ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №191/292)

ЦБ: МЕНЕДЖЕРЫ БАНКА «ВИТЯЗЬ» ПОХИТИЛИ 1,72 МЛРД РУБЛЕЙ

 11.10.2016

По данным временной администрации, топ-менеджеры банка «Витязь» вывели со счетов кредитной организации 1,72 млрд рублей.

 В сообщении пресс-центра Банка России отмечается, что размер обязательств кредитной организации перед контрагентами составил 2,7 млрд рублей, а стоимость имеющихся активов не превысила 980 млн рублей. В сумму обязательств временная администрация включила также обязательства перед физическими лицами, являющихся вкладчиками до отзыва лицензии у банка. Сумма размещённых депозитов физическими лицами составила 260 млн рублей.

 Напомним, ранее Пронедра сообщали, что в ноябре прошлого года Центробанк аннулировал лицензию КБ «Витязь» за нарушение требования по соблюдению достаточности капитала не менее 2%. Этот банк также занимался кредитованием клиентов без должной проверки показателей их реальной платёжеспособности, что привело к риску банкротства кредитного института. Теперь результаты проверки регулятор передаст на рассмотрение правоохранительных органов.

«ПРОНЕДРА»

 УБРИР ПРИДУМАЛ, КАК НЕ ВОЗВРАЩАТЬ ВКЛАДЧИКАМ ДЕНЬГИ ПОСЛЕ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ

 12.10.2016

Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) не перестает удивлять: рекламирует вклады под 11% годовых, однако на деле это оказываются ценные бумаги, возврат денег по которым не гарантирован.

 УБРиР начал рассылку СМС-уведомлений клиентам с предложением открыть вклад под очень высокий для рынка процент — 11% годовых. Отметим, что по данным Центробанка на 31 июля, средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу составляет 7,15% годовых (с 1 августа ЦБ перестал публиковать такую статистику). Такой процент предлагается только тем, кто принесет в банк сумму от миллиона на срок более года, для остальных проценты скромнее.

 «Сберсертификат на предъявителя — это ценная бумага. Они не попадают под систему страхования вкладов. О чем есть информация на официальном сайте банка. Сохранность остальных вкладов в УБРиР на сумму до 1400000 руб. гарантирована государством», — пояснили в пресс-службе банка.

 В ответ на вопрос представителю банка, что же станет со средствами вкладчиков при отзыве у банка лицензии, представитель УБРиР констатировал, что деньги, к сожалению, будут потеряны. «Но у нас устойчивый банк, мы работаем уже 26 лет», — сказал менеджер.

 Отказ УБРиР от страховки может быть связан с тем, что банк пытается заработать на деньгах клиентов. «Наличие требования обязательного страхования и уплаты взносов уменьшает „цену для потребителя“, которую банк готов заплатить за средства клиентов, но разница в цене не является столь существенной, если ставки по депозитам не так сильно отличаются от среднерыночных», — говорит исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

 По словам Мехтиева, в случае отзыва лицензии у банка держатели сертификата могут получить деньги, но не в приоритетном порядке. «Деньги они получат, но только в порядке очереди, определённой законодательством для всех кредиторов», — пояснил собеседник агентства.

 Напомним, что только в 2016 году лицензию потеряли 85 банков, в том числе уже в октябре лицензия была отозвана у банка, который входил в топ-100 российских кредитных учреждений.

 УБРиР не первый раз становится участником громких историй с процентными ставками. Сейчас банк завален исками от контролирующих органов и граждан: скрытые страховки увеличивают сумму кредита с заявленных 30-35% до 112%.

«URA.RU»

 «ВОЗМОЖНО, МЫ ВЫЙДЕМ ИЗ ЮРИДИЧЕСКОЙ ФОРМЫ БАНКОВСКОГО ПРИСУТСТВИЯ НА УКРАИНЕ»

 12.10.2016

Банковский бизнес во всем мире находится в тисках тяжелой экономической ситуации и давления со стороны регулирующих органов. Для российских государственных банков ситуация усугубляется действующими зарубежными санкциями и политическим противостоянием с соседней Украиной. Как в этих условиях предполагает развивать банковский и инвестиционный бизнес группа ВТБ, какие направления будут закрыты, а какие продолжат развиваться, как работает группа с регуляторами различных стран, рассказывает глава совета директоров «ВТБ Капитала» ЮРИЙ СОЛОВЬЕВ.

 Общие потери от ситуации на Украине группа ВТБ оценивает в 85,4 миллиарда рублей, а санкции в отношение российских банков, введенные этим государством, фактически запрещают докапитализацию украинских "дочек"

 Украинские санкции более жесткие, чем европейские. Из-за этого группа фактически вынуждена расстаться с украинским БМ-банком..

 "Мы хотели продать наш банк "ВТБ Украина", и у нас были реальные покупатели. Но мы не договорились ни с одним из них. У нас на Украине присутствует капитал в виде межбанковских кредитов, и мы хотели бы полностью его вывести. Но на Украине сейчас мало свободного капитала, и потенциальные покупатели были заинтересованы в том, чтобы мы частично или полностью оставили межбанковские кредиты, а мы к этому не готовы".

 Переговоры продолжаются, но пока не привели ни к чему конкретному. Однако в той ситуации, когда группе не удается продать украинский банк, существует четкий план по работе с активами. Речь прежде всего идет о тех заемщиках, которые пытаются не платить.

 "Прежде всего по тем заемщикам, которые пытаются нам не платить, мы будем реализовывать залоги. Фактически мы закрываем портфель, выплачивая деньги нашим вкладчикам. В итоге, возможно, мы выйдем из юридической формы именно банковского присутствия в стране, но будем потихонечку дальше реализовывать активы. В этом году баланс украинского банка мы уже сократили на несколько десятков миллионов долларов. Сейчас этот процесс ускорится, поскольку подготовительные операции прошли по целому ряду кредитов".

