Поиск
Наши проекты

Наш дайджест составлен из наиболее свежих и интересных новостей банковской и государственной сферы. Он позволит заинтересованным читателям быть в курсе последних новостей про деятельность Агентства по Страхованию Вкладов, банкиров и деятелей государственной...

Экспертный видео-канал «БЕЗ КУПЮР» - это нерецензированные и некупированные мнения авторитетных экспертов в области экономики, финансов и права по решению актуальных проблем банковских вкладчиков.

Информационно-аналитическая система позволяет учитывать множество факторов, влияющих на результаты деятельности кредитных организаций, что решает задачи получения достоверной картины текущего финансового состояния банков и прогнозирования развития ситуации...

ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №117/218)

БАНК, НЕ ОТДАВШИЙ ВОВРЕМЯ ВКЛАД ТОМИЧУ, ЗАПЛАТИТ БОЛЕЕ 2 МЛН

30.6.2016

Кировский районный суд обязал «Инвестиционный торговый банк» (в рэнкинге "ЗВИ" 13 место из 13 среди банков с участием иностранного капитала с активами>100 млрд. руб.) выплатить неустойку и компенсацию морального вреда вкладчику, который не смог вовремя получить свои деньги.

В августе 2015 года между томичом и банком был заключен договор срочного банковского вклада. Согласно условиям договора, мужчина внес денежные средства в размере около 25 тысяч долларов США, а банк обязался по требованию вкладчика возвратить всю сумму и выплатить проценты.

«Однако когда спустя восемь дней истец обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств в полном размере, финансовая организация отказала ему в получении денег и возвратила требуемую сумму с просрочкой более чем в полтора месяца», — уточняется в релизе.

Добавляется, что томич обратился в суд с требованием взыскать неустойку за просрочку исполнения обязанности по возврату денежных средств, а также компенсацию морального вреда. Кировский районный суд заявленные требования удовлетворил и взыскал с «Инвестторгбанка» более двух миллионов рублей неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение требований потребителя.

Отмечается, что не согласившись с постановленным решением, банк обжаловал его, но судебная коллегия по гражданским делам областного суда оставила постановленное решение без изменений.

«В Томске»

 

БЫВШЕГО ЗАММИНИСТРА АРЕСТОВАЛИ ПО КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ

29.6.2016

Как стало известно "Ъ", Ленинский районный суд Ростова-на-Дону на два месяца арестовал бывшего заместителя министра энергетики РФ, ныне президента АО "Евразийский" Станислава Светлицкого. Господин Светлицкий был взят под стражу в рамках расследования обстоятельств вывода средств вкладчиков банка "Народный кредит".

По данным "Ъ", обвинение президенту "Евразийского" было предъявлено в рамках расследования обстоятельств вывода средств вкладчиков банка "Народный кредит". Клиентами кредитного учреждения были региональные водоканалы Юга России, в том числе управляемые ОАО "Евразийский" "Ростовводоканал", "Югводоканал" и "Сочиводоканал". В октябре 2014 года у "Народного кредита" была отозвана лицензия. Господин Светлицкий являлся одним из его собственников, однако ранее он заявлял "Ъ", что продал свой пакет за полгода до банкротства банка. После отзыва лицензии банк перешел под управление Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которое потратило на выплаты вкладчикам 15,2 млрд руб.

5 февраля 2015 года Банк России обратился в МВД с просьбой дать правовую оценку выявленным во время проверки бухгалтерии банка фактам хищения его имущества и злоупотребления полномочиями руководства финансовой организации при выдаче кредитов юрлицам. Кроме того, в заявлении регулятора отмечалось, что аудиторы выявили сомнительные операции при приобретении векселей банка, а также указывалось на признаки преднамеренного банкротства "Народного кредита". Центробанк считал, что в выявленных нарушениях присутствуют признаки преступлений, предусмотренных статьями 159 (мошенничество), 160 (присвоение или растрата), 201 (злоупотребление полномочиями) и 196 (преднамеренное банкротство) УК РФ.

Отметим, что в базе данных арбитражных судов упоминается иск "Народного кредита" к ООО "Энком", совладельцем которого был господин Светлицкий, с требованием возврата 17,7 млн руб. Как следует из иска, в 2014 году банк открыл компании кредитную линию в размере 30 млн руб.до февраля 2019 года под 16% годовых. Однако, говорится в иске, получив чуть больше половины одобренной суммы, "в нарушение условий договора ответчик допустил просрочку" в погашении кредита и уплате процентов. Суд полностью удовлетворил требование банка, но взыскать долг, по данным "Ъ", не удалось: компания "Энком" была признана банкротом, при этом балансовая стоимость ее имущества едва превысила 9,7 тыс. руб.

Отметим, что ранее господин Светлицкий уже становился фигурантом уголовного дела. Как сообщал "Ъ", в 2012 году ГСУ ГУ МВД РФ по Москве предъявило ему обвинение по делу о мошенническом хищении $14 млн из кредита, выделенного Внешэкономбанком ОАО "Евразийский". Другими фигурантами дела стали член правления "Евразийского" Александр Лагутин и первый зампред Внешэкономбанка Анатолий Балло. По первоначальной версии следствия, ВЭБ выделил "Евразийскому" $75 млн на покупку "Югводоканала", однако часть денег была выведена в офшор. Впрочем, дело год спустя было прекращено, а обвинения с фигурантов сняли "за отсутствием состава преступления".

«КОММЕРСАНТЪ»

 

ЕВРОСИТИБАНК ОБЪЯСНИЛ ПРОБЛЕМЫ С ПЛАТЕЖАМИ МАСШТАБНЫМ МОШЕННИЧЕСТВОМ

29.6.2016

Евроситибанк объяснил проблему с проведением платежей в пользу клиентов совершенными третьими лицами масштабными мошенническими действиями, соответствующее сообщение размещено на сайте кредитной организации.

"Сообщаем, что в отношении Евроситибанка совершены масштабные мошеннические действия со стороны третьих лиц, которые привели к временным техническим затруднениям и задержке платежей в пользу клиентов", — сообщили в банке, уточнив, что предприняты все возможные меры, направленные на стабилизацию ситуации.

