнижки более 500 рублей запрещалось, хотя для расчетов на безналичной основе ограничений не было. Реформа уничтожила накопления тысяч людей, из обращения вывели 14 миллиардов рублей, или 10 процентов от всей массы. Экономику страны, как показали дальнейшие события, это не спасло и гиперинфляцию не остановило.

Похожим образом в 2016 году поступили в Индии. Премьер Нарендра Моди вечером 8 ноября объявил, что с полуночи купюры в 500 и 1000 рупий (курс на тот момент 0,95 рубля за рупию) выходят из обращения. В течение двух недель в банке или на почте можно было обменять только 4 тысячи рупий, причем 2 тысячи пришлось бы зачислить на счет. Далее, до конца года, можно было положить оставшееся на счет в банке, но за сумму более 250 тысяч надо было отчитаться. Борьбу с наличностью объясняли ударом по теневому сектору экономики.

Но самой частой причиной ухода в бумажные деньги все же является гиперинфляция. Граждане копят средства в более стабильных иностранных валютах, как правило, это американский доллар, и еще больше ослабляют свою.

Чаще всего в таких странах действует официальный и теневой рынки валюты. Например, в Венесуэле, по данным местной компании Datanalysis, 54 процента всех транзакций по оплате товаров и услуг идут с использованием иностранной валюты, разумеется, наличной. Из-за этого глава государства Николас Мадуро даже допускает полный переход на американский доллар. Через выемку наличных у населения в Венесуэле думают пополнить свои резервы.

Зимбабве, чья национальная валюта обесценилась в конце 2000-х годов, такой переход не помог. В феврале 2019 года африканская страна признала — доллары в казне кончились физически, поэтому нужно опять печатать свои деньги. За год их стоимость упала в семь раз, и теперь местные власти давят на бизнес, запрещая ему использовать хождение американской валюты.

НАДЕЖДА НА ЗЕЛЕНЬ. Накопление наличных в Германии уникально тем, что полностью отличается от традиционных случаев. Во-первых, это законно — деньги хранят не для махинаций, накопления не скрывают от государства. Во-вторых, это официально принятая в стране валюта, хождение которой не запретишь и не ограничишь.

В-третьих — это Германия, с ее любовью к законности и формальностям. Заставить организации или граждан каким-либо путем избавляться от наличности крайне сложно и, скорее всего, вызвало бы массу протестов. Тем более страна живет в ожидании ухода канцлера Ангелы Меркель, которая до сих пор не определилась с преемником. Аннагрет Крамп-Карренбауэр отказалась, и Христианско-демократический союз спешно ищет нового лидера для парламентских выборов 2021 года. Проблем добавляет и выход Великобритании из ЕС, после которого влияние курса немецкой политики сократится. Другими словами, никаких резких действий, которые могут не понравиться обществу, Берлин делать не собирается, да и провести бы их не смог.

Ситуация выглядит тупиковой, потому что Кристин Лагард абсолютно права — только политические решения увеличат инвестиции и спасут экономику Евросоюза. Сами банки были бы рады вкладывать деньги в выгодные проекты, но их нет.

Однако, возможно, в Европе уже нашли один нестандартный выход — «зеленая» экономика. Помочь ей могут как раз политические ограничения на неэкологичные технологии и товары, а значительная часть общества воспримет ситуацию с пониманием.

Свой план — своего рода масштабный «национальный проект», как бы его назвали в российских реалиях, — в декабре прошлого года представила новая глава Еврокомиссии (ЕК) Урсула фон дер Ляйен. Инициатива потребует инвестиций в размере триллиона евро в экологические проекты. Евросоюз объявил, что намерен стать первым в мире регионом, который обойдется без увеличения вредных выбросов. Решения, позволяющие развивать «зеленую» экономику, уже готовятся. В том числе планируется изменить стандарты отчетности компаний (их обяжут рассказывать о своем влиянии на экологию) и отказаться от финансирования проектов, связанных с ископаемым топливом. На пороге радикальных перемен находится и автопром — одна из важнейших областей немецкой экономики. Переход на электромобили повысит интерес к инвестициям в них, а значит, деньги наконец-то получат применение.

Однако «зеленая» реформа вызывает опасения у экономистов. Они не исключают, что гигантские деньги пустят на рискованные проекты, которые в итоге провалятся. Или же под «зеленый» бизнес будут маскироваться обычные компании, о чем станет известно после того, как средства потратят. В случае провала такой политики Евросоюз столкнется с тяжелейшими последствиями. Но если ничего не делать прямо сейчас, то банки рискуют превратиться в склады с охранниками, что ударит по европейской экономике ничуть не меньше.

«LENTA.RU»


 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте info@zvi2015.ru или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: nss@zvi2015.ru. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

 

Наши партнеры
Яндекс.Метрика