 Уступка кредита в рамках украинского законодательства достаточно проблематична. Именно поэтому группа работает с банками и заемщиками с целью рефинансирования ссуд. Одной из задач группы является вывод "ВТБ Украина" на безубыточность. В рамках этой задачи ВТБ будет оптимизировать расходы, сокращать физическое присутствие, количество отделений.

«КОММЕРСАНТЪ»

 РУБЛИ ОКРУГЛИЛИСЬ

 11.10.2016

На мировом рынке серебра продолжает увеличиваться дефицит предложения, что толкает цену драгметалла вверх с начала года.

 Это приводит к тому, что физлица в Северной Америке, Азии и Европе обращают больше внимания на вложения в серебро, в первую очередь в покупку монет.

 Россияне на фоне падения доходов пока не отказывают себе в этом удовольствии, поэтому Центробанк увеличил долю выпуска инвестиционных серебряных монет в общем объеме выпускаемых серебряных монет с 27 до 44 процентов. Об этом сообщила ведущий экономист отдела памятных монет департамента наличного денежного обращения Банка России Юлия Поспелова на международной выставке-конференции COINS-2016. По ее оценкам, этот сегмент, в отличие от других, показывает оживление, и причиной тому стал рост котировок серебра.

 Стоимость драгметалла неуклонно падала с апреля 2011 года по декабрь 2015-го. За этот период он подешевел почти с 50 долларов за тройскую унцию (примерно 31,1 грамма) до 13,6 доллара - на 73 процента. С начала этого года тренд поменялся, и рост котировок к началу октября составил 28 процентов.

 Монеты и слитки - самый динамичный потребительский сектор в отрасли. По оценкам Thomson Reuters GFMS, скупка монет по всему миру увеличилась за год на четверть - до 4172 тонн, аналогичный прирост показал спрос на слитки (4920 тонн). При этом дефицит драгметалла также составляет более четырех тонн, что позволяет предположить высокий потенциал роста его стоимости.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 НАЗВАН КУРС ДОЛЛАРА, НА КОТОРОМ ОСТАНОВИТСЯ УКРЕПЛЕНИЕ РУБЛЯ

 12.10.2016

Борис Хейфец, профессор Финансового университета при правительстве Российской Федерации:

- Рубль сегодня будет колебаться "вокруг да около" вчерашних значений, следуя за изменением нефтяных цен. И сколь-нибудь значимых событий, которые могут определенно повернуть курс в конкретном направлении, пока не ожидается.

 В то же время сегодня четко и определенно сказать, где остановится укрепление рубля, нельзя. Все дело в том, что если мыслить далекими горизонтами, то мы имеем, например, трехлетний прогноз Минэкономразвития, где говорится, что рубль ослабеет до 71 за доллар. Если же очерчивать близкую перспективу, то многие аналитики сегодня не считают, что будет продолжительный рост нефтяных цен, так как у соглашения о сокращении добычи - символический характер и его трудно администрировать.

 Одновременно с этим налицо благоприятное положение с выплатами внешних долгов - фактор, помогающий рублю. "Роснефти" придется продавать часть своих валютных запасов для приватизации "Башнефти" - еще один позитивный фактор.

 А пресловутое повышение ставки ФРС США, которое теперь прогнозируют на декабрь, если и будет, то незначительное, поэтому это вряд ли будет сильно влиять на курс рубля.

 Поэтому повторюсь, укрепление национальной валюты, по сути, уже остановилось. И все колебания, которые будут происходить с курсом в ближайшее время, уложатся в диапазон 60-65 рублей за доллар, это вполне знакомый и понятный для игроков на рынке курс.

 Однако нас могут ждать и различные форс-мажорные обстоятельства, прежде всего, геополитического характера.

 Тем временем вчера рубль достаточно серьезно укрепился в ходе утренних торгов на индексной сессии Московской биржи. Однако затем в течение дня ослабел на дешевеющей нефти, несколько растеряв все достигнутое курсовое преимущество.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 МАКСИМАЛЬНАЯ СТАВКА ТОП-10 БАНКОВ ПО ВКЛАДАМ В ОКТЯБРЕ СНИЗИЛАСЬ ДО 8,66%

 10.10.2016

Средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, по итогам первой декады октября снизилась до 8,66% годовых с 8,69% в третьей декаде сентября, говорится в сообщении Банка России.

 Рассчитываемая Центробанком средняя максимальная процентная ставка по вкладам служит ориентиром для российского рынка вкладов. ЦБ рекомендует банкам привлекать средства населения не дороже, чем значение этой ставки плюс 3,5 процентного пункта.

 В список банков, по которым проводится мониторинг, входят Сбербанк, "ВТБ 24", ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-банк, банк "ФК Открытие", Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

«РИА НОВОСТИ»

 НАБИУЛЛИНА: ЦБ СНИЗИТ СТАВКУ БЫСТРЕЕ ПРИ РОСТЕ НЕФТИ

 11.10.2016

Банк России может начать смягчение монетарной политики более быстрыми темпами при условии роста нефтяных цен и котировок российского рубля.

 Об этом председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила в интервью телеканалу Bloomberg TV.

 "Мы ведем довольно консервативную политику, наш монетарный курс сравнительно жесткий. Мы сохраняет процентные ставки на определенному уровне, необходимом для достижения целевых значений по инфляции в 4%.

 В случае если цены на нефть будут расти, это приведет к укреплению рубля, что в свою очередь – посредством валютно-обменный механизма – может привести к более резкому снижению инфляционных ожиданий и замедлению инфляции. В таких условиях мы можем проводить смягчение монетарной политики намного быстрее".