сточник РИА Новости ранее сообщал, что Банк России отключил Евроситибанк от своей системы "Банковские электронные срочные платежи" (БЭСП). Кредитные организации, которые ЦБ отключает от БЭСП, часто лишаются лицензии. В редких случаях отключение от этой системы является временным, вызванным техническими причинами.

Рейтинговое агентство RAEX с середины марта до середины апреля несколько раз снизило рейтинг Евроситибанка до уровня "В+" ("невысокий уровень кредитоспособности") и отозвало его в связи с отказом банка от поддержания рейтинга.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий обращает внимание на то, что доля вкладов населения в пассивах банка составляет 56,9%. Эксперт также отметил, что в банке наблюдается отток средств предприятий и организаций: за 5 месяцев они сократились почти на треть — на 31,8%. Вклады населения за этот период уменьшились на 8,1%, активы — на 20,1%. Убыток банка за этот период составил 184,1 миллиона рублей.

Евроситибанк, по данным РИА Рейтинг, занимал по итогам первого квартала 231-е место в российской банковской системе с активами в размере 10,7 миллиарда рублей. Согласно отчетности банка, население хранит в нем 5,45 миллиарда рублей.

«РИА НОВОСТИ»

 

ИНВЕСТБАНК ВЫПЛАТИЛ ВКЛАДЧИКАМ 4,1 МЛРД РУБ ДОЛГА - АСВ

29.6.2016

Московский Инвестбанк, признанный банкротом в марте 2014 года, погасил задолженность перед кредиторами первой очереди (вкладчики) в размере 4,1 миллиарда рублей, говорится в сообщении Агентства по страхованию вкладов (АСВ, конкурсный управляющий банка).

Общий размер установленной задолженности перед кредиторами составляет 60,2 миллиарда рублей (долг перед вкладчиками - 40,2 миллиарда рублей), сообщило агентство.

Арбитражный суд Москвы в апреле продлил на полгода конкурсное производство в отношении Инвестбанка.

Представитель АСВ сообщил, что не все мероприятия в рамках конкурсного производства завершены. В частности, продолжается взыскание дебиторской задолженности: всего в судах и в исполнительном производстве находится 504 иска АСВ.

Конкурсный управляющий сообщил также, что в процедуре банкротства было подано более 20 тысяч требований на сумму около 72 миллиардов рублей, включены в реестр требований кредиторов требования на 56,1 миллиарда рублей, в том числе, в первую очередь — требования 15,5 тысячи заемщиков на 39,3 миллиарда рублей. Пока требования кредиторов первой очереди удовлетворены на 1,8%, отметил представитель АСВ.

Управляющий отметил, что по представлению АСВ возбуждено уголовное дело в отношении экс-руководителей Инвестбанка, которые сейчас находятся в СИЗО. Ранее АСВ сообщало, что в следственные органы направлено заявление о возбуждении уголовного дела по статьям «Хищение», «Злоупотребление должностными полномочиями» и «Преднамеренное банкротство».

ЦБ РФ с 13 декабря 2013 года отозвал лицензию у Инвестбанка, занимавшего на тот момент, по данным РИА Рейтинг, 80-е место среди крупнейших банков РФ с активами в 75,6 миллиарда рублей.

Арбитраж Москвы 4 марта 2014 года признал Инвестбанк банкротом. Как сообщил тогда представитель ЦБ, при проведении первоначального финансового анализа установлено, что стоимость имущества банка — 32,4 миллиарда рублей, а сумма обязательств — 62,6 миллиарда рублей. Позже финансовое обследование показало, что реальная стоимость имущества составила чуть более 18 миллиардов рублей. Представитель временной администрации сообщал тогда, что долг перед физическими лицами оценивается в 40,8 миллиарда рублей.

«РАПСИ»

 

НАБИУЛЛИНА РАССКАЗАЛА О ПОЯВЛЕНИИ В РОССИИ БАНКА ПРОСТЫХ ОПЕРАЦИЙ

30.6.2016

Банк России решил еще больше дифференцировать требования к банкам различной величины. Будет введено понятие "региональный банк". Банки, признанные региональными, смогут действовать под упрощенным регулированием. Об этом глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила на XXV Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге.

Деятельность регионального банка должна охватывать базовые операции и быть сосредоточена в конкретном регионе: он должен привлекать средства только в границах этого региона и размещать их там же, причем в проекты с минимальными рисками. Такому региональному банку будут запрещены трансграничные операции, а значит задача банковского надзора в отношении таких банков значительно облегчается.

Упрощение регулятивных требований позволит региональным банкам снизить свои издержки, а значит, предлагать более выгодные проценты вкладчикам и заемщикам. Вместе с тем, в отношении системно значимых банков ЦБ будет ужесточать требования. В частности, их ждет повышение минимальной планки собственного капитала до одного миллиарда рублей.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 

БОРИС РОТЕНБЕРГ СТАЛ КОНТРОЛИРУЮЩИМ АКЦИОНЕРОМ СМП БАНКА

29.6.2016

Совладелец СМП банка (в рэнкинге "ЗВИ" 2 место из 28 среди крупных частных банков с активами >100 млрд.руб.) Борис Ротенберг стал контролирующим акционером СМП банка в результате размещения допэмиссии акций кредитной организации.

Как говорится в сообщении банка, Ротенберг нарастил свою долю в банке с 39,26% до 53,62% голосующих акций банка.

Одновременно с этим свою долю в банке снизил брат Ротенберга Аркадий. Он сократил долю прямого владения акций банка с 38,14% до 29,13%, а через контролируемое им ООО "Стройгазмонтаж" - с 11,58% до 8,84%. Таким образом, его доля в банке совокупно уменьшилась с примерно 49,73% до 37,97%.

Банк России в среду зарегистрировал отчет об итогах выпуска обыкновенных акций СМП банк на 2,367 млрд рублей. Банк разместил 1 млрд 376 млн 235,5 тыс. акций номиналом 1,72 рубля каждая по закрытой подписке.

Уставный капитал СМП банка ранее составлял 7,297 млрд рублей, таким образом, после допэмиссии он вырос почти на треть.