«ВЕСТИ»

 ПОЛЯНА НАБИУЛЛИНОЙ: БАНК РОССИИ ПОЛУЧИТ ПОЛНЫЙ КОНТРОЛЬ НАД АСВ

 12.10.2016

Руководитель Банка России Эльвира Набиуллина может вскоре усилить свои позиции в финансовом секторе и получит прямой контроль над Агенством по страхованию вкладов.

 Как рассказал Forbes федеральный чиновник принципиальное решение принято — агенство продолжит заниматься финансовым оздоровлением проблемных банков, но потеряет самостоятельнось и займет место в структуре ЦБ. «Для этого придется поменять законодательство — с момента своего основания в 2003 году АСВ фактически подконтрольно правительству: оно выбирает гендиректора и формирует семь мест из тринадцати в совете директоров АСВ», — говорит источник Forbes.

 В какой именно форме будет АСВ еще не решено, но, по словам источника, это не будет департамент, а структура в рамках ЦБ, работающая с проблемными банками. Правительство не будет полностью отстранятся от финансового оздоровления банков — контроль за этим процессом сохранит Минфин. Нынешнему гендиректору АСВ Юрию Исаеву будет предложено продолжить работу, говорит чиновник.

 Таким образом, в правительстве подвели черту под длящимися уже несколько месяцев дискуссиями между ЦБ и АСВ о реформе механизма санации. Ранее Банк России предлагал полностью отстранить Агентство от участия в финансовом оздоровлении банков и передать эти полномочия регулятору через собственный фонд и управляющую компанию. Это предложение было отвергнуто.

 При этом, ЦБ имеет значительное влияние на деятельность АСВ. «В части наблюдения за санируемыми банками и их санаторами, ЦБ и АСВ по сути дублируют друг друга, при этом зачастую сотрудники ЦБ имеют больше компетенций в этом вопросе, — говорит Станислав Волков, управляющий директор по банковским рейтингам рейтингового агентства RAEX. — В целом все ключевые решения в части финансового оздоровления принимаются только с одобрения Банка России».

 По словам источника в Белом доме, одним из ключевых факторов при принятии решения о присоединении АСВ к Банку России стало то, что финансовое оздоровление банков уже давно ведется на деньги ЦБ. Объем средств выделенных на санацию за последние пять лет превысил триллион рублей. АСВ также активно обращается в ЦБ за деньгами для выплат страхового возмещения. В июне Юрий Исаев говорил, что долг АСВ перед регулятором составляет 358 млрд рублей. В июле замгендиректора АСВ Андрей Мельников говорил, что до конца 2016 года объем кредитов, которые АСВ берет у ЦБ достигнет 600 млрд рублей.

 При этом у участников рынка есть вопросы к работе агентства. «Известны случаи, когда сотрудники АСВ санкционируют пролонгацию кредита, выданного банком, у которого отозвали лицензию, вместо того, чтобы добиваться его скорейшего возвращения, по крайней мере его части. Это наводит на подозрения», — говорит Волков. Источник в силовых органах считает, что АСВ достаточно вяло взамодействовало по части привлечения к ответственности собственников банков, в качестве примера он приводит владельца банка «Российский кредит» Анатолия Мотылева, который сумел избежать ответственности и спокойно перемещается за границей.   

 Источник на банковском рынке полагает, что спор между ЦБ и АСВ имеет политические причины и подразумевает аппаратную победу Набиуллиной. «Никакой экономики здесь нет. Это просто борьба за сферы влияние между отдельными группами — Эльвирой Набиуллиной, Юрием Исаевым и главой «Российского капитал» Михаилом Кузовлевым. Последнего, например, поддерживает Андрей Костин, президент ВТБ, а Набиуллину — глава Сбербанка Герман Греф».

 Председатель совета директоров МДМ-банка Олег Вьюгин говорит, что с точки зрения функции санации и сопровождения банкротства есть логика передать эти функции в ЦБ, а АСВ сделать его дочерней структурой, которая бы исполняла директивы. «Но функция сбора средств в фонд обязательного страхования вкладов не подходит для Банка России. Хотя сейчас все эти средства потрачены, но рано или поздно они опять появятся», – говорит Вьюгин. По его мнению, решение об усилении ЦБ может быть связано с последними решениями о крупных санациях, также, возможно, АСВ не показало себя достаточно эффективной структурой.

«FORBES»

 АСВ НАЧНЕТ ПРОДАВАТЬ ИМУЩЕСТВО БАНКОВ-БАНКРОТОВ НА ТОРГАХ "С МОЛОТКА"

 11.10.2016

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) планирует начать продажу имущества банков-банкротов на торгах "с молотка", рассказал заместитель генерального директора агентства Олег Баранов в интервью "Российской газете", которое будет опубликовано в среду.

 "Рассчитываем, что благодаря "живым" торгам имущество ликвидируемых банков получится продавать дороже. Это важно, поскольку чем быстрее и дороже будут реализованы активы, тем больше средств будет выплачено кредиторам, чьи деньги зависли на счетах ликвидируемого банка. На живых аукционах, "под молоточек", в отличие от электронных торгов, дух соревнования всегда ощущается сильнее. Поэтому, полагаем, финансовая отдача от каждого проданного актива будет больше", - отметил он.

 АСВ уже арендовало площадку для проведения аукциона и организовало систему хранения и учета имущества.

 "На все лоты перед стартом аукциона можно будет посмотреть, оценить, в каком они состоянии, и прицениться. Одно дело покупать по картинке или по опубликованным характеристикам, другое - когда ты видишь наглядно реализуемое имущество и можешь убедиться в его исправности, что немаловажно, когда речь идет, к примеру, об оргтехнике. Это же гораздо лучше, чем приобретать "кота в мешке", - отметил замглавы АСВ.

 На первый аукцион будет выставлено малоценное имущество балансовой стоимостью до 100 тыс. рублей, к примеру, мебель и мелкое банковское оборудование. Сейчас оно продается посредством размещения публичной оферты на сайте АСВ.

 "Если он (аукцион "с молотка" - ИФ.) себя оправдает, можно будет подумать над организацией складских хабов и проведением аукционов в регионах, а позже - распространить схему "живых" торгов на имущество рыночной стоимостью до полумиллиона рублей", - сказал Баранов.

 При этом имущество сверх 500 тыс. рублей АСВ будет продавать только на электронных торгах.

 В настоящее время АСВ осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 287 кредитных организациях, совокупная балансовая стоимость активов которых составляет около 3 трлн рублей и постоянно растет на фоне продолжающегося отзыва лицензий. В последнее время к этому добавляется также имущество ликвидируемых негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Сейчас на ликвидации находится 34 НПФ.

 Чтобы повысить эффективность продаж имущества банков и НПФ, АСВ в апреле запустило специализированный ресурс, где размещено порядка 10 тыс. лотов на сумму 100-180 млрд рублей. За время работы портала в 2016 году число обращений посетителей превысило 6 млн. В дальнейшем госкорпорация планирует разработать мобильную версию и мобильное приложение на различных платформах, сообщил Баранов.

«ИНТЕРФАКС»

 МИНФИН ПРЕДЛОЖИЛ НЕ ВКЛЮЧАТЬ ФИЗЛИЦ В ПРОЦЕСС СПАСЕНИЯ ПРОБЛЕМНЫХ БАНКОВ

 12.10.2016

Минфин предлагает применять механизм привлечения вкладчиков для спасения проблемных банков (bail-in) в отношении юридических лиц с депозитами свыше 100 млн руб., но перечень субъектов может быть расширен, сообщил журналистам замминистра финансов Алексей Моисеев. О включении в этот механизм физлиц пока речи не идет.

 Сейчас разрешается вопрос с охватом лиц, к которым может применяться процедура конвертации вкладов в капитал проблемного банка (bail-in) в принудительном порядке, рассказал Моисеев.

 «В одном из вариантов были акционеры, в одном — юрлица (с депозитами свыше 100 млн руб. — RNS). Физлица сейчас не обсуждаются пока, хотя вопрос тоже, на мой взгляд, не закрыт», — говорит Моисеев.

 Под акционерами должны пониматься держатели акций и субординированных депозитов и облигаций. Эти инструменты предлагается списывать в капитал проблемного банка. Предполагается предусмотреть возможность конвертации крупных депозитов корпоративных клиентов в субординированные инструменты.

 «Допустим, у держателя суборда может быть еще обычный депозит, или он может быть держателем не только суборда, но и обычной облигации банка. К таким людям уж точно нужно применять bail-in, — указывает замминистра. — Вопрос, надо ли применять к более широким категориям, — вот этот вопрос пока не решен и находится в стадии обсуждения».

 «Если человек был акционером банка и плюс кредитором банка, то акции он свои теряет, а как кредитор он становится в общую очередь и получает (права требования. — RNS) в рамках работы с конкурсной массой. Если это происходит санация (банка) за государственный счет, значит, фактически за счет государства получает свои деньги. Вот чтобы этого не происходило, то уж для таких людей точно нужно принудительный bail in предусмотреть», – объясняет Моисеев.

 Позиция Минфина заключается, в том, что если лицо имело возможность контролировать деятельность проблемного банка, то оно даже в случае отсутствия со своей стороны преднамеренных нарушений должно нести определенную ответственность при санации кредитной организации.

 Законопроект направлен в Центробанк и Минэкономразвития. По словам Моисеева, сейчас Минфину осталось согласовать подходы с ЦБ. Ведомства обсудят механизм bail in в рамках законопроекта о фонде консолидации банков.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 ГЛАВА ВТБ СЧИТАЕТ ФИНРЫНОК РФ ИНТЕРЕСНЫМ ДЛЯ ИНОСТРАНЦЕВ, НЕСМОТРЯ НА САНКЦИИ

 12.10.2016

Несмотря на санкции и геополитическую напряженность, российский финансовый рынок остается интересным для иностранных инвесторов, считает глава ВТБ Андрей Костин.

 «Перспективы у российского финансового рынка большие, и сейчас мы видим растущий интерес к нашему рынку. Примером является размещение наших суверенных облигаций — спрос в шесть раз превысил предложение. Эти возможности можно использовать, невзирая на отдельные моменты, связанные с геополитикой, санкциями и так далее», — сказал он журналистам в кулуарах форума «Россия зовет!».

 В этом году Россия разместила два транша евробондов общей суммой $3 млрд. Последний из них объемом $1,25 млрд полностью выкупили иностранные инвесторы. Организатором выступал «ВТБ Капитал».

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 ЖЕНЩИНЫ В ШАПКАХ И ЯППИ: КАК ТИП ЛИЧНОСТИ ВЛИЯЕТ НА ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ

 12.10.2016

Банки разделяют своих клиентов по типам личности, от принадлежности к которым и зависит их финансовое поведение. Есть среди них женщины в шапках, бесшабашные прожигатели жизни, яппи и ещё пять категорий. Социолог Михаил Зуров рассказал Сравни.ру, кто эти люди, какие финансовые ошибки они допускают и, что им можно посоветовать.

 Распределение клиентов по типам личности позволяет банку понять, какие есть потребности у клиента, как он их предпочитает закрывать и какие финансовые продукты в этой связи ему больше всего подойдут. Выявить принадлежность человека к тому или иному типу можно по трём критериям:

- растратчик или накопитель;

- смысл денег для человека : уверенность, стабильность, успех, власть, свобода и т.п.;

-стиль жизни: стремление к новым впечатлениям, карьеризм, здоровый образ жизни, следование моде, жизнь одним днём, и прочее.