Как говорится в пресс-релизе СМП банка, увеличение капитала проходило в рамках обязательства перед Агентством по страхованию вкладов (АСВ) об увеличении капитала как минимум на 50% от суммы полученных банком облигаций федерального займа (ОФЗ). В декабре 2015 года СМП банк получил от АСВ облигации федерального займа в рамках повышения капитализации на сумму более 4,7 млрд рублей.

СМП банк, подпавший весной 2014 года под западные санкции, по итогам первого квартала 2016 года занял 24-е место по объему активов в рэнкинге "Интерфакс-100", подготовленном "Интерфакс-ЦЭА".

«ИНТЕРФАКС»

 

СНИЖЕНИЕ СТАВОК ПО ВКЛАДАМ СПРОВОЦИРОВАЛО БУМ НА РЫНКЕ СБЕРСЕРТИФИКАТОВ

30.6.2016

Рынок сберегательных сертификатов в первой половине 2016-го продолжил рост. За пять месяцев объем сберсертификатов, выданных банками россиянам, увеличился на 22,6 млрд рублей — до 570,6 млрд. Прибавка по всей системе — всего 4,1% против 25,8% за весь прошлый год. Однако на фоне спада в сегменте вкладов (минус 1,3% в январе — мае) более десятка крупнейших кредитных организаций смогли нарастить объем привлеченных в сберсертификаты денег граждан в 2—5 раз. Банкиры и аналитики считают, что рост предложения данного инструмента и рост интереса к нему со стороны населения обусловлены несколькими факторами.

Основной темп предложения задает Сбербанк (в рэнкинге "ЗВИ" 3 место из 6 среди банков контролируемых государством с активами > 1 трлн.), занимающий более 95% рынка сберегательных сертификатов — это почти 543 млрд рублей. Но прирост за пять месяцев составил у него немногим более 3%. Лидером же стал банк «МБА-Москва» (в рэнкинге "ЗВИ" 30 место из 31 среди банков с участием иностранного капитала с активами>10 млрд. руб.) — плюс 403,5%. В абсолютном выражении его портфель сберсертификатов увеличился всего на 8 млн рублей и превысил 10 млн. В то же время размер портфеля сберсертификатов в банке «ФК Открытие» (в рэнкинге "ЗВИ" 3 место из 4 среди крупных частных банков с активами >1 трлн. руб.) с начала года перевалил через отметку в 1,7 млрд рублей, увеличившись на 210,8%. По абсолютному показателю банк уступает только «Сберу», ВТБ (в рэнкинге "ЗВИ" 1 место из 6 среди банков контролируемых государством с активами > 1 трлн. ) (который получил свой портфель «в наследство» от Банка Москвы) и банку «Финсервис» (в рэнкинге "ЗВИ" 24 место из 124 среди крупных частных банков с активами >10 млрд.), занимая четвертую строчку рейтинга кредитных организаций с самыми крупными портфелями сберсертификатов (см. инфографику).

В Уральском Банке Реконструкции и Развития (в рэнкинге "ЗВИ" 6 место из 28 среди крупных частных банков с активами >100 млрд.руб. ) указывают на то, что непрерывно растет и средняя сумма размещения средств в сберегательном сертификате: в настоящий момент она составляет 485 тыс. рублей. С 2015 года сумма увеличилась на 13%, при этом более 80% сертификатов оформляются на сумму до 1 млн рублей.

Если в прошлом году интерес россиян к сберсертификатам был обусловлен преимущественно девальвацией рубля, то в 2016-м спрос подогревается несколькими факторами. Прежде всего, как указывает начальник управления пассивных операций УБРиР Ольга Аксенова, клиенты все чаще выбирают сертификат как альтернативу классическим вкладам из-за более низкой доходности последних. «Процентная ставка по сберсертификатам обычно варьируется в зависимости от суммы размещенных на него средств, но даже при ее минимальном значении является привлекательной для клиентов», — поясняет директор департамента розничного бизнеса банка «Ак Барс» Владимир Орбов.

Главное отличие сберегательного сертификата от привычного депозита в том, что на него не распространяется действие системы страхования банковских вкладов. Поэтому вторая причина роста спроса на данный инструмент — повышенное доверие клиентов к крупным банкам, которые в основном и создают предложение сберсертификатов на рынке. По этой же причине данный продукт выгоден и самим кредитным организациям, ведь привлекаются деньги под небольшой для обслуживания процент. При этом нет необходимости в формировании резервов на привлеченные средства, связывания капиталов не происходит.

Зампред правления Ланта-Банка (в рэнкинге "ЗВИ" 70 место из 124 среди крупных частных банков с активами >10 млрд.) Дмитрий Шевченко добавляет, что применительно к данному инструменту кредитные организации могут значительно экономить на отчислениях в фонд страхования вкладов. «Вероятно, этому направлению придается импульс в свете ожидаемых дальнейших повышений отчислений взносов в ССВ», — заявил собеседник портала Банки.ру.

По словам Ольги Аксеновой из УБРиР, пока взрывного клиентского интереса к оформлению сберегательных сертификатов в целом по рынку нет, но так как тенденция к снижению доходности вкладов для частных клиентов сохранится до конца 2016 года, привлекательность сертификатов будет расти. Резко спрос на инструмент может увеличиться, если законодательно его заменят на безотзывный депозит, который будет застрахован АСВ, с сохранением повышенной доходности.

«BANKI.RU»

 

ЦБ РЕШИЛ ИЗМЕНИТЬ СИСТЕМУ ОЗДОРОВЛЕНИЯ ПРОБЛЕМНЫХ БАНКОВ

30.6.2016

Банк России планирует изменить схему оздоровления проблемных банков. Регулятор самостоятельно займется санацией, создав фонд консолидации банковского сектора, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Законопроект о создании фонда консолидации банковского сектора будет внесен в Госдуму уже в осеннюю сессию, рассказала в четверг, 30 июня, председатель Банка России Эльвира Набиуллина в ходе XXV Международного финансового конгресса. По ее словам, фонд будет заниматься санацией проблемных банков, после чего продавать их на рынке.