 Люди чётко делятся на накопителей и тех, кто очень часто тратит. И это не зависит от уровня их дохода. Они могут покупать разные бренды, отдыхать в разных местах, у них может быть разный лимит по кредитной карте или разный размер вклада в банке, но причина, по которой они пользуются теми или иными финансовыми продуктами, и ошибки, которые они при этом допускают, в принципе одинаковые.

 1. ЖЕНЩИНЫ В ШАПКАХ

Этот тип личности характеризует людей со средним специальным образованием, работающих чаще всего в сфере услуг и розничной торговле, без личного авто и загранпаспорта. Как правило, у них уже есть семья, дети. Уровень дохода у них небольшой, и они совершенно не умеют копить и планировать свой бюджет. Поэтому основная их потребность в финансовых продуктах – это кредиты наличными и кредитные карты, которые позволяют им приобретать необходимые в вещи, на которые не хватает денег. Ещё «женщины в шапках» с удовольствием возьмут холодильник, телевизор или новый iPhone ребёнку в рассрочку.

 2. СЕМЬЯ С РАСТУЩИМИ ПОТРЕБНОСТЯМИ

Как правило, это семейные люди в возрасте 35 лет, специалисты, рабочие и офисные сотрудники со средним и выше среднего уровнем дохода. Они финансово грамотные и в принципе достаточно успешны с финансовой точки зрения, но по уши закредитованы. Деньги для них – способ достичь каких-то серьёзных целей. Если такой клиент захочет машину, то он не будет ждать и копить, а купит её в кредит. Представители этого типа не боятся кредитов, не считают их кабалой и могут рассчитать свою долговую нагрузку так, чтобы не испытывать дискомфорта и не уйти в просрочку. Они не возьмут кредит на мелкие вещи, или на то, чтобы слетать в отпуск на Мальдивы, а поедут в Грецию или Турцию за счёт собственных средств.

 3. ЗРЕЛЫЕ ВКЛАДЧИКИ

Они достаточно зарабатывают и живут по средствам в свои «45+». Вечера проводят за просмотром телевизора – любят сериалы, программу «Время», с удовольствием смотрят «Ледниковый период», в выходные дни предпочитают ездить на дачу. У них всё стабильно, на текущем месте работают уже последние 15 лет, скорее всего, на средних руководящих позициях, таких как начальник отдела, главный бухгалтер. Эта категория клиентов не пользуется кредитными продуктами.

 4. БЕСШАБАШНЫЕ ПРОЖИГАТЕЛИ ЖИЗНИ

Молодые, талантливые, активные, но безответственные, мало думают о последствиях, хотят всего и сразу. Могут оформить кредит, чтобы всё бросить и уехать на Шри-Ланку за вдохновением и единением с природой, а отдавать его уже по возвращении. Им не нужен статус, а нужны ощущения, возможность проверить, потрогать, прочувствовать всё на себе. По этой причине, кстати, они готовы покупать в кредит iPhone 7 и другие новинки. Но закрывать свои короткие кассовые разрывы с помощью кредитов они не станут. При этом они активно пользуются кредитами и банковскими картами с бонусными программами.

 5. ПОКОЛЕНИЕ МОЛОДЫХ ВКЛАДЧИКОВ

Это «дети» зрелых вкладчиков. Они следят за модой и хорошо одеваются, много путешествуют, могут ещё пока жить с родителями, но уже имеют машину. Это менеджеры среднего звена, с хорошим уровнем дохода. Как и их родители, не любят риск и кредиты. Если и займут у банка, то только на что-то серьёзное, при этом будут погашать его досрочно. В отличие от зрелых вкладчиков молодые предпочитают вместо вклада открывать дебетовые карты с доходом на остаток, чтобы и зарабатывать, и иметь постоянный доступ к деньгам. Выбор банка осуществляется на основе выгодных условий обслуживания и программ лояльности. Большинство операций совершают через интернет-банк или мобильное приложение банка.

 6. ПЕРСПЕКТИВНЫЕ АМБИЦИОЗНЫЕ КАРЬЕРИСТЫ

Это яппи. Они очень привязаны к материальным ценностям, используют деньги, чтобы подтвердить свой статус. Они умны, имеют хорошее образование. Не допускают и мысли, что на работу можно прийти в рваных джинсах – только в стильном костюме. Их доходы большие, но траты ещё больше. Поэтому они очень активно пользуются кредитными картами и cash-кредитами. А денег на то чтобы открыть вклад им уже не хватает.

 7. ОСОЗНАННЫЕ ЗАЁМЩИКИ

Второе название этой группы – типичный семьянин. Это выросшие семьи с растущими потребностями, друзья и соседи зрелых вкладчиков. Они уже имеют определенные накопления. У них уже всё есть, но они могут оформить кредит, чтобы купить квартиру или машину своему ребёнку. Кстати, их дети – это, скорее всего, яппи или прожигатели жизни.

 8. УСПЕШНЫЕ, СО СВОБОДНЫМИ ДЕНЬГАМИ

Они – хозяева своей жизни, они – выросшие яппи и молодые вкладчики. Это самый образованный и обеспеченный сегмент. Они состоят в браке, часто отдыхают за границей, имеют загородный дом или большую квартиру. У них высокие доходы, но они умеют контролировать свои расходы, большую часть денег сохраняют. Активно пользуются вкладами и премиальными картами. Ошибок не совершают.

 Важно понимать, что тип личности – это не клеймо и не приговор. Если вам не нравится ваш тип, то вы можете его изменить. Для этого нужно работать над собой – речь идёт о повышении финансовой грамотности.

«СРАВНИ. RU»

 БАНКИ РАЗОРЯЛИ ВНЕДРЕННЫЕ СОТРУДНИКИ

 12.10.2016

Как стало известно "Ъ", МВД завершило расследование уголовного дела в отношении преступной группы, участники которой, переходя из банка в банк, совершали крупные хищения, приводившие к их банкротствам. Предполагаемый организатор преступлений, бывший комсомольско-партийный работник из Абхазии Эдуард Чилингаров, сбежал за границу.

 Уголовное дело, расследованием которого следственный департамент МВД занимался около года, насчитывает 250 томов. Его фигурантами помимо находящегося в международном розыске бывшего председателя правления Кредитбанка Эдуарда Чилингарова являются директор московского филиала этой финансовой структуры Антон Суровцев, начальник кредитного отдела Марина Салугина и трое предпринимателей. Сейчас все они знакомятся с материалами дела. В общей сложности им инкриминируется хищение 1,5 млрд руб.

 Как полагают в МВД, в сговоре с господами Суровцевым и Салугиной экс-председатель правления Кредитбанка выдал "заведомо невозвратные" кредиты 32 фирмам более чем на 870 млн руб. Среди тех, кто получил в банке кредиты, значились ООО "Ренессанс", ООО "Олдис", ООО "Автопром", ООО "ТД Караван" и ряд других. В ходе следствия выяснилось, что займы выдавались без какого-либо обеспечения, а после получения средства выводились на счета других подконтрольных злоумышленникам организаций, в том числе за границу. Например, на счета ООО "ТД Караван" Андрея Веселова ушли 23 млн руб., похищенных из банка. По словам адвоката предпринимателя Николая Попова, руководство Кредитбанка использовало фирму его клиента лишь для транзита денег. "Взамен Андрею Веселову обещали предоставление кредитов на льготных условиях, но никаких денег он так и не получил, поскольку банк был признан банкротом",— заявил "Ъ" адвокат Попов.

 Еще один эпизод этого дела связан с хищениями из московского Тайм-банка, собственником которого также был Эдуард Чилингаров. Отметим, что в него из Кредитбанка перебрались практически все руководители этого финансового учреждения, в том числе госпожа Салугина. Впрочем, и там они поработали недолго. В июле 2015 года Центробанк отозвал у Тайм-банка лицензию. Клиентам он остался должен около 700 млн руб.

 Хищения денег из Тайм-банка, по версии следствия, осуществлялись по той же схеме, что и из Кредитбанка. Для этого господин Чилингаров воспользовался услугами руководителей ООО "Аудит консалтинг" Елены Бабуриной и Марса Куликова, которые, как считают в МВД, предоставили банкиру около десятка фирм-однодневок для вывода средств.

 По некоторым данным, в отношении Эдуарда Чилингарова незадолго до завершения расследования якобы было возбуждено еще одно уголовное дело — уже по ст. 210 УК РФ (организация преступного сообщества). Впрочем, адвокат экс-банкира Алексей Оспенников заявил "Ъ", что ему об этом ничего не известно.

«КОММЕРСАНТЪ»

 "ДЕЛОЙТ" ПОСТАВИЛИ НА ПАУЗУ

 12.10.2016

В разгар сезона заключения договоров на аудит годовой отчетности один из крупнейших игроков — член "большой аудиторской четверки" компания "Делойт" — подвергся жестким санкциям со стороны Федеральной службы финансово-бюджетного надзора. Членство компании в саморегулируемой организации приостановлено на 30 дней, что лишает ее возможности участвовать в тендерах. Причины произошедшего не раскрываются, зато риски вполне очевидны.

 В пресс-службе самого "Делойта" "Ъ" сообщили следующее: "Федеральное казначейство провело внеплановую проверку в отношении аудита финансовой отчетности бывшего клиента за 2014 год. Казначейство направило предписание в Аудиторскую палату России (АПР, ее членом является "Делойт".— "Ъ"), которая проинформировала нас об этом 10 октября. Как мы понимаем, в предписании АПР указано, что членство ЗАО "Делойт и Туш СНГ" должно быть приостановлено на срок 30 календарных дней". В "Делойте" указывают, что еще не получили уведомления о приостановлении членства. На это у АПР есть семь дней с момента получения предписания. В СРО АПР отказались комментировать ситуацию.

 Случаи приостановления членства аудиторов в СРО редки — за 2015 год, согласно официальной статистике казначейства, их было всего пять,— не говоря уже о приостановлении членства столь крупных игроков. "Подобные предписания выносятся при выявлении серьезных нарушений,— отмечает глава СРО "Содружество" Ольга Носова.— При этом обычно в предписаниях содержатся весьма размытые формулировки — нарушение законодательства, кодекса этики аудиторов и правил независимости". За этими формулировками, отметили опрошенные аудиторы, чаще всего скрываются нарушения стандартов аудиторской деятельности или же подпись аудиторского заключения неуполномоченным лицом, то есть не имеющим единого аттестата аудитором. "Отменить вынесенное предписание уже нельзя, только оспорить в суде",— указывает заместитель генерального директора "Финэкспертизы" Наталья Борзова. После исправления нарушений членство в СРО восстановится автоматически.

 Впрочем, в самом "Делойте" "не ожидают существенного влияния на операционную деятельность и взаимоотношения с клиентами". Однако месяц приостановления членства грозит тем, что все это время компания не может заключать новые договоры, отмечает президент СРО "Российская коллегия аудиторов" Александр Руф. "А в данный момент это весьма критично, так как именно сейчас сезон заключения договоров на аудит годовой отчетности",— говорит он. Среди клиентов "Делойта" на финансовом рынке — банк "Юникредит", ОТП-банк, МТС-банк, банк "Зенит" и др. Клиенты "Делойта", с которыми удалось связаться "Ъ", официально комментировать ситуацию не захотели. Большинство из них указали, что их дальнейшие действия будут определяться причинами произошедшего, они ждут разъяснений от компании. Некоторые не смогут физически отказаться, так как тендеры на выбор аудитора уже прошли.

«КОММЕРСАНТЪ»

 ТЕМНАЯ СТОРОНА БАНКИНГА ДЛЯ БОГАТЫХ

 12.10.2016

Private banking — это банковское обслуживание богатых клиентов. Фокусирование на состоятельных клиентах имеет темную сторону, так как большие деньги часто имеют криминальное происхождение.