Законопроект будет внесен в рамках изменения системы санации кредитных организаций, который сейчас Банк России находит неэффективным из-за использования банками-санаторами проблемых банков для кредитования собственного бизнеса и перевода на их баланс плохих активов, сказала Набиуллина.

«Банк России будет основным организатором процесса санации. Переход к новой модели создаст условия для оптимизации банковского сектора», — сказала Набиуллина. По ее словам, фонд будет заниматься улучшением финансовых показателей проблемного банка, пополнением его капитала, после чего «коммерческие банки будут приобретать на рынке работающие и докапитализированные банки». Санируемые банки после восстановления капитала будут выполнять регулятивные нормы, подчеркнула Набиуллина.

Глава ЦБ рассказала, что новая схема санации может привести к возникновению риска «национализации банковского сектора». «Но он не возникает по двум причинам. Во-первых, значимость санируемых банков для сектора невелика. Во-вторых, результатом санирования должна быть продажа банков. Второй риск — конфликт интересов, но мы построим китайскую стену между надзором и фондом», — пообещала Набиуллина.

«РБК»

 

ЦБ РАССЧИТЫВАЕТ, ЧТО ЗАКОНОПРОЕКТ О САНАЦИИ БАНКОВ ЧЕРЕЗ BAIL-IN ПОЯВИТСЯ В ТЕКУЩЕМ ГОДУ

30.6.2016

Банк России рассчитывает, что законопроект о санации банков через механизм bail-in появится в текущем году, заявил журналистам зампред ЦБ РФ Михаил Сухов в кулуарах Международного финансового конгресса.

Мы работали с Минфином над законопроектом (о санации банков через механизм bail-in - прим. ред.). Мы рассчитываем, что законопроект появится в этом году", - сказал Сухов, отметив, что на принятие законопроекта в этом году ведомства не рассчитывают.

По словам Сухова, банки обладают достаточной ликвидностью для уплаты повышенных отчислений в Фонд обязательного резервирования (ФОР).

"Да. У банков достаточно ликвидности для уплаты повышенных отчислений в ФОР", - сказал он.

По оценкам ЦБ и банков, на эти цели банкам может потребоваться порядка 300-450 млрд руб.

Сухов также заявил, что повышение отчислений в Фонд обязательного резервирования не окажет влияния на прибыльность банковского сектора.

"Какого-то влияния на прибыльность банковского сектора повышение ФОР существенного не будет. Влияния больше чем 1% от ожидаемого прогноза не будет, даже меньше. ЦБ не будет менять свои прогнозы по прибыли (банковского сектора - прим. ред.)", - сказал он.

Прибыль банковской системы РФ за 2015 год составила 192 млрд рублей, прогноз ЦБ РФ на 2016 год - 500 млрд рублей, за январь - май этого года прибыль сектора составила 234 млрд рублей

«ТАСС»

 

«ВАЖНО БЫЛО ВОВРЕМЯ ПЕРЕКРЫТЬ КРАН»

29.6.2016

Три года назад для Центробанка, как и для всего банковского сектора, закончился период тишины. Эльвира Набиуллина сменила на посту председателя Банка России Сергея Игнатьева и после 11 спокойных лет регулятор взялся за оздоровление банков, страховщиков и пенсионных фондов. О том, как ЦБ собирается управлять рисками крупных холдингов и почему нельзя было тянуть с оздоровлением рынков, а также об эмиссионном финансировании роста экономики, она рассказала в интервью «Ведомостям».

К консолидации в принципе в банковском секторе мы относимся хорошо – банковскому сектору нужны крупные игроки, желательно не один-два, а большее число банков, которые не будут в том числе ограничены риском на одного заемщика, когда кредитуют крупные предприятия. У нас часто заемщики предъявляют гораздо большие требования к размеру кредитов, чем могут предоставить банки. Консолидация проходит по двум направлениям. Первое – это рыночная консолидация, когда банки покупают других игроков, иногда это просто объединение, иногда банк, который чувствует себя более сильным, покупает более слабого игрока. Второе – консолидация через механизм санации. Для нас важно, чтобы консолидация приводила к повышению финансовой устойчивости санируемых банков, а не к появлению новых рисков.

Что касается too big to fail, эта проблема действительно существует, но я не думаю, что ее наличие должно мешать консолидации банков. Эту проблему нужно решать с помощью дополнительных мер регулирования и надзора. Крупным банкам нужно не давать возможности накапливать риски.

В вопросах консолидации через санацию нас беспокоило то, что мы видели некоторые тенденции, когда банки-санаторы пытались на санируемые банки перебросить проблемные активы, недосоздать резервы, потому что банкам на санации мы давали отсрочку по формированию резервов. Но эта проблема решена: мы сейчас предъявляем требования к санаторам, которые не позволяют недорезервированные активы санатора переводить в санируемый банк. Мы, конечно, хотим избежать проблем, когда банк-санатор не справляется со своими функциями.

Нас беспокоят издержки на санацию. Нынешний механизм санации заключается в том, что мы даем кредит АСВ, агентство выдает льготный кредит санатору, который берет на себя обязательство постепенно, в течение 10 лет, приводить капитал санируемого банка к положительным значениям. То есть даже после принятия решения о финансовом оздоровлении санируемый банк еще долгое время живет с недостатком капитала. Второй вопрос, который возникает, – это то, что мы даем кредит санатору на очень длительное время и нужно обязательно иметь механизмы обеспечения возвратности средств через усиление контроля за реальным улучшением ситуации в санируемом банке. Третий вопрос касается того, чтобы процесс финансового оздоровления не ухудшал ситуацию в самом банке-санаторе. Для того чтобы решить эти вопросы, мы сейчас всерьез обсуждаем переход от схемы финансирования санации через кредит к финансированию санации через капитал.

При современных технологиях недобросовестный собственник может вывести крупную сумму и за один день. Чтобы раньше выявлять проблемы, мы проводим внутренние изменения, в том числе создаем службу оценки рисков, которая вне зависимости от того, где находится банк, будет анализировать риски по ссудам: часто один заемщик в разных банках оценивается по-разному. Эту информацию будут использовать кураторы банков, чтобы готовить надзорные решения как можно раньше.

Тот уровень махинаций, который мы наблюдали в прошлом, во многом возможен оттого, что долгие годы не было неотвратимости наказания для недобросовестных банкиров. То мошенничество и фальсификация отчетности, которые мы видим с подлогом документов, – это не следствие бизнес-ошибок, это намеренные действия, поэтому нужно повышать степень ответственности собственников и менеджеров.

Мы очень активно работали над снижением уровня сомнительных операций в банках, добились ощутимых результатов. По первым месяцам этого года мы видим сокращение больше чем в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. И постепенное снижение объемов сомнительных наличных операций в банковском секторе. Мы знаем, что растет стоимость услуг по проведению сомнительных операций, что также может рассматриваться как дополнительный финансовый барьер для их проведения.

Но все же мы эту задачу решили не до конца и продолжаем эту работу, потому что это важно для страны: деньги, по которым не уплачены налоги, в целом разрушают экономическую и конкурентную среду. Невозможно говорить об устойчивом росте, когда есть игроки, которым правила не писаны. Это искажает стимулы работы.

Я бы выделила три основные проблемы, которые одинаковы по значимости для надзора в области кредитования. Проблема № 1 – это кредитование собственников, норматив будет введен с 2017 г., и откладывать дальше мы не будем. Тот факт, что его введение перенесено с января 2016 г. на год, связано с тем, что 2016-й был в целом для банков годом адаптации после внешних шоков, годом введения достаточно жестких базельских требований.

Вторая проблема – кредитование предприятий, не ведущих реальной экономической деятельности. Мы получили возможность выявлять их и выставлять повышенные резервы, чем активно пользуемся.

Третья тема – это фиктивный капитал. Существуют разные схемы того, как вывести деньги из банка и вложить в капитал: либо через кредитные схемы, либо страховые схемы, либо схемы с учетом в капитале начисленных, но не получаемых реально комиссий и платежей, через сделки с отложенными платежами и другие схемы. Сделки с аккредитивами – это проблема, которой мы занимаемся сейчас очень активно, заставляя банки вернуть схемно выведенные средства и корректно отразить их в отчетности. Такие темы возникают постоянно, раньше это были ЗПИФы, потом ценные бумаги в иностранных депозитариях. После того как мы устанавливаем повышенные требования по резервированию этих активов, ситуация выравнивается. По иностранным депозитариям есть единичные случаи, которые мы сейчас изучаем, но в целом и по ним ситуация выправляется – бумаги в основном возвращаются в Россию.

«ВЕДОМОСТИ»

 

РАЗВИТИЕ РЫНКА ИЛИ РИСКА: ЧЕМ ОПАСНЫ ТОТАЛЬНАЯ РАСЧИСТКА И УКРУПНЕНИЕ БАНКОВ

28.6.2016

Исполнилось три года с момента «инаугурации» нынешнего главы ЦБ РФ. Пришедшее руководство Банка России практически сразу приступило к реализации новой денежно-кредитной, валютно-курсовой и регуляторно-надзорной стратегии. Три года — срок вполне достаточный, чтобы сделать определенные выводы.

Универсальным критерием качества управления является развитие вверенной вам структуры, отрасли, экономики в целом.

Федеральный закон ставит перед Банком России в число основных задач «развитие и укрепление банковской системы», «развитие и обеспечение стабильности финансового рынка».

С 1 июня 2013 года по настоящее время в стране лишились лицензий и вынуждены были покинуть рынок 233 кредитные организаций и 23 НКО, а также 146 страховых компаний, пенсионных фондов, брокерских фирм и т.п.

Вместе с тем, за три года было выдано всего три (!) новые лицензии, причем все — «дочкам» азиатских банков.

То есть на рынок не вошел практически ни один новый самостоятельный игрок. Общий счет на промежуточном этапе «очистительно-оздоровительной кампании» 233:3. В чью пользу? Уж точно не рынка. Ведь вывод с него, так сказать, нечистоплотных его участников, должен по идее освобождать пространство для «правильных» игроков, улучшать конкурентные условия, стимулировать приток новых инвестиций, капиталов, инициатив и идей. Оздоровление, насколько правильно мы его понимаем, всегда сопровождается видимым приливом сил, энергии, ресурсов.

Этого не происходит. Даже среди все еще остающихся на рынке банков большинство (по нашим оценкам от 70 до 90%) либо ждет скорого отзыва лицензии либо стоит на продажу, причем с заметным дисконтом для покупателя. Это и есть оздоровление и развитие?

Банковский же бизнес в России за три года превратился из одного из самых быстрорастущих и инвестиционно привлекательных секторов экономики в один из самых убыточных и рискованных.

Сегодня приходится констатировать, что российская банковская система представляет собой уникальный сектор экономики, в котором вопреки всем рыночным законам чрезмерные риски вложений не сопровождаются адекватной премией за этот риск — возможностью получения достаточно высокой прибыли.

Это — приговор. Такая система не может существовать сколько-нибудь долго. Она либо вымирает вовсе, либо мутирует в иную.

Скорее всего в ту, где останется с десяток аффилированных с государством банковских групп и с полсотни крупнейших частных банков, включая «дочек» нерезидентов, которые вошли в число «опорных», системообразующих. Именно этот сценарий и вырисовывается все явственнее, судя по недавним заявлениям банковских генералов о том, что «как минимум пятьсот из шестисот оставшихся банков стране точно не нужны», или что «в ближайшие пару лет 90% кредитных организаций с рынка уйдут и этот процесс просто надо как-то упорядочить».

Адепты консолидации и укрупнения банковской системы при этом ссылаются на объективный процесс «концентрации и централизации капиталов», а также на те же тенденции в других странах. Однако, как известно, там действуют рыночные законы. В соответствии с ними капиталы свободно переливаются по системе, и на смену уходящим с рынка банкам приходят новые. Число их, хотя и постоянно колеблется, порой даже сокращаясь, в целом остается весьма высоким (в США свыше 6000 кредитных организаций, в Германии около 2000). Кроме того, в этих юрисдикциях, как правило, существуют различные категории банков, градируемые по функционалу (универсальные, инвестиционные, ипотечные, коммунальные и т.д.) и по ареалу действия — федеральные, региональные, местные (действующие в пределах одного или нескольких штатов или земель), городские и т.п.. Создание ЦБ РФ системы, подобной этим, на наш взгляд, и являлось бы подтверждением ее развития и укрепления.