 Недаром же в «Золотом теленке» Остап Бендер пугал подпольного миллионера Корейко: «Все крупные современные состояния в Америке нажиты самым бесчестным путем». Вряд ли это касается Марка Цукерберга и Билла Гейтса. Корректнее было бы переписать эту цитату как «Многие крупные состояния нажиты бесчестным путем».

 Биографии российских миллиардеров содержат совершенно удивительные подробности. Вот, например, предприниматель из топ-3 российского рейтинга Forbes в 1980 году был осужден на восемь лет за изнасилование, разбой и вымогательство, из них отсидел шесть, прежде чем выйти по УДО. В топ-20 есть представитель солнцевской ОПГ.

 Кроме мафии, есть еще одна крайне опасная группа потенциальных клиентов private bank — это политики и чиновники. Основной источник их крупных капиталов — взятки и откаты. Поэтому комплаенс банков настороженно рассматривает так называемых PEP'ов (politically exposed person — политически уязвимое лицо, в первую очередь это политики и чиновники, а также члены их семей).

 Также угрозу для банков представляют клиенты из стран и отраслей с повышенным риском. К таким странам относится, увы, и Россия, к таким отраслям — нефтегазовая индустрия.

 Ужесточение борьбы с отмыванием ведет к все более жесткому отбору клиентов. В результате «сомнительные» клиенты перетекают в более лояльные юрисдикции. Например, российские клиенты с сомнительной репутацией отбраковываются швейцарскими банками и вынуждены обслуживаться в России, Латвии или даже в Сингапуре.

 Кроме того, многие состоятельные клиенты проводят криминальные трансакции — например, связанные с уклонением от налогов. Выявление госорганами таких трансакций может привести к огромным штрафам и отзыву лицензии у банка. Вспомним примеры швейцарского банка UBS, который подвергся огромным штрафам за то, что способствовал уклонению клиентов от налогов.

 В связи с ужесточением антиотмывочной политики во многих государствах банки вынуждены нести серьезные издержки на комплаенс.

 Главная угроза для private bank — не набег вкладчиков на банк (bank run), как в случае розничного банка, а выявление госорганами вовлеченности банка в отмывание денег.

«BANKI.RU»

 СИСТЕМЕ SWIFT ГРОЗИТ НОВЫЙ ВИРУС

 12.10.2016

По данным компании Symantec, новый вирус атакует банки, использующие систему SWIFT. Впервые о вирусе-трояне Odinaff стало известно еще в январе, однако в последнее время масштабы атак стали весьма заметны. Известно, что в 34% случаев атаке подвергались финансовые учреждения, в остальных случаях объекты атак пока не определены, однако эксперты предполагают, что основной целью были приложения для работы на финансовых рынках. К настоящему времени атакам подверглись организации в США, Гонконге, Австралии, Канаде, Великобритании и на Украине.

 «По нашим оценкам, заражению подверглось около 100 организаций»,— заявил изданию eWeek технический директор Symantec Security Response Эрик Чен. Компания отмечает, что в ряде случаев атаки были направлены на клиентов системы обмена межбанковской информацией SWIFT. Вирус может попасть в систему при установке зараженного макроса MS Office или при распаковке RAR-архива. Попав в компьютер, вирус самостоятельно устанавливает на него дополнительные программы, которые могут искажать данные, передаваемые банками через SWIFT. Впрочем, к настоящему моменту эксперты пока не располагают информацией о том, что вирус повлиял на работу системы.

 В сентябре система SWIFT объявила о скором введении в строй механизма, который должен защитить банки и других клиентов системы от мошеннических операций. SWIFT будет представлять клиентам отчет об операциях, в которых использовались их реквизиты, чтобы клиенты могли проверить, не проходили ли через SWIFT не авторизованные ими операции.

«КОММЕРСАНТЪ»

 МИНФИН ЗАЯВИЛ ОБ ОТСУТСТВИИ УГРОЗ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ ОТ БИТКОИНОВ

 11.10.2016

Использование биткоинов в России не является массовым и не угрожает финансовой системе страны. Об этом заявил заместитель министра финансов России Алексей Моисеев

 «Общественная опасность этого всего сейчас не слишком велика, потому что нет такой массовости, которая могла бы какую-то угрозу нашей финансовой системе представлять сейчас», — сказал он.

 Замглавы финансового ведомства не исключил, что в будущем угроза безопасности финансовой системе может появиться при условии отсутствия соответствующего регулирования в сфере использования криптовалют.

 Моисеев подчеркнул, что Министерство финансов временно отложило принятие законодательных инициатив по биткоинам. «Мы решили немножко подождать, чтобы посмотреть, как развивается еще ситуация с международным регулированием и... поскольку [в настоящее время] общественная опасность этого не слишком велика», — сказал Моисеев.

 В июле Минфин сообщил о работе над законопроектом, который приравнял бы биткоины к иностранной валюте. Проект закона должен был исключить ответственность за выпуск и покупку криптовалют. Относительно уголовной ответственности за сбыт и оборот биткоинов в ведомстве шли споры. В марте сообщалось, что законодательная инициатива должна предусматривать уголовное наказание. Позже, в августе, Минфин выступил против этого.

 Глава Сбербанка Герман Греф выступил против запрета криптовалют в России. Он также отметил, что ему самому принадлежит «немножко биткоинов».

 В середине августа на улице Новый Арбат в центре Москвы открылся первый пункт обмена биткоинов. Издание ForkLog отмечало, что пока клиентам пункта под названием BTC24pro доступны операции по продаже биткоинов, а обмен проводится только в частном порядке.