Банк России, однако, так до сих пор и не создал модели, по которой банковский сектор мог бы успешно развиваться во всем спектре услуг, предоставляемых как крупными кредитными институтами, так и небольшими банками, каждый в своем клиентском сегменте. Зачем?

Ведь гораздо проще убирать с рынка слабых игроков, «банковский планктон», расчищая пространство под бизнес крупных банков, в том числе государственных. Правда этим крупным скучно играть с малым и средним бизнесом.

По данным НРА за прошедшие три года индекс концентрации банковского рынка составил 8,69 (для сравнения в США он вдвое выше — 16,85, а в Германии вшестеро — 52,36). То есть наш банковский рынок стал еще на 10% ближе к полной монополизации. Активы госбанков растут быстрее активов частных организаций (64% против 49%). Рыночная доля государственных банков выросла до 60,6%. Уровень конкуренции между еще остающимися на рынке частными банками снизился за три года вдвое. Это тоже развитие рынка?

Российская банковская система-инвалид сегодня едва ли не единственная в мире, в которой большинство банков не размещает друг у друга свободные денежные средства напрямую, не совершает прямых конверсионных операций, причем даже с расчетами overnight. Только при помощи дорогостоящих костылей ЦБ и ЦК. Банки не доверяют друг другу деньги даже на ночь (!).

Сегодня Банк России упорно продолжает воздвигать крайне уязвимую конструкцию с беспрецедентной концентрацией рисков на очень немногих ее полюсах, на нескольких несущих элементах. Выдержит ли такое сооружение накапливающиеся угрозы обрушения?

Возможно, но только если кто-то в час «Х» возьмет на себя эти риски. Кто? Государство? Однако и это не будет означать устранение рисков и разрешение проблемы. В этом случае риски просто реализуются в макромасштабах, в виде разбалансировки всех элементов стабильности, разрушения ключевых государственных институтов. Далее, как снежный ком, риски уйдут на население, на общество в целом. Можно привести множество примеров (и в развивающихся, и в развитых экономиках) того, как взятие государством на себя чрезмерных рисков оканчивалось крайне драматично для него самого и для всей страны, вызывая цепную реакцию хаоса и распада. Готово ли общество к этому? Знает ли оно, что риски государства, в том числе риски осуществляемой им регулятивной и надзорной стратегии, примет в конечном счете на себя оно само? И это ли называется оздоровлением банковской системы и развитием финансового рынка?

«BANKI.RU»

 

АМНИСТИЕЙ КАПИТАЛОВ ВОСПОЛЬЗОВАЛОСЬ ОКОЛО 2500 ЧЕЛОВЕК

30.6.2016

Сегодня, 30 июня, истекает срок приема деклараций по амнистии капитала. К концу июня было подано около 2500 заявлений, рассказали «Ведомостям» два федеральных чиновника.

Количество воспользовавшихся амнистией может быть даже выше, говорит чиновник финансово-экономического блока: за несколько дней до конца июня число деклараций сильно выросло. Рост интереса к декларированию за месяц до конца кампании был огромный, отмечает партнер EY Марина Белякова: особенно активно декларировали иностранные счета (см. врез). В последние дни у центрального аппарата ФНС стояли толпы людей, рассказывают несколько налоговых консультантов крупных аудиторских компаний. Записаться через сайт уже было нельзя, а в один из дней у входа в ФНС собралась живая очередь из бизнесменов на несколько часов. Желающих сдать специальную декларацию стало больше еще в мае 2016 г., подтвердил через пресс-службу начальник управления международного сотрудничества ФНС Дмитрий Вольвач, в последние дни декларационной компании их стало еще больше. 30 июня прием деклараций в центральном аппарате ФНС будет проводиться до 24 часов, обещает он. На вопрос об итогах кампании, числе деклараций и сумме задекларированных средств представитель ФНС не ответил. Представитель Минфина не ответил на запрос «Ведомостей».

Еще в конце 2015 г. клиентов, которые задекларировали доходы, можно было по пальцам пересчитать, говорит управляющий партнер «Щекин и партнеры» Денис Щекин, а за полгода число деклараций выросло почти в 10 раз – это большой успех. Под конец кампания начала набирать обороты, согласна партнер PwC Наталья Кузнецова: ажиотажу добавило и присоединение к автоматическому обмену информацией. В основном рост пошел со стороны среднего бизнеса и людей с иностранными зарубежными счетами, отмечает она. Амнистия получилась «для своих», спорит партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров: воспользовались ею только те, кто «изнутри» системы четко понимал, что амнистия сработает.

Юристы называют две причины, почему бизнес не пользовался амнистией: недоверие к российским властям и дефекты закона. Бизнес боялся ловушки – ему простят налоговые преступления, но припомнят другие нарушения, говорит Щекин. Многие хотели посмотреть хотя бы на какую-то практику, отмечает попросивший об анонимности член бюро РСПП. Многие боялись, что фрагменты деклараций попадут в следственные органы, начнутся проверки налоговиков, рассказывает он.

На это наложилось и несовершенство закона, говорит Александров. Одним из главных минусов амнистии называли отсутствие гарантии освобождения от налоговых нарушений за 2015 г., указывает партнер KPMG Анна Воронкова. А по уголовным преступлениям даже недоимка за 2014 г. остается за рамками амнистии, говорит руководитель налоговой практики «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Сергей Калинин.

Напугал людей не только риск налоговых санкций, но и угроза лишиться сбережений, накопленных за границей. С 2018 г. ФНС сможет получить первые данные – за 2017 г.: по платежам, остаткам на счетах, процентам, доходам от инвестиций и продажи акций, по договорам накопительного страхования. Штрафы за незаконные финансовые операции по этим счетам могут составлять до 100% от их суммы.