 Также агентство Bloomberg сообщало, что в главном офисе Сбербанка, расположенном на улице Вавилова в Москве, работает передвижная кофейня Headquarters, которая принимает к оплате биткоины.

«РБК»

 ПОЧЕМУ РАСТЕТ ДОЛЛАР?

 12.10.2016

Американский доллар штурмует новые локальные максимумы, причем темпы роста увеличиваются. В чем причина?

 Самое банальное объяснение, которое можно услышать от аналитиков, - ожидание повышения ставки ФРС. Если верить ожиданиям рынка, вероятность такого сценария действительно растет, вопрос только в том, с чем это может быть связано, ведь существенных изменений пока не произошло.

 Глава Федерального резервного банка Чикаго Чарлз Эванс заявил, что повышение стоимости заимствований в декабре будет "целесообразно", однако вряд ли это могло стать поводом для столь стремительного роста, хотя, стоит отметить, что господин Эванс ранее выступал за мягкую политику.

 Так или иначе, фьючерсы, оценивающие вероятность повышения ставки Федрезерва в декабре, во вторник поднялись почти до 70%. На этом, собственно, позитив для доллара и заканчивается.

 Свежие данные по индексу условий на рынке труда (Fed Labor Market Conditions Index), рассчитываемые самим Федрезервом, оказались крайне слабыми. Вместо ожидаемого роста на 1,5% в сентябре показатель ускорил снижение и опустился на 2,2%. К тому же в сторону ухудшения были пересмотрены данные за август.

 Таким образом, мы видим крайне противоречивую картину: ситуация на рынке труда ухудшается, а рынок ждет повышения ставки, да и сами представители Федрезерва то и дело твердят об ужесточении денежно-кредитной политики. Кстати, полный отчет по рынку труда, опубликованный в минувшую пятницу, также не внес позитива. Экономика США в сентябре создала всего 156 тыс. рабочих мест. Темп создания новых рабочих мест замедлился с прошлого года, а в некоторых отраслях, таких как энергетика и производство, уровень найма снизился Кроме того, уровень безработицы вырос до 5% впервые с апреля

 Впрочем, речь все же о долларе. Что спровоцировало столь стремительный рост?

 Прежде всего стоит обратить внимание на тот факт, что с 14 октября вступает в силу реформа денежного рынка.

 (ФОНДЫ ДЕНЕЖНОГО РЫНКА-ключевой источник краткосрочного необеспеченного финансирования для банков, компаний и властей США. В них инвесторы также обычно "паркуют" краткосрочную ликвидность. Реформа обяжет такие фонды формировать своеобразные денежные "подушки", при этом позволит не выполнять финансовые обязательства перед контрагентами в течение десяти дней, если есть риск бегства вкладчиков. Кроме того, фонды будут обязаны раскрывать свою чистую номинальную стоимость на основе текущей стоимости активов, которыми они владеют.)

 Пока финансовая система адаптируется к новым условиям. Многие, например, забирают деньги из этих фондов. Главное - на рынке наблюдается повышенный спрос на доллары, о чем свидетельствует сильнейший рост ставки LIBOR. Сейчас трехмесячная ставка достигла почти 0,9% - максимума с 2009 г.

 Дело в том, что на ставку LIBOR завязано огромное количество кредитов по всему миру и столь мощный ее рост вполне может вызвать финансовые проблемы у заемщиков. К слову, обычно рост межбанковской ставки кредитования сообщает о росте недоверия среди банков, проще говоря, о росте риска контрагента. Именно с роста LIBOR и начался финансовый кризис 2008 г., но сейчас несколько другая история.

 (LIBOR - лондонская межбанковская ставка предложения (London Interbank Offered Rate, LIBOR). Средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, которая которая предоставляется банкам, выступающим на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в разных валютах и на разные сроки – от одного дня до 12 месяцев)

«ВЕСТИ»

 НАСКРЕСТИ НА ШТРАФ

 12.10.2016

Deutsche Bank ищет деньги на соглашение с минюстом США. Он рассматривает возможность продажи акций и IPO ключевого подразделения.

 Гендиректор Deutsche Джон Крайан, участвовавший в конференции МВФ и Всемирного банка в Вашингтоне, не смог договориться с минюстом США о досудебном урегулировании претензий, касающихся нарушений при продаже ипотечных инструментов, сообщила газета Bild. США требуют от Deutsche $14 млрд, это в 2,3 раза больше резервов банка на все судебные тяжбы. По данным Bild, банк может взыскать часть убытков с экс-гендиректоров Аншу Джейна и Йозефа Акерманна и заморозил бонусы Джейна и других бывших топ-менеджеров на миллионы евро.

 Это не единственное судебное разбирательство, грозящее Deutsche штрафами. По оценке Barclays, история с российскими зеркальными сделками может стоить ему до 2 млрд евро. Поэтому Deutsche рассматривает разные возможности пополнения капитала, в том числе продажу акций на 5 млрд евро, пишет Bloomberg, – например, увеличение доли семьи катарских шейхов в его капитале с 10 до 25%. Некоторые крупные немецкие публичные компании готовы купить акции Deutsche, сообщила газета Handelsblatt.

 По данным FT, Deutsche может провести листинг подразделения по управлению активами (719 млрд евро под управлением).

 За год Deutsche опустился с 7-го на 9-е место по консультированию слияний и поглощений в Европе (данные Bloomberg). «Банки США отобрали у нас часть этого рынка, – отмечает гендиректор корпоративного и инвестиционного банкинга Deutsche в странах EMEA Аласдэр Уоррен, – но многие международные и европейские клиенты хотят продолжать работать с нами».

 Директор-распорядитель МВФ Кристин Лагард предупреждала, что Германии, возможно, придется спасать Deutsche: «Я не вижу другой возможности для этого банка, кроме как вмешательство государства». Она также призвала Deutsche скорее договориться с минюстом США.-

«ВЕДОМОСТИ»

 «ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.