«ВЕДОМОСТИ»

 

БАНКИ ПОЛУЧАТ ПРАВО ВЗЫСКИВАТЬ ИМУЩЕСТВО ДОЛЖНИКОВ БЕЗ СУДА

30.6.2016

Перед уходом на каникулы депутаты успели принять еще один резонансный закон — о внесудебном взыскании долгов. Теперь, если заемщик не платит больше двух месяцев и неоднократно нарушал график, банки смогут обращаться напрямую к приставам.

Банки смогут взыскивать долги по кредитам без судебных решений, следует из закона (см. справку), принятого Госдумой 22 июня и одобренного Советом Федерации в среду, 29 июня. Авторами поправок выступила группа депутатов во главе с председателем комитета Думы по собственности Сергеем Гавриловым.

Основанием для взыскания долга станет исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре, следует из нового закона. Получив такую надпись, банки смогут обращаться напрямую к приставам.

Сейчас в бесспорном порядке (по исполнительной надписи нотариуса) возможно взыскать лишь задолженность по залоговому билету (их выдают ломбарды), а также по договорам хранения и проката. Согласно действующему законодательству о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись в отсутствие должника: нотариус лишь уведомит его, что кредитор получил право взыскать с него долг через приставов.

Кредитор должен представить нотариусу документы, подтверждающие бесспорность его требований к должнику и копию уведомления должника о наличии у него задолженности. Должник должен быть уведомлен о долге за две недели до обращения кредитора к нотариусу. Долг, по которому нотариус сможет совершить исполнительную надпись, не должен быть старше двух лет.

Исполнительная надпись, выполненная нотариусом на основании условий договора, фактически заменяет собой судебные решения о взыскании долга, и с ней банк может напрямую отправиться к судебным приставам, подтверждает руководитель юридического департамента АКГ «МЭФ-Аудит» Александр Овеснов. Если заемщик не согласен с суммой взыскиваемой задолженности, он может попытаться оспорить ее в суде, говорит Овеснов, но само по себе это несогласие процесса взыскания не остановит.

Теоретически возможность обратиться к нотариусу за исполнительной надписью у банков появится сразу после наступления просрочки по кредитному платежу, полагает партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров. «Но задача банков — не процесс, а результат: скорее всего, сначала должнику направят напоминания о задолженности и будут стараться как-то урегулировать ситуацию с выплатами», — полагает он.

С начала 2016 года количество плохих кредитов с неплатежами более 90 дней увеличилось на 695 тыс. и составило более 10,2 млн, сообщило 22 июня Объединенное кредитное бюро (ОКБ). По итогам мая стоимость плохих кредитов ОКБ оценило в 1,2 трлн руб., или 13,4% от общего объема ссудной задолженности (к концу мая на руках у российских заемщиков находилось 75 млн открытых кредитов с общей суммой долга 9,1 трлн руб.). Быстрее всего увеличивается доля просроченных кредитов в сегменте ипотечного кредитования: с начала года объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 17%, до 155 млрд руб. (4,5% от общего объема ссудного долга по ипотеке).

Распространение права взыскания долгов в бесспорном порядке на кредиты — инициатива Верховного суда, который хотел разгрузить суды.

Вряд ли новый механизм станет полноценной альтернативой коллекторам, полагает Овеснов. Коллекторам задолженность часто передается по договорам цессии или агентским договорам без решения суда и в полном объеме — включая не только саму задолженность по кредиту, но и все предусмотренные договором проценты и неустойки, а по исполнительной надписи нотариуса предлагается взыскивать только саму задолженность по договору и причитающиеся проценты, без неустоек, поясняет Овеснов. Именно то, что не надо будет платить неустойку, должно упростить жизнь заемщика

«РБК»

 

В МОБИЛЬНОЙ ВЕРСИИ "СБЕРБАНК БИЗНЕС ОНЛАЙН" ПОЯВИЛАСЬ ВОЗМОЖНОСТЬ ОПЛАЧИВАТЬ СЧЕТА ПО ФОТОГРАФИИ

29.6.2016

Предприниматели Поволжья активно пользуются возможностью оплачивать счета по фото в системе "Сбербанк Бизнес Онлайн".

Данная функция позволяет оплачивать счета и формировать платёжные поручения по фотографии счёта формата 1С . Эта функция доступна для пользователей приложений на операционных системах iOS и Android. Воспользоваться новыми возможностями приложения могут только зарегистрированные пользователи, в демонстрационном режиме функции доступны не в полном объёме.

"Сбербанк Бизнес Онлайн" — система дистанционного банковского обслуживания, позволяющая через стандартный интернет-браузер готовить и отправлять платежные документы, получать информацию о движении денежных средств. Важной составляющей сервиса является мобильное приложение для смартфонов «Сбербанк Бизнес Онлайн», позволяющее ускорить работу по выставлению и оплате счетов. Также в нём представлен актуальный баланс, история и статус платежей, поддерживается возможность работы с несколькими юридическими лицами.

Всего в Поволжском банке сервисом "Сбербанк Бизнес Онлайн" пользуется почти 80 тыс. бизнесменов, из них в Саратовской области более 10 тыс.

«МОСКОВСКИЙ КОМСОМОЛЕЦ. САРАТОВ»

 

В РОССИИ ГОВОРЯТ, ЧТО ЗДЕСЬ УЖЕ «ВСЕ НАМНОГО ЛУЧШЕ»: ОБЗОР БАНКОВ УКРАИНЫ

29.6.2016

Действующие на Украине банки, без учета неплатежеспособных, в мае впервые за последние 13 месяцев получили прибыль, сообщил Нацбанк страны.

По данным регулятора, общая сумма прибыли составила 2,1 млрд гривен. «Главным фактором формирования положительного финансового результата за отчетный месяц было существенное сокращение объемов отчислений в резервы — 1,3 млрд грн. в мае против 5,7 млрд грн. в апреле, при одновременном росте более чем вдвое процентных доходов по кредитам, предоставленным физическим лицам», — отмечается в сообщении.

Согласно отчету Нацбанка, за май убытки получили 32 банка на общую сумму 1,3 млрд грн., доходы — 74 банка на общую сумму 3,4 млрд грн.

При этом совокупный сальдированный убыток действующих банков Украины за пять месяцев 2016 года сократился в 2,6 раза по сравнению с соответствующим периодом 2015 года и составил 9,2 млрд грн., для сравнения — убыток за пять месяцев 2015 года был 23,8 млрд грн.

Ранее сообщалось, что суммарный убыток работающих банков Украины, без учета неплатежеспособных, к 1 мая 2016 года составил 11,5 млрд грн., и это на 16,6% ниже показателя на 1 мая прошлого года.

Как заявила глава украинского Нацбанка Валерия Гонтарева, по подсчетам ведомства, потенциальные потери клиентов банков, которые с 2014 года были выведены с рынка, составляют 111 млрд гривен. Из них 59 млрд гривен — это потери по не гарантированным Фондом гарантирования вкладам и еще 52 миллиарда гривен потеряли субъекты хозяйствования.

Глава регулятора отметила, что задолженность неплатежеспособных банков перед НБУ по кредитам рефинансирования составляет 53 млрд гривен — в связи с чем Нацбанк как кредитор также заинтересован максимально эффективно продать имущество этих банков.

При этом 23 июня была обнародована информация, что убыток Фонда гарантирования вкладов физических лиц по итогам 2015 года составил 66,639 млрд грн. — это в 70 раз больше убытка по итогам 2014 года в размере 951,251 млн грн. Фонд напомнил, что в 2015 году осуществлял выплату возмещений вкладчикам банков, которые были ликвидированы в предыдущие годы и в течение 2015 года. Общая сумма, которая была выплачена за счет средств Фонда в течение 2015 года, составила 22,7 млрд грн., общая сумма выплат гарантированной суммы возмещения вкладчикам неплатежеспособных банков за счет целевого займа Фонда в 2015 году составила 26,6 млрд грн.

Много шуму на Украине вызвало майское заявление главы ВТБ Андрея Костина, который сказал, что с большой вероятностью «ВТБ-Украина» будет продан, поскольку в Москве не видят никаких возможностей для его развития, а проблем в деятельности создается много по политическим соображениям. Однако уже в июне оказалось, что ВТБ передумал продавать украинскую «дочку» — такое заявление сделал зампред правления ВТБ Герберт Моос в интервью ТАСС.

Сбербанк России также не собирается продавать бизнес на Украине. Как заявил заместитель председателя правления Сбербанка Александр Морозов: «Мы даже не рассматриваем сейчас продажу, все хорошо… На повестке дня этот вопрос не стоит».

Интересно, что в Киеве такой оптимизм россиян не слишком разделают. В частности, заместитель председателя Национального банка Украины Екатерина Рожкова в интервью ЛІГА.net заявила, что российские банки на самом деле пытаются найти инвесторов для своих дочерних подразделений на Украине, и выход рано или поздно случится.

Международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service изменило прогноз по банковской системе Украины до стабильного с негативного. Как говорится в отчете агентства, изменение прогноза отражает мнение о том, что экономика Украины начнет выходить из состояния глубокой рецессии в ближайшие 1−1,5 года, что позволит сдержать дальнейшее ухудшение качества активов банков страны.

Пока же на Украине продолжается т.н. «банкопад» — к списку банков, выведенных ранее с рынка, в последнее время добавились еще несколько — системный киевский банк «Хрещатик», крупный «Фидобанк», «Смартбанк», «Михайловский», «Классикбанк», введена временная администрация в «Евробанке».

Еще пять работающих украинских банков до 17 июня не смогли выполнить требования Национального банка по капитализации.

«REGNUM»

 

«ПОСЛЕДСТВИЯ BREXIT НЕ ПОВЫШАЮТ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ РОССИЙСКИХ ЦЕННЫХ БУМАГ»

30.6.2016

Мировой фондовый рынок лишился 3 триллионов долларов США всего за два дня после оглашения результатов референдума по Brexit, что стало абсолютным рекордом. Благодаря этому некоторые эксперты даже стали называть Россию и другие развивающиеся рынки раем для инвесторов. О том, почему Brexit не делает Россию финансовым раем, в интервью Банки.ру рассказал управляющий активами инвестиционной компании General Invest Валентин ЖУРБА.

Последствия Brexit повышают привлекательность российских ценных бумаг. Российские бумаги уже и так дорогие при текущей стоимости нефти, которая тоже завышена и будет корректироваться в связи с хроническим превышением предложения над спросом. Дело в том, что Брексит может привести к рецессии в Европе, а любая рецессия – это снижение экономической активности и, соответственно, потребления топлива (или нефти). Европа – один из основных потребителей «черного золота» в мире, и снижение его потребления на континенте увеличит избыток сырья на рынке, что приведет к более низким ценам, от которых серьезно зависит большая часть российских бумаг.

Ситуация в экономике, усугубляемая высокой степенью коррупции, забюрократизированностью, необязательность законов для части игроков, отсутствие четкой и понятной стратегии экономического развития, высокая инфляция, нестабильный рубль – все это факторы, которые отпугивают иностранных инвесторов. Санкции (с обеих сторон) еще больше ухудшают инвестиционный климат.

Из всех инвестиционных инструментов (сделкам с нефтью, золотом и опционами) мы бы ставили на золото: это защита от рисков, да и среднесрочный тренд по золоту поменялся с падающего на растущий буквально в этом году. Поэтому потенциал довольно высокий.

«BANKI.RU»

 

СОТРУДНИЦА БАНКА В КБР ПРИСВОИЛА ДЕНЬГИ ВКЛАДЧИКОВ

30.6.2016

В Кабардино-Балкарии задержали сотрудницу банка, которая присвоила около 900 тысяч рублей вкладчиков.

С заявлением в правоохранительные органы обратились двое жителей Терека, которые сообщили, что с их счетов, открытых в одном из банков, исчезли деньги в размере  838 721 и 58 000 рублей. Сотрудники отделения экономической безопасности и противодействия коррупции ОМВД России по Терскому району выяснили, что одна из банковских служащих вносила на счета клиентов не всю сумму, которую получала.

34-летняя женщина уже призналась в содеянном. По факту мошенничества возбуждено уголовное дело.

«СКФО.ру»

 

 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте info@zvi2015.ru или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: press@zvi2015.ru. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

Наши партнеры
Яндекс.Метрика